El difícil papel del avalista frente al impago del préstamo

Solvencia económica y financiera, adecuado nivel de endeudamiento, capacidad de ahorro y estabilidad laboral son, en términos generales, los requisitos que exigían bancos y cajas a la hora de conceder un préstamo. En la actualidad, y debido a los altos índices de morosidad -que superan ya el 10%- , a esa lista de condiciones para la concesión de un préstamo personal se está añadiendo otra: contar con un aval que garantice el cobro del préstamo en caso de impago del titular.

El aval es un contrato que se realiza precisamente con el fin de garantizar o asegurar el cumplimiento de una obligación económica a través del compromiso de un tercero, que es a quien se conoce como avalista. A través de este contrato -que es de carácter público, es decir, se firma ante notario- quien avala se declara dispuesto a hacer frente a los compromisos que adquiere el avalado en caso de que éste no lo haga.

Es decir, se compromete de forma solidaria al pago del préstamo y tiene las mismas obligaciones que el titular del mismo respondiendo del cumplimiento de sus obligaciones con los bienes presentes y futuros según se contempla en el Artículo 1911 del Código Civil.

Éste es uno de los puntos quizás más desconocidos de quien decide asumir el difícil papel de ser avalista, pero no es el único. Es habitual que muchos avalistas desconozcan hasta dónde llega su compromiso cuando acceden a avalar a alguien y cuál es su papel en caso de que el titular del préstamo deje de pagarlo.

Cuál es el papel del avalista

El papel de avalista es fácil de explicar: ante un impago, la entidad financiera requerirá en primer lugar su abono al titular del préstamo mediante el envío de una carta. Si el impago persiste en el tiempo, la entidad financiera advertirá al deudor del inicio de acciones legales contra él. Por ley, y así figura en el contrato de un préstamo, el banco o caja está obligado a respetar los plazos para ejecutar el aval, que suelen ser de 3 meses.

Si transcurrido ese periodo, el deudor sigue sin abonar lo que el banco le reclama, éste acudirá al avalista. Es importante tener en cuenta que, por ley la entidad financiera no está obligada a comunicar al avalista -salvo que se pacte lo contrario- del incumplimiento del pago del préstamo.

Lo más habitual es que el avalista reciba como primera información una notificación judicial. Es aconsejable, por tanto, a la firma del contrato del préstamo, establecer la obligatoriedad de que la entidad informe al avalista en caso de impago del titular.

Una vez recibida la notificación judicial, el avalista deberá hacer frente a las deudas contraídas por el titular del préstamo y a las penalizaciones por demora que se aplican a las mensualidades no pagadas y que dependen de cada entidad. Además, deberá hacer frente a los costes procesales, es decir, a los gastos del juicio.

Si el avalista abona el pago de la deuda, la entidad financiera no exigirá nada más y el préstamo seguirá su curso. Sin embargo, si éste no se hace cargo de la deuda, se iniciará una demanda judicial que suele conllevar la petición de embargo de los bienes tanto del titular del préstamo como del avalista.

Cuando un préstamo cuenta con varios avalistas la entidad puede solicitar el embargo de los bienes de sólo uno de ellos que cubran la totalidad de la deuda, es decir, el banco o la caja puede ir a por cualquiera de ellos, con preferencia sobre el que tenga los bienes más fácilmente embargables si con estos cubre el total de la deuda.

Qué puede hacer el avalista en caso de impago del titular

Un avalista no puede hacer nada ante el impago del titular más que intentar saldar la deuda que es a lo que se comprometió cuando firmó el contrato del préstamo. No obstante, si tiene que hacer frente a las obligaciones del deudor, tiene la opción de reclamarle la deuda que él ha pagado al acreedor y emprender contra el titular del préstamo las acciones legales que considere oportunas para que pueda cobrar las cantidades que avaló.

Para ello, es recomendable contar con una contragarantía, es decir, un documento firmado ante notario mediante el cual el titular de un préstamo se compromete a abonar a su avalista la deuda que contraiga con él.

Viendo los riesgos que asume un avalista en caso de impago por parte del titular de un préstamo, es más que recomendable analizar y valorar exhaustivamente a quién se avala, porque puede terminar siendo una auténtica pesadilla para el avalista, sobre todo teniendo en cuenta lo que puede llegar a durar un aval.

La duración del aval se agota bien por acuerdo entre las partes o bien por extinción de la obligación garantizada, que en caso de un préstamo hipotecario puede llegar a ser de 40 años. Además, hay que tener en cuenta que al ser avalista de una persona se reduce la capacidad de obtener por si mismo un préstamo en el futuro. La entidad financiera podría negarse si el solicitante se encontrase como garantía en otro préstamo.

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Escrito por Bankimia el 13 de noviembre de 2012 con 113 comentarios.

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113 comentarios

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# 101, jox
13 de noviembre de 2012, a las 17:02

# 98Otro más

Para que podáis hablar con propiedad, Amaia Egaña se vio en la situación de ser desahuciada por la deuda de un familiar del cual era avalista. Lo cual encaja plenamente con el artículo de hoy.

