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¿Me concederán la hipoteca? Facebook te lo dirá

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shutterstock_94364473 400El análisis de riesgo consiste, en esencia, en estudiar nuestra situación laboral, económica y familiar en el pasado y en el momento actual, para tratar de estimar si seremos capaces de devolver el dinero prestado en el futuro.

Si de préstamos hipotecarios estamos hablando, el análisis es, cuanto menos, un arte, ya que hay que hacer una estimación a décadas vista. Profesionalmente conozco varios softwares de gestión de riesgo usados por las oficinas de diferentes bancos y cajas; los de hace una década y los que se usan hoy en día. Confieso que no puedo entender como una entidad financiera aprueba operaciones con un sistema tan mediocre; me explico, generalizando en base a mi experiencia, aceptando que pueda existir alguna entidad con mejores sistemas de análisis de riesgo, si bien debe ser más la excepción que la regla:

Los datos que se usan

Los bancos piden básicamente la misma información a los solicitantes de financiación hipotecaria: contrato laboral en vigor, últimas nóminas, vida laboral, última declaración del IRPF, justificantes de pago de otros préstamos y créditos, nota simple de las propiedades de los solicitantes y unos cuantos documentos acreditativos de la capacidad económica de los clientes y posibles avalistas o hipotecantes no deudores.

¿A alguien le han pedido un curriculum vitae y los justificantes de formación, sean títulos académicos o de otro tipo? Si alguien contesta afirmativamente, debe ser de los pocos, yo no conozco un solo caso de ello. No deja de ser curioso que al prestamista no le importe saber la formación que tenemos, cuando es una información muy útil para pronosticar nuestra capacidad de generar ingresos futuros.

Ya no hablemos de las redes sociales, sea nuestro Facebook, Twitter o LinkedIn, o nuestra participación en blogs o portales online. Para la banca patria, exagerando menos de lo que pueda parecer, Internet es mundo desconocido que aún no tienen muy claro si hay que explorar. A estas alturas de la película.

Si la documentación que se usa es básica, peor es el formato en que múltiples entidades la han aceptado: fotocopias. No hace falta ser un genio para saber que si no se verifican con los originales, la posibilidad de que se coloquen falsificaciones es elevada. No hace falta ser un genio, pero así ha sido durante el espejismo inmobiliario: cualquiera podía ser gerente de una inmobiliaria o de un broker hipotecario y entregar copias de los expedientes de sus clientes a los bancos, sin que estos hicieran la más mínima tarea de comprobación. Hay excepciones, pero son eso, las excepciones.

Quién introduce los datos

Si la calidad de la información usada es cuestionable, no digamos la formación en materia de análisis de riesgos del personal de oficina o de los centros hipotecarios (que analizaban los expedientes entregados por las inmobiliarias e intermediarios varios). No pretendo generalizar tampoco en este apartado, en las oficinas hay grandes expertos financieros. Pero la mayoría de veces no tienen ni los incentivos, ni el tiempo ni la formación específica para el trabajo de analizar expedientes.

Y si encima subcontratan con empleados sin experiencia de las gestorías, como he visto en centros hipotecarios de bancos nada pequeños, ni hablemos. Si les cuesta calcular los ingresos anuales netos de un trabajador, con los datos del IRPF, no hablemos de analizar los ingresos de un autónomo, por ejemplo. La cantidad de datos falsos o erróneos que se han introducido en los sistemas informáticos de riesgo da miedo. No me imagino lo que pasaría si un día el Banco de España hace el trabajo por el que le pagamos e inicia una verdadera auditoría en esta materia. Rodarían muchas cabezas. Pero tranquilos, no lo harán, que llevarse bien con la banca tiene premio.

El sistema informático en sí

En muchas ocasiones he dicho y escrito que los scorings son tan certeros como el Maestro Cheriff. Es increíble que con el estado de la tecnología actual, junto con la ingente información real que manejan las entidades financieras, los programas informáticos para evaluar el riesgo de una operación sean tan limitados. Hasta la usabilidad de estos se parece más al MS-DOS que a los programas actuales. Si a esta tecnología ancestral se le añaden datos erróneos o inexactos, no hace falta ser un genio para predecir lo que van a acertar; el rescate financiero que todos pagamos nos da una idea. Lo que nos podríamos haber ahorrado con bancos que hubieran concedido préstamos hipotecarios a promotores y familias con algo de criterio y prudencia.

