Articulos - 3 agosto 2017

¿Cómo serán los préstamos del futuro?

¿Cómo serán los préstamos del futuro?La forma de buscar un préstamo personal o hipotecario cambió sustancialmente a partir del 2008, año en que aparecieron los comparadores tipo Bankimia (hoy Credimarket), iAhorro.com o Helpmycash. De depender de un préstamo con las condiciones que nos imponía “nuestro” banco, con un margen de negociación mínimo de la mayoría de consumidores financieros, pasamos a disponer de comparadores online que nos permitían encontrar diferentes opciones y filtrarlas según diferentes criterios. Al reducirse la asimetría informativa, aumentaba el poder de negociación de los prestatarios.

Desgraciadamente la tecnología utilizada por buena parte de comparadores españoles, en lugar de mejorar, ha menguado. En lugar de invertir en algoritmos cada vez más inteligentes, capaces de funcionar como roboadvisors de comparación, han ido limitando tanto el número de productos comparados (y la información financiera y análisis de sus fichas)  como las herramientas a disposición del usuario, por motivos comerciales y de rentabilidad, básicamente. El caso extremo lo encontramos en un comparador que para la reforma de una vivienda me sugiere como primera opción el  préstamo Monedo al 132% TAE. 

Como pequeña cuña comercial y por amistad con uno de nuestros colaboradores habituales, os comento que (Pau A. Montserrat) ha ayudado a crear el primer comparador fintech de nuestro país (Enfintech.com), con la intención de desarrollar herramientas comparativas que sean capaces de personalizar los resultados de préstamos fintech adaptados al perfil y necesidades del cliente y aportar la educación tecnofinanciera imprescindible para que un usuario sepa elegir entre una variedad de productos de crédito nueva. Tecnología cada vez más inteligente, para llegar a conseguir que la comparativa aporte un alto valor añadido al usuario. (Fin de la cuña comercial, Pau, me debes una.)

Los portales y aplicaciones para comparar productos y servicios han llegado para quedarse, ya que son útiles para el consumidor. Sin embargo, tanto por la necesidad de que los comparadores inviertan más y mejor en tecnología que verdaderamente compare de forma personalizada,  como por la dificultad de obtener de las entidades financieras y tecnofinancieras información de sus créditos por tipo de cliente y a tiempo real, queda un largo camino de mejoras en el sector.

Las opciones de particulares y empresas se multiplica con la llegada de plataformas fintech de préstamo personal, con productos de variada naturaleza y condiciones financieras. Podemos pedir dinero a un banco, como siempre. Pero, además, podemos complementar o sustituir nuestras fuentes de financiación con operadores tecnofinancieros. A la espera de que alguno de los colosos financieros como Google, Facebook, Amazon o Apple se decidan a actuar plenamente como bancos, las opciones fintech para pedir dinero son:

  • Empresas de préstamo directo, conocidas como fintech de lending. Un sector aún en pañales, si tenemos en cuenta que la oferta de este tipo de créditos es muy cara y la tecnología utilizada no parece ser precisamente revolucionaria, en cuanto al análisis de riesgo. Pensemos que empresas como Monedo o Creditea ofrecen dinero a un coste mínimo del 34,5% y 79,4% TAE respectivamente; no hace falta mucha tecnología de análisis de riesgo para ofrecer tipos usuarios. Espero y deseo que en un futuro cercano empiecen a ofrecerse préstamos personales directos que verdaderamente compitan con la banca.
  • Préstamos crowdfunding o crowdlending. En puridad es el vehículo de crédito al que podemos llamar fintech: una multitud de inversores prestan en grupo su dinero a un único prestamista, que se compromete a devolverlo pagando las comisiones e intereses pactados. Solo las plataformas de financiación participativa registradas en la CNMV pueden administrar este tipo de préstamos. De momento hay más plataformas que gestionan préstamos crowdfunding a empresas que a particulares, si bien podemos mencionar a Excelend, o Socilen como empresas de crowdlending para particulares, con préstamos que van desde un competitivo 4,83% TAE a un coste de tarjeta de crédito, del  21,89% TAE, en el caso de Excelend, y de entre el 4,68% al 26,79% TAE en Socilen.

