Eso es lo que vino a decir ayer nuestro querido amigo Trichet volviendo a comentar que la situación necesita una estrecha vigilancia, segun podemos leer en la gaceta de los negocios:
El presidente del BCE aprovechó la reunión de los gobernadores de los diez países más industrializados del mundo para mandar un mensaje a los bancos centrales. “Permaneceremos alerta a nivel global. No es momento para la relajación”, dijo Trichet en la reunión celebrada en el Banco Internacional de Pagos (BIS) de Basilea, informa Reuters.
De todas maneras, veremos que nos cuenta hoy ya que le toca comparecer en el parlamento europeo para explicar la actual situación de los mercados.
Esperemos que él lo tenga claro ya que el ambiente de mercado sigue siendo de incertidumbre, tanta que si hace apenas una semana el Euribor alcanzaba el 4.8 ayer bajó del 4.76 al 4.71%, tanto sube y baja sólo significa una cosa: «No tenemos ni idea de lo que va a pasar». Ante la subida de tipos en la zona Euro, hay quienes se plantean la posibilidad de una hipoteca multidivisa (sin duda, la noticia más movida de este blog aquí) y más que se lo plantearán cuando lean el artículo de cinco días titulado «‘Mi hipoteca está en yenes y me ahorro 700 euros al mes» sin duda un ahorro enorme, de todas maneras hay que tener en cuenta que es un producto que requiere un cierto esfuerzo intelectual.
Y es que este producto tiene sus riesgos. Desde el sector se explica que es recomendable que el cliente posea una cultura financiera porque, aparte del tipo de interés, existe otro condicionante variable en estos préstamos: el tipo de cambio. Una apreciación de la moneda modifica la cuota mensual, por lo que en determinados momentos hay que decidir si se desea continuar en yenes, por ejemplo, o pasar a otra moneda con otro tipo de interés asociado. ‘Miro las divisas casi todos los días. No es complicado, pero no te puedes olvidar de tu hipoteca, porque cambia todos los días’, asegura Cristina. ‘El verdadero riesgo es la amortización anticipada del capital si el yen se apreciase’, explica Francisco Isidro, director comercial de negocio internacional de Bankinter, por eso sólo se lo recomienda a ‘clientes con una estrategia de inversión a largo plazo’.
Esperemos que los bancos no se aferren a este producto para seguir aumentando su cartera de clientes vía hipotecas atractivas, pero sujetas a las tormentas del mercado.
Lo dicho amigos, no hay que relajarse porque nadie sabe a dónde vamos ¿o si?
creo que sería muy estresante una hipoteca multidivisa de la cual hay que estar pendiente cada día. No me imagino 30 años con ese ritmo.
Vaya lío que hay... por lo menos en el sector de la construcción, en el que yo trabajo... La cosa está entre Pinto y Valdemoro y los compradores se han acojanao...
Un montón de promociones en marcha y no compra ni Dios... El paro va a subir muchísimo por desgracia...
Hola AFERNET.
¿cuanto tiempo dedicas al día en leer este u otros foros?.
Clopez tenemos un problema.
el antiguo link http://www.euribor.com.es/hipoteca-multidivisa/
no carga y están pensando hacer una especie de bbdd sobre el tema de la multidivisa que creo que podrías colgar o colaborar en la creación.
Porque este foro surgió en tu web y creo que debería ser aquí donde resida la que a día de hoy es desde mi punto de vista la web con mas información y comentarios al respecto.
Esto lo digo sin ánimo de peloteo, pero la realidad es esa.
;)
Hola!
Acabo de mirar una web de hipoteca multidivisa, www.brokerhipotecario.com, el gancho es evidente, el tipo de interés en algunos países es muy bajo, menor del 2% en Japon, así que interesa muchisimo, sobre todo cuanto más suba en comparación el euribor, por otra parte, si en esa misma web observamos la tendencia de los tipos podemos ver que los tipos, incluso en Japon, que llevan 10 años con tipos bajisimos, están subiendo un poco, opino como AFERNET, no puedes pasarte 30 años mirando como van los tipos porque en 30 años pueden oscilar muchisimo, la gracia estará en aguantar un tiempo, de manera que pagues una buena cantidad de dinero real y no intereses y luego cambiar a una hipoteca más estable si no se ve muy clara la continuacion, el problema, la letra pequeña, supongo que serán los gastos de subrogacion...pero tengo una pregunta, creeis que estas hipotecas se las dan/ofrecen a cualquiera?
Bhaal este tipo de hipotecas también incluyen al euro como divisa, es decir, puedes volver al euro cuando quieras sin cambiar de hipoteca.
Lo que comentan de no olvidarse de ella es que es ente tipo de hipoteca tu eres un actor mas del pastel, es decir, puedes tomar decisiones que la afectan. cosa que no sucede con la "tradicional".
En la tradicional de dicen, para la próxima revisión te subo tanto de interés y lo único que puedes hacer es pagar.
Es esta puedes aprovechar una devaluación de la moneda en la que te endeudas y cambiar de divisa, por ejemplo, volver al euro y por arte de magia que se amorticen solos 20.000 €.
Pero también puede ocurrir lo contrario, que por el tipo de cambio, tu deuda final en euros aumente.
Por tanto, existe un riesgo, y es por ello que no todo el mundo cumple con el prefil de "multidivisero".
A mi modo de ver el perfil de este tipo de hipotecas es para el que si puede pagar sus cuotas referenciadas al euribor y quiere arriesgar a pagar menos.
Pero hay que dejar claro que también puedes tener que pagar más.
Si, willy, tienes razon, pero desde luego si te ahorra 300€ sobre una hipoteca normal, dan ganas de meterse, en mi caso sería porque es la unica manera de hipotecarse...no es lo mismo pagar 1000, que 700 es la diferencia entre que te concedan la hipo o no...lo que digo es que la multidivisa que he visto en la web, es euribor+0.80 y con el yen es tipo+diferencia...si pagas una cantidad, luego podrías pasarte a una hipoteca mas "tranquila" e intentar negociar un euribor+0.50, p.ej. ya con una cantidad amortizada, pero desde luego si la tendencia continua merece mas la pena la multidivisa!
SESION 11/09/2007 11:09
Tipo Medio
Euribor Semana 4,21
Euribor 1 Mes 4,449
Euribor 2 Meses 4,587
Euribor 3 Meses 4,75
Euribor 6 Meses 4,76
Euribor 12 Meses 4,71
A 12 meses se mantiene.
Willy dijo:
Lo que comentan de no olvidarse de ella es que es ente tipo de hipoteca tu eres un actor mas del pastel, es decir, puedes tomar decisiones que la afectan. cosa que no sucede con la “tradicional”.
No estoy de acuerdo contigo del todo porque creo que la mayoría nos olvidamos de un concepto que pocos usan que es la Novación. Creo que es el momento adecuado para que cada hipotecado acuda a su banco y hable directamente con el director y pueda renegociar el diferencial o las comisiones que le aplican en su hipoteca.
Tal y como va a estar el mercado, de aquí a unos meses los bancos no pueden permitirse el lujo de perder clientes y creo que amenazando con irnos a otra entidad se pueden negociar las condiciones de nuestras hipotecas sin coste alguno (La novación no supone costes notariales ni historias de esas que supone una subrogación, simplemente se firma un nuevo documento con el banco).
Creo que ahora empieza el momento en el que seamos los hipotecados los que podamos presionar, (aunque sea un poquito) a los bancos. También ahora es el momento en el que el comprador va a tener la sartén por el mango frente a una inmobiliaria o constructor.
Lo malo es a los que nos ha tocado "pringar" en el momento más alto de toda esta situación, pero bueno, ya vendrán tiempos mejores.
El que no llora no mama.
