Hipoteca multidivisa

Hola a todos y muchas gracias por vuestros comentarios :-).

Lo que veo por aquí es casi todos sois valientes y habéis apostado por yenes, yo que soy bastante más cagado me apunté al carro de los CHF.

Actualmente estoy jodido por dos razones:
1.- Los tipos: el LIBOR en Suiza no para de subir, ya voy por un 1% en 9 meses y esto no tiene pinta de parar. ¿Alguién puede dar más luz al tema?.
2.- El cambio: ¿Hasta cuanto puede apreciarse el CHF?, cada vez que miro datos comparativos de cotizaciones históricas de EUR/CHF y EUR/JPY, son bastante paralelas, si bien las flutuaciones de YEN son más drásticas… Lo dicho, alguien tiene algún dato macroeconómico al respecto.

Por otra parte comentaros que a mi también me ha llegado la noticia desde dentro de Bankinter que el YEN tiene previsto caer hasta 180 a fin de año, lo que supondría una depreciación que te pasas en un breve espacio de tiempo, lo que a mi me hace dudar…

Os dejo una lista de enlaces que yo uso y que me parecen relevantes, aunque supongo que vosotros tendréis más y mejores :-):

http://www.bba.org.uk/bba/jsp/polopoly.jsp?d=141&a=627
http://finance.yahoo.com/charts#chart10:symbol=eurchf=x;range=1d;compare=eurusd=x+eurjpy=x;indicator=volume;charttype=line;crosshair=on;logscale=on;source=undefined
http://finance.yahoo.com/charts#chart7:symbol=eurchf=x;range=20061117,20070329;compare=eurusd=x+eurjpy=x;indicator=volume;charttype=line;crosshair=on;logscale=on;source=undefined
https://entry4.credit-suisse.ch/csfs/market/p/d/en/fs/fim?action=getinterestratelist&interesttype0=LIBOR&title=libor
http://spanish.fxstreet.com/cotizaciones/monedas-tiempo-real/
https://empresas.bankinter.com/www/es-es/cgi/empresas+exterior+dataforex?page=31
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-chf.en.html
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-jpy.en.html
http://finance.yahoo.com/charts#chart1:symbol=eurchf=x;range=1d;indicator=volume;charttype=line;crosshair=on;logscale=on;source
http://finance.yahoo.com/charts#chart1:symbol=eurjpy=x;range=1d;indicator=volume;charttype=line;crosshair=on;logscale=on;source=undefined
http://finance.yahoo.com/charts#chart2:symbol=eurusd=x;range=1d;indicator=volume;charttype=line;crosshair=on;logscale=on;source=undefined
http://simplenorisk.typepad.com/simplenorisk/hipotecas_multidivsa/index.html

Hola de nuevo

Mi reflexiones en voz alta.
Vale. La HMD tiene un riesgo añadido: el tipo de cambio. Por que la variación del tipo de interés también la tenemos con el euribor. Pero ya está, ya no hay más riesgos. Lo digo por esa voces que se oyen de que es muy arriesgada, que para el ciudadano digamos normal no es aconsejable, que si te va justo para pagar una normal en euros no te metas… No estoy de acuerdo. Vamos a ver, a quién más beneficio le produce es precisamente a quién va más justo. (yo desde que cambié el coche me cuento en ellos. Pero tuve que hacerlo, ya no pasaba la ITV)

Otra cosa es si vienen mal dadas, ese es el peligro. Por eso lo que dije en otro post más arriba: se trata de entrar en divisa cuando el cambio este lo mas favorable posible. Y no es precisamente ahora cuando eso ocurre, ni con el yen ni con el franco suizo. (ver en este link los históricos de los últimos 10 años: http://www.brokerhipotecario.com/html/historico_cambios-cen.php). Seguramente el mejor momento fue entre 2000 y 2001.

Si entras cuando la divisa esta muy fuerte sobre el euro lo único posible es que se devalúe, con lo cual tu cuota baja al necesitar menos euros para comprar la divisa. Luego esta la subida de tipos, que también la tienes con el Euribor, con lo que eso no tiene que preocupar más de lo que te preocupa ahora.

Quiero decir que no podemos tener ningún control sobre el tipo de interés, sea del Euribor o del Libor en cuestión. Únicamente estar informado y si sube sube y si baja baja, ah! chico. Pero tampoco podemos tenerlo sobre el tipo de cambio, solo que en este caso estar bien informado se sirve para cambiar a otra divisa si en la que estas se dispara.

Solo que, y es muy importante creo yo, si has entrado en el momento más favorable o el más cercano, el cambio ( es decir su devaluación) solo te favorece.

Hablo siempre desde el punto de vista del que como yo quiere entrar en HMD. Para los que ya la tienen, bueno depende como digo si entraron en mejor o pero momento. Para el que entro en mal momento que se aprecie el yen le mata, claro.

Claro que si entras en mal momento o en un punto medio, están esas soluciones que ya se han comentado aquí de comprar yenes ahora que están baratos, de pedir un poco más y dejar listos un par de años para cuando se ponga feo, seguros de cambio, etc. Ahí si que se complica la cosa y aumenta el riesgo.

Realmente me veo con ese problema en la frente, porque no es el mejor momento, pero necesito entrar lo antes posible. Mi objetivo es intentar averiguar qué va a pasar con el yen y el franco en la medida de lo posible. Aunque, y teniendo en cuenta que es a largo plazo, esta la posibilidad que se apunta por ahí arriba de entrar y quedarte en euros en espera de mejor momento. Claro que si el yen sigue bajando de aquí tres o cuatro meses igual me tiro de los pelos.

A lo mejor es muy obvio todo lo que digo, pero hace poco que me enteré de esto (no recuerdo quién porahí arriba dice que lleva nueve meses mirando, joder!) y necesito hablar en voz alta para digerir bien el tema. Gracias por toda la ayuda que he encontrado en este foro.

Espero con mis refleciones poder ayudar tambien.
Y también me gustaría escuchar vuestros comentarios. Saludos

Hola, buenos días.
Para NIN.
Si te sirve de consuelo tu caso y el mío es el mismo, entre en la misma cotización y también lo que ahora me preocupa es la cláusula del 10% en mi escritura.
Creo que es así porque estamos empezando y al princio el principal riesgo de la HMD nos afecta de forma directa.
Bueno, hay que vivir con ello, también sería mala suerte, por no decir otra cosa, que nos pasara eso.
Yo quería que saber, poniéndome en el peor de los casos, que tiene que pasar en las circunstacias actuales para que el euro/yen se aprecie un 10% y también saber cuándo ha pasado, y si ocurrió da tiempo a salirse de la divisa en un mes.
No sé si Willy ó algún forero sabría reponderme pq no es cuestión de ponerse nervioso a las primeras de cambio, no interesa estar moviéndote de divisa constantemente, pero creo que si de algo sirve este foro es para saber a qué atenerse.
Muchas gracias a todos los que estamos participando.