A día de hoy solo las compañías de crowdlending suponen una competencia real a la banca, con una oferta más orientada a las empresas que a los particulares.

¿Cómo serán los préstamos del futuro?

Imaginemos que el Banco Google se decidiera a ofrecer préstamos al público en general. Si actuara de forma similar a los bancos tradicionales, montaría una web, en la que podríamos solicitar dinero, enviando la documentación escaneada para que un departamento de análisis de riesgo decidiera si somos clientes aptos. De aprobarse, nos ingresaría el dinero en la cuenta corriente elegida.

Puede que un banco tecnológico inicie su andadura de una forma similar a la mencionada, para no soliviantar a un vetusto Banco de España y la regulación del sector. Sin embargo, estas compañías pueden revolucionar la concesión de préstamos con la información que manejan y su capacidad de exprimirla. Los tiempos en que se ofrecía un tipo de interés igual a la mayoría de clientes habrán acabado: daremos acceso al banco fintech a nuestras cuentas, sus robots averiguaron pautas de gasto e ingresos que ni nosotros conocemos, nuestra psicología se revelará analizando nuestro comportamiento en la web y redes sociales, cada deuda que paguemos será un punto a nuestro favor más (un registro de solvencia positiva online). En un minuto tendremos un préstamo con un tipo de interés personalizado y sin necesidad de que humano alguno intervenga en el proceso. Y los usuarios y comparadores de préstamos fintech tendremos acceso a todos los datos financieros a tiempo real, para que los clientes sepan el tipo casi exacto que pueden obtener en base a su perfil y necesidades. En cuanto a los clientes con problemas de pago, se instrumentarán cláusulas que permitan reconducir de forma automática la situación: los bancos fintech no tienen incentivos para embargar a los prestatarios, sino para comprar sus almas crediticias, para tener un cliente fiel de por vida.

El préstamo fintech del futuro premiará a los buenos pagadores, será casi automático y con una morosidad mínima. En otras palabras, tendremos robots prestamistas que aprenderán a tiempo real como conceder préstamos responsables ya que, a fin de cuentas, los objetivos de los bancos y sus clientes no deberían ser tan divergentes: el banco fintech quiere cobrar según el riesgo que asume con nosotros, y nosotros pagar lo mínimo posible. Y con un buen análisis de la información ambos objetivos convergen.

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Los impuestos han subido desde 2010 cuatro veces más de lo que han bajado http://www.eleconomista.es/economia/noticias/8530775/07/17/Los-impuestos-han-subido-desde-2010-cuatro-veces-mas-de-lo-que-han-bajado.html

Por suerte no me interesan créditos en el futuro, en cuanto acabe de pagar mi hipoteca, se acabó tener deudas

Cuáles son las compañías que más suben y bajan la deuda en 2017 https://cincodias.elpais.com/cincodias/2017/07/28/companias/1501265340_650469.html?id_externo_rsoc=TW

Raro:
El Banco de España ha ex­cluido de su agenda ve­ra­niega la pu­bli­ca­ción del dato de mo­ro­sidad en junio del con­junto del sis­tema hasta el 8 de sep­tiem­bre, según fuentes con­sul­ta­das. La me­dida se ca­li­fica de «excepcional» desde la en­tidad que go­bierna Luis María Linde y se pro­duce des­pués de que el Santander haya re­for­mu­lado los datos del Popular, al in­cre­mentar su ratio de mora hasta el 20%. La ma­yoría de las en­ti­dades ya están por de­bajo de la media de mayo, que se situó en el 8,74%.

