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Tipos de intermediarios financieros o brokers hipotecarios

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Tipos de intermediarios financieros o brokers hipotecarios 1Los intermediarios financieros, brokers hipotecarios o, mal llamados, empresas de reunificación de deudas, son agentes útiles del mercado hipotecario; así lo reconoce la propia Ley 2/2009 que regula la intermediación financiera y las hipotecas de capital privado.

Lo primero que debe conocer el potencial cliente que busca ayuda hipotecaria es el tipo de intermediario financiero que necesita.

Para cualquier duda recomiendo informarse también en la asociación de referencia en España, AIF, en la que están registrados buena parte de los asesores de inversión y financiación.

¿Qué tipo de intermediario de crédito contratamos?

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación y preferencias debemos acudir a un tipo u otro de profesional financiero:

Agente de entidad bancario exclusivo

Tal vez la entidad que más haya apostado por su red agencial sea Bankinter. Son personas físicas o jurídicas que actúan por cuenta de una entidad financiera. Básicamente, es como una sucursal bancaria, está inscrito en el banco de España y exclusivamente puede trabajar para un banco.

No cobran honorarios del cliente (les paga el banco) y captan clientes tanto de pasivo como de activo. De hecho, se puede abrir una cuenta y que la sucursal sea el propio agente. No están regulados por la Ley 2/2009 ya que es la normativa bancaria la que los determina.

Son interesantes si lo que queremos es trabajar con una entidad financiera y queremos un asesor personal. Lo que tenemos que buscar es un agente de confianza y formación adecuada a nuestras necesidades bancarias.

Inmobiliarias y otros proveedores de bienes

La Ley 2/2009 exime a las inmobiliarias de cumplir con determinados requisitos si se limitan a buscar financiación hipotecaria para viviendas que ellos mismos comercializan.

A pesar de ello, deben suministrar la misma información que se exige a los intermediarios financieros. Sin embargo no deben inscribirse en un registro público de intermediarios, entre otras exenciones.

A mi modo de ver el legislador ha sido demasiado benévolo con las inmobiliarias. No entiendo la razón de no obligarlas a cumplir con los mismos requisitos que el resto de intermediarios. De hecho, en general tienen menos formación que un especialista hipotecario en la materia y deberían cumplir con las mismas exigencias que el resto.

Siempre es útil que la inmobiliaria nos de alguna oferta hipotecaria de la casa que venden, pero solicitar siempre la oferta vinculante del banco y que nos den por firmado los honorarios totales de la venta de la casa y de la tramitación de la hipoteca.

Multi-agente o intermediario financiero vinculado

Plenamente regulados por la Ley 2/2009, son los intermediarios financieros que tienen vínculos contractuales con una o varias entidades financieras.

Básicamente es un intermediario que tiene firmados contratos de colaboración con bancos y cajas, sin exclusividad normalmente, por los cuales la entidad financiera les paga un porcentaje de la comisión de apertura cobrada al cliente.

Este multi-agente no puede cobrar honorarios al cliente, ya que los cobra del banco (del cliente indirectamente, en realidad, vía comisión de apertura). En la información previa que nos tiene que proporcionar tiene que plasmarse la comisión de apertura que nos aplicarán en sus operaciones (puede ser del 2% o superior).

Nos deberá entregar tres ofertas vinculantes para que podamos elegir. Esta obligación ha sido muy discutida, dado que en muchas ocasiones no hay tres entidades que aprueben la operación y, por tanto, imposible es entregar 3 ofertas. Veremos como se instrumenta en la práctica.

Intermediario financiero independiente

Son las empresas que, sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades de crédito o empresas que comercialicen créditos o préstamos, ofrezcan asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden su intervención para la obtención de un crédito o préstamo.

El importe de los honorarios debe estar pactado en un contrato de servicios previo a la tramitación de la hipoteca. Sólo cobran del cliente, no de la entidad financiera.

También están obligados a entregar 3 ofertas vinculantes.

Elegir entre contratar un multi-agente o un intermediario financiero independiente es ciertamente complejo. En principio depende de la independencia y capacidad de negociación con las entidades financieras que tenga cada uno y del coste, sin olvidar la clave de una buena tramitación, que es la formación del profesional.

Factores a tomar en cuenta al elegir un multi-agente o un intermediario independiente:

  • Independencia: si bien al final ambos ganan si se firma la hipoteca, el multi-agente puede tener tentaciones de firmar con la entidad financiera que le cede más porcentaje de la comisión de apertura (aparte de los rappels por volumen). El intermediario independiente cobra directamente del cliente, con lo que su independencia está más clara.
  • Capacidad de negociación: el multi-agente puede tener más capacidad de negociación con sus entidades al canalizar más hipotecas a los mismos bancos. Por contra, el intermediario independiente puede acceder a muchas más entidades financieras (en principio).
  • Coste: el multi-agente cobra un porcentaje de la comisión de apertura, normalmente. El intermediario independiente unos honorarios fijos. Comparar costes es sencillo en este caso. Ceterir paribus, elegiríamos al más barato.
  • Formación: a un profesional de la intermediación financiera se le debe exigir experiencia en el sector y formación académica, entre otro tipo de formación comprobable. A veces vale más pagar un poco más para que nuestra reunificación de deudas, préstamo hipotecario para adquirir una vivienda o subrogación nos la tramite un verdadero experto hipotecario.

