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Indices de referencia

Los índices de referencia son un elemento muy importante y requieren más atención de la que los clientes están acostumbrados a prestarles. Estos indicadores son los que se aplican a los préstamos hipotecarios concertados a tipo variable a la hora de revisar y actualizar su interés. O sea, de ellos depende el tipo de interés que usted pagará durante prácticamente toda la vida del préstamo.

Hay varios pero en estas páginas sólo se analizan los oficiales. Se trata de unos índices objetivos, que mensualmente elabora el Banco de España y que, además de en el Boletín Oficial del Estado (BOE), se publican en casi todos los periódicos. Es muy fácil encontrarlos. Suelen estar situados en las páginas de economía, cerca de los cuadros de bolsa y bajo una cabecera que lleva por título Indices de referencia de los préstamos hipotecarios. Veamos cada uno de ellos.

Los índices que se detallan a continuación son los que tienen carácter oficial y elabora y publica el Banco de España.

  • Índice de bancos
    Es el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que los bancos han concedido durante ese mes para la adquisición de vivienda libre y está expresado en Tasa Anual Equivalente (TAE). Es, por tanto, una media de los contratos de préstamos hipotecarios que en ese momento se han formalizado en el mercado y que el Banco de España ha calculado con los datos que le remiten las entidades.
  • Índice de cajas
    Es exactamente lo mismo que el anterior aunque, en este caso, recoge los tipos medios de los contratos de préstamos hipotecarios formalizados en las cajas de ahorros. También está expresado en TAE.
  • Tipo medio del conjunto de las entidades de crédito Este índice engloba los dos anteriores y, por eso, recoge una media mucho más amplia.
  • Indicador de la CECA de los tipos de activo
    Este índice es una media de los tipos anuales equivalentes (TAE) aplicados por las cajas de ahorros tanto a los préstamos hipotecarios como a los préstamos personales.
  • Tipo interbancario a un año “Euribor”
    Se define como la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por un panel de 57 bancos de los más activos y mayor calificación de rating en la zona Euro. Es calculado sobre la base de 360 días y se fija a las 11 a.m. (CET) si al menos el 50% de los bancos participantes en el panel han realizado una contribución efectiva. La media se efectúa después de la eliminación del 15% de las cotizaciones extremas y se redondea a tres decimales. Esta referencia fue definida por la Circular 7/1999, de 29 de junio, a entidades de crédito. No se trata del tipo de un día concreto, por lo que los altibajos de un día y otro quedan diluidos en la media mensual que elabora el Banco de España. A pesar de ello, este índice, al ser un indicador claramente monetario, es el que más rápidamente refleja los movimientos – subidas y bajadas- de tipos que se producen en los mercados financieros. Por eso, este índice dibuja movimientos más bruscos e intensos que los anteriores.
    De acuerdo con las disposiciones de la Ley sobre introducción del euro, la orden de 1 de diciembre de 1999 suprimió el carácter “oficial” del Mibor hipotecario para las operaciones de préstamos hipotecarios formalizadas con posterioridad al 1 de enero del año 2000. La misma Orden establece una nueva fórmula de cálculo del índice de tipo de interés del mercinterbancario a un año (Mibor) con efectos a esa misma fecha (1 de enero de 2000).
  • Rentabilidad interna de la deuda pública
    Es un índice muy poco utilizado. Se calcula sobre la rentabilidad media a la que se negocian los Bonos del Tesoro entre dos y seis años de plazo.

¿Cómo se aplican los índices de referencia para revisar el tipo de interés?
Los índices de referencia son los que garantizan al cliente que cuando se revise el interés de su préstamo éste quedará ajustado a los precios del mercado ya que, como vimos al analizar los indicadores, éstos no son más que la media de los préstamos formalizados en determinado periodo.
Observe que la publicación de los índices suele tener un cierto retraso y que, por tanto, el índice que a usted se le aplicará es el último disponible o publicado en la fecha en que procede a la revisión.
Pero, más importante todavía es la aplicación al índice del llamado margen o diferencial, que no es más que la cantidad que las entidades suman al índice de referencia que se ha tomado como base. Por ejemplo, si un cliente tiene contratado un préstamo al Euribor más un punto y el Euribor está en el 3%, el nuevo tipo de interés del crédito será ese 3% más el punto establecido en el diferencial, es decir, un 4%.
El diferencial que se aplica no es igual para todos los índices. En el caso del índice de bancos y cajas, dicho diferencial suele ser menor que el que se aplica al Euribor. La razón es muy sencilla: el Euribor suele partir de un valor más bajo y para igualarlo al mercado se añade un diferencial mayor. Sin embargo y como se puede ver en el siguiente gráfico, los principales índices de referencia acaban recorriendo el mismo camino.

