Articulos - 8 septiembre 2008

Me encanta que los planes salgan bien.

El domingo por la mañana fui a echarle un cable a un amigo que organizaba un evento deportivo. Mi tarea consistía en enseñar, imprimir y vender las fotos a los papás de los participantes en las pruebas. Al finalizar contamos las fotos que se habían vendido, eran 56 y le pregunté si eso eran muchas o pocas. (quería saber si había hecho bien mi trabajo y como de enrobinada estaba mi faceta comercial) y su respuesta fue que ni idea, que no lo habían hecho nunca antes y que no habían hecho ningún tipo de planificación ni previsión.

Tuve que morderme la lengua para que no saliera el colaborador foro-financiero que llevo dentro contándole lo importante que es la planificación y el establecimiento de metas y objetivos.

¿Si no sabes hasta donde quieres llegar, como sabes si vas bien?
¿Si no sabes donde vas, como saber la dirección a tomar?
¿Gano suficiente dinero? Pues supongo que va en función del dinero necesito ¿no?

A veces puede parecer que la “Planificación” consiste en largas reuniones que se llevan a cabo en rascacielos de cristal por [email protected] JASP y altos [email protected], y en donde se utilizan pizarras gigantes donde se dibujan mas flechas que en el escudo de la Falange, pero planificar es mucho más sencillo y es un ejercicio muy saludable y especialmente necesario en temporadas de vacas flacas.

Solo hace falta un Excel, una primera columna con los conceptos de ingresos y de gastos, y una primera fila con los meses del año. Explorando un poco por los recibos bancarios y extrapolando aplicando el IPC sobre los consumos pasados, intentar conocer el futuro, reducir la incertidumbre para la toma de decisiones y así aumentar nuestro nivel de acierto.

¿Podemos tener un hijo? (Económicamente hablando)
¿Podemos cambiar el coche?
¿Cuanto tendremos ahorrado a fin de año?

Planteemos una situación ficticia.

Dos mileuristas 1050+1050 netos mensuales, pagan 1000€ de hipoteca, tienen dos coches, con sus dos seguros, revisiones y gasolina, además todos los consumos agua, luz gas, etc…, comen y fuman, y quieren ir a cenar fuera dos veces al mes. Toman el café en el bar cada día. Disponen en el banco de 500€ de ahorro previo

A priori, parece que no van a poder mantener el tren de vida que pretenden, y mucho menos ahorrar. Una tarde, se preparan un cafetito y se sientan delante del ordenador, con el archivador del banco encima de la mesa y empiezan a repasar gastos del año anterior, y van rellenando una tabla. Sorprendentemente les salen los números mejor de lo que pensaban, e incluso deciden crear una nueva línea de ahorro.

Para muestra un botón:

Como veis, hay meses en el que el saldo mensual es negativo, es decir que se gasta mas de lo que se ingresa, y un mes incluso el saldo bancario es negativo (abril) pero es un saldo (125€) que podría superarse sin problemas pagando a crédito las ultima compras del mes (las tarjetas no son malas, somos nosotros los malos).

Quizás te interese:   El origen socialista del monopoly

Observad que no están incluidas ni playstations, ni gps, ni cuotas de un serie1 etc…, ya que cada unidad familiar debería saber hasta donde llegan sus posibilidades económicas y no estirar mas el brazo que la manga para no apretarse la soga mas de la cuenta.

Si se cumplen las previsiones, habiendo cubierto los consumos mínimos y a pesar de haber computado concepto como “gastos no previstos” de 100€ al mes (que de no ocurrir quedan de saldo para el mes siguiente), se llega fin de año con un deposito de 4000€ y un saldo en la cuenta bancaria de 1850€. Esto nos permitirá comprar al contado a principios del año que viene una “play”, un plasma o asumir sin mas apuros una subida de la cuota.

Otra cosa a destacar es que para poder llevar una vida financieramente equilibrada, las pagas extras se deben conservar, o al menos parcialmente, así como las devoluciones de hacienda. Pateárselas es un suicidio financiero, ya que al mas mínimo imprevisto, nos obligará a entrar en el “great ball of fire” del crédito. Los meses en que hay ingresos extras, se juega con el ahorro para desviar fondos hacia el deposito y no caer en tentaciones innecesarias en el centro comercial si se dispone de demasiado saldo en la cuenta.