Cuando vamos a solicitar una hipoteca tenemos que tener claro que es una decisión financiera de vital importancia. Ni es conveniente firmar la primera hipoteca que nos ofrezca nuestro director habitual ni tampoco contratar a cualquier intermediario financiero. Hay que darle la importancia que tiene contratar una hipoteca y ello implica tiempo y esfuerzo.

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Lista de países cubiertos por CMA de más a menos solvente

Guiso de caracoles…….. Lavar los caracoles muy bien, y cocerlos en agua tibia..subiendo progresivamente la temperatura para que los caracoles no salgan de la olla ( si pones aguar hirviendo pueden protestar y no tragar). Cuando den un hervor, escurrirlos bajándoles el salario y  a impuestos y volverlos a lavar el cerebro. cuando los caracoles piensan que se han salvado…..Se vuelven a poner en otra cacerola, nuevamente cubiertos con desinformacion, se añade euribor y se ponen otra vez al fuego, dejando que hervan de nuevo, escurrirlos con la inflación y reservar…….. Picar la cebolla menuda, y los ajos en láminas,… Leer más »

Buenos días a todos!
A raíz de las últimas declaraciones de Salgado,
Salgado asegura que España no corre “ningún riesgo” tras la petición de ayuda financiera de Portugal
actualizo la encuesta:
¿Afectará el rescate de Protugal a la economía Española?

# 36, Carlos Lopez

Nuestras entidades tienen un 33% de deuda Lusa..lo dificil sera saber como afectara..

12 Padresnuestros..8 Avemarias…..100 velas a Santa Rita…toda la noche en vela…rezando….para que el Trichet se contenga…y diga algo bueno

En relación al artículo de hoy, ¡¡¡ Ahhhhhhh !!!! ¡¡¡¡ Dolor en los ojos !!!!  Ojo que nadie regala nada ¿como que asesoramiento personalizado? ¿El que conviene al banco o al cliente? Nadie regala NADA y el banco NUNCA NUNCA NUNCA ASESORA, los bancos VENDEN, COMERCIALIZAN, COLOCAN como el que vende ropa o un libro, pero el producto se llama dinero  Quien crea lo contrario que se acerque por http://www.noclip.es y vean el regalito que les hizo la banca colocándoles swaps para que se protegieran.    Miles de familias y empresas solventes ARRUINADAS por un mix de falta de escrúpulos… Leer más »
Nos metemos mucho con el líder multicultural feminazi y economista en la intimidad……..pero la señora Salgado es todo un compendio de virtudes de lo inútil- estéril – impedido – imposible – improductivo – inane – incapacitado – incompetente – inepto – inoperante – inservible – inválido – maestro – mandria – nulo – ocioso – parásito – rentable – sobrante – superfluo – torpe – utilizable – vaina – válido – ventajoso y los embuste, mendacidad, falacia, falsedad, bola, trola, cuento, engaño, enredo, falsificación, ficción, patraña, calumnia que salen de sus preciosos labios son antológicos (para mas información tirar de… Leer más »
El trabajo parece medirse solamente con el paro. Mi pregunta es ¡que otros índices hay? Cuantos de los que entraron en paro volvieron a tener trabajo, en que condiciones,  con que sueldo, con que beneficios, Cuantos necesitan mas de 2 trabajos, que nivel de vida tendrán con sus nuevos trabajos, son los nuevos trabajos temporales, Aumento el trabajo en negro, hay mas contratos de corto plazo, cuántos de los que siguen trabajando han perdido beneficios como vacaciones, mas horas de trabajo, que remuneración por esas horas extras, cuanta gente capacitada consigue trabajo acorde a esa capacitación y si lo que… Leer más »

Hola, hoy es el gran día, no? Trichet dirá cuanto suben los tipos. A qué hora se reúnen y a qué hora estará todo decidido? Supongo que si suben 0,25 entonces el euribor no puede seguir subiendo pq ya se distancia mucho del tipo de interés oficial…….

El escándalo de Andalucía llega al IBEX:
La Junta benefició a la firma Abengoa tras contratar a Paula Chaves
La familia Benjumea logró 171 millones en adjudicaciones, y 3,7 en ayudas, tras contratar a la hija de Chaves como apoderada de Abengoa.

Mi porra que lo sube 1 punto

Y otra cosa, resulta que, entre otras cosas a los funcionarios españoles no les han congelado el sueldo se lo han bajado un 5%, de momento, porque estoy seguro que después del 22M va a ver escabechina. Pues estos eurodiputados, del mismo partido que vota a favor o se abstiene de la bajada de salarios, entre otras cosas, votan pocos meses mas tarde para que sus sueldos no solo no se congelen sino que suban ya que se tienen que adaptar a los subidas del IPC. El mismo Ipc al que a bombo y platillo pretenden o pretendían que se… Leer más »

Hoy, para empezar, dos noticias sobre la casra, de esas que le gustan tanto a eltonto:

– Los ‘señoritos’ eurodiputados que votan en contra de viajar en ‘turista’ (¿cómo la casta no va a viajar en business?)
– Los políticos que no acuden al juzgado… ¡a sus propios juicios! Es la moda., parece

Igual ya estaba comentado, no he visto aún los comentarios, pero después de oir eso en la radio no he podido resisitrme a ponerlo aquí.

Esto se tiene que acabar

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