Según el Instituto Nacional de Estadística, en España, más del 60% de las personas que contrataron una hipoteca en 2021 se decantaron por un interés fijo. La seguridad de pagar siempre la misma cuota, unida a que los bancos ofrecían unos tipos fijos de alrededor del 1,40%, hicieron de esta modalidad la más elegida por los españoles que necesitaban financiar la compra de su vivienda. 

Sin embargo, decidirse por un tipo variable también puede ser una buena opción para aquellos que quieren pagar menos dinero cada mes y toleran bien el riesgo que implica que el interés de su hipoteca esté asociado a un indicador que fluctúa. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, las mejores hipotecas variables del mercado se benefician de unas cuotas más baratas que las que caracterizan a las de tipo fijo: su interés ronda el 0,5%, porque se calcula sumando el actual valor negativo del euríbor (-0,477% en enero de 2022) a un diferencial por debajo del 1%.

  1. Hipoteca Variable de COINC

Si se tienen en cuenta todos los gastos asociados a un préstamo hipotecario, como el interés o las comisiones, la Hipoteca Variable de COINC (grupo Bankinter) es la que cuesta menos dinero al año. Según los analistas de HelpMyCash, este préstamo tiene uno de los intereses más bajos del mercado: euríbor más 0,89% a partir del segundo año y de 1,89% fijo, el primero. A diferencia de lo que ocurre con otros bancos, ese tipo puede conseguirse sin tener que contratar productos del banco que cuestan dinero, como seguros, tarjetas o planes de pensiones. 

Otro punto a su favor es que no tiene comisión de apertura, un cargo que algunos bancos cobran en el momento de firmar el contrato hipotecario. Tampoco se aplican comisiones por devolver una parte del capital pendiente antes de tiempo (amortización anticipada parcial) o por liquidar toda la deuda por adelantado (amortización anticipada total). Esto puede ser beneficioso para aquellos que ahorren a lo largo de la vida del préstamo y quieran adelantar dinero para cancelar la hipoteca o reducir su importe durante la vigencia del mismo. 

Con este préstamo de COINC se puede financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual (hasta el 60% si es una segunda residencia) o de su valor de tasación si es más bajo. Conviene tener en cuenta, sin embargo, que el valor del inmueble a adquirir no puede costar menos de 37.500 euros. El plazo para devolver el dinero se establece en los 30 años, como máximo. 
  1. Hipoteca Inteligente de EVO Banco 

La Hipoteca Inteligente de EVO Banco es, a juicio de los analistas de HelpMyCash, la segunda más barata dentro de este sector. Su interés es más reducido que el que ofrece COINC: desde euríbor más 0,83% (euríbor más 1,85% el primer año). Sin embargo, cuesta más dinero a la larga porque, para conseguir esos tipos, es necesario contratar los seguros de vida y de hogar de la entidad, además de domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros al mes. 

EVO Banco es una entidad financiera virtual que también pertenece a Bankinter. Como COINC, no cobra comisiones de apertura ni por amortización anticipada. Su hipoteca variable permite financiar hasta el 80% del valor de compraventa (o del de tasación, si es más bajo) de la vivienda habitual. Si se solicita para adquirir una segunda residencia, el porcentaje de financiación baja hasta el 60%. El plazo de devolución es de hasta 30 años en ambos casos. 

  1. Hipoteca Open Variable de Openbank

La Hipoteca Open Variable de Openbank es la que cierra este top 3. El interés de este producto es desde euríbor más 0,95% (1,95% fijo el primer año), superior al de los dos créditos analizados anteriormente. Ahora bien, se puede conseguir sin necesidad de contratar un seguro de vida: solo hay que domiciliar unos ingresos recurrentes mínimos de 900 euros y suscribir el seguro de hogar de la entidad. 

Openbank, banco virtual del Banco Santander, no cobra comisión de apertura ni por amortización anticipada total. No obstante, en caso de liquidar toda la deuda antes de tiempo, sí se aplica una comisión por amortización anticipada total. Su coste es del 0,25% sobre el anticipo si han pasado menos de tres años desde la firma del contrato. En caso de superar ese límite de tiempo, el banco no cobra la comisión. 

Con la Hipoteca Open Variable se puede financiar hasta el 80% del valor de compraventa o tasación de una vivienda habitual (el más bajo) o hasta el 70% para una segunda residencia, siempre que el importe del crédito sea de, mínimo, 30.000 euros. Su plazo de devolución puede ser de hasta 30 años (25 años para segunda vivienda).  

Hay que tener cuidado con el euríbor

Mientras el euríbor cotice en negativo, el interés de los préstamos variables analizados se mantendrá por debajo que el que caracteriza las hipotecas fijas, con un tipo medio de alrededor del 1,40%. Según la mayoría de los expertos consultados por HelpMyCash, todo indica que esta situación se mantendrá por lo menos en los próximos meses, dado que el Banco Central Europeo no tiene previsto subir sus tipos de interés a corto plazo, lo que aumentaría la cotización del euríbor. 

A medio y a largo plazo, sin embargo, no se puede predecir cuál será la evolución del euríbor. Aunque actualmente su valor se sitúa por debajo del 0%, su cotización histórica media es de, alrededor, al 2%. En los peores años de la crisis, llegó a alcanzar registros superiores al 5%, con un máximo histórico del 5,39%, en julio de 2008.

Para aquellas personas que estén barajando la posibilidad de contratar una hipoteca variable, la recomendación es hacer cálculos a partir de los diferentes valores que ha alcanzado el euríbor en el pasado, entre el 0% y el 5%, y valorar si, en esos posibles escenarios, se podría hacer frente al pago de las cuotas del préstamo. Desde HelpMyCash.com indican que lo ideal es que las mensualidades no representen más del 35% del sueldo mensual neto de los titulares en cualquier escenario.