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La fe del avalista de un préstamo hipotecario

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Ser avalista de los hijos, de una pareja o de un tercero es un acto de fe. No de fe cristiana, pero sin duda de fe patrimonial.

Muchos padres han avalado a sus hijos, que compraban su primera vivienda junto a su pareja; en muchos casos parejas jóvenes y recientes. Un acto de bondad y confianza, dirán unos. Jugar a la ruleta rusa con la economía familiar, diría yo.

Avalar un préstamo hipotecario es poner a disposición del acreedor todo nuestro patrimonio presente y futuro, sin por ello adquirir ningún derecho en absoluto. Ni de propiedad ni de otro tipo. Lo único que podemos exigir al banco es que nos tenga informados de la situación de pago de la hipoteca, poco más.

Si la figura en si ya es exigente, las entidades financieras la endurecen aún más incluyendo en las escrituras el aval solidario, con renuncia a los beneficios de orden, división y excusión. En román paladín, nos colocamos en una situación frente al banco idéntica a la del deudor principal, renunciando al derecho que tendríamos como avalistas a señalar bienes del deudor para que se dirigieran primero contra éstos, o que la deuda se dividiera en tantas partes como obligados al pago hubiere.

Al primer incumplimiento de pago el banco puede reclamar directamente al avalista. No tiene el porqué ir contra el deudor principal, propietario de la vivienda y titular de la hipoteca. Y el único beneficio que tendrá el avalista es exigir al titular lo que haya tenido que pagar al banco, más intereses y gastos; y poco beneficio es si se trata de su propio hijo que no paga correctamente la hipoteca.

Avalista aunque la muerte nos separe

Si no fuera suficiente gravoso la posición del avalista hipotecario, la legislación otroga una especie de mordedura vampírica al avalista: ni con su muerte cesa el aval, que se transmite a sus herederos si quieren aceptar la herencia.

Imaginemos que un padre avala a uno de sus hijos para adquirir una vivienda, este impaga y el banco reclama al padre avalista, que llevado por la pena y la desesperación fallece de un infarto de miocardio. Si el resto de hijos quiere heredar los bienes de su padre se vern forzados a aceptar el aval de la vivienda que no paga uno de ellos. Una situación kafkiana, ¿verdad?

Mención aparte merece la llamada necrocláusula, en base a la cual las entidades financieras introducían una cláusula que daba por vencido el préstamo hipotecario si fallecía el avalista. Recientemente Adicae ha ganado el juicio en que solicitaba que el registrador de la propiedad se pudiera negar a inscribir tal estipulación.

Lo que pretendían las entidades es no tener que permitir que los herederos se subroguen en la hipoteca y exigirles el total pendiente, al aceptar la herencia.

El avalista ante los corazones rotos

Ser avalista de nuestro hijo, que compró con su novia, y vivir su separación es algo doblemente negativo: por la pena que nos da ver el corazón roto a un vástago y por los problemas patrimoniales que nos puede suponer la separación.

Cuando una pareja se separa y tienen una propiedad a medias, con hipoteca incluida, pueden darse varias situaciones. Una de ellas es que se pacte la extinción de condominio de la vivienda. Uno de los ex deja de ser propietario en favor del otro.

El problema es que la extinción de condominio en si no modifica la escritura hipotecaria. El que deja de ser propietario sigue siendo titular de la hipoteca y al avalista, sigue avalando la deuda.

Un hijo o hija mal asesorados podría firmar la extinción de condominio ante notario a favor de su ex-pareja, sin exigirle que obtenga una nueva hipoteca en la que sólo la otra parte sea titular. Y si nosotros eramos avalistas se daría la siguiente situación patrimonial:

La vivienda es de la ex-pareja de nuestro vástago. La deuda hipotecaria es de ambos y nosotros, encima la avalamos. Nos acaban de hacer un jaque mate, sin duda.

Avalar es una actividad de alto riesgo. Procuremos buscar soluciones más equilibradas para ambas partes, como la figura del hipotecante no deudor o ser, también, propietarios de parte de la vivienda en lugar de meros avalistas.

25 COMENTARIOS

  1. Y ahora que la burbuja de los indignados esta a puntito de estallar.
    Teniendo en cuenta que un mosso en una rueda de prensa, insinuo que algunos policias pensaron en utilizar sus armas de fuego. Y que Arturito Masssss tiene pinta de que le gusta la sangre.
     
    A mi me da miedo.

