No sé si os he dicho alguna vez que Julio Iglesias suele venir mucho por la oficina porque es íntimo amigo de mi jefe desde que eran pequeños y fue precisamente mi jefe el que le enseñó a ligar y desde entonces le está eternamente agradecido. A ver si me dan a mi unas lecciones porque lo mío con la becaria avanza muy lento.
Y para celebrarlo al final del artículo os pongo una canción de Julio Iglesias, una interesante versión del mítico «Drive» de la banda de Boston The Cars.
Gracias becario, que buenos eran The Cars, ahora dame el Euribor de hoy.
Hoy os traemos buenas noticias y es que el mes del infierno para los hipotecados termina con el Euribor bajando. El índice de referencia más utilizado en las hipotecas de España descuende 31 milésimas en su tasa diaria hasta el 1.037%.
Y como es el último día del mes ya sabemos la media definitiva del Euribor, esa que se aplicará a las hipotecas que revisen el mes que viene. De esta manera la media mensual de junio se queda en el +0.852% un subidón importante con el valor marcado hace un año cuando estaba en el -0.484% y que el de hace seis meses cuando marcó un mínimo del -0.502% con lo que se encarecerán considerablemente todas las hipotecas variables a las que les toque revisar próximamente.
Por ejemplo, pongamos que una persona tiene una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1% y revisión semestral. Hasta ahora, el tipo que se le aplicaba era del 0,498% (-0,502% + 1%). Cuando se le actualice el interés con el nuevo valor de junio, pasará a tener un tipo del 1,852% (0,852% + 1%). En consecuencia, sus cuotas mensuales subirán 93,01 euros, lo que significa que tendrá que pagar un total de 1116 euros más al año
Hola a todos, pues ya tenemos la media de junio, subidón para los que le toque revisión proximamente, esperemos que se mantenga por estos valores para final de año que es cuando me toca o que baje, ya veremos aunque mi sentido arácnido me dice que seguira subiendo (espero que no mucho por el bien de todos). Un saludo para los fijos que estarán de fiesta.
Esto es sólo el principio del dolor. Euribor por debajo del 2% en el largo plazo: no lo volveremos a ver probablemente porque, de hecho, era y es una anomalía fruto de la crisis de 2008, de 2012 y de la pandemia. Si las cosas se normalizan no lo harán para bajar el euribos a niveles absurdamente bajos, sino para que los tipos de interés se mantengan donde deben: reales positivos con una inflación en el largo plazo en el entorno o algo superior al 2%. Y eso si se domina la inflación, que está por ver.
Pues yo siempre me pongo en lo peor. Para finales de 2022 lo veo 2.5 a 3. 2023 lo veo en 4 a 5. Esta infracción solo se, para con una rescisión profunda. Quitaron gastos que vienen mal dadas. Si me equivoco mejor para mi porque pagaré menos y si acierto aguantare ciclo interés altos. Un saludo.
Lo que no puede ser es que suba un 0,8 y ya haya gente que no llegue. Para que firmas una variable entonces, o para que ajustas tanto como para que si no está en negativo no llegues?
Acaso alguien pensaba que a 25 o 30 años iba a estar siempre en negativo?
Sólo hay que ver la media histórica del Euribor e incluso ponerse en el peor de los escenarios cuando estuvo en máximos a la hora de hacer números.
Pero como la anterior crisis, dame para el piso, coche y reformita, pero ahora ajustó bien mi presupuesto con Euribor en negativo. Sube a un 1,5 o 2 que en realidad es lo normal y ya no llegamos...
Y os lo dice alguien que tiene variable...
Becario... no me cuadran tus cálculos. O la excel me falla o estoy espeso. 150.000 al 0.5% son 750 € de intereses anuales. Dividido para 12... 62.50 €/mes en intereses. Si el nuevo tipo sube al 1.85% los intereses anuales son 2.775€, que dividido por 12 son 231 €/mes. Es decir... la subida para una hipoteca media son 168 euros/mes más, no 93. Estoy haciendo bien los cálculos?