El negocio de la falsa felicidad https://blogs.elconfidencial.com/mercados/perlas-de-kike/2017-08-01/el-negocio-de-la-falsa-felicidad_1423609/?utm_source=twitter&utm_medium=social&utm_campaign=BotoneraWeb

http://www.euribor.com.es/foro/economia-bolsa-y-actualidad/46975-40-de-espanoles-dice-no-pagar-semana-de-vacaciones-fuera-de-casa.html

Turistas extranjeros más numerosos en España http://dlvr.it/PbCbrP

http://www.euribor.com.es/foro/economia-bolsa-y-actualidad/46977-mareantes-numeros-del-departamento-de-de-eua.html

La jor­nada del jueves 3 de agosto será dra­má­tica, al menos en Caracas. En ese día toman po­se­sión los dipu­tados a la lla­mada Asamblea Nacional Constituyente, for­mada en un dis­cu­tido re­fe­réndum ce­le­brado el pa­sado do­mingo. Desde el primer mo­mento, los cons­ti­tu­yentes pre­co­ni­zados por el ré­gimen ha­bían ma­ni­fes­tado su vo­luntad de ce­le­brar su pri­mera se­sión en la sede ofi­cial de la Asamblea Nacional, ocu­pada hasta hoy por los dipu­tados de la ANC ele­gidos a fi­nales del 2016. En otra escena del mismo drama, entre el 28 de julio y el 2 de agosto, el bolívar volvió a caer en picado: pasó… Leer más »

Un hombre manda miles de botellas con mensajes de amor y acaba siendo denunciado por contaminar el medio ambiente http://atres.red/ea5s71

Vulnerabilidad financiera española por Emilio Ontiveros https://economia.elpais.com/economia/2017/07/27/actualidad/1501150270_145786.html?id_externo_rsoc=TW_CC

A Quevedo y Góngora les han sa­lido unos trasuntos en el mundo tec­no­ló­gico, y no pueden ser más in­sig­nes. Los due­listas no son otros que Elon Musk, co­fun­dador de PayPal y Tesla Motors e im­pulsor del Hyperloop, y Mark Zuckerberg, creador y ca­beza vi­sible de Facebook. La causa del pleito son los riesgos de la Inteliencia Artificial, que Musk cree muy reales y ca­paces de llevar a la hu­ma­nidad al apo­ca­lip­sis. El padre de la mayor red social del mundo, por su parte, considera exagerada esta postura y se opone a la regulación que propone el magnate sudafricano. Para Musk,… Leer más »

A qué se dedican las empresas más inteligentes del mundo https://www.contunegocio.es/tecnologia/a-que-se-dedican-las-empresas-mas-inteligentes-del-mundo/

La isla que pertenece seis meses a España y seis meses a Francia https://politica.elpais.com/politica/2017/07/06/diario_de_espana/1499348333_309059.html?id_externo_rsoc=TW_CC

https://www.elindependiente.com/politica/2017/08/02/la-empresa-que-superviso-el-referendum-de-venezuela-asegura-que-la-participacion-fue-manipulada/

El promedio industrial Dow Jones cerró el miércoles arriba de los 22.000 puntos por primera vez, impulsado por las fuertes ganancias de Apple

https://www.elconfidencial.com/espana/2017-07-29/javier-martin-artajo-jp-morgan-ballena-de-londres-london-whale-trader-banca-de-inversion_1422275/

http://www.euribor.com.es/foro/economia-bolsa-y-actualidad/46976-preco-del-barril-ideal-estos-miembros-de-opep.html

¿Qué hacer con la primera industria de España? https://politica.elpais.com/politica/2017/08/01/actualidad/1501607463_516522.html – Buena lectura, el turismo, una industria calificada como «verde» por algún profesor, empieza a mostrar que sí que tiene algunos inconvenientes, como su efecto en el mercado inmobiliario, los recursos hídricos, efectos ecológicos y tal… Tal vez por que vivo en una zona turística, comprendo por que en Barcelona y otros lugares cada vez hay más oposición al turismo. Jóvenes que vienen a «desinhibirse» y montan lo que montan, alquileres por las nubes, playas «atestadas» (en Junio y Septiembre lo mismo me veis por la playa, en Julio y Agosto… Leer más »

los que echaron mierda sobre Indra, que no podía cambiar ni un sólo voto, ¿qué piensan ahora del recuento en Venezuela?

