Articulos - 19 diciembre 2012

Los consejos de inversión que no verás en los medios económicos

images (2)¿No sabes que hacer con tu dinero?. Es normal. ¿Te parece complicado?. Quizás no lo sea tanto. Veamos  la guía definitiva de lo que hacer con tu dinero pero aviso que las respuestas posiblemente no son las que esperas.

Paga tus deudas

La mayoría de ciudadanos tienen deudas: hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos personales, letras del coche,etc. Con frecuencia, el mejor rendimiento ajustado al riesgo y a los impuestos, con diferencia, es pagar las deudas que se tienen.

Por ejemplo, si se paga un 3% de hipoteca, será necesario encontrar una inversión en la que se pueda ganar un rendimiento por encima del 3% después de impuestos, comisiones y el tiempo invertido, a fin de que esté justificado no pagar la hipoteca. Es difícil conseguir este tipo de rendimiento anual sin riesgo. También es cierto que muchos pagan por su hipoteca poco más de un 1% y en ese caso sí es posible que encuentren una rentabilidad que te aconseje seguir endeudado, pero debemos evaluar bien los todos gastos así como la tranquilidad y seguridad de deber menos dinero. Esto tiene un precio y en este caso lo pones tu.

Vivir con deudas es normalmente una mala decisión financiera e inhibe gravemente la capacidad para vivir como un ciudadano libre. Prioriza el pago de las deudas tan pronto como puedas, y en particular, paga tus deudas antes de invertir en cualquier cosa. Sólo deberías romper esta regla para mantener unos pequeños ahorros que te permita afrontar imprevistos.

Gasta menos y ahorra más

Pero no priorices el ahorro pensando en la crisis (que seguro pasará), ahorra pensando en tu jubilación y céntrate en el ahorro y no en qué hacer con tus ahorros. La diferencia a largo plazo entre el rendimiento de un inversor profesional medio y el de mi madre seguramente sea mínimo (y no me atrevería a decir quién lo ha hecho mejor) pero la diferencia en cuánto al ahorro (como porcentaje de los ingresos) de un inversor profesional y mi madre seguro que es abismal. Por tanto, piensa como lo hacen nuestros padres, no como hacen los inversores.

Pon tus inversiones/ahorros en liquidez

Al hablar de inversiones/ahorros me refiero a ese dinero que no has utilizado para amortizar la hipoteca pero que tienes para imprevistos. Esos ahorros han de estar en productos líquidos y con esto me refiero a que si lo necesitas ahora, puedes hacerlo inmediatamente y sin penalización alguna, desgraciadamente el 2013 pinta mal y las probabilidades de que necesites rápidamente dinero para tí o para algún familiar son muy altas. Se dice en bolsa que el que vende por necesidad pierde por obligación. Nunca sabes cuándo puedes necesitarlo.

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Invierte en ti mismo

Y hablo de esto como una decisión económica no como un tópico buenrrollista. Para la mayoría de la gente, sus ingresos principales proceden de su salario. Si puedes hacer algo que pienses pueda tener un aumento del 5% en tu salario, estarás ante una tasa de retorno del dinero gastado muy alta. Podría tratarse de un curso formativo, o algo que te permita obtener una hora más de sueño cada noche para ser más productivo, podría ser aprender a jugar al golf para hacerte amigo de tu jefe, o montar un blog y ponerle publi…

Invierte en tu familia

Puedes obtener una tasa de retorno de tu inversión muy alta pasando tiempo con tu familia, en especial, con tus hijos. Los niños crecen fuertes bajo la atenta mirada de adultos bien descansados y sin estrés. Si has pagado tus deudas, deberías considerar seriamente si tú o tu pareja podéis dedicar parte del tiempo que pasáis trabajando a vuestros hijos. El retorno que recibiréis ayudándolos a que se conviertan en adultos seguros de sí mismos, con los pies en la tierra y productivos seguramente será mayor que el rendimiento de un fondo de inversión.