Recomiendo a todo aquel que no lo haya hecho, que amortice todo lo que pueda antes de la revisión de su Euribor.
Yo ya he ido cumplido en estos últimos meses, y en vez de que la cuota me haya subido, gracias a las amortizaciones me ha bajado, eso sí, he tenido que ir metiendo el equivalente a una cuota todos los meses.
Yo no he hecho caso a la gente que me recomendaba que amortizase en plazo, he ido amortizando en todos estos años en capital, prefiero tener la cuota baja.
Con todo esto, tengo un techo efímero de no subida hasta diciembre.
Supongo que tendrá que seguir amortizando capital.
Me despido diciendo que el que se alegra del mal ajeno es un miserable.
Una duda , si el tipo sube de -0,498 a 1,852 supone una subida de 1,34 puntos es decir, 1340 Euros mas por cada 100.000 Euros de hipoteca. Si es una hipoteca de 150000 Euros serán son 2010 Euros mas al año, es decir 169 Euros mas al mes. no ??? no 93 Euros
lo estoy calculando mal ? alguien me puede aclarar?
no habia visto tu pregunta. La mia va en el mismo sentido
No porque usamos el método francés en la hipoteca.
Los intereses suben 168€ pero amortizas 75€ menos, así que solo pagas 93€ más. El problema es que al amortizar menos la deuda baja más despacio y acabas pagando más intereses en el futuro.
No seáis catastrófistas,si en variable con un euribor +1 ,os revisan con 1,852.el mes de junio.Sigue siendo un interés asumible y sigue siendo mejor que muchas fijas porqué no os han encasquetado seguros,nómina,plan de pensiones etc y os habéis ahorrado los gastos de cambio ,que no es poco.Teneis un año para seguír pagando una cuota asumible,teniendo en cuenta que se partía de interés negativo.El año que viene ya veremos,no lo saben ni los propios expertos ,visto todas las previsiones fallidas y sobre todo pensar todo el dinero que os habéis ahorrado durante estos últimos años.Esta claro que no se puede vivir al día,pero tampoco se puede estar rompiéndose la cabeza con el futuro,porqué el futuro es siempre incierto...Animon
Salvo que no puedas afrontar la subida de tu cuota por la subida del Euribor siempre se ahorra bastante más en intereses amortizando plazo que bajando cuota. En cualquier caso amortizar es mejor que no hacerlo.
Que sí pesaos, la anomalía va a ser ahora subida de tipos, inflación galopante y recesión... ya verás donde vuelven los tipos... lo que se va a normalizar es la crisis permanente, no habíamos salidos de Lehman Brothers y la que cayó luego, y dos años de pandemia, ahora la guerra y los problemas energéticos y de oferta... otoño calentito...como para subidas de tipos está el mundo... solo hay que ver que hace el BCE, el último, con más miedo que cautela y pudiendo provocar una recesión histórica sin poder controlar la inflación, que vuelvo a recordar, es por problemas de oferta y los tonto lavas que sancionan a Putin con patadas en nuestro culo cuando pagamos la gasofa, el gas y la luz.
Um! Uno que sabe las causas profundas de la inflación. Saluda a Luis de Guindos de mi parte que debe andar por ahí, al lado tuyo.
deberías ir al oftalmólogo.
nadie ha dicho que no llegue, solo que no es posible que suba 1,30% en seis meses cuando se esperan subidas de tipos en Europa de 0,50% en 2022.... baja en escalera y sube en ascensor, y no olvidemos que el euribor lo mueven los bancos...es decir, parte interesada.
Si el interés por amortización es del 0% (como es mi caso), yo prefiero bajar cuota que plazo. Pero eso sí, amortizando cada mes la diferencia de cuota. Con eso consigues el doble efecto: ahorras intereses y te cubres ante una posible subida del Euribor
inflación
recesión
colega
No hay expertos (por eso nadie acierta). Esto es un mercado, sólo hay vendedores y compradores. Los vendedores se hacen pasar por expertos y los consumidores por idiotas; así es como funciona.