Hola a todos,
Estoy planteandome seriamente el tema de las multidivisas, creo que los historicos de los ultimos 15 años podrian ser importantes para sacar medias… en mi caso necesito unos 290000€ y tenemos unos ingresos mensuales de 3200€ soy funcionario interino y mi esposa fija (10 años antiguedad) bankinter me ofrece unas condiciones libor + 0’90 en el caso de cambiar a euribor no sabian si el diferencial se quedaba en 0,90 también…
En la hipo convencional me dan el € + 0,18 con lo que me queda una hipo de +/- 1325€ con lo que pienso que para llegar a ese importe en multidivisa deberiamos tener un cataclismo… (que no lo descarto )

Pues bien… aqui surgen mis dudas:

0- El libor demasiado alto, no?

1- Alguno conoce una web donde cosultar el hostorico del LIBOR de los últimos 10/15 años?

2- Y el histórico de las divisas Yenes y Francos?

3- Es un buen momento para entrar en Yenes (hoy a 164 y el libor a 0,65) o mejor en francos?

4- Bankinter ofrece el cambio a 0,20% min 15€

5- también un diferencial de ¿cambio?… al 1% que no ha sabido concretarme demasiado bien a que se referia…

6- Comisión de apertura al 1% (¿¿creeis que negociable??)

7- seguros obligatorios de vida, hogar…

Bueno un saludo a todos y gracias por las respuestas!!!! Shocked

Para Elvira y demás…yo creo que hay que tener paciencia con la multidivisa, el hecho es que ,vale, entramos en cifras que ahora mismo nos perjudican, pero estamos empezando, con el tiempo y según vayamos amortizando deuda el panorama será mejor, mi opinión es que manteniéndonos en yenes y aún con la apreciación de éste, seguimos ganando, y la famosa claúsula del 10 por ciento, bueno, está ahí, pero creo que ningún banco la ha llegado a aplicar a nadie de este foro que tenga una hipo de estas características, también porque el euro se ha mantenido hacia arriba durante años, y creo que así seguirá, es mi modesta opinión… yo la contraté en junio a 167 y mi deuda era de 202000e, ahora ya con mi primera cuota pagada a 698 euros, imaginaros lo contento!!!, de pagar 1100 con euribor…no sé si cambiaría.

Hola a todos,

para Efaistos: las condiciones que te ofrece Bankinter son francamente mejorables. Mira Barclays, BBK , Popular o Kutxa.
El margen sobre el tipo de cambio es el famoso fixing (el margen que te aplica el banco sobre el tipo de cambio de compra y de venta “oficial” publicado por el BCE.

Sobre los históricos de tipo de cambio y de interés hay varias páginas. Una de ellas es http://www.brokerhipotecario.com (tiene una sección de históricos de los dos).

Un saludo

Para efaistos: Yo también dudé entre Bankinter E+0,18% y la HMD, y al final me metí en ésta, pero no con Bankinter.

En hipo convencional Bankinter E+0,18 e ING+0,33 son los 2 mejores productos que yo conozco. No te lleves a engaño con el diferencial superior de ING, porque debes tener en cuenta todo ( 0% comisiones, devolución del 2% de todos los seguros, etc.) , y finalmente el TAE incluidos los seguros obligatorios.

Respecto a HMD, que es lo que aquí se habla, Bankinter es caro. Intentan venderte que son los que tienen más experiencia, pero dime de qué sirve la experiencia si luego el que tiene que controlar la hipo, la evolución de las divisas, y la evolción del libor, eres tú. Ellos no te van a ayudar en eso, y además te lo dicen: “Tienes que estar tú pendiente”.

El más barato en condiciones es Barclays, pero yo lo hice con BBK porque el fixing ( comisión por margen de cambio) es muy inferior. Barclays te da más flexibilidad ( pago mensual en lugar de trimestral, cláusula de 20% en lugar de 10%, normalmente referecian a libor mensual en lugar de trimestral -el mensual a día de hoy es aprox. un 0,08% inferior-, posibilidad de cancelaciones parciales en cualquier momento y no coincidiendo con el pago trimestral como te impone BBK). En cambio, las Cajas que hacen ésto ( BBK es Bilbao Bizkaia Kutxa, Caja de Bilbao-Vizcaya) tienen el fixing menor. Y el fixing es mucha pasta.

Para que te hagas idea, calcula 290.000€, con n tipo de cambio a yenes de 162 por euro. Barclays no te los vende a 162, te aplica una comisión por margen ( fixing) de aprox. el 2%. A mí BBK me aplicó el 0,2%. De esto tú no te enteras si no lo sabes, porque es precio de compra y venta respecto al cambio oficial. Luego, en el pago de las cuotas es igual, pero a la inversa: Con uno pagas más euros por yen que con otro, cuando el cambio oficial del BCE es el mismo.

Una comparación a modo de ejemplo: Vas a viajar a Japón y vas a cambiar moneda ( ojo, que es distinto a divisa). El cambio oficial puede estar a 160, y el Banco X te los cambia a 157 y la Caja Z a 159. Es decir, en este caso, recibes 2 yenes por euro menos con el Banco. Pues imagina eso con los pagos de una hipoteca a 30 años, y con cada cambio de divisa que tengas que hacer en la hipoteca, además del inicial.

Haz tus cuentas y decide primero si te interesa la HMD, que tiene el riesgo añadido del tipo de cambio de divisa. Es muy goloso pagar 500 euros menos al mes, pero no es oro todo lo que reluce. Lee en el foro, infórmate de cómo una crisis bursátil como la actual o de otra índole puede apreciar al yen.

Finalmente: Con tus condiciones ( similares a las mías familiares, aunque ninguno somos funcionario) yo no aceptaría condiciones peores que las siguientes:

Libor +0,55% ( y nunca referenciado al anual)
Comisión de apertura 0,2%, al menos si te obligan a seguro de hogar.
Comisión de cambio: 0,2% y Máximo 9€, aunque lo ideal es que el máx. no sean más de 6€.
Cancelación parcial 0%, al menos hasta un % importante anual.

Bankinter a día de hoy nunca te va a dar estas condiciones. Sí Barclays o BBK ( negociando, eso sí, incluso si lo haces muy bien, más bajas), y ahí ya está que te interese más las ventajas de Barklays o las de BBK en cuanto a flexibilidad o menor fixing.

para efaistos:

Evolución de divisas: http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/index.en.html

Historicos de libor:
http://www.economagic.com/em-cgi/data.exe/libor/day-jp3m

Calcular préstamos:
http://www.basefinanciera.com/finanzas/publico/tudinero/calculadoras/calrentafija.php

Ver ejemplo de cómo puede afectar el fixing:
https://www.sabadellatlantico.com/es/ y luego entras en BS Markets / Divisas / Fixing

Y sobre todo, infórmate mucho, y haz muchos números. Contratar una multidivisas tiene sus riesgos y hay que asimilarlos. La parte bonita es muy bonita, pero la fea…es muy fea.

