Lo peor está por llegar para la mitad de los hipotecados

por Carlos Lopez

Lo peor está por llegar para la mitad de los hipotecados 4

El problema al que se van a enfrentar la mayoría de los hipotecados a tipo variable es que la subida del Euribor ha sido tan rápida que el incremento de la cuota mensual será muy grande, probablemente más de lo que se imaginen.

Muchos han sido los hipotecados que han revisado su hipoteca con las recientes subidas y aquellos que lo han hecho con el Euribor de antes de julio pueden considerarse afortunados ya que lo han hecho con un valor relativamente moderado que les permitirá acostumbrarse un poco y que podrán encajar este duro golpe en dos revisiones.

Peor lo tendrán quienes revisen con el Euribor de Septiembre u Octubre ya que de golpe verán como el interés de su hipoteca se ha incrementado en más de 300 puntos básicos. La mayor subida de la historia.

Hoy mismo el diario El Mundo ha realizado una encuesta en la que se concluye que un 50% de los que afirman tener una hipoteca -uno de cada tres españoles- ya ha notado una subida en la cuota que paga. En este grupo que sufre un incremento en el pago de su crédito, dos tercios apunta que la subida ha sido mucha o bastante y sólo un tercio que ha sido pequeña.

Esto coincide, obviamente, con los valores del Euribor utilizados en las últimas revisiones que en su mayoría eran todavía históricamente bajos, el subidón grande lo notarán quienes revisen con el Euribor de Agosto en adelante, por tanto si le damos la vuelta a los resultados de la encuesta un 50% de los que tienen una hipoteca les queda revisar con el índice de referencia por encima del 2% lo cual supondrá un incremento muy considerable en la cuota mensual a pagar.

Realmente la encuesta de El Mundo no dice nada que no sepamos ya que los únicos que no han notado la subida son los que aún no han llegado a la fecha de revisión y tarde o temprano todos acabará pasando por ese trance.

85 comentarios

Clavijo 1 noviembre 2022 - 12:49 PM

GUANO VARIEIBOL.

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La mamá de clavijo 1 noviembre 2022 - 6:48 PM

Hijo hoy no voy a dormir a casa

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Alberto 1 noviembre 2022 - 9:16 PM

Me ofrecen en una subrogación primer año a 1.25% y luego E+ 0,60 ó 3 años al 3% fijo y luego E+0,60. Que haríais? Ahora mismo tengo E+ 1.25%. y es que hipotecas fijas ya es tarde para que me ofrezcan menos de ese 3%

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milofo 1 noviembre 2022 - 10:11 PM

Hola Alberto. Pues no sé cuándo te tocaría revisión, pero con el euríbor casi al 2,7, si te tocara con ese valor te pondrías casi al 4% de interés, de manera que asegurar un año al 1,25% te podría hacer ahorrar mucho dinero ya sólo en ese primer año (2700 euros de intereses de diferencia en un año por cada 100.000 euros de deuda). Sobre la duda de un año al 1,25 o 3 años al 3% fijo, yo preferiría asegurar el 1,25: con el euríbor actual, E+0,60 es un 3,30. Vale que puede subir más, pero no te afectaría ya hasta 2024, y para entonces puede haber vuelto al nivel actual o menos. Y desde luego es mucho más rentable estar tres años al 1,25+3,30+3,30 que tener un 3+3+3.

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Eduardo 1 noviembre 2022 - 11:55 PM

Estoy deacuerdo contigo. La primera opción me parece la mejor en líneas generales.

Tendría en cuenta también hasta cuanto podría pagar de cuota sin que le suponga un grave problema.

Hay que tener en cuenta que siempre en el futuro podrías ir a por otra subrogación e ir a por un diferencial más bajo si finalmente los bancos entran en una competencia más feroz por ofrecer hipotecas variables con diferenciales bajos.

