Durante meses, la idea de que las hipotecas iban a seguir abaratándose había calado entre quienes estaban planteándose subrogar su préstamo. Todo apuntaba a un 2025 con tipos de interés más bajos, lo que invitaba a esperar para conseguir mejores condiciones. Pero el contexto ha cambiado. El enfriamiento de las expectativas de recortes por parte del Banco Central Europeo está haciendo que muchos se replanteen si realmente merece la pena seguir esperando.
La guerra en Ucrania, la tensión en Oriente Medio y la resistencia de la inflación en la eurozona han obligado al BCE a moverse con cautela. Aunque los tipos oficiales podrían empezar a bajar en los próximos meses, ya no está tan claro que eso se traslade con fuerza a las hipotecas. Y eso ha encendido las alarmas entre quienes estaban esperando el “momento perfecto”.
Las hipotecas fijas podrían haber tocado fondo
Según los analistas de HelpMyCash, las ofertas hipotecarias más competitivas ya podrían estar sobre la mesa, especialmente en el segmento de tipo fijo. A su juicio, los bancos han ajustado márgenes al máximo y podrían empezar a endurecer condiciones si los mercados siguen inestables.
La recomendación, por tanto, está cambiando: si tienes una hipoteca antigua con un tipo de interés elevado, quizá este sea el momento ideal para mover ficha. Tanto la subrogación como la contratación de una nueva hipoteca para cancelar la anterior están sobre la mesa. Y las mejores condiciones no siempre vienen del banco actual.
Qué ofertas hay ahora mismo para subrogar
Varias entidades están compitiendo con tipos que, hace apenas un año, habrían parecido impensables en plena subida del euríbor. Aquí van algunas de las más destacadas:
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EVO Banco ofrece un tipo fijo del 2,45% TIN (2,93% TAE) a 25 años, siempre que se domicilie la nómina y se contraten seguros de vida y hogar. Una de las ofertas más agresivas del momento.
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Banco Santander iguala el 2,45% TIN (3,07% TAE), aunque exige más condiciones: además de los seguros y la domiciliación, pide que la vivienda tenga una calificación energética B o superior. Si no es así, el tipo sube 0,10 puntos.
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A través de un intermediario financiero, como los que trabaja HelpMyCash, es posible lograr condiciones aún más ventajosas: desde un 2,30% TIN (2,55% TAE), aunque también con condiciones similares (nómina, seguro de hogar y tarjeta de crédito activa).
En todos los casos, hablamos de hipotecas fijas: una opción que da tranquilidad en un entorno incierto como el actual.
Otra vía: cancelar tu hipoteca y firmar una nueva
La otra opción es cambiar de banco directamente, contratando una hipoteca nueva y usando el dinero para cancelar la actual. El proceso es más complejo y conlleva más gastos (notaría, registro, comisión por cancelación…), pero puede merecer la pena si el diferencial es suficiente.
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COINC, del grupo Bankinter, ofrece un 2,69% TIN (2,935% TAE) a 25 años, sin necesidad de contratar seguros. Solo se exige abrir una cuenta en el banco.
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BBVA, por su parte, lanza una hipoteca fija a 30 años con un 2,60% TIN (3,55% TAE), a cambio de seguros de vida y hogar y la domiciliación de ingresos. La TAE más alta refleja los mayores gastos asociados.
Subrogar pronto puede marcar la diferencia
Más allá de comparar ofertas, algo que los expertos no se cansan de repetir es que el momento del cambio importa. Las hipotecas españolas suelen utilizar el sistema francés de amortización, lo que significa que se pagan más intereses al principio que al final. Por eso, quienes están en los primeros años de su préstamo pueden ahorrar más si consiguen rebajar el tipo cuanto antes.
Aunque el BCE aún no ha tomado decisiones firmes, lo que está claro es que el mercado hipotecario podría estar tocando su suelo. Y en ese contexto, esperar podría salir caro.