Articulos - 29 enero 2014

Clientes de bancos honrados y listillos

Bancos o clientes culpablesTengo que confesar que agradezco enormemente a los estudiosos del Centro de Estudios de Consumo de la Universidad de Castilla-La Mancha (CESCO) la gran labor que hacen para con el bien común del consumidor financiero: darme argumentos para desmontar algunas patochadas que auspician en sus estudios y demás trabajos científicos. También hacen buenos análisis, sin duda, pero esta segunda actividad en poco me ayuda, siendo mi naturaleza crítica con las cortinas de humo bancarias y de cualquier índole.

CESCO en colaboración con el Colegio Notarial de Castilla-La Mancha han publicado los trabajos ganadores del Premio estudios jurídicos de Derecho privado, del que he tenido noticia por la cuenta de Twitter de mis «amigos». No tengo la menor intención de desacreditar a su autora, que sin duda tendrá una formación jurídica notable; pero su conocimiento práctico de la venta de productos financieros en sucursal brilla por su ausencia; en todo caso, con los años tendrá tiempo de apreciar mejor el problema. No quiero criticar a la autora, que seguro que escribe de buena fe, sino a sus conclusiones en relación a los «malvados y aprovechados» clientes de banco que «descubre» en su estudioel consumidor como inversor de alto riesgo: la impugnación por vicios del consentimiento de los contratos de adquisición de participaciones preferentes y swaps, una opción sólo al alcance de algunos‘. Un poco pomposo el título, pero vamos, son abogados (permítanme la broma, los economistas solemos acortar títulos).

Premiar un trabajo con calificativos tan mediocres a clientes de banco, por un tema tan meridianamente claro de abuso de información asimétrica de la banca ante el cliente, denota varias posibles causas:

  • No se leyeron el trabajo, lo cual sería síntoma de desidia.
  • Se lo leyeron y les gustó, lo cual podría indicar mal gusto o falta de criterio.
  • Pretenden seguir apoyando a un sector de la banca que el lugar de corregir y purgar sus faltas, sigue intoxicando a la opinión pública y culpabilizando a las víctimas. De ser así, que admito lo sospecho, estaríamos ante un verdadero fracaso de lo que ha de ser un centro de estudios: una fuente de creación y gestión de saber científico e independiente.

Me podéis decir pesado, al tratar con cierta frecuencia estos mismos temas. No tengo nada contra la banca y sus defensores, siempre y cuando se ajusten a los valores democráticos, a las leyes y a la persecución de la verdad. Si algún banco que opera en España cree que sigue estos mínimos y me lo demuestra, le defenderé con la misma vehemencia que ataco las falsedades que se vierten para confundir a la opinión pública. Y lo mismo le digo a los que dirigen CESCO, mi puerta está abierta si quieren pasar.

No suelo seguir el Centro, con lo cual seguro que algo hacen bien. Pero lo que hacen mal y como lo defienden es tan llamativo, que no me lo puedo perder nunca. Además asociaciones como Adabankia se encargan de tenerme puntualmente informado de estos temas.

Más que criticar el estudio, que estoy seguro su autora no ha hecho con mala fe, sino con ignorancia de la realidad bancaria, voy a criticar las ideas que comunica, frecuentes entre determinados voceros cercanos a una determinada banca opaca. La primera parte del trabajo es interesante, analizando la naturaleza de las participaciones preferentes y de los Swaps o falsos seguros de tipo de interés.

A continuación y con buen criterio, nos explica los factores que se tienen en cuenta para establecer la nulidad en la colocación de preferentes o Sawps:

«Hemos de realizar una matización previa: ni las participaciones preferentes ni los swaps son nulos per se; sin embargo, son productos financieros complejos que exigen un reforzado deber de información al cliente minorista. El incumplimiento de estos especiales deberes, puede comportar la nulidad del negocio jurídico por distintos motivos que pasamos a analizar».

Yo añadiría que son productos tan complejos y arriesgados, que el banco debería acreditar 100 horas de cursos al cliente antes de dejarle contratarlos, pero bueno, eso ya sería hacer las coas bien y de negocio bancario hablamos.

