El Euribor en negativo ha puesto, literalmente, las cosas al revés, tanto que en algunos casos es el banco el que tiene que pagar los intereses al cliente, así que en este entorno la lógica carece de sentido y es comprensible que uno ya no sepa lo que debe hacer, lo que antes era positivo ahora es negativo y lo que antes era bueno ahora es malo.
Estamos en un entorno en el que se premia al endeudado y se castiga al ahorrador y por tanto es lógico pensar que amortizar no serviría de nada. Pero hay un matiz que conviene tener en cuenta y que afecta a muchos hipotecados, la fiscalidad.
Este es, con diferencia, el punto más importante por el que conviene amortizar, si tu hipoteca es anterior al 1 de enero de 2013 la rentabilidad de hacerlo es imbatible ya que puedes obtener hasta 1.356 euros por titular, dado que Hacienda devuelve el 15% de lo aportado en el ejercicio hasta un límite de 9.040 euros. Por tanto en este caso conviene hacerlo por ese máximo. En este caso lo más recomendable es mantener la cuota y acortar el plazo de manera que devolvamos la hipoteca antes y paguemos menos intereses.
Más allá de este escenario y para aquellos con una hipoteca reciente, financieramente hablando no tiene mucho sentido amortizar la hipoteca ya que con ese dinero no te van a dar prácticamente ningún interés en el banco y además probablemente tengas que pagar una comisión por amortización anticipada, quizás el único interés real que puedas obtener es el psicológico de dormir con menos deudas y aquí ya estamos hablando de situaciones personales y familiares, además en un entorno tan incierto como el de ahora quizás conviene tener un colchón de ahorros para afrontar la crisis que se nos avecina.
Así que hagas lo que hagas probablemente aciertes, si amortizas está bien porque siempre serás más libre debiendo menos dinero y si no lo haces, también porque financieramente no tiene demasiado sentido hacerlo. Lo importante no es que amortices o no, lo importante es que puedes hacerlo y eso siempre es una buena noticia.
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Yo soy de los que tengo hipoteca con la reducción del 15% y llevo 3 años amortizando el máximo, no solo por aprovechar el 15% sino porque con cualquier recorte te lo quitan o reducen en cualquier momento.
Sobre lo de reducir cuota o plazo, creo que quedó claro en el artículo “peras y manzanas”, no es tan simple… personalmente he preferido bajar la cuota para quedarme tranquilo y una vez que está a un nivel bajo recortar plazo. El ahorro es muy parecido si lo que te ahorras de cuota lo ahorras para amortizar más.