De ahí a insultar a una persona que se ve en esa situación… todos los casos de suicidio, vienen o por una enfermedad mental o por una situación en la que se ha metido el propio suicida sin que nadie le obligue, pero de ahí a insultar…

Nunca digas “de este agua no beberé”, ni “este cura no es mi padre”… (ni “esta polla no me cabe”)

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# 102, Feb.25
13 de noviembre de 2012, a las 17:10

Hola a tod@s.
Soy hipotecada y he sido avalista.
Sobre las hipotecas y los desahucios.
Hace tiempo comente aquí mismo la conveniencia de sacar a los hipotecados del mercado bancario, y desarrollé una forma de hacerlo con la creación de un banco hipotecario público. Un problema, una posible solución. El tema de los impagos hipotecarios se veía venir desde hace un par de añitos. No se hizó entonces y ahora me temo que tampoco se hará. Pero en fin, para estos que están hablando de soluciones, unas cuantas ideas.
1. Dación en pago. Para hipotecas que estén PAGADAS al 50% o mas de CAPITAL PENDIENTE. Si teneis hipotecas ya sabeis, que el banco lo ha cobrado + un interés y que posiblemente llevará pagandose bastantes años. Ergo el impago es por fuerza mayor y no especulativo.
2. Alquiler social. De la propia vivienda, mientras el banco, no la venda.
He sido avalista y comentar que en caso de fallecimiento NO sólo se heredan los bienes, también se heredan las DEUDAS. Hicimos efectiva la deuda pagando todos los herederos la deuda. ¡Ah! y en ningún momento se me dió ha elegir la clausula de ir o no contra el prestatario primero, en vez del avalista, ni siquiera de que me notificaran el impago. No lo hizo el banco y el notario no me informo tampoco de eso para poder incluirlo.
No sé por que, la gente piensa que una hipoteca es un contrato entre 2 partes iguales. No lo es, un aparte, nosotros no podempos incluir ninguna clausula, no estamos en igual de condiciones. Pero eso sí,¡a mi nadie me puso una pistola en el pecho para firmar la hipoteca, pero joher, que yo tampoco se la puse al banco!.

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# 103, Pakito
13 de noviembre de 2012, a las 17:11

# 100jox

Una cosa con la que estoy de acuerdo con Don Pimpon es que en resumen lo que él dice y tiene razón en el fondo (las formas no me gustan) es que el interés y la facilidad de obtener un préstamo es inverso al riesgo de impago…

Por ejemplo ¿Por qué daban dinero para hipotecas al 3% y no daban dinero a Ruiz Mateos al 6%? porque la probabilidad de recuperar el dinero invertido es menor si se lo entregas a Ruiz Mateos
Otro ejemplo que son reales… Caja Duero daba Euribor + 0.20 si te avalaban los padres y aportabas 2 nóminas… si no te ofrecía euribor +0.65 como mucho
Si hay 2 nóminas y 2 casas que aseguran el cobro de una sola casa es muy difícil el impago, así que te cobran menos interés (a día de hoy euribor + 0.65 es muy difícil de conseguir salvo en protección oficial)

Las condiciones para obtener una hipoteca con la condición de dación en pago deberían ser de garantías extremas, en plan: Hipoteca máxima del 60% del valor de la vivienda, 2 nóminas, contrato indefinido con más de 5 años de antigüedad en la misma empresa… 
Eso sería para que te concediesen el dinero… luego a ver en que condiciones el diferencial

El banco siempre te ofrecía el mejor precio… pero en condiciones más extremas

Si algo nos deberían enseñar las preferentes es que mayor tipo de interés implica mayor riesgo… ya que se tiene mayor dificultad para obtener financiación 

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# 104, jox
13 de noviembre de 2012, a las 17:36

# 103Pakito

Totalmente de acuerdo contigo. 
Lo que quiero decir es que a mí nadie me habló de opciones fuera de lo mencionado. Sí que me hablaron de avalistas (a lo cual me negué en redondo).

Ninguno (y ya te digo que pedí precio en todas las entidades que fui capaz de encontrar) me habló de otras condiciones que no fueran esas. Seguramente si me hubieran dicho: “Podemos poner una cláusula de que si no pagas nos quedamos con  la vivienda y en paz, pero las condiciones son estas otras” yo hubiera dicho que no, que los pisos nunca bajan de precio, pero es que no me dieron la opción.

Y yo tengo cierta cultura y ciertos conocimientos que, sin ser excesivos, seguro que superan a la media. Cuando a según qué gente les han ofrecido verdaderas estafas, desde la ignorancia han firmado por confianza en la persona que les atendía que “sabe más que nosotros y seguro que no nos va a engañar”. Porque como se ha leído aquí muchas veces: “el banco no es tu amigo“, pero no todo el mundo es consciente de ello.

