La meteórica subida que está sufriendo el euribor este año y que amenaza con acabarlo por encima del 3% pondrá en aprietos financieros a muchas familias, algunas de las cuales no podrán hacer frente al pago de sus hipotecas. En el caso de que esto suceda, el desahucio no es algo automático ya que antes hay muchos pasos, veamos que tres opciones mucho más amistosas tienes si no puedes pagar la hipoteca.
Reestructuración de la deuda
Aunque muchos piensen lo contrario, al banco no le interesa quedarse con tu casa y probablemente hará todo lo posible para que esto no suceda.
Es posible renegociar la cuota para que te reduzcan el pago mensual bien bajando el interés o bien subiendo el plazo (lo más normal). Esto tiene algunos condicionantes como debe ser para la vivienda habitual o que la cuota sea de más de la mitad de los ingresos familiares.
Quita
Perdonar parte de la deuda. Aunque parezca imposible el banco puede llegar a esta solución de hasta un 25% de la deuda
Dación en pago
Un caso también extremo para las familias que consiste en entregara la casa al banco a cambio de perdonar la deuda. Aunque suene extraño hay casos en los que la vivienda ha bajado tanto que ni lo pagado en la hipoteca compensa la deuda pendiente.
Código de Buenas Prácticas
Es importante recordar que todos los bancos están suscritos al Código de Buenas Prácticas del Banco de España, que obliga a las entidades a proteger a los clientes vulnerables para lo cual ofrece varias opciones para que puedas seguir pagando la hipoteca, son los siguientes:
- Que no te cobren un interés de demora superior al tipo ordinario más el 2% sobre el capital pendiente, aun en el caso de que la escritura prevea un interés moratorio superior.
- Recibir, en el plazo máximo de un mes, respuesta escrita de tu banco con un plan de reestructuración de deuda. En ese plan, tu banco debe ofrecerte unas modificaciones de las condiciones de tu hipoteca que te permitan afrontar las cuotas.
- Las modificaciones que te aplicará el banco a tu hipoteca tienen que ser, al menos, una carencia de capital durante cinco años, un tipo de interés de euríbor más 0,25 durante el tiempo de carencia y una ampliación del plazo de la hipoteca a 40 años.
Puede ocurrir que a pesar de estas modificaciones la cuota mensual a pagar supere el 50% de los ingresos de la unidad familiar. En este caso se considera que el plan de reestructuración es inviable y, por tanto, no te podrás beneficiar de ellas - Además, el Banco podría reducir el importe de la deuda (quita) pero esta medida es a voluntad de la entidad.
- Si el plan de reestructuración es inviable –y la entidad no aplica la quita- te queda el derecho a la dación en pago, que el banco cancele totalmente la deuda a cambio de quedarse con la vivienda. Además, si lo solicitas, tendrás derecho de alquiler sobre la vivienda durante dos años por una renta anual de hasta el 3% de la deuda pendiente.
Muy bien apuntado, Carlos, sobre todo lo del código de buenas prácticas, muy poca gente lo sabe aunque venga en su escritura. Yo lo decía aquí en los comentarios cuando el euríbor todavía estaba en 1,2 y alguno decía estar preocupado, con mayor motivo ahora. Siempre es interesante ver comentarios de meses pasados sabiendo lo que ha subido el euríbor después... https://www.euribor.com.es/2022/08/18/el-euribor-se-dispara-a-maximos-de-10-anos/#comments
Además de mejorar nuestra aritmética, también hemos mejorado aprendiendo y aconsejándonos a nosotros mismos. Como puede ver, esto es cierto antes, durante y después del evento.
the backrooms
We have progressed in other ways as well, such as in our ability to calculate, as well as via learning and self-advice. This holds true prior to, throughout, and following the event, as you can see.
fnaf