Buenas, tengo una hipoteca de 170000 euros con euribor+0,99 sin vinculaciones y mi banco me ofrece una al 2% fija pero con seguros,nómina y tarjeta...en su día pensaba que tenía buena hipoteca pero con el cambio que ha dado esto empiezo a preocuparme.Podria soportar sin problemas un euribor al 2 pero lo que no sé es si veis interesante el cambio o es un fijo caro.Saludos y gracias
Guille y Sandra
El becario se refiere a la cuota mensual del préstamo (compara antes y después de la revisión).
Los cálculos que hacéis vosotros son de interés simple, pero las hipotecas se calculan con sistema de amortización francés, es decir, en cada cuota -aunque ésta es la misma (hasta la revisión del interés en caso de las hipotecas variables)- se amortiza parte del capital y se paga parte de interés.
Al amortizar capital, el dinero que se debe es menor, por lo que el cálculo de la siguiente cuota mensual se realiza sobre menos capital (y menos tiempo =1 cuota menos) y así el mes siguiente la cuota está formada por más capital y menos interés.
La fórmula para calcular los préstamos hipotecarios es algo más compleja para que os sirva de ayuda lo que os recomiendo es que utilicéis un simulador hipotecario, el de la Asociación Hipotecaria Española es una herramienta sencilla y extraordinaria.
Bajo mi punto de vista un 2% de interés fijo, a día de hoy, está bien. Los seguros es lo que debes vigilar que no sean muy altos. Sobre todo los seguros de vida, suelen ser elevados.
Madre mia, viendo cómo redactas, no me quiero imaginar lo errónea que puede llegar a ser tu previsión ♀️...
Con esa cantidad a deber sin duda. Yo en el 2008 de una 160000 con máximo histórico de 550 a 900.!no pasará dicen. Yo si la tuviera como tu sin duda.
Pablo no se refiere a la comisión de amortización, sino a los intereses totales. Cuanto más corto sea el plazo, menos intereses pagarás en total.
Gracias por explicarlo, algunos no conprendemos muy bien el sistema francés.
Un saludo.
Gramaticalmente con el móvil pésimo. Jajaja. A ver si le, ponéis pegas a los números si desgraciadamente a cierto.
Cuánto veneno tenéis! que se ha equivocado escribiendo dejad el fusil.
Es exactamente lo mismo amortizar cuota que plazo, se puede demostrar matemáticamente, la única diferencia es subjetiva, habrá quien prefiera amortizar cuota para tener más liquidez o quien prefiera plazo para acabar antes.
Hola gente, una pregunta: Si firmaste la hipoteca a primeros de enero de 2022, qué euribor (siendo revisión anual) te afecta? el que cierre diciembre 2022? Gracias!
vendrá en tu escritura. Yo tengo revisiones semestrales, con el cierre de euribor de enero pago las cuotas de marzo a agosto y con el cierre de euribor de julio pagaré las de septiembre a febrero.
Depende hayas firmado revisión con el Banco. Aparece en las escrituras cuando te hacen la revisión.
En el tramo final de la hipoteca de 25 a 30 años, por el sistema francés cuando te quedan de 1 a 10 años de hipoteca, la parte destinada a intereses es baja ya que la has pagado en los primeros años de la hipoteca.
Creo que en ese tramo final, la cuestión es plantearse si te puedes permitir la cuota o incluso subirla reduciendo plazo, o plazo si ves que la cuota no te agobia mucho y quieres acabar cuanto antes.
Creo que el Euribor se va a mantener sobre el 1 - 2 % más no creo que suba porque si algo hemos aprendido de 2008 es que un Euribor al 5% produce impagos
El tema de fijo o variable en 20-25 años es como criar un gorrino, acertar y no escoger.