Cierto es que la planificación esta para saltársela, pero si vamos realizando un seguimiento mensual o trimestral de nuestro estado de cuentas, y comparándolo con lo que habíamos previsto, podemos llegar a conocer si vamos bien o mal. Por ejemplo, se no antoja un viaje, pero, ¿Cuánto nos podemos gastar?. Con la tabla hecha es cuestión de empezar a cambiar números en la tabla para saber si debemos recortar de otro sitio y las consecuencias que tendrá dicho gasto extra a la vuelta de las merecidas vacaciones.

A veces son conceptos de Perogrullo, pero solo que la parrafada sirva para que alguien tome la idea y se sorprenda, habrá merecido la pena.

Y para terminar el habitual resumen de prensa:

Saludos.

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Pac
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Buenos días a [email protected]!
Muchas gracias Carlos por el artículo de hoy. Tienes toda la razón en que las cosas más sencillas a veces son las más difíciles de ver. Si todos hiciéramos planificaciones así de simples, habría menos problemas para llegar a fin de mes.
Saludos

Maño H20
Guest
Hola a todos: En la medida de lo posible me gustaría que se pudiese leer el comentario 235 del viernes para entender mejor el que hago yo ahora. Soy de los que piensa que en esta vida es importante tomar decisiones. Unas veces se acertará y otras se meterá la pata, pero en todo caso es preferible al hecho de quedarse en una eterna indecisión. Y, además de tomar decisiones, es importante asumir las consecuencias que se generen con las mismas. No pretendo, C. López, reabrir un debate sino mas bien, al contrario, cerrarlo. Al menos por mi parte. El… Leer más »
raulillo
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Muy bueno el cuadro de carlos. Me has ahorrado mucha faena.
Que bien.

Buenos dias.

Pere
Guest

Buenos días,

Secundo totalmente el artículo (excelente como siempre). Con una buena planificación se conseguirán mejor los objetivos y metas fijados. En general, el españolito medio ni planifica ni mira hacia atrás, y así nos va.

Os dejo un post bastante ilustrativo sobre la psicología del inversor, esta vez y acorde con este artículo, habla sobre el tiempo.
Psicología de un inversor – El tiempo

S2 ;)

Nadal con 400€
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Y aún nos intentan engañar… Nos quieren vender la idea de que los príncipes son jovenes y guapos, y son como cualquier pareja de España. Pero les construyen un palacio de 4 millones de €, pagado a toca teja, cuando a los demás nos proponen vivir en zulos de 50 mtos y pagarlo en comodas mensualidades de 1000 pavos a 50 años y consumir poco porque hay crisis. Nos pretenden vender la idea, de que los príncipes son ciudadanos de a pie, pero tienen los hijos que quieren y cuando quieren. Cuando el genuino ciudadano de a pie, no puede… Leer más »
Sergi
Guest

Quiero matizar que tengo entendido que los articulos de los lunes no los escribe carlos, si no un colaborador.

Controller
Guest

Grave riesgo ese tipo de planificación en el sentido que maximiza previsión de ingresos y no es muy prudente en la elaboración de gastos. Falta muchos gastos que si bien no son básicos, son corrientes:: Ropa, teléfono, navidad, cumpleaños,…

Cuidadín, cuidadín

Pepe
Guest

Muy pero que muy bueno el artículo , la gente debería de practicar más ese simple ejercicio que tu has hecho gastos e ingresos y seguro que no se pasarían de mitad de mes a fin de mes pidiendo choped en la charcutería porque están sin un puto duro y no tienen más para comer.