El futuro

El futuro deseable son prestamistas que sepan analizar el riesgo, concediendo crédito con tipos ajustados al perfil económico, familiar y psicológico de cada prestatario. Los bancos actuales con el equipo humano del que disponen, dudo que aprendan mucho a hacer este tipo de trabajo. Desde luego, las últimas declaraciones de directivos bancarios me hace temer lo evidente: no han aprendido nada.

Nos guste o no, lo sepamos controlar y gestionar o no, Internet dispone ya de la máxima información posible sobre nuestra personalidad y comportamiento. Solo revisando las diferentes redes sociales de un solicitante de crédito, sus fotos de perfil y contenido que comparte, con la ayuda de psicólogos y profesionales expertos en el análisis de conducta, estoy seguro que se puede evaluar la propensión a devolver las deudas de uno con muchas probabilidades de acertar.

Si a todo ello le sumamos la información que Google y demás buscadores tienen de nosotros, el análisis acaba siendo realmente inquietante. Si además fuera posible proporcionar a un prestamista los movimientos bancarios, pagos online, etcétera de los últimos 10 años, ¿alguien cree que no podría acertar tanto en el precio como en la cantidad que nos puede prestar, un sistema de procesamiento de la información potente?

Sería una buena noticia para los buenos pagadores y una fatal para los que lo son menos. Evidentemente chocaría con la protección de datos, pero veremos en qué queda en una década, todo este control jurídico. El peligro que veo no es tanto por que sea posible analizar una empresa o persona física al milímetro en relación a su actitud como prestatario, que beneficiará a los mejores pagadores, sino en que haya un mercado competitivo de prestamistas, para que los precios del dinero sean competitivos y se ajusten a cada perfil.

Desde luego, un sistema de información tal en manos de los bancos actuales sería un desastre: prestarían muy caro a los buenos pagadores y no dejarían ni un euro a los que presentan dudas al respecto. El futuro del crédito, seguramente, pase por la entrada de nuevos competidores a la banca tradicional: un Banco Facebook, Banco Google o PayPal, por no mencionar las posibilidades que una tecnología tal daría a el préstamo entre personas y empresas, sin intermediarios.

¿Matrix llegará al negocio bancario?

Yo creo que sí, otros dirán que soy un alucinado. En todo caso, la información personal y profesional de cada uno fluye en las redes. ¿Lo controlas o te controla?

Pau A. Monserrat es autor del libro ‘La banca culpable’.

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Matrix no llegará al negocio bancario para controlarnos. Para eso se ha creado el Bitcoin, para impedirlo. Las criptodivisas han llegado para quedarse.

Las acciones de Twitter se desplomaron http://dlvr.it/5bN3bt 

Agenda del dia http://dlvr.it/5bN3TT 

Yo no he trabajado en un banco, pero vamos, que partiendo de la base de que ganan pasta por prestar dinero, que hasta no hace mucho lo que se compraba hoy por X se vendía en poco tiempo por 1,5X, que la morosidad hipotecaria es la mitad que el resto y que se respalda, cuando menos, en una vivienda, en muchos casos por un avalista, que el método Francés cobra intereses al principio y mas tarde capital, que si la cosa va medio mal , aparece el estado con su red, que si hace falta endoso las viviendas al SAREB… y que a… Leer más »

Ucrania prácticamente en guerra civil http://dlvr.it/5b8dv2 

¿Puede Europa independizarse del gas ruso? http://dlvr.it/5b5gcz 

Esa información y ese control lo que haría es optimizar el margen de beneficio de la banca, si eres buen pagador ya se asegurarán de que pagues el máximo que tu renta permita, y al que no lo sea directamente será excluido del sistema. Me parece absurdo el artículo de hoy.

los niveles medios de impago soportados por las empresas españolas han iniciado 2014 con una reducción del 33% respecto a los niveles del primer trimestre de 2013. El dato da continuidad a la evolución favorable de 2013, que puso fin a la fase de año y medio de empeoramiento ininterrumpido que se inició en la segunda mitad de 2011. A pesar de esta reducción, los niveles de impago de nuestro mercado doméstico siguen superando los que se registraban al cierre de 2007, muy por encima aún de su valor a largo plazo. La evolución del Índice Crédito y Caución de Incumplimiento… Leer más »

