Pregunta sobre amortización

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Leonor7

Member
Buenas tardes:

Agradecería un poco de luz en este asunto: Todos los años amortizo hasta el tope de los 9015 € desgravables y voy bajando, poquito a poco, cuota. El tema es que , tras la próxima revisión con euribor de marzo y utilizando un simulador, me sube la cuota, incluso más de lo que conseguí que bajara, dado que el euribor ya tiene poco margen. ¿Es posible esto ?.

Gracias por anticipado.
 
Y

Yatengotres

Member
El euribor de marzo aún no ha salido, no lo habrás calculado con el de febrero?
 
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Leonor7

Member
Quería decir que la revisión será con el euribor de marzo y en el simulador he utilizado el que lleva la media del mes.Mi pregunta es que ha variado muy poco , desde septiembre, que tuve la última revisión y veo que sube la cuota a pesar de ir amortizando.
 
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madroño

Well-Known Member
El euribor que se suele tomar es el de 3 meses hacia atras en el momento de la renovación, aunque varia, osea en tu caso te cogeria la media del mes de euribor de Enero, 2014 ó Diciembre 2013.

En el link de la propia pagina te la media de Euribor de cada mes y a ti te toca 0,543% ó 0,562%.

2014

2013

Ten encuenta que en septiembre 2013 te metieron el 3 mese hacia atras ,Junio ´o Mayo 2013, con lo cual tenias un 0,48% ó un 0,50%, por eso pagabas menos y ahora pagaras más.

Ten encuenta que si pagas la misma cuota al amortizar estas amortizando imagino en plazo, por tanto la cuota sigue igual, lo que pasa que de cada cuota pagaras con las amortizaciones menos de intereses y más de capital.


Leonor7 is quieres que te baje la cuota de cada mes, la proxima vez si te lo permiten , no amortizes en plazo, amortiza en cuota , dejando el plazo como esta y la bajaras.


Saludos.
 
L

Leonor7

Member
Creo que me expliqué mal. La revisión será en mayo con el euribor publicado en abril, que es el de marzo. Siempre amortizo contra cuota pero aún así, se recupera lo que conseguí que bajara con la amortización. Madroño: es cierto que aunque la cuota subiera o se mantuviera estable, a pesar de la amortización, el incremento iría sobre el capital y no sobre los intereses.Esto es así, ¿verdad?.
 
M

madroño

Well-Known Member
Si te sube ligeramente el tipo de interes, lo que sube son los intereses de la cuota, no el capital, osea la subida en la revisión sera de intereses, pero tampoco tiene que ser gran cosa, ya que el Euribor desde Junio del 2013 hasta la de Marzo 2014 apenas subira un 0,10%, un 0,10% en una hipoteca de pongamos 200.000€ son 200€ al año, osea unos 16€ más de intereses mensuales.

Si te baja poco la cuota mensual, en las amortizaciones de cuota es porque en realidad tienes un hipoteca tal vez alta y amortizas poco, por tanto notaras muy poco al mes la bajada de la cuota.

Cuando amortizas ya sea en plazo siempre subes el capital y rebajas la parte de interes, al final acortas la vida de la hipoteca.

Cuando amortizas en cuota mantienes el tiempo de la hipoteca, pero rebajas la parte que amortizas de capital y de interes.

Ten encuenta la maxima de las hipotecas del sistema frances amortización, el intereses se paga en función del capital pendiente de amortizar, independientemente del tiempo de la hipoteca.
 
L

Leonor7

Member
Tengo una hipoteca de 115.000 euros y pago una cuota de 544 € al mes. El banco no me deja hacer amortizaciones menores de 1.500 euros y cada vez que hago una es contra cuota, consiguiendo que ésta me baje unos 7 euros, más o menos. Desdeluego que no me supone nada, a nivel de ahorro de cuota se entiende, pero es la manera de ir debiendo menos al banco y llegar hasta el máximo desgravable al año.

Por lo que te leo Madroño, tal y como está ahora el euribor, conviene amotizar más contra plazo ,¿no?.
 
Última edición:
M

madroño

Well-Known Member
Pues la verdad es que el euribor esta bastante bajo, otra cosa es el diferencial que tengas.

Yo antes era partidario de amortizar en plazo, pero sinceramente entre amortizar en plazo ó cuota, despues de hacer calculos y en esas cantidades la diferencia es tan , tan nimia, que lo que en realidad merece la pena es amortizar y no ir agobiado.

Lo principal es no agobiarse con la cuota y tener un pequeño colchón, eso es lo principal, además ten encuenta que amortizando hasta los 9015€ anuales, bueno ahora son 9040€ al año, mientras no quiten la desgravación, acortaras igualmente la vida de la hipoteca ya sea en plazo ó cuota.

