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Seguros al contratar la hipoteca

La entidad financiera habitualmente le va a exigir dos seguros:

  • Por un ado es obligatorio contratar un Seguro de Continente contra Incendios y mantenerlo durante toda la vida del préstamo. En este seguro figurará como primer beneficiario la entidad acreedora dónde haya formalizado su hipoteca, y tendrá que contratarlo por el valor de la vivienda, según tasación, descontando el valor del suelo. Conviene asegurar también el contenido de la vivienda, para estar cubierto ante cualquier incidencia.
  • Por otro lado es recomendable contratar un Seguro de Vida con la cobertura del capital pendiente durante toda la vida del préstamo, ya que en caso de fallecimiento, dicho préstamo quedaría automáticamente amortizado, eximiendo de dicha responsabilidad a sus herederos.

Ojo porque los bancos y cajas de ahorro utilizan su posición de fuerza para obligar al cliente a firmar también un seguro de vida ligado a la hipoteca con sus propias aseguradoras. Al margen de que las condiciones generales de estos seguros pueden no ser las mejores (así suele ocurrir) el mayor problema viene dado porque se contratan bajo una prima única.

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Escrito por Carlos Lopez el 22 de febrero de 2008 con 107 comentarios.

107 comentarios

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# 101, israel
18 de noviembre de 2013, a las 15:04

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Buenas tarde tengo una duda voy a firmar una hipoteca y me gustaría saber si puedo hacer algo al respecto la caixa me obligan hacer con ellos durante todo el tiempo de hipoteca los dos seguros, yo tenía en entendido de hacer con ellos el primer año y luego me podía cambiar con quien yo quiera pero por lo visto no puedo cambiarme y si no quiero eso no me dan la hipoteca puedo hacer algo?
 
 

# 102, Mercedes
6 de febrero de 2014, a las 18:58

En relación con la obligatoriedad de contratar un Seguro del Hogar (seguro de daños a inmuebles sujetos a Préstamos Hipotecarios), conviene saber que:
Según respuesta a Consulta efectuada a la DGS ( Dirección General de Seguros), 
1º.- La Ley 2/1981 de 25 de marzo de Regulación del Mercado Hipotecario no impone al Deudor Hipotecario tal obligación.
La citada Ley dispone en su artículo 8 que
 “Los bienes hipotecados habrán de estar asegurados contra daños por el valor de tasación, en las condiciones que reglamentariamente se determinen”.
Ahora bien, la propia Ley deja bien claro, que las disposiciones en ella contenidas sólo son aplicables a “ todos los títulos que en ella se regulan y que se emitan en territorio español”
Un préstamo con garantía hipotecaria no es ningún título de los que se regulan en aquella ley ( bonos y cédulas hipotecarias), por tanto esa obligación de contratar un seguro contra daños ” por el valor de tasación” no deriva de la Ley citada, sino, en todo caso, del  contrato del Préstamo Hipotecario que se haya suscrito con la entidad que lo haya concedido, cuyas clausulas habrá que leer cuidadosamente en el apartado correspondiente a la obligación de aseguramiento del bien sujeto a Hipoteca, porque la obligación puede que no sea derivada de la Ley, pero sí del contrato hipotecario ( escritura de hipoteca) y habrá que estarse a las cláusulas pactadas).
Por otro lado, bajo  mi punto de vista, las entidades bancarias tienen fijados unos baremos o índices de referencia unificados a la hora de determinar el valor del continente del bien inmueble a asegurar, de tal modo que entre entidades bancarias planea la sospecha de ” pacto” a la hora de fijar las primas de seguros.
Otra cosa es que se acuda a un mediador o a un corredor de seguros que posiblemente si pueda modificar a gusto del tomador/asegurado la cantidad en concepto de ” continente”, evidente bajo la responsabilidad del asegurado quedará el que haya suscrito un seguro que no cubra quizás todo el valor de reposición a nuevo de su bien inmueble.
La negativa de las entidades bancarias que yo en particular he consultado proponiendo yo la cantidad a asegurar en concepto de ” contienente”, a formalizar conmigo un contrato de seguro de hogar, se basan en que si yo pongo una cantidad de continente por debajo de lo que indican sus índices, automáticamente se produce el denominado ” Infraseguro” y con tales argumentos, Bancos como el Santander o aseguradoras como Lagún Aro, no tienen ningún reparo en despacharte amablemente, como si el infraseguro estuviera prohibido por ley.
El infraseguro, es decir asegurar un bien por debajo de su valor de reposición a nuevo, no significa otra cosa que en caso de siniestro, la entidad aseguradora indemnizará en proporción a la cantidad asegurada. 
El infraseguro no está prohibido, pero si que tiene el riesgo de que el asegurado tenga que cubrir con su propio patrimonio la restitución del bien siniestrado en la parte no cubierta por el seguro de hogar. Algo habitual en los seguros de automovil ( las conocidas franquicias, en las que el asegurado asume parte del riesgo del siniestro) es objeto de denegación de pólizas de seguro de hogar.
Es evidente que las entidades que obran de tal forma, abusan de su posición, por no decir que sería una práctica ilícita el pactar precios en base a índices de referencia de valores de ” metro construido en tal zona” , cuando dichos índices en parte alguna dicen que son de obligada aplicación para la parte contratante ( asegurado). 
Esta denegación de contrato de seguro debería ser denunciada ante los organismos de defensa de los consumidores, ya que prácticamente en el campo de los seguros de hogar, las cláusulas son impuestas y es imposible la negociación de la cantidad que el asegurado desea asegurar en concepto de ” continente” viéndose abocado a aceptar dichos índices de referencia, lo cual constituye a todas luces un abuso de posición. 
Por otro lado, la mayoría de los bancos que conceden hipotecas, también obligan a deudor hipotecario a cederles los derechos indemnizatorios derivados del Seguro del hogar.
Pues bien, una vez más, dicha práctica no viene determinada por ninguna ley ( puede que venga derivada del contrato o escritura de hipoteca), es más, según la Dirección de Seguros,
” Este tipo de actuaciones puede ser contrario al carácter indemnizatorio de los seguros de daños y al equilibrio contractual por lo que el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones las considera inadecuadas y contrarias a las buenas prácticas y usos en el ámbito de los seguros privados, de acuerdo con la competencia reconocida por el artículo 62 Texto Refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, y en el artículo 6 del Reglamento de los Comisionados para la Defensa del Cliente de Servicios Financieros”.
 Espero haber sido de ayuda respecto a los Seguros de Hogar para la cobertura de daños a bienes Inmuebles sometidos a garantía hipotecaria.
 
