Hipoteca multidivisa | Euribor
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Hipoteca multidivisa

Visita el nuevo foro sobre la hipoteca multidivisa.

Importante: La parte realmente interesante de esta noticia está en los comentarios de los usuarios, tómatelo con calma, ya que son más de 1000 y en ellos hay intervenciones muy buenas.

Es un tipo de hipoteca bastante especial y complejo ya que se realiza en moneda extranjera lo que nos permite aprovechar los bajos tipos de interés que rigen en ese momento en los mercados de los países respectivos, así como de la debilidad del tipo de cambio de la divisa en cuestión.

Por contra también, tiene el alto riesgo de que se produzcan cambios de tendencia que revaloricen la moneda y conviertan nuestra deuda, al cambio, mucho más cuantiosa. Normalmente el crédito o préstamo multidivisas se hace con divisas estables y con tipos de interés bajos.Por ejemplo: Yen japonés, Franco suizo, dólar USA, dólar australiano, dólar neocelandés, libra esterlina, incluso una parte en euros. De esta forma se reparten los riegos entre las monedas, en el caso de que alguna tuviera un movimiento desfavorable, de todas maneras, se puede suscribir un seguro sobre el riesgo del tipo de cambio, aunque el coste de este seguro viene a reducir sustancialmente las ventajas asociadas a los diferenciales en los tipos de interés.

Esta hipoteca requiere de un asesoriamento más profundo ya que son muchas las variables que entran en juego.
Sin duda una apuesta arriesgada a la par que interesante.

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Escrito por Carlos Lopez el 7 de febrero de 2006 con comentarios no permitidos.

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1.973 comentarios

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# 451, Agust
27 de marzo de 2007, a las 12:39

Llilian creo que si haces el cambio en la misma entidad con una novación bastaría.

# 452, lilian
27 de marzo de 2007, a las 19:09

He estado informándome en bankinter y me dicen que de novación nada…tengo que cancelar y abrir una nueva en multidivisas. No obstante como he comentado estoy en contacto con bbk y voy a contratarla en esta entidad. Me admiten subrogación y las condiciones me las han mejorado respecto a las que añadi al foro Finalmente me ofrecen:
Libor +0,45
comisión de cambio 0,15 %
comisión de cambio de divisa 0,15%
Euribor +0,45
Cambio Trimestral ( El único problema que le veo, pero es innegociable)
Respecto al fixin me aplican el cambio publicado en el momento de la compra o venta, sin ningún porcentaje ni al alza ni a la baja

# 453, cax
29 de marzo de 2007, a las 7:38

Lilian,

cuidado con Bankinter. No te han dicho ninguna mentira, pero tampoco toda la verdad. Todos los bancos te aplicarán el cambio publicado uno o dos días antes; unos, sobre ese cambio te aplicarán un 0%, otros un 0.1% y otros hasta un 0.3%. PERO, lo que no te han dicho es que “el cambio publicado” es el publicado por la entidad. Los bancos, según la circular 9/80 del Banco de España, pueden publicar un cambio con un margen del hasta el 2% sobre el oficial publicado por el BCE; esto es el “fixing”.

Yo he seguido los cambios publicados por varios bancos y, en concreto, Bankinter:

- publica un cambio comprador -el que aplican en la conversión euro-> divisa en el momento de la firma del préstamo- alrededor de un 1.5% mayor que el oficial del BCE.
en ese caso deberás: DEUDA EN EUROS* (cambio oficial BCE *1.015*1.00X) divisa, siendo X el diferencial al que aludo arriba (entre el 0 y el 3 por mil)

- publica un cambio vendedor -el que aplican para la conversión euro->divisa en la compra de divisa mensula para las amortizaciones- alrededor del 1.1% menor del oficial del BCE. Cada mes pagarás: TU CUOTA EN DIVISA / (0.989 * (1-0.00X)) euros, siendo X el diferencial al que aludo arriba (entre el 0 y el 3 por mil)

Además, el “fixing” implica que cada cambio de divisa1 a divisa2 durante la vida del préstamo (si divisa1 y divisa2 no es el euro) te cueste alrededor del 2.6% (1.5+1.1) del capital pendiente de amortizar.

Por favor, tened cuidado ahí fuera….

# 454, cax
29 de marzo de 2007, a las 10:34

pro cierto…soy incapaz de cargar la página completa cuando me conecto; he de hacerlo deteniendo y actualizando con cuidado unas cuantas veces. ¿Os pasa lo mismo?; ¿alguna solución?.

Muchas gracias!

Saludos

# 455, Miguel
29 de marzo de 2007, a las 11:40

Buenas, mi primera aportación a este foro.. y he estado enganchado 2 horas seguidas leyéndolo y creo que he obtenido (bueno, copiado) un par de ideas interesantes….