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Ojo al Lunes negro en los mercados ( mañana) que vaticinan en EL PAIS entre otros medios. ¿ Afectará mucho al mercado de divisas, especialmente al yen? Y ojo al medio plazo, como decía Willy. Veremos qué pasa cuando salgan a la luz todos los Bancos europeos involucrados en fondos de inversión que sustentan hipotecas subprimes de USA. Esperemos que los Bancos Centrales sepan contener el efectó dominó en las Bolsas. Miedo me dá. Yo no quiero cambiar a Euribor, y menos ahora tan`pronto, pero…los resultados de esta crisis son imprevisibles.

efaistos, olvidé lo siguiente:

Para ver los tipos de interés actuales ( tiempo real):
https://empresas.bankinter.com/www/es-es/cgi/empresas+exterior+dataforex?page=31

Erratas: en el primer mensaje te decía que ING devuelve 2% de los “seguros”, quería decir RECIBOS.
La página del histórico del LIBOR del yen es el Libor Trimestral ( que a mí me afecta). En esa misma web tienes el histórico mensual, anual, etc. del yen, franco suizo, y otras divisas.

Si algo no entiendes pregúntalo, quizá te he podido liar con la explicación sobre el fixing. Para mí está muy claro, pero… Tú ten en cuenta que si entras en yenes te interesa que la deuda inicial en yenes sea lo menor posible. Que si algún día vienen mal dadas y tienes que cambiar la hipoteca a euros, que sean el menor número posible de euros por todos esos yenes. Luego en cambio al pagar las cuotas en yenes lo que te interesa es que te den el mayor número posible de yenes por euro. El fixing afecta en las tres cosas.

Por último, Efaistos: Otra errata, cuando decía 0,2% por comisión de cambio, máximo 6 ó 9 €, quería decir MÍNIMO 6 ó 9 €.

Quede claro que esa comisión nada tiene que ver con el fixing. Volviendo al ejemplo de cuando cambias moneda para viajar a otro país, cuando compras moneda te aplican una comisión por la operación de cambio. Esto sería “parecido” a la comisión del 0,2% con un mínimo de 6, 9, 15 € de las hipotecas al cambiar divisa.

Pero otra cosa es el precio comprador o vendedor que te aplican ( ya sea cuando compras yenes para viajar o vendes al Banco los que te han sobrado de tu viaje), que siempre es más caro para tí que el cambio oficial. Dependiendo de entidades, será más o menos caro. En una HMD es similar, y eso sería el fixing: El cambio oficial puede estar a 160, pero hay un precio comprador que pueden ser 162 ó 161 dependiendo de entidades, y un precio vendedor que puede ser 158 ó 159 dependiendo de entidades. Para tí, siempre es el peor caso, pero no es lo mismo que a la hora de cambiar para pagar la hipo te den 159 por euro que 158 por euro. Mucho menos es lo mismo que al constituir la hipoteca cada euro que según el BCE vale p.ej. 160 yenes te lo conviertan en 161, que te lo conviertan en 162!!!! La cuenta es fácil: Si te cambian 290.000 euros, tu deuda inicial será de unos 290.000 yenes más!!!

CUANTO MAS LEO MAS ME LIO Y LO QUE EMPEZO SIENDO UNA CONVERSACION EN EL TRABAJO AHORA PARECE UNA TESIS DOCTORAL.
A LA HORA DE NEGOCIAR CON EL BANCO POR LO VISTO HAY QUE ANDAR CON PIES DE PLOMO Y LLEVARLO TODO ATADO Y BIEN ATADO.

DUDA: ¿ES CIERTO QUE CUANTO MAS BAJO ESTE EL CAMBIO CON CUALQUIER MONEDA MAS POSIBILIDADES TENEMOS DE QUE HAYA MAYOR MARGEN PARA QUE SE DEPRECIE LA MONEDA EXTRANJERA?

Hola juanky, no te desesperes jeje. aquía cada uno soltamos lo que nos parece la cosa y listo pero doctores de esto hay pocos…

La moneda: Hombre si esto fuera sólo una cuestión de probabilidad y matemáticas pues sería así claro…

Un ejemplo fácil: Si el yen ha estado a 90 (1€=90 JPY) y en los últimos años se ha ido depreciando hasta ponerse a 168 en máximo histórico ¿qué te dice el sentido común? Y la probabilidad? que hay más probabilidades de que se aprecie ¿no?

PUES ES MENTIRA
JEJE

Depende de múltiples factores (situación económica del país, región en cuestión), lo que llaman “fundamentales” vamos, del carry trade, de que EEUU no se vaya al garete, de que no se produzca un crack en la bolsa, del nivel de riesgo que es tolerable en ese momento en los mercados,… y asi hasta …

Vamos que si se juntan los astros en determinada forma que gusta al mercado, los datos económicos acompañan y a los “grandes” les da por seguir con el riesgo se puede ir a 180 como he leído. ¿Por qué no?

¿Y comenzar a apreciarse hasta X? Claro. Si los astros se alinean de otra forma, la bolsa se desploma, etc…

Naturalmente lo recomendable es entrar cuando la moneda está fuerte respecto al Euro, porque así para empezar deberás menos capital…y si se deprecia pues FIESTA y si se aprecia PACIENCIA.

Como ya he dicho, yo creo que ambos escenarios se producirán en 10, 20 o 30 años. Sólo es cuestión de tiempo no de probabilidades ¿no os parece?

¡Ánimo a todos que la inestabilidad pasará! (ESPERO) Vigilad la clausula del 10% eso sí…

para wili

que es mejor libor mensual o anual.muchas gracias

alguien me podria decir si el fixing es lo mismo que la comision por cambio de divisa. muchas gracias,no se que haria sin este foro,

Para Efaístos:

Supongo que serás profesor, al ser interino. Vete al Popular a informarte, ya que tienen unos acuerdos con algunas empresas y entre los productos ofertados está la multidivisa.

Estos acuerdos se pueden ver en

http://www.bancopopular.es/Corporativo/ESP/Particulares/Colectivos/Acuerdos/default.htm#dv_gbp_2

Creo recordar que alguien consiguió siendo funcionario menos de un 0,5% de diferencial, y el resto de condiciones “bastante buenas”.

También te recomiendo BBK y Barclays, creo que los que mejores condiciones nos ofrecen a casi todos.

UNA PREGUNTA A TODOS:¿SEGUIREMOS EN ESTE GENIAL FORO DENTRO DE 20-30 AÑOS HABLANDO, RIENDO, LLORANDO, PENSANDO, ACOJONANDONOS, …?
Mi opinión es que deberíamos hacer todos como Agustí, Celia, Willy, etc. Seguir siempre aquí, ya que nos sirve de ayuda a todos, incluidos ellos mismo.

