Hace dos semanas escribí por aquí un artículo titulado «¿Y si los bancos no debieran ayudar a los hipotecados en apuros?» en el que hacía de abogado del diablo y defendía la postura de que los bancos no deberían ayudar a los hipotecados.

¿Cómo le vendes ese mensaje a alguien que eligió una hipoteca fija al 1.5% cuando el Euribor estaba al -0.5%? ¿Estamos dejando claro que merece la pena tomar decisiones financieras arriesgadas porque cuando vienen los problemas alguien vendrá a ayudarte?. Está claro que la variabilidad de las hipotecas variables no está escondida en ninguna cláusula, su nombre lo deja bien claro «Hipoteca variable» y si no quieres arriesgarte tienes la «hipoteca fija» que al contrario de la variable es fija. No podía ser más sencillo.

Y como era de esperar, el artículo generó bastante polémica y debate. Estos son algunos de los comentario de aquél día, que como veis hay de todo tipo.

Yo a principios 2019 contraté una fija, al 2,65%. ¿Me harán rebaja a mí?

Como a lo largo de los años el Euribor ha ido subiendo y bajando, al que se iba a meter en hipoteca hace 2 años y me preguntaba, le decía, ojo, que si un día subieran los tipos de interés, tienes que saber que esa cuota que te queda con la subida, puedes pagarla. Con un simulador de préstamo en excel se calculaba en un momento.

El mismo perfil del que llora pidiendo ayudas es el chuleta que te restregaba en la cara «compre por tantos mil hace 3 años y ahora si quiero lo vendo por tantos mil x 2».
Verdad que no iba a repartir ese fácil beneficio? Pues no hace falta que explique lo que pienso.

Con mi hipoteca fij al 0,95%, no me produce ninguna envidia que se tomen medidas para paliar la subida de las variables. Nadie esperaba una subida tan rápida y es normal que haya pillado a mucha gente a contrapié y no por ser malos previsores o comprar una casa más cara que la que te puedes permitir, sino porque el año de compra te descapitalizas y los imprevistos en los 2 siguientes años son más difíciles. Y nadie se esperaba hace 18 meses un euribor al 3% ni cercano a él. Nadie es nadie

Nos olvidamos del fondo de la cuestión: interés fijo vs interés variable (este en la mayoría de los casos indexado al Euribor, pero hay otras variantes para el calculo regular de los intereses). En el fijo se prioriza la tranquilidad de pagar siempre las mismas letras durante toda la vida de la hipoteca, con la esperanza que esa letra no se convierta en un problema con los pasos de los años o incluso en una ventaja, porque uno espera ganar mas con los años y que la inflación reduzca su peso en una nómina ajustada a esta, cuando ocurra. En la variable, estamos sujetos a los vaivenes del mercado, por lo que algo especulativo tiene el haberse hipotecado de esta manera. Ese fue mi caso, aprovechando los intereses anormalmente bajos durante los primeros años de mi hipoteca (que por el sistema francés, son donde más intereses se pagan) y ahora con la subida del Euribor, toca pagar más. Eso si, hice mis simulaciones de varios escenarios del euribor y hasta el 5% (diferencial +0,99%), podía permitírmelo. Si sube mas allá, toca ajustar en profundidad. Pero esto es así, compañeros, en el capitalismo se gana y se pierde, lo que no podemos es estar llorando los variables cuando las cosas se ponen un poco feas, porque desde este foro llevamos años mostrando nuestro orgullo de buenos negociadores. Además, seamos sinceros, 3-4% de intereses sigue siendo bajo comparado con los valores que uno se encuentra en países de nuestro entorno.
Saludos a todos, y con la cabeza en alto miremos el temporal.

Este Sábado hubo un debate en La Sexta la subida de las hipotecas y tras escuchar varios testimonios lo única conclusión que saqué es que la cultura financiera de este país es bastante escasa y no pasa nada, es normal y no todo el mundo tiene que saber de todo y por tanto a la gente hay que protegerla antes de que tome decisiones erróneas y no después.

Dicho esto, una hipoteca variable es un producto financiero complejo y arriesgado, que la contrate todo el mundo no significa que sea algo sencilloy dada la cantidad de dinero que se mueve en cada operación es un producto que te puede llevar a la quiebra, por tanto a todos aquellos que quieran contratar una hipoteca variable deberían hacer un test parecido al que se hace a quienes quieren comenzar a invertir (el test MiFID), un examen en el que pregunten acerca de si conocen cuál fue el máximo del Euribor, en que consiste un sistema de amortización francés, preguntas generales sobre finanzas o como calcularían la subida de la cuota mensual en el caso del que el Euribor llegue al 5%.

¿Por qué para invetir en bolsa 1.000€ tienes que hacer un test de conveniencia y otro de idoneidad y para hipotecarte por 300.000€ no?

O eso o directamente las prohibimos para evitar problemas en el futuro.