Microcreditos, microriesgo.
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Microcreditos, microriesgo.

La cifra más significativa e imporante del sistema hindú de numeración es el 0.  Para los pensadores de la India la shunya (el vacío) en lugar de ser una nada pasiva resultaba ser una nada esencial o “activa”, La nada entendida de este modo tiene una especie de entidad y el cero es su símbolo, y de tales abstracciones, en principio metafísicas, el cero pasó a tener un inmenso valor pragmático, el que todos conocemos y tan bien utiliza Bart Simpsom cuando multiplica a alguien por cero. A los indios también les dio por usar los números negativos, que los griegos habían evitado y que luego llevaría muchos siglos introducir y hacerlos de uso común en Europa.

A veces parece que la india es otro mundo pero como vemos su influencia en nuestra civilización ha sido crítica por la introducción de un número tan poco querido como es el cero. Así que como se ve que por ahí les gustan las cosas pequeñas, hoy nos centraremos una de las bases de su revolución financiera, los microcréditos, veamos un poco su historia:

Si bien el concepto de créditos cooperativos a bajo o nulo interés enfocados en fomentar la independencia económica y la cooperación recíproca no es algo nuevo en la economía política, el concepto del microcrédito nació como propuesta del catedrático de economía Dr. Muhammad Yunus, quien comenzó su lucha contra la pobreza en 1974 durante la hambruna que padeció la población de su tierra natal, Bangladesh, uno de los países más pobres del planeta. Yunus descubrió que cada pequeño préstamo podía producir un cambio sustancial en la posibilidades de alguien sin otros recursos para sobrevivir. El primer préstamo que dio fueron 27 dólares de su propio bolsillo para una mujer que hacía muebles de bambú, de cuya venta los beneficios repercutieron en sí misma y en su familia. Sin embargo, los bancos tradicionales no estaban interesados en hacer este tipo de préstamos, porque consideraban que había un alto riesgo de no conseguir la devolución del dinero prestado.

En 1976, Yunus fundó el Banco Grameen para hacer préstamos a los más necesitados en Bangladesh. Desde entonces, el Banco Grameen ha distribuido más de tres mil millones de dólares en préstamos a 2,4 millones de prestatarios. Para asegurarse la devolución de los préstamos, el banco usa un sistema de “grupos de solidaridad”; pequeños grupos informales que solicitan préstamos en conjunto y cuyos miembros actúan para garantizar la devolución del préstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar económicamente. Según el proyecto ha ido creciendo, el Banco Grameen ha desarrollado otros sistemas alternativos de crédito para servir a los necesitados. Además de los microcréditos, ofrece préstamos para la vivienda, así como financiación para proyectos de riego, textiles, pesca y otras actividades.

¿No es una locura dar un crédito a un pobre?. Veamos algunos datos:

  • Los ratios de reembolso de la deuda en la India se mantienen firmes. Las instituciones microfinancieras en la India, las cuales sirven a 22 millones de clientes, tienen ratios consistentes de reintegros superiores al 95% – pagos que los clientes no podrían hacer si no tuviesen ingresos de manera regular, dado el programa de amortización semanal que siguen la mayoría de las instituciones microfinancieras. La Microfinance Information Exchange (MIX), una organización sin ánimo de lucro con sede en Washington, indica que el ratio medio de reembolso de las principales MFI (instituciones microfinancieras) en la India – que tienen la mayor cuota de clientes – es del 98%. En decenas de miles de pueblos y zonas marginales, millones de clientes de microcréditos están prosperando y saliendo de la pobreza de manera sostenida.
  • Los prestatarios de microcréditos pasan un proceso riguroso de aprobación. El proceso de aprobación de préstamos microfinancieros es totalmente distinto del laxo sistema utilizado en los Estados Unidos para aprobar hipotecas que condujo a la crisis de las subprime. Las principales instituciones microfinancieras tales como SKS, siguen un estricto procedimiento para asegurar que los préstamos se pueden devolver de manera cómoda. Se exige a los clientes potenciales que reciban una formación de fundamentos financieros de tres horas y que aprueben un examen que indique su conocimiento de temas tales como tipos de interés, pagos a plazos de préstamos y características de otros productos. También hacen pequeños préstamos de manera exclusiva para actividades generadoras de ingresos, no para el consumo. Algunas entidades sólo dan préstamos a mujeres, que se caracterizan por ser más cuidadosas con el uso de sus préstamos que los hombres.
  • En vez de ser valorados por los créditos, los prestatarios demuestran su fiabilidad en el tiempo. Lla deuda media de las familias de la India con respecto a los prestamistas microfinancieros casi se ha quintuplicado entre 2004 y 2009, desde 27$ hasta cerca de 135$. La razón es que las instituciones microfinancieras empiezan deliberadamente con números pequeños de créditos y los incrementan año a año a medida que los prestatarios demuestran su valía crediticia (al igual que le ocurre a EEUU, es Cuestión de prestigio). Este incremento gradual en los préstamos es un sustituto de la ausencia de calificación crediticia entre los pobres – algo que este arrinconado y ampliamente indocumentado segmento de la población no tiene. Es una práctica estándar en el modelo microfinanciero, del que el premio Nobel Muhammad Yunus es pionero. Además, incluso a 135$, las instituciones microfinancieras todavía están concediendo préstamos muy por debajo de la necesidad típica de crédito de una familia pobre en la India, que es de $400 (según datos de una encuesta de un estudio independiente encargado por el Banco de la India para el Desarrollo de Pequeñas Industrias del gobierno). Estos datos sugieren que, de media, no hay problemas de préstamos excesivos para el sector.

