Hipoteca multidivisa

Para Aleizq

https://empresas.bankinter.com/www/es-es/cgi/empresas+exterior+dataforex?page=31

Un saludo

Agustí

*Se actualiza cada dia a las 13.00

Muchas gracias , Agustí

Gracias Agustí

De todas formas, allí pone el Libor referenciado a 1 mes, es ese realmente el que te aplican?

Saludos

Para aleizq

Fíjate bien porque están todos: mensual, trimestral semestral y anual y es este el que realmente te aplican.

Un saludo

Agustí

Hola a todos, es la primera vez que escribo despues de llevar mucho tiempo leyendo.
En primer lugar creo que la HMD nunca y repito nunca podra ser para cierto tipo de personas que (como yo) andamos justitos de cuota para pagar una hipoteca normal, ya que seria como jugarse el dinero en bolsa, hoy arriba y mañana abajo, y con las cantidades de las que hablamos creo que nadie se jugaría 180000 euros en bolsa si no te sobrasen.
Este tipo de hipoteca la veo ideal para gente que pueda pagar en torno a unos 1200 euros de cuota de una hipoteca normal de 200000, ya que podria , si todo sale bien, acabar con su hipoteca en unos cuantos años.
1200 euros de cuota significa que cobras unos 3100 (40% de endeudamiento) euros mensuales que para mi es bastante dinero.

NO he hecho los calculos todavia por que necesitaria las HERRAMIENTAS; Si alguien es tan amable: snakejv1@hotmail.com.

No quiero ser catastrofista, pero que pasa si ando justo de cuota en HMD y se fortaleciese el yen apreciandose hasta 130??
Cuando quisiera cambiarme a euros o francos el capital a amortizar ya seria mucho mayor, no ?

Necesito hacer calculos, pero por favor que nadie se meta ya muy pillado.

un saludo y gracias por adelantado.
Seguiremos en contacto

SNAKE

Buenas

Solo una preguntilla.

¿Sabéis si el Banco Santander trabaja también con Multidivisas? y mas o menos que condiciones tienen Libor, etc es que tengo una hipoteca con ellos y querria cambiarla a yenes o francos suizos.

Se agradecen respuestas.

Gus, agustí, por favor me podeis hacer llegr el resumen de post y las herramientas de cuotas que teneis?

Muhas gracias.

olalfredo@orange.es

Para Alejandro

Si que las hace. Atención con las comisiones de cambio inicial y con el FIXING.

Para Snake
No se si has leido el post 1250 de Willy pero dice cosas muy interesantes dejando el tema de la HMD muy claro.

Snake en mi modesta opinión, y siguiendo el hilo de Willy, se necesitan unos requisitos no sólo económicos que nos llevarían a tener un “perfil” determinado para contratar la HMD.

Realmente crees que podrías soportar tener una hipoteca multidivisa?
( Y no me refiero únicamente a las cuotas sino a la intranquilidad que tendrías constantemente).

Hemos de ser conscientes de que no todos vemos las cosas de la misma manera.De ahí que antes de nada deberías pensar y reflexionar y después ya tendrás tiempo de hacer números. Yo te “los guardo”.

Un saludo

Agustí

Hola a todos!!!!

Bueno, ya firme mi HMD el lunes pasado con Barclays. Queria comentaros que en Barclays ya han subido los precios de las HMD y si hasta ahora segun tu perfil podian ofrecerte Libor +0,45 ahora empiezan desde +0,75 aunque todavia te pueden bajar a +0,50, pero la tendencia es esa. Ellos saben que tienen los precios mas competitivos y ya empiezan a endurecer condiciones.

Por otro lado, la famosa clausula esa del 10% de si la hipoteca subia que se habia de cancelar, etc. en mi caso sale una clausula del valor sobre el 125% de la hipoteca. Como bien se dice es una argucia legal que nunca se ejecuta pero ahi esta!!!!

Otra cosa que me empieza a dar un poco de miedo es eso de buscar un tipo de hipoteca como esta al 100%, creo que estas hipotecas estan hechas, como ya se ha dicho abastamente, para gente que pueda soportar cambios radicales en las cuotas, de todas formas cada uno es libre de hacer lo que quiera!!! Solo es un comentario!!!:-)

Salu2!

Malas noticias para los hipotecados en CHF.
El Banco Central suizo ha aumentado en 25 puntos básicos su banda de tipos de referencia que queda en el 2,50%. La causa de esta subida es según la autoridad monetaria la excelente forma de la economía suiza.