17, Anónimo claro, con casi 4 millones de parados, nos vamos a poner exquisitos…. Además, el turismo no se puede dirigir, no se puede decidir que sólo vengan millonarios japoneses, en cuanto la recuperación económica haga subir los precios dejaremos de ser un destino tan barato para muchos y ya está, es algo que se autoregulará sólo porque si volvemos a caer y hay crisis, nos volverá a interesar que venga todo el que pueda

#17 Los de Barcelona ya hace días que están tocando las narices con el turismo… como si ellos cuando salen de la ciudad no fueran molestos…. Los Barceloneses creen que en las poblaciones que suelen invadir en verano los queremos por «amor»… y no… es por la pasta, que no se equivoquen. Por tanto, tienen un maná buscado y, como pocas veces pasa en este país, con resultados certeros que hay que gestionar… no maldecir ni echar… gestionar… Y lo de siempre… calidad por cantidad… #17.. ¿pagas 250€ por noche de hotel cuando te vas de vacaciones?… si no lo… Leer más »
#19 «…en cuanto la recuperación económica haga subir los precios…» El Banco de España no ve riesgo de inflación en años https://economia.elpais.com/economia/2017/08/01/actualidad/1501606796_806721.html :/ Respecto a lo de «el turismo no se puede dirigir», te diría que si se impusiera un límite al número de personas que pueden viajar a Mallorca, por poner un poner, automáticamente este destino subiría de precio (menos oferta) y serían menos, pero pagando más los que irían… Eso por no nombrar las tasas al turismo que, en algunos sitios, ya se están imponiendo… En fin, hay 4 millones de parados; pero el turismo no es que… Leer más »

#20, oreidubic

«…con resultados certeros que hay que gestionar… no maldecir ni echar… gestionar…»

Pero, ¿Qué es lo que se gestiona, aquí y ahora?

Me parece que de poco a nada y quitando cierto «control» sobre los alquileres vacacionales, y la seguridad en general, el resto…

#20, oreidubic
¿No es curioso que sea las CUP quienes estén abogando por un turismo sólo asequible para las élites?

21, Anónimo si limitas el número de turistas que llegan a Mallorca, creas paro en Mallorca.
En cuanto a creerse las previsiones del banco de España, sin comentarios.

ah, y lo de poner tasas a los turistas aumenta la recaudación o reduce los márgenes de los touroperadores pero no reduce el número de turistas, evidentemente porque ninguna administración querría eso

¿? La Audiencia estudia suspender la compra de Popular por Santander http://dlvr.it/PbSjbw

#21 Si se impusiera un límite a los turistas que pueden ir a Mallorca y contando que todos los establecimientos actuales siguen abiertos habría una pelea por precio para tratar de mantener cuota de mercado.

Lo has enfocado justo al revés, habría que limitar el número de camas en Mallorca y sí que subiría el precio y la calidad del turista.

Carlos, no te debo una, te debo 100!

Muy buen artículo, como siempre.

Este nuevo comparador de fintech que tan amablemente comentas espero siga fiel siempre a mi visión de lo que deben ser los comparadores: herramientas online con tecnología cada vez más inteligente que ayude al usuario a comparar productos y servicios. Con un equipo de personas detrás que realmente sean expertos en lo que comparan, no solo expertos en marketing online. Los roboadvisors comparadores espero empiecen Enfintech a funcionar de verdad es beneficio del usuario y no de las empresas cuyos productos se comparan.