La microfinanciación no es perfecta y, como cualquier sector nuevo y de gran proyección, va a experimentar dolores de crecimiento. Pero todo parece indicar que se están tomando medidas para aliviar estos dolores al mismo tiempo que propugnndo prácticas de préstamo éticas y transparentes. Cerca de 220 instituciones microfinancieras que son miembros de la asociación de industria Sa-Dhan han firmado un código voluntario de conducta. Las principales organizaciones microfinancieras están también trabajando para crear una agencia de créditos microfinancieros que ayude a mitigar el riesgo crediticio.

El rápido crecimiento del sector ha sido alimentado en parte por intereses comerciales. Pero hay mucho mérito en la estrategia comercial. En una década, SKS ha llegado a millones de personas pobres a un ritmo inimaginable hace no mucho, y siguen explorando otras maneras de utilizar nuestra extensa red para dar a la gente acceso a otros productos y servicios que necesitan, tales como filtros de agua, lámparas solares y teléfonos móviles. Esta medida se podría haber llevado más lejos si la industria se hubiese financiado exclusivamente con más fondos y subvenciones filantrópicos limitados – y, mientras tanto, otra generación habría entrado a hurtadillas en el penoso ciclo de la pobreza.

Parece que hay una cosa clara, la gente está dispuesta a consumir y producir, siempre y cuando le den la posibilidad de hacerlo y para ello es necesario que los bancos presten. Aquí y en la India.

¿Os imagináis que estos años se hubiesen aplicado en occidente, para prestamos de cientos de miles de euros las mismas medidas que en la India para préstamos mil veces menores?.

Se exige a los clientes potenciales que reciban una formación de fundamentos financieros de tres horas y que aprueben un examen que indique su conocimiento de temas tales como tipos de interés, pagos a plazos de préstamos y características de otros productos

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Escrito por Carlos Lopez el 25 de febrero de 2010 con 257 comentarios.

257 comentarios

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# 251, XYZ
25 de febrero de 2010, a las 19:55

# 248, Anónimo

Los ascendientes no son herederos forzosos.

Ejemplo: Marido quiere dejar sus bienes a su mujer (o viceversa), hace testamento y la declara su heredera. Asunto resuelto. Me refiero a matrimonio sin hijos.

Por el contrario si no hace testamento, los padres de él heredan (como ascendientes) en vez de ella como cónyuge.
Por eso la importancia de hacer testamento cuando no hay hijos y quieres que tu conyuge sea quien herede tus bienes.

El código civil lo que hace es decidir quien hereda “si no hay testamento“, ya que en este caso herendan, por este orden:
1.- Descendientes (hijos, nietos…). A falta de estos,
2.- Ascendientes (padres, abuelos…..). A falta de estos,
3.- Conyuge. A falta de este,
4.- Colaterales (hermanos….)
5.- Otros mas lejanos
6.- El estado

Hace unos años el 3 y 4 estaban invertidos, es decir, antes los colaterales que el conyuge.
Repito, todo esto es a falta de testamento.