para Willy,
estoy de acuerdo contigo que dado el riesgo que tienen las HMD no deben hacerse ni por el 100% ni por el 80% del valor total, pero me da la sensación (por lo que he leido en el foro) que si hicieramos una encuenta del porcentaje que tiene cada uno, tendriamos más de una sopresa.
En cuanto a la posible apreciación del yen, pues como aparece en la noticia que pusiste, en el 1998 se apreció un 20% en 3 dias y la economia mundial no se hundió…y los bancos, evidentemente quedaron para seguir cobrando.
Sin ir más lejos este año ya hemos vivido un momento en que el yen se aprecio casi un 5% en 2 o 3 dias. El que hizo la HMD a 140 pues tiene un margen, el que la esté firmando a 160 tendrá margen si el yen llegase a 180, pero mientras se mantenga en estos valores tiene un riesgo importante a no ser que el banco le deje poner un stop loss.
Esta claro que todo el mundo lo que quiere es ganar o pagar menos y es se ven comentarios del tipo….”y si llega el yen a 200?”…aunque es posible también que vuelva a llegar a los 100, verdad?
En todo caso si llega a 100 hay una forma de que desaparezca el riesgo del tipo de cambio y no es otra que irse a trabajar a Japon, entonces la nómina la tendremos en yenes y la deuda en yenes, ya está, ya nos ha desaparecido el riesgo del tipo de cambio, eso si, tendremos que aprender japonés.

Un saludo a todos,

Hola Snake !!
No estoy de acuerdo en eso que dices que la “HMD” no es para las personas q andan un poco justas para pagar la cuota de la hipoteca normal, es más diría que es precisamente tu hipoteca !!

Lo único que ocurre es que nunca hemos tenido información de la HMD porque a los bancos no les interesa ofrecer este producto, de hecho no hacían publicidad ni nada y si querias ir a contratarla tenías que acercarte a la sucursal y ponerte pesado, porque te metían el miedo en el cuerpo para quedarte con tu Euro. Imaginaros que coñazo a la generacion anterior (nuestros padres) tener que explicarles que un mes pagaran 500 Eur y al siguiente 520 EUr y al siguiente 480 etc.. etc.. dependiendo de la fluctuacion entre divisas… Si ya es difícil para nosotros que andamos de foro en foro pues imagínate antes.. además las hipotecas eran mas cortas y eran más cómodas de llevar, incluso se llevaba el tipo fijo.
Pero ahora se hace lo posible por sacarnos los cuartos, de ahi el interes variable a más años, y como todo el mundo esta muy justo en sus cuotas es ahora cuando las HMD estan que rompen, porque es la única y la mejor forma de pagar ahora mismo tu hipoteca.

Tengo 2 familiares directores de sucursal, Bankinter y Barklays y no conocen a nadie .. A NADIE a día de hoy que hayan perdido con la HMD. No tenian muchas, pero lo dicho ha habido mucha gente que con los tipos del Yen al 0% han pagado la mitad por su piso que otros con la Peseta o el EUR. Todo son supuestos y parece que gusta ponerse catastrofista con la apreciación de las divisas.. pero solo es una varibale más de riesgo que se introduce cuyo posible daño, es mucho menor que los tipos de interés que estamos pagando. Es como me jodo con la malo ya conocido, y paso de lo bueno por conocer.. Informate y haz numeros !!

Para los que tienen miedo a la brusca apreciacion del Yen por el efecto del “Carry Trade” :

Para los que no sepan que es este “efecto”, hay inversores,bancos que se endeudan en una divisa con los tipos de interes muy baja, por ejemplo pido prestados 28M de Yenes que los devuelvo al 0.25% de interes, y acto seguido con esos 28M de Yenes me compro EUR que estan los tipos al 4% con lo que ya me estoy ganando ese diferencial por la diferencia de tipos. Meto mis 28M Yenes pasados a EUR en un deposito remunerado al 4% 5% y en cambio devuelvo los Yenes pagando solo 0.25% de interes. Esta es la operacion básica.
Que ocurre cuando Japon decide subir los tipos ? Vas a tener que devolver tu préstamo en Yenes con más intereses… que hacen estos inversores ? Venden a saco sus Eur contra el Yen para liquidar la deuda y recoger las ganancias… esto lo que hace es que se desplome el EUR frente al Yen y que el Yen se aprecie en cuestion de días entre un 10% y 20% Pero la situacion se vuelve a estabilizar…

El miedo que hay es que posiblemente estemos cerca de uno de estos efectos, la gente endeudandose en Yenes, los tipos de interés en Japon q dicen que van a volver a subir, y el que quiera esperar a ver si se puede aprovechar a que se aprecie el Yen para meterse a HMD pues mejor, se puede ahorrar más pasta aún.. El riesgo de la divisa, a mi entender, esta solo al principo, cuando cambias tus 180,000 EUR a Yenes, no es lo mismo pillar el cambio aqui a 1Eur/163 Yen que 1EUR/170Yen o 1EUR/150 Yen, la diferencia es una buena tajada… pero tambien mucho menor que la tajada que te ahorras por la diferencia de tipos..

