Que mala suerte!!!
Euribor
Euribor hoy: -0,156%
Media mes: -0,157%
Prima de riesgo: 131,9
IBEX35: 8.889,60 (-1,20%)


Que mala suerte!!!

Recuerdo con un poco de nostalgia aquellos tiempos en que la economía era solamente gestionar las 500 pesetas semanales que me daban mis padres para pasar la semana. Me las daban los Viernes, y lo primero que hacía era ir a la tienda de golosinas, me gastaba 100 pesetas en golosinas y volvía a casa para comérmelas mientras veía el programa “Al Ataque” de Alfonso Arús. Una de las imitaciones más geniales, hecha por el propio presentador, era la de José Velez (PEPE GAFE), con esas gigantescas gafas amarillas. El cantante de origen Canario al que se le atribuía el poder de gafar todo aquello que tocaba era caricaturizado como el rey del gafe semana tras semana. Se dice en el mundo audiovisual que la presencia de José Vélez en cualquier plató era presagio de todo tipo de fallos.

En la vida real, la suerte debe ser cultivada, si actúo con responsabilidad y planificación, probablemente ante un problema, saldré airoso y la gente dirá que menuda suerte he tenido, pero sin ver que la suerte muchas veces da un empujoncito a quienes han cultivado el terreno para que llegue. De igual forma, la mala suerte también puede ser apartada de nuestra vida usando un poco nuestra cabeza.

Vamos a ver el ejemplo de los que se lamentan porque les van a revisar con el último euribor alto antes de la bajada de estos días y que previsiblemente se mantendrá por una buena temporada.

Piso financiado al 100% de la tasación que coincide con su precio de compra, el/los comprador/es tenían ahorrado para gastos de escrituras, impuestos, etc…

Datos de calculo:

Precio piso 240.000€
Capital inicial financiado: 240.000€
Plazo: 30 años
Diferencial: 0,75%
Firma: 1 de noviembre de 2003
Último Euribor publicado en BOE (20 de octubre) 2,258% (media septiembre)

Sucesivas revisiones: 

Septiembre Euribor
2003 2,258
2004 2,377
2005 2,220
2006 3,715
2007 4,725
2008 5,384

Cuotas después de cada revisión. 

Fecha Euribor Cuota
Dic 2003 2,258% 1.007,62
Dic 2004 2,377% 1.022,21
Dic 2005 2,220% 1.003,54
Dic 2006 3,715% 1.182,12
Dic 2007 4,725% 1.306,29
Dic 2008 5,384% 1.387,61

Se ve claramente que la subida de tipos ha incrementado las cuotas hipotecarias en casi un 40% en 5 años, pero hay que aceptarlo porque es lo que tienen los tipos variables, pero ahora que la curva del euribor parece que empieza a bajar y a pesar de ello, el seguirá pagando el euribor de septiembre (5.384%) cuando a 1 de diciembre estará por debajo del 4,30%, el sujeto puede tomar dos posturas:

1.- Ponerse unas gigantescas gafas amarillas y decir “QUE MALA SUERTE!!!”

2.- Tomar cartas en el asunto y espabilarse. Si queremos que nos apliquen el euribor de noviembre hay que firmar una nueva hipoteca entre el 21 de diciembre y el 20 de enero, y a eso vamos.

Se dice que hoy los bancos no quieren saber nada de hipotecas, y esto es falso, los bancos quieren saber nada de hipotecas malas (más del 70% de la tasación actual, cuotas que representan % superiores a 35 %, etc…). Lo que quieren son hipotecas buenas, y se matan por robar hipotecas buenas de la competencia. Hace pocos días, recibí por e-mail la siguiente oferta: (No os pongo la entidad porque no pagan por ello, pero se que mas de un banco está a la caza de “los buenos”)

  • Tipo de interés: Euribor + 0,38%
  • Plazo: 35 años  (máximo)
  • Importe: 60.000 euros (mínimo)
  • El Banco asume todos los gastos de Subrogación (Notario, Tasación, Gestoría, Comisión de cancelación, …).
  • Financiación máxima del 70% del valor de tasación.
  • Ante solicitud de ampliación: Máximo del 30% del importe pendiente.
  • ETC… 

Como véis, si firmásemos esta oferta:

  • Se nos aplicaría el euribor más bajo
  • Reduciríamos el diferencial
  • No nos costaría ni un euro.