# 252, Anónimo
25 de febrero de 2010, a las 20:50

Llueve sobre mojado…
 
Apenas puedo vislumbrar el bloque de enfrente porque me lo impiden las gotas de una lluvia que no para de caer. Debo confesar que de pequeño me gustaba mucho escuchar el sonido del agua sobre los cristales mientras estaba en la cama. Me relajaba. Ahora en cambio no la soporto. Llegué a plantearme la posibilidad de marcharme a un país centroeuropeo o incluso nórdico, pero tras casi tres meses de lluvias ininterrumpidas constato que no sería capaz de soportarlo. Qué razón tuvo el primero que descubrió que sólo valoramos las cosas en su justa medida cuando las perdemos. Quiero marcharme de España pero me gusta el clima de aquí. ¿Qué sería del ser humano sin sus contradicciones, verdad? Por un lado me gusta mi país, pero por otro veo que va a ser difícil quedarse aquí, especialmente si queremos vivir como hasta ahora.
 
Y mientras no deja de llover, la gota malaya sigue minando a las familias. Me importa un pito que el Santander pierda tropecientos millones de euros, porque seguramente nos habrá robado el doble, pero me preocupa, y mucho, la deriva que está tomando nuestro país. Esta crisis la van a pagar los de siempre, los pobres, entre los que incluyo a los pobres que se creyeron ricos a golpe de crédito. De hecho ya se ha publicado que el Gobierno va a permitir que los ricos sigan sin pagar impuestos, mientras que al resto nos van a freír. ¿Qué se puede esperar de unos políticos que están en manos de los banqueros? Por eso me hace mucha gracia cuando escucho decir que vivimos en una democracia. Si yo voto a un partido concreto es para que me defienda, y no para que se eche en brazos de los grandes palanqueros de monóculo (Umbral dixit) que van a dejar España echa un solar y a los españoles en la más absoluta de las miserias.
 
Perdonad que sea tan cenizo últimamente, pero sigue lloviendo y no veo otra cosa por la ventana y en el horizonte que una alarmante oscuridad. Recuerdo que Carlos Javier Galán me dijo hace unos días que en los blogs hablamos de cosas que no aparecen en los medios de comunicación. Cierto. Yo le respondí que nadie puede esperar que Matías Prats, por ejemplo, nos cuente lo que va a pasar en España siendo él la imagen de una entidad bancaria. Por eso nuestra misión como blogueros consiste en explicar a los amigos lectores que “cuando llueve las calles están mojadas” (Gurdjieff). Ojalá acabe saliendo el sol para todos, también para ti, porque a pesar de vivir rodeados de corrupción, los ciudadanos seguimos siendo una gente maravillosa con la que ni el mayor de los aguaceros podrá acabar.

# 253, Anónimo
25 de febrero de 2010, a las 20:51

Llueve sobre mojado…
 
Apenas puedo vislumbrar el bloque de enfrente porque me lo impiden las gotas de una lluvia que no para de caer. Debo confesar que de pequeño me gustaba mucho escuchar el sonido del agua sobre los cristales mientras estaba en la cama. Me relajaba. Ahora en cambio no la soporto. Llegué a plantearme la posibilidad de marcharme a un país centroeuropeo o incluso nórdico, pero tras casi tres meses de lluvias ininterrumpidas constato que no sería capaz de soportarlo. Qué razón tuvo el primero que descubrió que sólo valoramos las cosas en su justa medida cuando las perdemos. Quiero marcharme de España pero me gusta el clima de aquí. ¿Qué sería del ser humano sin sus contradicciones, verdad? Por un lado me gusta mi país, pero por otro veo que va a ser difícil quedarse aquí, especialmente si queremos vivir como hasta ahora.
 
Y mientras no deja de llover, la gota malaya sigue minando a las familias. Me importa un pito que el Santander pierda tropecientos millones de euros, porque seguramente nos habrá robado el doble, pero me preocupa, y mucho, la deriva que está tomando nuestro país. Esta crisis la van a pagar los de siempre, los pobres, entre los que incluyo a los pobres que se creyeron ricos a golpe de crédito. De hecho ya se ha publicado que el Gobierno va a permitir que los ricos sigan sin pagar impuestos, mientras que al resto nos van a freír. ¿Qué se puede esperar de unos políticos que están en manos de los banqueros? Por eso me hace mucha gracia cuando escucho decir que vivimos en una democracia. Si yo voto a un partido concreto es para que me defienda, y no para que se eche en brazos de los grandes palanqueros de monóculo (Umbral dixit) que van a dejar España echa un solar y a los españoles en la más absoluta de las miserias.
 