No se mantiene ... baja 0,003 :-)
Pues el Euribor se mantiene sobre el 4.7 con lo que la media del mes de Septiembre tiene pinta de ser mayor que la de Agosto, con lo que seguira la tendencia alcista, mas relajada pero alcista...y eso a la espera de la nueva subida de tipos estos tíos no se relajan....
Hola a tod@s,
La deuda está en (p.ej) Yenes, ?verdad? Entonces me parece muy arriesgado meterse ahora mismo (Euro fuerte; p.ej. Yen devaluado - unos 40%). ?Qué pasa, si el yen se revaloraliza (como en las últimas semanas) unos 10%? Mi deuda crece igual, unos 10%, ?verdad?
?Alguien conoce sitio, que lo explica? (y que no sea un banco...)
Saludos
Willy no sé por dónde va tu pregunta pero el tiempo que dedico es variable, unos días me puedo pasar algunas horas y otros días ni tocarlos.
#12 BAIRES
Pues si se revaloriza el cambio es peor, y ese mes tienes que poner mas pasta en la hipoteca, pero son dos razones para una hipoteca multidivisa, por un lado está el cambio, que 1€ son mas yenes y por otro que en ese pais los prestamos tienen ahora un tipo de interes del 1% ( -), mientras que aqui esta al 4,7%, así que pagas 5 veces menos intereses hay que controlar estas dos cosas, la hipoteca multidivisa es algo asi como pedir una hipoteca en Japon....
Nota: es cuenta de la vieja, no creo que sean 5 veces, será 2-3 veces...vamos, una hipoteca de 1000€ son 700€ en yenes aprox...
AFERNET lo decía porque por lo que has dicho, tienes tiempo suficiente para ver o leer noticias relacionadas con la cotización de las divisas.
Por tanto, no es un gran sacrificio.
Pepe, me parece que lo único que podrás negociar es algo sobre el diferencial del tipo que te aplican (euribor +x%).
Porque no creo que por muy buen negociante que seas te dejen el tipo de interés a euribor - x%.
En algun sitio lei que el euribo se anticipa a las subidas de tipos unos meses, entonces que el que ahora este al 4,7 es porque ya contaban con la subida de tipos al 4,25 asi que el que baje es comllicada si mas o menos se sabe qeu tarde o temprano se hara otra subida de tipos.
Tambien quiero decir que no se como hay gente que se alegre o le preste y diga que ojala se ponga al 9 o 10 y que todo el mundo tenga que vender y se fastidien. Quiza no se den cuenta de que suben los tipos y suben todos los creditos, hipotecarios y no. Y de nada sirve que lo que costo a una familia 180000, no pueden pagar y lo tengan que vender por 120000 (cosa qeu me parece bastante rara ya que deberias al banco y yo no conozco a nadie que venda por menos de lo que compro) y el que lo compre luego va atener que pagar lo mismo de hipoteca por los intereses al 10%. Un poco de logica digo yo.
La cuenta es que se mantenga y asi poder poco a poco amortizar en plazo y ahorrarnos bastante en intereses al banco, que ya ganan bastante.
Vale, pero piensa que cada 0.05% que reduzcas el diferencial te ahorras al año una media de 70€; creo que por perder una mañana merece la pena, porque si lo sumas a la cantidad de comisiones que algunos bancos cobran (tarjetas, mantenimiento, comisiones, etc) al final de año te ahorras una pasta con la que puedes pagar otras cosas.
Que remolón el euribor. Están esperando si hace crack o si se puede mantener. Estamos en un tiempo de mayor incertidumbre y los mercados nerviosos para saber cual es la tendencia. Los cautelosos están recogiendo y saliéndose para luego ver que hacen. Los "arriesgados" saben que es un momento de oportunidades, pero hay que saber acertar. De momento lo que más me acojona es que se oye que hay entiedades financieras (no sé cuales) que no tienen liquidez y se refugian en los organimos oficiales. Por lo tanto mucha gente está sacando su pasta para no perder (esto hace bajar) y se ve que no hay para todos, por lo tanto las inyecciones de capital. En teoría dicen que es un factor psicológico, pero de momento no para, a esto se suma que si hay muchos fondos en el tema de hipotecas subprime en USA, y la gente en USA no paga, está claro que es "parecido" a las burbujas tecnológicas o al "Forum", es decir se ha invertido en algo que no vale lo que dicen, y por lo tanto se palma pasta. En este caso se supone que no debería de pasar ya que los endeudados deberian de pagar, pero qué pasaría sino es así, menudo marrón, menudo timo, se perdería la confianza en algo sagrado, y lo peor esas viviendas embargadas que no valen lo que valen, no hay comprador y el endeudado a la fuga...Si esta es la realidad huele a que USA bajarán los tipos, los fondos no podrán ofrecer a sus clientes sus altas rentabilidades, qué pasará con estos bancos?. Ummm esto tiene pinta de caerse pero estamos en el momento de estate quieto a ver qué pasa, y luego al tonto el último. Más de uno sacara provecho
#17, BE
La gente que desea de forma desaforada que el euribor alcance niveles de dos digitos se equivocan, ignoran que con un tipo tan alto, probablemete perderia su empleo y sus tan codiciados fondos de como mucho 80.000 € deberian usarlos para vivir, ademas se evaporarian rapido al tener que hacer frente a una probable inflacion alta, ya que si no es asi, no se justificaria un tipo tan alto.
Vamos que hay que pasar olimpicamente de estos comentarios tan maniqueos y polarizados. El tipo debe estar lo suficientemente alto para que la inflacion no se descotrole y lo suficientemente bajo para que no haya deflacion (peor que la inflacion) y ademas se pueda crecer y crear empleo. Hoy la media de tipos dentro del G10 estaria en torno al 4,10%... aspirando a un crecimiento del 3% y una inflacion del 2%, con tasas de paro objetivo del 6%... en europa suspendemos ya que la media es del 9%. por lo demás estamos en numeros.
Pepe, estoy contigo en lo de apretar a los bancos con todas las comisiones que cobran, pero los 70 euros de ahorro, depende de la cantidad pendiente por amortizar y lo más importante, duración del préstamo.
Ejemplo 200.000 € a 20 años y con un año base de 365 dias
al 5% son: 1.319,91 de cuota
al 4,95 son: 1.314,39 de cuota
al 4,90 son: 1.308,89 de cuota
¿cómo son los cálculos para ahorrar 70 euros al mes bajando en 0,05% el diferencial?
Willy no es lo mismo hacer algo por gusto que por obligación, los foros si quiero los leo y si no pues no pasa nada pero cuando jugamos con la pasta ahí se crea una obligación, a eso me refiero.
A mi la hipoteca multidivisa me parece un buen producto, pero solo para alumnos aventajados y que quieran correr riesgos. Cuando estallo la crisis en agosto el yen se revalorizo un 10% en dias, eso afecta a las multidivisas y la exposicion es alta, asi como su rentabilidad a largo plazo, pero hay que tener solvencia y un buen margen de ingresos para evitar sustos.
El euribor hoy esta esperando, subira y bajara en los proximos dias, ya que el mes clave será octubre, mes en el que se empezara a saber de verdad que entidades tienen muertos u cuales heridos...
Saludos.
No estoy de acuerdo con eso del gusto y la obligación. AFERNET,
yo leo diariamente noticias de economía y te puedo asegurar que hasta me gusta, lo mismo que leer este foro.
De hecho las hipotecas multidivisas son como hipotecas referenciadas a las bolsas, todo lo que hace subir a las bolsas hace bajar la cuota mensual y el pendiente por amortizar.
Willy, con todo el cariño, creo que tienes que volver a parbulitos, tio; tu mismo lo estás diciendo: entre el 5% y el 4.95% te ahorras 5€ al mes, luego al año en el caso que has puesto te ahorras 5*12=60 eurazos.
si las matemáticas no fallan .....
si te das cuenta en mi post, dije AL AÑO.