En Torroella de Montgrí hay un camping de gran capacidad… de alrededor de 10.000 personas cuando está al 100%. El turismo de camping no era el referente en cuanto a turismo de calidad… pero este camping empezó con parcelas… añadió bungalows… y ahora tiene un hotel de 4 estrellas… Y es que los que vinieron con la tienda de campaña y cuatro duros en los 60 ahora algunos van al hotel de 4 estrellas. La cuestión es ser un destino atractivo para todo tipo de público (jovenes «pelados» y viejos «adinerados») porque la gente se va transformando conforme va avanzando… Leer más »
#24, Anónimo #27, Michelo Soy #21 Si se impone que a Mallorca solo pueden ir 1000 personas estaré creando paro, obviamente. Pero si se hace un estudio donde se tenga en cuenta el número de camas disponible, junto con otros valores de «sostenibilidad», lo mismo damos con una fórmula que «contente» a todos… Respecto a la tasa, no se como se gestiona en España; pero en algún que otro sitio he visto que el turista de turno tiene que pagar 1€ (o X) por noche de pernocta directamente en la recepción del hotel, así que es independiente del precio de… Leer más »
#30 Yo también vivo en el centro de una comarca que es destino turístico de nivel medio-alto… que no queire decir que todo el mundo que viene sea de nivel medio-alto. Y esta quincena es insoportable.. pero nos quedan 25 más.. Y el problema es que en este país hay la puñetera manía de hacer vacaciones todo el mundo en agosto…. y es que si no estás en Agosto de vacaciones, no eres nadie.. Se quejaba una jefa mía que le cuesta 150€ la habitación esta semana en un 3 estrellas… ven en Septiembre y te costará 90…. es así… Leer más »

#31, oreidubic
depende, la empresa donde trabajo (privada) depende en gran parte de la administración pública. En agosto no hay nada de movimiento con lo cual la empresa cierra 15 días y a tomar por saco, vacaciones impuestas. Y el resto te «recomiendan» cogerlas dentro del periodo de jornada intensiva (julio y agosto)
Ya me gustaría a mi disponer de mis vacaciones completas y poder cogerlas cuando quisiera.
Así que si quiero/puedo irme de vacacaciones tengo que unirme a toda esa gente que se deja una fortuna la segunda quincena de agosto. O no ir.

#31, oreidubic No se de donde viene el tema de las vacaciones en Julio y (tal vez, sobre todo) Agosto; pero cuando comencé a trabajar mi jefe me decía que, realmente, era el único mes que podía descansar tranquilo por que Hacienda cerraba en Agosto… Eso lo quitaron hace ¿2-3? años, y si tienes declaración mensual te toca «pringar» también en Agosto… En mi actual puesto mis vacaciones veraniegas suelen ser, precisamente, la 2ª quincena de Agosto; pero es más por que nuestros clientes cierran, que por otra cosa. Cuando empecé y no tenía tantas «obligaciones», solía pillarme la 2ª… Leer más »

#31, oreidubic
#32, depende

Como tiene que haber de todo en esta vida, tuve un amigo al que «premiaban» si se tomaba sus vacaciones fuera del período estival con una semana extra de vacaciones…

Pero era algo completamente voluntario.

Sin embargo yo, hoy por hoy, tengo las vacaciones muy marcadas y establecidas:

– La semana santa completa.

– 15-20 días en Agosto

– Y el resto en Navidad.