En el caso que comentábamos, la subrogación a un euribor del 4.123% con un diferencial del 0.38% de la nueva hipoteca, nos daría una cuota de 1.190.03€.

Vamos ahora a reflexionar sobre la buena y la mala suerte. En nuestro caso, quedan por amortizar 215.625€, y la tasación original fueron 240.000€, por lo que representa un 89,8%. O se lo tasan por un valor superior a 308.000€ o no podrá acogerse a la subrogación del anuncio citado.

Entonces, los que tenían algo ahorrado y lo dieron de entrada para el piso, tendrán “la suerte” de poder acogerse al desespero de las entidades financieras para conseguir hipotecas buenas, y los que compraron sin una planificación previa, tendrán la mala suerte de tener que seguir pagando un diferencial mas alto y no poder acogerse a la bajada del euribor hasta que les toque. En el bar, el que no pudo acogerse a la oferta le dirá al otro que tiene mucha suerte.

Entonces, ¿debemos confiar en la suerte o debemos cultivarla?

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Escrito por Oriolrc el 24 de noviembre de 2008 con 321 comentarios.

321 comentarios

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# 301, Josu
27 de noviembre de 2008, a las 12:03

Me toca revisión en diciembre, la hipoteca la firmamos el 21 de diciembre 2006. Acabo de hablar con el banco y me dicen que el euribor aplicable a mi hipoteca es el 5,248. ¿Es correcto? Muchas gracias.

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# 302, Dico
27 de noviembre de 2008, a las 12:58

Una pregunta. Que banmcos podrian ofrecer estas buenas condiciones pagandote todfos los gastos derivados para firmar una nueva hipoteca ?

Supongo que lo que si que se tendria que pagar es el levantamiento de loa hipoteca que comentan que mas o menos cuesta unos 2000 €.

Yo en mi entidad bancaria: Banco pastor, al firmar me pusieron euribor + 0,50 pero me pusieron una clausula supongo que todo el mundo lo tiene pero de distinto nivel en el cual me pone que el intere nunca me lo bajar del 4 % aunque el euribor este mucho mas bajo.

Es normal esto ?
Pues vaya putada si el euribor llega a niveles del 3 % me tendre que chupar el 4%

Que puedo hacer ?

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# 303, wampi
27 de noviembre de 2008, a las 14:21

Desde que finalizara el ejercicio 2006, el índice hipotecario no ha hecho más que subir, especialmente a partir del segundo semestre de 2007, tras el virulento y repentino estallido de la burbuja hipotecaria de alto riesgo en EE UU. Pero ahora las tornas han cambiado y, gracias a los anteriores recortes de los tipos de interés, cada vez se acerca más al precio oficial del dinero, en la actualidad en el 3,25%. No en vano, ambas variables evolucionan en paralelo y su diferencial suele estar comprendido entre el 0,30% y el 0,50%.

Es más, la racha bajista del Euribor puede continuar en los próximos meses, llegando incluso a tocar niveles cercanos al 2,5%, los cuales no se han vistos desde los últimos meses de 2005. De cumplirse las previsiones de los economistas, el BCE podría recortar las tasas directoras que se aplican en la eurozona entre 50 y 75 puntos básicos en la reunión de la próxima semana. De hecho, su presidente, Jean Claude Trichet, ya ha anticipado que el instituto emisor podría acometer una nueva bajada, debido a que las tensiones de los mercados financieros están trasladándose a la economía real.

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# 304, ibo
28 de noviembre de 2008, a las 0:30

sabeis si se puede negociar con el banco el mes-euribor q quieres q te apliquen?? en ves de bajar el diferencial, no se puede intentar llegar a un acuerdo en el euribor? al final se trata de q te vas a ir a otro lado donde te apliquen el de diciembre o enero………….

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# 305, JAVIER ALAMINOS
28 de noviembre de 2008, a las 9:50

Hola a todos.

