Tu hipoteca en 2022 ¿Es más rentable reducir el plazo o la cuota?

Es el eterno dilema al que se enfrenta un hipotecado cuando tiene unos ahorros y decide amortizar anticipadamente su hipoteca, en este caso tiene dos opciones, por un lado reducir plazo (seguir pagando lo mismo pero durante menos meses) o reducir cuota (pagar menos cada mes pero pagando el mismo número de años). Ambas opciones son buenas ya que amortizar anticipadamente es una buena señal pero la respuesta sobre cuál es mejor depende de múltiples factores y no hay una respuesta estándar.

El primer condicionante lo tenemos en los beneficios fiscales, que en este caso son solo para quienes compraron una vivienda antes del 1 de enero 2013, en este caso si se realiza una amortización anticipada Hacienda devuelve el 15% de lo aportado en el ejercicio hasta un límite de 9.040 euros (hasta 1.356 euros de beneficio fiscal, o el doble si un matrimonio titular de la hipoteca presenta la declaración de forma individual en vez de conjunta. En este caso lo recomendable es amortizar hasta ese límite, ni más ni menos (si hay más dinero, se deja para sucesivos años) ya que actualmente no encontrarás una opción más rentable para ese dinero. Si te quedan pocos años por pagar lo mejor sería amortizar cuota y no plazo para aprovechar este chollo fiscal lo máximo posible.

Para el resto de hipotecados, que no tengan la fortuna de poderse desgravar ese dinero la decisión depende de la situación económica de cada uno, si la hipoteca no supone una gran carga lo mejor es reducir plazo y no tocar la cuota  ya que se acaban pagando menos intereses al generarse durante menos tiempo, lo que permite ahorrar más a la larga. En el caso de que el pago de la hipoteca sea una gran carga financiera conviene reducir la cuota a pagar para así aliviar los pagos que se realizan de forma mensual.

Un aspecto a tener en cuenta es que siempre es preferible amortizar  durante los primeros años de la hipoteca, ya que es entonces cuando se hacen frente a los intereses más altos. Y es que en la mayoría de hipotecas en España, la forma de pago sigue el método francés, que consiste en pagar más dinero en forma de intereses que en capital al principio. En este caso conviene estudiar las comisiones por amortización anticipada ya que parte del ahorro podrían irse al banco.

Finalmente, la decisión de amortizar anticipadamente en pleno 2022 no tiene sentido realizarla desde el punto de vista financiero ya que con los tipos negativos conseguir una rentabilidad del ahorro es francamente difícil y la decisión debería ser únicamente personal por la tranquilidad que se tiene al deber menos al banco.