Articulos - 26 diciembre 2013

¿Banco poco diligente? banco culpable

Banca culpableEl ignorante afirma, el sabio duda y reflexiona” (Aristóteles)

Son muchas las familias que mensualmente no pueden afrontar el pago de la cuota de su hipoteca debido a la coyuntura económica que esta sufriendo nuestro país. La frustración para ellos, debido a la perdida de empleo o rebajas salariales profundas, nace precisamente a raíz de ese impago y ante la amenaza de perdida de su vivienda, su bien más preciado.

Muchas personas piensan (entre ellos la gran mayoría de los que sí pueden pagar regularmente) que si te hipotecaste, debes asumir tu responsabilidad. Es un argumento algo débil, incluso como argumento, podría llegar a encajar en una falacia (un argumento aparentemente válido que en realidad es incorrecto).

Mi respuesta a estas personas es que, obviamente, deben responder por un contrato que les vincula, pero es una responsabilidad con muchos matices. El Banco no parte de una postura de igualdad con el cliente, es la parte fuerte del contrato, la parte que debe estudiar el perfil del cliente, así como sus ingresos, presentes y su viabilidad futura de pago continuado e ininterrumpido durante toda la vigencia del préstamo. Una mala o nula valoración inicial por parte del Banco puede desencadenar en una situación de impago a corto plazo.

Por eso, las Entidades Financieras tienen unos deberes de diligencia y transparencia muy superiores a los del cliente medio. Ello esta así regulado legalmente en la Ley del Mercado de Valores (LMV). El articulo 79 de la citada Ley determina la obligación de diligencia y transparencia bancaria que tienen todas las Entidades, señalando en concreto que “las entidades que presten servicios de inversión deberán comportarse con diligencia y transparencia en interés de sus clientes, cuidando de tales intereses como si fueran propios y, en particular, observando las normas establecidas en este capítulo y en sus disposiciones reglamentarias de desarrollo”.

Podría entenderse como el deber de diligencia que debe tener todo empresario (en el fondo, los bancos no son más que empresas con ánimo de lucro) pero con el añadido del bienestar público, es decir, responden ante el Banco de España y cuidan de los intereses económicos de los ciudadanos. Como bien señala el economista Pau A. Monserrat en los medios, director editorial de iAhorro y CEO de Futur Finances en su libro”La Banca Culpable“:

Al banco le es aplicable otro tipo de responsabilidad en la concesión de créditos: la diligencia del buen comerciante o bonus argentarius, una diligencia de grado superior a la del cliente bancario”

Si en un momento de “boom inmobiliario” se otorgaron préstamos hipotecarios sobre fincas tasadas de forma desorbitada y exagerada por entidades de tasación (propuestas por los propios bancos, todo sea dicho) no puede exigirse que, llegado el momento de caída de la burbuja económica, las condiciones cambien para los bancos (una parte del contrato) pero la otra (el cliente) se vea afectada por esas consecuencias sin alteración alguna en su responsabilidad.

No es tolerable en absoluto que la banca, contando con unos balances con elevadas pérdidas que se los sitúan en estado de insolvencia y, por tanto, en situación de concurso de acreedores, no solicite ese estado legal obligatorio y tenga que ser intervenida a nivel estatal para sanearla, mientras que el cliente pagador y afectado por una crisis mal gestionada y alimentada por unos gobernantes ineptos, se vea en una situación de insolvencia presente y futura, condenado al pago de esa deuda no tan solo con la pérdida del bien, sino de sus otros bienes presentes y futuros en cumplimiento de la misma.

El régimen de responsabilidad en nuestro ordenamiento jurídico nos aleja del resto de países de nuestro entorno occidental. En otros países de Europa están implantados regímenes de segunda oportunidad que permiten al deudor reparar su situación de insolvencia cuando la misma ha llegado una cumbre de imposibilidad de pago. En diferentes cumbres de jueces de Europa se ha determinado que España es de los países más desprotectores con el ciudadano, situándose al nivel de otros países como Rumanía.

Yendo mas allá, es aún más bochornoso que los bancos que vendieron esas hipotecas a terceros inversores (hipotecas titulizadas) exijan el pago de una deuda impagada, habiendo ya recuperado su inversión inicial a través de esa venta. Existe en ese supuesto un claro ánimo de lucro y un enriquecimiento injusto manifiesto. En su momento, la titulización hipotecaria otorgó liquidez a la banca, pues eliminaban riesgos de sus balances.  El problema surgió cuando se vendieron hipotecas basura, con un riesgo elevado como fueron las subprime, es decir, hipotecas con un alto riesgo de impago, vendidas como buenas. Las hipotecas basura y titulizadas posteriormente fueron sin duda uno de los orígenes de la crisis (Lehman Brothers), ya que saltaron los impagados y perjudican a todos los que compraron esos bonos de titulización.