SALUDOS Y GRACIAS A TODOS DE NUEVO.

para yolanda
Llevo una semana empándome todos los post del foro,¡todo un descubrimiento! y me he hecho alguna chuletilla apuntando algunos temas por nº de post. En el 428 de Willy habla sobre el fixing que según he entendido (después del atracón) es un margen de cambio en la compra-venta de divisa con respecto al precio que marca el BDE y que creo que es independiente de la comisión que tu citas, ten en cuenta que los bancos siempre suman comisiones y nunca descuentos, si quitan por un sitio te lo endiñan por otro.
Si que es cierto que en algunas entidades lo tratan como secreto de estado y no hay forma de que suelten prenda, como el Deutsche Bank, ¿alguien me podría decir su fixing?
En algunas oficinas directamente no saben que existe porque es una operación que se realiza de forma automática.
No estoy segura de si mi respuesta es correcta, he osado opinar porque parece que los “foreros mayores” están de vacaciones. Así que acepto gustosa las correcciones.
Yo también estoy negociando a ver si consigo concretar algo antes de septiembre.
Cuando tenga unas condiciones “apañaicas” os lo cuento.
Por cierto que he intentado descargar las famosas herramientas de Willy, pero como también soy ignorante en materia de informática no se como demonios abrir un archivo con extension xls. A ver si hay por ahí un multidivisero ducho en el tema que me ilumine.
Y cómo no, Mil Gracias, a Todos por lo que he podido aprender
Me he quemado las pestañas pero con lo que ahorre me las compraré postizas
Rosa

Hola RosaNa, creo que defines bien lo que es el fixing. Creo que con todo lo que se ha hablado, nadie debería confundirlo ya con comisión de cambio, a no ser que por pereza no haya leído en este foro y simplemente pregunte sin leer.

Las extensiones .xls son de ficheros Excel del Microsoft Office. Lo debes abrir con ese programa ( Excel).

Salu2

Buenas… estas son mis condiciones en la BBK creo que muy aceptables
com. apertura 0%
com. cancelacion parcial 0% hasta un 20%
diferencial 0.50% + libor trimestral
cambio cuota 0.2% min 6€
cambio moneda prestamo 0.2€ min 6€
fixing 0.15% para el capital 0.5% para las cuotas

Gracias Nin,
Ya lo intenté pero se resiste y no se por qué. Lo he intentado cambiando la extensión pero queda todo descolocado. Seguiré investigando y por si alguien me las puede mandar mi correo es nohay_manera@hotmail.com
Gabricula
¿Sería mucho pedir que me dijeras la oficina y la ciudad?
A mi en Albacete me dejan
libor+ 0.70
euribor+0.50
0.50 apertura
fixing 0.7
com. cancel.parcial 0% hasta un 40%
con nómina, s. hogar y tarjeta

Saludos
Rosa

gracias rosana, si es un margen de compra y otro de venta, supongo que cada banco tendra el suyo o no ? dices que te dan un fixing del 0,7 que por ciento, por mil……

alguien me puede contestar en lo referente al libor mensual o anual

Hola, si pudierais ayudarme os lo agradeceria. Este es mi caso: “He adquirido una vivienda de obra nueva y para Septiembre-Octubre firmo la hipoteca. Actualmente la tengo concedida con CAJAMAR con las siguientes condiciones:
IMPORTE CONCEDIDO: 175000 Euros
EURIBOR + 0,49 con domiciliacion de nomina y seguro del hogar (ninguna vinculacion mas)
80 % del valor de tasacion (en teoria era al 82% pero vamos que ya ha subido y estoy al 80%).
VIDA DEL PRESTAMO: 40 años

Mi duda es si preguntar en un banco la HMD. Necesitaria 175000 euros. Actualmente pagaré unos 850 euros/mes pero puedo pagar bastante mas dinero ya que tengo un buen colchon (soy funcionario y entre mi pareja y yo llegamos a 2400 euros no es mucho pero tampoco como para ir pegaos).
Mis dudas son las siguientes:
1) FIRMARIAIS HMD u os kedariais en EURIBOR como voy a firmar.
2) Si firmarais en que moneda y q condiciones pediriais al banco?
3) Vivo en Aranjuez, conoceis algun banco cerca de esta localidad o aki mismo que estudien y formalicen HMDs?
4) Gracias por el foro pq es completisimo y se aprende mogollon.

PD: tengo la siguiente duda, eso q dicen q si comprar en yenes a 160 y baja a 130 debes mas dinero, me da la impresión que es relativo, es decir, tu HMD está a 30 años imaginemos que a 600 euros si baja el yen y se pone a 700 euros aun ganas pasta (ya que en EURIBOR pagas a 40 años 850 y a 30 años unos 950 euros). Es decir pierdes dinero si en ese momento cambias al EURO pero si no cambias en toda la vida del prestamo la unica forma de palmar pasta es que pagues 950 euros o mas sino siempre ganas. Si yo en 30 años pago 600 – 700 – algun mes 1000, y luego 800 etc…. hago la multiplicacion de todas las cuotas y pago menos q 950 x 12 x30.
Claro que hacer previsiones a 30 años es imposible pero si la cosa está muy chunga tb puedes hacer el calculo de lo que te has ahorrado ademas de que pagas mas capital q intereses (a diferencia de la convencional) y si salen los numeros tb ganas. Es decir que aunque compres a 160 y se ponga a 150, si estas 10 años pagando asi sigues ganando pasta (entre lo que has ahorrado y el capital q has pagado compensa). Es como decian por ahí, tiene su riesgo pero como el que firmó a lo justo en EURIBOR al 2% y ahora al 5% no le llega el dinero. Esto creo que es una opcion para personas que tenga un colchon para jugar con la fluctuacion de la moneda. UN SALUDO Y GRACIAS. ESPERO CONTESTACIÓN Y CONSEJO (soy neofito y no se nada de esto).

Buenas tardes, en referencia a los comentarios que deja la gente en esta web deciros que casualmente poseo un negocio dedicado y enfocado a las hipotecas multidivisas, que tenemos unas condiciones excepcionales con respecto a cualquier banco porque, a pesar de ser meros intermediarios, por nuestro volumen mensual de polizas conseguimos tratos especiales con varios bancos que tocan el tema. Somos una empresa seria con ganas de crecer y tener el maximo numero de clientes satisfechos así que os propongo que os pongais en contacto con nosotros a través de mail a Tom_C82@hotmail.com o vipilli@hotmail.com y sin ningún compromiso os informaremos de todos los detalles de este tipo de hipoteca. Nuestro trabajo es facilitar al cliente final el trámite, con las mejores condiciones y con la mínima preocupación, ya que nosotros nos encargaríamos de las revisiones por el cliente y les aconsejariamos mensualmente sobre las decisiones a tomar sobre este tema. Cualquier otra duda ya sabeis donde encontrarnos. Gracias !

Por si necesitais información más rápida os adjunto también un teléfono para que podais poneros en contacto con nosotros, es el del Gerente, Vicente Picó, y es el 607249351. Esperamos seros de gran ayuda!

Pues sí DrLecter, llevas razón pero relativamente, ya que existen las famosas cláusulas del 10% ( dicen que Barclays la fija en el 20%).

Esta cláusula dice que en caso de que la divisa se haya apreciado más de un 10% respecto al tipo de cambio con el euro en el pago anterior, el Banco te puede obligar a liquidar esa diferencia sobre el capital pendiente convertido a euros, y te pueden exigir lo hagas en un espacio muy corto de tiempo. Hombre, sobre 175.000 euros se trata de tener un colchón mínimo de 17.500, lo cual es bastante factible según cuentas en tu caso. Por otra parte, los Bancos dicen que esa cláusula la tienen que poner, pero que nunca la legarían a ejecutar. Esto es relativo, pues una cosa es lo que diga el comercial o director de una agencia, que hoy están en esos puestos y mañana puede que no, y otra cosa lo que has firmado ante notario con un BANCO.