Si hago mi cambio de divisa a 1/160 y luego resulta que el efecto Carry Trade hace que el cambio este a 1/145 , me fastidiaré porque de haberme esperado 3 meses hubiese entrado en un escenario favorable y pedire prestados menos Yenes con respecto a 3 meses antes. Pero no lo veo como dinero que pierda, es dinero que dejo de ahorrar.
Una vez el efecto del Carry Trade pasa, las divisas vuelven a estabilizarse…

A partir que ya te has metido en HMD, no vas a notar casi la fluctuacion d divisas, pagaras 550 Eur, 570 Eur, 530 Eur, 575 Eur y amortizando encima más capital… El Yen se puede apreciar con respecto al Eur, pero en lineas generales yo creo que EUROPA no va a dejar nunca que el EUR se devalue tan fuerte contra el Yen, es más yo apostaría a mayor plazo a tener un EUR más fuerte, pero bueno…

Snake, haz numeros en la seccion “Calcula Hipoteca” y no pagues tantos intereses.. invierte en HMD que no es meter tu dinero en bolsa… es ahorrarte intereses. Hay alguien que haya perdido con HMD? Hay alguien que se haya arruinado por esto ? Por favor que deje un post en el foro… No tengais miedo, no seais catastrofistas.. la subida de tipos del Eur es lo que nos puede arruinar..
Hacerlo antes de que el Eur os deje tan apretados que no podais ni siquiera invertir los aprox 4,000 Eur que te cuesta el cambio a HMD. Seran los 4,000 EUR mejor invertidos.
Saludos a todos !!

Hola a todos,
parece que la mayor parte apuesta por el yen. El franco suizo la verdad es que hoy se situa al 2.2 frente al 0.66 del yen (esos son mis datos).
Yo firmo a finales de mes con el Braclays y les he comentado que en francos suizo. Estoy en duda,ya que con el yen me ahorraría un pastón?
Qué opinais?
GRACIAS

Para Aleizq:
No sé con que banco tienes tu Multidivisa, si puede ayudarte te voy a contar como me aplica a mi Barclays el libor:

Como tengo el vencimiento de cada letra a fecha 29 de cada mes, el banco me aplica el libor de dos días anteriores (del día 27, si no coincide que sea domingo o festivo porque entonces coge el día anterior), y luego te lo aplica al mes siguiente.

Por ejemplo para la letra del mes de junio me va a aplicar el libor del día 25 de mayo (porque el 26 y 27 no son efectivos al ser sábado y domingo).

Puedes ver el libor diario en: http://www.economagic.com/libor.htm
Entras en libor del yen, y según lo tengas a un mes, tres meses, anual ( en mi caso como lo tengo mensual entro en 1 month) y ya buscas el mes y el día que necesitas, siempre teniendo en cuenta los sabados, domingos y festivos.

De todas formas a mi el banco me manda con antelación un extracto en el que me dice el interés que van a aplicar y el importe de la letra, y además si quiero verlo antes de que me lo envíe puedo verlo en la página web del banco a primeros de mes.

Espero haberte aclarado algo, un saludo a todos
Celia

La verdad es que no sé si la palabra “catastrofistas” es correcta, quizás deberiamos decir que sean cautos. Lo que si que me cuesta entender es la publicidad que haces (calatraba) casi como si fuera propaganda electoral.
Las HMD son interesantes (por el ahorro en intereses) pero arriesgadas a la vez y quien diga lo contrario miente y si el banco te dice que no hay riesgo es que son unos inconscientes.
No perdamos de vista que las HMD se han puesto de moda desde cuando? hace 2 años? 3? evidentemente con este período te costará encontrar a alguien que haya perdido en una HMD ya que tanto los tipos de interes como los tipos de cambio han ido de cara.
Hace unos años, cuando apareció TERRA, pues al principio no encontrabas a nadie que perdiera con esas acciones, porque no hacia más que subir…al final? bueno, todo el mundo sabe como terminó.
Yo no seré quien aconseje a nadie que haga una HMD ya que es arriesgada y cada uno debe saber que hace con su dinero.
Snake creo que debes asesorarte bien pero por lo que dices: “que pasa si ando justo de cuota con HMD” es bastante peligroso, eso seria como si te compraras algo cuando los tipos estaban al 3% sin preveer una posible subida de tipos como hemos tenido.

Yo animo a que primero la gente se informe bien y si al final deciden hacer una HMD espero que les salga bien y que todos ganemos.

Hola a todos

Que este foro es muy interesante. Salta a la vista.
Que participa muchísima gente. Es evidente.
Que todos estamos aprendiendo gracias a las aportaciones. Clarísimo.
Que hay disparidad de opiniones. Lo estamos viendo.
Que todo el mundo tiene derecho a expresarse libremente. Por supuesto.
Que siempre es mejor mantener un tono de cordialidad. FUNDAMENTAL.

No seré yo quien intente convencer a otro de mis ideas, simplemente le explicaré mi punto de vista respetando el suyo.

Agradezco a todos lo que voy aprendiendo, que no es poco, y estaría encantando de poder seguir haciendolo durante mucho tiempo.

Un saludo

Agustí

Krylin, hago propaganda porque trabajo en un banco y conozco muy bien el producto y como se asesora y se esta informando a la gente. Las HMD llevan ahí mucho tiempo, pero solo estaban en mano de gente mas informada y familiarizada con las inversiones, y aunque esten de moda ahora, conozco personalmente gente que se hipotecó en PTA (Con tipos mas altos q ahora ) y gente que se hipotecó en Yenes y que les costó muchísimo menos pagar la hipoteca simplemente por los intereses.