1) la estrategia en estas hipotecas parece ser el ir haciendo cambios de divisa. Abandonar una divisa cuando ésta está devaluada y meterse en otra que esté muy fuerte, esperar hasta que se devalue y volver a hacer lo mismo… todo esto estudiando cuando ganamos y perdemos en cada cambio, claro.
2) para amortiguar el efecto de una posible apreciación de la divisa en la que estamos, tener algún mecanismo que nos permita aprovecharnos de esto… por ejemplo:
- Cierto dinero en la divisa, comprados cuando nos pasamos a esa divisa, para poder o bien amortizar nuestra hipoteca con ellos o bien cambiarlas a euros y obtener beneficio de uno u otro modo.
- Tener un fondo que apueste con esa divisa, de forma que si se revaloriza la divisa, se revaloriza el fondo.

¿tienen algo de sentido estas ideas?

Yo tengo una MD contratada con bankinter , en yenes, a libor + 0.90 y euribor + 0.40, comisión de cambio 2% minimo 15, comisión de cambio del capital a otra divisa 2 por mil. De momento me he ahorrado unos 1000€ en 4 meses suponiendo un tipo en euros del 4% (o sea, sin diferencial).

Mis dudas:
- Si hemos entrado en la MD en un periodo de devaluación de la moneda, como yo, con el yen a 155 €… ¿estamos encerrados en esa divisa? quiero decir, si volvemos al euro, a menos que el yen se deprecie aún más, deberemos bastantes más euros … ¿nos interesará cambiar en algún momento de divisa?
- Personas así normales y corrientes como nosotros, que no nos dedicamos a finanzas ni bolsa ni nada, ¿podemos aprovecharnos de los carry trades de algún modo?
- Alguien en el foro comentó que una cuenta en divisas es distinto de una cuenta en moneda extranjera, y que en la cuenta en divisas, en el momento de realizar una amortización de tu hipoteca te aplican el cambio de ese día, ¿es eso cierto?

Y para acabar una aclaración para la gente que dice que tu deuda en euros aumenta… eso es totalmente cierto, sí. Pero también es cierto, que los países a los que nos estamos referenciando son más o menos estables y salvo cataclismos, no va a ocurrir ninguna barbaridad, por lo que en principio, en el malísimo y peor de los casos, nuestra letra nos saldrá unos 200€ más cara que con el euro.
Lo que debemos mirar no es el capital pendiente que tenemos en euros, sino el dinero que nos ahorramos mes a mes durante la vida del préstamo, que al fin y al cabo es el dinero que afecta a tu bolsillo.

# 456, Benito
29 de marzo de 2007, a las 12:57

Hola a todos. Yo estoy a punto de contratar una multidivisa. No entiendo mucho, pero creo que no es un buen momento para hacerlo en yenes ya que este está muy devaluado con respecto al euro (157) y he oido que este año puede llegar a 130,lo que supondría un aumento considerable de la deuda, aunque las cuotas siguieran siendo inferiores a una hipoteca convencional. Yo la haré en franco y esperaré a ese 130….. a ver si hay suerte.
Las condiciones que he conseguido en Barclays son:
Tipo inicial el primer mes 3% (esto me lo cuelan)
Libor+0.50
Apertura 0.50%
Canc. Parcial 0
Canc. Total 1%
Comisión cambio 0.10% (sin mínimos)

Espero que os valga para apretar y conseguir mejores condiciones.

Un saludo

# 457, Javier
29 de marzo de 2007, a las 13:12

Hola Benito, donde estan esas condiciones? Yo en Lleida, Bankinter me ofrece:
( sin darme opción a negociar)

Comisión apertura 0,50
cambio divisa total 0,20
Libor mensual + 1 o Euribor +0,45
comisión cambio mensual 15 euros
Amortización parcial 0, total 0,50

A 30 años
Agustí, podrías comentar el mensaje de Miguel? Me parece muy interesante todo lo que dice, en especial el último parrafo del yen, por que yo tengo la misma duda.
Un saludo miguel

# 458, Aloza
29 de marzo de 2007, a las 14:42

Buenas a todos:

Para CAx: a mi también me pasa lo que a ti, y lo resuelvo cambioando el tamaño de letra (dentro del Explorer vete a ver/tamaño de texto). De esta manera se me carga completa.

En relación al comentario de CAX (fixing) os diré que en algunas cajas (en concreto BBK) me han comentado que el fixing les viene establecido por la CECA, y lo tienen acotado a un 0,3%. Es decir, nos aplicarán un fixing máximo con respecto al publicado por el BDE de 0,15 % para el cambio comprador y 0,15% para el cambio vendedor. Y esto aparece reflejado en la escritura (esto es muy importante).