Yo cuento mi experiencia, que es muy pequeña ( mes y medio de HMD) y lo cierto es que sin haber amortizado aún un solo yen, veo que mi deuda “virtual” ha aumentado un 6% en tan poco tiempo.

El yen ha cerrado hoy a poco más de 157 y ante la incertidumbre de los mercados, de la situación económica en Europa ( especialmente Alemania y Francia), la desconocida magnitud de la crisis de las subprimes y la posible implicación de más Bancos europeos, la opacidad del BoJ y cómo reaccionará sobre los tipos de interés, el pánico de los inversores deshaciendo carry trades, etc. Nada me dice que el yen no vaya a continuar en su rally alcista frente al euro. Sarkozy debe estar encantado, el euro desplomándose frente al yen y el dólar para poder vender mejor los productos galos fuera de la UE.

Si el yen llega a 149 el Banco ya podría ejecutarme su cláusula, y, sinceramente no me apetece nada, entre otras cosas porque no tengo ese 10% ahorrado. Estoy valorando la idea de asegurar el cambio actual y pasar al CHF en el próximo y primer pago, y esperar que toque techo el yen para volver a cambiar. Pero claro, es una decisión que no gusta, y que también tiene sus riesgos, así que consultaré formalmente con la almohada. Si alguien más quiere darme su opinión lo agradeceré.

Más arriba, un forero decía que para él las HMD son especialmente indicadas para gente que va justa. Yo justa-justa no voy ( tampoco y mucho menos aún sobrada) y no puedo estar más en desacuerdo con él. Los productos de riesgo siempre son para economías saneadas, y cuanto más saneadas mejor: Poco que perder y mucho que ganar. O al menos, aunque “pobre”, que las cuotas ( incluso en €) no sean un porcentaje alto sobre los ingresos.

Era yo Nin, quién decía que lo de especialmente indicadas par los que van justos. No lo decía así exactamente, pero vale, acepto tu interpretación. Veamos, el riesgo es el mismo para todos, vayas justo o no. Aunque, eso si, la ostia es mayor para el que va justo, ¡pero también el beneficio! Quiero decir el resultado del beneficio sobre su economía familiar.
Al hilo de eso, decía (y corregidme si me equivoco) que en realidad, si entras cuando la divisa esta fuerte, el riesgo del cambio se minimiza por que ya solo le queda bajar. Con lo que solo te queda el riesgo del tipo de interes que también lo tienes con el euribor. O sea que el riesgo no es tanto en realidad. Eso quería decir.
En cualquier caso la veo positiva. Lo dificil es al momento actual para entrar.

Lo que no acabo de entender es eso que decis que se amortiza más o más rapidamente con una HMD. No lo veo. Amortizas una cantidad cada pago sea en euros on la divisa que tengas, no? Otra cosa es is cambias de divisa que te sale una deuda mayor o menor según el cambio. Me lo podeñias aclarar, por favor?

JOSE, si coges el fichero de Willy para calcular préstamos, verás que si pones p.ej. 300.000 euros, 30 años de plazo y un tipo de interés del 4,60%, en cada pago la amortización es aprox. 1/3 y 2/3 de intereses.

Si pones tipo de interés 1,30%, verás que es justo a la inversa, aprox. 1/3 de intereses y 2/3 de amortización de capital en cada pago, independientemente de cuál sea la divisa. Lo que pasa es que actualmente sólo con un préstamo en yenes se puede conseguir un tipo de interés similar a ese incluido diferencial.

Y lo dejo ya, estoy de bastante mal humor, me voy a intentar dormir, sabiendo que el euro está a 156 yenes.

Gracias Nin, ahora lo veo. Eso es con el sistema francés. Con el sistema Hamburgues pagas siempre lo mismo de amortización, empiezas pagando la cuota más alta y acabarias con la más baja.
Bajan los intereses a cada cuota por que se calculan sobre el capital pendiente a cada pago.
En realidad sería así si el interes fuera el mismo durante toda la vida de la hipoteca. Para tener un idea, he calculado que en mi caso (100.000 eur) pagaría un 5% aprox. menos de intereses en 25 años, total un 0.22% cada año (unos 800 eur/año).
Mi caja actual me hace ese sistema, pero me da malas condiciones. Barclays, que me da las mejores, no quiere hacerlo. Me hace el francés (me jode más aún por que es un tio, claro, ejejejej)

DrLecter, cada uno tiene que hacer mil ejemplos, estudiarlo mucho, ver pros y contras, y ver si puede afrontar un hipotético cambio radical de tu cuota mensual(aunque en Euribor este cambio también existe, y sino mira los que empezaron hace 2 años en un 2% y hoy están al 5 casi).

Esto es como invertir en bolsa tu propia casa, así que sabes que tiene riesgos(mira los últimos comentarios de quienes tienen ya la Multidivisa), pero puede salir bastante bien si se gana.

En mi humilde opinión lo intentaría en multidivisa. Tienes unas características “parecidas” a las mías, ya que mi novia es funcionaria, pero eso sí, pedimos el doble que vosotros de hipoteca.
Lo unico que en vez de a 40 años lo máximo que te van a permitir serían 30 años, pero ni aún así tu cuota se acercaría a la de Cajamar.

Ten en cuenta que 10 años más de hipoteca te suponen en intereses muchos miles de € más(MÁS DE 50MIL€!!!!). Ya sólo con lo que te puedes ahorrar de eso merece la pena.

Dices muy bien que si te cambias continuamente de moneda es cuando puedes sufrir considerablemente un aumento de tu capital(si entraste a 160 y sales a 130 p.ej.).

Haz cálculos: si entras a 160, no pagarías lo mismo que si estuvieras en la de Cajamar hasta que llegase el cambio a 124, siempre que el Euribor y el Libor del Yen estén iguales que ahora. Desde que el Yen esté en 160 hasta que se aprecie a 124 pueden pasar muchos meses o incluso algún año, o puede que no llegue en 30 años a ese valor(soñar es gratis, jeje) y mientras habrás pagado una cuota bastante menor, y habrás amortizado bastante más capital.

Estudiate todo muy bien, y decide tu mismo. La buena noticia para tí y los que estamos aún pendientes de realizar nuestra hipoteca es que el Yen continúa apreciándose, hoy está en 155-156 y las bolsas europeas y norteamericana pierden, por lo que el Yen, en un principio, seguirá apreciándose.

Por otra parte lo lamento por los que ya tenéis la vuestra realizada, ya que es cuando empieza a entrarte la duda.

Sobre los bancos mira en Barclays y BBK sobre todo. No estoy seguro si era Aranjuez o Arganda, pero hace un par de meses estuve negociando con un BBK en Madrid y siempre que tenían alguna duda llamaban a Aranjuez o Arganda, ya que eran de los que más HMD realizaban y sabían muchísimo.