  2. Yo lo tengo claro…
    Eo doy mi firma si no es para cobrar… avalar es como ser una ficha de dominó y si empujan a una caen todas.
     
    La gente tiene que saber que para estas actuaciones hay que ser frío y no guiarse por que el nene quiere un piso para f… con la novia. Si por lo que sea a alguno de los dos se le tuercen los cuernos quien paga es el papi y sus avalistas.
     
     
     
     

  3. Adicae no para de estar en los juzgados, sera que asi saca mas rentabilidad a sus ideas.Las ideas derechonas de la asociación por fin empiezan ya a no ocultarse.

  4. A mi me avalaron y el día de mañana si hace falta yo avalaré a mis hijos.

    Si nos sacáramos la calculadora de la cabeza y usáramos un poco más el corazón, puede que las cosas no estuvieran tan mal.

  5. Lástima de no haber sabido esto mucho antes.
     
    Conozco un caso de un amigo que avaló a su socio en una operación. Fue una operación cruzada. Es decir, cada uno compraron un local y cada uno avalaba al otro. Mi amigo no necesitaba aval, pero el directo de la sucursal de banco dijo que si no se hacía así no se podía llevar a cabo la operación. Ahí firmó su sentencia. Después el socio dejó de pagar y todos los avalistas tienen los bienes embargados, siendo mi amigo el primero en la lista.¿Pero esto es posible? Claro que sí y tal como explica en el artículo. Lo curioso es que ahora se a enterado que el banco le condeció otra hipoteca al socio dos años después de firmar la primera donde el local hipotecado avalaba con la misma cantidad que habían prestado la primera vez. Es decir, el local tiene ahora dos hipotecas con el doble de deuda de la primera hipoteca. Lo que dos años atrás no era suficiente garantía para obtener una hipoteca, se convierte en garantía suficiente aumentado la cantidad de dinero prestado. Esto no hay quién se lo crea. Claro que el banco lo tenía muy claro. Ya tenía a mi amigo cogido por los huevos.

  6.  Mi padre me enseñó muchas cosas, y una que me dejó muy clarito fue:

    NO AVALES NUNCA

    Y también me dijo que él mismo no me iba a avalar de ninguna manera. Y ésto me lo decía antes de la mayoría de edad, no cuando yo estaba en edad y situación de buscarme una casa.

    La verdad es que si cada uno buscamos un poco en su entorno casos de avales que han acabado mal hay un montón, y sin meterse en problemas de separaciones o de pareja.

    La figura que tendría que haber habría de ser: Si una persona desde el banco es fiable hasta 80.000€ y necesita 100.000€, el avalista habría de serlo sólo por esos 20.000€, tener como máximo sólo esa obligación, y desparecer como aval en cuanto estuvieran amortizados los 20.000 primeros €. Y si ello fuera necesario estar como parte en el registro y luego al desaparecer tener que volver al registro, mejor, son unois euros pero la cosa estaría bien hecha.

  7. Pues yo a un socio no lo avalaba ni loco, pero a la familia sí. Al menos de la mía es de fiar.
    En mi caso, que no soy precisamente un nene que quiere el piso de picadero como he leído más arriba, el banco aprovecho la oportunidad para introducir más garantías.
    Yo tenía dos viviendas, no por especular, sino usando las dos por trabajo, tanto mi exmujer como yo mismo, en distintas ciudades. Nunca me exigieron avalista para la constitución de ninguna de las hipotecas, pagué religiosamente cada cuota e incluso fui amortizando anticipadamente a muy buen ritmo en una de ellas.
    Pues bien, llega el divorcio y la extinción de condominio, quedando cada uno con una propiedad de cara al registro, pero el banco exige introducir avalistas para desdoblar los prestamos de forma que cada uno asuma el de su vivienda.
    Es decir: 2 personas pagaban 2 hipotecas sin pega ninguna. Pero 1 persona no puede pagar lo poco que quedaba de hipoteca. Las matemáticas aquí no valen.
    Yo prefiero avalar a mi hijo a que mi hijo tenga que seguir avalando a su expareja después de un divorcio, porque el banco no le deje desvincularse de la deuda que ya no le corresponde.
    Pero de todas formas, como en el casino, la banca siempre gana. No iban a dejar escapar la oportunidad de obtener más garantías sabiendo que tenían la sartén por el mango.