A veces nos liamos la manta con las cuentas de la economia familiar y al final es una simple “cuenta de la vieja”

Saludos.

scolomo
Guest

Coincido en que la previsión del ejemplo es bastante optimista, y que se han quedado en el tintero unos cuantos gastos, aparte de algunos otros que si están reflejados, me resultan un poco inalcanzables (36 € de luz bimestral…)

En cualquier caso no creo que el articulo deba servir como plantilla, si no como difusión de un concepto que desde luego es acertado. “Presupuestar” la economia familiar es un sano ejercicio que ayuda a contener el gasto y volvernos a la realidad a golpe de excel.

jose a
Guest
Yo mantengo una hoja de cálculo así desde el año 2001, organizada por años, con cálculo de incrementos anuales en cada concepto. Podría decirte cuánto me he gastado en recibos de agua en el año, pongamos, 2004, en un par de clicks, y además puedo saber en qué porcentaje me ha subido la cuota de la hipoteca con respecto al año pasado, así como saber qué porcentaje de los ingresos anuales se me come cada concepto . Y la verdad, es que va muy bien. En estos momentos sé cuánto voy a pagar de hipoteca el año que viene y… Leer más »
Carlos Lopez
Admin

# 6 , Sergi
Efectivamente, los piropos e insultos de hoy van para Oriol, el colaborador de los Lunes!

Maratoniano
Guest

Leo el post de esta mañana, y aunque se agradece la intención ya se ve que lo del excel no va ir bien, y es que el papel lo aguanta todo, hasta edificios.
El futuro es incierto y dar con el traste una planificación de este estilo es más fácil de lo que uno se piensa, aunque eso sí, es un ejercicio necesario para como mínimo tener claro por donde se escapan nuestros dineros.

V. Gerulaitis
Guest
Buenos días. Estoy de acuerdo en que la planificación económica es muy importante. Yo también tengo una cuadrícula parecida a la se comenta, sólo que por el momento no he necesitado una hoja de cálculo (toco madera). No obstante, todas las planificaciones se van al traste cuando el BCE sube dos puntos los tipos en un año y pico, y claro, no es de extrañar que luego haya personal que tenga que tirar de compañías del tipo “Yo te agrupo todas tus deudas y te las refinancio, y a cambio te voy a chupar hasta la médula, pa’ los restos”.… Leer más »
Ingeniero
Guest

200 € para comer 2 personas en un mes:

(200 / 2) / 31 := 3,23 € diarios por persona

¿Done compran?, ¿qúe comen?

Nosotros somos 4, uno es lactante por lo tanto 3, nuestro gasto en alimentación son unos 1.000 €/mes

(1.000 / 3) / 31 := 10,75 € diarios por persona

Hay que desayunar, comer, merendar y cenar, es lo que tiene el organismo.

Breogan
Guest
Yo creo que el que es irresponsable, ni por mucha tablita de excell que se haga va ser capaz de controlarse. Yo trabajo de cara al público y veo mileuristas que parecen ministros ,siempre colgados para mantener su nivel de vida. La gente que tiene curiosidad o interés por revisar sus gastos ya suele ser meticulosa y precavida con los mismos. El Viernes vi como una mujer quiso pagar 90 € con una tarjeta que le fracciona el pago en 3 meses y la tenía anulada. Y con la tarjeta de débito no pudo pagar porque no tenía ese dinero… Leer más »
Kane
Guest

Estoy con Pepe en que para mi también es bastante optimista la hoja excel, pero es un gran adelanto. Lo interesante es ver las medidas que tomaria una pareja si a principio de año realiza esa hoja excel y luego no se van cumpliendo las previsiones mes a mes.

Flipper
Guest
Mileuristas no os toméis el cuadro de portada como propio y salgáis a celebrar que podéis ahorrar. Haced el vuestro propio y no olvidéis ningún gasto (#7 controler: ropa, teléfono, calzado, móviles), y tampoco olvidéis que si los coches son necesidad habrá que hacer un fondo de amortización, porque si no cuando haya que cambiarlos habrá que pedir créditos (amortización de UN coche, 150 €/mes, siendo poco prudente). #2 Mira que sois, eh, Maño Agua y León, yo también estoy deseando quitarme el vicio de escribir aquí y no por eso culpo a nada ni a nadie. Si queréis dejar… Leer más »
Retranchetillo
Guest
“Nos vendieron la moto con la constitución, escribiendo que todo ciudadano tendrá derecho a una vivienda digna. Menos mal que por lo menos el derecho lo tenemos, porque desde luego la vivienda no. Si la culpa la tenemos nosotros, por interpretar mal una frase, si es que somos unos paletos, que no sacamos partido a nuestro eficiente sistema educativo público.” Que tengamos derecho a una vivienda digna no significa que no nos la tengamos que ganar, a mi me hace mucha gracia cuando sale en la tele la tipica persona que dice” yo solo quiero que me den una casa… Leer más »
Mgm
Guest

Me ha encantado el artículo de hoy, y sinceramente, pienso que debería ser incluido en alguna asignatura en los colegios, junto con otros asuntos financieros domésticos.

