Los milagros no existen, al menos si hay un banco por medio así que reducir el importe de la hipoteca solo se puede hacer de tres maneras, o renegociando las condiciones con el banco, o cambiándote a un banco con mejores condiciones o amortizando anticipadamente.
Esta última opción ha sido una de las más usadas por los españoles el año pasado, en total, se amortizó anticipadamente una cifra récord de 22.147 millones de euros de deuda hipotecaria a tipo variable en 2023, lo que supone un incremento del 77% respecto al año anterior, según datos del Banco de España.
Este fenómeno de amortizaciones anticipadas comenzó a intensificarse en la segunda mitad de 2022, con los hogares adelantando pagos por valor de 8.251 millones de euros entre julio y diciembre, casi el doble que en la primera mitad del año. Este aumento coincidió con la escalada de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), que fue una de las principales razones del encarecimiento de las hipotecas variables.
Aunque el ritmo de pagos anticipados se aceleró aún más en los primeros seis meses de 2023, alcanzando los 11.211 millones de euros, este se moderó en la segunda mitad del año hasta los 10.936 millones. Según el Banco de España, la subida en los tipos de interés ya ha sido completamente trasladada a las hipotecas variables, lo que explicaría la desaceleración en las amortizaciones anticipadas.
¿Cuanto se ahorra amortizando anticipadamente?
El efecto de estas amortizaciones en las cuotas mensuales es notable. Por ejemplo, una hipoteca típica de 150.000 euros con 25 años restantes podría ver su cuota mensual aumentar de 566 a 856 euros; sin embargo, si el hogar decidiera amortizar anticipadamente 10.000 euros, esta cuota se reduciría a 799 euros, y si fueran 20.000 euros, caería a 742 euros.
Además, se observa una clara disparidad en la capacidad de realizar estos pagos anticipados. Según el Informe de Estabilidad Financiera del Banco de España, el 20% de los hogares con mayores ingresos amortizó el 6% de su deuda hipotecaria variable en 2023, mientras que el 20% con menores ingresos solo pudo amortizar el 2%. Esto refleja que la mayor parte de la deuda a tipo variable recae sobre el 40% de los hogares más acomodados, lo que también se refleja en la concentración de las amortizaciones anticipadas en este segmento.
Estas medidas de amortización anticipada se vieron favorecidas por la decisión del gobierno de eliminar las penalizaciones por este concepto en 2023, una política extendida también a 2024, especialmente aprovechada por los hogares más ricos, quienes, además, fueron los que más ahorros acumularon durante la pandemia.
Este esfuerzo de las familias por reducir la deuda han contribuido significativamente a que el pasivo total de los hogares españoles descendiera del 52,3% del PIB en 2022 al 46,9% en 2023, alcanzando el nivel más bajo en los últimos 24 años.