Tienes razon en que cada uno que piense lo que piense, decida y se informe y a lo mejor yo soy muy positivo con la HMD, pero leo comentarios sobre la apreciacion del YEN como algo “terrible” o creo que la gente no lo enfoca de acuerdo a lo que es luego la realidad, ponen supuestos que meten miedo, que si de la noche a la mañana el cambio pasa de 1E/160Y a 1E/100Y pero nadie dice: y si el EURIBOR sube al 8% ? Tu me dices lo de TERRA, que es una accion de bolsa y es otra historia yo te digo que al igual que la gente pensaba que Terra no bajaria ( aunque sea mal ejemplo) hace unos añitos la gente pensaba que el EURIBOR no podía subir, y como no era posible que subiera, pues entonces nos metemos en las hipotecas monstruosas en las que nos hemos metido para comprarnos un chalet y … ahora quien las paga ?
El riesgo tambien lo tienes cuando contratas una hipoteca a tipo variable..no lo olvides, te lo hacen ver como que pagas 600 Eur fijos al mes durante 35 años y sin saber mucha gente ni lo que era el Euribor y ahora esta todo el mundo que flipa con las cuotas..

Krylin, si en parte no te quito la razon en lo que dices, adoptas una postura conservadora como consejo a la gente pues efectivamente yo no soy nadie para decirles lo que tienen que hacer con su dinero. Pero creo que a estas alturas del foro hay mucha gente que busca respuestas o información y lo que veo en los comentarios es miedo, desinformación y trato de “mojarme” hacia el lado positivo con “algo” de conocimiento.

Yo he trabajado en España, Suiza, Florida, he ganado en EUR, CHF, USD he tenifo mi HMD en EUR y ahora JPY y la diferencia abismal son los tipos de interes, el cambio entre divisas esta ahí a tener en cuenta pero no creo que sea el mayor problema. El día que firme mi HMD, tenia dudas , miedo etc.. y luego se quedan en Ná !! Segun pasa el tiempo creo que tendría más miedo a como esta subiendo el Euribor a lo que el Yen sube… puede que suba pero luego ya bajará..

Tened todos en cuenta que los tipos de interes aplican sobre el total del capital pendiente, de ahi tanto dinero que sube en las cuotas, mientras que el cambio de divisa EUR/Yen EUR/CHF se aplica sobre el capital pendiente la primera vez y ya esta. 180,000 EUR pasan a ser tus 28,800,000 de Yenes y no hay que darle mas importancia en ese momento. Que si aplicas el cambio de 2 días antes-despues te hubieras ganado 1000 Eurillos mas o menos, pues bueno eso es mala o buena suerte, pero a partir de que ya has cambiado el cambio va a aplicar sobre el montante que debes mensualmente en Yenes o CHF, con lo que no varia ya mucho.

Pero bueno, para ser algo mas neutro y como dice Krylin, solo aconsejo para el que se quiera dejar aconsejar. Espero que mis consejos le sirva a alguien de ayuda.
Un saludo

Hola Krylin,
o no has leído el post que puse o no lo entiendes.
dije que la apreciación del yen del 20% puede hacerse de dos modos.
método “a” y métod “b”.
y tú estas mezclando el caso “a” con las consecuencias del caso “b”.
por favor, vuelve a leer.

por cierto, te voy a contar algo para que veas que pasa si el €/¥ se pone a 100

Un poco de historia monetaria:
El origen del boom de liquidez de estos años.
¿Cómo Japón financió el reflation global?
entre 2003 y el primer trimestre del 2004 en japón le dieron a base de bien a la maquina de hacer yenes.
sacaron al mercado ¥35 trillón al módico precio de 0,03250% de interés anual.
el cambio €/¥ en ese periode fluctuo entre 120 y 140.
¿sabes la cantidad de paises? que se financiaron con esta inyección
te imaginas un cambio €/¥ a 100
¿te imaginas a esa cantidad de paises pagando un 20% – 40% mas de deuda?
yo no.
otra apreciación ¿has visto la evolución de las bolsas a partir de esa fecha?

¿coincidencias de la vida?
no lo creo.

Yo estoy de acuerdo con Agustí. Este foro nos ayuda con nuestras dudas y aprendemos entre todos.

Una preguntilla , alguien tiene condiciones de HMD con Bancaja.

Un Saludo ,

Olga

hola a todos

Para calatrava: Los bancos…

Diferencial de HMD más barato = 0.45%
Diferencial euribor más barato = 0.18% (Barckeys las 20000 primeras)
Las comisiones son más altas en la HMD por que el banco busca seguridad en su inversión.

Y en segundo lugar ¿ acaso no cobran los bancos por los ahorros que la gente tiene? ¿ no les cobra comisiones de gestion?. con esto quiero decir que al banco lo que le intersa es que su inversión le salga bien, tu termines pagando tu hipoteca como sea ( amortizando o hasta la última cuota) y una vez que puedas empezar a ahorrar llevarse dinero gestionando tu inversión, o simplemente dejando el dinero en la cuenta.
El banco no busca el embargo de tu casa.