Bravo por el artículo!

Hanjel
Guest

Excelente ese artículo Carlos, yo hacia algo parecido pero sin nivel de detalle, solo gastos/ingresos… lo llevo haciendo ya 6 años .. y veo como voy evolucionando a lo largo de los años…

un saludo

jon
Guest

Hola buenos dias a todos!!!

Alguien me puede explicar ,¿que es lo que come esa pareja para gastarse solo 200E al mes en comida?, ¿alpiste?.

Un abrazo a [email protected]

Purificación
Guest

# 21 , jon

Pues comerán día sí y día también en casa de los padres, supongo y los 200 euros se les irán en los desayunos y los yogures, porque si no…

Luis
Guest

Perdoname querido administrador pero eso presupuesto es una fantasia, eso si si no enciendes la luz, no consumes gas(te pelas de frio en invierno), no pagas tampoco seguro de la casa, y sobre todo con 200 Euros comes, dime donde hay que hacer la compra, ni a choped como decian por ahi, y otra cosa donde pagan horas extras?

gracias

Dani
Guest

Yo hago algo parecido, pero en número más generales… simprelemente para ver los gastos no fijos o básicos y detectar movimientos extraños… pero mi abuelo siempre me ha dicho que la mejor planficación, es la más básica, cada mes gasta como màximo 1 peseta menos de la que ganas… es una forma de hablar.. de cuando con 1 peseta se iba al cine.. pero la idea es muy buena!!!

Flipper
Guest

#22 Puri
Ah, ahora ya veo más claro lo de la subida de las pensiones… es para que puedan seguir los hijos yendo a comer en casa de los padres, jejej

Carlos Lopez
Admin

Creo que los datos puestos como ejemplo son lo menos importante de la tabla, lo realmente interesante es el concepto y no quedarnos en la anécdota de los 200€ de comida.
A veces cuando pensamos en planificar gastos nos entra mucha pereza pensando en hojas de cálculo horrendas y complicadas, pero como véis es de lo más sencillo.

Rafa
Guest

Me ha gustado mucho la planificación, pero le faltan dos detalles (al menos) que son muy importantes: La ropa (todo el mundo tiene que ir a la BBC (Bodas Bautizos y Comuniones), y los gastos de los hijos (si se tienen).

Pero aún así está muy bien.

Saludos y enhorabuena por los comentarios económicos que hacéis.

Ano-nimo
Guest

Yo tenía un excel parecido, pero me cansé de apuntar todo cada mes.

Ahora lo que hago es apuntarme el saldo de todasmis cuentas el mismo día de cada mes.

Manuel Montalvez
Guest

Perdona pero 200 euros al mes en comida, como no comas hierbas de las cunetas o cañamones, no se…….. Que menos que 700 euros hombre. Como se nota que no vas a hacer la compra tu al super.

Previsiones
Guest
El artículo me ha parecido muy interesante y recomendable. Yo llevo utilizando una hoja similar de previsiones y se me hace imprescindible. Para que no sea “optimista” como muchos aquí ponéis es necesario que refleje todo, todo. Por ejemplo, para el presupuesto de la compra de comida, siempre te dan un ticket de la compra. Si cada ticket lo introduces luego en una hoja supletoria con su fecha te calculará de un modo muy ajustado el gasto diario en supermercados. Se extrapola y listo. Con la ropa pasa algo parecido. Siempre pueden surgir gastos imprevistos, algunos con algunos meses de… Leer más »
sirialuna
Guest
hola a todos, totalmente de acuerdo con el artículo yo mileurista y mi pareja un poco menos mileurista, nos llega el dinero y ahorramos mucho, y auón nos sobra para caprichos,siempre he dicho que esto e sfrutode planificarse tal y como indica en el foro, vamos los dos al gimnasio tenemos telefono y fibra óptica en casa y estamos hipotecados, pero no tengo dos coches, tengo uno que esta muy bien de segunda mano relativamente nuevo y pagado, (no pago coche) no me voy cada fnde a cenar, ni de vacacionesal caribe. pero cada uno tiene sus prioridades habrá quien… Leer más »
Feliz día
Guest