Por ello, no tiene mayor sentido que la consecuencia de tanta mala gestión repercuta en el bolsillo y en el ánimo del cliente con voluntad de pago. El Estado y en su extensión la banca, es el claro culpable de esta situación. Una situación descontrolada que va en aumento, una sociedad con un empleo destruido e incapaz de generar uno nuevo, con una tasa de corrupción y desconfianza política tan alta, no puede exigir a sus ciudadanos la responsabilidad en consecuencia de sus actos u omisiones como entes al servicio y bienestar público.

Cristina Borrallo Fernández, abogada en Futur Finances y experta independiente en iAhorro.com

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Soy pobre
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Feliz navidad a todos
 
Sobre la encuesta de si el gobierno debe fijar los precios, yo creo que el gobierno lo que debe de hacer es liberar el mercado.

Anonymous
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El Nikkei supera los 16.000 puntos por primera vez en seis años http://dlvr.it/4ZgKFS 

Anonymous
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Jefe del banco central japonés confía en romper “equilibrio de deflación” http://dlvr.it/4ZgKCZ 

Anonymous
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Agenda del dia http://dlvr.it/4Zg57Z 

321
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Al hacer balance del año que termina resulta que el crecimiento global ha sido menor de lo  esperado. En enero pasado, BBVA Research esperaba que el PIB mundial creciera el 3,6% y  el 4,1% en 2013 y 2014 respectivamente, cifras que ahora están medio punto por debajo.  Con todo, es una expectativa positiva si se tiene en cuenta que hubo una recesión mundial  en 2009, que la segunda economía del mundo, China, está testando los límites de su modelo  actual de crecimiento y que la tercera, el área del euro, repitió recesión en 2012 y está  también en un proceso… Leer más »
Radical
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Anonymous
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# 1, Soy pobre
Nucnca, jamas de los jamases, los sectores estrategicos de un pais deben de estar en manos privadas.
Lo demas, es cuento chino.
Un saludo y feliz navidad.
 

izo
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Cuadrillas de obreros trabajaban el miércoles desde Maine hasta Michigan, e incluso en Canadá, para restaurar la energía a cientos de miles de viviendas y negocios que se quedaron sin electricidad por la tormenta de hielo del fin de semana, mientras la gente lentamente dejaba los refugios para pasar el día de Navidad en sus por fin cálidos hogares. Pero no todo el mundo tuvo esa suerte, como Ashley Walter, quien se vio obligada a pasar la Navidad en un refugio en una escuela en Litchfield con su marido, Walter Jacob, y su hija de un mes, Leah. La familia… Leer más »
Hispania
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fyahball
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El policía local que acuchilló a un exdirector de Bankia tras perder su familia todos sus ahorros en las preferentes, Julio Miralles Tatay, de 39 años, se ahorcó en la cárcel de Albocàsser horas antes de Nochebuena. El agente, que se encontraba en prisión preventiva a la espera de juicio, estuvo incluido hasta el pasado mes de octubre en el Programa de Prevención de Suicidios (PPS) porque ya intentó quitarse la vida en otra ocasión.Los padres de Julio recibieron la trágica noticia sobre las diez de la noche del martes. «Llamaron al timbre y me dijeron que eran los abogados… Leer más »
Droblo
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izo
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En los diez primeros meses del año, y a diferencia de lo que ocurre en el comercio exterior de España con América Latina, Brasil nos compra más de lo que le compramos, 3.100 frente a 2.800 millones de dólares. Este gesto bien se merecía un viaje para también ver a  mi nieta hispano brasilera en vísperas en su preparación para el examen de ingreso  a la universidad. Llegado a Rio y luego a Niterroy, ciudad dormitorio, unida a la metrópolis por un puente y los ferrys que atraviesan la bahía de Guanabara. Turismo en Río y subida al Pan de… Leer más »
8bizcocho
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yastamos
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Los rebeldes sirios denuncian la muerte de más de un centenar de niños en Alepo http://dlvr.it/4ZlTkC 

mmm
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Pedro J.: “Algún servicio dependiente del Gobierno estuvo organizando controles, mantuvo un dispositivo de vigilancia en torno a mi persona y a mi domicilio encaminado a intentar dificultar que tuviera contacto con personas que me pudieran facilitar información negativa para el Gobierno y relacionada con la trama de Bárcenas.”
http://vozpopuli.com/economia-y-finanzas/36432-pedro-j-rajoy-no-tiene-una-gran-envergadura-politica-pero-su-equipo-en-moncloa-es-de-muy-poco-nivel 