Conclusión

En general asumimos que el dinero lo deben gestionar profesionales, que los mayores intereses nos los van a dar bancos y fondos de inversión con nombre muy largos y puede haber momentos en los que así sea, pero creo que existen métodos que te generarán un mayor retorno tanto a nivel económico como personal. En este blog solemos poner muchas lecciones de los grandes inversores, hablamos de bolsa, presentamos diversos productos financieros y a veces animamos a invertir en ciertos activos, pero soy consciente de que la mayoría de las veces no escribimos para la mayoría, para los que entráis en este blog  en busca del euribor. Si eres de éstos, creo sinceramente que el artículo de hoy es el que más te recomendaría pese a que por su contenido seguramente no apareciese en las páginas de ningún diario económico de prestigio.

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apa
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Agenda del dia http://dlvr.it/2fvZ83 

noaladerecha
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Cíiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiinico Rajoy asegura estar cumpliendo los pilares de su compromiso electoral http://t.co/DiX8svF7

Anonymous
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Desde hace días no se habla de otra cosa que del pacto entre CiU y Esquerra, hasta ayer condicionado por la fecha de la consulta. ¿Cómo se puede caer dos veces en el mismo error en tan poco tiempo? El error es el que llevó a Mas y a los suyos a creer que Catalunya eran los manifestantes del 11 de septiembre y las soflamas secesionistas que inundaron las redes sociales. Luego se vio que había otra Catalunya escéptica ante la independencia y, por primera vez en muchos años, esos abstencionistas refractarios fueron a votar. Ahora, en el belén desierto,… Leer más »
izo
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Las diez predicciones más castrofistas para 2013, que como siempre elaboran los analistas de Saxo Bank. Este año, el habitual ejercicio que suelen hacer estos expertos sobre los supuestos extremos a los que podría irse el mercado no nos deja indiferentes. Y es que entre las predicciones más catastrofistas están un bono español a diez años en el 10% o un hundimiento del Dax alemán del 33%. En todo caso, como explican en Saxo Bank, estas no son sus previsiones oficiales. En buena medida suponen un ejercicio imaginativo que tiene su punto estrafalario y catastrofista sobre lo que podría suceder… Leer más »
q
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Jordi Pujol Ferrusola llevaba bolsas con billetes de 500 euros a Andorra http://mun.do/Wm4B07

q
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Viendo las manifestaciones para defender la sanidad de los recortes estos días me ha parecido que sería una buena idea echar un vistazo a cómo se está gestionando el ajuste presupuestario en otras comunidades. El PSOE, como partido de izquierdas que es, seguro que está haciendo las cosas de forma distinta allá donde gobierna; ellos sí están a favor de la sanidad pública. Por desgracia, los socialistas no mandan en muchos sitios, así que me he tenido que conformar con mirar las cuentas andaluzas. Izquierda Unida estará seguro vigilando atentamente todos sus movimientos, así que estoy seguro que tendremos un… Leer más »
q
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Menos lobos: consulta en 2014, aunque con una cláusula para posponerlo de mutuo acuerdo: http://t.co/xmnydcj6

q
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lliure
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“El Madrid es como Beethoven, la novena fue la hostia pero la décima no llega nunca”

izo
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Las últimas novedades respecto al reparto de dividendos por algunas de las grandes empresas del Ibex y la evolución simultánea de sus cotizaciones están cambiando a gran velocidad la fisonomía del podio de los mejores valores del selectivo en términos de rentabilidad por dividendo. Se encaraman a las primeras posiciones empresas como Ferrovial, Caixabank y BME, que desplazan a valores tradicionales de años anteriores como Telefónica o BBVA. Otras sociedades del selectivo permanecen en el ‘top five’ de la rentabilidad en función de los retornos para el accionista de los últimos doce meses, pero existen bastantes posibilidades de que pierdan… Leer más »
10
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Los supermercados donan más de un millón de kilos de comida al Banco de Alimentos en 2012 http://t.co/G7DX198w

yastamos
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Juan Ignacio Sanz de Esade: “Es muy difícil que el impuesto de los depósitos no repercuta en clientes” http://t.co/WbCUBPph

Anonymous
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Les Echos informa en exclusiva de que Le Monde se va a convertir en el diario más caro de Francia: a partir del 1 de enero costará 1,80 euros.