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Boquerons
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Hola

Boquerons
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Europaaaaaaaaa fffmmmmm

Axioma
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Desde http://www.onaxi.com, actualmente en proceso Beta, el cliente puede conocer la viabilidad de un préstamo conociendo al instante la cuota.

SR. MONEDA
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Era de esperar esta subida del Euribor, y mas que seguirá subiendo, en definitiva es lo que nos merecemos. El problema de esto es que al final pagamos justos por pecadores. No olvidemos que uno de los motivos por los que suben los tipos de interes es para “INTENTAR” paliar la inflación que el españolito ha creado con la subida descontrolada de los precios de la vivienda. Lo siento por los ciudadanos que al igual que yo desea tener una vivienda y por la situación por la que estamos pasando, pero se lo merece quien ha comprado para especular y… Leer más »
miliki
Guest

yo digo para tranquilizar un poco al personal,ya que la cosa esta de esta manera,el ultimo referente delo euribor publicado a dia de hoy en el boe esta a 4,820,osea que la revision de una hipoteca al mes de junio de 2008 no es de 5,4 vamos creo yo que la tengo que revisar en agosto

JR
Guest

Sr MONEDA LO QUE DICE ES TOTALMENTE CIERTO, LA DEUDA DEL PASIVO SE UTILIZA PARA ADQUIRIR ACTIVO, SIEMPRE Y CUANDO EL APALANCAMIENTO SEA POSITIVO.

SALUDOS.

uni
Guest

TODO ESTO QUE ESTA PASANDO,ES PORQUE HAY UNA CUADRILLA DE VUITRES,QUE DE UNOS MILLONCEJOS, ERA POCO Y PARA PASARSE A SUPERMILLONCETIS Y LA INMENSA MAYORIA UNOS SUPERPOBRETONES ,A DELICUENTES LEGALES, LA HOGUERA, ES POCO Y ESO ES TODO.

decepcion
Guest

el euribor baja pero los bancos no lo hacen dicen porque se basan en la referencia interbancaria el cual no ha bajado casi nada. los banqueros siempre encuentran la manera de seguir sacandonos dinero de una u otra manera. en el momento en el que adquirimos una hipoteca entramos en una trampa en el que los bancos nos exprimen

PEDRO JUAN
Guest

EL ESTADO QUE SIGA INYECTANDO DINERO A LOS BANCOS I A LOS POBRES DESGRACIADOS TRABAJADORES QUE NOS SIGAN AHORCANDONOS. UN SALUDO.

lara
Guest

creeis que bajara?porque yo lo tengo al 6.32 y no puedo, son 500 € mas cada mes que me ha subido en intereses en cuestion de un año. y si baja a cuanto puede bajar? porque desde el 2001 que no ve el 2%,pero tanto no creo que vuelva a bajar no?????

el capitán trueno
Guest
Por culpa de la banca y los economistas fantásticos que la dirigen. Tienen los mismos principios que se utilizaban en la época romana, sí es verdad que son a los únicos que les permiten tener DEUDAS y percibir por lo que tú les debes a ellos hasta un 25% de interés. Sabéis para qué servirá el dinero que inyectará el Gobierno?? Para poder ejecutar las hipotecas de los que no podemos pagar. Aclaro….La Banca no puede ejecutar un préstamo hipotecario sino efectúa un “ingreso por la misma cantidad, en el Banco España-por si la reclamación es fallida”, ahora con dinerito… Leer más »
Nuncamejordicho
Guest

Liquidar la delincuencia
es una plaga social
una raza despreciable
una raza a exterminar.
Banqueros, unos ladrones sin palanca y de día
políticos estafadores juegan a vivir de ti
Fabricantes de armamento eso es jeta de cemento
las religiones calmantes y las pandas de uniforme
la droga publicitaria
delito premeditado
Y la estafa inmobiliaria

Delincuencia, delincuencia es la vuestra.
¡Asquerosos!, vosotros haceis la ley.

Explotadores profesionales
delincuencia es todo aquello
que os puede quitar el chollo
que os puede quitar el chollo.

DideGi
Guest

Esta cancion de “La Polla Records” ya en los ochenta veia venir lo que se acercaba. Saludos a todos y animos.

