En julio de 2026, el mercado hipotecario español presenta un escenario de estabilidad tras meses de ajustes: el euríbor cerró junio en el 2,798%, el BCE mantiene la facilidad de depósito en el 2,25% y Christine Lagarde descartó nuevas subidas para este mes. Con este contexto, las hipotecas fijas desde el 2,55% TIN, las mixtas desde el 1,75% TIN y las variables desde euríbor + 0,49% marcan las referencias más competitivas del mercado actual.

📌 Puntos clave

  • Ibercaja lidera las hipotecas fijas con un TIN del 2,55% y TAE del 3,49% a 25 años
  • Kutxabank ofrece la variable más barata con euríbor + 0,49% (TAE 3,67%)
  • Pibank destaca en mixtas con 1,75% TIN los primeros 4 años y TAE del 3,22%
  • Los brókers pueden negociar tipos desde el 2,10% fijo y euríbor + 0,30% variable
  • La vinculación es clave: domiciliar nómina, seguros y planes de pensiones reducen hasta 1 punto el TIN

Contexto del mercado hipotecario en julio 2026

El mercado hipotecario español atraviesa en julio de 2026 una fase de relativa calma después de un ciclo de subidas de tipos que marcó 2022 y 2023. Según datos del Banco Central Europeo, la facilidad de depósito se mantiene en el 2,25% tras la última subida de 25 puntos básicos en junio, y la presidenta Christine Lagarde ha descartado públicamente nuevos incrementos para la reunión del 23 de julio.

El euríbor, índice de referencia para la mayoría de hipotecas variables en España, cerró junio de 2026 con una media mensual del 2,798%. Esta cifra representa una estabilización respecto a los meses anteriores y ofrece mayor visibilidad a quienes están considerando una hipoteca variable o mixta.

Nuestra valoración: Este contexto de tipos estables favorece la planificación financiera a medio plazo. Los compradores tienen ahora mayor certidumbre sobre la evolución de sus cuotas, especialmente en productos variables, aunque las hipotecas fijas siguen siendo la opción preferida para quienes priorizan la seguridad absoluta.

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el plazo medio de las hipotecas firmadas en España se sitúa actualmente en torno a los 25 años, dato que hemos tomado como referencia para este análisis comparativo.

Las mejores hipotecas fijas de julio 2026

Las hipotecas a tipo fijo garantizan una cuota constante durante toda la vida del préstamo, independientemente de la evolución del euríbor o los tipos del BCE. En julio de 2026, estas son las ofertas más competitivas del mercado español:

Ibercaja – Hipoteca Vamos Fija

La Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja encabeza el ranking con un TIN del 2,55% y una TAE del 3,49% a 25 años. Este tipo de interés requiere alcanzar la bonificación máxima, que supone aproximadamente un punto porcentual de descuento sobre el tipo base.

Para conseguir estas condiciones, es necesario cumplir los siguientes requisitos:

El importe mínimo financiable es de 100.000 € y la entidad no cobra comisión de apertura. Sin cumplir las condiciones de bonificación, el TIN sube aproximadamente al 3,55%, con una TAE del 3,80%.

Banca March – Hipoteca Fija

En segunda posición se sitúa Banca March con un TIN del 2,65%. Aunque el tipo es ligeramente superior al de Ibercaja, las condiciones de vinculación pueden resultar más accesibles para determinados perfiles de clientes.

Esta entidad ofrece financiación de hasta el 80% del valor de tasación y no aplica comisión de apertura. La compensación por amortización anticipada es del 0,25% durante los primeros tres años y del 0% posteriormente, una de las condiciones más favorables del mercado.

Brókers hipotecarios

Los intermediarios financieros pueden negociar condiciones aún más ventajosas. Según el análisis de HelpMyCash, los brókers están consiguiendo en julio de 2026 hipotecas fijas desde el 2,10% TIN con una TAE del 2,35%, aunque estas condiciones dependen del perfil del solicitante y su capacidad de negociación.

