En julio de 2026, conseguir una hipoteca barata es posible pese al encarecimiento del mercado: el tipo de interés medio ha pasado del 2,68% en enero al 2,85% en mayo, según el Banco de España. Sin embargo, entidades como Ibercaja, Kutxabank y Pibank mantienen ofertas competitivas con tipos desde el 1,75% TIN en hipotecas mixtas y diferenciales desde euríbor + 0,49% en variables.

📌 Puntos clave

  • Hipoteca fija más barata: Ibercaja al 2,55% TIN (3,49% TAE) con vinculación completa
  • Hipoteca mixta líder: Pibank al 1,75% TIN los primeros 4 años, sin productos asociados obligatorios
  • Hipoteca variable más competitiva: Kutxabank con diferencial desde euríbor + 0,49% (3,67% TAE)
  • Euríbor en junio 2026: situado en el 2,798%, marcando el coste de las hipotecas variables
  • Encarecimiento del mercado: los tipos medios han subido 0,17 puntos desde enero por la inflación derivada del conflicto en Oriente Medio

Contexto del mercado hipotecario en julio 2026

El mercado hipotecario español atraviesa en julio de 2026 una fase de encarecimiento progresivo. Según datos del Banco de España, el tipo de interés medio de los créditos para vivienda ha escalado desde el 2,68% en enero hasta el 2,85% en mayo, último mes con cifras oficiales disponibles.

Las causas principales de este incremento son dos: la inflación generada por el conflicto en Oriente Medio y las subidas de tipos implementadas por el Banco Central Europeo para contenerla. Esta combinación ha presionado al alza los costes de financiación, aunque las entidades más competitivas siguen ofreciendo condiciones atractivas para quienes cumplan sus requisitos de vinculación.

Nuestra valoración: Pese al encarecimiento, julio de 2026 sigue siendo un momento razonable para contratar una hipoteca si se comparan ofertas y se negocia con varias entidades. Los tipos actuales, aunque más altos que hace seis meses, continúan en niveles históricamente moderados.

El euríbor, referencia fundamental para las hipotecas variables, cerró junio de 2026 en el 2,798%. Este dato es crucial porque determina el coste real de los préstamos a tipo variable tras aplicar el diferencial de cada banco.

Las mejores hipotecas a tipo fijo

Las hipotecas a tipo fijo ofrecen la tranquilidad de saber exactamente cuánto se pagará cada mes durante toda la vida del préstamo. En julio de 2026, estas son las cinco ofertas más competitivas del mercado español:

Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja

Ibercaja lidera el ranking de hipotecas fijas con un TIN del 2,55% y una TAE del 3,49%. Para acceder a este precio es necesario cumplir una vinculación completa: domiciliar la nómina y tres recibos, usar una tarjeta de crédito del banco y contratar un seguro de hogar, un seguro de vida y un plan de aportación sistemática.

Sin cumplir estos requisitos, el tipo sube considerablemente al 3,55% TIN (3,80% TAE). La entidad financia hasta el 80% del valor de tasación o compraventa (el menor de ambos), con un importe mínimo de 100.000 euros y un plazo máximo de 25 años. No cobra comisión de apertura, pero aplica una compensación del 2% en amortizaciones anticipadas durante los primeros diez años (1,50% posteriormente).

Hipoteca Avantio Fija de Banca March

Banca March ofrece un TIN del 2,65% con una TAE del 3,01%, una de las tasas anuales equivalentes más bajas del mercado gracias a sus reducidos gastos adicionales. El plazo máximo es de 30 años, cinco más que Ibercaja, lo que puede resultar determinante para quienes necesiten cuotas mensuales más bajas.

Hipoteca Fija de Banco Sabadell

Sabadell se sitúa en tercera posición con un TIN del 2,75% y una TAE del 3,58%. Ofrece un plazo de hasta 30 años y condiciones de vinculación intermedias que la hacen accesible para un perfil más amplio de clientes.

HipotecON a Tipo Fijo de Cajamar

Cajamar propone un TIN del 2,85% con una TAE del 3,44%, también a 30 años. La diferencia de 0,30 puntos respecto a Ibercaja puede parecer pequeña, pero en un préstamo de 200.000 euros a 25 años supone pagar aproximadamente 11.000 euros más de intereses durante toda la vida del préstamo.

Hipoteca Fija Mari Carmen de Abanca

Abanca cierra el top 5 con un TIN del 2,85% y una TAE del 5,09%, la más alta de este grupo. Esta elevada TAE indica que incluye gastos adicionales significativos, por lo que conviene analizar detenidamente las comisiones y productos asociados antes de contratarla.