  8. Hola a [email protected]
    ¿Y si es el hijo quien avala al padre?
    Mi caso, que no debe ser muy habitual, puesto que hasta el mismo notario se extrañó.
    Mis padres vendieron su vivienda en Madrid por cuestiones médicas, a mi padre le venía mejor el ambiente de la zona de la sierra, donde vivo yo. estuvieron en mi casa cerca 9 meses mientras encontrábamos una vivienda que pudieran pagar y les gustara.
    A la hora de comprar, les falta capital, piden un crédito y…… avalista. Que mi marido y yo hicimos, por que ellos en su día avalaron nuestra casa. Dato que falta, mi  padre tenía metástasis osea y le quedaban 6 meses de vida. Teníamos asumido que ese crédito lo terminábamos pagando nosotros. Resultado pagamos todos los herederos y mi padre vivió los últimos 3 meses de su vida FELIZ  y en su casa.

  9. A mi hijo lo va a avalar su puñetera madre…

    ya sabía algo, pero después de leer esto se le quitan a uno las ganas hasta de tener hijos! …por si acaso se les ocurre pedir ayuda!.

    en los tiempos que corre yo no me avalaría ni a mi mismo.

  10. Vaya, no tenía ni idea de que los avalistas corrieran un riesgo tan grande!!! Menos mal que cuando me compré mi piso el banco no me exigió avalistas y he librado a mis padres de esta carga.

  11. Jose, si a tu hijo lo va a avalar su puñetera madre, puede que si un día te ves como en la historia del comentario 13 tu final no sea ni mínimamente feliz.

    Acabo de ser padre y tengo claro que le ayudaré siempre que pueda, porque ahora mismo él me da mucho más de lo que recibe.

    Si miramos un hijo como un balance de resultados, mal, mal vamos.

    ¡Bravo, Feb, 25!

  12. En el caso de los avales en préstamos hipotecarios, no es exactamente así. El Banco va primero por la garantía real (hipotecaria) el inmueble, y si no es suficiente entonces reclama, primero al titular y si continua quedando deuda a los avalistas. Hasta donde yo tengo entendido, claro.

  13. Perdona Manuel (#17) pero estás equivocado. Eso sería lo lógico desde el punto de vista del avalista (tal como yo creía que era) pero desde el punto de vista legal no es así. Por lo tanto el banco simpre irá a donde es más fácil obtener el dinero que ha prestado más sus intereses. Esos intereses de demora son extratosféricos y puede pasar que despúes de varios años pagados, se deba en conjunto mucho más de lo prestado inicialmente.
    Me parece bien avalar a alguien que le tengas confianza pero pidiéndole una garantía de aval en el caso de que no pague. Si tú has tenido la confianza para avalarle, él debería confiarte una garantía. Y si se enfada pues que se lo pida a otro o que espere a ahorrar para no necesitar avales extras. Lo que no podemos estar dispuesto es a hipotecar nuestro futuro sin ninguna garantía sólo por el hecho de ser amigo o familiar de alguien.

  14. Feb.25: con todos los respetos, lo que hiciste me parece una soberana gilipollez. Si tu padre llevaba 9 meses en tu casa y le quedaban 6 más, lo último que deberías haber hecho es una hipoteca. ¿El concepto de alquiler te suena?

  15. Hola a [email protected]
    Gracias 16, pero no merezco tu bravo, el que si se lo merece es el que lo hizo conmigo, mi marido. El que me apoyó SI o SI.
    Somos 4 hermanos y el capital que le faltaba 30.000 €. Intentamos prestarselo nosotros, pero mi padre no quiso, supongo que se sentía mal por necesetir el dinero y si lo podía arreglar él con su pensión 1300 €, no pasaba nada. Llevaba 3 meses en mi casa cuando la metastasis hizo su aparición, después de 6 años de pelea con un cáncer de pulmón.
    Por qué yo y no otro de mis hermanos, facil era lo mas rápido y sensato era yo la que tramitaba todo el tema económico de la venta y la compra y además el aval estaba disponible, teniamos mi marido y yo, cuenta de valores con casi el doble de la hipoteca en el banco dónde se tramito.  Ya me estrañaría a mi en caso de impago que ejecutaran la hipo, os recuerdo que a la que dejarian en la calle era a mi madre, si con una transferencia cobraban la totalidad más los intereses.
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    Te aseguro que no queriamos que se fueran de nuestra casa, se marcharon a la suya el día 17 de agosto, por que al día siguiente celebraban 47 años de casados, ver la cara de felicidad de mi padre cuando entró en su casa, la fiesta con sus hijos y nietos  el 18, NO TIENE PRECIO, no cuando a las 6 de la mañana, me levantaba a ponerle los parches de opiaceos para controlar el dolor, en su casa se los ponía mi hermano, soltero que vivia con ellos, que también estuvo en mi casa. Cuando murio el dia 7 de octubre, lo hizo con su sueño cumplido. Luego pagamos todos los 4,núnca se hizo efectivo el aval, pero era sólo dinero, nos faltaba él.
    Si por ello soy gilipollas, pues muy bien pero…
    Mi padre quería su casa y estaba en nuestra mano darsela, te suena el concepto «del AMOR no tiene precio»

