A los bancos ya no les interesa tu dinero, les interesan tus deudas. Es lo que tienen los tipos negativos. Y esto se traslada en una guerra hipotecaria casi sin precedentes (y mira que ha habido guerras hipotecarias antes) así que los bancos están atacando con toda su munición y para abrir mercado se dirigen también a clientes de otras entidades ofreciéndoles subrogar su hipoteca (cambiarla de entidad) o mediante una novación (cambiar las condiciones dentro del mismo banco) pasando del tipo variable al fijo, con una jugosa oferta y destacando la tranquilidad que tiene este tipo de producto. ¿Merece la pena? ¿Por qué ofrecen esto?
El banco quiere vender hipotecas a tipo fijo
Las hipotecas a tipo variable no están mal… para el cliente pero una a tipo fijo es un negocio aún mejor para el banco. Pasar una hipoteca variable al tipo fijo les permite ganar más dinero a corto plazo con el préstamo, pues el interés aplicado es mayor. Pese a haber abaratado notablemente estas hipotecas durante los últimos meses, aún ganan más dinero a corto plazo con estos productos que con préstamos con un interés variable.
Entonces, si es bueno para el banco es malo para el cliente ¿no?
Financieramente es así, pero una hipoteca dura muchos años y puede pasar de todo. La tranquilidad tiene un precio y es el que tienes que evaluar tu si merece la pena pagarlo. La hipoteca fija es una opción buena si te quedan muchos años para terminar de devolver el dinero (unos 20 o más), pues le permitiría abonar una cuota constante y olvidarse de las fluctuaciones del euríbor.
Hay que tener presente que las cuotas serán más caras durante los primeros años, pues la previsión es que el euríbor cotice cerca del 0% durante muchos años. Asimismo, si no experimentara un aumento importante a medio plazo, a la larga también se pagaría más con un tipo fijo.
Si por el contrario te queda poco por pagar, 15 años o menos, en este caso pasarse al tipo fijo puede ser un mal negocio. Las cuotas tras el cambio serán más caras y, como lo más probable es que el euríbor se mantenga bajo unos cinco años más, seguramente también habría que pagar más en intereses a la larga. En ese caso, mejor mantener la hipoteca con el diferencial actual, siempre y cuando sea competitivo, o hacer una subrogación para rebajarlo.
Recuerda que lo que es bueno para el banco es malo para el cliente.
2 comentarios
En los contratos bancarios siempre hay dos partes, banco y cliente. Además hay un objeto del contrato, con un valor, pongamos que su valor es 1. Si para el banco ese contrato vale 0,6 para el cliente es 0,4.
Está claro que sí el banco te ofrece una hipoteca fija en lugar de la variable que ya tienes, es porque quiere que para él, el objeto sea mayor de lo actual, de forma que el valor del contrato para el cliente baja.
En definitiva, son dos posiciones encontradas, ya que el interés de banco y cliente son opuestos.
Te hablarán de tranquilidad, de euribor que puede dispararse, de vete a saber que….Nadie lo sabe, que no te engañen, ni ellos, ni tú, ni por supuesto yo, sabemos que pasará el día siguiente.
Así que contrata guardando te un margen, si puedes pagar 1000, contrata por 500. Y si quieres tranquilidad, tipo fijo, aunque puede que pagues más, siempre sabrás cuál es el máximo. No hagas apuestas con tu economía
Mi opinión, huye de lo que te quiera vender el banco.
Este artículo no ha envejecido bien.