10
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El gasto de los turistas extranjeros en España crece un 8,7% hasta noviembre, con 55.896 millones

10
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Mercadona firma un convenio para que todos sus empleados cobren al entrar 1.260 euros mensuales http://www.elmundo.es/economia/2013/12/24/52b9cb5222601d60248b4597.html …

nobiliario
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Durante los años de bonanza económica, se instaló en el ideario colectivo el mantra de que el precio de la vivienda nunca baja. Una idea que explotó junto con la burbuja inmobiliaria. Desde finales de 2007, el precio de la vivienda acumula una caída de entre el 30% y el 40%, en función del indicador que se observe. En el último trimestre, el Índice de Precios de Vivienda del INE ha subido un 0,7% respecto a los tres meses anteriores, aunque sigue a la baja si se compara con el mismo mes del año pasado. ¿Está tocando suelo el sector? Los expertos… Leer más »
Anonymous
Guest

Las eléctricas se vuelcan en una potente campaña mediática para lavar su mala imagen por la drástica subida de la luz

10
Guest

Una minúscula retina biónica restablecerá la vista a los ciegos http://dlvr.it/4ZmGBy 

Anonymous
Guest

Marca España
Una ONG noruega llena las vallas publicitarias con el eslogan “Ayude a un niño español hambriento”

Anonymous
Guest

Mercadona firma un convenio para que todos sus empleados cobren al entrar 1.260 euros mensuales. Olé!

Anonymous
Guest
La audiencia del discurso del Rey fue la más baja de su historia Seguido mayoritariamente por TVE, donde acumuló un 18,1% de share y 1.946.000 espectadores, el discurso del Rey superó los 5,4 millones de espectadores entre todas las principales cadenas (TVE, Telecinco, Antena 3 y La Sexta). Una cifra que dista mucho de los más de siete millones que registró el año pasado. Ni las ansias separatistas de Cataluña, ni la expectación por saber si el monarca diría algo más sobre su yerno Iñaki Urdangarín lograron que el público encendiese la televisión el día de Nochebuena para saber a qué hacía referencia Don Juan Carlos,… Leer más »
Anonymous
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pic.twitter.com/yakelwf6bD
La Merkel  en bolas de jovencita

Anonymous
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Toca el Gordo en un club de alterne pero los agraciados prefieren llevarlo con discreción http://dlvr.it/4ZmtYM 

fe
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Una gráfica reveladora: Ayudas a la banca http://dlvr.it/4ZmtZ6  

b
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Vaya rollo que no esté Press hoy, me voy a tener que leer la prensa…

Carlos Lopez
Admin

# 30b

Está la cosa tranquilita hoy, no  hay  ni Euribor!

Carlos Lopez
Admin

Una noticia curiosa, que tiene todos los elementos de éxito en el titular:

La eólica hunde los precios del ‘pool’ en plena ciclogénesis explosiva y revisión de tarifas 

jj
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# 1, Soy pobre ¿Liberar el mercado? Pero si a esta situación hemos llegado precisamente por tener un mercado liberalizado. Es cierto que está mal liberalizado, puesto que las empresas comercializadoras de electricidad o son las mismas o mantienen estrechas relaciones con las empresas generadoras, pero aunque hubiese estado bien liberalizado, la propia dinámica del mercado podría perfectamente haber llevado a la misma situación. ¿Por qué hay que creer sin más que un mercado privado es necesariamente más eficiente que uno público? Lo que ocurre es que los objetivos de uno y otro son diferentes; mientras el objetivo del público debería ser… Leer más »
Soy pobre
Guest

# 8, Anónimo
estaria de acuerdo contigo siempre que esten en manos competentes, y si se hace publico, puede ser una cosa como la de las cajas,
 
recordemos que el rescate bancario solo fue dinero destinado a los bancos que eran antiguas cajas.
 
