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Cómo ahorrar en una hipoteca

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La hipoteca probablemente sea el gasto fijo más grande que tiene cualquier familia y puestos a optimizar nuestras finanzas domésticas es el mejor punto de partida ya que cualquier pequeño porcentaje de ahorro significaría una buena cantidad cada mes.

Para ello, conviene recordad los conceptos que afectan a la hipoteca y ver cuáles son los que podemos modificar.

  • Importe. Este es el más obvio, cuanto menos importe menos cuota.
  • Plazo. A mayor plazo, menor cuota mensual pero más importe final pagado.
  • Interés. Entendiéndolo como el tipo de interés referenciado más el diferencial. Afortunadamente el más utilizado es el Euribor y lo tenemos actualmente en mínimos
  • Comisiones. Apertura, amortización anticipada (pagar algo por adelantado),  subrogación (cambiar de banco) o novación (modificar condiciones).
  • Gastos. Como la tasación o el coste de la verificación registral. Desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, estos corren por parte del banco y si los pagaste son recurribles.
  • Vinculaciones. Probablemente el menos obvio y por el que más extras te cuelan, es algo que se suele pasar por alto y no se mete en los cálculos globales.

Todos ellos son modificables mediante una novación (cambio de las condiciones de tu hipoteca) o una subrogación (cambio de hipoteca a otro banco). Esto conllevaría unos costes que probablemente no compense a aquellos con una hipoteca con buenas condiciones pero sí puede ser muy rentable para quienes tengan una referenciada al IRPH o una variable con un tipo alto.

Para ello basta con consultar las alternativas que te ofrece tanto tu banco como la competencia, valorar todos y cada uno de los costes (especialmente las comisiones de cancelación y novación) asociados para hacer una buena comparativa y calcular el ahorro que se obtendría. Los cálculos son realmente sencillos y merece la pena intentarlo. 

Respecto a realizar una amortización anticipada para rebajar la cuota probablemente no sea una buena idea en este momento con los tipos de interés tan bajos excepto para aquellos que tengan su hipoteca anterior al 1 de enero de 2013, a ellos sí les  compensa  ya que se pueden desgravar un 15% de lo pagado al año, siempre con un límite de 9.400€.

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El límite a desgravar 15% de la vivienda, no es 9.400 euros, sino 9.040 euros.

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