No te preocupes por amortizar en cuota ó plazo, como te digo, las diferencias son ridiculas a favor del plazo, que no merecen la pena, amortiza en lo que tu vayas más desahogada.

Saludos.
 
L

Leonor7

Member
Tengo un diferencial de 0,33. Tal y como están ahora las hipotecas , la mía es muy buena, además de que las vinculaciones sólo eran domicilio de nómina y seguro de hogar.

Volviendo a la amortización, es verdad que es ridículo lo que baja la cuota pero también es verdad que prácticamente toda es ya capital, la parte de interés que pago es bastante menor.
 
Don Pimpon

Don Pimpon

Active Member
A ver, un tema.

Cuando amortizas contra cuota, lo que haces es "escalar" la hipoteca.

Como quiera que las cuotas son lineales con el capital, al amortizar reduces las cuotas en el mismo porcentaje en que la amortización reduce el capital.

Así, por ejemplo, si tienes una cuota de 500€, un capital pendiente de 100.000€ y haces una amortización de 1.000€, como estás reduciendo el capital pendiente en un 1%, la cuota te baja un 1%.

De ese modo, en tu caso, Leonor, con una cuota de 544€ y un capital pendiente de 115.000€, una amortización de 1.500€ representa una reducción de capital de 1500/115000 = 0,01304, es decir, el 1,304%.

Y así, la cuota de 544€ baja también un 1,304%, a la sazón 7,10€

Sobre lo de que la subidilla del euribor se coma las bajadas de la amortización, si lo piensas es lógico: tu diferencial es tan bajo, que hace que el peso de la variación del euribor en el tipo variable de tu hipoteca sea muy importante. Por lo que cualquier subida del euribor se traduce en un aumento de intereses proporcionalmente grande.

Para que se vea claro:

Si pagas el 0,83% (0,5+0,33) de 115.000€, los intereses mensuales son 79,54€

Si el Euribor sube un par de décimas, hasta el 0,7, pagarás el 1,03% de 115.000€, que son 98,71€ al mes, un 25% más de intereses. Eso se come una reducción de cuota de un 1% sin masticar.
 
L

Leonor7

Member
Gracias Don Pimpón y la pregunta ahora es, en mi caso, y para que no se coma la subida del euribor ese escaloncito que bajó: ¿es preferible seguir contra cuota o contra plazo?. Gracias.
 
I

insomner

Member
contra plazo nunca vas a bajar la cuota de la hipoteca.
lo unico que haces es acabar de pagar la hipoteca antes.
Si lo que quieres es intentar mantener lo que pagas lo mas bajo posible, siempre debes amortizar contra cuota y nunca contra plazo.

Un saludo
 
Don Pimpon

Don Pimpon

Active Member
insomner dijo:
contra plazo nunca vas a bajar la cuota de la hipoteca.
lo unico que haces es acabar de pagar la hipoteca antes.
Si lo que quieres es intentar mantener lo que pagas lo mas bajo posible, siempre debes amortizar contra cuota y nunca contra plazo.

Un saludo
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y no hay más
 
L

leoper

New Member
Pues yo discrepo un poco con insomner y don pimpon :

Leonor : para lo poquito que te vas a ahorrar al mes si reduces en cuota, , yo haria reduccion de plazo
a ti los 7 euros al mes no te suponen apenas nada de reduccion en este momento, pero los intereses se calculan sobre el tiempo total que te queda por pagar, y el euribor, llegará un momento que subirá, y si has amortizado reduciendo plazo, te subirá menos que si lo has hecho en cuota ( no se si me he explicado )

y en caso de duda, hazlo una vez en plazo y otra en cuota ( o si no te cobran, mitad y mitad : asi fallas por menos

Tampoco sabes lo que te va convenir en unos años : el tiempo dirá si acertaste haciendo una cosa u otra

tambien queda por ver en que etapa del prestamo estas , y si es el metodo frances normal ( que supongo que si )
 
Don Pimpon

Don Pimpon

Active Member
Incorrecto.
Los intereses se calculan sobre el capital pendiente. Eso no cambia porque amortices contra plazo o contra cuota.
Si bien es cierto que cuanto más corto es el plazo, menos impacto tienen los cambios en el tipo de interés sobre la cuota, no es menos cierto que, a igual capital pendiente, la cuota SIEMPRE es menor cuanto más largo sea el plazo.

Amortizar contra plazo es un tiro en el pie: la hipoteca se acaba cuando se acaba la deuda, el plazo sólo es el tiempo máximo que el banco nos concede para pagar. Acortar voluntariamente esa libertad no tiene sentido desde un punto de vista racional.
 
L

leoper

New Member
Don Pimpon dijo:
Incorrecto.
Los intereses se calculan sobre el capital pendiente. Eso no cambia porque amortices contra plazo o contra cuota.
Si bien es cierto que cuanto más corto es el plazo, menos impacto tienen los cambios en el tipo de interés sobre la cuota, no es menos cierto que, a igual capital pendiente, la cuota SIEMPRE es menor cuanto más largo sea el plazo.

