Articulos - 24 noviembre 2008

Que mala suerte!!!

Recuerdo con un poco de nostalgia aquellos tiempos en que la economía era solamente gestionar las 500 pesetas semanales que me daban mis padres para pasar la semana. Me las daban los Viernes, y lo primero que hacía era ir a la tienda de golosinas, me gastaba 100 pesetas en golosinas y volvía a casa para comérmelas mientras veía el programa “Al Ataque” de Alfonso Arús. Una de las imitaciones más geniales, hecha por el propio presentador, era la de José Velez (PEPE GAFE), con esas gigantescas gafas amarillas. El cantante de origen Canario al que se le atribuía el poder de gafar todo aquello que tocaba era caricaturizado como el rey del gafe semana tras semana. Se dice en el mundo audiovisual que la presencia de José Vélez en cualquier plató era presagio de todo tipo de fallos.

En la vida real, la suerte debe ser cultivada, si actúo con responsabilidad y planificación, probablemente ante un problema, saldré airoso y la gente dirá que menuda suerte he tenido, pero sin ver que la suerte muchas veces da un empujoncito a quienes han cultivado el terreno para que llegue. De igual forma, la mala suerte también puede ser apartada de nuestra vida usando un poco nuestra cabeza.

Vamos a ver el ejemplo de los que se lamentan porque les van a revisar con el último euribor alto antes de la bajada de estos días y que previsiblemente se mantendrá por una buena temporada.

Piso financiado al 100% de la tasación que coincide con su precio de compra, el/los comprador/es tenían ahorrado para gastos de escrituras, impuestos, etc…

Datos de calculo:

Precio piso 240.000€
Capital inicial financiado: 240.000€
Plazo: 30 años
Diferencial: 0,75%
Firma: 1 de noviembre de 2003
Último Euribor publicado en BOE (20 de octubre) 2,258% (media septiembre)

Sucesivas revisiones: 

Septiembre Euribor
2003 2,258
2004 2,377
2005 2,220
2006 3,715
2007 4,725
2008 5,384

Cuotas después de cada revisión. 

Fecha Euribor Cuota
Dic 2003 2,258% 1.007,62
Dic 2004 2,377% 1.022,21
Dic 2005 2,220% 1.003,54
Dic 2006 3,715% 1.182,12
Dic 2007 4,725% 1.306,29
Dic 2008 5,384% 1.387,61

Se ve claramente que la subida de tipos ha incrementado las cuotas hipotecarias en casi un 40% en 5 años, pero hay que aceptarlo porque es lo que tienen los tipos variables, pero ahora que la curva del euribor parece que empieza a bajar y a pesar de ello, el seguirá pagando el euribor de septiembre (5.384%) cuando a 1 de diciembre estará por debajo del 4,30%, el sujeto puede tomar dos posturas:

1.- Ponerse unas gigantescas gafas amarillas y decir “QUE MALA SUERTE!!!”

2.- Tomar cartas en el asunto y espabilarse. Si queremos que nos apliquen el euribor de noviembre hay que firmar una nueva hipoteca entre el 21 de diciembre y el 20 de enero, y a eso vamos.

Se dice que hoy los bancos no quieren saber nada de hipotecas, y esto es falso, los bancos quieren saber nada de hipotecas malas (más del 70% de la tasación actual, cuotas que representan % superiores a 35 %, etc…). Lo que quieren son hipotecas buenas, y se matan por robar hipotecas buenas de la competencia. Hace pocos días, recibí por e-mail la siguiente oferta: (No os pongo la entidad porque no pagan por ello, pero se que mas de un banco está a la caza de “los buenos”)

  • Tipo de interés: Euribor + 0,38%
  • Plazo: 35 años  (máximo)
  • Importe: 60.000 euros (mínimo)
  • El Banco asume todos los gastos de Subrogación (Notario, Tasación, Gestoría, Comisión de cancelación, …).
  • Financiación máxima del 70% del valor de tasación.
  • Ante solicitud de ampliación: Máximo del 30% del importe pendiente.
  • ETC… 
Quizás te interese:   ¿El artículo 13 amenaza a la libertad de expresión en Internet?