Creo que Matrix hace tiempo que llegó a las finanzas…
Leamos:
Google, como herramienta para predecir el comportamiento de las bolsas
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Grecia no solicitará un rescate financiero adicional, afirmó el martes el primer ministro griego Antonis Samaras, y agregó que espera empezar a eliminar los impuestos por austeridad más adelante este año. En una entrevista con la televisora privada Antenna, Samaras indicó que Grecia no buscará apoyo adicional más allá de los 240.000 millones de euros (335.000 millones de dólares) ya concedidos en paquetes de rescate de otros países de la eurozona y el Fondo Monetario Internacional. El gobierno conservador de Samaras enfrenta un duro desafío de parte del Partido Syriza, de tendencia izquierdista y opuesto al rescate, que desea ganar… Leer más »
La economía mundial crecerá menos de lo pronosticado originalmente este año porque se redujo en pronóstico de expansión en Estados Unidos y China advirtió el martes una importante organización internacional. La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico, con sede en París, informó que el crecimiento económico global será de 3,4%, una baja respecto al pronóstico original de 3,6% prevista en noviembre. La OCDE, un centro de investigación y análisis de los países más desarrollados del mundo, redujo la expectativa de crecimiento de China a 7,4% luego de señalar en noviembre que sería de 8,2%. Se espera que la… Leer más »
Pau, ¿que tal si los que dan créditos aprendan a interpretar la posición de las estrellas? ¿O quizá las lineas de la mano?  Seria igual de viable que las chorradas, con perdón,  del articulo de hoy… Si eso no es una cuestión de curriculum,  sino de situación económica y laboral a nivel país…  Si es normal, la gran mayoría de  la gente paga por definicion, si no hay trabajo o los sueldos son de m.ierda,  hay morosos con CVs brillantes, con ¿Blogs? y con perfiles en todas las redes sociales existentes y por existir… No tengo ni FB, ni Blog,… Leer más »
La crisis y el necesario ajuste de personal desde los máximos de empleados alcanzados en 2008 han dejado las plantillas de la banca española en unas dimensiones muy cercanas a las que tenía el sector en 1975, cuando la población española superaba ligeramente los 34 millones de habitantes frente a los casi 47 millones actuales. El mayor recorte se ha producido en el sector de las cajas de ahorros, las entidades a las que se culpa de la pérdida de imagen del conjunto del sector y sobre las que han pesado los distintos procesos de integraciones y ventas en los… Leer más »

Por primera vez en 10 años, más del 40% de los parados no cobra prestación http://www.invertia.com/noticias/-anos-parados-no-cobra-prestacion-2961610.htm …

La empresa comercializadora de apartamentos en Marina d’Or entra en concurso de acreedores http://www.gurusblog.com/archives/marina-dor-concurso-acreedores/06/05/2014/ …

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Aunque Atresmedia ha  preferido rotular en todos los programas de sus canales digitales Nitro, laSexta3 y Xplora que “el gobierno nos obliga a cerrar las emisiones el 6 de mayo”, Lara, propietario del emporio mediático y sus directivos, saben que no es verdad y que han optado por engañar a la audiencia cargando contra el Ministerio de Industria de  José Manuel Soria, ocultando que es el Tribunal Supremo el que ordenó mediante sentencia firme y clara, el cierre de nueve canales de TDT concedidos arbitrariamente por el gobierno de Rodriguez Zapatero, culminando un absoluto desafuero realizado por su ministro de… Leer más »

Descubierto el truco para ganar a piedra, papel o tijera http://dlvr.it/5b1ZpH 

Vota a Mono como ministro de Economía http://dlvr.it/5bLLWc 

En el tema del futuro de Cataluña cada bando continúa en sus posturas: el presidente Artur Mas promocionando la idea de una consulta por el derecho a decidir, con el claro objetivo de favorecer el camino hacia la independencia, mientras el presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, mantiene su firmeza en no ceder ni un milímetro. Sin embargo, entre los pro independentistas insisten en su trayectoria. Van dotándose, poco a poco, de eventuales estructuras de Estado, incluso con la redacción de un proyecto de Constitución catalana. Los impulsores son, ni más ni menos, una docena de jueces catalanes, liderados por el… Leer más »

Pau no te preocupes, muchos estamos fuera de Facebook, Twiter, etc…si no necesitan nuestro dinero me alegro y hasta lo entiendo…nosotros hacemos todo lo posible por no necesitarles a ellos tampoco.

