Uno de los debates más repetidos en este blog en la zona de comentarios tiene que ver sobre la amortización de la hipoteca y si conviene más hacerlo en cuota (pagar menos cada mes), plazo (pagar menos meses) o mixta (las dos a la vez) evidentemente si existe el debate es porque no existe la respuesta estándar para todo el mundo y depende de la situación de cada uno así como de los tipos de interés del momento.
Con la reciente subida del euribor que lo ha impulsado cerca del 3% muchos son los hipotecados que se están planteando la posibilidad de utilizar parte de sus ahorros para amortizar y que así no se vean tan afectados por ella subida del índice de referencia, una decisión más que razonable si se tiene la suerte de tener un colchón financiero.
Al contrario de lo que ocurría con el Euribor en negativo ahora sí sale rentable amortizar la hipoteca y cuanto más alto esté, más rentable nos saldrá.
En cuanto a la duda sobre si hacerlo en cuota o plazo, depende de la situación de cada uno y del capital pendiente que quede pero por norma general se podría decir que en el entorno actual de subida de tipos lo mejor será amortizar plazo para estar expuesto lo mínimo posible al euribor. Esto es así porque la mayoría de las hipotecas de nuestro país tienen el denominado sistema francés de amortización con lo que se pagan más intereses al principio de la vida hipotecaria y menos capital y se va invirtiendo según avanza el préstamo. De esta manera cuanto antes se amortice la hipoteca más cantidad de intereses se ahorra.
La desventaja de amortizar en plazo es que la subida del Euribor la notarás íntegramente cada mes y para hipotecas grandes esto puede ser una cantidad que muchas familias no pueden asumir.
No obstante antes de realizar cualquier operación conviene hacer cuentas y sobretodo conocer las comisiones de amortización anticipada que te va a cobrar el banco que en el caso de las hipotecas variables puede ser de hasta el 0.5%.
Pobre sistema francés, qué habrá hecho para merecer este maltrato continuo. Carlos, la frase no hay por donde cogerla: "Esto es así porque la mayoría de las hipotecas de nuestro país tienen el denominado sistema francés". No: esto es así porque cuanto más debas más intereses pagas, nada más que eso. Y de todas formas, la recomendación de amortizar reduciendo plazo para estar menos expuesto al Euríbor, tampoco veo por donde cogerla, la verdad, decir que es engañosa es quedarse corto
Buenos días
¿Cuándo es más rentable amortizar, antes de la revisión o después?
Gracias
Antes insensato
Si amortizo después con la revisión, quitando tiempo, la misma cantidad a amortizar me quitaré más meses o es igual amortizar ahora o luego en este aspecto?
Antes o después, depende de dónde vaya a estar tu dinero mientras tanto. Si antes de la revisión estás pagando el dinero al 0,5% de interés y lo puedes mantener por ejemplo en una cuenta corriente remunerada al 1% (ya no digo depósitos por no depender de sus plazos), será mejor guardarlo cobrando intereses (1% bruto es 0,81% neto) mayores que el coste en intereses que tiene para ti ese dinero.
Paco, prácticamente lo mismo, salvo por la pequeña parte de intereses que te puedas ahorrar por amortizar un poco antes. Es decir, que amortizando antes sí recortarías un pelín más el plazo que si amortizas después, pero también ese dinero que dedicas a amortizar dejarías de tenerlo disponible antes, con lo que tampoco tendrías opción de tenerlo mientras tanto generando intereses en depósitos o cuentas remuneradas. Al final es lo que decía más arriba: si tienes claro que vas a amortizar, y el dinero te cuesta más de lo que te dan por él, mejor amortizar antes; si te cuesta menos de lo que te dan por él "sin riesgo", mejor amortizar después.
No tienen en cuenta la inflaccion a la hora de aconsejar reducir cuotas en vez de plazo?es que bo es lo o mismo lo que se puede comprar ahora con lo que se pague de cuota que dentro de 20 años,al ritmo que vamos una cuota media equivaldrá a una barra de pan al final del préstamo.