En la práctica: Las hipotecas fijas son especialmente recomendables para compradores que priorizan la estabilidad presupuestaria y no quieren asumir el riesgo de subidas futuras del euríbor. Con un TIN del 2,55%, la cuota mensual para un préstamo de 150.000 € a 25 años sería de aproximadamente 451 €, cantidad que se mantendría invariable durante toda la vida del préstamo.

Las mejores hipotecas variables de julio 2026

Las hipotecas variables vinculan su tipo de interés al euríbor más un diferencial fijo. Con el euríbor en el 2,798% en junio de 2026, estas son las ofertas más competitivas:

Kutxabank – Hipoteca Variable

La Hipoteca Variable de Kutxabank ofrece el diferencial más bajo del mercado: euríbor + 0,49%, con una TAE del 3,67% a 30 años. Durante el primer año, la entidad aplica un tipo promocional del 1,96% TIN.

Con el euríbor de junio (2,798%), el tipo resultante tras el primer año sería aproximadamente del 3,29%. Para un préstamo de 150.000 € a 30 años, la cuota inicial sería de unos 487 € con bonificación.

Los requisitos para conseguir este diferencial son exigentes:

Sin cumplir estas condiciones, el diferencial aumenta a euríbor + 1,49%, un salto de un punto completo que incrementa significativamente el coste total del préstamo. La entidad no cobra comisión de apertura, pero aplica una compensación del 0,25% por amortización anticipada durante los primeros tres años.

Banco Sabadell – Hipoteca Variable

Sabadell ofrece un tipo promocional del 1,50% TIN durante el primer año, pasando después a euríbor + 0,50%, con una TAE del 3,98%. El diferencial es solo una centésima superior al de Kutxabank, pero la TAE es más elevada debido a las comisiones.

Para conseguir estas condiciones es necesario domiciliar la nómina y contratar hasta tres seguros: hogar, vida y protección de pagos. La entidad no aplica comisión de apertura, pero sí una compensación del 2% por amortización anticipada.

Brókers en hipotecas variables

Los intermediarios financieros están negociando en julio de 2026 diferenciales desde euríbor + 0,30%, las condiciones más competitivas del mercado para clientes con perfil solvente y capacidad de vinculación elevada.

Lo más importante es: Las hipotecas variables son adecuadas para quienes tienen capacidad de asumir variaciones en la cuota mensual y confían en que el euríbor se mantendrá estable o bajará en los próximos años. Con el euríbor en el 2,798% y el BCE descartando nuevas subidas inmediatas, el escenario actual es más predecible que hace un año.

Las mejores hipotecas mixtas de julio 2026

Las hipotecas mixtas combinan un período inicial a tipo fijo con un tramo posterior a tipo variable. Esta modalidad ofrece estabilidad en los primeros años y la posibilidad de beneficiarse de bajadas del euríbor posteriormente.

Pibank – Hipoteca Mixta

Pibank lidera el segmento mixto con un TIN del 1,75% durante los primeros 4 años, pasando después a euríbor + 0,68%. La TAE es del 3,22%, una de las más competitivas del mercado.

La gran ventaja de esta hipoteca es la simplicidad de sus condiciones de vinculación: solo es necesario abrir una cuenta gratuita de Pibank (que domicilia la cuota) y contratar un seguro del hogar con cualquier compañía. No hay exigencias de nómina mínima ni de productos adicionales.

La entidad financia hasta el 90% sobre el precio de compra o el 80% sobre tasación, con ingresos mínimos exigidos de 1.200 €/mes. No cobra comisión de apertura.

Banco Sabadell – Hipoteca Mixta

Sabadell ofrece un TIN del 1,80% durante los primeros 3 años, con condiciones de vinculación más exigentes que Pibank pero un período fijo más corto. Esta opción puede ser interesante para quienes prevén una bajada del euríbor a medio plazo.

Brókers en hipotecas mixtas

Los intermediarios están consiguiendo tipos desde el 1,40% TIN durante los primeros cinco años, pasando después a euríbor + 0,40%, con una TAE del 2,97%. Estas condiciones requieren un perfil de cliente con alta solvencia y capacidad de vinculación.