Hasta la página 23 el trabajo no es nada malo, hay puntos matizables pero no dejaría de ser un premio merecido (o cuanto menos no lo criticaría). Pero llegamos a este punto clave del estudio y nos suelta, en un epígrafe titulado  ‘Free riders, comerciales y vicios del consentimiento’:

«Por duro que suene y, con todos mis respetos, el consumidor listillo o espabilado de antaño, es el que ahora se apresura a calificarse como ignorante, en un eterno retorno nietzscheano del listillismo nacional, que conduce irremediablemente a la desprotección del consumidor diligente, que (i) pudo verse atrapado en el “fuego cruzado”, y (ii) de cara al futuro deberá lidiar con el escenario creado por los despropósitos de unos y otros

Y suelta otras perlas acientíficas del tipo:

«…los imperativos categóricos no existen, ni tampoco está en los genes del banquero la semilla inductora al fraude, ni en los genes del consumidor el monopolio de la razón y la buena fe

Estoy ya cansado de que con el argumento ‘tanta culpa tiene el banco como el cliente’, falso a tenor de las desproporcionadas diferencias de información y capacidad de negociación de ambos, además de deberes de diligencia, se busque convencer a la opinión pública de que no se puede castigar a nadie, ya que todos tienen la culpa.

En un mundo ideal, ya habría una macro-causa a la comercialización de productos de riesgo, gestionada y pagada por el sector público, en el que serían los bancos los que deberían demostrar, cliente por cliente, que se le vendió el producto de forma adecuada. Si hay clientes que sabían perfectamente lo que hacían, que lo paguen con sus ahorros, como de hecho hacen. Pero cuando la carga de la prueba (y el coste del procedimiento judicial) recae en personas arruinadas, con pocos o ningún conocimiento del sistema y al que constantemente le dicen que es culpable, la verdad nunca sale a la luz.

Incluso aceptando que un cliente compró participaciones preferentes sabiendo la naturaleza del producto financiero, seguiría siendo culpable el banco. Si los balances, forma que tiene el cliente de apreciar si una preferente es más o menos arriesgada, no se parecen en nada a la realidad, se le ha engañado. Un banco o caja quebrado que emite preferentes, con o sin la debida información del producto, es culpable de faltar a la verdad y a uno de sus deberes básicos, proteger a sus clientes.

Vivimos un mundo de falsas certezas y sin atisbo de dudas razonables. No hay un solo profesional independiente que conozca los entresijos de la banca comercial que se atreva a repartir las culpas y hacer pagar el pato al cliente. Pero tenemos que seguir soportando cortinas de humo, que justifican lo injustificable.  Me molesta cuando el que lo defiende no tiene argumentos, pero más me molesta que se use el maquillaje de la ciencia y el saber jurídico, para verter majaderías en el papel o en la televisión.

¿Hasta cuándo los afectados por la mala praxis bancaria tendrán que leer panfletos de este tipo?

Autor del libro ‘La banca culpable‘, que nunca premiará CESCO, me temo.

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Cosas curiosas que existen por ahí…
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Fondo que invierte aprovechando el posible envejecimiento de la población
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Nooooo!! La economía de Europa necesita más inflación http://dlvr.it/4p7Hfv 

Agenda del dia http://dlvr.it/4pFmKx 

Dos amigos van por Cádiz paseando por la calle Ancha y se dan cuenta de que viene caminando hacia ellos una chavala que está súperbuena.  Entonces le dice uno al otro:   – Mira pisha … Esa chavala que viene ahí,­ trae puestas las bragas de mi madre. – ¡No jodas, anda! ¡Si esa tía tan cojonuda y guapa ni siquiera conoce a tu madre! – Claro que si­… apuesto 100 euros a que trae puestas las bragas de mi madre. – ¡Vale! … Pregúntale y vemos… – Disculpa, chocho … ¿de quién son las bragas que traes puestas? –… Leer más »

Montoro, Eurovegas, ático, Sanidad… Los cuatro meses negros de Ignacio González http://elconfi.de/81516/ 

¿Sabes cuánto tiempo le dedicas a Facebook? http://dlvr.it/4p0Wcs 

Por qué España es tan… http://dlvr.it/4p2LYN 

Buenos días a todos!