10
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Naciones Unidas prevé que la economía mundial crecerá en 2013 un 2,4 por ciento y un 3,2 por ciento en 2014

yastamos
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68denuevo
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Cuando el Departamento de Justicia conminó al banco británico HSBC a pagar una multa de 1.900 millones de dólares, los fiscales dijeron que se estaba dando un golpe duro a una institución grande acusada de lavar dinero de Irán, Libia y de los carteles de las drogas de México. Algunos ex fiscales, sin embargo, lo ven de otra manera: para ellos, el gobierno nuevamente decidió no enjuiciar por lavado de dinero a un banco grande y a sus ejecutivos, en parte porque se ha difundido la noción de que semejantes juicios podrían forzar el cierre de esas instituciones, lo que… Leer más »
Anonymous
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El calendario maya, la pasión por la hecatombe y el fin del sentido común http://t.co/R6vw7Gno

Juanito Gonzale
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C Lopez, pareces el sabio de la montaña con tanto consejo, jeje…
Yo solo añadiría lo que dijo un poeta:
Poneos la ropa nueva muchachos
Caemos mientras andamos 
Morimos mientras dormimos
Poneos la ropa nueva muchachos.
Pues eso, no olvidarse de disfrutar la vida cada día un poquito…

Anonymous
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Las dos primeras medidas del lehendakari Urkullu van en contra los recortes de Rajoy http://bit.ly/UC5k82

masdetodo
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España siempre ha tenido mucho gancho. En los buenos tiempos y en épocas más duras. Desde las viajeros románticos ingleses y franceses hasta los voluntarios de las Brigadas Internacionales. Desde las hordas de turistas de sol, playa, alcohol barato y sanidad gratis, hasta los mafiosos, mafiosillos y otra gente de mal vivir llegados de toda Europa y en cuyo deshonor la prensa internacional rebautizó la Costa del Sol como Costa del Crimen. En los últimos, y más bien en los últimos doce meses, al hacerse trágicamente patente el drama y los efectos de la recesión, España atrae a reporteros como… Leer más »
Anonymous
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El pacto contra el secreto bancario suizo se atrasa dos años por España http://bit.ly/UC1r2Z 

Fin del Rollo
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Los funcionarios de nuevo en el ojo del huracán:
http://www.findelrollo.com/noticias/nacional/de-vueltas-con-los-funcionarios

Anonymous
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la foto de las titis ¿qué tiene que ver con el texto?

kekosas
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La excúpula de BFA-Bankia gastó 19 millones en una mudanza a la Torre Foster ahora aparcada http://bit.ly/UKArh9 

kekosas
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“CIU y ERC esperan que la Comisión Europea flexibilice a España la reducción del déficit para 2013, y pase del 4,5% al 5,5% o 6%. En ese caso, exigirán que se traslade a las autonomías y que éstas puedan pasar del 0,7% fijado ahora, a un 1,5% o un 2%”

xpresiones
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DOS GANADEROS SE ENCUENTRAN EN LA FERIA DEL GANADO Y HABLANDO DE SUS RESES.
– OYE, ¿TU SEMENTAL, MONTA BIEN A LAS VACAS?
-PUES MIRA, AL PRINCIPIO ANDABA APÁTICO Y NO QUERÍA SABER NADA, ASÍ QUE FUI A VER AL VETERINARIO Y ME RECETÓ UN TÓNICO PARA LEVANTARLE EL ÁNIMO Y, DESDE ENTONCES, NO VEAS, MONTA A TODAS LAS VACAS TRES VECES AL DÍA.
– ¿ Y CÓMO SE LLAMA ESE TÓNICO ?

