Cuanto miedo y sobre todo, cuan revuelto ha estado esto. Ni que estuvieramos hablando de H.Multidivisa hombre…….
Bueno los que ya estais Multihipotecados trankilos que esto son divisas, y a los que vamos a entrar, enterémonos de esto antes, como bien dicen los “sabios” si lo puedes pagar en € no habrá problema.
Yo firmaré en breve, tengo las operaciones aprobadas, solamente me quedan los últimos apretones a los directores de Bankinter y/o Barclays, el primero es mi Hipobanco y el segundo puede ser mi Multidibanco. Si BK me hace Novación me quedo, of course, si no, me voy al Barclays. Saludos cordiales y “relájate relájate”
caissa25 enero 2008 - 1:13 PM
Hola a todos, ya soy multidivisero, y no se, el Sr Notario me ha dado la enhorabuena, por algo sera.
El cambio ha sido a 157,14 yenes por euro, y el tipo 1,58, libor trimestral (0,88) mas diferencial 0,70, esto es por condiciones especiales de banco valencia con el montepio de mi empresa, pero negocialo lynxai, ve de parte de Salvador de Iberia o me pones un correo y kedamos.
La verdad, estoy contento y sobre todo trankilo, aunke el cambio, cuando di la orden era mas favorable, pero…..
Ah, solo me cobraron 0,50 apertura, ahi va incluido todo, me kerian añadir el 0,20, pero he dicho k nanai y han tragado, ni fixing ni na de na.
Lo dicho, jodido (por tener hipoteca) pero contento, xk en lugar de pagar 300000 leuros de intereses, de momento pagare unos 70000 a lo largo de la vida de mi credito.
S2 y salud para todos.
Felicidades y mi más sincero pésame (todo a la vez) jaja.
Te escribiré un correo luego cuando tenga algo más de tiempo, mientras tanto disfruta tu nueva carga y vete acostumbrándote a ella.
Por cierto, ahora mismo ya debes menos que cuando firmaste :)
Un saludo.
ESPERANZA25 enero 2008 - 4:36 PM
Hola a todos parece que la cosa esta un pelin mas tranquila, queria preguntaros si alguien esta con Deutsche Bank he estado alli y estas son las condiciones diferencial 0.85, libor trimestral, 4 cambios al año, seguro de cambio cuyo coste me lo iba a preguntar, 0.50 comision de apertura, 0.1 comision de cambio y creo que no se me olvida nada. Mas que todo si alguien tiene la hipoteca con ellos o le han ofrecido otras condiciones para apretar mas en caso necesario .
Gracias a todos.
NIN25 enero 2008 - 6:38 PM
Hola a todos, aunque no escribo hace días he permanecido atenta a los mercados y por supuesto a vuestros comentarios ( a falta de tiempo me imprimí 25 páginas de mensajes, jeje)
En primer lugar, decir que estoy totalmente de acuerdo con quien dijo que cada uno es libre de escribir aquí o no hacerlo…me metí un poco con Willy por si acaso nos lee y le picaba “urgando en su conciencia”, pero que nadie se moleste conmigo, a él y a todos os respeto muchísimo, la gente que habita este foro es muy MUY GRANDE. Da gusto, todo ayuda, educación, y respeto.
Me sorprende que no hayáis comentado aún la noticia del día: “Société Générale desvela un agujero de 5.000 millones causado por un ‘broker’ novato”, “Un operador infiel provoca un agujero de 5.000 millones al segundo banco de Francia”, “Un ‘broker’ francés comete el mayor fraude de la historia bancaria”, Un bróker de 30 años causó el gran ‘crack’ bursátil al estafar a la Société Générale” que evidentemente ha afectado a las divisas esta semana. ¿ se refería a esto , Anonymous en #999 el 23 de January de 2008, a las 15:12.?
La relación inversa yen ( incluso chf) > bolsas cada vez es más patente.
Por último, sobre lo de la cláusula del 10%, estoy bastante de acuerdo con lo que decís, es difícil que fuesen a aplicarla, pero lo firmado es lo firmado. Y ya me fastidiaría que el Banco me tocase las narices con ese tema. ¿ Quién te dice que no te fuesen a intentar “colar” un préstamo personal con suculentos intereses para que tú puedas pagar el importe que te piden y así “salir del paso” ( que podría significar realmente llevarte a la ruina)?
Salu2, Foro.
tuprimo25 enero 2008 - 9:25 PM
hola a todos, estoy interesado en la HMD desde hace 4 meses, vivo en tenerife y me gustaría que si alguien que vive en las islas esta mirando o ya tiene hecha su hipoteca en multidivisas pues que me diga las condiciones que ha conseguido, ya que viendo las que os dan a vosotros en la península, las de akí no son muy buenas os comento:
*** deustche bank: 30 años, libor + 0’75, apertura 0,75, cancelación total y parcial 0,5; me aplican el fixing comprador-vendedor para la divisa, cuatro cambios de moneda mensuales (incluyendo el pago de la cuota),lo de los cambios mensuales no me quedó muy claro, pero da igual, y 70% de tasación.
*** caixa catalunya: 30 años, libor + 0’75 y euribor + 0’45, apertura 0’8, cancelación parcial 0 y total 0’5, no me aplican fixing según ellos, solo la comisión de cambio de 3 por mil sin mínimo, me puedo cambiar de moneda cuando quiera, solo que tengo que avisar con 10 dias de antelación al pago de la cuota que en este caso es trimestral, estos sí me hablaron del 5% de capital, para poder ejecutar la hipoteca y hacerme que cambiara a euros, aunque me dicen que no lo van a hacer siempre y cuando siga pagando las cuotas.
Bueno esto es lo mejor que he encontrado en tenerife, por favor si alguien ha conseguido algo mejor agradecería que lo postearan y sino pues espero haber ayudado a alguien con las condiciones que encontré.
Muchas gracias y seguid con el hilo que ayuda mucho a elegir bien con quien hipotecarse en multidivisa.
gorgijasp25 enero 2008 - 10:41 PM
Para Esperanza (eres Cati?). he preguntado condiciones en Deutsche. Tengo que simular pero peor que en Bankinter (con ellos ya no puedo apretar más…). Les mandaré las condiciones que me han dado en Bankinter para apretar. El director (de oficina nueva,claro) encantador. Las condiones “xternas” a la MD son las mejores que he conseguido pero es que las condiciones que me ha dado no son buenas: Las expongo:
Importe máximo: 70% en adquisición de vivienda.
Plazo: Máximo hasta 30 años.
Tipo de interés primer año : Libor / Eur (Moneda – Plazo) + 0,75%
Revisión anual : Euribor / Líbor (moneda / plazo) + 0,75%.
Comisión de apertura: 0,75% mínimo 360 euros
Compensación desistimiento:
Primeros 5 años de vida del préstamo: Parcial: 0,50%; Total: 0,50%
Resto periodo: Parcial: 0,25%; Total: 0,25%
Cambio divisa: 0.15% (creo que me dijo esto pero no estoy seguro)
No creo que me rebaje las condiciones. Pero si ese diferencial me lo rebajase y la apertura tambien me lo pensaría muchisimo (es que con esta apertura joder que clavo). En cuanto a lo de societé yo creo que el “pinta” este es cabeza de turco y que lo que ha pasado es que está enfangao con las subprimes hasta el cuello (ya se comentaba este caso allá por agosto). Lo que no tengo ni idea es lo de la evolucion de las divisas (ahora yen apreciado un 1.25%). Será por lo de Soros? No entiendo nada. Por cierto por favos ¿alguien y sucursal que la hayan hecho lo del seguro de cambio con Bankinter? Os ruego me contesteis ya que en mi sucursal me dicen que nanai (me suena a rollo pero no se como presionar) y la verdad es que es importante. Saluuuuudos foro (por cierto 4 hilos ya esto es de record).
ESPERANZA26 enero 2008 - 12:13 AM
Si soy Cati aqui sigo andurreando por los bancos, que raro que bankinter te ofrezca el 0.75 aqui me dijeron que como mucho el 0.90 y que era innegociable que venia orden de Madrid, y el libor a 30 dias, la verdad que hacen lo que les da la gana. Ni Madrid ni naaaa.
Un saludo a todos enhorabuena Cassia.
daviz26 enero 2008 - 12:30 AM
Esperanza:
Todo es negociable…mas que de Madrid depende del tipo de cliente y de los objetivos de la oficina, ahora estamos a primeros de año pero es un año duro para los bancos.
Suerte y no te conformes:
Daviz
edu26 enero 2008 - 11:07 AM
buenas, estoy recopilando información para documentarme de las hipotecas multidivisas, ¿alquien pude recomendarme web de info?…por lo que veo bankinter y barklays, no? saludos. estoy en barcelona.
Agustí26 enero 2008 - 12:16 PM
Para Edu
No sé a qué te refieres sobre “web info” pero si es sobre si en las web de los bancos, no vas a encontrar nada.
No obstante cualquier cosa que necesites seguro que en el foro te van ayudar todo lo posible.
“Y el burro delante para que nos espante”:
mefagusarrobahotmail.com
Un saludo
Agustí
JOSE0810026 enero 2008 - 3:57 PM
Edu
para empezar en este enlace: http://www.megaupload.com/?d=5RN5LCZR
podrás bajarte un zip con mucha información que hemos ido recopilando entre unos pocos de este foro.
si ya no funciona, preguntale a TAMA que se encarga de subirlo a la red.
Como dice Agustí, en las webs de los bancos no encontrarás nada.
Mirate el zip y pregunta por aquí.
Eso si, tomatelo con calma compañero. Saludos
:-)
gorgijasp26 enero 2008 - 5:16 PM
Catiiii!!! Que tal? no me contestaste a mi ultimo correo… las condiciones no son de Bankinter (ya te las envié). Son de Deutsche. Si te parece envia las tuyas a ver que tal. No me ha dicho en el correo que me han enviado tema como el fixing o comision cambio de divisa o el tema del famoso seguro. ¿A ti te han comentado algo al respecto?. A poco que me mejore algo las condiciones lo mismo…no sé. Para los demas con bankinter por favor ¿a quien no ha tenidio problemas para contratar lo del seguro de cambio?. A mi me han contado una trola que no se lo creen ellos. Otra cosa: interesantes conclusiones en lo de Davor (veremos a ver, veremos a ver…) lo mismo aciertan los del yen a 130 (uffff).Saludos
gorgijasp26 enero 2008 - 5:41 PM
Catiii ¿que tal andas?. Las condiciones que he expuesto no son de Bankinter (te las envié pero no me has contestado al correo). He supuesto que no te interesarían. Son de Deutsche. Se ha portado el Director de maravilla y a poco que me mejore las condiciones no sé lo mismo me lo pienso….No me ha dicho nada en el correo que me ha mandado sobre el fixing, la comision por cambio de divisa o el famoso seguro de cambio. Si a tí te han comentado algo a este respecto te rogaria me las enviases si no te importa.
Otra cosa a ver si alguien que la tenga con Bnakinter y le hayan permitido lo del seguro hace el favor de decir como lo ha hecho. A mi me han colado lo de que no la hacen por bla,bla, bla…
Interesantes conclusiones en la Conferencia de Davor. No si va a ser cierto lo del yen a 130 (ufffff). Para Edu tranquilo que aquí te echamos una mano para lo que necesites (ahora que te queda un buen rato de leer…). Saludos a todos (espero que no salga repetido).
pablius27 enero 2008 - 12:36 PM
Dentro de unos meses voy a pedir una una hipoteca multidivisa en madrid.Queria saber si me podeis pasar algun banco donde pueda conseguir buenas condiciones.Saludos
Financesonia27 enero 2008 - 2:03 PM
También ofrecen multidivisas Barclays y Banco Popular.
Creo que Barclays puede ser la mejor por condiciones
Alberto27 enero 2008 - 7:11 PM
A ver hacia donde va a dirigirse… el eur/jpy ????
Saludines
Jesús27 enero 2008 - 7:51 PM
Buenas tardes,antes de nada agradeceros a todos la información que he podido aprender gracias a vosotros/as( en especial a Agustí,que me a echado un cable un par de veces),aunque llevo tiempo leyendo el foro,solo he escrito un par de veces.Esta vez lo hago para ver distantas opiniones de lo que voy a hacer.
Ya tengo la hmd aprovada y el día 4 de Febrero firmo(porque no puedo retrasarlo más) y lo voy hacer con la divisa Euro,visto como está el mercado , que parece no tener ningún rumbo.Lo que voy hacer es esperar,porque según rumores se espera una subida importante en Marzo,si es así,entoces como puedo cambiar de divisa al momento lo haré cuando pegue esta subida.
Espero haberme explicado.Y agradecería que me dieseis vuestra opinión.
Gracias de antemano.
Salu2222
Agustí27 enero 2008 - 9:24 PM
Hola a todos
La verdad es que tengo mucha curiosidad por ver qué va a pasar en las próximas semanas tanto en los cambios como en las bolsas, porque tal y como dice NIN parece que la relación entre la evolución de la bolsa y el yen (y CHF) es bastante evidente. Es por ello que deberíamos estar atentos a las evoluciones para poder adquirir experiencia.
Porque desgraciadamente no tenemos esa “bola de cristal” para saber a ciencia cierta hacia dónde van a ir.
Lo que si podemos ver es que en diciembre el yen tuvo un cierre máximo en 166.22 (dia 27) y que hasta el momento en el mes de enero el mínimo ha sido de 153.50 el dia 23 (aunque en intradia haya bajado más).
Y por lo que al CHF se refiere en diciembre tuvo un maximo de 1.6683 el dia 13 (el 27 casi hizo máximo como el yen en 1.6682) y en este mes de enero ha tenido un cierre mínimo en 1.5879 el dia 23.
Yo ahora seré paciente e iré controlando esa posible relación bolsas-cambios durante los próximos meses y sobretodo pasado el mes de marzo que es cuando se lleva a cabo el cierre fiscal en Japón.
Jesús yo creo que todos los planteamientos son buenos si están argumentados. Si tú crees que es mejor entrar en euros y esperar a una mayor revalorización no sé quién puede decirte lo contrario.
Aquí podemos ayudarnos en con nuestras propias experiencias en la MD, nos podemos pasar herramientas, condiciones, oficinas donde hacen MD, como nos funciona nuestra hipoteca, nuestra entidad…pero lo que yo núnca me atrevería es a aconsejar nadie en tomar una u otra moneda o escoger una u otra estrategia, esto ya es demasiado personal y que creo que deberíamos hacerlo en base a nuestros “números”.
Lo que si tengo claro es que espero que tu estrategia te salga como tú dices y puedas beneficiarte lo máximo posible.
Un saludo
Agustí
JOSE0810027 enero 2008 - 11:05 PM
En cuanto al tema del famoso cierre del año en Japón allá por marzo, he estado buscando datos y no se, pero no parece que este claro que sea en marzo o que necesariamente se aprecie el yen em marzo por esa razón.
Vamos a ver, en 2004 se apreciación desde 135 el 14-03 hasta 126 el 13-014. Bien.
En 2005 paso de 140 “el 30-12/2004” a 133 el 20/01/2005. Luego más o menos plano hasta 07/02/05 para empezar a “depreciarse” durante todo marzo llegando a 140 el día 16 y acabando en 138 el 31/03.
En 2006 cayó de 143 el 19/02 a 139 el 26/02. Luego subio a 141 el 09/03 para caer de nuevo a 137 el 15/03.
En 2007 la subida fuen entre los 159 del 26/02 a los 151 del 05/03. El resto de marzo se fue depreciando.
O sea que tanto para los que esperan para entrar como para los que ya estamos haber salido y reentrar no es fácil coger el momento.
Los datos son de http://www.multihipoteca.com. He hecho unas graficos en excel pero lástima que no se puedan insertar aquí. Se los pasaré a TAMA para que los incluya en el magaupload.
Saludos
luis7528 enero 2008 - 12:06 AM
Para todos, creo que a pesar de la circular que habla de la comision de apertura del BDE, el fixing nos lo cobraran en todos los bancos. He hablado con un empleado de banco de bankinter que hizo su HMD y ademas de comision de apertura le cobraron fixing de 1%. Por tanto la comision de apertura se convierte en la que era mas el 1% de fixing. Donde si se puede presionar es o bien en la comision de apertura o si no ceden presionad en la reducción del fixing para el primer cambio que es el mas cuantioso. Salu2.
the boss28 enero 2008 - 7:07 AM
Hola me podriais decir en que entidad financiera dan mejoras para prestamos hipotecarios a dia de hoy?salu222222
gorgijasp28 enero 2008 - 9:30 AM
Calopez que le has hecho a esto? En fin. Batacazo al comienzo de las Bolsas. Además de la subprimes y de las ninjas hay que añadir “monolines” que son al parecer las que han provocado el crash del lunes al bajar su “ratings”. Y se comenta que como haya algun “hedge fund” pringao con las subprimes ya veremos. Los expertos reunidos en Davor (o Davos) no se ponen de acuerdo. Soros (uno de os Traders más “afamados” que existen en la actualidad) dice que el correctivo a la economia mundial va a ser de “órdago”. Otros dicen que esta es una crisis más (ni mejor ni peor que otras). Otrso economistas sin embargo no saben por donde van a ir los tiros (ortodoxia economica nunca mejor dicho). En fin saludos a todos.-
caissa28 enero 2008 - 10:49 AM
Hola a todos, ajustando gastos tras la firma.
En k porcentaje grava el impuesto sobre catos juridicos documentales.
S2.
JRH28 enero 2008 - 12:04 PM
Hola a tod@s
Van a volver a endurecer las condiciones para la concesión de HMD.
En algunas entidades están reduciendo el porcentaje sobre valor de tasación al 65% y en otras están subiendo eldiferencial.
Para los que teneís ya condiciones y estamos a falta de completar el envio de documentación, enviarmela lo antes posible.
Para los que estaís pendiente de decidiros daros prisa porque no sé cuanto tiempo nos van a respetar las condiciones.
Un saludo.
Agustí28 enero 2008 - 1:39 PM
Para JOSE8100
Estoy contigo en que no es fácil encontrar el momento para cambiar de moneda. Este es un tema que hay que “vigilar” puesto que nos podemos “pillar los dedos”.
Tener presente el fixing, las comisiones, la volatilidad, la diferencia en el tipo de interés, la amortización, el nuevo principal, la cuota…son algunos puntos que hay que tener en cuenta, aunque está claro que cada uno debe tomar la decisión que crea más oportuna.
Para the boss
Tal y como está el “panorama” creo el problema no es sólo encontrar unas buenas condiciones (que variarán dependiendo de cada caso particular) sino también encontrar una oficina donde al menos te puedan atender sabiendo de qué va el tema.
No es un secreto que cuando entras en una oficina no sabes realmente lo que te vas a encontrar y esto realmente creo que es lo peor porque si has leido unos cuantos posts verás que más de un forista se desespera ante la falta de conocimiento de las personas que están al cargo de dicha oficina.
Es cuestión de armarse de paciencia y “patear” todas las oficinas que puedas de tu zona. No obstante somos los foristas que en un momento dado te podemos ayudar al menos a decirte oficinas donde si sepan de queé va el tema.
Para gorgijasp
Como ves todos dicen “la suya” y a saber quién tendrá razón. Quizás lo más interesante sería “tomar nota” de lo que dicen unos y otros y comprobar de aqui a un tiempo quién tenía razón.
No te extrañe que seas tú el que tenía más razón.
Un abrazo
Agustí
*yen 156.95. CHF 1.6070
gorgijasp28 enero 2008 - 2:13 PM
Golman Sachs recoje en un informe la posiblidad de que Japón entre, ya no en crisis, sino en recesion. Si se produce esto (dice en el primer trimestre) ojo a la evolucion de lo tipos en Japón y a los tipos de cambio (esto supone que las previsiones de yen a 130 no serian ciertas y si en cambio las de Bankinter a 170). Lo que si es cierto es que el panorama no es nada alentador y nadie sabe como acabará esto. Os pongo enlace. Por cierto a ver si alguien me contesta a mis post (seguro de cambio bankinter, etc). saludos
Para #7, tuprimo:
Con relación a las condiciones de caixa catalunya que colgaste en el post de referencia, agradecería me pasaras tu e-mail, para contactar conmigo, ó en en todo caso el mio es [email protected], para que me aclarases ciertas dudas que tengo. gracias x adelantado
cachycuela28 enero 2008 - 3:33 PM
Quisiera haceros una pregunta principalmente a los que como yo tenemos la HMD en Bankinter y es sobre el ya mencionado en numerosas ocasiones, sobre el cobro en la constitucion de la hipoteca y el dinero que ademas nos aplican con el fixing en la primera compra.. al cambiarnos nuestros euros a Yenes (espero haberlo entendido correctamente) he visto un comentario muy interesante de
DARAMMI 993
“Respecto a lo de la reclamación de la circular del Banco de España: si sois amigos del BK teneis que estar delante de vuestro pc con la web corporativa del BK abierta. Arriba a la derecha vereis un link que dice “Atencion al cliente”. Click. En el desplegable seleccionais “Reclamación económica”. Click. Explicais el tema y cortais y pegais la claúsula de la citada circular del BE, entrecomillandola. Enviar y fin de la comunicación.
En mi caso tardaron 4 días en darme contestación positiva y retroceder el descuento de la viruta que se llevaron.”
Haber si alguien (ya sea DArammi u otro de los foreros) me pudiera ayudar a arrojar un poco mas de luz sobre ello.
Como por ejemplo que circular seria y que datos se deberia de aportar a la mencionada reclamacion…es decir el fishing que se aplico la comision de apertura, que cantidad es que la se debe de devolver…etc.
Pongo esta cuestion poruqe considero que es interesante, no solamente para mi, (el burro delante para que no se espante jejeje) sino tambien para cantidad de multidiviseros como yo que les gustaria recuperar un dinero que por desgracia y en la mayoria de las ocasiones, desconocimiento nos quitan los bancos
Un saludo
Oscar28 enero 2008 - 4:52 PM
Hola a todos,
ante todo agradeceros a todos vuestras aportaciones; en los últimos 3 días he leído todos los comentarios del foro y he aprendido muchísimo sobre este tipo de hipotecas.
Como muchos otros, estoy valorando la posibilidad de cambiar mi hipoteca “standard” a una multidivisa y estoy repasando toda la información que encuentro por internet para estar bien informado.
Os adjunto un link que a lo mejor no habéis leido:
Hay un previsión de EUR/JPY a 130 en 2008; precisamente 130 es la media de los últimos años del par EUR/JPY… En teoría sería el mejor momento para entrar en este tipo de hipotecas.
Ni os asustéis unos, ni os alegréis otros; creo que bankinter da una previsión de EUR/JPY a 170 en 2008…
¿Sabéis que entidades, además de ing y bankinter, dan este tipo de previsiones para los próximos meses?. Con el último mes tan movido no creo que ninguna de estas previsiones se adapten a la realidad, por lo que me gustaría ver otras previsiones que tengan en cuenta las turbulencias económicas de los últimos días.
Muchas gracias a todos por vuestras aportaciones.
Un saludo.
:)
fredoneri28 enero 2008 - 7:31 PM
Para #32 Rul
Estoy realmente interesado en saber como acaba tu reclamación en referencia al fixing. Ya nos contaras porfa. Es por si merece la pena mover ficha en esa dirección…
hola he estado en BBVA y me han dado las siguientes condiciones:
-libor+0,8-yen
-revision mensual-trimestral-semestral(a elegir)
-comision de moneda(fixing creo) 1 %.
-gastos de novacion 1000 euros
-gastos notario-registro-etc.1.350
(es un cambio de hipoteca agrupando dos en una).
-importe prestamo 230.000 euros.
-plazo 18 años.
-gasto de tasacion (de momento esta en estudio-+-350 euros)
-cuota mensual con intereses —1.211euros.
SOCORRO DECIRME ALGO-COMO VEIS LO QUE ME OFRECEN!!!!!!
PEPE28 enero 2008 - 10:36 PM
Soy un potencial Multidivisero de estar por casa. Estoy calculando falsas situaciones y siempre negativas con JPY. HMD de 260.000 € a 30 años, con una cuota aprox. de 935,9 € (que es falso, sólo en caso que no se moviera nada, ni un centimo) Si al primer trimestre me pilla una apreciación del JPY de un 3,8% pasaria a deber 269.896, al segundo trimestre me pilla otro 3,8% = 280.152, y al tercero me vuelve a pillar otro 3,8% 290.797 y encima al cuarto me pilla un 8% más … O sea un 19,4% aprox en un año = 315.514 € que deberia (teoricamente) y la cuota pasaria a ser de 1.135,7 (aprox.) Y no pasaría nada, ahora bien si siguiera asi … Para atrapar la cuota en Euribor … Aún queda mucho, y aunque la pillara y tuviera que aguantarla un tiempo, con lo que ya me he ahorrado … No pasaria nada.
Quizas dire una animalada, pero que opinais si te metes en JPY y la dejas a “saco” que vaya haciendo sus subidas y bajadas … Podria darse una apreciación del 50% partiendo de 157, hasta llegar a pillar la cuota con Euribor ?? Me lo planteo mal?? Es mejor controlar periodicamente e ir cambiando segun critero ?? Que opinais los que entendeis y teneis experiencia ?? Al final sale má caro ir cambiando que aguantar ??
Cada dia me falta menos para firmar y aún no se si le doy el enfoque correcto. Porque aunque saliendo con una cuota aprox. de 935 € si tuviera que pagar durante un tiempo 1.500 € también podría hacerlo.
Y eso es lo que me crea la duda, que es mejor ir a buscar el máximo ahorro ?? O puede ser mejor aguantar bien cuando bienen “malas” y aprovechar bien las “buenas” ??
Quizas la pregunta sea bastante absurda, pero … Es una opción que me he planteado.
Si algun veterano puede darme su opinión se lo agradecere mucho.
Gracias
ESPERANZA28 enero 2008 - 10:43 PM
Buenas noches a todos, queria preguntaros de nuevo si hay alguien con Deustche bank y como le va, me han mejorado condiciones con dif. 0.70, libor trimestral, 4 cambios al año, y seguro de cambio gratuito.
Por cierto por mas que llevo leyendo todavia no he cogido bien lo del fixing y cuando lo pregunto en algun banco ni idea asi que no me pueden responder, alguien que me lo pueda explicar de manera muy comprensible lo agradeceria un montón.
Para Jorge me puedes mandar por correo tus condiciones de bank y deusch…
Gracias a todos
Azor28 enero 2008 - 10:54 PM
Con respecto a la comision de cambio cobrada al inicio, yo como todos, tabien fui victima y plantee el tema ante el director de sucursal, delante de mi llamó a asesoría jurídica en Madrid (Barclays) y la contestación telefónica fue, que no se cobra ningún cambio inicial en el préstamo en yenes, pero al pasarlo a euros y liquidar la hipoteca anterior, eso ellos no lo consideran ya cambio inicial y es donde te cobran, aunque sea el mismo en el mismo dia.
De todas formas yo me he leido y releido la normativa y dudo mucho que ese sea el espíritu de dicha normativa, para mi queda claro que ese cambio debe formar parte de la comisión de apertura, y asi lo he planteado en la reclamación/queja que he presentado, pero me da en la nariz que lo mismo que dijeron por teléfono será lo que me envíen por escrito.
En el caso que así sea y que seamos la mayoria a los que no se nos devuleva esa comisión indevidad ¿que os parecería plantear una reclamación como colectivo ante el Banco de España, o la OCU?
Yo no soy abogado y no se si eso es factible, pero lo que si se es que las administraciones suelen oir con más interes a colectivos organizados que a particulares y los bancos no van a ser diferentes.
Azor28 enero 2008 - 11:11 PM
Para Pepe
Lo que planteas seria correcto siempre y cuando la otra variable en que se basa la HMD (tipo de interes )se mantenga.
En este producto juegas con dos variables:
Cambio de divisa
Tipo de interes
Ahora mismo la apreciación de divisas es asumible mientras la otra variable se mantenga, pero si los tipos empiezan a subir (no parece que sea el caso a corto medio plazo, más bien todo lo contrario) entoces el panorma no sería tan bonito.
Haz simulaciones con aumentos de tipos a ver que tal sale y calcula tu limite para aguatar en yenes
Fer28 enero 2008 - 11:12 PM
Buenas noches a todos.
Ahí van las condiciones que me han dado en oficinas de Bankinter y Barclays de la C/ Alberto Aguilera de Madrid.
Tengo que decir que me atendieron muy bien en los dos sitios, a persar de que fue una visita rápida porque estaban a punto de cerrar.
Bankinter:
– Apertura: 400 €
– Interés divisa: Libor mes + 0,90
– Interés euro: Euribor + 0,45
– Cambio Divisa: 0,1% (Tambien en el inicial)
– Comision Compra Divisa: 15 €5 años o 0,5% si antes)
– Gastos Cuenta Euros / Divisa : 0 / 10 euros trim + 0,40 € apunte
En Barclays me dijeron que para la compra me aplican el cambio de Londres a las 12:00. Me hicieron una simulación y el cambio que me aplicaron era exactamente el que salia en brokerhipotecario.com, así que entiendo que no me aplicarán fixing.
Ambos me piden nómina y tres recibos, seguro de vida y hogar.
Y esto es sólo el principio. Ahora a seguir pateando sucursales y haciendo números. Hasta mayo no me dan el palacio, así que queda mucho por andar.
Por ciero, una preguna, el impuesto de AJD ¿es el 1% en Madrid?. Entiendo que se paga por las dos escrituras, la de compraventa y la del prestamo, ¿no?.
Muchas gracias a todos por vuestras aportaciones.
Agustí28 enero 2008 - 11:27 PM
Para Esperanza
Sobre el “fixing”
A “grosso modo” yo lo entiendo así:
Cada dia el BCE da un cierre de cada par de divisas y sobre ese precio cada entidad aplica una comisión o fixing del cual salen dos precios: comprador y vendedor.
Por ejemplo si el yen cierra a 158. Si la entidad le aplica un 1% 158 + 1%: 159.58. Que sería el cambio comprador y que se utiliza para iniciar tu hipoteca:
200.000 x 159.58: 31.916.000
Ahora si a ese 158 le restamos el 1% 158 – 1%: 156.42 que es el precio vendedor y que se utiliza para el cobro mensual:
Si tu cuota es por ejemplo de 120.000 yenes/156.42: 767.16 euros.
En mi caso (Sabadellatlántico) el porcentaje varía cada día oscilando entre un 1.15 y un 1.35%, según parece la comisón del fixing es del 2% que cada entidad reparte cada dia entre el precio comprador y vendedor, lo que explicaría esa oscilación del precio vendedor que me aplica Sabadellatlántico.
Para PEPE
Realmente entiendo tu situación porque a mi me pasó lo mismo.
Así veo el tema yo:
Yo tengo una hipoteca de 260.000 euros y en estos momentos la paso a yenes: 200.000 x 158: 31.600.000 millones yenes.
Ahora la pongo a 30 años con un interés del 1.40 y me da una cuota en yenes de 107.548. de los cuales 70681.44 son de amortización y 36866.67 de intereses.
Si me llega la primera cuota y el yen está 155:
107.548/155: 693.8 euros.
Si el yen se pone a 145:
107.548/145: 741.7 euros (pero sigo amortizando lo mismo -partimos de la base de que el interés se mantiene-).
Con esto lo que veo es que todo y la revolorización del yen mi amortización sigue siendo mucho más elevada que en euribor aunque mi cuota sea más alta.
Llegado este punto seguro que me puedo plantear si me puede interesar amortizar (yo creo que podría ser que sí) al menos los 2-3 primeros años para así reducir el principal y la cuota. Pero si además tengo posibilidad de comprar divisa para marcar yo el precio de cambio pues mejor todavía.
En nigún momento me planteo el cambio “virtual” porque yo tengo una hipoteca en yenes y no en euros.
Así lo veo yo, pero está claro que es un planteamiento personal y quién dice que tenga razón.
Simplemente es una manera de verlo.
Un saludo
Agustí
Fer28 enero 2008 - 11:40 PM
Perdon, este3 el el post completo. No sé que ha pasado.
Ahí van las condiciones que me han dado en oficinas de Bankinter y Barclays de la C/ Alberto Aguilera de Madrid.
Tengo que decir que me atendieron muy bien en los dos sitios, a persar de que fue una visita rápida porque estaban a punto de cerrar.
Bankinter:
– Importe: 80 % del valor de tasación.
– Apertura: 400 €
– Interés divisa: Libor mes + 0,90
– Interés euro: Euribor + 0,45
– Cambio Divisa: 0,1% (Tambien en el inicial)
– Comision Compra Divisa: 15 €
– Cancelación Parcial / Total: 0 / 0
– Gastos Cuenta Euros / Divisa : 0 / 10 euros trim + 0,40 € apunte
Barclays:
– Importe: 65 % del valor de tasación.
– Apertura: 1% (en mi caso 1.200 euros)
– Interés divisa: Libor mes + 0,65
– Interés euro: Euribor + 0,65
– Cambio Divisa: 0,2% (Tambien en el inicial)
– Comision Compra Divisa: 6 €
– Cancelación parcial / total: 0 / 0,25% (si >5 años o 0,5% si antes)
– Gastos Cuenta Euros / Divisa : 0 / 10 euros trim + 0,40 € apunte
En Barclays me dijeron que para la compra me aplican el cambio de Londres a las 12:00. Me hicieron una simulación y el cambio que me aplicaron era exactamente el que salia en brokerhipotecario.com, así que entiendo que no me aplicarán fixing.
Ambos me piden nómina y tres recibos, seguro de vida y hogar.
Y esto es sólo el principio. Ahora a seguir pateando sucursales y haciendo números. Hasta mayo no me dan el palacio, así que queda mucho por andar.
Por ciero, una preguna, el impuesto de AJD ¿es el 1% en Madrid?. Entiendo que se paga por las dos escrituras, la de compraventa y la del prestamo, ¿no?.
Muchas gracias a todos por vuestras aportaciones.
Fer28 enero 2008 - 11:42 PM
Perdon, este el el post completo. No sé que ha pasado.
Ahí van las condiciones que me han dado en oficinas de Bankinter y Barclays de la C/ Alberto Aguilera de Madrid.
Tengo que decir que me atendieron muy bien en los dos sitios, a persar de que fue una visita rápida porque estaban a punto de cerrar.
Bankinter:
– Importe: 80 % del valor de tasación.
– Apertura: 400 €
– Interés divisa: Libor mes + 0,90
– Interés euro: Euribor + 0,45
– Cambio Divisa: 0,1% (Tambien en el inicial)
– Comision Compra Divisa: 15 €
– Cancelación Parcial / Total: 0 / 0
– Gastos Cuenta Euros / Divisa : 0 / 10 euros trim + 0,40 € apunte
Barclays:
– Importe: 65 % del valor de tasación.
– Apertura: 1% (en mi caso 1.200 euros)
– Interés divisa: Libor mes + 0,65
– Interés euro: Euribor + 0,65
– Cambio Divisa: 0,2% (Tambien en el inicial)
– Comision Compra Divisa: 6 €
– Cancelación parcial / total: 0 / 0,25% (si >5 años o 0,5% si antes)
– Gastos Cuenta Euros / Divisa : 0 / 10 euros trim + 0,40 € apunte
En Barclays me dijeron que para la compra me aplican el cambio de Londres a las 12:00. Me hicieron una simulación y el cambio que me aplicaron era exactamente el que salia en brokerhipotecario.com, así que entiendo que no me aplicarán fixing.
Ambos me piden nómina y tres recibos, seguro de vida y hogar.
Y esto es sólo el principio. Ahora a seguir pateando sucursales y haciendo números. Hasta mayo no me dan el palacio, así que queda mucho por andar.
Por ciero, una preguna, el impuesto de AJD ¿es el 1% en Madrid?. Entiendo que se paga por las dos escrituras, la de compraventa y la del prestamo, ¿no?.
Muchas gracias a todos por vuestras aportaciones.
maizo29 enero 2008 - 12:04 AM
Hola a tod@s.
Para kriss kross. Yo llevo mucho tiempo intentando que BBVA me de condiciones de MD, pero todavía no lo he conseguido. ¿Podrías decirme cual es la sucursal del BBVA donde te han ofrecido esas condiciones? Incluso, si no quieres publicarlo en el foro, te agradecería que lo hicieras en privado. Mi correo es amaizonadaarrobahotmailpuntocom. Gracias por anticipado.
Hace mucho que no participo en el foro, aunque soy fiel seguidor y futuro multidivisero (espero que sea muy pronto). Me gustaría hacer una reflexión, para poner un poco picante en el foro, y para descargar mi rabia contenida contra los bancos, después de comprobar nuevamente que todos han ganado en el último trimestre, “unnosecuantosporcientomás” y “unporróndemillonesdeeurosmás” que en el mismo período del año anterior, y eso que estamos en crisis, en recesión y en todo.
Si con las HMD los bancos ganan más pasta que con las estandar (más comisiones, diferenciales más altos, porcentajes sobre tasación más bajos, menos riesgo de morosidad…), ¿porqué no las difunden más? Estas hipotecas tiene su aquel, todos lo sabemos, pero opino que no es más complicado, ni mucho menos, que cualquier producto de inversión en renta variable, o fondos mixtos con nombres que te acongojan directamente, o productos que diariamente nos ofrecen todos los bancos como la mejor oportunidad que vas a tener en toda tu vida, con intereses increibles que te van a sacar de pobre, si les dejas que muevan tu dinero ellos sabrán por donde…a lo mejor, no lo hacen simplemente, porque no les interesa!!!
Tal vez he partido de una premisa errónea. ¿Y si no es cierto que los bancos ganen más pasta con estas hipotecas? ¿Donde esta el beneficio del banco en que yo le pague un “güevazo” de intereses menos a lo largo de 25 ó 30 años? ¿No será que sólo las utilizan para los “tocapelotas” a los que no pueden cazar de otra forma? ¿Porqué está tan generalizada aquella respuesta de los de las “tiendas de dinero”, que a la primera oportunidad se convierten en tu padre, y te dicen: chico, no tienes ni idea de todo ésto, lo que quieres hacer es una locura, no sabes donde te quieres meter… ? ¿Porqué ni Santander, ni BBVA, ni La Caixa, ni Cajamadrid, (creo que los más grandes) prefieren perder posibles clientes, y dejársolos a otros menos grandes como Bankinter, Barclays o Popular?
Podría seguir pero ya me he desahogado bastante.
Por último, una curiosidad: me gustaría saber como funcionan las HMD en otros paises, como Francia, Alemania, U.K. (debe ser un superchollo sobre todo para los británicos). ¿Y en USA? ¿Harán hipotecas en Yenes? …¿¿¿O en €???…
Saludos a todos, sobre todo a Agustí, mi consejero espiritual en multidivisas virtual.
Maizo.
ESPERANZA29 enero 2008 - 12:25 AM
Gracias Agusti, me podrias indicar que condiciones tienes en el Sabadellatlantico es que precisamente me he llegado hoy y me han indicado que me pasara mañana que tenian que preguntarlo, si me dieras tus condiciones podria presionar mañana si me dieran las condiciones peores.
Gracias
ESPERANZA29 enero 2008 - 12:32 AM
Gracias Agusti, queria pedirte si pudiera ser que me pasaras las condiciones de Sabadellatlantico, es que hoy he estado precisamente alli y me han dicho que me pasara mañana si me la pudieras pasar podria presionar si fuera preciso. Te dejo mi email Catalina.bareaarrobahotmail.com , gracias.
Mar29 enero 2008 - 10:09 AM
Hola buenos días
Soy nueva por aquí, aunque solo de escritura… llevo leyendo unos meses.
Ayer estuve en el Banco Popular que hay en la calle Gran Vía de Madrid cerca de Plaza de España y las condiciones que me dieron por no ser del Sepla fueron (a falta de confirmación) el 65% de tasación, el 0.90 +libor y libor anual.
En Barclays de la calle Mayor de Madrid, me dijeron que menos de 200.000 euros no hacen HMD y que la tasación es el 65% , (¿cuanto dinero hay que tener para poder hacer frente a esa hipoteca?).
Y por último el que mejor nos atendieron con diferencia el Banco de Valencia, nos daban directamente un 0,75+libor a 3 meses, el 65 % de tasación y me sólo nos obligaban a nómina. y a 30 años.
Estoy de negociaciones con ellos por que la apertura es del 2% y el fixing tambien lo cobran al 2% mil .
Le pregunté expresamente lo de aplicar el libor al euro cuando pase a euros la hipoteca y me confirmó que por escritura se aplica el euribor a 6 meses.
Lo que tengo claro es que ahora mismo la HMD es un producto en fuerte demanda, no se si a la larga será bueno (parece que sí).
Pero que los bancos se están dando cuenta de que la están demandando muchos clientes y que ahora ya no nos dan tantas facilidades cómo hace unos meses, se han puesto muy duros; y encima la situación económica no nos benefica a los que tenemos que hacer ahora las hipotecas.
De todas formas estoy en contacto con La Caixa a ver que pasa. Yo solo tengo que pedir 100.000 euros y no me quieren en ninguna sucursal, por ser poco dinero, no lo entiendo.
Un saludo y perdonar el rollo.
Rul29 enero 2008 - 11:00 AM
#43, maizo
Respondiendo a tu pregunta:
1.- Los bancos ganan MUCHA MÁS PASTA con este producto, sin lugar a duda, (aunque a tí te compense).
2.- El público objetivo, es más bien reducido, son gente con solvencia económica (aunque no lo parezcamos ;-P), asumimos que podemos pagar diferentes cuotas mes tras mes y con variaciones de hasta un 10% (por decir alguna cifra).
3.- Si esto se va al carajo, es decir, el Yen se pone a 130 y el Libor Yen se pone al 5%, asumiremos la cagada con deportividad….
4.- Sólo te financian el 70% de tasación.
Maizo, hay que ser realista, esto no es la gallina de los huevos de oro (eso no existe). ¿Tú le dirías a un amigo que compre 300.000€ en Yen HOY por que dicen que se va a apreciar este año? (fíjate la pasta que iba a ganar si realmente se aprecia… Probablemente tu amigo te mandaría a tomar por c*** ;-). Pues nosotros hacemos justo lo contrario, pero con nuestra casa (TOMA COJONES).
Efectivamente, no es exactamente lo mismo… pero lo que si que es cierto, es que en 30 años el tipo de interés en europa y en Japón se puede aproximar mucho, e incluso podrían cambiar las tornas y estar más bajo en Europa (son todo suposiciones) y entonces a ver quién tiene narices de volverse a € con más deuda.
En una hipoteca tradicional, tu puedes reducir anticipadamente tu cuota o tu plazo, bien amortizando intereses o principal respectivamente. Este concepto en HMD no es tan evidente, podemos estar reduciendo principal (en divisa) pero su conversión a € puede ser al contrario. Cómo dice Agustí ;-) él tiene una deuda en Yen no en € y si esa cifra la bajas todo lo rápido que puedas, mejor para tí.
Lo que está claro, es que aquí son muchos los intereses generados con que Japón tenga los tipos así de bajos y que su moneda fluctue tanto, y la gente “que parte el bacalao” no somos todos nosotros (por muy alta que sea nuestra hipoteca). Nosotros somos unos mierdecillas al lado de gobiernos y megaempresas que hacen del carry trade una manera de financiar sus activos. Aunque todos los españoles que tuvieramos multidivisa decidieramos salir de ella y volver a €, Japón ni lo notaría.
¿Cómo lo ves?.
(Toma p*** mental) jejeje.
carmenlleida29 enero 2008 - 11:02 AM
Sigo leyendo el foro, y aprendiendo MUCHÍSIMO.
Una pregunta para aquellos que entendáis más sobre el tema de las hipotecas:
Yo ya tengo una hipoteca en una entidad, y la quiero cambiar a multidivisa en otra entidad que de momento sólo me da el 65% de lo tasado (en mi caso, la tasación puede variar bastante según dónde se haga). Si no me llegara el nuevo préstamo para cancelar el anterior (tengo cancelación y amortización parcial al 0%), me imagino que puedo amortizar la cantidad que me llegue, y seguir pagando las dos hipotecas (quizás reduciendo cuota en vez de años, porque si no, no podría) y más adelante cancelarla con sus correspondientes pagos. (Estoy pensando mientras escribo, sin haberlo meditado mucho).
Mi pregunta es: ¿ES POSIBLE HACER ESTO? O ¿SALDRÍA PERJUDICADA YO POR ALGÚN FACTOR QUE AHORA MISMO IGNORE? ¿Se pueden tener dos hipotecas en entidades diferentes, por la misma vivienda?. Perdonad mi ignorancia.
Gracias, Carmen
Invitada8129 enero 2008 - 2:34 PM
Para #26, JRH
Perdona la pregunta pero… te dedicas a conceder hipotecas?? Estoy moviendo los papeles para hipotecarme en breve y estamos mirando la multidivisas y queria saber si me puedes dar condiciones.
Mi correo es saravb6 arroba yahoo.es
Muchas gracias.
ivanbona29 enero 2008 - 2:52 PM
Hola estoy leyendo que se especula que el yen pueda bajar a 130 , si es asi tampoco es malo para los que estan dentron por ejemplo mi caso =
firme a 164 si vendiera ahora 155 tendria una perdida contando lo amortizado de 24.000 euros (casi nada ) pasaria una deuda de 62.000.000 de yenes a 400.000 euros (aprox) ,entonces si esperara a que el yen se pusiera a 145 muy lejos de los 130 que se especula mi deuda seria de 58.000.000 de yenes o sea mi deuda seria de 4.000.000 yenes menos si se pusiera a 130 la deuda bajaria 10.000.000 de yenes (casi nada ,solo falta valor para hacerlo que pensais )
Pepe29 enero 2008 - 3:01 PM
Muchas gracias Azor y Agusti por vuestros comentarios, se entienden a la perfección. Seguire con mis calculos, siempre pensando en negativo para ir más seguro, (Es un mal vicio que tengo, pero suele funcionar). También lo hare con hipoteticos incrementos de tipos.
Creo que me voy a plantear amortizar todo lo que pueda (que por poco que sea, todo ayuda) a fin de rebajar el montante inicial y asumir menos riesgo.
Y aguantar al máximo para evitar posibles cambios de divisa.
En fin … Ya veremos … Que aún no he firmado y parece que haga mil años que estoy con ella …
Gracias a todos.
Invitada8129 enero 2008 - 3:15 PM
Hola a todos
Para Maizo
Rul lo dice bien claro:
“Lo que está claro, es que aquí son muchos los intereses generados con que Japón tenga los tipos así de bajos y que su moneda fluctue tanto, y la gente “que parte el bacalao” no somos todos nosotros (por muy alta que sea nuestra hipoteca). Nosotros somos unos mierdecillas al lado de gobiernos y megaempresas que hacen del carry trade una manera de financiar sus activos. Aunque todos los españoles que tuvieramos multidivisa decidieramos salir de ella y volver a €, Japón ni lo notaría.”
Por otro lado entrar a cuestionar el porqué no se ofrece a todo el mundo la MD, bajo mi punto de vista, Rul a dado buenos argumentos y podríamos sumar más….
Y en este sentido algo tiene que decir la actitud de muchos:
Llega la revisión y uno va al banco y pregunta:
-…”cuánto tendré que pagar?”
– …”1200 mensuales”
-…” Me va a ir un poco justo pero como llego…”
Al año siguiente lo mismo… Y aquí se acaba la historia.
Cuando yo estaba estudiando la posibilidad de contratarla (hace unos 4 años) aquellos amigos a quienes se lo comenté me decían que estaba loco: “como te vas a hacer una hipoteca con los chinos esos (yo hablaba también de CHF)”.
De cajón es respetar a aquellos que son más conformistas e igualmente a aquellos que el desconocimiento les hace hacer excesivamente negativos, como también es tomar la misma actutud con aquellos que no se quedan de brazos cruzados y que son capaces de estudiar la viabilidad de las cosas antes de tomar una primera decisión.
Maizo, si tu contratas tu MD los bancos seguirán ganando y muchos seguirán en euribor. Vamos que todo seguirá igual y tú con tus mismas dudas.
Yo lo primero que aprendí es que sólo se lo explicaría a quien me lo pidiera .
Y lo segundo que yo lo veia diferente y que tenía mis argumentos, pero que evidentemente podía equivocarme ( como bien dece Rul la MD no tiene porqué ser “la gallina de los huevos de oro”) con lo cual ojo con hacer caso de los “consejeros espirituales” que al fin y al cabo no son más que “mierdecillas” como bien apunta Rul.
hola a todos:
minutos antes de firmar la hmd me cuentan que hay un gasto mas y es una “comision” que cobra el banco de españa, (ronda los 530 euros para una hipoteca de 140000 euros, y, según el banco, pueden pedir que se condone parte de la misma¿¿¿???). Soy de los que se ha leído todo el foro pero no recuerdo particularmente que se hablara de ello, seguramente por mi mala memoria.
La pregunta es: ¿de qué se trata eso? , si alguien sabe y tiene ganas, me contesta, yo, muy agradecido.
Por otro lado, pongo el tema sobre la mesa para que el que este en tratativas de firma lo consulte con su banco.
Muchas gracias.
Héctor
Rul29 enero 2008 - 5:26 PM
#50, ivanbona
Con todos mis respetos, eso que planteas es una CAGADA de órdago. A ver, vuelvo a repetirme, eso es especular A LO GRANDE con tu propia casa. Una de dos, o te sobra mucho el dinero o tienes otra casa dónde puedes vivir.
“Amos a ver”, plantearse un cambio de divisa palmando principal, sólo lo puedes hacer si tienes un soplo por parte del ministro de economía Japonés en el que te jure por escrito y con sangre que su moneda se va a poner a 130 este año, sino ¿en que te basas?, ¿en lo que decimos cuatro pringaos?, ¿en lo que dicen cuatro analistas “de reconocido prestigio mundial”?.
Si has entrado a 164 y el Yen se pone a 164 o más, entonces haz números y mira si te compensa cambiar, pues te habrás ahorrado dinero en las letras mensuales. Si tienes la fortuna de cambiar a 180 pues eso que ganas… y luego estudia si te merece la pena volver a esta “montaña rusa”. ¿Cuántos hemos regateado el precio de nuestra casa por 3000€, 6000€ o 12000€? Y probablemente, algunos de nosotros hemos tenido la oportunidad de ahorranos esto cuándo el Yen estaba a 168 y no lo hemos hecho… Pensemos con la cabeza…
INSISTO MUCHO, qué estáis especulando con VUESTRA PROPIA CASA, CON DINERO QUE CREO QUE OS HACE FALTA no con dinero que os sobra.
Esto no es un chiste ;-): Una vez un premio nobel de economía le preguntaron que si vivía de alquiler y el respondió: “si”. El entrevistador le dijo “¿y cómo no compró una casa?, con lo que han subido los precios…” a lo que el premio nobel respondió “claro que lo hubiera hecho, si lo hubiera sabido”.
En fin, disculpa ivanbona si he sido un poco heavy…, pero es mi forma de pensar cuando veo estos comentarios. Y vaya por delante que tu planteamiento es válido (muy arriesgado, pero válido). Este planteamineto ya lo hace el propio banco con nosotros y sin quererlo con la famosa claúsula del 10% (o 20% en algunos casos), aquí te obligan a palmar pasta (y todos estamos acojo******), y ahora vas tú y dices que te la autoimpones por un futuro mejor…
(hoy es que he tenido un día especialmente malo :-P).
ESTEBAN29 enero 2008 - 6:02 PM
Estimados amigos:
Dadas las circunstancias económicas de este pais, en el que muchos, somos obreros mileuristas, y no podemos llegar a fin de mes, os agradecería una ayuda para optar a decidirme por una hipoteca multidivisa, yo, laverdad de esto entiendo muy poco, y verdaderamente veo atractivo el poder pagar menos mes a mes, el importe de mi hipoteca. Actualmente debo unos 80.000 € me quedan 26 años por pagar y tengo una referencia de euribor mas 0,70. O sea pago 450€/mes.
¿Alguien me puede dar un empujoncito? escribo desde Asturias, ¿Que bancos puedo consultar? ¿Me interesaría una hmd? Gracias a tod@s.
Un Saludo
Marina29 enero 2008 - 6:14 PM
Hola a todos. Llevo unas semanitas leyendo el foro y, aunque no me lo he leido al 100%, sí una buena parte. Antes que nada, muchas gracias a todos los que participais porque me habéis aclarado muchas ideas.
Como muchos de vosotros estoy buscando hipoteca y tengo ya prácticamente decidido que la haré multidivisas, y más concretamente en yenes.
Ya me he pasado por una sucursal de Barclays y otra de Bankinter. En principio me parece más interesante la oferta de Barclays, que me ha ofrecido las mismas condiciones que a muchos de vosotros:
65% del valor de tasación, hasta 30 años,
libor+0.75,
comisión apert. 0.5%
comisión de cambio 0.2%, min. 9€
Canc parcial 0; total: 1%
Fixing: 1.1%, que no aplicarían en la primera compra de yenes ni en amortizaciones importantes.
La pega es que me comentaron que el importe mínimo son 200.000€ y yo sólo quiero 120.000. El agente me comento, tras escuchar mi caso, que no cree que haya problema ya que el importe de la vivienda a hipotecar es prácticamente el triple del crédito, pero no me ha garantizado nada. ¿Alguién sabe de alguién a quien se la hayan dado por menos de 200.000, desde que Barclays endureció las condiciones?
Por otro lado, según he estado leyendo va contra la circular del BE cobrar comisión de cambio (no me aplican fixing, pero si el 0.2%) en la primera compra, ya que estos gastor deben incluirse en la comisión de apertura. No sé si plantear esto al banco, porque igual salgo perdiendo, ya que me pueden decir: “vale, no te cobramos el 0.2%, pero la comisión de apertura es ahora del 1%” ¿qué pensáis?
Por otro lado, tengo hasta el 25 de marzo para firmar mi hipoteca; creo que esperaré que se cumplan los pronósticos de apreciación del yen con el cierre fiscal de Japón y poder coger así un poco de tendencia favorable. Creo que sería estupendo entrar en valores de 150 (aunque los que especulan que el yen estará a 130 a final de año no lo vean tan estupendo)
Bueno, pos no me enrollo más, símplemente daros las gracias otra vez y porfi si alguien sabe de alguna oficina en Madrid que mejore las condiciones, hacédmelo saber.
caissa29 enero 2008 - 6:42 PM
Hola a todos, como sabreis algunos yo firme el viernes pasado mi HMD.
Bien, parece ser, segun me confirma por enesima vez mi banco, Banco Valencia, el tan comentado seguro de cambio es de un 0.1%, asi pues paso a lo siguiente, ya k ha habido una exposicion anterior a la k muy bien ha contestado RUL.
Este ano lo voy a pasar observando, pero hay una idea latente en mi cabeza, k de confirmarse, puede resultar ventajosa.
Llevo unos meses leyendo comentarios y observando graficos de cambios Euro/Yen y creo poder demostrar k hay una sustancial variacion tanto hacia arriba como despues hacia abajo en los precios.
Es decir, entre los meses de Febrero y Marzo, debido al cierre del ano fiscal nipon, se produce, primero una apreciacion del yen con respecto al euro, para mas tarde volverse a depreciar, si conseguimos acertar cada ano en este supuesto, no creeis k podriamos amortizar un cacho. Habra k hacer cuentas de gastos, conversiones, seguro de cambio y fixing, el k lo tenga, y ver si es posible.
Lo dicho, este ano observare, y ….. ya veremos.
S2.
ESPERANZA29 enero 2008 - 7:13 PM
Para Marina, por aqui por el sur Barclays no admite importes menores de 200000euritos, yo lo he intentado por dos veces y nada. A mi me pasa igual que a ti no llego queria pedir 145000 y Barclays es el que mejor oferta me da con libor a 30 dias que es el que yo quiero pero nada ni he llevado documentacion porque me han dicho que imposible. A ver si tu tienes mas suerte.
gorgijasp29 enero 2008 - 7:39 PM
Cati por que no me contestas a mis correos?
Para los demás que estais pensando en entrar. Ya lo dice un “ilustre forero” (vale Agustí no digo nombres….): hay que simular mucho y hacer muchos numeros y no dejarse guiar por la “bondad de la cuota”. Hacer varias simulaciones con todos los posibles “escenarios” y ver si se puede pagar la MD o no. Yo estoy con los de la opinión de que si se está “apretado” con una hipo normal, pensrse mucho lo de contratar la MD.
Por cierto, ya no pregunto más por lo del seguro de cambio por que no contesta nadie ( a lo mejor soy muy pesado).Voy a seguir haciendo numeros. saludos.
ESPERANZA29 enero 2008 - 7:46 PM
Jorge no recibo tus correos , yo te he mandado tambien correos a ti , te pongo de nuevo mi direccion catalina.bareaarrobahotmail.com, mandame de nuevo el correo cuando puedas.
gorgijasp29 enero 2008 - 8:15 PM
cati te he enviado más correos. Contesta si te parece a uno que te he enviado desde jmphernandez arroba gmail punto com
Miguel29 enero 2008 - 9:52 PM
Para Mar #46
Yo pedí condiciones en el Banco de Valencia y me ofrecieron lo mismo que a tí, pero con dos diferencias: la primera que me obligaban a seguro de hogar y de vida y la segunda la comisión de apertura, que empezó siendo del 1% y conseguí que me la rebajaran al 0,75.
De cualquier manera me informé sobre el asunto de los seguros (mi hermano es agente de otra compañía) y las simulaciones que me hicieron daban unos precios más bien caros. Por cierto la aseguradora es ASEVAL.
Creo que si negocias, al menos conseguirás bajar algo la apertura.
Para Carmenlleida #48
Como poder puedes tener dos hipotecas sobre la misma vivienda. Lo que pasa que el tema de las HMD no es de poder es de QUERER, de querer por parte del banco que te da las condiciones que quiere y si estás de acuerdo las aceptas y si no te aguantas y en tu caso, aunque espero equivocarme, dudo que acepte una doble hipoteca sobre la misma vivienda.
Lo que quiero decir con esto, que debido a la poca competencia que hay en las HMD, al menos de momento, las condiciones que ofrecen no se acercan ni por asomo, a las de un hipoteca convencional (y si no mira el Santander, “el banco más carero del mundo”, ofreciendo euribor +0.25). Qué consecuencia tiene todo esto, pues que los bancos están usando las HMD para:
1.- Captar clientes potencialmente atractivos (pilotos del Sepla), o como me dijeron en una oficina de Barclays, ingresos anuales de la unidad familiar superiores a 60.000 € .
2.- Contratar operaciones de poco riesgo (65-70% de tasación)
y a cambio de las ventajas de pagar menos les (nos) clavan unas comisiones y condiciones de órdago. Lo último que he leído y no sabía era lo de cobrar por mantenimiento y apuntes en cuenta.
Un saludo
gorgijasp29 enero 2008 - 10:01 PM
Para Miguel:
Estoy contigo en que una MD tiene unas comisiones para el banco mayores que a lo mejor una hipo convencional (yo estoy en Santander y creeme no me cobran por nada y eso que como tu dices son los mas careros del mundo). Pero lo de las comisiones en cuenta lo puedes negociar o al menos que no te sableen mucho. De hecho en mi caso me decantaré por una oferta u otra en funcion de estas comisiones ( a mi me da un coraje que no veas).Lo que si tenia claro desde un principio es que Barclays a pesar que son los que mejores condiciones dan, son un poco elitistas (tu mismo lo dices, ingresos altos o pilotos, que al fin al cabo es lo mismo). Nuestra situacion familiar, en mi caso, no esta mal (tampoco para tirar cohetes) pero no seremos malos clientes. Y creeme menos en banca telefonica de barclays, en las oficinas en las que he estado son un poco lamentables. En fin que hay que valorarlo todo y si te tratan bien, al menos en mi caso, hay mucho conseguido. Saludos
ESPERANZA29 enero 2008 - 10:02 PM
He recibido tu correo de la direccion que me has puesto yo te he mandado otro, por cierto se me ha olvidado ponerte que sabadell me ha dicho que ya no hacen. Ya me cuentas cuando leas el correo si te esperas o lo haces con Dch.
caissa29 enero 2008 - 10:14 PM
Para Gorjijasp, el seguro de cambio en Banco Valencia es un 2 por mil, 0.2 en otras palabras, aunke aun no lo he contratado, pero me lo aseguran asi.
S2.
Agustí29 enero 2008 - 11:32 PM
Para Ianbona
Realmente Rul ya comenta que no ha tenido un dia muy bueno pero puedes estar seguro de que sus palabras son con la mejor intención que puedas imaginar.
De hecho lo importante es el mensaje en el cual advierte muy claramente que antes de tomar una decisón como la que planteas hya que pensarlo muy bien, además de que no estaría mal hacer unos “numerillos”.
De entrada nadie sabe si el yen va a bajar a 130. Imagina que te pasas ahora a euro y pagas a razón de un 5 y pico % de interés y que el yen se va 167 y de ahí se va a 164 y poca cosa más…
Luego has de pensar en el fixing. En la posibilidad que tienes con tu entidad de cambiar de moneda cuando tú quieras o cuando llegue el vencimiento. En las comisones. En la nueva cuota si te quedas en euros. O en la nueva cuota si vuelves a pasar a yenes…
Ivan, como bien dices hace fata valor, pero lo que yo tengo claro es que las opiniones de otros núnca deben condicionarnos y siempre hemos de hacer lo que nosotros creamos más correcto.
Yo simplemente te comento cuestiones que debes considerar al igual que lo ha hecho Rul, porque siempre es importante tenerlo todo lo más controlado posible.
Creo que es la mejor manera de reducir los riesgos.
Un abrazo
Agustí
Gore30 enero 2008 - 12:17 AM
#46, Mar
Hola Mar, yo he hecho mi HMD en Barclays y casualmente en la oficina de la calle Mayor, en principio iba a pedir 180.000 y al final pedi 173.000, La directora me dijo que no habia problema en pedir menos. Asi que no entiendo como es que te dijeron eso a ti…
Alberto30 enero 2008 - 2:41 AM
Japan Factory Output Rises Less-Than-Estimated 1.4% (Update2)
By Jason Clenfield
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Jan. 30 (Bloomberg) — Japan’s factory output rose less than economists estimated in December and companies said they plan to pare production this month as U.S. economic growth slows.
Industrial production rose 1.4 percent from a month earlier, when it dropped 1.6 percent from a record, the Trade Ministry said today in Tokyo. The median estimate of 45 economists surveyed by Bloomberg News was for a 2 percent increase.
A four-month slump in shipments to the U.S. is taking its toll on an economy that got most of its growth from overseas shipments in the third quarter. Companies said they plan to cut production this month and in February, today’s report showed, the most pessimistic they’ve been in almost three years.
“Today’s number were weak, and the forecasts were also much weaker than we had anticipated,” said Yoshimasa Maruyama, senior economist at BNP Paribas Securities Japan Ltd. in Tokyo. “Production is slowing globally and Japan is no exception.”
The yen traded at 106.88 per dollar at 10:03 a.m. in Tokyo compared with 107.07 before the report was published. The yield on Japan’s 10-year government bond fell 1 basis point to 1.465 percent.
Companies plan to cut output 0.4 percent in January from a month earlier and 2.2 percent in February, today’s report showed. The last time companies forecast back-to-back declines in production was for February and March of 2005.
Slumps in output have coincided with three recessions since 1991. The economy contracted in the fourth quarter of 2004 when an inventory glut in electronics parts forced manufacturers to scale back production.
Aren’t Strong Enough
Record shipments to Asia haven’t been strong enough to counter waning demand from the U.S., Japan’s largest market. Exports rose at the slowest pace since 2005 in the three months ended Dec. 31, Bloomberg data show.
“The jury’s still out” on how badly emerging markets will be hit by the U.S. slowdown, said Jan Lambregts, head of Asia research at Rabobank International in Hong Kong. “If you expect a very negative scenario for the U.S., you’re obviously going to have a negative outlook on Japan.”
Goldman Sachs Group Inc. said this week that Japan’s economy may have already fallen into a recession as domestic demand wanes. Production has “peaked out,” Goldman’s chief Japan economist Tetsufumi Yamakawa said. He added that a slowdown in export growth, the engine that drove the economy’s third-quarter expansion, is becoming “more pronounced.”
Reports this month signaled the economy is losing steam, with jobs available to applicants falling to a two-year low and consumer confidence sliding to the lowest level since 2003.
Production rose 1.3 percent last quarter, the ministry said.
To contact the reporter on this story: Jason Clenfield in Tokyo at
Agustí30 enero 2008 - 7:37 AM
Hola a todos
Para mi hoy es un dia interesante ya que esta tarde sabremos la decisión de la FED sobre los tipos de interés.
Hacia dónde irán los cambios? Qué harán las bolsas?
De momento tenemos YEN a 157.69. CHF a 1.6136 y USD a 1.4771.
Haber cómo nos despertamos mañana…
Un saludo
Agustí
Mar30 enero 2008 - 10:08 AM
#67, Gore
30 de January de 2008, a las 0:17.
#46, Mar
Hola Mar, yo he hecho mi HMD en Barclays y casualmente en la oficina de la calle Mayor, en principio iba a pedir 180.000 y al final pedi 173.000, La directora me dijo que no habia problema en pedir menos. Asi que no entiendo como es que te dijeron eso a ti
Pues a mi no me dieron la opción ni de sentarme, si no pedía 200000 ni caso.
Os copio las condiciones que me dice el Banco de Valencia y dejando un pasivo de 50.000 €.
Osea les pido 100.000 y les dejo de pasivo 50.000 y encima estas condiciones:
-Plazo:30 años
-Comisión de apertura:1%
-Cancelación parcial:0%(importe mínimo de amortización el equivalente a
tres cuotas).
-Cancelación total:0,5% durante los primeros 5 años, apartir del quinto año 0,25%.
-Comisión de cambio 0,20%.Sin comisión de cambio en el abono del préstamo ni en las cuotas mensuales
-Libor trimestral +0,75 /Euribor +0,50.Tendrías que domiciliar la nómina y contratar un importe mínimo del seguro de financiación(20.000 euros) y seguro de la casa.
La cuenta estaría exenta de comisión de administración y mantenimiento,y tampoco se cobrararían comisiones por la emisión de transferencias como por el ingreso de cheques.Las tarjetas de débito y crédito serían gratuitas.
Bueno seguiré mirando, pero realmente dejarme negociar solo me lo han permitido en Banco de Valencia y en La Caixa. El resto de sitios no les ha interesado. Han dicho blanco y blanco.
Os dejo mi correo por si me quereis comentar algo.
margaltorarrobayahoo.es
Un saludo y ya vais por la 4ª temporada cómo las grandes series de la TV.
Un beso
grajan30 enero 2008 - 12:50 PM
Para Azor,
yo tengo la HMD también en el Barclays, hice la misma reclamación y me explicaron lo mismo que a ti por escrito, que no cobran ese 0,20 por el total, sino por la parte que cambian para cambiar a euros y pagar la deuda de la anterior hipoteca. Con lo que según esa teoría, siempre lo van a cobrar, porque si no es para pagar tu anterior hipoteca, si te cambias de banco, es para pagar las constructor el valor de la casa, si es hipoteca nueva.
¿Qué pensais?
Marina30 enero 2008 - 1:07 PM
Buenos días a todos. Hoy he ido a Banco de Valencia para ver que condiciones me daban y, la verdad, bastante peores que las de Barclays. Por fin he experimentado lo que es estar delante de un tío que además estaba documentando otra hipoteca multidivisa en francos, y ver que no tiene ni idea. Hasta me ha dicho que no aplican fixing!! (realmente no tenía ni idea de lo que era).
La verdad es que me ha causado bastante mala impresión, ya que he tenido suerte en Bk y en Barclays.
Definitivamente creo que voy a llevar la documentación a Barclays a ver si consigo que me la hagan por 120.000 y si no probaré a ir a la oficina de la C/ Mayor, donde se la han hecho a Gore.
Marina30 enero 2008 - 1:11 PM
Ah, se me olvidaba. Sabéis lo que me ha dicho el de Banco de Valencia? que ha oido que es un buen momento para hacer la multidivisa en dólares, por las expectativas de los tipos de cambio.
¿pero no está el $ ya muy depreciado? ¿es que se espera que con la crisis se deprecie aun más? Además los tipos….
Agustí30 enero 2008 - 3:48 PM
Hola a todos
Según parece a las 20.15 de esta tarde se espern emociones fuertes…
Realmente interesante e inquientante a la vez. Es una sensación extraña en la que me da la sensación que quizas se juegue todo a una carta. De esta salimos victoriosos por un tiempo o quedamos tocados de muerte.
Peor lo tienen los americanos, nosotros de momento lo miramos desde la barrera pero seguro que algo nos salpica.
¿No se han vuelto a oir rumores de bajada de tipos en Europa no?
Estaremos expectantes a ver que pasa y como muy bien decías antes…. A ver como nos levantamos mañana!!
¿Has comprado el paraguas?
Je je je… Un saludo.
Alex
Alex30 enero 2008 - 5:22 PM
Ehh una pregunta!!!
¿Donde esta lo de la suma para saber que no somos robots?
Era mi brain training!!!
JOSE0810030 enero 2008 - 7:12 PM
#70, Mar
Dices: “-Comisión de cambio 0,20%.Sin comisión de cambio en el abono del préstamo ni en las cuotas mensuales”
o sea que no te van a cobrar nunca por cambiar moneda,no? ¿entonces qué significa comision de cambio 0,20%???
No te lo creas. Luego te dirán que no, que te lo cobran. Pídeles que te lo den por escrito, a ver que te dicen.
Cada vez tengo más claro que juegan sucio. Prometen cosas como cebo que luego sencillamente no cumplen.
Si lo consigues, te felicito.
Aunque ya comente hace tiempo que en realdiad, al menos con la comisión de cambio mensual técnicamente tienen razón. Las cosas como son. Otra cosa es que la comisión sea muy alta, que lo es.
Vamos a ver: tu me debes yenes, no? Pues dame yenes.
¿ah! que tu no tienes yenes y te los tengo que vender yo? Vale, yo te vendo los yenes pero mi comisión es tanto.
No si es lógico. Nada tiene que ver con la hipoteca, en realidad. Es un operación de compra de divisa. Haz la hipoteca en euros y no tendrás que comprar divisa, se podria decir.
Otra cosa es la comisión de cambio inicial que segun el Banco de España no pueden cobrarla. Pero igual la cobran, aunque la puedes reclamar luego.
Y por supuesto que, ya que en realidad tu tienes que comprar divisa debido a la hipoteca, mientras menos comisión puedas conseguir mejor, claro. Pero de verdad no te fies y pide por escrito que no te van a cobrar por comprar divisas cada mes. A ver si lo consigues.
Y lo de las cuentas y targetas sin comisiones pídelo por escrito también. A ver.
Saludos a todos.
Ahora escribo menos pero igual escucho siempre.
puchi127830 enero 2008 - 7:38 PM
Hola a todos.
Os dejo un interesante análisis de bolsamania.com en relación a la decisión que tome esta tarde la FED:
Jornada de expectación en los mercados, a la espera de la decisión de tipos de la FED. A pesar de la agresiva bajada de tipos de 75 puntos básicos del martes pasado, la mayoría apuesta por una nueva bajada de 50 puntos en la reunión ordinaria de la Fed de dentro de un par de horas. “Helicopter Ben”, como muchos llaman ya a Bernanke, tiene ante si el reto de hacer frente a una economía que parece estar entrando en recesión. Hoy las malas cifras del PIB pueden ayudarle a tomar el paso para otra agresiva bajada de 50 puntos básicos. Otros apuestan por una bajada más moderada de 25 puntos básicos.
Las bolsas europeas han cerrado hoy con pérdidas moderadas. El Eurostoxx retrocede un -0,55%, el Footsie un -0,77%, el CAC un -1,37%, el IBEX un -0,22% y el DAX un -0,26%. En estos momentos tantos los futuros como el contado de los principales selectivos americanos vienen en terreno negativo.
En las divisas, lo más destacado es la lateralidad en los principales cruces a la espera de la decisión de la FED. Sin embargo, ante la incertidumbre de la decisión de la FED muchos expertos recomiendan ponerse largos en los cruces del Yen y del Franco suizo. Si la decisión no gusta, existe un amplio margen de probabilidades de que la enorme volatilidad vivida en los mercados financieros recientemente vuelva por sus fueros. La prudencia parece imperar en los mercados.
El Euro/Dólar ha tenido una sesión con unas ganancias diarias de un +0,07%. El principal cruce del mercado de divisas se ha movido lateral entre los 1,4780 de la apertura y los 1,4779 del cierre. Ha probado ofertas entre el máximo diario de 1,4818 y un mínimo diario de 1,4754.
Según nos indican nuestros analistas técnicos, este cruce se mantiene cotizando en una banda lateral a la espera de una señal de fortaleza o de debilidad que nos muestre su tendencia futura. Por abajo, el soporte a vigilar se encuentra en los 1,4310. Por encima, los máximos de todos los tiempos se encuentran en los 1,4967.
Durante esta semana, muchos expertos recomiendan ponerse largos en este cruce por la existencia de varios factores. Por un lado, creen en una nueva bajada de tipos por parte de la FED. El creciente diferencial de tipos entre la Zona Euro y los EE.UU. es un elemento fundamental. Por otro lado, los datos macro que vamos a conocer esta semana van a señalar un crecimiento cada vez más divergente entre ambas zonas. El dato del PIB que hemos conocido esta tarde nos señala la rápida desaceleración de esta importantísima variable. Sin embargo, el único elemento que puede frenar esta tendencia es la búsqueda de valores refugio si las pérdidas bursátiles se mantienen en niveles elevados. El Dólar a pesar de ser la divisa oficial del país de origen de la actual crisis económica es una de las monedas refugio oficiosas junto al Yen y al Franco suizo.
La sesión de hoy ha sido parca en noticias en la Zona Euro. Hemos conocido los datos de ventas minoristas en España que sorprenden negativamente a la baja. También hemos conocido las cifras de los PMIs de la Zona Euro, Italia, Alemania y Francia que mejoran respecto al mes precedente, dando señales de fortaleza en un momento económico cada vez más convulso.
Esta tarde en los EE.UU. los datos del PIB del cuarto trimestre han salido por debajo de lo esperado. También hemos conocido unas buenas cifras del cambio en el empleo ADP, que es el indicador adelantado de las cifras del informe de empleo del viernes.
Estamos a la espera de la decisión de la FED que seguiremos con detalle.
El Euro/Yen ha tenido unas ganancias diarias de un +0,26% y se ha movido entre los 157,475 de la apertura y los 158,550 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 158,840 y un mínimo diario de 157,440.
Según nuestros analistas técnicos, este cruce continúa dando forma a un pull back al soporte abandonado de los 160 euros. Hoy ha perforado el primer nivel de resistencia que se encuentra en 158,69. En las próximas sesiones esperamos, siempre que se confirme la bajada de 50 puntos básicos, un ataque a los 166,69.
En cualquier caso debemos ser prudentes con uno de los principales cruces del Yen por su alta volatilidad.
El Dólar/Yen tiene unas ganancias diarias de un +0,21%. Este importante cruce se ha movido entre los 106,560 de la apertura y los 107,280 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 107,460 y un mínimo diario de 106,530.
Según nuestros analistas técnicos, este cruce ha perforado el primer nivel de resistencia que se encuentra en los 107,29 aunque el verdaderamente importante lo tenemos en los 111,33.
La volatilidad en este cruce en los últimos meses es espectacular, sobre todo desde agosto, lo que hace de los cruces del Yen sólo aptos para inversores con un perfil de riesgo muy elevado. Al observar el gráfico de velas japonesas semanal vemos que este cruce mantiene una senda descendente desde el minicrash de agosto. Desde los 124,140 de julio tenemos una bajada hasta 105. Hoy veíamos como algún experto señalaba que veía poco posible que este cruce tocara los 100.
Esta madrugada hemos conocido las cifras de la producción industrial de diciembre en Japón, que subió menos de lo esperado. Algo que no gusta demasiado teniendo en cuenta las preocupaciones que ya acechan sobre la posible ralentización económica en EEUU. Salimos de Guatemala para entrar en Guatepeor…
El cruce Libra/Dólar se ha movido entre los 1,9905 de la apertura y los 1,9872 del cierre. En la jornada de hoy este cruce ha perdido un -0,10%. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 1,9951 y un mínimo diario de 1,9850.
Hoy hemos conocido numerosos datos que han movido el mercado. Por un lado, las concesiones de hipotecas se contraen aunque aumenta el montante total asignado por hipotecas. El problema reside en la calidad de las hipotecas concedidas desde 2005 como los expertos de Barclays Capital señalan en su informe diario. Por otro lado, el crédito neto al consumo se reduce significativamente. Este es un claro síntoma de que las entidades financieras británicas han cerrado claramente el grifo del crédito hipotecario y al consumo para capear el temporal.
En las últimas sesiones veíamos como paulatinamente el Cable estaba recuperándose. Sin embargo, todo apunta a que este cruce va a seguir perdiendo posiciones, dado que se descuentan próximas bajadas de tipos por parte del BoE en su próxima reunión del 7 de febrero. Todos los analistas consultados por Bloomberg estiman que se van a bajar tipos en 25 puntos básicos.
Otros cruces
El Franco suizo se relaja frente a sus principales cruces. Parece que de nuevo el carry trade llama a la puerta…En su cruce frente al Dólar y tras tocar los 1,0838 en días pasados, los máximos de los últimos años, ahora se cambia en el entorno de los 1,0930. Frente al Euro se mueve en el entorno de 1,6150, recuperando así la media de 50 y de 200 en el gráfico de una hora.
El kiwi y el aussie cierran con ganancias en su cruce frente al Yen, que es la mejor proxy para ver como se mueven las tornas en el carry trade. El NZD/JPY gana un +0,60% y el AUD/JPY un +0,30%.
Manuavila30 enero 2008 - 8:16 PM
Hola a todos:
Última hora:
La FeD baja los tipos en 50 puntos básicos.
cacitop30 enero 2008 - 8:33 PM
Hola a todos, en primer lugar os quiero dar las gracias por todo lo que aportais al foro.
Yo soy nuevo en esto, y aunque me he leido todos los post………( menudo trabajo) tengo algunas dudas y espero que me podais ayudar al respecto
Estoy negociando con varias entidades y me surgen algunas dudas, mas concretamente con BKT (que es la mejor posicionada). Me parece que Rul esta enterado de esto o incluso cualquier otro que tenga su HMD en BKT pudiera ayudarme
En primer lugar es respecto a la comisión de cambio inicial, me explico, hay dos tipos de comisiones la propia del fixing y la correspondiente al 1 %. Segun la Orden circular ¿cual te pueden o no te pueden cobrar?. Yo he hablado con la entidad y me dicen que NO se cobra cuando el prestamo es igual o inferior a 25 millones de pesetas (art. 1 de la Orden del 5 de mayo de 1994). ¿Alguien me puede aclarar esto?. He visto en algunos post hay multidiviseros que han hecho la reclamación ¿estaban en ese caso de los 25 millones? ¿o tiene otra interpretacion que yo no vea?
En segundo lugar ………. la famosa línea de seguro de cambio, y el seguro de cambio, o como lo quieran llamar. Segun me han explicado la línea de seguro de cambio es la posibilidad de hacer un seguro pero no implica tener el seguro, unicamente te evita ir al notario cada vez que quieras hacer el seguro.
Luego esta el seguro de cambio que es el que realmente te permite estar “asegurado”. ¿Alguien puede explicarme algo sobre esto o aclararmelo? ¿ cual es el precio de cada uno de ellos? ¿en que consisten?
GRACIAS POR ANTICIPADO
Mi correo es cacitopARROBAhotmail.com
Lun30 enero 2008 - 9:00 PM
Para cacitop y Rul,
El famoso seguro de cambio de Bankinter no sale rentable. Os explico, es cierto Rul que constituirlo cuesta sobre los 30 euros.
Pero si quieres usarlo, esta es la comisión que te aplicarían, mirad el siguiente ejemplo práctico, lo tengo por escrito:
– Capital a convertir a euros: 87.450.000 yens
– Fecha de vto. del seguro: 15 dias( dias que restan hasta la fecha de pago de cuota siguiente)
– Fixing (o cambio medio) del euro/yen del dia que solicitas el seguro: 165
– Tipo de interés del euro a plazo mes: 4,32%
– Tipo de interés del yen a plazo mes: 0,65% BANKINTER , con estos parámetros te cotizará un yen al SIGUIENTE CAMBIO:
* Fixing (o cambio medio del dia): 165
* Diferencial de cambio (cambio alto o comprador) 1% : El 1% de 165 = 1,65
* Diferencial de tipos euro/yen de 15 dias: 583.000 por (4,32-0,65) por 15 dias dividido 36500= 799,35 €
Estos 799,35 € es un 0,1508% del nominal contratado (530.000)
En consecuencia el cambio que te ofertará Bankinter será:
165 -1,65 – 0,1508 = 163,1992
O sea que básicamente el seguro de cambio consiste en ofrecerte el cambio a 163,19 cuando en el mercado está a 165.
Creo que sale más rentable esperar al vencimiento de cuota y cruzar los dedos a que el cambio se mantenga alrededor de esos 165 de ejemplo……
gorgijasp30 enero 2008 - 9:21 PM
Buenas noches Lun. Pues sí es la forma de operar de los famosos “seguro de cambio” por que en Deutsche lo ofrecen de forma similar. Como tu dices, a ver como esta las monedas en la fecha de firma y rezar. Mister Helicopter ha actuado: baja 0.5 puntos y yo me pregunto ¿es ético que lo público salga en ayuda de lo privado cuando estos últimos han actuado de forma tan “poco transparente” (por no decir lamentable…). El que baje la FED los tipos es inflacionista y por tanto lo pagan todos. En fin comeduras de coco eticas que tengo hoy. Saludos a todos.
caissa30 enero 2008 - 9:43 PM
Para Lun, muy instructiva tu exposicion.
Precisamente a eso le estoy dando vueltas desde hace un tiempo.
Es decir, k el seguro te sale por un 0,15%, mas el cambio, k es segun la media de todos los k lo han comentado, un 0.20%, resultaria un 0.35%, ahora bien, si entramos a 150 y salimos a 163 como tu dices y mas tarde volvemos a hacer el seguro e hipoteticamente el cambio se va otra vez a 163, habremos ganado en la operacion casi un 9%.
A esto habra k restar otro 0.35% por el nuevo cambio y el nuevo seguro, lo k nos da un 8%, k habremos amortizado del total.
Me ekivoco, por favor comentadmelo.
S2.
ivanbona30 enero 2008 - 10:00 PM
Gracias por vuestras opiniones (rul y agusti)
Primero Ojala el yen se ponga a 180
La opcion que proponia era una especulacion que sigo pensando que es rentable ( siempre y cuando se dieran las circustancias)
Para Rul , si cambiara a euros en estos momentos no me jugaria la casa , en el caso de 130 y interes alto si que la perderia , posiblemente la mitad del foro ( pero en TEORIA esa situacion nunca se dara ) ,pero nadie ,tampoco me la firma con sangre
he tenido un mal dia
sorry
gorgijasp30 enero 2008 - 10:00 PM
Por cierto para Lun el mecanismo es ese pero algo ha fallado en tu razonamiento (si te das cuenta te sale una cotizacion menor que la del mercado y si este es el precio al que entras te conviene). Algo no cuadra aquí…(como no sea que me estes hablando del pago de cuota, entonces me callo..)
tagoriana30 enero 2008 - 10:11 PM
Hola! Que tal esos nervios? tranquilos que todo pasa :-)
Os queria preguntar,vosotros como haceis lo del cambio de divisa cada mes ?
Si lo hago en barclys cobran 3,5%, me han dicho que solo por el hecho de hacer una transferencia de mi cuenta en euros a la cuenta divisa ya se produce el cambio, facil es, pero no se, no termina de gustarme, pues tardan 48 horas en hacerlo, y tal y como estan las cosas en dos dias puede pasar de todo, con lo cual yo no puedo controlar a cuanto se hace el cambio, tal y como lo haria si compro cualquier accion de la bolsa a tiempo real,
Me han dicho que lo normal es dejar firmado una transferencia y asi se hace automaticamente cada mes, pero lo anule porque lo que no queria hacer era una transferencia programada sin saber por cuanto, por lo que me obligaba a dejar programada la transferencia con margen amplio, y si el cambio estaba mal ,pues comprando de sobra, me parecia fatal.
Sabeis donde puedo hacer compra de yen a tiempo real por internet?
gracias Tagoriana
Lun30 enero 2008 - 10:11 PM
CAISSA, creo que es correcto tu razonamiento…
gorgijasp, creo que te confundes, estamos hablando de salir del yen al euro y no al revés….. cuanto más depreciado se encuentre el yen más interesante será salirse de él…
ESPERANZA30 enero 2008 - 10:16 PM
Jorge que tal el yen subiendo, nos vemos de nuevo pensando en los francos a ver que tal el mes de febrero y las noticias que puedan surgir durante el mismo. Por cierto el banco que me queda es el BBVA una oficina nueva, pero tengo que esperar. El Dch solo me permitia 4 cambios al año.
Un saludo a todos, y un descansito para los que entraron en yenes y lo han pasado mal estos dias, me alegro por todos, aunque a mi me viene mal porque quiero entrar y mejor apreciado.
Alex30 enero 2008 - 11:03 PM
#84, ivanbona
Hola,
No se si estoy de acuerdo contigo ivan con el razonamiento que haces, yo creo que lo lógico sería salirse una vez el yen este más depreciado de lo que lo compraste el día de la firma.
Creo que si lo compras a 164 (p.ej) y se aprecia a niveles de 150 tu deuda (deuda “virtual”) en € es mayor, con lo que desde el momento que cambias estas consolidando tu deuda. Hasta el momento tienes que preocuparte lo justo por los movimientos que tenga, hasta que te toque la revisión claro.
Si aguantas llegara un momento que tu deuda en vez de aumentar…. pues disminuira.
No creo que a nadie le interese cambiarse si tu deuda es mayor con la que entraste.
No se, no lo acabo de entender….. pero cada uno es cada uno y es responsable de sus actos.
Y… no tengais tantos malos días hombre!!! Un poquito de por favor!!!
cachycuela30 enero 2008 - 11:09 PM
Bueno ciertamente la lectura de este foro, especialmente el dia de hoy ha resultado cuando menos un simil a un drama o una pelicula de suspense!!!XD XD XD, con los comentarios de Agusti y compañia un par de horas y ciertamente la incertidumbre vivida por ellos durante ese tiempo (yo ciertamente he de admitir que lo acabo de leer ahora todo) con lo cual mejor porque me ahorro un sin vivir supongo durante la tarde de hoy.
Por lo que entiendo entonces el FED ha bajado 1/2 punto,…puede que sea una pregunta chorra..pero como nos afecta a los que estamos en Yenes esa nueva situacion?
HAber si me lo podeis dejar un poco mas claro.
Un saludo!!
Alex30 enero 2008 - 11:09 PM
Agustí,
Pasó lo que tenía que pasar… los tipos 1/2 punto menos hasta el 3,00%
Y… ahora a esperar no?
Se supone que el € se consolida como moneda fuerte… pero me surge una duda?
No se centraran las exportaciones y operaciones en $ en vez de en €.