#17, BE
Pasate por Barcelona y te empezaré a presentar gente que tiene en venta su vivienda por 2 mill menos de lo que la compro hace 2 años, y a mi parecer en un corto futuro alguno que otro más habrá
Tienes razón pepe, entendía al mes.
un lapsus, lo siento.
por cierto, 70 euros al año x 20 años = 1.400 € en 20 años.
¿ese importe en 20 años es mucho ahorro para ti?
carioca esas fluctuaciones de las que hablas también son buenas para los multidiviseros.
Mi mujer tiene un compañero de trabajo que gracias a esa volatilidad ha conseguido ganar mucha pasta.
El consiguió entrar con un cambio €/yen de 148.
El día que el €/yen llegó a 168,68 (13 de julio, la verdad es que tuvo suerte) decidió hacer caja y volver al euro hasta que el yen volviese a estar fuerte.
Lo que consiguió con esto es reducir su deuda en casi un 14%, unos 30.000 €.
No está mal la ganancia en el día, yo hay días que no gano tanto ;)
el 21 de Agosto volvió al yen y lo pillo a 154,98 y un interés anual del 1,60%.
con lo que su deuda en yenes bajo bastantes kilitos.
Esta noticia probablemente afloje la presion alcista del euribor...
El BCE asigna 269.000 millones a tipo de refinanciación del 4,17%
http://www.finanzas.com/id.9187974/noticias/noticia.htm
Por otra parte:
La CE mantiene en el 3,7% la previsión de crecimiento de España
La Comisión Europea anunció hoy que mantiene la previsión de crecimiento para España este año en el 3,7% del PIB, la misma cifra que pronosticó la pasada primavera, pese a las turbulencias financieras causadas por la crisis de las hipotecas de alto riesgo de Estados Unidos
Osea, La union ve las cosas como Zapatero... es optimista con respecto a nosotros.... que curioso no?
Saluds
Willy, como se nota que debes de trabajar en un banco. Con esos 1400 euros tengo para pagar (puedes escoger opción):
* 5 años el seguro del piso
* 5 años el IBI
* 2 años el teléfono
* etc, etc, etc.
Muchas veces no nos damos cuenta que con todo lo que te puedes ahorrar al año en comisiones usureras podemos pagar otras cosas, pero bueno, es mi punto de vista, seguro que al que le sobre pues no le importará, y de eso se aprovechan los bancos. (Por ejemplo: pocas personas protestan si les cobran cada mes 1€ en concepto de mantenimiento de cuenta, pero si esos 12€ les multiplicas por 10.000 clientes pues sale una pasta).
Ya no te digo lo que suelen cobrar por otras historias y los cientos de miles de euros que ganan en comisiones fraudulentas. Supongo que lo ideal es buscar el que no te cobre nada de nada, pero al final se inventan algo y siempre el que pringa es el cliente.
Pepe no soy banquero ni empleado de banco.
Lo que quería decir es que lo que ahorras en un año (70€), son una cena con la parienta.
Y sigo pensando como tu, que hay que pelearse por un céntimo con el banco, yo de hecho así lo hago y creo que como tu y to lo debería de hacer todo el mundo.
Pues si, y ya no te digo nada de la Fecha Valor..., siempre que te retroceden una comisión que has reclamado hace tiempo te ponen fecha valor del día....., eso es usura (la de miles de euros que ganan con esas trampas y la gente no protesta)...
Animo a clopez a que un día de estos proponga en este espacio que pregunte a la gente qué hace para ahorrar comisiones o que nos cuenten sus experiencias en este asunto.
Sepan ustedes que la hipoteca multidivisas..........
Primero, dependen de tanto factores.......es fácil que la entidad manipule los datos.
Segundo, lo que te ahorras, lo pagas en comisiones. muchas comisiones.......
Al final estas en las manos de la buena voluntad de los gestores de la entidad bancaria por que tienes que hacer un cursillo de economía para controlar el tema.
Algunos, comentarios que he leído, es pura publicidad..... no corresponde con la realidad.
Un saludo y ni loco me meto en las multidivisas
Una pregunta sobre las hipotecas multidivisas
¿Sabeis si alguna entidad financiera las concede con el 95% o el 100% del valor de tasación?
gracias de antemano.
saludos a todos
Perdona colores, pero las comisiones que te cobran en el banco dependen en gran medida de lo que negocies.
A mi no me obligaron a contratar con ellos nada para firmar la hipo y no tengo ninguna comisión de mantenimiento de cuenta ni por tarjetas.
De hecho, desde que estoy operando con esa entidad hemos hecho 3 transferencias y no me han cobrado ninguna comisión por las mismas.
Lo de manipular datos, hoy en día es casi imposible.
Por otra parte, no esperes que nadie del banco te de un consejo bueno para ti. Primero será bueno para ellos y a lo mejor también lo es para ti.
Por cierto, los "dependientes del banco" suelen desconocer totalmente este producto pero ellos no hacen ningún cálculo, se los dan ya hechos.
Willy leyendo tu comentario sobre el compañero de tu mujer, dan ganas de lanzarse y cambiar de hipoteca.
Sin embargo pienso que igual no es el mejor momento ya que si miráis el histórico de tipos de cambio (en la página broker hipotecario) podéis observar que la fecha que mencionaba Willy (13.07.2007) ha sido uno de los días en 10 años en que el euro más se ha revalorizado frente al Yen. Y lo lógico (mirándo ese historial) es que la tendencia se invierta.
Yo no soy experto pero no creeis que sería mejor esperar a que el yen se revalorice frente al euro. Ej: 1 € = 130 o 140 yenes???. Que pensáis al respecto???.
Muchas gracias, vuestros comentarios son muy buenos.
la hipoteca multidivisa no es más que meterle otro elemento más de riesgo a la hipoteca, que en este caso es la cotización de la moneda en la que inviertes parte de tu hipoteca... además este tipo de hipotecas suele tener otro coste añadido, que es el de las comisiones, suelen tener más comisiones que el resto de hipotecas como por ejemplo el cambio de moneda, o el pago de amortización
a demás el euro está en máximos historicos
un salud
Bermúdez nadie te va a dar mas del 80% si es para primera vivienda.
Porque para segunda vivienda sólo dan hasta el 70%.
De todos modos, si necesitas mas del 80%, creo que no debes contratar ninguna hipoteca.
Ni multidivisa ni "la tradicional".
Javi siempre puedes hacer la multidivisa y tomar como moneda inicial el euro.
Y cuanto tu, y sólo tu pienses que es el mejor momento de cambiar de divisa, hacerlo.
Lo que comento del compañero de mi mujer es así de simple.
Tanto, que yo no hice lo mismo porque pensé o creí que el yen se devaluaría mucho más.
Mi idea era esperar hasta que estuviese por los 175 para hacer caja.
Pero desgraciadamente, ese tren no llegó.
Estudiente, lo que comentas de comisiones de cambio es verdad, pero pese a todo la diferencia del coste mensual (letra) es mucho menor.
Lo de las comisiones de amortización anticipada parcial y/o total depende de lo que negocies.
Yo no tengo comisión por amortización total o parcial, sin embargo, en la hipo anterior "tradicional" si tenia un 1% de comisión de cancelación total.
Estoy contigo en lo de que este tipo de hipotecas tiene muchos más riesgos, por lo que es un producto sólo para el que pueda asumir financieramente ese riesgo.
Por otra parte, en cuanto el BCE suba los tipos el euro se va a poner más fuerte de lo que está.
como muy bien dices javi, la opcion multidivisa es interesante cuando existe una moneda estable que se encuentre "fuerte" respecto al euro. Por otro lado, este tipo de hipotecas tienen un riesgo "moderado" por lo que las personas que lo contratan son aquellas que en euros la pagan sin problemas.
la noticia del cincodias es a todas luces sensacionalista pues, aunque sea verdad, no advierte de los riesgos. Se ha ahorrado 700 euros/mes, pero bien podria estar pagando 700 euros/mes mas.