No tengo palabras:   Desahuciada por Hacienda a los 104 años   ‘A 40 pasos en línea recta de los jardines de Sabatini -los hemos contado-, a 150 zancadas en diagonal de la esquina del Palacio Real -hemos atravesado la calle Bailén a la tremenda-, a 144 escalones de altura en una cuarta planta -no había ascensor-, habita una mujer de 104 años y con principio de demencia senil que será desahuciada a finales de esta semana.’ ‘Si a estos tiempos de escoplo le quedaba alguna muesca por apuntarse en la culata era ésta: que el Estado pusiera en la… Leer más »

los 3 errores más comunes del inversor (a mi juicio)

Primera vez que en año y medio el Russell 2000 pierde la media de 200 http://dlvr.it/5bTV3B 

 
Viñeta de Forges http://dlvr.it/5bTV5Q 

Martinsa debe 6.694 millones seis años después de ir a concurso http://cincodias.com/cincodias/2014/05/06/empresas/1399400794_904066.html …

Información de Ilan Brat y David Román en The Wall Street Journal: ‘Telefónica ofrece comprar el paquete mayoritario de Digital Plus: la teleco pagaría mil millones de dólares por el 56% de la cadena con derechos de transmisiones deportivas’. Información en Itar-Tass: Los trenes pendulares españoles de alta velocidad encargados para la ruta Moscú-Kiev pueden entrar en servicio en Rusia’. Información en Reuters: ‘España registra un aumento de empleo por la recuperación y por las vacaciones de Semana Santa’. Otra información, de Arno Schuetze: ‘Commerzbank recibe las últimas cinco ofertas por su cartera de créditos inmobiliarios’. Información de Stefan Riecher… Leer más »

Sobrecostes del AVE: ‘Fue una chapuza, sólo querían acabar rápido y cobrar’, por Rafael Méndez
Los túneles de Pajares, el tramo más complejo del AVE, se adjudicaron en 2003 por 1.779 millones. Costaron más de 3.000 y aún no ha fecha de apertura. La obra resume el exceso vivido en España con la obra pública.

La noticia negativa es que la cobertura del desempleo –el porcentaje de parados que cobra alguna prestación de carácter económico– continúa cayendo de forma intensa. La noticia menos mala, por el contrario, es que el desplome le va a suponer un importante ahorro a las arcas públicas.

Buenos días a todos!

Acabo de actualizar la encuesta:

¿Se ha roto definitivammente la tendencia de destrucción de empleo?

#25, Droblo Sobre los errores :-), estoy totalmente de acuerdo con los tres que pones. El cuarto error  es no saber que  “allí todo el pescado ya esta vendido” , que lo que queda son migajas, que con mucho esfuerzo e ingenio  puedes obtener en mayor o menor cantidad, pero seguirán siendo eso, migajas… Por cierto, esos errores que has enumerado son validos para cualquier otra actividad que uno emprenda… hay que procurar evitarlos a toda costa, si se quiere conseguir algo. Y por el cuarto error, que he puesto, alli ya la cosa se complica… porque para evitarlo tienes… Leer más »

# 30
Situación del empleo:
-Baja el número de parados porque aumenta el maquillaje y porque muchos demandantes no renuevan su demanda o directamente se van del país.
-Se crea empleo de mierda semiesclavo que sustituye a los anteriores mileuristas que ahora empiezan a ser envidiables.
No hay más. Paro real por encima del 30%. Paro juvenil por encima del 50%. Caida real del PIB 30%. Déficit real 15%. Corrupción política 120%.
GAME OVER.

#24 Joe   A mí me parece de lo más demagógico…así que la señora y su hija de 70 primaveras pensaban que las cosas serían igual que con su padre y su abuelo enchufados en el círculo de poder…castuzos como está de moda decir ahora…por los siglos de los siglos…viviendo de pu.ta madre cuasi gratis.   Los que tenemos abuelos puteados en la misma época de Alfonso XIII, sometidos en el analfabetismo y que sobrevivían vendiendo las cuatro pu.tas truchas que podían pescar y vivían amontonados en 30 m2 sabemos que la vida es dura…no esperamos a los 104 años… Leer más »

Telefónica salva a Prisa: compra el 56% de Digital Plus por 725 millones de euros, por Eulogio López
Cebrián podrá mantener Santillana, la caja para subsistir. Y Moncloa un diario El País y una Cadena Ser cada día más dóciles al Ejecutivo. Al final, Alierta cede, pero Telefónica tendrá su Cuádruple Play. Eso sí, los derechos de la Liga de fútbol siguen en el aire.

Mensaje de los grandes empresarios a Rubalcaba: Tienes que ser candidato a las primarias del PSOE
Viene una legislatura clave, con la independencia de Cataluña y la recuperación económica en juego. No se fían de Eduardo Madina ni de Carme Chacón. Las generales pueden obligar a un pacto PP-PSOE.

 

35mmm

qué va: Hasta la dirección del PSOE han llegado algunos avances de la encuesta que el CIS ultima sobre las elecciones europeas y sus resultados no son buenos para Elena Valenciano. Ante el supuesto de que esto se confirme el próximo domingo, 25, Alfredo Pérez Rubalcaba ha empezado a transmitir a sus fieles que no concurrirá a las primarias: le rechaza el 90% del electorado.

