Cuando la mayoría de nuestros lectores firmaron su hipoteca ni ellos ni el banco se iban a imaginar que el Euribor cotizase en negativo y además tanto, muy cerca del -0.5%, esto tiene implicaciones muy importantes en el contrato hipotecario ya que supone que aquellos clientes con diferenciales bajos pueden cobrar intereses (aunque luego los bancos hacen todo lo posible por no pagarlos). En ese entorno es lógico pensar que cuanto más debas, mejor así que amortizar no serviría de nada. Pero hay un matiz que conviene tener en cuenta.
Fiscalidad.
Este es probable el punto más importante por el que conviene amortizar, si tu hipoteca es anterior al 1 de enero de 2013 la rentabilidad de hacerlo es imbatible ya que puedes obtener hasta 1.356 euros por titular, dado que Hacienda devuelve el 15% de lo aportado en el ejercicio hasta un límite de 9.040 euros. Por tanto en este caso conviene hacerlo por ese máximo.
Más allá de este escenario y para aquellos con una hipoteca reciente, financieramente hablando no tiene mucho sentido amortizar la hipoteca ya que con ese dinero no te van a dar prácticamente ningún interés en el banco y además probablemente tengas que pagar una comisión por amortización anticipada, quizás el único interés real que puedas obtener es el psicológico de dormir con menos deudas y aquí ya estamos hablando de situaciones personales y familiares, además en un entorno tan incierto como el de ahora quizás conviene tener un colchón de ahorros para afrontar la crisis que se nos avecina.
17 comentarios
Por muy improbable que sea una subida del euribor, nunca está de más reducir las deudas en la medida de lo posible, aunque ciertamente no tenga sentido desde el punto de vista financiero.
un apunte, que siempre se os olvida. Se habla de que las hipotecas anteriores al 2013 desgravan y el resto no. Esto es así en la mayoría del pais pero no en todo. En el Pais Vasco y Navarra TODA la vivienda, comprada en el año que sea, desgrava. Por tanto, para los ciudadados de estas comunidades (somos unos cuantos) ese matíz del 2013 no tiene valor.
Pues yo estoy amortizando todo lo que está por encima de lo que considero mi colchón de emergencia porque el ahorro que obtengo en pago de intereses es muy superior a la rentabilidad que me da tener ese exceso de dinero en el banco (perfil conservador, no me va la renta variable).
Porque aun con un diferencial de 1% y aunque el Euribor esté al -0,5%, tocaría pagar un 0,5% en intereses que para poder pagarlos el dinero tendría que estar rentando al 0,65% (teniendo en cuenta el 21% de IRPF por rendimiento de capital mobiliario), cosa que ningún depósito bancario ofrece.
Y así no me lo gasto en coches nuevos o en otras cosas superfluas y recupero la libertad de poder cambiarme de banco cuando me dé la gana.
Totalmente de acuerdo, no entiendo como se puede sugerir lo contrario… Más educacion financiera y menos engaño.
Pues se sugiere lo contrario porque a los que sí nos va la renta variable obtenemos mayores rendimientos que si amortizamos hipoteca. Más educación financiera y menos engaño.
Menos humo, Juanma, que lo único que tengo en renta variable es mi plan de pensiones y tiene una rentabilidad anual del ¡¡¡ 0,6% !!! en los últimos 15 años. Si trabajas en un fondo de inversión o en banca privada, desde luego que no te vas a forrar con mis comisiones.
Por no hablar, de todos los productos vinculados (seguro del hogar, de vida, etc.) y supermalos en calidad/precio que tienen las hipotecas. Que están los intereses directos y los indirectos (que pueden ser muy superiores a los directos en función del capital que tengas hipotecado)
Yo, en cuanto me libere de la hipoteca, no me vais a sacar ni un céntimo de euro más ni en intereses, ni en comisiones ni en productos de terceros. Que para algo tengo bastante educación financiera. A engañar a otro.
y que error es tener un plan de pensiones en este país. Cuando lo rescates, teniendo en cuenta la bajísima rentabilidad que vas a tener, pago de algún impuesto y el tiempo que han tenido tu dinero en el transcurso de años, habrás “palmado pasta”
Tienes dos que dan el 1%. Buscalas.
En raisin, con cancelación anticipada, sólo veo un 0,9% en Bulgaria. Y no es por no abrir cuenta en el extranjero (que ya he abierto) pero Bulgaria no está entre mis favoritos…
Y si las compartes en vez de lanzar el “reto”, todos te lo agradeceremos.
Existen incluso cuentas de ahorros que ofrecen un 1% pagado mes a mes y sin ningún tipo de condición ni comisión y garantizados por el fondo de Garantía de Depósitos Español.
No desinformen por estar desinformados, además de ser los propio que esta criticando.
¿así?¿cuáles? Porque ni en helpmycash ni en raising aparecen y lo máximos que ofrecen es Brabank al 0,15%… Menos criticar y más aportar.