De momento Trichet que dice que no tiene ninguna intención de bajar tipos. (eso es bueno para nosotros), y el cambio con el yen? realmente crees que se puede disparar a 166 como han dicho en algún sitio?
Ya estamos como el otro día pero al revés…. Hasta cuando y hasta donde?
Un saludo para todos.
Buenas noches y ….a ver ¿como nos levantamos mañana?.
P.D. Nos levantaremos con sueño como todos los días!!!!
gorgijasp30 enero 2008 - 11:10 PM
Para Lun:
Entonce si es como dices (por eso te decia que si era para pagar cuota si me cuadra, es lo mismo que para pasar al euro). Pero es cierto que funciona asi (y creo que llamen como lo llamen todos funcionan de la misma manera).
cati te he mandado un correo (en cuanto a lo de los 4 cambios al año…¿es que piensas hacer más de cuatro cambios en un año?). Si es por eso por lo que no lo haces con ellos haz cuentas…
Nico30 enero 2008 - 11:19 PM
Hola a todos
El día 19 de febrero me uno al club. He estado intentando retrasar un poco la firma esperando la famosa apreciación del yen pero ya se me enfadan y ahi que firmar.
Casi seguro que entrare en euros a la espera de tiempos mejores. Mi pregunta.
Al entrar en euros entiendo que no hay ninguna comisión de cambio inicial; y al cambiar de divisa pongamos por caso dentro de unos meses aplicaran el 0,20%.
No se si me he expresado bien,es que la comision por cambio de divisa
no lo tengo muy claro.
Gracias de antemano
Un saludo
Nico
Alex30 enero 2008 - 11:20 PM
Os dejo un analisis de hace 40 min mas o menos.
158,35. EUR JPY hizo una falsa salida y reanudó la tendencia en curso. EUR JPY se sitúa en una guarda entre 157,00 y 159,00. EUR JPY evoluciona sin tendencia oscilando en torno a las medias móviles exponenciales (la SRA. 50 y 100). La volatilidad crece . Los indicadores son neutros . El curso debería seguir evolucionando en la guarda 157,00 / 159,00. Se permanece a la divergencia. .
Resistencias
159,00 – 159,50
Soportes
158,00 – 157,00
Que pensais?
gorgijasp30 enero 2008 - 11:29 PM
A todo esto yo añado lo siguiente…¿y si como se dice Japón entra en recesion, bajaría tipos?. Y si baja tipos es indudabilisimos que yen depreciado con lo que los analisis de bankinter no irian desencaminados. Esta postura, ahora mismo, es lo unico que me hace dudar entre entrar en yenes o en francos. Por otra parte en futuros sobre el yen se espera que rompa el soporte de los 166. En fin que esto sigue casi igual (ahora se está apreciando el yen por el contrario). Buenas noches (¿y buena suerte?)
Juanjo30 enero 2008 - 11:32 PM
Hola chicos:
En especial para todos los que estén para entrar:
Para los que piensen en el CHF:
Banco Nacional Suiza 29.01.2008: Libor CHF a tes meses: 2,66.
Para los que piensen en el Yen: yo particularmente le veo otra vez hacia la devaluación. Me alegro por vosotros, a mí me fastidia… por el momento (entro en marzo)
En cuanto a los que piensan en el dólar, si es cierto que la FED ha bajado los tipos y seguro que lo volverá a hacer , pero el cruce no es favorable, la paridad esta muy alta. Si vemos los históricos, la devaluación es constante. No sé. Tardará en apreciarse el dólar pero…
Ahora mismo, mi gozo en un pozo con el yen , pero no tengo prisa, si no le pillo como quiero (apreciado) a esperar. De momento casi casi que me quedo con el CHF.
A esperar a marzo.
Y sigo con la bbk. Y sigo con el Popular.
¿Qué le digo al yen?
“You were always on my mind,
you were always on my mind…”
(!Ay va! ¿Ya no sale lo de “Demuestra que no eres un robot. ¿Cuánto es 4 +3” y todo esto….?)
Hasta mañana , me voy a ver una de Sherlock.
Me encantan.
JUATMAN31 enero 2008 - 12:48 AM
hola a todos, increible todo lo que he aprendido en este foro, aunque creo que no me ha servido de nada porque mañana me uno al club de los “multidiviseros”, es decir el club amante del riesgo.
firmo a las doce con bankinter. ¿me arrepentire de esta decision?
solo el tiempo lo dira. ya tan solo me queda soñar que el yen se ponga a 200, asi pegar un cambiazo temporal y quitarme un piko del capital. que facil eh.
en fin por si las moscas tengo una caravana, jeje.
un saludo a todos , estamos en contacto.
por cierto firmo 150.000 euros a 30 años.
mohamed31 enero 2008 - 12:57 AM
hola soy albañil marroki cobro 600 eurod y qiero uno hipoteca divisas de las que ablais seria entre 3 o 4 personas lo que es una multihipoteca es buen momento,garcias
Fanqui31 enero 2008 - 10:15 AM
ESPERANZA, ¿cómo que quieres hacer 4 cambios al año?
el banco te aplica un 0,2%, pero además te aplica el famoso fixing (en BK un 1%)…con lo cual en cada cambio tu deuda asciende un 1,2%.
en mi caso 150.000 pasarían al equivalente en el contravalor a 151.500 …… los cambios hay que hacerlos cuando interese, que creo son contados momentos en la vida de la hipoteca.
¿qué opinan sobre esto los expertos de este foro?
Rul31 enero 2008 - 10:41 AM
#80, cacitop:
Sobre el fixing: Pues según la normativa parece ser que no deberían cobrar nada (lo de los 25 millones ptas no lo sabía… yo vivo en Madrid y los pisos cuestan “un poquito más” ;-), así que estoy por encima), pero a mi me lo cobraron, lo he reclamado y estoy esperando…. probablemente a un “lo siento, pero te lo comes con patatas fritas…” con lo que continuaré la reclamación en la confederación de cajas o algo así… ya me dirán en BK, dónde hacerlo…
Sobre el seguro de cambio: Efectívamente, vas a un notario, para dar poderes a tu banco para que te pueda hacer la operación.
#81, Lun:
Dices: “O sea que básicamente el seguro de cambio consiste en ofrecerte el cambio a 163,19 cuando en el mercado está a 165.
Creo que sale más rentable esperar al vencimiento de cuota y cruzar los dedos a que el cambio se mantenga alrededor de esos 165 de ejemplo……”. Yo no opino eso, es decir, ¿que prefieres esperar a ver si tienes “suerte” para cambiar?.
Yo si decido cambiar, especularé lo suficiente, estamos teniendo variaciones de un día para otro de hasta el 2% (que es una pasada para los que estamos al principio de ésta larga montaña rusa). Supongamos el Yen se pone a 175, el banco me lo vende a 171 y yo entré a 160, pues fíjate TODO lo que gano, si por contra espero al vencimiento de mi cuota y se pone a 180… pues mala suerte… pero que me quiten lo bailao… que se pone a 165, pues daré palmadas con las orejas.
LO MÁS IMPORTANTE: Decido YO, no el banco por mi.
#84, Ivanbona:
Perdona ayer… mi intención es SIEMPRE AYUDAR… :-D.
#90, cachycuela
Escenario 1: Bueno, yo creo que con la bajada de tipos de la FED ahora el dolar debería besar el 1,50, y por tanto el Yen debería depreciarse o mantenerse respecto al dolar, con lo que un USDYEN a 100 (en un mal escenario) y un EURUSD a 1,50 (previsible) nos daría un EURJPY a 150… bueno no está mal… podría ser peor… a mi me da que nos podríamos mover en torno a EURYEN 150-160.
Escenario 2: Que el petróleo suba y suba… entonces el Yen seguramente se aprecie para no disparar la inflación de su pais y entonces pues EURYEN rondaría más los 145-155… Si esto pasa, no creo que el BoJ decida subir tipos, ya que su moneda se apreciara más… para mi lo más importante a corto y medio plazo.
Escenario 3: Qué Trichet mantenga tipos. esto sería bueno (como ya se ha comentado) y el EURYEN no debería bajar de los 150…
Escenario 4: Qué Trichet suba tipos (con dos co******), pues sería muy bueno, el Yen debería depreciarse mucho respecto del EUR.
En todo esto deberíamos seguir de cerca el Nikkei, si éste baja, debería tomar medidas el BoJ y no propiciar medidas que aprecien su moneda respecto a nadie y que entre de nuevo en acción el Carry Trade.
Cómo véis TODO son CONDICIONALES (si esto pasa…. debería…) y análisis cutresalchicheros :-D.
Ale.
DVD31 enero 2008 - 1:27 PM
Hola a todos de nuevo,
durante mucho tiempo no podía consultar la nueva página del foro.
Una reflexión, ahora que la cosa se ha liado tanto.
El cambio $/€ de los últimos 3 meses ha tenido máximos i mínimos de 0.7081 y 0.6722, hay una variación de 5% .
Y entre el $/Y 117.13 106.15 un 10%.
¿Quizás ahora el $ puede ser una opción a vigilar, teniendo en cuenta que el interés a bajado hasta el 3%?
Es solo una reflexión. ¿Como lo veis?
Yo tambien quería hacer la suma anti robots!!!
Un saludo,
DVD
cacitop31 enero 2008 - 2:21 PM
Para Lun
Para Rul
Para otros multidiviseros
En el seguro de cambio, si creo que es lo que tu has dicho Lun (post 81), solo me queda una duda, no me cuadran tus cuentas, no se porque divides por 36500 , ¿no seria dividir por 365, que son los dias del año? ¿si fuesen 36500 la operación me sale 879,29?
Independientemente del calculo, no es mi intención sacar fallos, sino aclarar conceptos
Ese seguro que hagas tienes que ir cada vez al notario, a menos que hagas la línea de seguro de cambio y esta te permite no tener que ir al notario cada vez que vayas a hacer el seguro, pero la contratacion de la línea de seguro de cambio, NO IMPLICA tener el seguro, sino que según tengo entendido facilita los tramites ¿es así o estoy equivocado?
¿El precio de la línea de cambio como se calcula?
Tengo entendido que el seguro es mas interesante si quisieras cambiar de divisa, porque para el pago mensual no interesa si tienes la posibilidad de comprar divisa e ir guardandola en una cuenta en divisa, ademas así te ahorras el pago del cambio de divisa de cada mensualidad, ya que pagas la cuota con la divisa ya comprada….¿no es asi?
Volviendo al seguro de cambio, creo que este se paga, si no haces uso de él, quizas no te interesa porque la divisa esta más alta de lo que tu pensabas, entonces al no hacer uso de el lo pagas al vencimiento y creo que se puede hacer desde tres dias hasta un año de plazo. Parece ser que tu dices a tu entidad el plazo y el valor, ellos te calculan el precio del seguro, te lo dicen y si estas de acuerdo lo realizas. Es decir que te genera un derecho a asegurarte ese cambio y la pagar el seguro si no ejecutas el cambio a ese precio ¿Estoy en lo correcto?
Respecto a lo que comenta RUL sobre la comisión de apertura que incluya todos los gastos de cambio de divisa hay dos aspectos, para mi esto es importante:
Primero te cobran la comisión de apertura
Luego te cobran el 0,1% o 0,2% de comisión segun pacte cada uno, es decir que en esa imposición inicial si tu prestamo es de 300000 te cobra 300 o 600 euros respectivamente.
Ademas te cobran la comisión por el fixing que suele ser del 1%, es decir que te cobran 3000 €
Ahora mi pregunta es ¿son las dos comisiones?¿ es solo la de cambio?. Rul efectivamente y ya lo dijo otro/a multidivisero/a en un post anterior le habian dicho que unicamente es para creditos inferiores a 25 millones de pesetas………En la orden circular habla de creditos en divisas, al parecer antes los creditos eran un una unica divisa ( la que tu quiere) ahora son en MULTIDIVISAS ¿ es ese el truco para poder reclamarlo?
Rul en las herramientas en la parte de normativa esta las dos ordenes, miralo y si puedes dime algo
Respecto a la comisión del fixing no creo que pueda ser, ya que cada banco puede poner una el fixing dentro de un porcentaje máximo por lo que tengo entendido. Si fuese posible seria una verdadera sorpresa agradable
Yo creo que estas consultas deberian hacerse al banco de España o que alguno experto lo explicase
Si a alguno (que al parecer los hay) se lo han devuelto que explique su caso
UN SALUDO A TODOS Y GRACIAS POR ESTAR AHÍ
cacitopARROBAhotmail.com
Lun31 enero 2008 - 2:46 PM
Para Rul #100,
Seguro de cambio de Bankinter : Por supuesto que tú decides cuando cambias, pero el hecho es que esa posibilidad de cambiar de divisa ni es gratis ni cuesta sólo 30 euros. Es eso lo que os he querido comentar, que es un producto con un precio en Bankinter, mientras que el Popular lo ofrece gratuitamente (aunque luego se lo cobrarán por otro lado, supongo).
Para cacitop #102
Solo vas 1 vez al Notario y pagas los 30 euros y luego puedes usarlo cuando quieras. Lo de dividir entre 36500 es una fórmula fija que tienen ellos que no sé de dónde sale, pero es fija y no varía.
Rul31 enero 2008 - 3:54 PM
#102, cacitop
Sobre el seguro de línea de cambio y seguro de cambio.
Efectivamente es cómo lo explicas. El coste de el proceso del cambio, es lo que te quieran cotizar cómo tú bien dices y ya está, ahí está… te puede salir bien o te puede salir casi bien… pero si lo haces efectivo te saldrá bien (entendiendo que lo haces cuándo más te convenga).
Sobre comisiones de apertura:
Pues yo estoy a la espera de lo que me digan… Yo la única que tengo es el fixing de la compra inicial de divisa. La del 0,1% o 0,2% no me la cobraron…
175 para Dic 2008, según ellos se cumple lo previsto, pero desaconsejan abrir una HMD a menos de 155.
Ale.
JMNFA31 enero 2008 - 4:21 PM
Hola buenas tardes soy nuevo en esto y el año que viene para marzo tendré que decidir entre una Hipoteca normal o una MD así que me he aficionado a este foro, es una pasada!!. Hay una cosa que no tengo clara todavia, segun un comentario de Rul dice:
“Supongamos el Yen se pone a 175, el banco me lo vende a 171 y yo entré a 160, pues fíjate TODO lo que gano, si por contra espero al vencimiento de mi cuota y se pone a 180… pues mala suerte… pero que me quiten lo bailao… que se pone a 165, pues daré palmadas con las orejas.”
¿No se supone que contra más se deprecie el yen respecto al valor por el que firmé eso es bueno?
Gracias y animo.
ivanbona31 enero 2008 - 5:46 PM
para
#89, Alex
Tienes toda la razón del mundo , yo solo hacia una especulación muy mala( para los que estamos dentro)o sea que comenzara a caer hasta(130)
que espero que nooooooo
solo especulaba y por lo que veo quiza demasiadoo.
ivanbona31 enero 2008 - 5:51 PM
para
#89, Alex
Tienes toda la razón del mundo y es lo logico
Yo solo hacia una especulación y es que el yen se fuera hacia abajo hasta los 130 ,que alguien (espero que gente equivocada) a veces a comentado.
Espero que no suceda.
Quiza especulo demasiadoooooo
Rul31 enero 2008 - 6:01 PM
#105, JMNFA
ESTO SÖLO ES VÁLIDO SI CAMBIAS DE DIVISA
Hola, mira es muy fácil, voy a poner otro ejemplo:
Hoy es 31 de Enero, y el día 15 de Febrero te vas de viaje y decides comprar hoy el billete con la tarifa que te den hoy (a sabiendas que a lo mejor el 15 puede ser más barato o más caro).
Si el precio de hoy 31 te interesa, pues lo comprarás HOY, si el 15 ha bajado, pues te tirarás de los pelos porque podía haber sido más barato, pero si el día 15 es más caro pues eso que te has ganado gracias a comprarlo hoy.
Lo mismo con el seguro de cambio, ¿hoy te interesa el cambio?. ¡¡¡pues adelante!!!!, ¿qué el día que vence la letra se ha depreciado más? “mala suerte”, ¿qué el día que vence la letra se ha apreciado?. ¡¡¡Muy bien!!! acertaste :-D.
Alex31 enero 2008 - 7:02 PM
#107, ivanbona
Yo soy de los que opino que todo lo que sube acaba bajando, no se sabe cuando pero acaba bajando algun día.
Si cayese empicado hasta los 130 seguro que algun día volvería a los niveles de hoy.
Eso es algo que sabiamos casi todos en el momento de firmar y hemos asumido ese riesgo. Tanto puede ir a nuestro favor como en contra.
Tenemos que aguantar las tormentas y esperar al buen tiempo.
Un saludo y animo,
Alex
ESPERANZA31 enero 2008 - 7:20 PM
A ver hay alguien que no me ha entendido, comentaba que Dch podias hacer 4 cambios al año, mientras que otros bancos no te ponen limite. Por supuesto que no voy a hacer esos cambios me conformo con no hacer ninguno, ni para bien ni para mal, aunque si estuvieramos invirtiendo en bolsa y no me jugara mi casa y esto se convitiera en una montaña rusa te diria otra cosa.
Un saludo a todos y bienvenidos a la gente que se incorpora a este gran foro.
Gracias Agusti por tu correo.
toni31 enero 2008 - 8:35 PM
Hola a todo el foro,
Es la primera vez que escribo pero no la primera que lo leo.
Un enesimo agradecimiento a todos los que haceis de este foro un lugar de apoyo y consulta para todos los multidiviseros.
En principio firmo el proximo viernes, lo hago con el yen ya que hace un mes pensaba hacerlo en CHF, pero con la apreciacion de este mes he canviado mi opinion.
Mi entidad es caixa catalunya ya que estaba entre esta y barclays, pero barclays solo me daba el 65% del valor de compra no de la tasacion.
La verdad es que en estos ultimos meses los bancos no coguen con demasiada alegria eso de hacer hipotecas como antes, lo que significa que me hipoteco en un momento poco idoneo y ademas compre el piso en el momento en que los precios tocaron techo, pero es lo que hay.
Con caixa catalunya he abierto una linea de seguro de cambio de divisa, que en principio no me supone ningun gasto tanto si la utilizo como si no, es decir, cuando crea conveniente tiro de ella y por el contrario ahi esta.
Las condiciones de caixa catalunya (entidad en Reus) son:
importe- 80% valor de la tasacion
apertura- 0.8%
estudio- 0%
libor 1%
Cancelacion total o parcial- 0%
Comision compra divisa- max. 12€
Por cierto, escriturare a 157.82 ya que me asegure el cambio.
Bueno saludos a todos!
draka31 enero 2008 - 8:47 PM
Hola a tod@s,
Tengo una consultica existencial,
Debido a que mi banco me dice que no dispone de ningún tipo de seguro de cambio…..
¿Me haría el mismo papel comprar dos o tres cuotas de yenes y dejarlas en la cuenta por si viniera un cambio malo?
No se la diferencia exacta, por eso me pongo en vuestras manos.
Gracias
felipe31 enero 2008 - 10:54 PM
HOLA draka,
yo cada vez que puedo lo hago, he comprado desde hace un año, unos 6.000€ en Yenes a 166 y a 167 en dos ocasiones…. estan en una cuenta de divisas que he negociado con mi banco, el Popular, y ya tengo asegurado que si baja de mi entrada a Yen, 153, pago con esos unas cuantas cuotas….. para mi ese es un buen seguro de cambio gratuito…..
Animo a todos y gracias por hacer el foro tan intenso
JUATMAN31 enero 2008 - 11:38 PM
hola de nuevo hoy he firmado ya mi hipoteca.
como mencione ayer ha sido con bankinter.
no recuerdo que en ningun momento me hayan mencionado nada de un seguro de cambio,
habeis hablado de el, y aunque puedo hacerme una idea , no se exactamente de que se trata.¿interesa?
¿PUEDO COMPRAR YENES CUANDO LO VEA MAS INTERESANTE, E INGRESARLOS EN LA CUENTA?
gracias por vuestro esfuerzo, haceis mas llevadero esto.
un saludo.
ESPERANZA31 enero 2008 - 11:39 PM
Alguien sabe si la kutxa, realiza hipotecas multidivisa? y que condiciones ofrecen si las hacen.
Juanjo31 enero 2008 - 11:44 PM
Para Rul #100
y otro escenario:
5º escenario: que en Europa los tipos vayan bajando muy muy lentamente a partir de mediados-finales de año y correlativamente el yen se vaya apreciando….
¿dónde está mi bola de cristaaaaaaaaaalllllllllll…….?
Manejar las variables, todas, es imposible. Si juntamos a todos los economistas del mundo, llegarían a las mismas conclusiones: NO SE PUEDE ADIVINAR EL FUTURO.
Pero sé que en 30 años va a HABER OSCILACIONES EN LOS CAMBIOS-TIPOS y la clave es entrar con
-moneda apreciada,
-tipos bajos
respecto del €.
Desde ahí, todo es posible, pero si entro con estas dos condiciones, pues mejor que mejor.
Los escenarios señalados por Rul, son los posibles.
gorgijasp31 enero 2008 - 11:49 PM
Para Espereranza.
No la Kutxa no hace MD (para mi desgracia porque eran de los que mejores condiciones ofrecian). Me intentaron pedir condiciones a traves de “empresas” pero no hubo manera. Lo mismo te llamo mañana Esperanza y hablamos. Saludos a todos.
Juanjo31 enero 2008 - 11:52 PM
Para todos:
seguro de cambio
Es como dice Rul en el post #108, al menos en el Popular.
Repito: post #108 de Rul para entender sseguro de cambio, al menos en el Banco Popular.
Agustí31 enero 2008 - 11:53 PM
Hola a todos
Lo primero felicitar a todos por el “extraordianario ambiente” (así lo veo yo) que tenemos en este foro.
Alex no tengo ni idea de lo que puede hacer el yen pero pero si vemos las gráficas no son una línea recta…
Creo (humildemente) que siempre habrá épocas que el cambio no será más favorable que otras y que no estaría mal aprovecharlas y ahí está Draka:
“yo cada vez que puedo lo hago, he comprado desde hace un año, unos 6.000€ en Yenes a 166 y a 167 en dos ocasiones…. estan en una cuenta de divisas que he negociado con mi banco, el Popular, y ya tengo asegurado que si baja de mi entrada a Yen, 153, pago con esos unas cuantas cuotas….. para mi ese es un buen seguro de cambio gratuito…..”
De momento, siempre de momento, todo y lo “complicado de los mercados” tenemos yen en 158 y CHF en 1.6065 con niveles casi inalterables en los tipos.
Así que voy a coger las “palomitas” y a seguir viendo las “películas de Sherlock” de Juanjo (o sea la evolución de los mercados).
Espero no atragantarme y poder comerlas tranquilamente durante mucho tiempo.
Un saludo
Agustí
Dopass1 febrero 2008 - 8:07 AM
Para Esperanza
Kutxa si hace HMD porque yo la tengo con ellos, lo que pasa es que no hacen ninguna más por ahora hasta qu tengan informtizado todo el sistema. Imagínate que las cuentas las hacen a mano, yo no puedo ver como está mi HMD por el ordenador y para saber cuanto me queda lo tengo que pregutar al director e mi sucursal. Este director me comentó que cuando tengan solucionado el problema, que se espera que sea este año, empezaran otra vez ha haceralas.
Saludos
ESPERANZA1 febrero 2008 - 8:21 AM
Muchas gracias , me pasare por si por casualidad han solucionado el problema y tengo suerte, tienes buenas condiciones?
jmom1 febrero 2008 - 8:42 AM
Entro por primera vez en este foro que me parece muy interesante y sobre todo ilustrativo. Lo que quería comentar era un tema del que hablabais hace unos días en relación con el diferencial del préstamo cuando estamos en euros o en otra moneda. A mi bankinter me va aplicar (espero que a partir de marzo) un diferencial de 0.9% que me parece excesivo pero que según dicen se compensa con un 1% por cambio de moneda que parece ser que no es elevado. No obstante, si me cambio a euros, el diferencial sería del 0.45% que es el que consta en la oferta vinculante que le han echo a mi entidad vinculante previa a la subrogación. Cuando tenga preparada la documentación espero entrar con un yen alrededor de 160 euros y a esperar que 30 años no es nada.
richardj1 febrero 2008 - 9:58 AM
Para #122, jmom
Buenos días, eso de que el cambio del 1% compensa el diferencial, que se lo cuenten a otro. Para empezar, las cajas tienen un porcentaje menor, por ejemplo Caja España solo un 0,3% y BBK 0,5%. Yo tengo un diferencial de 0,60, es decir, 0,30% menos que tu pago al mes, que para que te hagas una idea en mi hipoteca si tuviera tu diferencial pagaría 26€ mas al mes. Asi es que te la están colando por los 2 lados, por el fixing en el cambio de divisa y el diferencial. Que cara tienen al intentar aprovecharse de ti.
Resumiendo, yo con la BBK respecto al Bankinter, con un prestamo de la misma cantidad me estaría ahorrando:
– Fixing: 4€ mes
– Comisión de cambio de divisa: BBK 2€, bankinter 15€, por lo tanto 13€ de Ahorro
– Diferencial: BBK 0,6 Bankinter 0,9 , como decía antes 26€.
Si lo sumamos todo, me ahorro 43€/mes con BBK.
¿¿Que te parece??. Y son números reales.
Al año, 516€ que puedo utilizar para pagar el seguro del coche o de la moto, o un super seguro de la casa, vamos lo que quieras.
Si seguimos extrapolando, en 30 años de hipoteca 15480€ menos que yo tendrías en tus bolsillos.
Saludos
draka1 febrero 2008 - 10:25 AM
Gracias Felipe, es lo que pensaba.( Una especie de seguro de cambio gratuito )
Por cierto, puestos a comprar yenes cuando convenga,
¿Tiene el banco obligación de comprarlos a alguna hora concreta? ¿ Cuando yo diga ? ¿?¿?
y otra duda…….
Si el cambio comprador-vendedor lo marca cada banco según convenga……
¿Puede uno comprar divisa en otro banco y llevarlo al suyo en una bolsa de tela? ( suponiendo que la diferencia de uno a otro merezca la pena, claro)
richardj1 febrero 2008 - 11:35 AM
Para #122, jmom
Rectifico, no es tanta la diferencia, ya que mi libor es a 3 meses y siempre está un poco mas alto, pero vamos, calcula que entre un 0,10-0,15% menos pago, así es que en lugar de los 43€, ponle 21€ y multiplica….
Saludos ;-)
El libor a un mes con respecto al trimestras se diferencian entre 10 y 20 a veces hasta 30, pero casi siempre o mayoritariamente es 20, siendo el menor el libor a un mes, lo comento porque he estado viendo historiales de tipos al tener ofertas de libor a un mes y libor trimestrales y he estado intentado ver si la diferencia de libor se compensan en el caso de libor trimestral con los gastos de los bancos que ofrecen libor a un mes que su difernciales son mas altos, me parece que me he liado y solo me he enterado yo. Lo siento . m
Nada mirarlo todo diferenciales,. comision de cambios, fixing, porque como dice richard quiza los gastos sobrepasen esa diferencia de libor.
ESPERANZA1 febrero 2008 - 12:51 PM
Aqui teneis analisis bolsamania de recien salido:
El Euro/Yen en estos momentos se mueve en niveles de 158,290 frente a los 158,030 en los que cerró en la sesión de ayer. Registra unas ganancias diarias de un +0,08%
Según nuestros analistas técnicos, este cruce continúa dando forma a un pull back al soporte abandonado de los 160 euros. Hoy ha vuelto a perforar el primer nivel de resistencia que se encuentra en 158,69. En las próximas sesiones esperamos, tras la bajada de 50 puntos básicos por parte de la FED, una tendencia alcista. Aunque sea por arbitraje con el Dólar se debe producir.
En cualquier caso debemos ser prudentes con uno de los principales cruces del Yen por la alta volatilidad y la persistente aversión al riesgo.
Alguien sabe que es un pull back ?
Fernando1 febrero 2008 - 2:17 PM
Hola a todos:
Sigo el foro desde hace unos días, ya que he visto una casita que me gusta y busco opciones de financiación. La HMD es una de las opciones que estoy barajando.
Por lo que leo, y por lo que creo entender, este momento no parece ser el mejor para hipotecarse en divisas, por la volatilidad del mercado, pero hay una pregunta que no consigo resolver por mi cuenta:
¿Qué condiciones tendrían que darse para que la cuota que se paga por una HMD supere la cuantía de la cuota de una hipoteca con referencia euribor?
Tengo la sensación de que muy mal tendrían que ponerse las cosas para que esta situación llegara a darse. ¿Es así, o es una visión demasiado simplificada?
Gracias a todos por seguir participando. Saludos.
Dopass1 febrero 2008 - 2:29 PM
Para Esperanza
Mis condiciones son
libor 0,5
cuotas trimenestales
Cambio de divisa 0,20 mínimo 3 euros
Fixing uno de los más bajos del mercado. El fixing siempre es más bajo en una caja que un banco, por si no lo sabias y las cajas suelen hacer las cuotas trimestales y los bancos mensuales.
Me aplican el método aleman que aun te ahorras más dinero porque los intereses que pagas son mnores el francés que es el que aplican en una hipoteca normal.
Pero todo esto es cuando la hice en junio del 2007 y ahora veo quelas condiciones se han endurecido mucho.
Suerte
Mirad a ver que os parece y lo comentamos. “La caja de Pandora”
#124, draka
Yo pregunte sobre la compra de divisas y me dijeron que ellos tomaban el valor con el que había cerrado ese día. Me imagino que debe ser el indice que publica el bce cada día.
No me supo decir si era hora japonesa o española.
Buen fin de semana.
Markk madrid1 febrero 2008 - 3:39 PM
Hola a todos, y gracias por vuestros comentarios tan valiosos.
Quería preguntaros si es posible que al formalizar una hipoteca multidivisa la entidad se subrogue de alguna forma al préstamo actual, y evitar el pago de actos jurídicos, y ahorrar así también la comisión de cancelación. Es que en mi caso, es un pastón todo ello…
Algún banco me ha hablado de “subrogación de acreedor” no entiendo muy bien si es esto.
Las debacles en las bolsas de los últimos tiempos han provocado un cambio de rumbo en cuanto a las estimaciones del mercado sobre las futuras acciones del Banco de Japón (BoJ). Ahora, en lugar de esperar un aumento en los tipos, muchos apuestan por un recorte.
Tengamos en cuenta que Japón es el país que ofrece los tipos de interés más bajos del mundo, en 0.5%, lo que convierte al yen en la moneda predilecta para el carry trade. De cumplirse los pronósticos más agresivos, estos se podrían reducir hasta 0%.
Dado que Japón basa buena parte de su economía en las exportaciones, sobretodo a Estados Unidos, todo lo que suceda en dicho país repercute sobre la economía nipona. Ante las perspectivas de una fuerte desaceleración, sino una recesión en Estados Unidos, un recorte de 25 puntos básicos entre los meses de abril y junio, luego que asuman las nuevas autoridades del BoJ, podría estar en la agenda. El primer informe de política monetaria del nuevo directorio tendrá una gran relevancia para ver qué sucederá con el coste del dinero en el futuro.
En estos momentos, algunos mercados de derivados del yen ya asignan un 80% de probabilidades de un recorte de 25 puntos en la segunda mitad del 2008. En caso que la situación empeore y Japón sufra de forma más severa las consecuencias, una política de 0% en los tipos de interés es posible. De todos modos, muchos creen que tras una eventual recuperación, el BoJ volverá al clásico 0.5% a mediados de 2009.
Volviendo al yen, según Mizuho Corporate Bank Ltd, el banco más grande de Japón, a fin de año el dólar caerá a 95 yenes por dólar, influido por las consecuencias del subprime en los mercados de crédito. Pero atención, ya que un recorte del coste del dinero por parte del BoJ y de haber calma en los mercados financieros, el carry trade se vería fomentado y el yen sufriría las consecuencias.
_______________________________________________
Eso, eso, que se ponga el tipo al 0%. ¿Sabéis lo que supondría esto verdad?… Vamos si esto pasara o pasase, quiere decir que Japón o tiene su moneda como la tiene (es decir muy devaluada…) o no levantan cabeza.
Alberto1 febrero 2008 - 3:46 PM
La caja de pandora
(de ac markets, hoy a las 15 horas)
Alerta – 14:50 (CET) – La caja de pandora
Hoy damos vuelta la página del calendario dejando atrás enero, uno de los meses más movidos de los últimos años, con históricos desplomes bursátiles y grandes oportunidades en el Mercado de Divisas. Para no ser menos que su predecesor, febrero ha comenzado con todo. Es que acabamos de conocer las nóminas no agrícolas de Estados Unidos, que marcaron una reducción de 17.000 empleos, un resultado verdaderamente desastroso para la economía más grande del mundo y para el dólar.
Recordemos que este indicador es, después de las decisiones sobre tipos de interés, el evento que más mueve en Forex y que el mes pasado había marcado el nivel más pobre de los últimos cuatro años, con 18.000 nuevos puestos creados.
El resultado de hoy ha sido incluso peor, marcando una reducción de empleos, lo que comienza a confirmar los peores temores sobre la evolución de la economía norteamericana y ahora los fantasmas de recesión volverán a acechar, pero esta vez con más fuerza.
Desde la última publicación de las nóminas no agrícolas, la FED se ha visto obligada a recortar los tipos de interés en 125 puntos básicos. Hoy ya no quedan dudas que los recortes seguirán. Sin duda este un gran golpe para el billete verde, que cae con fuerza ante el resto del mercado y amenaza con llegar al 1.50 contra el euro.
Para alentar aún más al euro, el consejero del Banco Central Europeo (BCE), Nicholas Garganas, desestimó rotundamente un recorte en los tipos. “Nuestra política monetaria no está guiada por lo que prevé el mercado” dijo Garganas, quién reconoció además estar “muy preocupado” por la inflación.
Además de las nóminas no agrícolas, hoy habrá que prestar especial atención al ISM manufacturero de enero, que el mes pasado se colocó por debajo de los 50 puntos (indicando contracción en el sector) y hoy se espera que siga bajando, hasta 47.5.
Pero atención, si el resultado de los datos de empleo provoca pánico en el mercado, la aversión al riesgo se volverá a disparar, haciendo caer al carry trade, alentando al yen e incluso podríamos ver el curioso efecto de una apreciación del dólar.
Las commodities
Como ya nos tiene acostumbrados desde que comenzó el año, el oro ha llegado hoy a un nuevo récord, en 937.08 dólares por onza, mientras se esperaban los datos de empleo en Estados Unidos. Las previsiones de un mal dato llevaron a muchos inversores a buscar refugio en el metal precioso y ahora, conocido el dato, podría apuntar al 950.00.
En tanto, el petróleo, que no parece querer bajar de la zona de los 90 dólares el barril, ha visto hoy cómo los integrantes de la Organización de Países Exportadores de Petróleo (OPEP) decidieron mantener el nivel de producción actual, decepcionando a aquellos que pretendían un incremento. Los temores de recesión, que provocaría una merma en la demanda, fue la principal razón. Así, habrá que esperar hasta marzo para una nueva decisión de la OPEP.
Japón: ¿bajará sus tipos?
Las debacles en las bolsas de los últimos tiempos han provocado un cambio de rumbo en cuanto a las estimaciones del mercado sobre las futuras acciones del Banco de Japón (BoJ). Ahora, en lugar de esperar un aumento en los tipos, muchos apuestan por un recorte.
Tengamos en cuenta que Japón es el país que ofrece los tipos de interés más bajos del mundo, en 0.5%, lo que convierte al yen en la moneda predilecta para el carry trade. De cumplirse los pronósticos más agresivos, estos se podrían reducir hasta 0%.
Dado que Japón basa buena parte de su economía en las exportaciones, sobretodo a Estados Unidos, todo lo que suceda en dicho país repercute sobre la economía nipona. Ante las perspectivas de una fuerte desaceleración, sino una recesión en Estados Unidos, un recorte de 25 puntos básicos entre los meses de abril y junio, luego que asuman las nuevas autoridades del BoJ, podría estar en la agenda. El primer informe de política monetaria del nuevo directorio tendrá una gran relevancia para ver qué sucederá con el coste del dinero en el futuro.
En estos momentos, algunos mercados de derivados del yen ya asignan un 80% de probabilidades de un recorte de 25 puntos en la segunda mitad del 2008. En caso que la situación empeore y Japón sufra de forma más severa las consecuencias, una política de 0% en los tipos de interés es posible. De todos modos, muchos creen que tras una eventual recuperación, el BoJ volverá al clásico 0.5% a mediados de 2009.
Volviendo al yen, según Mizuho Corporate Bank Ltd, el banco más grande de Japón, a fin de año el dólar caerá a 95 yenes por dólar, influido por las consecuencias del subprime en los mercados de crédito. Pero atención, ya que un recorte del coste del dinero por parte del BoJ y de haber calma en los mercados financieros, el carry trade se vería fomentado y el yen sufriría las consecuencias.
CACITOP1 febrero 2008 - 5:09 PM
Para RUL, LUN, Y OTROS MULTIDIVISEROS
LUN gracias por la aclaración de los de los 36500. En tu banco la línea de seguro de cambio por lo que veo es gratis,……..solo pagas ¿el seguro de cambio?
RUL, dos preguntas: ¿Como te calcularon a tí el importe de la línea de seguro de cambio?. Segunda cuestión: Me parecio leer en otro post que tu credito era superior a 25 millones, si es así tuviste suerte en que no te cobrasen el 0,1 /0,2 % de comisión de cambio, ya que según indica la orden circular es para importes inferiores a 25 millones. Salvo que como dije en un post anterior…..ponga prestamos en divisas…….y ahora sea MULTIDIVISAS. Si esa es la escapatoria a no pagarlo o simplemente intentar negociar esa comisión inicial.
¿Alguien puede aportar mas datos al respecto?
un saludo a todos
cacitopARROBAhotmail.com
Rul1 febrero 2008 - 6:07 PM
Cacitop:
Pues referente a “Como te calcularon a tí el importe de la línea de seguro de cambio?”. Ni idea… creoq ue es un porcentaje sobre lo que te aseguran… en mi caso 29€…
Lo de la comisión del 0,1% o 0,2% revisaré de nuevo, pero no me lo cobraron…
caissa1 febrero 2008 - 6:30 PM
Sois unos monstruos, acabo de llegar del curro y lo primero k he leido es el informe en ACMarkets y lo iba a poner, pero YA LO HABEIS PUESTO TRES. Asi da gusto, os habeis fijado del tironazo k ha pegado cuando salio el dato de nominas no agricolas, petardazo de 1 yen el cambio, en fin, si los japos bajan un cuartillo este o el siguiente trimestre no vendria mal, y los mericanos no levantan cabeza, lo mismo antes de final de ano lo bajan a 0 patatero.
S2.
NIN1 febrero 2008 - 6:43 PM
Gracias a todos, este foro es fantástico. Últimamente no tengo tiempo de nada, pero que sepáis que os leo. Las aportaciones de los últimos días de Rul, Agustí, Alberto, y otros son especialmente interesantes. Ánimo a los que estamos dentro y buena cabeza a los que quieren entrar.
Demuestra que no eres un robot: Tengo una hmd que me produce sentimientos. Tengo sentimientos, por tanto no soy un robot. :-D :-D
NIN1 febrero 2008 - 7:00 PM
Para #122, jmom,
Cuando dices 1% por cambio de moneda imagino que quieres decir 1 por mil, es decir 0,1% por cambio de moneda. Porque de fixing no creo que te hable de cara ni bankinter ni ningún Banco o Caja, es uno de sus “temas tabú”.
Pues sí el 0,9% de diferencial como dices es alto. Es referenciado al libor mensual, pero barclays también lo referencia al mensual y es algo inferior. Yo lo tengo bastante más bajo, pero referenciado al trimestral, por lo que una diferencia de 0,35% realmente no es tanta, depende del diferencial existente entre los libor mensual-trimestral. Luego aparte, preguntes donde preguntes, que te hagan los números totales: no es lo mismo pagar con interés francés regular que con interés francés sobre días naturales sobre un año de 360 días. Indaga sobre ello, y cuenta con todos las comisones. Como en cualquier parte en la vida, tienes que tener cuidado: siempre habrá quien te cuente sólo lo bueno. Los comerciales de Banca, son lo más en este aspecto. ¡¡ Pero si ocurre hasta que existe gente que se compra un coche que le sale con pegas y no lo quiere reconocer, sólo te cuenta lo bueno!! Y con las hipotecas, pasa igual. Así que ojo, echa cuentas y decide por tí mism@.
Jose Manuel1 febrero 2008 - 7:06 PM
Para Darammi #994
Yo tengo mi HMD con Bankinter, y en la primera disposición, si bien es cierto que no me cobraron comisión de compa de la divisa (ninguna), si aplicaron el fixing creo. Hablé con el director de mi sucursal, y me digo que efectivamente no se puede cobrar aparte la comisión de la compra de la divisa, eso si, sólo si no superas el límite que está marcado en la normativa reguladora (creo que habla de algo asi como 120.000 o 150.000 €); pero que si que es legal aplicarte el fixing pues eso no se considera una comisión, sino un diferencial en la compra o venta de la divisa.
Por lo que tu has explicado respecto a tu reclamación, agradecería me informases cual fue tu caso particular, y deseria saber si a ti te han devuelto la comisión de compra, pero no el fixing (cambio vendedor), y por cuanto importe firmastes tú al cambio en Euros.
Tambien te agradecería me dijeses en la primera disposición de la divisa (es decir, cuando abristes la hipoteca), en mi caso por ejemplo en la escritura dice que será el cambio vendedor de la divisa elegida (en este caso Yenes), publicado por Bankinter para el día de la disposición de la divisa o hasta dos días antes. Agradecería mucho tu información para ver si es un caso similar al mio y estudiar la posibilidad de reclamar, aunque sinceramente creo que al no haberme cobrado esa comisión de compra, y encima el importe superar las cantidades que te decia antes, creo que no tengo derecho a reclamarr naca, no obstante repito que agradecería tu ayuda.
Para Darammi #994
Yo tengo mi HMD con Bankinter, y en la primera disposición, si bien es cierto que no me cobraron comisión de compa de la divisa (ninguna), si aplicaron el fixing creo. Hablé con el director de mi sucursal, y me digo que efectivamente no se puede cobrar aparte la comisión de la compra de la divisa, eso si, sólo si no superas el límite que está marcado en la normativa reguladora (creo que habla de algo asi como 120.000 o 150.000 €); pero que si que es legal aplicarte el fixing pues eso no se considera una comisión, sino un diferencial en la compra o venta de la divisa.
Por lo que tu has explicado respecto a tu reclamación, agradecería me informases cual fue tu caso particular, y deseria saber si a ti te han devuelto la comisión de compra, pero no el fixing (cambio vendedor), y por cuanto importe firmastes tú al cambio en Euros.
Tambien te agradecería me dijeses en la primera disposición de la divisa (es decir, cuando abristes la hipoteca), en mi caso por ejemplo en la escritura dice que será el cambio vendedor de la divisa elegida (en este caso Yenes), publicado por Bankinter para el día de la disposición de la divisa o hasta dos días antes. Agradecería mucho tu información para ver si es un caso similar al mio y estudiar la posibilidad de reclamar, aunque sinceramente creo que al no haberme cobrado esa comisión de compra, y encima el importe superar las cantidades que te decia antes, creo que no tengo derecho a reclamar nada, no obstante repito que agradecería tu ayuda.
Pâra Dopass:
Pues vaya con el sistema informatico de la Kutxa….en verdad ofrecen condiciones buenisimas pero de momento no…
Por otra parte, y segun los ultimos comentarios de los expertos (vease Georde Soros) aparte que EEUU entrará en recesion casi seguro, Japón tambien lo hará. Y si lo hace baja tipos. Y si baja tipos moneda depreciada. Por eso si se pone a tiro el Yen ¿por que no entrar?.
Otra cosa. El hay presiones para que el Banco de Inglaterra baje a su vez tipos. Si esto ocurre la libra seria una moneda a seguir. Saludos fooooro. Ah bienvenidos a los nuevos!!! (esperamos que no sean visitas fugaces, ya sabeis, entrais en MD y ya casi no se os ve el pelo…). Ahora resulta que casi todos echamos de menos al robot (era gracioso cuando ponia “cuatro do = sei” (vale chiste malo perdon…)
cacitop1 febrero 2008 - 11:16 PM
Para rul, lun, darammi, y otros multidiviseros:
Me extraña que algun banco no haya cobrado algo que la ley le permite cobrar……. como es el caso de la comisión de cambio en el supuesto de mas de 25 milloes (que salvo algun afortunado pienso que somos la mayoria)
Si realmente a alguien no se la han cobrado sera porque ha negociado mejor que los demás
¿Alguien no se la han cobrado si su prestamo es superior a 25 millones?
Por otro lado estoy de acuerdo en lo que dice Jose Manuel (post 141) en lo referente al fixing inicial
Seguiremos informando e informándonos
salu2 a to2
Jorge1 febrero 2008 - 11:27 PM
Hola,buenas me llamo Jorge y os sigo desde el principio os agradezco a todos vuestras aportaciones y me permitireis una mencion especial para Agusti,bueno os comento estoy negociando con Barclays. despues de mirar otros bancos mi primera opcion era el Popular por lo que comento Wily (mising) de que se podia cambiar de moneda el dia que quisieras ,pero aqui en Barcelona mi experiencia con ellos ha sido nefasta cometi el error de saber mas que ellos y se molestaron.
Os queria consultar a alguien que hubiera firmado con Barclays hace poco si os han cobrado el fixing en el primer establecimiento de moneda si os han puesto en escritura que en el cambio de una divisa a otra solo aplican el precio de mercado mas el 0.2 y para cantidades superiores a 30000 euros pra amortizar igual.
Tengo mas dudas pero no quiero abusar en mi primera intervencion.
Un saludo y
gracias de corazon
Rul1 febrero 2008 - 11:46 PM
A ver forofos o foristas o foroferos :-D.
A mi me surge una duda con lo que plantea AC-MARKETS:
Supongamos que efectivamente USA entra en recesión y sus tipos bajan, entonces lo lógico es que la moneda se deprecie ¿hasta cuánto?. Supongamos EURUSD 1,60 (suposición).
Entonces ac-markets dice que Japón se apunta a la recesión y baja sus tipos, por tanto su moneda se deprecia más… ahora USDJPY está en 106, ¿hasta cuánto se puede depreciar? ¿hasta 110 (supongamos)?.
Esto daría una cotización mínima EURJPY = 1,60 * 106 = 176. Qué cuadraría con lo que dice Bankinter.
Alguien es este foro dijo esta fórmula pero no la explicó:
EURYEN = 17 * (LIBOR € 1 mes – LIBOR Yen 1 mes)
Si esta fórmula fuera cierta (que a mi me va cuadrando, aunque si alguien tiene valores en excel de LIBOR mes de € y Yen en muchos años que los ponga y si además los cruza con EURYEN ya sería la caña ;-))… A lo que voy, si esta fórmula es cierta, esto pasaría por que tuvieramos unos valores por ejemplo de:
LIBOR € 1 mes = 4,77
LIBOR Yen 1 mes = 0,30 (suponiendo, como decíamos que el BoJ baja tipos…)
Es decir, que el Euribor subiría este año… (es decir, bueno para nosotros… (lo siento, son suposiciones ;-)).
Vale, hasta aquí TODO guay y bonito. PERO… ¿Porqué se está apreciando cada vez más y más el Yen respecto del dolar desde Agosto 2007 (fecha en la que se dispara lo de las subprime), en esa fecha el USDYEN estaba a 114? ¿Y porqué cada vez que baja tipos USA el Yen se aprecia respecto al dolar o se mantiene?. ¿Quizá porque los traders no confián del todo en el dolar como moneda de carry trade?.
A mi me cuesta creer que el USDJPY se ponga a 95 si Japón pone sus tipos al 0% tal y como plantea ac-markets… ¿Alguien lo puede explicar?. Volvemos a lo mismo, que si esto es así y la fórmula no explicada es cierta, esto supondría, bajada de tipos en europa a niveles del 3%, EURUSD a 1,60 y EURYEN a 152 (es que me he hecho un excel para simular esto ;-), a ver si lo cuelgo).
En definitiva, si esto que dice ac-markets es verdad o se cumpliera, huele a que el Yen este año no bajaría de 150 y podría alcanzar 175…
REPETIMOS ¡¡¡¡ SON TEORIAS Y SUPOSICIONES !!!!. Pero vamos TENÉIS TODO EL FIN DE SEMANA (yo también) para internar dar soluciones, si sus apetece o sus se os ocurre… :-D.
Hoskulto2 febrero 2008 - 1:27 AM
Para cacitop,
Yo firme mi hipoteca multidivisa con barclays en diciembre y no me cobraron el 0.2% teniendo una deuda de 280.000 euros, pero fue porque negocie antes con ellos si no tambien me habrian cobrado esa comision. El tema de las comisiones supongo que es muy personal ya que todo se puede negociar y depende de la oficina ya que tampoco pago comison por el cambio mensual de divisa, ni apuntes ni mantenimiento en las cuentas tanto en euros como en yenes.
Un saludo a todos.
Eladio2 febrero 2008 - 3:09 AM
Hola a todos, necesito ayuda a quien pueda iluminarme al respecto. He mirado multiples opciones, y me he quedado con dos bbk y banco de valencia. En las dos me ofrecen las mismas condiciones, calcadas, excepto que el fixing en bbk es 0,5 y en banco de valencia me aseguran que no cobran fixing por mucho que insista en los cambios de moneda lo cual me extraña, ya que los bancos suelen cobrar sobre un 1% segun creo. Quien tenga su hipoteca en banco de valencia, o sepa del tema le agradeceria me aclarara esa duda, ya que de eso depende que me decida por uno u otro. Muchas gracias de antemano.
Agustí2 febrero 2008 - 7:57 AM
Hola a todos
Resulta que ayer me “quedé sin interné” y hoy ya he visto la gran cantidad de post…
En principio tal y com dice Dopass las condiciones se han endurecido mucho en estos últimos meses y en la actualidad los bancos te piden estabilidad laboral, buenos ingresos mensuales…es decir que puedas pagar sin problemas tu hipoteca.
Creo que lo mejor es que vayas a informarte a diferentes oficinas y ya verás como enseguida podrás tener tus propias ideas al respecto.
El enlace de yahoo lo he puesto con toda la intención para que veas “las cosas que pasan”.
Para todos
El otro día comentaba el ambiente del foro y con ello la importancia de las participaciones de todos, y a la vista está que disponemos de información “al momento” (yo también quería pegar el enlace de la caja de Pandora) y eso, bajo mi punto de vista, siempre es bueno.
Sin duda que el tema de una posible reducción de tipos “hace saltar las alarmas” que es lo mismo que encender las ilusiones de que el yen se va a ir a 175..
El futuro lo dirá porque yo también podría pensar que si reducen tipos en USA también aumentará el consumo y por tanto la cosa quedaría más o menos igual.
Y ese “más o menos igual” para mi es lo mismo que el “Dragon-Khan” que para mi es sinónimo de subidas y de bajadas con lo cual Felipe ( #113,) para mi es el que va sentado en “el primer vagón”.
Después de casi cuatro años de “multidivisero” ha llegado un momento en que lo que más me “satisface” es ver que mi amortización sigue siendo muy importante, pasando el cambio a un segundo lugar (no digo que no me importe) con lo cual si veo el CHF a 1.66 y no amortizo o compro, después cuando esté a 1.58 tengo que ser consecuente y si vuelve a 1.66 a lo mejor ya lo veo de otra manera.
Ojalá no me equivoque pero estaréis conmigo en que no hay nada mejor en la vida que “las cosas simples”, y aqui tenemos el post #129, de Fernando:
“¿Qué condiciones tendrían que darse para que la cuota que se paga por una HMD supere la cuantía de la cuota de una hipoteca con referencia euribor?
Tengo la sensación de que muy mal tendrían que ponerse las cosas para que esta situación llegara a darse. ¿Es así, o es una visión demasiado simplificada?”
Fernando unos “numerillos” a “groso modo”:
200.000 euros al 5% a 30 años cuota mensual: 1.073 euros de los cuales 833 intereses y 240 capital.
Ahora 200.000 x 157.56: 31.512.000 mill yenes al 1.40 (libor mensual 0.65 + diferencial 0.75) a 30 años cuota mensual: 107.248 yenes de los cuales 36.734 intereses y 70.484 capital.
Ahora si mantenemos los tipos y nos fijamos en el cambio para tener la misma cuota de 1.073 euros deberías tener un yen sobre los 100.
Verdad que sería genial que todo siempre fuera tan “simple”?.
Un saludo
Agustí
*Para Richardj: espero que TODO vaya bien.
Jose Manuel2 febrero 2008 - 1:04 PM
Para #143 cacitop
Como te decía en mi post #141 en la apertura de mi hipoteca no me cobraron la comisión de la compra de la divisa, otra cosa es el fixing, y mi importe fue por 218.000 €. Es más, yo tengo acordado que la comisión de compra de divisa es 0% durante toda la vida del préstamo, reflejado en escrituras, no sólo de palabra. Por supuesto el fixing si me lo aplican cuando realizo una compra de Yenes.
Un saludo.
Jorge2 febrero 2008 - 4:21 PM
Hola a todos
Para Gore,Hoscuito y todos los que teneis la HMD con Barckays a mi me dicen que en los cambios de una divisa a otra,compran la divisa a precio de mercado y no el suyo y a eso le aplican el 0,2 ,pero no me fio porque en la escritura que colgo Tama dice que utilizan el cambio comprador del banco para la moneda antigua y el vendedor para la nueva.
por cierto mis condiciones son:
Apertura: 0,5
Diferencial: 0,75
Comision de cambio (mensual) 0,2 minimo 9 euros(con fixing)
Comision de cambio de moneda 0,2 (sin fixing)
Cancelacion percial 0 total 1%
Seguro de vida y hogar y nomina
Minimo 200.000 euros
Para amortizaciones superiores a 30 mil euros sin fixing (el que pueda claro)
Y sobre todo me insisten en que en la formalizacion del primer cambio al hacer la escritura no aplican fixing
Sin comisiones en cuentas ,apuntes ,tarjetas
Hoskuito opino como tu si te vinculas con un banco para siempre deberian no cobrarnos comisiones nunca, pero no consigo bajar ninguna se basan en que les viene de arriba,y es lo que hay.
Si pudieras decirme por donde les puedo apretar gracias.
Y para todos si me podeis informar que otro banco tiene algo mejor
y no os creais que no me pateado bancos aqui en Barcelona
Lo dicho gracias a todos
david zaragoza2 febrero 2008 - 10:08 PM
wenas!!!! os sigo desde hace tiempo y en julio firmare mi hipoteca y he pensado en HMD
alguien se ha hecho alguna HMD en algun banco de zaragoza???
si es asi q me lo diga y que condiciones le dan xq con la CAI ( que es mi banco) se lo pregunte hace 2 semanas para que me informaran si se podia hacer, xq todavia no han hecho ninguna y aun estoy esperando la respuesta y luego tengo una amiga que trabaja en Santander y me dijo que ya me informaria y hablaria con su jefa pero que en su banco todavia no habia hecho ninguna.
muchas gracias
ESPERANZA3 febrero 2008 - 10:10 AM
Para Dopass y cualquier banco que ande por aqui,
Firmo esas condiciones ahora mismo, por favor, estoy cansada de visitar bancos y que te ofrezcan pésimas condiciones.
Esta semana y me tengo que decidir si quiero entrar en marzo. A ver como se presenta el mercado en febrero. Estoy que no duermo, vamos hasta sueño con cotizaciones, jajja.
Un saludo a todos y lo dicho si algun banco esta interesado se ponga en contacto conmigo..
NIN3 febrero 2008 - 12:53 PM
Hola, para Rul sobre su comentario #145:
A mí lo que me parece es que cuando el dólar se deprecia lo hace más contra el yen que contra el euro, a tipo de interés constante en Japón y Europa. Yo creo que desgraciadamente la crisis en USA salpica en mayor o menor medida a Europa, y Europa acabaría bajando tipos. Si los tipos en USA se ponen al 2,50% ó menos, aunque Japón los ponga al 0% ( no tiene más margen) y la UE al 3,5% la cosa seguirá mal. Lo cierto es que con USA en recesión, lo más fácil es que afecte a todas las economías, y eso va totalmente en contra del carry trade y habrá aversión al riesgo.
En mi humilde opinión un buen panorama en el medio plazo sólo pasa por la rápida recuperación de USA. Y ojalá haya factores que no esté teniendo en cuenta y me equivoque en lo que digo, porque creo que USA lo tiene muy muy mal.
pablius3 febrero 2008 - 1:27 PM
Voy a pedir una hipoteca multidivisa con bankinter y queria saber si alguien me podia decir una buena sucursal y en que condiciones la a conseguido.Gracias
euge3 febrero 2008 - 4:07 PM
Hola David, trabajo en una entidad financiera en Zaragoza donde hacemos Multidivisas, si quieres puedes ponerte en contacto conmigo en este mail [email protected]
Si lo que dices fuera cierto (que lo es ;-)), casi diría: ¡¡¡ VIVA LA RECESIÓN ECONÓMICA EN USA ;-)!!!. ¿Tú sabes que contento que me iba a poner yo con un tipo al 0%?.
¿Ahora bien, hasta cuánto podría bajar el EURYEN?, esta es la clave, pra ver si compramos como locos divisa para muchas cuotas…
jmom4 febrero 2008 - 9:50 AM
¿alguien me sabría decir si puede ser interesante pagar las cuotas mensuales comprando previamente divisas en el forex?¿se ahorran comisiones de esta forma?
robertols4 febrero 2008 - 10:59 AM
#158, jmom
forex no te vende moneda fisicamente.
en forex tu compras divisa y te ingresan los veneficios cuando la vendes, pero siempre en euros. o sea no puedes comprar fisicamente yens e ingresarlos en tu cuenta.
He leido por ahí que alguno ha hecho novacion a MD con la misma entidad, que le ha salido barato, (supongo que porque no ha tenido que pagar AJD)
Creo que era con el BBVA. Esto es así? ¿me lo puede confirmar alguién al que le haya ocurrido o que sepa del tema?
Es que yo tengo entendido que siempre que cambias de divisa, aunque sea sólo por novación hay que pagar AJD a hacienda. Saludos a todos.
A lo mejor digo una tontería (me disculpas) pero hay varias cosas que no me gustan en los cruces €/$ y €/JPY. El dato de empleo desastroso publicado en EEUU el viernes no hizo que el € “pudiera” con el 1’50 $ y se volvió… El JPY estable con el € (157-159) sin romper para arriba… no sé… y a pesar de los rumores de recesión en Japón…Si hay recesión y todos bajan tipos (EEUU otra vez, Japón y Europa) el carry trade igual se “contrae” (más de lo que ya lo ha hecho). No sé, un pensamiento que tengo simplemente… Que la economía no son matemáticas queda claro
Rul4 febrero 2008 - 12:34 PM
#161, Juanjo76
Cierto Juanjo, ahí está el tema… que el $ no se le vé que acabe de desplomarse (más de lo que está ;-)) y por eso pregunto (preguntamos).
El precio del crudo tiene mucho que ver… no sube… estad atentos a ver que pasa. Para mi que si el petróleo se encareciese más el $ tocaría por fin los 1,50 y el Yen se apreciaría respecto al $… ambos para no “engañar” a su inflanción.
muchas gracias, pero podrías resumir para los que el inglès no lo dominamos tanto como para entender los artículos.?
Muchas gracias
ESPERANZA4 febrero 2008 - 4:30 PM
Si alguien me pudiera ayudar respecto al lixing, pues no lo domino muy bien todavia, hoy he ido al bbk para que me dieran condiciones concretas y les pregunte que lixing tenian a lo que responden que no tienen que utilizan los cambios que les da el BCE, como que no me lo crei mucho por todo lo que llevo leido en el foro, le pido si me pudiera dar el cambio que tienen hoy para la compra de yen, entoces toman una tabla del mostrador con valores compra/venta tanto al contado como por cuenta, y me da el valor que aparece por cuenta, siendo este al dia 4/2/2008 compra 168.213 y venta 147.143, pienso que para averiguar el lixing tengo que ver la diferencia con los cambios que da el BCE y ver cuanto es la diferencia y el tanto por ciento que supone.
Mi pregunta es donde puedo ver los cambios que da BCE para hoy y si alguien es superapañado/a y me quiere explicar como se hace para averiguar el lixing con un ejemplito se lo agradeceria eternamente.
Muchisimas gracias
da un cierre de cada par de divisas y sobre ese precio cada entidad aplica una comisión o fixing del cual salen dos precios: comprador y vendedor.
Por ejemplo si el yen cierra a 158. Si la entidad le aplica un 1% 158 + 1%: 159.58. Que sería el cambio comprador y que se utiliza para iniciar tu hipoteca:
200.000 x 159.58: 31.916.000
Ahora si a ese 158 le restamos el 1% 158 – 1%: 156.42 que es el precio vendedor y que se utiliza para el cobro mensual:
Si tu cuota es por ejemplo de 120.000 yenes/156.42: 767.16 euros.
En mi caso (Sabadellatlántico) el porcentaje varía cada día oscilando entre un 1.15 y un 1.35%, según parece la comisón del fixing es del 2% que cada entidad reparte cada dia entre el precio comprador y vendedor, lo que explicaría esa oscilación del precio vendedor que me aplica Sabadellatlántico.
Recientemente he planteado esta pregunta al banco que me está haciendo el estudio de la HMD:
Yo: “He oido hablar de clausulas que obligan a cambiar de divisa a euros ante determinadas condiciones de evolución negativa (interés o cambio) de dicha divisa. ¿Aplicais algún tipo de condición similar? ”
El banco me ha respondido de esta forma tan críptica:
Banco: “Según escritura, el banco se reserva el derecho de exigir garantías adicionales o de proceder a cancelar la parte excedida en caso de que, a su contravalor en EUROS, todas las disposiciones al cambio del día excedan en 10,00% del límite actual del préstamo.”
Por más que lo leo, no consigo traducirlo al castellano. Mientras espero a que el banco me lo traduzca, ¿alguien es capaz de interpretarlo?
Gracias y saludos
ATQL4 febrero 2008 - 6:21 PM
Fernando,
¿en que banco te han impuesto esta condician?
yo se que Banco Valencia lo esta haciendo y aplicando para aumento de deuda en un 20%, pero ¿que banco lo aplica en un 10%?
Saludos.
Rul4 febrero 2008 - 6:24 PM
#168, Fernando
Si tu pides hoy una hipoteca en Yen de 200.000€ y has comprado la divisa a 160 EURYEN, y ésta se aprecia un 10% o más, es decir se pone a 144 o menor 143, 142, etc… tu principal ya no son 200.000€ al cambio, serían 220.000€, es decir deberías (SI CAMBIASES A EUR) un 10% más.
Entonces el banco se reserva el derecho de hacerte la p***** del siglo, es decir, pagar de golpe y porrazo los 20.000€ y volverte a €.
Parece ser que esto no ha pasado aún… ¿qué puede pasar?, pues sí, lo has firmado… Si piensas no firmarlo, creo que debes olvidarlo… pues “son lentejas” (las tomas o las dejas).
Ale.
cacitop4 febrero 2008 - 6:54 PM
Para #149, Jose Manuel
¿Podrias decirme en que banco tienes tu la HMD?
un saludo
cacitopARROBAhotmail.com
Fernando4 febrero 2008 - 7:00 PM
#169, ATQL
Esta es una condición de Bankinter, al menos de la oficina que me está haciendo el estudio.
#170, Rul
Gracias por responder tan claro y tan rápido. Respecto a lo que comentas de “lentejas”… ¿Quieres decir que esta condición no es o no suele ser negociable?
maria4 febrero 2008 - 7:35 PM
Para Davidzaragoza,
yo soy de Zaragoza y hace un año aproximadamente que estuve mirando estas hipotecas y en el popular, bankinter y banco de Valencia si que las hacían. Ahora ya no se decirte si las hacen y en que condiciones….
Saludos y suerte.
lamisma4 febrero 2008 - 7:39 PM
Hola forer@s.
Llevo desde antes del verano siguiendo el foro y ya estoy decidida a “tirarme” a la piscina de la HMD.
He pedido condiciones en varias entidades que os paso a comentar:
1-Barclays
En julio me ofrecieron Libor + 0,75%, apertura 0,5%, cancelación 1%, comisiones por cambio mensual y de divisa 0,2%.
Como mi idea es subrogar + novar y me decían que “nones” pues me olvidé de ellos, pero en el foro leí que a alguien le dejaban así que volví a la carga pero las condiciones se han endurecido y como mínimo te tienes que hipotecar por 200.000€ y como y sólo quiero 120.000€ pues DESCARTADOS.
2-Popular
Mandé un correo a una dirección que leí en el foro.
De entrada me dieron Libor + 1% con una comisión del 1%. Envié mis datos económicos y me contestaron que dada la situación financiera que tenemos estos días NO. Otro fuera.
3-Entidad financiera que te busca varias opciones
Me ofreció Libor + 0,70% trimestral (que podría intentar bajar al 0,65%)
Cambio divisa 0,2% mínimo 6€
Apertura 0,5%
Cancelación total: primeros 5 años 0,5% después 0,25%
Fixing: para cambios mayores a 30.000€ entre el 0,15% y el 0,25%, en inferiores el 0,5%
Vinculaciones: nómina y seguro de hogar
4-BBK
Libor + 0,75% trimestral
Apertura 0,35
Amortización total 0,5% exento el 20% anual, junto con las cuotas
Cancelación 0,5%
Cambio mensual 0,2 mínimo 6€
Cambio divisa 0,2%, debiendo avisar 6 días antes
Sin tutelaje
Lo del seguro de cambio no me lo explicó muy bien
Sistema de amortización francés
Mantenimiento cuentas: en divisas (con un saldo > de 3.000€ nada)
Vinculaciones: nómina, seguro de hogar, tarjeta
5-Deutsche Bank
Libor + 0,75% (innegociable) trimestral
Apertura fijo de 600€, o sea, el 0,5%
Comisión amortización parcial 0. Las que yo quiera, aunque en escrituras pone que junto con las cuotas) pero siempre > de 1.500€
Comisión subrogación 0,5%
Comisión cancelación total 0,5% los primeros 5 años 0,25% los posteriores
Comisión cambio mensual 0,1%
Comisión cambio divisa 0,1%, máximo 4 cambios al año con un límite para avisar de 15 días antes, o sea, que si pago la cuota el 1 de junio tendría como límite para cambiarme el 15 de mayo
Seguro de cambio: sin coste. Deberé avisar 15 días antes, poniéndome en contacto con el dpto. de Tesorería que me ofrecerá un cambio y yo lo aceptaré o no
Sistema de amortización: francés, aunque se podría plantear el hamburgués
Mantenimiento de cuentas/tarjetas: cuenta en divisas (24€ año), en euros (con nómina domiciliada 0€), tarjeta Visa (15€ año).
Fixing: el día 1 me dio 159,3615 / 156,5185
¿Qué os parecen?. Os agradecería que me echarais una mano a decidirme por una de las opciones.
Muchas gracias.
Salu2.
caissa4 febrero 2008 - 8:01 PM
Hola a todos, k tranki estoy, con los dias k pase antes de firmar, en fin, ahi va el informe diario de AC Markets ,
El dólar no tira la toalla
Buen comienzo de semana para todos desde ACM.
El dólar resiste. A pesar de los duros golpes que ha venido recibiendo en los últimos tiempos, el billete verde no tira la toalla y aún da lucha. Desde que comenzó el año, la Reserva Federal ha recortado los tipos de interés en 125 puntos básicos, 75 en carácter de emergencia y 50 la semana pasada. Como si esto fuera poco, el viernes los datos de empleo no sólo fueron peores de lo que se esperaba y de los ya malos de diciembre, sino que marcaron la primera contracción en 4 años.
Todo hacía suponer que el dólar caería con fuerza ante el resto de las divisas y que llegaría, por fin, al 1.50, pero no fue así. ¿Cómo se explica? Principalmente por el anuncio del Banco Central Europeo (BCE) del viernes, que dijo que cerrará la canilla de de liquidez en dólares, ya que entiende que los recortes de tipos por parte de la FED han sido suficientes para permitir el acceso al crédito en la moneda norteamericana. Menos dólares en el mercado, aumentan su demanda y provocan su apreciación.
Estas inyecciones en dólares que el BCE venía realizando, servían para financiar los préstamos en euros y libras. Esta decisión provocó una compra masiva de dólares para devolver los prestamos, explicando así la caída del euro y la libra frente al billete verde.
De todos modos, el pésimo dato del miércoles no hizo otra cosa que animar las expectativas de recortes de tipos para marzo y ya se habla de 50 puntos básicos menos. Ahora habrá que esperar cómo evoluciona la economía estadounidense.
Para lo que no habrá que esperar tanto, es para conocer que harán el BCE y el BoE, ya que este jueves conoceremos la decisión sobre tipos de interés de ambos, siendo ésta la cita más destacada de la semana. Por parte del BCE, si nos guiamos por las declaraciones de sus principales actores, con Jean-Claude Trichet a la cabeza, primará el combate a la inflación y un recorte queda totalmente descartado. En el mercado ya nadie duda que permanecerán en 4%.
En el Reino Unido el panorama es otro; un recorte de 25 puntos básicos parece lo más probable. La situación económica es preocupante y la inflación no parece estar fuera de control. Si bien el BoE podría seguir el camino de la FED, recortes drásticos fueron descartados por su gobernador, Mervyn King.
Hoy lo más destacado en el Mercado viene siendo la recuperación de los pares de carry trade, animados por la ausencia de malas noticias, provocando una caída generalizada del yen.
Aussie: ¿1 a 1?
La semana pasada, ni los malos datos de confianza del consumidor en Australia frenaron el impulso alcista del aussie, que fue la divisa que mayores oportunidades generó. Es que todas las miradas de están puestas en el anuncio sobre tipos de interés por parte del Banco de la Reserva de Australia (RBA) esta madrugada, a las 04:30 (CET).
Este evento concentrará gran atención por parte de los traders, ya que es uno de los pocos bancos centrales que planea subir el coste del dinero en 2008; se espera que el incremento sea de 25 puntos básicos.
Los últimos datos conocidos desde Australia no hacen otra cosa que alentar dichos pronósticos. Por un lado, el déficit de la balanza comercial australiana cayó más de lo esperado en diciembre. A su vez, el índice de inflación ponderado que construye la autoridad monetaria australiana creció 1.1% en el último trimestre, llevando a la tasa de inflación anual a un máximo de 16 años, en 3.8%. Así, se espera que el índice de precios al consumidor permanezca por encima del 3.0% durante la primera mitad de este año. Esto da luz verde a Glenn Stevens, gobernador del RBA, para incrementar el coste del dinero.
De hecho, en el último informe de política monetaria del RBA, Stevens sostuvo que no se espera que los precios bajen, ya que la demanda permance fuerte tanto a nivel interno como externo. Mientras que su equipo permanece “preocupado” por los riesgos de inflación, han sostenido categóricamente que a pesar de las incertidumbres a nivel global, “no están ni cerca” de sufrir las consecuencias de la credit cruch originado en Estados Unidos.
En estos momentos, los operadores están descontando la suba de 25 puntos básicos, desde el 8.25% actual. Al momento de la noticia podría haber una interesante toma de beneficios. De todas maneras, bajo este panorama, los operadores tratarán de acercarse al máximo histórico del AUD/USD, en 0.9404, para luego soñar con una posible paridad con el billete verde a fin de año.
Las oportunidades del día
Cruce AUD/USD (dólar australiano frente al dólar estadounidense)
El cruce se negocia en estos momentos a 0.9070 dólares americanos por dólar australiano, en plena recuperación. La tendencia es alcista ya que las Medias Móviles Exponenciales (MME) de 20 y 50 días se encuentran por encima de la MME de 200 días.
A nivel interbancario, los operadores vigilan las resistencias de 0.9150 (mínimo por hora del 9 de noviembre), 0.9321 (máximo del 9 de noviembre) y 0.9404 (máximo histórico). En caso que la tendencia se revierta, se tendrán en cuenta los soportes de 0.8767 (mínimo del 28 de enero), 0.8512 (mínimo del 22 de enero) y 0.8051 (mínimo del 29 de agosto).
El Indicador de Fuerza Relativo (RSI) de 60 minutos se ubica en 64 puntos, merodeando la zona de sobrecompra. Atención, ya que la última señal del MACD (media móvil de convergencia divergencia) de 60 minutos es de entrar corto (compra). Además, la volatilidad por hora es de 77 pips. El hecho que el RSI de 60 minutos navegue en un canal alcista, al igual que el cruce, marca la fortaleza de la tendencia.
Cruce AUD/JPY (dólar australiano frente al yen)
El cruce viene negociándose en estos momentos a 96.90 yenes por dólar australiano. Mirando los charts por hora, en el corto plazo el major navega en una tendencia alcista, ya que sus Medias Móviles Exponenciales de 20 y 50 días se encuentran por encima de la MME de 200 días.
A nivel interbancario, se vigilan las resistencias de 97.60 (máximo del 14 de enero), 100.18 (máximo del 27 de diciembre) y 105.09 (mínimo del 9 de noviembre). En caso que la tendencia se revierta a la baja, los soportes a vigilar se sitúan en 96.51 (máximo del 30 de enero), 93.04 (mínimo del 28 de enero) y 90.12 (mínimo del 22 de enero).
Por otra parte, el Indicador de Fuerza Relativa (RSI) de 60 minutos se ubica en 50 puntos, retrocediendo de los niveles de sobrecompra. El hecho que el RSI de 60 minutos navegue en un canal alcista, al igual que el cruce, marca la fortaleza de la tendencia. Finalizamos con la última señal emitida por el MACD (media móvil de convergencia y divergencia) por día, que es de posicionarse en el par largo (compra). De acuerdo a las Bandas de Bollinger, la volatilidad por hora es de 180 pips.
Cruce EUR/USD (euro frente al dólar)
El cruce se negocia a 1.4819 dólares por euro. El major se encuentra retomando su camino alcista luego que el pasado viernes experimentara una increíble toma de beneficios desde sus máximo intradía de 1.4952.
Mirando los gráficos por hora, observamos que a muy corto plazo la tendencia es alcista, ya que las Medias Móviles Exponenciales (MME) de 20 y 50 días se encuentran por encima de la MME de 200 días.
A nivel interbancario, se vigilan las resistencias de 1.4965 (máximo histórico), 1.5000 (psicológico) y 1.5200. A su vez, en caso que la tendencia se revierta, los niveles de soporte a se ubican en 1.4774 (MME de 200 días), 1.4500 (psicológico) y 1.4311 (mínimo del 20 de diciembre).
Mientras tanto, el Indicador de Fuerza Relativa (RSI) de 60 minutos se encuentra rebotando hacia los niveles de sobrecompra, en 47 puntos. A su vez, los traders están atentos, ya que la última señal emitida por el MACD (media móvil de convergencia divergencia) de 60 minutos es de posicionarse largo (compra). Para finalizar, la volatilidad por hora es de 40 pips.
Cruce GBP/USD (libra esterlina frente al dólar)
Hasta el jueves, los cruces de la libra darán mucho que hablar, ya que esperamos el veredicto del Banco de Inglaterra sobre tipos de interés. Luego que el viernes pasado el cruce experimentara una toma de beneficios muy cerca del nivel psicológico de 2.0000, se encuentra rebotando y negociándose a 1.9765 dólares por libra.
Mirando los charts por hora, la tendencia a corto plazo es bajista ya que las Medias Móviles Exponenciales (MME) de 20 y 50 días se encuentran por debajo de la MME de 200 días.
Los soportes a vigilar se ubican en 1.9729 (mínimo del 28 de enero), 1.9500 (mínimo del 24 de enero) y 1.9337 (mínimo del 22 de enero). En caso que la tendencia se revierta, se contemplarán las resistencias de 1.9897 (máximo del 1° de enero), 2.0000 (psicológico) y 2.0111 (mínimo del 18 de diciembre).
Por otra parte, las Bandas de Bollinger nos muestran una volatilidad por hora de 170 pips y el Indicador de Fuerza Relativa (RSI) de 60 minutos se ubica en 55 puntos, rebotando de los niveles de sobreventa. Atención a que la última señal emitida por el MACD por hora de ir largo (compra) se mantiene vigente.
Cruce EUR/GBP (euro frente a la libra esterlina)
El cruce EUR/GBP (euro frente a la libra) se negocia en estos momentos a 0.7492 libras por euro. Mirando los charts por hora, las Medias Móviles Exponenciales (MME) de 20 y 50 días se encuentran por encima de la de MME de 200 días, confirmando el nuevo rumbo alcista a corto plazo.
A nivel interbancario, los operadores vigilan las resistencias de 0.7496 (máximo del 18 de enero), 0.7576 (máximo del 16 de enero) y 0.7614 (máximo histórico). En caso que el rumbo se revierta, los soportes a contemplar se ubican en 0.7353 (mínimo del 2 de enero), 0.7290 (mínimo del 22 de diciembre) y 0.7156 (mínimo del 17 de diciembre).
Por su parte, el Indicador de Fuerza Realtiva (RSI) por hora se ubica en 43 puntos, rebotando de los niveles de sobrecompra. El hecho que el RSI de 60 minutos navegue en un canal bajista, muestra que durante el día el cruce puede sufrir un retroceso, mostrando debilidad en el rumbo actual. Atención a que la última señal emitida por el MACD (media móvil convergente divergente) de 60 minutos es de posicionarse corto (venta). Finalmente, la volatilidad por hora es de 27 pips.
Éxitos para todos y buena jornada. Seguimos informando desde nuestra web.
Ignacio Barrios
Dpto. de Información y Análisis de Mercado.
Para lamisma:
Sin duda entre el abanico que tienes: Deutsche (yo firmaré con ellos). BBK (en mi caso ni pensarlo), y ya te queda bankinter pero como no tienes condiciones pues ea eso. Por cierto currate lo de la visa que te la pueden dejar sin comision. Por cierto ¿qué significa 159,3615 / 156,5185 (comprador/vendedor supongo ¿no?)
Pepe4 febrero 2008 - 10:56 PM
Hola, estaba buscando informacón sobre HMD y he atterrizado en este foro, os lo agradecería infinitamente si pudieseis solventarme una duda: con unos ingresos anuales de unos 23.000 € ¿qué cantidad de euros estaría dispuesto a darme un banco?
He visto una calculadora bastante maja en esta web, pero lo que no sé es si este tipo de hipotecas, que parecen ser un poco especiales.
Muchas gracias y un saludo,
Pepe.
gorgijasp4 febrero 2008 - 11:00 PM
Para algun ilustrado (yo ya no doy mas de si…) ¿por que en el informe de bankinter no recomienda endeudarse por debajo de 155 ? Por cierto a tres meses si rompe el soporte de 153 se puede ir a 144 pero…¿esto es prevision a 3 meses? En fin que alguien arroje luz….pero sigue manteniendo los de bankinter a niveles de 166-170 .
Rul4 febrero 2008 - 11:44 PM
#172, Fernando
“Lentejas” ¿nunca has oído la frase?. Pues eso, que las tomas o las dejas… no hay negociación posible. “Tendrás que pasar por la piedra” y firmar la claúsula, aunque si consigues que te la quiten, dame tú mail para contratarte cuando tenga que hacer algún negocio ;-).
#178, gorgijasp:
Supongo que será su análisis de riesgo… 155 menos un 10% hace un 140… Si estiman que pueda bajar a 144…
Vaya, pero no sé porqué estás interesado…
NIN: Has enviado mail a Willy ya ;-)?. Es para saber si le ha tocado la lotería, o ahora tiene una hipoteca en una modalidad distinta :-).
luis755 febrero 2008 - 12:50 AM
Es cierto lo de la clausula acabo de leer mis escrituras de nuevo. ” Cuando una vez elegida la divisa en cuestion, su contravalor en euros supere el limite inicialmente pactado (=importe del prestamo hipotecario en euros) el banco se reserva la posibilidad de cambiar a euros la totalidad de la deuda”.
En fin, yo me lei las escrituras un par de veces y me la comi con patatas, el notario, ni me hablo de esto, y si me habló la verdad es que no me enteré.
Bueno, habrá que tragar… ¿alguien conoce algun caso en el que el banco ha llevado a cabo esta clausula? Salu2 a todos. Sois los mejores.
Esta en ingles y en resumen para los que no dominen el ingles los puntos claves que augura el “cenizo” éste son:
1Anima la G7 para que en la proxima reunion en tokio busquen posiciones comunes y confirmen que estan listo para hacer frente a la situacion cuando sea necesario.
2 Que los principales bancos centrales ya han empezado a hacer frente a la confusion en los mercados inyectando liquidez y bajando tipos de interes pero que los paises del G7 no estan en posicion de realizar nuevas medidas
3 En su opinion hay mas de un 50% de posibilidades de que EEUU entre en recesion y que afectaria a la economia mundial
4 Que la crisi de las suprime no han tocado fondo y que afectara a las tarjetas de credito y que la crisis tardara unos 3 años en resolverse
5 Que habrá aproximandamente un periodo de 6 meses antes de que la crisis se extienda por el resto del mundo
6 Que la economia japonesa entrará en recesion en primavera
7 Que japon tiene una “burbuja” con un yen bajo, debido a los tipos tan bajos, pero que habrá ajustes del yen cuando se recorten los tipos fuera de Japon, textualmente dice “Creo que el dolar USA caera por debajo de los 100 yenes en verano”
8 Se lamenta que el BOJ no subiera los tipos cuando la economia estaba al alza, para él deberian haber estado entorno al 2% y no al 0,5% ya que ahora no le queda apenas margen de maniobra
9 Que el gobierno de japon no puede aliviar la presion fiscal debido al endeudamiento y que el producto interior bruto estimado para finales de marzo del 2009 es de 148 el peor de los pib de los paises desarrollados
10 Que Japon necesita demostrar su compromiso en una profunda reforma estructural para que el pais pueda recuperar la confianza del inversor extrajero, e impulosar el crecimento con capital de fuera de Japon.
Como veis un panorama nada alagüeño para nosotros los multidiviseros
¿Que opinais? ¿Tendra razon el cenizo este o el informe de Bankinter?
La verdad es que si se cumple lo que dice hay que plantearse muy en serio salirse del yen a muy corto plazo.
PD perdon por la traduccion, no es literal y aunque me defiendo bien puede contener errores de apreciacion, si hay alguien que domine a la perfeccion el ingles y matiza cualquier punto se agradece.
Fernando5 febrero 2008 - 7:40 AM
#179, Rul
#180, luis75
Menuda puñeta con la clausula de las narices… Por lo que voy entendiendo, sabiendo aguantar las malas rachas sin cambiar de divisa alegremente, es como realmente se le saca partido a la HMD. Si los bancos no nos dejan hacerlo, si son ellos los que deciden cuando cambiar ante unas circunstancias concretas, si nosotros no tenemos el absoluto control para manejar nuestra deuda… Ahora lo veo todo negro.
Aún no me he metido en HMD, pero hay días que me quedo alegre y contento y con ganas liarme la manta y firmar, y otros días como hoy en los que veo que me pesan más los factores de riesgo que las ventajas… :-(
Empiezo mal el día
Juanjo765 febrero 2008 - 8:05 AM
Muchas gracias por la información Azor, todo un detalle. Sobre la “famosa claúsula” del 10% ó 20% en otros casos, sólo puedo deciros que ya ha sido más que comentada por los foreros y que está ahí… ¿se ejecutará? Pues hombre yo creo que se sopesará hacia dónde tira la evolución del cambio, la capacidad de respuesta del endeudado, … No creo que si aumenta un 10% exacto se pongan a ejecutar cláusulas. Ahora si el cambio empieza a desplomarse y en vez de un 10 es un 30% y con perspectivas peores pues ya no me atrevería a decir nada(en el caso de JPY sería dramático para Japón, y encima preveen recesión…) .
Consejo: Preocuparse no sirve de nada. Vigilancia sí, obsesión no. Si alguien tiene muy claro que se va a producir el desastre …. pues cambio y a aguantar (sí, es duro) pero si los datos que maneja no le dicen eso ¿para qué preocuparse con la clausulita? Yo me preocuparía por pagar la letra y aprovechar todo lo que vayáis ahorrando (aprovechando el tipo de interés) para amortizar todo lo que podáis. Así te quitas principal de deuda y alejas la “clausulita”.
lamisma5 febrero 2008 - 8:22 AM
Hola a tod@s
Para Gorgijasp:
De Bankinter se me olvidó ayer poner la oferta, que es la de siempre Libor + 0,90, 400€ de apertura, etc, etc, pero no me dejan subr + novar, luego NO.
Respecto a que tú escogerías Deutsche ¿no es mejor un diferencial menor como en BBK que me pueden llegar a ofrecer el Libor + 0,65?, también DB tiene, al ser un banco, el fixing más alto. Lo de 159,3615 / 156,5185 es el fixing, que me dijo que cada día cambia y no me podía dar un % de diferencial al comprar / vender.
¿Por qué no firmarías con BBK?. Por favor, dáme alguna explicación para que así yo les pueda apretar por ahí.
Gracias y Salu2.
DVD5 febrero 2008 - 9:21 AM
El banco de Australia aumenta , 25 puntos de base, hasta el 7.0 %
PD: Estoy con el resumen!!! ;=)
Marina5 febrero 2008 - 10:56 AM
Hola a todos. Como ya os comenté el otro día quiero financiar la compra de mi vivienda con una HMD. Tengo ya vista la casa, pero me está dando muchos problemas. El piso lo ví a través de una inmobiliaria y, supuestamente, estaba todo en orden porque había hecho al comprador una oferta en precio. El problema es que el vendedor parece que no quiere vender y no pone más que pegas. El caso es que todo me huele muy mal, pero si al final sale me voy a ver pilladísima para encontrar hipoteca. En todo esto se han metido por medio los de Kiron (financiera asociada con tecnocasa), que insisten que ellos me consiguen el préstamo en MD. Estoy vendida, y ya sé que son una panda de ladrones con mucha geta, pero si quiero el piso no me va a quedar otra que hacerlo con ellos (tendría que firmar antes del 28 de febrero)
Les tendría que pagar 1.200€. Ya os comenté que mi mejor oferta era la de Barclays. Los de kiron me la mejoran muy ligeramente (0.25 frente a 0.50 de apert; libor+0.65 trimestral , frente a 0.75 mensual de Barclays, que creo que es mejor, y un poco menos de seguro de vida). Mi problema está en el tema del fixing. Yo creía que lo tenía claro, pero ahora me surjen dudas. Barclays me dijo claramente que me aplicaban el 1.1% y el de Kiron, que no me da el nombre de la entidad que le ofrece las condiciones me dice que como mucho me aplicarian el 0.2% (que yo creo que confunden con la comisión de cambio)
Agustí, en tu post 166 pones un link en el que aparece el tipo de cambio “spot” publicado por el BE ¿Sólo publica uno o publica un tipo comprador y otro vendedor? ¿es a partir de ese spot, a partir del cual los bancos, aplicando cada uno un fixing diferente calculan sus tipos?. A mí el de Kiron me dijo algo así como que me cargaban un máximo del 0.2% sobre el fixing, que sería la media entre comprador y vendedor, y, por otro lado, el otro día ví en la página de brokerhipotecario lo siguiente:
“Se ha observado, alguna confusion respecto al concepto de fixing..