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PCV 2 noviembre 2022 - 5:09 PM

Las subrogaciones casi nunca son gratis. Porque hablamos de subrogaciones, no de novaciones, verdad? Además, por todos lados leo que ya no se hacen rubrogaciones, sino cancelaciones y nueva hipoteca. Supongo que cancelar totalmente una hipoteca sí tendrá coste.

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milofo 2 noviembre 2022 - 6:37 PM

PCV, habitualmente el nuevo banco prefiere cancelar y hacer una nueva, en cuyo caso el coste será la cancelación registral de la hipoteca anterior (y comisión de cancelación si la hay). Eso aparte de la tasación. En total, difícilmente pasará de 1000 euros. En estos casos el coste del cambio es irrelevante, sólo en casos donde haya muchas dudas entre una oferta y la otra, pero no es el caso, el primer año ya son 2700 euros de ahorro en intereses por cada 100.000 euros de deuda

Jorge 2 noviembre 2022 - 3:46 AM

Quien te ofrece eso? Para pasarme yo

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David 3 noviembre 2022 - 10:06 AM

Con qué entidad has conseguido estas condiciones? Gracias

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Anónimo 1 noviembre 2022 - 9:24 PM

Cricri

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Ivan 1 noviembre 2022 - 10:09 PM

Euribor + 1,25 es una mierda así de claro. Fija no vas a encontrar en condiciones, coge una variable con un diferencial mucho más bajo. Todo apunta que mucho más no subirá, la recesión ya está asomado la cabeza que es lo que buscaban, así que más de 3 o 3’5 no subirá y ya hacia abajo para estabilizarse , no más en negativo pero yo te diría a medio plazo entre 1 y 2%. Ya decides tú.

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Elverdades 2 noviembre 2022 - 7:18 AM

Si te crees que esto se va a solucionar en dos o tres trimestres lo llevas clarinete. Pero bueno, ya se sabe, la Fe es lo último que se pierde.

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Elverdades 2 noviembre 2022 - 7:20 AM

Pues te coges tu tabla de amortización parcial y haces cálculos. Que si tus problemas económicos te los tiene que solucionar un tío por internet… Así nos luce el pelo en este país.

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Jon 2 noviembre 2022 - 7:54 AM

Menudo cuñado…

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Vete al foro del becario 2 noviembre 2022 - 4:36 PM

Pero cómo eres tan tonto? Aquí hay gente que puede dar muy buenos consejos porque saben de lo que hablan. No como tú, que para lo que dices mejor te callas.

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milofo 2 noviembre 2022 - 6:39 PM

Iván, entiendo que contestabas a Alberto por lo de euríbor+1,25, pero… ¿tú lo has leído? Precisamente es lo que está cogiendo él, una variable con un diferencial más bajo, con la duda del fijo el primer año o los tres primeros.

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Anónimo 1 noviembre 2022 - 10:25 PM

Aguantar q no ahoga, solo asusta

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Alberto 1 noviembre 2022 - 11:07 PM

Me toca revision en Diciembre asi que imaginaros el palo. Son 60000 euros lo que me quedan y 15 años. Pude haber cambiado hace unos años a una fija al 1% pero con el euribor en negativo para saber dios.
Gracias por las respuestas

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milofo 2 noviembre 2022 - 12:48 AM

Pues estás a tiempo, Alberto. Justo la revisión tras la que pasarías de pagar +0,75% a un 4%, podrías empezar a pagar un 1,25% fijo si te cambias (puedes poner firma para finales de diciembre o principios de enero…), y ya en 2024 euríbor+0,60 con “sólo” 14 años por delante y un capital relativamente bajo. Igual incluso hay suerte y para entonces la inflación está más controlada y los tipos más bajos… o los salarios más altos!

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José 1 noviembre 2022 - 11:28 PM

Tengo fija a 0,99+1,49

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Mónica 2 noviembre 2022 - 12:59 AM

Tengo un diferencial del 2,25 es muy alto?

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Anónimo 2 noviembre 2022 - 5:41 AM

Altísimo.Lo siento.