Respecto al comentario de Miguel, creo que muchos de nosotros a estas alturas tenemos claro que, aunque la moneda en la que tengamos la HMD se aprecie (y por tanto nuestro principal aumente), la cuota mensual seguirá siendo más baja.
Pero hay una cosa que no debemos perder de vista: ¿que ocurre si en algún momento alguien se plantea vender su vivienda para cambiar de casa? POdría llevar varios años pagando el crédito y encontrarse con que debe más dinero que el que solicitó en su momento. Ojo, pues con estas cosas… que 20, 25 o 30 años son muchos..
Un saludo a todos

# 459, Antonio Barna
29 de marzo de 2007, a las 16:01

Gracias a todos por lo que he aprendido en esta pagina y que en ningun Banco te explican…
Una cuestion, tengo una multidivisas en yenes y pienso mantenerla vinculada al yen mientras este se mantenga dentro del rango actual desde 157 a 140 yenes por euro. Y ya que para mi hipoteca de 200.000 euros se pagan una cuota de unos 370 euros menos al mes en yenes que en euros y que la variacion mensual es de mas menos 100 euros en la cuota dentro de este rango de variacion de la cotizacion yen/euro.
Es cierto que el calculo de la deuda total resultante se incrementa, pero tambien es cierto que hay dos ventajas, la del ahorro mensual respecto al euro y que dos tercios de la cuota mensual van para amortizacion de capital y el otro tercio para intereses.
Al hipotecarmos en multidivisas ¿podemos elegir la divisa en que pagamos la deuda? entonces ¿puedo cambiarme del yen a la corona danesa? el tipo de interes de la corona esta al cero y el tipo de cambio es muy estable. ¿donde puedo informarme? y porque nadie habla nada de la corona danesa siendo un pais europeo tranquilo estable sin tensiones politicas ?
Un afectuoso saludo a todos
Antonio Barna

# 460, cax
29 de marzo de 2007, a las 16:18

En una minuta que me han pasado pone “…cualquier divisa de las cotizadas en España”.

Mi pregunta es, ¿la corona danesa cotiza en España?; si es así, se puede elegir.

Otra cuestión es que yo recuerdo haber visto alguna vez el histórico del LIBOR para la corona danesa y creo recordar que vi saltos de 0% a 4% en un sólo día, y viceversa.

¿Alguien puede confirmar esto?

Muchas gracias y saludos.

# 461, Benito
29 de marzo de 2007, a las 23:08

Las condiciones son del Barclays de Alcalá de Henares (Madrid))

# 462, JOSE
30 de marzo de 2007, a las 10:42

Hola a todos,recibí un día una llamada de una amiga que me abrió el camino de la Hipoteca Multidivisa y la verdad desde entonces estoy dándole vueltas a contratarla,soy de Tenerife,y aquí en casi todas las entidades que pregunté,los que estaban al otro lado de la mesa ni sabían que era ese tipo de Hipoteca,al final decidí por hacer caso del foro e ir a aquellas entidades que las hacen ,y donde mejor oferta he encontrado es en Bankinter,libor+0,90,apertura 400€,0%comisión parcial y 0,50% total y subrogación,que opinaís?,creo que está por un estilo a lo que hay por ahí…ahora,mi pregunta es,porqué los bancos y cajas no ofertan a los clientes estas Hipotecas?,según me comentaron en Bankinter,al parecer es por que la gente es cómoda y no quieren estár pendientes de si sube o baja el yen, no sé,si se es capaz de estár sentados delante del ordenador para ver otras cosas,de vez en cuando se puede mirar como está el mercado de divisas y prevenir a como te saldrá la cuota ese mes…creo que al final la contrataré, en las simulaciones me sale un ahorro con respecto al euro de 290 si contrato en yenes(para un hipoteca de 220000€),pagando 1097€ si la dejase en euros,espero tener suerte, es arriesgarse y como mal mayor siempre podré volver al euribor,saludos del chicha.

# 463, Gilberto
30 de marzo de 2007, a las 11:15

Jose, no las suelen hacer porque tienen mucho riesgo y necesitan un gran seguimiento. Por tanto, es por una cuestión de comodidad por ambas partes. Ten en cuenta que los que tienen una hipoteca “normal” ya están pegados al ordenador y preocupados (sólo con el euro), imagínate controlando varias monedas y tipos con sus correspondientes posibles escenarios. .-)

http://www.guiahipotecas.info/hipotecas-multidivisa.html

# 464, Dopass
30 de marzo de 2007, a las 13:38

Hola a todos
Me gustaria saaber que es el fixing?
Lo escucho mucho y no lo entiendo muy bien
Gracias

# 465, MANU
30 de marzo de 2007, a las 14:47

Es el margen que aplican los bancos al cambiar de moneda, por lo que he leído tienen un 2 % de margen, aunque no todos aplican el mismo porcentaje. Así que además de la comisión de cambio de divisa se pueden llevar otro 2% en el cambio.

Si contratas una HMD, puede salirte bien o no; pero a los que siempre les sale genial es a los bancos, comisiones por aquí, comisiones por allá

# 466, Antonio Barna
30 de marzo de 2007, a las 15:13

Para Cax
te envio el historico de los tipos de interes de la corona danesa
desde noviembre del 2003 estan al cero %
http://www.brokerhipotecario.com/html/historico_tipos-cen.php
¿puedo cambiarme del yen a la corona danesa?