Por lo que consideramos de importancia realizar alguna aclaracion.
El fixing no es otra cosa mas que “la media del precio comprador – vendedor en un momento determinado del dia.” una especie de media .” es simplemente un dato informativo que se publica para facilitar el seguimiento de las monedas, unas frente a otras..
En contra de lo que la gente cree, ni el fixing es negociable ni esta incrementado por comisiones. Es solo un dato informativo.
Todas las entidades españolas que tramitan hipotecas multidivisas, aplican los cambios normalmente de reuters 48 horas antes del recibo sobre precio comprador. En algunos casos, cada dia menos ,algunas entidades en lugar de aplicar el cambio comprador, aplicaban el fixing por ejemplo : ..
comprador 100 *******vendedor 150 *****fixing : 125.
Es logico, que si necesitamos comprar la divisa para pagar la cuota en euros, el banco nos la venda a precio comprador, igual que si quisieramos comprar yenes para ir de vacaciones a Japon..
Al regresar del viaje , los yenes que nos sobrasen los venderiamos al banco a precio Vendedor..
Asi mismo el banco aplica una comision por hacer esta operacion que suele rondar el 0.20 %..
Resaltar la posibilidad, de si tenemos la opcion de comprar la divisa en otro sitio mas barata, podemos simplemente ingresarla en la entidad cada mes como pago de la cuota..
Reiterar que TODOS los bancos aplican los cambios publicados, que depende de la hora y el dia cambian y que en ningun caso se aplica el famoso Fixing actualmente. .
Termino: Fixing (Fijación) Método de determinación de tipos de cambio, estableciendo uno que equilibra el vendedor y el comprador. Este proceso se produce una o dos veces al día a horarios preestablecidos. http://www.brokerhipotecario.com”
Por favor, si podéis, aclarádmelo, que no quiero que me tomen el pelo, que ya me lo están tomando bastante, y lo que debería pedir que me pusieran por escrito para que todo quedase claro. Supongo que algo así como que me aplicarán el tipo de cambio publicado por el Banco de España.
Otra cosita y siento mucho abusar de vuestra generosidad. En caso de que no me convenzan las condiciones de Kiron, podría tener la posibilidad de reunir el dinero que necesito para comprar a “tocateja”. La idea sería mirar el crédito hipotecario después, con calma, una vez escriturada la vivienda. ¿Alguien sabe si las condiciones serían las mismas y si tendría derecho a las deducciones fiscales?
Muchas gracias a todos.
Agustí5 febrero 2008 - 1:17 PM
Para Marina
El BCE no da precio comprador y vendedor simplemente da un precio al cual después cada entidad le aplica una comisión de la caul salen los precios comprador y vendedor, por otro lado yo no me “asustaría” tanto sobre el fixing ya que lo establece la propia entidad con lo cual nadie puede “cobrarte de más”.
No obstante no entiendo tanto “secretismo” en no decirte la entidad porque creo que estás en tu derecho. Inisite a ver qué pasa.
Un saludo
Agustí
*Si es trimestral puedes descartar Bankinter, Barclays, Popular…
DVD5 febrero 2008 - 1:39 PM
Resumen de ideas del articulo del post #163
Es una revisión que hace el BOj del 2007, sobre su situación durante el año y sus previsiones para el siguiente:
1 El IPC interanual de Japón ha subido, sobre todo la comida y energia.
2 El crecimiento de Europa y Reino Unido se ve relativamente fuerte.
3 Las economías de China y Japón continúan fuertes, así como su demanda.
4 La crisis de subprimes continuara activa, durante el primer semestre del 2008.
5 La bajada de intereses internacionales (EEUU) se ven con buenos ojos desde el BOJ.Aunque se ve como una cosa temporal. Y continuaran marcando la tendencia.
Desarrollo económico y financiero de Japón:
El año pasado las exportaciones fueron muy fuertes. La previsión es que se mantengan y en el mercado interno también prevé una fuerte demanda.
La demanda interna es fuerte en aparatos electronicos y automoviles. La alimentación ha tenido ciclos debidos al tiempo, al incremento de precios y la gasolina, provocando una moderada relantización de la economia.
Deciden mantener la política económica . Precio del dinero a 0,5%
Es un breve resumen, dado que la información es mucho mas amplida y detallada.
Como decia Azor , espero no haber desvirtuado mucho los detalles del comunicado , con la traducción. Si teneís aportaciones, como siempre son bienvenidas.
Un saludo,
DVD
gorgijasp5 febrero 2008 - 2:40 PM
Para la misma: ya expuse mi opinión personal sobre BBK (a mi no me fue bien con ellos y sinceramente se nota, bajo mi opinión, que es una opnión sin más y por respeto a otros multidiviseros que lo tienen con BBK no quiero liar mas el asunto). Sólo es una cuestion personal. No creo que te dejen el 0.65 (salvo que tengas un “buenísimo perfil economico”)El DB tiene cosas más caras y no tanto. A mí en BBK me cobraban comision de mantenimiento de tajeta de…y DB no. Además me sale de fixing 0.5/1% con lo que no está mal.Es cuestión de echar numeros. Por cierto BBK tiene una comision de broker que no te lo cuentan a no ser que lo preguntes. Un abrazo:
ESPERANZA5 febrero 2008 - 3:55 PM
Para lamisma y Jorge
Me gustaria si puedes que me dijeras si efectivamente te dan en bbk el 0.65 porque a mi, me han llamado esta mañana, y me han ofrecido el 0.70 y punto y eso que presione comentandoles que lo habian ofrecido a un amigo, efectivamente me dicen pero que no, y eso que son dos nominas una de furncionario y otra no, seguro de vida de hogar y planes de pensiones y solicitando solo un 31% del valor de tasacion.
Asi que si me dices en que oficina te dan el 0.65 o en que provincia porque voy a recoger mi documentacion y me gustaria dejarselo caer, pues me han contestado en plan chulillos, ¡esto es lo que hay!.
Jorge me voy al Dch si ya tienes todo los datos concretos, porque cdo hable contigo te tenian que confirmar comision de apertura y si sabes el mantenimiento de la cta en divisas, luego me ha parecido ver que no te cobran las tarjetas. Lo unico que no me gusta es que tienes que avisar con 15 dias de antelacion.
No veas el panorama de pronto chaparron, de pronto sol y ahora de nuevo se ven nubarones que presión. A ver los que estais para entrar como veis el tema?.
Un saludito
Oscar5 febrero 2008 - 4:07 PM
Hola Esperanza,
me incluyo en ese grupo de “los que estáis por entrar”… En mi caso me planteo la posibilidad den entrar en yenes y estoy esperando a ver que pasa en Marzo y si se cumplen las teorías que en Marzo se suele apreciar el yen …
De momento hoy, con los datos macro de la zona Euro, el yen se está revalorizando….
Eso sí, en este mundillo todas las opiniones son subjetivas: Todos mantendremos una opinión en relación a lo que más nos interesa.:)
Lo único que te puedo recordar es el consejo que más se repite en este foro: Analiza mucha información, lee las distintas experiencias de la gente y cuando lo tengas claro tira p’alante. Ninguno sabemos que va pasar ni a corto ni a medio plazo.
Un saludo.
ESPERANZA5 febrero 2008 - 4:22 PM
La verdad que esta la cosa un poco complicada por mucho que lees, nunca se sabe, yo tambien en principio me gustaria entrar en marzo, por lo que quiero ya decidirme por una entidad para que durante este mes se gestiones toda la documentacion y ya a la espera de entrar.
Nosotros hicimos simulaciones gracias a la tabla de excel de agusti, y la verdad que aunque se deprecie luego a 130 como dicen algunos seguiria pagando menos que con mi actual hipoteca, pero la verdad que asusta un poquito algunas noticias alarmistas o superpesimistas.
Muchas gracias por tu comentario.
atql5 febrero 2008 - 4:50 PM
estoy como vosotros en el grupo de “los que estais por entrar” y no se que hacer:
1 – ¿entrar en yen y fuera?
2 – ¿entrar en euros y cambiar cuando el yen se aprecie? (si se aprecia)
esto supondria un gasto de 0,2% de comision de cambio de divisa de € a Y
3 – ¿entrar en CHF y cambiar cuando el yen se aprecie? (si se aprecia)
esto supondria un gasto de 0,2% de comision de cambio de divisa de CHF a Y. Esta opción tambien podria suponer un aumento de deuda con respecto a lo inicialmente pedido
¿¿¿¿¿¿que hacer????? ¿¿¿alguien da otras opciones???
yo particularmente no tengo NPI que haré finalmente, solo se que en un mes me dan el piso y tengo que firmar ¿en yenes? ¿chf? ¿euros? NPI
que opinas los expertos en HMD de este foro ?????
me da mucho miedo entrar con un yen por encima de los 150 como esta ahora, si se apreciara a valores de 150 o inferior, entraba en yenes sin dudar, pero a 158 me cuesta mucho mucho
Atql, si te da miedo entrar en valores de ciento cincuenta y pico… Bueno, aquí hay foreros que alegremente se han hipotecado en 165 y alegremente siguen (y no es ironía). Lo que quiero decir es que cada uno contempla sus riesgos y que, por supuesto, todos queremos más y más: Antes que estaba a 170 esperábamos al 166 para entrar, cuando bajó a 163 esperamos al 157, y ahora parece que si no entras en 145 estás firmando tu sentencia de muerte financiera.
Mira, yo soy de los bocacabra del foro que creen (a veces confundo creer con esperanza irreal xD) que se pondrá en valores de 140, para cuando entre dentro de unos meses.
Pero, si te digo la verdad, yo firmaba entrar al 156 de hoy.
ESPERANZA5 febrero 2008 - 7:02 PM
Pues si, la verdad que quizas una vez que evalues tus limites, lo mejor es tirarse a la piscina y punto, llevan desde el mes pasado diciendonos que se apreciara pero qui lo sa?, porque yo pense en enero que se iba a venir abajo y que por esperar a marzo habia perdido mi oportunidad, y sin embargo remonto y ha estado bailando entre 157 158 mas o menos hasta hoy que parece que esta de nuevo apreciandose un poquito, yen 156.525, asi que si alguien que este en nuestra misma situacion tiene una vision mas clara nada, que nos lo comente y tendremos mas puntos de vista.
Un saludito a todos, me alegro de que os animeis tambien los que como yo estamos para entrar.
lamisma5 febrero 2008 - 7:39 PM
Hola a tod@s.
Para Esperanza.
Déjame una dirección de correo para ponerme en contacto contigo. Me parece que en un post anterior la pusiste pero no es plan de ponerse ahora a buscarla. Perdóname.
Gracias.
richardj5 febrero 2008 - 8:24 PM
para #189, gorgijasp
Como bien dices, cada uno negocia lo que puede y a mi en la BBK de momento me han tratado bien. Yo tengo Libor a 3 meses mas 0,60. No pago ninguna comisión de mantenimiento, ni de tarjeta ni de cuenta, y las trasnferencias las tengo gratis por internet….ya sabeis, todo es negociable, y también depende de la sucursal y la persona con la que des. A mi en la BBK no me pusieron ninguna pega en “condonarme” como dicen ellos el fixing del cambio inicial, y la comisión de apertura fue del 0,2%. Vamos, que tu experiencia respecto a la gente que yo conozco en la BBK es la excepción que confirma la regla. Pero vamos, que yo tengo curiosidad por si alguien ha pedido información en Caja España. Se que tienen un fixing del 0,3% y que estan abiertos a negociaciones….
Hola a todos:
Tengo una gran duda
Porque nadie hablar de cambiar de moneda cuando esta se deprecia en relación con el precio que tenia al suscribir la hipoteca, osea si pido 200000 euros y esta el yen a 154, tendria 200000*154=30800000 yenes, imaginemos que en tres mes se pone a 158, si esto ocurre lo lógico sería pasar mi hipoteca a euros con lo que tendria 30800000/158=194936 euros, osea mi hipoteca hipoteca ha disminuido en unos 5000 euros, ahora espero el tiempo que sea a que se aprecie el yen de nuevo, e intento hacer la misma operación…Nadie hace este tipo de operaciones?????
Espero vuestras respuestas gracias.
ESPERANZA5 febrero 2008 - 9:41 PM
Para lamisma y richardj
Que suerte tienes richardj porque ya te digo hoy me han dicho que eso es imposible, y yo sabia que si lo habian ofrecido por Jorge. Y es una pena la verdad porque le ofreciamos todas las vinculaciones posibles y ellos son oficina nueva. Me preguntaron en que oficina os habian ofrecido esas condiciones asi que si no os importa y me pudierais dar esa informacion os lo agradeceria, mi correo es catalina.bareaarrobahotmail.com.
Y una duda yo podria ponerme en contacto con esas oficinas e intertar realizar la hipoteca con ellos aunque no pertenezcan a mi provincia? yo soy de Córdoba.
OSCARIN5 febrero 2008 - 9:44 PM
Para Alberto #198. Alberto ese tipo de operaciones que tu dices, la de amortizar cuando se devalua la moneda, te puede salir rentable siempre y cuando con el cambio bajes por lo menos un 15% de tu pricipal. ¿porque? por el famoso 0.2% de cambio de moneda, es decir de esos 200.000 euros tendrias que pagarle al banco unos 400 euros si no falla la calcu….pero pasas a pagar un tipo de interes mas alto el temido EURIBOR. Si te ahorras 4600 euros pero cuando vuelves a pillar la subida?? preguntaselo a la bola de cristal. Yo personalmente si entro en esta HMD es por el tipo de interes (claro esta que si pillo una devalucion buena la aprovechare) con lo cual siempre tienes quesar calculadora en mano y como todos pegados al PC y a la tele a ver que se cuece por los mercados.
Saludos a todos, hace tiempo que no salia por aqui, os informo a todos los que trabajais con la CAM, estan restructurando todo el tema de las HMD y dentro de poco las van a ofrecer (segun me dijeron ) a economias mas o menos solventes y con LAS IDEAS CLARAS.
En breve os informare de las condiciones que me ponen.
Saludos para tod@s
gorgijasp5 febrero 2008 - 9:45 PM
Para Richard:
Pues nada será que no sabré negociar (creo que será eso). Conmigo no se portaron bien y ya no vuelvo más a este tema (no quiero volver a crear “fundamentos sin sentido”). El que a mi me haya ido mal no quiere decir que al resto le vaya mal.
Por otra parte, hay que seguir los datos macro de EEUU y Japón. Creo que esto puede dar un giro inesperado en cualquier momento. De todas formas y dadas las inercias existentes en economia, a lo mejor es pronto para ver los efectos de las medidas de la FED. No me extrañaria que bajasen otros 25 puntos y entonces el Yen….en fin valor a los que vamos a entrar y a los que ya están pues en la medida de lo posible tranquilidad.-
gorgijasp5 febrero 2008 - 10:38 PM
Parece que es casi definitivo que EEUU entra en recesion y si no lean este interesante informe de serenitymarkets:
Ahí le has dao!!!!. Lógicamente con devaluaciones de un 2-3% no es planteanble. Ahora bien, con devaluaciones (si se direan) del 10% o más (por ejemplo gente que entró con Yen a 130 ó 140, es una pasta que no veas… duermes más tranquilo, etc…
Yo ma’punto ;-).
Juanjo6 febrero 2008 - 12:03 AM
Goodnight chicos:
Como anda el patio ¿eh?
el yen sigue con leve apreciación.
el CHF se mantiene en niveles e incluso se devalúa levemente…
curioso.
En el año 2000 (año de máxima apreciación de las monedas respecto del €, en especial del yen y el CHF) hubo una fuerte crisis bursátil.
¿Qué tenemos hoy?
Hoy tenemos (ver IBEX, bajada del 5%…a la bajada ya habida desde hace días) crisis bursátil. Parace que el 2008 no pinta demasiado bien para los mercados.
Os lo digo porque lo sé de buena tinta. Estoy palmando del orden de 2000 €. Mi plan de pensiones se está yendo a …
No digo que la crisis del 2000, sea como la que estamos pasando actualmente, pero la bajada de los índices es un dato en común.
Actualmente la FED está con una politica de bajada de tipos ante la crisis norteamericana.
O sea, en teoría, debería de darse una apreciación del yen respecto del $.
Y en Europa, pues eso, los tipos se van a mantener en el 4% a no ser que aqui la inflacción baje en Alemania y el viejo continente a lo bestia.
¿Qué quiero decir con esta relación de datos parciales?
Que las aguas están turbias, o al menos yo las veo así. Firmo en marzo y para los que estamos como yo, me parece que la prudencia es buena consejera. Me explico.
Este año es muy especial, hay crisis por todos lados y las bolsas van a tener mucho que decir.
Todo ello influye en un país exportador como Japón. Y en un país refugio como Suiza.
Me parece que a mediados de año se van a ver las cosas más claras en el sentido de una tendencia en la paridad más consolidada.
Pero es una idea de futuro.
Resumiendo, nadie sabe lo que va a pasar, aunque leyamos tratados y tratados de economía.
Pero una cosa está clara.
Si entro en HMD:
1-que sea con la moneda lo más preciada posible (en valores demedio plazo a esta parte) no es igual entrar a 180, que a 168 que a 146…
2- e intereses bajos. No es igual un 2.70 (CHF) que un 0.50 (YEN) por ejemplo.
3-no es lo mismo amortizar 100 € al mes, que amortizar 600,
pero hacer numeritos, porque este año entramos…….y en marzo.
¿Yo?
a esperar a marzo . Si el yen se aprecia, en yenes. (entre 140 y 150 clarísimo); sino en CHF, pero que no se me ponga a 168 porque entonces va a entrar su tía.
Claro, que facil ¿eh?
Lo dicho que hasta marzo…mientras tanto negociar.
Otra opción si hay fuertes devaluaciones (ejemplo: yen a 170; CHF a 168, en marzo) es hacer una hipoteca referenciada al € (por ejemplo a 40 años para pagar una cuota menor) pero con posibilidad de HMD (Libor) en la misma hipoteca, esperando a mejores valores. Porque …si se devalúan mucho las monedas ¿ porqué tengo yo que entrar en una HMD si los valores no me satisfacen? No renuncio a ella, pero cuando me convenga….
Pues eso, … que se acerca marzo. Se nota ¿eh?
A demain.
Albertin6 febrero 2008 - 12:31 AM
joer !!!
si el ISM ha caido por debajo de 50,
porque no se ha disparado el EUR/USD ???
ha bajado
y por supuesto, el par usd/jpy está por debajo de 107
vaya osti..s seguidas…!!!
a ver si para ya !!!
NIN6 febrero 2008 - 1:11 AM
Hola a todos,
En mi opinión e intentando ser objetiva y aplicar la lógica: lo de la apreciación en marzo sí, pero no por el cierre de año japonés. Eso ya es lo de menos. Habrá apreciación en marzo, y en el resto de febrero, y en abril, y en…Porque la cosa está muy chunga, tan chunga o más que en anteriores crisis ( finales de los 80, 92-93, 99-2000).
Ante la incapacidad de llegar el eurodolar a 1,50, a pesar de que la crisis ha empezado en USA, a pesar del diferencial de tipos existente tras los recortes de la FED; ante unas simples malas noticias sobre la economía de la UE, desplome de este euro tan “fornido”. Tendencia muy bajista. Como leí en Bolsamania: eso ya no es aversión al riesgo, es animadversión, es Miedo al miedo.
El dolaryen se mueve lateral desde hace 3 semanas, pero su tendencia es bajista por la aversión al riesgo. La recesión ya es imparable, con recesión no habrá fortaleza del dolar sobre el yen. Mirad los gráficos, nunca la ha habido.
Ha habido unos días en que las Bolsas han subido, y el yen se ha depreciado muy muy poco. En cuanto las Bolsas bajan, el yen se hace gigante. En una recesión las Bolsas no suben.
En fin, creo que está claro: La teoría del euroyen a 130 en diciembre toma mucha fuerza. EURUSD a 1,3 y USDJPY a 100 o algo menos. Este panorama es de buena lógica el más fácil. Y desolador para los que, salvo excepciones, hayamos entrado en los últimos 6-8 meses.
Para Rul: lo de los tipos al 0% puede ser la “tabla de salvación” pero aún amortizando más, el pago convertido a euros es mayor por el yen apreciado. Y sigue estando la espada de Damocles de la confianza del Banco de cada cual en las posibilidades económicas de cada cual. No he enviado el correo a willy: que me lo envíe él si quiere. :-D
¡ que me equivoque, por Dios que me equivoque! ojalá me equivoque…pero no lo veo.
salu2, foro.
Juanjo766 febrero 2008 - 8:14 AM
Para Nin,
Te veo demasiado negativ@… Si todos los economistas del mundo lo tuvieran tan clarito el año que viene estarían jubilados en la playa tomando mojitos (“y con el portátil” jeje). ¡Arriba el ánimo! que nadie te va firmar tu predicción (al menos si se juegan sus cuartos).
Aunque confieso que a mí me vendría muy bien, porque “sufro” actualmente en HMD-“euros” (cuando veo lo que “amortizo” me dan ganas de asaltar el banco), pero no creo que compense una apreciación tan gorda a costa de ver “multidiviseros” sufriendo. Y hasta ahora la apreciación no ha sido “tanta” con la que se supone que está cayendo(ya sé que a ti te parece la mundial como es lógico).
Yo estoy también con BBK en Madrid (fántastico tu simulador).
Ah! Y 130 no lo veo ni de coña… ¿Cerramos la Toyota? O la recesión es gordísima (que de momento nadie dice eso) o va a ser que al BoJ no le va a gustar nada… Bajada de tipos
Un saludo y mañana (es un decir en estos momentos) volverá a salir el sol (30 años son muy largos para no ver de nuevo al yen depreciado y mucho).
gorgijasp6 febrero 2008 - 9:01 AM
Dado que la cosa va de opiniones yo tampoco veo el cambio a 130 €. Soy de los que piensan que EEUU recesion, Japón recesion y bajada de tipos. Pero como se dice en carpatos “si alguien pregunta qué ocurrira de aqui al final de año decir que no tenemos ni idea sobre qué ocurrirá”.
JOSE081006 febrero 2008 - 9:18 AM
Buenos días,
Nin me podrías enviar ese fantastico simulador tuyo.
Hace tiempo que hablastes de él pero lo había olvidado
Mi correo: jr.leo arroba terra.es
Muchas gracias y es verdad lo que dice Juanjo76, no sufras tanto mujer. Yo ya no me creo nada. Vamos a ver, vamos a ver…
Rul6 febrero 2008 - 10:35 AM
NIN:
Pues mira, yo lo que no tengo claro, es que si USA definitivamente entra en recesión, el Yen se pire a 130… yo estimo que estará más próximo a 150, e incluso 160.
Y por qué lo pienso?. Porque si entra en recesión, debería irse a 1,50 o más, con lo que el Yen se tiene que poner muy fuerte respecto del dolar, así que cómo dice Juanjo76, ¿qué hacemos con Toyota?, probablemente el NIkkei debería sentirse afectado también…
De todas maneras NIN, si estás segura (y tienes muchas razones de peso para estarlo :-)), compra divisa para pagar tus letras este año (si puedes ;-)) y no notarás en tus letras el efecto apreciación del Yen…
No sé, cómo lo ves?. Si yo tuviera claro que se puede pirar a 130 lo haría, pero insisto, no lo hago por que no lo tengo claro…
MnymanLLeida6 febrero 2008 - 11:33 AM
Hacia meses que no seguia el foro y es gratificante ver que todo sigue igual y con la misma gente y mas que se incorporan…
Yo sigo hipotecado en CFH y he pasado en dos meses, de pagar la cuota mas baja desde que la inicie en mayo (1125 Euros en Diciembre) a la mas cara de su corta historia (1235 euros) 110 euros de diferencia en un mes!
Sufro de HeMorroiDes!!
MnymanLLeida, sólo pregunto:
¿No consideras un buen momento el pasarte de CHF a Yenes ahora que se han depreciado y apreciado respectivamente desde hace 2 meses que entraste?
Que conste que yo no aconsejo a nadie, ni para empobrecer ni para enriquecer, eso que lo haga cada uno para sí mismo, pero sin conocer tus condiciones me pregunto si no sería ahora un buen momento para cambiar de divisa.
Lynxai
Alberto6 febrero 2008 - 12:06 PM
Para Rul y Oscarin:
Gracias por vuestros comentarios, no es descabellado pensar en permanecer en el euro y solo saltar al yen cuando esté apreciado volviendo al euro cuando se deprecia el yen buscando ir amortizando con los cambios, la cuota será mas alta esto supone un gasto, habria que tener en cuenta las comisiones de cambio, el fixing, y lo que se paga de mas por tener las cuotas en euros, pero a compensar hay que tener en cuenta lo que se gana con el cambio a euros y tambien lo que se paga de menos de hipoteca al ser la deuda menor.
Perdón, lo que quería decir es que las dos se han depreciado pero uno mucho más que la otra. Quizás no es tan buen momento :P, sorry.
Asaez6 febrero 2008 - 1:28 PM
Buenos dias a todos:
Sigo el foro desde hace 15 dias y he leido una barbaridad sobre el tema ( me imagino que como todos!!)
Os recomiendo rankia que es un portal en el que hay unos blogs muy buenos tambien y en el que se hacen buenos analisis.
Estoy en La Caixa con una Hipoteca Abierta y estoy estudiando la multidivisa…He negociado con varias entidades y aunque las “mejores condiciones” me las ha dado Barclays creo que si me lanzo lo hare con Bankinter ( Dif: +1%;C.Cambio 2xmil;Clausula si;Comisiones 0%. Apertura 432 euros;Euribormes+0,5%).Por intuicion sobre su apoyo y tutelaje.
Estoy pensando en entrar en Marzo y en Euros, un poco a la expectativa.
Personalmente creo que el Yen se revalorizara aunque no creo que baje de 145 pero creo que mantendran tipos y bastante tiempo. Una vez en cotas de 145-150 creo que se estabilizara ( creo en esta bajada porque el Euro esta muy apreciado no porque crea que EEUU y su “recesion” vaya a afectar tanto, estan en visperas de elecciones y en mal ciclo pero pasara en unos meses 6-8-10 no se sabe…) Probablemente para el ultimo trimestre del año la economia mundial estara mas tranquila las bolsas subiran y el yen se devaluara a 155-160. No soy de los que cree que llegue a 175 aunque seria estupendo.
En fin espero compartir charlas agradables con los foreros.
Un saludo.
Rul6 febrero 2008 - 1:31 PM
#213, Alberto
Pues yo lo veo PERFECTO, de hecho, si yo fuera capaz de pagar mi letra en € estaba en Euros hace MUUUUCHOOOO tiempo…. pero hoy por hoy pagaría entre 500-800€ más de letra… Aunque y mi banco piensa que si que puedo pagarlo (pues me dieron la hipoteca) yo no lo veo tan claro ;-).
Esa es la razón por la que no me paso a € YA.
Pero vamos, me parece MUY BUEN planteamiento y sobre todo entrar en Yen si el tipo se pone al 0% (que mira que lo dudo que baje otra vez, pero mucho mucho…
gorgijasp6 febrero 2008 - 2:08 PM
Para Asaez:
salvo que hayan vuelto a endurecer las condiciones (que es probable) esas condiciones de Bankinter son mejorables. ten cuidado con las comisiones (por ejemplo apuntes y todo eso). Aprieta que puedes mejorar algo esas condiciones. Un saludo. Ah! como se ve en el foro para opiniones colores (que si yen a 140 que si a 170 que si lloverá mañana, que si no….) en fin esto es la ECONOMIA.-
Alberto6 febrero 2008 - 2:13 PM
Para ASAEZ:
Hola he leido tus condiciones de Bankinter y dices Comisiones 0%, a que comisiones te refieres, a las de cambio de divisa del global?? o al cambio de la cuota mensual??…
Sabes algo del fixing?? como lo hacen o como te lo dejan, y respecto al asesoramiento, como es, tienes idea, ellos te recomiendan cambio s de divisa???
Sabes si hacen seguro trimestral???
Gracias ASAEZ.
Para Rul:
Gracias por tu respuesta, estaría bien poder simular todo esto para ver como quedan las cuotas, imagino que no es facil
Un saludo
Asaez6 febrero 2008 - 2:37 PM
BUenas:
Para Alberto ( de un tocayo):
Comisiones Amortizaciones Parcial / Total : 0%
Comision Apertura : 0,25%
Comision Cambio : 2 x mil
Libor_mes +1% ( Aqui creo que se puede hacer algo pero no se llegaria a 0,75% que si me da Barclays)
Euribor_mes+0,5% ( Esta personalmente creo que es muy buena al estar referenciada a mes )
Seguros: Me comentan que no hay seguro de cambio…Tengo que revisarlo con la Directora ya que es con quien llevo tiempo hablando el tema y me transmitio mas confianza.
Fixing: Precio comprador/vendedor sin mas. Cuestion a revisar!
Clausula : Clausula por exceso de endeudamiento en el pendiente por la cual el banco se reserva el derecho a ejecutar el cambio de moneda a Euro. Segun ellos no se ejecuta de oficio sino que consultan contigo si quieres cambiar o si deseas seguir adelante.
Asesoramiento: La entidad no se compromete a recomendar un cambio u otro pero queda a mi disposicion para hacer cualquier tipo de consulta de caracter tecnico a nivel oficina y a nivel departamental.
Lo que si he notado en las distintas entidades y oficinas a las que he entrado es que el nivel de formacion respecto a este porducto,la operativa, forex,etc… es de lo mas variopinto pero tambien he sentido que en Bankinter les preparan mejor para ofertar este tipo de producto puede ser fruto de la experiencia o solo de la politica comercial pero lo cierto es que transmiten mayor “seguridad ” en sus palabras.
Para gorgijasp:
Las condiciones por lo que he visto se han endurecido un poquito si bien creo que en el Libro puedo recortar algo creo que el euribor no esta mal. Que te parece?
Gracias y un saludo.
Asaez6 febrero 2008 - 2:43 PM
Para Alberto:
Deja tu correo que te envio una Hoja Excel en la que puedes calcular cuotas en euro u otras divisas, comparalas, ves los porcentajes y cantidades de amortizacion de capital e intereses y en las que puedes diseñar escenarios modificando tipos de interes y cambio y ver en que medida una variacion del cambio de un 10% afecta si lleva o no acompañada una revision alcista o bajista del tipo de interes…
Es sencillo y solo hay que dedicarle tiempo e imaginacion, ademas es muy util ya que podemos mejorarla si la insertamos gastos de comisiones,de cambio de divisa y demas.
Me imagino que circulara por ahi pero es basica y creo que con tiempo y entrega la podemos mejorar y tener una buena herramienta.
Saludos.
JMNFA6 febrero 2008 - 3:00 PM
Buenas tardes,
Nin me podrías enviar tu simulador.
Y para todos los demás del foro que quieran tambien.
jmnfaarrobahotmail.com
Gracias a todos y animo.
Rul6 febrero 2008 - 3:54 PM
#218, Alberto
Si que es fácil, no obstante ya he visto que te van a mandar un simulador :-). De todas maneras en el pack de herramientas de TAMA tienes variso que te servirían.
pabe6 febrero 2008 - 4:04 PM
buenas tardes foreros.soy nuevo y me gustaria que me mandarais esa herramienta en excel para ver como serian los cambios,un saludo y gracias. mi email es [email protected]
Agustí6 febrero 2008 - 4:08 PM
Hola a todos
No me olvido de cuando decidí contratar mi MD. Lo primero que tenía claro eran los tipos de interés, vamos que pagaría mucho menos intereses al banco.
La diferencia de tipos me pareció demasiado importante como para no contratarla pero no por ello olvidé los cambios.
Planteé diferentes escenarios y pensé si realmente podía asumir “épocas flacas” y vi que si podía hacerlo y deducí que lo más importante era “hacer números” cuando se acabara la hipoteca y ver el cambio medio que finalmente habría obtenido y sin obviar que este cambio lo podía “controlar” relativamente comprando divisa.
A partir de aqui todo es la experiencia de ver como de un día para otro oscila la divisa y asumir que esto es así y no hay más.
A veces pienso, luego existo, que no estaría mal el no perder la objetividad e intentar tener claro que no se puede “tener todo todo en la vida”, o lo que es lo mismo: tipos bajos y un cambio más que favorable de manera perpetua.
Cada dia miro los mercados, leo notícias, etc, etc…pero ya veo que no hay nadie que tenga la “bola de cristal” con lo cual al final lo que hago es ser consecuente con los planteamientos que hice en su dia, e intento ser objetivo y no perder los nervios, porque si hiciera caso de todo lo que se dice y escribe posiblemente acabaría “atacao del to”.
Un saludo
Agustí
gorgijasp6 febrero 2008 - 4:39 PM
Para Asaez:
¿Y te aplican cambio comprador/vendedor sin fixing?. Que te den una simulacion (que no es fácil que te la den para asegurarte de ello, yo juraría que en caso de bankinter no es así) A mí me daban el 0.45 con respecto a euribor pero…ojo que yo estoy con alguien que dijo que “si te pasas a euros te siguen aplicando el diferencial del resto de las divisas” ¿por que? por que el valor que cojen ellos en caso de que te pases a euros no es el euribor sino el libor-euro con lo que evidentemente el diferencial para tu caso es el 1% y no el 0.5). Cuando fui a que me dieran condiciones la chica no lo tenia muy claro lo consultó y el valor que le dieron era el “spot” del libor-euro. ¿Y comisiones de las cuentas?. Por cierto del libor +0.9 no bajan en el caso de bankinter. Otra cosa si no te importa mandame esa hoja de excel a mi tambien si no te importa mi correo jmphernandez arroba gmail punto com. Un saludo
Tusker6 febrero 2008 - 5:13 PM
Hola a todos. Necesitaría vuestra ayuda.
Dentro de dos meses me entregan un apartamento que aproximadamente está valorado en 170000 €. Necesitaré una hipoteca de unos 130000 €. Tengo un contrato por obra de larga duración y gano netos 1360 al mes.
Creéis que me darán un hipoteca multidivisas? y en qué entidad?
Muchas gracias a todos.
Asaez6 febrero 2008 - 5:15 PM
Para gorgijasp:
No he entendido muy bien lo de el tipo al cambiar a Euros. Yo constituyo a euribormes+0.5% y en el tiempo cambio a liboryen_mes+1%, bien…Si luego vuelvo a Euribor_mes dices que el diferncial no seria 0.5% si no 1%!. Por favor me puedes explicar esto un poquito mas al detalle?
Para Alberto:
He revisado post anteriores y te veia comentando que una vez que consigues un ahorro era bueno refugiarse al euro y luego volver cuando el momento sea propicio y asi ir disminuyendo capital rapidamente…La idea es buena pero determinar que un momento es propicio no estan facil y al volver al yen nadie te asegura que vayas a mantener tu “ahorro” y lo que si te asegura es un par de cambios de divisa al 2xmil. Entiendo tu planteamiento pero solo queria dejar entrever algo que puede pasar asi como la idea de que el cambio “excesivo” o “continuado” de divisa solo es rentable para tu entidad sin poder haber salvaguardado nada por el camino.
Si veo mas viable la opcion de entrar en Forex y especular…Tenemos una deuda en yenes y ese capital es estable…operando con la compra/venta de divisas si puedes tener momentos buenos ya que siempre tienes la referencia del dia de constitucion de la deuda, con esa referencia de cambio si puedes evaluar si estas consiguiendo “ahorro” amortizando o sin amortizar habra momentos para cada operacion.
A todos:
Esta tarde/noche os enviare la herramienta…
Me gustaria que me indicaseis el post donde esta colgadas esas herramientas e informacion…
Saludos
Alberto6 febrero 2008 - 5:17 PM
Para ASAEZ y todos los demas:
Bueno aqui dejo mi correo para la famosa Hoja, desde luego lo ideal es completarla entre todos.
Las condiciones que planteas son buenas para mi es muy importante estar referenciado al euro con el euribor + 0.5, de esta forma las condiciones son similares a las actuales en hipoteca normal, así si nos pasamos no nos clavan mas.
Alguien sabe alguna oficina en Madrid donde sepan lo que tratan y sean majos????
Yo la he desarrollado mas pero no se si la podre enviar hoy que hay mucho trabajo.
Un saludo.
robertols6 febrero 2008 - 7:56 PM
para #227, Asaez
sobre lo que dices de entrar en forex no es una solucion, forex no te vende moneda fisicamente, solo te ingresara en euros el veneficio obtenido en la venta de tus divisas, claro esta previo pago de comisiones, luego esos veneficios en euros tendras que ir a tu banco a que te los cambie por yens, claro esta de nuevo previo pago de comisiones.
en forex inviertes, no compras moneda, y, si tienes una hipoteca en yens y compras bien la moneda para que querrias venderla? por que ya te digo que forex no te da yens, te deja comprarlos para venderlos.(espero haberte aclarado el tema)
sobre el tema de la apreciacion del yen, solo decir que toyota como decis no le interesaria, o si, pero no lo he leido en ningun sitio.
lo que si he leido es que sony achacaba su mal momento con ps3 a la moneda cara que tenian estas semanas atras.
lo que esta claro es que los japos no quieren una moneda fuerte y cada vez veo menos probable un yen a 130.
lo que si me va cuadrando es una bajada de tipos en japon, pero creo que se esperaran a marzo aprobehando el cierre del año fiscal y eso produciria una devaluacion del yen, con lo que pienso que los que estamos esperando como agua de mayo los primeros dias de marzo para escriturar este año no creo que se produzca la tan ansiada apreciacion en esas fechas.
lo que por contra es una buena noticia para los que ya escrituraron.
como siempre se dice los japos no quieren apreciacion de su moneda, y las empresas viven de la exportacion, y eso para mi es lo realmente importante para valorar.
es solo mi opinion, de la que quiero dejar constancia, que nadie se hipoteque por mi opinion ¡¡¡por dios!!! seguro que estoy equivocado.
un saludo a todos.
lamisma6 febrero 2008 - 8:09 PM
Hola a tod@s.
Esta mañana he estado en Bankinter y como saben de mi idea de subr + novar me dijeron que en una reunión que tuvieron ayer el banco está pensando en que ellos también permitan la novación. Hasta ahora no dejan.
Por otro lado, tanto a NIN como a ASAEZ me gustaría que me enviáseis el simulador como la hoja de cálculo respectivamente. Mi correo es mpptheone arroba infonegocio punto com.
Para Esperanza. Espero tus noticias.
Salu”.
Asaez6 febrero 2008 - 8:33 PM
Hola a todos:
Si pinchais en el enlace descargareis la hoja excel…
Robertols: Gracias por la aclaracion…Efectivamente es como tu dices y no me habia expresado correctamente.
Bueno seguiremos todos analizando el panorama…
ESPERANZA6 febrero 2008 - 8:49 PM
la misma,
Mi correo es [email protected], te lo puse el otro dia pero como me pase escribiendo lo mismo no lo has visto.
Como anda el mercado os pongo un articulo de bolsamania aunque pienso que ya lo habreis visto todos
l Euro/Yen ha tenido unas pérdidas diarias de un -0,12% y se ha movido entre los 155,980 de la apertura y los 156,300 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 156,555 y un mínimo diario de 155,110.
Según nuestros analistas técnicos, este cruce parece que confirma la señal bajista de ayer martes, dando forma a un pull back y con altas posibilidades para continuar perdiendo posiciones hasta los mínimos del pasado mes de enero en los 152,12. No volveremos a ver una señal de fortaleza mientras que se mantenga cotizando por debajo de los 160.
El incremento de la aversión al riesgo hace avanzar violentamente al Yen. Ayer pesaron mucho los malos datos macro en la Zona Euro. Las fuertes pérdidas del Nikkei también han tenido como efecto un cierre de posiciones en carry trade durante nuestra madrugada.
Hola soy de un pueblo del area metropolitana de Valencia, he mirado la HMD en el Santander y Bancaixa en el primero me dan largas y en el segundo a medias, en Caixa Catalunya no tanto pero no me la terminan de ver clara la operación, en todos estos Bancos son la primera vez que se las solicitan, me refiero a los directores, estoy muy interesado en contratarla, por eso pido a alguien cercano a Picassent que contacte conmigo para ver si conoce alguna oficina cercana, donde no te pongan tantas historias o alguna oficina donde tengan claro el tema y no pongan tantos problemas. Dejo e-mail; [email protected].
mnymanlleida para lynxai6 febrero 2008 - 9:37 PM
Gracias por tu apunte, yo entre en mayo del 2007 en cfh a 1,6545, si ahora me voy a 1,607 (mas o menos) aparte de comisiones, entiendo que se me encarece el total de lo que me queda de hipoteca (la hice de 45 kilillos), la verdad es que no se cuanto por que no lo he calculado, pero a parte de esto me da miedo el yen pues lo considero más volatil y prefiero pagar más y tener la seguridad del cfh, que historicamente es más estable. Además me planteo, si con el cfh ya me ha dado este sustillo, con el yen tendria que tenerlo muy claro para cambiarme. No se, es todo muy personal, tu apunte me sirve para reflexionar y estare atento a la evolución de las dos monedas, ya veremos… para mi ojala se vuelva a devaluar, pàra el que ha de entrar ahora es mejor momento que hace un año…
Angel6 febrero 2008 - 9:47 PM
Bueno, vamos a ver si vuestros consejos me animan a cambiar de hipoteca, 232000 euros a 28 años, euribor + 0,50. con revision a 6 meses, actualmente estoy pagando 1282 € y me la revisan en marzo. Estoy interesando en cambiarme a una muldivisa. Quiero que me digaís de los riesgos que puedo correr, el estar pagando la cuota actual no lo llevo mal, hasta el entorno de los 1500 euros no corro peligro. Todo lo que sea pagar menos mejor que mejor, pero decirme de que manera suben o bajan las hd. Gracias.
robertols6 febrero 2008 - 10:18 PM
para #237, Angel.
creo que deberias comenzar por leerte alguno de los 3000 post colgados entre esta y las 2 paginas anteriores.
no creo que ahora se te tenga que hacer un resumen de la hmd si ni tan siquiera te tomas la molestia de leer aleatoriamente alguno de los mensajes, yo por lo menos no lo hare lo siento. y no lo hare por que no es algo que se pueda explicar con 4 frases.
ademas espero que nadie te aconseje ni te anime, ya que no te haria un favor, eres tu el que debes estudiar el producto y en base a eso exponer tus dudas, y no dudes que aqui todos intentaremos ayudarte a aclararlas, pero creo que ni a ti ni a nadie se le puede dar consejos para animar a algo.
espero no te sientas ofendido, lee y todas las dudas que te surjan pregunta , aqui estamos para ayudar, no para resumir 3000 post.
cuenta conmigo para solucionarte cualquier duda que te surja despues de informarte.
a mi en bankinter me pusieron el siguiente impedimento para hacer una novacion a multidivisas, dicen que el registro no les acepta esta forma, alguien sabe algo????????
Alguien ya lo dijo hace mucho timepo y también puso el link.
Lo estaba remirando y me parece interesante repertirlo para afianzar el conocimiento de temilla macroecomia. Saber que significa cuando se dan noticias de esas como por ejemplo que baja el Dow Jones…
No logro hacer aparecer más de tres meses. A ver si alguien puede.
Salduos y buenas noches companys
JOSE081006 febrero 2008 - 11:18 PM
Bueno, hacer que pinchar en comparar / Dow Jones para que aparezca
Camallol7 febrero 2008 - 1:40 AM
Hola a tod@s .
El próximo 14 de febrero tengo cita para firmar mi HMD con el popular . Como la mayoría de los que estamos apunto de entrar no tengo decidida aun la moneda que voy a entrar.
En mi caso tengo aceptada una subrogación + novación , pero no creo que lo vaya a utilizar , por posibles problemas ante el registrador + ( AJD del total mas 25 % )+ 0.5 de subrogación + notario de subrogar . Total parece que no es tanto el ahorro y posibles problemas en el registro ya casi me han hecho descartar esa opción.
No se si es correcto pero esto es lo que me han dicho en mi nueva oficina.
Las condiciones las confirmare después de la firma espero que sean las mismas que colgué en un anterior post. aunque según me cuentan en la oficina de momento han dejado de hacer HMD, al menos es lo que me contó el director.
Mi correo es : camallol arroba hotmail.com
P.D. Tal como están los mercados , los análisis tan distintos según quien los haga , y que la fecha de firma esta cerca , se me están poniendo por corbata.
Camallol7 febrero 2008 - 1:54 AM
Lo siento me he equibocado al escribir mi E-mail que es camallol arroba hotmail.es
Adeu.
Raúl7 febrero 2008 - 10:32 AM
Una vez puesta la correspondiente reclamación a BK por lo de la circular del BE, hace una semana y no tengo noticias.
¿estáis vosotros en la misma situación? qué puedo hacer para seguir reclamando?
gracias
Juanjo767 febrero 2008 - 11:18 AM
Os adjunto un extracto del comentario de Cárpatos donde analiza las posibles reacciones del € dependiendo de la decisión y posterior discurso del amigo Trichet.
Saludos
“Una de las claves del día puede estar en la reunión del Banco de Inglaterra, cuyo resultado sabremos a las 13h, y la del BCE a las 13h45.
En cuanto al BOE se espera una bajada de 5,50 a 5,25%. Aquí podríamos tener el primer foco de volatilidad.
Si sale lo esperado, igual nos lo tomamos bien. Pero si no bajaran tipos, el Footsie se va a decepcionar, empezaría a bajar y podría arrastrarnos a los demás, así que debemos estar ya atentos a las 13h.
Luego a las 14h45 llega la decisión del BCE.
No debería pasar nada a esa hora. Pero veamos posibles escenarios por si acaso.
1- El BCE sube tipos. Parece algo casi imposible, no creo que suceda. Sería una gran sorpresa. Causaría un brutal desplome en las bolsas que podrían caer más del 3 % y en los bonos. El euro subiría posiblemente un par de figuras. Posibilidades 1 %.
2- El BCE no hace nada. Casi 90% de posibilidades. Es lo esperado y todo el mundo quedaría a la espera de lo que digan en la rueda de prensa a las 14h30 que pasaría a ser clave.
3- El BCE baja tipos.
Sería otra sorpresa, aunque es difícil que suceda, es menos difícil que la posibilidad de subidas. Posibilidades del 9%.
Rally alcista en las bolsas europeas, que podría ser muy violento. Los bonos podrían subir, pero la subida de las bolsas amortiguaría el ascenso. El euro caería con dureza frente a todos los cruces.
Supongamos que estamos en escenario 2, y no se tocan tipos, que será lo más normal, entonces se abrirían los siguientes escenarios a las 14h30 con la rueda de prensa:
1- Trichet mantiene el tono duro, y sigue manteniendo el sesgo de subida de tipos si la inflación no se modera.
No le gustará al mercado, y podría causar bajadas aunque es difícil precisar cuantía, y más teniendo en cuenta que a esa hora se publican datos macro de EEUU que pueden influir.
2- Trichet cambia el sesgo a neutral. Hay mucha división entre los analistas al respecto. Unos dicen que sí y otros que no. La mayoría creen que lo tiene que cambiar dadas las circunstancias, pero que lo hará el mes que viene.
Si esto sucediera sería claramente positivo para bolsas y bonos y malo para el euro.
3- Trichet dice algo en el discurso que suene a que abre la puerta a posibles bajadas de tipos.
Muy bueno para bolsas, aunque insisto, podría estropearse o potenciarse según cómo ande EEUU en ese momento. ”
Camallol, yo estoy en la misma situación, intentando subrogar-novar con el Popular; se que hay que pagar AJD de todas formas, pero no entiendo lo que dices de AJD del total mas 25% y los problemas con el registro.
¿Me lo puedes aclarar por favor? Un saludo y gracias.
Alguien ha hablado de que quieren permitir novar en la misma entidad pero creo que tambien en este caso se paga a hacienda ¿qué sabéis de esto?
Saludos a todos.
JOSE081007 febrero 2008 - 12:05 PM
Ya lo dije hace tiempo, ¡crisis! what crisis?, que decía Supertramp.
Todo es mentira, especulación. Vivimos una economia real (la doméstica), dominada por una economia irreal, fals y especulativa (las bolsas).
necesitamos una revolución, nos engañan.
Saludos
(y por dios, no voteis al PP. Sería como volver a la oscuridad de la baja Edad Media)
Alberto7 febrero 2008 - 12:09 PM
Hola, a mi en bankinter me dicen que no es posible novar porque el registro no lo admite, sabeis si es cierto???
lamisma7 febrero 2008 - 12:33 PM
Hola forer@s.
Tal como dije ayer la Asesoría Jurídica de Bankinter está estudiando el tema de novar a MD. Si lo permiten de mi oficina me avisarán y empezaría a negociar con ellos, aunque esta mañana ya me han anticipado condiciones:
Libor mensual + 0,90
Euribor + 0,50
Apertura 0,5 mínimo 400 €
Amortizaciones P 0% T 0,5%
Com. cambio mensual 0,2 mínimo 15 €
Com. cambio divisa 0,1 mínimo 100 €
Seguro de cambio mensual con coste 0 €
Salu2.
Alberto7 febrero 2008 - 12:56 PM
Para LAMISMA….
puedes pasarme la oficina de bankinter yo quiero novar tambien y en mi oficina no tienen ni idea, así hablo con ellos a ver que tal, gracias.
Creo que tus condiciones son bastantes mejorables, dales caña
Yo firme hace 6 meses con las siguientes condiciones en BK
Libor mensual + 0,80
Euribor + 0,40
Apertura 0,3 sin mínimo (ahora he reclamado la compra de la divisa, que sí me la cobraron, unos 300 euros)
Amortizaciones P 0% T 0%
Com. cambio mensual 0,2 sin mínimo (suelo pagar 1,40 euros)
Com. cambio divisa 0,2 sin mínimo 100 €
del Seguro de cambio mensual no hablamos, yo no me dí ni cuenta.
Salu2.
gorgijasp7 febrero 2008 - 2:23 PM
Para lamisma: solo vas a poder mejorar la comision por cambio de divisa (a 9 €) y apertura (400 fijos). Las condiciones de Raul (muy buenas) son historia….¿por cierto a alguien le han dado condiciones en Caja España?)
Hoskulto7 febrero 2008 - 2:27 PM
Al final el BCE mantiene los tipos os dejo el link a continuacion.
Lol que no entiendo es la tendencia del yen ahora mismo no deberia depreciarse.
Un saludo.
gorgijasp7 febrero 2008 - 2:28 PM
Ojo al dia de hoy: peticiones de subsidios en EEUU peor de lo previsto. mal dato. Ojo a los cruces de las divisas…..
Albertin7 febrero 2008 - 3:32 PM
de bolsamanía Divisas en TR:
07/02/2008
Banco Central Europeo
15:23:46
Trichet Q&A, sobre la política fiscal incide en que se deben dejar entrar en funcionamiento de los estabilizadores automáticos y no aplicarla de manera discrecional
Banco Central Europeo
15:22:46
Trichet Q&A, sobre el G7 y las divisas no comenta nada antes de la reunión y del comunicado final
Banco Central Europeo
15:12:37
Trichet Q&A, el crecimiento económico en la Zona Euro está ligeramente por debajo del potencial
Banco Central Europeo
15:08:53
Trichet Q&A, tienen las herramientas necesarias para ofrecer la liquidez que ha demandado el mercado monetario y desde el principio han aceptado la mayoría de los productos como garantía o colateral. Han mantenido las reglas desde el inicio de los problemas.
Banco Central Europeo
15:05:14
Trichet Q&A, tienen muy en mente el endurecimiento de las condiciones en el mercado de crédito
Banco Central Europeo
15:03:57
Trichet Q&A, siempre están alerta para tomar las decisiones necesarias para lograr la estabilidad de precios
Banco Central Europeo
15:00:47
Trichet Q&A, la fijación de precios en la Zona Euro genera más inflación por la falta de competencia
Banco Central Europeo
14:57:09
Trichet Q&A, la estabilidad de precios es el primer mandato del BCE y es el elemento necesario para el crecimiento económico y la creación de empleo
Euro/Dólar
14:55:37
Se va hasta 1,4480 por el agresivo tono de Trichet
Banco Central Europeo
14:54:35
Trichet Q&A, la decisión de mantener tipos ha sido unánime y nadie voto a favor de bajar o subir tipos
Rul7 febrero 2008 - 3:49 PM
Abrochense los cinturones que vienen curvas…
Agustí7 febrero 2008 - 4:08 PM
Para Rul
La solución a las curvas?: Biodramina y todos tranquilos
Un saludo
Agustí
José Manuel7 febrero 2008 - 5:24 PM
Respecto a las condiciones de Bankinter, yo firme en marzo de 2007, y no se apearon del 0,90 para el libor, así que creo que como dicen por ahí las condiciones de 0,80 son historia, al menos en Madrid.
Por cierto, dejémonos de política, y yo voy a votar a quién me salga de los coj…no a quién me digan aqui algunos, si seguimos con la política este foro se va desvirtuar y devaluar bastante.
Un saludo.
carmenlleida7 febrero 2008 - 5:51 PM
… Sobre la claúsula del 10 %… No sé si lo tengo claro. Ésto se refiere a al 10% del capital inicial en euros ¿no? Entonces a medida que vayamos amortizando, mientras no ocurra ninguna “ecatombe” vamos disminuyendo el riesgo de que lo apliquen ¿no? No es nada sobre lo cual tenemos que preocuparnos durante toda la duración de la hipoteca, sino sólo al principio. Corregidme si me equivoco.
Para mnymanlleida. Deduzco que eres de Lleida. ¿Dónde hiciste la hipoteca multidivisa?
Gracias. Carmen
LUISON7 febrero 2008 - 5:56 PM
Para 232, 239 etc. Yo voy a firmar Novación con Bankinter. Al principio todo era que no, pero en cuanto les pedí por escrito el motivo por el que lo rechazaban me dijeron que si se puede hacer. Ahora, eso si, esta Novación no está incluida dentro de las “exentas” ya que hay que pagar el 1% de AJD, pero me ahorro todo lo relativo a la cancelación de la anterior, tanto comisiones como escrituras etc, etc. Así que si tenéis Hipoteca en BK pedirles por escrito el motivo, indicándo que es para presentarlo en el Banco de España y……
Yo ya tenía aceptad la HMD con Barclays y en cuanto les pedí el Certificado de Deuda Pendiente me dijeron que me esperara a su oferta y yo les dije que con Novación o nada.
Y en eso estamos, están en periodo de estudio, pero que será que sí.
Ya os daré mas info. Por cierto también tengo el si de la BBK y Bº Valencia.
Un saludo
LUISON7 febrero 2008 - 6:04 PM
Alberto, el Registro de la Propiedad lo único que exige es que se haya liquidado la escritura por el 1% AJD, el resto son milongas. Yo tengo una Gestoría y he preguntado ya en 6-7 registros y esa escusa es falsa. Apretarles como he dicho antes que se hacen. En cuanto me confirmen que han aceptado mi HMD os diré la oficina y persona con la que he estado hablando, a parte del Director que ya me ha aguantado unas cuantas horas.
En la BBK también se hacen subr y Novación, pero los costes son parecidos o iguales a la cancelación y nueva constitución.
Salu2
JOSE081007 febrero 2008 - 8:05 PM
#259, José Manuel
Vota a quien quieras majo. Solo era una alusión de soslayo por lo actual del tema, en fin, para relajar y distender el coloquio. Nada más.
En cualquier caso no decía a quién votar, si no precisamente a quién no votar.
Saludos y suerte con tu HMD.
ESPERANZA7 febrero 2008 - 9:23 PM
Bueno chicos de nuevo turbuelencias, os dejo como siempre un articulito sobre cotizacion del yen/euro. A ver que os parece, a mi más de lo mismo.
Que si yen a 130, que si 140, que si a 170 como pueden saberlo todo es tan condicional, esto es de locos.
Para lamisma espero que te haya ido bien con bbk sino nos vemos con Dch creo que ahora son los que ofrecen mejores condiciones.
El Euro/Yen ha tenido unas pérdidas diarias de un -0,81% y se ha movido entre los 155,810 de la apertura y los 154,630 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 156,040 y un mínimo diario de 154,020.
Según nuestros analistas técnicos, se confirma la señal bajista del martes en el Euro/Yen, dando forma a un pull back y con altas posibilidades para continuar perdiendo posiciones hasta los mínimos del pasado mes de enero en los 152,12. No volveremos a ver una señal de fortaleza mientras que se mantenga cotizando por debajo de los 160.
Según Kengo Suzuki, estratega jefe de divisas de Shinko, cree que este cruce puede llegar al soporte de 149 en un par de meses por análisis técnico por el chart de Ichimoku, que mide los puntos a la mitad entre los máximos y mínimos.
El incremento de la aversión al riesgo hace avanzar violentamente al Yen. En las últimas jornadas pesaron mucho los malos datos macro en la Zona Euro hoy la causa de la caída ha sido el BCE.
Un saludito a todos desde el Sur y buen rollito para todos.
Hola futuros “socios” soy nuevo en el foro aunque ya hace meses que os estoy leyendo vuestros comentarios magnificos para asesorarme lo mejor posible sobre las HMD, soy de Sabadell y la verdad es que por aquí andan muy pesimistas con este tipo de producto, y más con el clima economico que se respira. En cambio en mi caso (que la idea es firmar para Marzo según vuestros consejos) encuentro que es la mejor manera de hacer rendir mi capital en un corto plazo de tiempo y sacarle un buen rendimiento. Un director de oficina me ha aconsejado que calcule unos rangos máximos y minimos de ganancia/perdidas y cuando los consiga “zas” me largue al Euribor. Este sr. me ha haugurado 3 años de bonanza economica en este tipo de hipoteca. Yo creo que tirare por la de Deutche Bank que son los que mejores condiciones me han dado. Y no consigo encontrar una oficina del BBK que me oferte la HMD. Alguien sabe donde puedo encontrar una en Barcelona? Gracias colegas!
gorgijasp7 febrero 2008 - 10:46 PM
dawiE Es urgetisisimo (para Esperanza, creo, y para mi. ¿Que condiciones te han dado en DB?. mi correo jmphernandez arroba terra punto es. Creo que firmaré en breve con ellos. si quieres te doy mis condiciones (mañana las ato ya definitivamente…). Vaya parecía que la cosa se iba a poner más grave por EEUU…en fin.saludos
Alvaro7 febrero 2008 - 10:51 PM
Tengo varias preguntas después de leerme todo el foro desde que empezó.
Aprender he aprendido mucho pero tanta información me ha dejado mucha confusión.
¿Por el momento que pasamos, crisis, recesion, etc?
¿es un buen momento para sacar una HMD ne las tradicionales divisas yen y F suizo?
¿sin embargo es un momento duro para los que firmasteis hace 2 años?
¿Seria mejor firmar la HMD en 6 meses cuando pase las tormentas?
me podeis contestar alvarosn arroba gmail punto com
GRACIAS DE ANTEMANO
gorgijasp7 febrero 2008 - 11:37 PM
Bienvenido Alberto….decirte una cosa si alguien supiera la contestación a muchas de las preguntas que aquí planteas te aseguro que seria un serio candidato al nobel de economia….el futuro, y mas en la coyuntura actual, es totalmente impredecible. ¿Quien nos dice que dentro de 6 meses las cosas estarán peor?. O por que no…ha pasado todo. Esto es economia y en economia lo de 2+2 rara vez se da. Haz simulaciones con las herramientas que seguramente has visto por aqui y como bien dice agustí “plantea distintos escenarios desde el más optimista al más pesimista…). Eso sí (y verás que se dice mucho por el foro) si estás apretado en pagar una “hipo normal” piensate mucho contratar una HMD (pero esta es una opinión muy personal). Ya sabes para cualquier duda pues por aquí te echaremos una mano (o dos…). Un saludo
gorgijasp7 febrero 2008 - 11:38 PM
Bienvenido Alvaro….decirte una cosa si alguien supiera la contestación a muchas de las preguntas que aquí planteas te aseguro que seria un serio candidato al nobel de economia….el futuro, y mas en la coyuntura actual, es totalmente impredecible. ¿Quien nos dice que dentro de 6 meses las cosas estarán peor?. O por que no…ha pasado todo. Esto es economia y en economia lo de 2+2 rara vez se da. Haz simulaciones con las herramientas que seguramente has visto por aqui y como bien dice agustí “plantea distintos escenarios desde el más optimista al más pesimista…). Eso sí (y verás que se dice mucho por el foro) si estás apretado en pagar una “hipo normal” piensate mucho contratar una HMD (pero esta es una opinión muy personal). Ya sabes para cualquier duda pues por aquí te echaremos una mano (o dos…). Un saludo
gorgijasp7 febrero 2008 - 11:58 PM
Bueno ha salido repe..perdón no es Alberto es Alvaro. Me voy a descansar que ya es hora. Buenas noches a todos
Arsenio8 febrero 2008 - 12:32 AM
Alvaro
Para firmar una HMD no hace falta que esperes dos, tres, seis meses o un año. Lo puedes hacer cuando quieras y si no tienes claro en que moneda posicionarte, lo puedes hacer en euros, que entra dentro de la multidivissa y esperar a que se aprecie la moneda en la que estás interesado.
Fixing
Es inútil llevarse las manos a la cabeza ni discutir con el banco lo exagerado de esa comisión encubierta. El banco de España lo permirte hasta el 2% y muchos bancos lo llevan a efecto. La queja debería dirigirse hacia el banco de España para que redujera el porcentaje máximo aplicable. Creo que hay elementos a tener en cuenta mucho más importantes que ese en este tipo de hipotecas:
-es muy importante entrar lo mejor posible en la moneda elegida, y no es cuestión de si en uno, dos o tres meses ya se ha apreciado un tres, cuatro o cinco o diez si esa apreciación se produce sobre máximos históricos. La hipoteca la firmamos a 30 AÑOS y si entramos bien en dos años recuperaremos todo lo que creemos que se nos escapa por no haber entrado en el primer bache digamos a 162. Y este punto es importante no solo desde el punto de vista económico,sino también desde el punto de vista psicológico de no sufrimiento diario por ver tu moneda apreciarse día tras día y no coger el camino de vuelta.
– igual de importante me parece el hecho de que puedas cambuar de moneda en el día que tú quieras y no el de vencimiento de la cuota. En un momento en el que creas que se va a dar la vuelta después de un recorrido de apreciación, amortizas lo que llevabas ahorrado con respecto a la hipoteca en euros y tre pasas al euro a esperar otra vez. En un mes y no digamos ya en tres meses pueden pasar muchísimos avatares como estamos viendo con la volatilidad actual.
– pelear con el banco hasta que consigamos unas condiciones que creamos correctas. Después de firmar no valen los lamentos ni estar todo el día haciendo los números de lo que te ahorras por haber conseguido 0,60 en vez de 0,65. Estar pendiente eso sí de la evolución del mercado y de la moneda, pero la salud mental no aguanta 30 años tres horas diarias contando nuestros ahorros con respecto a hipoteca normal.
Opiniones de uno que tiene firmada HMD y que está posicionado en euros al acecho del momento oportuno.
Perdón por los pensamientos en voz alta.
Albertin8 febrero 2008 - 1:26 AM
a ver si el usd/jpy remonta el vuelo… por encima… de 110…
veamos… dijo un ciego…
albertillo8 febrero 2008 - 6:38 AM
Hola amigos HMD!!!
Solo una pregunta ya que el resto están contestadas a lo largo del fantastico foro.
¿Alguien ha conseguido que la empresa Materializa le cobre un 1% de comisión por sus servicios?
A mi me cobran un 2%
Gracias
Jose Manuel8 febrero 2008 - 7:40 AM
Para 263 Jose 08100
Pues creo que te podías guardar tus comentarios para distender, aquí se viene a hablar de hipotecas multidivisas, y para lo otro ya existen otros foros.
No quiero seguir con este tema, pues este no es el lugar adecuado, y vamos a estropear el buen ambiente que hay.
Para despedirme, te informo que muy a pesar tuyo, a esos que dijistes que no hay que votar, son a los que voy a votar yo y toda mi familia, y como ves yo no te digo a quien tienes que votar tú.
Un saludo y suerte con la HMD.
Juanjo768 febrero 2008 - 7:50 AM
Arsenio,
Si me permites pongo mi firma debajo de tu post porque no has podido expresar mejor lo que pienso.
No puedo añadir nada excepto que tu (nuestra) visión es sólo una de las que se pueden tener y que seguramente es “mejorable” que no mala (aunque mala no hay ninguna si has tomado la decisión pensando realmente los beneficios y perjuicios que podrás tener durante 30 años).
El resultado final es el que cuenta sí, pero estoy contigo en que la salud mental (la mía al menos) no aguanta 30 años de cálculo de ahorros por lo que sigo al acecho de una bajada que puede que no llegue nunca… (bueno en 30 años y 5 divisas a elegir mal se tiene que dar ¿no?) y que me permita tener “cierta” tranquilidad aún siguiendo los mercados pero no estando siempre “al filo de la navaja”.
Hola Albertillo, yo firme en noviembre con barclays por mdio de materializa y me cobraron el 0,75% de comision.
pero estoy un poco decepcionada . desde que firme no se nada de ellos, ni tutelaje ni porras fritas
malva19718 febrero 2008 - 8:37 AM
Buenos chicos, cambiando de tema, os comento que tras mi segunda reclamación a Bankinter sobre la comisión de cambio inicial cobrada al constituir mi MD, confirmar que pese a que la circular del Banco de España, dice…. lo que todos sabeis, que la comisión de apertura incluirá cualquier comisión por cambio de moneda, me argumentan que (y transcribo literalmente)
” dado que la citada Orden se refiere únicamente a los préstamos por importe inferior a 150.253,03 euros, y que por tanto, su caso no puede subsumirse en dicho precepto, por estar referido a una cantidad mayor, la comisión que le ha sido adeudada es correcta…..”
He consultado al Banco de España, y me confirman su argumentación, o sea que si quieren la cobran, puesto que por ley no les exime de cobrarnos otra comisión más. Así que chicos, si habeis conseguido que os la retrocedan, bien por vosotros, si aún no habeis firmado, negociarla, y si os la han cobrado y la habeis reclamado, os podeis encontrar en la misma situación que yo.
En mi caso, me olvido del tema, y apa, a seguir “sufriendo” entre comillas, por estas oscilaciones, pero y lo emocionante del día a día….
Porque yo lo tengo claro, en mi primera cuota en MD, ha sido la primera ocasión que el importe amortizado ha sido ampliamente superior a los intereses, y eso da una satisfacción……
Apa, saludos.
bob78 febrero 2008 - 9:32 AM
Para Agustí:
Yo también tengo la MD en Sabadellatlántico desde hace 5 años.
En general estoy contento, recientemente he tratado una novación del préstamo y he conseguido un documento de carácter indefinido firmado por ambas partes para rebajar el diferencial un 0.25% y sin tener que pasar por notaría.
Llevo un control del préstamo todos los meses, y lo único que no entiendo es de donde sacan la cantidad que se amortiza.¿ Puedes ayudarme en esto? Porque en el propio banco no me saben decir la fórmula
Por otra parte me ocurre, al igual que a ti, que el fixing oscila entre el 1.15% y el 1.35% y nunca coincide con el cambio comprador-vendedor que publica el banco y que figura en mi escritura.
bob78 febrero 2008 - 9:34 AM
Perdón, se me ha olvidado, en primer lugar, daros las gracias a todos por vuestras aportaciones
Albergh8 febrero 2008 - 9:45 AM
Hola a todos, para Malva, mi caso si esta por debajo de los 150.000 euros, podrias pasarme tu reclamacion para intentarlo yo.
Gracias y un saludo.
albergh7 arroba yahoo.es
Invitada818 febrero 2008 - 10:29 AM
Hola,
tenia una duda, a ver si m podiais solucionar…
Estoy mirando el tema de mi futura MD, ayer fui al BBK, y sin saber el valor real de mi piso, me pidieron una segunda garantia… y yo me pregunto… pero eso no se pide cuando vas a pedir mas del 80% del valor del piso???
Muchas gracias.
Rul8 febrero 2008 - 10:47 AM
#277, malva1971
Una pregunta: En qué documento aparece lo de: “…dado que la citada Orden se refiere únicamente a los préstamos por importe inferior a 150.253,03 euros,…”. Yo no lo encuentro. Sólo tengo este:
estoy mirando muchas oficinas en relacion a la HMD y sigo haciendo muchos números comparando diferente escenarios y me surge una duda que espero alguien pueda aclararme, os explico:
yo solicito 200.000e a devolver en 20 años y constituimos una deuda en yenes, y me gustaria saber:
– para constituir la deuda en yenes que cambio se utiliza ¿el comprador? ¿el vendedor? ¿ninguno de los dos sino el precio real que del el Banco Central Europeo cuando firmemos la hipoteca?
– ¿hay algún gasto o comision inicial al constituir la deuda en yenes? ¿alguna comisión de cambio o algo? Yo entiendo que no, constituimos la deuda en Yenes directamente, pero claro, yo tengo que pagar al Promotor (al BBVA) en Euros, pero yo constituyo la deuda en Yenes ¿que pasa con eso? el banco me das los 200.000e en euros aunque yo haya constituido en yenes???
Por favor alguien me puede explicar como se haria este operativo inicial constituyendo la deuda en yenes y teniendo en cuenta que yo necesitare euros para pagar el BBVA.
ES QUE NO ESTOY SEGURO QUE LOS QUE HABLAIS DE LA FAMOSA CIRCULAR DEL BANCO DE ESPAÑA OS REFERIS A ESTO.
Espero haberme explicaco con claridad, ya que esto es algo que no tengo nada claro.
MUCHAS GRACIAS POR VUESTRA AYUDA CON ESTO !!!!!!
carmenlleida8 febrero 2008 - 12:09 PM
Un comentario para aquellos que todavía estéis negociando condiciones. Ya sabemos que cada entidad y cada oficina nos dice una cosa diferente, pero hay otros colectivos (a parte del SEPLA) para los cuales nos pueden dar alguna ventaja (aunque no sea mucho). En nuestro caso, nos menten dentro del colectivo de la Generalitat de Catalunya, por ocupar una plaza de funcionario (sin plaza propia). El banco con el cual estamos negociando (Barclays) nos da así un 70% de financiación en vez de 65, y alguna otra ventaja en las cuentas. Sería interesante mirar en qué colectivos os podrían incluir.
Un saludo,
Carmen
Agustí8 febrero 2008 - 12:44 PM
Hola a todos
Para bob 7
Realmente me alegra encontrara a alguien que la tenga en Sabadellatlántico, vamos yo diría que es una gran notícia.
Bob te paso mi mail y comentamos:
mefagusarrobahotmail.com
Para atql
Mi consejo es que sea la propia entidad quien te aclare todas esas dudas y que te lo den por escrito, porque cada entidad aplica unas comiiones, cambios, etc, diferentes y por tanto estarías con las mismas dudas.
A mi por ejemplo me cobraron un 0.2% por cambio de moneda, me aplicaron el fixing (cambio comprador)…pero con esto no arreglas nada.
Lo mejor, que te lo aclare tu propia entidad.
Para mehive
Gracias por tu comentario sobre el seguimiento que te ha hecho la empresa que comentas pues muchos foreros me han preguntado si esto es cierto (lo del asesoramiento) y hasta la fecha no tenía ningún referente, pero ahora ya sí.
Para Albertillo
Ya ves la experiencia de mehive. Creo que te podrá ser de mucha ayuda. Piensa que a veces “moverse y ser autónomo” tiene sus ventajas.
Para Arsenio
No te perdono por “los pensamientos en voz alta” porque así podré aprender de ellos ya que para mi tienen muchísima coherencia.
Para todos
La verdad es que estoy contento en estos tiempos de “crisis e incertidumbre” . Y lo estoy porque de todo ello lo que veo es que la razón principal por la que decidí entrar en MD, aprovechar el bajo tipo de interés, de momento, se está cumpliendo.
No por ello dejo de estar convencido de que igual estoy equivocado, pero me satisface ver como los niveles actuales de tipos de interés dificilmente van a subir más o al menos por un tiempo.
Y eso es un resipro porque como bien dice malva1971:
“Porque yo lo tengo claro, en mi primera cuota en MD, ha sido la primera ocasión que el importe amortizado ha sido ampliamente superior a los intereses, y eso da una satisfacción……”
O lo que es lo mismo: que voy a seguir amortizando considerablemente. Mes que pasa, mes que rebajo mi deuda de manera importante.
Atrás quedan las comisiones que tuve que pagar, el fixing, …y ahora lo que realmente cuenta es que esos gastos merecieron la pena ya que, de momento, estoy “ganando” y además como dice malva1971:
” y apa, a seguir “sufriendo” entre comillas, por estas oscilaciones, pero y lo emocionante del día a día….”
Un saludo a todos y por favor seamos sensatos y no perdamos el extraordinario ambiente de este foro.
Agustí
Alvaro8 febrero 2008 - 12:51 PM
Creo que no me expliqué bien. Por supuesto no quiero expertos en economía ni molestar a nadie.
Me preguntaba si aquellos que firmaron hace unos años, ahora están pasándola mal por que ha subido su cuota. Creo que Agustí y algunos más firmaron en el 2007. Por supuesto que puede ir a peor o a mejor, pero según leo por ahí en 6 meses tendremos tranquilidad en los mercados financieros. Aunque como dicen ellos no les importa por que oscila constantemente.
Pero si a los que firmaron años atrás le ha subido su cuota en YENES, eso para mí significa que seria un buen momento para hacerlo en YENES, por que probablemente solo va bajar, ya que peor escenario que el actual no vamos a ver, o eso espero.
Por eso preguntaba si consideráis mejor momento para firmar ahora que hace unos años.
Claro tened en cuenta que no he mirado ninguna tabla, ni he empezado a negociar con bancos, solo me surgían esas dudas.
Gracias a todos
Rul8 febrero 2008 - 12:53 PM
#283, malva1971
Muchas gracias. Yo sigo esperando la respuesta desde el 14 de Enero…
No veo el link que mandas por que me dice “sesión caducada…” pero vamos me lo creo…, ¿aunque esta es la ley del pdf que yo refencié? (y que alguien puso aquí antes).
Para Agusti y Malva1971:
Lo de amortizar con mayor celeridad esta muy bien si constituiste con un yen mas apreciado pero si no fue asi y constituiste con un yen mas devaluado si que estas amortizando mas capital que intereses pero no de tu capital inicial este sera otro y mayor segun sea el diferencial entre el yen de constitucion y el yen con el que has pagado cada vencimiento… De lo que te sigues beneficiando en este caso es que tu cuota es mas comoda pero no estas rebajando nada e incluso posiblemente debas mas…
Ojala no sea asi!
Un saludo.
Agustí8 febrero 2008 - 1:46 PM
Para Alvaro
Yo contraté mi MD en JUnio del 2004 y entonces el interés mensual del CHF estaba en el 0.25 y hoys está en el 2.53 y por lo que al cambio s erefiere yo entré en 1.5363 y ahora está en 1.60.
Como ves cuando yo entré las condiciones de tipos y de cambios eran mejores. El “problema” es que nadie puede decirte si ahora es mejor entrar o esperar a unos meses o años…
Creo que lo mejor es que hgas números referidos a la actualidad y plantees escenarios y así podrás ir determinando si te interesa entrar ahora o esperar o no entrar…
Cualquier duda vas a poder resolverla en este foro porque ya has visto la magnifica predisposición que existe. Piensa que siempre hay quien te va ayudar en lo que pueda y yo soy uno de ellos.
Un saludo
Agustí
JOSE081008 febrero 2008 - 1:57 PM
Para distender,
qué pasada lo de Gasol en la NBA!! (quizás este si se acepte)
;-)
elPaul8 febrero 2008 - 2:04 PM
Lo siento por ser negativo pero hay que ver las dos caras de la moneda…
Cuotas mas comodas, intereses mas bajos y si la moneda se devalua un acierto…pero y si la moneda se aprecia:
Ejemplo :
Capital pendiente :182000 euros ( 30 Años)
Libor+0.9%
Constitucion :155
Primera cuota:633,37+comision ( Capital:396,77 , Intereses :236,60 )
Ahorro respecto euribor+0.5% :343.42
Yen 1 mes despues:154
Capital pendiente:182782 (29 años y 11 meses)
Cuota:637,48+comision ( Capital : 399,87 , Interes :237,62 )
Yen 2 mes : 153
Capital pendiente:183574
Cuota:641.65+comision ( Capital: 403 , Interes :238,65 )
…
Resultado : Hemos pagado 3 cuotas que no han variado mucho y son mas comodas respecto a euribor. Hemos ahorrado unos 850 euros respecto a euribor. Pero debemos 3574 euros mas del inicio y a esto hay que sumarle lo que hubieramos amortizado en euribor que ya sabemos que es poco : 500 euros. Total balance: 3574+500=4074 – 850 = 3224.
Debemos 3224 euros mas y los intereses que estos produzcan.
Se que esto es lo malo y que podria ser al reves pero he charlado con gente que participa en el foro y no lo tiene tan claro…
Ojo con los numeros…Hay que hacerlos bien y hacer un seguimiento mes a mes con los numeros, los vencimientos, las comparaciones con euribor, la proyeccion de donde va nuestra hipoteca…y demas.
Aun asi podeis simular con una apreciacion media del 11% del Yen y un tipo medio del Libor_yen:1.5% en 30 años para ese capital y puede que se ahorre frente al euribor o puede que salgan tablas dependiendo de la evolucion de este…En fin tener imaginacion,estudiar el producto,estudiar el mercado y suerte…pero por vuestro bien no mireis solo lo bueno que podria ser…
Saludos.
Lynxai8 febrero 2008 - 2:07 PM
Jose08100 yo te acepto las dos distensiones xDD
Por otra parte, parece que llevamos unos días con límites y rebotes por arriba y por abajo muy muy poco espaciados, creo que por el primer sitio que rompa será por el que se irá sin duda. Si rompe el 160 se acabó la esperanza de los que están a punto de entrar y si rompe el 152… a saber.
Alex8 febrero 2008 - 2:17 PM
Hola chicos,
Parece que el Sr. Trichet está cambiando de opinión en referencia a la decisión de ayer.
Esperemos que el BoJ se apunte al carro y rebaja los tipos tambien.
Ya no se que ponerme…. el cinturon para las curvas, el paraguas para las tormentas??? YA no me quedan manos para todo!!!
Bueno chicos y chicas ánimo que algún día nos reiremos todos de esta situación.
Un saludo para todos!!!
Alex
Rul8 febrero 2008 - 6:40 PM
#289, malva1971
Gracias, ya te diré ;).
#293, elPaul
Lo que dices ES FUNDAMENTAL :D… Ahora bien, recordad que eso sólo pasa SI DECIDES VOLVER A €, bien por OBLIGACIÓN (claúsula del 10%) bien por DEVOCIÓN (es decir por que crees que aun palmando pasta lo harás bien… pero para eso hay que tener muuuuchooo valor).
Si no cambias, DEBES Yenes o Francos suizos (como bien dice Agustí ;)) y esa cifra tiene que disminuir TAN RÁPIDO COMO PUEDAS. Por lo que cómo decía Alberto, pasarse a € si le puedes pegar un buen golpe a tu principal en caso de devaluación alta, es un buen punto… o así lo veo yo :).
NIN8 febrero 2008 - 7:10 PM
Hola,
Por favor, los que queráis el simulador para la md de bbk me lo pedís al correo enviándome uno a mí. Tengo poco tiempo y no puedo ahora buscar todas las direcciones y escribirlas. No sé cuanto tardaré, pero prometo contestar.
Gracias a todos por los ánimos.
Otro desánimo: mirar el libor jpy, va al revés del euribor ls ultimos días
llevo semanas estudiando las MD. Estoy decidido a cambiar mi actual hipoteca en euros a pesar de que reconozco que quizás no es el momento apropiado. Quiero entrar a primeros de Marzo.
Mi estrategia va a ser: Si a la fecha de escritura el Yen está sobre 145 (?) entraré en Yenes. Si está más alto, entraré en FSuizos y esperaré la evolución del Yen.
Después de horas de análisis de históricos (10 años) tanto de tipos como de cambios con respecto al euro, mi resumen es:
Direrencial de tipo con euro: Yen: 3,4-4 puntos / CHF 1,5-2
Variaciones cambio euro-divisa(en %): Yen 89%. CHF 16%
Para un capital de 220k euros a 21 años, con mis simulaciones en excel he sacado estas conclusiones:
Divisa CHF: (revalorización media divisa — Ahorro respecto al prest. en euros) para un diferencial de tipo €-CHF medio de 1,6 puntos
– 0% –> 120k
– 5% –> 82k
– 10% –> 39k
– 14% –> -5,3k (se comienza a perder)
Divisa YEN: diferencial de tipos medio de 3,5 puntos
– 0% –> 204k
– 10% –> 160k
– 20% –> 105k
– 30% –> 40k
– 37% –> -1,8k (se comienza a perder)
Los cálculos los he realizado con los siguientes supuestos:
– Interés medio en € 4,5% (euribor+´diferencial)
– Amortización 21 años
– Pagos anuales (caso más desfavorable)
– Comisión de cambio de divisa 1,2 (comisión+fixing 1%)
– El ahorro anual obtenido se reinvierte en amortización del préstamo (reduciendo cuota)
– Los valores históricos se han analizado desde la entrada del euro (1999). Antes no tiene sentido
– En el ahorro indicado se han deducido los siguientes gastos:
– Cancelación del préstamo en euros
– Apertura y com. cambio inicial
– un cambio de divisa en la vida del préstamo
Análisis de riesgo: (mío personal…)
CHF:
El ahorro debido al diferencial de tipos absorbe una revalorización de la moneda de hasta el 14% (valor medio en la vida del préstamo), del orden de la máxima variación histórica (16%) en 10 años. Por lo tanto entiendo que el riesgo es medio-bajo. Por contra los ahorros no son espectaculares.
YEN:
Los ahorros son significativamente mayores, absorbiendo el diferencial de tipo revalorizaciones de la moneda de hasta un 40%. Sin embargo vemos que en los últimos 10 años la variación máxima ha sido de hasta un 89%. Entiendo que el riesgo es alto, especialmente en estos momentos que estamos en valores próximos a los máximos históricos de su cotización.
He elegido un valor de entrada de 145 Yenes/€. El ahorro en intereses y amortización hemos visto que cubriría aprox. hasta una variación del 40% (valores próximos a 100 Yenes/€). Teniendo en cuenta que estamos hablando de valores medios, se podría hasta subir hasta 150 (…?)
Tened en cuenta que toda esta información no es más que un análisis matemático basado en supuestos. Las variables que intervienen son muchas, y de dificil predicción
Las conclusiones expresadas son a título personal.
Espero que pueda servirle a aquellos que, como yo, están pensando en contratar una MD y no tienen facilidad para elaborar estos cálculos
Agradecería vuestros comentarios.
Saludos
gorgijasp8 febrero 2008 - 9:30 PM
Este es un mensaje para Dawie: por favor si no te importa poner condiciones que te han dado en DB. Mi correo es jmphernandez arroba terra punto es.-
Para jmal analizo esto cuando pueda y ya te comento.
JOSE081008 febrero 2008 - 10:11 PM
Nin, pon tu correo
O si alguien lo tiene que lo ponga, con permiso de Nin, claro
P:D: “Rajoy asegura que se plantarán 342.500 árboles al día si gana”. El Periodico. ¡¡qué barbaridad!!
JOSE081008 febrero 2008 - 10:12 PM
Nin, pon tu correo por favor
O si alguien lo tiene que lo ponga, con el permiso de Nin, claro
Eva8 febrero 2008 - 10:26 PM
Hola a todos
Muchas gracias por vuestros comentarios,pues son de gran ayuda.
Tengo una hipoteca en La Caixa de 104.000 euritos.
He leído en los posts que no condeden ninguna HMD por debajo de 200.000 .Quisiera saber si esto es cierto.
Tambien preguntaros,abusando de vuestra confianza, que me quedan 19 años por pagar.Por todo lo que he leído en los foros,es muy rentable novar y abrir una HMD en yenes o francos suizos.Actualmente pago 750 euros mes.¿Realmente es rentable cancelar mi hipoteca y meterme de lleno en este mundillo??
Muchas gracias por vuestra ayuda.Os sigo leyendo.
JOSE081008 febrero 2008 - 10:57 PM
Eva,
Barclays dice que no la da por debajo de 200 mil. Pero en realidad no hay nada cierto. Todo depende de tu perfil y de quien te encuentres “al otro lado”, ejej
Yo la hice con ellos hace un par de meses por 97700 (Divertida la cifra verdad?. Bueno, se negaron a darme 100.000, solo me ofrecian 91 mil. Les empuje y a final eso 97.700, ejejej). Claro que yo tenia las condiciones desde septiembre y mantuvieron su palabra
Pero mira tambien en otras entidades. La BBK también da buenas condiciones. Por lo demás, tienes que hacer tus números y verlo tu misma.
Yo pagaba sobre los 650 ahora pago sobre los 400, para mi si es rentable con una cantidad parecida a la tuya. Pero de verdad haz tu propios números, tines que verlo por tu misma
Suerte.
TAMA, a ver si puedes poner de nuevo el link del megaupload para la gente nueva que hay ultimamente por el foro.
Tama estas ahí? hace tiempo que no se te oye.
Eva8 febrero 2008 - 11:05 PM
Muchas gracias por tu ayuda,Jose08100
Agustí8 febrero 2008 - 11:10 PM
Hola a todos
Como bien decia el Paul antes de contratar hay que mirar todo lo positivo y negativo. Estoy absolutamente de acuerdo con esto y de hecho siempre estoy “con la misma canción”, soy conscientente de que soy un “plasta”, de no contratar la mD si no se conoce bien.
Porque sinceramente, cómo puede ser que alguien que ya la ha contratado no sepa qué es el libor, el cambio comprador, el fixing, etc, etc…
No obstante cada uno es libre de tener sus planteamientos sobre la mD, lo mismo que hay quien prefiere el libor mensual, trimestral, anual, o esta u otra entidad, o quien prefiere una marca de coche o de café…
Del mismo modo yo entiendo, y no digo en absoluto que tenga razón, que hemos de partir de una base: el bajo tipo de interés.
Ahora tendríamos que decidir la moneda y una vez escogida ya os digo que al principio de tener mi MD me pasaba cada dia calculando lo que debería en euros…
Pero pronto me di cuenta de que no tenía mucho sentido puesto que mi hipoteca era en CHF y por lo tanto debía olvidarme de los euros y dirigir mi atención a la amortización (Rul…) con lo cual si amortizaba periódicamente bajaría mi principal y mi cuota. Sobre el cambio pensé que lo mejor sería aprovechar “precios atractivos” para comprar y así marcar yo el precio y no el mercado.
Cierto es que cada uno elige el camino que más le conviene pero luego ha de ser coherente con sus decisiones y en este sentido yo no puedo decir que no dispongo de recursos para hacer que mi hipoteca me sea más rentable.
Por cierto jml tu analisis es genial y realmente me alegra que haya quien es capaz de hacer unos cálculos tan exhaustivos y que tenga las cosas tan claras.
Lo único “malo” es que nadie sabe qué va a pasar el año que viene, o el otro…pero sin duda que cuantos más escenarios planteemos menos nos equivocaremos.