Creeis que no financian más del 80% de la tasación (en hipotecas normales, no multidivia) .. ni siquiera el 90% ... Uffff .... yo tendré que pedir el 90% creo, con unos ingresos mensuales de unos 2400 euros mensuales netos ... creeís que no me darán el crédito???????
chino lo que dices es verdad, de hecho, ¿cuanta gentes conoces que pague letras de hipotecas de 2.000 € o más?
Yo muy pocos. Pero según se están poniendo los tipos en Europa, esas cuotas pueden empezar a salir como setas.
Hipo si yo tuviese que autorizar eso que dices te diría que ahorrases o que comprases algo más barato.
Lo siento, pero es lo que opino.
Hipo, yo solicite 230000 de 241000 que me tasaron la casa. Lo que es más de un 95% de la hipoteca. Me concedieron la hipoteca Joven de caja Madrid con unos ingresos netos al mes entre mi novia y yo de 2200. La tengo a 40 años. Firme en marzo del 2007, xq las cosas pueden haber cambiado. Que creo que así ha sido.
Willy, conozco un caso de alguien que paga mas de 2000 pavos, pero es un caso excepcional.
lo que quiero decir, es que este tipo de productos tienen un riesgo (como puede ser hipotecarte, en mi opinion, a mas de 25 años y por mas del 35% de la renta disponible) y que la gente lo debe de conocer. porque si la escabechina que hay con la subida con el euribor es grande, con este producto puede serlo mucho mas.
pues kane, eres un subprime a todas luces...... suerte!
Si eso me parece a mi, como pueden decir que no hay hipotecas de riesgo cuando la mia es de 230000 a 40 años, y pagando más del 50% del capital a la hipoteca. Si así es la mia, tiene que haber muuuuuuuuuchas de alto riesgo, y no como la pintan.
chino los plazos y nivel de endeudamiento que has dado los comparto totalmente.
Para mi es impensable hipotecarse por mas de 20 años o que el valor de la misma sea superior al 35% de los ingresos.
Hola, a ver si alguien me puede decir algo acerca de un tema.
El día 4 hice una transferencia de mi banco a través de ING.
Hoy a día 11 a estas horas, aun no lo han tramitado.
No tiene el banco un determinado tiempo máximo para realizarlo?
Este tipos de retrasos vienen a cuenta desde que me cambie de hipoteca, y me fui con todos los recibos y la nomina.
Se puede hacer algo? Denunciarlos o lo que sea?
Este tipo de fraude, es conocido y consentido por la gente. Ya vale de que nos tomen el pelo.
Un saludo y gracias por adelantado.
En ING también hice una tranferencia el día 4 y me llego ayer. Por lo visto siempre suelen tardar unos 4 días, porque tienen que enviar la solicitud a tu banco y que este suelte el dinero. Pero la cosa es que aunque tarde, no se queda en el limbo, ya que hasta el ultimo dia no te lo quitan de la otra cuenta.
Es la primero vez que escribo aqui pero os sigo desde hace tiempo, por miedo al dichoso euribor y tengo una pregunta respecto a lo dicho por PEPE, es sobre la novacion yo tenia el euribor+1.25 (tonto de mi y mi ignorancia en numeros) y acabo de hacer una novacion con mi caja a euribor+0.55 por vinculacion, la pregunta biene sobre la comision que me a cobrado mi caja que a sido 400 euros por gestion hipotecaria y 535 por comision.
Tube que ir aun notario en el cual todos los aspectos se me respetaban pero cambia a otro tipo de hipoteca que es por vinculacion (dinero a plazo fijo, plan de pensiones).
La pregunta es que si e sido tomado el pelo otra vez por el banco y esos 900 euros por hacer la novacion o es algo normal estamos hablando de unas condiciones en mi hipoteca de 33 años 118000 euros,cancelancion parcial y total 1%.
Asiq ue pido una ayuda de los entendidos en los numeros y si puedo reclamar ese importe a mi caja.
Y si no puedo por haber firmado los gastos los cuales aun no se me a pasado factura detallada solo dos importes del banco en la cartilla, ami solo me dijeron ese importe verbalmente peor no donde iban destinados esos 900 euros.
Y gracias a todos y seguir con este gran trabajo realizado.
Tetravo,
YO creo que lo de la cancelacion parcial y total te han tomado un poco el pelo, yo las habria negociado a 0 y no un 1%
Peligroso producto el préstamo hipotecario en divisas. A pesar de la fuerte subida del euribor, por lo menos el sufrido hipotecado sabe lo que debe y sigue debiendo lo mismo. Con la hipoteca en divisas, te puedes levantar un dia y deber un 10% mas si el euro se depreciase respecto a la divisa en cuestión. Imaginate, en una hipoteca de 200.000 euros pasas a deber 20.000 mas. También es verdad que puede suceder lo contrario, pero en estos dias en que el euro está tan alto?????????
cambiar la hipoteca
Te cuento yo he cambiado de banco y lo máximo que se paga por subrogación según ley es una comisión del 0.5. Cambiarte de banco, creo que te hubiera resultado mas económico. Si que hay que ir a notario, pero no es como cuando haces escrituras,,,unos 800-900 euros como mucho.
También decirte que para cambiarte el tipo de interés, si el banco quiere no Joder_te, puede hacer contigo un contrato privado, donde se te contempla ese cambio sin robarte, perdón, sin cobrarte nada.
No te lo puedo asegurar, pero con la novación no hace falta notario……a no ser que cambies plazos o aumentes el capital. Y como máximo la novación seria máximo un 0,5.
No se si es así, pero vamos te hablo de mi caso en particular.
Un saludo.
licantropo pues lo unico modificado en mi hipoteca asido el cambio de 1.25 a 0,55 por vinculacion todo lo demas esta intacto ni aumento de dinero, ni años ni nada todo lo demas permanece igual, y si tube que ir a un notario.
Yo creo que la comision de 500 y pico euros es referencia al 0,50 por ley y los 400 son actos del notario por eso me estoy informado un poco por si me an tomado el pelo e ir a cagarme en mi caja todo lo que pueda y mas ya que no podre cambiar el importe de esos 900 euros pero sacar dienro a plazo fijo, pasar pagos y nominas a diferentes entidades si puedo y decirle al banquero chorizo en su cara tambien.
TAmbien puede ser que el banquero me cambio lo que es modalidad del hipiteca es decri si antes era hipoteca joven ahora pasaba a extra creo recordar pero los datos son iguales excepto lo de 1.25 a 0.80 peor por vinculacion se me queda en 0.55.
kane yo fui a caja madrid y no me han querido aprobar la hipoteca con un 85% y 2500 al mes, mira si han cambiado las cosas.
Hipotecada. para que me haga una idea de que requisitos pone cajamadrid, etc. ... que porcentaje de tu salario debias pagar de cuota cada mes?
Gracias!
Para comentarios 25 y 28
Me parece Pepe que por mucho cariño que lo quieras poner,para rebajar ese 0,05%, hay que contratar servicios, es decir que de esas "ganancias al ahorrarte en la cuota", hay que restar el precio del servicio.
Por ejemplo seguro de vida...uhmmm ¿qué edad tienes?,...
Tarjetas,, si pero consumo 3000 € anuales con tarjeta de crédito... vamos que al banco le interesa que te desenvuelvas un poco peor económicamente ( tampoco sin pasarse porque apretar quiere apretar, pero si ahoga.. pues el tiro por la culata), de tal manera que a lo mejor tengas que pedir otro prestamo...
Nadie da duros a cuatro pesetas y menos los bancos...