# 467, AGUSTIN
30 de marzo de 2007, a las 19:34

Hola,al igual que muchos de vosotros,estoy pensando el solicitar una hipoteca a traves de multidivisa.Al principio lo tenia claro pues mi hermana al igual que algún amigo la contrató.Pero despues de leer en este foro y siguiendo los consejos de algún amigo banquero,tengo algunas dudas.
Mi hermana no solicitó el prestamo directamente con el banco,sino a traves de una persona que se dedica a contratar este tipo de prestamo(no me acuerdo en cuestión como se llama este oficio),pero compruebo a traves del foro que muchos lo solicitais directamente con los bancos.
Mis preguntas y para los mas conocedores del tema son.

1º Si tuvieseis que solicitar de nuevo un prestamo,¿Lo hariais a traves de MD?

2º ¿Iriais directos al banco,o por lo contrario se la solicitariais a la empresa que anteriormente os he comentado que no me acuerdo como se llama?.

Espero que me contesteis,y los que sabeis del tema seguinos informando, pues vuestra ayuda es importante para nosotros.

MUCHAS GRACIAS

# 468, Óscar
31 de marzo de 2007, a las 18:31

Hola BENITO. Me gustaría que me informaras si las condiciones que te ha dado el Barclays son por alguna razón en especial, me refiero si perteneces al Sepla o algo así… Lo digo porque yo estoy también negociando las condiciones con el Barclays de Cuenca y me gustaría “presionarles” para que me dieran esas condiciones. GRACIAS.

# 469, imanol
1 de abril de 2007, a las 18:36

Hola Lilian:
serias tan amable de decirnos en que sucursal de BBK consigues esas condiciones y con que persona la estas gestionando?.
atte, muchas gracias

# 470, Felipe
1 de abril de 2007, a las 23:07

Hola a todos y muchas gracias por vuestros consejos.

Yo tengo una multidivisa en CHF con BK desde hace un año, en un piso que destino a alquilar, el importe era de 110.000€, y el primer día debía 111.000€. La primera cuota fue de 484€, tras 11 meses mañana pagaré 509€ y ahora debo 104.000€ +-. De momento me va bastante bien.

Para mi vivienda habitual he firmado una HMD en Yenes, 172.000€, el primer día ya debía 174.800, hoy aparece en mi cuenta como deuda 173.098€, supongo que será el efecto del cambio, ¿el fixing verdad? o que se está ajustando algo, firmé el día 15 de Marzo. Antes de firmarla ya pensaba en la posibilidad de invertir algo de dinero, 6.000/8.000€ en Yenes para equilibrar cambios. Pero necesito que me ayudeis a decidir en que producto exactamente lo hago, ni yo ni mi banco tenemos muy claro el tipo de producto, que sea nada costoso en comisiones, sea liquido y rentable, ¿me podeis orientar sobre el producto?…o sobre esta decisión…
Muchas gracias….

# 471, Dopass
2 de abril de 2007, a las 8:10

Hola a todos
Me estoy estudiando seriosamente lo de hacer un hipoteca multidivisa.
Quiero hacer una comparativa del libor con el euribor y con las monedas. me gustaria conocer en alguna web el historico del libor de difrentes monedas.
Gracias

# 472, Jose
2 de abril de 2007, a las 16:03

Hola a todos, mi pregunta es la siguiente , a los que ya han formalizado la hipoteca multidivisa, podrian exponer el banco en cuestion direccion y persona de contacto , es pq asi nosotros iriamos mas rapidos a la hora de buscar oficina puesto que no todas al parecer lo hacen.

En mi caso soi de Rubi Barcelona.

Gracias.

# 473, Javier
2 de abril de 2007, a las 21:08

Para AGUSTIN:
Mi humilde opinion y al estar tambien en tramites com la HMD, es que los intermediarios, como Hipotecalia.com, Brokerhipotecario.com y demas, obtienen su comision de beneficios aparte de la que se lleva el Banco, por lo que siempre saldrá más caro gestionarla con ellos. por otro lado, estas entidades ofrecen un servicio de “tutelaje”, que consiste en un especialista que te llama todos los meses, te informa y te aconseja sobre los movimientos de esta hipoteca.
Hace unos dias, puse un post, preguntando al foro si alguien tenia una HMD contratada con estas entidades para saber como valoraban este servicio, pero no ha contestado nadie todavia.
No se, es una opción personal, de una manera te despreocupas más pero tambien pagas más. De la otra, tienes que aprender a ser autodidacta y aprender como va esto, pero supongo que al cabo de un tiempo se convertira en una rutina más y al igual que cada dia miras el correo electronico y navegas por tus paginas favoritas, pues la tarea de controlar tu HMD por Internet será otra tarea más. Lo dificil es empezar, pero a traves de estos foros y de 4 portales todo se aprende, con voluntad…