Un saludo
Agustí
Juanjo8 febrero 2008 - 11:11 PM
Para Alvaro #287
Alvaro,
el mejor momento para entrar en una HMD es aquel en el que la moneda esté más apreciada espceto del € y con un interés menor.
Si miras los históricos de las paridades, por ejemplo, el mejor momento para entrar fué en los años 2000, 2001, 2002, los años de la crisis de las tecnológicas. Al hundirse las bolsas, tanto el CHF como el Yen se apreciaron, es decir, con los mismos € comprabas menos moneda extranjera.
Ahora, estos valores han cambiado, estas monedas están en valores “altos” (devaluados) y con los mismos €uros compras más yenes o francos suizos.El problema está en que una fuerte revalorización de estas divisas va a hacer que tu deuda aumente (porque necesitas más € para pagar tu deuda) y tu principal también habría aumentado en la misma proporción.
Pregunta que haces ¿es el mejor momento?
Para mí los ha habido mejores.
¿El futuro? no lo sé.
Yo entro enmarzo. Con el yen entre 150-160, dudaría en entrar. Con el yen en 140 entro.
Con el CHF en 150-155 lo veo bien ya que es una moneda con menos riesgo.
Pero en este último caso, siempre con un ojo puesto en el yen.
Hay que valorar por tanto dos variables.
1.- cambio (paridad) y
2,.- precio del dinero
Y junto a este post, pon los anteriores y haz números. Luego, tú.
No sé si te he aclarado algo.
Buenas noches
Camallol9 febrero 2008 - 1:13 AM
Para AIL “247”
Segun un post anterior los AJD se calculaban sobre la totalidad del prestamo + un % mas de garantia por el riesgo que supone las HMD, este % creo era 25% pero no estoy seguro, puedes consultarlo en el post anterior.
Lo de los problemas con el regitro me refiero a la atoliquidación que te puede aplicar hacienda.
Un saludo
PEPE9 febrero 2008 - 8:24 AM
Para jmal “298”
Espectacular, los cálculos, la presentación, todo, muchas gracias.
La orientación que das partiendo de los historicos, es muy exacta.
Son las cifras que más o menos, los que estudiamos las HMD para entrar, tenemos en mente, aunque no lleguemos a hacer un estudio tan exhaustivo como el tuyo.
Yo voy a firmar a finales de febrero, principios de marzo. Tengo claro que voy a entrar en CHF, dudo que en menos de un mes el JPY se ponga a 140/150 y tal como dices si algun dia el JPY se pone más atractivo …
En el 2000 era un buen momento para entrar con JPY, al igual que era el momento de haber comprado 300 pisos y haberlos revendido en el 2006 … No quiere decir que sea malo ahora comprar “tocho”, o entrar en JPY, pero quizas no sea el mejor momento comparado con el historico.
Agusti, eres un crack, nos ayudas mucho a todos.
Por cierto, estoy seguro que a todos los que estamos por entrar, hasta que no te has definido y tienes las ideas claras … Pasa que cuando tienes un mal dia pensando en HMD, y todos los “entendidos” amigos, parientes, incluso directores de oficinas bancarias que tambien son amigos … Te dicen que estas loco, que no lo hagas, pero encima les preguntas porque, y si saben como funciona … Y ves que no tienen N.P.I. … En fin, que te das una vuelta por aqui, lees unos cuantos post, y te pone las pilas.
Ahora ya he llegado al punto que estoy tan convencido que no me hace falta más información para convencerme, si no para ponerme al dia.
Y cuando me dicen que estoy loco, y veo que el que me dice esto con todas las mejores intenciones, no tiene N.P.I., AUN TENGO MAS GANAS DE ENTRAR.
En fin muchas gracias a todos. BUEN FINDE !!!
PD. No se como funciona esto, pero salio otro Pepe por aqui que no soy yo.
ESPERANZA9 febrero 2008 - 12:34 PM
Para jmal,
Genial me has dejado ….., yo que tambien estoy para entrar, la verdad que no tengo la posibilidad de realizar esos calculos, si tienes una tabla por ahi y nos la puedieras facilitar te lo agradeceriamos, creo muchos. Porque en mi caso el importe seria 145000 y a 25 años con lo que los valores serian diferentes y asi, me imagino, todo el mundo.
En principio quiero entrar en marzo como todos, pero todavia ando negociando con los bancos.
*Me gustaria plantear una duda, según jmal en su caso solo llegando a una apreciacion de 40% empezaria a perder, en ese caso, aunque en ese momento empiezes a perder y teniendo en cuenta que la economia son ciclos, no interesa aguantar esas perdidas, ya que segun sus datos las perdidas serian mucho menores que por ejemplo en el caso del FCH, la cuota tambien menor, y si la puedes aguantar esa cuota no sigue interesando el YEN? no se pregunto, a ver si alguien me puede ayudar por si se me escapa algo que no veo.
Como siempre enhorabuena a todos por el foro.
Anónimo9 febrero 2008 - 3:14 PM
Para Esperanza “309”
Pensando siempre en las peores situaciones, que tambien son dificiles, pero son. Entiendo que lo que jml piensa, es un poco como yo. Ahora el JPY esta aprox a 160 y el minimo historico fue 90 y el maximo 180 (Siempre aprox.)
Tiene más recorrido para abajo que para arriba, si lo dejaras caer (apreciar) y comerte lo que venga, de 160 a supongamos a100 te llevas un 60%. Si partes de más abajo, unos 145, en principio si que luego tienes este 40% que te puedes comer hasta llegar digamos a 100 para luego ir recuperando otra vez. Todo teoria. Con el CHF en principio este donde este, como parece ser mucho más estable, el ahorro es menor, pero el riesgo tambien, seria un poco como la rampa de despegue para salir a pillar el JPY.
Aunque puedo soportar estos 40%, prefiero ser muy conservador, y aún más, porque en casa no mando yo, manda ella.
Saludos
Juanjo9 febrero 2008 - 10:45 PM
Para Anónimo #310
Tal y como van las cosas pienso como tú, entro en marzo. Mi situación es similar.
Incluido lo de ella.
Juanjo9 febrero 2008 - 11:09 PM
Datos del día 8 de febrero:
SESION 08/02/2008 11:12
Libor €:
Euribor Semana 4,108
Euribor 1 Mes 4,172
Euribor 2 Meses 4,266
Euribor 3 Meses 4,331
Euribor 6 Meses 4,296
Euribor 12 Meses 4,29
Libor CHF:
SESION 08/02/2008 18:00
Libor 1 Mes 2,57167
Libor 3 Meses 2,71833
Libor 6 Meses 2,73667
Libor 12 Meses 2,76167
JAPAN YEN:
SESION 08/02/2008 18:00
Libor 1 Mes 0,64750
Libor 3 Meses 0,89250
Libor 6 Meses 0,95250
Libor 12 Meses 1,03500
$ (DOLAR USA):
SESION 08/02/2008 18:00
Tipo Medio
Libor 1 Mes 3,15375
Libor 3 Meses 3,08813
Libor 6 Meses 2,99125
Libor 12 Meses 2,77625
iNCLUYO DATOS DEL $ AUNQUE DADA LA PARIDAD CON EL €, QUIZÁS NO SEA AÚN UNA MONEDA POR CONSIDERAR PARA LA hmd.
libor dentro de lo esperado para €, CHF, YEN.
PARIDAD 8 febrero:
1 € = 1,6014 CHF
1 € = 155.89 YEN
Ambas monedas han tenido sendas devaluaciones.
1 € = 1,4513 $
El $ sigue apreciándose respecto del € desde el 31 de enero. No obstante sigue muy próximo a sus máximos históricos de devaluación (su apreciación máxima histórica lo situó por debjo de 0.90 €) Por lo que actualmente, y aún con sucesivas revalorizaciones no parece ser una alternativa por considerar en la HMD. A medio plazo puede ser una divisa por considerar pero no a día de hoy.
Bueno, sólo es mi opinión.
Buen finde chicos.
Alvaro9 febrero 2008 - 11:30 PM
Gracias Jmal por tu analisis, me apunto a esa hoja de excell si la pones a disposicion del público. Gracias Agusti siguiendo tu caso me es mas facil entender. Y por supuesto MIL GRACIAS JUANJO justo eso era lo que preguntaba y ya me quedó muy claro. Juanjo donde veo ese histórico
Sabéis de más sitios de simulaciones u hojas de excell que sirvan para estos supuestos? mi correo alvarosn arroba gmail punto com
Sabéis si una las HMD la ofrecen para hipotecas de empresa, o solo para particulares?
Y por último, como puedo agradeceros todo esto? con lo que me ahorre en la hipoteca os invitare a unas cañas ;-)
MUCHAS GRACIAS a todos sinceramente
JOSE0810010 febrero 2008 - 3:18 PM
Acepto las cañas…. y la tapa de calamares.
salud!
XBG200810 febrero 2008 - 3:24 PM
Saludos a todos y muchas gracias, desde agosto. entro a finales de mes.
Sobre si los bancos y cajas ganan mas o menos… Pienso que si hago una HMD, la entidad va a pedir el dinero a Londres, pagando el Libor y me cobran el diferencial pactado + la comisión de cambio; mientras que si es una hipoteca convencional referenciada al Euribos, no van al BE: hechan mano de los recursos de los inversores a los que pagan un 1,5% de intereses, con lo cual estan ganando el diferencial que me cobran + la diferencia entre los intereses que pagan a los ahorradores. En este plan, es lógico pensar que ganan mas con un Hipo convencional. ¿?Es así?
gollum10 febrero 2008 - 5:47 PM
Hola a todos,
Todavia me faltan por leer bastantes comentarios (estoy todavia en la parte II) pero el tema me empieza a convencer. Tengo una hipoteca de 120000 euros en Bankoa inicialmente era de 140000 a 30 años. Me quedan unos 25. Despues de mucho leer creo que es momento para empezar a hacer calculos. Os agradeceria, si es posible que me envieis las herremientas que estais utilizando para hacer simulaciones. (Mi correo [email protected]). Tengo varias dudas, la principal es si tengo que cancelar mi hipoteca y hacer una nueva o si es posible subrogar…..
He vista que heceis varias simulaciones “pesimistas” hasta llegar a un cambio en el que la HMD se pondria al nivel del Euro, principalmente debido a un cambio de divisa desfavorable. Si esto sucediera realmente y dejais que vuestra hmd se ponga en estos niveles entiendo que ya no hay marcha atras y que aguantais el chaparron ya que el cambio va a suponer una mayor deuda o cuando menos un aumento de esta?. Creo que es algo que no comentais llegais a la simulacion de hasta cuando puede llegar el Yen para igualar el coste de hipotecas pero no hablais de poneros un limite para salir del YEn antes de que esto suceda. Alguno de vosotros se ha puesto algun limite de cambio tanto por arriba como por abajo para cambiar de divisa? Cual sderia este? A que divisa? ç
En fin son muchas las dudas que tengo todavia, os agradeceria me mandarais informacion así como si hay alguien de la zona Irun-San Sebastian que tenga una hmd me puede indicar donde la tiene y en que condiciones.
Por ultimo agradeceros a todos la informacion que habeis puesto ya que me parece fundamental para poder entender la mecanica de este tipo de hipotecas.
Muchisimas gracias.
ESPERANZA10 febrero 2008 - 6:51 PM
Para Anónimo, entiendo vuestra posición y yo casi estoy en el mismo dilema por eso quizas le doy tantas vueltas, pienso, siendo monedas que se aprecian y deprecian al mismo tiempo, no compensara la perdida que puedes tener entrando pj a 155, con la subida que vas a tener en el importe de tu hipoteca al saliar con la moneda mas apreciada mas los gastos del cambio de divisa además del fixing, no se, tan claro tienes que el yen se va a poner a 140?, por ahi en uno de los post, alguien hablaba de un amigo que llevaba unos cuantos años esperando a que el yen se pusiera a tiro, creo que no estan mal estos cambios, claro que los hay mejores pero quien nos asegura que se pondran a tiro.
richardj10 febrero 2008 - 7:28 PM
Para #317, ESPERANZA y demás
Estoy contigo, si siempre estas esperando a que se ponga a tiro, nunca entrarás. Para mi ahora mismo es un buen tiro, y todos aquellos que están esperando a Marzo a entrar, espero que os salga bien pero nunca podreis estar seguro de que ocurra (ójala fuera tan facil). Yo sigo pensando que hay que aprovechar los bajos intereses y amortizar todo lo que puedas de tu hipoteca.
Tambien hay que tener en cuenta casos y casos, los que venimos de una hipoteca en Euros, vemos el ahorro mensual realmente, los que es primera hipoteca solo ven la diferencia en numeros y no la sienten en sus bolsillos como lo notamos nosotros, y por eso, yo mientras que estén así los intereses puedo estar tranquilo incluso llegando a 110 que es cuando empezaría a pagar lo mismo que en euros….
Saludos
Juanjo10 febrero 2008 - 8:00 PM
Para Álvaro #313 (y para todos)
De nada, para eso estamos , a mí me ayudaron gente como Agustí, Willy y otros, espero seguir contando con todos ellos y en lo que yo pueda, pues también haré aportaciones al foro.
Entiendo Álvaro que luego las decisiones son personales, de cada uno, estrictamente personales, este es un tema que hay que poner siempre en claro ya que las elecciones en estos temas deben de ser (como para no) cuidadosamente analizadas.
Los históricos los puedes encontrar en la página siguiente:
“Clicka” en la divisa en la zona derecha y para ver el histórico total “clicka” otra vez en “all” , entonces te va a aparecer el históricio de la paridad respecto del € de la divisa que estés analizando.
Hombre, lo que ya no sé es si los valores de hace 15 años tienen alguna “actualidad” (pensando por ejemplo en las bolsas, en las que valores de hace 20 años, pues no tienen nada que ver con los actuales)
De todas las webs que he visitado es la mejor, la más clara, al día (coño, es la del BCE) y muy nítida, sin estrujarte el ocular.
Yo la tengo en favoritos y todas las noches, pueso eso la echo un vistazo.
Espero que te sirva, para mí, es de lo mejor. Si alguien en el foro busca históricos claros y la paridad dia a día este es el sitio, sin duda.
También para todos:
Os adjunto un artículo de “La razón” en la que se ve brevemente cómo va a ir el tema durante este año… y ¿ el que viene?
“Madrid- El G7 auguró ayer un panorama económico más sombrío para 2008, con una ralentización global y la persistencia de las tensiones bursátiles, y se mostró dispuesto a actuar de forma colectiva, si fuera preciso, para garantizar la estabilidad.
Bajo la presidencia de Japón, los ministros de Economía y los gobernadores de los bancos centrales de los siete países más ricos del mundo concluyeron su cumbre de Tokio con un llamamiento a una mayor cooperación para atajar los problemas financieros, sin marcar una vía concreta y sin hablar en ningún momento de recesión.
EEUU, Japón, Reino Unido, Francia, Alemania, Canadá e Italia creen que la situación económica actual es «más incierta» que en octubre y que puede producirse aún «un mayor deterioro» del sector de la vivienda en EE UU, lo que lleva meses arrastrando a la baja a las bolsas de todo el mundo. El presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean-Claude Trichet, y el secretario del Tesoro, Henry Paulson, admitieron que las tensiones bursátiles durarán todavía un tiempo y que llega la era de la desaceleración económica.
El G7 pidió también a los países exportadores de petróleo que incrementen la producción para reducir así su precio: «animamos a los países de la OPEC y a otros productores de petróleo a que aumenten su producción y reiteramos la necesidad de aumentar la capacidad de las refinerías y de mejorar la eficiencia energética», apunta el comunicado. Al tiempo, el G7 se mostró dispuesto a tomar las «medidas adecuadas, sean individuales o colectivas», para garantizar la estabilidad y el crecimiento económico.”
Ahora bien, ¿cómo va a afectar esto a nosotros los Multidiviseros?
Como hay crisis, el dinero puede quedarse barato o abaratarse (ver USA). Si el interés baja, la divisa se devalúa (es lo lógico)
Si hay miedo, hay retirada de inversiones y la moneda se aprecia.
Es decir, yo en particular veo a medio plazo una muy lenta bajada de tipos, pero muy lenta para no hacer subir la inflacción. Japón no puede permitirse que por cuestiones internas (precio de su YEN) pierda competitividad en el exterior, porque ya en el exterior las cosas no andan muy bien de entrada.
En definitiva, no se puede aventurar lo que va a suceder.
Quien tenga HMD ya debe seguir con la estrategia indicada tantas veces: comprar divisa barata y permanecer atento a la evolución de la moneda.
Quienes estamos para entrar, lo mismo, atentos a la posible apreciación y en caso de que haya devaluación, quizás, y digo sólo quizás, optar por divisa con menos riesgos (CHF, claro)
Pero esto es una visión personal.
Si el G-7 dice ” tomaremos las medidas para no impedir el desarrollo económico” pues se refieren a la cuestión monetaria entre otras.
Los países productores de petróleo, quizás en este contexto aumenten su producción y se pueda ver un abaratamiento del crudo, ya que tampoco les interesa una crisis bestial en los paises consumidores. La OPEP nos aprieta y mucho, pero de gilipollas no tienen nada. Cuando hay crisis, suben la producción para que no nos ahoguemos, ya que matarían la gllina de los huevos de oro…
Que el precio de la pasta se abaratara en Europa, de producirse, nos vendría bien en el sentido de una hipotética vuelta a “papá-€”, ya que la maniobra nos saldría más barata…
Dos granos de arena van por el desierto. Y uno le dice a otro: “me parece que nos siguen..” (je, je..)
Algo así es lo nuestro ¿no? nos siguen las paridades, el Libor, las noticias, las declaraciones, los gráficos….
En fin Serafín…me voy a tomar un cafetín.
Saludos from Santander
Juanjo10 febrero 2008 - 8:06 PM
Y para que se vea lo que es la economía:
Otro comentario a la luz de la reunión del G-7 (yo los veo la mar de sonrientes a ellos en la foto, no debieron comer mal ese día…)
“No existe justificación para bajar los tipos en la zona del euro. Por un lado, la inflación supera con amplitud el límite considerado por el BCE compatible con la estabilidad de precios; por otro, a pesar de la crisis financiera, el crecimiento del crédito en la unión monetaria crece a tasas cercanas a los dos dígitos.
Finalmente, la pérdida de vigor de la economía continental y, sobre todo, de la alemana y de la francesa se debe a que el potencial de crecimiento de esos dos países es bastante bajo, alrededor del 2%, lo que significa que no pueden superar ese umbral sin que la inflación se dispare. En otras palabras, los problemas franco-alemanes son los de dos economías rígidas con unos impuestos y un gasto público muy elevados.
En este contexto, una estrategia de dinero barato no servirá para reactivar la economía europea, más allá de un breve espacio de tiempo. Sólo servirá para atizar la inflación. El BCE no debe cometer los mismos errores que la FED estadounidense. Su misión no es estimular la economía, sino mantener baja la inflación. ”
Vale. Ya no pego más.
Me parece que mañana lunes, YEN y CHF van a apreciarse algo, sino, no entiendo nada de nada.
Lo cual, es bastante posible, ya os habreis dado cuenta.
Juanjo10 febrero 2008 - 8:09 PM
Para Alvaro #313
jod…
!Se me olvidaba!
yo también acepto lo de las cañas, si vienes por Santander…. ya sabes
(is laugh)
ESPERANZA10 febrero 2008 - 8:37 PM
Alguien sabe cuando es la proxima reunion del banco de Japon, porque si bajan los tipos depreciacion al canto, para calcular entrar antes si puedo.
Jose Antonio10 febrero 2008 - 9:07 PM
Hola, como muchos de vosotros llevo un tiempo leyendo y pensando y hay una cosa con la que no termino de estar de acuerdo, como todos supongo… jeje. El tema es que no estoy de acuerdo con la idea de adelantar amortización con el dinero que me vaya ahorrando, ya que lo que amortizas lo haces del Yen y solo te valdría si aguantas hasta el final en esa moneda, si la idea es poder cambiar de moneda, puedes haber perdido lo que has amortizado si el yen se aprecia, por eso opino que quizá sea mejor comprar moneda y tenerla guardada para cuando vengan mal dadas, que vendran… No sé quizá sea cuestion de echar cuentas…
gracias por toda la información que suministrais, si no pasa nada entro en un par de semanas con caixa catalunya.
LUISON10 febrero 2008 - 9:38 PM
Hola a todos;
El AJD se paga por el total de la responsabilidad, esto es, todo el capital prestado mas los intereses, que en este tipo de hipotecas son un 110% o 120% mas, o sea para una HMD de 200.000 € el 1% de AJD serían, siempre aprox, 4.400 €. Aunque no todos los bancos cobran lo mismo de responsabilidad, este sería el calculo del AJD.
Insisto en que si se pueden hacer y se hacen novaciones de hipotecas normales a HMD, eso si, hay que apretar mucho a los bancos, yo lo he hecho y estoy a punto de firmar.
Salu2
Rul10 febrero 2008 - 9:42 PM
#319, Juanjo
Juanjo, ójala sea cierta la noticia que has pegado, eso implicaría NO bajada de tipos en Europa y un € fuerte, con lo que dolar bajito… y supongo que Yen también.
Alvaro #313
Álvaro, tú invitación es la mejor aportación del foro en los cuatro hilos :-).
Podrías pasarme las condiciones que te dieron en Caixa Catalunya??…de donde eres???…mi correo es al_cano arroba hotmail.com
Respecto a comprar moneda y esperar malos tiempos….yo creo que esta es buena opción, pero me pregunto…despues de leer y leer no aparece nadie que haya aprrovechado los cambios de apreciación – depreciación disminuyendo su hipoteca…la mayoría tienden a aguantar en la moneda en la que entraron y yo me sigo preguntando, si con solo pasar de 155 a 165 ( y esto ocurrio el verano pasado en un intervalo de unos tres meses) ya valia la pena cambiar a euros a aquellos que cuando entraron lo hicieron en 155 o menos, porque nadie entra y sale aprovechando estas depreciaciones rápidas… osea donde están los límites interesantes para ir entrando y saliendo y así disminuir la cantidad total.
Nadie ha hecho algo así?????? que nos cuente sus experiencias….
Puedes decirnos con que entidad bancaria has conseguido novación, a mi Bankinter me dice que no pueden porque el registro no lo admite…me suena raro???
Puedes darme algo mas de información, gracias….
JOSE0810010 febrero 2008 - 10:27 PM
#321, ESPERANZA
Un par de webs para ver los tipos y las reuniones:
En primer lugar como es mi primer post saludaros a todos los foreros y unirme al grupo de nos que piensan entrar en multidivisa en Marzo
Según la sección “el rumor de los enteraos” del diario La Gaceta De Los Negocios de este fin de semana comenta que la subida relativa del dolar frente al yen podría deberse a las posibles especulaciones sobre una posible rebaja de tipos de interés en Japón para impulsar la economía.
En este mismo periódico un analista de bloomberg escribe que es posible para abril o mayo una primera bajada de los tipos de interés por parte del bce y que el precio del dinero en la zona euro a finales de año podría situarse en 3,25
Por otro lado creo que la reunión del Banco de Japón es el Jueves próximo.
BEA10 febrero 2008 - 11:41 PM
Hola, soy nueva en el foro, he leído mucho, mi marido tiene una multidivisa en Yenes….. y otra en Francos…… él es así…. pero ahora tras leeros durante muchos post, le entiendo…. y veo que hay ventajas, que hay riesgo y que hay que ser decidido y estar al día….
…. Para RICHARDJ…. dices que hasta 110 aguantas….. ¿ a cuanto entraste en Yenes? Si no es una indiscrección…….
Gracias a todos….
Camallol11 febrero 2008 - 12:23 AM
Hola a tod@s.
He visto que algunos están comentando la conveniencia de subrogar + novar, yo creía que era mucho mas económico, y conseguí que me aceptaran la subrogación. Una vez aclarado que en cualquier caso en novación a MD te cobran AJD , aunque no varíes ni plazo ni capital , tenemos que en mi caso ,que no tengo comisión por cancelación de y no tengo prácticamente gastos de apertura me sale a cuenta cancelar y constituir una nueva .
Cada uno tiene que ver sus condiciones particulares y calcular los gastos pero OJO no es siempre mejor una manera que otra unos tendrán comisión de cancelación y otros no etc…
Por cierto el boj se reúne el jueves 14 de Febrero el mismo dia que tengo la firma de hipoteca, lo que no se si será bueno o no esta coincidencia.
Donde quedamos para hacer las cañas?
LUISON11 febrero 2008 - 7:51 AM
Para Alberto y todos;
La novación la voy a hacer con Bankinter, ya lo conté en anteriores mensajes. Pedí la HMD en Barclays, la tengo concedida, pero, a la vez, me fuí a BK, que es donde tengo mi actual Hipotecon, y les solicité que me hicieran HMD con Novación, el “no se puede hacer” fué instantáneo momento en el que les solicité por escrito el motivo por el que no “se podía hacer” además de pedir el Certificado de Deuda Pendiente para irme a Barklays. Respuesta “nos han comunicado que si se pueden hacer novaciones, aunque no exentas de AJD bla bla bla bla. Total que ya tengo las condiciones de la HMD, muy próximas a lo aquí comentado y que estoy a la espera de que “riesgos” diga si me dan o no la HMD, según el Director es que sí ya que no les interesa que me vaya yo y otro amigo al que le van a hacer lo mismo “NOVACION”.
Hay que pelearlo, discutirlo y amenazarles con marcharse, pero lo hacen.
Como dije en su día, en cuanto la tenga firmada os diré la Oficina, el Director y la persona con la que estoy tratando.
Como también dije el tema de los Registradores es una milonga, tengo una Gestoría y se de lo que hablo.
Salu2.
Juanjo7611 febrero 2008 - 9:24 AM
Hola chic@s,
Sólo una aclaración. veo que muchos hacen el siguiente razonamiento de una forma demasiado “automática”:
“Bajada de tipos = Devaluación de la moneda en cuestión”. Esto sería del todo cierto si las monedas sólo se movieranpor “fundamentales” que se llaman pero no es así…
El 30% del total se negocia en FOREX (esto es una “pasta” creedme) y el mercado se puede “desentender” fácilmente de esos fundamentales. Si no, preguntaos por qué el $ se ha marcado la apreciación que se ha marcado con una bajada de tipos del 1’25 (toma del frasco carrasco) y un € tan fuerte… O porque el JPY no se ha depreciado con continuas noticias y comentarios de una recesión ( a sumar a la que están intentando salir desde hace 10 años + -)
Los grandes inversores si no ven la cosa clara se “refugian” en la divisa que les parece y eso también condiciona los cambios, por lo que aunque la correlación bajada de tipos = devaluación existe,es real, se da… no es tan automática como parece ser. Si el mercado le hubiera seguido el juego a la FED, el dólar estaría en más de 1’50…
Hay un artículo muy interesante sobre esto en la edición “escrita” una revista sobre mercados (no pondré el nombre por no hacer publicidad).
Un saludo
Rul11 febrero 2008 - 9:58 AM
#333, Juanjo76
MUCHAS GRACIAS.
Pues mira, para mi es lógico “bajada de tipos” –> “depreciación de moneda”, al menos a corto y a largo…
Ahora bien, yo tampoco entiendo lo que está pasando ahora, que a pesar de los contínuos recortes de la FED el dolar no se deprecia más y más… Pero yo no sabía lo del 30% del mercado FOREX (GRACIAS JUANJO).
Esto Juanjo, hace que se plasme de forma más patente, que estamos en manos de los interesados en tener una moneda devaluada o no… (y éstos nos somos nosotros :-P.
Ahora bien, te pregunto (os pregunto), si el BCE decide bajar los tipos, sería lógico pensar que el € se va a depreciar?, sería lógico que se apreciara más?. Ambas cosas?.
Para mi es muy importante saber esto, pues la tendencia es lo importante.
gorgijasp11 febrero 2008 - 10:02 AM
Para Alvaro 313: Cómo te va a salir de cara la invitacion!!!! Por supuesto yo tambien me apunto. Por cierto las bolsas asiaticas han caido (5%-3%) y el indice Itraxx americano ha superado records (este indice es muy tenido en cuenta en Dow Jones). A ver que pasa hoy., saludos Por cierto y Dawie donde está?.
Juanjo7611 febrero 2008 - 10:34 AM
Hola Rul,
Es que he estado buscando y rebuscando información para intentar comprender el comportamiento del $ y me econtré con ese planteamiento y la verdad, me convenció (no sabes la de “ceros” que componían la cantidad en cuestión que se movía en el Forex, y un 30% es un porcentaje muy respetable).
En cuanto a qué pasará… jeje. La pregunta del TRILLÓN… La lógica dice que si baja tipos el BCE (yo no lo creeré hasta que lo vea) el € debería retroceder respecto al $… peeeeero, ¿qué pensarán nuestros amigos los grandes especuladores? Y aún más. En el mercado se descuenta ya al 80% una nueva bajada de la Fed en 50 puntos… ¿Y si Europa no baja? Hay tensión inflacionista por estos lares y no veo tan claro una bajada rápida del BCE, a menos que empiecen a salir datos macro “horribles”, que de moemnto no es el caso (desaceleración sí, “parón” no excepto en españa que de momento son peores al del resto.
Yo, como en bolsa, intento no “jugar” a ser el más adivino. Sigo tendencias… De momento, según me informo, parece que estamos en tendencia bajista a corto y medio (me refiero al €) y el 2008 puede ser duro. Cuando según los “técnicos” el panorama se vaya aclarando intentaré “pillar el tren, pero no el mejor tren sino el que yo entienda que me pueda llevar a buen puerto”. Es decir, que me he fijado un cambio pero no muy estricto sino dependiendo de la tendencia…
Lo de pillar un valor en el nivel más bajo y soltarlo en el más alto se lo dejo a “los grandes” que pueden permitirselo. Yo por mi parte, mi idea es no ir contra tendencia. Respetarla siempre. Ya sé, que pago más en €, que amortizo menos, que puedo ahorrar menos,… pero en mi visión, es importante entrar en niveles “correctos” de cambio.
Seguro que a muchos les irá mucho mejor pero a mí me va bien este planteamiento.
Un saludo y animo a todos a que compartan sus razonamientos e inquietudes. Ayudan mucho a sobrellevar la soledad del multidivisero… y encima se aprende.
Juanjo7611 febrero 2008 - 10:49 AM
Una última cosa sobre el €/$. Para que veas lo “oscuro” que está este cruce en este momento (ni los técnicos saben para donde tirar y eso que no les cuesta nada mojarse porque si se equivocan “ya lo habían advertido antes” …)
Análisis técnico EURO/USD
De momento es sólo un rebote del euro
En semanas anteriores hablábamos de la importancia del soporte de los 1,4590-1,46 que fue perforado a la baja, y justo cuando parecía dirigirse al soporte de los 1,4360 terminó rebotando desde el nivel de 1,4430. En el más corto plazo parece que podría estar en un rebote, fruto de los fuertes descensos de la pasada semana que podría llevarle de nuevo hasta la zona de resistencia de los 1,46 (antes soporte). En cualquier caso el apostar por un movimiento correctivo del euro/apreciación del dólar en el momento actual es complicado puesto que presenta dos niveles de soporte, próximos entre sí, de mucha importancia y ello dificultaría la toma de posiciones cortas (bajistas) en el euro pues no sería nada extraño asistir a un fuerte rebote desde la cercanía de dichos soportes. El primero de ellos coincide con los mínimos de la semana pasada en los 1,4435 pero presenta otro más importante en los 1,4360 (mínimos del pasado mes de enero).
Por este motivo sólo adoptaríamos posiciones cortas en el euro/alcistas en el euro si en algún momento de las próximas sesiones/semanas se terminaran perforando los soportes antes mencionados, mientras tanto, lo ideal en el momento actual sería permanecer al margen de cualquier estrategia sobre la divisa.
Lynxai11 febrero 2008 - 11:11 AM
Buenos días a todos y todas!
Hoy parece que el yen va en caída libre (gráficamente hablando aunque en realidad lo que hace es apreciarse, ya podían hacer los gráficos al revés para no tener que estar mirando el ordenador con el monitor dado la vuelta xDD). Ha pasado casi un punto y medio en lo que va de mañana, veremos como si recupera esta tarde.
En cuanto a la correlación bajada de tipos – depreciación de moneda pues tiene razón Juanjo en que no es tan directamente proporcional como parece, depende de muchos factores en los que no entran sólo las bolsas, incluyendo hasta factores humanos! Si fuera de otra forma ahora mismo podría estar comprando en ebay USA a mitad de precio y no es así, hay rebaja pero no tanto como debería tras la bajada de tipos, Juanjo lo ha explicado mejor.
Por cierto últimamente se me antojan un par de dudas más relacionadas con la compra de la casa que con la multidivisa en sí: cuando me “den” la casa me llaman y me dicen que me vaya buscando ya la hipoteca? cuánto tiempo tengo de plazo? Quiero decir, ¿puedo retrasar la firma de la hipoteca esperando un supuesto cambio más favorable en la moneda y durante cuánto tiempo? Y al contrario, ¿podría contratar la hipoteca un mes antes de que me dieran la casa si hubiera un cambio cojonudo y quisiera aprovecharlo? Bueno esas son mis dudas tontas.
Ahora pongo otro mensaje con una idea que se me ha ocurrido.
Lynxai
dawi11 febrero 2008 - 11:18 AM
Ei! sorry, estado un poco desconectado. Mis condiciones actuales en el Deutche Bank (Sabadell y Barcelona), serian las siguientes:
240.000€ a 30 años
comision apertura min 360€ negociable.
Saludos cordiales compañeros, y aconsejarme si voy bien por aquí o debo rascar algo más. Y por supuesto si coneceis mejores condiciones en otra entidad, por favor me lo comentais.
No puedo contestaros hasta la noche, ya que en el curro estamos “capaos informaticamente” y me la estoi jugando… Saludos y hasta la noche.
Lynxai11 febrero 2008 - 11:29 AM
Bueno, a tenor de los miles de mensajes escritos en esta página yo creo que los nosotros, los multidiviseros (ya sin comillas) somos una comunidad en auge, con movimiento y nervio. Esto es casi como un pequeño ecosistema económico: hay multidiviseros “obreros” que ayudan, otro que piden, otros que recopilan información para más adelante, amistades, peleillas, etc.
Y yo me pregunto:
¿POR QUÉ NO NOS ORGANIZAMOS MEJOR?
LLevo tiempo pensando en montar una página web dónde aprezcan noticias económicas relacionadas con la multidivisa, gráficos de las monedas, herramientas y hojas excel para descarga directa y actualizadas y, por supuesto, el foro para que sigamos escribiendo y comunicándonos. El problema es que ya hay mucha base en esta página y como no quisiera perder eso podría poner lo que se llama un “marco”, para que se viera lo que se escribe aquí aunque se entrase en la otra.
Y se podría montar un verdadero foro organizado por temas para que la gente debatiera organizadamente y cada uno con su nombre de usuario y demás. En cuanto al mantenimiento me ofrezco para mantenerla, pero necesitaría de vuestras aportaciones, incluso para poner el “marco” a esta página tendría que pedirle permiso a clopez que no sé si me dejará.
Lo mismo es una idea loca, pero con esto sólo quiero organización, es decir, evitar que alguien entre y pida ayuda y lo mandemos a leer 3 mil mensajes anteriores unos desfasados y otros no (cuidado que yo me los leí pero no quita que sea un coñ.. y una pérdida de tiempo en el 50% de los mensajes), sino que alguien entrara en la web, hubiera artículos explicativos de cada cosa, herramientas para descargar al instante, etc.
No sé si captáis la idea pero dicho queda.
Comentarios, apreciaciones y ayudas aquí en este nuestro foro o en lynxai arroba gmail punto com
Lynxai
Juanjo7611 febrero 2008 - 11:58 AM
Para Lynxai,
La idea es fantástica pero es un trabajo bastante arduo aunque ahorraría trabajo tanto a los nuevos como a los veteranos. Secciones tipo “funcionamiento básico”, conceptos básicos, ejemplos, comentarios de los técnicos, descargas de los fantásticos simuladores, documentos, escrituras, escritos a los bancos,… Suena genial pero clasificar todo este material, buf… “durillo”.
Eso sí, este foro actual hay que respetarlo por muchísimas cosas: por ser el “decano”, por su ambiente de respeto, de querer aprender, de compartir información… De lo mejor que he encontrado en la web, si señor, felicidades a clopez.
Más comentarios (éste de josé Luis Cárpatos)
Saludos,
Mercado de divisas
Las declaraciones de los miembros del G7 este fin de semana en el sentido de que esperan una larga y compleja crisis han elevado el nivel de aversión al riesgo del mercado provocando la típica reacción de subida del yen japonés. No están los tiempos para carry trades.
El euro aguanta bastante bien frente al dólar favorecido por dos cuestiones según cuentan las crónicas del día:
1- Los comentarios de Trichet durante el fin de semana en el sentido de que no van a bajar los tipos de interés en la zona euro por el momento, lo cual ha sido refrendado por comentarios de otros oficiales del BCE en la prensa de fin de semana.
2- Los comentarios de Abdullah al-Badri secretario general de la OPEP en el sentido de que esta organización podría estar estudiando dar las cotizaciones del petróleo en euros en lugar de en dólares como siempre ha sido tradicional. Personalmente no creo que tomen esta medida, al menos a corto plazo.
No obstante, esta mañana Barclays se ha mostrado bajista de nuevo, y comenta que espera caídas hasta el entorno de 1,43-1,44. KBC por su parte comenta que no cree que sea demasiado posible la pérdida de la zona de soportes en el entorno de 1,43.
En otros cruces, el dólar australiano, a pesar de la subida de la aversión al riesgo no baja. Todo lo contrario, se muestra fuerte, gracias al informe sobre inflación de la Reserva federal de Australia, que se ha mostrado pesimista a este respecto y ha dejado claro que tendrá que subir tipos para controlarla, lo que ha atraído a los especuladores hacia el aussie como moscas a la miel.
La libra esterlina se ha visto beneficiada del fuerte dato de PPI de Reino Unido de esta mañana, que ha quedado muy por encima de lo esperado y ha enfriado las posibilidades de bajadas de tipos de interés.
En general el volumen de forex, especialmente en los cruces asiáticos anda algo resentido por la festividad en Japón.
La corona noruega tiene problemas después de recibir un dato de inflación por debajo de lo esperado.
El rand de Sudáfrica sigue en su mala racha de los últimos días ante los problemas eléctricos en las minas del país. Frente al dólar se desploma el 12 % en lo que va de año.
El dólar de Canadá puede tener problemas tras las afirmaciones de sus políticos en la reunión del G7 que han dejado claro va a haber más rebajas de tipos de interés en este país.
carmenlleida11 febrero 2008 - 12:00 PM
Me parece buena idea Lynxai. Incluso, con el tiempo, se pueden organizar encuentros puntuales de “multidiviseros”
gorgijasp11 febrero 2008 - 12:02 PM
Para Dawi:
puedes luchar el diferencial. Enviame un correo y “charlamos”. Por el contrario no se a que te refieres con apertura negociables y todo eso. Te recuerdo mi correo jmphernandez arroba terra punto es
Carlos Lopez11 febrero 2008 - 12:06 PM
Si os puedo ayudar en algo no dudeis en comentarmelo.
Miraré alguna alternativa, como por ejemplo montar un foro o similar.
Un saludo.
bob711 febrero 2008 - 12:25 PM
Para Alberto, Luisón y compañía:
La novación se puede hacer, que no os cuenten películas.
En mi caso, la tengo en Banco Atlántico aunque ahora es Sabadell ( en Asturias Banco Herrero), y hace un año les pedí hacer la novación y en realidad me hicieron un documento privado de reducción del diferencial, de caracter indefinido y sin tener que pasar por registro ni por supuesto ningún gasto en impuestos.
Había leído en el foro que a la mayoría de vosotros, os ofrecían Libor+ 0.75 y yo que la tengo contratada desde 2003, tenía Libor+1, así que les pedí la rebaja del 0.25 y llevo ya un año con ese diferencial.
Un saludo para todos.
Lynxai11 febrero 2008 - 12:43 PM
Jaunjo76 me apunto las secciones que comentas, y repito que el mantenimiento lo podría hacer yo si esto va a buen puerto y todos están de acuerdo (soy diseñador gráfico y hago webs entre otras cosas). La verdad es que cada vez que pienso en la idea me gusta más y ya estoy pensando en el dominio a contratar: “multidiviseros.com/es” o algo por el estilo, si os parece bien.
Carmenlleida yo también había pensado en una primera quedada nacional de multidiviseros, ahora que estaban hablando tanto de tomar unas cañitas y eso jeje, pero no quería ser yo el que lo propusiera, me has hecho el favor :)
Lynxai
Lynxai11 febrero 2008 - 12:54 PM
Clopez sería un acierto inmenso el montar un foro para que los post se separaran temáticamente, aunque comprendo que no es el mismo trabajo para tu web el cargar una página para todos como ahora, que atender un foro con una petición por cada página, pero sería repito una ayuda inmensa y, si me dejas, enlazaría la web con euribor.com.es para que la gente siguiera entrando en la web que dio a luz al movimiento multidivisero.
Si me permites hay algunos sistemas de foro bastante sencillos de instalar y gratuitos como Wp-forum o bbPress.
Muchas gracias por tu esfuerzo y por permitir que siguieran nuestros comentarios abriendo nuevos hilos exclusivos para nosotros.
atql11 febrero 2008 - 1:36 PM
un foro seria estupendo, como esta ahora es una locura escribiendo y escribiendo unos debajo de otros… al final es un laberinto encontrar “respuestas”
carmen11 febrero 2008 - 1:46 PM
hola chicos, ¿podríais pasarme alguna hojita de esas vuestras para que yo calcule lo que voy a pagar todos los meses? Gracias. Un beso
Koty11 febrero 2008 - 1:54 PM
Hello diviseros…, hoy me he llevado un gran chasco, la tasacion de mi vivienda es insuficiente para llegar al minimo que me exigen para concederme la hmd( que P…A!!!), he estado mirando en la red, que hay varias empresas que ofrecen hmd , como brokerhipotcario, o multihipoteca.com, yo no me fio mucho de estas empresas, pero sabeis de alguien que la haya realizado con ellos?, he mirado sus condiciones y son mas o menos las mismas que en los bancos normales, con alguna salvedad que otra.
Pero me imagino que seran muy poco de fiar, agradeceria cualquier informacion al respecto, pues me he quedado muy Jo…o!!!
Gracias foreros.
richardj11 febrero 2008 - 3:06 PM
Para #330, BEA
Hola Bea, pues entré a 157, y mas o menos estando a 110 pagaría lo mismo que mi cuota en Euros con mi antigua hipoteca (siempre y cuando sigan así los tipos de Japón, si sube, pues en lugar de 110 quizás serían 120 o 125).
Es decir, que en 110 pagaría lo mismo, y aún podría aguantar otro tirón (ya que en mi hipoteca en euros podría aguantarlo) y llegar incluso a 100. Pero además como todo lo que me estoy ahorrando ni lo toco (lo meto en una cuenta), si se pone a 90 u 80 tiraría de ese fondo de ahorro. De todos modos espero que no ocurra y si ocurre que no suban los tipos en Japón ;-)
Saludos
Anónimo11 febrero 2008 - 3:44 PM
Para Koty
#350
Yo la hice con multibroker. Son todos el mismo o parecido.
En realidad simplemente hacen de intermediarios entre tú y el banco.Le dan al banco tus datos y tú negocias directamente con el banco al que ellos te envian.
No te cobran nada, sú comisión se la da el banco.
En mi caso, estuve a punto de tener que ir a juicio porque multibroker reclamaba la comisión a banco Atlántico y este a su vez la daba por liquidada.
Te ofrecen una tutoría de por vida, gratuita.Pero lo único que hacen es llamarte por teléfono para decirte la cotización de la divisa. Cuando les dices que estudien si es interesante cambiar de divisa, no hacen nada.
No vas a obtener ninguna ventaja por hacerla a través de ellos.
Mi consejo es que te leas los post con las ofertas de los multidiviseros que hay por aquí y te patees 3 ó 4 bancos hasta que consigas la mejor oferta.
Un saludo
Carlos Lopez11 febrero 2008 - 4:05 PM
Podéis probar el foro en test que he creado en http://www.euribor.com.es/foro/
De momento está vacío, a ver quien se anima a estrenarlo :)
Le dejaré unos día a ver que tal funciona y si tiene exito, lo dejo y vamos pasando toda la información ahí.
Lun11 febrero 2008 - 4:17 PM
Hola Lunyai,
Yo sigo la cotizacion del yen en Reuters y ha estado toda la mañana el día a 155,50 mientras que ahora por la tarde está a 154,50.
Me temo que el site de Reuters esta mañana estaba “sobao”.
Me podéis dar sites alternativos donde ver la cotización online del yen.-
Mil gracias.
Por cierto, el comentario # 352 es mio, pero no salió el nombre. Lo aclaro por si alguien tiene algo que preguntar al respecto.
Alberto11 febrero 2008 - 5:09 PM
Para LUISON:
Lo primero agradecerte tu ayuda, lo segundo, de donde eres??? yo de madrid, si puedes ayudarme con detalles de la oficina y las condiciones que te dieron te lo agradeceria, [email protected]
Espero tu ayuda…un saludo…
koty11 febrero 2008 - 5:29 PM
Hola , para anonimo #352…
Gracias por tu informacion, ya me he pateado casi todas las entidades , y ninguna da menos de 200000 euros, por eso recurro a internet, podrias darme la web de multibroker?, la he mirado, y no relaciona nada con multidivisa, gracias de antemano.
caissa11 febrero 2008 - 5:40 PM
Para Koty,
a mi tambien me tasaron por debajo, pero hable con ellos un par de veces y finalmente les dije k iba a pedir a otra tasadora k hicieran el trabajo, un dia despues subieron la tasacion.
Por otro lado, brokerhipotecario si lleva una pasta, fijaros en la comision de apertura, es de ahi de donde cobran su comision.
S2.
caissa11 febrero 2008 - 5:47 PM
Patra Koty, no se si saldra repetido xk lo he puesto antes y no veo el mensaje.
En fin, a mi me tasaron tb por debajo, pero hable con ellos un par de veces y al final les dije k iba a encargar el trabajo a otra tasadora, al dia siguiente me subieron la tasacion.
En cuanto a brokerhipotecario, ellos cobran su comision en la apertura, o si no fijate como sera de un 2 % o mas.
S2.
Lun11 febrero 2008 - 5:53 PM
bob7,
muchas gracias por el enlace, es increible ver la cotizacion segundo a segundo…. estoy esperando ver si en marzo tocamos el 150 para entrar y estoy de los nervios….
gracias.
damukota11 febrero 2008 - 5:54 PM
Alberto prueba en el Deusthe Bank de la calle Ibiza creo que 4 o 6 de Madrid, pregunta por Nieves Irala y dile que vas de parte de David Murillo, aunque te aviso que el tema de la tasación está muy jodido, mi casa se tasó hace dos años en 317000 € y ahora me la han tasado en 300000€ justos, como yo quiero incluir los casi 5000 de los gastos al final he tenido que pedir una ampliación de tasación (90 € más a sumar a los 300 €) y meter la plaza de garaje. Los banco tienen claro el abaratamiento de los precios de las viviendas por eso empiezan a tasar tan bajo.
Broker hipotecario, multibank,.. fijate en los teléfonos, son el mismo.
Y si es verdad que cobran una pasta, pero yo no tengo ni idea cuanta, porque aunque contacté con ellos cuando hice mi MD, lo único que hicieron fue darme el teléfono del banco al cual dirigirme para tramitar la hipoteca.
Como ya dije, es el banco el que paga una comisión a Multibroker y otros intermediarios como ellos.Y como también he comentado, puedo asgurarlo puesto que casi tuve que declarar como testigo a favor de brokerhipotecario para demostrar que había contratado mi MD con banco Atántico después de contactar con Multibroker.
En mi caso cuando la hice (2003) la comisión de apertura estaba en el 1.5% (ahora piden desde 0.25%-0.5%) y la liquidé con el banco. Nunca he tenido que pagar nada al intermediario.
De todas formas te reitero mi consejo, patea varios bancos de los que sabes por el foro que hacen ese tipo de hipotecas y evita intermediarios como brokerhipotecario, porque en realidad simplemente te ponen en contacto con el banco.
Si contratas a través de ellos, no te fies de las recomendaciones que te den, aprenderás más con el foro y los casos de los foreros.
Por cierto, cuando yo la hice con el banco Atlántico fueron 105000 euros. Bastante menos del límite que dices te exigen.
Un saludo.
bob711 febrero 2008 - 6:54 PM
Para Koty
El ejemplo que sale en sú página,es el mismo que tenían hace 5 años.
De hecho 120.202 Euros dicen que son 13.854.541 Yenes, y en realidad hoy serían 18,721,221 yenes.
En el link de “tipos y condiciones” pone comisión de apertura negociable
Anónimo11 febrero 2008 - 8:31 PM
Para Rul.
Hola de nuevo, el miércoles 13 de febrero firmo mi Línea de Seguro de Cambio con Bankinter, y me han dicho que es cote definitivo será un 3 x 1000 del capital a asegurar, y me urge saber por cuanto capital asegurastes tú tu Línea de Seguro de Cambio, para ver si cuadran las cuentas.
Me urge asi que si lees este post, espero tu respuesta bien aqui o en mi dirección que te recuerdo cual es. [email protected]
Espero tu respuesta, un saludo.
Rul11 febrero 2008 - 10:06 PM
Anónimo:
La cantidad te la fijan ellos… no la decides tú… al menos así me lo hicieron a mi… y me costó 29€.
koty11 febrero 2008 - 10:39 PM
gracias bob7, ya lo he mirado todo, mas o menos tengo claro todo el tinglado este, llevo unos cuantos meses leyendo en la sombra.
Lo que me J..e, es que estube apunto de entrar en diciembre, cuando casi nadie pedia 200000 minimos, pero no lo vi claro, ahora si que lo veo claro y no puedo entrar por culpa del limite.
Si me cobran el 2% de comision de apertura, me da igual, ya que con lo que me voy a ahorrar pues no hay problema, siempre y cuando me consigan la cantidad de pasta que quiero yo y no la que me digan ellos.
De todas manera tu tienes tu hmd con esta gente, y segun te he entendido no te fue mal con ellos, no?
Jose Manuel11 febrero 2008 - 10:46 PM
Para Rul 365
Hola Rul, efectivamente la fijan ellos, pero se calcula siempre en función del capital inicial, y un poco por encima de éste, así que si no es indiscrección te rogaría me dijeses cual era tu capital inicial, si no quieres decirlo aqui, ya sabes mi correo jm1502madrid@hotmail.
Gracias, el problema es que yo ya tengo la hipoteca con bankinter , pero en la oficina donde lo tengo me dan libor + 1 , y euribor +0.6, y cambios al 2 por mil…aunque si cancelo y abro nueva no me cobran comision de cancelación y de apertura me cobran poco, por eso tengo que hacerlo con ellos, pero quiero intentar llegar a libor+ 0.75 y euribor + 0.5 y cambios al 1 por mil….
Para: TODOSSSS:
Alguien puede decirme una oficina de bankinter en madrid donde sean majos y puedan darme algo mejor????????????
Un saludo a todos….
Lun11 febrero 2008 - 11:15 PM
Alberto,
Pasame tu email y te informo de una…
Saludos,
Jose Manuel11 febrero 2008 - 11:19 PM
Para Alberto,
He colgado un post para informarte de una sucursal, pero no aparece mi post, asi que si quieres dejame tu correo aqui y te informo de mi sucursal. Posiblemente sea la misma que te diga Lun, pero en todo caso, si no lo es, así tienes dos.
Un saludo.
NIN12 febrero 2008 - 12:02 AM
Hola a todos,
Esta noche que tengo un poco de tiempo para escribir: a los que me pedísteis el simulador para cuotas de bbk, os envié un correo. Para el resto interesado, ha colgado el administrador clopez todas las herramientas en el nuevo foro, incluida esa ( por cierto, hay muchas otras mucho más interesantes que la mía). Lo del nuevo foro a ver si me animo, de momento me parece un rollo el registro y la paginación en subforos tal cual está ( no obstante, mil gracias clopez, y demasiao que haces todo esto…)
Para rul y juanjo76: os agradezco los comentarios que no sé si me harán estar más con los pies en la tierra, pero al menos son una opinión más positiva que no me viene nada mal y muy valorable. Evidentemente no lo tengo tan claro como para salirme ahora palmando pasta y esperar que el yen se siga apreciando para volver a entrar. Es una apuesta también arriesgada…lo hubiese sido mucho menos en diciembre con un 1 ó 2% de apreciación, pero ahora…puf. Eso no quita que mi opinión es que actualmente la evolución del yen es inversamente proporcional al carry trade y a las Bolsas salvo ligeras depreciaciones correctivas de los japoneses. Y creo que las Bolsas van a pasar un año malo malo ( o más). Creo que eso lo habéis dicho vosotros mismos después de decirme lo que dijísteis: Los grandes inversores pasan de fundamentales económicos, si no, no se entiende la evolución del par EURUSD. Esto no es nuevo, ya ha pasado en anteriores crisis. Ya estuvieron los tipos del Japón al 0% y el yen fortaleciéndose a lo grande. De hecho la pasada semana, mientras el libor usd cae, el euribor sigue cayendo ligeramente, y el libor franco a la par del euribor, el libor yen ha repuntado. En el trimestral va a tocar nuevamente los 0,90% y en el anual ya pasa del 1,03%. Y veremos, porque eso creo que son malas noticias para todos. Quizá a Japón no le interese tanto ya un yen depreciado, cuando sus ventas a USA van a caer igualmente si ese país finalmente se resiente bastante. En cambio tienen el mercado chino, cada vez más grande, y cada vez más grande ese trozo de la tarta de las exportaciones niponas, con un yuan apreciado y cada vez más y más. Por otro lado, siempre pensamos en lo que le interesa a Japón y hablamos de lo que le interesa a Japón, de sus Toyotas y sus Canons. ¿ Y qué les interesa a los yankis, que al fin y al cabo son el dueño de la finca, el alcaide, el amo del calabozo? ¿ qué le interesa al que estornuda por un resfriado común y contagian la pulmonía a medio mundo?
Espero que todo esto sean idas de olla mías. Por cierto Juanjo76: yo siempre estaba en que tú tenías la md en kutxa ( no en bbk) y en yenes. No sé de donde lo habré sacado, supongo que te habré confundido con otro.
Saludos a todos. Espero que no se cumplan mis presagios. Estoy empezando a pensar que soy gafe, aun recuerdo unos correos con Agustí y richardj en mayo del pasado año, en que les enviaba una simulación bastante derrotista para que opinasen, richard no lo veía en principio muy posible que digamos, pero muy a mi pesar después de haber entrado, se está cumpliendo.
Salu2.
Esceta12 febrero 2008 - 1:33 AM
buenas noches
Hola a todos, lo primero es daros las gracias por todo lo que compartís en estos foros que para l@s que no somos economistas la verdad es que ayuda.
Os quería hacer una pregunta a ver si me podéis ayudar
Voy a firmar una HMD pero creo que entraré primero en euros y luego ya paso a yenes. La historia es que en la primera disposición no cobran pero en las siguientes te aplican el fixing y la comisión de cambio (2 por 1000). Y digo yo, cómo se aplica? porque si yo pido 350000 euros, luego cómo me pasan la deuda a yenes? y el precio de compra y de venta cómo actúa ahí??)
Mil gracias de antemano
Espero que me aceptéis en el foro porque os voy a necesitar, y en cuanto esté al día aportaré lo que yo pueda.
Gracias de nuevo
Esperanza (esceta)
antonio12 febrero 2008 - 2:54 AM
Hola buenas, primero saludar a todos los que haceis posible todo ésto para que los menos entendidos intentemos enterarnos de como funciona la multidivisa.
Ahora mi pregunta, me podríais decir sucursales en Madrid, de Barclays, donde tengan buenas condiciones?. Os agradezco vuestras respuestas por adelantado.
Email: [email protected].
Mil gracias.
Juanjo7612 febrero 2008 - 8:21 AM
Hola Nin,
Sólo decirte que el mundo no se acaba el año que viene y que si se acaba los bancos no cobrarán sus deudas y tú estarás disfrutando de tu casa… .
La confusión que tienes respecto a mi es porque hay otro “Juanjo”. Yo siempre firmé como 76 pero no escribo demasiado (sólo si tengo algo que decir :) ) Saludos “tocayo”. Yo estoy en bbk y en euros de momento.
El tema de las tasaciones, condiciones,… pues parece que está la cosa durilla sí, y puede empeorar a corto plazo. El sector financiero está tocado y del ladrillo mejor no hablamos. Es una etapa “diferente” pero de la que también podremos aprender.
Un saludo
bob712 febrero 2008 - 8:26 AM
Para Koty
#366
No es que la tenga con ellos, sino que la hice con mi banco a través de ellos.
Se encargan de recoger los datos de la hipoteca que necesitas, tus datos de renta,… y los envian a los bancos con los que ellos trabajan este tipo de hipotecas para que con el banco al que lleguen a un acuerdo, te llamen por teléfono. Al final tú tienes que ir al banco a concretar las condiciones que te han adelantado los de multibroker, en ese momento intenta negociar lo que puedas. Si no puedes rebajar la comisión de apertura ( la mia fué del 1.5% ) intenta el fixing ó el cambio de moneda,…lo que puedas.
En mi caso, a pesar de la comisión de aperturadel 1.5% ( las convencionales eran normalmente del 0.70% ) en sólo un año ya me había ahorrado pasta, comparándola con una en euros.Cada año me ahorraba unos 600 euros, al año pasado después de haber rebajado con el banco el diferencial, y con el cambio de EUR-CHF entre 159 a 164, ( yo entre en 1.55) me ahorré 1050 euros.
bob712 febrero 2008 - 9:07 AM
Tengo una pregunta para todos los que habéis desrollado hojas de excell.
La fórmula para el cálculo de intereses que me aplican en mi escritura es i= (Capital pendiente * dias transcurridos)/ 3600
Realmente cuadra con los datos de mis recibos, pero la suma de todos los meses son 365 días, sin embargo un año bancario se entiende que son 360 días.
Es correcto o debería consultarlo.
Gracias a todos
Raul12 febrero 2008 - 9:19 AM
Todavía no tengo noticias de BK sobre la reclamación que les puse respecto a la famosa circular del Banco de España.
¿tenéis noticias?
Alberto12 febrero 2008 - 10:21 AM
Para LUN y JOSE MANUEL:
Mi correo es [email protected], oye muchas gracias a los dos, espero vuestro correo si podeis decirme tambien las condiciones que os dieron para ir con una idea…. gracias.
DVD12 febrero 2008 - 11:35 AM
Hola,
respecto a la nueva manera de funcionar del foro, creo que podía ser interesante , hacer un funcionamiento parecido al que tiene gmail.
Mantener la linea de un unico foro, pero clasificando los mensajes con multiples etiquetas de manera que si alguien , pone un mensaje en el foro, pueda añadir las etiquetas:
por ejemplo, (cotizacion/libor/enlaces) Para en un mensaje poner la cotización e interes y un enlace a los mismos.
De esa manera, se podría seguir el foro de manera secuencial y por temas.
Tambien creo que estaría bien organizar la información en diferentes páginas relacionadas, por ejemplo una de cotizaciones de las diferentes divisas o intereses, en plan cuadro.
A ver que os parece… Si necesitais colaboración ddffvv22arrobagmail.com.
Un saludo,
DVD
Alberto12 febrero 2008 - 12:03 PM
Hola.
Un pregunta a todos, alguien sabe acerca de lo que ofrece CaixaCatalunya…me dicen que ellos tienen un cambio fijo del 3 por mil, ya sea para el cambio mensual como para el cambio de divisa, les pregunto por el fixing y me dicen que nada que el 3 por mil siempre para todo y ya está…entonces, como afecta el precio de compra y venta de la moneda…no entiendo nada….
gracias.
Raúl12 febrero 2008 - 1:03 PM
Alberto, te dicen que no poruqe o bien no titnen ni idea, o bien te engañan….
aplican un 1,10% de fixing por lo menos cuando yo negocié con ellos.
richardj12 febrero 2008 - 1:08 PM
Para #377, Raul
Yo también hice la reclamación y me enviaron una carta a casa diciendome que lo estan tratando y que tendré noticias de ellos. Esto fué hace una semana y pico mas o menos.
Saludos
JMNFA12 febrero 2008 - 1:26 PM
Hola, ¿alguien a preguntado condiciones de una HMD en “LA CAIXA”?
He visto en el BDE sus tarifas y si tienen tarifa es que proporcionan el servicio ¿no?.
Alberto12 febrero 2008 - 1:27 PM
Para Raul
Entonces entiendo que te cobran un 3 por mil mas 1 del fixing???…pero el fixing es un 1 por ciento o por mil???? aún tenngo lio con el fixing, por tanto el cambio total queda como un 1.3 por ciento???
Gracias Raul
Alberto12 febrero 2008 - 1:29 PM
Para Raul
Entonces entiendo que te cobran un 3 por mil mas 1 del fixing???…pero el fixing es un 1 por ciento o por mil???? aún tenngo lio con el fixing, por tanto el cambio total queda como un 1.3 por ciento???
Por cierto me puedes decir el resto de condiciones que te dieron a ti???
el fixing te lo aplican en todas las operaciones que quieras hacer,
por ejemplo:
– al constituir tu deuda inicial en la moneda q elijas (por lo tanto tu deuda asciende de momento un 1%)
– al pagar tu cuota, ya que compras la moneda más cara, a no ser q tengas ingresos en la moneda en cuestión.
– Al cancelar
– al cambiar de divisa.
Lo aplican en todo, por lo tanto a todas las comisiones de nuestra hipoteca, le devemos sumar el 1% de fixing.
yo, por ejemplo tengo 0% en cancelación, pero en la práctica es del 1%.
JOSE0810012 febrero 2008 - 3:16 PM
Y dale con el fixing!
Que no, que no es ninguna comisión en realidad.
Vamos a ver, ellos te VENDEN divisa, no? Pues, sencillamente cada uno tiene su precio y ya está. Si ya se dijo hace muhco tiempo por aquí.
Ya lo dije, para mi es así. Cada entidad tiene su precio. Tu tienes la libertad de elegir la entidad tambien en función de ese precio.
¿que se llama fixing? bueno. Pero cada uno tiene el suyo y dificilmente te podrás escapar.
Si le quieres llamar comisión, bueno. Pero sencillamente es “el precio” que tienen para ese producto esa entidad. Sin más. Otra entidad tendrá otro. El valor del BDE no es vinculante. Sencillamente son libres de poner el precio. Me lo confirmó el propio Banco de España.
Como las tiendas venden patatas y tu compras donde te parece más barato. No hay más.
Comission de apertura, diferencial, cancelación…, eso si son comisiónes. Pero el precio al que te venden los yenes, es el precio al que te vende los yenes “esa entidad”. Y si te parece muy caro, puedes elegir otra.
Por que la comisión por cambio de divisa (cada mes o trimestre, segun tengas los pagos) tampoco es una comisión propia de la hipoteca. Me debes yenes, dame yenes. Y si te los vendo yo te cobro esta comisión.
Da igual para qué compres los yenes. Para pagar tu cuota de hipoteca (en yenes, claro) o para irte de vacaciones a Japón.
Ya lo dije esto más arriba también.
Ahora que, todo lo que sea pagar menos bienvenido claro.
Pero el fixing como tal , olvidadlo
Saludos
Alberto12 febrero 2008 - 5:00 PM
Para JOSEO8100 y Raul:
Ok a ambos creo que todo es cuestión de como lo llamemos pero en definitiva es lo mismo, efectivamente no es una comisión, estoy de acuerdo, pero como hay gente que parece que lo ha pactado y lo ha cerrado, osea ha cerrado que siempre le cobren un 1% respecto al valor de la moneda que tenga según ni idea de quien…
En definitiva…el banco te cobra por venderte yenes, y te cobra en función de un porcentaje respecto a un valor del yen en el momento que te los vende… pero ahora mi duda es, que valor toman los bancos de referencia para saber el precio de la moneda y aplicarle su porcentaje de venta???…y como sabemos que a mi me lo venden al mismo precio que a los demas???…y como puedo sujetar esta situación para saber que se me aplica lo mismo en cada cambio???…
Que le digo al banco para saber que me va a costar y como me lo aplican????
Gracias de nuevo…
Maltes12 febrero 2008 - 6:36 PM
Para Alberto:
El fixing no lo vas a negociar con ninguha entidad es el que tienen y como han comentado lo unico que puedes hacer es mirar otras ofertas-
Lo que si puedes negociar es que en el capital inicial,amortizaciones importantes y cambios totales de moneda te apliquen el cambio de mercado (sin fixing) pero en el cambio mensual si te lo aplicaran,suele ser de 0,3% al 2% segun entidad.
Y para el valor de referencia puedes mirar el de el Banco Europeo y a partir de ahi cada banco hace sus cambios ,siempre en el mimo banco sera igual para todas sus oficinas,si quieres saber sus cambios en la mayoria te diran que no tienen fixing no por mentirte sino porque desconocen que lo tienen como dice Jose8100 es su precio de moneda y consideran que es el oficial pero para salir de dudas preguntales que te digan su cambio comprador y vendedor y ahi veras las diferencias con el Banco Europeo o el Banco de España,espero haberte ayudado si me he olvidado algo del fixing algun compañe@ mas del foro nos lo dira
Saludos
caissa12 febrero 2008 - 7:11 PM
Hola a todos, hoy el yen va repuntando un poco, aunke ya sabiamos k de aki a marzo se iba a apreciar, hoy nos da un respiro.
Os pongo no todo el informe de AC Markets de hoy, solo un capitulo k he visto interesante, ahi va: Saluditos
¿Se vira el timón también en Japón?
Hace dos semanas hemos comenzado a analizar la situación del Banco de Japón (BoJ) con respecto a su política monetaria. Esta madrugada, comienza en el país del sol naciente la reunión de dos días del BoJ, que culminará en la madrugada del viernes con el anuncio sobre tipos de interés. Si bien se espera que se mantengan en 0.5%, los tipos más bajos de las naciones desarrolladas, el foco está puesto en marzo.
Es que el mes que viene se dará un cambio de mandato en la autoridad monetaria nipona. Según todas las previsiones, el actual miembro del BoJ, Toshiro Muto, será quién reemplace a Toshihiko Fuikui al mando de la institución y un cambio de rumbo en cuanto a tipos de interés se podría dar.
Motivos para reducir los tipos a mediados de 2008 sobran. Los altos costes energéticos están aumentando los precios de los insumos, lo que provoca considerables reducciones en las ganancias de las empresas, reduciendo las perspectivas de crecimiento económico para este año.
El crecimiento en Japón está comandado por las ganancias corporativas y las inversiones. Teniendo en cuenta además que la economía nipona depende en gran parte de las exportaciones, es evidente que la actual fortaleza del yen castiga a la misma.
De acuerdo a la encuesta Tankan, la mayoría de las empresas esperan que la moneda se negocie a 113 yenes por dólar para fin de año. En estos momentos se cotiza entre 106 y 108 yenes por billete verde. Por consiguiente, este sector está pidiendo a gritos un recorte.
Como si esto fuera poco, desde diciembre los salarios se vienen desplomando al ritmo más rápido en tres años y la confianza al consumidor se hunde a un piso de cuatro.
Esta semana Japón nos tiene guardados grandes eventos. Esta noche conoceremos datos de inflación respecto a los insumos corporativos y la cuenta corriente, entre otros. El primero será clave para ver cómo van variando las expectativas referentes a los tipos y al día siguiente conoceremos el PIB (producto interno bruto). Estos datos nos darán un referencia clave en cuanto a qué pesará más, si la inflación o el crecimiento.
fredoneri12 febrero 2008 - 8:38 PM
Hola a todos,
Os posteo el análisis de divisas de bolsamanía en lo referente al cruce Euro/Yen
El Euro/Yen ha tenido unas ganancias/pérdidas diarias de un +1,05% y se ha movido entre los 155,490 de la apertura y los 156,890 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 157,045 y un mínimo diario de 154,800.
Según nuestros analistas técnicos, asistimos hoy a una envolvente alcista en el Euro/Yen que nos da las primeras señales de fortaleza tras varias sesiones de descensos. Atentos que la rotura de la resistencia de los 159,48 nos haría pensar en una recuperación en su maltrecho aspecto técnico. EL primer nivel de soporte lo tenemos en los 159,48.
La reducción de la aversión al riesgo hace avanzar con mucha fuerza al Euro en la sesión de hoy tras los avances del Yen en las sesiones anteriores. Durante la semana pasada pesaron mucho los malos datos macro en la Zona Euro y la rueda de prensa de Trichet. Hoy lo que manda es buscar financiación para entrar con dinero fresco al nuevo rally de las bolsas.
samuel12 febrero 2008 - 9:50 PM
Yo no levantaría las campanas al vuelo. Lo de la bolsa de hoy es un repunte anterior a un desplome mayor, para que los pequeños ahorradores entremos tan “Frescos” y ala! en un día lo que eran glorias se combierten en penas. Y los más Listos (que no nosotros) se lleven tus ahorros… No hay que olvidar el transfondo que es muy preocupante y el que realmente marca la tendencia final. Si hace poco se hablaba de cuánto se iba a depreciar el Yen ahora todo son preocupaciones de hasta cuándo dejará de bajar(o subir”),y cuando se habla de una realidad tan repetidas veces…”El río ,cuando suena…” ya sabéis. Con el euro tan artificialmente fuerte ,lo único que queda esperar son desgracias.Los demás países lo saben y actúan. Aquí no pasa nada. (afortunadamente) porque si les dán por bajar tipos aquí podemos rozar pronto los 140 y… A quien no le quede claro: los bancos te ponen impedimentos para la multidivisas porque realmente no ganan lo que con una hipoteca en Euros: a saber: al ahorrador le pagan por su dinero un 0.5 ,1, un2% a lo sumo en
una c.c . Al hipotecante se lo venden a lo que esté el euribor.ya véis la diferencia? con la divisa no tienen ese márgen,sólo el diferencial y punto. se les esfuman ese (0.5 -4.3= 2.5%) que dejan de ganar los cbnes!. Saludos y ánimo a todos!
Lynxai12 febrero 2008 - 10:33 PM
Hola gente, me paso por aquí para recordaros, aunque ya lo sepáis, que tenemos foro nuevo aquí http://www.euribor.com.es/foro/?forumaction=showforum&forum=2 y que sería de gran ayuda que fuerais posteando los informes, dudas, preguntas, etc en el nuevo para mejora de la comunidad multidivisera.
Multidiviseros al poder :)
Lynxai
Maltes12 febrero 2008 - 10:38 PM
Hola a todos:
Voy a realizar un pensamiento en voz alta y si lo considerais una locura o que me meto en temas personales os pido disculpas de antemano.
Que os parece si con la ayuda de Clopez en el nuevo foro (estupendo) o algun informatico creo que Lynsai dominaba el tema u otros foreros que puedan mejorar esta idea se trataria de bien a traves de email,telefonos,internet ,el propio foro o alguna manera de poder comunicarnos para unirnos y poder lograr unas condiciones interesantes de los bancos se les llevaria varias solicitudes de hipotecas,ya se que cada uno tiene unas necesidades diferentes y un perfil financiero diferentes pero creo que con la union conseguiriamos mejores ofertas los bancos se estan poniendo de acuerdo y cada vez mas van a endurecer las condiciones,bajan tasaciones suben el diferencial,aumentan la comision de cambio .
Calculando unas 50 solicitudes por ejemplo a un promedio de 200.000 euros serian 10 millones de euros creo que al banco (oficina) que lo gestione dandonos buenas condiones le habria tocado la loteria de Navidad .
Podriamos intentar son ideas:
Comision de apertura 0%
Comision de servicios y mantenimientpos 0%
Diferencial tipo Sepla 0,40%
Los canvios a precio de mercado
Poder cambiar de moneda y amortizar cuando quisieramos y no al vencimiento de la cuota esto seria un verdadero seguro –
Poder subrogar y novar al que le interese.
Por supuesto se les negociaria que los mas veteramos del foro que tuvieran peores condicionen se pudiesen subrogar al 0%.
No se a ver que os parece se podria mirar en cualquier lugar que ofertara buenas condiciones y luego hacer alli nuestros tramites por email o fax ……
Si es una locura olvidarlo solo fue un sueño de verano pero siempre he creido que la union hace la fuerza y en este foro he visto que la hay de sobras .
He puesto en el nuevo foro las condiciones de Barclays y Popular ire mirando como todos en solitario otros bancos mientras tanto .
Os dejo mi email jordigomez1961arrobahotmail.com
NIN12 febrero 2008 - 10:51 PM
Para #376, bob7
Es una pequeña trampa de las hmd para ganar un poco más los Bancos. Otra comisión encubierta, que no sé cómo no les da vergüenza. Hace años muchos Bancos la hacían en las hipotecas convencionales, hoy casi ninguno. Pero en las md, casi todos. De hecho, siempre te sale un poco más alta la cuota que en cualquier simulador, ¿ verdad? Y hay entidades ( bbk, por ejemplo) que hilan más fino todavía: I = C x R x T / 36000, pero donde T lo calculan en base trimestral, es decir, si un trimestre tiene 92 días te cuelan un T = 92/90, que ya es una pastita, y multiplicado por un montón de cuotas es un pastón.
NIN12 febrero 2008 - 10:55 PM
Para #392, samuel: Totalmente de acuerdo. Warren Buffette o como se llame dicen que no da puntada sin hilo. En América ya le tienen más que calado ( mirad como las Bolsas yanquis no han tenido el repunte que en Europa). Habrá que aguantar el tirón. O intentarlo.
NIN12 febrero 2008 - 11:39 PM
Respecto al tema de calcular el fixing, no se puede calcular si lo comparas con el dato del BCE y me explico. El cierre diario del BCE es la cotización a las 14:00 horas hora de España. Creo que ningún Banco toma esa hora de cotización. Suelen tomar la cotización de las 11:00 ó las 12:00, según Entidades para calcular su precio de compra-venta de divisas. Y para constitución de la md ( cambio inicial) pueden tomar otra hora ( las 9:00 horas suele ser bastante habitual). Por tanto, el fixing, si es de un 0,5% ó de un 1,1% no es un 0,5% ó un 1,1% respecto a la cotización de las 14:00 ( cierre del BCE) sino respecto a la cotización en otro momento de la mañana, y para ventas de divisa pequeña, normalmente del día anterior.
Entre las 12:00 ( por ejemplo hora H del Banco X para marcar su precio comprador/vendedor) y las 14:00 horas ( hora H del cierre del BCE)puede haber una diferencia pequeña o menos`pequeña, a tu favor o en tu contra, depende de la volatilidad de ese día.
¿ Está más claro ahora? Ya está, el fixing lo debéis mirar así. Lo que yo no tengo claro es (PREGUNTA): Si una Entidad tiene un fixing del 0,3% y quieres comprar ahí…¿ Cómo transfieres esas divisas después de comprarlas a tu cuenta en el Banco donde tienes la MD y la cuenta en divisas? ¿ Se hace una transferencia como si se tratase de Euros? ¿ Y cuanto cuesta esa transferencia? ¿ Más o menos que el diferencial del fixing entre el Banco “barato”y el tuyo donde pagas la hipoteca? Si es más, ejem, entonces, ejem, ¿ ES O NO ES UNA COMISIÓN? No sé si llamarlo comisión, pero en ese caso actuaría como tal.
Conviene enterarse pues de qué Bancos/Cajas son los más baratos para comprar divisa, a qué hora del día calculan los precios de compra-venta, si admiten OTE ( Orden de Transferencia de Efectivo, a coste cero) para comprarla, y si luego se puede hacer nuevamente una OTE o ya con la divisa no, y en caso afirmativo si se puede hacer una transferencia, y en ese caso cuánto cuesta.
NIN12 febrero 2008 - 11:44 PM
Perdón, en el último párrafo quería decir, “en caso NEGATIVO” ( que no se pueda hacer OTE de divisas), ( preguntar)”si se puede hacer una transferencia, y en ese caso cuánto cuesta.”
maltes13 febrero 2008 - 12:01 AM
Para Nim:
Yo al Barclays ya les consulte transfrerir yenes a una cuenta abierta con ellos y me comentaron que ese proceso tenia una comision de ingreso de divisa del 3% , se las saben todas me imagino que los demas bancos iran por el estilo
Para Nin y Maltes, gracias por las aclaraciones pero….
Entonces entiendo que al comprar mis divisas, justo cuando inicio la hipoteca, si la solicito por 200000 euros debo entender que voy a tener que pagar del orden de un 1.3%, osea 2600 euros por adquirir los yenes??????
Si a eso le sumo el impuesto AJD , mas notario, registro, tasacion, y algo de comision de apertura, significa que pasarme a multidivisa en la misma entidad que ya estoy, bankinter, me puede costar unos 6000 euros…me equivoco en algo???????????
Que horrorrrr!!!!
Camallol13 febrero 2008 - 3:23 AM
Hola a tod@s .
Me parece que no es buen momento para entrar en yenes o chf .
Seria mejor entrar en euros y esperar que pase la tormenta ?
Sinceramente, no entiendo por que dicen que no es buen momento para entrar en yenes.
Yo creia que cuanto mas apreciado este el yen mejor, tu deuda en yenes sera mas baja ,
# 366 # Koty
mi HMD me la consiguieron en Materializa ,ellos se encargaron de todo ,de recoger la documentacion y negocian un diferencial menor en el libor:
La gestionaron en Barclays, todas las condiciones las tengo igual ,pero ellos consiguen el libor+0.65 y yo no consegui por mi cuenta que fuera menos de 0,75 .Entonces la comision que les pague la doy por bien pagada pues 0.10 menos en la vida del prestamo a 30 años se nota.
Muchas gracias, a todos ,por las aportaciones a este foro, que es genial.
gorgijasp13 febrero 2008 - 10:00 AM
Ultimos datos macro:
EEUU: “Confianza del consumidor ABC News baja de -33 a -37, mucho peor de lo esperado. Y sobre todo ¡peor dato desde 1994!” ()fuente Carpatos).-
JAPON:
Balanza por por cuenta corriente baja 4,7% cuando se esperaba -3,6 %.
Quiebras de enero suben 7 %.
Confianza del consumidor baja de 38 a 37,5.
¿Qué pasará hoy?.
Yo sigo pensando que no es mal momento para entrar en Yenes sobre todo si el nuevo ministro de finanzas Japones es proclive a bajada de tipos (cada vez con mas insistencia se piensa que lo hará antes de que finanlice el primer trimestre).
Alberto13 febrero 2008 - 12:18 PM
Hola a todos:
Sigo solicitando información de oficinas de bankinter de las que tengais buenas referencias, mi correo es [email protected]
Un saludo y gracias
PEPE13 febrero 2008 - 2:33 PM
Hola a todos
Esta mañana ya hemos traspasado casi todo el capital de C.C habitual a C.Catalunya (capital para la nueva casa) preparando ya para finales de mes, primeros de marzo firmar nuestra HMD.
Ya falta menos, seguramente como he dicho anteriormente, entraremos con CHF … Si no va muy bien, aguanto, hasta recuperar y mientras espero que el JPY se ponga en una cifra más “bonita” y si veo que no acaba de ponerse … Seguire cons mis CHF.
Saludos a todos
Alberto13 febrero 2008 - 4:56 PM
Hola…
En mi peregrinar por las oficinas de bankinter y en unas cuantas llamadas a notarios…tengo un lio tremendo:
El señor notario dice que es posible hacer una novación de una hipoteca normal a una multidivisa y que está exento de AJD, sin embargo el banco se empeña en que no se puede que hacienda te liquida este impuesto, y se empeñan en que hay que cancelar y abrir…
Alguien puede ayudarme con mas información…gracias…
ya mismo13 febrero 2008 - 8:43 PM
El Jueves firmo yo la mia con BBVA, y es una novación. Que no te quieran tangar
Para Josemm, me parece k te estas ekivocando amigo, cuandio hay k entrar es con el yen fuerte frente al euro, y pillar despues la depreciacion del japo mientras pagues tus cuotas.
Si entras cuando esta depreciado y mas tarde se aprecia, o sea, si entras en 170 y se pone a 140 el cambio, ahi le estas perdiendo.
S2.
Maizo13 febrero 2008 - 10:48 PM
Para ya mismo.
¿Podrías exponer las condiciones que te han ofrecido en BBVA? Llevo más de un año intentándolo en mi oficina, y yo no he conseguido. Estoy muy interesado, por lo que si no quieres publicarlo en el foro, te ruego que contactes privadamente en mi correo amaizonadaarrobahotmail.com.
Muchas gracias y saludos a todos los foreros.
Maizo
Agustí13 febrero 2008 - 11:44 PM
Hola a todos
Alguien podría afirmar que este foro no es un ejemplo de “dinamismo”?
La verdad es que es genial ver la cantidad de iniciativas que se están planteando y en este sentido mi más sincera felicitación y agradecimiento a clopez por su ayuda y colaboración.
Sin duda estamos pasando una época un tanto “movida” donde parece que cada dia “va a cambiar el mundo”.
No obstante después de casi cuatro años en la MD ya me estoy acostumbrando a levantarme cada dia a “con una catástrofe” o lo que es lo mismo : que el libor del CHF esté elevadísimo y el cambio por debajo del 1.50.
Desde el 2004 hasta ahora el libor del CHF me ha ido subiendo desde el 0.25 hasta el 2.61 que ha cerrado hoy. Y el cambio se ha devaluado desde 1.5363 que lo contraté, hasta niveles de 1.6043 de hoy (en estos momentos está sobre 1.6146).
Sin duda que mis cuotas y amortizaciones han ido variando y ahora pago más y amortizo menos que en el 2004 pero de momento lo llevo bien puesto que son escenarios que había contemplado.
También influye que mi poder adquisitivo ha ido aumentando (no lo que yo querría…) pero algo a supuesto en el hecho de que pueda asumir mis cuotas, un hecho que si estuviera en euribor seguro que no sería lo mismo.
Por otro lado no dejo de pensar en un amigo mio que cuando le expliqué que tenía una hipoteca en Md la contrató en septiembre.
Antes de que la contratara yo le dije que tenía que pensarlo bien, contemplar escenarios y que si realmente lo tenía claro. Su respuesta fue: “lo que tengo claro es que después de 7 años de pagar hipoteca he amortizado una autentica vergüenza y ni te cuento ahora cuando me toque la revisión y tenga que pagar al 5.30%”.
Él no mira ni los tipos, ni los cambios, ni lee, ni se informa, ni está expectante a las notícias, ni…
El caso es que a veces me pregunto si debería aprender de él…porque para él “el dia no se acaba de un dia para otro, aunque siempre habrá dias buenos y otros que no tanto…”
Tendrá razón?
Un saludo
Agustí
quique14 febrero 2008 - 12:07 AM
Para Kriss Kross
Tengo hipoteca con BBVA y me han dicho que me lo van a mirar para pasar a HMD.
Finalmente lo has hecho con ellos?….Cuales han sido las condiciones
fianles?
Gracias
Miguel Vigo14 febrero 2008 - 1:09 AM
Hola a todos.
Esta semana firmamos mi HMD con Barclays en Vigo y quiero comentaros a quien pueda interesar mis condiciones y lo que después nos sucedió:
Libor + 0,65
0,50 apertura
30 años
0,20 comisión cambio (min de 9 €)
Valor de tasación max. 70%
firmamos a 155,94
TENED MUCHISIMO CUIDADO:
lo primero que hizimos cuando empezamos a negociar este producto fué preguntar si tenian alguna clausula que te obligase a pagar al instante cualquier subida de la deuda que provocase la fluctuación de la divisa… A lo que respondieron rotundamente que no, que como ivan a hacer eso.
Cuando nos sentamos en la notaria y empezamos a leer la escritura del prestamo… Adivinad… y os cito textualmente:
CLAUSULA 6ª BIS CAUSAS DE RESOLUCION ANTICIPADA:
1. PRINCIPALES CAUSAS DE RESOLUCION:
f. si el valor de tasación de la finca fijado en esta escritura llega a ser inferior al 125% del contravalor en euros del principal del prestamo garantizado pendiente de amortizar en cada momento y la parte deudora no aumentare la garantia en la forma establecida …
g. si por razon de las fluctuaciones de los tipos de cambio y estar cifrado el nominal del prestamo en divisa, el contravalor calculado en euros del capital pendiente de amortización en cada fecha de pago de cuotas compresivas de capital e intereses, fuese superior en mas de un 20% al resultado de aplicar al mismo importe el valor de cambio de la divisa, el banco podrá dar por vencida la obligación , salvo que el prestatario reembolse la diferencia o, para cubrir la misma, ampliara la hipoteca con rango de primera o aportase otras garantias reales suficientes a juicio del banco, todo ello en el plazo de ocho dias a ser requerido por este al efecto.
SIENTO EL ROLLO, pero con estas clausulas y un mal reves podriais llegar a perderlo todo. La explicación de la interventora externa, era que como eso nadie lo lee, nadie protesta (en resumidas cuentas como somos idiotas, se aprovechan de ello, o eso entendí yo)
llamamos por teléfono al Banco y la directora no solo no asumió el error sino que nos dijo que la culpa habia sido nuestra por no preguntarlo más veces… ( sin comentarios)
Después meten aún para más una comisión de cheque bancario de un 0,25 % ( un atraco que en mi caso supone unos 600 €) y eso si que no aparece en ningún lado
TE COMES EL MARRON ALLI SIN NADIE DEL BANCO QUE TE PUEDA ASEGURAR QUE TE LO CONDONEN
A MI POR MUCHO MENOS ME DETIENEN… UN SALUDO A TODOS
Rul14 febrero 2008 - 10:38 AM
#413, Agustí
No sabes como te comprendo!!!!. A mi me pasó algo semejante, y tengo unos amigos que hacen como tu amigo, su pensamiento es básico y muy sabio: “¿qué igual me da lo que me quede de principal si mi cuota es inferior (y mucho) respecto a €?”.
Si les pregunto: ¿ya, pero si tienes que cambiarte porque sube mucho el tipo de interés o el cambio no te conviene?.
Ellos me responden: “ya habrá otra divisa que pague menos que en €”.
Esto me hace pensar que ellos pueden tener una hipoteca de 30 años reales, es decir un alquiler por esos 30 años… pero lo viven más feliz que yo SEGURO.
Yo en el fondo creo que por mi forma de ser me gusta estar al tanto… aunque ciertamente me gustaría estar en € ;-).
Otra cosa: PARA TODOS.
¿Porqué no nos movemos a http://www.euribor.com.es/foro?. Qué lo ha montado Clopez y mola más (creo). Ahora bien, si clopez lee esto. Por favor, podrías borrar los spam que se han creado. GRACIAS.
dori14 febrero 2008 - 10:59 AM
Para #406, Alberto
Me temo que sí hay que pagar AJD, si tienes dudas acercate directamente a un oficina de recaudacion de Hacienda y ellos te darán la solución.
Por otro lado ha habido gente que no ha pagado AJD y en el registro no tuvo problemas, mientras que a otros ha ocurrido lo contrario.
Como ves , tienes dos opciones, no pagarlo y esperar que “cuele” o bien pagar liquidar el AJD directamente.
Azor14 febrero 2008 - 2:03 PM
Para Manuel Vigo
A mi me paso exactamente lo mismo con Barckays, ademas tengo las mismas condiciones que tu.
