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Un año sin suelo

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sueloMañana se cumple el primer aniversario de la Sentencia del Tribunal Supremo Nº 241/13, de fecha 9 de mayo de 2013, que declaraba nulas las cláusulas suelo de BBVA, Cajamar y Novacaixagalicia. Gracias a dicha Sentencia muchas familias han visto como la cuota de su hipoteca se reducía mensualmente  entre 30€ y 500€ en función del capital contratado en su préstamo hipotecario. En estos tiempos tan difíciles, dichos importes han supuesto en muchos casos un gran alivio para el presupuesto familiar.

A raíz de la Sentencia del Tribunal Supremo y dado que los requisitos de transparencia exigidos por nuestro Alto Tribunal son extensibles a todos los préstamos hipotecarios con independencia de cuál sea  la entidad  prestamista, en el último año se ha producido una avalancha de demandas en todo el país que han llegado a colapsar a más de un  Juzgado de lo Mercantil.

Hay que recordar que la nulidad de la cláusula suelo viene determinada porque las entidades financieras no cumplieron con los requisitos de transparencia exigidos por el TS en el punto 225 de su Sentencia. Y ello es debido a que la mayoría de las entidades financieras ofrecían a sus clientes préstamos a interés variable, cuando en realidad eran préstamos a interés mínimo fijo  debido a la incorporación de una cláusula suelo y variables sólo al alza. El tipo de interés mínimo a pagar o cláusula suelo, solía oscilar entre el 2,25% y el 5%. En los años 2005-2008, las entidades financieras entraron en una guerra comercial para captar clientes y era habitual encontrar ofertas de préstamos hipotecarios, a interés variable Euribor + 0,50 puntos o incluso algunas entidades llegaron a comercializar productos como la hipoteca “joven” a interés variable Euribor + 0,25 puntos. Hoy en día es difícil encontrar una hipoteca con un diferencial inferior a 2 puntos, pero antes de la crisis, la guerra del activo para captar clientes entre las entidades financieras, acabo centrada en el diferencial, distrayendo así la atención del consumidor que buscaba en el mercado el mejor diferencial para su hipoteca, esperando poder pagar así el menor interés posible. Lo que la gente no sabía era  que a consecuencia de la incorporación de una cláusula suelo en su préstamo hipotecario, siempre tendría que pagar un interés fijo mínimo y que no sería de aplicación la cotización del Euribor adicionada con el diferencial pactado cuando el resultado obtenido fuera menor que la cláusula suelo.

A partir del mes de marzo de 2009,  el Euribor se desplomó por debajo del 2% y muchos jóvenes hipotecados descubrieron que su hipoteca no era a interés variable Euribor + 0,25 puntos, sino que la misma era una hipoteca a interés mínimo fijo del 4,25%, ya que tenían una cláusula suelo del 4,25% que imposibilitaba poder beneficiarse de las bajadas del Euribor.

A día de hoy, el balance no puede ser más positivo, ya que el éxito está prácticamente asegurado y quiénes demandan  deberían conseguir la nulidad de su cláusula suelo, con independencia de cuál sea su entidad financiera. Sin embargo lo que sí ha venido siendo objeto de polémica, desde el mismo día de la publicación de la STS,  son los efectos de la nulidad de la cláusula suelo, ya que el Tribunal Supremo declaro que no había retroactividad.  De esta manera no procedía la devolución de cantidades pagadas a consecuencia de la cláusula suelo declarada nula. Pese a que el artículo 1303 del código Civil establece que “Declarada la nulidad de una obligación, los contratantes deben restituirse recíprocamente las cosas que hubiesen sido materia del contrato, con sus frutos, y el precio con los intereses, salvo lo que se dispone en los artículos siguientes”, nuestro Alto Tribunal  consideró que no debía tener efectos retroactivos la declaración de nulidad de la cláusula suelo, por una cuestión de orden público económico ya que podía colapsar el sistema financiero.

A día de hoy la cuestión sobre si procede la devolución de las cantidades abonadas de más, una vez declarada la nulidad de la cláusula suelo, sigue sin resolverse aunque se empieza a observar que el criterio mayoritario de las Audiencias Provinciales es el de NO devolver el dinero pagado de más, cumpliendo así con el criterio sentado por la STS.

En ese sentido las siguientes Audiencias Provinciales han declarado que no procede la retroactividad; SAP Cáceres de fecha 24-02-2014; SAP Burgos de fecha 28-01-2014; SAP Cádiz de fecha 17-05-2014; SAP Córdoba de fecha 31-10-2013; SAP Zaragoza de fecha 8-01-2014; SAP Madrid de fecha 23-07-2013; SAP Granada de fecha 18-10-2013, SAP Ourense.