Lo ideal es que este regulado por una empresa publica pero como se ha demostrado que se convierte en un coladero de presiones politicas que acaban haciendo lo que marque el poder politico (vease el caso de los aeropuertos, o carreteras), lo que mejor sale es competencia entre privados como ha pasado con las de telefonia.

virulento
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Pascual Serrano El reciente conflicto laboral de los trabajadores del canal de televisión Intereconomía, junto con el cierre de RTVV, y el reconocimiento de los trabajadores de esta cadena autonómica de que manipularon y silenciaron voces como las de las víctimas del accidente del metro de Valencia, ha abierto un debate sobre la deontología de los periodistas y el grado de defensa que merecen estos trabajadores. Políticos y militantes de izquierda, bajo la inercia habitual de alinearse con todos los asalariados, no han dudado en expresar su solidaridad con todos ellos. En el caso de la televisión valenciana, sumándose a… Leer más »
virulento
Guest
txus
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kiko
Guest

ya lo dije, cada vez hay aqui menos gente. ganado a pulso.
Buenas noches y buena suerte.
PD comentarios que no son en la línea editorial son censurados a menudo. Los clientes no somos tontos.

8bizcocho
Guest
Anonymous
Guest

38kiko no hay bolsa y es festivo en varias autonomías, además de que hay gente que está de vacaciones o cuidando a sus hijos. En redes sociales también hay menos actividad, es algo global.

jox
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# 38kiko
Mejor calidad que cantidad.
(Sin acritud)

Anonymous
Guest

es la típica respuesta de un perdedor. sin acritud, claro

Anonymous
Guest
¿Falsa calma en la Eurozona? La crisis ha seguido avanzando durante 2013 y ha llegado a tocar el corazón del euro en medio del constante cruce de acusaciones entre los países del norte y del sur. Los usuarios de elEconomista.es han seguido con mucha atención estos asuntos, que se han convertido en algunos de los más leídos del año.   1 – Holanda, el país que hará estallar el euro “¿Qué país de la eurozona está más endeudado? ¿Los griegos derrochadores, con sus generosas pensiones estatales? ¿Los chipriotas y sus bancos repletos de dinero sucio ruso? ¿Los españoles tocados por… Leer más »
Anonymous
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festivo????

colores
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Competencia recomienda al Gobierno una subida de la luz inferior al 3% en enero, un 2%5 en febrero,un 3% en marzo (mi cumple), un 3% en abril (la semana santa de Sevilla),un 4% en mayo( mi aniversario de la independencia (cuando deje plantada a mi ex-novia en el altar ( a la primera que deje antes de casarme no lo celebro porque es con quien lo celebro todos los años) y la feria de Sevilla, un 1% en junio, un 6% en julio(por la paga extra me marcho de vacaciones) y así……como disminuirá el consumo……. crecerá el déficit de tarifa… Leer más »
^l^
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# 20, 10  “Mercadona firma un convenio para que todos sus empleados cobren al entrar 1.260 euros mensuales “. Eso es en bruto y con las pagas prorrogateadas, no?? Es decir como unos 900 euritos netos al mes en 14. Nada nuevo bajo el sol en España, vamos un mega salario y aun hay que dar las gracias. Si tomamos un alquiler medio de un cuchitril en Barcelona o Madrid de 500 leuros a lo bajo y con los suministro de luz, agua etc etc. por las nubes y con la comida (que menudo vicio tenemos en comer todos los días… Leer más »
oreidubic
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#46 ^I`^ Que es para colocar botes en los estantes el primer día… 1.000 euritos con paga extra de 2.000….. sólo de entrar en la empresa en el escalón más bajo.. Veamos… ¿Qué se tendría que pagar a un reponedor?… ¿2.000€ al mes? Gracias tenemos que en este país el señor Mercadona está copando el mercado del discount y por lo menos los sueldos los tiene controlados… ya me gustaría ver que el mercado estuviera en manos de DIA o los alemanes… Y con un primer empleo, esto de vivir solito en las películas…. compañeros de trabajo, hermanos, familia… esto… Leer más »
Carlos
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Allá por el 2005, cuando iba al banco el pobre infeliz con sus padres como avalistas a comprar un piso de 60m cuadrados y 250.000 €, el director de la oficina se frotaba las manos. Ya debían de saber que la hipoteca no la podría pagar, a poco que subieran los tipos de interés y se moderaran los salarios, o directamente se quedaran en el paro todos los del sector de la construcción el día que pasara, porque iba a pasar. El banco no solo se iba a quedar con el piso que estaba hipotecando el chaval, si no que… Leer más »
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