Muy inteeresante tu articulo porque estoy ahora mismo metido en este fregao y la verdad es que no tengo mucha idea y me está empezando a dar la sensación que más que un banco a donde nos solemos dirigir para subrogarnos a una hipoteca cuando compramos un piso es a una plaza de toros donde nos torean cual vitorinos descastados. Me gustaría que alguien me pudiera aclarar lo siguiente:
En principio he conseguido retrasar la firma de escrituras para el 22 de diciembre de este año para que el euribor bajase un pelin y me dicen los de mi plaza de toros que como el 20 de diciembre es sabado no saben si el 22 se aplicará el nuevo euribor o se mantendrá el anterior (el ultimo publicado es de 5,38). ¿Me intentan hacer el lío o hasta el mismo día de la firma no voy a saber que euribor me aplicaran? Gracias a todos.

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# 306, Pablo
28 de noviembre de 2008, a las 21:02

Hola. Aquí os dejo un enlace con las mejores hipotecas que dan los bancos de momento… Mirar bien todos los detalles, ya que pueden parecer buenas y luego tener unas comisiones por cancelación o unos gastos “necesarios” de visa que no veas…

Un saludo.

http://www.tucapital.es/hipotecas/mejoreshipotecas.html

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# 307, Anónimo
29 de noviembre de 2008, a las 16:26

Me han dado una idea estupenda. Es cierto, hay que moverse para conseguir algo.

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# 308, Eco
29 de noviembre de 2008, a las 21:47

A aquellos que queráis bajar significativamente la cuota de la hipoteca deberíais considerar otra opción: las hipotecas con carencia. Hoy ya hay algunas entidades que las ofrecen y basicamente se trata de pagar solo intereses durante un periodo de tiempo pactado. En mi caso tengo un hipoteca con 5 años de carencia a Euribor+0,5 y sigo debiendo lo mismo que el primer día.
La principal ventaja es que la cuota baja drásticamente casi un 40%,
Cuando termine la carencia de 5 años voy a renovarla para seguir así indefinidamente. Llegará un día, gracias a la inflación, que cancelaré mi hipoteca con la tarjeta de crédito. Dicho así suena muy fuerte pero es la realidad. Treinta años de inflación convierten a la hipoteca más monstruosa en el coste de unas buenas vacaciones.

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# 309, Carlos
1 de diciembre de 2008, a las 19:24

Quisiera alguin me sacase de una duda. Yo tengo las revisiones semestrales en enero y julio. En la de enero me la hacen con el euribor de noviembre, pero he estado mirando en el contrato de la hipoteca y dice textualmente sobre la revision: ” A modo de ejemplo, si la revision es en el mes de enero, se aplicara el euribor publicado del mes anterior”( osea diciembre), puedo entonces ir al banco y decirles que estan obligados a revisar con el mes de diciembre, o seguiran insistiendo en que el euribor es a los dos meses. Gracias.

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# 310, Neme
1 de diciembre de 2008, a las 19:32

Una pregunta. Yo firme la hipoteca un 23 de diciembre. Mi revision es semestral, cambio de cuota en enero. Siempre me aplicaban el euribor de noviembre, que es el logico. Pero he estado mirando el contrato, y cuando se refiere a la revision, dice: a modo de ejemplo, si la revision es en el mes de enero, se aplicara el euribor del mes de diciembre y como la cuota la pago a finales de enero, puedo ponerme cabezon en la caja y decirles que me apliquen el euribor de diciembre. Gracias.

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# 311, alex
1 de diciembre de 2008, a las 21:39

me ha subido la hipoteca 120 euros voy a pagar un 5,70 espero que lo qe pague ahora despues cuando me revisen en mayo con el euribor de marzo recupere ese dinero sino me iran bastante mal ls cosas. que creeis gracias

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# 312, cunni
4 de diciembre de 2008, a las 11:34

Este comentario va dirigido a la gente que tienen una hipoteca abierta con la Caixa, que sepáis que hay actualmente tres bancos que nos permiten subrogarnos, y esos son Banesto – ibanesto – Caja Madrid, en ibanesto se hacen cargo de todo, sin tener que pagar nada a ellos.

Se llama también hipoteca abierta.