Luchador
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Estimados lectores, los bancos son una plaga de ladrones y de estafadores, si alguien entiende algo mas que yo que me intente aclarar acabo de recibir una carta donde me indican que mi nuevo tiempo de interes para el proximo periodo estará en el 6,1340, y el proximo periodo de revision comienza a partir del día 1 de noviembre de este año, pues bien veo en esta misma pagina que el Euribor se establece a fecha 12 de noviembre en el 4,412, que con el diferecial en plan ladrón de 0,70 que tengo actualmente me sale 5,112, coño pues donde… Leer más »
Blanco
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Pues nada te loaclaro porque lo pregunté hace unos dias, ellos no cogen el índice del dia en tu caso el 1 de noviembre. Sino que cogen la media mensual de dos meses atrás ( o sea la media de septiembre que estaba al 5,38 + 0,75 que seria tu diferencial nos vamos a los 6,13 que es también a como se me ha quedado a mi. Esto no quita de que estas persona (banqueros) sean unos despotas, porque la escusa que te ponen es que de un dia a otro puede fluctuar mucho y lo que hacen es coger… Leer más »
Nuncamejordicho
Guest

Ojala el dinero caducara todos los años……………

Realistis
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Las revoluciones siempre han sido y seran con sangre.
La sangre primero de los inocentes ,luego la de los demas,apostemos por la fuerza de los silenciosos,maldito pais de autistas el nuestro.
Cuando les vieran las orejas al lobo iban a correr como conejos,libertad para los oprimidos y asficsiados,tomemos las calles,tomemos los estamentos publicos,lancemosnos a masacrar la ruindad de la masa que nos dirige y manipula.
Me convertire en peor que ellos,si,y que importa,el fin siempre justifica los medios.
Libertad o muerte,intentemos cambiar algo para nuestro predecesores,sin miedo,de cara.

Txus
Guest

Que podemos hacer con tanto dinero………
Que podemos hacer con las ventajas sociales……….
Vamos dejando pasar nuestra alegre juventud………

aaa
Guest
Creo que el estado,presi zp, Solves y etc , deveria obligar a los bancos que vajaran el tipo de interes. Como quieren que se mueba dinero si los bancos no reciven de las familias, mucho son morosos por no poder pagar, y asi los banc no mueven dinero . Ni los banco ni las empresas. cuantos pueden comprarse un coche o los reyes magos a los niños,o etc…. si la hipoteca te asciende a 1000,00e sueldo entero de uno de dos trabajadores en casa, eso contando que sube el paro y en una casa solo trabaja uno. ingresos 1000E. gastos… Leer más »
juanito
Guest

habla con zapatero a lo mejor te da el la solucion anna respuesta 21

Emilio S.Vicario
Guest

ZP, por qué no creas un ministerio de hipotecas ?

Cada parado (con carnet) debería tener un ministerio o un alto cargo con coche oficial, no?
Así nos cargamos de golpe el problema del paro y de la crisis del sector del automóvil! (siempre habrá algún gili… que trabaje y page impuestos)

ANTONIO
Guest

alguien sabe cuanto tiempo transcurre en conceder un credito hipotecario un banco?
gracias

NOTA DEL ADMINISTRADOR: Tu comentario ha sido transformado a minusculas. Desactiva el Bloqueo de Mayusculas cuando escribas en esta bitacora, por favor.

ANTONIO
Guest

Para Blanco y Luchador
Lo que dice Blanco es cierto y el índice de referencia sale publicado en el BOE.
Es decir si haces una hipoteca en Diciembre se coge el indice que sale publicado el BOE de Noviembre, que a su vez es la media de Octubre.
Normamente sale publicado entre el día 15 al 25, en la sección del Banco de España.-
Saludos

Anonymous
Guest

http://lacomunidad.elpais.com/el-caissero-domado/2008/11/9/los-amos-del-mundo-arturo-perez-reverte-

Esto se publicó hace 10 años, y mirar la situación actual, no le falta razón al tio

jorge
Guest

Alguien sabe, que evolución tendra el indice de referencia de cajas de ahorro para febrero? gracias

esther
Guest

Hola ¿alguien sabe donde puedo ver el último Euribor publicado? ó ¿que Euribor había publicado último el 16/12/08?
Esto de las hipotecas es la leche, creo que me están cobrando de más….

