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El nuevo euribor y la banca

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euribor_nuevoNo sé si recordaréis que desde hace años está pendiente un cambio en el Euribor que la prensa publicó ocurriría este Julio (algo que ya expliqué en marzo que no pasaría y se retrasaría mínimo a enero de 2017). El problema sigue siendo el mismo: la enorme divergencia que hay entre los tipos que se cruzan (que al no existir interbancario, serán las operaciones de los bancos con sus grandes clientes) en algunos países (como Alemania) y otros (como España). Mientras ciertos bancos –por ejemplo los alemanes- cobran a sus grandes clientes por depositarles dinero a un año (y algunos cobran -0.20%), otros –por ejemplo los italianos y españoles- no se arriesgan a perder esos ingresos y siguen en el 0% o incluso en tipos positivos. Con todo, si la media es por volúmenes de negociación (que es como debe ser) y dadas las escasas operaciones a 12 meses que cruzan bancos italianos, españoles, lusos etc. el tipo del nuevo Euribor estaría más bajo que el actual. Y aunque sigo leyendo que mucha gente cree que el cambio les perjudicará, es lo contrario, les perjudica que no se haya cambiado ya, de hecho puede que los bancos estén usando este miedo irracional de muchos hipotecados para intentar colarles tipos fijos cuando no tiene mucho sentido contratarlos precisamente ahora.

La pregunta es: ¿se atreverán, con la crisis actual de la banca italiana y española, a introducir por fin el nuevo Euribor en enero sabiendo que ambos países son los que más hipotecas a tipo de interés variable tienen y por lo tanto son los que más perderán con tipos más negativos?  Lo dudo mucho. Me temo que o lo seguirán retrasando o cambiarán las normas para que se parezca a los tipos actuales, lo cual sería traicionar el espíritu del nuevo Euribor. También podría ser que se siguiera adelante con ello aunque perjudique al sector financiero español e italiano, cosas más raras se han visto aunque no tendría yo mucha esperanza en ello.

Debido al diferencial, los tipos bajos no son un problema para los bancos por mucho que lo leáis por ahí pero los tipos negativos sí pero no por las hipotecas a tipo variable en las que el beneficio del diferencial sigue asegurado, ni por supuesto en las de tipo fijo que se están contratando prácticamente al doble de como se negocia la deuda pública en el mismo periodo, el problema lo tienen en los depósitos. Y lo tienen porque ningún banco aún en España se ha atrevido a cobrar por los depósitos por miedo a perder clientes y esto hace que pierdan dinero porque ofrecen más que el tipo del Euribor.

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Además, no olvidemos que todo banco al que le sobra liquidez es castigado por el BCE con un -0.40% por cada día que lo tenga depositado en el banco central.

Autoridades financieras y políticas insisten en que para salir de la crisis –esa que nos dicen que acabó hace tiempo- los tipos ultrabajos son necesarios y subirlos sería suicida. Puede ser pero ¿bajarlos más en la zona negativa porque no acaban de funcionar no será también peligroso si al final dejamos de ingresar dinero en el banco para no perder intereses? Porque si los bancos se quedan sin depósitos, ¿cómo van a conceder créditos? Según las últimas estadísticas el 25.9% de los propietarios de vivienda aún está pagando su hipoteca. Es un dato importante porque en muchas familias es de los gastos fijos más grandes cada mes y al fin y al cabo esta es una web de hipotecados pero claro, también hay millones de personas que no quieren que el banco les cobre intereses por sus ahorros. De hecho, hay muchos hipotecados que tienen también ahorros, no son condiciones excluyentes.

En 2008, cuando llegué a este foro, la polémica era si comprar o alquilar, ahora puede que sea entre los que quieren un Euribor aún más bajo y los que desean que eso no pase porque probablemente significará que los bancos empezarán a cobrar por los depósitos. Eso, o aumentar aún más las comisiones claro. Veremos quién gana… o quien pierde menos.