Repsol acelera su salida de Argentina. Ayer vendió por sorpresa el 12,4% que mantenía en YPF por unos 1.300 millones de dólares a través de Morgan Stanley. Además, prepara ya la venta inminente de los bonos que le entregará mañana el Gobierno de Cristina Kirchner por la expropiación de YPF. Para ello ha iniciado contactos con UBS, JPMorgan, Goldman Sachs y Deutsche Bank.

Sareb saca las grúas: el ‘banco malo’ concluirá este año 126 promociones por 107 millones
La sociedad ultima el desarrollo de 2.850 viviendas en 32 provincias. Las obras se retoman con un grado de avance medio del 80%

El apagón digital de los nueve canales de televisión digital terrestre (TDT) no sólo pasará factura a Atresmedia, Mediaset, Vocento y Unidad Editorial. También para Abertis, empresa transportadora de las señales de televisión, tendrá 19 millones de € de impacto.

Por cierto, INTERNET  no dispone de ningún dato personal mio… Ninguna foto mía, ni de mi mujer ni de mi hijo… y eso seguirá así…  Tampoco puedes obtener información alguna sobre mis gustos… Eso si, tengo 3-4 perfiles  totalmente falsos, que utilizo para hacer pruebas, porque lo necesito a veces por el trabajo  y claro para obtener informacion sobre clientes, proveedores, competencia, socios etc… que son lo suficiente imbéciles como para ponerse la vida online… Un ejemplo : Viene a un hotel un señor/señora acompañado por alguien que a primera vista se nota que no es su pareja formal… se… Leer más »

Como es tan moderno hablar de mejoras hoy día, aquí va una:  En este foro ya no discutimos casi nunca si es mejor PP o PSOE…  ya lo tenemos claro y eso es muy positivo.  Hasta a nivel nacional se nota un castigo electoral, aunque muy poco para mi gusto, pero algo es algo.

Hola Juanito, esto de clientes que vienen con las que no son sus esposas se ve en todos los hoteles y bien conocido es por todos los que trabajamos en el “bisnes”.
Se han dado caso de hoteles “pijos” que envían felicitaciones de cumpleaños a sus clientes por carta (a la dirección del DNI) y a la recepción de la misiva por la querida esposa, sabiendo que ella no se ha alojado nunca en ese hotel, pues queda cerca de su casa, ha pedido explicaciones al marido.
Y como estas, unas cuantas.

El dólar estadounidense se recupera lentamente tras la fuerte venta masiva experimentada ayer. Con mejores órdenes de compra hoy, la razón de la bajada es desconocida dado que los datos económicos en EEUU han sido alentadores durante las últimas sesiones de operaciones (buenos datos laborales, positivos índices PMI, reducción del déficit comercial…). El interés a 10 años en EEUU rompía por debajo del margen entre 2,60/2,80. Al parecer, los mercados están vendiendo por la falta de precisión de la Reserva Federal. En Japón, el optimismo surgido por la publicación de las actas de la reunión del 7 y 8 de… Leer más »

Félix Revuelta sobre la independencia de Catalunya: “No va a pasar nada” http://ow.ly/wz803 

El otro día  leía que en EUA los bancos habían devuelto todo el dinero que el estado les había dado. Tengo dudas sobre esta información,  ¿ Que paso con todos esos bonos basura o hipotecas basura? ¿ No las había adquirido el estado de EUA? ¿ Los bancos volvieron a compara esos bonos o hipotecas basura?
No me queda muy en claro,¿ alguien puede explicar que pasó? 
Gracias de antemano

Según el gobierno Ucraniano, el PIB del país caerá solo un 5% este año… con el país en guerra, con parte del territorio perdido y lo que les queda… así que no podemos dudar ni de lejos que nosotros creceremos un 1% o hasta un 10%…  Si es que hay que ver como se las gastan al calcular los datos esos…

Un informe de la Casa Blanca alerta de que el cambio climático ya es real ATLAS07/05/2014   La Casa Blanca confirma que el cambio climático no es una previsión a medio o largo plazo, sino que ya está afectando, al menos, a Estados unidos. Ese es el informe elaborado durante cuatro años por científicos de todo el país, un documento que podría utilizar Obama para aprobar nuevas regulaciones que limiten los gases de efecto invernadero. Devastadores huracanes, olas gigantes, inundaciones que lo anegan todo, “el cambio climático ya no es una amenaza lejena”. Así lo afirma el doctor John Holdren,… Leer más »

Pues nada Fabricando, que la desahucien, hala, a la put.a calle con 104 castañetas.

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