El caso es que yo ya sabia de esa clausula y la pregunte una y mil veces y el director me dijo que NO existia, cuando fuimos a firmar y aparecio llamamos evidentmente al banco y luego a la gestora en Madrid, que es realmente la que tramita este tipo de hipotecas, y entre uno y el otro se culpaban de la desinformacion.
En mi caso la HMD es para mi segunda residencia (ellos no lo saben asi que mentira por mentira) y llegado el caso si me aplican la clausula no les pago y punto.
Alberto14 febrero 2008 - 3:27 PM
Hola,
gracias DORI,
para todos:
Estoy tratando con Barclays me ofrecen:
libor + 0.75 para todas las divisas incluido el euro con revision a un mes
Comisión de cambio 0.2%
Fixing: 0, aseguran y reaseguran que cambian a lo que este el valor de la moneda en el BCE, que no tienen fixing, les he pedido que aparezca en escritura o en un documentos por escrito y que me lo garanticen para toda la vida de la hipoteca.
Como lo veis???…alguien tiene referencias mejores de este u otro banco???
Gracias
JOSE0810014 febrero 2008 - 4:52 PM
#418, Azor
¿qué quieres decir con lo de “llegado el caso si me aplican la cláusula no les pago y punto”?
Entiendo que asumes que entrarias en un conflicto que bien es posible que te lleve a reclamación, abogados, etc, etc. no?
Me parece bien. Yo digo que ganarias.
Ya lo dije hace tiempo por aqui.
Si te debo yenes es absurdo calcular el contravalor en euros. El tema esta en que tu pagues cada mes. Si te pago cada mes la cuota ¿que importa la cantidad que sea en euros? ¿Si la cambias a libras será mucho más, ¿y que? Yo te debo yenes y te pago yenes cada mes. Cuando deje de pagarte me reclamas el pago. Nada más. Mientras tanto me importa un pito cual sea el contravalor en euros o en libras o en dólares.
Vale, el yen se puede apreciar y mi cuota ser más alta. Pero yo tambien he podido ascender en mi trabajo y ahora esa cuota la pago sin problemas, que?
Lo repito, creo que eso ante un juez sería muy dudoso. Nuevamente pido si hay alguien que sepa del tema legal respecto a este punto.
Saludos
ESPERANZA14 febrero 2008 - 4:54 PM
Buenas tardes a todos, hoy el yen depreciadose, veremos a ver si a todos los que estamos para entrar en marzo se nos ha pasado el tren. Alguien sabe si Japon a bajado tipos?.
Azor14 febrero 2008 - 5:13 PM
420, JOSE08100
Efectivamente, esa es la idea. Ellos no me van a dar dinero o me van a bajar la cantidad a mortizar en caso contrario, por que yo lo que les debo son yenes y mientras tenga yenes en mi cuenta para pagarselos, que se piensen mucho las medidas a tomar, ya que juridicamente no creo que llegen a ningun lado. Si tienes una deuda en yenes y le pagas a tu acreedor religiosamente yenes a ver como se lo explicas a un juez.
De todos modos tambien hay que decir que en honor a la verdad, que ese pulso lo mantendria contra el banco al no ser mi vivienda habitual.
Si fuera mi vivienda habitual ya me hubiera asesorado juridicamente bien ante tal eventualidad. (ellos no saben que no es mi primera vivienda). O sencillamente no hubiera constituido una HMD.
richardj14 febrero 2008 - 6:37 PM
Para #421, ESPERANZA
Mañana se reune el Banco de Japón. Yo creo que los van a dejar tal como están, no he leido ni oido rumores ni opiniones al respecto.
Saludos
esceta14 febrero 2008 - 7:21 PM
No puedo entrar en los foros que se han hecho nuevos
sabéis si hay algún problema?
un saludo
Fer14 febrero 2008 - 9:21 PM
Buenas noches a todos.
He estado hoy hablando con la oficina de Caja Segovia de Villaba,que es donde la constructora de mi piso tiene el prestamo hipotecario, y me he quedado gratamente sorprendido por la atención y las condiciones para HMD que me ofrecen. La única pena es que en cuanto les he preguntado por el asunto de la novación me dicen que ya lo han intentado varias veces y que los del registro le dicen que nanay de la china.
Aún tengo que negociar unos cuantos puntos, empezando por ese “seguro de amoprtización”. Ahí os dejo las condiciones y un curiosidad que me han incluido en el correo:
• IMPORTE: 80% del valor de tasación del inmueble
• PLAZO DEL PTMO: Hasta 40 años, teniendo en cuenta que el plazo del préstamo sumado a la edad del solicitante no puede superar la edad de 70 años.
• CUOTAS: A determinar por el cliente, mensuales, trimestrales o semestrales. Sistema alemán, amortización de capital constante por lo cual las cuotas son variables, disminuye la cuota en cada pago si las condiciones de interes y tipo de cambio se mantienen.
• DIVISA: Opción multivisa, yenes, dólares, francos suizos, libras esterlinas y yenes. Se puede modificar la divisa comunicándolo mediante carta con una antelación de 3 días a la fecha de vencimiento del recibo.
• INTERÉS: El LIBOR de la moneda al plazo elegido para el pago de las cuotas + 0,65 (Con domiciliación de nómina, seguro de amortización y tarjetas Caja Segovia)
• REVISIONES: En función de la forma de pago elegida. Ejemplo: Si se elige pagos mensuales, las revisiones son mensuales y para el tipo de interés se toma el LIBOR de la moneda a un mes + el diferencial.
• COM. APERTURA: 0,3%
• COM. CAMBIO: 0,1% con un mínimo de 5 euros.
• COM. CANCELAC: Exenta.
Y la curiosidad. Es copia literal:
• MUY IMPORTANTE: Me comentan desde el departamento de extranjero que un factor de riesgo añadido últimamente es la crisis de confianza y liquidez del sistema financiero, esto origina que el libor a un mes para una moneda que publica reuter puede ser distinto del que se le aplica al cliente motivado porque al solicitar el tipo de interés para la divisa y dada la crisis de confianza y de liquidez, el precio que da el sistema financiero es distinto del publicado y puede ser mayor. Me indican que son casos muy puntuales y que desde estas navidades sólo ha pasado en dos días concretos.
Un saludo a todos y, como siempre, enhorabuena por el foro.
ghaber14 febrero 2008 - 9:23 PM
Buenas tardes a todos,
A ver si algún experto me puede explicar que está pasando con el libor del franco, en lugar de seguir al euribor que está bajando desde hace ya más de un mes, y mucho, está subiendo. Me tiene desconcertado.
Saludos
Fer14 febrero 2008 - 9:41 PM
Por si os sirve. Lo acabo de bajar de la página de hacienda.
NUM-CONSULTA V1743-05
ORGANO SG de Impuestos Patrimoniales, Tasas y Precios Públicos
DESCRIPCION-HECHOS El consultante es titular de un préstamo hipotecario en euros y desea pasarlo a multidivisas.
CUESTION-PLANTEADA Si dicho cambio estará sujeto a actos jurídicos documentados o estaría exento de ello.
CONTESTACION-COMPLETA El artículo 31.2 del Real Decreto Legislativo 1/1993, de 24 de septiembre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, referido a la cuota gradual de la modalidad de actos jurídicos documentados, determina lo siguiente:
“Las primeras copias de escrituras y actas notariales, cuando tengan por objeto cantidad o cosa valuable, contengan actos o contratos inscribibles en los Registros de la Propiedad, Mercantil y de la Propiedad Industrial y de Bienes Muebles no sujetos al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones o a los conceptos comprendidos en los números 1 y 2 del artículo 1.º de esta Ley, tributarán, además, al tipo de gravamen que, conforme a lo previsto en la Ley 21/2001, de 27 de diciembre, por la que se regulan las medidas fiscales y administrativas del nuevo sistema de financiación de las Comunidades Autónomas de régimen común y Ciudades con Estatuto de Autonomía, haya sido aprobado por la Comunidad Autónoma.
Si la Comunidad Autónoma no hubiese aprobado el tipo a que se refiere el párrafo anterior, se aplicará el 0,50 por 100, en cuanto a tales actos o contratos”.
De acuerdo con dicho precepto, la primera copia de escritura notarial que documente la citada operación estará sujeta a la cuota gradual de la modalidad de actos jurídicos documentados, cuando concurran los siguientes requisitos:
– Primera copia de una escritura.
– Inscribible en el Registro de la Propiedad.
– De contenido valuable.
– No sujeta a las modalidades de Transmisiones Patrimoniales Onerosas ni de Operaciones Societarias o al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
En este sentido, cabe indicar que la adaptación de un préstamo hipotecario en euros a un préstamo en multidivisas debe calificarse como novación del préstamo. Por tanto, la primera copia de escritura notarial que documente dicha operación cumple los cuatro requisitos citados, por lo que está sujeta a la cuota gradual de la modalidad de actos jurídicos documentados, documentos notariales, del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados.
En cuanto a la posible exención de la cuota gradual, el artículo 9 de la Ley 2/1994, de 30 de marzo de 1994, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios, en la redacción dada por la Ley 36/2003, de 11 de noviembre, de medidas de reforma económica (artículo decimoséptimo. tres), dispone que “Estarán exentas en la modalidad gradual de “Actos Jurídicos Documentados” las escrituras públicas de novación modificativa de préstamos hipotecarios pactados de común acuerdo entre acreedor y deudor, siempre que el acreedor sea una de las entidades a que se refiere el artículo 1.º de esta Ley y la modificación se refiera a las condiciones del tipo de interés, inicialmente pactado o vigente, a la alteración del plazo del préstamo o a ambas”.
Sin embargo, la modificación sobre la que se consulta se refiere al cambio del objeto de la obligación, que pasa de euros a multidivisas, y no a las condiciones del tipo de interés, por lo que no resulta aplicable la exención regulada en el citado artículo 9 a la escritura notarial que documente la citada operación de adaptación de un préstamo hipotecario ordinario en euros a un préstamo en multidivisas.
Lo que comunico a Vd. con efectos vinculantes, conforme a lo dispuesto en el apartado 1 del artículo 89 de la Ley 58/2003, de 17 de diciembre, General Tributaria.
JOSE0810014 febrero 2008 - 9:52 PM
425, Fer.
a mi la curiosidad me suena a aquello de “La parte contratante del la primera parte acuerda que la parte contrantante de la segunda parte… ” que decían los Hermanos Marx en una de sus peliculas, ejeje.
Ni crisis de confianza ni nada parecido. El libor la calcula la BBA y hace publico Reuters en su pag. Libor01 sobre las 11 am, hora de Londres.
Y unas horas despues, ya aparece en el Financial Times, on en la web del Sabadell, por ejemplo.
Que no te vengan con milongas y que te digan claramente donde lo miran para poder verlo tu también.
Además que en la escritura tiene que quedar bien clarito todo eso.
Pídeles un ejemplo de su minuta para estudiarla.
De mientras mírtae las heos ido colgando por aquí entre algunos foreros. Clopez puso el link en el nuevo foro HMD. Aquí esta: http://www.euribor.com.es/foro/?forumaction=showforum&forum=2
Saludos
Maltes14 febrero 2008 - 10:18 PM
Fer:
Estupendo ese documento , confirma lo que algunos multidivideros decian que si se podia novar y que son los bancos los que no quieren ,Willy (el desaparecido) ya lo dijo les da mas trabajo y te dicen que no .alguien comento que si se lo pedias por escrito te la hacian.
Esas condiciones de Caja Segovia son cojonudas (perdon) de lo mas bueno que ultimamente he visto , por dierto Fer preguntales por el fixing y si se las darian a otros clientes , si puedes colgar esta oferta en el nuevo foro apartado ofertas hmd te lo agradeceiamos muchos,
Para CLOPEZ no se si seria posible colgar el post de Fer en Normativas en el nuevo foro.
Gracias a todos
Saludos
Fer14 febrero 2008 - 10:29 PM
Maltés:
si no me equivoco lo que viene a decir es que sí puedes novar, pero no está exento del ADJ por que para ello sólo debería modificarse el tipo de interés o el plazo del préstamo (o ambas), pero que como en nuestro caso lo que queremos modificar es la moneda (aunque también se modifique el tipo de interés y el plazo), pues no está exento del ADJ.
Ahora bien, no dice que las modificaciones tengan que ser exclusivamente esa dos, ¿no?, es decir, que si yo modifico tipo de interés o plazo (o ambas) y la moneda, tambien debería estar exenta, ¿no?.
Maltes14 febrero 2008 - 10:57 PM
Fer:
Seguro que si consigues novar has de pagar AJD , si no lo haces casi con toda seguridad hacienda te enviara una paralela reclamadotela y con los intereses correspondientes, ya algun forero comento que asi habia sucedido,pero que te hagan en Caja Segovia dos simulaciones ,una subrogandote a la hipo del constructor y novar, y otra cancelando y apertura nueva y haber la que te interesa.
Saludos
Raquel14 febrero 2008 - 10:59 PM
Hola, yo quería hacer una sencilla pregunta,
Que es mejor? Revisión mensual del libor o trimestral?
Es que no sé si hacérmela en Deustche bank (trimestral) libor más a 0,70 o bien en Barclays libor más 0,75, que es mensual, y si alguien tiene refencias, o puede aconsejarme de que más cosas tendría q tener en cuenta para decidirme por una de las dos.
Gracias
Raquel
Agustí14 febrero 2008 - 11:02 PM
Hola a todos
Para ghaber
El pasado 14 de diciembre apareció este comentario sobre los movimientos del libor en Ac-markets:
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“A tener en cuenta
Como ya sabemos, las expectativas sobre las decisiones de tipos de interés son una de las principales variables que definen los rumbos en los cruces del Forex. Para medirlas, una forma efectiva es observar el diferencial entre las tasas LIBOR (London InterBank Offered Rate) a un año y a tres meses.
¿Qué son las tasas LIBOR? Son los tipos de interés de los préstamos interbancarios de Londres, utilizados como referencia en el mercado bancario internacional. Esta tasa mundial varía constantemente en función de la demanda del crédito y de la oferta monetaria y se utiliza como parámetro de las demás tasas mundiales.
Así, si vemos que el diferencial entre las LIBOR a un año y a tres meses es bajo en una moneda, las probabilidades que se bajen los tipos de interés son altas. Por ejemplo, observando el diferencial en el dólar o en la libra, es de esperar que los tipos bajen, ya que se encuentran en -0.58 y -0.59 respectivamente. Por otro lado, en Europa, su diferencial es mucho menor (-0.09), lo que indica que el BCE se encuentra bastante escéptico a reducirlos. En tanto, se espera que las autoridades monetarias de Australia (+ 0.35), Nueva Zelanda (+ 0.15), Suiza (+0.13) y Japón (+0.09) incrementen el valor del dinero en 2008
A su vez, cuando la LIBOR de alguna moneda se encuentra muy alta, sobretodo a corto plazo, los bancos centrales se ven presionados a no elevar los tipos, ya que de esta forma el acceso a los créditos se vería muy restringido por sus elevados costes.
Ayer vimos como el LIBOR del euro llegaba su máximo en siete años, siendo una de las principales razones que provocaron la toma de ganancia en el EUR/USD, empujándolo, al nivel de 1.4550 y hoy a quebrar el soporte psicológico de 1.4500.”
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Un saludo
Agustí
Agustí14 febrero 2008 - 11:24 PM
Para Raquel
Yo tengo el libor mensual y la verdad es que me “está bien”, de momento, porque normalmente suele ser más bajo que el trimestral o anual.
No obstante me puede gustar más o menos pero es el que tengo y como no puedo variarlo pues no hay nada que cuestionarse.
Otra cosa es para quien quiere hacer la contratación como es tu caso y en este sentido lo más coherente podría ser plantearnos cual de ellos nos interesa más por la amortización y cuota.
Otras cuestiones que deberíamos tener presentes podrían ser las comisiones, fidelización, etc, etc, que evidentemente suponen unos gastos que siempre hay que considerar.
Sin embargo hay otro aspecto que en ocasiones suele pasar por alto y es la profesionalidad o buena gestión.
Por experiencia propia yo no “fui a dar” con un director de aquellos que nos gustaría: que supiera de qué va, que nos aconsejara de manera coherente y con conocimiento de causa, que no nos cobrara más comisiones de lo debido, que ya en la notaría te “descubriera” seguros que antes no “existían”…
Todo ello a mi me dió mucho que pensar y al final lo que aprendí es que el encontrar a un auténtico profesional, que te explique las cosas claras aunque te puedan gustar más o menos (las condiciones), es algo que debariamos valorar y mucho.
No es un secreto que en la MD hay muchos “flecos” que deberíamos controlar y sin duda que te los expliquen claramente y que el dia de ir al notario con todo conocimiento y sin ninguna desagradable sorpresa, es un tema que yo al menos valoro muy especialmente.
Como dicen por ahí “en ocasiones lo barato suele ser lo más caro”.
Lo ideal?: que fuera “bueno, bonito y barato”.
Un saludo
Agustí
NIN15 febrero 2008 - 12:55 AM
Para Alberto #400, no es exactamente así.
El fixing del cambio inicial es más bajo, a mí bbk me lo dejó en 0,2% ( aunque sospecho que realmente fue aprox. un 0,4%). Con barclays puedes negociar también sean benévolos en el fixing inicial. Y el fixing inicial sólo supone que tu deuda es a más en ese % en la divisa elegida, no que te lo cobren de la cuenta.
Para los de bbva: Ojo, hoy recibí una notificación diciendo que a partir del 01/02/08 cualquier transacción en divisa llevará una comisión del 1,5%. OJO. Ojo con bbva, son los más caros en hipotecas convencionales, y en hmd están recién llegados. OJO.
NIN, estoy contigo: OJO.
Y es que si cogemos el refranero nos encontramos aquello de:
“más vale malo conocido que bueno por conocer”
Un saludo
Agustí
Ángel15 febrero 2008 - 12:09 PM
Buenos días a todos,
En primer lugar gracias a todos los que hacéis posible este blog tan didáctico y respetuoso.
Tengo una hipoteca convencional y ya tengo decidido que nos vamos a cambiar a una MD. He mirado ya en varios bancos y de momento la oferta más atractiva en cuanto a condiciones es la de bankinter. El único pero es que me dan un diferencial del libor mensual + 1 y me parece un poco alto. He intentado negociar y me han dicho que desde Madrid no les dejan. ¿Alguien está negociando con bankinter y ha logrado un diferencial más bajo recientemente?
La otra duda que tengo es en que moneda entrar, si en yen o en franco. Creo voy a esperar a ver que sale del cierre del año en Japón y entonces me decidiré. Quizás alguno de los multidiviseros expertos me podéis dar alguna sugerencia…. Gracias a todos!
julianapostata15 febrero 2008 - 12:15 PM
El Banco de Japón (BOJ) decidió hoy (15 feb. 08) por unanimidad (y ésto es importante) mantener los tipos de interés en el 0,50 por ciento, tal y como esperaban los analistas, al término de una reunión de dos días celebrada en Tokio.
Adjunto noticia económica:
Terra 15 feb. 08
EL BANCO DE JAPÓN MANTIENE LOS TIPOS DE INTERÉS EN EL 0,50 POR CIENTO
Según informó la agencia local de noticias Kyodo, el órgano decisorio del BOJ optó por mantener los intereses que cobra la entidad emisora en sus préstamos a los bancos en una decisión unánime de sus nueve miembros.
Esa decisión llega en un momento de incertidumbre por la situación de la economía global y de temor a una posible ralentización de la economía nipona a causa de los altos precios del petróleo y una baja inversión inmobiliaria.
Hasta julio de 2006 y durante seis años, el BOJ mantuvo los tipos en cero a causa de una larga crisis económica de la que Japón comenzó a recuperarse hace unos meses.
El BOJ aumentó los tipos al 0,25 por ciento en julio del 2006 y los incrementó en otro cuarto de punto el 21 de febrero pasado, pero desde entonces no ha aprobado ninguna modificación en el tipo interbancario.
Los tipos de interés se encuentran en Japón en un nivel muy inferior al de las otras grandes zonas económicas como Estados Unidos (3 por ciento) y la Unión Europea (4 por ciento).
Saludos a todos.
Ángel15 febrero 2008 - 12:18 PM
Para 432 Raquel,
Yo soy también nuevo en esto pero he estado preguntando bastante últimamente y me han dicho que aunque el libor mensual es favorable últimamente la tendencia podría cambiar y ser desfavorable. Puedes ver los históricos de ambos y cambian (esto me lo dijo un banquero de confianza pero yo no los he visto). En cuanto al resto de condiciones en el enlace que han puesto al otro foro tienes todo tipo de información. Hay una página de enlaces en la que puedes ver una lista con las cosas más importantes que deberías confirmar antes de firmar tu hipoteca. Espero te sea de ayuda.
Lo poco que insinua en la entrevista es que US tiene que fortalezer el dolar. Y lo mas probable es que la politica de mantener los tipos continue. Por otro lado, su finalidad es mantener el indice de precios europeo estable.
yo estoy ultimando la negociación con Bankinter y me ofrecen para divisa LIbor mensual + 0,90%.
De aquí no he podido bajar, aunque si la comisión mínima de cambio, a 9€, y la comisión de apertura, 0,25%.
Espero haberte ayudado.
ESPERANZA15 febrero 2008 - 3:29 PM
Para la misma,
Ayer te llame por tlfno. para ver como iban tus negociaciones con Dch, no se nada de Jose Ramon me dijo que ayer me mandaria un correo con las condiciones definitivas pero no me lo ha mandado supongo que le faltara algun dato todavia. Espero que me lo mande pronto por que estoy de los nervios.
Por cierto para todos los que estais buscando condiciones hay un señor que se llama Jose Ramon y que te busca las mejores condiciones bancarias en MD, el se dedica a eso, os preguntareis si lo hace altruistamente, pues no, pero el cobra de las entidades que para eso ya ganan bastante con todos nosotros, a mi me la esta gestionando, si alguno le interesa podeis escribirle un correo os lo dejo, [email protected], es muy majo y la verdad que se lo curra. El gestiona las condiciones desde Madrid y luego cuando tiene las condiciones cerradas con el banco que te interese, tu las terminas en la provincia tuya. Yo estoy esperando las condiciones definitivas y luego llevare las documentacion y todo lo necesario en Córdoba que es de donde soy.
Bueno os comento esto porque he visto algun post por ahi que esta viendo las empresas que se dedican a gestionarte las condiciones pero te cobran ademas a ti.
Bueno un saludo a todos.
A ver en que moneda entro yo ahora.
Buenas tardes!!
Solo queria hacer una pregunta? Si el tipo de interes en el 2008, bajara en españa 1% mas o menos, los francos suizos deberia de bajar tambien en la misma proporcion? Tambien con los yenes!!! -Es para un poble cambio de moneda en un futuro no muy lejano. 6-9 meses.
Javivi.
Gracias, saludos.
JAS15 febrero 2008 - 5:44 PM
Para Fer:
Según tengo entendido el constructor esta obligado por ley a que si tu no quieres subrogarte a su hipoteca, debe pagar él (constructor) la cancelación del préstamo. Aunque en el contrato privado diga lo contratrio. Creo que la llaman clausula abusiva. Por lo que tu tan sólo debes consultar los gastos de crear una nueva hipoteca. Normalmente la gente se subroga para asi evitarse AJD y porque las comisiones y condiciones suelen ser mejores (ya que se firmaron al inicio de la obra).
Gracias a todos por vuestros comentarios estoy aprendiendo mucho sobre HMD. Como dicen por aqui: empapandome de información, antes de dar el paso.
Saludos.
c lopezbcn15 febrero 2008 - 11:36 PM
estoy flipando con la de datos q tienes q manejarPARA PODER HACER ALGO
En este mismo enlace puedes echar un vistazo a la diferencia histórica entre el libor mensual, trimestral, anual… parece que históricamente favorece más al libor mensual pero en ocasiones la tendencia cambia y favorece al trimestral o anual….Eso sí, ahora mismo favorece al libor mensual…
Saludos
ino16 febrero 2008 - 12:03 PM
Hola una consulta
que quiere decir que mantienen el interes en 0,5 en japon y despues el libor esta a 0,65 mensual y 1 anual ?
ivan16 febrero 2008 - 12:07 PM
Hola buenos días
una consulta hay alguien que haya firmado con barcklays y el tipo de interes mensual tiene un coste efectivo diferente al tipo de interes o sea tipo de interes 1,3700% coste efectivo 1,3790 esta claro que la diferencia es minima pero alguien sabe porque se incrementa ?
quique16 febrero 2008 - 12:21 PM
Para Angel.
A mi en bankinter también me ofrecen libor+0,9
Además…comisión de apertura fija 600€ que a mi personalmente me viene genial porque pido 430.000€ y un 0,25% de apertura me saldría mas caro.
Solo para empezar. Despues puedes seguir con los enlaces que clopez ha colgado en la nueva web multidivisa: http://www.euribor.com.es/foro/?forumaction=showforum&forum=2
concretamente en “enlaces de interes” y aprenderás mucho sobre las multidivisa.
#445, c lopezbcn
ejejej, igual que Ino, solo has hecho que empezar. Yo estuve seis meses estudiando el tema antes de firmar. Así que tómattelo con calma.
Claro que también hay gente que ha pasado de mirar y estudiar tantos datos y se ha lanzado a la piscina rápido. En fin, cada uno es dueño de sus actos.
Ya para todos los nuevos, yo recomiendo que lo mireis muy bien antes. Hacer una hipoteca no es comprar unas chuletas. Creo que merece mucha más atención y conocimiento de lo que compras.
Podeis empezar por los tres hilos anteriores de este foro. Hay muchos, muchos datos. Y muchos ejemplos y valoraciones y escenarios planteados.
Y los enlaces que he puesto arriba.
Y luego si seguís teniendo dudas preguntad por aquí. Seguro que alguien os hecha una mano.
Valor y al toro! Ahora, armaros de paciencia también y reservaros el tiempo necesario.
Saludos
Anónimo16 febrero 2008 - 9:46 PM
para GMiguel y Quique,
Muchas gracias por la info, os importa decirme en que ciudades os están ofreciendo el libor + 0.90.
Saludos
quique16 febrero 2008 - 11:03 PM
Para anonimo
a mi en almeria
Agustí17 febrero 2008 - 8:23 AM
Para Lynxai
Creo que en este foro todos nos estamos ayudando en la MD y eso es lo importante. No obstante siempre he considerado que hay que tener mucho cuidado en la información que se ofrece ya que puede interpretarse de muchas maneras y eso, personalmente, no es lo más aconsejable.
Para mi la MD requiere un estudio y conocimiento, con lo cual “dejarse llevar” por los planteamientos de otros es un error, ya que hemos de ser nosotros mismos quienes lleguemos a nuestras propias conclusiones.
Puedes ponerte en contacto conmigo?
mefagusarrobahotmail.com
Un saludo y muchas gracias
Agustí
Balty17 febrero 2008 - 10:47 AM
Hola, me gustaría hacer una consulta a los que esten con HDM en Barclays.
El caso es que voy a realizar mi primer pago de la hipoteca, y la persona que me lleva el asunto me dice que para pagar las cuotas es imprescindible tener una cuenta en Francos suizos (en mi caso) para que ellos se puedan cobrar mensualmente. Esto a mi la verdad que me suena fatal, ya que me obliga a tener gastos añadidos de mantenimiento de una cuenta que no quiero tener, ademas de verme obligado a tener un excedente de francos por si se aprecia la moneda de un mes a otro.
¿A alguien que esté con Barclays le ocurre lo mismo?
carlos17 febrero 2008 - 2:39 PM
Hola a todos. Hace unos dias uno de vosotros estuvo hablando sobre el crear una cuenta de reserva en yenes (caso de hipoteca multidivisas en yenes) para que en caso de que el cambio euro/yen fuese desfavorable la cuota mensual se pudiera cobrar de dicha cuenta y no perder dinero. No se exactamente como funciona ya que no me cuadra el planteamiento. Alguien puede informarme sobre este asunto.
Por cierto. Voy a firmar una hipoteca multidivisas en yenes con Bankinter y me pone las siguientes condiciones:
Diferencial 0,90%
Comision apertura 400€
Comision cancelacion 0/0
Cambio de moneda 15€ mensual
Cambio de divisa 0 (por convenio en mi centro de trabajo)
Fixing. Aun no lo sé, ya que cuando se lo comente a la persona que me atendio no sabia que era eso.
Que os parece.
Agustí17 febrero 2008 - 5:22 PM
Para carlos
La idea de la cuenta paralela en divisa puede ser una opción para marcar tú el precio de cambio y no el mercado.
De manera que hay quien cuando ve el yen ” a buen precio” lo compra y lo mantiene en una cuenta paralela. Otra cosa es que el dia del pago mensual le interese pagar con esos yenes comprados o bien que se le cobre a precio de mercado porque ya le está bien ese precio.
Como ves puede ser una opción y recurso interesante que puedes utilzar si lo crees conveniente.
Lo que no me cuadra es que estando a punto de firmar no controles este tema (mi consejo es que antes de contratar la MD hay que conocerla bien) y que no te lo hayan explicado en tu oficina aunque si dices que la persona encargada no sabe lo que es el fixing…
En cuanto a las condiciones está claro que si a ti te cuadran no hay nada que decir si bien yo tendría en cuenta que una comisión de 15 euros x 12 meses: 180 euros x 30 años: 5.400 euros…
Y en cuanto al diferencial bajo mi punto de vista siempre hay que intentar que el libor sea el menor posible ya que más amortizarás y menor será tu cuota.
Un saludo
Agustí
QUIQUE17 febrero 2008 - 6:29 PM
Para Carlos:
Estoy negociando con bankinter y le planteado que si no me cobran el cambio a otra divisa domiciliaria dos nominas y todos mis pagos, es decir, que serian mi banco en todos los sentidos. Me contestan esta semana.
Si no es mucho pedir, donde trabajas para estas condiciones, a mi me dejan casi las mismas que a ti. Yo soy funcionario del ayuntamento de almeria con nomina de 1900€.NO SE SI TUS CONDICIONES SON DE FUNCIONARIO TAMBIEN.
QUIQUE17 febrero 2008 - 6:36 PM
Por cierto carlos
a mi en bankinter no me cobran fixing, dicen coger el valor medio de la divisa dos dias antes del vencimiento de la cuota. esto es interesante!
richardj17 febrero 2008 - 8:01 PM
Para clopez IMPORTANTE
Oye, creo que todos queremos usar el otro foro, pero como este es el enlace que tenemos todos en nuestros favoritos, nos da pereza por un lado y por otro pensamos que quizas los buenos asesores de este blog (agusti, rul, etc..) puedan perderse alguna consulta que hacemos y que haya unos pocos en un sitio y otros en otro, cuando nos interesa estar todos juntos. Por eso, creo que la mejor forma de que todos nos conectemos al nuevo foro es que pongas un redireccionamiento a la gente que nos conectemos a esta url, para que apunte al enlace del nuevo foro. ¿Os parece bien a todos? ¿Puedes hacerlo?, ya sabes, como cuando te conectas a otras Web y te dicen que ha cambiado y si en 5 seg no te ha redireccionado a la nueva url, pulse aqui.
Para #459 QUIQUE
Conociendo a Bankinter lo dudo, pero si es así ¡¡¡enhorabuena!!. Pero estoy casi seguro que el que te atendió no sabía lo que era el fixing.
No es realmente así , te informaron mal seguro, ellos lo que hacen es cojer un precio base que es la media entre el precio venta y el precio compra, este valor medio está por encima del precio venta como 1.5% y por debajo del precio compra como 1.5%, pero cuando te hacen cambio te aplican el precio de venta o compra que corresponda por tanto tienen un fixing muy alto de como 1.5% + la comision que suelenn poner 0.2%, por tanto tienen un fixing de espannto, como 1.7% que para una hipoteca de 200000 euros son casi 4000 euros que se llevan….sin duda no somos conscientes que el fixing es lo mas imprante en este tipo de hipotecas, ya que nada mas hacerla, al hacer el primer cambio ya nos incrementan la deuda en lo que resulta del fixing… En resumen debemos conseguir todos que al menos en el primer cambio de moneda nos lo hagan respecto al precio base, o precio medio del valor de venta y el valor de compra…
JOSE0810017 febrero 2008 - 8:50 PM
Cuando os referís al “otro foro”, ¿qué foro es? Porque en el link que dio clopez en #353, osea, este: http://www.euribor.com.es/foro/
tiene y un montón de temas abiertos (además de varios spam), ¿pero cual sería el que sustituye o la continuación de este? Yo no lo veo, o no se verlo.
Creo que lo suyo, quizás, sería llevar este foro allí como un tema más y entonces si continuamos allí, no?. Bueno y los hilos anteriores.
Agustí17 febrero 2008 - 9:01 PM
Para Richardj
Pues me has “leido el pensamiento”. Vaya por delante que la labor de Clopez y Lynxai es magnífica pero también es cierto “que me pierdo” y únicamente sigo mirando este foro.
Para Quique y carlos
En cuanto al tema del fixing realmente es un tema importante y que al menos uno debería conocerlo y tenerlo presente al firmar con la entidad.
Una posible solución (para saber con exactitud el que aplican) sería pedir un simulación en la oficina si empezaras tu hipoteca en 2 ó 3 días diferentes y así poder contrastarlo con los cierres del BCE (y preguntar si es el precio comprador).
Asimismo de la cuota resultante en divisa qué equivaldría en euros.
Y ya puestos, porqué no pedir el precio comprador y vendedor de esos días?
Y no olvideis los comentarios de Richardj y Alberto que a mi me parecen de muy interesantes.
Un saludo
Agustí
pesca17 febrero 2008 - 9:19 PM
Hola a todos/as
Necesito entrar en el mundo de las hipotecas (desgraciadamente)
Y tengo la cabeza que me va a estallar, con tanto nº
Cuando localice este foro se me izo la luz, ya que estoy pensando muy seriamente en
Una H.multidivisa, y toda la ayuda y opiniones se agradecen ya que estoy muy verde en este tema.
Si alguno me pudiese dar una opinión a grosso modo, aparte de la que tengo del banco me aria un gran favor (haber si aclaro las ideas)
Con intermediario financiero? Directamente en banco? Cual son los riesgos graves ?
Es un buen momento? En yen o suizos?
Serian 200.000 a 20 años
Como veis estoy pegao, pero ….poco a poco
gorgijasp17 febrero 2008 - 9:22 PM
vaya pues no salio en el foro el comentario que puse el viernes sobre los ultimos datos macro…en fin los teneis en http://www.carpatos.com para el que quiera verlos que son muy interesantes.
Por otra parte el nuevo foro me parece un poco engorroso aparte de tener “spam” (mensajes en cirilico y todo eso). Yo personalmente sigo en este “hilo” y el nuevo lo visito poco…en fin buenas noches y a ver como se presenta la semana proxima.
Rul17 febrero 2008 - 10:09 PM
#459, QUIQUE:
Sobrel el fixing de Bankinter, si me lo dijeras de otra entidad me lo creería, pero vamos, ya lo ha explicado #461, Alberto, perfectamente (;)) y #463, Agustí :D.
Sólo un apunte, el fixing en Bankinter es 1,02020202% tanto para compra como para venta.
SOBRE EL FORO:
A mi particularmente me gusta más el otro sistema, pero es verdad que el spam molesta… así que que Clopez decida, si seguimos en este bien… me parece bien… pero que deje uno sólo.
Agustí17 febrero 2008 - 10:30 PM
Para Pesca
Realmente resumir “lo que es la MD” es sumamente dificil y yo te aconsejaría que no tuvieras prisa y que dediques un tiempo a leer los otros hilos y de paso sacar provecho al buen trabajo hecho por Clopez y Lynxai en el otro foro donde vas a encontrar “de todo”.
Lo que puedo decirte a “grosso modo” es que la MD existe y que “puede ser interesante” pero que núnca la contrates sin conocerla.
Que lo normal es que te ahorres dinero si vas tu directamente a las entidades. Que los riesgos pueden ser una revalorización de la moneda y una subida de los tipos de interés. Que cada mes vas a pagar un importe diferente. Que no sé yo quien se atrevería a decirte si ahora es buen momento para entrar en yen o CHF. Que…
Ten paciencia, haz un esfuerzo e infórmate. Y, como bien dices, piensa que has tenido la suerte de encontrar este foro que está lleno de personas geniales dispuestas a “echar un cable”.
Aprovecha toda esta información que ya me hubiera gustado a mi encontrarla hace cuatro años…
Yo creo que la comisión de la que habláis es de un 1 por mil o sea que sobre la compra de divisa en una hipoteca de 200000 euros o un cambio de divisa se pagarían un 0.2 de comisión- 400 euros. Por lo menos así lo entendí yo cuando me lo dijeron en el banco, y pregunté especificamente por la cantidad a pagar…En cualquier caso yo no he firmado todavía ni obviamente he hecho un cambio de divisas. Los que tenéis ya la MD a lo mejor podéis confirmar este dato.
Sobre el tema del fixing estoy de acuerdo con Agustí. Es una cuestión de hacer números con dos o tres supuestos entre el precio de cierre del BCE y el precio de compra y venta del banco en cuestión..A mí me comentaron que es alrededor de un 1% de la compra más un 1% de la venta así que ya es un 2%… Creo es así pero a lo mejor alguien lo conoce mejor y me corrije. Yo estoy empezando y puede que no me haya enterado bien..
Saludos
Agustí17 febrero 2008 - 10:51 PM
Como dice Ángel, la comisión: 200.000 x 0.2: 400 euros.
Ese 0.2 fue el que pagué yo hace ya casi cuatro años.
Un saludo
Agustí
Anónimo18 febrero 2008 - 12:23 AM
Para #448, ino y todos lo que no sepan qué es LIBOR, aunque JOSE08100 te lo ha explicado, si comparas los datos de tu pregunta con el tipo de interés en Europa y el euribor mensual y anual, tienes la respuesta:
“interes en 0,5 en japon y despues el libor esta a 0,65 mensual y 1 anual ?” –> En Europa el Banco Central Europeo tiene el interes en 4,00% y despues el euribor está a 4,10 mensual y 4,35 anual.
A la hora de formalizar una hipoteca convencional, ésta la referencian al Euribor ( normalmente anual) y a ese dato le adicionan un diferencial. P. ej: ING te ofrece una hipoteca al Euribor+0,33, que te supondría un interés anual del 4,35+0,33=4,68%. Supongamos que te hacen revisión anual, y dentro de un año el Euribor está al 3,87%, pues entonces tu nuevo tipo de interés para el siguiente año será del 3,87+0,33=4,20%. En una multidivisas, te referencian al LIBOR ( lee los links que te puso JOSE08100). Este Libor es diferente dependiendo de la divisa del país en cuestión. Imaginemos que preguntas por una hmd, y te ofrecen Libor mensual+0,7%. En yenes japoneses, ahora mismo sería 0,65+0,7=1,35% aprox., y el mes que viene si el Libor yen mensual está al 0,68, pues el tipo de interés para ese mes será 1,38% aprox. En cambio si en otra entidad te ofrecen Libor trimestral+0,6%, ahora mismo sería 0,90+0,6=1,50% en el pago de esta cuota trimestral, y si en otra entidad te ofrecen Libor anual+0,55%, ahora mismo serían 1,05+0,5%=1,60% para todos los pagos que hagas durante un año. Como ves, en principio lo más atractivo parece referenciarlo al Libor mensual, pero esto puede cambiar, y no se sabe. La referencia al anual al fin y al cabo te protege frente a subidas de interés durante un año, aunque por contra no te deja aprovecharte de eventuales bajadas. El trimestral es hoy por hoy más caro que el mensual, es una cosa intermedia entre mensual y anual, que te permite ver la tendencia de tipos en el corto plazo para ahorrar en caso necesario un poquito más en el trimestre…Porque de una cosa has de estar seguro: En hmd pagas 360 cuotas en 30 años, y ninguna cuota será igual.
PEPO18 febrero 2008 - 12:45 AM
Hola a todos, me he tirado varios días leyendo casi todos vuestros mensajes, me parece todo un descubrimiento.
Formalicé una hmd en BBK en Junio pasado en yens. Creo que mis condiciones fueron bastante buenas, aunque eso sí, me obligaron a casarme con ellos. Me presentaron a un agente de Banca Personal, al que he llamado un par de veces cuando han habido revalorizaciones rápidas del yen, y siempre me ha tranquilizado. Me dice que ya que entré directamente en yenes ( dice que me lo hubiera desaconsejado cuando lo hice) mi estrategia debe ser esperar tiempos mejores comprando divisa siempre que la vea a buen precio.
Muchas gracias por este maravilloso Foro, en lo que buenamente y humildemente pueda, contribuiré con aportaciones.
yo tengo la hipoteca en Barclays y desde Julio. Cuando hice la hipoteca me dijerón que tenía que hacer una cuenta en Yenes, en mi caso, para pagar la s cuotas. Al cabo de un par de meses me enviarón una carta diciendo que lo podían cobrar directamente desde la cuenta en €.
De todas maneras, aunque cobren comisión de mantenimiento, personalmente creo que sale muy a cuenta controlar el precio del cambio, comprando por anticipado la moneda.
Un saludo,
DVD
SACC18 febrero 2008 - 10:26 AM
Buenos días,
LLevo un tiempo pensando en cambiar mi actual hipoteca (Barclays) a una MD en la misma entidad, sin embargo el director de mi sucursal me ha comentado que por Ley no es posible la novación, y que los gastos en los que incurriría serían los siguientes:
* CONSTITUCIÓN DE HIPOTECA:- Tasación: 350 Euros- Impuesto AJD: 6.502,50 Euros- Registro: 472 Euros- Notaría: 760 Euros- Gestoría: 360 Euros- Com Apertura: 0,50% 1.700 Euros
* CANCELACIÓN HIPOTECA:- Cancelación registral 1.000 Euros (ap
roximadamente)- Comisión cancelación total: 0% (con Barclays) Se
trata de una operación que tendría unos gastos de 8.150 Euros
Alguno ha hecho una operación parecida y me puede aconsejar sobre el tema?
Muchas gracias y enhorabuena por este excelente foro.
lamisma18 febrero 2008 - 10:45 AM
Hola a tod@s
Para SACC.
Si te has leído buena parte de los mensajes del foro (mírate los números 261, 262, 278, 427, 429,430 por ejemplo), SÍ se puede novar de hipoteca normal a MD. Entidades como Popular, BBK, Deutsche Bank lo admiten. Bankinter se lo está pensando (por lo menos mi oficina) pero ya hubo un forero al que le dijeron que también. Lo que si hay que pagar es el IAJD. Así que presiona a tu entidad diciéndoles que o te hacen una novación o te largas a otra entidad, verás como se ponen las pilas.
Salu2.
ESTRELLA18 febrero 2008 - 11:36 AM
Buenos días a todos,
¿sabéis de algún banco que de la HMD necesitando más del 80%?
muchas gracias por vuestra ayuda.
Ángel18 febrero 2008 - 12:53 PM
Hola a todos,
¿Alguien sabe una página oficial donde pueda ver el histórico de cambio comprador y vendedor de las diferentes divisas?
Agustí, probé la página que me pasaste del popular, pero creo que ese es el cambio comprador y vendedor del banco…sus cambios son prácticamente iguales a los del bankinter los días 14 y 15. Me gustaría encontrar el oficial del bce pero no logro dar con una página…Gracias
Antes de todo, agradecer a todos los foreros la valiosa información que nos trasmitís a los recien llegados a la MD.
Pues bien, tengo ultimado casi todo con Bankinter, y se niegan en redondo a la subrogación, lo que supone unos gastos muy importantes.
Primero, que si no le dejaba el registro, luego que si la Comunidad, etc.; me informo y nadie pone problemas.
Al final, que no se subrogan porque no les da la gana.
Alguien me puede decir si conoce algún caso en el que Bankinter sí haya aceptado la subrogación; en caso contrario, ¿que Bancos sí lo hacen?
Saludos a todos
carlos18 febrero 2008 - 3:51 PM
Para Agustí
Muchas gracias, ya entiendo lo de la cuenta paralela. Hoy he estado hablando con los de Bankinter. Con respecto al fixing no me cobran nada al igual que las comisiones de cancelacion total y parcial. Tambien le he comentado lo de la cuenta paralela y me han dicho que en su banco no se puede hacer, y con respecto a la comision mensual de 15 €uros por el cambio de moneda es una comision que pagan hasta los empleados y que es inegociable.
De todas las formas creo que el concepto “fixing” no es muy concocido en los bancos, ya que cuando se lo he vuelto a comentar en Bankinter solo me decian que el gasto era 0% pero sin hablar de fixing. Algo parecido me ha pasado en BBK, el cual me decia, pero sin hablar de fixing, que el cambio de moneda inicial era 0%. Lo que si me confirmaba despues de insistir y preguntar mucho es que el precio del yen comprador y el precio del yen vendedor se cobraba una pequeña comision, que si bien lo he entendido bien es lo que se llama fixing.
carlos18 febrero 2008 - 3:52 PM
Para QUIQUE.
Las condiciones que me da Bankinter es por ser funcionario de un Ayuntamiento de La Comunidad de Madrid.
A mi tampoco me cobran fixing. Con respecto a que compran el yen dos dias antes de pagar la cuota mensual, despues de ver la posibilidad de otros bancos de la cuenta paralela no lo veo interesante. Es mucho mejor como decia Agustí, tener una cuenta paralela y marcar tu el precio del yen. Esta posibilidad no la da Bankinter por mas que he negociado con ellos.
carlos18 febrero 2008 - 4:02 PM
Hola a todos.
Estoy estudiando las ofertas de Bankinter y de BBK.
BANKINTER BBK
Diferencial 0,90 0,70
Comision apertura 400€ 0,3%
Cancelacion parcial 0% 0,25
Cancelacion total 0% 0,5%
Cambio de moneda 15€ mes 8€ trimestre
Cambio de divisa 0% 0,2%
Fixing 0% 0%
Referencia mensual trimestral
Cada uno tiene sus cosas buenas y malas. BBK si te permite tener una cuenta paralela de divisas y pagar con ellas cuando convenga. Bankinter no lo permite. En cuanto a la referencia mensual y trimestral, en otro mensaje vi que la referencia mensual podria situarse en torno al 0,60% y si fuera trimestral 0,90%, si esto es asi aqui se podria justificar el 0,20% de diferencia entre un banco y otro.
¿Que os parece?
Rob7418 febrero 2008 - 4:07 PM
Hola a todos. Tengo una HDM en francos suizos en bankinter y me gustaría cambiar a yenes. No estoy seguro de cuando será el mejor momento, imagino que al menos debería esperar a que estuviera en 155. El caso es que si alguien me pudiera orientar de como es el proceso de cambiar de divisa y si es con este banco mejor. Tengo algunas dudas: ¿Con cuanto tiempo hay que comunicar la intención del cambio de divisa?, ¿Se puede hacer online, mediante banca telefónica, o hay que ir a la oficina bancaria?, ¿Qué ocurre internamente al realizar el cambio? Es decir, ¿Primero se cambia a euros y luego a yenes japoneses? Si es así, ¿qué valores se toman al pasar a euros, de compra o de venta? ¿y luego a yenes?, ¿Qué fecha se toma para realizar el cambio? ¿Es la misma que la del plazo mensual?, ¿La comisión del cambio a qué se aplica? Gracias de antemano.
trija18 febrero 2008 - 4:09 PM
Buenas tardes
Llevo varias semanas intentando leer todo lo que pueda sobre la HMD y hace unas horas que he descubierto este foro y la verdad es que estoy aprendiendo muchísimo. Muchas gracias a todos!
Mi pregunta es la siguiente, bueno, mis preguntas:
1.- Qué bancos tramitan la HMD con el seguro sobre riesgo de tipo de cambio?
2.- Qué porcentaje sobre el valor de la hipoteca suele tener este seguro? O si en lugar de ser un porcentaje es una cantidad todos los meses, ie. un 0,2% sobre el valor que queda pendiente de la hipoteca o 45 euros todos los meses.
3.-Realmente qué cubriría este seguro? Me refiero a si tiene un límite o empieza a cubrir a partir de una cantidad, o es que contratando este seguro actuaría como un interés fijo?
Dicen que el seguro sube bastante la cuota y que ya no resulta tan rentable pero me gustaría hacer números para ver si compensa o no.
Perdonan mi ignorancia. Nuevamente muchas gracias a todos y confío en que alguien pueda ayudarme.
Saludos
Trinidad
Jose Manuel18 febrero 2008 - 4:25 PM
Como que Bankinter no deja tener cuentas paralelas?, decirle que a otro perro con ese hueso. Yo tengo una cuenta en yenes, donde compro yenes cada vez que me interesa, y de dónde me cobran la cuota mensual todos los meses; y es más aunque no o hice por la multidivisa, sino por otros motivos particulares, también tengo una cuenta en $ USA, pero que si mañana pasara mi hipoteca a $ sería la misma mecánica.
Desde luego o una de dos, hay empleados de Bankinter que no se enteran, o que se piensan que sus clientes son medio “lelos”.
Un saludo.
Rul18 febrero 2008 - 4:45 PM
#479, carlos
“….y con respecto a la comision mensual de 15 €uros por el cambio de moneda es una comision que pagan hasta los empleados y que es inegociable.”
Siento decirte que eso es falso. Otra cosa es que ellos no bajen de 15€ ahora… También es falso que los empleados la pagan… algunos no la pagan y de hecho el cambio entre divisas es GRATIX para los trabajadores, toma ya si mola eso… En definitiva, APRIETA!!!. (NO DIGO QUE ME PAREZCA MAL, para eso trabajan para la empresa y algún beneficio tenían que tener… pero ahí se ve hasta dónde puedes negociar…).
#482, Rob74
¿Con cuanto tiempo hay que comunicar la intención del cambio de divisa?, Dos días al menos, mínimo, antes de que te venza la letra (3 día preferible)
¿Se puede hacer online, mediante banca telefónica, o hay que ir a la oficina bancaria? Ambas son válidas.
¿Qué ocurre internamente al realizar el cambio? Es decir, ¿Primero se cambia a euros y luego a yenes japoneses? Ellos dicen que se pasa por €, es decir CHF/EUR precio compra –> EUR/JPY precio venta. Pero yo lo hize y me lo hicieron directamente…
Si es así, ¿qué valores se toman al pasar a euros, de compra o de venta? ¿y luego a yenes? Si no tienes línea de seguro de cambio, la de dos días antes del vencimiento de tu letra, con idependencia de que te interese hoy y tu letra venza dentro de 15 días.
¿Qué fecha se toma para realizar el cambio? ¿Es la misma que la del plazo mensual? SI
¿La comisión del cambio a qué se aplica? A la conversión a € de tu deuda en CHF en ese momento.
carlos18 febrero 2008 - 5:24 PM
#484 Jose Manuel
Me imagino que cada sucursal tendra una cierta potestad de cobrar ciertas comisiones las cuales se las reparten entre los empleados de dicha sucursal. En la oficina de Bankinter de Villaviciosa de Odon (Madrid) me han dicho que lo de tener una cuenta en yenes y pagar desde esta cuenta cuando el momento sea mas favorable, me han dicho un no rotundo. Si puedes Jose Manuel dime que sucursal de Bankinter te permite eso para poder apretarles. Con respecto a la comision de 15 €uros mensuales tambien es inegociable y que no depende de la sucursal.
Alberto18 febrero 2008 - 6:15 PM
Para Agustin y Angel:
Voya intentar aclarar el tema FIXING:
Primero necesitamos tener en cuenta que el fixing va a incrementar nuestra deuda notablemente nada mas firmar nuestra hipoteca, curiosamente acabo de colgar con un director de Barclays con quien comentaba este hecho.
He consultado el valor de cambio del yen para hoy segun el BCE: 158.36
He consultado en mi broker de bankinter los valores de venta y compra:
Valor de compra: 156.82
Valor de venta: 159.99
Por tanto si pido 200000 euros de hipoteca y me hacen el cambio a 158.36 tengo 31.672.000 yenes… Esto sería lo correcto y esto significa, fixing cero, o sin fixing…
Pero la realidad es otra, si pido 200000 euros, bankinter dice que compra los yenes a 156.82 ( cuando realmente el lo hace a 158.36) y por tanto compraria 31.364.000, pero nosotros pedimos 31.672000 yenes. Faltan 308000 yenes que son 1964 euros, por tanto directamente nuestra deuda es de 201964 euros
Aumenta nuestra deuda sin enterarnos…
Porque no exigimos todos los que vamos a pedir HMD que nos hagan el cambio a la referencia BCE o como muy malo al valor medio entre el valor de venta y compra (que es bastante parecido al del BCE).
Jose Manuel18 febrero 2008 - 8:30 PM
Para carlos 486
Mi sucursal es de Madrid, pero te aseguro que eso es una cosa totalmente habitual en Bankinter, es más, imagino que en cualquier entidad que haga HMD. Pregúntales los de la Línea de Seguro de Cambio, jejeje…seguro que te dicen que tampoco existe..jajajaj..pues yo y alguno más de por aqui debemos ser sobrenaturales, pues yo la firmé el pasado miércoles 13 de febrero (la línea de seguro de cambio con Bankinter).
Llevo algun tiempo aprendiendo de este foro y poniendo en marcha algunas de las ideas de los expertos del lugar, pero he topado con una piedra… llevo 2 meses detras de Bankinter para la linea de seguro de cambio y sigo sin respuesta.
No se si pueda hacerlo con otra agencia y agradeceria si me pasan el contacto de la agencia con los que lo han hecho para decirle al mio que se ponga en contacto con ellos… o si es posible que alguien quitando los datos confidenciales me envie el documento firmado para presionar.
Gracias por anticipado.
jlconradob arroba gmail.com
trapero19 febrero 2008 - 1:46 AM
Voy a contratar una hipoteca multidivisa , alguien me podria pasar las herraminetas para haer los calculos
pesca19 febrero 2008 - 7:02 AM
Para Agusti
Gracias por la informacion
seguire atento a las informaciones y comentarios
un saludo
Rob7419 febrero 2008 - 10:22 AM
Muchas gracias Rul por tus aclaraciones… ahora solo esperaré a ver si acierto con el mejor momento para cambiar.
Un saludo.
marinac19 febrero 2008 - 10:32 AM
Para Carlos:
Definitivamente quien te está asesorando en Bankinter no tiene muy controlado el tema de las HMD. Yo no me he informado en Bankinter pero considero que la cuenta paralela en divisas es un instrumento básico para controlar, aunque sea un poquito, el precio de los yenes, francos,…
Además, me resulta muy difícil creer que no te van a aplicar fixing. Tengo entendido que Bankinter cobra un 1% más o menos. Con BBK este diferencial es menor; a mí me han dicho que me cobrarán un 0.2% (ya sabes lo que se comentaba por el foro, hace ya tiempo: fixing bancos máximo 2%, cajas máximo 0.3%.
Saludos
marinac19 febrero 2008 - 10:38 AM
Para trapero:
En el nuevo foro tienes colgadas unas cuantas herramientas, que han ido dejando algunos foreros. Yo me las he bajado y me parecen muy últiles. Gracias a todos.
SACC19 febrero 2008 - 12:10 PM
Gracias a lamisma.
Efectivamente ya había visto los comentarios en los que indicaban que se podía hacer la novación, pero quería saber si alguno había sabía alguna otra medida que se pudiera tomar de cara a reducir al máximo los gastos. Voy a hablar con mi director a ver por donde sale.
Gracias
Un saludo
Rul19 febrero 2008 - 12:50 PM
Clopez: El otro foro, QUE A MI ME GUSTA MÁS ;-). Está siendo impracticable por la cantidad de SPAM… No sé si es muy difícil arreglarlo…
Gracias.
richardj19 febrero 2008 - 1:38 PM
Para #487, Alberto
Creo que te has hecho un lio, si el bce dice que está a 158 y pico, y bankinter tiene 156 y 159, lo que te van a aplicar son 200.000 x 159, es decir, tu deuda es mayor en Yenes respecto a los 158. Pero también te quería comentar, que en la BBK no te aplican fixing en la constitución de la hipoteca, ellos lo llaman condonación.
Como ha dicho NIN alguna vez, creemos que cobran un minimo fixing del 0,15% que comparado con el 1% de Bankinter y Barclays es un paston. De todos modos, mi cuñada se hizo seguro de cambio hace unas semanas antes de entrar, y le fijaron la compra a 157,22, pero nunca sabremos si hay fixing o no, porque el 0,15% es tan poco que con lo que varía el mercado de divisas, es casi imposible comprobar a la hora de contratar.
Saludos
Agustí19 febrero 2008 - 3:30 PM
Para Alberto
Sobre la aplicación del cambio fíjate bien en lo que te ha dicho Richardj que está en lo cierto.
Para todos
Cuando uno empieza a cuestionarse pasar a MD lo primero que se suele hacer es plantear escenarios y después empezar “el periplo” de buscar las mejores condiciones. Un hecho que pasa por armarse de paciencia y que realmente vale la pena. No obstante puede llegar a darse el caso de que nos econtremos que no sólo las condiciones no nos gusten, sino que lo que menos nos gusta es el trato y que la persona es cuestión sepa menos que nosotros y que lo único que consiga es confundirnos.
Encontrar una persona que domine el tema y que realmente hable con propiedad es un hecho que deberíamos valorar….
A veces nos obsesionamos en “buscar una superoferta” (que dudo que exista) y luego tenemos lo que tenemos…
Siento ser repetitivo con el tema pero es que es para tenerlo en cuenta.
Un saludo
Agustí
gunti19 febrero 2008 - 4:36 PM
Hola Multidiviseros,
Ahora que estoy a punto de entrar en francos, alguien de los que estáis mas puestos en el tema, ¿sabéis si los tipos de interés bajarán, al igual que ocurre con el euribor?
Saludos y gracias
Rul19 febrero 2008 - 4:57 PM
Resultado de mi queja a BK por el tema del cobro de fixing en la compra total de mi divisa (momento de apertura).
En pocas palabras, y tal como ya se comentó, como mi deuda era superior a 150.000€ me pueden cobrar fixing, así que a “machacársela con la tapa de un baúl” :-P.
Luego me hacen referencia al porcentaje que me cobran de fixing (sin yo preguntarlo) y me dicen que pueden cobrar lo que deseen, pues eso marca la ley… vaya, que me vienen a decir que “ojito, que aún puede ser peor…”.
Así que ca**da con esta queja… que le vamos a hacer.
Rul19 febrero 2008 - 5:03 PM
Bueno chicos…
El Petróleo sube y el USDJPY pierde posiciones, apreciándose el JPY respecto del USD, supongo que con el fin de no disparar la inflación en Japón…
¿Hasta cuando podrá aguantar esta situación?…
A ver si se rompe la barrera de los 100$ barríl y yo me huelo que entonces el EURUSD, si que si a 1,50 :-D.
Alberto19 febrero 2008 - 6:08 PM
Para Richard:
Hola, entonces he entendido mal, veamos:
En bankinter aparece hoy:
Cambio compra: 157.19
Cambio venta: 160.36
Según el BCE está a : 158.64
Por tanto, si yo compro yenes con 200000 euros, bankinter me da 200000 * 157.19 = 31.438.000 en lugar de darme 200000 * 158.64= 31.728.000 ( la diferencia es lo que se queda bankinter ya que ellos los compran a 158.64).
Si acto seguido yo ordeno vender mis yenes, bankinter me los vende al cambio de venta que lo tiene en 160.36, en lugar de venderlos a 158.64, por ello mis 31.438.000 yenes se combierten en: 31.438.000 / 160.36 = 196046 euros
Si me equivoco, por favor que alguien me corrija con un ejemplo…no olvidar que cuando compro yenes, debo conseguir que me den el mayor número de yenes que pueda (bankinter me da menos que si se los comprara al BCE, ya que la diferencia es lo que bankinter gana en esta compra de divisa)….
Ángel19 febrero 2008 - 6:17 PM
Hola a todos
Estoy ultimando los detalles para firmar la MD y finalmente creo que me voy a decidir por Barclays en lugar de Bankinter. Basicamente por una diferencia de diferencial de 0.75 (Barclays) a 1 (Bankinter) y por el fixing de Bankinter (1%). En Barclays nos han dicho que ellos van a coger el cambio más favorable para nosotros. ¿Alguien ha firmado recientemente con Barclays y sabe si aplican fixing en la primera compra de divisas? Hemos entendido que no lo aplican pero no nos fiamos del todo…. El resto de comisiones andan parejas, por lo menos en las ofertas que manejamos.
Para Richardj 498
Por otra parte y continuando con lo que decías del seguro de cambio de tu cuñada. En barclays me han explicado que si quiero firmar un seguro de cambio antes de firmar la hipoteca para asegurar precio de la divisa en un momento favorable lo hacen, pero luego cuando llegue el momento de firmar y dependiendo de los días que hayan pasado y como estén los tipos me aplican una diferencia en puntos swap o algo así. Es decir, si firmo el seguro de cambio en yen a 158,40, cuando voy a firmar me puedo encontrar que el valor sería 157.90 (por ejemplo). Ésta sería la cantidad a la que yo empiezo mi travesía por el desierto multidivisa. Ellos trincan una comisión que si la moneda se aprecia yo recupero (en caso de cambiar de moneda, cancelar o finalizar pagos). Si no, pues se queda como una comisión más….. ¿Alguna experiencia similar?
Esto es la locura, la palabra comisión inunda mi vida….
Saludos
Juanda19 febrero 2008 - 7:40 PM
Para Alberto #503:
Me puedes decir donde consultas los valores de cambio comprador y vendedor en Bankinter? Por mas que busco en la web no lo veo
Un saludo a todos
Yago19 febrero 2008 - 7:59 PM
Para 495 Marinac
No consigo abrir el nuevo foro podrías pasarme dichas herramienta por mail? [email protected]
Muchas gracias
Un saludo
Estoy ultimando hipoteca con Bankinter, y hoy me llama el director del banco y sorpresa, me comenta que como la hipoteca no llega a 150000€ no me cobra el cambio de divisa de la primera disposición, al menos hay alguien que es medio honrado, ya que seguro que por otro lado me la está metiendo.
Estoy intentando con el seguro de cambio y no hay manera, me comentan que solo para empresas, no particulares.
POr favor; alguien que lo haya contratado con Bankinter podría decirme en que sucursal y como lo ha hecho.
Dejo mi mail: [email protected]
Estoy viendo que hay personas que comentan que Bankinter no deja
tener cuenta en divisas para poder comprar moneda cuando convenga
y pagar desde ella.
QUE SI!! Yo firmo en 2 semanas aprox. y tengo por escrito que se puede, con un coste anual de 15€.
Vale la pena. O sea, que apretad.
Agustí19 febrero 2008 - 11:32 PM
Para Alberto
Tu tienes que pedir una hipoteca de 200.000 euros.
Ahora resulta que el cierre del BCE del yen es de 158.
En Bankinter vas a tener dos precios el comprador y el vendedor.
No sé cuanto aplican pero imagina que es del 1%:
158 + 1%: 159.58.
Pues iniciarás la hipoteca con el cambio comprador de 159.58
200.000 x 159.58: 31.916.000 millones de yenes.
Ahora imagina que tu cuota mensual es de 120.000 yenes te aplicarán el cambio vendedor: 158 – 1%: 156.42.
120.000/156.42: 767.6 euros + la comisión fija que si es de 15 euros: 767.6 + 15: 782.
Resumiendo al iniciar la hipoteca te dan más yenes por cada euro de manera que tienes más capital inicial a devolver.
Por contra cuando has de pagar cada mes te dan menos yenes por cada euro y te sale más caro.
Lo ves ahora?
Un saludo
Agustí
pesca20 febrero 2008 - 7:12 AM
Necesito la direccion del nuevo foro
me la podeis pasar porfa
En Bankinter me han dado la misma respuesta que a ti sobre la queja que les puse. y digo yo: “que hijos de ….. !!!”
to constutuí mi hipoteca en 151.000 euros, al final me quedaba margen y quise redondear a 150.000 euros, pues bien, me dijeron que habría que volver a cambiar papeleos e historias que tardaríamos más, etc, en ningún momento me informaron de esto…y lo hicieron a posta.
¿Alguién va a seguir con este tema o lo vais a dejar aquí?
se podría hacer algo?
Otra cosa:
a los que os quieren cobrar 15 euros por cada cuota, yo os diría qie en esas condiciones yo no firmaría, así se lo hice saber en su día al de mi oficina y me quitó el mínimo, son un poco ladrones.
Y otra más:
¿creéis que sale retanble una cuenta en divisas para pagar nuestras cuotas?, es que si te cobran 30 euros al año de mantenimiento, lo que ahorras por un lado controlando el precio de la divisa lo pierdes por el otro.
Rul20 febrero 2008 - 10:02 AM
#511, Raúl
Vaya pu****.
Pues si, vaya morro que tienen. Aunque estoy seguro que lo hicienron por desconocimiento, visto lo visto.
¿ué si podemos hacer algo?. Pues no sé si alguien de aquí es abogado y nos puede tramitar una queja conjunta al Banco de España sobre el abuso de comisiones bancarias en MD, sobre todo con el fixing… Quizá habría que alertar a la OCU o a la confederación de bancos españoles o algo así…
Lo de tener una cuenta en divisas está bien, pero ahí debes hacer números, es decir, ese dinero lo tienes apalancado (parado), no te renta nada, frente a tenerlo en ING por ejemplo que te renta un 4%…
¿Hasta cuánto merece la pena?… No lo tengo claro… Pero es una opción :-D.
KOTY20 febrero 2008 - 11:04 AM
ATENCION ATENCION……..
Me han comentado una cosita, que sinceramente pienso que no puede ser, pero nunca esta demas confirmarla o no, por eso os lo comento a ver si alguien sabe algo de esto…
Sabeis que al año se pueden desgravar hasta el 15% de 9000 euros en la declaracion de la renta, no?, pues un asesor fiscal me jura y perjura que con la hmd, esa cantidad no se puede desgravar en la declaracion, yo le digo que como va a ser eso si la hipoteca es lo mismo pero con distinta moneda y este me dice que para operaciones de credito fuera del territorio español, no hay posibilidad de desgravar, yo le digo pero si lo hago todo aqui, banco de aqui, compro aqui, pago aqui, osea todo…, pues no señor que no se desgrava y punto, yos, pos digo que si es asi, vaya regalito, no?, de todas manera si no lo han comentado ya los que ya la tienen con anterioridad, me imagino que es una cortina de humo, nada mas…, besos y cuidado con la montaña rusa de los cambios….
carmenlleida20 febrero 2008 - 12:00 PM
Hola. Veo que algunos de vosotros también os paseais por otros foros de multidivisa. ¿Cómo tenéis tiempo?
Buscando el tema del fixing, lo pude entender bastante bien en los comentarios a principios de febrero en este otro foro: foros.areadepymes.com (a parte de los comentarios aquí por supuesto).
Os animo a mirar también el otro foro aquí de clópez (aunque me imagino que la mayoría ya lo habéis hecho). Allí tendréis varios simuladores, copias textuales de las escrituras que tendréis que firmar (de las diferentes entidades, etc.), las condiciones que ofrecen, etc
Un saludo,
Carmenlleida
Rul20 febrero 2008 - 1:09 PM
#513, KOTY
Ale Koty, pásame el teléfono de tu asesor fiscal para no llamarle nunca jajaja.
Vamos, yo el año pasado me desgravé la hipoteca como un campeón :-D.
Además, tu pagas € en concepto de hipoteca.
Fernando20 febrero 2008 - 2:13 PM
Para #509, Agustí
Tu explicación me parece lógica, teniendo en cuenta que el banco va a aplicar siempre lo que le resulte más favorable.
Pero a la consulta que hice a Bankinter sobre cuando y cómo aplican el cambio vendedor y comprador, me han respondido por email LITERALMENTE esto:
“El día de la firma, compras yenes para transformarla en esta divisa. Cuando pagas la cuota igual, compras yenes. Igaul para amortizaciones. Si transformas tu deuda a euros, vendes yenes.”
Esta respuesta acompañaba a los tipos de cambio del día 15/02/2008:
Cambio compra:156,707100
Cambio venta:159,872900
(justo al revés de lo que tu planteas…)
Estoy confundido… Aunque tu explicación me parece lógica desde el punto de vista de beneficios para el banco, la del banco también lo parece desde el punto de vista de conceptos de “compra” y “venta”.
¿Es posible que me estén dando información errónea desde Bankinter?
trija20 febrero 2008 - 3:18 PM
Hola a todos!
Quiero daros las gracias por todo lo que estoy aprendiendo en este foro. Hoy mismo acabo de recibir mis primeras condiciones de MDV y me ha hecho mucha ilusión.
Aún me queda mucho por aprender pero ya al menos tengo la base suficiente para entender los conceptos más básicos.
Gracias y saludos :)
Trinidad
Alberto20 febrero 2008 - 3:20 PM
Para Agustí y Fernando:
Creo que no estoy confundido creo que Fernando tiene razon, miradlo desde este punto de vista:
Si el precio de BCE es 158, el día que haces la hipoteca compras llenes por tanto como el precio de compra de bankinter según Fernando es 156.70… el banco realmente compra los yenes a 158 osea (200000 * 158 = 31.600.000 yenes) , pero a ti te pone su precio de compra 156.7 (200000 * 156.7= 31.340.000), la diferencia se la quedan ellos (fixing) 31.600.000- 31.340.000.
Pero ellos necesitan que tu hayas comprado 31.600.000 por tanto tu hipoteca no comienza con 200000 euros sino con mas, para poder adquirir los 31.600.000 mas su fixing que es la diferencia entre su precio de compra y el precio segun el BCE.
Que alguien nos corrija si nos equivocamos, a ver si entre todos lo aclaramos…saludos
richardj20 febrero 2008 - 3:43 PM
Para #518, Alberto y demás
Creo que sigues confundido. El precio de compra es para ti, es decir, el banco te compra 1€ tuyo por 156,7Yenes que te da (es decir te da a cambio).
Respecto al beneficio del banco está clarisimo, tu le tienes que dar mas Euros para llegar a los 159,7Yenes que has pedido (te han vendido), ya que al fin y al cabo, lo que le interesa al banco son los euros y no el Yen.
ejemplo con EUR/JPY para 1€.
Cambio comprador 156,7Yenes
Bce 158Yenes
Cambio vendedor 159,87Yenes
Si te vas a hipotecar en 1€, el banco te aplica el cambio vendedor, es decir, te vende 159,87Yenes por cada Euro.
Luego cuando te toque pagar la letra, imagina que es solo una cuota y es de 159,87Y que es en lo que te has hipotecado en el ejemplo. Pues si no ha variado nada el cambio del bce, es decir, sigue a 158, ahora para pagar los 159,87Y, vas a necesitar mas de 1€ porque te aplican el cambio comprador, es decir 156,7.
Por lo tanto en tu micro hipoteca de 159,87 Yenes has tenido que pagar a un 0% de interes que estamos hablando en el ejemplo ficticio, 1,0202 € (el calculo sería 159,87/156,7=1,0202€).
Si esto lo extrapolas a cantidades mayores, veras el beneficio del banco por aplicarte el cambio vendedor en la constitución de la hipoteca.
Espero que ahora quede un poco mas claro, si no es así, seguid preguntando.
Alberto20 febrero 2008 - 3:54 PM
Echadle un vistazo a esta información de forex, es para una persona que tienen dolares e invierte en euros, pero nos ayudará a entenderlo:
Principios Básicos sobre la Compra Venta de Divisas
Toda compra venta de divisas implica comprar una moneda y vender otra en forma simultanea. Las cotizaciones de divisas son presentadas como tasas de cambio; es decir, el valor de una moneda en relación a otra. La oferta y la demanda relativa de ambas monedas determinará el valor de la tasa de cambio.
Cuando un operador de divisas realiza una operación, desea que el valor de la divisa comprada se aprecie frente a la divisa vendida. Su habilidad para determinar cómo se modificará una tasa de cambio, determinará su ganancia o pérdida en una operación. Hagamos un ejemplo con la cotización de una divisa obtenida por el sistema de compra venta de divisas (forex).
Tomando de ejemplo un precio de la oferta y la demanda actual de EUR/USD es de 1.0126, es decir, usted puede comprar 1 euro por 1.0126 dólares.
Imagínese que usted piensa que el euro se encuentra depreciado frente al dólar. Para realizar esta estrategia, usted compra euros (simultáneamente vende dólares) y luego espera hasta que la tasa de cambio suba.
Entonces realiza la operación: compra 100,000 EUROS (1 lote) y vende 101,260 dólares.
Como usted esperaba, EUR/USD sube 1.0236. Como compró Euros y vendió Dólares en su operación anterior, ahora debe vender Euros por Dólares para obtener una ganancia. Ahora puede vender 1 EURO por 1.0236 Dólares. Cuando venda los 100,000 Euros a la tasa actual de EUR/USD 1.0236, recibirá US$102,360.
Como usted en un principio vendió (pagó) 101,260 US$, su ganancia es de US$ 1100.
Ganancia total = US$ $1100.00
Y yo añado: cuando viajamos a estados unidos y queremos cambiar dinero, vamos a varias oficinas, suponed que una nos dice que a 1.45 dolares por un euro, y otra nos dice que ha 1.40 dolares por euro, si el cambio oficial está a 1.47, las oficinas nunca nos dicen que ha 1.49, osea nunca nos dan mas que el cambio oficial, siempre nos dan menos, lo que nos dan de menos es lo que ellos ganan, esto es lo mismo que hace el banco.
Ahora suponed que se acabo nuestro viaje en estados unidos y volvemos a españa, nos han sobrado dolares y los queremos cambiar a euros, ahora es al contrario, si tenemos 1 dolar, nos darán la cantidad de euros menor que puedan para así obtener beneficio, como nos hacen el cambio, pues si tengo 1 dolar y el cambio del BCE es 1.47 sería 1 / 1.47 = 0.68 euros nos daria el BCE por este dolar, pero las oficinas de cambio dividen por un número mayor de 1.47, ejemplo si la oficina de cambio nos dice que a 1.49, seria 1 / 1.49 = 0.67 euros, y la oficina gana 1 centimo
Por tanto si compro yenes y la situacion es la siguiente:
Cambio compra: 157.19
Cambio venta: 160.36
Según el BCE está a : 158.64
El banco multiplica por el valor de compra que es menor que el real, y necesita aumentar tu deuda para llegar a los yenes que necesitas, que serían los que se obtienen al multiplicar por el precio del BCE. Este aumento de deuda es el fixing que es lo que pierdes nada mas empezar y es lo que el banco se lleva por este cambio de divisa.
Y esto es lo mismo que ocurre al cambiar cada mes…tambien nos cobran fixing.
Cuando queremos convertir nuestra deuda a euros, dividen por el precio de venta que es mayor que el real del BCE, volvemos a pagar de nuevo el fixing ahora por la venta de yenes…
Por esto es tan importante el fixing, y que encima nos quieran poner las famosas comisiones del 0.2% , serán ladrones….
Si me equivoco correjidme….
Agustí20 febrero 2008 - 3:58 PM
Como dice Richardj: para Alberto, Fernando…
Mi opinión es la misma que la de Richardj.
Una cosa más: a mi cada mes cuando llega “la letra” me aplican el cambio vendedor (menos CHF por cada euro) y ya llevo así desde Junio del 2.004.
Ojalá que me me aplicaran el cambio comprador (más CHF por cada euro) entonces saldría ganando.
Pero me da que no a va ser…
Fernando si te han dicho que te aplican aplican el cambio vendedor al iniciar tu hipoteca será verdad porque en definitiva esta persona entiende, o debería, entender más que nosotros.
Otra cosa es que luego puedas tener una sorpresa. Vigila y asegúrate.
Un saludo
Agustí
carlos20 febrero 2008 - 4:16 PM
para #508 GMiguel
He vuelto a Bankinter y me han dicho que si puedo abrir una cuenta de divisas cuyo mantenimiento es caro, pero que no se puede pagar con tus yenes la cuota mensual por lo que estamos en las mismas. Si puedes, dime que sucursal te ofrecen ese producto.
robertols20 febrero 2008 - 5:16 PM
yo creo que estais confundidos con el cambio comprador y vendedor.
el comprador no es al que vosotros comprais, ahi esta vuestro error.
cambio comprador: cambio al que os compra el banco la divisa que teneis, cambio vendedor cambio al que os vende el banco la divisa que quereis.
si fuera como fernando explica cada dia compraria 6000 euros en yenes a 156 y los venderia un minuto despues a 159, o mejor me sentaria en el banco y haria la operacion 2 vezes cada minuto.
un saludo a todos.
robertols20 febrero 2008 - 5:23 PM
no me sale el mensaje, lo repito, perdon si salen los dos publicados.
cambio comprador no es el cambio al que tu compras, si no el cambio al que el banco os compra la divisa que tengais.
cambio vendedor es el cambio al que el banco os vende la divisa que querais.
si fuera como dice fernando me iria al banco a las 8 de la mañana y compraria 6000 euros en yens a 156, y un minuto despues se los venderia al banco a 159, y estaria hasta las 14h que cierran comprandole al banco a 156 y vendiendole a 159.
si el oficinista de mi banco es rapido puede comprar y vender una vez por minuto, el 6 horas 360 compras y ventas. en una semana pago el piso y no necesito la hipoteca.
un saludo a todos.
atql20 febrero 2008 - 5:32 PM
evidente Sr. robertols
ejejejej
el comprador aplica el banco al constituir la deuda (es el que es mayor al precio de mercado), y el vendedor es que el aplica al banco al pagar mensualmente la letra (es el que es menor al precio de mercado)
robertols20 febrero 2008 - 5:38 PM
es que hay dudas que se caen de cajon, la verdad.
cacitop20 febrero 2008 - 6:12 PM
Para #508, GMiguel
Me puedes explicar en que consiste, yo estoy en negociaciones y me gustaria saber como funciona, eso de poder cambiar cuando quieras y por ese importe anual de 15€, te dejo mi correo
cacitopARROBAhotmail.com
cacitop20 febrero 2008 - 6:18 PM
Para #441, GMiguel
Me puedes indicar tu sucursal yo no he conseguido tus condiciones sobre todo lo de la comisión de apertura y lo del cambio mínimo de 9 euros
cacitopARROBAhotmail.com
Fernando20 febrero 2008 - 6:19 PM
Para #526, robertols
Ese cálculo también lo he hecho yo. Al simular cómo me quedaría al volver la divisa euro, se ve que la deuda se reduce en vez de aumentar. Raro ¿eh? :-)
Pero… ¡Es que es lo que me ha contestado el banco POR ESCRITO!
Ya se que un email no tiene ninguna validez legal, pero entendereis mi desconcierto.
Lo aclararé con Bankinter. A ver qué me responden y os lo cuento.
quique20 febrero 2008 - 6:45 PM
Muy buenas amigos:
Despues de patearme media almeria, parece que me quedo
con bankinter…a expensas del bbva con la que tengo una de las dos
hipotecas que pienso reagrupar con esta nueva operacion (supongo que cuando les pida el documento para cancelar la hipoteca…moveran ficha).
En fin…pregunta clave:
¿Que fixing aplica Bankinter? Alguien que tenga con ellos la MD.
Ya dije que a mi me comentaron que lme aplicn el valor medio de la divisa ese dia pero no me fio segun vuestros comentarios de hace
unos dias. Os lo pregunto porque tengo que volver por allí en breve y quiero estar pueso en este tema.
Gracias.
cacitop20 febrero 2008 - 6:48 PM
Hace dias que no leia el foro asi que estoy enviando algunas aclarariones al respecto, espero no ser pesado por ello y que sepais perdonarme
Para #487, Alberto
No estoy de acuerdo en tu forma de explicar el fixing, este es mi matiz respecto al ejemplo que das
Valor de cambio del yen para 18-2-08 segun el BCE: 158.36
Valores según bankinter:
Valor de compra: 156.82
Valor de venta: 159.99
Por tanto si pido 200000 euros de hipoteca y me hacen el cambio a 158.36 tengo 31.672.000 yenes… Esto sería lo correcto y esto significa, fixing cero, o sin fixing… (En esta parte estoy de acuerdo)
Bankinter te cobre 159.99 x 200000 = 31.998.000 esta es la deuda que tu contrares si firmases, como a bankinter le ha costado 31.672.000 (o menos). Te ha cobrado una comisión (por fixing) de de 326000 yenes que sobre los 158.36 son 2058, 60 euros, es decir, 2058,60/200000 , equivalente a un 1%
Esto es lo que yo entiendo como el “verdadero” fixing que es equivalente a aplicar el 158.36 + 1% de 158.36 = 159.99, que pone en su pagina
No obstante, y alguien ya lo dijo aqui en un post anterior, cada banco puedo poner un porcentaje sobre lo fijado por el BCE, (creo que el máximo es un 2 % por ley), y es parte de “su negocio” y una de las normas de juego de este tipo de hipotecas, así que si se decide hacer una HMD, es parte del juego. Además es la ley de la oferta y la demanda, hay otras entidades, es cuestion de informarse y decidir la que menos te cobre.
Yo al menos lo veo así, es como intentar ir a un concesionario de coches y querer que nos vendan el coche al precio que queramos y no al que ponen ellos. Si no te gusta el precio se cambia de concesionario. Sin mas
Un saludo
cacitopARROBAhotmail.com
Rul20 febrero 2008 - 6:52 PM
Cómo se nota que el mercadio está “tranquilo”, por que ya no se habla de la claúsula del 10%. juas, juas, juas.
A todo esto, el IPC sube más de lo esperado en USA y bajan las posibilidades de nuevos recortes de tipos por la FED… :-(…
Estoy en ese punto en el que no sé que es lo mejor, si que suban o que bajen los tipos en la FED y en Europa…
Vamos a ver, si no puedes pagar la cuota con tus yenes comprados y almacenados a buen precio, pregunto, para que c*ñ* quieres comprar yenes?
Es más, tu puedes indicarle al banco, desde que cuenta quieres direccionar el pago de la cuota, si de la normal, o de la divisa. (pronto
se podrá hacer via internet).
No tiene un mantenimiento caro, bueno, depende de cada uno, pero en mi caso son 15€ anuales.
La sucursal está en Badalona (Barcelona). Agencia Avda. Marqués de Montroig 61-65.
Sigo estando necesitado de información sobre sucursal de Bankinter donde realicen linea de seguro de cambio, ya que aquí se niegan.
Vuelvo a dejar mail: [email protected]
Gracias.
Lun20 febrero 2008 - 7:34 PM
PARA RAUL #511,
De veras te han quitado en Bankinter la comisión mínima por compra de moneda mensual?¿
Alucino…. Te agradecería si me pudieras decir en qué oficina lo tienes para conseguir que me lo quiten a mí, ya sabéis que en Bankinter si una oficina lo hace, lo pueden hacer todas
Te lo agradecería enormemente.
Mi email es: ([email protected])
Mil gracias, a mí me cobran un mínimo de 15 euros.
Lun20 febrero 2008 - 7:35 PM
PARA RAUL #511,
De veras te han quitado en Bankinter la comisión mínima por compra de moneda mensual?¿
Alucino…. Te agradecería si me pudieras decir en qué oficina lo tienes para conseguir que me lo quiten a mí, ya sabéis que en Bankinter si una oficina lo hace, lo pueden hacer todas
Te lo agradecería enormemente.
Mi email es: [email protected]
Mil gracias, a mí me cobran un mínimo de 15 euros.
quique20 febrero 2008 - 8:14 PM
Me podríais decir, por favor, donde veis el cambio comprador y vendedor de bankinter…he estado un rato por su web y no doy con la tecla.
Gracias
quique20 febrero 2008 - 8:32 PM
Otra pregunta:
Con yenes amortizas 80% capital y 20% de intereses.
Pero…esto es siempre encualquier banco o tiene algo que ver
el sistema frances, hamburgues, aleman o que?
Es que en Dauche bank me dieron las condiciones y despues me dejaron caer lo del sistema frances y me quedé un poco pillado.
Me pregunté si me querian pillar por algun lado.
Sería interesante que alguien que controle lo de estos sistemas de amortizacion lo explicase.
MISMAMTE20 febrero 2008 - 11:12 PM
Buenas noches.
Lo primero, agradeceros a todos TODO LO QUE NOS ESTAS ENSEÑANDO!
Os comento mi situación personal. LLevo leyendo varios foros desde hace tres semanas parapoenerme las pilas… y creo que vamos bien.
Tengo un euribor+0,55 con bbva y me queda por cancelar unos 160000 euros. PAgo unos 950 lereles al mes (que ya esta bien). Viendo todo este tema, si entrar, si no entrar, si es buen momento, si no…. Soy copletamente neofito en estos temas, pero una cosa tengo clara. Con el yen a 160 me ahoro 350 euros de mi letra actual al mes. Con el yen a 150, me ahoro 270 euros. con el yen a 140 me ahorro 200 euros…. Por todo esto, entiendo la preocupacion de la gente por los “pequeño” altibajos. Pero yo en mi caso, y creo que el de todos los que vengamos de una hipot. en euros, NOS INTERESA. Que está a 160 doy palmas con las orejas… que baja a 150 (bajada importante) sigo mas feliz que una perdiz!!! El que entre de priemra hipoteca, entido el palo de un mes pagar 600 y el otro pagar 800.
Bueno despues del rollo, decir que empiezo mi peregrinar con los bancos y hoy mismo BARCLAYS me de en Madrid a groso modo:
libor+0,75 como casi todos.
apertua: 0,5
cancelacion parcial: 0
canelacion total: 0,5
0,2 de cambio
Me habla de fixing entre 0,9 y 1,1, que es una especie de comisión que pagan ellos por la intermediacion a la hora de comprar las divisas… (no se, me ha sonado raro). No me parecen malas, pero supongo que s epodrá apretar. No me pide nóminas ni recibo dimiciliados, me deja tarjetas sin coste y solo me pide el seguro del hogar, y me ha hablado de un seguro de vida (que no he entendido bien).
Bueno es mi primera toma de contacto. ¿que me recomendáis? y no hablo respecto a las divisas etc… si no a la hora de poder negociar.
Gracias a todos… seguiremos en contacto
BERTUS20 febrero 2008 - 11:22 PM
Hola a todos, llevo un buen rato leyendo y observo que se habla mucho del fixing, las condiciones que dan los distintos bancos, la subida o bajada del yen, etc….
Pero no he logrado ver nada sobre las Empresas que actúan como MEDIADORES entre el cliente y el banco. Ejemplo: brokerhipotecario, Multihipoteca, etc…
En ocasiones dan buenas condiciones pero con la desventaja de la comisión de apertura y estudio, que en algunos casos puede llegar al 2%, pero tienen la ventaja de que te asesoran mensualmente sobre la evolución de tu hipoteca, cambios de tipo, apreciación del yen, etc y si te interesa cambiar de moneda en base a las previsiones de cambio en la evolución de la divisa. Pregunto:
¿hay alguien (conocido) que haya contratado la hipoteca con una entidad de este tipo para contar su experiencia? ¿merece realmente la pena pagar esa demasía en la comisión de apertura? ¿son fiables las previsiones que tienen? ¿a qué plazo suelen ser esas previsiones? ¿cuántos cambios de divisa se suelen hacer en la vida de la hipoteca si utilizamos este sistema?
Ya sé que son muchas preguntas, pero son muchas las dudas…..
Muchas gracias.