Conclusión, eso del -0,05% por cada producto, pues calculadora en mano y muchas cuentas, porque a lo mejor si no tienes una hipoteca muy alta, esos "servicios que te presta", no compensan.
Bueno todo esto desde el punto de vista de un IGNORANTE...
Todo depende de las clausulas que se hayan firmado en el contrato con tu entidad, pero si es un novación en la que solo se cambia el diferencial (parece ese tu caso), es suficiente con un documento entre tu banco y tu (no es necesario notario ni nada), pero advierto que hay entidades que se curan en salud y exigen notario, demás papeleos e historias.
De todas formas en la web hay muchos sitios donde puedes informarte de estos conceptos (novación, surogación, etc), pero creo que se han pasado contigo si lo único que te han cambiado es el diferencial.
Pues que te quede claro, que si solo has cambiado el diferencial,,,, date por engañado.
De todas maneras, siempre puedes ir al banco y pedirle copia de las comisiones de tu prestamo…..y mirarlo ahí mismo.
Lo del contrato privado, ya te digo que es un banco que se preocupa por ti, lo puede hacer. Esta visto que el tuyo no lo hace. Realmente es su director claro. Esta gente esta dispuesta a robar, o a medio engañarte, fijo que se lleva comisión del Notario. También decirte que un banco que busca el sacarte las perras…..no te conviene. Y también supongo que no te habrá echo nada ilegal.
Se agarraran a que ahora la escritura contempla las nuevas comisiones etc.…
Y así es realmente. Pero lo que te quiero explicar, es que te lo pueden hacer gratis…..
Máxime cuando ya te estaban robando con el diferencial anterior.
Ahora no te queda más que tragar claro. Pero ahora ya sabes que son unos ladrones.
Por cierto que banco te hace eso?
Yo pagaba en la CAI el euribor + 1.0 por subrogarme al constructor, le dije al año que me cambiara el diferencial,,,y gratis me lo dejo al 0.80. Lo hicimos con contrato privado. Luego al año siguiente, le fui con otra oferta de Bankinter, y me dijo que era mentira que me dieran el +0.18….. Me supo malo, que me dijeran mentiroso y mira.
Estoy pagando el Euribor +.018……Y me he llevado todo, nomina domiciliación de recibos, etc…. Y todo, por poco mas de 1000 euros.
Un saludo.
Tetravo, tiene razón licantrotopo si no cambias de banco, es decir la novación y tampoco cambias el índice de referencia, es decir bajar el diferencial, el banco te lo puede hacer con un contrato privado o un simple escrito que te envie diciendote que te baja el diferencial. y te ahorras el notario y el registro, pero hacerlo en notario como tú tmabien tiene sus ventajas pues lo tienes mas "agarrado" y si el dia de mañana vendes el piso, puedes pasar la hipoteca con mejor interes pues con el contrato privado, el banco no estaría oblilgado con el nuevo deudor
#59 Mario, el 42% no te lo pierdas.
licantropo la entidad es caja Murcia mi caja de toda la vida mas de 20 años y ya estaba con la mosca tras la oreja, e ido un par de veces a pedir el desglose de ese importe pero me dicen que se demora por culpa de la notaria firme la novacion el 30 de julio y me dicen que hasta octubre no hay facturas.
Yo se que los terminos antes de la novacion eran,euribor+1.25,cancelacion parcial y total 1,revision una vez al año y ya no se que datos mas poder aportar donde me indique algo mas, tengo aqui en casa una copia de la escritura de la hipoteca por si debo mirar algo mas.
Gracias Hipotecada! Bueno ... siempre se ha recomendado un 30-33% max. Me imagino que dependera de la edad (Y claro, del valor de la vivienda).
Tambien he visto, fuera de espanya, calcularlo asi: 4 veces tu salario bruto anual, eso es lo que puedes pedir.
Yo voy a ampliar mi hipoteca un poquito dentro de poco ... (paso del 32% al 39%, de mi salario) hace unos meses me dijeron que si, pero despues de tanta subida del Euribor y de la crisis crediticia .... y queria saber si me van a cortar el grifo ... :-)
Tetravo: yo tuve una hipoteca con Cajamurcia por subrogacion del constructor. El director me dijo que me quedara con ellos, que "me quitaba" la comision de cancelacion (1%). Cancele 42.000 euritos y ... me cascaron la comision! Fui a hablar con el director pues habia comprometido su palabra. Aun estoy esperando a que me la quiten !!!
Es cierto, el diferencial o incluso el periodo de revisión (semestral o anual) se puede hacer con un simple contrato privado, ahorrandote el notario y en muchos casos la comisión, pero para ello hay que luchar con el banco y la mejor forma de conseguirlo es llevandoles una propuesta de subrrogación por parte de otro banco, así te harán todo el caso que quieras...
De todos modos, yo ahora esperaría para hacer novaciones hasta que salga la nueva ley de reforma hipotecaria, donde se pretenden abaratar los gastos derivados de Novaciones y Subrrogaciones.
Yo tengo una hipoteca que ahora hace justo un año (me toca revisión) y conseguí algo con mi banco, pero tengo alguna duda:
Son 210.000€ (100% del capital) a 35 años
Comisión cancelación parcial 0% y total 1%
Diferencial +0.65% (inicialmente era +0.75%)
Creo que el diferencial es alto y me gustaría cambiarlo:
¿creeís que puedo hacer una novación con solo un año de antiguedad y puedo conseguir algo?
¿estoy en la media del diferencial o me han estafado?
¿qué tipo de euribor cogerán para la revisión si cumple a finales de Septiembre, hacen una media de todo el mes?
No tienes un diferencial tan malo, para lo que has pedido.
personalmente creo que España ha llegado a estos estremos porque no se ha legislado suficiente, si yo fuese presidente pondría
- hipoteca máxima a 25-30 años y prohibido pagar en edad de jubilación, actualmente 65 años
- sin comisiones de cancelación, amoritización parcial o subrogación
- si la hipoteca está a nombre de 1 persona máximo destinado por letra el 50% del sueldo
- si la hipoteca está a nombre de 2 personas máximo destinado por letra el 40% de la suma de los sueldos
- si fuese el Banco de España quitaría las comisiones que han autorizado hace 2 meses de comisión por recibir una transferencia, aunque de momento no se aplique, hay muchas entidades con licencia para cobrar esa comisión (esto se hace para cobrar comisiones a la gente que tiene banca on-line o banca directa como ING, UNO-e,ibanesto, etc, etc...)
- Impuesto alto y directo a partir de la 2º vivienda que crezca de manera exponencial, lo mismo que a los propietarios de los solares (empresas o personas)
- no sacar a la venta ningún piso de protección oficial, todo alquileres sin opción a compra, aquí me van a caer críticas pero me explico, este sistema se ha implantado en Alemania con mucho éxito, la teoría es espectacularmente buena y en la práctica hay países que la han implando con buenos resultados, pero es una medida a largo plazo (ningún problema importante se resuelve en 1 año si no es perjudicando a muchos). El objetivo es que mucha gente tenga derecho a la primera vivienda digna pero en concepto de alquiler (la constitución ha de garantizar vivienda digna pero en ningún sitio pone que sea en propiedad), si hacemos cuentas, cuanta gente que en su día le tocó una vivienda de protección tiene a día de hoy una segunda vivienda, pues esa gente para acceder a esa segunda ha de renunciar a la primera en alquiler de protección (reducción de oferta), a parte, mucha gente que gana mucho en "B" accede a vivienda de protección, pues si quiere comprarse otra, que renuncie a la de alquiler, si un matrimonio se apunta como matrimonio, accederá a una vivienda más grade, pero ninguno podrá comprarse otra casa a parte
los precios de la vivienda bajarían por descenso de la demanda y por descenso de la necesidad (pensad cuanta vivienda se ha construido de protección en los últimos 25 años, todo eso para alquileres... otro gallo hubiese cantado)
con estas medidas lo que perseguiría es que los precios de las viviendas no suban más que los sueldos y quede poder adquisitivo para las familias después de pagar la letra, aunque para algunas de estas medidas llegaría tarde la legislación que expongo sería demasiado buena
a ver cuando se enteran TODOS los gobiernos (actuales, pasados, estatales y autónomos) de que España tiene 2 problemas serios TRABAJO (calidad y cantidad) y VIVIENDA DIGNA(en metros, calidad y situación)
un saludo
PD: joder menudo discurso
#54, sergi
La cancelacion total, si se subroga la hipoteca, no puede ser superior al 0,5% ponga lo que ponga el contrato, ya que la ley de subrogaciones asi lo determina. Otra cosa es que te toque la loteria, entonces si pagas el 1% por cancelarla.