Como véis, si firmásemos esta oferta:

  • Se nos aplicaría el euribor más bajo
  • Reduciríamos el diferencial
  • No nos costaría ni un euro.

En el caso que comentábamos, la subrogación a un euribor del 4.123% con un diferencial del 0.38% de la nueva hipoteca, nos daría una cuota de 1.190.03€.

Vamos ahora a reflexionar sobre la buena y la mala suerte. En nuestro caso, quedan por amortizar 215.625€, y la tasación original fueron 240.000€, por lo que representa un 89,8%. O se lo tasan por un valor superior a 308.000€ o no podrá acogerse a la subrogación del anuncio citado.

Entonces, los que tenían algo ahorrado y lo dieron de entrada para el piso, tendrán “la suerte” de poder acogerse al desespero de las entidades financieras para conseguir hipotecas buenas, y los que compraron sin una planificación previa, tendrán la mala suerte de tener que seguir pagando un diferencial mas alto y no poder acogerse a la bajada del euribor hasta que les toque. En el bar, el que no pudo acogerse a la oferta le dirá al otro que tiene mucha suerte.

Entonces, ¿debemos confiar en la suerte o debemos cultivarla?

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ruina solbes zp sindicatos
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ruina solbes zp sindicatos

porra:4,051

buenois dias

Yanye
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Para muestra un ejemplo,
A mi me revisan la HIPOTECA en enero, y todavía no se con que mes me van a coger la referencia del Euribor (casi seguro que el mas acorde con ellos), pero me voy a poner manos a la obra para ver si consigo que me den el de diciembre sino, cambio de banco … eso espero.

Un saludo, os leo todos los días.
No entiendo de economía pero ustedes me lo hacéis fácil.

Yanye
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Se me olvidaba, hoy participo en la porra ..
4,072

Anonymous
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Hoy he hecho una simulacion con un resultado que la gente no tiene en cuenta. Suponiendo tipos e inflacion constantes e iguales a los actuales (si cambian no modifica nada siempre que el diferencial tipo-inflacion) se mantenga constante) en 25 años, mas o menos, el coste real (descontando inflacion) es la mita del actual. Es lo que siempre se dice pero como nadie acababa las hipotecas no lo apreciaban, al final lo que pagas en relativamente poco, siempre que no te embarques en algo mas grande o mas caro, si solo quieres pagar tu vivienda eso es asi, conclusion: dejar… Leer más »
Consternado
Guest
Muy bien, me parece un articulo de la calle (para que todos lo entendamos), pero, en realidad, y la realidad es distinta, y habría que ver si realmente los bancos están tan deseosos de pillar esas buenas hipotecas al final…. Yo tambien he recibido ofertas de otros bancos (y digo otros, porque han sido varios), en las que al parecer segun las cuales se me paga todo lo comentado por C. López, gastos de subrogación, tasacion, cancelación con mi actual banco, en fin, un caramelito (pareciera) vamos, pero luego habria que ver si esa operación la aprueban. Por otro lado,… Leer más »
www.aedru.org
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Este es un momento propicio para buscar buenas hipoecas, las enidades financieras buscan posicionarse con clientes solventes y en e momento aprovechan las bajadas del euribor para lanzar campañas interesantes.

Anonymous
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Buenos días

Unos buenos amigos tienen la hipoteca referenciada al IRPH (con cinco años de carencia inicial, para rematar la jugada), les acaba de subir bastante la letra y no saben cómo poder cambiar a euribor ¿Sería posible el cambio? ¿A qué coste?

dalma
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Buenos dias foreros!!!!!!!!!!!