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Emilio Jiménez Naranjo 2 noviembre 2022 - 8:04 AM

Espero y deseo qué todos salgamos a las calles para Protestar por este abuso y si Tuviéramos lo que tenemos qué tener haríamos una desobediencia civil

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Yolanda 2 noviembre 2022 - 8:41 AM

Totalmente de acuerdo. Yo todavía no me he enterado a dónde va el dinero procedente de estas subidas …. A mi, solo los intereses me han subido 2oo €, revisando con el E de agosto y habiendo metido más de 5o.ooo €, todos mis ahorros ….

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Anónimo 2 noviembre 2022 - 6:59 PM

Pues va a los planes de jubilación de los gerentes y al reparto de dividendos de accionistas,a los que posiblemente votes

Anónimo 2 noviembre 2022 - 10:28 AM

No tranquilo, que aquí nadie va a salir a la calle a protestar hasta que no gobierne la derecha, entonces se quemará España y harán culpable a la derecha de todo este desguisado

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Anónimo 2 noviembre 2022 - 10:42 AM

Cuanta ignorancia, la subida del euribor también es culpa de Sánchez??……
En fin

Javier 2 noviembre 2022 - 10:06 PM

Es que lo es

Anónimo 2 noviembre 2022 - 1:48 PM

Si pactais con el diablo es vuestro problema.
Mientras los variables pagabais en negativo, yo pagaba un 1% fijo sin descuentos.
Es lo que tiene jugarse el futuro en la ruleta, a veces ganas y a veces pierdes.

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Anónimo 2 noviembre 2022 - 4:40 PM

Otro cuñado

Mejón 2 noviembre 2022 - 5:40 PM

Lo mío mola más, pagaba en negativo y a partir de marzo, fijo al 1%. Jugada perfecta xD.

Anónimo 22 mayo 2023 - 11:42 AM

No hay huevos en españa.

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5 años mas 2 noviembre 2022 - 7:00 AM

Me revisan la hipoteca en abril del año q viene y tengo un diferencial de 0,65, me quedarán unos 35.000€ por pagar y 5 años…. Más o menos cuánto me subiría la hipoteca,

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Iban 2 noviembre 2022 - 8:18 AM

Con esa cantidad y años, la subida euribor te es insignificante, de pagar 600 vas a pagar 650 aunque suba al 4 el euribor.

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OSCAR 2 noviembre 2022 - 4:58 PM

Buenas tardes. A mi me revisan la hipoteca en diciembre y me quedan 57.000€ a 10 años. Actualmente pago un diferencial de euribor+0,45. Y una cuota mensual de 487€.
¿Me subirá mucho la hipoteca?
¿Sería prudente amortizar la mitad de lo que debo para bajar LA CUOTA?
Si algún profesional me puede orientar….muchas gracias

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milofo 2 noviembre 2022 - 6:54 PM

Hola Óscar. Por fin veo un caso de intereses negativos, ¿te están aplicando interés del 0% o del -0,05%?

Con esos datos exactos y el euríbor de diciembre 2022 (-0,502%) me sale que deberías tener cuota 474 euros, hay 11 de diferencia que dependerán de la exactitud de los datos.

En cualquier caso, no te debería subir más que unos 80 euros. Tendría que pasar el euríbor de 3,5 para que llegue a subirte 100 euros. Por ponernos en un caso extremo, si el euríbor llegara a 5%, sería cuota de 617 euros. Pero quedando sólo 10 años, siempre sería fácil reducir la cuota incrementando unos pocos años más el vencimiento, pero por lo que dices de amortizar entiendo que no te hace falta.

Tienes un diferencial bajo, y salvo que desgraves, si quieres estar tranquilo yo creo que mejor que amortizar es mantener el dinero en depósito por lo que pueda pasar, tienes opciones fáciles del 2% con lo que perderías poco más del 1% de ese dinero.