Cuándo veais que sube el Euribor acordaos  de Turquía que ayer les subieron los tipos del 7.5% al 12%.

He actualizado la encuesta:

¿Ha sido esta cuesta de Enero más dura que la del año pasado?

buenos dias foreros…
siento salirme del tema, pero os lanzo una consulta, a ver si alguien me puede ayudar:
-Que diferencia hay entre una tasacion de una vivienda a precio real de mercado y si la tasacion es para la solicitud de un prestamo hipotecario.
entiendo que la tasacion hipotecaria sera menor..a priori..pero me gustaria saber las verdaderas diferencias.
gracias a todos

# 2 Anónimo
… y que se abra el crédito al sector privado. Necesitamos más deuda para salir de la crisis!!!

Aqui hay varias cositas por apuntar: Los «cientificos» tambien tienen que comer y cuando les entra un «pedido» tipo: Hacer un estudio que demuestre que «resultado ya  conocido antes de empezar«!  pues la gente se encarga  de cumplir lo que el cliente les pide… La bolsa como los casinos y cualquier cosa de ese indole es un sitio donde se hacen trampas, se engaña, se roba… y como no me importa quien cuanto perdio en el gran casino anoche, tampoco me importa quien con cuanto lo estafaron en bolsa, con las cotizaciones o directamente en la oficina bancaria cuando contrataba… Leer más »

#10, hptkado
La tasacion deberia ser siempre «de mercado»  y supuestamente las tasaciones que te hagan unos u otros deben salir parecidas.
pero claro, pasa como con el estudio del que habla el articulo, el que encarga la tasacion le sugiere al tasador que resultado le conviene y ese suele hacer caso si quiere tener trabajo…

A todo el mundo parece ocurrírsele estos días citar la Biblia. Ya se han hecho famosas las evocaciones de Rajoy, de Rubalcaba y hasta de Rosa Díez. No pocos periodistas han glosado esas y otras referencias evangélicas. Y claro, tenía que cundir la moda y traspasar las fronteras. Este mismo martes hay un convincente llamamiento a la salvación. A la salvación de la recuperación de la eurozona, que corre el riesgo de quedare sin pienso para alimentar el crecimiento. Y en especial de los países periféricos más golpeados por la crisis, como Grecia, Italia, Portugal y España. Desde Londres se… Leer más »

Espectacular subida de tipos del Banco Central de Turquía

 
Situación gráfica básica del ORO

Una segunda reunión de la Autoridad del Canal y el consorcio a cargo de la ampliación con la aseguradora del proyecto terminó el martes sin encontrar una salida al conflicto financiero que ha paralizado en un alto porcentaje los trabajos. Las partes acordaron seguir las negociaciones el miércoles. «Seguimos hablando. Todavía no hay nada concluido», aseguró el administrador del Canal, Jorge Luis Quijano, al retirarse al anochecer de las instalaciones donde se reunió casi todo el día con miembros del consorcio Grupo Unidos por el Canal y de la aseguradora Zurich. Fue el segundo encuentro en una semana entre las… Leer más »