Krilyn (1272) estoy de acuerdo contigo en casi todo lo que dices excepto en una cosa: el riesgo de esta hipoteca no esta en los tipos de interés porque yo con el euro pagaré más cuota por la subida de tipo si estoy con euros pero mi capital a amortizar será el mismo.
Con la HMD si realizo el cambio de yenes a euros mi capital a amortizar se ha elevado por el tipò de cambio, con lo cual habría que tener el valor suficiente para aguantar con un yen apreciado.

Pido perdon por el comentario “catastrofista” (no volvere a utilizar esta palabra) pero no quiero ver todo de color de rosa por si acaso se vuelve gris.
Un saludo y gracias por las hojas.

Por favor todos los que tengais herramientas para hacer calculos de cualquier tipo sobre las HMD me los podeis enviar.Muchas gracias

Para calatrava si trabajas en un banco que condiciones estan dando. Y que diferencia hay para que te concedan una hipoteca tradicional y una HMD. Gracias por la respuesta

Snake, Yo no digo que el banco este deseando embargarte tu casa, donde he dicho yo eso ? Al contrario, cuanto mas tiempo tengas tu hipoteca y la puedas pagar mejor, ese dinero que se llevan.
La HMD tiene un diferencial mayor, pero no quiere decir que vayas a pagar mayor comision, esta relacionado con los tipos. Si tienes los tipos muy bajos te aplican mayor diferencial, porque el tiempo a pagar la hipoteca es tambien menor. No es lo mismo pagar un diferencia de +0.75% a 20 años que +0.30 de la tradicional a 40 años… al final estas pagando más comisiones con la tradicional. Si el banco supiera que te van a embargar la casa es que directamente no te dan el prestamo, de ahi que te pidan tus nominas, avales etc.. cuando pides hipotecas.
El banco va a sacarte lo q pueda, es su negocio, de ahi que se haya aumentado el plazo de las hipotecas, aunque al final pagues 4 veces tu casa. Si crees que el banco te ayuda alargando el plazo, entonces te propongo que sigas con el Euribor pero a 60 años para que te baje la cuota. Pero tu no te preocupes por los bancos q ellos ya se apañan.

Acerca de lo que dices : “el riesgo de esta hipoteca no esta en los tipos de interés porque yo con el euro pagaré más cuota por la subida de tipo si estoy con euros pero mi capital a amortizar será el mismo”, creo que lo entenderé mejor si pasas el comentario a Yenes…. es un comentario Multidivisa ?

Haz lo que quieras, pero creo que no estas muy bien informado, lee los comentarios de Willy que creo que son los mejores del Post y haz tus numeros, yo es que cada vez lo veo mas claro, cualquier opcion de hipoteca tiene sus pros y sus contras, pero los pros ahora mismo de HMD en Yenes y dada la situacion de endeudamiento de la mayoria hace que la balanza este muy inclinada.

Los bancos estan dando ahora mucha mayor facilidad en HMD porque esta el “riesgo” de la subida de tipos del Euro y q la gente no pueda pagar sus hipotecas. De hecho no paran de hacerse novaciones de hipoteca al Yen…

A Sonia: Sonia lo siento pero trabajo en Banca Privada, no trabajo en la parte comercial y yo me hice la HMD con Bankinter al Libor + 0.8, que por entonces era de lo mejor, ahora con tanta competencia y movimiento de hipotecas encontraras cosas mejores. Las diferencias para que te concedan una hipoteca tradicional a HMD no las se exactamente. Hay un departamento de riesgos que evalua tu situación y deciden cuánto te pueden conceder, el banco solo quiere que seas solvente y capaz de devolver el prestamo, si ven que eres muy solvente te meten el Euribor porque son menos complicaciones y tampoco les hace gracia tener posicion en otras divisas porque se deben cubrir ante el riesgo del cambio entre dichas divisas. En este caso te debes poner un poco “cabezon” para que te den HMD, si en cambio ya tienes hipoteca en EUR y con la subida de tipos estas hasta el cuello, no deberían darte problemas para el cambio porque saben q seras mas solvente. Al banco le es mas facil trabajar con la divisa local, y ademas HMD es mas coñazo de llevar y de explicar al cliente, por lo que si la pueden evitar la evitan… Asi que si te conceden una, en principio deberian poder concederte la otra…
Espero haber ayudado…
Un saludo

Muchas gracias calatrava, por responder tan pronto yo estoy buscando condiciones pero me cuesta ya que creo que he pedido informacion en 10 entidades diferentes y mas de la mitad intentan quitarmelo de la cabeza el problema es que lo tengo decicido y la verdad que como ahora estoy a media jornada voy un poco justo esto de aqui un año cambiara seguire pagando y viviendo un poco mas holgada. Pero claro ellos miran lo que cobro hoy por hoy pero hace un a ñao cobraba menos y no hubo problema y parece que es problema cuando he asumido una cuota en mi hipoteca de 250 euros mas que se dice pronto de 816 voy a pagar 1041 y me quedan 34 años y a mas a mas mi hipoteca es cuota creciente con lo cual solo amortizo 30 euros al mes lo demas son intereses creo que es para pensarmelo. Puedo asumir esta cuota y algo mas y en yenes hoy por hoy me saldrian 860 pero no pienso en la cuota sino en lo que amortizare. Vaya toston acabo de meter .

