Uno de los debates más repetidos en este blog tiene que ver sobre la amortización de la hipoteca y si conviene más hacerlo en cuota (pagar menos cada mes), plazo (pagar menos meses) o mixta (ambas a la vez) evidentemente si existe el debate es porque no existe la respuesta estándar para todo el mundo.
Con la reciente subida del euribor que lo ha impulsado por encima del 2% muchos son los hipotecados que se están planteando la posibilidad de utilizar parte de sus ahorros para amortizar y que así no se vean tan afectados por ella subida del índice de referencia.
Al contrario de lo que ocurría con el Euribor en negativo ahora sí sale rentable amortizar la hipoteca y cuanto más alto esté, más rentable nos saldrá.
En cuanto a la duda sobre si hacerlo en cuota o plazo, depende de la situación de cada uno y del capital pendiente que quede pero por norma general se podría decir que en el entorno actual de subida de tipos lo mejor será amortizar plazo para estar expuesto lo mínimo posible al euribor. Esto es así porque la mayoría de las hipotecas de nuestro país tienen el denominado sistema francés de amortización con lo que se pagan más intereses al principio de la vida hipotecaria y menos capital y se va invirtiendo según avanza el préstamo. De esta manera cuanto antes se amortice la hipoteca más cantidad de intereses se ahorra.
La desventaja de amortizar en plazo es que la subida del Euribor sí la notarás cada mes y para hipotecas grandes esto puede ser una cantidad que muchas familias no pueden asumir.
No obstante antes de realizar cualquier operación conviene hacer cuentas y sobretodo conocer las comisiones de amortización anticipada que te va a cobrar el banco que en el caso de las hipotecas variables puede ser de hasta el 0.5%.
Otro factor importante para hipotecas de 2013 o anteriores es la desgravación que tienen asociadas. Si pagas el tope al año (en cuotas o sumando amortización), estamos hablando de unos 2.800 euros. Si te quitas la hipoteca o si por quitarte algo de cuota excedes el limite puede no convenirte.
Es algo a tener en cuenta si tienes la opción de llegar al tope cada año, y una linea roja para actuar cuando esos 2.800 euros ya no compensen.
Yo sigo persiguiendo tener una cuota tan baja como para poder pagarla cómodamente en caso de que me quede sin trabajo (durante 1 año por lo menos). Por eso siempre reduzco cuota. Una vez que lo logre, ya me plantearé reducir plazo. Obviamente, lo que ahorro de cuota lo intento reaprovechar en futuras amortizaciones.
Ahora hay una duda que me ha surgido y es si conviene amortizar cuota o meter ese dinero en un depósito con un interés más alto que el de la propia hipoteca. Yo renové en agosto, así que el interés de mi hipoteca se ha quedado en 1,492% (euribor de julio + diferencial de 0,5). Pero hay depósitos de Raisin que dan más que eso. Financieramente entiendo que es mejor lo del depósito. Pero reconozco que reducir cuota me da más paz mental (quizá porque ves resultados inmediatamente). ¿Hay algo que haya pasado por alto?
Esta duda la planteo suponiendo que ya se haya logrado la deducción máxima por vivienda habitual este año (mi caso) o bien no se tenga dicha deducción.
Gracias.
Buen inciso. Siempre que amortizo cuota hago eso que dices (hasta los 9.040 €/año).
Pero hace unos días me llevé una sorpresa. Repasando la declaración de la renta de este año, me fijé en que la parte autonómica de la deducción por vivienda habitual no se llegó a aplicar (sólo la estatal). Resulta que es porque no llego a la cuota íntegra mínima autonómica (pago 0 € de ese concepto).
Siempre pensé que me estaba deduciendo los 1.356 € (9.040 € × 0,15%). Y resulta que en los últimos años sólo he deducido la mitad por ese motivo que comento. Siendo así, me estoy planteando amortizar más allá de los 9.040 €, porque la deducción por si sola no compensa los intereses que estoy pagando ahora por la hipoteca.
Donde dije 0,15% quería decir 15%.
Pues si tienes mucho dinero ahorrado y puedes soportar un Euribor al 5 durante 1 año, depósito. Si tu estabilidad financiera depende de lo que haga el Euribor, y no te quedas sin colchón por amortizar, reduce cuota.
Yo no recomiendo tener mucho dinero en depósitos por riesgo de una posible quita legal.
Algo sí, pero no demasiado en depósitos, sólo por motivo precaución y nunca por motivo especulación.
Además, recomiendo al que ha redactado el artículo que coja un libro de matemáticas financieras.
Los intereses se calculan sobre el Capital Vivo de la Deuda y no sobre el plazo pendiente.
Personalmente con una Inflación oficial del 10 % y una real, de la realidad bastante superior, yo prefiero amortizar en cuota. Consigo liquidez por si el Euribor se va a un 5 % o superior, para poder pagar la siguiente mensualidad.
Sí hubiese deflación amortizaría anticipadamente en plazo.
Sí fuésemos a una Inflación tipo Argentina, Turquía o Venezuela. Directamente no amortizaría anticipadamente. Situación a la que se podría haber llegado, por la dejación en funciones del BCE, hasta que por fin empezó a subir tipos en Julio. El BCE se ha dormido, llega un poco tarde, en mi opinión..
Gracias por el consejo. Voy a pensarlo...
Una quita legal es uno de mis mayores temores con los depósitos, pero sinceramente pensaba que era una posibilidad muy remota. ¿En qué circunstancias se puede dar? ¿En la quiebra total de un país? Porque entiendo que si es la quiebra del banco, el FDG debería de cubrirlo, ¿No? ¿Y esto no afectaría también a las cuentas de ahorro?
Gracias por el consejo.
Ojo, cuando hablo del FDG, me refiero a casos en los que no se supere los 100.000 € por entidad y titular. Mi caso está MUY LEJOS de eso.
Si te referías a una quita por encima de los 100.000 €, entonces sí que lo entiendo.
que no se te olvide que de los intereses que cobres hacienda se lleva su parte (entre el 19 y el 23% de dichos intereses).
A mi me gusta mucho más como lo explicaron en este articulo de 2008:
https://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
resumiendo viene a decir que es lo mismo, lo único que como explica alguien en los comentarios una empresa se arruina por falta de liquidez en un momento determinado, no por tener que pagar una cuota un año más por lo que viene a ser mejor reducir cuota y más con inflación elevada que va a diluir la deuda.
No te te entiendo, si amortizabas hasta 9040?
Me refiero a una "Quita legal" tipo como la de Chipre (Zona Euro) en la pasada Crisis de Deuda del Euro con los rescates de hace una década.
Aunque en un contexto de Guerra Económica con Rusia, y teniendo en cuenta la exposición de Entidades de Crédito de nacionalidad española en América del Sur o Turquía.
Aunque es improbable, el riesgo aumenta.
Sí por la subida del Euribor tan acelerada produce una contracción económica por caída del consumo de los hogares, más políticas de corte populista como expropiar a Eléctricas y a la Banca, y un deterioro del Déficit y Deuda Pública, huida de la Inversión Extranjera ante esas políticas populistas. Porqué no, lo siguiente puede ser expropiar a los ahorradores, y ...
Catastrofista, pero ha ocurrido en Venezuela y podría ocurrir aquí también.
En Chipre la excusa fue que en realidad expropiaban a ahorradores de nacionalidad rusa.
Todo esto es improbable, pero no imposible.