De todos modos, si existiera alguien pagando ese interés en una cuenta ahorro sin límite alguno en cantidad o tiempo, desconfiaría mucho porque, dados los tipos actuales, o sistema Ponzi o quiebra segura…
¿Los has buscado? Se encuentran super fácil con una búsqueda en google…
Creo que hasta ahora no he criticado. Como ya te has tomado la libertad de acusarme, ahora voy a cometer el delito. Intentaré que al menos sea de manera constructiva:
En muchos de tus comentarios que estoy leyendo no estoy de acuerdo, y en algunos estas confundido. Comento alguno por encima y con suficiente info para que puedas buscar en infórmate si quieres. Yo no voy a contestar ni argumentar más, solo estoy de paso y de casualidad. Cada uno debe buscar sus argumentos, y no imponerlos a los demás por experiencias personales.
Tu plan de pensiones te ha dado un 0,6% anualizado, concluyes que la renta variable es mala. El MSCI word en los ultimo 15 años a duplicado su valor, y este sí es un valor de referencia, no un plan de pensiones personal. El cual seguramente lo vendieron en la oficina del banco de turno engañando con que era el mejor cuando en realidad es el mejor pero para ellos porque va cargadito de comisiones. Ahora, la renta variable no es para todos. Investiga si te apetece fondos indexados y DPA para en un futuro darle otra oportunidad a la renta variable.
Me dices que desconfías por posibles ponzis… si te estoy diciendo que están garantizados por el fondo de Garantía de Depósitos Español. Son bancos, con cuenta bancarias española, con licencia bancaria española y no cosas raras como Brabank ni en el extrajero.
Da igual los años restantes de hipoteca para realizar cálculos con los intereses y con el dinero liquido disponible, los intereses son anuales. Tienes que conseguir más rentabilidad anual con ese dinero que interés te cobran por la hipoteca. Creo que ya si te digo que es exactamente lo mismo amortizar a plazo que a cuota en lo que respecta a intereses ya la rematamos y tenemos conversación para una semana…
En algunos caos estas sumando peras y manzanas. Llevas buen camino pero que confundes conceptos básicos y queda por ampliar educación financiera.
PD: MyInvestor y OrangeBank. En el primero también tienes muy buenos vehiculos financieros con comisiones muy bajas.
Gracias por compartir. Myinvestor se me había pasado por alto (aunque tiene un tope de 15.000€ que es menor que mi colchón y que no me serviría para sacar intereses por el exceso de colchón que he decidido amortizar).
Orangebank lo conocía pero ni soy de Orange ni, conociendo a Orange, creo que esa remuneración permanezca en el tiempo en cuanto capten un número determinado de clientes.
Por otro, mi plan de pensiones es uno de los más grandes de España… Y sus rentabilidades en muchos casos están maquilladas/manipuladas. Pero para detectarlo hay que tener muchos conocimientos matemáticos/financieros…
Por otro, sólo el ahorro anual que tendré en el seguro de vivienda vinculado a la hipoteca será mayor que están saltando de cuenta en cuenta en internet para capturar un 0 y pico de intereses.
Yo no tengo la verdad absoluta pero ofrezco la visión complementaria a la ampliamente difundida de vivir apalancado/endeudado (pan de hoy y hambre de mañana) que ha generado tanto esta crisis de deuda como esta época de tipos de interés ultrabajos (que ha encarecido a su vez el precio de la vivienda hasta unos límites insostenibles dado el salario medio en España)…
Buen día!
Pero ¿ y si se tiene en cuenta la penalizacion de amortizacion anticipada? Yo actualmente pago un 0.14 de interes y me penalizan con el 0.25
Primero, pagando un interés del 0,14% te interesa NO amortizar independientemente de que tengas penalización. Hay depósitos bancarios ofreciendo un 0,3% de rentabilidad.
Si en vez de 0,14% estuvieras pagando un 0,44%, pues dependerá de los años de hipoteca que te queden: como i es muy bajo y tiende a 0, podemos linealizar la fórmula del interés siendo (1+i)^n aproximadamente igual a [1+i*n]
Es decir que si te quedan 20 años y no amortizas pagarás 8,80% de intereses (20×0,44%).
Si amortizas, pagarías el 0,25% pero te ahorrarías un 8,55% de intereses que para pagarlos necesitarías un depósito con rentabilidad mayor al 0,54% [8,55%/20/(1-21%IRPF)].
En general si estás al principio de la hipoteca, te interesa pagar la penalización. Si te queda poco, habría que hacer números finos.
Qué manía tiene todo el mundo a las hipotecas, no lo entiendo. Tantas prisas por amortizar, tanta obsesión con pagar intereses… ¿Para qué piden hipotecas? Para tener financiación a largo plazo. ¿Tan claro tiene todo el mundo que no va a necesitar ese dinero en el futuro? Financiarse a largo plazo a un coste “similar” al del IPC es en la práctica como financiarse gratis. Cada cual conocerá su propia economía, pero a los tipos actuales en mi caso sería temerario amortizar, igual que sería temerario gastarme ese dinero en vez de ahorrarlo
Un duda, ¿no se supone que la ley de junio de 2019 establece que a partir del sexto año NO se deben cobrar comisiones por amortización parcial anticipada? Acabo de amortizar un pellizco hace unos días, y desde luego, me han vuelto a cobrar comisión.