francisco martin
Guest
quiero decir que el sr moneda habla con criterio,pero a pesar de lo que dices pienso que si el españolito no consume el sistema economico del pais se unde como esta ocurriendo,aumentando las deudas y el paro,no creo que sea malo el consumismo,si lo es la inflacion que no solo fue creada por los precios de los pisos sino por todos los productos en general desde el petroleo hasta los alimentos,tecnologia,ropa,etc.esta inflacion podria evitarse con unas leyes adecuadas que regulen la especulacion,y sobre todo que dejen de subir los impuestos en que este gobierno lleva empeñado desde hace tiempo,es una… Leer más »
Nacho BS
Guest
Tanto bajar dicen y no, me estarán engañando, me revisan cada 6 meses la hipoteca (en Caja Madrid), la anterior fue en Junio’08 con Euribor a Mayo=4,994+diferencial, ahora me han revisado al 16 de Diciembre y según entiendo, se toma el último índice publicado por el Boe, es decir Nov’08=4,35+diferencia, Pues los sinverguenzas me suben la hipoteca 60€ más al mes. Como puede ser esto. Según el del banco, los índices que nos muestran en Webs, periodicos, etc… no es el que se aplica para las hipotecas. En realidad que está sucediendo? Nos están engañando a todos como corderitos. Alguien… Leer más »
antonio
Guest

porfavor nacesito saber el indice de diferencial de cajas para abril gracias

Rai
Guest
A ver nacho no te estan cobrando de mas creo, aunque sinvergüenzas si que lo son, si te han revisado en diciembre te han cogido la media del mes de octubre, dos meses anteriores: Octubre 5,24 + diferencial que tengas Hasta la proxima revisión semestral no notaras la bajada, que será en junio y cogerás la media de abril, yo la tengo anual en uno de los créditos y tengo que esperar un año. En el otro me lo revisan en Marzo, y han muy buenas expectativas de que me bajen mucho la letra, por ahora mas de 100 euros.
Isra
Guest
He visto varios comentarios vuestros sobre las revisiones y ya veo que hay demasiada desinformacion, la cual el primero que lo deberia dar es vuestra entidad. En cuanto a las revisiones de las hipotecas, el banco te coge el ultimo indice publicado por el BOE, y el BOE no lo publica hasta que el Banco de España no lo ratifica. El problemas está en que el Banco de España hasta el mes de diciembre (y siempre lo habia hecho así no es nada nuevo) no confirmaba tipos hasta el 20 de cada mes aproximadamente. Con lo que todo aquel que… Leer más »
Respiro cansado
Guest

Isra no tienes razón en todo lo que dices, ya que en la escritura de tú hipoteca te indica cual sera la referencia para su revisión, pudiendose en el segundo mes antes de que se cumpla, el último,……. No tiene que ver con la accion tomada por el Banco de España, la cual si que servirá para tener el indice mensual del mes anterior a principios del siguiente.

Fer
Guest

Yo miro la escritura de mi casa COPIA SIMPLE y no veo por ningún lado las condiciones de mi hipoteca (que si se coje dos meses antes de la fecha de revisión, que si patatín, …). Llamé al banco el otro día y me dijeron que ahí es donde viene, en la Copia Simple. Alguien me puede ayudar?

Cargado de Monoxido
Guest

Fer yo miro en la escritura de mi “hipoteca”, la que pasas por el notario para que este se lo lleve calentito y ahí es donde te lo indica.
La mia se revisa con el indice del segundo mes anterior, en este caso el próximo Febrero con lo cual miro diariamente la evolución del Euribor para ver si este sigue bajando.

DideGi
Guest

Hola FER, la escritura que tienes que mirar es la de Hipoteca, la que te dan en el notario es normalmente la copia simple de la compraventa y ahi no sale nada de las condiciones del pretamo. Lo que deberias hacer es reclamarle a la entidad que te den la escritura de hipoteca o bien la oferta vinculante que firmaste y si te dicen que ellos no la tienen, ves al notario y pidele una copia simple de la escritura de hipoteca. Saludos.

joan carles
Guest

hola a todos y todas. segun mi hipoteca el 18 de febrero se produce una revision pero ya me ha llegado una carta donde me dan la revision hecha tomando como referencia el mes de noviembre. es logico? (segun mi escritura de hipoteca se debe tomar los datos euribor de 1 mes antes a renovar) alguien me puede ayudar? gracias de antemano y saludos

pedro
Guest

no pagemos las hipotecas i se acava el cachondeo de los banqueros a pooor ellosssssssssssssss.