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Virginia Raggi hizo historia en junio por ser la primera mujer que consiguió hacerse con la alcaldía de Roma y por haberlo logrado con una formación que se define ‘anti casta’: el populista Movimiento 5 Estrellas, fundado por el cómico Beppe Grillo. Ahora, en septiembre, la dirigente municipal vuelve a hacer historia, pero porque ha pinchado en menos de tres meses de asumir el cargo. Sus asesores en el consistorio se caen uno tras otro como piezas de dominó, mientras la ciudad continúa patas arriba. http://www.elmundo.es/internacional/2016/09/09/57d2af8fe5fdea192c8b4580.html

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# 4, Via lliure

Amigo catalanista (no confundir con catalán),
Me complace en comunicarle que no estamos en Cuba y que pueden dejar territorio español tan pronto como quieran. Tanta gloria lleven como paz dejan a los que vivimos en Cataluña y queremos seguir siendo españoles.
Ah, y no olviden hacer una perdida al llegar. Para dejarnos tranquilos y tal.

Hacienda concluye que Correa se lucró con la “connivencia” de altos cargos del PP http://www.elmundo.es/espana/2016/09/09/57d1c99ae5fdeaff1e8b460e.html

# 4, Via lliure

Cansáis por dios.

Ana Botín cumple dos años al frente del Santander, el primer grupo ban­cario es­pañol y de los más re­le­vantes en el mundo. El re­pen­tino fa­lle­ci­miento de su pa­dre, Emilio Botín, ra­ti­ficó el ca­li­fi­ca­tivo de “heredera” que pe­saba sobre ella desde hacía lus­tros. El man­dato de con­ti­nui­dad, que se pre­sumía en un primer mo­mento, se con­virtió en una trans­for­ma­ción en pro­fun­di­dad: desde el con­sejo de ad­mi­nis­tra­ción a la cú­pula di­rec­tiva, pa­sando por los di­vi­den­dos. Eeso sí, los planes in­ter­na­cio­nales se man­tienen y acre­cien­tan, como en Portugal

# 4, Via lliure

Efectivamente. Hay muchos tontos en cataluña.

El nú­mero de ricos sigue cre­ciendo en España. Según la es­ta­dís­tica del im­puesto de pa­tri­monio del ejer­cicio 2014, las grandes for­tunas crecen y crecen en los tramos de base im­po­nible mas al­tos. Los ma­yores cre­ci­mientos del nú­mero de de­cla­ra­ciones (un total de 181.874 por valor de 555.538 mi­llones de eu­ros) se pro­ducen en los tramos com­pren­didos entre los 90.000 euros y los 30 mi­llones de eu­ros. Un nivel este úl­timo que ya su­peran 508 per­so­na

El poder de destrucción de una bomba como la que ha testado Corea del Norte http://internacional.elpais.com/internacional/2016/09/09/actualidad/1473431296_703969.html?id_externo_rsoc=TW_CC

¿Parón en la venta de vi­vien­das? Los ex­pertos dicen que no, que la si­tua­ción es co­yun­tural por el efecto de la sen­tencia del Tribunal Supremo sobre las cláu­sulas suelo. Pero lo cierto es que la com­pra­venta de casas de julio pa­sado creció tan solo un 1,1%, lo que su­pone un fre­nazo res­pecto a meses an­te­rio­res, con subidas de entre el 15 y el 20%. Un ele­mento aña­dido: la si­tua­ción po­lí­tica no está ayu­dando en nada a la re­cu­pe­ra­ción del sec­tor, sino todo lo con­tra­rio.

Wang Jianlin no ha hecho muy buenas migas que se diga con la alcaldesa de Madrid, Manuela Carmena. Y eso que Wang es el hombre más rico del China. El 18 del mundo según la lista Forbes, con 28.900 millones de dólares, o el 19 en el ránking de Bloomberg, que estima su fortuna en 32.600 millones. Pero ni por esas ha conseguido el dueño del Grupo Dalian Wanda salirse con la suya de reconvertir el achacoso Edificio España de Madrid en un emporio inmobiliario, hotelero y comercial. Da igual. Si no hay Edificio España, siempre nos que­dará el fút­bol.… Leer más »

Más puertas giratorias: Alfredo Pérez Rubalcaba se incorpora al consejo editorial de El País http://www.eldiario.es/_213004c7

El independentismo se triplica en los últimos diez años, aunque ahora está lejos del récord de 2013 http://atres.red/pzeno