Sigue cayendo el número de hipotecas en España

Aventuras y desventuras de los becarios en la City http://dlvr.it/4nz8Bc 

 
Viñeta de agujeros http://dlvr.it/4pLnGc 

El gobierno argentino advirtió el martes que clausurará los comercios que, en el marco de la devaluación de la moneda local, no cumplan con el acuerdo de precios controlados para hacer frente a la inflación. El jefe de gabinete, Jorge Capitanich, dijo que para hacer cumplir a las cadenas de supermercados y comercios chinos el programa de «Precios Cuidados» que comenzó el 6 de enero y que abarca un centenar de productos el gobierno cuenta con «herramientas múltiples, y aparte de las multas, incluyen un extremo que puede llevar a la clausura». La inflación, que según economistas privados está en… Leer más »
El 22 de enero a las 24:00 horas y tras 18 meses activo, se daba formalmente por terminado el programa de rescate al sistema financiero español (100.000 millones de euros, de los que sólo han sido utilizados 41.000 millones), sin necesidad de prórrogas ni medidas de apoyo adicionales y entre todo un recital de plácemes por parte de la Comisión Europea (CE). Sin embargo, el cierre del proceso no termina con el año y medio contemplado en el famoso Memorandum of Understanding (MoU)  y que va a obligar al sistema financiero español a mantenerse activamente en vilo durante 2014, lo… Leer más »

«No podemos consentir que en Madrid nos digan de todo y aquí no saquemos la oreja de sitio» http://dlvr.it/4pLbRd 

# 8, Carlos Lopez
Es verdad, pero yo creo que Turquía está haciendo el trayecto de ida, y nosotros ya llevamos tiempo en el de vuelta.

Más de 580.000 españoles están atrapados en hipotecas que valen más que sus casas http://elconfi.de/81673/ 

Cada vez aparece más claro el objetivo del Gobierno de Angela Merkel y del Fondo Monetario Internacional (FMI) respecto de la protección laboral en España. Tan claro como que quieren que cada vez haya menos. Hasta ahora no se habían atrevido a decirlo con claridad en foros públicos. Pero el 28 de enero ha marcado una nueva vuelta de tuerca a la presión que vienen ejerciendo sobre España. Les molesta el sistema español de protección laboral frente al despido improcedente de los trabajadores con contrato indefinido. Pretenden equiparar la protección de los trabajadores indefinididos a la de los trabajadores temporales.  Teman lo… Leer más »

Droblo, una pregunta:  Los EEUU están imprimiendo dólares sin embargo son las divisas emergentes que se devalúan mas rapido y hay inflacion alta en monedas locales. ¿Los emergentes imprimen aun mas pasta o qué esta pasando?   Parece ser otra pega para nuestras exportaciones…

La Marea Blanca seguirá con las protestas hasta deshacer todo el plan sanitario de Lasquetty http://www.elboletin.com/nacional/91925/marea-blanca-protestas-plan-sanidad-lasquetty.html …

MALISIMO dato de ventas minoristas

24, Juanito Gonzale lo curioso es que de esto ya hablé como en agosto y los mercados emergentes llevan de capa caída ya todo el año pasado. La cuestión es la siguiente: la FED insufla dinero a la banca, estos la invierten por todo el mundo y aprecian con ello las monedas receptoras del capital… en mayo Bernanke anuncia que tiene previsto empezar a recortar la inyección de dinero (el taper), algo que se confirma en diciembre (-10 mil millones en compras) y que parece puede continuar hoy… la reacción ha sido deshacer en países emergentes al descontar menor liquidez global… Leer más »
Miércoles con mucho Guindos con sus datos de optimismo y mucho PP con su desbandada como ejes de la actualidad. Al minisro Guindos le aplauden en el Ecofin y jalea ‘la remontada’, con afirmaciones de que se cumplirá el déficit y previsiones de que el PIB crecerá un punto en lugar del 0,7% y de que se cumplirá el déficit. El Economista tira cohetes a toda portada: ‘España cumple el déficit y sube al 1% el crecimiento de este año; siete autonomías superan sus objetivos individuales con datos a noviembre’. Hacienda anuncia que el déficit en noviembre estaba en el… Leer más »

Pemex da aire a los astilleros gallegos con la construcción de dos floteles http://economia.elpais.com/economia/2014/01/29/actualidad/1390962173_355434.html …