Y no, no soy profesor, si no tendría prácticamente todo el verano «libre», ¿no? :P

Pues tantos políticos y partidos y nadie quiere decidir lo de abrir en agosto… en Francia reparten las vacaciones… especialmente la administración… con semanas blancas (que aquí se considera pijas), pentecostes y lo que se tercie.. Y con esto consiguen desestacionalizar el turismo nacional un montón…. Aquñi el problema es ver y ser visto….. no peudes soportar ir a un destino y que no te vean ni ver a nadie.. Ahora en mizona hay el White Summer… es el paso previo a un campo de concentración… solo falta un horno crematorio y la gente pagando 5e para entrar a ser… Leer más »

#35 oreidubic
ay!! ahí (white summer) piqué yo el año pasado como un idiota. ¿Pagar por entrar a un mercadillo a precios desorbitados? lo que no se haga por la parienta y la familia… Luego, el sitio era agradable, en plan campo de golf con zonas de sombra. La suerte que tuve es que estaba medio nublado y empezó una pequeña tormenta y pude escapar.
Confirmo lo de Torroella, un sitio agradable, con la gente justa, debe dar dinero a espuertas desde los años 60. Para repetir

32 depende A mí, seguramente que por ser nativo de una zona rural, me cuesta ver las vacaciones como un derecho. Cuando era niño, las únicas personas que los del pueblo veíamos que tenían vacaciones, eran los emigrantes que volvían, en muchos casos, precisamente para ayudar en las tareas del campo. Mi madre, no tuvo un sólo día de vacaciones hasta pasados los 70 años, que consiguió mi padre llevarla en un viaje del Inserso a Canarias, donde había hecho la «mili» En los 15 días que estuvieron por allí, no hizo falta que nadie limpiase la habitación y mucho… Leer más »
hace unos años aqui se nos presentó un producto que pretendía que le demos acceso a los movimientos de nuestra cuenta bancaria para asi ayudarnos a ahorrar… ¿sabe alguien qué fue de esa iniciativa? Tema comparadores: Vamos a dejarnos de líricas y hablar como hombres adultos que somos. Si el comparador en el que se ha invertido trabajo altamente especializado y caro, se saca online para su uso generalizado y gratuito, en ese caso los usuarios no son los clientes, los clientes son las empresas que ofrecen los productos a comparar o los anunciantes de publicidad…. Son ellos los que… Leer más »

# 37

No pasa nada, simplemente estas abducido.

#37, ANTÓNIMO Mis abuelos eran una pareja muy extraña, miraban al mismo mundo y veían cosas bien diferentes. Mi abuelo decía que uno debe ahorar en epoca de vacas gordas, que es cuando hay posibilidad de ahorrar. Verdad indiscutible. Mi abuela decía que hay que gastar en epoca de vacas gordas, porque en época de vacas flacas no tienes dinero para gastar y solo puedes gastar en época de vacas gordas. Otra verdad indiscutible. Mi abuelo decía siempre de invertir en cosas de cara al futuro. Mi abuela decía que solo lo que te comes, te bebes y disfrutes, solo… Leer más »

# 38 Juanito Gonzale
Una lástima que aún no funcionen las puntuaciones, pero gracias a eso te puedo poner un +1.000

#37, ANTÓNIMO

No se si estás mezclando el Derecho a Vacaciones con el tema de viajar o algo así…

Yo espero seguir «gozando» de unos días de descanso al año, los use viajando (si me lo puedo permitir), trabajando en otra cosa (que también se ha hecho), o, simplemente, ráscándome la barriga en el sofá de casa…

Por cierto, otra visión sobre el asunto de Catalunya:
http://www.lavanguardia.com/politica/20170802/43277654049/suddeutsche-zeitung-union-europea-sorprende-postura-gobierno-cataluna.html

#43, Patarata

esa peña nórdica es que no entiende a los Españoles y cuando digo españoles, me refiero también a los catalanes…

¿seducir? jeje… es dispararse en un pie uno solo, como Froilan o como se llamaba este… Aquí al adversario ni agua, porque interpretara el gesto de una forma poco virtuosa, por desgracia no entendemos de seducciones y ni siquiera de conversaciones…

Algun plan sucio, algún posibilidad de imponerse, pero si puede ser sin dar la cara y lindezas así…

Muy interesante el artículo

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