Saludos.
Pues si que han cambiado las cosas o me vieron mucha cara de trabajador. Cuando la solicite tal y como estaba el euribor tendria que haber dado el 50% de nuestros ingresos y ahora un poquito más. Solo tenia 24 años que eso contara y lo más importante que no he dicho. Necesitamos de 3 avales para que nos la concedieran.
BE 17,
Por pura lógica es mucho más rentable comprar un bien a buen precio, aunque sea con altos intereses, que comprarlo a mal precio con intereses bajos.
Con la opción primera siempre puedes ahorrar antes de comprar el bien e incluso decidir si quieres pagar al contado y no abonar ni un euro de intereses.
En cambio, si el bien tiene un precio muy elevado resulta difícil (o imposible), comprarlo al contado y es más penoso pagar la deuda, su amortización es más duradera.
No hay más que ver que las hipotecas antiguas se saldaban en la tercera parte de años que ahora, incluso con el sueldo de una sola persona. De hecho, no existían las hipotecas a 40 ni 50 años, normalmente los pisos se pagaban en un plazo de 8 a 20 años (incluso con intereses del 16%), o al contado.
La cuenta es que los intereses suban, bajen los pisos y se pague un precio JUSTO.
Una pregunta sobre hipotecas, bancos y cajas:
No conozco mucho de los requisitos que piden tanto bancos como cajas para conceder una hipoteca, pero me da la sensción, puede que errónea, que los bancos exigen más garantías para concederla pero cobrán menos por ella, mientras que las cajas te la conceden más facilmente pero cobrandote más.
¿Puede ser cierto?
Un saludo
#75, Alquilado
Eso no es cierto, por ejemplo "La Caixa" es como el Corte Inglés de los bancos, intentan que el cliente no tenga problemas pero son bastante caros, y dan el mejor servicio, sin duda la hipoteca abierta de "La Caixa" es la mejor en servicios no ofrecen sólo euribor algo, te deja meter todo a la hipoteca pero optas como máximo a un euribor 0,65 (llevo sin actualizarme unos meses)
Por contra tenemos al "CAM" (caja de ahorros del mediterráneo) y "Caja Duero" que fueron los primero en ofrecer las "hipotecas jóvenes" a precios realmente bajos
un saludo
"La cuenta es que los intereses suban, bajen los pisos y se pague un precio JUSTO."
Que error Noys. Vamos a ver: Que mas te da que se estanque o baje el precio de los pisos si suben los intereses? El resultado, para los que no tienen dinero, es el mismo: no vas a poder pagar tu piso.
Eso si, los que tengan dinero se deben estar frotando las manos ...
Noys ... estoy de acuerdo contigo en una cosa, los intereses deberian haber subido al 5%, al 6%, pero en el 2001, no ahora. Ahora que la burbuja esta hinchada no le sirve a nadie la subida de intereses.
para Lotas,
un diferencial de 0,65 no está nada mal para el importe y años solicitados. El mio es de 0,75. En cuanto a lo de la novación lo vas a tener muy complicado con solo un año de antiguedad, pues que tu quieras hacerla no quiere decir que el banco este dispuesto a hacerte!!.
Por último el Euribor para tu nueva revisión será la media a 12 meses del més anterior a cuando revises, pero la que publica sobre el día 20 el banco de españa en el BOE.
Pero resulta que unos h de p, hace justo hoy 6 anyos estrellaron dos aviones contra las torres gemelas, Alemania "crecia" al -1% y Francia lo mismo. Resultado: tipo de interes por los suelos.
Y en Espana? Creciendo al 3% y con bastante inflacion, dinero gratis !!! Y encima el gobierno a subvencionar la compra de viviendas ...
gracias recalculator.
#74, Noys en la economia actual no caben los tipos altos... el dinamismo y la competitividad es el motor. Cuando los tipos suben el paro es alto y la inflacion mas... el crecimiento es bajo y las empresas ahogadas no crean empleo...
Encontrar el equilibrio de los tipos entre el 3 y el 6 ha llevado decadas y la economia china ha sido una gran aportadora de tipos bajos...
Si los españoles (que no españa) se han sobreendeudad ha sido por culpa de los bancos y de los propios españoles, el nivel de deuda es de las cosas que menos preocupan en el BCE ahora mismo, los tipos seguiran su curso y las dificultades se pasarán, ya que los tipos bajaran y subiran y bajaran y subiran y bajaran etc.........
Pero entre el 3 y el 6 Noys... salvo graves ecatombes que los lleven a un 1% o un 7%...
Mario,
Estás totalmente equivocado. Si yo quiero un piso y me cuesta 60.000 euros y con intereses del 10%, siempre puedo esperar unos pocos años hasta reunir 30.000 euros, y pagar los intereses de los 30.000 restantes en un plazo muy corto de tiempo.
Pero si el piso me vale 300.000 euros, me da igual que me cobren intereses 0%, el precio del producto es una barbaridad. No pagaría 300.000 en la vida (salvo que ganase una primitiva), no sólo porque considero que no lo valdría y no me dejaría estafar, sino porque no me resultaría nada rentable.
No tiene nada que ver poder pagar casi al contado que dejarse estafar de por vida!!!
Una vez más, a los hechos me remito. Parece que nadie se quiere acordar de cómo se han pagado los pisos toda la vida: en poco tiempo y con un sólo sueldo.
Creo que no hay mucho más que discutir.
QUIEN NO LO VE ES PORQUE NO LO QUIERE VER, y no te lo tomes a mal ;)
Mario,
Y otro de detalle más, con intereses de 2 dígitos: pisos bajos para futuros compradores , y ahorradores contentos.
Alguien sería capaz de explicar, fuera de un banco, que es la subrogación, la novación, la amortización y todas esas cosas que la mayoria no sabemos que es lo que son y que lo único que nos supone es dinero y mas dinero, que, por supuesto, no nos sobra.
Yo sinceramente cada vez me entero menos de todo, en fin es lo que toca al ignorante en materia hipotecaria
Saludos
Claro Noys, si tienes dinero, que los tipos se pongan al 20% ... mejor para ti.
Pero para el 90% de los espanyoles que viven de su sueldo y no tienen un duro, no les interesa que suban los tipos. No ahora: por que? porque los precios de las casas son muy altos (Te lo aseguro, aunque manyana se parara el mundo no bajaban de 300.000 a 60.000 como tu dices) y porque el currante siempre siempre tiene que endeudarse para poder comprar. A no ser que se espere a tener 60 para comprarse la casa ...
¿Que tal veis un euribor + 0,45 y sin gastos de cancelación? Pero con seguro de vida 90 € al año y domiciliación de nómina.
Hipotecada:
En la subrogacion cambia una de las partes del contrato (ej, promotor por ti)
En la novacion cambian los terminos del contrato pero sin sustituir las partes (ej. cambias el diferencial o el plazo).
mario estas equivocado, noys tiene razon.
lo que importa es la DEUDA, no la letra para pagar la deuda.