a para que me paseis las herramientas paginas de internet para consultar mi e-mail albajl@orange.es

Calatrava, Snake, willy, Krylin… Gracias por vuestro debate tan interesante, la verdad es que es muy útil seguir dos posiciones un poco distintas entre sí para valorar todos los puntos de vista. Conseguís tenernos pegados a la pantalla del ordenador ( por lo menos a mí).
Me parece muy interesante la aportación de calatrava al trabajar en un banco y ofrecer “información” desde dentro sobre por que no se publicitan las HMD por que en mi trabajo todos me dicen “si fuera tan chollo la HMD como es que no la anuncian y bla bla bla”
Un saludo a todos..
Javi@lleida.net

Últimas noticias.
El BoJ mantiene los tipos de interés.
http://spanish.fxstreet.com/nou/noticies/afx/singleNew.asp?menu=latestnews&pv_noticia=1181887111-c0031008-06496

Saludos a todos

vEIS ESTE CORREO QUE ME HA ENVIADO LA DEL BANCO.

Lo veis normal esto para 145000 euros en yenes?

Jose, acaba de contactar conmigo la gestoría, para indicarme que ayer se equivocaron con las cifras que me facilitaron, que al tratarse de una operación en moneda extranjera se trata del doble del importe:
Notario: 1.142 eur
Registro: 772 eur
Hacienda: 7.250 eur
Gestoría: 218 eur
He dicho al tasador que se espere a llamarte a confirmar el tema de la tasación,
Salutacions / Saludos

Hola a todos,
Hace mucho que no me conecto y ahora lo hago para deciros que ya me he bautizado, es decir, he pasado de EUR a CHF. Después de mucho pensar he decidido cambiar aunque el CHF esté en máximos. Para mi esta hipoteca no es un negocio, he valorado más el beneficio inmediato, es decir, pagaré menos cuota y amortizaré más capital.

Mi pregunta es la siguiente: la cuota me vence el próximo día 19 martes, entiendo que el cambio que me aplican es el de hoy viernes, a partir de aquí: ¿cuando me cargan el 0,20 del cambio?, ¿cómo es el recibo de cuota que te envía el banco en divisa?.

Muchas gracias
Fran

Hola. Acabo de descubrir este foro. Pues bien, vivo en Las Palmas de GC y tengo la multidivisas en yen desde enero. Estoy contenta con las condiciones y con la decision, ya que en mi caso era la unica manera de poder comprar algo (con euribor ni hablar) Tengo una duda o comentario. Dispongo de una cantidad de dinero en dolares a plazo fijo… Me han aconsejado invertir esos dolares en comprar yenes y guardarlos para posibles subidas… Que les parece?? convendria? quizas haya alguien en la misma situacion… Gracias.
Por cierto Jose… Comentas que los honorarios de notarias, etc te los doblan.. En mi caso no fue asi, ni hablar. No creo que sea normal. Al contrario… Si eres menor de 35, es tu primera vivienda y no percibas mas de un minimo establecido anual en bruto, podrias beneficiarte del 50% menos de gastos de notaria, etc, etc. Ese fue mi caso, independientemente de la hipoteca…. Saludos

Me estoy empapando en el foro, pero todavía no he conseguido averiguar exactamente en que consiste el tan temido “fixing”. ¿Me lo puede aclarar alguien,por favor ?. Muchas gracias.

A ver si de haberlo leído tantas veces ya te puedo contestar yo:
Hay un cambio diario oficial, que es el que publica el BCE. Sobre ese cambio oficial, el Banco aplica un precio vendedor ( a cuánto te vende una divisa) y un precio comprador ( a cuanto te compra una divisa). Al cambiar tus euros para pagar la hipoteca de euros a (p.ej.) yenes, el banco te está comprando euros y te está vendiendo yenes. El margen ( porcentaje) de diferencia entre esos precios con el cambio oficial es lo que se denomina fixing, que los bancos llaman más finamente margen de cambio. La mayoría de los Bancos aplican entre un 0,9% y un 1,1% en cada operación, aunque hay Cajas que aplican el 0,15% en cada compra-venta, es decir, un 0,30% en total.

No soy ningún experto, así pues si no es cierto lo que digo que nos saquen de dudas a los dos. Buenas noches.

Sobre lo que comenta #1284, Jose

¡¡¡¡ Pero qué salvajada de gastos de notaría, registro, y hacienda son esos!!! Es un 6,47% sobre los 145.000!!!! Si le sumas el 7% de IVA sería un 13,47%, y los bancos hablan de “un 10% en gastos, aunque suele ser algo menos”.