Albertin21 febrero 2008 - 1:46 AM
Japan’s Export Growth Unexpectedly Quickens to 7.7% (Update1)
By Jason Clenfield
Feb. 21 (Bloomberg) — Japan’s export growth unexpectedly quickened for the first time in three months, as shipments to Asia and emerging markets made up for declining U.S. sales.
Exports, which contributed almost half of the economy’s expansion last quarter, rose 7.7 percent in January from a year earlier after increasing 6.9 percent in December, the Finance Ministry said today in Tokyo. The median estimate of 18 economists surveyed by Bloomberg News was for a 6.6 percent gain.
Toyota Motor Corp. and Honda Motor Co. are relying on consumers in China, Russia and India to make up for waning demand in the U.S., Japan’s largest market. Exports may cool this year as the U.S. slowdown spreads around the world.
“The good news is the destinations for Japan’s export products have become far more diversified,” said Jan Lambregts, head of Asia research at Rabobank International in Hong Kong. “The problem with a U.S. slowdown or recession, of course, is that it’s unlikely to remain a limited affair.”
Imports rose 9 percent in January, the ministry said, causing a trade deficit of 79.3 billion yen ($734 million), the first in a year. The median forecast of 35 economists was for a surplus of 8.2 billion yen.
Japan tends to have a deficit in January, when ports are closed for the New Year holiday, which is observed on the first three days of the year. The country had a shortfall of 3.5 billion yen in January 2007.
The yen traded at 108.04 per dollar at 9:04 a.m. in Tokyo from 107.99 before the report was published.
Faster Growth
Japan’s economy grew at double the pace economists expected in the fourth quarter, a report showed last week, as sales to Asia helped companies weather the U.S. slowdown.
“`No need to panic’ is our message,” said Takuji Okubo, an economist at Merrill Lynch & Co. in Tokyo. It’s wrong to assume that “if the U.S. catches a cold, Japan gets pneumonia.”
Shipments to the U.S. accounted for only about 20 percent of total exports last year, compared with about 30 percent in 2000. In the same period, China’s share jumped from 7 percent to 15 percent. Sales to Russia doubled in the past two years.
Still, waning demand in the world’s biggest economy will eventually take its toll on the emerging markets where Japan ships about half its goods, Economic and Fiscal Policy Minister Hiroko Ota said after last week’s gross domestic product report. The risks to growth are “mounting,” she said.
Slowdown Risk
“I don’t agree with Ota very often, but this is one of the few times I do,” said Martin Schulz, a senior economist at the Fujitsu Research Institute in Tokyo. “We still haven’t felt the hit of slowing growth in Asia.”
The risk of a slowdown is mounting. The Bank of Japan last week held its benchmark interest rate at 0.5 percent, predicting the nation’s export-led expansion will slow temporarily amid a worsening global economy and financial-market turmoil.
Machinery orders fell for a second month in December and manufacturers said they plan to cut production in back-to-back months for the first time in almost three years.
Canon Inc., Japan’s biggest camera maker, last month forecast that belt-tightening among U.S. consumers will cause sales in the Americas to fall for the first time in nine years. Profit will grow at its slowest pace in as many years, the company said, as a weakening dollar erodes the value of earnings when they’re converted back into yen.
Japan’s currency has gained 3.5 percent against the dollar this year. Canon said the yen will average 107 a dollar in 2008.
International Monetary Fund Managing Director Dominique Strauss-Kahn said this month that emerging markets are “not immune” from a weakening U.S. economy. The ability of developing countries to sustain growth as the U.S. cools has been “exaggerated,” he said.
Coming minutes after the GDP report showed annualized growth of 3.7 percent, “Ota’s comments may not have been politic,” said Fujitsu’s Schultz. “But they were probably right. We’re going to feel some pain.”
To contact the reporter on this story: Jason Clenfield in Tokyo at [email protected]
Last Updated: February 20, 2008 19:06 EST
richardj21 febrero 2008 - 9:34 AM
#522, carlos
EN la BBK no te cobran nada por la cuenta en divisas y si tienes Yenes en ella, te cobran de ahí, y si no tienes suficientes, el resto te lo pillan de la cuenta en euros.
Saludos
ESTEBAN21 febrero 2008 - 10:23 AM
HOLA SOY DE TENERIFE. ¿QUIEN PODRIA HACERME VARIAS SIMULACIONES DE DIFERENTES BANCOS?.
SERIA PARA UNA HIPOTECA MULTIDIVISA DE 180000 EUROS.
MUCHAS GRACIAS Y SALUDOS.
AHHH, SI ALGUIEN POR AQUI LA HA HECHO ME PODRIA INFORMAR DE BANCOS, CONDICIONES ETC… [email protected]
trija21 febrero 2008 - 12:48 PM
Hola a todos!
Aún no estoy estudiando el yen y/o franco suizo para ver con cuál hago la HMD. Me he ido a los históricos y la verdad es que el yen fluctua muchísimo más que el franco. Así que me gustaría poder calcular por cuánto me saldría la mensualidad de la hipoteca en el caso que la divisa se apreciara como en años anteriores o el libor sufriera alguna modificación. He estado mirando varios simuladores de hipoteca multidivisa pero en todos viene ya establecido el cambio a día de hoy por lo que no puedo modificarlo. Alguien me podría decir si hay alguna formular para calcularla ?
Muchas gracias y saludos
Trinidad
TU PRIMO21 febrero 2008 - 1:01 PM
para ESTEBAN
Hola, yo tb vivo en tenerife, estoy preguntando condiciones en deustche bank y caixa catalunya.
las condiciones del deustche son:
30 años
libor y euribor + 0,75
apertura 0,75 %
cancelacion total y parcial 0,5%
sin comision de cambio pero sí fixing cambio del bce 158,4 y ellos te ponen precion comprador vendedor a 159,5 y a 156,5
70% de tasación
las condiciones de caixa catalunya son:
30 años
libor + 0,74 y euribor +0,45
apertura 0,8%
cancelación parcial 0% y total 0,5%
comision cambio de moneda 0,3% sin mínimo.
tasación 80%
fíxing no lo he hablado todavia pero vamos que creo recordar que en el foro dicen que las cajas tienen el fixing como máximo a un 0,3%
La sucursal del deustche bank es la de las americas y la de la caixa catalunya es la de san isidro, si has preguntado en algun otro banco por favor dimelo y pon las condiciones.
Muchas gracias.
Alberto21 febrero 2008 - 2:19 PM
Para los que estamos con el tema FIXING:
Entonces es correcto el criterio siguiente:
Valor de compra: 156.82
Valor de venta: 159.99
Según el BCE está a : 158.64
Cuando pido 200000 euros de hipoteca, el banco me vende los yenes necesarios para obtener 200000 euros a 159.99, y como realmente a el le cuestan a 158.64, la diferencia se la queda, y cuando pago la mensualidad el banco compra yenes a 156.82 euros para pagar la deuda
y como realmente los compra a 158.64, los que le sobran se los queda..
Sería así????
Alberto21 febrero 2008 - 2:24 PM
Para todos los que estais mirando condiciones:
Cuando poneis las condiciones que os dan los diferentes bancos no expresais si es libor mensual, o trimestral, tened en cuenta que los bancos que trabajan con libor trimestral ofrecen un diferencial menos por ejemplo 0,75, pero esto es debido a que el libor trimestral suele ser mayor que el mensual, esto es importanto, me da igual libor mensual mas 0,90 que libor trimestral mas 0,75
QUIQUE21 febrero 2008 - 6:54 PM
Por favor…alguien que controle lo del sistema de amortización Aleman, frances, hamburgues…etc.
Agustí24 febrero 2008 - 10:36 PM
funciona?
daviz24 febrero 2008 - 11:58 PM
Sí Agusti, volvemos ha estar en línea
PEPO25 febrero 2008 - 12:25 AM
Para #545, Alberto, sería como dices salvo esto: “y cuando pago la mensualidad el banco compra yenes a 156.82 euros para pagar la deuda
y como realmente los compra a 158.64, los que le sobran se los queda..” Tal y como lo dices creo que te has liado un poco.
Más bien es: El Banco consigue en el mercado los yenes a 158.64 yenes por euro, tú se los compras a 156.82 yenes por euro, con lo que los euros que le das de más se los queda.
Alguien apuntó que los Bancos normalmente a la hora de calcular sus precios comprador y vendedor no se rigen por el cierre del BCE, sino por el precio de divisas que existe a otra hora del día. Por tanto creo que el dato del BCE ( al menos con algunos Bancos) te puede servir de orientación, pero no para calcular el fixing. Creo que esto es así.
Una diferencia de fixing entre un 0,5% y un 1,1% es un dinerete. Eso sí, que puede ser salvable con un menor diferencial de LIbor. Actualmente el Libor mensual es el más bajo, incluso la diferencia con el trimestral o anual es importante ( libor jpy actualmente, hay una diferencia de un 0,24% entre el mensual y el trimestral) . Pero eso no siempre es así: a veces la diferencia entre el Libor mes y el Libor trimestral es de aprox. un 0,10%. Conviene tener todo eso en cuenta a la hora de decidirte.
Amos BCN25 febrero 2008 - 5:45 AM
Para quique 547. según me explicaron el sistema mejor es el aleman que es el se realiza en la HMD. Amortizas un 70% de capital de la deuda y un 30% de intereses durante todo el tiempo y desde el primer recibo. Por el contrario en el francés solo amortizas un 10% de capital de la deuda y pagas un 90% de intereses en el primer recibo, con lo cual le estas retornando al banco primero los intereses sin apenas amortizar y después retornas el capital.
La elección por lo tanto esta clara, al banco le interesa el sistema francés y a ti el alemán
LUISON25 febrero 2008 - 8:08 AM
¿Alguien tiene HMD amortizada bajo el sistema Alemán? ¿Con qué entidad?. Yo lo he intentado en Bankinter pero me han dado calabazas. “Bastante hemos hecho con concederos la Novación”. Aún no hemos firmado pero ya estamos “tasados” y todo, solo falta que demos la orden, para lo cual, estamos esperando un poco, lógicamente.
Gracias.
lamisma25 febrero 2008 - 9:29 AM
Hola a tod@s
Para Luisón
Yo estoy en conversaciones con Deutsche Bank y me permiten amortizar con el sistema francçes o alemán. Éste, como tu dices, es más ventajoso para nosotros.
En el sistema francés cuando llevemos la mitad del plazo ni mucho menos hemos pagado la mitad del piso. Después de 15 años de pagar la hipoteca nos quedará por pagar el 85% del valor de la vivienda.
En el sistema alemán la cuota cambia cada mes (se paga siempre lo mismo de capital pero los intereses son variables siendo al principio más altos que al final de toda la hipoteca). Los primeros pagos son más difíciles de afrontar y después la cuota va bajando, así cuando llevemos la mitad del plazo de la hipoteca habremos pagado la mitad de la vivienda.
Espero haberte ayudado.
Salu2.
LUISON25 febrero 2008 - 10:14 AM
Gracias lamisma. Ya he hecho la consulta en BK a ver que me dicen.
pabe25 febrero 2008 - 1:19 PM
HAY ME PODIA DECIR CUAL ES LA PAGINA QUE HIZO CLOPEZ PARA PODER VER LOS SIMULADORES,GRACIAS
trija25 febrero 2008 - 1:26 PM
Buenas tardes a todos
Estoy empezando a mirar opciones sobre la HMD. Sabéis si los intermediarios dan buenas condiciones? Me refiero a http://www.megacrédito.com, freedomfinance,etc. Es que me piden mucha documentación para empezar a hablar con los bancos en mi nombre y me da no se que dar fotocopia de mi DNI, escrituras, etc. Y si al final voy a conseguir las mismas condiciones que si lo hiciera yo sola.. pues no se qué hacer.
Sabe alguien cómo funcionan y si es verdad que pueden conseguir mejores condiciones con los bancos que nosotros directamente?
Agradecería vuestros comentarios.
Saludos
Trinidad
lamisma25 febrero 2008 - 1:59 PM
Hola forer@s.
Para Trija.
No conozco a ninguno de esos intermediarios que expones, pero yo si contacté con un señor que se llama José Ramón que es intermediario de varios bancos. Tu le dices tus condiciones económicas (nómina, trabajo, etc) y él te busca la entidad financiera. Cuando ya estés de acuerdo tendrás que llevar la documentación a la oficina de tu ciudad correspondiente.
José Ramón no te cobra nada a ti, ya le paga el banco.
Su dirección de correo es jrhuergo arroba sdati punto com.
Ojalá te consiga buenas condiciones.
Salu2.
ESTEBAN25 febrero 2008 - 3:10 PM
¿ SABE ALGUIEN DE ALGUNOS SIMULADORES DE HIPOTECAS MULTIDIVISA?
POR FAVOR ALGUIEN QUE ME DIGA COMO ES LA PAGINA DE A CREADO CLOPEZ LA MD
carlos25 febrero 2008 - 7:12 PM
Llevo bastante tiempo comparando condiciones de varios bancos y cajas, y todos tienen sus cosas buenas y malas. Pero lo mas llamativo y lejos del diferencial y otras comisiones que mas o menos todos están igual ya sea libor mensual o trimestral mas su diferencial correspondiente como apuntaba Alberto, es la comisión del fixing. Por ejemplo, hay bancos que no te cobran la comisión en el cambio de divisa, pero te aplican el fixing, y mas o menos en un banco te están aplicando 1%. Por tanto lo gratis te cuesta un 1%, y además si te vas del yen al franco suizo, te cuesta el 1% en la venta de los yenes y luego otro 1% en la compra del franco suizo. (creo que es así y si no que alguien que sepa que lo aclare.). Hay que tener en cuenta que legalmente ese 1% se puede convertir en un 2% por lo tanto en el peor de los casos seria un 4%
Sin embargo en las cajas te cobran un máximo de un 0,3%, normalmente 0,2%. Aunque cobrasen un 0,2% por cambio de divisa mas otro 0,2% del fixing y otro 0,2% para la compra de la otra divisa, estamos hablando de un total de 0,6% de toda la hipoteca frente a la comisión que cobran otros bancos que seria un 2%. En el peor de los casos y aplicando el máximo de comisión de fixing seria 0,9% en algunas cajas de ahorro frente al 4% de algunos bancos.
Por supuesto esto también hay que aplicarlo al pago mensual de nuestra hipoteca que dependiendo del importe podríamos hablar de unos 10 euros de diferencia aplicando una comisión y otra.
Yo no soy un experto y esto es una reflexión mía después de muchos estudios, si hay alguien que sepa de verdad que lo comente puesto que me parece muy interesante.
PEPO25 febrero 2008 - 11:09 PM
Cómo me aburren Zapatero y Rajoy… ( esto para desengrasar) Jeje, me ha hecho gracia que Rajoy le eche en cara el precio de las hipotecas…al doble de cuando estábamos nosotros…lo que no entiendo es porqué el otro no sabe contestarle que el EURIBOR no lo decide su gobierno…en fin, vaya clase política que tenemos…dan pena.
Anónimo26 febrero 2008 - 11:26 AM
Para ver la página de clopez sólo hay que bajar donde pone “Deja tu comentario” y “clicar” donde pone en azul “en el foro” Luego buscar hipotecas multidivisa y allí tienen las condiciones de los diferentes bancos, links a los simuladores, las escrituras, etc.
pencho26 febrero 2008 - 8:05 PM
parece que aun hay gente que no sabe muy bien lo que es la HMD, ¿que mas da si ahora el yen esta a 200 y la semana que viene esta a 195?…el montante de capital total que deberás evidentemente sera algo menor, pero lo realmente importante es que el yen esta muy alto, en su techo practicamente y su tendencia no es a alcanzar un nuevo techo, si no a estabilizarse y bajar, ya que a Japon le interesa exportar, y con una moneda cara no vende ni pipas, por tanto Japon va a mantener su moneda en la franja y a la baja, y eso hace que la cuota a corto y medio plazo vaya al alza, por tanto debemos algo menos pero la cuota va subiendo. Mi consejo…si os meteis en yenes calculad que seriais capaces de afrontar una cuota un 30% superior a la que os sale ahora, si no…lo pasareis mal y os tocará cambiar de divisa, y ese no es el juego, el juego beneficioso es aquel en el que en una moneda nos ahorramos dinero sin tener que ir cambiando cada 2 años, porque entonces el beneficio se lo va llevando el banco en comisiones de cambio, y no olvidemos que la bolsa es otra cosa, aqui no se trata de comprar y vender para ganar, para eso esta la bolsa, la hipoteca debe ser algo beneficioso a riesgo minimo, por tanto no recomiendo yen,…es mi consejo.
BERTUS26 febrero 2008 - 9:55 PM
por favor, que alguien me conteste al mensaje #539 sobre los mediadores de hipotecas…
Estoy viendo la posibilidad de hacer la hipoteca con MULTIHIPOTECA.COM y no sé qué tal me puede ir, las condiciones son bastante interesantes, pese a la comisión de apertura del 1% más la de estudio del 0,5%.
Resto de condiciones: LIBOR a 1 mes + 0,65, 0,20% de comision de cambio (sin fixing, y sin mínimos¡¡¡), ó EURIBOR + 0,45, etc.
Gracias.
Gracias.
richardj26 febrero 2008 - 10:19 PM
para #565, pencho
Pencho, echa un vistazo a lo que has escrito, que no tiene mucho sentido el ejemplo, o verdaderamente todo lo que pones es ironico.?
Si es lo que piensas, siento decirte que te equivocas en el planteamiento. Es todo lo contrario.
Perdonad que no escriba mas, pero estoy teniendo problemas a la hora de cargar la página, y desde que tecleo hasta que aparece la letra, pasan 5 segundos…
Agustí26 febrero 2008 - 10:53 PM
Para Berto
Yo tuve una persona de una empresa de este tipo en mi casa y la verdad es que la explicación fue muy correcta y la persona en cuestión muy amable. No obstante siempre te queda aquella “inseguridad”, que es lo que te pasa ahora, y yo finalmente decidí hacer el esfuerzo de ser yo mismo quien gestionara con las entidades, porque pensé que me quedaría más tranquilo.
Es cierto que hay foristas que me han comentado experiencias haciendo la contratación como tu planteas y lo único que puedo decirte al repecto es que simplemente le llamaban cada mes para decirle como estaba el cambio de la moneda.
Pero claro está que no puedes basarte en una experiencia como esta porque no podemos poner en tela de juicio, ni mucho menos, a la persona con la que la estás gestionando.
Humildemente lo que si te diría ( en tu post 539 haces referencia a cantidad de cuestiones importantes) es que intentes ser “autónomo” en el hecho de entender la MD. Creo que es básico que uno la conozca y que sepa bien dónde “se mete”, y posiblemente sea coherente aprender desde un principio que deberíamos ser nosotros mismos quienes tomaramos las decisiones.
De esta manera igual consigarás estar más tranquilo.
Es muy posible que algún forista te pueda ayudar más que yo y te dé argumentos o experiencias que te puedan servir en la decisión.
Para pencho
Tal y como dice Richardj referente a tu planteamiento si realmente a Japón le interesa exportar y tenr una moneda débil, lo normal sería que el yen se fuera a 175 con lo cual quien a entrado a 165 disminuiría su deuda…(+ yenes por cada euro).
Un saludo
Agustí
PEPO27 febrero 2008 - 12:01 AM
El Euro anda desbocado, ya está en máximos por encima de 1,50. Frente al yen, acaba de pasar los 161. Si el dólar estuviera donde hace 8 meses, ¿ dónde estaría el EUR/JPY? Pero no hay que confiarse, esto puede dar un vuelco. El fundamental es que “es fundamental” que el precio del petróleo no afecte catastróficamente a Europa. Y supongo, que también lo es que no se vea obligado el bce a bajar tipos. Y Japón, ¿ necesitará apreciar el yen en marzo? TIC-TOC, TIC-TOC. Como alguien apuntó, otros años no ha sido estrictamente en marzo. En el primer trimestre sí, pero no obligatoriamente marzo. Pero quien sabe.
maria27 febrero 2008 - 2:25 AM
Para Bertus :
maria27 febrero 2008 - 3:13 AM
Para BERTUS: Las empresas tienen una mayores comisiones de apertura y de estudio ya que son sus margenes de intermediación.Yo estuve informándome en dos, y al final opté por ir yo directamente a una entidad financiera, estuve dudando entre Bankinter y Barclays y opté por esta última, por el tipo de LIBOR a un mes y sobretodo por la posibilidad de cambiar de moneda mes a mes (me quedo más tranquila).Como firmé hace pocos días elegí el Franco, no es momento para el yen. Eso sí, visité varias oficinas y no todas conocían las HMD a profundidad.Por si te sirve, para no volverte loco y no patearte muchas, yo firmé en C/suecia, 45, que me informaron bastante bien y el trato ha sido muy bueno(me dijeron que el 80% de sus hipotecas la tramitaban en mutidivisa).Por cierto , hablando de fixing y en contestación a ALBERTO, no he tenido, me fijaron el tipo de cambio según cotización del mismo día .
Rul27 febrero 2008 - 10:08 AM
Bueno, bueno bueno cómo está el patio!!!!.
El dolar a 1,50!!!! el USDYEN apreciándose!!!!, el otro foro que no tiene éxito!!!!.
Pues yo lo veo medianamente claro ya. El árbitro de este partido es el petróleo, las razones de estas apreciaciones ha sido claramente el petróleo.
Con el fin de no disparar las inflaciones (ni de Europa, ni de Japón), sus monedas se aprecian para contrarestar la subida del petróleo con una divisa fuerte.
Resultados: Los americanos que solitasen HMD en Yen estarán bastante jo*****. Y los europeos HMD auguantamos como podemos, pues el EURYEN se mantiene rondando los 160.
Japón en esta situación le veo en una situación complicada, por que con su moneda tan fuerte respecto al dolar, Toyota y Sony va a vender en USA lo que yo sé…
Total, que volvemos a la montaña rusa ;-P….
nano27 febrero 2008 - 5:01 PM
Quisiera si alguien me puede indicar si seria una buena opcion contratar una multidivisas en euros y pasarse cuando el yen baje algo de los precios actuales a esta moneda, o entrar directamente en yenes , compensaria?
gracias
trija27 febrero 2008 - 5:08 PM
Buenas tardes Nano,
Yo también estoy como tú y aún no lo tengo muy claro. Otra opción que estoy baranjando es entrar con el franco suizo -que siempre será más barato que el euro- y después cambiar al yen cuando la situación lo permita.
Otra consulta que tengo es que si alguien piensa que el libor suizo va a seguir subiendo.. se que nadie lo puede saber a ciencia cierta pero quizá lea este foro alguien que entienda de economía y pueda tener más idea que yo al respecto.
He visto en los históricos que el libor suizo está más alto ahora que nunca … podría igualarse al euribor?
Gracias y saludos
Trinidad
Rul27 febrero 2008 - 5:35 PM
¡¡¡ A VER DÓNDE ESTÁN LOS VALIENTES !!!.
El dolar a 1,51. Los tipos en USA van a bajar casi seguro el 18 de Marzo hasta ponerse al 2,5%… Y con claros síntomas de constipado, estaflación o dolor de muelas :-D empiezan a pasar factura….
Yo, que reconozco ser un cagao, no me atrevo a entrar en dólares… pero la cosa pinta muy bien… ASEGURO que cuando yo entré (Nov 2006) el dolar estaba a 1,31 y me lo pensé muy mucho puesto que los tipos estaban muy altos… (y deberían bajar) el problema era que no era capaz de aguantar la letra… FIJAROS LA PASTA QUE SE HA AHORRADO alguien que entró en dólares… (si es que existe).
Vamos, en este escenario, no sé si compensa entrar en USD o en CHF…, ambos son para los locos (los de USD mucho más), para los muy locos (como yo) nos quedan los Yenes ;-).
¿Qué hará Japón?, ¿bajará tipos también? Alguien que responda.
¿Y Europa?, a mi me da que si que baja algo (aunque sea simbólico) un 0,25…
gorgijasp27 febrero 2008 - 8:27 PM
Holaaaa foro!! Hace que no escribo pero bueno (también el foro se ha llevado un tiempo sin funcionar ¿no?). Bueno el lunes los estudios de DB daban por hecho que este año no esperan que se produzcan apreciaciones del yen por el cierre del año fiscal en Japón.
Por otra parte ¿por que no evaluar la posiblidad de entrar en dolares? umm creo que es para pensarlo (aunque mucho…). bernake ha dicho que “harán lo que haga necesario” para reflotar su economia. Luego se prevé bajadas en la reunion del 18/marzo y se esperan tipos al 2.5%.
Los datos macro de EEUU son a cual peor y los bomberos no saben ya adonde acudir (FED, operaciones de salvación para monolines…). En fin. Yo sigo negociando porque me he llevado la sorpresa de que las tasaciones est´n fatalitas…en fin saludos a todos (en especial a agusti y richard que hacia tiempo que no aparecian9. saludos de nuevo
gorgijasp27 febrero 2008 - 8:28 PM
Holaaaa foro!! Hace que no escribo pero bueno (también el foro se ha llevado un tiempo sin funcionar ¿no?). Bueno el lunes los estudios de DB daban por hecho que este año no esperan que se produzcan apreciaciones del yen por el cierre del año fiscal en Japón.
Por otra parte ¿por que no evaluar la posiblidad de entrar en dolares? umm creo que es para pensarlo (aunque mucho…). bernake ha dicho que “harán lo que sea necesario” para reflotar su economia. Luego se prevé bajadas en la reunion del 18/marzo y se esperan tipos al 2.5%.
Los datos macro de EEUU son a cual peor y los bomberos no saben ya adonde acudir (FED, operaciones de salvación para monolines…). En fin. Yo sigo negociando porque me he llevado la sorpresa de que las tasaciones est´n fatalitas…en fin saludos a todos (en especial a agusti y richard que hacia tiempo que no aparecian9. saludos de nuevo
Conclusión:
– En el primer cambio de divisa al constituir el préstamo habrá que pagar AJD, ya que intervienen Notarios y Registradores, y hacienda tendrá constancia seguro
– En futuros cambios, al ser un acuerdo interno con el banco, para hacienda pasará inadvertido (espero…), por lo que no pagamos…
Ahora bien, me surge una duda:
Al finalizar el préstamo (ó cancelarlo anticipadamente), habrá que pasar por el Registro, y allí figurará que nuestra deuda inicial era en la divisa de partida y se ha cancelado en otra diferente…
Hacienda se enterará y habrá que pasar por caja…?
Hay otra serie de controversias interesante relacionadas con la fiscalidad asociada a las MD, pero lo voy a dejar aquí porque cre que ya os habré aburrido bastante.
Gracias por los copmentarios positivos de mi anterior post #298
Me habeis pedido varios la herramienta de cálculo utilizada. Si os sigue pareciendo interesante podría ‘maquillarla’ y colgarla para quién le pueda interesar (ahora solo la entiendo yo..)
Saludos
javier27 febrero 2008 - 9:52 PM
buenas noches!
estoy apunto de firmar la md con barclays y me han dicho despues de aprovarme la hipoteca que me van a cobrar al inicio del prestamo 3100 euros de seguro de vida y seguro de desempleo para los proximos 10 años.alguien a tenido que abonar todo este dinero al inicio de la hipoteca ? yo sabia que tenia que hacerme un seguro de vida, pero pagar 10 años de seguro de vida y de desempleo por adelantado? no se, pero me dice que es un requisto indispensable!
muchas gracias a todos !
quique27 febrero 2008 - 9:57 PM
Para los que están por entrar:
Sinceramente creo que lo acertado será entrar en CHF hasta que el yen se aprecie hasta los 150…155 limite. Ya que tendríamos un margen de 30 yenes arriba y abajo totalmente controlables teniendo en cuenta que como máximo historico es 190 y un margen de apreciación hasta los 120 yenes por euro que hace varios años que no se da. Tener en cuenta que si entrais en 165 mas o menos la tendencia que teneis es la de la apreciación y por lo tanto no es lo mas rentable…No tengais prisa con el yen…hay muchos años por delante para cambiar al yen. Yo espero entrar el mes que viene y no me lo pienso, entro en CHF como si tengo que esperar 2 años para cambiar. Aqui lo interesante no es ahorrar en las cuotas mensuales una pequeña cantidad sino entrar con moneda cara y salir en barata y pegar pellizcos de 25-30 mil euros.
Otra cosa:
Pensar que no todo se soluciona con un “si se aprecia la divisa pues me cambio” como te dicen las empresas que gestionan estas hipotecas. MUCHO CUIDADO CON ESTO , si cambiais con la divisa mas cara que de lo que entrasteis vais a perder en el cambio todo lo que ahorrasteis con las cuotas mensuales. Solo teneis que multiplicar el capital en euros que le pides al banco por 168 si entras con el yen así y despues lo multiplicas por 150 si te sales con la divisa así de apreciada. MIRA TODO LO QUE PALMAS.
Mucho ojo con esto ultimo por favor.
Magm27 febrero 2008 - 10:26 PM
Hola a todos, llevo algun tiempo a la sombra pero os sigo. Me ha sorprendido la migracion al Nuevo Foro!! pero me alegra ver que este aun no se ha deshecho…aunque no se si es mi sensacion particular pero parece que ha disminuido el ritmo posteadero, o es que el momento ha sido un tanto ralentizador. Bueno solo queria decir que personalmente este foro actual me gusta, aunque pueda ser un poco mas entretenido a la hora de localizar algo pero al menos los post estan numerados y puedes seguirlos rigurosamente sin saltarte ninguno… Mi opinion… El otro está como mas organizado pero se me hace dificil fijar una referencia. Bueno, que me lio. Un saludo a todos y deciros que lo de la bbk de momento no cuajó y perdí la oportunidad de hacerme con mi vivienda nuevecita. El promotor no esperó, no conseguí el % suficiente y no pude llegar a tiempo…por eso sigo en la sombra. Un abrazo extenso!!
JOSE0810027 febrero 2008 - 11:29 PM
Saludos de nuevo a Gorgijasp, Rul, Richard, Agustí…
Se os hechaba en falta. Falta el desaparecido Willy.
Yo creo que si EEUU y Europa bajan tipos, Japón va detrás. Aunque claro, tienen poco margen. Como ya dije hace mucho tiempo, yo no se si Japón esta realmente en crisis o no, pero si esta claro que cuando el yen se aprecia de manera preocupante el BoJ interviene para hacerlo bajar. Y si occidente baja tipos el yen se apreciará necesariamente.
Japón Tiene poco margen, pero si dicen que empezaban a levantar cabeza, un yen alto frenaría ese resurgir de la supuesta crisis. Al fin y al cabo, estuvieron varios años con los tipos al 0%, no? No creo que tengan problemas en volver a dajarlos al 0% si de eso depende su economia.
Para los nuevos que andan un poco confusos,
vamos a ver, interesa entrar cuando el yen esta más “alto”, más apreciado. O sea, cuando te dan “menos” yenes por tus euros: 150,140, 130… Con lo que tu deuda traducida a yenes será menor.
Pero cuando ya estas dentro como yo, es al reves, interesa que el yen este más “bajo”, mas devaluado. O sea, que te den más yenes por tus euros: 150, 160, 170… Con lo que te costará menos pagar la cuota.
La confusión esta en que decimos que el yen “alto” cuando esta, como ahora, por los 160 yenes por 1 euro. En realidad esta bajo, por que te dan muchos yenes por un euro. Esta devaluado (el yen).
Pensadlo bien. En realidad es fácil confundirse. Pero es importante tenerlo claro, muy importante.
El consejo de siempre: coged algun simulador de los que corren por aquí y plantearos escenarios.
Saludos
(demuestra que no eres un robot: 1 eur=…160 yenes, ejejeje. Entre a 161)
Agustí27 febrero 2008 - 11:29 PM
Hola a todos
Yo creo que hay algo que te da la MD y ese algo es “distracción”. No sólo el hecho de empezar a estudiar la posibilidad de contrtarla, ni conocerla, ni encontrar condiciones, ni estudiar los pros y los contras, ni los “flecos” que hay que tener presentes…además está el seguimiento de los cambios de los tipos y, como no,la posibilidad de cambiar de divisa.
Hace ya unos días comentaba que antes de cambiar de divisa bueno sería hacer unos números para ver si no es rentable o no y aqui tenemos el comentario de quique:
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“Pensar que no todo se soluciona con un “si se aprecia la divisa pues me cambio” como te dicen las empresas que gestionan estas hipotecas. MUCHO CUIDADO CON ESTO , si cambiais con la divisa mas cara que de lo que entrasteis vais a perder en el cambio todo lo que ahorrasteis con las cuotas mensuales. Solo teneis que multiplicar el capital en euros que le pides al banco por 168 si entras con el yen así y despues lo multiplicas por 150 si te sales con la divisa así de apreciada. MIRA TODO LO QUE PALMAS.
Mucho ojo con esto ultimo por favor.”
————————————————————————————–
Y aqui tenemos a gorgijasp (un abrazo) que plantea la posibilidad de pasar al USD.
Todo hay que estudiarlo y para ello porqué no mirar las gráficas de hace un año por ejemplo?
Hace un año el USD estaba sobre el 1.32. El yen en 151 y el CHF en 1.60.
y si miramos los tipos el 28 de febrero del 2007 el libor mensual:
USD: 5.32
YEN: 0.70938
CHF: 2.12
Pues nada, para quien quiera “distracción” que haga números y que no se olvide de la diferencia de tipos y el cambio (en estos momentos el USD esta en máximos).
Un saludo
Agustí
*Para Magm: a mi también me parece más cómodo este foro.
Ruben28 febrero 2008 - 3:51 AM
es increible llevo estudiando la multidivisa para un proyecto bancario y a dia de hoy no se como entraria si en yen o franco suizo o esperar.
quique28 febrero 2008 - 10:57 AM
Para ruben:
Tus dudas son normales, pero piensa que si entras ahora en yen 160-161 solo podrias cambiar de divisa cuando estuviese a 170-171 para pegarle un buen pellizco a la hipoteca…y esos precios se dan en pocas ocasiones.
Creo que el yen a 150 no es raro que se de en 2008 y entonces apostarpor él. Y cuando vuelva a valores del 165 pasar a CHF o incluso € y esperar a que vuelva a apreciarse para volver a entrar con él.
No se si me explico. Hay gente que quiere que el yen se deprecie muchisimo y pagar menos en su cuota y por lo tanto no cambiar de moneda(para que cambiar si en ese momento pago menos) te podrías preguntar. Pues vuelvo a repetir: Lo interesante no es pagar menos cuota unos cuantos meses…sino conseguir grandes beneficios con el total del capital pendiente.
No se si me estoy explicando con claridad.
De todas formas esto es una opinion personal y no quiere decir que tenga que ser la mas acertada….pero sinceramente creo que si.
Yo tambien tuve una epoca de perder el culo por entrar en yenes…pero despues de mucho observar creo que no es el momento de entrar conel yen.
Pepe28 febrero 2008 - 11:32 AM
Hola a todos
Estoy pendiente de firmar la proxima semana. Seguro, casi seguro, que entro en CHF, pienso igual que Quique. Aunque el ahorro ahora no sea muy importante, esperare lo que haga falta hasta que el JPY me parezca más atractivo. Como dice alguno, esto es a muy, pero que muy largo plazo.
Saludos
gorgijasp28 febrero 2008 - 11:42 AM
Bueno saludos otra vez (jose08100, Agustí,…en fin). Aquí estoy preparando la simulacion para el dolar (a ver que tal sale y los escenarios que planteo…). Para los que dudan en entrar yen/franco. Yo a los precios de hoy casi lo tengo claro:franco. No es tan fácil el planteamiento “entro en francos y despues paso a yen…” por la razon de que (al menos los históricos lo muestran así) si se deprecia el yen lo hace el franco y viceversa con lo que en el cambio de la divisa “palmamos pasta” casi seguro.
Ojo a las noticias macro de hoy para EEUU (influyen mucho en las bolsas y son un indicador sobre si EEUU está en recesion o no, que por otra parte ya hay quien casi ni se plantea que lo estén , la duda es la extension temporal y hasta donde está “pringado” todo el sistema financiero).
Por cierto leo en el economista que se avecina una “guerra por las hipotecas” (¿nos afectará esto a los multidiviseros?). Sabadell quiere captar a clientes ya hipotecados y con solvencia. En fin ya veremos. Abrazos a todos (hoy estamos de fiesta en Andalucía, je,je,)
gorgijasp28 febrero 2008 - 12:02 PM
¡¡¡Increíble me he adelantado al gran Calópez sobre la noticia del economista!!! (perdón calópez…). Por cierto no estoy viendo claro lo del dolar (renta 4 espera que como mucho se ponga a 1.55 ….y despues se apreciará ). Una pena. Ahora que como exista alguien que entro con el dolar a 1.38-1.39 va a triunfar (aunque su pasta pagó en el diferencial de cuotas).
Carlos Lopez28 febrero 2008 - 12:03 PM
#589, gorgijasp
Hoy estoy especialmente espeso…
Juanjo28 febrero 2008 - 1:41 PM
Hola chicos,
hace días que no entro pero es que no sé que ha pasado que no entraba en el foro porque no localizaba la última página, sólo me salía la primera de esta última tanda, pero ahora ya os he localizado.
Para los que entramos ya, en breve y dudamos:
a día de hoy creo que en CHF.
El futuro cambio a YEN sólo se daría si el tipo de interés es significativamente más bajo en Japón que en Suiza.
Y claro, tniendo sobre la mesa un futurible de devaluación para amortizar.
No sé nada del constructor… ¿Bahamas?
gorgijasp28 febrero 2008 - 2:31 PM
Publicados ya los datos macro en EEUU (paro semanal, deflactor de precios y PIB). en general mucho peor de lo esperado (información en http://www.carpatos.com).
Ruben28 febrero 2008 - 4:11 PM
Para quique:
Quique pienso igual que tu pero tengo 3 millones de euros en cartera de clientes que quieren firmar y esperando esperando se me echan encima cada cliente es un mundo y la gente se cansa de esperar auqnue la espera sea lo mas coherente, creo que entrare en francos suizos le planteare a cada uno la situacion y que cada uno elija.
Pero si bien este panorama es poco alentador para el carry trade, en especial con los cruces del yen, estos han recibido buenas noticias, que le fijan un techo a la divisa nipona. El hecho que las aseguradoras de bonos más importantes, como MBIA y Ambac, no perdieran su calificación AAA por parte de los grandes bancos, hace que las posibilidades de un subprime II sean cada vez más bajas, provocando una vuelta del apetito por monedas de altos tipos de interés.
____________________________________
Bueno, a ver si es verdad….
Juanjo7628 febrero 2008 - 5:10 PM
Hola,
Sobre lo que comentáis del dólar os adjunto un comentario de esta mañana en bolsamanía. Puede que tenga recorrido a corto plazo hasta 1’55 pero esto es muy poquito si tienes que entrar a 1’51… Calculad bien pues puede salir caro.
Un saludo,
“El cruce Euro/Franco suizo baja hasta 1,6033
En el gráfico de una hora vemos como en los tres últimos días mantiene su tendencia bajista de los últimos meses.
Esta divergencia con el resto de cruces importantes del Euro nos podría dar una señal de la sobreventa del Euro y la posición de las manos fuertes anbte la situación actual de los mercados. Mucho cuidado para los que sigan largos en el Euro/Dólar…”
El franco ahora mismo ya en 1.5977, es decir, niveles de diciembre del 2006
gorgijasp28 febrero 2008 - 5:17 PM
Seguimos con la economia americana. Ojo a lo que acaba de comentar Bernake (¿el eterno bombero se ha vuelto loco?). Pongo tantas noticias de EEUU por que nuestros cruces dependen en mucha medida de estos parámetros (por si a alguien no le queda claro).
Rul cuanto tiempo…Sí el plan de rescate de las monolines y el que no se cambiara el rating para MBIA parece que dio oxigeno a los mercados pero…a muy corto plazo. Cada vez que leo más opiniones de expertos pienso que EEUU lo tiene muy mal y se acerca peligrosamente a la estanflación (y esto es chunguisísimo). Para juanjo76: efectivamento no me salen las simulaciones con el dolar y en un escenario tan confuso…hay que pensarselo. Además el recorrido bajista parece que tiene un soporte a medio plazo del 1.55. Por cierto me da que hoy el cruce del yen rompe el soporte de los 160 (ya sabemos que esto es bueeeeno para algunos, maaaalo para otros…). saludos
Alex28 febrero 2008 - 6:40 PM
Hola a todos/as,
Hace varios días que no os escribo nada y no es por falta de ganas, llevo unos días bastante liadillo y por otro lado que no se muy bien donde hacerlo si aqui o en el otro lado.
Bueno a lo que quería comentaros, he visto que en estos últimos post se está hablando de los cruces de las divisas y posibles variaciones en un futuro.
Hoy he estado buscando las previsiones para el yen y he visto que Bankinter había publicado sus informes a día de ayer.
Bueno parece que se va recuperando después de las tormentas pasadas, parece ser que viene una época de gafitas de sol pero tened cuidado y no guardeis el paraguas. Que con el yen nunca se sabe.
Por cierto a mi me hacen la revisión el lunes o martes de la semana que viene. Me iria genial que se mantuviese asi o que se deprecie todo lo que quiera. (Yo cuando entré estaba a 161.__ y me aplicaron 163.47).
Bueno chicos/as, me alegro de “charlar” un rato con vosotros y me gustaria deciros que aunque en estos días no os he puesto nada (aunque mis aportaciones no sean mucho) no os olvido y cada noche os leo un poquito.
Ánimo a todos!!!
Un saludo.
Alex
Juanda28 febrero 2008 - 10:49 PM
Otro sustito, libor JPY a un mes hoy sube a 0.85, al igual que paso en diciembre, alguien sabe por que?
PEPO29 febrero 2008 - 12:19 AM
Juanda, creo que en Diciembre fue por las tensiones crediticias de los mercados. Ahora, no lo sé, podría ser porque a los japos no les interese un yen más bajo en marzo, pero el Libor a 1 año también ha subido bastante, mientras que el trimestral se mantiene plano ( de momento). Pero me gustaría conocer otras opiniones.
aaxter29 febrero 2008 - 12:47 AM
Hola a todos y gracias de nuevo por todos los comentarios
Hace tiempo comencé a plantearme pasar mi hipoteca actual (convencional) en una MD y me ayudaron con sus comentarios una serie de foreros, especialmente Agusti, Jose Ramón y David ro. Decidí esperar un tiempo hasta tenerlo claro con el yen y, la verdad, ahora no se si debo seguir esperando (considero que continúo perdiendo dinero todos los meses), o lanzarme finalmente. En estos últimos mensajes parece que todos coinciden en esperar, o meterse en CHf, para cambiarse cuando el yen se aprecie. La verdar, el tema pierde atractivo por los costes del cambio…..
Pregunto, ¿lo estoy entendiendo bien?, ¿esta podría ser la conclusión a fecha de hoy?, y, para nota: ¿es mejor entrar ahora y cambiarse después ó continuar esperando?.
Un saludo y espero poder estar más activo con este tema…..
Juanjo7629 febrero 2008 - 8:12 AM
Hola,
No sé si tendrá mucho que ver con el Libor pero Japón ha anunciado una subida de la inflación de un 0’8%, la mayor en 9 años (el petróleo nos está machacando).
Además la debilidad del dólar (también respecto a su yen) está haciendo “polvo” a las exportadoras. Honda que vende un 50% de su producción a EEUU dice que por cada Yen que se aprecia respecto al dólar, está perdiendo unos 190 millones de $, casi nada…
Toyota también “asustada” ante la perspectiva que los americanos entren de verdad en recesión y no puedan comprarles ni triciclos…
¿Qué pasa? Pues que la bolsa se ha ido a …. y correlativamente se ha apreciado un poco el yen (respecto al euro) y mucho respecto al dólar. Bueno la verdad es que es el dólar el que se deprecia…
Anónimo29 febrero 2008 - 9:51 AM
Comentario de Cárpatos sobre el €/chf,
Ya hemos comentado en otras ocasiones la muy alta correlación que tiene el cruce del euro frente al franco suizo con las bolsas europeas. Una correlación que no es por casualidad.
Es muy, pero muy frecuente que en banca privada los clientes grandes soliciten casi de forma automática apalancamiento para sus inversiones. Los institucionales hacen lo mismo.
Este apalancamiento tiende a hacerse en monedas de tipos débiles, como el franco suizo. Claro, el punto flaco es que si la moneda del endeudamiento se revaloriza demasiado se ven obligados a cancelar la operación y a anular las posiciones compradas en euros.
Hay otras soluciones como cubrir la divisa con futuros, forward y demás, pero es evidente que muchos cierran el carry trade. En cualquier caso, la correlación a la vista del gráfico que les adjunto es más que evidente.
Por ello, al igual que las bolsas europeas, el cruce estaba en triángulo y dentro de un rango lateral, exactamente igual que las bolsas, pero atención que está rompiendo por debajo. Si esta ruptura se confirmara podría ser un peligroso aviso que quizá podría anticipar que el lateral bursátil tendría más posibilidades de romper por debajo. Den un vistazo al gráfico y téngalo en cuenta próximamente por si acaso.
Por lo demás, en el día de hoy el sectorial bancario vuelve a ser el peor de la jornada, y ahora mismo baja cerca del 0,8%. No hay forma de que este sector clave levante cabeza y mientras no sea así difícil lo tienen los índices. Ayer lo pasó muy mal en Wall Street, tras la afirmación de Bernanke de que pueden venir problemas en los bancos pequeños por su exposición al ladrillo. Aquí en España, nuestros políticos dicen que nuestro sistema bancario es oro molido, pero una cosa es predicar y otra dar trigo.
Juanjo7629 febrero 2008 - 9:51 AM
Comentario de Cárpatos sobre el €/chf,
Ya hemos comentado en otras ocasiones la muy alta correlación que tiene el cruce del euro frente al franco suizo con las bolsas europeas. Una correlación que no es por casualidad.
Es muy, pero muy frecuente que en banca privada los clientes grandes soliciten casi de forma automática apalancamiento para sus inversiones. Los institucionales hacen lo mismo.
Este apalancamiento tiende a hacerse en monedas de tipos débiles, como el franco suizo. Claro, el punto flaco es que si la moneda del endeudamiento se revaloriza demasiado se ven obligados a cancelar la operación y a anular las posiciones compradas en euros.
Hay otras soluciones como cubrir la divisa con futuros, forward y demás, pero es evidente que muchos cierran el carry trade. En cualquier caso, la correlación a la vista del gráfico que les adjunto es más que evidente.
Por ello, al igual que las bolsas europeas, el cruce estaba en triángulo y dentro de un rango lateral, exactamente igual que las bolsas, pero atención que está rompiendo por debajo. Si esta ruptura se confirmara podría ser un peligroso aviso que quizá podría anticipar que el lateral bursátil tendría más posibilidades de romper por debajo. Den un vistazo al gráfico y téngalo en cuenta próximamente por si acaso.
Por lo demás, en el día de hoy el sectorial bancario vuelve a ser el peor de la jornada, y ahora mismo baja cerca del 0,8%. No hay forma de que este sector clave levante cabeza y mientras no sea así difícil lo tienen los índices. Ayer lo pasó muy mal en Wall Street, tras la afirmación de Bernanke de que pueden venir problemas en los bancos pequeños por su exposición al ladrillo. Aquí en España, nuestros políticos dicen que nuestro sistema bancario es oro molido, pero una cosa es predicar y otra dar trigo.
trija29 febrero 2008 - 10:12 AM
Buenos días a todos
He estado leyendo los comentarios sobre si elegir franco o yen para los que vamos a entrar en breve. Estoy practicamente de acuerdo en que lo mejor de este tipo de hipoteca es entrar cuando la moneda esté alta para después aprovecharnos de la bajada.
Pero también pienso.. porqué no entrar ahora con el yen y esperar que la moneda se revalorice y vuelva a devaluarse.. de todas formas, la cuota en yen es inferior al franco y la hipoteca es de 30 años.. pues en ese tiempo seguro que la moneda se revaloriza y devalúa al menos 3 veces más :)
Lo cierto es que yo aún no lo tengo muy claro porque tan cierto me parece que ahora no es el momento adecuado pa entrar en el yen como que si… nadie ha hablado del libor suizo que está ahora en más de un 2,5%.. y si sigue subiendo? … porque aunque la moneda sea más estable que el yen.. aún quedan un par de años para que el libor yen se ponga a la misma altura que el libor suizo…
Se agradeceren comentarios
Saludos
Trinidad
Rul29 febrero 2008 - 11:25 AM
Pues la subida del Libor mira que es mala noticia :-P…
En fin, El Jueves que viene reunión del BCE y el Viernes del BoJ… A ver que pasa…
quini c.29 febrero 2008 - 1:18 PM
para QUIQUE DE ALMERIA:
saludos, soy tambien de almeria y esty estudiando el tema con bankinter, pero mediante madrid en una de sus oficinas.
me interesaria contactar contigo, pues creo que en almeria saben menos de las hmd que algunos politicos de politica.
mi mail es revoltosetearrobahotmailpuntocom
a ver si podemos hablar para aunar opiniones .
saludos
Invitada8129 febrero 2008 - 1:28 PM
Hola, llevo mucho tiempo leyendo y estudiando la posibilidad de la Hipoteca MD, ahora mismo tengo en diferentes bancos mi caso, y por el momento me lo han aceptado bankinter y deustche bank, dependiendo de en cuanto tasen mi vivienda.
Estoy pensando entrar en Francos porque como decis es mas estable y ahora mismo, no me quiero arriesgar con la supuesta clausula del 10-20%.
Pero desde que llevo mirando este tipo de hipoteca, el franco casi a ido a la par del yen, por lo que si entro en francos para esperar un precio bueno del yen… el franco tambien va a bajar, y digo bajar de 1.60 a 1.55, por ejemplo.
Como veis este punto de vista???
Muchas gracias
trija29 febrero 2008 - 1:52 PM
Buenas tardes Invitada81
Yo también estoy como tú. Aún no se qué divisa coger. ¿Porqué dices que el franco ha ido a la par del yen? Desde mi punto de vista el yen se ha devaluado más en estos últimos 8 años que el franco. El único inconveniente que le veo al franco es el libor que es mucho más alto que el libor-yen.
Lo cierto es que es una decisión bastante difícil.
Saludillos
Trinidad
Invitada8129 febrero 2008 - 2:34 PM
A ver si me logro explicar, que hay veces que soy muy mala con mis palabras y mas con todos estos terminos…
Lo que digo, que desde hace un año, he estado estudiando movimientos de monedas y demas, y cada vez que ha bajado el yen lo ha echo el franco (yo digo que baja cuando : 1 euro son 160 yenes, y pasa a valer 155 por ejemplo) no en la misma proporcion, eso esta claro. Entonces si entro en franco para poder luego meterme en el yen a un precio “bueno”, lo que digo, es que el franco tambien bajara y entonces “perdere dinero”. Me he explicado mejor?? Espero que si.
Pero meterme en el yen, con el tema de la clausula del 10-20% me da mucho miedo, porque lo mas seguro es que tenga que meter una segunda garantia para que me den la hipoteca y entonces…. ufff.
Saludos a todos y muchas gracias por vuestros comentarios.
trija29 febrero 2008 - 2:53 PM
Jeje ahora te he entendido perfectamente. Aha…Si, claro.. ahora estoy de acuerdo contigo. Lo cierto es que en ambos casos hay un riesgo que tenemos que tomar… aunque todos dicen que el yen es más arriesgado que el franco suizo…
Suerte!
Saludos
Trinidad
Rul29 febrero 2008 - 4:01 PM
Bueno, bueno cómo está el patio!!!!!. USDJPY ya ha tocado 103… “mother of the beautiful world” :D :D.
En fin, a abrir los paraguas de nuevo…
No es por liar más a los que quieren entrar, pero ya se apunta una nueva rebaja de la FED de 75 puntos básicos… por tanto, sería “más rentable” entrar en dólares… pero ¿quién tiene valor?…´¿habrá que esperar a que los ponga al 0% como Japón?, ¿Ésto es imposible?, ¿Japón bajará sus tipos?.
……… vaya tela…..
Manuel29 febrero 2008 - 4:30 PM
Buenas tardes a todos
Me acaban de pasar las siguientes condiciones y me gustaria saber vuestro parecer.
Tipo – Libor + 0,65%
Divisas – Euro,Dólar USA, Libra Esterlina, Franco Suizo y Yen Japonés
Importe – Máximo 70% del valor de tasación
Plazo – Máximo 30 años
Pago de cuotas – Trimestral
Comisión cambio de divisa – 0,10% sobre el saldo vivo de la hipoteca
Comisión de apertura – 0,75% mínimo 360€
Comisión de cancelación – 0,5% los primeros cinco años y 0,25% a partir de entonces
Fixing – 0,25%
Vinculaciones – Domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de vida.
Es normal la comisión de 0,10% de cambio de divisa??…. y la vinculaciones???
Gracias por vuestros comentarios.
PEPO29 febrero 2008 - 5:17 PM
Si antes digo que el libor yen trimestral iba plano todavía, subidón. Pero el mensual y el anual han subido más aún.
1 Mes 0.85125
3 Meses 0.93625
12 Meses 1.08500
Como dice Rul, abrid el paraguas, y el que sienta vértigo y náuseas que no monte, esto es la montaña rusa.
PEPO29 febrero 2008 - 5:23 PM
Manuel, no parecen malas esas condiciones, 0,10% de cambio y 0,25% de fixing no es nada malo aino al contrario, aunque tanto seguro parece excesivo ¿ qué banco te ofrece fixing al 0,25%?
gorgijasp29 febrero 2008 - 5:46 PM
Para Manuel 613 ¿es de DB la oferta verdad?. Están bien te lo aseguro. A mi me dan el 0.65 aunque con apertura del 0.5%. Me extraña lo del fixing ya que a mi no me sale ese tan bajo (¿te lo han dado ellos?). En fin…
Yo a lo mio malisimas noticias macro hoy desde EEUU:
1º) No esta claro el plan de rescate de la monoline Ambac. Si esto es asi…agarraos que vienen curvas (una subprime II).-
2º) Muy mal dato del índice de director de compras de Chicago. Peor de lo esperado lo cual indica que EEUU está en recesion o a punto de entrar en ella.-
3º) Ojo a la noticia de que si USD/JPY se pone en la banda de 100-102 puede intervenir el BoJ al rescate del dólar. Si esto es cierto yo, y es opinión personalisima, no veo el yen a 130.-
4º) Dato amcro importantisimo para el lunes en EEUU: el ISM de manufacturas de febrero. Si como se espera baja del 50 desplome bursatil y dato definitivo de que EEUU esta en recesion.
Saludos a todos.-
Rul29 febrero 2008 - 6:56 PM
#616, gorgijasp
Curiosidad, ¿entonces cómo ves el Yen?.
(qué momentos más “divertidos” estos)
PEPO29 febrero 2008 - 6:57 PM
En primer lugar deciros que en su día, cuando dije que iba a entrar en yenes, me dijeron que bien, “el mejor tipo de interés, tiene riesgo, pero es que te ahorras un dinero”, pero que aunque era muy arriesgado entrar en dólares, no era descabellado, que la tendencia del dólar era seguir depreciándose frente al euro, sobre todo “si explota la burbuja subrprime, que está revoloteando”. Incluso me hablaron de la Libra: “Está demasiado alta”. El franco en cambio era “mucho menos arriesgado, buen tipo de interés, pero nunca va a ser excesivamente rentable, es muy plano con el euro” Os hablo del mes de Junio 07. Finalmente entré en yen.
He estado jugando con las tablas de tipos, los datos del BCE, y el excel de la BBK que alguien colgó por ahí. Mi ahorro de cuotas respecto a una hipoteca en euros es de aprox. el 33%, y mi deuda si se convirtiese a euros hoy sería aprox. un 5% más. Si hubiese entrado en dólares, hubiese pagado de cuota un 7% más que en euros ( es decir, mucho más que en yenes, como un 40% más), pero mi deuda en euros sería hoy un 10,44% menos que en euros ( es decir, aprox. un 15% menos que la deuda convertida de yenes a euros que hipotéticamente tengo actualmente). Todo esto en 9 meses.
Si lo hago en GBP aún sería más rentable. Para don sabido. Y si falla, a ver cómo se te queda el cuerpo. No sé qué pensaréis, pero los datos están ahí.
Alex29 febrero 2008 - 7:28 PM
Hola a todos,
No se para que digo nada ayer… :-( (Tiempo de gafitas de sol)….
Antes hablo….. antes se aprecia el yen!!!!
Que ha pasado hoy?? Alguien lo sabe??
No creo que haya una diferencia de 2-3 yenes en un día solo por el LIBOR.
Bueno, sacad paraguas, chubasqueros y prendas para el frio que parece que las nubes negras vuelven…. :-(
Un saludo a todos,
Alex
richardj29 febrero 2008 - 7:55 PM
Para Alex #619
Pues lo que ha pasado ha sido que han publicado los datos de inflacción en Japón y ha sido el mas alto en los ultimos 7 u 8 años he oido. Ha sido 0,8%. Que significa inflacción, pues que los tipos suben para controlarla, en este caso fijaros como el Libor del Jpy también ha subido bastante respecto ayer. Y que significa la subida de intereses, pues que la moneda se hace fuerte respecto a sus cruces, como habreis visto hoy.
Saludos
Ruben29 febrero 2008 - 8:51 PM
el yen baja a 158.03 sera la tendencia a bajar en marzo¿?
gorgijasp29 febrero 2008 - 9:29 PM
Para Rul (y todos los demás):
Yo no veo el yen a 130 por la sencilla razon de que ya se encargará de intervenir el BoJ en defensa del dolar. ¿A 170 como prevé Bankinter? pues tampoco lo creo ya que los datos de inflacion en Japón aconsejan vigilar tipos…pero la economía japonesa entre crecimiento e inflación apuesta por el crecimiento (con esto no quiero decir que el BoJ sea tan “alocado” como la FED). Yo creo que Japón no va a tocar tipos de momento, ya que espera a ver que ocurre con el petroleo (recesion, menos crecimiento, menos demanda de petroleo, bajada del barril). Por otra parte está la aversión al riesgo que juega en contra de la depreciacion del yen…
Rul, el escenario es tan confuso que ni siquiera los más expertos saben lo que va a ocurrir. Yo personalmente creo que habrá rebote a medio plazo del yen (162-167, como argumentan los de ING) pero claro son suposiciones. Abrazos
quique29 febrero 2008 - 10:40 PM
Para Quini c,
mi mail es [email protected]
contacta conmigo mediante messenger y te adjunto a mis contactos para comentar con mas fluidez sobre el tema.
Me gustaría comentarte que en bankinter del paseo de almeria estan puestos en el tema y eso me da confianza…a mi me estan haciendo una pretasacion para ver si sale adelante la operacion ya que pido 435.000 euros ya que quiero reunificar dos hipotecas.
en doutche bank del paseo ni me atendió al directora (pasan del tema) y en el resto de bancos y cajas ni p… idea ninguna.
Tan solo la Caixa de C/ Benitagla en Cortijo Grande saben del tema pero condiciones duras 50% tasacion para yen y 80 para CHF (creo que de esta forma te obligan a entrar en CHF ya que saben que la referencia que buscamos es el yen y así ganarse otro tanto con el cambio de divisa), comision de apertura 0,50%, libor+0,75 y lo que me ha echado pa atrás con ellos es cambio de divisa 0,50% (tanto mensual como por cambio de tipo de divisa), si no fuese por esto me hubiese animado con ellos ya que la directora (Mariola) es una chica muy amable y se preocupó bastante de enterarse del tema para darme condiciones.
Ruben1 marzo 2008 - 1:33 AM
yen ahora mismo 157.50 cada vez menos
Agustí1 marzo 2008 - 7:14 AM
Hola a todos
Hoy primer dia de Marzo:
Libor yen en 0.85 y cambio en 157.45.
Libor CHF en 2.61 y cambio en 1.5802
Ahora nos queda por delante un “mes interesante” (realmente el cierre fiscal de Japón tendrá algo que decir?) y quien dice que Abril no lo será y Mayo, y Junio y …
Tengo por tanto 16 años y 3 meses (acabo la hipoteca en Junio del 2.024) de “entretenimiento”.
Con mis casi cuatro años de MD no creo que pueda ser capaz (lo seré algún dia?) de decir que “tengo una gran experiencia” en la MD, como mucho puedo decir “algo de experiencia”.
Hasta la fecha lo que puedo aportar es que entré con un libor CHF a 0.25 de interés y hoy está a 2.61 y que el precio de entrada fue de 1.5363.
A dia de hoy mi amortización ha sido importante y evidentemente mucho más elevada que en euribor con lo cual ya me doy por satisfecho.
En cuanto a las cuotas, estas han ido variando. Si tomamos desde septiembre:973, 945, 953, 925, 992, 961. Con lo cual en estos 6 meses la media es de 958 euros, siendo la diferencia entre la mayor y menor cuota de 67 euros.
Si lo hacemos en todo el tiempo de la hipoteca la cuota menor que he pagado fue en Octubre del 2.004: 884 euros y la mayor 992: 108 euros de diferencia.
Mi deuda inicial era de 279.100 CHF (a 20 años) y a dia de hoy es de 235.558 CHF- 279.100: 43.631.CHF.
Ahora si me quiero “entrener” puedo coger el capital que me queda y mirar lo que equivale en euros pero el tema está en que al principo lo hacia cada dos x tres hasta que me di cuenta que realmente era sólo por “matar la curiosidad”, porque todavía me quedan muchos años de hipoteca y ésta es en CHF y no en euros.
Como veis tengo tan sólo algo de experiencia y lo que esta me dice es que poco a poco han ido incrementándose mis cuotas pero dentro de unos niveles razonables y que por otro lado corresponden a escenarios que planteé en su dia, y que además los niveles de amortización no están nada mal ya que en euribor serían mucho menores.
Lo que si que tengo siempre es ese “pepito grillo” que fue el que yo quería entrar en yenes (hubiera entrado a 133.50) y el director de la oficina me asustó tanto que en el último momento cambié a CHF.
Esto no es más que una refexión para quienes están en la difícil situación de elegir moneda.
Mi consejo es que la decisión sea vuestra porque nadie puede asegurar nada (post 581 de Quique. Realmente admiro a quienes gestionan MD, porque supongo que lo harán, una vez contratadas. Por cierto Ruben cada persona “es un mundo” y lo que es bueno para uno no simpre lo es para otro ) y que no es mala opción intentar ser “autónomo” lo que implica comenzar por conocer bien la MD.
Espero que “mis números” os puedan servir de referencia para ir aclarando un poco la difícil decisión de entrar en una u otra moneda.
Por cierto si estamos en la estación nunca sabemos si es mejor coger el primer tren o el segundo…pero lo que está claro es que algún dia lo tomaremos porque no nos vamos a quedar siempre esperando (verdad aaxter?)
Un saludo
Agustí
*pido disculpas por la extensión del post.
carlos1 marzo 2008 - 10:04 AM
Hola a todos. Estoy a punto de entrar en una hipoteca multidivisas. Creo que lo tengo claro y entrare en yenes. Casi con seguridad entrare en los primeros 10 días de este mes de marzo, que pienso que se pondrá a niveles del año pasado y será buen momento. Lo único que no tengo claro es con que banco lo voy a realizar. Por un lado tengo Bankinter libor + 0.90 mensual, comisión de apertura 400€, cancelación parcial, total y cambio de divisa 0%. No me permiten tener una cuenta en yenes y por tanto poder comprarlos cuando me interese. Cuota mensual 15€
Por otro lado tengo la bbk que me dan libor + 0,70 trimestral. La apertura seria 0,3%, el cambio de divisa es 0,2%, y si me permiten tener una cuenta en yenes, comprarlos donde quiera y cobrarse de dicha cuenta. Si hay comisión de cancelación total. Cuota trimestral 8€, si se cobran de mi cuenta en yenes 0€.
Con estos datos pienso que seria mejor con Bankinter, pero hay que pensar en el fixing, que si bien es un concepto que nadie piensa te puede hacer la hipoteca muy cara.
Bankinter te pone un fixing de 1,01%, por lo tanto al formalizar la hipoteca te cobra este porcentaje de un tirón (como si fuera una comisión de apertura), sin embargo el bbk no cobra fixing al formalizar la hipoteca y después cobra un 0,2%
Por otro lado tenemos la cuota mensual que también lleva aparejada el fixing, y el cambio de divisa que también lo lleva.
Con esto del fixing y la cuenta paralela apuesto por el bbk. Por favor si hay algo que no cuadra en mis reflexiones decírmelo, estoy apunto de firmar.
manu1 marzo 2008 - 10:10 AM
Buenos dias a todos:
Acabo de hacer una reclamación a Bankinter por la comisión de cambio de billetes (compra de divisa) cobrada en el momento de constituir mi HMD, basándome en la circular 8/1990 del BE. No entiendo como en algún post alguien ha dicho que se la han aceptado (en tres días). A mi, la contestación (también rápida -1 día-) ha sido que dicha circular se refiere a una Orden de la Presidencia del Gobierno de 5 de mayo de 1994 (BOE nº 112 de 11 de mayo) en la que determina, entre otras circunstancias, que sólo se aplicará a aquellas hipotecas inferiores a 25 millones de pesetas (unos 150000 €). Lo he comprobado y parece que es cierto.
Mi pregunta, por si alguien lo sabe es si dicha cuantía no estará actualizada en alguna normativa posterior (Orden, Decreto, Ley, etc) puesto que hablamos del año 94 y a día de hoy, dicha cantidad parece ridícula si la comparamos con la de entonces.
Gracias a todos y disculpas por la extensión.
Manuel1 marzo 2008 - 10:54 AM
Para Pepo y Gorjisab
Las condiciones las he obtenido a traves de un contacto obtenido en este foro que se dedica a la intermediación, el contacto en cuestión es Jose Ramon Huergo y su correo jrhuergo(arroba)sdati.com me parece una persona eficaz a pesar de lo poco que nos conocemos (buena gente).
richardj1 marzo 2008 - 3:45 PM
Para carlos #626
SI quieres, enviame un mail y te cuento. Yo tengo hipoteca MD tanto en Bankinter como en la BBK. En comisiones sale mas costosa Bankinter.
Mi mail es ricardo.jimenez.gutierrez arroba gmail.com, y si quieres también te envio los simuladores si no los tienes ya.
Saludos
carlos1 marzo 2008 - 4:12 PM
Para richardj #629
Te he enviado mi correo electronico pero no se si correctamente ya que no me hace constar el envio, no obstante mi correo es [email protected]
gracias
sanmart1 marzo 2008 - 4:53 PM
Hola a todos. Gracias por compartir vuestras experiencias sobre vuestras hmd. Al fin he resuelto todas mis dudas y … me he quedado con las vuestras.
Mi experiencia, aún previa, es la siguiente: Bankinter me ofrece 70 % sobre tasación, libor Yen + 0 90 €, 200 € de apertura y 0,1 de comisión de cambio(solo para empleados de mi empresa). Sólo falta tasar el piso y firmar. Barclays ofrece libor + 0,65, y 0,2 de comisión de cambio, 0,5 de apertura, pero me dicen que el euro esta demasiado fuerte y me ofrecen una subrogación con todos los gastos a su cargo, pero en euros (euribor + 0,25).
Tengo muchas dudas por la fortaleza del euro, pero creo que una hipoteca de 20 años puede tener muchos altibajos y que a causa del bajo interes de la hipoteca en yens es lo mas rentable a la larga.
No entiendo la razón de tener una cta. en divisas. Me parece mas lógico guardar los ahorros en euros y cuando el cambio sea favorable amortizar. P.e. si en verano te dan mas yens por un euro, es lógico que este sea el momento de amortizar.
Me gustaria recibir vuestras opiniones para saber si mis planteamientos son correctos.
Gracias-
sanmart
richardj1 marzo 2008 - 6:41 PM
PAra 631
Sobre la amortización. Yo la verdad es que hago las dos cosas, intento tener siempre la siguiente cuota trimestral en mi caso comprada al precio que a mi me haya parecido bien, y por otro ladoen Euros ahorro lo que me ahorro respecto a mi anterior hipoteca en euros. Ya veré si con este dinero amortizo, o alguna vez tiro de él, y de momento es como un plan de pensiones, ya que lo tengo puesto en una cuenta de alta rentabilidad. ;-)
Saludos a todos
a pesar de la inflacción. Claro que ha subido, hasta el 0,8% ¡uuuh! ¡qué barbaridad! Pero si aquí la tenemos a mas del 4%
sanmart2 marzo 2008 - 12:09 AM
para richardj # 632
gracias por tu opinion pero sigo sin ver claro la utilidad de guardar yens que ya no pueden variar de precio y que no van a tener ningun interes bancario. Mi cuento de la lechera consiste en utilizar una pequeña hipoteca de la Caixa en la que puedo amortizar y disponer de las cantidades amortizadas sin coste alguno y tantas veces como quiera. Cada vez que amortizo me ahorro los intereses correspondientes de la hipoteca y cuando dispongo de ellos para amortizar en yens a un cambio favorable me sale a cuenta. Segun las graficas del cambio Euro/yen los meses de Julio y Agosto suelen ser los mas favorables para amortizar. Si firmo la hipoteca ahora, al cambio aproximado de 159, y en Julio o el mes X esta a 168 y amortizo las cantidades ahorradas estos meses amortizo un 5% mas de lo normal. Y hasta aqui mis cabalas. Si tu o cualquiera de los foristas ve fallos en mi planteamiento ruego me lo digais. Esta hipoteca tiene muchisimas variables que nosotros no podemos controlar.
ESTEBAN2 marzo 2008 - 10:06 AM
Hola, ¿ alguien me podria decir si con un sueldo de 2500 euros al mes, dos hijos pequeños y trabajando yo solo `podria hacer una hmd de 180000. (no tengo mas prestamos) ? o por el contrario es mucho riesgo.
sanmart2 marzo 2008 - 1:45 PM
Hola Esteban: Hasta lo que yo se, los bancos miran que el 30 % de tu nómina pueda pagar la cuota de la hipoteca, tienen en cuenta tu edad (tu edad actual + los años de la hipoteca no pueden pasar de 70 o 75 años, según el banco). Sobre el riesgo estoy tan pez como tu. Solo se que si uno no te arriesgas no vas a conseguir el piso.
Un saludo
Antonio2 marzo 2008 - 4:47 PM
Hola esteban: Mi sueldo es parecido al tuyo y he conseguido una de 277.000. También tengo 2 hijos y mi mujer no trabaja pero percibe una renta. Pero claro, miran más cosas.
Aparte del ratio de endeudamiento que no puede pasar del 40%. (Si eres funcionario calcula todo el neto anual y divides por 12) también miran la tasación del piso y no te dan mas del 65 o 70% según la entidad.
Ojo que te lo calculan en euros. Aunque tu cuota en yenes o francos suizos fuera del 40 si en euro es superior te quedas fuera.
Agustí2 marzo 2008 - 5:41 PM
Para Esteban
Ya has visto lo genial que es la gente de este foro y tanto sanamart como Antonio te han comentado perfectamente los requisitos.
Y ahora para que veas “números” con el yen por ejemplo:
200.000 x 158: 31.600.000 de yenes (aunque tu hablas de 180.000 “tiramos largo”)
31.600.000 a 30 años y al 1.60 (libor mensual yen 0.85 + diferencial de 0.75): 110.580 yenes mensuales/156: 708 euros
Si el cambio fuera 150: 110.580/150: 737 euros
Si fuera 160: 961 euros
Si fuera 145: 110.580/762 euros
….
Un saludo
Agustí
Agustí2 marzo 2008 - 5:44 PM
Para Esteban
Me he equivocado:
110.580/160: 691 euros y no 961.
110.580/145: 762 euros
Ahora sí
pe2 marzo 2008 - 6:26 PM
Hola
Tengo un mar de dudas, me están poniendo muchas pegas
Para la HMDV. 200.000 a 25 años dicen que voy justo con
Mis 2400 + 700 al mes con 3 pagas, yo flipo.
Creo que el problema son mis muchos pagos que me hacen ir un poco justo
Y mi actual HP euribor mi banco me la aplaza en dos pagos 30 y 15 de cada mes
Creo que se lo están pensando por este motivo
Ya que de momento no me dicen nada (la están estudiando)
Puede ser este el motivo? Ya que a mí no se me ocurre otro
gracias
gorgijasp2 marzo 2008 - 7:16 PM
Para Pe :intuyo que tienes problemas si es de bankinter?. Hombre con 2400 €/netos y si (creo que así es…) eres funcionario no deberías de tener problemas. Aunque si es cierto que cuando negocié con bankinter me pusieron problemas con el ratio de endeudamiento (que no lo entiendo). De todas formas hay bancos que pueden no ponerte problemas si eres cliente “solvente” (no haber tenido impagos, aparte de tu perfil economico).
Por otra parte el comentario de 634 parece que corrobora mi pensamiento en el sentido de que como se ponga las cosillas un poco mal en Japón estos bajan tipos (con lo que el yen a 130 es que no lo veo vaya…). Saludos
richardj2 marzo 2008 - 9:10 PM
Para #635, sanmart
Holas, respecto a lo de guardar Yenes sin ningún tipo de interes, tienes razón, pero yo no hago eso, como mucho al tener la cuota trimestral, lo que hagoes comprar una letra por delante. Es decir, la siguiente letra me toca pagar el 4 de Abril, para ese día ya tengo Yenes comprados a 165-fixing que compré los últimos días de Diciembre 2007. Como yo entré a 157, pues en el momento que lo vuelva a ver a 160 o por encima de los 157 previo descuento del fixing, compraré para la letra del 4 de Julio. Es simplemente tener comprada una letra al mejor cambio, y no esperar a que sea lo que sea el día de la letra. Así, haciendo esto, estoy 6 meses un poco mas despreocupado.
El otro día quise comprar a 160,6 (ya descontado el fixing), fue el día en que bajo a 157, pero como el banco tiene la cotización del dia anterior y es lo que te aplica, pues quería aprovechar, lo malo es que vi que estaba a 157 a las 14:40, y ya habían cerrado la sucursal, así es que no pude llamar para que me compraran divisa. Eso es lo malo, que puedes perder esas oportunidades.
Saludos
pe2 marzo 2008 - 9:14 PM
Para gorgijasp
Ok….. Bankinter me pone pegas, pero popular al 80% que no.
Ingresos netos 2400+700= 3100
Todos los pagos al día (hp, pres, etc)
200000 a 25 años la vivienda valor 380000
Y se lo están pensando porque tengo la HP fraccionada
No me lo puedo creer, e dado con un hueso? O esto es normal
En este tipo de HPMV? No me cuadra
Por una hp euribor me ponen la alfombra roja
gorgijasp2 marzo 2008 - 9:43 PM
Para pe: hombre no lo entiendo con esos ingresos como te ponen pegas. Sólo te digo que a mi bankinter con un endeudamiento de 37% y funcionario me dijo que tenía que vincular a mi pareja. Claro ya que no estaba muy decidido con ellos pues fué la puntilla. Es que no entiendo tampoco a los bancos a veces. Aunque yo creo que es por la politica de endurecimiento de condiciones (antes el mundo hipotecario era un coladero, por no decir cachondeo, y ahora estamos en el extremo opuesto). En fin que ellos se lo pierden (yo negociaba con otro banco).
pe2 marzo 2008 - 10:11 PM
Para gorgijasp:
Que le vamos hacer, seguiremos negociando y luchando por conseguir la HPMDV
Muchas gracias para ti y para todos los que forman este foro.
Gracias a vosotros, los que empezamos con la mdv lo tenemos más facil
Un saludo
Adrián3 marzo 2008 - 1:19 AM
Buenos dias!
llevo varios dias leyendo el foro y este es mi primer mensaje. Muchas gracias a todos por la ayuda que indirecta o directamente aportais. Yo despues de mucho valorarlo finalmente me he decidido a contratar una hipoteca multidivisa con Bankinter.
Las condiciones son idénticas a las que habeis descrito en anteriores posts excepto la comisión de apertura que a sanmart (#631) se la han rebajado a 200 euros. Las condiciones que me ofrecen sin entrar en detalles son:
180000 euros a 30 años.
Comisión apertura –> 400 euros
Comisión amortización parc. y total –> 0%
Comisión cambio divisa –> 1 x 1000
Comisión cambio mensual (fixing) –> 1%
Euribor + 0,40
Libor + 0,90
Vinculación seguro de vida + hogar
sanmart, hoy lunes ya he quedado con el banco para fijar dia y hora de firma de la hipoteca. Me podrias decir que oficina te cobra 200 euros de comisión de apertura? Querria presionarles un poco en este tema para ahorrarme lo máximo en la comisión de apertura.
Para adrian:
Yo voy a entrar con bankinter porqeu no tengo más remedio pero lo que te han dicho del fixing 1% no es verdad.
Esa es la comisión de cambio. Bankinter mete un fixing que yo he calculado en el 1.71 % tanto cuando entres como al cambio.
Digan lo que digan porque te aplican lo del cambio comprador-vendedor y es alto. Así que a tu letra súmale ese 1.71%.
¿No te han puesto un mínimo mensual por recibo? Porque dos compañeros y yo no hemos tenido narices a hacer que nos quiten eso.
Ya te digo que yo entro porque barclays me puso pegas y bbk me pilla la más cercana a 160 km y no puedo mover a todo el mundo alli para firmar.
Lo del seguro de vida pelealo que puedes evitarlo.
Mapfre es más barata en el seguro de vida para hipotecas si realmente necesitas hacértelo.
Jose Manuel3 marzo 2008 - 7:36 AM
Para #626, carlos
He leido tu comentario, y respecto a Bankinter yo te digo que no aceptes si no te permiten abrir una cuenta en yenes. Yo tengo mi HMD con Bankinter, y no sólo tengo una cuenta en yenes, además tengo otra en dolares USA, así que no permitas que te digan que no se puede abrir una cuenta en divisas. Diles que si no te lo permiten, te vas a otra sucursal de Bankinter. Un saludo.
Alberto3 marzo 2008 - 8:45 AM
para Manu 627
o quien pueda saberlo
Estoy interesado en la reclamcion por cambio de billetes (compra de divisa) de la que hablas, en mi caso si estoy por debajo de los 150000€, tambien estoy en bankinter, podrias pasarme el texto que les mandaste y la forma de hacerlo.
Muchas gracias.
albergh7.arroba.yahoo.es
Ern3 marzo 2008 - 9:33 AM
¡Hola!
Soy nuevo en el foro pero no en el tema de la multidivisa. Enhorabuena a todos por este espacio magnífico de intercambio.
Yo tengo la HMD con Bankinter. En Francos Suizos, a 1’65 (casi 1’67 con el fixing). No me esperaba este movimiento del CHF tan grande, una vez que descarté los yenes por su vaivén. Ahora está a 1’575. ¿Rebotará? Me mantengo tranquilo, con 30 años, pero sinceramente noe speraba estos sobresaltos tan pronto. Los que entráis ahora creo que tenéis una oportunidad excelente.
Respecto a la primera compra de moneda, reclamé del modo que estáis indicando en el foro en su momento, y me dijeron lo que os han dicho a vosotros, que esa directiva solo es aplicable en cantidades hasta 150.000 euros. Poco más o menos me dijeron que diera las gracias que me hubieran cobrado tan poco.
Saludos amigos.
aaxter3 marzo 2008 - 12:05 PM
Para Agusti:
Gracias de nuevo. He cogido tu sutil indirecta y tienes razón (hay que coger el tren…..). A la vista de las condiciones que me están dando, estoy entre Bankinter y Barklays y me inclino por el Yen directamente (ya que me arriesgo…..). Tengo otra duda, sobre algo que seguro se habrá acometido en el foro, pero no lo he visto: ¿Cómo es el tratamiento en la declaración de la renta con las HMD?¿hay diferencias significativas con las convencionales?. Un saludo a todos.
carlos3 marzo 2008 - 12:23 PM
Para #649, Jose Manuel.
Gracias Jose Manuel. Si puedes dime que sucursal te lo permite ya que a mi por mas que insisto en el tema no me lo permiten.
Adrián3 marzo 2008 - 12:30 PM
Para Antonio (#648),
gracias por tu respuesta. Me podrias decir que sucursal del Bankinter ofrece este tipo de hipoteca sin vincularse al seguro de vida y/o hogar con ellos y comisión de apertura inferior a 400 euros?
El seguro de vida por 180.000 euros, supone una cuota anual de 385, 29 euros/año, con el seguro al que me obligan a vincularme. ¿Es más económico el seguro de vida de Mapfre?
Respecto a la comisión de cambio de divisa, me ofrecen 1×1000 (con mínimo de 15 euros) y en referencia al fixing me comentaron que es de un 1% (segun ellos). Me creo lo que me dices y seguro que la realidad es otra bien distinta. De que manera has calculado la cifra del 1.71% ??
Un saludo,
Adrián.
Juanjo763 marzo 2008 - 12:46 PM
Pues sí, pues sí, “coge el paraguas porque va a caer una…” Buffet se retira y nada de comprar bonos municipales a las aseguradoras. Una de “monolines” al caer…
Cárpatos:
“La cancelación del plan para apoyar los bonos municipales es una muy mala noticia. Las implicadas son MBIA, AMBAC y FGIC.”
Al refugio….JPY y CHF
sanmart3 marzo 2008 - 2:52 PM
Para Adrian # 647:
Lo siento pero esta comisión de apertura de 200 € es por un acuerdo entre Bankinter y mi empresa Adif (antes RENFE) y la tuve que reclamar en la sucursal de Pl. Tetuan de Barcelona. Antes solo me ofrecian 800 €.
Adrián3 marzo 2008 - 2:59 PM
Hola Sanmart #657,
gracias de todas maneras. Yo pertenezco al colectivo de trabajadores de la Generalitat de Cataluña, pero con Bankinter creo que no hay ningun tipo de acuerdo con ellos. Y con los bancos/cajas con los que hay acuerdo, tampoco es ninguna maravilla.
Yo estoy negociando finalmente con una oficina de Bankinter de Madrid que me ha ofrecido mejores condiciones que las que he encontrado en Bankinter en la provincia de Barcelona.
No obstante, me informaré en la oficina de Tetúan de sus condiciones. Gracias!
Adrián.
sanmart3 marzo 2008 - 3:20 PM
Para richardj
Nuestros planteamientos son diferentes con respecto a la compra de divisas. Tu tienes revisiones cada tres meses, tienes que hacer una provision de dinero para pagar la cuota y es razonable que cambies lo mejor posible en este periodo de tiempo. Pero mi revisión es mensual y no puede haber muchas variaciones de cambio en un mes.
Para todos:
Parece que, aunque no se la razón, el yen esta haciendo lo mismo que en 2007, o sea menos yens por euro. Alguien podría explicarme porqué, y hasta donde suponeis que puede bajar?, Tengo que firmar en dos semanas y eso es mucha pasta.
sanmart3 marzo 2008 - 3:38 PM
Para Adrian
La persona que me atendio en Bankinter de Pl. Tetuan, cuando le reclame lo del convenio Bankinter/Adif, me comento que le habia costado mucho encontrar los datos de este, que ellos estan mas acostumbrados al convenio que tienen con los empleados de la Generalitat (de Catalunya). O sea que si eres empleado de la Generalitat de Catalunya, sí tienes un convenio. Habla con recursos humanos de tu empresa o consulta con la Intranet de la Generalitat. Suerte
Antonio3 marzo 2008 - 3:57 PM
Para Adrian #655
Es la sucursal de Jaen donde me lo han ofrecido, eso sí, el seguro de hogar si es obligatorio. El de vida no.
El seguro de mapfre para 277.000 es de 641, puede parecer caro pero solo lo quiero durante un año. Tienen otro que te calculan la cuota y te regalan 5 años. Pregunta en una oficina de mapfre según tu caso y mira si te conviene. Tu precio no está mal. A mi lo que me molesta es que me obliguen a cosas que la ley no obliga.
El fixing de bankinter se calcula asi:
(VALOR DE CAMBIO * 1.015 * 1.002)
Ej: supongamos que está a 160
160 * 1.015 * 1.002 = 162.724 es decir 1.71%
Todavía no lo se a ciencia cierta porque yo hasta dentro de dos semanas no firmo. Lo se por otro que la tiene y así calcula los recibos. Ademas le tienes que sumar los dichosos 15€.
Un saludo.
Rul3 marzo 2008 - 4:38 PM
Qué buena la frase que aparece hoy en AC-MARKETS:
“Octubre es uno de los meses particularmente peligrosos para especular en la bolsa. Los otros son: julio, enero, septiembre, abril, noviembre, mayo, marzo, junio, diciembre, agosto y febrero”. Esta celebre frase, obra del escritor estadounidense Mark Twain”
Vamos, que esta frase es extensiva a ¿Cuál es el mejor mes para entrar en HMD?….
Ruben3 marzo 2008 - 4:42 PM
156.79 cambio del yen alguien puede comentar algo. por favor. sera este el mejor mes del año para firmar. sellevara la tendencia a bajar mucho tiempo se recuperara a finales de marzo como el año pasado?¿
Jose Manuel3 marzo 2008 - 7:29 PM
Para carlos #654.
Dejame tu correo y te envio la dirección de Bankinter.
Un saludo.
PEPE4 marzo 2008 - 3:18 AM
Enseguida firmamos! Entramos en CHF, ya os ire contando como nos va.
Agusti, u otro veterano, le he preguntado directamente al director, hablando claro, a ver cuanto me va a costar la compra de la moneda, y me dice que nada. Me dice que por eje. hoy el “precio comprador … esta a tal …” Yo miraba mi pag. y el la suya, hemos coincidido que estaba por ej.1.5880, y … Se hace el cambio y punto.
Al hacer el cambio al trimestre, me cobran unos 9 €, según el es lo único que me cobran. (Y el 1% que les regale en concepto de apertura).
No lo entiendo, porque todo el mundo habla del precio comprador, precio vendedor, fixing, comisiones … Me cabrea firmar, y no tener claro un punto tan importante como este.
Mañana firmo la compra de la moneda, antes me leere el contrato tranquilamente, a ver si es verdad. Aunque lo dudo, muchisimo.
Saludos a todos.
Ern4 marzo 2008 - 9:39 AM
Pepe, y todos los que estén a punto de entrar. Creo que es muy importante que al menos un dìa antes de la firma pidáis al banco los datos que se van a firmar. No por desconfiar -o si-, pero tb todos somos humanos y podemos equivocarnos. En mi caso:
-Habían puesto moneda inicial yenes cuando eran CHF
-Había puesto euribor + 0’65 para el tramo en euros cuando negociamos euribor+0’50
-Habían puesto plazo 25 años cuando habiamos negociado 30
Este tema produjo un tremendo quebradero de cabeza pq me decía que “bueno, se queda en 25”, a lo que yo contesté que por supuesto con 25 no firmaba. Y era un día antes de la firma.
Anónimo4 marzo 2008 - 12:02 PM
hola, soy Patricia de Burgos. Hace 1 año me planteé meterme en HMD y , aunque finalmente por ciertas circunstancias no lo hice, ahora he retomado el tema y el foro. He intentado leer el máximo de post del foro, pero es que !cómo ha crecido….! imposible leermelos todos. Agustí tú seguro que me recuerdas
Por lo que he leido las previsiones(ya se que solo son previsiones) es que para meterme en yenes este mes es el mejor momento. Y por otro lado de forma sorprendente con el cambio del franco suizo puede ser también una buena oportunidad entrar en esta moneda.
