Ya ha pasado algo más de un cuadrimestre desde que entró en vigor la reforma de la ley hipotecaria española, así que ha llegado el momento de hacer balance de sus efectos sobre el mercado. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, hay dos cambios relevantes que se han producido desde que empezó a aplicarse la normativa (16 de junio de 2019), aunque no se explican únicamente por los cambios regulatorios: por un lado, la banca concede menos préstamos para la compra de vivienda, mientras que, por el otro, los tipos fijos se han abaratado hasta alcanzar niveles nunca vistos en nuestro país.
La banca da menos hipotecas
Los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) confirman ese descenso en la contratación de hipotecas para vivienda. Según este organismo, el número de préstamos formalizados en agosto de 2019 cayó un 29,9% respecto al mismo mes de 2018, mientras que el capital prestado se desplomó en un 26,4%. La aplicación de la nueva ley de crédito inmobiliario puede ser una de las causas de esa bajada, pues como endurece las condiciones para poder ejecutar la hipoteca en caso de impago, obliga a la banca a ser más prudente a la hora de aprobar operaciones.
Desde el comparador HelpMyCash.com afirman, sin embargo, que existen otros motivos que pueden explicar mejor esa caída. Y es que la mayor prudencia de la banca puede deberse también al escenario de ralentización económica que se prevé para los próximos años, así como a los actuales bajos tipos que obligan a las entidades a reducir el riesgo de las operaciones hipotecarias. Por el lado de la demanda, además, el número de las solicitudes puede haberse reducido a causa de la inestabilidad política y de la desconfianza de los clientes hacia el futuro de la economía española.
Y a todos esos motivos hay que sumarle otro al que no se le presta tanta atención: el estancamiento del mercado de la vivienda. Los promotores inmobiliarios afirman mayoritariamente que las compraventas se han reducido a causa de la nueva ley, pero lo cierto es que el ritmo de transmisiones de inmuebles ya había bajado antes de su entrada en vigor. Por ejemplo, según los datos del Colegio de Registradores, en el primer trimestre de 2019 se inscribieron un 3,77% más de transacciones que en el mismo período del año anterior, un porcentaje mucho más bajo que el del primer trimestre de 2018 (13,41%) y el de 2017 (14,39%).
La guerra de tipos fijos contradice las predicciones del BdE
Esa mayor prudencia de la banca ya la previó el Banco de España (BdE) antes de que entrara en vigor la nueva ley. Sin embargo, el órgano supervisor también predijo que la normativa provocaría un encarecimiento de las hipotecas fijas, algo que finalmente no se ha producido. De hecho, ha sucedido todo lo contrario, pues las entidades han endurecido aún más la guerra de precios que afecta a este sector desde los primeros meses de 2019.
Según HelpMyCash.com, parece que la caída del euríbor ha pesado más para las entidades que los efectos de la reforma regulatoria. Ahora que este índice cotiza bajo mínimos, los tipos variables apenas reportan beneficios a la banca, que ha optado mayoritariamente por abaratar aún más sus hipotecas fijas para incentivar su contratación y mantener así sus márgenes. De esta manera, en España ya se pueden encontrar intereses constantes de menos del 1,75% a 20 años o inferiores al 2% a 30 años.
Probablemente por esos mismos motivos, un tercio de las hipotecas variables comercializadas se han encarecido. No obstante, en general son todavía más baratas que las fijas, lo que explica que los españoles aún se decanten mayoritariamente por ligarse al euríbor. De hecho, según los últimos datos aportados por el INE, el 58,2% de los créditos sobre vivienda firmados en agosto de 2019 tenían un interés variable frente al 56,3% registrado en el mes anterior.
9 comentarios
Se avecina una guerra hipotecaria como no hemos visto nunca. Realmente el único negocio que tiene sentido ahora para un banco es prestar dinero.
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Buenas …quizás no sea el sitio pero desde luego conociendo un poquito a todos los que habláis por aquí…últimamente poco..pero por preguntar que no quede. Conocéis algún abogado laboralista bueno..os cuento: después de mas de 20 años en la empresa están despidiendo al personal, al menos tres personas, alegando perdidas y lo que van haciendo es darte una hoja que te trasladan a Murcia o a Lima ( Perú ) por que allí precisan personal de tu cualificación, saben que no aceptan todo son gente de 45-50 años con familia , críos pequeños , que ya han viajado puntualmente y saben que no aceptaran para así pagarles 20 dias por año en vez de los 45…….en fin que sabia que eramos un numero en la empresa pero de ahí a que te den la patada de esa manera rascando 35000 euros que no supone nada en la magnitud de lo que es la empresa ingeniería técnica y proyectos , de nivel internacional y de las mejores situadas…..cuando te están reuniendo y llenan la boca de buenas intenciones y hechos….. ademas que me parece que son decisiones de manera unilateral sin tener en cuenta la alta dirección , por mas motivos personales que profesionales….. y los puestos que quedan vacantes lo suplen gente muy joven y poco preparada sin la cualificación adecuada……no sé. Bueno lo dicho a gloso modo es eso si tenéis alguien con ese perfil por ahí y es bueno … os agradecería los comentarios…..salud y euribor bajo de momento….
Pues ánimo; a nivel personal conozco el caso de un familiar que le paso algo parecido hace unos años en Dragados, le ofrecieron un puesto en Colombia o en Dubai no quiso irse y acabó en un ERE.
Actualmente trabaja en otro sector pero está contento, cierto que ha pasado años duros.
Lima no me parece un mal destino (segun las condiciones socioeconómicas que haya y la situación familiar)
änimo y suerte.
Conozco a uno con el que trabajé en una Constructora que lleva bastantes años ya en Perú.
No se tu situación familiar ni las condiciones que ofrece la empresa allí; pero lo mismo te merece la pena, los “expatriados” tienen una base bastante alta ¿60000€? extenta de IRPF y suelen tener condiciones laborales bastante buenas….
En cuanto a la familia; pues cuestión de ir solo a “explorar” y luego ya decidir si los ves cada mes/dos meses o si te los llevas.
Yo estuve “cerca” de acabar en Panamá y nos planteamos eso, ir solo y para cuando fuese a empezar el siguiente curso escolar, ver si nos reuníamos allí o qué…
También conozco gente que ha trabajado en Dragados y que veía a su familia entre obra y obra por que daban “tumbos”, ya no solo por toda España, si no también por el resto del Mundo…
Por cierto, también estuve “cerca” de trabajar en Libia; pero cierta revolución-guerra terminó impidiéndolo…
Conozco el mismo caso, simplemente denunció cuando le dieron sus 20 días y llegaron a un acuerdo intermedio, no recuerdo exactamente la cifra pero si eran 45, que le pagasen 40 o 42…
No te hace falta que sea un crack, cualquier abogado se mata por este tipo de despidos, pq es sabe que ninguna parte quiere llegar al final, lo que quieren es llegar un acuerdo.
Han salido los datos del paro y según donde los leas son bueno o pésimos.
¿Alguien arroja un poco de luz?
son malos porque indican desaceleración pero mejores de lo esperado, y aunque haya aumentado el paro el principal motivo no es la destrucción de empleo sino que más gente se ha apuntado al paro así que por ese lado está bien