No es lo mismo deber 100.000 al 15% que deber 300.000 al 5% aunque la letra sea la misma (no se si los datos son correctos, son solo como ejemplo) y el tiempo de pago sea el mismo.
en el primer caso tu llegas con 100.000 euros y CANCELAS la deuda, en el segundo caso solo CANCELAS PARCIALMENTE la deuda y sigues debiendo 200.000 euros.
Antiguamente se daba el primer caso y con varias cancelaciones parciales finiquitas la deuda (por eso se pagaba en menos de 20 años), ahora da igual hacer cancelaciones parciales la deuda es tan grande que vas a necesitar muchos mas años en satisfacer la deuda.
#85, Hipotecada
la subrogacion es cuando en un contrato cambia uno de los intervinientes, se necesita notario, gestoria y todo el festin de intermediarios, se pueden cambiar las condiciones del contrato y la cantidad del prestamo, obviamente pagando los costes.
La novación es un simple cambio en las condiciones de un contrato, no hace falta gestorias ni intermediarios, es mucho mas barato y el banco suele ser reacio, pero a veces se consiguen. SOn muy tipicas las novaciones para reducir el diferencial.
La amortizacion, en si es un pago de la cantidad adeudada, no intereses. un préstamo recibido del banco es un pasivo, cuyo importe se va reintegrando en varios periodos de tiempo, osea, se va amortizando, al pagar cada uno de esos periodos una cuota de amortización.
Para los que anden apretados de tipos:
Negociar Novacion con el banco bajo amenaza de subrogarse con otra entidad. (suele funcionar) ojo aunque te pongan 1% de cancelacion, al subrogarse solo te pueden cobrar el 0,5% opr la ley de subrogacion.
dos metodos para protegerse de tipos:
Los CAP (seguro de covertura de Alza de Tipos) Es un seguro que te protege de que el tipo hipotecario suba de un determinado porcentaje. Rentable hace unos meses, ahora ya menos ya que los tipos no subiran mas alla del 5 o 5,5%.
Los SWAP (cuota fija durante x meses) este es poco recomendable a no ser que se esté muy afixiado y es pan para hoy y hambre para mañana, ya que aumenta los costes de los intereses.
Espero que te ayude..
Saludos
gracias Mario salao, estoy hecha un lio.
82 carioca,
no estoy de acuerdo contigo. las politicas expansivas y contrictivas dependen de situaciones. es decir, no existe quimera alguna. De echo españa ha crecido mas en estos dos ultimos años (tambien ha bajado paro.... etc) y justamente ha coincidido con aumento del tipo de interes.
Gracias carioca, eso del CAP era lo que me queria colar caja madrid en un pago único de 4.000€ para darme la hipoteca, y la tipa no me quería explicar para que servía. Sólo me lo quería colar a toda costa.
Como me jode que jueguen con la ignorancia de la gente para conseguir lo que quieren.......
me gustaria saber que diferencia, si la hay, puede haber como maximo entre los tipos del bce y el euribor, incluso si superase un limite tendria que intervenir este. lo digo por que en los ultimos años no se vio una distancia de 0.82 como vimos la semana pasada o es que el bce iba ha subir los tipos y viendo el panorama se echo un frenazo en los pantalones
#92, chino
España ha crecido durante una subida de tipos por la inercia, si te fijas ahora todos empiezan a bajar sus espectativas de crecimiento, ya que los tipos enfrian a medio plazo. ademas cuando bajaron tipos en 2001 no se acelero el crecimiento hasta 2 años despues y muy lentamente. En el caso de españa el crecimiento es algo especial, de ahi que haya tanta preocupacion, ya que es un crecimiento muy dependiente de circunstancias, que una vez desaparezcan se vera el verdadero poder de crecimiento de españa, muy similar a la zona euro, un 2 a 2,5%, en lugar del 3,5 a 4% que ha crecido en el ultimo año.
#94, felfas
Los tipos del bce son el tipo minimo de interés aplicado en la zona euro.
El euribor es el interes que se cobran los bancos entre si por prestarse dinero. El interbancario.
Si el euribor sube mas de lo que el BCE desearia, éste mete dinero barato a corto plazo, asi se abarata el dinero. Si el BCE ve que el euribor esta bajo, con subir los tipos es suficiente. Está relacionados pero a veces se desvinculan por circunstancias del mercado, un ejemplo durante el arranque de la crisis subprime, el diferemcial entre tipo basico y euribor aumento de 45 puntos basicos a 75. Cosas del mercado, por eso hoy el BCE ha subastado mas de 200.000 millones al 4,17%, baratito, pero menos que lo inyectado hace un mes...
la hipoteca abierta no es un crédito hipotecario ?
bueno eso medio lo pillo pero de donde saca el bce el dinero y cuanto tiene porque sino para de inyectar
Noys, un tipo de interés de 2 dígitos sería muy problemático para la economía, porque no olvidemos que aparte del hipotecado, las empresas se mueven también mediante créditos.
Hola a todos:
Mi situación actual es:
Hipoteca: 175.000€, plazo hasta 2029, cuota 1.081€ (al 5,003% y subiendo) con BBVA.
Al cabo de los años (tengo 51) he conseguido ahorrar 60.000 € que actualmente tengo en fondos de inversión y la bolsa bajando.
Mi pregunta es: ¿creeis que me conviene amortizar, rebajar cuota (se quedaría en 700 € aprox.),y reducir intereses, aunque me descapitalize. Gracias anticipadas
chopin, yo creo que mas que bajar letra, bajaria años, al menos una parte, ya que así te quitas intereses, es mi opinión.
Sergi, gracias por tu comentario. Si rebajo años, la cuota se me quedaría muy parecida a la actual. Lo que pretendo es ahorrarme 300 € al mes (1081 - 700), para poder vivir un poco más desahogado, o para ir amortizando más capital anualmente ( en diez meses serían 3000 €), no perder la desgravación fiscal, etc
carioca, creo que te equivocas al pensar que tipos de interes bajo mayor crecimiento. el crecimiento de un pais no depende directamente del tipo de interes (aunque no digo que se de en casos).
lo que quiero decir que se puede dar situaciones del tipo:
1 - politicas constritivas son mejores y dan mayor crecimiento que politicas expansivas.
2 - politicas expansivas dan mayor crecimiento que politicas expansivas.
3 - da igual la politica monetaria que sigas porque el crecimiento va a ser similar.
Tu vienes a decir que el caso 2 es el unico que se da (y lo piensa una inmensa mayoria) cuando la realidad es que se pueden dar los 3 casos.
Señores:
Considero que cuando la gente se compraba los pisos con un solo suelo era, porque la capacidad adquisitiva de la gente era superior, auque os tipos de interes estaban más altos podian pagarlos.
En la actualidad los españoles llevamos 10 trimestres seguidos perdiendo capacidad adquisitiva, y la manera de soportar los españoles esta situación es a base de endeudamiento.(vean los anuncios que en estos últimos tiempos están saliendo constantemente en TV, de créditos rápidos al 23 %), ya hay 500.000 familias enganchadas a estos créditos.
Siento decirlo pero se avecinan muy malos tiempos para nuestra economía y por tanto para los españoles en general , aunque nuestro presidente ZP quiera engañarnos en compañía de sus acólitos.
Nuestra economía no ha estado basada en la producción , I+D , ni nada parecido, sino que la inversión se ha dedicado por parte de las empresas y mucha gente para la especulación, que ha inflado los precios de las viviendas y los suelos , para luego dejar a las familias que necesitan la vivienda para vivir endeudadas para el resto de sus vidas, y unas pocas manos se han repartido las plusvalias a medias tambien con los ayuntamientos y sus políticos.
Los sueldos no suben, pero si suben los bienes necesarios para vivir.