Lo que ocurre es que estoy un poco verde en las negociaciones con los bancos, vaya que lo acabo de empezar a mirar y de momento lo que me han ofrecido no me parece pero nada interesante. ¿Cómo lo veis? porque todo esto de negociar y mirar y luego que el banco te responda lleva su tiempo…. y entonces va y resulta que ya se me ha psado el buen momento para meterme en HMD.
Hace unos dias (llevo dias lintentando leer todo el foro) leí en unos post que algunos de vosotros había contactado con un intermediador
que no nos cobraba nada a los clientes, que era el banco quien le pagaba y además hablaba de un señor en concreto que era muy amable.Si la persona que escribió esto lllleeis mi post o alguien que me pueda informar por favor contadme algo.
Siento haberme enrollado tanto para ser mi primer pos después de un año, pero agradeceré cualquierayudita.
Muchisimas gracias de antemano a todos
Ruben4 marzo 2008 - 1:36 PM
para patricia de burgos: 647100892
Ruben4 marzo 2008 - 1:38 PM
trabaja muy bien y no cobra nada todo es super claro.
Magm4 marzo 2008 - 1:52 PM
Hola! foreros, pregunto yo: Cuando hablais de BBK podemos entender que es = a bbk… ?
Otra cosa, siempre se habla de hmd a 30 años y digo yo que eso será siempre en funcion de la edad del solicitante; me explico: los bancos-cajas daran estas siempre a un limite años o es que es independiente el que te concedan la hmd a 30 años tope.
Pregunto, alguien ha conseguido el tope de años de concesion sin que le hayan puesto pegas por la edad…?
Magm4 marzo 2008 - 2:01 PM
Hola Foreros! una preguntita de nada, cuando hablais de BBK podemos entender que es lo mismo que “bbk”. Es por aclarar concepto.
Otra más, siempre se habla de hmd a 30 años, digo yo que esto será en funcion de la edad del solicitante, quiero decir que los bancos-cajas pondrán un limite de años tope, para la concesion de la misma o es que esto es independiente a la edad…? Imagino que esto es para hacer calculos generales o servir de guia…
Un saludo
Una curiosidad por si alguien se siente atraído. Yo soy bastante analítico y me llaman la atención esas cosas. Es referente a los “líbores” de los suizos.
La política económica del BNS se centra en el líbor a 3 meses, y ese, desde que se pusieron los tipos al 2’75%, se mueve en un rango muy pequeño. El de 6 y el 12 meses, más o menos igual.
Pero en cambio el de 1 semana y 1 mes (el que nos interesa a los bankinterianos), va dando “viajes”, movimientos oscilantes entre 2’25% y 2’75%. Ha habido un camino al alza que ha alcanzado 2’63% y ahora parece que se emprende el camino a la baja en esa onda, estando hoy en 2’57%.
¿Alguien tiene idea de por qué se dan esos movimientos ondulatorios?
Ruben4 marzo 2008 - 3:58 PM
PARA MAGM:
El maximo de años a hipotecar segun ley son hasta los 85 años, algunos bancos tienen la politica interna de hasta los 75 y no tienen porque hipotecarte mas tiempo tienes que tener max de 45 años para hipotecarte hasta los 30 que utilizan de max para la multidivisa.
espero haberte servido de ayuda.
Ruben4 marzo 2008 - 3:59 PM
PARA MAGM:
El maximo de años a hipotecar segun ley son hasta los 85 años, algunos bancos tienen la politica interna de hasta los 75 y no tienen porque hipotecarte mas tiempo tienes que tener max de 45 años para hipotecarte hasta los 30 que utilizan de max para la multidivisa.
espero haberte servido de ayuda
Juanjo764 marzo 2008 - 5:48 PM
Hola os dejo un extensísimo comentario de José Luis Cárpatos, uno de los analistas de bolsa a los que sigue bastante gente de por aquí (incluido yo) pero por si os lo habéis “saltado”. Disculpad el tostón pero considero interesante dar su opinión para que todos veamos dónde estamos metidos o dónde nos podemos meter. De verdad que recomiendo su lectura aunque cueste…
Un saludo,
“Vean esta cita de un artículo publicado por Alberto Acosta en lainsignia.com el 23 de diciembre de 2002. En la misma habla de una de las burbujas ya olvidadas pero que en su momento hizo mucho daño como fue la burbuja de las emisiones de bonos de mediados del siglo XVIII por parte de países latinoamericanos y que causó el pánico financiero de 1873. Al final todo tipo de gente sin escrúpulos intentó aprovecharse de la situación.
“Uno de los casos más notorios fue el de Gregor MacGregor, que fuera oficial del ejército patriota colombiano: este aventurero escocés, que se dedicó después por muchos años a la piratería en el Caribe, negoció en 1820 un tratado con los indios miskitos en Nicaragua, obteniendo el nombramiento honorífico de “príncipe de Poyais”, que le sirvió para estafar, a su retorno a Londres, en 1822, a nombre de este imaginario principado. MacGregor, que regresó hasta con un gran chambelán para presentarse en la corte británica, vendió tierras de “su país” y colocó cerca de 200 mil libras esterlinas en bonos de un empréstito para Poyais; tal era el nivel de corrupción, así como la especulación y las expectativas que se habían creado en el mundo financiero londinense.
Más tarde, ya en la década de los 70 del siglo pasado, entre muchos otros casos de estafa internacional, podemos recordar aquel intento para colocar bonos destinados a la construcción de un ferrocarril, cuyos vagones debían transportar “buques oceánicos” de 1.200 toneladas cada uno de una costa a otra de Honduras”.
Parece por las duras bajadas del mercado de los últimos meses que también teníamos en la economía actual bonos MacGregor (la imagen del artículo corresponde a este personaje), en forma de subprimes. Además los que creíamos más seguros, los bonos municipales de EEUU, amenazan con montar otra peligrosa crisis como esto siga así…
Vean en este enlace donde aparecen varios gráficos, la grave bajada de los bonos municipales, un asunto que me tiene muy preocupado, va a pillar a mucha gente como esto siga así.
No pensemos que como estos bonos suenan raros no pueden afectar, también los CDOS respaldados por las subprimes eran raros, y al final hemos tenido que hablar de ellos hasta la saciedad.
Luego en el análisis pausado, hablaremos de dónde buscar valor ante tanto activo MacGregor, el príncipe de Poyais.
Se esperaba una apertura plana cogida con alfileres gracias a que Wall Street consiguiera cerrar más o menos plano a pesar del mal aspecto que tenía todo.
Perro finalmente la subida de las materias primas, o mejor dicho el desmadre en las materias primas, que puede traer otros problemas como luego razonaremos más despacio, disparó los valores de energía, y en general de materiales básicos y compensó un poco las cosas.
El sector financiero no acompañó la recuperación ya que Thornburg Mortgage, una compañía importante de préstamos hipotecarios reconoció que no tenía bastante cash para pagar a sus acreedores. En suma otra importante víctima más de la crisis de crédito. Lo peor de este muy preocupante suceso financiero es que esta empresa trabajaba entre hipotecas buenas, nada de subprimes, y demuestra que el cáncer de la crisis de crédito empieza a no respetar a nadie. El valor se desplomó al cierre más del 50%.
Tampoco fue precisamente favorable el hecho de que Warren Buffett parece que ya no está interesado en los bonos municipales, algo que no me extraña porque este mercado se está desplomando, y además dejó claro que ya se estaba en recesión. Las autoridades no lo van a reconocer hasta que haya pasado, como han hecho siempre, pero es más que evidente que ya se está en recesión.
Las bajadas en los bancos por todos estos asuntos fueron realmente duras y preocupantes.
Se publicaron ventas de varias casas de coches que fueron peor de lo esperado.
Google volvió a bajar junto con otras tecnológicas tras notas negativas de Piper Jaffray.
Un miembro de la FED, Charles Plosser, reconoció que dada la situación los tipos de interés están demasiado bajos en EEUU y debería subir en cuanto los mercados se estabilicen. Desde luego con los tipos así es evidente, que la inflación corre muy grave peligro.
En fin con todo esto, las ganancias duraban poco e iniciábamos un lento pero machacón descenso que ya se mantendría hasta el final.
La situación intradía se ha deteriorado fuertemente tras romper además por debajo el rango lateral que ha durado muchos días. La tendencia a corto es bajista y a medio también, eso es lo que manda y es un suicidio ponerse contra tendencia. Estos son los factores que han complicado el día.
1- Intel está siendo clave en todo esto. Ayer tras el cierre rebajó sus previsiones futuras, el valor baja fuertemente en el fuera de horas y esto ya se ha llevado a las tecnológicas a un desplome importante en Europa, además agravado por la caída de Nokia que también ha sufrido una rebaja de calificación.
2- El mal día de ayer del sector bancario en EEUU y todos los problemas graves que siguen acuciando al sector provocan que los bancos tras una apertura al alza algo rara, se hayan dado la vuelta a la baja.
3- El sector de automoción lo pasa mal igualmente tras unos comentarios pesimistas de Peugeot sobre las ventas de coches en Europa.
4- La extraña y fatídica pauta estacional bajista de primeros de marzo, que un año más se ha vuelto a cumplir. Algo real tiene que haber tras la pauta, porque se cumple igual en las tendencias alcistas que en las bajistas.
5- Además, estamos ante una subida de las materias primas totalmente desmadrada y casi sin precedentes históricos desde la crisis inflacionaria de los setenta.
Ayer, en el avión de vuelta desde el curso de Barcelona, por cierto que mando un fuerte abrazo a todos los alumnos, lo he pasado fenomenal, leía el Financial Times que encontré en el aeropuerto, y hacía algunos comentarios muy interesantes a este respecto.
Comentaba que las materias primas han tenido su más fuerte subida mensual en febrero desde la crisis inflacionaria por el petróleo en los setenta. Cuidado con este dato. Y lo que es peor hemos tenido la subida inicial del año más grande de los últimos 100 años. Como ven no es una subida normal.
Las claves que destaca el periódico me parecen muy correctas, el hecho de que muchos especuladores, hartos de los problemas tanto en las bolsas, como en el mundo del crédito se hayan pasado a las materias primas como fuente de rentabilidad, y el tirón de los países emergentes. Todo ello junto con la debilidad del dólar.
El índice de materias primas Reuters/Jefferies CRB sube el 12 % en febrero, su mayor subida mensual desde febrero de 1974. Entre enero y febrero tiene su mayor subida desde 1956, y no de antes, porque antes no existía.
Bernanke dice que no hay peligro con la inflación, pero sinceramente creo que eso es más un deseo que algo con base científica macroeconómica.
Mientras tanto me he recortado otra cosa interesante de este Financial Times que leía ayer.
El pánico entre las manos fuertes se ve muy claro en el hecho de que los inversores se han precipitado sobre los fondos monetarios sin riesgo a una velocidad y por un importe récord. En la semana que terminó el 27 de febrero nuevo récord histórico de compras de estos fondos. Las manos fuertes no quieren nada, quieren cash y esperar.
Es muy importante tener en cuenta que el diferencial entre las notas del tesoro de EEUU a 3 meses y el interbancario a 3 meses Libor, ha crecido hasta 120 puntos básicos, lo cual es cinco veces más elevado de lo normal, según Merril Lynch. Este disparate es reflejo del miedo existente en el mercado.
Conclusión, si las manos fuertes tienen tanto miedo, mucha prudencia, y más si vemos que por análisis técnico la tendencia es bajista a más no poder en el corto y en el medio plazo.
6- Las declaraciones de que Citigroup necesita más capital para salir de problemas. Además Merrill Lynch ha emitido una nota negativa.
7- Los comentarios de Bernanke en el sentido de que va a haber muchos más problemas inmobiliarios, incluídas más operaciones de embargo de viviendas.
Sigue siendo muy interesante controlar el cruce del euro contra el franco porque sigue liderando a las bolsas. Las bolsas parecen seguir a este cruce de divisas, que primero perdió el lateral antes que las bolsas, y lo malo es que ahora ha perdido y por mucho el mínimo de enero, vean en el gráfico adjunto que mal aspecto.
Las bolsas ahora tienen ahí su gran soporte, en los mínimos de enero, si hacen como el euro y el franco y lo rompen, la tendencia de largo plazo se complicaría también. Ese es el soporte mayor de mercado. La resistencia en el antiguo suelo del lateral, por encima se respira algo mientras no sea así, mercado muy bajista.
Vean en este enlace de nuestra web el peligroso aspecto técnico del Dow Jones
En estos momentos en que hay muchos valores que se han dado un buen batacazo no vendría mal recordar un trabajo de Teun Draaisma/Ben Funnell que hace algo más de un año hicieron un experimento interesante. La búsqueda de acciones de valor, mediante los criterios de Benjamin Graham, en su obra “The Intelligent Investor“, cuya primera edición se remonta a 1950 y a quien se puede considerar como el padre del análisis fundamental. Un análisis, que como se demostró con el excelente e impresionante registro de los fondos de Buffett, mantenido durante años, puede dar frutos brillantes. En la vida no hay que ser talibán de nada, el análisis técnico tiene sus cosas buenas y el fundamental también.
Los analistas de Morgan Stanley proponían usar los criterios de Graham que en sus propias palabras serían:
* valoraciones moderadas (PER<15, P/VC * PER < 22,5).
* una trayectoria de dividendos y beneficios positivos y de crecimiento satisfactorio de beneficios de –como mínimo– diez años.
* un tamaño adecuado
• suficiente solidez financiera.
Los resultados del experimento no pueden ser más interesantes y de nuevo nos demuestra que si uno trabaja duramente buscando valores interesantes que aporten valor y tiene paciencia los frutos son muy buenos, así que, aunque el análisis técnico sea una buena herramienta, no es la única y sería absurdo que renunciáramos a cualquier cosa, la que sea, si nos aporta algo en nuestro duro devenir de especuladores.
Vean en esta cita los resultados de trabajo que merece la pena, no tanto porque se pueda llevar a la practica, porque serían demasiados valores como porque nos da un poco la clave de que las empresas sólidas casi siempre terminan dando buen resultado en el bolsillo:
“Una comprobación retrospectiva espectacular. Nos servimos de los criterios de valor de Benjamin Graham para analizar el mercado año a año desde 1992. En el pasado, estos datos han ofrecido unas claves de inversión muy certeras. Según este método, cada año, el 4,3% (de media) de la capitalización bursátil se habría ajustado a la categoría de valor. Si hubiéramos comprado todos estos títulos anualmente desde 1992 y los hubiéramos mantenido en cartera por un periodo de un año, habríamos batido al mercado en un 7% aproximadamente cada año. Aplicando este método, tan solo hubiéramos registrado un inferior comportamiento relativo muy marcado durante 1998 y 1999, años en los que menos del 1% del mercado revestía el suficiente atractivo de inversión (porcentaje que contrasta con el 2,0% actual).”
En estos momentos de bajadas y nervios, mejor no complicarse mucho, la tendencia es bajista y no hay más que hablar, pero cuando se calmen las cosas sean dentro de dos días, de dos meses o de dos años, habrá que salir con estos criterios en búsqueda del valor, de momento habrá que esperar, porque insisto la tendencia es bajista y no hay que ponerse nunca contra la tendencia.
Cambiando de tema, hoy se está comentando mucho entre los analistas unas estadísticas publicadas en sentimentrader.com. Vean más o menos lo que comentan:
Estudiando el comportamiento del S&P 500 después de 4 meses consecutivos de pérdidas, encontramos una pauta muy aprovechable. Desde 1950 hemos caído durante 4 meses consecutivos 11 veces, pero los resultados más interesantes los encontramos cuando han sido en esos periodos el S&P ha caído, como ahora, al menos el 14%.
Sólo en dos ocasiones, al mes siguiente, tomando el mínimo nos encontramos con perdidas respecto al mínimo de los 4 meses anteriores. La rentabilidad si tomamos el máximo del mes siguiente es de media del 13,2%.
Si tomamos como referencia la evolución de los tres meses siguientes, únicamente hubiese fallado la estrategia en julio del 74. No olvidemos que en este año la tendencia era sumamente bajista y fallaron multitud de estrategias.
Si omitimos el desastroso resultado del 74 vemos que en el peor de los casos habríamos ganado un 2,2% y que la rentabilidad media habría sido del 18,3%.
Un estudio interesante.
Para terminar quisiera volver a hablar de un tema recurrente, y que sigue siendo motivo de consulta de forma constante por parte de los lectores, motivo por el cual lo recordamos de nuevo.
Es un producto que muchos lectores me consultaron antes de esta fuerte subida del yen, y que siempre aconsejé no formalizarlo.
Me refiero a las hipotecas en España formalizadas en yenes japoneses. Era un producto, que duda cabe, atractivo y con sentido, y que cuando está en el mercado es por que en determinados momentos de mercado es beneficiosa, ya que los tipos en Japón están muy bajos, y el yen se veía además muy presionado.
Pero hay que ver lo que pasa en estos días, el euro que llegó a estar altísimo frente al yen está en estrella de la noche y con mala pinta. Ha caído desde el verano más del 7%, por lo tanto si hubiéramos tenido una hipoteca en esa divisa, ahora deberíamos eso al banco, es decir se habría incrementado la deuda en esa cantidad.
Pero el problema es que con las divisas nunca se sabe, y el riesgo divisas es algo a menudo inasumible en una operación de largo plazo. Por ejemplo hay que ver como el 5 de octubre de 1998, el dólar/ yen cierra a 133,97.
Al día siguiente cerró a 130,20.
El día 7 a 122,15.
El día 8 toca 111,67.
Además en agosto estaba a casi 145.
La bajada total y vista en el medio plazo llegó a más del 30%.
Si esto mismo hubiera pasado con el euro en una semana le deberíamos al banco un 17% más de hipoteca por la bajada del yen y en algo más de tiempo nos habríamos encontrado con un 30% más de deuda y eso es mucho. Y lo que es peor esos niveles no se volvieron a ver hasta el año 2002, y llegó a ser peor en los años siguientes por que bajó a 105.
El riesgo divisa es un riesgo incontrolable en el largo plazo, y para una hipoteca puede ser algo muy complicado. Hay que tener en cuenta que el exceso de confianza nos puede llevar a pensar. Bueno, me voy a arriesgar y si la cosa se pone fea cambió la hipoteca. Pero el papeleo que lleva cambiar una hipoteca es complejo, y ya ven en el ejemplo de 1998 lo rápido que puede moverse una divisa, cuando lo vayamos a cambiar sería demasiado tarde. Me sigue pareciendo una mala idea por tanto este tipo de productos, al menos hablando de los particulares, otra cosa son los inversores institucionales.
Resumiendo la sesión, las malas noticias macro que llueven sobre el mercado y que hoy se han visto agudizadas por un mal profit warning de Intel, el reconocimiento de Bernanke de que la crisis hipotecaria puede durar aún mucho y la subida constante de las materias primas, han forzado a que el lateral haya pasado a mejor vida, siendo roto por la parte baja. Los mínimos de enero son ahora el soporte mayor de mercado, un soporte peligroso, muy peligroso. La tendencia es bajista a corto plazo y también a medio plazo y eso es lo único que importa no hay que ponerse contra ella. En estos tiempos difíciles mejor abstenerse de entrar en mercado, no nos coloquen bonos del estilo de los que emitía MacGregor.”
Juanjo764 marzo 2008 - 5:55 PM
Y sí ,ya sé que habla de hipotecas en yenes y no en multidivisas y que no es lo mismo pero… todavía no he visto ningún comentario de nadie que cambie de divisa asumiendo ciertas pérdidas para evitar mayores esperando siempre a la larga la recuperación (y lo entiendo). Pero puede ser también peligrosa esa actitud también.
Un saludo
Adrián4 marzo 2008 - 7:41 PM
Hola Sanmart y Antonio,
gracias por vuestra información. De momento estoy intentando atrasar unos dias la firma con el fin de poder mejorar las condiciones que me ofrecen. Si algun compañero del foro ha conseguido mejorarle a Bankinter la Comisión de apertura de 400 euros o el fixing del 1% (que parece ser que se acerca en realidad a un 1% largo)por cambio de divisa mensual agradeceria enormemente vuestras aportaciones.
Muy interesante el artículo que nos ha colgado Juanjo76 (#676), sobretodo la última parte donde el analista nos da su opinión de la hipoteca en divisas (yenes). Es cierto que no es lo mismo una hipoteca en divisas donde el margen de maniobra pasa por cambiar de hipoteca, a una multidivisas, que facilita el cambio de divisa de una manera más rápida y con menor coste.
Yo llevo varios dias valorando con que divisa entrar, y cada vez me inclino más por el euro. Yo no soy economista, y sinceramente hace poco que me he interesado por las divisas y el mercado de valores.
Por lo que he podido leer y por como veo panorama, actualmente no me veo con el ánimo y porqué no decirlo, con la valentia de arriesgar tanto. Si, ahora el yen está bajo; y es posible que suba; también es cierto que no mucho tiempo atrás tuvo valores todavía más bajos. Si continua bajando… tendria un gran dilema… seguir aguantando o rapidamente cambiar.
Si, es cierto que siempre tendremos dudas de que hacer en cada momento, pero también es cierto que ahora mismo estamos en un momento que cualquier cosa puede pasar y es muy fácil pillarse los dedos.
Desde finales del año pasado el euribor ha adquirido una tendencia a bajar moderadamente pero de forma constante y aunque el interés sigue siendo mucho más alto que el del libor, si sigue esta progresión, mantenerse en el euro tampoco es un disparate.
¿Que opinais? Alguien piensa que entrar en euros en este momento es una buena idea?
Un saludo!
Adrián.
Amos BCN4 marzo 2008 - 10:23 PM
Para Sanmart #631
Me podrías indicar en que sucursal del Barclays te han ofrecido el
Libor + 0,65
Gracias
trija5 marzo 2008 - 1:23 PM
Hola Adrián
Yo tampoco estoy del todo decidida y también he barajado la opción que comentas. La HMD me parece una hipoteca bastante rentable pero condidero que ahora no es el momento. Yo pensaba hacerla en franco suizo y luego cuando la cosa esté mejor cambiarme al yen pero lo cierto es que tampoco creo que sea una buena idea por el tema del libor suizo ( tiene unos valores bastante altos ). Así que desde mi punto de vista lo más prudente sería empezar en euros y cuando el yen se revalorice, cambiarse entonces y disfrutar de las ventajas que nos ofrece este tipo de hipoteca.
No osbtante, está también la opinión de mi marido y dice que mejor es hacerla en yen porque hasta que se iguale al euribor llevará mínimo un par de años y mientras tanto te estás ahorrando un dinero muy bueno.
Así que aún seguimos con nuestro dilema y creo que nos llevará bastante tiempo ponernos de acuerdo ;)
Un saludo a todos
Trinidad
Magm5 marzo 2008 - 1:30 PM
Muchas gracias Rubén #674 por la aclaración pues efectivamente me aclara informacion que desconocía, imagino que este dato vendrá por lo tanto reflejado, o mejor, respaldado por alguna ley…? ¿ Es facilmente localizable en alguna version de la ley Hipotecaria que tu sepas…? De momento me aclara el porqué a mi siempre me dieron maximo 22 años en BBVA y bbk. En cuanto a lo de la politica interna pienso que esto entonces será un tema dificil de tratar como me sucedió en bbk, que para muchas cosas contestan: …ya si pero esto es lo que hay…
Bueno, pues lo dicho, un abrazo y muchas gracias
Invitada815 marzo 2008 - 1:38 PM
Para Trija, Adrian.
Hola, yo estoy tambien como vosotros dos, y mirandolo desde diferentes puntos de vista, todos son correctos, pero si entras en yen, vale que hasta que se iguale pasara mucho, pero y si a los bancos les da por ejecutar la famosa clausula del 10-20%??
El Franco, ahora esta tambien en minimos, pero como decis el libor esta algo, pero no tanto como en euros…
Yo voy a esperar al momento de la firma, que no se cuando sera y tomar una decision, porque de aqui a 1-2-3 meses, nadie sabe que va a pasar…
Un saludo
sanmart5 marzo 2008 - 2:44 PM
Para Amos BCN
A la hora de la verdad era libor + 0,75, y 0,5 de comisión de apertura. La sucursal era la de Rda. Universidad (entre Pl. Catalunya y Balmes) en Barcelona. Pedian nómina, seguros, recibos, etc. Espero una oferta de Caixa de Catalunya, pero, por el momento prefiero las condiciones de Bankinter.
Un abrazo
cacharritos5 marzo 2008 - 2:53 PM
yo tengo que firmar el mes que viene y lo tengo claro, empezare en euros y esperare para entrar en yenes.
De momento no se con la entidad que realizare la hmd, pero debido a la entrada inicial en euros posiblemente sea con bankinter (euribor a 1 mes + 0,45 de diferencial) y libor a 1 es +0,90)nivel de entrada que me planteo para entrar en yen ? la zona 140-145 que fueron zonas de fuerte resistencia en su día y que pienso que puede ser una buena zona de soporte.
Saludos
Agustí5 marzo 2008 - 3:08 PM
Hola a todos
Tiempo “desapacible” tenemos en Barcelona (muchísimo viento) pero tampoco en los mercados es “bueno que digamos”:
*El USD a 1.5231; el yen a 157.79 y el CHF a 1.5766
trija5 marzo 2008 - 3:09 PM
Para Adrián, de Trija
Si, claro con lo de la clausula todo se complica aún más. Pero es obligatorio en todos los bancos? Si fuera así, entonces si que habría que meditarlo muchísimo porque un 20% se puede apreciar en menos de 2 años.
Personalmente creo que debemos estar muy atentos en los movimientos a corto, me explico.
No sabemos realmente que pasará, ahora bien, todo apunta a que USA bajará tipos… no sabemos si Japón le seguirá (¡¡¡ójala!!!). ¿Y Europa?… ¿qué hará?, parece ser que todo el mundo opina que debe bajar, menos Trichet…
Ahora bien, a nosotros no nos está afectando “demasiado”, es deci, seguimos desde hace mucho tiempo entre 155-162… Pero si te (os) fijáis es gracias al desplome EURUSD (1,52), pero el par USDJPY (103) ha pegado un bajón importantísimo. Me da la impresión que en cuanto vuelva el carry trade (qué volverá… no sabemos cuándo… la gente necesita arriesgar…) el par USDJPY va a moverse MUY rápido, yo creo que mucho más que el EURUSD. Habrá que buscar el momento que cada uno crea oportuno, o bien para hacer caja, o bien para moverse a algún lado si puede.
Cómo lo véis.
(Insisto, son cutreanálisis personales… y ojito porque la palabra “recesión” se escucha mucho).
gunti5 marzo 2008 - 5:40 PM
Hola,
Soy un recién llegado a la MD, pero en estas semanas he estado leyendo, estudiando, e informándome, sobre todo con vuestra ayuda, y he decidido pasarme a la MD con Bankinter, aún a costa de cancelar y empezar de nuevo ( no me subrogan, pese a mis amenazas).
Aunque sería necesario un eurodesastre para que el cambio no fuese rentable entrando con el yen (ya que en esta divisa el problema no son los tipos de interés), hemos sido conservadores y entraremos en francos suizos.
Evidentemente, el ahorro no es tan espectacular en un principio, pero en 25 años ronda los 40.000 €, en una hipoteca de 200.000 €, lo que es bastante importante.
No obstante, siempre podemos pasarnos al yen cuando tenga unos valores mas apetecibles.
En mi opinión, el pase a la MD , además de una cuestión económica, es una cuestión de carácter personal y familiar, de tenerlo claro, y de aguantar tiempos malos, ya que el cambio de divisa es muy perjudicial al incrementarse el capital.
No se puede pasar 25 años agobiado y mirando el cambio y tipo diariamente.
Por cierto, un tema que no he visto en el foro: Bankinter me dice que en unos meses se podrá endeudar uno en varias divisas a la vez (multidisposición); lo que es superinteresante para los mas miedosos -como yo-, que siempre podemos pasar una parte de la hipoteca a divisas mas arriesgadas.
¿Qué sabéis del tema?
ESPERANZA5 marzo 2008 - 8:47 PM
Hola a todas aqui os pongo un comentario de bolsamania donde hacen un breve comentario de nosotros.
El Euro/Yen en la sesión de hoy ha registrado unas ganancias diarias de un +0,99%. Este cruce ha realizado una espectacular figura y media y se ha movido entre los 157,240 de la apertura y los 158,830 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 159,210 y un mínimo diario de 156,970.
Según nuestros analistas técnicos, hoy miércoles hemos asistido a un rebote importante en el Euro/Yen tras sujetarse en las inmediaciones de los 156, precios que no debería abandonar si queremos ver la continuación de la tendencia alcista que iniciara a mediados de enero. No descartamos que busque atacar la resistencia de los 161,30. El primer nivel de soporte importante lo tenemos en los 154.
El Euro gana posiciones frente al Yen dado que asistimos a una jornada de ganancias en los mercados bursátiles y por tanto una menor aversión al riesgo, como vemos en el VIX y en el Itraxx. En cualquier caso, ante la fuerte volatilidad reinante en los mercados financieros internacionales en los últimos meses, la cautela debe reinar. Les recomendamos observar el gráfico semanal de este cruce. Creemos que realiza una figura triangular de continuación con máximos decrecientes desde el máximo de julio y mínimos crecientes que podría romper de manera violenta en un sentido u otro. Por el momento sigue dando bandazos de impresión, sino que se lo cuenten a nuestros numerosos lectores que tienen hipotecas multidivisa.
Por otro lado comentaros que ya me he decidido por un banco, al final el Deustche bank ya he entregado documentacion ahora el problema es como estara el yen cuando me toque entrar o en que moneda entrar, la pregunta del millon.
Bueno a ver como va la cosa de aqui a un par de semanas, un saludo a todos.
Adrián5 marzo 2008 - 10:38 PM
Hola a todos!
si, practicamente todos los que esperamos firmar en breve tenemos una gran duda en que divisa entrar. En referencia a la cláusula del 10 o 20% la oficina de bankinter con la que estoy negociando me ha negado que en el contrato exista esta cláusula u otra que venga a referirse a lo mismo. Yo estaré muy atento a este tema antes de firmar.
¿Como veis al yen respecto al euro? Hoy se ha depreciado casi un 1% llegando a 158,63. ¿Creeis que la tendencia es a la alta? Hay indicios que nos hagan creer que el yen va a devaluarse en dirección a los 165-170 como hace unos dias indicaba el informe de Bankinter?
Estos dias, las variables se están volviendo doblemente variables. Difícil predecir, hasta por los analistas mas profesionales del sector.
Un saludo!
Adrián.
patricia5 marzo 2008 - 11:14 PM
muchas gracias Rubén y Trinidad, ya os iré contando….
Agustí5 marzo 2008 - 11:34 PM
Hola a todos
Lo primero agradecer a clopez que podamos seguir con este foro, muchas gracias Carlos.
También agradezco la participación y aportaciones de todos y en este sentido considero que todas son más que importantes ya que de todas aprendemos. Pedir perdón por ser nuevo o por no saber de qué va la MD me hace pensar de que yo no soy absolutamente nadie y que mi experiancia de casi cuatro años no es absolutamente nada y personalmente me reafirmo en mi condición “de pringaillo” que intenta ahorrar en su hipoteca, pero que está “merced” de los mercados.
Que yo sepa no hay nadie que haya nacido “enseñado”, que sea un “iluminado”, y que tenga la verdad absoluta.
Sin duda el comentario de Cárpatos no tiene despedicio y la verdad es que merece la pena leerlo puesto que es una persona experta en la materia y por tanto hay que tenerlo en consideración.
Lo bueno del tema es que después de leerlo a más de cuatro se le quitan las ganas de entrar y a los que ya estamos (yo estoy en CHF pero para el caso es casi lo mismo) se nos pone “la gallina de piel” como decia Cruyff.
Tal como comenta Rul es cierto que hay movimiento en los mercados, pero realmente es para tanto?
Desde el mes de Diciembre no han faltado notícias referentes a que nos encontramos en una crisis financiera como no se veia en mucho tiempo.
Si esto es así todos los que estamos en MD deberíamos estar sufriendo las consecuencias de una manera creo que importante.
En “honor a la verdad” la revalorización del CHF va a hacer que este mes mi cuota sea más cara pero de momento no es “el fin del mundo”.
Por otro lado tenemos a aquellos que entraron en yenes en niveles de 167 y ahí están con una cuota algo más cara pero tampoco para “rasgarse las vestiduras” ya que en la mayoría de los casos con niveles de yen a sobre 110 (+ ó -) igualarían la cuota en euribor (que no la amortización).
A todo esto el euribor ha bajado y ya “suenan campanas” de que el BCE bajará tipos en Junio.
Las bolsas han bajado y ahora parece que se animan y los que pueden entran a estos precios (que según parece son buenos) y los que ya están
tienen la opción de volver a comprar para rebajar el precio de entrada o bien esperar a recuperar al menos parte de lo perdido.
Realmente yo firmaba que esta crisis siguiera así con estos mismos niveles de tipos y de cambios y además con el euribor con perspectivas de que baje puesto que así muchas famílis notarán un alivio en sus cuotas, y esto me parece muy importante.
Como siempre hay que seguir los mercados (yo lo hago cada dia) porque es importante saber “lo que se cuece”, y espero que se sigan “cociendo” los mismo niveles.
Alguien se apunta y firma?
Un saludo
Agustí
*Por cierto Gunti lo de la “multidisposición” me parece de lo más interesante. Haber si ahora les va a interesar potenciar las MD pero minimizando el riesgo a través de la multidisposición?
Para que luego digan que “el mundo no avanza”.
*Patricia es una alegría volver a “verte” por aqui
Ruben5 marzo 2008 - 11:40 PM
Mi opinion:
Repito es solo mi opinion, creo que el yen en marzo tendra que rondar el 150 de minimo, veo un buen mes para firmar siempre que no se firme en el max historico los famosos 160-165 firmar en torno a los 150 es ganar dinero en un muy corto plazo aprobechando algun pico de subida sin arriesgar mucho y esperar otra bajada para volver a entrar en el yen, no veo peligro en estos momentos de firmar en yenes si nos fijamos en la historia siempre se han vvido estos momentos siempre existen los mismos comentarios si vemos el foro cuando empezo son las mismas inquietudes que ahora y si nos vamos mas atras pues igual, todo esta en minimizar el riesgo controlar el tipo y eso si jugartela al precio de la moneda que mi modo de ver las cosas es firmar cuanto mas cerca del 150 mejor ya que hay analistas que creen que llegara a 200 este año pues……..si llega triunfamos todos aquellos que firmaron a 150 que no llega pues seguira manteniendose a 160 hasta que le intereses al mercado japones es una potencia plenamente exportadora y controlara su moneda, el tipo es mas facil de controlar los tipos no suben de un dia para otro no es como la moneda, no se puede arruinar a un pais para los japoneses pasar de 0.87 a 1,40 de tipo es como pasar aqui de hoy a 4,39 a 5,90 lo soportaria alguien?¿ pocos , pues alli igual, si el interes sube sera poco a poco y con vistas de cambio prefiero firmar libor a 3 meses y controlar un tipo fijo y ver cada 3 meses como se mueve el tipo.
Es solo mi opinion y soy un multidivisero mas.
Ruben5 marzo 2008 - 11:43 PM
firmar unas buenas condiciones es minimizar riesgos.
PEPE6 marzo 2008 - 12:04 AM
Hola,
A ver quien me ayuda.
Finalmente mañana firmamos, dia 6.
Entramos con Chf.
Cambio trimestral.
Dicen comisión 0% por cambio de moneda.
Hay un coste trimestral de unos 9 € por el cambio.
Ayer firme la compra de los Chf.
Hoy me dicen que lo compraron a 1,59192, el martes dia 4 de marzo.
Lo gestiono con una oficina de fuera de mi provincia, y las firmas y demas voy a la oficina más cerca que tengo.
Yo miro las graficas de ayer, y no veo 1,59 por ningún lado, sólo veo 1,57, 1,58 …
Alguien me lo puede aclarar.
Me dicen que no me cuesta nada, pero me huele que se estan cobrando una pasta.
Mejor que me entere una vez firmado, porque si no, no firmo.
Saludos
Juanjo766 marzo 2008 - 8:56 AM
Hola Pepe,
Sólo comentarte que CREO que estás describiendo lo que por este foro se ha llamado “fixing”. Es el precio de compra y luego posterior venta que te da tu entidad de una divisa determinada. Estoy casi seguro que ni en tu oficina lo saben por lo que te dirán que “es el cambio que les aparecía en pantalla”. Es decir “su precio” no se corresponde exactamente con el cambio “real” a la hora concreta en que compraron los francos. De esta forma tu deuda es un “pelín” más alta. Lo hacen TODAS las entidades. Te recomiendo el comentario #520, Alberto.
Agustí, como siempre un gusto “leerte”. Sin embargo, lo de centrarse sólo en una pequeña subida de cuota… no sé, no me convence (desde mi pensamiento de “superpringaillo” de andar por casa). Tu posición es mejor porque entraste a un precio mejor que el actual incluso después de esta crisis. Además el chf ha parado su apreciación mucho antes que tu cambio inicial y que tu posible stop para cambiar de moneda por lo que el “principal” y la “cuota” te siguen siendo ventajosas. Ahora, los que entraron a 167 0 168 (en el yen) no sé si tendrán el mismo “optimismo”. Yo espero que se vaya a 200 y mandemos todos la hipoteca y los intereses a “freir monas”.
Tengo que decidir entre hoy y mañana (si no quiero contratar seguro de cambio claro) si cambio de divisa o no y ya tengo la cabeza “mareada” de razonamientos que son igual de lógicos … e igual de contrapuestos.
Un saludo
Invitada816 marzo 2008 - 9:16 AM
Para #691, Adrián
Hola Adrian, pide que te informen sobre la clausula del 10% porque yo estoy negociando con Bankinter y me han confirmado que existe.
Saludos.
Rul6 marzo 2008 - 10:01 AM
Juanjo76 y Agustí.
Es verdad que no nos está afectando tanto la crisis a los Europeos con multidivisa en Yen o en CHF pero a los americanos si.
En Julio el USDYEN estaba a 123 y hoy cerca de 100… Y el USDCHF está en máximos históricos próximos a la paridad 1$ = 1 CHF…
Éstos (los americanos) están pagando un 20-25% de letra más y su principal igual…
Por eso digo, que vistos los tiempos que corren, quizá es el momento de ir planteando números, no vaya a ser que a Europa le de por bajar tipos, el EUR empeice a depreciarse y merezca la pena estar en Euros, aunque sólo sea por salud mental.
(Igualmente soy otro analista cutresalchichero ;-)).
Juanjo766 marzo 2008 - 11:05 AM
Pues nada, me pongo a hacer análisis cutresalchichero (para que POR FAVOR me corrijáis si no lo véis nada claro).
Tendencias:
Parece que de momento las bolsas están laterales-bajistas a corto-medio plazo (aversión al riesgo=bajada de R. Variable)
Economistas de Royal Bank of Scotland estiman que el cruce Dólar/Yen puede superar la barrera de los 100 por la desaceleración del crecimiento en EE.UU.
Es decir la tendencia a corto $/JPY es hacia 100 (ahora en 103.5)
Parece también que la tendencia a corto €/$ es hacia 1.55 (ahora 1.53) si Trichet y Bernanke no lo remedian (parece ser que por un lado los datos en Eurpoa de momento no le apoyan en una bajada de tipos ni mucho menos y por otro lado los últimos datos de EEUU puede que no apoyen otra bajadita tan drástica de 0’75 allí).
Por tanto si la tendencia $/JPY=100 y €/$=1.55 la tendencia €/JPY debería ser a 155 y no a depreciarse… Si tenemos en cuenta de que estamos a 158.55 y que el cambio que haríamos con fixing incluido se podría ir a 159.45 +- pues ahora no me parece muy alentador el cambio… a la larga puede que esté genial y a la muy larga claramente no (porque Japón se recuperará en 30 años digo yo, subirán tipos y el JPY se apreciará).
Espero comentarios, ya que seguro he dicho un montón de tonterias…
Saludos,
Anónimo6 marzo 2008 - 11:36 AM
Hola de nuevo.
Un favor para el tema del seguro de cambio dichoso.
Mi oficina de Barclays como que no se aclara además de poner poco interes.
Creo recordar de alguien por aquí que lo habia hecho con ellos. Por favor que me diga en que oficina y de qué manera
Y alguien que lo tenia en el ¿Popular? por unos 50 € para un capital de 300 mil, creo recordar.
Por favor, necesito datos por que no se aclaran.
Mi correo jr.leo ARROBA terra.es
Gracias amigos
JOSE081006 marzo 2008 - 12:39 PM
Perdón, el anónimo de antes era yo. Que no hizo el registro atuomatico al entrar como de costumbre.
patricia6 marzo 2008 - 12:50 PM
Gracias Agustí, el placer es mio, este foro es increible, hay un montón de gente maravillosa echando un cable a los demás…..
RosaNa6 marzo 2008 - 1:02 PM
Jose8100
Yo lo tengo con el Popular y no es necesario el seguro de cambio, porque te permiten hacerlo en el momento que quieras, sin tener que esperar al vencimiento de la cuota. Lo mismo para amortizaciones parciales.
Saludos a todos, aunque no escribo,porque no tengo aportaciones interesantes que hacer, os leo con frecuencia.
Rul6 marzo 2008 - 1:38 PM
El Banco Central Europeo (BCE) ha mantenido los tipos de inetrés en 4%, de acuerdo a lo decidido en su última reunión.
Y mañana Japón….
Juanjo766 marzo 2008 - 5:38 PM
Hola,
Aviso que es un ladrillo de mucho cuidado sacdo de otro foro pero habla en un lenguaje muy “entendible” y fácil de todo lo que nos puede estar pasando y qué leches es eso de la “crisis subprime” de verdad… Para el que le interese:
1.Durante años, los tipos de interés vigentes en los mercados financieros internacionales han sido excepcionalmente bajos.
2.Esto ha hecho que los Bancos hayan visto que el negocio se les hacía más pequeño:
a.Daban préstamos a un bajo interés
b.Pagaban algo por los depósitos de los clientes (cero si el depósito está en cuenta corriente y, si además, cobran Comisión de Mantenimiento, pagaban “menos algo”)
c.Pero, con todo, el Margen de Intermediación (“a” menos “b”) decrecía
3.A alguien, entonces, en América, se le ocurrió que los Bancos tenían que hacer dos cosas:
a.Dar préstamos más arriesgados, por los que podrían cobrar más intereses
b.Compensar el bajo Margen aumentando el número de operaciones (1000 x poco es más que 100 x poco)
4.En cuanto a lo primero (créditos más arriesgados), decidieron:
a.Ofrecer hipotecas a un tipo de clientes, los “ninja” (no income, no job, no assets ; o sea, personas sin ingresos fijos, sin empleo fijo, sin propiedades)
b.Cobrarles más intereses, porque había más riesgo
c.Aprovechar el boom inmobiliario que había en el mercado norteamericano
d.Además, llenos de entusiasmo, decidieron conceder créditos hipotecarios por un valor superior al valor de la casa que compraba el ninja, porque, con el citado boom inmobiliario, esa casa, en pocos meses, valdría más que la cantidad dada en préstamo.
e.A este tipo de hipotecas, les llamaron “hipotecas subprime”
i.Se llaman “hipotecas prime” las que tienen poco riesgo de impago. En una escala de clasificación entre 300 y 850 puntos, las hipotecas prime están valoradas entre 850 puntos las mejores y 620 las menos buenas.
ii.Se llaman “hipotecas subprime” las que tienen más riesgo de impago y están valoradas entre 620 las menos buenas y 300, las malas.
f.Además, como la economía americana iba muy bien, el deudor hoy insolvente podría encontrar trabajo y pagar la deuda sin problemas.
g.Este planteamiento fue bien durante algunos años. En esos años, los ninja iban pagando los plazos de la hipoteca y, además, como les habían dado más dinero del que valía su casa, se habían comprado un coche, habían hecho reformas en la casa y se habían ido de vacaciones con la familia. Todo ello, seguramente, a plazos, con el dinero de más que habían cobrado y, en algún caso, con lo que les pagaban en algún empleo o chapuza que habían conseguido.
5.1er. comentario: creo que, hasta aquí, todo está muy claro y también está claro que cualquier persona con sentido común, aunque no sea un especialista financiero, puede pensar que, si algo falla, el batacazo puede ser importante.
6.En cuanto a lo segundo (aumento del número de operaciones):
a.Como los Bancos iban dando muchos préstamos hipotecarios, se les acababa el dinero. La solución fue muy fácil: acudir a Bancos extranjeros para que les prestasen dinero, porque para algo está la globalización. Con ello, el dinero que yo, hoy por la mañana, he ingresado en la Oficina Central de la Caja de Ahorros de San Quirico de Safaja puede estar esa misma tarde en Illinois, porque allí hay un Banco al que mi Caja de Ahorros le ha prestado mi dinero para que se lo preste a un ninja. Por supuesto, el de Illinois no sabe que el dinero le llega desde mi pueblo, y yo no sé que mi dinero, depositado en una entidad seria como es mi Caja de Ahorros, empieza a estar en un cierto riesgo. Tampoco lo sabe el Director de la Oficina de mi Caja, que sabe -y presume- de que trabaja en una Institución seria. Tampoco lo sabe el Presidente de la Caja de Ahorros, que sólo sabe que tiene invertida una parte del dinero de sus inversores en un Banco importante de Estados Unidos.
7.2º comentario: la globalización tiene sus ventajas, pero también sus inconvenientes, y sus peligros. La gente de San Quirico no sabe que está corriendo un riesgo en Estados Unidos y cuando empieza a leer que allí se dan hipotecas subprime, piensa: “¡Qué locuras hacen estos americanos!”
8.Además, resulta que existen las “Normas de Basilea”, que exigen a los Bancos de todo el mundo que tengan un Capital mínimo en relación con sus Activos. Simplificando mucho, el Balance del Banco de Illinois es:
ACTIVO PASIVO
Dinero en Caja Dinero que le han prestado otros Bancos
Créditos concedidos Capital
Reservas
TOTAL X millones X millones
Las Normas de Basilea exigen que el Capital de ese Banco no sea inferior a un determinado porcentaje del Activo. Entonces, si el Banco está pidiendo dinero a otros Bancos y dando muchos créditos, el porcentaje de Capital sobre el Activo de ese Banco baja y no cumple con las citadas Normas de Basilea.
9.Hay que inventar algo nuevo. Y eso nuevo se llama Titulización: el Banco de Illinois “empaqueta” las hipotecas -prime y subprime- en paquetes que se llaman MBS (Mortgage Backed Securities, o sea, Obligaciones garantizadas por hipotecas). O sea, donde antes tenia 1.000 hipotecas “sueltas”, dentro de la Cuenta “Créditos concedidos”, ahora tiene 10 paquetes de 100 hipotecas cada uno, en los que hay de todo, bueno (prime) y malo (subprime), como en la viña del Señor.
10.El Banco de Illinois va y vende rápidamente esos 10 paquetes:
a.¿Dónde va el dinero que obtiene por esos paquetes? Va al Activo, a la Cuenta de “Dinero en Caja”, que aumenta, disminuyendo por el mismo importe la Cuenta “Créditos concedidos”, con lo cual la proporción Capital/Créditos concedidos mejora y el Balance del Banco cumple con las Normas de Basilea.
b.¿Quién compra esos paquetes y además los compra rápidamente para que el Banco de Illnois “limpie” su Balance de forma inmediata? ¡Muy buena pregunta! El Banco de Illinois crea unas entidades filiales, los conduits, que no son Sociedades, sino trusts o fondos, y que, por ello no tienen obligación de consolidar sus Balances con los del Banco matriz. Es decir, de repente, aparecen en el mercado dos tipos de entidades:
i.El Banco de Illinois, con la cara limpia
ii.El Chicago Trust Corporation (o el nombre que le queráis poner), con el siguiente Balance:
ACTIVO PASIVO
Los 10 paquetes de hipotecas Capital:
lo que ha pagado por esos paquetes
11.3er. comentario: Si cualquier persona que trabaja en la Caja de Ahorros de San Quirico, desde el Presidente al Director de la Oficina supiera algo de esto, se buscaría rápidamente otro empleo. Mientras tanto, todos hablan en Expansión de sus inversiones internacionales, de las que ya veis que no tienen la más mínima idea.
12.¿Cómo se financian los conduits? En otras palabras, ¿de dónde sacan dinero para comprar al Banco de Illinois los paquetes de hipotecas? De varios sitios:
a.Mediante créditos de otros Bancos (4º Comentario: La bola sigue haciéndose más grande)
b.Contratando los servicios de Bancos de Inversión que pueden vender esos MBS a Fondos de Inversión, Sociedades de Capital Riesgo, Aseguradoras, Financieras, Sociedades patrimoniales de una familia, etc. (5º Comentario: fijaos que el peligro se nos va acercando, no a España, sino a nuestra familia, porque igual, animado por el Director de la oficina de San Quirico, voy y meto mi dinero en un Fondo de Inversión)
c.Lo que pasa es que, para ser “financieramente correctos”, los conduits o MBS tenían que ser bien calificados por las agencias de rating, que dan calificaciones en función de la solvencia. Estas calificaciones dicen: “a esta empresa, a este Estado, a esta organización se le puede prestar dinero sin riesgo”, o “tengan cuidado con estos otros porque se arriesga usted a que no le paguen”.
d.Incluyo aquí lo que decía el vocablo “Rating” de este Diccionario, para que lo tengáis todo en el mismo bloque:
RATING. Calificación crediticia de una Compañía o una Institución, hecha por una agencia especializada. En España, la agencia líder en este campo es Fitch Ratings.
Los niveles son:
AAA, el máximo
AA
A
BBB
BB
Otros, pero son muy malos
En general:
Un Banco o Caja grande suele tener un rating de AA
Un Banco o Caja mediano, un rating de A
e.Las Agencias de rating otorgaban estas calificaciones o les daban otros nombres, más sofisticados, pero que, al final, dicen lo mismo:
Llamaban:
Investment grade a los MBS que representaban hipotecas prime, o sea, las de menos riesgo (serían las AAA, AA y A)
Mezzanine, a las intermedias (supongo que las BBB y quizá las BB)
Equity a las malas, de alto riesgo, o sea, a las subprime, que, en este tinglado, son las protagonistas
f.Los Bancos de Inversión colocaban fácilmente las mejores (investment grade), a inversores conservadores, y a intereses bajos.
g.Otros gestores de Fondos, Sociedades de Capital Riesgo, etc, más agresivos . pretendían obtener, a toda costa, rentabilidades más altas, entre otras razones porque esos señores cobran el bonus de final de año en función de la rentabilidad obtenida.
h.Problema: ¿Cómo vender MBS de los malos a estos últimos gestores sin que se note excesivamente que están incurriendo en riesgos excesivos?
i.6º Comentario: La cosa se complica y, por supuesto, los de la Caja de Ahorros de San Quirico siguen haciendo declaraciones en Expansión felices y contentos, hablando de la buena marcha de la economía y de la Obra Social que están haciendo.
j.Algunos Bancos de Inversión lograron, de las Agencias de Rating una recalificación (un re-rating, palabro que no existe, pero que sirve para entendernos)
k.El re-rating es un invento para subir el rating de los MBS malos, que consiste en:
i.Estructurarlos en tramos, a los que les llaman tranches, ordenando, de mayor a menor, la probabilidad de un impago, y con el compromiso de priorizar el pago a los menos malos. Es decir:
1.Yo compro un paquete de MBS, en el que me dicen que los tres primeros MBS son relativamente buenos, los tres segundos, muy regulares y los tres terceros, francamente malos. Esto quiere decir que he estructurado el paquete de MBS en tres tranches: el relativamente bueno, el muy regular y el muy malo.
2.Me comprometo a que si no paga nadie del tranche muy malo (o como dicen estos señores, si en el tramo malo incurro en default), pero cobro algo del tranche muy regular y bastante del relativamente bueno, todo irá a pagar las hipotecas del tranche relativamente bueno, con lo que, automáticamente, este tranche podrá ser calificado de AAA.
3.(7º Comentario: En los “Comentarios de Coyuntura Económica del IESE”, de Enero 2008, de los que he sacado la mayor parte de lo que os estoy diciendo, le llaman a esto “magia financiera”)
ii.Para acabar de liar a los de San Quirico, estos MBS ordenados en tranches fueron rebautizados como CDO (Collateralized Debt Obligations, Obligaciones de Deuda Colateralizada), como se les podía haber dado otro nombre exótico.
iii.No contentos con lo anterior, los magos financieros crearon otro producto importante: los CDS (Credit Default Swaps) En este caso, el adquirente, el que compraba los CDO, asumía un riesgo de impago por los CDO que compraba, cobrando más intereses. O sea, compraba el CDO y decía: “si falla, pierdo el dinero. Si no falla, cobro más intereses.”
iv.Siguiendo con los inventos, se creó otro instrumento, el Synthetic CDO, que no he conseguido entender, pero que daba una rentabilidad sorprendentemente elevada.
v.Más aún: los que compraban los Synthetic CDO podían comprarlos mediante créditos bancarios muy baratos. El diferencial entre estos intereses muy baratos y los altos rendimientos del Synthetic hacía extraordinariamente rentable la operación.
13.Al llegar aquí y confiando en que no os hayáis perdido demasiado, quiero recordar una cosa que es posible que se os haya olvidado, dada la complejidad de las operaciones descritas: que todo está basado en que los ninjas pagarán sus hipotecas y que el mercado inmobiliario norteamericano seguirá subiendo.
14.PERO:
a.A principios de 2007, los precios de las viviendas norteamericanas se desplomaron.
b.Muchos de los ninjas se dieron cuenta de que estaban pagando por su casa más de lo que ahora valía y decidieron (o no pudieron) seguir pagando sus hipotecas.
c.Automáticamente, nadie quiso comprar MBS, CDO, CDS, Synthetic CDO y los que ya los tenían no pudieron venderlos.
d.Todo el montaje se fue hundiendo y un día, el Director de la Oficina de San Quirico llamó a un vecino para decirle que bueno, que aquel dinero se había esfumado, o, en el mejor de los casos, había perdido un 60 % de su valor.
e.8º Comentario: Vete ahora a explicar al vecino de San Quirico lo de los ninjas, el Bank de Illinois y el Chicago Trust Corporation. No se le puede explicar por varias razones: la más importante, porque nadie sabe dónde está ese dinero. Y al decir nadie, quiero decir NADIE.
f.Pero las cosas van más allá. Porque nadie -ni ellos- sabe la porquería que tienen los Bancos en los paquetes de hipotecas que compraron, y como nadie lo sabe, los Bancos empiezan a no fiarse unos de otros.
g.Como no se fían, cuando necesitan dinero y van al MERCADO INTERBANCARIO, que es donde los Bancos se prestan dinero unos a otros, o no se lo prestan o se lo prestan caro. El interés a que se prestan dinero los Bancos en el Interbancario es el Euribor (Europe Interbank Offered Rate, o sea, Tasa de Interés ofrecida en el mercado interbancario en Europa), tasa que, como podéis ver en el vocablo EURIBOR A 3 MESES de este Diccionario, ha ido subiendo (ahora está empezando a bajar.)
h.Por tanto, los Bancos ahora no tienen dinero. Consecuencias:
i.No dan créditos
ii.No dan hipotecas, con lo que los Astroc, Renta Corporación, Colonial, etc., lo empiezan a pasar mal, MUY MAL. Y los accionistas que compraron acciones de esas empresas, ven que las cotizaciones de esas Sociedades van cayendo vertiginosamente.
iii.El Euribor a 12 meses, que es el índice de referencia de las hipotecas, ha ido subiendo (v. Vocablo EURIBOR A 12 MESES en este Diccionario), lo que hace que el español medio, que tiene su hipoteca, empieza a sudar para pagar las cuotas mensuales. (Ahora ha empezado a bajar)
iv.Como los Bancos no tienen dinero,
1.Venden sus participaciones en empresas
2.Venden sus edificios
3.Hacen campañas para que metamos dinero, ofreciéndonos mejores condiciones
v.Como la gente empieza a sentirse apretada por el pago de la hipoteca, va menos al Corte Inglés.
vi.Como el Corte Inglés lo nota, compra menos al fabricante de calcetines de Mataró, que tampoco sabía que existían los ninja.
vii.El fabricante de calcetines piensa que, como vende menos calcetines, le empieza a sobrar personal y despide a unos cuantos.
viii.Y esto se refleja en el índice de paro, fundamentalmente en Mataró, donde la gente empieza a comprar menos en las tiendas.
15.Esto es un Diccionario de vocablos. Lo que pasa es que el vocablo “Crisis 2007-2008” es muy serio. El título puede inducir a error, pensando que la crisis se va a acabar en 2008. Ahora viene otra pregunta: “¿Hasta cuándo va a durar esto?
16.Pues muy buena pregunta, también. muy difícil de contestar, por varias razones:
a.Porque se sigue sin conocer la dimensión del problema (las cifras varían de 100.000 a 500.000 millones de dólares)
b.Porque no se sabe quiénes son los afectados. No se sabe si mi Banco, el de toda la vida, Banco serio y con tradición en la zona, tiene mucha porquería en el Activo. Lo malo es que mi Banco tampoco lo sabe.
c.Cuando, en América, las hipotecas no pagadas por los ninja se vayan ejecutando, o sea, los Bancos puedan vender las casas hipotecadas por el precio que sea, algo valdrán los MBS, CDO, CDS y hasta los Synthetic.
d.Mientras tanto, nadie se fía de nadie.
17.9º Comentario:
a.Alguien ha calificado este asunto como “la gran estafa”
b.Otros han dicho que el Crack del 29, comparado con esto, es un juego de niñas en el patio de recreo de un convento de monjas
c.Bastantes, quizá muchos, se han enriquecido con los bonus que han ido cobrando. Ahora, se quedarán sin empleo, pero tendrán el bonus guardado en algún lugar, quizá en un armario blindado, que es posible que sea donde esté más seguro y protegido de otras innovaciones financieras que se le pueden ocurrir a alguien.
d.Las autoridades financieras tienen una gran responsabilidad sobre lo que ha ocurrido. Las Normas de Basilea, teóricamente diseñadas para controlar el sistema, han estimulado la TITULIZACIÓN hasta extremos capaces de oscurecer y complicar enormemente los mercados a los que se pretendía proteger.
e.Los Consejos de Administración de las entidades financieras involucradas en este gran fiasco, tienen una gran responsabilidad, porque no se han enterado de nada. Y ahí incluyo el Consejo de Administración de la Caja de Ahorros de San Quirico.
f.Algunas agencias de rating han sido incompetentes o no independientes respecto a sus clientes, lo cual es muy serio
18.Fin de la historia (por ahora): los principales Bancos Centrales (el Banco Central Europeo, la Reserva Federal norteamericana) han ido inyectando liquidez monetaria para que los Bancos puedan tener dinero.
19.Hay expertos que dicen que sí que hay dinero, pero que lo que no hay es confianza. O sea, que la crisis de liquidez es una auténtica crisis de no fiarse del prójimo.
20.Mientras tanto, los FONDOS SOBERANOS, o sea, los Fondos de inversión creados por Estados con recursos procedentes del superávit en sus cuentas, (procedentes principalmente del petróleo y del gas) como los Fondos de los Emiratos árabes, países asiáticos, Rusia, etc., están comprando participaciones importantes en Bancos americanos para sacarles del atasco en que se han metido.
nyc996 marzo 2008 - 7:56 PM
Hola yo tengo la hipoteca en la Caixa, estoy atrapado de por vida o puedo hacer un cambio a HMD, sin que me cueste un leñon los gastos
Agradezco de antemano vuestros comentarios y posible ayuda.
Gracias.
gorgijasp6 marzo 2008 - 9:50 PM
Jo , Juanjo76 vaya tocho te has montado…pero interesantisimo!!! (aunque no he terminado de leerlo entero, mi pobre vista lo sufre y tengo que descansar…)
Había alguien que auguraba el yen a 150…no lo creo. Veis que tiene un fuerte soporte en los 155 (USD/JPY=102 más o menos). Y a estos niveles se han oido rumores de “intervenciones verbales”. Yo creo que tal como esta la economia en Japón (dependiente de exportaciones y en gran medida a EEUU) los japos no van a dejar el cambio por debajo de 102. A mí no hay quien me quite de la cabeza que Japón baja tipos (aunque sea una medida de coyuntura a muy corto plazo). Pero son suposiciones mías claro. Lo cierto es que con lo que está lloviendo (lo único medio bueno, por decirlo así, a nivel americano es que la peticionde subsidios ha sido mejor de lo esperado y aún así está a niveles horrorosos…) el yen no se aprecie más y fijaros el trabajo que le está costando (además de un mes “apreciador” para el yen como es este).
Por fin la semana que viene firmo. El lunes tengo que decidir divisa y no tengo ni idea que hacer. El franco está muy bien para entrar pero es que si ahora no entro en yenes creo que no lo haré más adelante. Bueno saludos foro (voy a seguir leyendo a Juanjo…)
Ruben6 marzo 2008 - 10:11 PM
jorigas estoy contigo el momento es ahora o no se sabe cuando. yo estoy a punto de firmar tambien 300.000 euros
Trija6 marzo 2008 - 10:29 PM
Para Adrián y a aquellos que estén dudosos, de Trija
Buenas tardes Adrián, estoy dándole vueltas a la cabeza sobre la multidivisa y he caido en una idea que ya han comentado algunos foristas: abrir una cuenta paralela en yenes. Como la cuota mensual es inferior a lo que tendríamos que abonar con el euribor, tenemos la ventaja de poder ir ahorrando mensualmente una cantidad muy buena. De esta forma, vas cambiando a yenes todo lo que ahorras y lo guardas en esta cuenta; así tendrás un colchoncito muy bueno cuando la cosa se ponga regularcilla.
Es una ideilla que ya han comentado en el foro y que considero sería ideal para poder aprovecharnos de la multidivisa y a su vez correr el menor riesgo posible – eso si, sin la clausula que comentaste, claro-
No obstante, como soy una pobre ignorante en este tema, agradeceré cualquier comentario adicional.
Muchas gracias a todos.
Trinidad
Rul6 marzo 2008 - 10:30 PM
Juanjo76,
MUY BUENO EL ARTÍCULO :-D.
GRACIAS,
patricia6 marzo 2008 - 10:33 PM
me gustaria saber vuestra opinión sobre que resulta más interesante, un libor mensual o trimestral. gracias.
Adrián6 marzo 2008 - 10:45 PM
Hola gorgijasp y Ruben,
finalmente firmo también la semana que viene (viernes probablemente con Bankinter) y como muy tarde un dia antes debo fijar la divisa en la que entro. Chicos…. estoy como vosotros, no parece mal momento para el yen o el franco suizo. Sin embargo cuando mas pienso mas dudo. Aun estoy pensando si entrar en euros y aguantar unos meses.
Juanjo76 (#706), interesantísimo artículo.Me lo he leido entero y me ha sorprendido lo que bancos y otras entidades financieras han llegado a hacer en estos años. Sin palabras.
Venga chicos, que para los que nos toca entrar ahora… debemos estar atentos a los cambios de divisa!
Un saludo,
Adrián.
gorgijasp6 marzo 2008 - 11:08 PM
Para Adrián: Si tu duda está entre franco y euro yo no me lo pensaba (entro en francos). Mi duda es entrar en yen. Mi razonamiento (para mi de peso) es el siguiente: mañana los japos no bajan los tipos…..pero a mí no me quita nadie de la cabeza (a menos que me dé una razon convincente) que a medio plazo japon va a bajar un cuartillo sus tipos…y entonces yen disparao a la baja claro. Entonces las previsiones de bankinter de yen a 170 a lo mejor no sería descabellado. Esta es la comedura de “coco” que tengo en la actualidad. En fin a ver que hago.Abrazos
BERTUS6 marzo 2008 - 11:30 PM
Hola a todos, y ante todo gracias por la información que gentilmente aportáis al foro.
He leído algo más arriba que se podría “asegurar” en cierto modo una apreciación por ejemplo del yen mediante futuros, o con el mercado de forex ¿alguien lo ha hecho? ¿en qué consiste realmente?.
Por ejemplo, para una hipoteca de 200.000 euros, contratando un nominal de 200.000 € en “corto” (es decir, ganar dinero si baja…), si el euro-yen baja de 160 a 144 (es decir un 10%), ganamos 20.000 € aunque nuestra deuda se incrementa un 10% (compensamos).
Pero por el contrario si el euro-yen sube un 10% (en este caso a 176), nuestra deuda baja un 10 % pero nos toca acoquinar 20.000 € de nuestro bolsillo ¿es así?.
Hola alguien sabe q esta pasando con el CHF? En junio hice mi hipoteca en CHF a 1,6556 y ahora de repente le ha dao por ponerse fuerte y esta a 1,57, un 5% a palmar pasta, me supone casi 12000€ ya en el total de la hipoteca.
Como veis el tema?
Saludos.
Ángel6 marzo 2008 - 11:57 PM
Para nyc 99
Yo estoy en tu misma situación y después de estudiar bien el tema hemos decidido no hacer una cancelación que sería lo que diferentes personas me dijeron tendría que hacer para contratar una MD (en el foro hay comentarios de gente que ha intentado subrogaciones, pero creo que poca gente con éxito, a lo mejor alguien te puede decir más). Los gastos aproximados para una hipoteca de 200000 euros serían aproximadamente:
Gastos cancelación hipoteca:
Notario- 500
Registro- 385
Gestoría- 200
Cancelación (en mi caso 1%, para hipotecas nuevas comisión por desistimiento máximo 0.5%)- 2000
Total- 3085 €
Gastos apertura nueva hipoteca:
Notario- 670
Registro- 420
Hacienda (ITAJD)- 3125
Gestoría- 250
Comisión apertura- 0
Comisión cambio (0,1%)- 200
Fixing (ponemos un valor medio del 1%)- 2000
Total- 6565 €
Total gastos cancelación y apertura- 9650 € aprox.
Además, te comento las tres razones de peso que nos llevaron a parar la operación de momento, pues seguimos pensando que la MD sigue siendo una operación interesante y vamos a esperar hasta que veamos un momento mejor:
1- El alto coste de la operación
2- La fortaleza actual del euro y el momento de incertidumbre que viven los mercados en general
3- La famosa cláusula por la que los bancos te pueden obligar o a cambiar de moneda si el contravalor en euros excede en un 10% el valor del prestamo inicial o a amortizar la diferencia (creo que es así más o menos). Teniendo en cuenta la volatilidad de monedas como el yen (que por otra parte sería la más interesante para entrar por los tipos, aunque en mi opinión ahora es arriesgado), te quedas un poco a merced del banco y teniendo en cuenta que una comisión por cambio de moneda entre fixing y comisión puede andar por los 2400 € y que los bancos de altruistas no tienen absolutamente nada…. el tema no me inspiraba demasiada confianza aunque me dijeran que nunca la habían ejecutado (tendencia alcista del euro desde el 2001….).
En resumen, ahora estamos estudiando una subrogación a Deutsche Bank con el Euribor + 0,17 ( 0,12 si firmamos un acuerdo de empresa con ellos). Los gastos son menores y preparo el momento de dar el salto a MD si llega…pagando mientras tanto un diferencial 5 décimas más bajo que el que pagamos ahora (0,65).
En cualquier caso, y como ya han dicho algunos de los que más experiencia tienen en este foro como Agustí, Rul o Juanjo 76, al final es una decisión “muy personal” porque ni los mejores directores de banco, ni economistas, ni ministros de economía saben lo que puede pasar mañana (yen a 130 o yen a 170, tipos suben o bajan???). Eso sí, hay que valorar el riesgo de la MD en profundidad y ser consciente de donde se mete uno para mantener la calma en caso de turbulencias y tomar decisiones cuando la ocasión lo requiera….
Espero te valgan estos datos y tomes la mejor decisión. Un saludo y gracias para todos los que formáis parte de este foro y gracias especiales a Agustí, tu análisis y tranquilidad me han aportado un plus a lo largo de este proceso.
Agustí7 marzo 2008 - 7:33 AM
Buenos dias
Sólo un momento para darte las gracias Juanjo 76 por el artículo y así de paso reafirmarme en mi condición de “pringaillo”.
Un saludo
Agustí
USD 1.5395. Yen 157.92 y CHF 1.5750.
Hoskulto7 marzo 2008 - 9:18 AM
El Banco de Japon deja los tipos en 0.5
Un saludo
Juanjo767 marzo 2008 - 9:49 AM
Buenos días a tod@s,
Lo primero decir que ni tengo más experiencia que los demás (en realidad llevo poco en la HMD) ni me considero más que otro “pringaillo” intentando que los peces gordos no me lleven por delante. Ah! y perdón por el ladrillo (tengo tendencia). Me alegra que os haya interesado.
Agustí, cuando ví el artículo también me reafirmo esto (lo de que soy un pringaillo). En fin, que la gente “normal” sólo tenemos un arma y además es “defensiva” y es tratar de adquirir conocimientos y el acceso global a la información (aunque ni siquiera a la mitad naturalmente) . Y este foro lo considero otra herramienta para al menos compartir y ver otros puntos de vista.
En cuanto a lo de los futuros, BERTUS sólo puntualizar que espero domines el asunto. Puntualización: Nunca perderías en la misma proporción si utilizas stops. Es decir si te pones un stop de pérdidas nunca debería llegar a la misma proporción que lo que “ganaras de capital” no sé si me explico. Ahora bien, las manos “fuertes” hacen saltar esos stops manipulando el mercado, ¿cómo?. Empiezo a “vender” grandes cantidades, el mercado se asusta, ventas generalizadas, bajadas saltan los stops “automáticamente y entonces … COMPRAN barato y a subir ¿Quién ha perdido? Los pequeños claro. ¿Te merece la pena contrarrestar un producto con otro si apuestas al contrario en tus dos inversiones? ¿Son caras las comisiones? Miralo bien y haz números.
Tengo más dudas y consideraciones sobre este tema pero es que me queda muuuuy largo el post jeje.
Gorgijasp, naturalmente no te voy a convencer de nada, porque al fin y al cabo tu razonamiento “puede” ser tan acertado como el contrario. Sólo se verá a posteriori. Pero DEBE SER TU DECISIÓN Y “APECHUGAR”. Planteate un escenario, haz números y decide. Lo que si puedo hacer es compartir lo que se dice en los sitios que sigo:
“Japón:
Decisión de tipos del Banco de Japón. Dato: 0,50%. Dato anterior: 0,50%. Previsión: 0,50%.
Como esperaba el consenso del mercado, el BoJ ha decidido mantener inalterados sus tipos de referencia en el 0,50%. El gobernador Fukui ha señalado que la apreciación del Yen tiene efectos positivos y negativos. Lo que ha sido interpretado como que el BoJ deja el camino libre para la apreciación del Yen. El Boletín mensual no ha tenido cambios significativos respecto al anterior. Según la autoridad monetaria nipona, la economía sigue expandiéndose a un ritmo moderado aunque se observa una desaceleración provocada por la caída de la inversión residencial.
Como consecuencia de lo anterior el Yen se ha fortalecido frente a sus principales cruces. El cruce Dólar/Yen se sitúa en 102,400 muy cercano al soporte clave de 101,60. El informe de empleo de esta tarde en los EE.UU. puede hacer saltar dicho nivel clave.”
Después del dato de empleo lo que se espera es bajada de bolsas de nuevo (si el dato es malo claro) si se perforan soportes pues nos iremos a mínimos de Enero y de las subprime todavía sin saber todo…
PERDÓN POR EL LADRILLO
patricia7 marzo 2008 - 10:11 AM
buenos dias , foro!
Juanjo, de tu comentario anterior, ¿ cual sería tu conclusión respecto al yen, se podría pensar en que se va a apreciar o no ? yo en principio quería firmar este mes , en principio, aunque aún lo tengo verde. ¿ O sería mejor esperar…? Ya se que estas preguntas son muy comprometedoras porque nadie sabe lo que va a psar, pero me gustaría conocer tu opinión. POr otro lado aprovechando que igual te encuentro en disposición de contestar a esta superpringadilla te vuelvo a hacer una pregunta que ya he hecho en un pst anterior ¿ qué crrees que es más interesante un libor mensual o trimestral?
gracias de antemano.
Juanjo767 marzo 2008 - 11:44 AM
Patricia mi respuesta no ha pasado la “censura” ¿clópez? Se resume en que tú debes tomar tu decisión : Si yo tuviera la bola de cristal… Es demasiada responsabilidad decirte nada. Yo me he quedado ahora en € y es muy posible que me equivoque …
Lo siento de verdad
Ern7 marzo 2008 - 12:01 PM
Yo creo que vienen tiempos chungos. Más de los inicialmente previstos. Ojalá el cruce con el CHF no pierda demasiado los papeles. Está más fuerte que el Yen, que en momentos así críticos desde que yo lo miro -pocos meses, cutresalchichero, que nadie me tome en serio- siempre el Yen tomaba la iniciativa (Se ponía 1 CHF=96 yenes, por ejemplo, cuando ahora 1CHF>100 yenes). No se que pasa y no me gusta ni un pelo.
Pero tb creo que después de las depresiones, si uno no se tira por la ventana, vienen las elevaciones.
Carlos Lopez7 marzo 2008 - 12:07 PM
Juanjo76, tu comentario se quedo pendiende de moderación, le fui a dar a “Aprobar” y sin querer le di a “Borrar” :(
Juanjo767 marzo 2008 - 12:30 PM
Ok Clópez, es que “no creía haber dicho nada” y me he sorprendido.
Ern, tienes razón en todo. Hace un par de días no me acuerdo qué banco recomendó ponerse corto en el € contra el CHF. Pero después de la depresión viene la elevación (ciclos). El tema es pillar la dirección buena para evitar “patatuses” (si existe la palabreja)
Rul7 marzo 2008 - 1:18 PM
#721, patricia
Sobre entrar en una moneda u otra, cómo dice el resto de colegas, se tú misma… Es MUY difícil saber qué es lo mejor…
Sobre LIBOR mensual o trimestral:
El mensual tiene la ventaja de que te deja más poder de maniobra frente al trimestral (tienes 12 oportunidades para cambiar de divisa al año, frente a las 4 del trimestral).
En el mensual podrás cambiarte el mes que desees y aunque tengas seguro de cambio, éste será más rentable en el mensual.
En el mensual, hoy por hoy, pagas menos intereses y por quie el tipo es menor… pero esto puede cambiar (fíjate el tipo en USA a 1 mes y a tres meses).
Un gran foreo desaparecido aquí (Willy) apostaba más por el trimestral o anual incluso, porque algo que está muy bajo, sólo puede subir y por tanto era mejor pillarlo anual…
Yo creo que en 30 años o así, no hay grandísima diferencia… quizá yo me dejaría aconsejar por tu banco… pero vamos ahí están alguna ventajas y desventajas de cada uno. Pregunta si el diferencial que se te aplica es el mismo en ambos casos, si es menor cuánto más largo sea el periodo, yo preferiría el de menor diferencial.
(Y venga a análisis cutres jajajaja, el dolar ya ha roto el 1,54… ¡¡¡¡ LA LECHE !!!!).
Agustí7 marzo 2008 - 1:28 PM
Hola a todos
Para Patricia
Como bien dice Juanjo no sé quien (al menos aquellos que nos consideramos del “colectivo de los pringaillos” puede tener el valor de aconsejar la elección de la moneda.
Para mi es una decisón muy personal y la verdad es que a poco que uno siga los mercados debería darse cuenta de que actuar en este tema en función de lo que digan otros es … lo más coherente, en mi humilde opinión, es plantear escenarios y luego, tranquilamente decidir.
En cuanto a qué libor es mejor pues depende como se mire:
Si lo haces mensual, en principio, el interés será más bajo y tendrás las revisiones cada mes (como es mi caso).
Si lo haces trimestral tendrás un mismo interés y cuota en la divisa durante esos tres meses, pero el libor trimestral es algo más caro que el mensual.
Y si lo coges anual tienes el interés más caro pero la ventaja de que tu MD se parecerá más a una “normal” puesto que las revisiones serán cada año con lo cual te garantizas el mismo interés en ese período y la misma cuota en divisa y amortización en todo ese año.
Como ves hay donde elegir y lo más normal es que seas tú quien tome la decisión a partir de lo que a ti te “cuadre más”.
Para Ern
“Por los números todo viene “por culpa de la depreciación del USD:
1.5412 x 1.0205 (USD/CHF): 1.5727.
Lo interesante será ver qué pasará a las 14.30 cuando se dan a conocer los datos de empleo en USA:
Muchas gracias por vuestras respuestas, tengo claro que debo ser yo quien tome la decisión, pero no está mal saber lo que piensan los que están en tu misma situación, gracias a todos.
Acabo de estar en la oficina de Barclays y la persona que me ha atendido (super atenta, por cierto) me ha contado entre otras cosas que en las HMD se paga mucho m´´as de actos jurídicos documentados y además que hay una laguna legislativa en cuanto a las HMD; que quizás venga un dia Hacienda y se le ocurra cobrarnos por esas posibles ganacias a respecto a la hipoteca normal(¿le habré entendido bien?) y que también Hacienda puede un dia decidir cobrarnos actos jurídicos documentados cada vez que cambiemos de divisa y esto supone para una hipóteca de 200000 euros 3.600 euros cada vez que cambiemos de divisa, que de momento hacienda no se mete pero que igual un dia…
De todas formas no aceptaban HMD menores de 200.000 euros y yo solo necesto 120.000
Adrián7 marzo 2008 - 2:04 PM
Para Invitada81 (#698),
debo darte la razón. Pedí a la oficina de Bankinter que me aclararan el tema de que en el momento en que el contravalor exceda un 10%, el cliente vendrá obligado a cancelar dicho exceso o ampliar la hipoteca. Así es, esta cláusula existe en la escritura de la hipoteca.
Una razón mas, para vigilar la apreciación de la divisa elegida.
¿Que os parece como ya se ha comentado, el disponer de una cuenta paralela en divisas para ir acumulando capital cuando la divisa esté alta (depreciada) y utilizarlo cuando la divisa se aprecie?
Yo sigo en mis trece… valorando en que entrar (euro, yen o franco suizo). Muchas gracias por vuestras opiniones. Se agradecen muchísimo.
Saludos!
Adrián.
fran7 marzo 2008 - 2:32 PM
hola buenas tardes a todos los foreros, llevo un tiempo siguiendo el foro y aunque no escriba lo sigo todos los dias desde el primer post. Yo estoy decidido a cambiar mi hipoteca estandar a una MD, todos vuestros comentarios son geniales ayudan mucho a entender todos los riesgos que tiene una HMD.
Mi opinión es que si que tiene sus riesgos pero yo entiendo que tengo una hipoteca con la caixa de 200.000 euros a 30 años y pago unos 1.150 euros, pero en realidad es que cuando acabe de pagar dentro de 30 años habre pagado 420.000 euros y esto es si no suben mas el euribor por lo cual creo que tambien tenemos el mismo riesgo que con una HMD. Es mas si subieran los tipos un poco mas muchas familias no podrian pagar sus hipotecas y empezarian con los embargos etc. No se si me explico bien.
Cuando en el banco me dicen que por 200.000 euros en principio y como esta el mercado ahora mismo pagaria 247.000 euros dentro de 30 años, pero tambien me dicen que podria pagar 350.000 euros es cuando no los entiendo (si me quedo como estoy ahora mismo pagare 420.000 euros lo que me pueda ahorrar bueno es ¿no?).
Estoy deacuerdo que jugamos con el cambio y con los intereses. pero cuando miro los historicos de tipos y veo que en japon tienen muy poca variacion y no es por ser optimista pero creo que no pueden dar un cambio brusco, es como si aki nos subieran los tipos al 12% se cargarian el pais, pues en japon yo creo que es igual, ademas japon como sabemos es un pais que vive de las exportaciones por lo cual ellos controlan el precio del yen mas o menos porque si no muchos paises dejarian de comprar en japon y perderian mucho mas.
Tambien creo que hay que negociar con los bancos hasta el ultimo detalle, porque con una buena negociacion no nos pesaria tanto si hubiera algun momento malo. tambien creo que hay que tener un poco de vista a la hora de entrar, por ejemplo este el yen entre 150 mas o menos.
En fin esta es mi opinion sobre este tema me gustaria que dierais vuestra opinion sobre la mia, yo tambien me considero un “pringaillo”, un saludo a todos los foreros.
gorgijasp7 marzo 2008 - 2:34 PM
Datos de paro en EEUU peor de lo esperado (-60.000). Agarraos que vienen curvas.
Por cierto. Mi mas sincera repulsa por el asesinato del concejal socialista. Como siempre antes del evento mas democratico que tenemos en una sociedad hay una pandilla de impresentables que meten la pata.
Alex7 marzo 2008 - 3:26 PM
Hola a todos,
Con la intención de despejarnos un poco de yenes, francos o euros os paso unos link con unos datos que al menos me parecen curiosos.
P.D. Mi más sincero pésame para los familiares y amigos del concejal asesinado en el País Vasco.
Ruben7 marzo 2008 - 4:47 PM
Para Patricia y Rul y todos en general de nuevo me uno al club de los humildes y modestos, es solo mi opinion:
Con respecto a los del libor trimestral o mensual yo minimice riesgoa negociando con el banco hacer los cambis de divisa cuando quisiera me refiero a trimestral es cierto que solo tengo posibilidad de 4 cambios al año pero cuando quiero solo tengo que avisar con 10 dias de antelacion como max. asi aseguro mi tipo de interes y letra 3 meses veo la progresion y minimizo riesgos que es de lo que se trata el riesgo completo nunca lo podras evitar pero si podras minimizarlos con estos truquillos que si el banco entra pues……. minimizaste riesgos. Lo de entrar en una moneda o en otra parecera reiterativo pero es mi opinion primero valoro que me ahorro en la letra segundo que me ahorro en el prestamo tercero valoro los riesgos y creo un escenario con lo peor y me pregunto ¿Puedo aguantarlo? Sí, pues sigo adelante. el interes no es lo que nos debe preocupar a mi modo de ver el interes le toca el bolsillo a los japoneses de a pie es para mi lo mas preocupante el precio de la moneda, si estudio esta desde el 2000 y si me pongo a leeer foros desde el 2000 todas son las mismas inquietudes y preguntas es dificil decidir cuando es mejor mes pero… creo que si hubiera firmado en el 2000 teniedo buenos cambios, a dia de hoy me quedaria poco de hipoteca y los escenarios pueden ser iguales hasta el 2016 es….. muy complicado tal y como esta el mundo ahora mismo creado para que todos me entendais que esto se vaya al traste. para mi firmar cuanto mas bajo mejor en estos momentos es para mi lo acertado y aprovechar los picos altos para cambios y los picos cortos o largos para comprar yenes y quitarnos letras en tiempos malos.
Que me gusta leer las opiniones de la gente estoy enganchado como a una telenovela.
Gracias.
Rul7 marzo 2008 - 4:48 PM
Agustí,
Lo que más me alegra es coincidir con tu opinión ;-).
#733, gorgijasp
Se acabaron las curvas gorgijasp la FED inyecta 100 billones de dólares, vamos, hay días que yo no los gano ;-).
Ruben7 marzo 2008 - 4:49 PM
A dia de hoy y hablo a dia de hoy a las 16:48 el libor a 1 mes 0.83 el libor a 3 meses 0.85 ¿ es de verdad tanto ahorro este para no asegurarse el tipo durante 3 meses recordemos para mi modo de ver que se trata de minimizar riesgos. la avaricia rompe el saco.
es solo una opinion gracias a todos
Rul7 marzo 2008 - 4:57 PM
Aprovecho la FATAL noticia del asesinato para que pongamos todos los pies en la tierra y seamos capaces de diferenciar de las cosas importantes, de las imprescindibles. Los mercados pueden subir, bajar… pero la pérdida de un ser querido no tiene comparación con NADA…Y ahora sólo se me viene una imagen a la cabeza, son los hijos y la mujer de la víctima.
Evidentemente, ESTO NO ES JUSTO, y mi más sincera repulsa al atentado.
atql7 marzo 2008 - 5:04 PM
datos del Libor/yen:
Libor 1 Mes 0,86875
Libor 3 Meses 0,98000
Libor 6 Meses 1,03063
Libor 12 Meses 1,11125
Rul estamos en las mismas: pienso igual que tu. Tu post 738 es lo que es.
Ni inyección de 100 billones, ni cambios, ni “na de na”.
Me tomo un descanso.
Un abrazo
Agustí
gorgijasp7 marzo 2008 - 7:09 PM
Bah…hoy ya no posteo más. Un saludo a todos y vaya “mierda ” (perdón). Nosotros aqui que si yenes, que si francos y ha quedado una familia (una más) rota por unos impresentables.Hoy no tengo más palabras.Saludos
nyc997 marzo 2008 - 9:52 PM
Para Angel 717, comentas que tienes la hipoteca en La Caixa y que los gastos suben lo que has comentado. Dices que valoras subrogar a Deutsche, ¿puedes subrogar siendo hipoteca abierta? yo creo que no, todo el mundo me dice que tengo que cancelar y luego volver a pedir otra con lo cual tienes que pasar por Hacienda y ya no es tan rentable por todos los costes que tienes que asumir.
Comentar algo por favor.
Lo dicho en Hipoteca Abierta pillado de por vida…
Saludos.
Camallol8 marzo 2008 - 12:49 AM
Hola a tod@s.
Al fin firmo el martes en CHF , mirando el histórico parece que es un buen momento ” ESPERO ” .
Ya he tomado la decisión de la moneda UFFFF. Que si in formes que si bancos centrales vaya tela , suerte que aquí uno tiene una guía, para no perder el norte .
Gracias a todos por vuestras aportaciones, especialmente Agusti .
ES UNA DESGRACIA QUE UNOS INDESEABLES MANCHEN EL NOMBRE DE EUSKADI Y DE LOS VASCOS.
Un saludo a todos .
Charlygust8 marzo 2008 - 1:35 AM
Hola a todos.
Aquí comienza mi primer (y espero que no último) POST.
Después de leerme todos los comentarios me habéis convencido entre todos a meterme en una HMD.
Vivo en Valencia y os garantizo que me he recorrido muchos bancos y en los únicos que saben de lo que les estoy hablando son estos Bankinter, Deutche bank, Barcklays y BBK.
Es increíble la falta de preparación del personal de banca, (no quiero generalizar) en el momento que les sacas de Sota, caballo y rey se pierden.
Tengo un cuadro resumen con todas las condiciones y demás.
¿Hay alguien de Valencia, en mi situación?
podriamos copartir información e intentar negociar unas condiciones mejores.
Saludos a todos y gracias.
Juan Carlos8 marzo 2008 - 10:01 AM
Buenos días a todos los que haceis posible este maravilloso foro,
Llevo en la sombra muchos meses leyendo y disfrutando de vuestros analisis, consejos y otras informaciones de interes que nos hacen más entendible al profano el mundo de las HMD’s.
Quiero decir que yo ya tuve en el 97 una HMD en CHF, cuya hipoteca cancele, cuando vendí la casa, y solo decirros una cosa a todos, ahora que voy a recibir mi nueva casa, espero firmar una nueva HMD. Si vale de algo mi experiencia como antiguo poseedor (o condenado, segun se mire), de una de estas particulares hipotecas es que si no se tiene temple y cierto desahogo enconomico, esto es, que se pueda afrontar los vaivenes cambiarios y de tipos que sobrevendran en la laaaarga vida de la HMD, mejor será que mediten y contraten una referenciada a euribor.