Hoy me reincorporo al trabajo despues de 15 dias de vacaciones… Ayer lo primero que pense fue… que mala suerte, mañana a trabajar, pero luego, pensandolo friamente dije…. QUE BUENA SUERTE!!!!!!! TENGO TRABAJO!!!!!!!!!!!!! Ademas, me queda todavia una semanita de vacaciones que me cogere en diciembre!!!!!!!!!!!!!! Yupi!!!!!!!!!!!!! Porra para hoy, 4.012

Besos

Rey Quinito
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En mi caso para negociar lo llevo bastante difícil. Mi tasación, realizada en agosto de 2007, fue de 200.000 €. Aprovecho para hacer una pregunta, para cambiar la hipoteca de entidad, ¿se realiza una nueva tasación?

Mi capital pendiente asciende a 178.000 € (89%), y la cuota supone el 48% de nuestros ingresos netos.

Vamos, que lo tenemos difícil :P Gracias a dios nos revisan con el euribor que se publique el 20 de enero, y que probablemente sea inferior en 100 pb al de nuestra última revisión

va de kurt
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# 2 , Yanye
Buenos dias. Es posible que te revisen con la media del mes de Octubre. De ser así, el dolor no será como en Septiembre.

HCDan
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Yo tenia la idea de que el valor en bolsa de una empresa, debia reflejar la situacion de la empresa, si va bien, o mal, si gana o no dinero, si mejora su patrimonio, etc. Pero actualmente me da la impresión de que el valor en bolsa, depende, en su mayor parte, de que haya gente que quiera comprar o vender las acciones de esa empresa, por motivos no relacionados con la situación económica de la empresa. Pienso que dejar en manos de la oferta y la demanda, el valor de las empresas y todo lo que viene detras, es… Leer más »
Carlos Lopez
Admin

# 5 , Consternado
Es Lunes, hoy escribe Oriol ;)

Carmencoa
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Cucha pos no esta mal eso que te paguen todos los gastos el banco a surrogar yo tengo un diferencial al 0,45% no esta mal lo malo esque me revisaron en septiembre y tengo un euribor 5.37+0.45%, y en enero seguro que esta por debajo del 4 estamos hablando de un año pagando casi 200€ de mas, me podrias decir que banco es ese por favor.

Anonymous
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¿Por qué no bajan los pisos? Todos los expertos coinciden en que la crisis se superará en nuestro país en la medida en la que los activos, principalmente los activos inmobiliarios, reajusten sus precios para permitir una recuperación de la actividad de compraventa. Sin embargo, es clara la resistencia de los activos inmobiliarios a bajar su precio. ¿Por qué? Ocurre que constructoras e inmobiliarias, que controlan la mayor parte del mercado de vivienda nueva –la que marca los precios del sector– no se encuentran todavía en una situación tal que se vean en la obligación de bajar los precios de… Leer más »
Anonymous
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Muy buenos los comentarios de personas afectadas por la crisis:

http://www.euribor.com.es/2008/11/22/la-semana-en-el-blog/comment-page-2/#comment-153088

ICG
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Jajaja !!!

23 de Noviembre de 2008, a las 23:09.


Enculator……………. lee esto:

http://www.elpais.com/articulo/semana/cosas/van/verdad/mal/elpepueconeg/20081123elpneglse_2/Tes

# 54 , Anónimo

23 de Noviembre de 2008, a las 23:10.


Optimistas….. engañados !!!!!!!!

Leed esto:

http://www.elpais.com/articulo/semana/cosas/van/verdad/mal/elpepueconeg/20081123elpneglse_2/Tes

V. Gerulaitis
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Hola. Yo metí presión a mi actual caja a través de una de estas ofertas de un banco bien conocido (y con sucursales) para bajar mi diferencial y cuando parecía que ya estaban dispuestos a hacerlo, va el [email protected]##n del euribor y subió tres décimas en un solo día del 5.1 al 5.4 (todos nos acordamos, ¿Verdad?), con lo que envío al garete todo el tema. Lo volveré a intentar el año que viene (revisión anual) a ver si tengo más suerte esta vez, porque en aquella me tuve que poner las gafas amarillas. Yo, personalmente, no me fio de… Leer más »
McGiverGim
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Escribo por primera vez para decir que yo también tengo esa oferta, pero como mi hipoteca actual es al +0,33 (ING) a mi me la han hecho con el +0,30.