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# 313, freesound
4 de diciembre de 2008, a las 15:16

Hola a Todos,

He mirado subrogaciones de hipotecas. las que se perfilan como buenas candidatas son:

Dutche Bank. subrogacion euribor+0.17 (con condiciones maximas)
Popular-e. subrogacion. euribor+0.30
ono-e subrogacion uno-e. euribor+0.29 (con PUF)
uno-e subrogacion a la carta. euribor+0.39
ibanesto. subrogacion. euribor+0.38
Caixa galicia. hipoteca-on. euribor+0.38

ojo que casi todas tienen pegas, obligaciones de primas, seguros de vida, seguros de hogar. Ademas te lo dan como no viable si la cuota a pagar supera el 30-40% de tu sueldo neto mensual.

En mi caso, mala suerte porque me han revisado el 31 de Octubre. Enhorabuena a los afortunados que revisen del 22 de Diciembre en adelante. les ha tocado el gordo de Navidad.

Buenos dias y buenas hipotecas para todos de una vez por todas

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# 314, freesound
4 de diciembre de 2008, a las 15:21

a Carlos y Nem.

Segun lo que tengais firmado. Normalmente se revisan a 30 de cada mes y se toma el valor del BOE, unos 20-25 dias despues del mes. Pero eso es lo normal, no siempre es asi. Tendreis que revisar las escrituras de la hipoteca, ver el valor de referencia que toman y a partir de ahi calcular.

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# 315, Cady
4 de diciembre de 2008, a las 17:47

alex, recuperar el dinero que has pagado nunca “santa rita rita…” cuando te llegue la revisión de mayo, lo que sucderá es que el euribor de marzo, será de alrededor del 2% y lo notarás una barbaridad en la cuota que tengas a partir de ese momento, al final del año, habrás pagado de media, un poco menos que el año anterior.

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# 316, Ruli
5 de diciembre de 2008, a las 9:56

otra entidad que entra directamente a la 2ª posición:

Caja Duero. subrogación. euribor + 0,25

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# 317, David Arteaga
8 de diciembre de 2008, a las 11:58

Muy buen artículo, toca esperar para emanciparse

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# 318, freesound
9 de diciembre de 2008, a las 15:56

Gracias Ruli,

Mañana me acerco a ver que ofrecen los de Caja Duero, pero lo que veo en la web no me gusta. 1000€ de gasto en visa y aportacion al plan de pensiones.

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# 319, Manu
11 de diciembre de 2008, a las 20:02

Yo me encuentro en el proceso de ver si puedo ahorrarme unos eurillos (Unos bastantes) o si me quedo plantado y sin novia.
Me han revisado el euribor al de Octubre con un diferencial del 0,45 y eso se me pone en un 5,83 o así.
He contactado con otros que me ofrecen, sin gastos quedarme con un diferencial algo menos y, sobre todo, aplicar el Euribor de cuando formalizara yo con ellos (Enero o Febrero).
Solo veo una pega:
En el proceso de subrogación, el banco con el que tengo puede decidir igualar las condiciones que la otra entidad me de y tengo entendido que por ley me tocaría lo del ajo y agua, pero la pregunta es, ¿Si mi banco acepta darme las mismsa condiciones que el otro, debería revisar el tipo de interés completo que aplica a mi hipoteca o solo el diferencial? Es decir ¿Conseguiría mi objetivo de reducir casi un 1,8% (De un 5,83% al un 4,00% en el caso de que nuestro “amigo” el Euribor no baje mas) el tipo de interés, o solo reduciría el tipo en la reducción del diferencial (Es decir de +0,45 a +0,30) que me ofrece la otra entidad?
¿Alguien sabe lo que dice la legislación al respecto?
Gracias por adelantado….

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# 320, mazaroquero
15 de diciembre de 2008, a las 1:46

Hola. He leído alguno de vuestros comentarios sobre la hipoteca de una entidad que no cobra ningún gasto por la subrogación???. Si yo tengo una hipoteca ya con ellos a euribor+0,65…¿habría alguna opción de que me pudiera subrogar a su hipoteca con mejores condiciones (y con un euribor mas bajo, ya que me la han revisado con el de octubre)? ¿o se reirían de mi directamente?

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# 321, prueba
15 de diciembre de 2008, a las 1:50

Hola, solo estoy probando porqué no aparecen mis comentarios

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