– PUES EL NOMBRE EXACTO NO LO SÉ, PERO SABE A MENTA

Droblo
Admin

2012 Year in Pictures: Part I

 

Viñeta -de Forges- del día dlvr.it/2fybGj

mediquita
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Felicidades Carlos Lopez por escribir tan bien y sobre todo humanizar a la economia. En dias tan dificiles como nos tocan, reflexionar sobre la “inversion en familia” es mas que un plus. Muchas gracias por poner las cosas en su sitio. Para #24 te mando para mi la noticia mas impactante del NYT entre sus artículos “denuncia” , con apenas repercusión en los periódicos nacionales: que extraño que no se hayan hecho eco sobre el hecho de que Emilio Botín del Banco Santander (y ahora tambien Banesto), haya pagado 200 millones de euros en impuestos tras descubrírsele unas cuentas secretas… Leer más »
Pp
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Las grandes verdades son siempre MUY simples. Puedes comprar todos los libros, aparatos y demás cosas que quieras, pero si quieres adelgazar, tienes que comer menos calorías de las que quemas. Con la economía (familiar) pasa exactamente lo mismo. “GASTA MENOS DE LO QUE GANAS”. Esto sirve para cualquier persona. El que gana 6000 euros al mes y gasta 7000 al mes, lo tiene muy crudo. Mi consejo sería: decide un porcentaje de tus ingresos que creas puedes destinar a “NO TOCAR”. Para que no te den tentaciones de gastarlo, pide una transferencia automática el mismo día que cobres la… Leer más »
white
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Gracias, Carlos….
Hoy me has llegado al corazón.
Esto sí que parece economía doméstica de los que andamos por casa y nos importa cuando el euribor baja una milésima.
Nuevamente gracias.
Saludos.

Cadavezmáspobre
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Nada me gustaría más que poder seguir los consejos del artículo de hoy, sobre todo el de pagar las deudas y el de invertir en la familia.
Pero para eso necesito ingresos, y, mucho me temo, que estos van a la baja y con pocas posibilidades de recuperación.
Hace poco me hablaron de una especie de baja para el cuidado de los hijos menores de ¿4? años, donde reduces tu jornada, pero sigues cotizando por el 100%.
Me encantaría hacerlo, pero si necesito el 100% de mis ingresos (y más) para seguir para adelante, pues díficil lo tengo…

oreidubic
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  Pues, para mí, el consejo más importante es invertir en uno mismo….  Aunque seas asalariado siempre hay que estar preparado porque en entornos tan cambiantes no hay nada asegurado e invertir en conocimientos te prepara mejor… y no me refiero a con0cimientos reglados previo pago… me refiero a conocimientos desde un punto de vista más humanístico..   Un ejemplo.. hablé la posibilidad de venir a Singapur a un colega…  al final no vino y le sobran vacaciones que “tiene” que gastar la semana que viene… es decir, de estar una semana paseando por Orchid Road o Marina Bay  y… Leer más »
Anonymous
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# 34 Claro que hay que hacer más reformas en España. Fundamentalmente deshacer todo lo que han hecho estos inútiles malintencionados. Entre ellas lo primero que habría que hacer es revisar el sistema político y de Estado. Basta ya de tanto cargo político que encima no tiene limitación temporal de mandatos. Basta ya de tanto enchufado en las administraciones mientras al funcionario de carrera se le ningunea y fustiga. También habría que meter mano al poder judicial. Los miembros del CGPJ no pueden ser elegidos por los políticos es una aberración, la promoción debe ser con criterios profesionales, fuera los… Leer más »
Anonymous
Guest
si a ese artículo le metes un par de  “será a deguello…” “será por borregazos…”… pensaría que estamos en 2007 y es Atila el que escribe… Todavía me acuerdo cuando la gente se metía con Atila y le decían nunca podrás comprar una casa si no lo haces ahora… y Atila decía, yo vivo de alquiler y si me gasto una cantidad fuerte es en mí, como por ejemplo formación… pero con unas formas un poco cambiadas…  Aquellas épocas en las que existían conceptos como “nuncabajistas”, “pasapiseros”, “ladrilleros”, “burbujistas”… aquella época me recuerda que la gente que se hipotecaba no era… Leer más »
¿por qué no?
Guest

¿y por qué no dejar que los catalanes hagan un referendum, y si la mayoria lo quiere que se independicen?