Está claro que si que quieren hipotecas…

No la he aceptado porque hay datos que no me dan: te obligan a nomina y seguro del hogar con ellos, pero no te dicen (ni saben)que pasa si no lo coges, penalizaciones,etc.

agr
Guest

En la entrada de una plaza de toros de un pequeño pueblo de la provincia de Madrid, hace tiempo leí:

“La suerte no es más que el meditado cuidado de todos los detalles”.

¿A qué ‘suerte’ se refería?, ¿A laguna del toreo o a la de la vida misma?

Saludos

Copero
Guest
La crisis se nota en todo: en hipotecas y en móviles. Os comento un ejemplo: Después de dos años bajo el yugo de Vodafone, y con objeto de bajar la tarifa teefónica, me pongo en contacto con atención al cliente, solicitándoles una revisión de las tarifas, pues había concluido el compromiso de permanencia, y dado que ya no se incluía en mi coste para vodafone la subvención del terminal, pues esperaba ver si me reducían algo la tarifa. La respuesta fue taxativa: “No hacemos rebajas”. Ante esta respuesta, mi siguiente propuesta era que quería renovar el móvil: Me remitieron al… Leer más »
Julius Romo
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Bueno…. precisamente eso es lo que estaba yo pensando hacer, aunque esté pensando en alargarlo un mes o dos mas….

Mi situacion. Piso comprado en 2.003 por 169.000. Hipoteca concedida de unos 115.000 euros.

Tasacion del año 2.005 de 300.000. Calculo que 220.000 seria lo maximo que habria bajado.

Hipoteca de 90.000 euros pendientes de capital.

Letras del 28.5 % sobre salarios.

Actualmente, tengo una llevadera hipoteca de 600 € escasos, pero estoy echando cuentas de a cuanto me bajaria la letra por cambiarme….

parking
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“Cullons”, OriolC !!! ni que me hubieras cogido a mi como ejemplo !!! Tengo exactamente esa cantidad pedida (240.000 euros), a esos años (30), firmados sólo dos meses antes de lo que tu comentas (septiembre de 2003) y con una revisión de IRPH + 0,15 (lo que equivaldría, según el momento, a un Euribor + 1). Lo único diferente es que cuando pedí la hipoteca el valor de tasación ya era de unos 360.000 euros y ahora…. pues ni idea !!! pero calculo que sobre los 450.000 !!! … y estoy en situación que tu comentas !! estudiando cada día… Leer más »
einpibo74
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Buenos dias, y gracias por la información tan tremendamente útil que nos ofreceis diariamente. Entre otras he entendido mejor los aspectos que rodean la crisis y las hipotecas, he leido sobre personajes y hechos muy interesantes, y he descubierto que soy un “ninja” jejeje. Una pregunta sencilla tengo (espero que no “tonta”), respecto del artículo de hoy: si en la próxima revisión del ejemplo que pones, para dic-2009, el euribor estuviera situado de nuevo en 3,715%, como dic-2006, ¿la cuota se situaría de nuevo en 1.182,12, incluso un poquito más bajo por durante esos años haber amortizado algo de capital?… Leer más »
Randy
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Hola:

Soy uno de los afectados por revisión de hipoteca con media del Euribor en el mes de Septiembre, 5.38% + dif.

Alguien podría decirme el banco que realiza dicha oferta.

Gracias.

Libor
Guest

Carlos, sería interesante poder tener un gráfico del Libor de las principales divisas con que se hacen las hipotecas multidivisa, no se si será fácil o no lo que digo…

Pablo
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Una opinión… Según está la tendencia a la baja del euribor, a lo mejor no interesa que nos revisen con el Euribor de Noviembre. Si bajan los tipos otra vez en Diciembre, pongamos un 0,75, podría bajar el euribor ese 0,75 y quedarse alrededor de 3.3 en Enero. ¿No nos arrepentiriamos de haber revisado con el de Noviembre y no el de Enero? Lo mismo el de Marzo (que me revisan a mi) es todavia mas bajo…