De cualquier manera siendo funcionario tienes condiciones especiales en el Popular. Mírate mi comentario 1822, donde tienes el Link.

Saludos

Hola Nin,

yo estoy en una situación similar. Yo he entrado en yenes a final de junio con el cambio muy alto aprox. 166 €/Y, como en tu caso prácticamente no he amortizado nada.

Por eso me estoy planteando la posibilidad de cambiar a euros, esperar una temporada y volver a entrar cuando el cambio este en un valor relativamente mas bajo.

Hay varios aspectos a tener en cuenta:

Todo esto es seguro si decido cambiar de divisa:

El aumento de la deuda por el cambio
el famoso Fixing
Las comisiones varias
Disminución de amortización al pagar en euros
y pagar ese 5% de euribor

Jugando con la hipotesis de que el cambio continue con la tendecia de las últimas semanas:

en un tiempo a saber cuanto:

se podría volver a entrar en el Y, con un cambio inferior volveriamos a pagar:

el famoso Fixing
Las comisiones varias

Lo positivo sería un detrimento de la deuda por el cambio.

Claro todo esta en función de cuanto baje el cambio. En cuanto tiempo. Y durante cuanto tiempo.

Puede que lo de estas semanas, sea una tormenta de verano o una tendencia.

Si es una tendencia, la amortización de capital mensual juega a nuestro favor, pero según el % de apreciación del Y puede verse anulado.

Por otro lado teniendo en cuenta los factores de la econòmia Japonesa, Si la moneda de Japón se aprecia de manera continuada, su exportación disminuira, con lo que la economia de Japón bajaría eso a largo plazo debería contener el precio de la moneda. Y por otro lado esta el tema del “Carry”, si tenemos en cuenta los últimos movimientos parece que los inversionistas se han puesto nerviosos y empiezan a retirar liquido del Y. Para Japón es otra fuente de ingresos importante y que actualmente el Y sea la moneda base del “carry”.

Bueno esto son teorias de refritos de aqui y alla. Evidentemente no soy un experto, de hecho soy neofito en el tema HDM, solo llevo unos meses leyendo sobre estos temas.

¿Como lo veis? Yo de momento no tengo una decisión clara, pero como minímo no veo mal plantearse diferentes escenarios.

De lo que no me arrepiento es de haber cogido una hipoteca con posibilidad de cambiar mensualmente. Imaginate 3 meses viendo moverse y sin poder plantearte ninguna opción.

Bueno “sorry” por el rollo.

Buenas,
Tengo una duda, a ver si me la podeis resolver…Estoy pensando en cambiar mi hipoteca a multidivisa y he estado leyendo todo lo que comentais sobre las mismas, y me habeis resuelto muchas, pero no sé como va el tema del cambio de divisa de toda tu hipoteca, resulta que si te permiten un cambio cada tres meses gratis (esto es lo que me han comentado en caixa cataluña, que supongo que habrá q limar detalles, pq los bancos gratis no hacen nada…), ese cambio…como se hace?puede ser dentro de esos tres meses el día que veas q a ti te interesa? si lo contratas un 7 de septiembre, tienes que esperarte al 7 de diciembre? o eso tb lo tienes que pactar con el banco?
Gracias anticipadas y saludos a todos!!

Muchas gracias, dvd. No es aquello de mal de muchos consuelo de tontos, sino que te agradezo tus reflexiones, que son parecidas a las mías pero más serenas. Yo lamentablemente si estoy en base trimestral, aunque puedo ahora ahora atar para el próximo vencimiento el cambio tanto para el pago como para el cambio de divisa ( 155, vaya mierda).

Estoy en un mar de dudas. Además de todo lo que has dicho, cambiar ahora al CHF si ésta se convierte a partir de ya en divisa refugio por la Ley de Murphy podría ser… Lo de pasar al euro es que me espanta: 18.000 eurazos más de deuda y al 5%.

La comparación YEN-DOW JONES no deja lugar a dudas.

http://www.finanzas.com/cotizacion/default.asp?id=435&v=4&vgraf=0&vg=6&idc=155&riccomparar=

La duda es cuándo va a parar esto.

Hola parmad,

los bancos/cajas hacen la hipoteca referenciada al Libor a 1,3,6,12 meses , eso indica el Libor que se te aplica, según la entidad utilizan uno u otro. El cambio de divisa tiene que coincidir con la fecha de cobro de un recibo. En el caso de Caixa Catalunya lo hacen cada 3 meses. Si no recuerdo mal Barclays y Bankinter lo hacen cada mes. Si miras los diferentes Libor verás que contra menor es el tiempo 1 mes, mas bajo es el Libor, también a medida que sube o baja repercute en cada cuota la fluctuación.

En tu caso hipotético efectivamente hasta Diciembre no podrías cambiar la hipoteca de moneda.

El plazo de cobro y el tipo de Libor por lo que yo se varia en cada entidad, no suele negociarse.

Hola a todos,

Parece que los bancos están reaccionando frente a la demanda de este tipo de préstamos y están creando productos cerrados para las hipotecas multidivisa, al igual que ocurre con las hipotecas convencionales.

Yo he podido comprobarlo en primera persona, pues hace mes y medio estuve negociando condiciones con dos entidades (Barclays y La Kutxa) y a día de hoy las condiciones que pueden ofrecerme son claramente peores que las que había obtenido en julio (lógicamente por no haber aportado documentación y formalizado la operación en su momento).

Básicamente en Barclays se ha eliminado la posibilidad de “no vinculación” (ni siquiera empeorando condiciones) y se ha incrementado el diferencial en 0,15 pasando de 0,5 a libor + 0,65. La comisión de apertura también se ha visto afectada, pasando de un 0,4 a un 0,5. En la Kutxa el cambio ha sido todavía más radical, pasando de un diferencial 0,5 a un libor trimestral + 1, incrementando la comisión de apertura hasta un 0,5 y exigiendo ciertas vinculaciones que antes no eran obligatorias.

Tenedlo en cuenta todos aquellos que tengáis previsto o estéis negociando las condiciones de vuestra HMD.

Un saludo a todos y gracias por vuestras aportaciones!

P.D: Impresionado me he quedado con la gráfica que ha comentado Nin, sabía que el YEN y la bolsa iban de la mano pero es que las dos gráficas son casi idénticas!!

La pregunta del billon ¿hasta donde va ha llegar el yen? me han llamado para empezar los tramites de la HMD y el temita esta muy revuelto.

Dvd, por favor si tomas alguna decisión cuéntalo ( vale para todos los que estén en la misma situación).

Mi banco me recomienda me espere a finales de septiembre, creen que esto es tormenta de verano y volverá la calma. Yo no estoy tan segura.

como esta el patio:

http://money.cnn.com/2007/07/13/markets/dollar_yen_carry/index.htm?postversion=2007071312

Gracias DVD, me imaginaba que era a fecha vencida, lo que tengo claro es que es mejor mensual que trimestralmente, por lo que pueda pasar…
Espero que esta tormenta sea temporal y no os perjudique mucho.
Saludos.