# 474, jose
3 de abril de 2007, a las 12:51

A los que negocian sus Multi con Bankinter,podrían decirme las ofertas?, a mi me ofrecieron en una oficina de Santa Cruz de Tenerife lo siguiente…libor+0,90,euribor+0,50,400€ apertura,2×1000 de cambio y 2% de cambio a otra divisa,no se que tal está,aunque he leido en el foro que a alguien le ofrecieron libor+0,75 y 1% cambio de divisa…En cuanto al yen,sigue su caida con el euro y eso supone pagar menos cuota,aunque la gente con la que hablo y comento lo de la HMD,me la critican como jugar a la ruleta rusa…me crea incertidumbre,pero en los historicos del yen veo que su caida siempre es poco a poco al igual que las subidas,me habían dicho de cambios del 50% de valorización o al revés,no se,que creen??,es así como lo pintan,o igual que el euribor en europa?,esa es la única traba que tengo,ya que por ejemplo si me endeudo en yenes,si hubiese un cambio brusco sería la ruina total,no??,bueno espero la opinión de alguien que pueda ayudarnos a todos y sacarnos de dudas.Un saludo del chicha.

# 475, oscar
3 de abril de 2007, a las 22:30

bueno ya veo que no sabeis nada con respecto del cambio al yen.Por cierto para aquellos incredulos que quieren que le sisen su banco;os espongo mi caso:durante 5 años amortizo 7000 euros en el superbanco de caixanova,pues bien ahora llevo 16 meses y he amortizado lo mismo.en esta vida hay que ser cautos pero no tontos..

# 476, oscar
3 de abril de 2007, a las 22:34

por cierto mi producto es multidivisa en fr suizos y estoy en bankinter el cual estoy muy satisfecho y el soplo viene del mismo ,no me lo invento

# 477, manu
4 de abril de 2007, a las 9:02

Para Oscar, pues si lo tuieras en yenes habrías amortizado el doble.
No estamos en la situación de hace 16 meses, estamos con el libor subiendo y el yen en mínimos.

José comprueba que en la comisión de cambio mensual no te hayan dicho un mínimo de 15 euros, si haces cuentas es una pasta al final de la hipoteca. Entre este mínimo y el margén que aplican en el cambio se puede ir más de 6000 euros en sólo esta comisión.

haz números y sopesa si vale la pena correr el riesgo

# 478, Agustí
4 de abril de 2007, a las 9:38

Hola a todos

Llevaba mucho tiempo sin poder acceder al foro y finalmente hoy lo he podido solucionar gracias a un post. Sólo he apretado dos veces F 11 y problema solucionado.

He leido muchas aportaciones y creo que una cuestión que deberíamos tener clara es que el libor de la corona danesa no es 0 porque la web de brokerhipotecario no está actualizada.

En esta web encontrareis todos los datos:

http://www.bba.org.uk/bba/jsp/polopoly.jsp?d=141&a=627

Otro asunto que me parece importante es sobre el cambio de divisa.
En mi humilde opinión considero que todos aquellos que nos hemos pasado a multidivisa ha sido para pagar menos intereses y tener una menor cuota (o menos años) de hipoteca. Y Oscar en su post 482 lo ratifica comentando lo que amortizaba en euribor y la diferencia en CHF.
A partir de aqui tenemos que la multidivisa nos permite cambiar de moneda cuando consideremos que podemos hacerlo.
Aqui caben todos los planteamientos. Hay quien prefiere cambiar de moneda constantemente pero para ello se deben cunplir dos condiciones: 1. Haber cogido la moneda revalorizada (por ejemplo el yen a 130) y “soltarlo” devaluado (a 157 por ejemplo). 2. Que la moneda que escojamos esté revalorizada y que además el tipo de interés que nos quede nos sea beneficioso.

Otro planteamiento sería entrar en yen por ejemplo y pagar el menor interes del mercado y asumir las posibles oscilaciones del cambio.

Yo hace ya casi tres años que la tengo en CHF aunque yo la quería hacer en yenes pero el director del banco me “asustó” diciendo que era muy peligroso, y le hice caso. Hubiera cogido el yen a 133.50 y hoy está a 158… . Pero bueno no me puedo quejar.

Retomando el hilo del tema os comento que en este tiempo la devaluación del yen y del CHF han ido muy a la par con lo cual yo no he visto el momento oportuno de cambiar de moneda.
Y así estoy en CHF pagando menos intereses por mi hipoteca y si algún dia el yen baja a 135 y según el contexto de los tipos igual me paso.

Si ahora tuviera que contratarla yo lo que haría sería entrar en yenes y dedicarle 2 ó 3 años a amortizar todo lo que pudiera (invertiría lo que me estoy ahorrando si tuviera euribor) y así rebajar mi principal, mi cuota y por tanto mi exposición al cambio.