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Julio 2 noviembre 2022 - 7:22 AM

Yo estoy ahora que me e comprado una casa y estoy dudando que si fijo o variable me da miedo que suba y no pueda pagarlo por qué el euribor a subido a más de lo que está esta vez son 90 mil a 30 años vosotros que haríais

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milofo 2 noviembre 2022 - 7:03 PM

Por 90k no te vale EVO. Yo preguntaría en Caixabank que todavía puede dar fijos decentes, aunque cuidado con el coste de las vinculaciones… y luego ya decidir sobre números concretos. Pero yo a corto plazo no contaría con un euríbor más bajo que el actual, incluso parece que va a llegar a 3 pronto. De todas formas, aunque cojas variable, a veces dan un primer año fijo a un tipo bajo, que siempre puede dar para ahorrar un par de miles de euros

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Man 2 noviembre 2022 - 8:46 AM

Bdia,
Pues a mi cuando renueve me van a dejar el culete como el de un mandril, me quedan 170k y 18 años, €+0.7… renové en junio con el de marzo…

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Xabier 2 noviembre 2022 - 4:58 PM

Todavía se pueden conseguir hipotecas a tipo fijo por debajo del 3%. Además, la subrogación la paga el banco. El único coste para el cliente es la solicitud de una tasación y de la nota simple.
Si os interesa me podéis contestar y os ayudo.

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Adolfo 2 noviembre 2022 - 6:43 PM

Hola,me interesa lo que dices

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Anónimo 2 noviembre 2022 - 10:05 PM

¿Como contacto contigo para saber quién da fijo a menos del 3%?

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David 3 noviembre 2022 - 10:04 AM

Me interesa

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milofo 3 noviembre 2022 - 12:33 PM

David, yo sé de dos casos recientes que todavía han conseguido fijas por debajo del 2% en Caixabank, habría que preguntar porque es un banco que suele adaptar mucho su oferta a los casos particulares

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milofo 2 noviembre 2022 - 7:08 PM

Hola Man. Por lo menos ha sido un buen mes para revisar, marzo 2022, al -0,237% y teniendo todavía meses por delante antes de la siguiente. Con deuda de 170k, que pasa de 150, tienes la opción de EVO que todavía tiene mixta con 15 años fijos a precio decente. Yo lo intentaría, sabiendo que si te la aprobaran no tendrías tampoco prisa por firmar, es más, se podría apurar el plazo todo lo posible y alargar la fecha de firma al máximo, dado que tienes todavía varios meses al 0,463%

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Antonio 2 noviembre 2022 - 10:17 AM

Voy a sacar una hipoteca de 150000 a 25 años y me ofrecen un 1,95 fijo o euribor+0,60. Qe esas aconsejable, bueno como va el euribor qe unos años está muy bajo y otros alto, no se qe hacer.

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Maria 2 noviembre 2022 - 11:02 AM

Yo sin dudarlo el fijo,desde mi experiencis

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Dimo 2 noviembre 2022 - 12:43 PM

Buenos días Antonio, donde te estan ofreciendo el 1,95? esque estoy mirando una hipoteca de 120000 y por debajo de 2,45 no he encontrado nada fijo, mixta a 5 y 15 años se queda a 1,85 y 2,15 respectivamente mas 0,75 después en EVo.

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milofo 3 noviembre 2022 - 12:35 PM

Antonio (y Dimo), ¿puede ser Caixabank? Dos casos que conozco yo son de Caixabank, no puedo decir el tipo concreto (no me dejan…) pero sí que están por debajo del 2

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milofo 2 noviembre 2022 - 7:13 PM

Hola Antonio. Fija de cabeza. La comparación entre una y otra sería con euríbor al 1,35, y ahora mismo estamos lejos de volver a esos niveles.

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Carmen 2 noviembre 2022 - 3:05 PM

Hola tengo hipoteca variable…amortice y me quedan por pagar 20.000euros a 10 años.Ahora tengo la revisión en febrero.He ido al banco pero me dicen que para febrero debere 18000 o así y que no merece la pena cambiar a fija.Quisiera saber cuánto me subiría?? Ahora apagó 175euros, pero estoy sin trabajo.Por favor ayudarme.El banco no me resuelve mis dudas..gracias

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Vinicius 2 noviembre 2022 - 4:36 PM

Tu no tienes ningun problema. Lee un rato los demas comentarios y se un poco empatico, y verás come te sentiras mejor.