Sobre el lío en el PP, toneladas. Aznar no irá a Valladolid a la Convención del PP este fin de semana. Es el principal titular de primera en El Mundo: ‘Se acentúa la quiebra entre el PP de Rajoy y el de Aznar; ni el ex presidente ni Mayor Oreja irán a la Convención de Valladolid; San Gil acusa al partido de ‘consentir la pesadilla’ que vive ahora Euskadi’ (Marisa Cruz y Carmen Remírez de Ganuza). Y el principal titular de apertura en La Razón, que niega la mayor, nunca mejor dicho, pero luego le clava una banderilla por segundo… Leer más »

las grietas del PP
20minutos.es/noticia/2041960/0/pp-derecha/vox-ortega/alejo-vidal-mayor-oreja/ …

Todos los medios recogen que Braulio Medel se sale con la suya con la inyección del Frob para la fusión de Ceiss con Unicaja. Cinco Días lo lleva a portada: ‘Unicaja y Ceiss rematan su fusión tras lograr 241 millones más del Frob; la nueva ayuda busca paliar el rechazo de los bonistas a su oferta (Juande Portillo). Lo mismo Expansión: ‘Unicaja arranca más contrapartidas al Frob para cerrar la compra de Ceiss’ (Simón Onrubia y Alicia Morago). Otros titulares relevantes. Sacyr no acusa el problema del Canal de Panamá, resalta El Confidencial, y gana en Chile junto a OHL… Leer más »

El discurso de Obama sobre el Estado de la Unión en 14 frases http://elconfi.de/82116/ 

http://www.ipcblog.es/cuanto-poder-adquisitivo-se-ha-perdido-desde-2002/ 

En la prensa inrernacional. Información de Mark Scott en The New York Times: ‘Con la vista puesta en España, Liberty podría aliarse con Hunt para pujar por ONO’. Información de David Román en The Wall Street Journal: ‘Vodafone y Liberty Global estudian hacer ofertas por ONO en España; un acuerdo potencial de unos 9.600 millones de dólares sería un nuevo paso para la consolidación del mercado de las telecos en Europa’. Otra información: ‘Un juez español dice que luchará para evitar su expulsión de la carrera: es acusado de enviar injustamente a un banquero a la cárcel (sobre José Elpidio… Leer más »

#9, CL
para mi la dificultad  ha sido la de todos los años: intentar en balde a convencer a mi mujer que comprar en rebajas sigue siendo «gastar»  y en ningún caso es «ahorrar» sobre todo cuando se compran cosas sin las cuales se puede…

España: 6 años de caídas en las ventas minoristas

Ayer estuve en el banco, con el NUEVO DIRECTOR, y, otra vez intentaron venderme productos que no deseo comprar. Qué pesados. Si dan con un tonto, está claro que se la meten.
Como para tener dudas sobre lo que pasa.
Un saludo.

A ver. Es que  la economía Turca tiene características especiales que le dan a su economía el calificativo de «emergente» en el entorno internacional, como se la da a Brasil, Rusia y, especialmente China. Cuando el flujo monetario alcanza esos niveles, la inflación aumenta enormemente y los bancos centrales respectivos, como primera o casi primera acción de choque, suben el tipo de interés.  Yo recuerdo años en España en que los tipos estaban al 14 y hasta el 16% (algún hipotecario hasta el usurero 18%) con una inflación superior al 10%. No entiendo de qué se espanta el personal. ¿Será… Leer más »

La gestión de la crisis de Islandia parece haber dado buenos resultados  http://ow.ly/t2KCy

Brillante. Gracias Pau.