Nuestra valoración: Las hipotecas mixtas son una excelente opción intermedia para quienes quieren seguridad en los primeros años (cuando las cuotas suelen ser más elevadas en relación a los ingresos) pero no quieren renunciar completamente a beneficiarse de posibles bajadas del euríbor en el futuro.

Cómo elegir entre fija, variable o mixta

La decisión entre una hipoteca fija, variable o mixta no depende tanto de las previsiones sobre el euríbor como del perfil financiero y las preferencias personales de cada comprador. Estos son los factores clave a considerar:

Perfil para hipoteca fija

La hipoteca fija es recomendable si:

Con el TIN del 2,55% de Ibercaja, un préstamo de 150.000 € a 25 años tendría una cuota fija de 451 € durante toda la vida del préstamo. Esta previsibilidad es valiosa para la planificación financiera familiar.

Perfil para hipoteca variable

La hipoteca variable puede ser adecuada si:

Con el diferencial de euríbor + 0,49% de Kutxabank y el euríbor actual en el 2,798%, la cuota inicial sería de aproximadamente 487 € para el mismo préstamo. Si el euríbor bajara al 2%, la cuota se reduciría a unos 465 €; si subiera al 3,5%, aumentaría a unos 510 €.

Perfil para hipoteca mixta

La hipoteca mixta combina ventajas de ambas modalidades:

Con el 1,75% TIN de Pibank durante 4 años, la cuota inicial para 150.000 € sería de unos 420 €, aumentando después según la evolución del euríbor más el diferencial del 0,68%.

En la práctica: No existe una opción universalmente mejor. La elección correcta depende de tu situación personal, tu tolerancia al riesgo y tus expectativas sobre tu situación financiera futura. Lo más importante es elegir una cuota que puedas pagar cómodamente incluso en el peor escenario posible.

Productos de vinculación: qué exigen los bancos

Los tipos de interés más competitivos del mercado requieren contratar productos adicionales con la entidad. Esta vinculación puede suponer un ahorro significativo en intereses, pero también implica costes y compromisos adicionales.

Domiciliación de nómina

Prácticamente todas las hipotecas competitivas exigen domiciliar la nómina. Los importes mínimos varían:

La domiciliación de nómina no tiene coste directo, pero te vincula a usar la cuenta de ese banco como principal, lo que puede limitar tu flexibilidad para aprovechar ofertas de otras entidades.

Seguros de hogar

El seguro de hogar es obligatorio por ley para cualquier hipoteca, pero contratarlo con el banco prestamista suele ser requisito para conseguir el mejor tipo. El coste medio de estos seguros oscila entre 200 y 400 € anuales, aunque puede ser superior para viviendas de alto valor.

Importante: Pibank permite contratar el seguro de hogar con cualquier compañía, no necesariamente con ellos, lo que te da libertad para buscar la mejor oferta del mercado.

Seguros de vida

Muchas entidades exigen contratar un seguro de vida para conseguir la máxima bonificación. El coste depende de la edad y el capital asegurado, pero puede oscilar entre 300 y 800 € anuales para un préstamo de 150.000 €.

Aunque no es obligatorio por ley, el seguro de vida es recomendable para proteger a tu familia en caso de fallecimiento. La cuestión es si te compensa contratarlo con el banco o buscar una oferta independiente más competitiva.

Planes de pensiones

Kutxabank e Ibercaja ofrecen bonificaciones significativas por aportar a planes de pensiones:

Estas aportaciones tienen ventajas fiscales (reducen la base imponible del IRPF hasta ciertos límites), pero también implican inmovilizar ese dinero hasta la jubilación salvo excepciones legales.

Tarjetas y recibos

Algunos bancos exigen un uso mínimo de tarjetas o la domiciliación de recibos:

Estos requisitos son fáciles de cumplir con el uso normal de la tarjeta y la domiciliación de suministros básicos (luz, agua, teléfono).