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milofo 2 noviembre 2022 - 7:24 PM

Hola Vinicius. Personalmente entiendo que Carmen no esté “preocupaDO” por los demás comentarios sino preocupaDA por estar sin trabajo.
Carmen, debiendo 18.000 euros no tendrías opción de cambiar de banco por ser una cantidad tan pequeña, así que sólo te vale lo que diga el tuyo. Pero efectivamente, como creo que pretende decir Vinicuis, te va a afectar muy poco la subida con esa deuda tan pequeña: revisando con euríbor al 3, te subiría unos 30 euros. Con euríbor al 4, unos 40. Y con euríbor al 5, unos 50. De todas formas, si tienes problemas para pagar, siempre podrías plantearles que te amplíen el plazo o que te apliquen las condiciones del código de buenas prácticas al que quizá te puedas acoger, esto último te debería facilitar las cosas si cumples los requisitos.

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Anónimo 2 noviembre 2022 - 8:03 PM

Callate

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Sebas 7 noviembre 2022 - 10:55 AM

Carmen te sube una castaña. No cambies.

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Carmen 2 noviembre 2022 - 3:07 PM

Tengo hipoteca variable Me revisan en febrero.Ahora algo 175al mes porque amortice hace poco.Debo 20000euros a 10 años.Me podéis decir cuánto me subiría?? Y si me aconsejáis cambio afija salgo? Gracias

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milofo 2 noviembre 2022 - 7:26 PM

Carmen, lo dicho arriba, unos 30 o 40 euros según euríbor al 3 o al 4 en febrero. Pregunta por el código de buenas prácticas a ver si te lo pueden aplicar para mejorar las condiciones de interés o plazo.

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Silvia 2 noviembre 2022 - 3:54 PM

Hola mi hipoteca es variable me quedan 15 años y 42.000 euros por pagar.Me lo revisan el 28 de diciembre vamos con la inocentada q me van a dar ahora lo pago a 1,037 el euroribor. Sabéis cuanto euros me subirá?

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Miguel 2 noviembre 2022 - 3:55 PM

Ojo las hipotecas se revisan periódicamente.Va a volver a variar la cuota. Y probablemente será al alza. Salvo que se cambie a una fija.

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Álvaro y 2 noviembre 2022 - 4:35 PM

Por mi parte tengo revisión en agosto ’23 con diferencial más 0’69% Firmamos en agosto con 219.000€ a 38 años. Ahora pagamos fijo durante el primer año 550€. Lo veis crudo? No sé sí me subirá mucho. Gracias

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Anónimo 2 noviembre 2022 - 4:54 PM

Fácil 750 euros

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Xana 2 noviembre 2022 - 4:47 PM

Hola! Yo tengo revisión en Enero…. Me quedan de pagar 90.000€ y 24 años…. La tengo a 0,95… Cuanto me subirá? Gracias

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Cristian 2 noviembre 2022 - 4:51 PM

Hola vale la pena amortizar capital ahora que esta subiendo el euribor? Gracias

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Sergio 2 noviembre 2022 - 5:22 PM

Tengo hipoteca variable a 1,25 más euribor. Ya me revisaron en septiembre y me ha subido 50€/mes. Estoy planteándome amortizar la hipoteca y en pocos años quitármela. Me quedan aún 24 años de hipoteca y una deuda de 71000. Ahora mismo dispongo de 31000€. Que me recomendáis?