Otra cosa que quisiera comentar sucintamente: un estudio no es científico por el simple hecho de que se autodenomine «estudio científico de tal cosa». No. Un estudio es científico cuando trata científicamente «la cosa» y, tratarla científicamente es tratarla con rigor científico y altas exigencias de procedimiento, tratamiento que ha de quedar fielmente plasmados en el capítulo de materiales, métodos y/o técnicas seguidas por los autores de modo que cualquier otro científico, repitiéndolas en idénticas condiciones, pueda obtener idénticos resultados. Elcientífico come gracias a su labor científica, de investigación, no a base de demostrar lo que otros le pagan para que demuestre. Cualquier cosa… Leer más »
Hola.. buenas, os quería hacer una consulta aunque no es directamente económica si tienes ciertas implicaciones……Desde hace unos meses la empresa a la que pertenezco..bueno pertenecer no…para la que trabajo… va a ser absorbida-subrogada por la empresa matriz ..la excusa es que el nombre de la empresa matriz es mas conocida internacionalmente  ( es española capital 100% de aquí y el accionariado es 100% propiedad de los trabajadores…bueno de los directores y jefes varios…) y como el trabajo que nos esta llegando es mayoritariamente internacional tendria mas apoyo……..total nos han mandado la carta comunicandolo : Estimado XXX:   Como bien… Leer más »
Dando por cierta un alto porcentaje de mala praxis por parte de los bancos (especialmente los tradicionales) también tengo que decir que hay clientes que quieren que se les pegue con la mano abierta….. y cuanto más desconfiados son, extrañamente, más se meten en berenjenales y les pilla Rumasa, Afinsa, Fórum…… Y lo veo más que nunca ahora, cuando ofreces planificación financiera con inversiones acordes a sus necesidades y ellos (este tipo de clientes) te preguntan o compran cosas rarísimas…..  Yo digo que entre los afectados por las preferentes hay un porcentaje no despreciable que se dejaron llevar por la… Leer más »

#43, euribor +1
parece una subrogacion limpia (sin clausulas extra)  con lo cual no tiene porque tener algo negativo, se conserva la antiguedad, el puesto , etc… aunque mejor sabrá decírtelo Maño.
Por otro lado, el trabajador hasta donde yo sepa, no tiene derecho a objetar en contra de ser subrogado y si se niega a firmar se considera baja voluntaria…

# 43, euribor+1
La experiencia al respecto que yo tengo no creo que te sea de mucha utilidad ahora, porque fue en los años buenos (finales de siglo). Fue de normalidad absoluta, el convenio de la nueva compañía incluso era algo mejor desde el punto de vista del trabajador. Sólo recuerdo haber perdido los tickets restaurante, porque incluyeron el importe en nómina, y los trienios, pero los de la antigua eran de esos ‘de mentira’: cuando se cumplían los tres años, te lo quitaban del variable y lo incluían en la parte fija.

#44 Oreidubic Allí tienes mucha razón, yo tengo la siguiente regla: Nunca te fíes en una persona desconfiada… sera por lo de «cree el ladrón …» .En el proyecto nuestro hemos metido bastante medios para tener lo mejorcito en seguridad y solo aceptamos pagos «Verified by VISA» y «Mastercard Secure Code»  donde se excluye la posibilidad de que alguien compre con una tarjeta que no sea la suya por medio de una identificación llevada a cabo por el propio banco del cliente…  Los hay que no se fian, porque «compran de toda la vida y nunca se le ha pedido… Leer más »

La medida radical del banco central turco está teniendo un efecto muy limitado en su cambio contra el €: http://www.euribor.com.es/foro/economia-bolsa-y-actualidad/26302-hilo-de- 
pero vamos, que ahora los medios pongan de moda que la bolsa se mueve por lo que hace Argentina o Turquía no es más que buscarle excusas racionales a algo que en el corto plazo se mueve por motivos mucho menos lógicos de lo que la mayoría piensa… y ojo, que hoy hay comunicado de la FED

Pau,
los bancos tienen mucha culpa, muchísima. Pero mientras no reconozcas que muchos clientes también, carecerás de razón alguna. Como tú reclamas a la autora del libro, pásate por un cualquier sucursal bancaria y escucha a unos y otros. También aprenderás.

Respecto al turismo, si vemos estas cifras en absoluto estamos muy bien pero si nos fijamos en la tasa anual, podemos comprobar que la mejora de España es menor de la que han tenido otros países:

Pernoctaciones turísticas 2013 y tasa anual:
Francia 405 Mill +1,1%
España 387 M +1%
Italia 363 M –4,6%
Alemania 355 M +1,3%
UK 320 M +6,5%

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