Un saludo y reconocer que estoy encantado de poder estar otra vez con todos en este interesante foro.

Agustí

# 479, Willy
4 de abril de 2007, a las 10:49

Problemas para ver el foro.
el problema es que estais vendidos a timosoft.
En vez de utilizar el explorer para navegar, ¿porque no utilizais el fireFox?
tiene todo lo que a microchf le gusta, de hecho lo a COPIADO en su ultima versión del explorer. ¿de donde creeis que saco la idea de las multipestañas?.
Bueno lo dicho, si quereis ver todo bien os pego el link de este proyecto sin animo de lucro y que poco a poco esta comiendose el mercado.
http://en-us.www.mozilla.com/en-US/firefox/all.html
Ahi podreis escoger la lengua que querais y el S.O. por cierto tambien esta en catalan.

# 480, Willy
4 de abril de 2007, a las 10:55

la página principal en español es:
http://www.mozilla-europe.org/es/
otra cosa que se me olvidaba, cada vez que se actualiza no hay que rearrancar el PC. Y se actualiza el solito.
Permite salvar la ultima sesión de modo que cuando lo vuelves a arrancar tienes todas las pestañas abiertas con lo que estabas viendo la ultima vez.

# 481, jose
4 de abril de 2007, a las 11:39

Para manu,a cuanto se entiende razonable la comisión mínima de cambio mensual?,estoy apunto de firmar con bankinter y quisiera presionarles un poco si existe otra oferta mejor,tanto en este banco como en otro,gracias…

# 482, Agustí
4 de abril de 2007, a las 14:52

Hola a todos

Mirar este enlace donde se comentan los tipos de interés.

https://broker.bankinter.com/www/es-es/cgi/broker+asesoramiento?secc=ASE3&subs=3BOL

Un saludo

Agustí

# 483, Javier
4 de abril de 2007, a las 16:30

Yo estoy con Willy, yo utilizo firefox y no entendia porque Agustí no podia acceder al foro, porque yo accedo a diario y no tengo ningun problema, bienvenido de vuelta Agustí..

No sabía que a tuvieras en CFH, Agustí, crei que la tenias en yenes, Yo estoy a punto de cerrar los tratos con Barclays y al final la hare también en CFH porque para empezar quiero ser cauteloso y priorizo la “estabilidad-tranquilidad-menos ahorro” a la “mayor fluctuación-riesgo-mayor ahorro”. Pasados unos meses y cuando haya mimetizado el proceso de control de esta HMD y vea un momento adecuado, quiza pase a Yenes, ya que mi comisión de cambio total de moneda es de 90 euros y con el CFH me ahorraré ya unos 150 mensuales.

si bien es cierto que con el yen me ahorraria 400 mensuales, el miedo inicial y la inexperiencia hacen que no quiera entrar ya en el tren del yen si todavia estoy aprendiendo a conducir. No tengo prisa, son 30 años, je je

Un saludo a todos…

# 484, Javier
4 de abril de 2007, a las 16:58

Ademas, me preocupa entrar con el yen a 158 y que progresivamente comience a apreciarse ( que es lo previsible ), aumentando el total hipotecado ( y ya comienzo con 274.000 Euros) y aunque el total de la mensualidad no aumente demasiado y el tipo de interés sea bajo, me condene de por vida al yen ya que para cambiarme a otra moneda, entiendo que debo hacerlo cuando la relacion euro-yen supere ese 158 que es el valor aproximado de cuando realize la hipoteca, para que me sea favorable el recalculo de la hipoteca restante…

# 485, Agustí
4 de abril de 2007, a las 17:32

Hola Javier ( y a todos claro)

Si te das cuenta lo bueno de la multidivisa es que cada uno puede tomar la opción que crea más conveniente y lo que queda patente es que todas son correctas para finalmente acabar en un elemento común: el ahorro respecto al euribor.

Te doy toda la razón en que tienes tiempo (30 años) para hacer los cambios que consideres oportunos aunque tampoco creas que “condenarte de por vida” al yen sea una mala opción puesto que si los tipos siguen igual de bajos en Japón y la moneda oscila entre 140 y 160 si hicieras números verías que “la condena” sería bastante rentable.

No obstante considero que haces lo correcto que no es otra cosa que después de valorar posibles escenarios tomar la decisión por ti mismo de manera objetiva.

Tenemos mucho tiempo para ir comentando…

Un saludo

Agustí

# 486, Felipe
4 de abril de 2007, a las 17:44

Para Agustí……
en tu mensajes aconsejas ahora entrar en Yen y aguantar 2 ó 3 años, ¿te importaría comentarme en base a que eso que comentas?,… si como la mayoría de los comentarios advierten de que el Yen ahora es super peligroso porqué comentas eso…. mil gracias por tu respuesta… Yo he entrado en Yenes hace 15 días.