Abel
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Grandes consejos. Curiosamente los mismos que siguieron y nos dieron nuestros padres. La pregunta que me hago siempre es ¿en qué momento los olvidamos?

rcalber
Guest
En relación con el artículo de hoy,            Tal como señala el artículo, no parece muy interesante tener un fondo de pensiones (limitada liquidez) o un deposito que nos va a dar poco rendimiento y que nos va a suponer un cobro fiscal por esos rendimientos, cuando tenemos deudas a largo plazo que no sabemos como estará el euribor y que si pagamos deviene en una devolucion fiscal de un 15% ¿quien da esos rendimientos?                  Otra cosa bien distinta es que no tengamos claro el futuro a corto plazo.    En ese caso si que optaria por tener… Leer más »
Freud
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¿Pero quién tiene una hipoteca con euribor + diferencial sin suelo?, ¿dónde están esos afortunados?, ahora algunos estarán pagando un 1% o menos… ¿cómo y en qué época consiguieron eso?… eso si es lotería. Con trabajo y una hipoteca así a uno le afecta menos la crisis, pero imagino que no será muy habitual. ¿Qué porcentaje de hipotecas así se calcula que hay es España en este momento?. ¿Cuál será la estrategia del banco para “recuperar” lo “no ganado”?. Saludos. 

Anónima
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# 43, Freud Yo tengo una hipoteca euribor + 0,55 sin suelo, de las que daba La Caixa allà por el 2001 … A partir de abril, revisando con el euribor de diciembre, efecticamente calculo que pagaré en torno al 1% … mis depósitos en la misma entidad a 1 año son más rentables que la hipoteca que tengo, así que aunque podría amortizar el capital pendiente, disfruto del mal negocio que está haciendo la Caixa conmigo. Le devuelvo el capital, y encima me paga ella a mi … pequeñas venganzas del proletariado. Y qué ha pasado para que yo… Leer más »
colores
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López……
 
Los consejos parecen sacado de la pelis de Disney…te ha faltado aconsejar en la vejez dar la vuelta al mundo para despedirte del planeta tierra…….

Saluditos cordiales

colores
Guest

Encuesta
 
Quien de ustedes puede ahorrar…..
No…positivo
Si…negativo

Freud
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#44, Anónima  pues enhorabuena, para haber comprado en 2001 yo tendría que haber nacido 5 años antes… cachis !!!!… que placer saber que una entidad te paga al año más interesas de los que te cobra (al menos de momento). Pues lo dicho, random y carpe diem. 

Euri
Guest
yo tengo euribor + 0,55 sin suelo, concedida en 2007 por el 100% del valor de la vivienda. De mi entorno de familiares y amigos solo conozco dos personas que tienen suelo, a una le dieron la hipoteca en bbva y a la otra en ipar kutxa. Actualmente pago un 42% menos que el punto más alto de mi cuota que fue en 2008. Afortunadamente tanto mi pareja como yo tenemos un trabajo fijo donde los dos hemos conseguido estos años ir subiendo el sueldo progresivamente. Como dice freud, es cuestion de suerte. Yo he tenido la suerte de cara en el… Leer más »
Euri
Guest

perdon…como dice anonima… no freud…leí mal al autor del post

hptkdodeporvida
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el articulo de hoy, me recuerda el pensamiento del forero, hoy por hoy, desaparecido, emigrado,.. ICG…os acordais?? ahorrrar…ahorrar..malditos..lo peor esta por llegar
Yo soy de su escuela..mucho antes de que el sentara las bases..en 2005 pagaba 885 euros..(2,22 euribor) de hipoteca…y ahora despues de amortizaciones pago 602…pero no tengo 283 euros mas para gastar….si no que ahorro 283 euros mas..
y aprovecho para desearos que paseis las fiestas en compañia de los vuestros…gastar lo justo y afronteis el 2013, con optimismo y una buena actitud, que al fin y al cabo, son parametros que afectan a nuestro estado de animo..

mencabrona
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Pa Freud.
 
Hola, yo soy uno de esos afortunados, hipoteca sin suelo y con techo del 8%…
 
No es lotería… el banco quería poner suelo y yo le dije que entonces no firmaba. Fin de la discusión…
 
En cualquier caso el que tenga suelo que se informe, existe jurisprudencia y hay páginas de internet donde informan como negociar con el banco… no entiendo que haya gente a quien le de vergüenza o no se atreva a ir al banco y pedir que le quiten el suelo…
 
Estamos hablando de mucho dinero señores…

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