Por mucha previsión de gastos que se calculen, siempre salen gastos imprevistos(predecibles) cómo dice #27 Rafa, Bodas , comuniones y bautizos (éstas ya te rompen toda estadística para el resto de los próximos meses). También la nuevas derramas de la comunidad. (para los hipotecados, claro) .También por otro lado la vuelta al cole, Material escolar, matriculas, los libros ( con sus descomunales precios). En fin ya no es utilizar la hoja de cálculo, ya es hacer milagros.

Buen día a [email protected]

2008
Guest

EL EURIBOR ESTÁ PLANO , COMO EL ENCEFALOGRAMA DE ZP .

VICTOR
Guest

nadie se da cuenta de que es orientativo

Paniagua
Guest
Yo también me administro mediante algo parecido y así también localizo enseguida que gastos se me van de las manos de un año para otro, porque la subida del I.P.C. del gobierno y la mía no tienen nada que ver. Mi teoría es que siempre me tiene que quedar un resto, aunque sea un 1% de los ingresos y nunca gastar más de lo que gano (excepto diciembre y enero claro), pues si esto pasa hay que hacer un reajuste y quitar algo prescindible. Claro que un día te sube la testoterona delante de un radar y se te va… Leer más »
funcionator
Guest
Aún a riesgo de salirme del guión de hoy quisiera proponer a algunos de los autores del titular del día plantear próximamente alguna reflexión sobre esta cuestión que marco abajo con el enlace. No es muy sorprendente en el fondo, lo veníamos venir, pero creo que eso no quita que como evento sea una de las cosas más trascendentes, singulares e irónicas que han ocurrido en el mundo de la economía, lo que le confiere un gran valor simbólico y de “momento”: http://www.eleconomista.es/mercados-cotizaciones/noticias/739063/09/08/La-paradoja-financiera-mas-perfecta-de-la-historia.html Culmina de alguna manera esa perversión que se ha engendrado estos últimos años en los mercados financieros… Leer más »
f. alonso en piso de 30 mtos
Guest
f. alonso en piso de 30 mtos
#18, retranchetillo “Que tengamos derecho a una vivienda digna no significa que no nos la tengamos que ganar, a mi me hace mucha gracia cuando sale en la tele la tipica persona que dice” yo solo quiero que me den una casa para vivir”, vamos a ver, el tener una casa cuesta mucho trabajo, mucho sacrificio y muchas horas trabajadas en donde sea, no nos la dan, sino nadie tendria hipotecas ni padeceria lo mas minimo, que nos la den a todos, no?.” —- Cuando dice vivienda digna, no se refiere a que te la tengan que regalar, sino a… Leer más »
Yo
Guest

Señores, que es un ejemplo, no nos pongamos quisquillosos con las cifras concretas.

Como diría uno que yo me se: ¡Joder, qué tropa!

Barrilete cósmico
Guest
¡Qué gran post! Una de las grandes aportaciones de esta web a mi vida fue la concienciación sobre la importancia de la economía doméstica (de ahí mis frecuentes defensas en otros tiempos sobre los llamamientos al ahorro por euribor up up), y la confección de un cuadro parecidísimo al del post para conocer mejor por dónde van los tiros de mi economía. A aquéllos que no lo tengáis, os lo recomiendo, incluso aquéllos que creáis que sois un desastre para estas cosas. Lo mismo pensaba yo, pero realmente te das cuenta de que es tan útil que lo vas llevando… Leer más »
Rey Quinito
Member

Yo, al igual que muchos, hago una excel con los gastos del mes y me sobran unos 100 euros al mes, y eso sin contar las BBC, una compra en el super que todos los meses me hacen mis padres, regalos y demás imprevistos.