Lo que está claro que si sube la cesta de la compra, suben los carburantes luz,gas etc y los tipos de interés, a partir de septiembre-octubre se van a empezar a producir impagos y eso a los bancos les empezará a hacer daño con lo que puede hacer que cambien de tendencia, pero no drásticamente con el fin de evitar otro endeudamiento.
De todos modos esto es España, cuando ha estado el dinero barato muchos no han ido amortizando previniendo que no era una situación normal lo de los tipos en negativo sino que se han ido endeudando aún mas debido a que había liquidez
Nos espera un invierno movido.
Yo como llevo haciendo desde hace 4 años seguiré amortizando aunque sea un poco.
Buenas tardes.Tengo una hipoteca variable Euribor+95 y la revisión toca en Noviembre ( tiene pinta que se va por encima de 2%). Tengo algo de liquido y no me queda muy claro si es mejor amortizar plazo (2 o 3 años max creo que podria quitarme) antes o despues de la revisión en la cual me van a crujir vivo. Gracias.
Teniendo esa liquidez tan grande, entiendo que tienes ahorrado el equivalente a 2 o 3 años de cuota.
Si amortizas en plazo, te subirá la cuota por si sola, ya que al ser menos tiempo, tendrás que pagar más de cuota; a eso añádele la subida del Euribor.
Si tienes una cuota baja, amortiza tiempo; si la cuota es media o alta, amortiza cuota.
Cuantos lo quites mejor. Menos intereses vas a pagar mes a mes a no ser necesites el líquido.
Correctísmo.
En el sistema francés si aumentan los tipos de interés aumenta la cuota, no se puede amortizar menos y mantener fija la cuota, eso llevaría a extender el plazo del crédito y no es posible. Está mal calculado como indicaron 2 lectores.
Justo, cuidado sobre todo con el seguro de vida, ya no es cuánto te cueste ahora, sino lo que va subiendo con la edad: aunque se reduzca la deuda y el capital asegurado, con la edad se dispara, habría que hacer las cuentas contando con la penalización por no contratarlo. Y los de hogar en algunos bancos son un timo, mínimo el doble del precio de mercado con una aseguradora independiente, también conviene hacer las cuentas del tipo de interés sin contar con cumplir ese requisito
O el Excel función PAGO
Está bien calculado, cuidado con la linealidad de los modelos y como extrapolan. Con la tasa en 0.498 me da que paga 532 euros de cuota. Con la tasa en 1.852 la cuota es de 625. Hay 93 euros de diferencia como dice el Becario. En el sistema francés al ser la cuota fija, una vez actualizada la tasa, si bien los intereses parecen que aumentarán 231 por mes eso es sólo el primer mes, al ir amortizando capital los intereses bajan, en promedio los 25 años pagarás 93 euros mas por mes de intereses, que eso es lo que aumentó la cuota.
Esto lo escribí sin simularlo en el excel, omitir este comentario y leer el de abajo.
No es lo mismo amortizar cuota que plazo. Amortizando plazo ahorras bastante más en intereses que amortizando bajando cuota y manteniendo el tiempo del préstamo.
Javier, yo también lo tengo al 0% y, como te digo, sé que amortizando plazo voy a pagar menos intereses al final del préstamo que bajando cuota.
Lorenzo, hay múltiples gráficas con ejemplos de amortización en cuota y/o plazo que puedes simular y donde se demuestra que es sensiblemente mayor el ahorro de intereses cuando lo haces en plazo.
Aún así, si amortizas cuota puedes ahorrar para seguir amortizando cada vez más, siempre y cuando esa diferencia entre cuotas la administres para tal fin. Así que también está bien.
Y aquí dejo un ejemplo de lo que se debate.
https://app.bde.es/asb_www/es/amortizacion.html#/detallesAmortizacion
Se han borrado los datos del enlace que puse. Podéis hacer un ejemplo vosotros mismos o mismamente con vuestra situación particular. Una vez introduzcáis los datos dais a “calcular” y pulsáis en “detalles”. Ahí os saldrá un gráfico con los dos supuestos de amortizar cuota o plazo.