En la práctica: Para un préstamo de 150.000 euros a 25 años, la diferencia entre la oferta de Ibercaja (2,55%) y la de Abanca (2,85%) supone pagar aproximadamente 45 euros más al mes, lo que suma 13.500 euros adicionales en el total del préstamo.

Las mejores hipotecas mixtas

Las hipotecas mixtas combinan un período inicial a tipo fijo con otro posterior a tipo variable. Esta modalidad ha ganado popularidad porque ofrece estabilidad en los primeros años y la posibilidad de beneficiarse de bajadas del euríbor posteriormente.

Hipoteca Pibank Mixta de Pibank

Pibank mantiene en julio de 2026 la hipoteca mixta más barata del mercado: 1,75% TIN fijo durante los primeros cuatro años y euríbor + 0,68% para el resto del plazo, con una TAE del 3,22%. Lo más destacable es que no exige contratar productos asociados para conseguir este precio, lo que la convierte en una opción muy accesible.

La entidad financia hasta el 90% de la compra de vivienda habitual, siempre que el importe no supere el 80% del valor de tasación y que el inmueble cueste un mínimo de 100.000 euros. El plazo oscila entre 15 y 35 años y no incluye comisiones de apertura ni por amortización anticipada.

Nuestra valoración: Esta es probablemente la mejor hipoteca del mercado español en julio de 2026 para quienes busquen un equilibrio entre precio y flexibilidad. El tipo inicial del 1,75% es excepcionalmente bajo, y el diferencial del 0,68% es competitivo aunque no el más bajo del mercado.

Otras hipotecas mixtas destacadas

Aunque Pibank domina claramente este segmento, otras entidades ofrecen alternativas mixtas que pueden resultar interesantes según el perfil del cliente. El período fijo suele oscilar entre 3 y 10 años, y los diferenciales aplicados posteriormente van desde euríbor + 0,65% hasta euríbor + 1,20% según la vinculación contratada.

Las mejores hipotecas variables

Las hipotecas variables vinculan su tipo de interés al euríbor, que en junio de 2026 se situó en el 2,798%. Estas son las ofertas más competitivas:

Hipoteca Variable de Kutxabank

Kutxabank ofrece el diferencial más bajo del mercado: euríbor + 0,49%, precedido de un primer año al 1,96% TIN fijo. La TAE es del 3,67% a 30 años. Con el euríbor actual, esto se traduce en un tipo aproximado del 3,29% tras la primera revisión.

Para conseguir este diferencial es necesario domiciliar una nómina de al menos 3.000 euros mensuales, contratar un seguro de hogar y realizar una aportación anual mínima de 2.400 euros a un plan de pensiones o EPSV. Sin cumplir estas condiciones, el diferencial sube a euríbor + 1,49%, un salto de un punto porcentual que marca una diferencia sustancial en el coste total.

Kutxabank financia hasta el 80% del valor de tasación o compraventa (el menor) con un plazo máximo de 30 años. No cobra comisión de apertura, pero puede aplicar una compensación por amortización anticipada de hasta el 0,25% según el perfil del cliente (0% a partir del cuarto año).

Lo más importante es: Esta hipoteca solo resulta verdaderamente competitiva para perfiles de ingresos altos que puedan cumplir todos los requisitos de vinculación. Para quien no alcance los 3.000 euros mensuales de nómina o no quiera aportar a un plan de pensiones, existen alternativas más interesantes.

Comparativa del coste real

Para un préstamo de 200.000 euros a 30 años con el euríbor actual (2,798%), la diferencia entre el mejor diferencial (euríbor + 0,49%) y uno medio (euríbor + 0,99%) supone pagar aproximadamente 60 euros más al mes, lo que suma más de 21.000 euros adicionales durante toda la vida del préstamo.

Cómo elegir entre fija, mixta o variable

La elección del tipo de hipoteca depende de varios factores personales y de las expectativas sobre la evolución futura de los tipos de interés:

Hipoteca fija: para quién es recomendable

La hipoteca fija es ideal para quienes priorizan la estabilidad y previsibilidad por encima del ahorro potencial. Es especialmente recomendable si:

En julio de 2026, con el euríbor en el 2,798% y tipos fijos desde el 2,55%, la diferencia entre ambas modalidades es relativamente pequeña, lo que hace más atractiva la opción fija.

Hipoteca mixta: el equilibrio perfecto

Las hipotecas mixtas ofrecen lo mejor de ambos mundos: estabilidad inicial y flexibilidad posterior. Son recomendables si:

Con ofertas como la de Pibank al 1,75% TIN los primeros cuatro años, las mixtas son probablemente la opción más inteligente en el contexto actual.