Hola a todos,

pues yo lo único que puedo decir es que al director de mi sucursal no le parece una tormenta de verano. Yo no estoy en yenes pero le he comentado qué les parece como opción en Septiembre o Diciembre y me han dicho que ni de coña.

Me dicen que , sin saber lo que va a pasar (para variar en lo de mojarse), su opinión es que puede que pase un plazo largo porque venimos de “muy arriba” y el movimiento está siendo brutal (Se deshace el carry-trade a velocidad luz)

Os adjunto comentario de Cárpatos:

Mercados de divisas.

Fuertes convulsiones en los mercados de divisas en la jornada de hoy que van en la línea de deshacer a toda prisa posiciones de carry trade. Nadie quiere estar endeudado ya sino con su dinero en cash, encima de la mesa.

La subida frente al dólar es muy violenta, y realmente brutal y de las que se ven pocas veces frente al kiwi de Nueva Zelanda, donde llega al 4,5 %s.

El kiwi y el aussie están siendo masacrados literalmente contra todas las monedas y pierden igualmente más del 4 %s frente al dólar. Durante años, dados sus altos tipos de interés, han sido el lugar de destino del dinero, pero ahora todo esto se acaba y todos quieren salir por la misma puerta, que no es precisamente ancha.

Igualmente otras divisas emergentes populares en estas cosas del carry trade, se están desplomando y por ejemplo el real de Brasil cae un 5 %s.

Cualquier divisa que huela a peligro está siendo vendida y así incluso el peso mexicano baja el 1,4 %s.

El dólar frente al yen ha perdido el 115 en la bajada y ahora es resistencia. El soporte está en 113,30, por debajo tiene de nuevo mucho margen hacia abajo.

Para que nos hagamos una idea de la brutalidad de estos movimientos hay que fijarse en que la caída del kiwi de Nueva Zelanda es el mayor movimiento a la baja en un solo día desde hace 21 años que se dice pronto.

Como vemos un mercado preso de los nervios y del pánico por completo.

Algunos operadores creen que el banco de Japón podría intervenir en secreto en cualquier momento para frenar la subida de su divisa.

La volatilidad a 1 semana del cruce dólar-yen está al nivel más alto de los últimos 8 años.

Podríamos decir en general que en muchos cruces no se veía este movimiento tan exagerado desde la crisis de la deuda rusa.

Nin, ¿tu banco es la bbk? Te lo digo porque es el mío… No lo entiendo

Hola, yo hice la multidivisa en yenes a 168.

Por ahora, la voy a dejar quieta, pongo en la balanza el tipo de interés.

Saludos.

Para Nin, yo entré a 167 y mira ahora, mi situación es jodida, ya superé a fecha de hoy esa cláusula del 10% según lo que pedí, llamé al banco para asesorarme (Bankinter,en mi caso) y en principio me comentaron que no la ejecutan mientrás yo vaya haciendo frente al pago normal de las cuotas mensuales, en cuanto al cambio a euros, me recomendaron igualmente esperar, y así lo veo yo también, la HMD creo que hay que tomarla con mucha filosofía y paciencia, ya sé que la situación exclusiva de estas semanas hace tener pánico y miedos, ya los tuvé, y te digo que al final haciendo muchos números he optado por quedarme como estoy de momento y esperar un poco más, si palmo, pués nada, pero no sé tú, el euribor ahora al 4,6 y con vista a que suba 0,25 nuevamente pondría el pago a unas cuotas excesivas…que quede claro que esto solo vale para mi, quiero decir, que nadie se lleve por lo que pongo, doy por hecho que no es así, lo que vale para unos no vale para otros, hay que ver la situación financiera de cada familia, y que conste, solo soy funcionario y lo más que tengo ahorrado son 6000€, osea lo justo para pagar el fixing y poco más…, me puse a hacer números con este simulador que es muy bueno, igual ya lo tienen, lo encontrarás en http://www.abanfin.com, saludos para todos y a esperar que pase la tormenta…

Para Nin, Dvd,…. y todos los hipotecados.
Yo entré en este mundo de las hmd en mayo cuando el yen estaba entre 162-163. Lo q tuvimos bastante claro desde el principio es q aunq veamos las “orejas al lobo” no hay q ponerse “nerviosos”. Si a la primera de cambio vas a estar refugiandote en otras divisas pierdes con los cambios. Ademas como ya han comentado otros foreros ¿hasta cuando se tiene q apreciar la moneda para estar pagando lo q pagariamos con el euribor? Hacer cuentas hay un “buen colchon”.
Para los funcionarios (yo lo soy) en el popular me ofrecieron libor mensual mas 0.50 de diferencial (tienen convenios). Esta condicion me la igualo Bankinter.
Un saludo a todos.

Hola maria.

En primer lugar yo también soy funcionario, y tengo mi hipoteca firmada en Bankinter (en Madrid) en Marzo de este año, con el cambio a 157,19. Las condiciones que tuve son:

400 Euros comisión de apertura.
Libor´+0,90
Euribor+0,50
C.Cancelación total 0%
C.Cancelación parcial 0%
C.Subrogación 0,50%
No me combran la comisión de la compra de divisa
El fixing que me vienen aplicando es el 1%.

A mi la persona que me tramitó la hipoteca, me ha jurado y perjurado que tengo las mejores condiciones de Bankinter, tanto respecto a los diferenciales, como a las comisiones. Te agradecería muchisimo que informases cuales son las tuyas también con Bankinter, para comparar, y si son mejores que estas, sobre todo en lo referente al diferencial del Libor, me dijeses la Sucursal y la dirección de esta. Te agradecería igualmente que además de publicar la información aqui, si lo quieres hacer, me la envies a mi correo que es jmanuelgc@terra.es
Gracias anticipadas y un saludo.

Buenas tardes Jose Manuel, estamos mirando por ahi y la verdad es que no hemos encontrado ninguna entidad que no nos cobre comision por cambio. Por favor, ¿nos puedes decir en que oficina de Madrid?

¿Alguien utiliza los seguros de cambio?, ¿no es buena opcion para garantizar que el capital vivo sea decreciente siempre?.

Gracias de antemano.

Para Nin,

Buenas noches Nin, espero que hayas podido descansar con el susto de hoy, y de ayer. Pero intenta no preocuparte, estos ciclos de subidas y bajadas tienes que asumir que durante los 30 años de tu prestamo van a existir. Según vaya pasando el tiempo, te afectarán menos ya que habrás amortizado mas capital que con otra hipoteca normal. Ahora mismo después de tocar el soporte fuerte de los 150, ya está otra vez recuperando y está cerca de los 154 Yenes por euro.

Lo que tienes que hacer si puedes, es como decía en su día Agusti. Todo lo que te ahorres respecto a una hipoteca normal, guardatelo en una cuentita por ejemplo de openbank al 3,50%. Yo lo estoy haciendo, y en el excel que os he pasado a alguno de vosotros, me he hecho una simulación con la cotización a 150 durante este año y aunque debería mas Euros, imaginad unos 4 o 6000€ mas, en ese periodo con lo que me he ahorrado tendría quizas unos 3000€ ahorraditos, así es que verdaderamente el impacto visto así, no es tan trágico. Yo entré a 157, mi mujer a 160, y un colega a 162…y todos estamos tranquilos. Pendientes eso si, pero sabiendo que en 20,25,30 años pueden y ocurriran muchas veces estas cosas.