El de hogar ya lo tuve con ellos,estaba en precio de mercado,unos 50 euros más caro.El de vida sale a 30 euros,cuando suba y vea que no compensa el 0,2 que bonifica lo quitaría
Tienes toda la razón, no sé por qué se escandalizan con estas subidas si el tipo de interés es más que asumible, lo que pasa es que nos hemos acostumbrado a tener una cuota baja. Yo firmé una variable de cuota 540€ y desde la primera revisión hasta ahora me ha ido bajando, si ahora sube un poco no me alarmo y eso sabiendo que seguirá subiendo. Creo que esta década de bajadas me compensa las futuras subidas.
Exactamente es lo mismo, un tecnicismo, siempre amortizas capital, el concepto es si reduces cuota o plazo.
https://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/amp/
30 euros al año o al mes?
Perdona, pero no estoy de acuerdo.
Tardas más años entonces en devolver el préstamo al banco si sube el tipo de interés? Eso donde está escrito?
Lee mi comentario de abajo, no se alarga el tiempo, pagas 93 en promedio 25 años. Al principio 230 al final 0.
Perfecta descripción!!!
Hola. Amortizar cuota siempre es más rentable que amortizar plazo. Pero hay que tener en cuenta que amortizando cuota lo notas en el mes siguiente y amortizado el plazo lo notarás dentro de 20 años, y yo prefiero tener el dinero en mano ahora, porque nadie sabe lo que va a pasar dentro de tanto años. Por eso siempre amortizo cuota,asi tengo más dinero disponible y puedo amortizar otra vez si veo que se me empieza a acumularse el dinero en la cuenta.
Al mes,ya fuera al año...
Leyendo esto https://theobjective.com/economia/2022-06-29/bankinter-plantilla-hipotecas/
Veo que si, va a ser un crecimiento en V, de esa V que no es doble, de esa V de visto bueno (si con V) de ti profesora de colegio.
Yo tengo fija a 1,6% única vinculación nómina de alguno de los titulares de más de 800€... Si no 2,1%.
Me dijeron que caro lo cogí, y cierto es, algunos compañeros de trabajo al 1,2% pero con bastantes vinculaciones, pobres de ellos con la inflación...
Ahora bien, leyendo eso y la certeza de que se aviso que iba a ser un crecimiento en V por la pandemia, viendo que se han limitado artificialmente a la baja las producciones de productos básicos y asumiendo que la guerra de Ucrania o nos lleva a una mundial ( en cual caso el euribor será lo de menos) o acabará por resolverse de la forma que sea en menos de 1 año.
Yo si fuera a variable y tienes ahorros no cambiaba e invertía a bonos que siempre será más caro
Estaría pedo
La gente se hipoteca por gusto de pagar intereses teniendo fondos en el banco…algunos sois unos cuenta cuentos de la leche.
Qué sabrás tú de la guerra de Ucrania!
Das por hecho una guerra mundial.
Ni los que pueden la quieren.
Ni los quieren pueden provocarla.
Un fijo al 2 actualmente está muy bien, pero pasarías a tener vinculaciones. Nómina y tarjeta ni tan mal, pero lo que tienes que calcular es si te compensa económicamente atarte con los seguros con el banco. Seguros que, generalmente son peores y más caros. Si económicamente te compensa es una buena jugada. Otra opción es que intentes negociar con tu banco que te quiten las vinculaciones de los seguros y que te planteen una alternativa o bien leve subida de tipo o abriendo un plan de pensiones metiendo muy poquito al mes. Yo es que soy partidaria de cuantas menos vinculaciones mejor. En nuestro caso cuando teníamos con el Santander la hipoteca teníamos la vinculación del seguro de hogar. Era tan malo el seguro que teníamos contratado un segundo seguro de hogar con otra entidad, y era el que usábamos porque el des Santander nunca nos solucionó nada, pese a ser carísimo.
jajajajajajaja!
Mejor a la escuela.