La lealtad de los hipotecados españoles hacia sus bancos está en declive, como lo demuestra el creciente número de subrogaciones de acreedor registradas el último año. Esta operación, que facilita el cambio de entidad bancaria de una hipoteca para mejorar sus condiciones, ha visto un incremento del 5% entre enero y noviembre de 2023 en comparación con el mismo periodo del año anterior, alcanzando casi las 21.000 transacciones, según datos del Instituto Nacional de Estadística.
Pero, ¿en qué situaciones resulta beneficioso cambiar de banco? La subrogación es una estrategia acertada para aquellos que buscan reducir el coste de su hipoteca o cambiar de un tipo de interés variable a uno fijo o mixto, especialmente si el banco actual rechaza modificar las condiciones o propone alternativas menos ventajosas.
Para reducir las cuotas de la hipoteca
La ley permite cambiar el tipo de interés y el plazo de la hipoteca trasladándola a otro banco. Este movimiento puede resultar en un interés más bajo y, por ende, cuotas mensuales reducidas, ahorrando significativamente en intereses a largo plazo. Aunque puede ser algo complicado encontrar mejores condiciones para hipotecas fijas debido al incremento de los intereses desde 2021, aquellos con hipotecas variables tienen mayores posibilidades de reducir su diferencial, gracias a la reciente tendencia de los bancos a ofrecer condiciones más favorables.
Para cambiar de tipo variable a fijo
Optar por una hipoteca fija o mixta puede ser una estrategia inteligente para protegerse contra las fluctuaciones del euríbor, que ha visto aumentos significativos recientemente. Al cambiar a un tipo fijo, se elimina la preocupación por las variaciones del euríbor, mientras que el tipo mixto ofrece estabilidad durante un tiempo determinado antes de volver a ser variable.
Costes de la subrogación
Aunque cambiar de banco implica ciertos costes, como la tasación de la vivienda y las posibles comisiones por subrogación, estas pueden ser relativamente bajas, especialmente con las condiciones favorables que se aplicarán a partir de 2024 para los cambios de tipo variable a fijo o mixto.
¿Qué bancos ofrecen subrogaciones?
Cualquier banco podría considerar una subrogación si el cliente cumple con sus criterios de solvencia. Sin embargo, muchas entidades prefieren ofrecer una nueva hipoteca en lugar de subrogar la existente, lo que podría implicar mayores costes pero también condiciones más ventajosas.
Estrategias para conseguir la mejor oferta
La recomendación es explorar todas las opciones disponibles, comparando ofertas tanto de subrogación como de nuevas hipotecas, y negociar con los bancos para conseguir la propuesta más beneficiosa. Esto puede incluir acudir a varios bancos o recurrir a los servicios de un bróker hipotecario.