Miriam dice que de eso nada en su caso, pero…¿ puede ser en algún caso y porqué????

Nadie tiene contratado un asesor financiero, os controlais vosotros mismos vuestras hmd, cobran mucho dinero pero no se si existen mucho riesgos el que la controles tu mismo.

Libor+ 0,55
apertura:0,50
canc. anticipada: 1%
canc.parcial:0% sin limite
Cambio moneda de la hipoteca: 0,2%
Cambio de moneda:0,2% min.9€ mes
Estas son las condiciones que he conseguido en el barclays.

buenos dias desde valladolid,

ya hay gente que me esta solicitando condiciones para hipoteca multidivisa aqui en valladolid, si hay mas gente que este interesada, mandazme un mail a oscarss24@ono.com y os paso una personalizada con las condiciones que se os aplican, los intereses que pagareis cuotas etc..(siempre teniendo en cuenta como todos sabemos la movilidad de moneda y tipos de interes). como ya sabeis soy colaborador de la oficina de bankinter de calle angustias

un saludo

Hola a todos!
He estado unos dias sin conectarme.
Quiero agradeceros la ayuda para lo del “Manual HMD?” la verdad es que el nombre no importa, de momento he hecho una selección de los 1000 primeros posts, una segunda selección mas en detalle de los mas interesantes(ya me falta poco para acabarlo) .La idea es ordenarlos por temas y despues pasarselos a Agustí y creo que Celia tb se ofrecio para que le echen un vistazo y una vez revisado se lo enviare por email a quien me lo pida (via email, para no olvidarme a nadie)

Para Calatrava:

Si pudiesemos controlar el momento exacto en el que el carry trade hace subir el Yen (aunque sea brevemente) podriamos entrar en HMD a un precio brutal ( imagina por un momento que subiera a 100) en relacion al momento actual, la reducción del capital pendiente en caso de pasarnos a CHF(por ejemplo) seria impresionante…
Es posible que sea mucho mas complicado que todo eso y que mi planteamiento sea demasido simplista, seria viable hacerlo si no tienes prisa para entrar en HMD?
Gracias de nuevo,
Gus

Alguien que halla echo ya la HMD porfavor que postee los gastos totales asi como el importe de la hipoteca solicitada.

Gracias

Hola,

Tengo la minuta de un préstamo multidivisa autopromoción con el Banco de Valencia.
Alguien sabe de alguna otrao entidad que conceda este tipo de préstamos?

En respuesta al post de Jose (1294), los gastos de escritura del préstamo (sin incluir los de escritura de la casa) y para 180000 € son:

Tasacion: 300 € aprox.
Impuestos: 2700 €
Notario: 617 €
Registro: 450 €
Gestión: 175 €

Hasta pronto,

J.B.

Para David #1290

Yo utilizo un excel para controlarla, alguno de los foreros ya lo tienen y creo que les está siendo util. Los que no se han metido aún en la HMD les sirve para hacerse a la idea, y los que ya están para hacer el seguimiento. Si la quieres enviame un mail a ricardo.jimenez.gutierrez@gmail.com .
En cuanto al asesoramiento financiero….creo que con este magnifico foro y la aportación de todos vamos más que sobrados. Si lo que quieres es un asesoramiento financiero para otros temas distintos de la HMD, es otra cosa.

Para #1286, Miriam

Respecto al dinero que tienes en dolares, depende de si lo vas a necesitar en el futuro o no. Tu misma, yo compre Yenes, pero ahora me estoy arrepintiendo. EL dinerito mejor tenerlo tu, ya que si que es verdad que si se aprecia el yen, al haberlos comprado en mi caso a 158, si baja de esta cantidad el Euro, me ahorraría algo en la letra, pero también es verdad que hasta que en el hipotetico caso de que el EUR se depreciara hasta 120Yenes, es en este momento cuando pagaría la misma cantidad de Euros con mi HMD que conm la antigua en Euros, así es que, yo mi dinerito disponible para caprichos o depositos como es tu caso, le vas a sacar mas partido al 5% de interes que te estén dando en Dolares USA que al 0,6% que te daría el Yen.

Bueno, esa es mi opinión, espero que te haya dado otro punto de vista.

Voy ha hacer una consulta ya que me hago un poco de lio. Mi deuda en euros para pasarla a yenes se aplica el cambio comprador es asi? Ya que el banco compra yenes con los euros . cuando llega el mes siguiente y se ha de pagar la letra se vuelve a cojer el cambio comprador no? ya que el banco con mis euros compra yenes no?. Entonces entiendo que el cambio vendedor solo se aplica al cambiar de moneda la hipoteca no? Por favor asegurarme si esto es asi.