Amortizar contra plazo es un tiro en el pie: la hipoteca se acaba cuando se acaba la deuda, el plazo sólo es el tiempo máximo que el banco nos concede para pagar. Acortar voluntariamente esa libertad no tiene sentido desde un punto de vista racional.
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tiene sentido en tanto en cuanto te ahorras intereses

cuanto mas corto es el plazo, menos varia la cuota si sube el interes, con lo cual el plazo si que influye en el calculo de los intereses y por tanto en el pago

si acortas plazo, tambien varia la proporcion de intereses que pagas en cada recibo, aumentando el capital amortizado cada mes, y por tanto disminuyendo la deuda ( que como dices, es sobre lo que se calcula )

en terminos absolutos, SIEMPRE pagas menos intereses (y por tanto, devuelves al final menos dinero al banco ) si reduces plazo que si reduces cuota : basta meter datos en cualquier calculadora

dejo un enlace de una calculadora que aporta mucha informacion de manera directa

Calculadora simulador amortizaci?n parcial anticipada de la hipoteca

otra cosa es si haces calculos con IPC, evoluciones de salarios y otras cosas ajenas a la hipoteca

en este caso, y puesto que el diferencial es tan pequeño, los cambios tambien son pequeños, y yo haria amortizacion solo si tengo desgravacion fiscal, en caso contrario merece mas la pena un plazo y tener el dinero disponible
 
Don Pimpon

Don Pimpon

Active Member
leoper dijo:
tiene sentido en tanto en cuanto te ahorras intereses
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No necesariamente. Te ahorras intereses sólo si debes menos.

cuanto mas corto es el plazo, menos varia la cuota si sube el interes, con lo cual el plazo si que influye en el calculo de los intereses y por tanto en el pago
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Non sequitur. El hecho de que cuanto menor sea el plazo, menos varíe la cuota con los cambios del tipo de interés no implica que los intereses dependan del plazo. Lo que depende del plazo es el capital amortizado en cada letra, el interés pagado en la letra sólo depende del capital pendiente y el tipo aplicable.

Así, ante un cambio en el tipo de interés, la variación mayor o menor de la cuota en función del plazo pendiente se debe a variaciones exclusivamente en el capital amortizado en cada letra.

si acortas plazo, tambien varia la proporcion de intereses que pagas en cada recibo, aumentando el capital amortizado cada mes, y por tanto disminuyendo la deuda ( que como dices, es sobre lo que se calcula )
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Si reduces cuota, reduces lo que el banco te OBLIGA a pagar cada mes. Nada te impide pagar más (siempre que las amortizaciones parciales sean gratuitas) para compensar, manteniendo el capital pendiente paralelo al de una hipoteca sobre la que se haya realizado una amortización en plazo.

en terminos absolutos, SIEMPRE pagas menos intereses (y por tanto, devuelves al final menos dinero al banco ) si reduces plazo que si reduces cuota : basta meter datos en cualquier calculadora
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Siempre no, depende de lo que hagas con lo que te baja la cuota. Si lo usas para hacer más amortizaciones, acabas pagando lo mismo, pero con la libertad de no amortizar si por lo que fuera no puedes.

dejo un enlace de una calculadora que aporta mucha informacion de manera directa

Calculadora simulador amortizaci?n parcial anticipada de la hipoteca
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¿Pero sumando peras y manzanas, intereses pagados hoy con intereses pagados dentro de 30 años? Porque no son lo mismo, no se pueden sumar como si lo fueran.

otra cosa es si haces calculos con IPC, evoluciones de salarios y otras cosas ajenas a la hipoteca
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Ojo, que el dinero futuro no sólo vale menos por el IPC, también vale menos por el mero hecho de estar en el futuro, y no ahora.

Y si no me cree, présteme 200.000€ ahora, que yo se los devuelvo dentro de 20 años, con IPC y todo. Si no me he muerto, claro.
 
M

madroño

Well-Known Member
No se porque os pegais tanto por el cuota ó plazo, las diferencias entre ambas a favor del plazo son muy muy pequeñas.

Además, el mito de que si amortizas en cuota no reduces la vida de la hipoteca no es cierto, la reduces también pero en menor medidad que en plazo.

Luego hay otro tema, si tienes el dinero y te sobra para quitarte la deuda hipotecaria, las hipotecas no merecen la pena, no es la misma condicion ni de lejos, si tu le debes el dinero al banco, que si ellos te lo deben a tí y menos con la mierda de intereses que te dan en la actualidad, donde no existe ninguna garantia de devolución por su parte y el FDG, es solo papel mojado y esta vacio.
 
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