Se suele decir que el diablo está en los detalles, una máxima que se debe aplicar especialmente en los bancos, que es lo más parecido al diablo que te vas a encontrar en tu vida ya puestos hay que tener especialmente cuidado en las hipotecas en donde durante muchos años hemos visto como los bancos abusaban con cláusulas que no sabíamos que estaban allí.
A la hora de contratar una hipoteca no solo hay que fijarse en el interés, que es donde tradicionalmente hacían negocio, sino también en los términos y condiciones que pueden incluir comisiones y la necesidad de contratar otros productos vinculados, lo que antes se llamaban «vinculaciones» y ahora tiene un nombre más bonito, «bonificaciones». Aunque antes la mayoría de los bancos requerían domiciliar la nómina y contratar seguros de vida y hogar, ahora es más común que ofrezcan bonificaciones si se contratan alarmas, se domicilian recibos de servicios, se usan tarjetas o se hacen aportaciones a planes de pensiones.
Aunque los seguros pueden ser beneficiosos si reducen el interés, no todos son obligatorios. Los clientes pueden decidir contratar estos productos con el banco de la hipoteca o con otra entidad, aunque renunciar a ellos implicará perder la bonificación en el interés. En general se recomienda minimizar el número de productos bonificadores para evitar gastos adicionales que podrían aumentar con el tiempo, obligando a mantener la contratación durante toda la vida de la hipoteca. Frecuentemente el negocio para el banco está precisamente en esos productos y no en la hipoteca.
Otra práctica común es ofrecer la opción de pagar varios años de seguro por adelantado mediante prima única financiada, lo que implica incluir el coste del seguro en el capital de la hipoteca. Esto aumenta el coste final debido a los intereses. Se recomienda pagar los seguros anualmente o mensualmente para evitar intereses adicionales y tener la flexibilidad de renovar o cambiar la póliza cada año según las necesidades.
Además, las comisiones por subrogación y amortización anticipada pueden alcanzar hasta el 2%. Es importante negociar estas comisiones desde el principio para eliminarlas o reducirlas al mínimo posible. Negociar una comisión por amortización parcial a cero es una buena práctica.
Tienes toda la razón, los detalles en los contratos bancarios son clave y muchas veces pasamos por alto cláusulas que luego generan problemas. Justo después de leer sobre estos temas tan serios sentí que necesitaba desconectarme un poco, así que probé fullreto, que además ofrece bonos especiales para jugadores de México. Unas partidas rápidas fueron la pausa perfecta para despejar la mente antes de volver a enfocarme en revisar estos asuntos con más calma.
Otro punto importante: la cuota creciente… ojito con eso. El banco te dice, bueno como al principio puede ser mas dificil pagar al acabar de meterte en un piso por los gastos que vas a tener, que te parece si ponemos cuota mas baja al principio y después va creciendo, lo hacemos durante dos o tres años. Vas a pagar 100, 200 euros menos al mes.
Parece una buena oferta, pero la realidad es que a cambio esos años probablemente no pages ni un solo euro de capital o pagues una cuota mínima. Es decir a la larga pagas muchos mas intereses.
La realidad es que tienes que tener una cultura financiera mínima y estudiar bien lo que firmas y la gente no suele hacerlo. Y aun así es probable que el banco te clave algo que no has visto.