Bueno después de este rollo, estés mas tranquila.
Saludos

P.D. Los que querais el excel, me lo podeis pedir a ricardo.jimenez.gutierrez@gmail.com

Hola,

A vueltas con lo mismo. Me he construido una pequeña aplicación que calcula el “colchón” según la evolución de una moneda y los meses que pasan hasta llegar a ese valor. He tomado los valores de julio de 2007 del yen (155 yenes/Euro), y los de enero de 2000 (103 y/e), y he supuesto que en los próximos 6 años la evolución será la inversa, es decir que en julio de 2007 el euro estaría a 103 yenes.

También he supuesto que el libor en yenes sube hasta el 3% en ese mismo periodo, y el euribor hasta el 6 %.

Aun en este escenario una hipoteca de 300000 Euros costaría lo mismo en euros que en yenes. Es decir que se tendrían que superar esas condiciones para cambiar de divisa, y por supuesto tenemos la opción de hacerlo antes de que ocurra, y además la evolución del euribor de aquí a 7 años puede ser más beneficiossa que perjudicial como la del libor en yenes.

Mi pregunta a las personas que han expresado precaución respecto al yen porque está en máximos históricos, y que conozcan algo el mercado de divisas es si es factible imaginar en el escenario actual que se devalúe el yen más de un 34 o 40 % en el corto/medio plazo (pongamos 2 años).

Por lo que he visto en los históricos de caambio de divisas, el dolar o el yen se han llegado a revalorizar/devaluar hasta casi un 45 % de su valor respecto al euro, pero en el cómputo global seguiría siendo beneficioso, porque cuando se llega a este pico la tendencia se invierte de nuevo. Además, corregidme si me equivoco, hasta ahora los ciclos alcistas y bajistas son complementarios entre la economía “occidental” y la asiática.

El peor escenario que veo es devaluación del yen a largo plazo, y en paralelo subidas sostenidas también a largo de ambos el euribor y el libor en yenes, pero ¿es esto realista?

No se, puede que alguno de mis planteamientos sea erróneo y no sea capaz de verlo (no soy ningún especialista en economía), o que se me escape algún detalle de bulto, por eso ¿qué opináis?

Saludos.

Hola Jose Manuel,
decirte q yo soy de Zaragoza y ya sabes en cada sitio no son las mismas condiciones.
Al final lo q firme con Bankinter es:
400 Euros comisión de apertura.
Libor mensual+ 0,50
Euribor+0,50
C.Cancelación total 0,50%
C.Cancelación parcial 0%
compra de divisa 2* mil con un minimo de 6 euros
El fixing que me vienen aplicando es el 1%.

Bueno, en primer lugar gracias a todos ( Richard, María, Luis, dvd, Juanjo76,…) por vuestro apoyo moral, como buena neófita no sólo en hmd sino también en cualquier producto de inversión/riesgo. Jamás he jugado en Bolsa, y estas emociones son muy fuertes ( al menos para mí) sin siquiera haber amortizado aún un solo yen.

Al Libor actual yo creo que podría pagar sin problemas hasta los 110 yenes por euro, pero lo que me más preocupa es la cláusla del 10%.

LUIS, Bankinter te dice que no ejecutan la cláusula del 10% mientras cumplas con los pagos. Me alegro infinito por tí, dice mucho de Bankinter, y en principio eso me tranquiliza, espero que BBK se comporte igual; no creo que sean buitres en busca de golosas casas baratas.

Para JUANJO76: Mi Director en cambio no me ha cogido el teléfono ( debía andar muy liado toda la mañana el hombre), finalmente he conseguido hablar con otro interlocutor de BBK, en teoría más especializado. Quizá no me expliqué bien sobre lo que me dijo. Me dijo que estos descensos lo normal es que tengan una recuperación, que cambiar ahora era cambiar para perder dinero. Que él no me lo recomendaba, que cambiar en esta mañana a 153 entre fixing, comisiones, etc. para especular en el corto plazo era peligroso. Que lo que está ocurriendo no es una tendencia, sino un reflejo del nerviosimo de los inversores, que son tormenta de verano, y que él cree que pronto habrá ( al menos pequeñas) recuperaciones. Pero que en Septiembre/Octubre se verá cuál es la tendencia, y si la tendencia es la que en BBK esperan ( bajista) habrá que cambiar la divisa. ( espero que no sea demasiado tarde, ya que como siempre: no se moja ni de coña. Pues la información que da, me vale igual que a quien tiene tos y se rasca la barriga)

Por favor, tomad esto “con pinzas”. Si alguien supiese manejar una bolita de pitonisa…, pero creo que no es el caso. Nadie sabe.

A ver si es verdad y tenemos BUENAS NOCHES.

Hola a todos!

Hace unos dias que no escribia, mas que nada porque no tenia mucho que decir!!!

Bien, yo empece en la HMD en junio y acabo de pagar mi segunda letra en Barclays. Compre la divisa a 168 yens, tuve una suerteeeee!!!! Cuando empece tuve la gran idea de cambiar 6000 euros a yenes y guardarlos en una cuenta que no me da nada, pense que quizas me equivocaba pero lo hice. Estos los cambie a 166 y mas tarde volvi a aumentar 3000 euros mas al mismo precio a unos 166.

Esta letra que me toco pagar el dia 11 la pague de mi cuenta en yenes, pues asi a mi “pequeñita” HMD de 340000 a 30 años me salio una letra de 1100 euros escasos. Cuando estaba en el euro pagaba ya 1500 y con menos capital!!!

No quiero ponerme nervioso, no he llamado al banco, no he preguntado por ese 10%, en Barclays era del 20%, me da igual, mientras pagues tus letras nadie te dira nada de eso podeis estra seguros, es una argucia legal y nada mas, si ellos cobran tan tranquilos!!!

Vaya rollo os estoy metiendo, ya lo se, es mas que nada explicar las consecuencias del Yen en nuestra vida, jamas me preocupe del Yen, del carry ni del emperador de Japon y ahora quiero que exporten mucho, que devaluen su moneda y que el emperador baje el tipo de interes, jejejeje!!!

A ver, es para desdramatizar un poco el tema y ver que ha de subir mucho el Yen para que nos salga mal y que a 20 o 30 años ira dando muchos vaivenes, ahora es la crisis de las hipotecas basura, luego sera un atentado de quien sea, mas tarde sera otra cosa, al final seguro que nos saldra bien y si no es asi pues me he equivocado!!!

Venga, un poco de moral y a aprender para una nueva devaluacion, cuando dije de comprar moneda para 5 o 6 letras me tacharon casi de loco y ahora resulta que tengo un margen de 6 meses con los yens comprados a 166!

Espero que sirva de algo mi reflexion y felicidades a todos por sus aportaciones!!!!

Ricard, que no Richard, jejeje!!!!