Perdonad que sea tan cenizo últimamente, pero sigue lloviendo y no veo otra cosa por la ventana y en el horizonte que una alarmante oscuridad. Recuerdo que Carlos Javier Galán me dijo hace unos días que en los blogs hablamos de cosas que no aparecen en los medios de comunicación. Cierto. Yo le respondí que nadie puede esperar que Matías Prats, por ejemplo, nos cuente lo que va a pasar en España siendo él la imagen de una entidad bancaria. Por eso nuestra misión como blogueros consiste en explicar a los amigos lectores que “cuando llueve las calles están mojadas” (Gurdjieff). Ojalá acabe saliendo el sol para todos, también para ti, porque a pesar de vivir rodeados de corrupción, los ciudadanos seguimos siendo una gente maravillosa con la que ni el mayor de los aguaceros podrá acabar.

# 254, inutilalos49
25 de febrero de 2010, a las 20:57

Buenas noches a todos.
Me he leído algunos comentarios aquí, pero no veo, o no soy capáz de ver como y donde puedo acudir para poner en marcha iniciativas propias, ya que no me quieren contratar por la edad.
Agradeceria que esta WEB no se quedara solo en buenas palabras, ya eso lo hacen los políticos, y que nos propongamos soluciones o ayudas, a ver si de verdad salimos.

 Intentándolo, demostraremos la inutilidad de aquellos que utilizan los cargos públicos para enrriquecerse en nombre de servir a sus conciudadanos, la hipocresia y la doble moral que utilizan a su conveniencia.

Me autoanimo….
Y os invito a imitarme.

# 255, Obama, we can!
25 de febrero de 2010, a las 21:23

Las ventas de viviendas en USA están subiendo mucho!!!

Las ventas anualizadas y ajustadas por la estacionalidad alcanzaron una cifra de 309.000, mínimo de la serie y un 6% menos que en enero de 2009.
 
La “recuperación” económica sigue su imparable curso.

# 256, ICG
25 de febrero de 2010, a las 21:25

# 254, inutilalos49

25 de Febrero de 2010, a las 20:57

Buenas noches a todos.
Me he leído algunos comentarios aquí, pero no veo, o no soy capáz de ver como y donde puedo acudir para poner en marcha iniciativas propias, ya que no me quieren contratar por la edad.
Agradeceria que esta WEB no se quedara solo en buenas palabras, ya eso lo hacen los políticos, y que nos propongamos soluciones o ayudas, a ver si de verdad salimos.
Intentándolo, demostraremos la inutilidad de aquellos que utilizan los cargos públicos para enrriquecerse en nombre de servir a sus conciudadanos, la hipocresia y la doble moral que utilizan a su conveniencia.
Me autoanimo….
Y os invito a imitarme.

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Tienes 49 años…



Date por MUERTO. Es lo que hay…… EMIGRA.

# 257, Anónimo
25 de febrero de 2010, a las 22:02

Para los que no entendemos mucho de economía… un ejemplo de cómo está España utilizando economía familiar:
Imaginemos una familia cualquiera…
Ingresos medios: 2.000 euros mensuales netos.
Gastos medios: 4.000 euros mensuales.
Para solucionar ese GASTO CORRIENTE MENSUAL de más… a lo que se le llama déficit… se acude a Cofidis o Unicredit u otras empresas que prestan dinero.
Ojo… hablamos de ENDEUDARNOS para sobrevivir en el día a día… no para INVERTIR y obtener mejoras de productividad y competitividad… no, no… estamos pidiendo dinero PARA VIVIR HOY.
Lo peor: La familia lleva dos años así… desde junio 2008 a junio 2009 pidiendo dinero prestado a padres, hermanos, amigos, primos… y de julio 2009 a junio 2010 pidiendo dinero a Cofidis, Unicrédit y otras financieras CHUPASANGRE (intereses del 20%).
A esta situación… ¿No la llamáis “estar en quiebra”? ¿Cómo llamáis a esto? ¿No lo veis? ¿No es esto una muerte anunciada? ¿Soy el único que cataloga esta situación como DRAMÁTICA, PENOSA e INSOSTENIBLE? ¿No valoráis la deuda como algo MALÍSIMO? ¿No es un cáncer BRUTAL?
Saludos.
P.D.: Ahora… trasladad esta situación al Reino de España.

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