Las relaciones entre las distintas tendencias de destacados responsables del Partido Popular están muy tensas. Históricos representantes del partido aseguran que no recuerdan una situación similar en los últimos años, a menos que se remonten a la presidencia de Manuel Fraga. La división entre los partidarios de la vicepresidenta del Gobierno y lo que queda del G-8 está se ventila a cuchillo. Las críticas afectan ya a decisiones del presidente del Gobierno en funciones. Críticas que, con la ex­cep­ción de los re­pro­ches al in­tento de nom­brar a José Manuel Soria re­pre­sen­tante de España en el Banco Mundial, se ges­tionan con… Leer más »
citas re­le­van­tes de la semana Lunes 12 Mariano Rajoy reúne al grupo par­la­men­tario en el Congreso de los Diputados. El pre­si­dente del Gobierno re­cibe al pre­si­dente del Consejo Europeo, Donald Tusk, en el Complejo de La Moncloa. Se reúne la mesa del Congreso de los Diputados. Se cons­ti­tuyen tres co­mi­siones en el Congreso de los Diputados: la de Reglamento, que pre­side la pre­si­denta del Congreso, Ana Pastor; la de Economía y Hacienda y la Constitucional. El INE pu­blica el ín­dice de coste la­boral ar­mo­ni­zado del se­gundo tri­mestre y las ci­fras de la crea­ción de so­cie­dades mer­can­tiles de ju­lio. En el… Leer más »

La vicepresidenta de Castilla y León, Rosa Valdeón, dimite tras ser sorprendida ebria al volante http://politica.elpais.com/politica/2016/09/10/actualidad/1473503148_251003.html?id_externo_rsoc=TW_CC

# 4, Via lliure

Acabas de iluminarme. Toda la parafernalia informativa catalana es “propaganda de guerra” TAMBIÉN EN CATALUÑA, por lo que no nos podemos creer nada de lo que se dice.

No será tan cierto lo que se dice en el resto del territorio español de Cataluña, como tampoco ha de tener mucho de cierto lo que se “intoxica” (informativamente hablando) desde los medios catalanes, chantajeados a golpe de subvención.

# 12, ñews

Debo ser de esos “hiper-ricos” porque mi patrimonio está por encima de 90.000 EUR (aunque no llega a los 30 Millones).

En cuanto al artículo de hoy, como hipotecado y poseedor de ahorros, (pocos, pero ahorros), ya he asumido que no voy a tener rentabilidad en los mismos. Lo único que quiero es que no mengüen. Acepto pagar comisiones, (el banco me presta un servicio y debo pagarlo), pero cobrar por tener el dinero depositado no me gusta. Entiendo que con los colaterales de la hipoteca y con la posibilidad de que ellos presten mi dinero, están bastante remunerados. # 4, Via lliure Pregunta seria porque no veo agresividad en tus comentarios lo cual me gusta en este tema. ¿Crees que… Leer más »
Como doblemente hipotecado, la verdad es que los tipos bajos me están “salvando la vida”, y temo el momento en el que vuelvan a subir; por que, para bien o para mal, más pronto o más tarde terminarán subiendo… Lo cual me lleva al tema de los tipos fijos. A mi mi banco me ofrece pasarme a un tipo fijo revisable cada 3 años, y no, nunca me ha compensado. Siempre me han ofrecido un tipo muy superior al vigente, y con ninguna ventaja aparente… Pero, clarouna cosa es eso, y otra contratar una hipoteca a tipo fijo “de por… Leer más »
Respecto al 11-S: – Con respecto a NY, se cumplen 15 años del atentado que cambió nuestras vidas en muchos sentidos, y sobre todo, nuestros usos y costumbres en cuanto a los aeropuertos, aviones, etc., etc. Eso sí, siguen muy vigentes muchas teorías conspiranóicas en torno a la autoría real de dicho atentado y de lo que se quería conseguir con ello… – Respecto a Cataluña, pues la verdad es que “me temo” que más pronto o más tarde habrá un referendum “legal”, a la Escocesa. De lo que ya no estoy tan seguro es del resultado. Mi parte más… Leer más »

Catalunya 11-S:

No es el sentimiento lo que nos mueve, es :

Gobierno de España, porfa, deja que nos gobernemos nosotros mismos, que igual lo hacemos un poquito mejor, que lo estas haciendo muy mal.