Mis condiciones con BK en CHF son, teniendo en cuenta que cambié el prestamo promotor para irme a BK, que ya era mi banco principal:

Me cobraron 0,25 de apertura.
Libor + 0,75
0,20 cambio mesual y total
Mínimo 15€ mes
Euribor + 0,45
Cancelaciones 0%
Subrogacion 0,5

La de Yenes en B. Popular:r
Libor + 0,75
Euribor + 0,75%
Cualquier Cambio 0,20
Minimo 6€
Cancelaciones 0
Subrogacion 0,5%

Insisto en mi pregunta del producto que contrato en Yenes para equilibrar “posibles” oscilaciones…… Graaacias.
Un saludo.

# 487, Felipe
4 de abril de 2007, a las 17:46

Agustí…. releyendo mi mensaje anterior parece que te pido explicaciones bruscamente, no te lo tomes así, para nada…. muchas gracias….

# 488, Agustí
4 de abril de 2007, a las 19:07

Hola Javier

Haber, no me mal interpretes. En ningún caso yo aconsejo entrar en yenes. A lo que me refiero es que en mi caso particular si lo haría porque asumo los diferentes escenarios que se puedan producir (revalorización de la moneda y subida de tipos). Yo no puedo aconsejar a nadie el escoger una u otra moneda ya que esta es una decisión, muy importante, que debe tomar cada uno de manera objetiva según su propio caso.

Qué argumentos tengo para entrar en yenes?. Yo creo, y no es más que mi teoria, que Japón no puede permitirse el “lujo” de tener una moneda excesivamente fuerte porque depende de la exportación. En base a esto creo que un yen a 130 va a ser muy difícil de ver y si hablamos de los tipos también creo que se van a mantener muy bajos durante mucho tiempo (otra teoría y ya van dos).

Qué haria? Pues amortizar todo lo que me estoy ahorrando si estuviera en euribor para bajar el principal, la cuota y por tanto la exposición al cambio. Además me plantearía abrir una cuenta en yenes y así marcar yo el tipo de cambio.

Felipe como puedes ver esto no son más que mis teorías y por tanto válidas para mi pero en ningún caso han de ser un motivo para que otra persona las tome para escoger el yen.
Creo que lo interesante es que pudieramos contrastar diferentes opniones y así aprender “todos de todos”.

Insisto en que yo no soy nadie para aconsejar simplemente expongo mi caso particular que es muy diferente (te aseguro que me cogería “un yuyu” si alguien me dijera que ha tomado el yen porque yo lo he aconsejado).

Un saludo

Agustí

# 489, Olga
4 de abril de 2007, a las 20:10

Hola a todos!

Yo he utilizado el siguiente excel para comparar euro/yen:
http://www.rankia.com/blog/2006/11/por-qu-no-contratamos-la-hipoteca-en.html

Saludos.

# 490, MANU
5 de abril de 2007, a las 11:00

PARA JOSÉ.
————-

Cuanto menor sea mejor para ti. Yo te lo he puesto porque he visto que otros foreros han puesto que han conseguido comisiones menores, incluso algunos dicen que el 2 por 1000 sin mínimos. Te recomiendo que preguntes en otros bancos y intestes que te la rebajen, el No ya lo tienes.

# 491, carles
5 de abril de 2007, a las 11:58

Hola a todos de nuevo!!!!!!!Al igual que Agustí no podía entrar en el foro…finalmente hice lo que recomendó Aloza en el 465 y Bingo!!!Estoy dentro de nuevo…
Estoy esperando la firma de mi HMD en Barclays , y aún tengo la duda de hacerlo en Y o en Francos…Por cierto Agustí en el Link de BK entiendo que por lo explican es q en unos 24 meses el franco se matendrá bastante estable?
Por cierto pregunté en el banco si me cobrarían la primera comisión , y me dijeron que Sí!!!Es normal que lo cobren?
Un Saludo y encantado de estar de nuevo con todos vosotros.

Carles.

# 492, Agustí
5 de abril de 2007, a las 14:10

Hola Carles

Entiendo como tu que se va a mantener estable y que no se va a revalorizar. De hecho fíjate que está en máximos pasando la barrera del 1.63 con lo cual tu si haces ahora la hipoteca vas a entrar a algo más arriba de 1.64 y un interés que está hoy en mensual en 2.21 y anual en 2.5725.

Es cuestión de hacer números porque el yen está en estos momentos en 159 y los tipos están, el mensual 0.63625 y el anual en 0.78125.

Por lo que respecta a la comisión inicial de cambio es normal que te la cobren pero también es normal negociarla antes de hacer la hipoteca.

Por cierto el Mozilla va genial.