 
 

# 103, seguros de decesos baratos
18 de mayo de 2015, a las 19:23

Muy corto pero a su vez con buena información, los felicito, en mi caso yo cuento con un buen Seguros de Decesos Baratos que cubre todo mi servicio en el tanatorio así que vivo tranquilo.

# 104, Laura
25 de octubre de 2015, a las 18:28

Buen post!!!
En mi caso nos obligaron a seguro de vida y de hogar por el hecho de firmar la hipoteca con ellos.
A los dos años quité el seguro de hogar y lo pasé a otra compañía. Eso si, declarando al banco en mi nueva póliza. Posteriormente se la envié a mi banco y aunque me han llamado varias veces sigo con mi seguro en mi otra compañía.

Un saludo

# 105, Helen
18 de octubre de 2016, a las 23:34

Hola a todos … Soy señora Helen Paul por su nombre que actualmente vive en Nueva York, USA. .. escribo esta carta porque estoy muy agradecido por lo que la señora María Clark hizo por mí y mi familia, cuando pensaba que no había esperanza vino y hacer un camino para mí y mi familia por prestarnos préstamo, a una tasa de interés muy baja de 3%. Nunca pensé que todavía hay Dios envió y prestamistas de préstamos auténticos en Internet, pero para mi mayor sorpresa que me dieron mi préstamo sin perder mucho tiempo así que si estás por ahí buscando un préstamo de cualquier cantidad que me gustaría recomendar a la señora María Clark el director gerente de mARY CLARK FIRMA porque él es un Dios envió a hombre que puede cambiar su vida para siempre …. Así que si realmente quiere hacer una vida mejor sin ninguna escasez de fondos …. yo te aconsejaría para obtener en contacto con él a través de este e-mail a continuación :: {e-mail: maryclarkservice1@yandex.com}. Gracias. La señora María Clark.

# 106, Greymac-Mortgage
20 de enero de 2017, a las 12:06

Hola Sr. y la Sra.

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Soy un individuo y hacer préstamos entre el individuo con una tasa de interés del 3%.
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Señora Rachel suzanne Balland

# 107, Greymac-Mortgage
20 de enero de 2017, a las 12:06

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