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milofo 2 noviembre 2022 - 11:24 PM

Sergio: Si acabas de revisar y sólo te ha subido eso, imagino que tu euríbor de referencia no es el de septiembre sino uno anterior, porque al 2,233% frente al -0,492% de hace un año (o -0,237 de marzo) me sale una subida de 100 euros (de 269 a 364). En cambio, al 1,249 de agosto, cuota 328, y al 0,992 de julio, cuota 319. Apuesto por el euríbor de julio como referencia de tu revisión, 50 euros justos de subida de cuota. En ese caso, estarías pagando la deuda al 2,24%. Si no desgravas por las amortizaciones y tienes dudas, siempre puedes poner ese dinero en depósito al 2% bruto (2,15% a 1 año en EBN, 2% a 1 año en Pibank, 1,85% a 9 meses en EBN…) y tampoco pierdes mucho a cambio de mantener tu liquidez intacta, apenas los impuestos sobre los intereses del depósito y poco más. Incluso puedes poner el dinero al 1% en cuenta corriente y esperar un mes a ver si mejoran los depósitos a 9 meses. Con la deuda al 2,24%, yo no me volvería loco en devolverla, la verdad.

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Sergio 3 noviembre 2022 - 7:50 AM

Hola Milofo. Muchas gracias por tu comentario. Efectivamente renové con euribor de Agosto, dentro de lo malo, no he llegado a los máximos de ahora, pero me tocará de nuevo en febrero….
Otra idea era esa que me comentas ponerlo en un depósito y con lo que gano pago la subida de la hipoteca, y mantengo mi liquidez.
Lo único que echando cuentas si amortizo y soy de capaz de quitármela en 4-5 años el ahorro podría llegar a ser muy grande. Haciendo una primera amortización de plazo de 18000, y una segunda de otros 14000 al año que viene en febrero de cuota. El ahorro calculado en la vida del préstamo en estas dos primeras amortizaciones ascendería a casi 20000€ de intereses que me ahorraría según mis cálculos. Es verdad que perdería los ahorros acumulados. Muchas gracias por tu ayuda Milofo

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milofo 3 noviembre 2022 - 8:20 AM

Hola Sergio. Es verdad que si tienes revisiones semestrales, el margen para buscar buenos depósitos es menor, y si no tienes problema de liquidez y tus ingresos son estables sí que ahorras amortizando ahora mismo

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Anónimo 3 noviembre 2022 - 8:33 AM

Mil gracias. Antes de final tomaré la decisión según este la situación del euribor, y o te hago caso, o amortizo.

Lahinma 2 noviembre 2022 - 8:43 PM

Hola !
Me quedan 23 años, 100000€.
Tengo e+0,85
Actualmente pagamos 400€.
El golpe que está por llegar será fuerte ??
La cuota me cambia en febrero, pero siempre utilizan el euribor a 12 meses del 30 noviembre .
Gracias

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milofo 2 noviembre 2022 - 11:11 PM

Hola Lahinma. El cálculo fácil siempre es el de los intereses, aunque luego en cuota lo notes menos. Pero la pérdida real es la diferencia de intereses. Noviembre 2022 era euríbor -0,487, estarás ahora pagando un 0,363, mientras que con el euríbor actual del 2,7 ya sería un 3,55, con el que estarías pagando de extra de intereses un 3,187% anual del total de 100.000, es decir, 3.187 al año que son 265 euros al mes, aunque la diferencia en cuota sería aprox. la mitad. Con esos datos no me da exacta tu cuota, en excel = PAGO ((0,85%-0,487%)/12;23*12;100000), me salen 377,71 euros de cuota. Y con euríbor al 2,7%, me sale cuota 530,65, diferencia 152 euros. Yo preguntaría en Caixabank, puede que allí todavía te den una fija buena, conozco dos casos por debajo del 2 que son recientes (a punto de firma y que contactaron a finales de septiembre).