Muy buen artículo, seguro que euribor upup encontrará la manera de reducir esa planificación de gastos ;-)

Barrilete cósmico
Guest
Por cierto se me olvidaba decir algo importante, como único punto “negro” del post de hoy, y en contra de la habitual prudencia de estas páginas, me sorprende que euribor.com resalte los posibles beneficios de la compra a crédito, considerando la posibilidad de que una posible falta de liquidez para un “caprichito” se puede superar tirando de Visa (o al menos así lo he entendido yo). Para mí, la tarjeta de crédito es algo que tengo en la cartera para situaciones de absoluta emergencia vital (vamos, que la he usado 2 o 3 veces en toda mi vida), y creo… Leer más »
Anonymous
Guest

… Si realmente tuviesemos derecho a una vivenda digna ¿El IBI que sentido tendría?
Si echais las cuentas un 0,85% anual del valor catastral no es moco de pavo…

Flipper
Guest
Que digo yo que respecto a las políticas sociales… ¿no nos estaremos equivocando? En China son 1300 millones de chinos, un país de 9,5 millones de km2. Aquí somos ya 46 millones en unos 500mil km2. Si extrapolamos datos y hacemos crecer España hasta el tamaño de China, creciendo proporcionalmente la población, tendríamos un país de mil millones de españoles. Si igualmente nuestros recursos naturales los hacemos crecer proporcionalmente, no se acercarán ni de lejos a los de China, teniendo en cuenta que aquí no tenemos nada, porque salvo sol, paella y toros, ya me diréis qué tenemos aquí que… Leer más »
jdx
Guest

# 14 , Ingeniero
1000euros para comer 2?????????????????????
joer…. aver, ni 200 ni mil, sois 2 extremos opuestos.
nosotros somos 2, comemos bien, te lo aseguro, y no pasamos de 300euros mensuales. (contando limpieza y todo eh?)

Kens
Guest
Señores, los que no se qué comen son ustedes para necesitar más de 200€ al mes para una pareja!!! En mi caso mi pareja y yo hacemos una compra semanal de entre 20 y 25€ lo que nos resulta un total de 100€ y 150€ los meses que hay algún extra. La verdad es que las marcas blancas dan mucho de si sin escatimar en la calidad. Cuando hay oferta de pasta en el súper que sea para allí que nos vamos a comprar unos cuantos kilos (la última vez 10 kilos en el Eroski) y ale, a ir tirando… Leer más »
Purificación
Guest

Último valor, 8/09/09: 5,337

V. Gerulaitis
Guest

Solo quiero aportar un matiz respecto a lo que dice Nadal con 400€.
Tiene razón en todo, excepto en que eso solo ocurre en España.
Echemos un vistazo en los países de nuestro entorno (incluso en los no monárquicos, porque tienen otras figuras como Presidente o similar) y veremos que en todas partes se cuecen habas.

Ayalga
Guest
Me sumo a los aplausos para el señor OriolX por el articulo de hoy. aunque los datos nsean inexactos hay que tener en cuenta que es solo un ejemplo y lo realmente importante es lo que demuestra: que con planificacion siempre se puede ahorrar algo y controlar la situacion economica de uno dentro de un margen. Realmente si deberian enseñar esto -asi de simple-en los colegios y otro gallo nos cantaria. Y como veo que el tema de la comida para 2 durante un mes por 200 euros levanta ampollas os voy a recomendar -otra vez- un libro excelente con… Leer más »
fyahball
Guest
# 43 , Flipper Lo que dices de España es aplicable a todo el mundo, desarrollado o no… he querido decir: “enriquecido” o “saqueado por los enriquecidos”… El mundo es ingobernable… Somos ya demasiados en España y en el mundo… y nuestro sistema capitalista se basa en destruir el planeta, sacrificar a los más pobres y avanzar hacia el suicidio colectivo… La noticia que kokito valoró tanto y con tanta razón este fin de semana, pasa desapercibida aquí hoy… El paso que da Estados Unidos al rescatar las dos entidades hipotecarias significa que el ultracapitalismo y el ultraliberalismo está herido…… Leer más »
Nadal con 400€
Guest

#47, V. Gerulaitis

“Tiene razón en todo, excepto en que eso solo ocurre en España.”

Puedes indicarme donde digo que sólo ocurre en España?

Leo en Marca, que Nadal cae con Murray, no se habrá tomado el colacao de por las mañanas.

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