Se que hay gente a la que si le suben el sueldo en función de su productividad, pero eso lo hacen sobre todo en las medianas y garndes empresas, en las pequeñas empresas, que son las que más gente contrata, pagan lo justo y menos, incluso a titulados universitarios. Yo soy Ingeniero Técnico y os puedo decir que en las ciudades pequeñas y medianas como la mía(Córdoba), es tal y como os explico.
Los bancos ya han cortado el crédito a las empresas y a los particulares y esto es lo que va a provocar la caida de muchas empresas y el aumento del paro.
Esto será una crisis , que pasará, pero nunca en España habíamos estado tan endeudados , por lo que no será facil el salir, aunque tenemos algo a nuestro favor y se llama turismo , el que hay que cuidar y bajar los precios para ser más competitivos.
Gracias a todos
Técnico,
Los pisos se compraban con un solo sueldo porque la relación sueldo/capacidad adquisitiva del comprador era mayor, ya que el precio del m2 era "infinitamente" menor.
Como bien ha dicho Chino, la DEUDA es lo que importa, y hace entre 15 y 10 años (no fue hace tanto tiempo), la deuda que se adquiría al comprar una vivienda era muy baja comparada con la actual, y digo COMPARADA, a nadie se le ocurría decir que los pisos estaban baratos, todo lo contrario, todo el mundo se quejaba de lo cara que estaba la vida, y la vivienda, porque tardar de 12 o 20 años para pagar una hipoteca por un piso eran muchos años. No todo el mundo cumplía los requisitos para que se le concediese un préstamo hipotecario, y a veces había que comprar al contado, sí o sí (sin otra opción), y los precios lo permitían.
No había la demanda brutal que hay ahora.
Y para los que todavía seguís diciendo que es lo mismo pagar intereses altos sobre deuda baja que pagar intereses bajos sobre deuda alta (buen ejemplo expuesto por Chino 89), os recuerdo que además de estar equivocados en eso, TAMPOCO es lo mismo pagar el IVA y gastos de escrituración de un piso que cuesta 60.000 Euros que pagar el IVA y demás gastos de un piso que cuesta 300.000 Euros, no es lo mismo cancelar la hipoteca de 60.000 euros y empezar a vivir más desahogadamente, que amortizar 60.000 y tener todavía pendiente una deuda de 240.000, aunque sea a interés tipo 0%. ¿De qué me sirve un interés bajísimo o nulo, si tengo una deuda enorme por pagar que me va desangrar durante toda mi vida?
Pero bueno, si a vosotros os parece bien pagar más por algo que vale mucho menos a cambio de tener intereses bajos, y lo defendéis, luego no os quejéis de que las hipotecas lleguen a durar 60 años. Claro, que con los avances médicos hasta es posible que vivamos 100 años y a los hipotecados les dé tiempo a morir siendo propietarios.
Yo siempre defenderé el precio JUSTO y con ello, la opción de poder cancelar una deuda asequible, o ya que los plazos para pagar son tan "amplios" poder pagar una hipoteca con mensualidades muy bajas.
Hasta mañana!!
Noys, no defendemos pisos caros a cambio de tipos bajos, eso sería absurdo. Yo defiendo pisos baratos y tipos bajos, mas que nada porque con tipos altos, aunque hay quien piensa que no, las empresas pueden endeudarse mas facilmente para crear empleo, y si el empleo crece, la ciudadania está mejor y la economia se retroalimenta creciendo mas. Eso no siginifica que queramos tipos bajos porque nos suben la hipoteca, por mi podrían subir mas, lo puedo pagar, pero me da miedo que mi empresa, se quede ahogada por la ampliacion de instalaciones por la cual se endeudó a tipo variable ... y no puedan pagarme, entonces si tengo un problema grave, yo y todos los que dependen de mi, es decir todo mi gasto.. esto es una cadena no olvidarse,....
Quiza Noys donde tu trabajas es una empresa tipo el corte ingles que hasta ahora no se habia endeudado significativamente, pero la mayoria de las empresas, grandes y pequeñas, viven hoy del crédito, sino no podrian competir con las otras empresas mundiales y aun asi es complicado... imagina el daño que puede hacer un tipo demasiado alto... Obviamente no quiro tipos al 2% si no hacen falta, la inflacion tampoco me agrada.
#100, chopin
Yo amortizaria el 75% del capital que tienes en otros productos financieros y el 25% restante lo dejaria en una cuenta remunerada y que permita tenerlo disponible por si cualquier cosa... tipo ING reduciendo asi el prestamo, pero lo reduciria en plazo no en cuota.
Saludos.
Los tipos bajos no son nada positivo. El dinero cuesta ganarlo. Es importante que todos tengamos la experiencia de saber esperar y ahorrar para conseguir un bien de consumo. Si resulta que el tipo está muy bajo el mensaje que se manda es justamente el contrario, que el dinero no vale mucho, que se gana con facilidad, y se fomenta el consumo fácil y el despilfarro, no la creación de riqueza. La sociedad pierde la experiencia del ahorro y de lo que cuesta ganar un euro.
Evidentemente, con tipos bajos la economía parece más dinámica, pero solo lo parece. El edificio económico se alza majestuoso, pero susu cimientos están podridos y solo es cuestión de tiempo el que todo se venga abajo. Como ahora.
Village, hablemos en termino concretos, un tipo bajo es un 2%, eso es malo, un tipo al 4% es aun acomodaticio, pero moderado y por tanto no es malo, un tipo al 5% ya no es acomodaticio y uno al 6% empieza a ser alto. Los tipos bajos del 1 al 3% deben ser puntuales al igual que los altos 5 al 7%... Lo del despilfarro es algo que no se debe hacer, pero insisto, en que la escusa de que alguien se sobreendeude no debe marcar los tipos. El dinero como todo debe tener un valo real, y algo que sube de valor por encime del 4% no es bueno, sea pan, sea leche o sea el dinero. Todo en su justa medida.
Saludos
Kalandracas 106#
"Yo defiendo pisos baratos y tipos bajos, mas que nada porque con tipos altos, aunque hay quien piensa que no, las empresas pueden endeudarse mas facilmente para crear empleo, y si el empleo crece, la ciudadania está mejor y la economia se retroalimenta creciendo mas..."
efectivamente se pueden endeudar mas y luego ocurre lo que esta ocurriendo en eeuu con las hipotecas. que como el dinero esta barato, las empresas arriesgan mas (con apalancamiento grande). Lo que pasa en eeuu es por tener tipos bajos durante demasiado tiempo y que yo sepa estan en una crisis importante. Queda demostrado que bajos tipos de interes no suponen mayor crecimiento.
Por otro lado si aumentas la cantidad en dinero en circulacion (y tipos bajos es lo que hace), puede producir inflaccion (y de echo es un tema que esta ligado). La inflaccion es algo realmente negativo para la economia y principalmente para las acciones comerciales.
kalandracas 109#
es que no tiene sentido lo que dices. los tipos son y seran los necesarios para una economia. no al reves, que la economia se ajuste a los tipos de interes.
Si viene una gran crisis, los tipos bajaran para reactivar la economia. Si el crecimiento es alto de por si. Se realizan subidas para que este crecimiento sea sostenido durante el maximo tiempo posible. y los tipos de interes iran asociado a esto. hablar de numeros es algo que no tiene sentido ni de maximos ni de minimos. en uk estan al 5,75%, esto que es alto o bajo? es lo que necesita uk ni mas ni menos.
Kane, gracias a todos los que han contestado. Nosotros pediremos unos 195.000 euros sobre 240.000 de tasación ... espero que nos lo admitan, son dos nóminas, no solo una, imagino que esto también se valora. Este mismo mes ya vamos a hablarcon el banco, concretamente en Bankinter. A ver si tenemos suerte ... gracias a todos.