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Juan 4 noviembre 2022 - 9:48 PM

Una cuestión sobre la subida de las cuotas.
He leído que hay que tener en cuenta cuantos años llevamos pagados de hipoteca, pues se usa el sistema francés donde se pagan más interés al principio, y van disminuyendo.
Efectivamente, de mis 670€ de cuota, he mirado y ahora solo pago 5€ de intereses, tras 17 años que hace que firme la hipoteca a 30 años.
Alguien puede decirme si eso es así, y cuanto me subirá la revisión que tengo el mes que viene? Gracias

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Anónimo 2 noviembre 2022 - 8:46 PM

Hola

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Ado 2 noviembre 2022 - 9:38 PM

Hola a todos, tengo un Euribor+0,85… me quedan 405000€ y 26 años… me proponer subrogar a 2,55%… coste de subrogacion 2000€… que hago??? Aguantar 1-2 años con el variable o pasar ya a fijo??

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Rocheau 2 noviembre 2022 - 10:14 PM

Nadie lo sabe. En tu situación con Euribor más 0,85 cierre de Octubre pagarías 3,5 % aprox 1.980 euros, con tipo fijo al 2,55 pagas 1,780. Ahoras 200 Euros por 12 meses 2400 Euros. Pero como tienes que pagar 2000 lo ino por lo otro.
Personalmente 2.55 en fijo si es sin difeencial, teniendo en tu caso ahora un diferencial de +0,85 en variable, equivale a un euribor a 1,7. Que es mas bajo que lq media historica
Yo considero tipos neutrales el 2- 2,5. Por lo que en tu caso aceptaría la oferta. Es casi neutro pero te cubres por posibles subidas. En cuanto acabe la guerra y China abra el país la inflación puede subir aun más. Así que sí, cogería el 2,55% fijo.
Por cierto tu realidad, de deber 400 mil Euros es la normal en Madrid. Veo muchos casos en este foro de deudas de 80 mil o 90 mil. Señores en Madrid la realidad es otra,y puede ser muy dura.

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milofo 2 noviembre 2022 - 10:55 PM

Ado, estoy con Rocheau, veo muy arriesgado no pasarse a la fija. El coste de 2000 euros de subrogación me parece irrelevante en la decisión, te juegas muchísimo más que eso. Estoy suponiendo mismas vinculaciones que con tu variable actual, no sé si cambiaría mucho eso si te pasas a fija, simplemente ten cuidado con el coste de los seguros si los hay, sobre todo de vida, a través de banco rara vez compensa

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May 2 noviembre 2022 - 10:09 PM

Hola, tengo una hipoteca de E+0,65%. Revisión en Octubre. Me quedan 15 años y 54400€. Me ofrecen 2,15% Fijo durante 11 años. Pero tengo q contratar seguro de vida, hogar, meter la nómina, un pago al mes con tarjeta, para q me baje de 2,90% a ese 2,15%.
La novación supone unos 760€, no me hacen subrogación.
No me cobran tasación.
Alguien me puede decir si está bien?. Puedo negociar algo?.Estoy a punto de firmarla.
Otra duda es, mi hipoteca variable no tiene gastos de cancelación, ni parcial ni total. La fija sí, un 2% los 10 primeros años y el último un 1,5%.
Si la reduczo en 3000€ antes de cancelarla (ya lo hice, por lo q al pedir 58000, tengo 3000€ extra) y luego cojo esos 3000€ q tengo extra de la nueva hipoteca y los vuelvo a meter para reducir la nueva hipoteca fija…
Puedo desgravar 6000€?. Hay topes?..o alguna restricción al respecto por tratarse de hipotecas distintas?…
Si me ayudan les estaría muy agradecida.
Muchas Gracias de antemano..y mucho ánimo a todos.

