En un entorno hipotecario marcado por la elevada incertidumbre y la lenta bajada de los tipos de interés, Unicaja ha movido ficha con una oferta que, aunque suene tradicional, busca hacerse un hueco entre quienes buscan financiación estable: una hipoteca fija con uno de los tipos nominales más bajos del mercado actual.
La propuesta del banco malagueño arranca con un tipo del 2,75% los primeros seis meses y desciende al 2,65% desde entonces hasta vencimiento, siempre que se cumplan ciertas condiciones de vinculación. La TAE bonificada se sitúa en el 3,45%. Aunque esa cifra puede no parecer especialmente baja en comparación con los valores históricos, hay que tener en cuenta que el Euríbor a 12 meses —el principal índice de referencia de las hipotecas variables— aún ronda el 3,7%, lo que coloca a esta hipoteca como una alternativa sensata para quienes buscan estabilidad.
Ahora bien, esas condiciones “premium” exigen una batería de productos vinculados: domiciliación de nómina (mínimo 600 euros), recibos, uso regular de tarjeta, y contratación de seguros (vida, hogar, salud, desempleo o auto) o aportaciones a fondos o planes de pensiones. Si el cliente opta por una relación más distante con el banco, el tipo salta al 3,95% una vez transcurridos los seis primeros meses (TAE del 4,07%).
Este diferencial ilustra la doble cara de muchas ofertas hipotecarias actuales: precios competitivos para quienes estén dispuestos a «casarse» con la entidad, y un coste notablemente más alto para quienes no quieran asumir ese compromiso. No obstante, la fórmula es legal y frecuente tras la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria de 2019, que exige mayor transparencia y penaliza las cláusulas abusivas, pero permite bonificaciones ligadas a productos adicionales siempre que sean voluntarios.
Unicaja, además, no restringe esta hipoteca fija solo a primera vivienda. Puede destinarse también a la compra de segundas residencias, aunque en este caso el porcentaje financiable baja del 80% al 70%. Este detalle amplía el espectro de posibles interesados, especialmente entre aquellos que buscan casa en zonas de costa, donde Unicaja tiene fuerte presencia.
El plazo máximo también varía según el destino de la vivienda: hasta 30 años para la habitual y 25 para segundas residencias. Como límite, el titular no puede superar los 75 años al final del contrato en la primera opción, o 70 en la segunda.
La letra pequeña incluye una comisión de apertura del 0,15% y penalizaciones por amortización anticipada: hasta un 2% durante los diez primeros años y 1,5% después, siempre que Unicaja demuestre pérdida financiera, conforme a lo que dicta la ley.
En este contexto, con los mercados ya anticipando recortes de tipos del BCE hacia el verano de 2024 y la inflación desacelerándose en buena parte de la eurozona, las hipotecas fijas vuelven a ganar protagonismo. Pero las entidades aún mantienen tipos por encima de los que podrían verse si el ciclo bajista se afianza. Por eso, productos como el de Unicaja pueden seducir a quienes no quieren esperar más y prefieren asegurar condiciones estables desde ya, aunque asuman una ligera prima por adelantarse.