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# 105, krollian
13 de noviembre de 2012, a las 17:38

# 100jox

 En mi caso, en 2003 la hipoteca eran 460 euros. Euribor+1,25, entonces. Los alquileres andaban por los 650. Hablo de Bilbao.

Me asesoré, hice números y decidí. De hecho, estuve a punto de no firmar nada si el vendedor no rebajaba 3.000 euros. Y la dación en pago nunca la mencionó nadie.

Por cierto, formé parte de la Asociación por una Vivienda Digna y nos manifestamos muchas veces. Y había gente que decía que qué cogno pedíamos…

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# 106, Otro más
13 de noviembre de 2012, a las 17:42

# 101, jox

Yo no he afirmado que se gastara el dinero en droga o en bingo, lo he preguntado porque no entendía cómo una mujer de la casta dirigente del hay-untamiento de Baracaldo pudo llegar a esta situación.

A partir de ahí, gracias por la aclaración. Desconocía ese extremo, pero pienso que en vez de llamar asesino al banco que ejecutó el desahucio, tal vez habría que llamarselo al familiar ninja que la usó de avalista.

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# 107, Ktulu
13 de noviembre de 2012, a las 19:16

# 100, jox

Y añadiría que al firmar la hipoteca no conozco a nadie que el notario le dijera… y ojito con lo que firma que si no puede pagarla y sale a subasta y no cubre lo que adeuda usted responderá con sus bienes actuales y futuros…. (y por parte del banco menos aún)

Y  si hay algún notario que lo afirmara que tire el primer ladrillo..   

Por hacerlo al estilo USA… El notario debería de decir algo así como todo lo que firme podrá ser usado en su contra.  A mas de uno la firma le saldría como un electrocardiograma.  

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# 108, Anónimo
13 de noviembre de 2012, a las 20:29

# 53, PERROFLAUTA

Oye abducido de carné, los que tienen prisa por cerrar el acuerdo de los desaucios para lavar la cara ante sus abueletes/jubiletas electores son tus adorados peperos, que ven como pueden perder muchos votos, recuerda que tus amos solo “escuchan” cuando les conviene.
Cuando no les viene bien  sacan un real decreto y se pasan la opinion de los zperos por arco del triunfo.

¿porqué ahora tienen tanta prisa en buscar una solucion a medias con los psoeros rapida sin reformar la ley?.

 tic tac tioc tac tic tac

!!ta luego zombi!!.

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# 109, Guillermo
14 de noviembre de 2012, a las 13:17

Manu… esos ahorros para amortizar hipotecas ya estaban en los bancos…
Ni se aumenta tesorería ni liquidez.
 

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# 110, Mariano
11 de febrero de 2013, a las 5:53

A mi me han engañado también, un familiar mio me pidio una forma ya que era soltera para comprar un piso de 120.000 euros y me dijo que no me perjudicaria en nada yo solo tenia un contrato temporal de uno o dos meses en el verano( en un parque acuatico que solo abre dos meses al año y con ese poder que le hice sin darme de cuenta pues no sabía de leyes me metio en el prestamo de su vivienda pues al ser sola y mayor no se lo daban aúnque ella avalaria con sus bienes tiene un chalet y otro piso también, yo solo (tengo la nuda propiedad de un piso de 20 metros que esa persona me ayudo a buscar) por eso sin pensar pense que debia ayudarle de una manera quizas algo ciega al no saber de leyes,pasan 6 años y por curiosidad voy al banco a abrirme una cuenta y me dicen usted tiene una hipoteca con nosotros y me quede seco, investigaron y solo pusieron una nomina de 900 euros como aval sin el contrato y el poder que le hice sin darme de cuenta, eso fue hace 6 años ella tiene 82 años y el piso lo tiene escriturado solo a su nombre y se lo piensa seguro dejar a otra persona en tesmamento que no soy yo, ella ha pagado todo hasta este momento e deben 80.000 euros al 50 por ciento segun ponía un papel que me llego por correo yo no entiendo independientemente de mi error por inexperiencia(ahora estoy en paro cobrando una especie de subsidio) de mayores de 45 y debiendo tambien dinero de unas tarjetas de credito y prestamos personales como 5000 euros en resumen me han arruinado la vida, reconozco mi error pero creo que tambien los bancos(caixa galicia) deberían tener unos barametros para asignar a un avalista y no poner a una presona practicamente insolvente con el fin de conceder una hipoteca,ojala esa tia mia que es el familiar que me metio en este berenjenal  junto al banco según ella dure los 90 años que es cuando se vence la hipoteca y termine esta pesadilla sino sere otro en la lista de desahuciados saludos..

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# 111, zoila grandez
2 de marzo de 2013, a las 16:25

hola buenos dias he prestado mi tarjeta de credito a un amigo y no quiere pagar como hacer para q me cumpla la compra es po mas de  5000.00 gracias
 

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# 112, glady
25 de marzo de 2013, a las 9:27

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