Un saludo

# 493, Mike
5 de abril de 2007, a las 15:55

Hola todos/as

Que agradable es encontrar un foro tan civico y con tanta información util. Eso si, leer los casi 500 posts me ha llevado bastante tiempo!
Yo fui el otro dia a Bankinter y me ofrecian lo siguiente:
(hipoteca de 220.000€ a 23 años)

Dif. Euribor: 0,75%
Dif. BBA: 1% (supongo que BBA es el Libor???)
Diferencial C/V divisa: 10% (esto no lo entiendo muy bien ¿sera compro venta de divisa?)
Comisión de cambio: 2% (minimo 15,02€)

Todo esta información viene en una hoja que pone “Exclusivamente para uso interno”

Luego a continuación, compara le diferencia entre €, CHF, JPY & USD.
Me pone (con fecha de 20/03/07):

Euribor/BBA: 3,8% (€); 2,05% (CHF); 0,50% (JPY); 5,109% (USD)

El cambio que figura para cada moneda es:

€ = 1; CHF = 1,6; JPY = 149; USD = 1,28

Si lo hiciera en € con estos condiciónes (entiendo qué pueden variar mucho en 23 años) acabaria pagando 355.216,64€ (¿alucinante no?) En Francos me ahorraria 38.499,55€, en Yen 85.549,34 € y con los Americanos pagaria 67.303,81 más!

Espero que os pueda ayudar/interesar,

Un saludo a todos/as
Best wishes
Mike
mick2d2@gmail.com

# 494, Mike
5 de abril de 2007, a las 17:13

Hola de nuevo

Me acabo de dar cuenta que Bankinter se equivocaron con el cambio de JPY. Lo ponian a 149 en vez de 159! ¿O es que ha subido 10% desde 20/03/07?

Saludos
Mike

# 495, oscar
5 de abril de 2007, a las 22:34

que hay mike estas en lo cierto.yo tengo un diferencial del uno aunque no estoy seguro de que me apliquen por el primer cambio algo de comision.no obstante estoy esperando a la semana que viene para formalizar el cambio de francos a yenes y ya os ire diciendo si los consejos de mi direcctor estaban en lo correcto.la verdad es que yo no entiendo mucho,y eso que soy un hacha en inversiones y estudios de riesgo,pero los cambios de moneda se me resisten un poco.
con todo el riesgo que algunas personas insinsten en puntualizar,con todo el capital amortizado,(el triple que en una hipoteca normal)y los intereses pagados (1/2 en francos aprox-1/3 en yenes)es suficiente diferencia economica como para asumir un vuelco en el mercado del yen
imagino que solo una catastrofe,guerra civil o algo parecido haria aumentar mi hipoteca mas que si la firmo con cualquier bancucho de mangantes de pensionistas o conformistas.
un saludo a los que estamos cambiando el concepto de hipoteca.

# 496, oscar
5 de abril de 2007, a las 22:37

enhorabuena por este foro

# 497, carles
5 de abril de 2007, a las 23:45

Hola willy,mozilla de coña!!!
Este Foro es genial no os parece???
Saludos

# 498, tempra
6 de abril de 2007, a las 2:29

Soys todos unos cabrones y cabronas, jaja, son las 2.30 de la mañana y tengo que madrugar, no puedo despegar la vista de la pantalla del ordenador, vaya pasada de foro, cuanto mas lo pienso mas sopeso la posibilidad de cambiar mi hipoteca tradicional de 130000 E +- con Deutsch a una HMD, actualmente, (casualmente me ha llegado hoy la sorpresita del la revision anual de la hipoteca) pasare a pagar 692 euros al 4.1, ( tengo Euribor +0.45), podriais decirme alguno cuanto pagaria si la contrato en yenes a… pongamos 30 años.
Gracias a todos y perdon por lo de “cabrones”que lo digo desde el cariño.

# 499, oscar
6 de abril de 2007, a las 3:58

pon broker hipotecario en google,en ventana izq vete a simulacion de
hipotecas,pon tus datos de tu actual hipoteca,cant/tiempo y el tipo
te lo asigna automaticamente.despues abajo selecciona la divisa,en este caso francos o yenes y hay tienes tu resultado.este tipo de hipotecas es totalmente distintas a un prestamo en euros con lo que tienes que cancela tu actual hipoteca y formalizar otra.gastos aprox
para 100000=4500-desgloses de hacienda y ta y tal=4000 aprox.te sugiero hacer ampliacion de de 18000 a 30000 para darte un capricho o bien si quieres pagar menos el mismo capital pendiente,pero si tienes que comprar un coche o hacer una reforma te sugiero hacerlo ahora puesto que hipoteticamente no creo que obtengas un personal de 24000 al 1.7% de tae en ningun sitio .si te atreves a cambiar
que no te vendan la moto en tu banco.los mejores en este tema ya que llevan toda la vida son los que te recomiendan en este foro:el mio en concreto es bk y solo en comisiones de tarjetas(debito y visa )en
20 años tengo un ahorro de 1200 pavos,quiere decir el 25%de los gastos de subrogacion.bueno echa cuentas.un saludo oscar

# 500, oscar
6 de abril de 2007, a las 4:00

perdon queria decir de cancelacion.