Ex-pañoleitor
Guest

Tan solo una pequeña puntualización: El personaje de Arús era “Pepe Gáfez” con Z de zp.

ruina solbes zp sindicatos
Guest
ruina solbes zp sindicatos

ibanesto.com te paga los gastos y es eu+0,38
este debe ser el banco
bueno o malosolo lo sabeis si llegais a ser sufridores

Anonymous
Guest

No sé a vosotros pero me parece que no me darian la nueva hipoteca en el caso de que quisiera cambiarme. Cumplo todos los requisitos, pero al subir el euribor he superado el 40% de mi sueldo.

ergi
Guest
Buenos días, lo de moviles e internet es una juerga vamos. Leí aquí que si eras de telefónica podías llamar para rebajar el adsl. Yo pabaga los 40 euros más ivas y venías. Comprobado, digo que me voy a dar de baja y me bajan a la tarifa de 30 euros. Móvil de telefónica, programa de puntos ni de coña para cambiar de móvil y habiendo llamado muchas veces, me cambio a Orange harta de no poder renovar el móvil y cuando van a hacer la portabilidad zas me llaman y me ofrecen gratis el móvil que me iban a… Leer más »
Rosa
Guest

Hola a todos/as..
Estoy leyendo todos vuestros comentarios y estoy para echarme a llorar..
Estamos haciendo una casa y ya llevamos invertidos 90000 Euros de nuestros ahorritos. Nos faltan otros tantos para terminarla y aquí vienen los problemas:
La autoconstrucción es la oveja negra de la familia de las hipotecas, es decir la peor tratada.
Nos ofrecieron unas buenas condiciones con la hipoteca ligera de cajasur pero ahora que ha bajado el Euribor.. nos las han endurecido..
Alguien sabe qué banco trata mejor a los autopromotores? Ayuda por favor..

oioh
Guest

# 22 , parking

Buenos días, por si te interesa ING si hace subrogaciones de créditos abiertos. Yo la hice este mismo año y los gastos se quedaron en mucho menos.

ruina zp solbes sindicatos
Guest
ruina zp solbes sindicatos

cuando baje el euribor, ya no superaras ese porcentaje.

cajamadrid tiene una a eu+0,25 para clientes con 3 años o mas de hipoteca. supongo q con seguros, etc

Frank
Guest
Esa misma entidad que cuenta clopez, es la misma en la que hace aproximadamente un año o un poquito menos me hicieron idéntica propuesta (en su día era un diferencial de +0,35% que es prácticamente similar al que ahora ofrecen). Después de hacer todas las operaciones posibles y enviarles toda la documentación requerida, y en la que me dijeron que todo era correcto, yo fui dándoles un poquito largas, tipo: hasta la semana que viene no pueden venir a tasar la vivienda porque estamos fuera toda la semana, despuestde esto: no podemos firmar hasta dentro de 10 días porque mi… Leer más »
Amparo
Guest

Buenas!!

La verdad es que me parece una muy buena oferta, sobre todo porque el banco paga los gastos de cambio… ¿Me podríais decir de qué banco se trata?

Muchas gracias

Sofía
Guest

Por favor…cuál es esa entidad de la que hablas??

Anonymous
Guest

Mmm no sé… Aunque las cifras que has puesto para mí son astronómicas (SI… se que es lo que hay) llevo días mirando para hacer algo porqué este año pringo con un maravilloso 6,11 con una hipoteca del 2005.
Por suerte o por desgracia tengo una hipoteca abierta con lo que dudo que alguna entidad quiera subrogarla. Teninendo en cuenta que cada año hago amortizaciones anticipadas por un aprox un 10% del capital pendiente ¿Creeis que me beneficiaría jugar a corto plazo y pasarme a hacer las revisiones cada semestre?

gloria
Guest

hola, mi pareja pidió una hipoteca de 100.000 € a 30 años, hace cuatro años, supuestamente se la revisan en estas fechas. El es muy dejado de estas cosas, y yo me estoy poniendo al día poco a poco con estos temas pero: ¿me podeis explicar como funciona exactamente la revisión de una hipoteca? ¿Que valor se toma del euribor: diario o media mensual?