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milofo 2 noviembre 2022 - 10:49 PM

Hola May. Es complicado. Si tienes desgravación por la compra de vivienda, pero la hipoteca la cambias por otro importe mayor, Hacienda podría considerar que a partir de ahí no desgravas por el 100% de tus aportaciones a la hipoteca, sino por 54400/58000 que es el 93,8%. Aunque también entiendo que si tienes 760 de gastos, sí podrías considerarlos financiados y te daría (54400+760) = 95%. Asegúrate bien por si acaso, porque incluso lo del 95% me suena raro si lo que haces es pedir de más para devolverlo enseguida.
En cuanto al tipo fijo, ahora mismo estarías revisando al 2,629+0,65 = 3,279% que ya es mayor que el 2,90 sin bonificar, así que pienso que estás mejor con la fija, o por lo menos más “segura”. Habría que ver en cuánto te queda si quitas (ahora o en el futuro) sobre todo el seguro de vida, que normalmente es muy caro contratado a través de banco, y si lo necesitas lo puedes hacer por tu cuenta mucho más barato. Y con el de hogar, también es posible lo mismo, aunque ahí ya depende más de las condiciones.
La comisión de cancelación habría que ver si está sujeta a que el banco justifique pérdida financiera, porque entonces puede ser que no tengas que pagarla si los tipos siguen subiendo y amortizas.

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Rafa 2 noviembre 2022 - 10:30 PM

Yo tengo un eur+0,7 y me la revisaron en julio subiéndome unos 70€ más al mes. A saber el año que viene en cuánto está la broma. No acabaré de pagar hasta 2049. Creo que me moriré antes de eso.
Tengo algo de ahorros totalmente parados (unos 10.000€) y no sé si amortizar o buscar un depósito de los que están empezando a ofrecer los bancos para ese dinero parado que tengo que me compense la subida.
Mi duda es que no tengo muy claros los cálculos para saber qué opción tomar.
Gracias.

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milofo 2 noviembre 2022 - 11:35 PM

Hola Rafa. Si revisaste con euríbor de referencia de julio, estarás pagando un 1,69% de interés. Si fue con el de junio, un 1,55%. Y si fue con el de mayo, un 0,985%. En cualquiera de esos casos, puedes poner el dinero en depósito (por ejemplo a 9 meses en EBN al 1,85% bruto que puede ser un 1,5% neto aprox, que viene a ser lo mismo que pagas por la deuda) y pensártelo de nuevo de cara a la próxima revisión.

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Rafa 3 noviembre 2022 - 8:00 AM

El quid de la cuestión (y creo que la duda que tenemos casi todos aquí) es si esos 10 mil euros, por poner un ejemplo redondo, nos conviene amortizarlos ya mismo, sabiendo lo que está por venir aún, en lugar de buscar depósitos.
En mi caso aún no he mirado su tengo algún interés por amortización, pero quedándome 117000 por pagar, puede ser lo más conveniente. No lo sé.

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milofo 3 noviembre 2022 - 8:16 AM

Si el interés que pagas por la deuda es parecido al que tienes en depósito, y no desgravas por amortizar, lo veo ninguna ventaja en amortizar, y menos en vísperas de una crisis mayor que la que ya tenemos

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Rafa 3 noviembre 2022 - 10:12 AM

Soy completamente nulo en estas cosas pero haciendo cálculos me sale que al bajar la deuda por ejemplo a 107.000 ahorro mucho más que teniendo 10.000 a plazo un año. Y más si en junio del año que viene paso del 1,56% al 3% o más. Igual hay algo que no entiendo bien. Gracias

Reskemorr 3 noviembre 2022 - 2:16 AM

Y venimos de lo mejor…ni 10 euros al mes pagaba hace nada de intereses …. Llorones

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Javier Marín 3 noviembre 2022 - 2:46 PM

Hola, tengo pendiente 200.000 euros y me quedan 13 años para terminar de pagarla. Actualmente tengo euríbor + 1,25 de diferencial. Pago actualmente 1.435 €. Me revisan anualmente y me toca en mayo del 2023. Debería aguantar y luego negociar pensando en que se estabilice el euríbor para entonces a un tipo no muy alto dada la recesión que se avecina?. Gracias

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Arancha 7 noviembre 2022 - 6:50 PM

Buenas tengo euribor +0’80 me revisaron en julio y me subió la cuota 40 euros ,actualmente pago 611 y me vuelven a revisar en julio de 2023 ,me quedan 115.000 de hipoteca y 18 años

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