La elección entre una hipoteca fija o variable depende de varios factores, como el perfil de riesgo del cliente, su capacidad financiera, las expectativas sobre la evolución de los tipos de interés y la duración de la hipoteca. Aunque la hipoteca variable puede ofrecer un ahorro inicial, también conlleva incertidumbre y riesgo, ya que los tipos de interés pueden fluctuar y aumentar el coste de la hipoteca a largo plazo.
En este contexto, es importante tener en cuenta que los tipos de interés han estado en mínimos históricos durante varios años, lo que ha permitido a los hipotecados variables disfrutar de cuotas más bajas. Sin embargo, como ha adelantado Christine Lagarde esta misma semana, tendremos tipos altos durante los próximos años, lo que aumentará significativamente el coste de las hipotecas variables. .
Por otro lado, la hipoteca fija ofrece una mayor estabilidad financiera, ya que el cliente sabe exactamente cuánto pagará cada mes durante toda la duración de la hipoteca. Aunque la hipoteca fija puede ser más costosa que la variable a corto plazo, también puede proteger al cliente de las fluctuaciones del mercado y proporcionar una mayor seguridad financiera a largo plazo.
No obstante, si hacemos números a largo plazo, es mejor la hipoteca a tipo variable ya que históricamente, a largo plazo es más favorable para el cliente a tipo variable o incluso mixto. En 2007, el euríbor estaba en el 5 y pico, luego bajó y ha estado en negativo muchos años en los que los clientes con hipotecas variables se han estado beneficiando. Si la tuvieran a tipo fijo, habrían pagado mucho más. Por otro lado la oferta hipotecaria a tipo variable en este momento es muy atractiva ya que los diferenciales rozan el 0,5%, algo que dentro de unos años será impensable
Como hemos comentado por aquí hace poco, los que hayan contratado una hipoteca variable hace unos años han hecho uno de los negocios de su vida ya que para una hipoteca media de 150.000 euros, firmada en febrero de 2003 a 20 años, a un tipo fijo del 5%, los intereses totales a pagar han ascendido a 87.584,07 euros. De esta manera, el cliente habrá tenido que devolver entre 2003 y 2023 un total de 237.584,07 euros. Por otro lado, el ahorro que habrá disfrutado el hipotecado medio a tipo variable en estas dos décadas asciende a 38.007,53 euros con respecto a ese mismo hipotecado medio pero a tipo fijo.
Al igual que el Euribor en negativo era una anomalía histórica, el tenerlo por encima del 3% también lo es y lo más normal es verlo en el entorno del 2% que es por donde terminará moviéndose a lo largo de los años.
Este artículo no es, en mi opinión, del todo certero.
Pienso que :
- La hipoteca a tipo fijo es equiparable a un tipo variable si está alrededor de media histórica de euribor + 1. En esta tesitura optar por una u otra depende de tu pulmón económico. Si es bueno ve a variable. Si eres sensible a las variaciones sin capacidad de amortización parcial: a fijo.
-Si el tipo fijo es inferior a E+1 (con pulmón igual te sigue compensando variable). Si es muy inferior: no hay duda.Fijo fijo fijo.
-Y si es superior: igual que lo anterior pero a la inversa.
Saludos.
El autor cita un ejemplo de 2005, al 5% fijo. Realmente, el negocio lo han hecho los que firmaron en 2022 y 2021 con tipos fijos de entre el 1 y el 2%
Conclusión, depende del tipo y el momento
Yo firme una hipoteca fija al 2'20 en el Santander en 2019, y me subrogue a MyInvestor en 2020 a un tipo fijo de 1'55.
Y no lo hice porque previera una subida de tipos de interés (bueno, un poco sí, pero no tan temprana ni tan abrupta), ni pensando cuánto pagaría de más o de menos en la vida del préstamo. Al final, en 20, 25 o 30 años va a pasar de todo.
Pensé en mi situación personal: mi mujer y yo somos funcionarios. Tenemos un sueldo que va a ser bastante estable con los años, y queríamos q nuestra cuota también lo fuera. Si podía pagar la primera cuota, en condiciones normales debía poder pagar todas las demás porque el porcentaje sobre mis ingresos iba a ser similar siempre.
A veces no hay que dar muchas vueltas, se trata de ver lo que te encaja a TI y alejarte un poco del ruido diario.
Totalmente de acuerdo, el autor simplifica demasiado, a tenor de un titular llamativo, algo mucho más complejo. En mi caso firmé hipoteca a inicio de 2022 a interés fijo del 0,87%, eso es muy difícilmente superable a largo plazo por una hipoteca en variable
Estamos ahora mismo eligiendo hipoteca. Sueldo de funcionario con trienios y carrera profesional. No es cierto que el diferencial que se ofrece con el variable. Tanto el banco del Norte como la ex-caja catalana, como la ex-caja andaluza como dos filiales online, no bajan su oferta, en el variable, del 1,25 y casi todas dan el 1,5. Si ya sabemos que se manipuló el euríbor en la crisis 2008-10, y en España no pasó nada, ¿Que les impediría volver a hacerlo, si no lo están haciendo ya?
Dice el artículo muchas inexactitudes y confunde que fue en el 2008 y no en el 2007 cuando el Euribor alcanzó su máximo de 5.5.Es peligroso aconsejar basándose en errores y en hechos que no siempre se repiten.
Yo soy agente bancario y el diferencial que están obteniendo mis clientes es del 0,59%. Que te ofrezcan un 1,5% a día de hoy es un abuso
María, quién ofrece el 0.59% variable? Estoy mirando subrogar mi hipoteca y eso que estoy en variable +0.55% pero mi banco deja mucho que desear, no escucha mis necesidades y busco cambio.
Gracias, c@t
Me interesaría saber María donde conseguir ese 0,59 variable ? Gracias
Una pregunta. ¿Qué pasa con los bancos que dieron hipotecas fijas tan bajas y después han subido los tipos de interés?
¿Pierden ahora dinero?
Gracias y saludos