Hipoteca variable: para perfiles específicos

Las variables son adecuadas para quienes tienen capacidad de ahorro y flexibilidad financiera. Convienen si:

Con el euríbor actual en el 2,798%, una variable con diferencial del 0,49% (Kutxabank) resulta en un tipo del 3,29%, apenas 0,74 puntos por encima de la mejor fija (2,55% de Ibercaja). Esta pequeña diferencia no compensa el riesgo de futuras subidas para la mayoría de perfiles.

Criterios para comparar hipotecas

Según los expertos de HelpMyCash, estos son los criterios fundamentales para evaluar y comparar ofertas hipotecarias:

1. Tipo de interés nominal (TIN)

Es el primer filtro: las hipotecas se ordenan de menor a mayor TIN. En las mixtas se toma como referencia el interés del período fijo, mientras que en las variables se analiza el diferencial que se suma al euríbor.

2. Tasa anual equivalente (TAE)

Cuando dos ofertas tienen el mismo TIN, la TAE marca la diferencia. Una TAE más baja indica menos gastos adicionales (comisiones, seguros obligatorios, etc.). Por ejemplo, dos hipotecas al 2,85% TIN pueden tener TAE del 3,44% y del 5,09% respectivamente, lo que refleja costes muy diferentes.

3. Productos vinculados

El número y coste de los productos asociados obligatorios es crucial. Una hipoteca al 2,55% TIN que exige nómina, seguros, tarjeta y plan de pensiones puede resultar más cara que otra al 2,75% TIN sin vinculación, dependiendo del coste real de esos productos.

4. Comisiones

Las comisiones de apertura (habitualmente entre 0% y 1%) y de amortización anticipada (entre 0% y 2%) pueden sumar miles de euros al coste total. Pibank, por ejemplo, no cobra ninguna de estas comisiones, lo que supone una ventaja significativa.

5. Accesibilidad

Finalmente, se valora la facilidad de acceso: importe mínimo financiable, porcentaje máximo sobre tasación, requisitos de ingresos mínimos y flexibilidad en la documentación requerida.

En la práctica: No existe una «mejor hipoteca» universal. La óptima para ti depende de tu perfil financiero, tu capacidad de vinculación y tus expectativas sobre la evolución futura de los tipos de interés.

Ejemplo práctico de comparación

Para un préstamo de 180.000 euros a 25 años:

Estos cálculos demuestran que la mixta de Pibank ofrece el mejor equilibrio entre cuota inicial baja y coste total contenido.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la hipoteca más barata en julio de 2026?

La hipoteca con el tipo de interés inicial más bajo es la Hipoteca Pibank Mixta al 1,75% TIN durante los primeros cuatro años. En hipotecas fijas, la más barata es la Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja al 2,55% TIN. En variables, Kutxabank ofrece el mejor diferencial: euríbor + 0,49%.

¿Merece la pena contratar productos vinculados para conseguir mejor tipo?

Depende del coste real de esos productos. Si ya necesitas un seguro de hogar (unos 200 euros anuales) y tienes nómina domiciliable, la vinculación puede compensar. Pero si tienes que contratar un plan de pensiones con aportación mínima de 2.400 euros anuales solo por la hipoteca, probablemente no merezca la pena. Calcula siempre el coste total real, no solo el TIN bonificado.

¿Cómo ha evolucionado el mercado hipotecario en 2026?

El mercado ha experimentado un encarecimiento progresivo: el tipo medio ha pasado del 2,68% en enero al 2,85% en mayo de 2026, según el Banco de España. Las causas son la inflación derivada del conflicto en Oriente Medio y las subidas de tipos del BCE. Pese a ello, las entidades más competitivas mantienen ofertas atractivas.

¿Es mejor momento para fija o variable en julio de 2026?

Con el euríbor en el 2,798% y tipos fijos desde el 2,55%, la diferencia es pequeña. Las hipotecas mixtas ofrecen el mejor equilibrio: tipo inicial muy bajo (1,75% en Pibank) y flexibilidad posterior. Las fijas son recomendables para quienes priorizan estabilidad absoluta. Las variables solo tienen sentido para perfiles de ingresos muy altos que cumplan todas las vinculaciones.

¿Qué porcentaje del valor de la vivienda financian los bancos?

La mayoría de entidades financian hasta el 80% del valor de tasación o compraventa (el menor de ambos). Pibank es una excepción, ofreciendo hasta el 90% de la compra, aunque con la condición de que el importe no supere el 80% de la tasación. Esto significa que, en la práctica, el máximo real suele ser del 80% para la mayoría de compradores.

Última actualización: julio 2026