Ah richard si puedes pasame el excell albajl@orange.es

LLevaba tiempo sin conectarme, la verdad que el foro es de lo más interesante…
Me gustaría hacer varias preguntas a la observación a un forero que más arriba de forma catastrófica habla de apreciaciones del yen en un 20%,en que se basa??,alquien podría explicarnos a todos ese alto riesgo que se comenta??…a mi corto entender y según he leido en varios sitios,el que ocurra eso sería terrible no solo para nosostros en cuanto a nuestras hipo,sino sería el crack de la economía mundial,es así??…al parecer,sería,en el caso de los yenes,la pescadilla que se muerde la cola,ya que esa recuperación del yen, a quien primero perjudicaría es a Japón,ya que esa fortaleza económica y la salida de su deflación producirían el aumento de las importaciones y reducción e la exportaciones a la disminución de los precios…que creís??,no sé,estoy a punto de firmar y aún me queda ese temor de hacerlo en yenes o francos suizos…aunque claro está que nadie sabe lo que va a pasar

Hola,
No se si me podeis ayudar, el caso es que estoy tratando de averiguar como se calcula la cuota de amortización, si alguien tiene la formula y me puede ayudar a entenderla…
Gracias a todos de ante mano

Para #1298, sonia

Mejor escribeme tu, y así no se me olvida

Para María

En esta dirección lo puedes ver

http://www.basefinanciera.com/finanzas/publico/tudinero/calculadoras/calrentafija.php

Buena informacion la que dais en esta pagina, mas por los comentarios que por el texto original de la web.
Yo dentro de poco hare una hipoteca de este tipo y por eso estoy plasmando todo lo que voy viendo en mi web.
Un saludo.

Hola a todos!

Para Sonia,

El banco cuando tienes que pagar la cuota te aplica el cambio vendedor.

Saludos,

Hola a todos,
la verdad es que me estaba planteando no escribir de nuevo, yo no soy abogado del diablo ni tampoco quiero que se me vea como a alguien catastrofista, sino que veo algunos comentarios de personas y a veces se me ponen los pelos de punta.
Cuando digo esto es porque no todos lo tienen en el mismo formato que Willy y que creo que más gente de la que parece tiene la HMD por la totalidad (aunque solo sea del 80%) de su hipoteca, he leido comentarios como tengo una HMD y la tengo en yenes ya que con euros no podria pagarla….!!? glubs…no sé si es lo más acertado.
Respondiendo a un comentario, pues no me baso en nada al hablar de una posible apreciación del yen del 20%…eso tan solo fue una realidad en el año 1998 y fue en 3 dias, y no recuerdo que hubiera un crak mundial.
Mis post quizás son para que la gente sea un poco cauta y de las cosas por hechas…los tipos de cambio pueden cambiar, los diferenciales de tipos de interes pueden cambiar.
De hecho tengo una gráfica de la cotización del yen de los últimos 25 años y para que veais que no solo soy portador de malas noticias, pues el yen estuvo a 250 en el año 1983 (supongo que contruyeron la cotización con el ECU)….ahora alguien dirá, pues como se ponga a 250….pues si, como se ponga a ese nivel y se mantengan los diferenciales de tipos entonces es el negocio del siglo….pero tampoco hay que olvidar que el yen podria volver a ponerse a 90, donde también ha cotizado y no hace tantos años.
Yo también tengo una especie de HMD, pero soy plenamente consciente que puedo ganar dinero o perder dinero en esta operación, aunque hoy por hoy no encontraremos a nadie que haya firmado una HMD en yenes desde el año 2001 y haya perdido dinero.
Los que firmaron a 90, 100, 120, 140…yenes por euro, pues lo tienen mucho mejor que los que puedan firmar hoy mismo, por encima de los 165 yenes.

Hola a todos
Tengo una duda metafisica, tengo las condiciones de Barclays que son las siguientes
Comision de apertura 0,50%
libor mensual + 0,50
Cancelación parcial exento
Cancelación total 1%
Cambio de divisa 0,20% del capital pendiente
Fixing es 1,1% segun el foro
Domiciliación de nóminas, domicialización de tres recibos mensuales y tarjetas
Las condiciones de Kutxa son estas
Comisión de apertura 0,25%
Libor trimestral + 0,50
Cancelación parcial exento
Cancelación total 1%
Obligado el primer año seguro de hogar y vida
Fixing no lo se pero la gente dice que las cajas es un 0,3, viendo el cambio de divisa del euro/yen es de 165,70 en Kutxa y el Banco de Europa es de 165,46 con lo cual la diferncia es muy poco.
Haciendo una simulacion en yenes, cogiendo el cambio de Kutxa, me sale 680 euros a libor mensual y 689 con libor trimestral. si alguien sabe el cambio de euro/yenes de Barclays que me lo diga. Todo estos datos a día de 18-06-2007. Si cojo Kutxa me pongo las nominas en ING que me hacen un 2% de descuento en la luz, teléfono, electicidad, etc y las tarjetas son gratis y puedo sacar dinero en cualquier cajero 4B gratis.
La pregunta es cual de las dos escojo

Gracias por adelantado
Las condiciones de Kutxa son por ser funcionario de la Generalitat de Catalunya y la de Barclays, senzillamente me la dieron.

Se me olvidó el cambio de divisa en Kutxa es de 2 por mil que supongo será el 0,20 % del capital pendiente