Todo lo que me podais explicar al respecto os lo agradeceré.

ruina solbes zp sindicatos
Guest
ruina solbes zp sindicatos

# 28 , ruina solbes zp sindicatos
ibanesto.com

Anonymous
Guest

#35 y #36

Pues será el Banco Jones, no hay duda.

parking
Guest
# 32 , oioh Gracias OIOH !!! El año pasado me recorrí casi todas las entidades y, aunque muchas me dijeron que si podían subrogar un crédito abierto, al final todas me dijeron que no. En ING me dijeron que sí lo hacían pero no pude comprobarlo porque, al final, rechazaron mi operación porque ,pese a que no había problema con el valor de tasación de la vivienda (muy superior a la cantidad pedida) consideraron que la cantidad de ingresos era demasiado justa y me quedé con las ganas de saber si lo hubieran hecho o no. SI tu dices… Leer más »
dalma
Guest

#38, gloria

El euribor que se toma es la media mensual. Si se la revisan por estas fechas (en noviembre) dependiendo del dia de la firma de la hipoteca se le revisara con la ultima media del euribor publicada en el BOE. Si se la revisan al 30 de noviembre, probablemente se la revisaran con la media de septiembre, pero para estar segura tendras que leer las escrituras y si no, mejor vas al banco que te lo explicaran.

Un saludo

ruina solbes zp sindicatos
Guest
ruina solbes zp sindicatos

leer la publicidad q hay en la pagina de clopez, se la han pagado para algo, no??. arriba hay un enlace.

ibanesto: Hipoteca AZUL
Cambia de hipoteca y de color: ibanesto.com Hipoteca AZUL +0,38%
http://www.ibanestocambiodehipoteca.com

cesar
Guest
#33 ruina yo de caja madrid no me fiaria mucho….. te cuento hace 5 años cuando firme mi hipoteca 171000 euros a 30 años euribor + 1.00% de diferencial en su dia una hipoteca buena pero segun fuero n pasando los 2 primeros años empezaron a salir ofertas realmente jugosas como la que estoy ahora en ibercaja con euribor + 0.40 de diferencial ellos se ocuparon de todos los gastos de la subrogacion y si no mal creo siguen haciendolo…..el caso es que les pedi a estos sinverguenzas de caja madrid que me revisaran el diferencial en 2 ocasiones por… Leer más »
jon
Guest

Hola,

El comentario de hoy parece que ha descrito mi caso, hipoteca de 178000 euros por pagar revisada el 30 de septiembre con una cuota anual de 1020 euros, el piso hoy en dia costara unos 250000 euros (71,2%). Osea, no me queda mas remedio que esperar 10 meses a la proxima revision, ponerme unas grandes gafas amarillas y decir: QUE MALA SUERTE!!!!

Anonymous
Guest

gchgfhdf

gloria
Guest

# 42 , dalma

el firmó las escrituras en mayo pero ponía algo así como que la cuota a pagar era X hasta el 24 de noviembre, que por lo que puede entender era cuando se lo revisaban. Enonces, ¿no se toma la media de este mes? Que decepción… jeje

sag39
Guest

Porra para hoy 4,095

Txus
Guest

A que llaman “hipoteca abierta?”
Gracias

betonick
Member
Buenos días, como ya os comenté a finales del mes pasado me despidieron del concesionario en el que trabajaba (En mi caso QUE BUENA SUERTE !!! ya que me habían dejado de pagar comisiones desde Diciembre de 2.007 y por tanto ME DABA EXACTAMENTE IGUAL vender 0 coches que 6….y ante esa situación….lógicamente uno pasa bastante del tema). Ahora estoy iniciando mi andadura en una compañía aseguradora y me doy cuenta de que el seguro de Hogar que tengo contratado con el banco (En mi caso el Sabadell) es carísimo por una doble vertiente: – Porque es caro de por… Leer más »
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