Nuestra valoración: Antes de aceptar una hipoteca con vinculación, calcula el coste real de todos los productos asociados y compáralo con el ahorro en intereses. En muchos casos, un tipo nominalmente más alto sin vinculaciones puede resultar más económico que un tipo bajo con múltiples productos asociados.

El papel de los brókers hipotecarios

Los brókers o intermediarios hipotecarios han ganado protagonismo en el mercado español en los últimos años. Según datos de HelpMyCash, estos profesionales están consiguiendo en julio de 2026 condiciones significativamente mejores que las ofertas públicas de los bancos:

Ventajas de usar un bróker

Los intermediarios financieros ofrecen varios beneficios:

Coste de los servicios de bróker

La mayoría de brókers hipotecarios cobran una comisión que oscila entre el 0,5% y 1% del importe del préstamo. Para una hipoteca de 150.000 €, esto supone entre 750 y 1.500 €.

Este coste puede compensar si el bróker consigue un tipo de interés significativamente inferior. Por ejemplo, la diferencia entre un TIN del 2,55% y uno del 2,10% en un préstamo de 150.000 € a 25 años supone un ahorro de más de 8.000 € en intereses, muy superior a la comisión del bróker.

En la práctica: Los brókers son especialmente útiles para perfiles con situaciones complejas (autónomos, contratos temporales, varios titulares) o para quienes buscan las condiciones absolutamente más competitivas del mercado y están dispuestos a asumir vinculaciones elevadas.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor hipoteca de julio 2026?

No existe una «mejor hipoteca» universal. Para tipo fijo, Ibercaja ofrece el 2,55% TIN; para variable, Kutxabank tiene euríbor + 0,49%; y para mixta, Pibank destaca con el 1,75% TIN durante 4 años. La elección depende de tu perfil de riesgo, capacidad de vinculación e ingresos. Los brókers pueden conseguir condiciones aún mejores para clientes con perfil solvente.

¿Conviene más una hipoteca fija o variable en julio 2026?

Con el euríbor en el 2,798% y el BCE descartando subidas inmediatas, el escenario es relativamente estable. Las hipotecas fijas ofrecen seguridad total con tipos desde el 2,55%, mientras que las variables pueden ser más económicas inicialmente (desde euríbor + 0,49%) pero asumen el riesgo de futuras subidas. Si priorizas estabilidad presupuestaria, elige fija; si tienes capacidad de asumir variaciones y crees que el euríbor bajará, considera la variable.

¿Qué vinculaciones exigen los bancos para las mejores hipotecas?

Las hipotecas más competitivas requieren domiciliar la nómina (desde 1.200 €/mes en Pibank hasta 3.000 €/mes en Kutxabank), contratar seguros de hogar y vida, y en algunos casos aportar a planes de pensiones (2.400 €/año en Kutxabank) o realizar operaciones mínimas con tarjeta. Pibank es la entidad con menores exigencias de vinculación en el segmento mixto.

¿Cuánto puedo ahorrar usando un bróker hipotecario?

Los brókers están consiguiendo en julio 2026 tipos desde el 2,10% fijo y euríbor + 0,30% variable, frente al 2,55% y euríbor + 0,49% de las mejores ofertas públicas. En un préstamo de 150.000 € a 25 años, la diferencia entre el 2,55% y el 2,10% supone un ahorro superior a 8.000 € en intereses, aunque hay que descontar la comisión del bróker (entre 750 y 1.500 €). El ahorro neto puede superar los 6.500 €.

¿Qué TAE es buena para una hipoteca en 2026?

En julio de 2026, una TAE inferior al 3,50% se considera competitiva para hipotecas fijas, mientras que para variables una TAE por debajo del 3,70% es un buen referente. La TAE incluye el TIN más todos los gastos y comisiones, por lo que es el indicador más fiable para comparar el coste real de diferentes hipotecas. Las mejores ofertas actuales tienen TAE desde el 2,35% (brókers fijos) hasta el 3,67% (Kutxabank variable).

Última actualización: julio 2026