# 26, Anónimo El gran problema está en el “revisable”. Porque los que revisan son ellos y tú, una de dos, o te sometes a lo que ellos dicen, o haces lo que ellos dicen; vamos que te darán por un lado y/o por el otro. Si te lo ofrecen es porque ellos así ganarán más. Hoy te conviene un variable con un diferencial bajo (yo tengo un EURIBOR +0,55). Como la inflación va en contra de la deuda, si los tipos suben será porque hay algo de inflación, mayor actividad económica, perspectiva de incremento de salarios o beneficios, y… Leer más »

# 28, Anónimo

Claro, por eso la sanidad (transferida), la educación (transferida), funcionan tan, tan bien.

Por eso es el estado español el que ha de suministrar líneas de crédito (FLA) para el pago a los proveedores, que Cataluña no puede atender.

Por eso los objetivos de déficit están tan “bien” cumplidos en Cataluña.

Por eso la calificación de Cataluña en los mercados internacionales (los que te permiten mantener el “estado del bienestar”) está en zona próxima al bono basura (Ba3 negativa) sin haber dejado de descender en los últimos años.

# 29, Anónimo Soy # 26, Anónimo La teoría te da la razón, en mi experiencia, sin embargo, te digo que cuando me han subido el sueldo, la cuota a subido +/- a la par (más menos que más, salvo en alguna ocasión debido al “amigo” Trinchet)… De hecho, generalmente me sube antes la hipoteca que el sueldo, y la subida del sueldo, dependiendo de donde trabajes, de tu carrera profesional, y de muchos otros factores, puede acompañar, o no, dicha subida… Yo, tengo un diferencial del +,90, “mejorable” mediante vinculación hasta el +0,65, aunque, claro, dicha vinculación muchas veces… Leer más »
# 28, Anónimo Dice Pablo Iglesias que si en Madrid dejara de estar Rajoy, los catalanes ya no querrían salir de España… Esto va en línea con lo que tu indicas; pero yo no soy tan “optimista”… Tampoco creo que CiU lo hubiera hecho mejor que Rajoy en estos años de crisis (ni, problablemente, ningún otro) No por ello quiero defender al PP, que tiene por mucho que callar y mucho pendiente de ser investigado; pero los que creen que la Independencia les va a mejorar la vida desde el minuto cero, lo mismo se llevan las mismas decepciones que… Leer más »

32, Anónimo Iglesias nunca ha dicho qué hará si se equivoca (como ha pasado otras veces como cuando dijo que iba a haber Gran Coalición PPPSOE) y se hace el referéndum que pide y sale Sí, ¿entonces aceptará -y tendremos que asumirlo todos los españoles- que España pierda casi un 20% de su territorio, su población y su PIB por lo que decidan algo más de la mitad de los catalanes que voten en ese hipotético referéndum?

# 33, Anónimo Iglesias está a favor del referendum básicamente por “congraciarse” tanto con los que piden la independencia como con aquellos que no, ya que, a pesar de estar a favor del mismo, también está a favor de la permanencia… O eso dice, ya que Colau, por ejemplo, parece estar más a favor de la salida que otra cosa… ¿Deberíamos aceptar los españoles lo que decidan el 50% de los catalanes.? Pues no, la verdad. Incluso la CUP reconoció que el independentismo había perdido las últimas elecciones, por mucho que luego diera un “golpe de timón” apoyando al Junts… Leer más »
Si el BBVA ofrece una hipoteca a tipo fijo del 1’70% a 15 años, yo tengo que pensar que el BBVA tiene estudiado que los tipos bajos duraran como mínimo 7 años…… y el BBVA no es tonto.. Si yo puedo acceder tranquilamente a un variable del 1% y ahora estaría rondando el 0’90%, sobre 200.000e estamos hablando de unos 1.600€ de ahorro el primer año… y como caraterística del préstamo francés a cuota fija, durantes los primeros años se pagan básicamente intereses…… por tanto, a corto-medio plazo la situación está bastante clara… Yo propongo variable, con margenen para amortizar… Leer más »

34, Anónimo abstenerse no es gobernar juntos. De todos modos el quid es: ¿deben decidir los catalanes o los españoles? si es algo que afecta a todos los españoles, deben decidir todos los españoles.

#35
De hecho lo ideal es guardarse estos 1.600e de diferencial de pago para amortizar capital durante el ejercicio… ¿que suben ligeramente los tipos y hay un ahorro de solo 1.000e?… pues amortizamos 1.000€ el segundo año…. ¿que siguen igual y nos ahorramos 1.500?… pues amortizar 1.500€….