Iluso
Guest

Vale Pedro, pero luego me dices donde nos alojamos

gueltxin
Guest

1 pregunta ¿el banco se puede negar hacerte una novacion?
por que pegas todas y encima creen que somos tontos y nos la quieren liar que si la media interanual que si los gastos de notario y cuando le dices que ya te sabes los gastos de notario te salen con otra pega tras pega necesito consejo.
gracias

marimar
Guest

tengo la hipoteca con la cam, me toca revision en agosto de cada año, alguien me podria decir donde tengo que mirar las previsiones del indice de cajas que se preven para entonces?, gracias. Estoy harta, porque desde empece a pagar hace 5 años, me ha subido 700 euros.
alguien puede decirme como negociar la hipoteca para cambiarla de
banco y cual es el mejor. entre comillas, y menos ladron, gracias.

Anonymous
Guest
Hola a [email protected]: Estoy intentando hacer una subrogacion de mi hipoteca, es decir, cambiarla de un banco a otro. Mi revision es en Julio y ahora estoy pagando sobre el 5,33. Espero pillar la publicación del 5 de Marzo, y asi pagar sobre un 2,5. Eso me supondria ahorrarme unos 150 euros por mes (ahora pago sobre 778 euros). Marimar, yo he mirado todo un poco y la que mejor me sale es la del Banesto. Corren con todos los gastos de notaria, tasacion y cancelacion de mi anterior prestamo. Ademas tienen promociones de regalos que seguramente hayas visto en… Leer más »
marimar
Guest

gracias, Javi. Lo he mirado con banesto, y me ahorro 600 euros, nada menos. Es cierto, creo que lo único malo es lo de las tarjetitas, pero por lo demás compensa

capitan arenas
Guest

Me parece todo una porquería, los bancos a ganar, nosotros a pagar y el gobierno a vivir. Felizmente los bancos han dejado de hacer de promotores inmobiliarios

olga
Guest

que alguien me explique que es el indice de bancos ya que mi hipoteca el interes se calcula asi

Francisco
Guest

Hola necesito ayuda, mi nueva cuota suele venir el 1 de agosto de cada año, tengo un diferencial de euribor + 0.85, que euribor me deven aplicar?, creo que me han estado aplicando la media del euribor del 1 de marzo de cada año, eso es legal?, por favor ayudarme. Gracias.

Blanco
Guest

Francisco, si no me equivoco te deben coger la media del mes de junio, pero tampoco te lo puedo decir con el 100% de seguridad, pero casi seguro que es ese el indice de referencia tuyo. En mi caso la modificacion viene en Noviembre y cogen la media de dos meses anteriores, es lo correcto, eso viene estipulado en la escritura de tu hipoteca.

Miralo y cerciorate. Blanco,

david
Guest

hola, me gustaria saber que tanto % o que cantidad de dinero les quitan en las nominas a los que tienen minusvalia del 33%
muchas gracias

realistis
Guest
que el lado oscuro de nuestra cansada alma,descanse ,feliz al sentir como la trailla  nos deja respirar un poco. No te confundas,es solo un respiro,un soplo de mal  aliento mas para no matar la gallina de los huevos de oro. No cederan son viciosos ,les gusta demasiado el poder y el dinero cuando vayas a negociar tu condena con ellos peguntales: ¿TE HAS OLVIDADO DE QUE TE TIENES QUE MORIR IGUAL QUE YO?. con temple,con arte,date media vuelta y vete, no le desees que se muera ,solo que este toda su vida enfermo. algun dia acabara todo esto, y confio… Leer más »
Manuel
Guest

Mas  que un comentario es una consulta. Yo tengo contratada una hipoteca con euribor a un año como indice de referencia , y la revision  la tengo semestral no seria justo que se me aplicase el euribor a seis meses que esta un poco mas bajo que a un año.
O por el contrario el indice solo es a un año y si es asi pora que existe tanntos tipos desde un dia a un año

un disconforme
Guest

no me parece nada de justo que los bancos hayan puesto ahora un minimo a las bajadas de las hipotecas y qye los directores de las sucursales se excusen en los que tienen arriba para no bajar y nos hayan engañado a la hora de firmar diciendo que la hipoteca es euribor + diferencial cuando por detras nos meten un minimo, así no hay quien salga de la crisis, en este pais siempre será igual y continuaremos a la cola de toos, le pese a quien le pese

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