En el otro extremo, más minoritario y apartándose del criterio del TS y que proceden a la devolución de cantidades pagadas de más a consecuencia de la cláusula suelo, se encuentran las siguientes Audiencias Provinciales; SAP Málaga 12-03-2014; SAP Alicante de fecha 12-07-2013; SAP Álava de fecha 9-07-2013; SAP Jaén de fecha 27-03-2014 y SAP Barcelona de fecha 16-12-2013, esta última con voto particular de uno de sus magistrados que considera que no procedía la devolución de cantidades de conformidad con la STS.

Por consiguiente, a día de hoy el criterio mayoritario, tal y como declaró el Tribunal Supremo, es el de no devolver las cantidades cobradas de más. Y aunque hay un sector que se aparta de la STS, imagino que más tarde o más temprano el Tribunal Supremo acabará dictando una nueva sentencia recordándonos que el 9 de mayo de 2013  dejo claro que no correspondía la devolución de las cantidades cobradas de más.

 

Federico Wahnich

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# 16, Carlos Lopez
 
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Supongo que lo de no devolver los intereses cobrados de más, será a partir del día que salió la sentencia ¿no? Es decir, si un particular con 6 años de hipoteca solicitó cancelación de suelo hace 4 meses y  tiene sentencia favorable mañana, ¿le devolverían los del último año o sólo los de los últimos 4 meses?

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España: los procesos concursales bajan el 29% el primer trimestre http://dlvr.it/5c5bNH    –    36, carlos leiro es un tema complejo ese, de momento todo el dinero no lo han devuelto porque nacionalizaron Fannie Mae y Freddie Mac y aún sigue siendo pública por lo que no han devuelto nada de eso por ejemplo. Es cierto que lo que inyectaron en el Citi lo recuperaron con grandes beneficios, no tanto como con AIG y la FDIC lleva este año 6 pequeños bancos intervenidos por lo que siguen de algún  modo inyectando fondos públicos aunque puede en el total hayan ganado dinero. Otra cosa… Leer más »

Para #19 Chucky
Desgraciadamente la nulidad de tu cláusula suelo se producirá en el momento en que tengas Sentencia en tu procedimiento, ya que así lo estableció el TS el 9 de mayo de 2013 al anular las cláusulas de BBVA, Cajamar y NCG a partir de su Sentencia. Pero la fecha de dicho fallo sólo afecta a las condenadas por el Supremo. De manera que al no haber efectos retroactivos la nulidad se produce con la Sentencia que se dicte en el caso concreto.
Saludos
Federico Wahnich

#39 austriaco
Hollande =ZP   o peor…  Yo flipo con este, nunca pensé que los franceses votarían a tal personaje…

– Doctor, tengo tendencias suicidas. ¿Qué hago? 
– En primer lugar, pague la consulta. 

 

# 34wonder
 
A lo mejor sería interesante que Mas explicara a los catalanes el precio de dicha consulta, además de preocuparse por los justificantes de ausencia en el trabajo.
 
Porque un referendum, a sabiendas de que no es vinculante, y que seguramente no va a ser aceptado por ninguna instancia superior (o si queréis, exterior) tiene pinta de que va a ser muy oneroso…
 
¿Cuánto va a costar a cada catalán, en total, esta consulta?

La Casa Blanca reconoce el cambio climático, desconozco que les ha llevado, por fin, a reconocerlo: ¿Para desprestigiar a China ?País más contaminador del mundo;  para invertir en energías renovables y tirar de la economía(ojalá)……..
Y despúes me surge otra duda: ¿ El primo de Rajoy qué piensa de esta noticica? ¿ Y Rajoy?
 

#47, Eufemio
Si es que no lees noticias. Este año por allí  el tiempo esta loco, loquisimo… diluvios, nevadas, huracanes…  ha muerto bastante gente… 
Y bueno, lo de sustituir la religión militante llamada Democracia, que ha quedado en entredicho por tanto implementarla tirando bombas y matando gente con una nueva Ecologia  y atacar a China con eso, tampoco lo veo inviable… Si algo han de hacer, que un dia de esos alguien dirá «El rey esta desnudo»  y el castillo de naipes conocerá la ley de la gravedad…

Nosotros acabamos de pedir que nos eliminen la cláusula suelo (2,5%9. Firmamos el préstamo en diciembre de 2012, por lo que la Caja Rural de navarra ya había preparado un estándar de oferta vinculante. El problema es que no hay margen de negociación de dicha cláusula y de que ponen una techo (12%) a modo de contraprestación (solo nos favorecería a nosotros con perjuicio a la entidad), en un escenario imposible; si se llegan a esos niveles de interés, la economía familiar con préstamos 8un alto % de la sociedad) explotaría por la imposibilidad de afrontarla (a no ser que… Leer más »
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