# 36, Anónimo Aunque en principio comparto ese “razonamiento”, en el fondo se que es una “falacia”, por lo menos. Ni los ingleses ni los galeses ni los nor-irlandeses votaron en las elecciones escocesas. No creo que, de haberlas, votaran en favor o en contra de una posible “independencia” de Gibraltar o Las Malvinas (o su incorporación a España y Argentina, respectivamente) No creo que los Flamencos quisieran que el resto de Holandeses votaran a favor de su independencia, ni que los Bávaros quisieran que el resto de los alemanes se metieran con “sus cosas”. Yo creo que, en realidad,… Leer más »

Que hablando de las mentiras, falsedades e inexactitudes de un bando:

Un libro para niños dice que Cataluña fundó el “Imperio Romano Catalán”
http://okdiario.com/espana/2016/09/08/libro-ninos-dice-que-cataluna-fundo-imperio-romano-catalan-362392

El escritor Jesús Laínz desenmaraña las patrañas en su libro «España contra Cataluña»
Las diez mentiras sobre España del independentismo catalán
http://www.periodistadigital.com/cataluna/barcelona/2014/05/05/mentiras-cataluna-catalan-jesus-lainz-libro-colon.shtml

Un análisis de los libros de texto catalanes
Así adoctrina el nacionalismo a los niños en las escuelas de Cataluña
La península ibérica es una “coincidencia geográfica” y España es un “conglomerado”
http://www.periodistadigital.com/cataluna/barcelona/2012/10/13/ebro-adoctrina-romanos-nacionalismo-wert-cataluna-escuelas-nacionalismo-catalana.shtml

38, Anónimo Escocia fue un reino que se unió al Reino Unido con la potestad de poderse separar cuando quisiera, no es comparable a una región que nunca fue independiente ni fue un estado propio jamás. Aun así, lo que hizo Cameron no lo hubieran hecho otros presidentes y es muy discutible su “legalidad”

# 38, Anónimo

Un problema añadido es el censo.

¿Quien vota?
¿Los que viven ahí?
¿Los que han nacido ahí?
¿los residentes ocasionales?
¿Los que están empadronados aunque no vivan?
¿Los que se “sienten” (¡coño!) de ahí”? (la expresión tejeriana me ha salido del alma)
¿Los que tienen cuenta corriente?

El artículo está muy bien planteado. Falta sin embargo, entrar más en detalle. Además del coste que genera el pagar interés al cliente(aunque sea bajo o cercano a 0%), hay que añadir el coste(como dice en el artículo), del 0,40%. La urgencia es porque viene el lobo: el famoso índice MREL. Con el MREL, las autoridades europeas se asegurarán que los bancos cuentan con suficientes pasivos que absorban pérdidas en caso de quiebra, y, así mismo, los accionistas y acreedores soportarán la mayor parte de la recapitalización, en vez de los contribuyentes. A grandes rasgos: hay una exigencia que a… Leer más »

#41
Yo tengo entendido que las elecciones son para los que viven dónde se celebran…es decir, los empadronados….

No sé que miedo hay a las elecciones….. si tan claro está que ayerr eran cuatro gatos y tan bien lo están haciendo desde el gobierno español, el resultado está claro, ¿no?….

Y yo las haría en toda España… que también sería interesante ver el resultado…

La verdad es que el tema de los nacionalismos está muy manido, y yo casi no prefiero ni opinar…., salvo por efectos que este tipo de cosas puede tener sobre la totalidad de los cuidadanos (de otro modo debería darnos igual). Pero a propósito de abrir las cajas de Pandora: (Referendum sobre el Brexit, sobre la independencia de Cataluña, etc….), hay una axioma de la navaja de Ockham que dice “Pluralitas non est ponenda sine necessitate (La pluralidad no se debe postular sin necesidad)”.

Cuando menos para pensar un rato sobre ello.

Saludos,

Bueno, es que si la banca vuelve a subir los tipos de interés al final los máximos perjudicados serán ellos más cuando no creo que se vuelva a dar otro rescate bancario, al menos en mucho tiempo (espero que nunca)

Además ahora parece se esta reactivando en parte el sector inmobiliario en nuestro país gracias entre otros al euribor actual, tocarlo seria eliminar la recuperación económica de un plumazo.

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