  16. Hola,
    En caso de divorcio, caul es la mejor opción?
    Cancelar préstamo hipotecario y desaparecer como avalista creo que sería la opció n más acertada, si bien es muy costoso para grandes cantidades
     
     

  17. mi abuela a avalado a mi tio con su piso si ella fallece y queremos vender el piso se.podria vender?o tendria que pagar el primero la.hipoteca y luego vender

  18. Mi esposa y yo somos además de avalistas solidarios, propietarios del 8% de la vivienda de mi hijo, el cual se ha desgravado en la Declaración de la Renta durante los años que la ha habitado del 100% del 92% del pago de intereses, ahora viene Hacienda y le reclama el 66,66% de ese 92% desgravado y nadie ni notario ni banco nos informó de tal situación, ¿Tiene derecho Hacienda? ¿podemos denunciar al banco por no habernos informado? Saludos Antonio

  19. Hola mi nombre es Mariano ahora llevo 6 años desemplado sin ingresos y algunas deudas de tarjetas Tengo casi 50 años tengo un pequeño piso estudio cedido en nuda propiedad,mi tia tiene el usucfruto de 24 metros aprox en la prov de alicante, una tia mia que tiene 84 años que por las mismas discusiones debido a eso la caixa galicia de san sebastian de los reyes ahora abanca,le pidio un avalista para comprarse un piso en Benidorm y ella me pidio un poder yo solo tenía un contrato basura de 2 meses hace 6 años en un parque acuatico que abre solo en el verano aprox y con eso le dijeron que no me metia en problemas y le dieron una hipoteca de un piso de 1 hab en la cala de finestrat sobre 120.000 y el piso lo escrituro a su nombre y de otros herederos no el mio y de avalista me pusieron a mi, o sea si ella fallece antes de los casi 92 años el banco ira por el avalista y me arruinaran la vida gracias a las politicas de burbuja inmobiliaria de hace 7 años cuando gobernaba el pp, como es posible que a una persona que este año y el pasado ha estado haciendo cola en buscando un plato de lentejas en bolsas de alimentos y en los multimos 7 años haya trabajado 3 meses aprox como es posible que me hayan arruinado la vida y me tengan con sedantes de los nervios pues ya no concilio el sueño gracias señores del pp, y banqueros por empezar arruinarme la vida cuando esa señora fallezca segun las estadisticas iran a por el avalista sino he fallecido yo de los nervios pues me tienen ya muerto en vida y encima el piso lo han escriturado a nombre de terceras personas y no el mio y el banco nos engaño pidiendome un poder como que solo le hacia falta saber que tenía un familiar vivo pero que no me iban a perjudicar en la vida .Como es posible que no haya una proteccion a la gente que no conoce de leyes por inexperiencia etc en los prestamos, igualmente no se tomen en consideracion los riesgos que pueda padecer esa persona claro como somos números en fin gracias totales….

  20. Hola mi problema es que avale a mi hijo para la compra de una vivienda y con el tiempo me entero de que me ponen en sus cuentas bancarias y ademas como copropietario de la vivienda al firmar las escrituras esto no me lo comentaron y como es logico eso no se puede demostrar el problema es que el aval se acabaria por el tiempo pero como ellos hicieron esta trampa de ponerme en las escrituras el aval es de por vida mi hijo no tiene trabajo y tiene problemas para pagar y yo mientras pueda no dejara que le quiten la vivienda pero si estoy cansado de amenazas y embargos por que solo me lo notifican cuando deve varios meses que puedo hacer pueden ponerme en las escrituras y en las cuentas corrientes y no firme nada pero el baco me dice que no tengo por que firmar que eso se hace y que es ley

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