Con "estar menos expuesto al euribor" creo que se refieren a que con una cuota menor se está menos expuesto que si tenemos una cuota más alta durante menos tiempo.
No veo yo una barra de pan valiendo 400 euros dentro de 20 años...
Si tienes una hipoteca fija y amortizas en plazo con la finalidad de reducir la cuota, seria beneficioso o ahora mismo tal como está el costo del dinero conviene solo amortizar y no cambiar la cuota / plazo ?
Precisamente Fernando, pero es que el artículo dice "mejor será amortizar plazo para estar expuesto lo mínimo posible al euribor", y en ese caso mantienes la misma cuota que tenías. Lo que tú dices sería el caso contrario, amortizar reduciendo cuota
Andrés, cuando se habla de amortizar en plazo no se reduce la cuota sino el plazo, manteniendo la cuota que tenías. Yo la amortización reduciendo plazo nunca la he recomendado, la verdad, es obligarte a devolver el dinero más rápido. Luego habrá quien diga que así pagas menos intereses totales al final del préstamo, pero también pagas menos intereses si no pides dinero... Yo, la verdad,salvo que me sobre el dinero, preferiría pagar por ejemplo 450€ al mes durante 23 años que 500€ al mes durante 20 años, y si la diferencia la puedo ahorrar, mejor
Buscad el artículo "peras o manzanas, cuota o plazo" de hace años en este mismo blog. Lo explican divinamente.
Yo amortizo siempre sobre la CUOTA.
Mejor hoy que mañana. Y mejor mañana que pasado mañana....
Disculpa Carlos Lopez, pero este artículo no hay por donde cogerlo. Más que informar, desinformas. Te recomiendo el artículo que he nombrado más arriba "peras o manzanas...." qué publicó tu compañero Oriolrc en 2008.
... virgen Santa, que cacao. Si amortizas en plazo, no reduces la cuota, y siempre que amortizas, reduces o bien la cuota, o bien el plazo. La pregunta no hay por donde cogerla.
Ups... Andrés, te contesté fuera de sitio más arriba
Ojo Miguel, hay gente que todavía está pagando intereses cercanos al 0%, y mientras no revisen es más rentable tener el dinero por ejemplo en una cuenta remunerada al 1%, o incluso depósitos a cuatro meses 1,3% o 6 meses al 1,60%. Hay que descontar impuestos pero incluso así puede compensar. Que al final tampoco será un dineral la diferencia, pero la rentabilidad depende de eso.
Efectivamente depende de las particularidades de cada familia, pero hablo en general. Y a día de hoy la mayoría de las familias no paga ese interés cercano al 0%. Y en pocos meses cuando les toque revisión, será ninguna.
Y si la hipoteca es de antes del 01/01/2013 y se desgrava el 15% ya ni hablamos.
Ningún depósito te da esa rentabilidad.
Se amortiza sobre CUOTA hasta ese máximo del 15% ;)
Yo diferenciaría varios escenarios:
1) Si te queda mucho capital pendiente, como los intereses que vas a pagar, se generan en base a este capital pendiente multiplicado por el tipo de interés vigente, y la cuota resultante te va a ahogar el mes a mes, creo que lo razonable es reducir cuota. Aunque pagues más intereses a la larga, al corto plazo interesa poder llegar a fin de mes sin apreturas.
Si la cuota resultante tras la revisión del tipo de interés no compromete tus pagos mensuales (porque cobras un muy buen salario o no tienes otros gastos importantes, o tus ingresos superan con creces tus gastos) quizás lo más sensato es reducir tiempo con lo cual pagas menos intereses.
2)Si el capital pendiente no es elevado y la nueva cuota mensual no te va a resultar incómoda, podrías reducir el tiempo para evitar pagar intereses de más. Ya que cuanto más dura la operación, más intereses se pagan.