De todas formas, decirles a los indecisos que cumpliendo perfil economico, puedan padecer de fobia a lo desconocido, que gracias al esfuerzo de los excelentes foreros que nos iluminan con sus analisis diarios (increible aportación), consideren seriamente la posibilidad de meterse, este es mi cosejo y no una recomendación, que conste.
Y lo dicho, muchas gracias a todos por todo.
P.D.: Charlygust, yo tambien soy de Valencia mi correo es septumaquaarrobatiscali.es.
nyc998 marzo 2008 - 10:13 AM
Hola Charlygust y JUan Carlos yo tambien soy de valencia, y lo estoy valorando pero tengo el handicap de que mi hipoteca actual es Hipoteca Abierta de la Caixa, y el tema de todos los gastos me tiro para atras.
Me quiero cambiar mi may es nyc99arrobaozu.es
escribime y hablamos que yo tambien he dado unas cuantas vueltas por bancos y opino lo mismo que tu.
forgo8 marzo 2008 - 1:43 PM
En relación a la hipoteca abierta de la Caixa: no es subrogable con los beneficios de la Ley 2/94. Si bien está configurada como prestamo, la literalidad se refiere a crédito hipotecario, por lo que, en vez de comisión de subrogación, la Caixa te aplicaría la comisión correspondiente a la cancelación pura y dura. Aparte de eso y aunque el notario te otorgase la escritura como si fuera una subrogación, con toda probabilidad el Registrador no la inscribiríaa (por lo menos con amparo a la Ley 2/94, o le aplicará todos los costes arancelarios), motivo por el cual la nueva entidad no se arriesgará a firmar la operación con este tipode problema.
patricia8 marzo 2008 - 4:33 PM
A Gorgisap, Esperanza y Camallot: Por lo que he leido vosotros vais a firmar en breve ¿ seriais tan amables de pasarme la entidad y las condiciones que os han dado ? Yo estoy mirando pero me interesaria firmar este mes , por eso me ayudaria si pudierais echarme un cable los que ya habeis hecho el recorrido…
mi correo es: patricialaindearrobayahoopuntoes.
Hago extensivo este llamamiento a llos demás foreros que tengan las condiciones recientes , ya sabemos todos que esto va cambiando.
Gracias.
patricia8 marzo 2008 - 4:43 PM
He leido en los ps 130 (Dopass) y 139 (Nin) sobre el método francés y alemán a la hora de pagar los intereses , incloso que hay diferncias entre pagar con un interes frances regular que con un interés frances sobre dias naturales sobre un año de 360 dias. Yo de esto no entiendo NADA, ¿alguien nos lo puede explicar? Gracias.
Por cierto Rubén , me gustaria saber si al menos has recibido mis mensajes.
Ruben8 marzo 2008 - 6:43 PM
Patrici no te preocupes mañana recibiras noticias de la entidad. ok
ok?¿ bueno mañana no. el lunes.no te preocupes.
Ruben8 marzo 2008 - 7:07 PM
el euribor toca cima 4.49 el yen sigue bajando 157.28 me parece demasiado 150 pero creo que en marzo tocara cerca.saludos a todos los hipotecados.
pesca8 marzo 2008 - 7:43 PM
Hola a todos/as
Me sumo al comentario de patricia,
El lunes 10 me reúno en barcleys (barna) para negociar la HPMD
Agradecería a los foristas que hayan negociado con barcleys me puedan
Orientar de las condiciones actuales que ofrecen
Creo que es muy importante ir bien preparado e informado
Cualquier décima nos supone ¡! Una pasta
Se me olvidaba ¡!!!. Tengo este tes de preguntas, le sumariáis algo?
Preguntas en HMDV
1. Libor mensual, trimestral, semestral o anual y Euribor + ?
2. Te harían subrogación o cancelación de la que ya tienes.Comisión apertura? de amortización parcial? de subrogación? de cancelación?.
3. Hay comisión inicial? (tu la tienes en euros y hay que pasarla a otra moneda) y qué precio – comprador o vendedor – se aplicaría al iniciarla?
4. Comisión de cambio en cada vencimiento. Cuanto?
5. Fixing. Cual es? Lo puedo ver?
6. Comisión por cambiar de moneda?
7. Puedes tener una cuenta paralela en divisas? Qué precio -comprador o vendedor- me aplicaríais si hiciera compras?. Hay comisión?
8. Las amortizaciones las puedes hacer el día que tú quieras? (Para aprovechar un cambio que te sea favorable).
9.Si quiero cambiar de moneda cúal es el procedimiento y con cuanto tiempo tengo que avisar?
XIMO8 marzo 2008 - 9:59 PM
Hola a todos!
Estoy aturdido con tanto dato que aportáis.
Mi intención es pasarme a una HMD, pero sigo estando indeciso. No soy una persona muy valiente. A ver:
Me he puesto en contacto con Bankinter y Barclays. Las mejores condiciones son del segundo, aunque cierto es que Bankinter me dice que en cuestión de meses saldrá un nuevo producto (la posibilidad de hacer una HMD en diferentes divisas).
Lo que me asusta de este tipo de hipoteca es una cláusula que dice algo así que si la moneda en cuestión se revaloriza más de un 5% tienes que hacer frente a esos gastos. Este porcentaje se puede tener en días. Os pregunto a vosotros que sois “HMD´s” ¿ se ha llegado a aplicar alguna vez esta cláusula?. Gracias.
XIMO8 marzo 2008 - 10:03 PM
Qué es eso del fixing?. Tengo un pequeño lío.
alguien me lo puede explicar.
Estoy mirando bancos para cambiarme a una MD. Actualmente tengo una tradicional en BBVA y les pregunté a ellos si tenían MD (para un amigo), y me dijeron que no, además me las desaconsejaron por “peligrosas” (mi asesor personal) por lo que comencé a mirar en otros sitios. Leo por ahí que BBVA sí las tiene, lo sabe alguien a ciencia cierta? Qué condiciones? Es que me da cosa ir por la oficina y levantar la liebre.
Saludos
maltes8 marzo 2008 - 11:23 PM
Par a Pesca;
Si entras en donde pone ” en el foro ” en azul al final de la pagina en Deja tu comentario encontraras informacion de escrituras ,ofertas recientes de bancos y herramientas que ha recopilado CLOPEZ de todos los foreros que amablemente las han colgado aqui y mucha informacion que a los que empezais os seran muy utiles.
Saludos
pedro9 marzo 2008 - 7:00 AM
Tengo una hipoteca abierta con la Caixa, y en los bancos en los que he mirado la HMd me dicen que tengo que cancelar, no me dejan subrogar y novar, pero esto no es por ley, algun banco si os puede aceptar la subrogación mas novación, pero depende exclusivamente del nuevo banco, ya que hay una ley del 2007, que si lo permite, aunque por supesto lo primero que te dicen en las sucursales es que no, que tienes que cancelar. Yo sigo buscando, si encuentro algun banco que lo haga ya lo comentaré.
Dankince9 marzo 2008 - 2:19 PM
Buenas a todos, como muchos otros me animo a escribir después de mucho tiempo leyendo sin parar, sigue siendo incrible la participación en el foro, espero que no decaiga ya que me consta que a muchos nos sirve de gran ayuda toda la informacion que aqui se plantea, !lo que he podido aprender leyendoos!
Solo quería compartir mi próximo cambio a MD, lo haré con el Popular:
Libor/euribor (mensual, trimestral o anual) + 0,40; 30 años; Comisión cambio y divisa 0,15%; posibilidad de cambio de moneda en cualquier momento del mes, lo cual me parece un punto a tener muy en cuenta, te da mucha libertad, y lo peor, el fixing 1%
Intentare luchar por bajar el fixing pero creo que tengo la batalla perdida. Solo me queda decidir si revisión mensual o trimestral, y como no, la moneda. Aunque atento a los comentarios del foro el Yen no es descabellado.
Me gustaría animar a los lectores asiduos a seguir posteando, hay que mantener la viveza del hilo, esto crea adicción,de verdad. Y felicitaros a todos por lo que estais creando: una “comunidad multidivisera” ;)
Por cierto se agradece cualquier tipo de comentario.
Albert9 marzo 2008 - 4:11 PM
Para Dankince, aquí llevas uno.
Estan muy bien esas condiciones. El 1% de fixing no es exagerado (a mi parecer). El cambio de divisa, 0.15% tampoco, supongo que tendrá algún fijo (6 – 9 ó 15 € suele ser lo habitual) no? El diferencial es el mejor del que he oido hablar, con diferencia. Qué % sobre tasación te han puesto? Qué comisión de apertura te han puesto, el 0.5 %?
De Bankinter, el primero que visité ya comentaré algo más adelante cuando me confirmen (o no) algo que ha llegado a mis oidos.
Este lunes me toca precisamente una cita con el Popular, a ver qué me ofrecen. Piensos pedirles esas condiciones como mínimo. Ya os contaré multidiviseros.
Saludos
Anónimo9 marzo 2008 - 4:39 PM
Buenas a todos, llevo poco tiempo siguiendo vuestros comentarios,me interesaria si algunos de vosotros a llegado hacer una novacion de hipoteca en la kutxa contratada en euribor a MD, pues me interesaria hacerlo si es posible,mi caso es el siguiente le comento al director del banco que otro banco me ofrece unas condiciones mejores que las que tengo con ellos( euribor+0.60), me ofrecen 0.35 con todos los gastos de cambio de hipoteca por cuenta de este banco( ibanesto) le indico que si me la puede mejorar ,pero no pueden llegar a eso lo mas a 0.50 por lo que le planteo la posibilidad de una novacion a HM me indican que lo van a mirar de esto hace 3 semanas ,sigo ala espera alguien a hecho esto en este banco, si es asi espero vuestros comentarios , gracias de antemano.
Albert9 marzo 2008 - 5:55 PM
Para Anónimo #761
En realidad todos los bancos podrían ofrecer la HMD, pero la mayoría no las ofrece por los requisitos que deben cumplir los solicitantes, además de ser un producto que requiere una especial atención. Lo de una novación a HMD, olvídalo porque no se puede. Yo se lo planteé al banco donde quería hacerlo y me dijeron que no se podía que había que cerrar la hipoteca actual y volver a abrirla en MD.
patricia9 marzo 2008 - 6:47 PM
para Dankince: a mi modo de ver las condiciones que te han dado a priori parecen muy buenas , aunque habría que tener en cuenta el resto de cuestiones que te pregunta Albert, ¿de donde es la oficina donde te han dado estas condiciones? Si no tienes inconveniente mi correo es patricialaindearrobayahoopuntoes.
patricia9 marzo 2008 - 6:59 PM
Alguien sabe en qué enlace puedo comparar el progreso a lo largo del tiempo del Libor referenciado al Euro y del Euribor?
Invitada819 marzo 2008 - 7:18 PM
Para #731, Adrián.
Yo tengo claro el abrir una cuenta en divisas y en lugar de amortizar comprar divisas en el momento en que me interese, es una buena opcion para no tener “malas rachas”.
Sigo pensando que si cuando tenga que firmar, esta el panorama como ahora, firmare en Francos e incluso en Euros.
Saludos a todos y muchas gracias por la informacion que aportais.
Adrián9 marzo 2008 - 7:19 PM
Hola,
teneis problemas al enviar comentarios? Me dice el servidor que el mensaje que envío está ya duplicado y no me lo publica. No hay manera.
Saludos,
Adrián.
Adrián9 marzo 2008 - 7:22 PM
Para XIMO (#755):
Agustí, al que des de aquí aprovecho para darle las gracias por sus innumerables y valuosas aportaciones, explica a su modo de entender y también del mío, en que consiste el “fixing” (comentario #44). Es cortito pero suficiente para despejararte algunas dudas. No obstante si sigues buscando en el foro, seguro que encontrarás a otros compañeros que también explican en que consiste el “fixing”.
Después de pasarte horas leyendo en el foro, verás que practicamente se han tocado todos los temas que nos puedan interesar y están muy opinados. Sin embargo, es normal que constantemente vuelvan a aparecer, ya sea porquè nos incorporamos personas nuevas al foro con muchas dudas, o porque el mercado de divisas es hiper dinámico y la oferta en HMD de los diferenteses bancos/cajas es cambiante.
Sobre el Euro: nuevo máximo histórico 1 euro / 1,54 dólares.
Y el euribor vuelve a subir hasta situarse casi al 4,5%.
El yen un poco loco, pero parece ser que con tendencia bajista (apreciarse). ¿De los que firmamos la semana que viene, alguno tiene ya claro en que divisa entrar? Yo personalmente esperaré hasta el final, porque no lo tengo todavía claro.
Hasta pronto,
Adrián.
P.D. Mi mas sentido pésame para la familia del exconcejal asesinado en Mondragón. Que en paz descanse.
Jose Manuel9 marzo 2008 - 7:27 PM
Hola
Empiezo esta andadura mdv esta semana que entra.
Ya se que me toca patearme unas cuantas oficinas
En Terrassa (Barna) si algún forista me puede informar
De oficinas qué hayan pateado por esta zona se lo agradecería.
Si me ahorro alguna vuelta turística por las oficinas bancarias
Mejor.
Participo poco ya que todavía estoy un poco verde
Pero os leo todos los días
Es un placer pertenecer a este foro y os doy las gracias
Por vuestra ayuda
Saludos
Adrián9 marzo 2008 - 7:39 PM
Hola,
finalmente me ha dejado publicar lo que queria, aunque no va muy fino. Disculpad las molestias.
Adrián.
Vicky9 marzo 2008 - 9:38 PM
Para Alberto y los que esten como yo
Cuanto mas leo, mas lío tengo, me he leído el 2, 3, y hasta el mes de febrero del 4 hilo y acabo de empezar a realizar gestiones para la super HMD, la Caixa donde he ido ni siquiera la hacen, Caja Madrid tampoco, Caja España solo 60%tasación, mi primera respuesta positiva es con Bankinter, el director es el que lleva la HMD, dice que no se puede novar, he visto por el foro que estas en la misma situación que yo, te agradecería que me dijeses si Luison te mando por fin la sucursal de Bankinter y condiciones, yo tengo mi hipoteca ahí y no se si me saldría mejor en cuanto a los gastos hacer novación. ¿Podrías echarme una mano por favor? Toy desesperada
Victoria
Vicky9 marzo 2008 - 9:40 PM
Para Alberto y los que esten como yo
Cuanto mas leo, mas lío tengo, me he leído el 2, 3, y hasta el mes de febrero del 4 hilo y acabo de empezar a realizar gestiones para la super HMD, la Caixa donde he ido ni siquiera la hacen, Caja Madrid tampoco, Caja España solo 60%tasación, mi primera respuesta positiva es con Bankinter, el director es el que lleva la HMD, dice que no se puede novar, he visto por el foro que estas en la misma situación que yo, te agradecería que me dijeses si Luison te mando por fin la sucursal de Bankinter y condiciones, yo tengo mi hipoteca ahí y no se si me saldría mejor en cuanto a los gastos hacer novación. ¿Podrías echarme una mano por favor? Toy desesperada
Victoria.
JOSE081009 marzo 2008 - 9:57 PM
Adios PP, adios
Espero que esta derrota nos traiga a una derecha civilizada.
Dankince9 marzo 2008 - 10:14 PM
Albert, yo fui al Popular y en un principio no me querían ofrecer la MD, dijeron que no se la ofrecían a cualquier cliente, acto seguido me preguntó que en que trabajaba, ya que dependiendo del gremio al que pertenezcas tienen unas condiciones u otras. Tube suerte y para mi trabajo me dan esas condiciones. Por ejemplo para el trabajo de mi mujer ni siquiera le ofrecen la MD. Por cierto, me ofrecen el 80% de la tasación y comision de apertura 0,5%.
De todas formas Albert yo lo intentaría, nada se pierde ¿no? Mucha suerte
Vicky9 marzo 2008 - 10:47 PM
Perdonar en mi primera intervención me falto dar las gracias por las notas, advertencias y sugerencias de todos vosotros, lastima que por mi falta de conocimientos solo os haya leido en el silencio.
Juanjo9 marzo 2008 - 10:51 PM
Hola chicos,
estoy de vuelta de nuevo.
Sigo sin tener noticias del constructor, cuando miro los pisos están acbados, pero no me llama para firmar (?)
¿Las Caimán?
¿Mónaco?
…
debería haber firmado hace semanas, pero no lo he hecho, de lo cual,… me alegro visto, lo visto.
Os sigo, en cuanto tenga algo que aportar lo haré. Y sigo con bbk, y sigo con el popular.
Pero nada de nada todavía.
NIN10 marzo 2008 - 12:53 AM
Hola a todos,
Para #749, patricia: Lo de que la cuota en sistema francés se incrementa cuando te calculan el pago respecto a los días efectivamente transcurridos en base al año bancario, te lo explico.
Imagina que contratas una hipoteca con pago trimestral ( es un ejemplo, también te lo pueden hacer cuando es pago mensual). Olvida las divisas, pues ( en principio) es igual la divisa en la que se calcule, ya sean euros, dólares, o la que sea.
Firmas hoy 10/03/08. El primer pago será desde el 10/06/08. ¿ Cuántos días transcurren entre estos 2 días? No los voy a contar, imaginemos que son por ejemplo 92. El año bancario tiene 360 días ( en lugar de 365 ó 366 que tiene el año natural) por lo que el “trimestre bancario” son 90 días ( 360/4=90).
Entonces, cuando te aplican la fórmula del “carrete” I=CxRxT/36000, en la que I son los intereses del período, C es el capital pendiente de amortizar, R es el tipo de interés nominal, 36000 es 360 días de un año bancario multiplicado por 100, y T es el tiempo, en T ponen 92/90 ( días naturales/días bancarios), lo cual hace que al multiplicarlo por el capital y el tipo de interés, de un resultado mayor, por tanto algo más de intereses que pagas.
Hay Bancos que en lugar de hacerlo en base trimestral ( p.ej: 92/90, 91/90, 94/90,…) ó mensual ( 31/30, 32/30,…) lo hacen anual ( 365/360) lo cual es algo menos dañino.
Juega a hacer simulaciones, y ten en cuenta que casi todos los bancos que ejercen esta incomprensible práctica cuando la fecha de pago te cae en sábado o festivo, pasan el pago al primer día hábil ( p.ej. el Lunes), es por ello que hablo de hasta 94/90 ó 32/30…evidentemente ningún mes tiene 32 días, aunque para ellos los Bancos parece ser que sí…
NIN10 marzo 2008 - 12:57 AM
Cuando al principio de mi anterior post decía que la divisa en principio no afecta, ese “en principio” quiere decir que si el cambio de divisa respecto al euro te es desfavorable, pues te afecta más. Al que nunca le afecta es al Banco, ellos siempre ganan.
Luison10 marzo 2008 - 12:22 PM
Hola a todos, felicidades a todos por nuestra Democracia.
Bueno al grano grano, en BK si hacen NOVACIONES, ya lo dije en su día, eso sí, tiene que ser tu banco actual, en el que tienes la Hiponormal que es mi caso. Y aunque el ahorro no es total, porque estas Novaciones no están exentas del AJD, si me voy a ahorrar unos 2.500 € de no tener que cancelar.
Repito no se si aceptan o no que se subrrogues con ellos y luego novar la hipoteca a HMD, pero si tienes hiponormal en BK deberían dejaros hacer la Novación.
Mi amigo Santiago y yo firmaremos en breve 2 NOVACIONES con BK, no hemos firmado antes porque lo he estado retrasando para ver el “mercadillo” como iba.
PDT. La oficina está en Madrid, c/ Diego de León
Rubén10 marzo 2008 - 12:39 PM
Hola, soy nuevo en el foro y estoy planteándome el hacer una MD en yenes. En mi banco Caixa Cataluña me dejan “novar”, es decir no pagaría la comisión de cancelación, ni cancelación registral. Mi pregunta es, dada la situación de EEUU, es conveniente entrar ya en yenes o esperar a que se defina la situación y ver hasta donde sube el yen y entrar entonces.
Muchas gracias
p_perez10 marzo 2008 - 2:45 PM
Hola:
tengo una HMD desde noviembre pasado. Entre en yenes a un cambio de 161,5. ¿Alguien ha considerado si es un buen momento para pasarse directamente a francos suizos? Creo que la relación de cambio entre ambas lo favorece.
Durante los últimos diez años, cada vez que el yen se ha acercado a la zona de los 100 yenes por dólar, el Banco de Japón (BoJ) ha salido a vender yenes en masa, con el fin de mantenerlo débil. Como sabemos, Japón es un país exportador y una moneda fuerte ha jugado históricamente en contra de sus intereses.
Hoy, con el yen cerca de dichos niveles, la situación es otra. Esta vez, los traders en Forex nunca han estado tan convencidos que el BoJ no intervendrá en el mercado de divisas. Lo que sucede, es que si este alienta la venta de yenes para proteger sus exportaciones, Japón podría entrar en un serio conflicto comercial con los Estados Unidos.
Este último cuenta con que el sector exportador, a través del dólar débil, sea la carta que lo salve de una recesión que parece cada vez más inminente. Pero esta vez, la historia parece diferente, ya que Japón exporta cada vez más a Asia y en menor proporción a los Estados Unidos.
Otro factor que hace que los operadores apuesten por la fortaleza de la divisa nipona, son las declaraciones de la semana pasada del saliente gobernador del BoJ, Toshihiko Fukui, que espera que sus sucesores, que tomarán la posta el próximo 19 de marzo, mantengan su actual política restrictiva. Es que la inflación de enero ha crecido a 0.8%, su máximo en nueve años.
Además, el hecho que muchos fondos de cobertura estén obligados a cerrar sus posiciones apalancadas, porque los requerimientos de margen han aumentado, hace que el yen esté ganando terreno frente a las principales divisas. Esta madrugada ha merodeado sus máximos de ocho años frente al billete verde, en la zona de 101.30. A su vez, ha ganado más de 200 pips frente a la libra esterlina y 100 pips frente al aussie.
Si tenemos en cuenta que la FED ha anunciado una inyección de liquidez mayor a la realizada cuando estalló el credit crunch, no es descabellado pensar que los mercados crédito y renta variable aún tienen varios escalones por bajar. Esto no hace otra cosa que seguir volviendo al yen el instrumento más atractivo para cubrir las pérdidas de estos débiles mercados.
¿Que opinais al respecto?????
Menudo panorama no??
jorge10 marzo 2008 - 4:01 PM
Hola.
Desde hace ya casi un año tengo una HMD. Entré en CHF y ahora me está dando un sustito. Cometí el error de no calcular nien la entrada con lo que lo hice a 1.66.
Me gustaría saber en que otro foro o blog puedo engancharme para retomar el tema con personas en mi situación actual.
Gracias.
Jorge
Juanjo7610 marzo 2008 - 5:04 PM
Gracias ÁlvaroBt.
Lo dicho, que no parece muy prudente ahora apostar “contra” el yen. ING ha comentado hoy que en esta misma semana apuesta por ver al yen en 98 respecto al dólar. Pero nunca se sabe… bueno sí se sabe pero cuando nos enteramos suele ser tarde.
Saludos
Ruben10 marzo 2008 - 5:31 PM
el yen cae de nuevo, seguimos compañeros acertando en la predicciones, dijeque creia que tocaria los 150 y estoy cada vez mas convencido, bueno un saludo, suerte a todos y enorabuena a los que vayan a firmar este mes en yenes
Adrián10 marzo 2008 - 6:15 PM
Hola Ruben,
yo soy uno de los afortunados (¿?¿?¿?) que firma este mes, seguramente finales de esta semana o principios de la que viene. ¿Crees que seguirá bajando el yen? ¿Es de suponer que sobre los 150-155 empezará a depreciarse?
Gracias anticipadas,
Adrián.
gunti10 marzo 2008 - 6:39 PM
Hola a todos los foreros,
El viernes firmo mi hipoteca en francos suizos.
Y os voy contar un poco mi historia, que supongo que será la de muchos no iniciados:
En la vida había oído hablar de la MD, es más, casi no sabía lo que era el Euríbor.
Pues bien, tenía que ampliar mi hipoteca de 108.000 a 200.000 €, por lo que en mi entidad habitual ya me había hecho a la idea de pagar sobre 1.000 € durante 35 años.
Y en esto aparece la MD.
En dos semanas me convierto -y sobre todo gracias a vuestros consejos y links- en un verdadero experto en MD.
Resulta que entrar en yenes es un mundo de color y fantasía, por el que pasar a pagar casi la mitad de cuota mensual; mirando los históricos, solo una verdadera catástrofe podría no compensar el cambio a la MD.
No obstante, y siendo conservadores, entraremos en francos.
Poniéndome en el peor de los casos, con el cambio a 1.40, mínimo (máximo ) histórico, todavía me ahorraría 20.000 € con respecto a la misma hipoteca en euros, con unas cuotas que puedo asimilar sin problema.
Pero es que si la comparo con mi idea original, con el cambio y tipo a día de hoy, resulta que voy a pagar los mismos 1.000 € mensuales, !pero en 25 años!, !10 años menos!.Es decir, !120.000 €!
Yo creo que los cálculos hay que hacerlo a toda la vida de la hipoteca, no a la ganacia inmediata.
En definitiva, creo que la MD es una muy buena opción, mas allá de cuestiones macro o microeconómicas.
El yen es mas arriesgado, pero también pienso que muy mal tendría que ir la cosa para compensar un interés que no llega al 1 % en ningún caso.
Saludos y gracias a todos.
Ern10 marzo 2008 - 6:47 PM
jORGE (#782). Yo estoy como tu. Digiriendo lo que está pasando. Y sin entender pq el Franco suizo se ve tan tan tan tan afectado. ¿Tanto?
Ruben10 marzo 2008 - 8:19 PM
para algun entendido por favor:
de cara a la multidivisa hay dos opciones de amortización: A) Método frances, cuota de cap + interés variable ó B) Metodo hamburges, cuota de capital constante e interes variable.
Albert10 marzo 2008 - 8:40 PM
Para Vicky #761 (creo)
No fui a la oficina que me mandó Luisón, fui a otra. Las condiciones que me ofrecieron fue LIBOR +0.90, ausencia de comisiones (por convenio con mi empresa) y EURIBOR +0.45 si se volvía al euro. Después me he enterado que esa ausencia de comisiones, no es tal. Es un eufemismo, se trata de una cuota que le llaman cuota adicional o algo parecido de 15 €, a la que en mi pueblo le llaman comisión. Entregué la documentación para estudio el día 26/02/08 y todavía estoy esperando que me llamen, y me confirmen si soy susceptible de ser multidiviso. (Han pasado casi 15 días). Lo más seguro es que no la haga alli. Estoy esperando que me llamen del Popular para ver qué condiciones me ofrecen. Los de esta oficina de Bankinter me parecen poco serios.
Albert10 marzo 2008 - 8:43 PM
Una pregunta, que veo es un tanto recurrente, si tuvierais que firmar ahora cómo lo haríais en CHF o JPY, Francos Suizos o Yenes?
gorgijasp10 marzo 2008 - 8:46 PM
Saludos foro, Antetodo perdón pues alguien puso su correo para que enviara condiciones de DB pero no encuentro su post. Las publico:
Tasación:(70% Impepinable).-
Libor trimestral +0.7 (se puede conseguir el 0.65).-
Cambio de divisa: 0.1 sin minimo.-
Cancelacion total/parcial: 0.5/0.-
Apertura:0.5
Tarjetas, cuenta normal/divisa gratis (esta última no me la ha puesto por escrito pero me lo ha dicho clarito).-
Sistema amortización: francés/hamburgués (he elegido hamburgues o sea alemán).
Hoy he decidido la divisa……………….YEN (espero no haber metido pata).
Sobre la divisa (creo que ha sido Rubén). Cierto es que ahora Japón exporta más a China que antes….pero comentarios hay de todos los tipos. En Cárpatos se comenta hoy que si toca 100 el BoJ interviene y no le veo descabellado. Aunque si es cierto que cada vez veo menos problable que Japón baje tipos (aquí me he equivocado). Lo cierto es que segun las noticias de hoy yo creo que nos esperan noticias interesantes sobretodo a los que piensan entrar. Yo cierro el cambio el miercoles pero como se me ponga a 155 lo aseguro. Bueno pues ya tengo el “parto de la burra” a ver que tal me sale. Ah no tengo (segun minuta) el 10-20% de la célebre clausula (es lo que me ha inclinado por el yen de forma definitiva). Un saludo
ESPERANZA10 marzo 2008 - 8:52 PM
Para Patricia ,
Yo lo hago con Deustcheu tengo libor a tres meses mas 0.65, comis. de cambio 0.1 comis. de apertura 0.60, cancelacion parcial 0 y total segun ley. no mantenimiento de cuentas ni tarjetas, si domiciliacion de nomina, seguro y vida. Creo que no se me olvida nada, cualquier duda me preguntas estoy esperando tasacion y cierre de la operacion. Espero que en lo que tarde no se deprecie el yen .
un saludo
Ruben10 marzo 2008 - 9:45 PM
para algun entendido por favor:
de cara a la multidivisa hay dos opciones de amortización: A) Método frances, cuota de cap + interés variable ó B) Metodo hamburges, cuota de capital constante e interes variable.
+0
patricia10 marzo 2008 - 10:25 PM
Gracias NIN, ahora ya tengo claro lo que e s el sistema francés, pero ¿en qué consiste el hamburgués?Gracias Gorgijasp, creo que te refieres a mi, yo te pedí las condiciones, en lo que todavía no me he aclardo bien es cómo funciona lo del seguro de cambio al que tú te refieres. Y gracias Esperanza por contestarme. Os falta decirme el fixing y si os cobran la comisión inicial por cambio de moneda(por ahí he leido que no es compatible con cobrar la c. apertura)¿Os dejan tener una cuenta paralela en divisas?¿Podeis cambiar de moneda el dia que querais? ¿Y amortizar?
Mi correo: patricialaindearrobayahoopuntoes
patricia10 marzo 2008 - 10:48 PM
Esta mañana he estado en tres entidades distintas informándome sobre la HMD. En la primera me han dicho que no las ofrecían porque “no daban más que problemas”, en la segunda me han atendido muy bien y han quedado en darme las condiciones definitivas en 1 o 2 dias, en la tercera….Entro en el banco como siempre con cara de estar enterada en qué cosiste esto , pero a medida que la persona que me ha atendido hablaba(y a pesar de ser muy atenta y amable) yo ya no sabía si es que yo no tenía ni idea del tema o era ella la que no se aclaraba o…. además me hablaba de una serie de comiciones que nunca había oido en este foro: comisión de disposición, me hizo un lio con lo del seguro de cambio que según ella era obligatorio y que era del 0.25 más tres euros fijos, Libor+ 0.85 y si te psas a euros el diferencial se pacta en ese momento (esto es lo que dijo????) y si te pasas a euros ya no puedes volver a cambiar a ninguna otra moneda.Le he dicho directamente que no me interesaban las condiciones, me ha contestado que sabe que otras entidades no son claras con las comisiones y te las encuentras después….Por cierto Agustí esto me ha ocurrido en la entidad con la que tu tienes la MD. ¿sabes algo de esto?
Albert10 marzo 2008 - 10:52 PM
A modo de curiosidad, quería comentar un curioso y útil gadget que me acabo de encontrar en internet, se trata de un indicador a tiempo real del cambio de divisa. Se puede elegir el par que se desee, de las habituales, JPY, CHF, USD, EUR, etc, y está muy bien si quieres estar al día del cambio sin tener que entrar en páginas ni nada. En los 15 minutos que lo tengo puesto ya ha oscilado : – )
Dará la opción de instalar una barra lateral de gadgets (como el Windows Vista). Para añadir éste, hay que hacer click con el botón dcho sobre esta barra y añadir gadgets, seleccionar idioma inglés, en finanzas elegid el gadget que se llama “Foreign-Exchange rate display”.
Por defecto viene USD/JPY, pero se puede cambiar facilmente a EUR/JPY. Vereis lo útil que resulta. A lo mejor alguien lo conocía ya, pero yo no, y me gustaría compartirlo con todos los foreros.
Saludos!
Adrián10 marzo 2008 - 11:36 PM
Buenas,
pues yo finalmente la firmo con Bankinter. Veo que las condiciones de Deutsche Bank son mejores pero ya tengo todos los trámites demasiado avanzados (estudio, tasación, etc.) como para hacer cambios ahora; sobretodo viendo el cambio favorable que está experimentando el yen estos dias.
Yo a falta de confirmar la divisa en la que entro, estoy tanteando el dia de la firma, que no se alargará más de una semana.
Ciao!
Adrián.
Vicky10 marzo 2008 - 11:52 PM
Pensareis que soy idiota, pero mi primer error fue acudir a Bankinter sin tener ni idea, con lo cual ahora tengo unas condiciones que ni siquiera yo entiendo.
Te cuento …. necesitaba hacer una ampliación de la hipoteca, que tengo desde hace 7 años con BK, a €+0.65, e intentando conseguir un menor diferencial, el director me hablo de la HMD, fui a tres o cuatro bancos pero sin exito y me fui a ver al director, me lo explico + o – , pero ahora me doy cuenta que no tengo ni idea porque aunque os he leído mucho en el foro, (incluso lo imprimo y subrayo cosas) pues cuando fui al BK, me faltaban demasiados conocimientos para entender lo que escribió en la hoja de papel y algo tan importante como la comisión de cambio ahora no se si pone 5, o 0,5 con un mínimo de 0,2 por mil o 2 por mil, lo único que entiendo es apertura(536 €), subrogación 0,5, diferencial 0,90 libor 1mes, para 134.000€. A partir de ahora me llevare la lista de preguntas del post 753, y a ver si con vuestra ayuda pues progreso un poco.
No quiero volver a BK hasta que no controle el tema, lo que pasa es que voy contra corriente, he firmado ya cto arras y necesito la pasta.
Bueno perdonar por el rollo, pero no quería ser descortés, si digo que no se las condiciones que me dieron, AHORA SUPONGO QUE ME CREEIS,
gracias Luison, probare en Diego de leon
Vicky
gracias, Albert, seguimos en contacto
gorgijasp11 marzo 2008 - 12:11 AM
A ver Patricia:
Métodos de amortizacion: conviene coger (bajo mi punto de vista) el aleman ya que amortizas más rapidamente capital (aunque en las primeras cuotas del prestamo pagues un poco más). Más o menos en mitad de la vida del prestamo tienes amortizado la mitad de lo que pides (cosa que no pasa con el francés).
DB: tiene el problema que no puedes cambiar de divisa en el momento que quieras (que yo sepa menos ppoular, ninguno lo acepta). Existe la posibilidad de contratar algo que llaman pnd o algo así pero no es más que asegurar la moneda a una fecha (en este caso el vencimiento de la cuota).
Seguro de cambio: DB no te cobra nada en teoria…lo que te da es un precio a una fecha cierta (por ejemplo la fecha de la firma) de modo que por ejemplo yo digo mañana “oye dame precio del yen para el viernes que firmo”. Ellos cogen y, supon que el yen esta en 155, El precio que te dan ellos no es 155 sino algo más (es lo que cobran ellos).-
FixinG en mi opinión no sirve de mucho decir que el fixing es 1% o 0.5%, ya que el cambio comprador/vendedor de la moneda es el que le figura a ellos por pantalla (su intranet). De hecho yo lo he calculado algunas veces y nunca me da el mismo porcentaje. De todas formas creo que está por debajo del Bankinter y de Barclays (t por encima de BBK). Pero no te lo puedo asegurar.
Cuenta en divisas: es condicion para tener la hipoteca. Gratuita (en nuestro caso).
Comisión inicial. En principio creo que no me la cobran. Si me la cobran pues reclamo y punto.
Por cierto. No sé a qué banco has ido pero las condiciones que te han dado no son buenas (bajo mi punto de vista). Espero haberte ayudado. No te lo he mandado por mail por que no entiendo bien cual es tu correo. te dejo el mio por si necesitas algo jmphernandez arroba terra punto es
Albertin11 marzo 2008 - 1:22 AM
yen/dolar de mierda…. aguanta aguanta !!!
joder, que venimos del mes pasado de 112
joer…
cacitop11 marzo 2008 - 1:27 AM
Para #798, Vicky
Hola Vicky, intentare ayudarte dentro de mis conocimientos, bk, suele ofrecer las siguientes condiciones
apertura 400 euros
libor mensual+0,90 o +1 segun negocies
euribor mensual 0,45 o +0,60
comisión de cambio 0,1% mínimo 15 euros
cancelación total y parcial 0%
Estas son como sus condiciones estrella, no suelen bajar de ellas
Me ha parecido entenderte que tienes una hipoteca con ellos, yo que tu, lucharia si tienes de esa hipoteca cancelación 0%, que te permitan a no cancelar el prestamo registralmente, ya que eso lo suelen autorizar
Si ya eres cliente suelen tardar poco en la tramitacion de la hipoteca
un saludo
puchi127811 marzo 2008 - 9:20 AM
Esto…. perdonarme si pregunto una tontería, pero he estado una semana desconectado y tengo una duda que necesita un por qué.
Hace cosa de una semana el Libor Yen a 1 mes estaba a 0,68% y hoy está al 0,88%. ¿alguien sabe POR QUÉ?.
¿Se tratará de una subida puntual para el més de Marzo que ayude a los bancos japoneses a llegar a su cifra de beneficio anual?
En fin, ahí dejo esa consulta. Recordar que no solo varía de forma violenta el tipo de cambio, también hay que mantener vigilado el tipo de interés.
P.D. AL LORO CON LAS COMISIONES DE LOS BANCOS. EL BARCLAYS ME SIGUE COBRANDO 0,40eur POR CADA APUNTE QUE SE HACE EN MI CUENTA. COMISION QUE NUNCA ME COMENTARON EN LAS NEGOCIACIONES.
BARCLAYS = LADRONES
Goro11 marzo 2008 - 9:26 AM
Buenos días,
Llevo ya semanas leyendoos (fundamental), pero hasta ahora no había intervenido. Os comento las condiciones que me da BBK en Madrid:
– LIBOR 3 meses +0,7 y EURIBOR 0,5
– Comision apertura 0,2
– Comision cambio 0,2 mínimo 6 euros (no hay comision cambio inicial)
– Amortizacion parcial de el 20% del total del préstamo gratuita.
Una cosa que me ha llamado la atención al hacer la simulación con ellos es la disparidad del tipo de interés según la entidad. Me explico mientras que en Bk me decían que el LIBOR a 3 meses del yen era de 0,85, en la BBK me dicen que es 0,99 (día 4 de marzo) y luego voy a BSmarkets una web del banco SAbadell y aparece 0,98.
Podeis decirme a qué se debe esta variación? HAy algún tipo de comisión ahí?
Otra cosa, a la hora de darte el tipo de interés de la operación cogen el libor del día, del período anterior (en mi caso 3 meses) porque yo cada vez que miro aparece un número diferente. Me tiene intrigado porque si es tan cambiante,¿ la cuota cambiará también período a período ( y no solo entonces por el tipo de cambio)?. Igual estoy diciendo tonterías, pero me tiene intrigadísimo.
Muchas gracias a todos.
Sí, sí merece la pena (y mucho) tirarse horas pegado al ordenata leyendos vuestros comentarios!
Goro11 marzo 2008 - 9:27 AM
Buenos días,
Llevo ya semanas leyendoos (fundamental), pero hasta ahora no había intervenido. Os comento las condiciones que me da BBK en Madrid:
– LIBOR 3 meses +0,7 y EURIBOR 0,5
– Comision apertura 0,2
– Comision cambio 0,2 mínimo 6 euros (no hay comision cambio inicial)
– Amortizacion parcial de el 20% del total del préstamo gratuita.
Una cosa que me ha llamado la atención al hacer la simulación con ellos es la disparidad del tipo de interés según la entidad. Me explico mientras que en Bk me decían que el LIBOR a 3 meses del yen era de 0,85, en la BBK me dicen que es 0,99 (día 4 de marzo) y luego voy a BSmarkets una web del banco SAbadell y aparece 0,98.
Podeis decirme a qué se debe esta variación? HAy algún tipo de comisión ahí?
Otra cosa, a la hora de darte el tipo de interés de la operación cogen el libor del día, del período anterior (en mi caso 3 meses) porque yo cada vez que miro aparece un número diferente. Me tiene intrigado porque si es tan cambiante,¿ la cuota cambiará también período a período ( y no solo entonces por el tipo de cambio)?. Igual estoy diciendo tonterías, pero me tiene intrigadísimo.
Muchas gracias a todos.
Sí, sí merece la pena (y mucho) tirarse horas pegado al ordenata leyendos vuestros comentarios!
Luis
Rul11 marzo 2008 - 10:23 AM
Hola forofos:
Pues no sé lo que hará el BoJ y Europa. Pero está claro que el petróleo es el que manda, con un barril de crudo a 107$, no queda otra que el Yen y € se aprecien respecto al dolar para no disparar MUCHO más la inflación y no tener que subir tipos drásticamente, con lo que los ciudadanos de a pie de uno y otro lado (Japón y Europa respectivamente) lo pasaríamos MUY mal.
De momento la cosa no está “muy mal” a pesar de todo lo que se ha apreciado el Yen respecto al dolar, el dolar se deprecia respecto al € a velocidad de vértigo también…
Sólo una cosa para los que vayáis a entrar… no sé que es mejor ahora, si entrar en dolar o en CHF, hacer números… porque USA parece que lo está pasando mal… (aunque esta posibilidad es para los “muy valientes”) y yo no lo soy…
Javier11 marzo 2008 - 11:49 AM
Para #759 Dankince
Me animo a escribir después de mucho tiempo informándome y a punto de entrar en la MD.
Necesito el 80% del valor de tasación y hasta ahora solo me lo ofrece Caixa Catalunya,
Como comentabas Dankince, en el Popular te ofrecen
– 80% del valor de tasación;
– Libor/euribor (mensual, trimestral o anual) + 0,40;
– 30 años;
– Comisión cambio y divisa 0,15%;
– posibilidad de cambio de moneda en cualquier momento del mes.
¿Me puedes comentar en que oficina te ofrecen esas condiciones?
En los proximos días voy a ir a una oficina del Popular y querría saber si puedo achucharles un poco.
Si hoy entrara en la MD, lo haría en francos suizos, que está en el valor de máxima apreciación respecto al euro del último año y medio: 1,569 francos /euro.
Gracias a todos por vuestros comentarios.
Ángel11 marzo 2008 - 12:15 PM
Para Gorgijasp 791 y Esperanza 792
¿Podéis decirme en que oficinas os están dando esas condiciones en DB? ¿Sabéis el fixing que cobran y si cobran fixing inicial? Si preferís, éste es mi email [email protected]
Muchas gracias. Saludos a todos
daranmi11 marzo 2008 - 1:58 PM
Para Jose Manuel de Terrassa
Yo hice la HMD en diciembre con BK. Si quieres condiciones -las expuse muuuuchos posts atrás- y demás datos escribeme a daranmi arroba yahoo.es.
Salu2
Cachycuela11 marzo 2008 - 4:23 PM
para Albert que en su post 796 hablaba del gachet de google de la divisa.jeje ciertamente curioso, ya lo he instalado y creo que es muy util, asi de este modo no tengo que andar todos los dias metiendome en la pagian de Bankinter para ver a como esta el cambio ese dia.
De donde se suipone que sacara esta gente el valor de referencia para ser colocado??
Entendemos que sera como el que dice a tiempo real no?
Un saludo
Ruben11 marzo 2008 - 5:21 PM
para algun entendido por favor:
de cara a la multidivisa hay dos opciones de amortización: A) Método frances, cuota de cap + interés variable ó B) Metodo hamburges, cuota de capipara algun entendido por favor:
de cara a la multidivisa hay dos opciones de amortización: A) Método frances, cuota de cap + interés variable ó B) Metodo hamburges, cuota de capital constante e interes variable.
+0
tal constante e interes variable.
+0
Invitada8111 marzo 2008 - 5:37 PM
Para #809, Cachycuela.
Perdona que te pregunte, dices que te metes en la pagina de bankinter a ver el cambio, el otro dia, cuando estuve cerrando los flecos para contratar la hipoteca, me hablaron de que publican el cambio medio comprador y el cambio medio vendedor en la pagina, pero no lo localizo, tu sabes donde esta?
Muchas gracias.
Leon11 marzo 2008 - 7:29 PM
Muy Buenas a to@s, excelente blog,largo e interesante y vivo, hay expert@s en forex, lo cual es formidable.
Pregunto, se plantean estrategias ante las HMD? si contemplamos nuestra HMD que esta dentro del mercado forex, y sujeta a los movimientos laterales del mismo, se pueden plantear estrategias dentro del contexto?
Ejem:
entrar el la HMD en USD, y buscar un par que nos de beneficios, es decir contemplar la HMD como si estuviésemos en el mercado forex, no es lo mismo pero se parecen.
Lo mejor es tener el libor mes a mes, y el fixin mas bajo posible, es preferible un diferencial del 0,90 pero el fixin mas bajo, que un diferencial del 0.75 pero con mas caro fixin.
En bankinter no se ven si no estas registrado como cliente y te dan las claves.
Si entramos el el JPY a 157 (camb vendedor) y nos interesa cambiar a CHF para consolidar amortización, que tenemos que salir del yen a 172 para no perder por el fixin ?
Saludos a tod@s
cacitop11 marzo 2008 - 8:35 PM
Hola a todos………..pregunta para expertos………..
Entro la semana que viene………. y ahora me ha surgido una duda…….
yenes o francos suizos, esta claro que el yen tiene peor cambio pero mejor tipo, y la diferencia de amortizacion sobre el principal es en mi caso 200 euros
Que opinais??
un saludo
dankince11 marzo 2008 - 10:54 PM
Para Javier #806.
La oficina del Popular a la que fui fue a la de mi pueblo en Madrid, pero sacaron las condiciones directamante de la base de datos del banco, no tenia pinta de ser condiciones especiales. Como ya dije tienen una particular forma de trabajar y ofrecen condiciones segun el gremio donde trabajes. De todas formas te animo a que les apretes, nunca se sabe.
Oscar ASM11 marzo 2008 - 11:10 PM
Entre el yen y el franco yo entraría en Francos ya que el yen tiene que bajar respecto al euro, mientras que el que el franco suizo, al menos, ya ha hecho recorrido a la baja.
Esto te lo digo si analizo los gráficos semanales de ambas divisas, aunque desde luego, lo ideal es entrar en euros y más adelante se verá más claro.
Yo al menos nunca me endeudaría en una divisa que actualmente no para de apreciarse.
Es una opinión solamente.
Camallol12 marzo 2008 - 12:04 AM
Hola a tod@s .
Hoy he firmado mi HMD con el Popular de Esplugues de Llobregat, hemos entrado en CHF , y me han aplicado el cambio comprador , ósea FIXING .
Ahora tengo la duda de si reclamar ese fixing del primer cambio , porque en mi caso no ha habido comisión de apertura . Me pareció entender que esa circular dice que todos los gastos tienen que estar incluidos en la comisión de apertura . Lo que yo no se si puedo reclamar ese fixing si no hay C apertura . , teniendo en cuenta mi HMD no supera los 150000 E , parece que se podria recalmar ¿ no?
Un saludo a tod@s .
Os dejo mi correo es camallol arroba hotmail . es
Pd. las condiciones , aunque dicen en la oficina que ahora no aceptan mas HMD .
libor + 0,65 ( anual )
com opoert. 0
c. estudio 0
cancelación parcial 0
Subrogación 0.5
c.cambio de divisa: 0,20 % min 6 E
Vinculaciones :
Nomina
Tarjetas
Seguro de hogar
Ruben12 marzo 2008 - 12:54 AM
Haber si alguien puede ayudarme y explicarme la diferencia entre amortizacion tipo frances o hamburgues que me supongo que sera aleman.
Gracias.
oli12 marzo 2008 - 3:16 PM
Hola, que es mejor libor a un mes o a tres, ya se que a un mes es mas bajo pero tambien tiene mayor volatilidad no??
que opinais??un saludo
“…preferible un diferencial del 0,90 pero el fixin mas bajo, que un diferencial del 0.75 pero con mas caro fixin.”
No estoy de acuerdo… (vamos que quizá esté equivocado). Pero vamos, lo mejor este tener un diferencial lo más bajo posible para pagar menos intereses SIN DUDARLO, ¿qué pasa? que ahora el LIBOR a 1 mes está menor que el de tres meses, pero esto puede cambiar en el tiempo (ver LIBOR USD).
Así que a la pregunta ¿qué es mejor elegir mensual o trimestral?, Definitivamente hay teorías para todos los casos.
:-D
Rul12 marzo 2008 - 6:29 PM
Cómo está el tema:
Inyección de liquidez por parte de la FED: Vuelta al carry trade (y como yo pensaba), la caída del Yen es mucho más rápida que la apreciación del dolar, así que ¡¡¡OJO!!! que puede que si hay carry trade durante una semanita el Yen puede depreciarse mucho y algunos pueden aprovechar para hacer caja, antes de que el río vuelva a su cauce. (las ganas de hacer dinero en poco tiempo llama la atención a todo el mundo, sea broker o no…).
COMENTARIO PERSONAL (INSISTO, PERSSONAL) SOBRE ¿EN QUE ENTRO EN CHF o EN YEN?:
(Hoy estoy que lo tiro, jajaja).
Sin duda alguna la mejor divisa para entrar es…. …. …. … tachán, tachán…. …. la divisa en la cual ganes el dinero. Es decir, si ganas Euros, pues Euros, si ganas Yenes, pues Yenes. ¿Porqué?, porque no vas a tener el efecto del tipo de cambio.
Entrar en Multidivisa es estar vendido, no hay una moneda mejor o peor que otra (y si no mirar lo que ha pasado con dolar, chf y yen estos meses atrás). NO PODEMOS LUCHAR contra corriente y pensar que vamos a ser tan listos de descubrir cual va a ser el mejor momento para entrar y en que divisa (salvo que te llames George Bush y puedas mover el mundo a tu gusto ;-)).
Si uno entra en HMD con el fin de especular y ahorrarse unos eurillos cada mes pensando que en 30 años se va a ahorrar en la hipoteca nosecuantosmileuros va de cu**. Porque los tiempos malos llegarán.
Lo que si que puede hacer uno con una HMD es aprovechar tipos bajos, para amortizar cuanta más divisa mejor en poco tiempo. Por ejemplo, si piensas que vas a ganar la primitiva en breve o vas a heredar dinero pronto…, puedes entrar aquí y disminuir tu principal tan rápido cómo sea posible, haciendo amortizaciones anticipadas) mientras tus letras son inferiores que en euribor.
Nadie va a recomendar una moneda u otra, es muy personal, pero estar seguros que si lo hacéis en Euros, no os confundís. ¡¡¡¡ Ahhhhh !!!! ¿qué entonces no podéis pagar la casa que queréis o que os habéis comprado?, pues comprar una más barata o esperar mejor momento.
Algunos de los que estamos aquí lo que analizamos son tendencias, pero NADA MÁS y yo personalmente en cuanto pueda (si puedo algún día) me vuelvo a Euros a la voz de “jarrrrllllll” (como diche chiquito :-D, :-D). Si vemos que la tendencia puede ser muy chunga, pues probablemente buscaremos entre todos un medio para evitarla… espero, y de paso nos enteramos de claúsulas abusivas que imponen los bancos, etc.
¿Porqué entonces estoy en HMD?, que bonita pregunta… pues es una larga historia… que seguramente no es el lugar de contarla.
Ahora bien, tengo que reconocer que MOLA UN TACO conversar con todos lo que estáis aquí y dáis vuestra opinión.
Ale, y ahora abro el paraguas jejejeje.
Albert12 marzo 2008 - 8:23 PM
Como soy el primero en contestarte Rul, Agua va………. ja, ja, ja, ja,
Nada Rul, una opinión muy sensata, lógico y muy respetable. Yo no estoy en MD todavía, espero estarlo en un futuro. Coincido contigo en casi todo. Mi idea es aprovechar el viento favorable y en cuanto venga una tendencia chunga, amarrategui total, me vuelvo al euro. Si mientras tanto me he quitado unos cuantos kilillos de encima mejor que mejor. Si los vientos favorables duran años, mejor que mejor.
Leon12 marzo 2008 - 8:31 PM
Rul, interesante tu comentario, entonces lo mejor es negociar el euribor como max al 0.40 de diferencial, y las divisas al 0.75 o 0.60, de modo que si retornamos al € no nos pillemos los dedos.
Se presentan buenos escenarios para entrar al yen,
Cuidado con el bankinter y negociar los 15,02 de comisión de cambio, y en vez de un libor +0.90 un libor + 0,75
OJO el popular te clavan un libor a un año, y esta en el 1,112 el yen mas el 0.75 = 1.862, Hay !!! espero que el yen se ponga en niveles de 155, sera difícil, jejeje
Saludos a tod@s
ESPERANZA12 marzo 2008 - 8:40 PM
La verdad que estoy al borde de un ataque de nervios, tengo la sensacion de que el mercado es una bomba a punto de explotar …y yo que vienen a tasar mañana y que me esta entrando el canguel…. entrar en euros para mi no me merece la pena pagaria mas que ahora porque el libor a tres meses esta muy alto y hacer este tipo de hipoteca vale una pasta. Y por otra parte me acuerdo de un post anterior en el que decia lo mejor es tirarse a la pisciana y pensar que te estas ahorrando un dinerito todo los meses y vas a poder amortizar mas y antes y aguantar los chaparrones que el mercado es ciclico, no?.Pero si que es una decisión muy pero que muy dificil.
Bueno animo a todos los que como yo estan a punto de entrar y no saben que hacer y un saludo para todos.
gorgijasp12 marzo 2008 - 9:29 PM
Ejem…..saludos a todos. Hoy me han dado el cambio para mi hipo. 159.2 Yenes por euro. me acorde del Bernake y de toda su familia ayer.tanta inyección para el muerto no sé en que va a quedar la cosa. Yo soy de los que piensan que esto es pan para hoy y mucha hambre para mañana (de hecho hoy las bolsas en wall street otra vez a la baja). Creo que la cosa se pondrá chungusíma. Yo la hipo la considero a largo plazo y por muy mal que se pongan las cosas (y ahora están muy mal) creo que aguantaré el chaparron. Lo que me inclinó a entrar en yen es que no tengo la clausula del 10% famosa sino hubiera entrado en francos. En fin que firmo el viernes. Yo segurié por aquí por que este foro es impresionante. Lástima no ver a Willy, TAMA y otros que al firmar ya no postean.
Amigo RUL como tú dices esto va por barrios. Lo cierto es que no me explico como con la que está cayendo el yen no se ha puesto en 150 al menos. Tiene un fuerte soporte en los 155, ahora como lo rompa…veremos. Un saludo a todos.
Rul12 marzo 2008 - 9:47 PM
#826, gorgijasp:
Hey gorgijasp, las cosas ahora están superbien. Tipos por debajo del 1% y el Yen en torno a los 155-160. Ya verás “que risa” cuando los tipos se pongan al 2% (simplemente) y el cambio a 140… Entonces estaremos mal… salvo que…. …. hayamos hecho los deberes y hayamos amortizado muy rápido principal.
(Hoy estoy en contra del mundo jejejeje).
JOSE0810012 marzo 2008 - 11:12 PM
Rul, estas cachondo hoy eh!!
Me gusta. Me gusta que haya buen humor también. A veces me he sorprendido leyendo con ansiedad. Como buscando desesperadamente en vuestros post el definitivo, ¡ya está! ¡salvado! ejeje.
No, para nada. Que si, que es una operación a largo plazo y si uno ha hecho bien los numeros creo que tiene los riesgos controlados.
#826, gorgijasp
Mi cambio de 161.33 en noviembre pasado. Tu un poco menos.
Si el libor se pusiera al 2% y el cambio a 140 como dice Rul, todavía pagaría sobre 120 euros menos de lo que pagaba antes.
Así que como tu dice creo que puedo aguantar el chaparrón, si es uqe llega de verdad por hasta ahora han sido unas gotas.
Y como dice Esperanza y Albert, el mercado es cíclico, aprovechar los vientos favorables mientras duren y ir ahorrando parte del ahorro para los malos tiempos. Y amortizar más rápido por su un día hay que volver al euro, o al franco, o al dolar.
Entre en noviembre, con los tres pagos que he hecho hasta ahora me he ahorrado 760 euros. Creo que no esta mal. A una media (baja) de 230 eur/mes, durante unos 4 ó 5 años con estas condiciones me sale un ahorro de casi 14.000 eur. Estos números ya los puse por aquí hace tiempo.
Necesito un libor de 3% y un cambio de sobre 125 par igualar mi cuota anterior en euribor. Son mis cálculos.
En fin.
patricia12 marzo 2008 - 11:14 PM
Rul , me estas acojon….(!Y yo que no digo palabrotas, pero es que con esta te hago una descripción real) Ya sé que has dicho que el motivo por el que entraste en MD es una historia larga para contarla aquí, pero una curiosidad: ¿en qué moneda entraste o estás y con qué cambio?
patricia12 marzo 2008 - 11:23 PM
Jose: ¿Tú con qué entidad firmaste y con qué condiciones?
gorgijasp12 marzo 2008 - 11:43 PM
Hoy estás sembrao Rul, je,je…pero ese escenario es posible. En mi caso con mis simulaciones la cuota seria asumible. Es lo que hay que tener en cuenta con este producto. No hay que dejarse guiar por la bondad de la cuota y sobretodo saber donde nos metemos. Para Patricia. No es cuestion de acoj…es realidad. Mira como está el panorama mundial. La cuestión está en el barril de petroleo (se está especulando con las commodities y entre ellos el petroleo). Y si el barril se pone en 120 €? pues los tipos subirán y las monedas, por regla general se apreciarán. Y este escenario lo tenemos que contamplar. Esperanza mañana voy a DB para ver como me ha quedado el tema al final. Hablamos ¿vale?. Tranquila y mira que el yen se está poniendo ahora mejor de nuevo para entrar (ya tenemos intereses encontrados, a mí ya me interesa que se deprecie…). Abrazos a todos
cachycuela13 marzo 2008 - 12:08 AM
PAra Leon 824…yo entre con el diferencial de 0,90+ libor y por lo que veo algunos habeis conseguido reducirlo al 0,75..ole ole ole…me parece fabuloso, ademas comentas lo de los 15 euros de cambio,,puedes explicarlo, si te refieres a los 15 euros que se lleva Bankinger ademas sobre la letra una vez hecho el cambio de ese mes o el que te cobra cada vez que quieras cambiar de moneda?
Un saludo
cachycuela13 marzo 2008 - 12:11 AM
PAra Leon en el post 812, pues si te soy sincero lo miro mas para saber la referencia y me hago a la idea de a lo que marca en la pagina de BAnkinter sumarle un puntito mas que seria mi cambio, pero no, no se donde estaria lo que me preguntas.
Un saludo
Juanjo7613 marzo 2008 - 9:05 AM
Pues Rul, debo decir aquello de “quien bien te quiere… te hará llorar”, pues eso. Que el$/JPY casi ha tocado los 100 (ahora en 100.22) y el €/$ casi ha tocado los 156… (no sé quién me dijo que no lo veía, yo tampoco porque no tengo tanta capacidad de análisis como para vaticinar “records a futuro”, por eso “engullo” los análisis de los demás (ahora fiate del de bankinter claro, ¿se le podría demandar? aunque sólo fuera por “lince” jeje)
La inyección ha sido como el que se rasca cuando tiene “sarpullido”. Que te alivia al principio pero dura muy poco y a continuación parece que te pica más… Y rascandote no te curas el sarpullido. Y TENEMOS UNA ENFERMEDAD=CRISIS NO UN GRANITO.
¿Y cómo se cura? Pues nada ,que vaya alguno de los aquí interesados y les diga a los bancos y a los “grandes inversores” que “confíen” en los otros, que no pasa nada, que se dejen el dinero… PORQUE HAY DINERO PERO NO SE LO DEJAN (EGOISTAS)
Hay “hedge funds”(muuuuuucha pasta) que están tiritando y ya veremos si aguantan. Se rumorea que un gran banco ha estado al borde de “estirar la pata” (analizad el por qué el gobierno americano se queda con algunos préstamos de los “ninja” y por qué uno de esos grandes bancos ha salido ya 4 veces a desmentir que se vaya a morir inminentemente).
Vamos que el sector financiero está que lo tira… y nos va a tirar a los demás. El que se pone ahora contracorriente es que los tiene “cuadraos” (o tiene información privilegiada).
Los pececillos (nosotros no somos más que plancton) no se ponen nunca contra tendencia. Sí, hay que aprovechar las alzas y ponerse un límite en ganancias y en pérdidas e ir cambiando (¿es caro? más caro sale quedarse aguantando en máximos cuando el tema cae y cae ya que el “lexatín” está por las nubes). Y ahora saco el paraguas…
Un saludo
Rul13 marzo 2008 - 11:05 AM
#824, Leon
Lo mejor, sin duda alguna, es negociar el diferencial más bajo y las comisiones más bajas que puedas.
#828, JOSE08100
Llevas razón en cuanto a los cálculos que haces sobre a cuanto se tiene que poner el LIBOR y el cambio para pagar lo mismo que con Euribor, pero recuerda, que de la misma manera que varía el tipo en Japón puede variar en Europa, y se podría dar la paradoja de tener tipos muy próximos ¿o no? (quizá es una tontería lo que digo, o es poco o nada probabable que Europa tenga tipos como Japón…
#829, patricia
Entré en Noviembre de 2006 en CHF, el LIBOR subió TANTo que ya no aguantaba más la letra, así que en Agosto de 2007 me quise cambiar a Yen aprovechando lo del inicio de las Subprime y pillando el Yen bajito… pero… oh fracaso, no tenía seguro de cambio y no pude asegurar el cambio, así que hice el cambio en Septiembre de 2007 a Yen, pillándolo mal, requetemal, pero quizá estoy más contento por que pago mucho menos de letra…
Cuando tuve que entrar, no me atreví a hacerlo en Yen por que estaba en máximos (150)… fijaros lo que ha llovido después…
#834, Juanjo76
Pues sí, Juanjo76, ¡¡¡¡ como se está poniedo el patio !!!!!. La verdad es que el mercado está loco.
De todas maneras los analistas de Bankinter, aún no han fallado, ellos esperan que se ponga a 175 (creo) en Dic 08… y aún quedan muchso meses…
Lógicamente va a haber movimientos estas semanas SEGURO en los bancos centrales, esta situación no es buena para nadie, pero mucho menos para los Japos (por mucho que digan…) debe haber empresas que van a peder MUCHOS MILLONES con el USDJPY así, por tanto se presionará de alguna manera…
A ver si a los americanos les va a dar por poner los tipos al 0% y nos tenemos que ir todos corriendo a endeudarnos en dólares ;-).
(Hoy parece que estoy más calmado… creo).
Daniel13 marzo 2008 - 12:10 PM
Hola me gustaria saber si el bbva hace HMD
Agustí13 marzo 2008 - 12:58 PM
Para Esperanza
Ya lo has dicho claramente: escoger la moneda es una decisión muy dificil.
Cierto es que parece que uno lo tiene asumido cuando empieza a hacer números, plantear escenarios…pero cuando llega el momento parece que nada de eso sirva. En mi opinión es esto precisamente lo que nos debe tranquilizar.
No estaría mal no olvidar el motivo por el cual nos decidimos a contratar la Md: ahorrarnos todo lo posible en nuestra hipoteca.
Y el principio básico es el creer que siempre habrá un diferencia de tipos de interés más bajos en Japón y Suiza (esencialmente), com también tenemos claro que nadie sabe lo que pasará en el futuro pero hasta el momento ha sido así y por eso la hemos (o vamos) contratado.
Asimismo somos conscientes de que estamos asumiendo un riesgo pero de hecho tampoco son bondades las que tenemos en el euribor, con lo cual estamos dispuestos a asumir ese riesgo pero sabiendo que tenemos algunos recursos para minimizarlos y ahí está el “hacer los deberes” o amortizar, comprar moneda al precio que nos interese y por qué no cambiar de moneda. Sin olvidar que también me puedo pasar al euro y “santas pascuas”.
Yo también recuerdo que quería entrar en yenes (estaba a 133.50) y que el director me asustó y en el último momento cambié a CHF (entré a 1.5363) y de ello aprendí que lo mejor era que yo tomara mis propias decisiones.
Pero ya te digo que, todo y teniendolo claro, recuerdo “el sudor frío” cuando el Notario me dijo: “sabe usted lo que está contratando?””. Y no te cuento la cara de mi mujer.
Toda una experiencia.
Ojalá que pudiera decirte lo que va a hacer el yen o el chf, pero hay alguién que pueda decirlo?
Casi que lo mejor es pensar que habrá épocas más favorables que otras y que las monedas se moveran en un rango más o menos a mi favor pero que posiblemente al final lo que cuenta es que el cambio medio sea razonable.
Un saludo
Agustí
gunti13 marzo 2008 - 1:19 PM
Creo que a veces nos olvidamos que nuestra hipoteca durará 15, 20, o más años; así que durante este tiempo, todo puede ocurrir…en yen, franco, o euro.
Lo importante es tener tranquilidad para los momentos malos y aguantarlos, y ese es la respuesta para elegir una divisa u otra: yen, mas riesgos, ganancias y pérdidas; franco, mas estabilidad y menos beneficios y perjuicios.
Ahora depende de cada uno… y de quien le rodea.
Yo, que firmo mañana, empiezo en francos, por si a alguien le vale. Todavía no tengo el temple para el yen, aunque no conozco a nadie que se haya arrepentido de entrar en esa moneda (claro está que en estos años se ha ido depreciando).
No obstante, estoy en desacuerdo con un compañero anterior, entrar en euros no lo entiendo, pues la diferencia de tipos siempre va estar a favor del franco, que es donde está la diferencia. Claro que si es una nueva hipoteca, siempre hay tiempo de cambiar…
Saludos
JOSE0810013 marzo 2008 - 1:49 PM
#830, patricia
Yo la hice con Barclays.
Libor +0,65
C. cambio: 0,2 (min. 9€)
Aper. 0,5
Parcial: 0
Total: 1
Eran condiciones pactadas en septiembre y que me respetaron, luego las endurecieron.
Finalmente solo me forzaron al seguro de vida (30 eur/mes para 100 mil euros). El de desempleo lo pude evitar.
La oferta era tambien comisiones 0 en cuentas, targetas, cuenta divisas, etc. Insisti hasta la saciedad que me lo dieran por escrito y que lo hicieran automático. Al final me dieron unas hojas (por fax, por mail no podía) con con todo de códigos internos ininteligibles para nadie que es el resultado de la automatización del proceso.
El trato es para toda la vida de la hipoteca, pero claro que no me lo podía prometer ahora. Con lo que les hice reconocer, de palabra claro, que no cumplieron su oferta. Yo se lo constante por escrito mediante mail para que conste para el futuro. Siempre podré decir que me lo prometieron que no cumplieron y que me lo reconocieron de palabra y que se negaron por escrito. Aunque quizás nunca me sirva para nada.
Además les dejarle claro por mi parte que si un día me cobran comisiones, estaré en la libertad moral (la real ya la tienes) de cancelar el seguro de vida.
Eso son mis datos y mi historia resumida
Para distender: ¿Rajoy se va o no se va al final? :-)
Ruben13 marzo 2008 - 3:58 PM
agusti puedes explicarme las amortizaciones de tipoo frances o hamburgues que me supongo sera el aleman, agusti o cualquier otro compañero que sepa explicarlo. gracias a todos.
Para Rube:
Yo mañana hago la MD en sistema aleman. Básicamente la diferencia con el frances es que pagas menos intereses a lo largo de la vida del prestamo y amortizas más capital (bueno no exactamente, me explico si te hipotecas por 20 años pues cuando pase 10 años has amortizado la mitad del principal de la deuda) Esto no ocurre con el frances. Desventaja: que al principio de vida de hipoteca la cuota es mas alta (pagas más intereses).
Otro punto interesante: supon (mala politica seria en una MD) que cuando pasa 7 años tienes que cambiar de hipoteca. Los gastos son menores en una con el sistema aleman que con el sistema frances ya que el saldo por amortizar en el aleman es menor que en el frances.
Hoy estoy irritado por que no tengo ni idea la operacion que me ha realizado el del banco. veremos mañana…ya os contaré. Ojo con los Hedge funds (si esto no peta por algun lado ….y ahora los americanos subiendo por unos comentarios de Standar and Poors (ya es que se agarran a cualquier cosa…aunque creo que es un simple rebote). Abrazos
Ruben13 marzo 2008 - 10:52 PM
Gracias a los dos, me pongo a estudiar el tema
Magm13 marzo 2008 - 10:55 PM
Hola compis, sobre lo del sistema Aleman, Frances, Hamburgues etc., esto es elegible por uno mismo o por el contrario te lo impone la entidad bancaria y si es asi, se puede negociar?
Suerte gorgijasp #842 que te sea favorable.
Saludos.
Ruben13 marzo 2008 - 10:59 PM
Estudiado esta gracias por todo.
ESPERANZA13 marzo 2008 - 11:21 PM
Gracias Jorge y agusti, siempre los animos son buenos, asi que me queda el sudor frio en el notario y la cara de mi marido no se que es peor jajjajja.
Bueno pues hoy han tasado asi que para la semana que viene tendre ya confirmacion de la operacion y con la semana santa en medio para final de mes firmando, espero que el yen se ponga en un buen nivel, aunque quien sabe …….
Un saludo a todos
gorgijasp13 marzo 2008 - 11:28 PM
Yo pregunto ….siguen las tensiones en el interbancario ¿nos enfrentamos ante una “trampa de liquidez”? Tiene toda la pinta….
Rul14 marzo 2008 - 9:25 AM
#847, gorgijasp
No entiendo, qué quieres decir con trampa de liquidez?.
….Con este panorama, un nuevo tema comienza a estar en boca de todos: la intervención de los bancos centrales. Parece que se está viviendo un revival de estás prácticas, ya que el BCE y el Banco de Japón (BoJ) están siendo fuertemente presionados por la fortaleza de sus divisas.
De hecho, ayer el secretario del Tesoro americano Henry Paulson declaró que apoya un dólar fuerte, contemplando el malestar de Trichet y el ministro de finanzas nipón fukushiro Nukaga. La última vez que los países del G-7 decidieron actuar en conjunto, fue para fortalecer al euro, en Septiembre de 2000.
¿De qué depende la intervención del BoJ?
Con las caídas bursátiles que ha habido desde mediados del año pasado, el yen se viene fortaleciendo en forma continua frente al billete verde. Ahora, el cruce USD/JPY (dólar frente al yen) merodea el nivel psicológico de los 100.00 yenes por dólar. No sólo a nivel técnico es de gran relevancia, sino también a nivel fundamental. Este soporte nos hace repasar la historia contemporánea monetaria de Japón.
Como ha sido comentado al principio de la semana en la Alerta, el Banco de Japón (BoJ) es el indiscutido experto para intervenir una moneda. En los últimos diez años ha realizado tres intervenciones satisfactoriamente. La primera en 1998, donde se vio obligado a realizar una compra masiva de yenes, ya el USD/JPY navegaba la zona de los 150 yenes por dólar. Las siguientes fueron en el 2000 y 2004, momentos en que el major se negociaba en 100.00 yenes por billete verde.
Los operadores que sostienen que la intervención es inevitable, se basan en que los exportadores toleran al dólar negociándose entre los 106 y 113 yenes. Pero más abajo de los 106, pierden gran competitividad exportando a China, su socio comercial más grande. Con Estados Unidos al borde de la recesión, Japón sería mucho menos competitivo con su otro socio comercial. Esto provocaría que la nación del Sol Naciente, sufra una recesión más severa que la de Tío Sam.
Reducir el coste del dinero no sería viable, ya que es del 0.5%, el más bajo dentro del G7. Una baja del mismo no cambiaría la historia, más con la inflación más alta en nueve años. A su vez, las posiciones largas en yenes son las más altas desde 2004, justo antes de ser intervenido.
Mientras los que sostienen que para la venta de yenes por parte del BoJ falta un poco más, se basan en el contexto político nipón. Su gobernador, Toshihiko Fukui, pasará la posta el próximo miércoles, junto con los dos subdirectores de la entidad.
Su sucesor depende de lo que decida el parlamento, que está totalmente dividido. La cámara baja apoya a Muto, pero la alta se opone rotundamente a este candidato. Mientras tanto, entre que esto se decida (que puede llevar más de lo previsto), la intervención quedaría pospuesta. Quién sabe hasta cuándo. …
_______________________________________________
Y ahora yo me pregunto:
¿Convendría que USA cogiera PULMONÍA para que Japón entrara en coma profundo?. ¿Nos conformamos con un constipado?. ¿Viviríamos muy mal el resto del mundo con USA constipada?. De verdad que no lo sé…
Ahora bien, si Japón tiene muy fortalecida su divisa y los bancos centrales tienen que intervenir, esto en principio es una buena noticia… sobre todo que bajen los tipos en Japón…
Del artículo se deduce que cada país se tiene que dedicar a lo que se dedica, los Americanos aganar pasta con el petróleo, los cubanos a vivir del turismo, los alemanes de vender coches, los japonenes de vivir de la exportación gracias a su moneda devaluada y sus bajos tipos y los españoles…. a bailar el chikichiki jajajaja.
Rubén14 marzo 2008 - 2:40 PM
Muy bueno el artículo anterior. En resumidas cuentas y para los que queremos entrar ahora, sería bueno entrar con 156-158, dado que el yen tendría que empezar a depreciarse (hasta los 175 que dice Bankinter) o es mejor esperar a que se estabilice la situación económica y que probablemente se aprecie aún más.
Seguro que muchos agradeceremos que alguien nos conteste.
Gracias
Rafa14 marzo 2008 - 5:27 PM
Hola, ¿alguien me puede proporcionar dónde puedo ver el cruce CHF/JPY?
Muy interesante el foro.
Gracias por vuestras aportaciones.
gorgijasp14 marzo 2008 - 5:41 PM
Para Rul:
En economía la trampa de liquidez es aquella situacion en la que por mucho que se aumente la oferta monetaria (este caso con la FED) los tipos de interés no varian (se hace rígido). Es una situacion Keynesiana.
Comentario 849: esto es lo que me hacia pensar a mi que japón bajaría sus tipos. No tiene casi otra opción (en la practica vender yenes contra dolares por ejemplo es una bajada de tipos, ya que se supone que el libor yen bajaría). Pero el problema esta en el precio del barril de petroleo y por lo tanto en la inflación. Con lo cual bajada de tipos a corto plazo creo que no.Por otra parte excepto la inflacion los datos macro no están tan mal. Por mí que pongan los tipos a -10 (ahora que he entrado a 159 con fixing y todo). Me acordaré del “mister helicopter” los 25 años que me quedan de hipo (por un día no he conseguido un cambio que buscaba hace tiempo…). No me han puesto la clausula del 10% y una pregunta ¿no recogen de forma expresa la comision de cambio de divisa del 0.1 para el pago de cuotas me lo pueden exigir o me pueden poner lo que les de la gana?. Esto se me ha escapado y leyendo despues he caido. Por ciero curiosa forma de expresar que el sistema de amortizacion es el alemán, mediante la formula. En fin. saludos
Rul14 marzo 2008 - 6:42 PM
#852, gorgijasp
Muchas gracias :-D
En tu pregunta si te refieres al fixing, pueden hacer lo que les salga de ahí mismo (si es que no lo has pactado), yo no lo hice por que no sabía tantas cosas como hoy…
Y si te refieres al cambio de divisa total… pues si no han puesto nada… quizá no te pueden cobrar nada entonces… pero vamos fíjate bien.
Cuando firmé la hipo, al ver que no se hacía mención a las comisiones de cancelación, preguntamos mi banquero y yo, el notario dijo que si no hay mención a una comisión es porque no existe.
Gracias por vuestros análisis “cutresalchicheros” ;) , ya quisiera yo…
Saludos a todos.
gorgijasp14 marzo 2008 - 7:46 PM
Para Rul. Aparece la comision por cambio de divisa “que será del 0.1% sobre el capital pendiente”. Pero no me aparece nada del 0.1% sobre el cambio de divisa para el pago de cuotas. A eso me referia.Saludos
Rafa14 marzo 2008 - 8:46 PM
Muchas gracias RosaNa.
Si no es mucho abusar, un enlace para ver como evolucionó el cambio CHF / JPY los últimos años.
Yo tengo mi hipoteca en CHF desde el 2005 y me estoy planteando cambiar a Yenes.
Un saludo.
gorgijasp14 marzo 2008 - 9:31 PM
Para rafa: En resúmen ¿cómo te ha ido con el Yen desde el 2005?. Has de tener en cuenta que el yen y el franco suizo van de la mano ya que son monedas de carry trade. ten cuidado con no “pringar pasta” con el cambio (yo llevo horas y ya pringo, pero bueno….el corage que me da es que tanto buscar el 155 y una vez que firmo…toma a 155, estoy un poco sembrao).
gorgijasp14 marzo 2008 - 9:32 PM
Para rafa: En resúmen ¿cómo te ha ido con el Yen desde el 2005?. Has de tener en cuenta que el yen y el franco suizo van de la mano ya que son monedas de carry trade. ten cuidado con no “pringar pasta” con el cambio (yo llevo horas y ya pringo, pero bueno….el coraje que me da es que tanto buscar el 155 y una vez que firmo…toma a 155, estoy un poco sembrao).
Albertin14 marzo 2008 - 9:38 PM
caguen to !!!
pero… que coj… pasa con el p… usd/jpy
a 99,01 hoy viernes noche !!!!
Rafa14 marzo 2008 - 9:50 PM
Para gorgijasp: creo que no me has entendido, mi hipoteca es en francos suizos, y es posible que cambie a yenes.
Por eso quiero ver el historial del cruze CHF / JPY. Con el franco suizo me ha ido bastante bien, pero se puede mejorar, por eso estoy pensando en estar unos meses en Yenes, entrar y salir….. especular, vamos.
gorgijasp14 marzo 2008 - 9:51 PM
Albertin….tranqui, tranqui que veras como interviene el BoJJJJJJ, jo,jo,jo ¡vaya leche nos estamos pegando ¿eh?! no quiero ni verlo. Y encima lo de Bearns y este es de los gordos. Me da que esto va a dar un pifostio que ya veremos “aonde” vamos a llegar ya….
gorgijasp14 marzo 2008 - 10:02 PM
Para Rafa…si he vuelto a releer tu post. Bueno pues eso que suelen ir parejos. ten en cuenta que son pares de cambios cruzados a ver si te van a cobrar doble la comision por cambio de divisa. Abrazos
Albertin15 marzo 2008 - 12:01 AM
Para #861, gorgijasp
A ver que tal salimos de esta,
a ver si volvemos a ver ese usd/jpy por encima de 100
buf, encima quedará la bajada de tipos de usa,
la polla…
Rafa15 marzo 2008 - 12:20 AM
Para gorgijasp: estoy esperando a que el yen se revalorice más para entrar. sólo hay un cambio, CHF a Yen, así que sólo hay esa comisión, no se pasa por el Euro, de ahí mi interés en ese cruce.
Agustí15 marzo 2008 - 8:52 AM
Buenos dias a todos
Lo primero: gracias Rul, es genial:
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“Del artículo se deduce que cada país se tiene que dedicar a lo que se dedica, los Americanos aganar pasta con el petróleo, los cubanos a vivir del turismo, los alemanes de vender coches, los japonenes de vivir de la exportación gracias a su moneda devaluada y sus bajos tipos y los españoles…. a bailar el chikichiki jajajaja.”
——————————————————————————-
No dudes que es de agradecer un comentario divertido que nos alegre como al menos a mi me ha pasado.
Ayer el usd/yen cerró a 0.9020 y el eur/usd a 1.5670. Realmente me sorprenden estos niveles y haber qué pasa a partir de ahora.
Parece ser que mientras persista la devaluación del usd tanto el eur/yen como el eur/chf se van a mantener apreciados, lo que representa una buena buena notícia para los que vayan a entrar ahora, aunque no lo es tanto para aquellos que estamos dentro ya que nuestra cuota es más cara.
El tema está en que seguimos siendo unos “pringaillos” y estamos a merced de los “vaivenes” de los mercados. Las malas notícias se suceden y a uno no se le puede quedar el cuerpo indiferente ante comentarios tales como “estamos en una de las mayores crisis financieras”.
De momento esta gran crisis me está afectando relativamente porque más o menos los tipos se mantienen y en cuanto a los cambios todo y la revalorización del chf estamos en unos niveles aceptables (un poco más devaluados estaria mejor lógicamente).
Si estamos immersos en una gran crisis y este es el mayor efecto que puede tener sobre mi MD la verdad es que yo firmaba para que siguiera así.
La cuestión es que seguimos siendo “unos pringaillos” y no sabemos qué va a suceder aunque me da a mi que a nadie le interesa que esta situación se alargue mucho más y que todo vuelva a unos niveles algo más normales.
De hecho hay algo que lo confirma de forma “irrefutable”:
“Ya está aqui la primavera”. Si lo dice el Corte Inglés hay que creerselo porque ellos tienen la verdad absoluta y claro está que todo no dura eternamente…O sí?
Un saludo
Agustí
Para Rafa
Aqui puedes mirar también la evolución del yen y los cierres de los útimos meses:
Agustí (jo se me olvido contestarte al mail). Yo la verdad es que no entiendo muy bien lo que me han hecho en mi banco (por más que miro y remiro). A ver el lunes que voy otra vez qué me dicen. Por lo visto se está escriturando muchas HMD. Agustí, yo sigo, ¿si en la escritura no me han puesto comision cambio de divisa para el pago de cuotas, es que lo tengo o no lo tengo? Sólo me ponen comision del 0.1% para el cambio de divisa “sobre el principal pendiente de amortizar”.
Para rafa…pues yo en estos dos dias hacia numeros e intentaba cambiar a este tipo del 155. Yo creo que habrá algun tipo de intervencion (verbal, o de otra forma). Para los Japos este cambio es “insoportable”. Yo sigo pensando que el verdadero peligro esta en la inflacion que ata de pies y manos a los bancos centrales.Como el barril se ponga a 120 si que lo vamos a flipar. Estoy con Agustí si esta es una señora crisis y estamos como estamos…pues cuando vengan tiempos mejores a hacer los deberes (esto es fundamental)
Rafa15 marzo 2008 - 1:18 PM
Para gorgijasp: Si sólo te ponen “comisión del 0.1% para cambio de divisa sobre el principal…” quiere decir que el cambio que teharán de divisa será un 0.1% más alto que en el momento que hagas el cambio. Ellos dicen que no es comisión.
Por los artículos que leo por la red, hay opiniones para todos los gustos. El Yen puede ponerse a 150 según opinión de algunos, para luego subir hasta 175/180. Yo creo que hay que esperar un poco más y ver que pasa. Si sigue apreciándose hay que esperar, si se acerca a 160 hay que entrar. Es mi opinión. Yo pude entrar a 135, y no lo hice por seguir la “opinión de los expertos”, así que ahora leo y sigo mi intuición. Este tipo de hipoteca no es para ponerse nervioso, es para hacer las cosas con cabeza, y no buscar grandes pelotazos, que no existen.
Cento15 marzo 2008 - 1:54 PM
Hola a todos y muchas gracias por vuestras aportaciones.
Ya lo tengo todo a punto con Banco de Valencia (0’5 apertura, 0 comision cambio divisa, libor trimestral + 0’75) y estoy decidido a entrar en yenes… seguramente.
Mi “problema” es que tengo desde ayer la tasación y todo aprobado en el banco pero no hay forma de firmar nada antes del día 25: aquí empiezan hoy las fallas y, justo cuando acaban, estamos en el jueves santo. Por lo que a saber en qué niveles estará el cambio yen de aquí a 10 días.
En alguna ocasión he leído a alguien que decía haber pactado o asegurado el cambio antes de una fecha determinada. Tengo claro que eso se puede hacer antes de un vencimiento (por cierto, en banco valencia no me cobrarán nada por ello), pero ¿sabéis si es posible pactar un tipo de cambio antes de firmar? Es decir, yo quisiera asegurarme el cambio actual (155,16) para cuando tenga que firmar, que será el día 25-26.
Como supongo que no será posible, os planteo otra duda: estos días festivos en gran parte del mundo, ¿hay también “vacaciones” para los cambios de divisas o todo puede cambiar tanto como ha pasado en la última semana? O sea, alguien se atrevería a decirme aquello de “tranquilo, que pocos cambios habrá en el cambio yen en esta semana porque es semana santa y podrás firmar el día 26 alrededor de lo que hay ahora” ¿Quizás me espera una semana de Pasión, viendo bajar el yen sin poder hacer nada para coger un cambio favorable para firmar?
Un saludo y gracias de nuevo.
richardj15 marzo 2008 - 2:48 PM
Hola cento,
Quizas me hayas leido a mi decir lo de fijar el cambio antes de firmar. En la BBK lo hacen, y se llama seguro de cambio, que sirve tanto para antes de entrar como para cuando estás dentro y te quieres cambiar a otra moneda.
Pregunta en Banco de Valencia, deberían poder hacertelo. En la BBK te cuesta un 1 por mil de lo que te vayas a hipotecar.
Saludos
Ruben15 marzo 2008 - 3:01 PM
Buenas tardes amigos soy de los que piensan que el yen llegara a 150 este mes no creo que baje de ahi porque ya se perderian muchos intereses y no creo que estemos ante una situacion de crisis que deba creocuparnos este mes es un mes de bajadas en jàpon en toda su historia de asegurar el cambio antes de firmar no conozco ninguna entidad que lo haga pero lo voy a intentar negociar para toda mi cartera la verdad que seria un pelotazo asegurar este 155,16 aunque pienso que bajara mas sobre el 150 y eses si sera el gran momento para entrar y de aqui a 8 meses hacer los deberes segun bankinter cerrara el año a 200 y segun otros a 175 si logramos entrar cerca de los 155 hagan cuentas si se pusiera a 175. un saludo a todos.
Ruben15 marzo 2008 - 3:05 PM
Buenas tardes amigos soy de los que piensan que el yen llegara a 150 este mes no creo que baje de ahi porque ya se perderian muchos intereses y no creo que estemos ante una situacion de crisis que deba creocuparnos este mes es un mes de bajadas en jàpon en toda su historia de asegurar el cambio antes de firmar no conozco ninguna entidad que lo haga pero lo voy a intentar negociar para toda mi cartera la verdad que seria un pelotazo asegurar este 155,16 aunque pienso que bajara mas sobre el 150 y eses si sera el gran momento para entrar y de aqui a 8 meses hacer los deberes segun bankinter cerrara el año a 200 y segun otros a 175 si logramos entrar cerca de los 155 hagan cuentas si se pusiera a 175. un saludo a todos.,
JOSE0810015 marzo 2008 - 4:28 PM
#867, Rafa
Dices que entrastes a 135. Osea que hicistes tu HMD entre 2003 y 2005, no?
enhorabuena entonces! A ti te la sopla bastante esta crisis. Si como dice Agusti, estamos dentro de una gran crisis y este es el mayor efecto que vamos a tener, yo también firmaba.
Pero para que te llegue a ti, el descalabro ha de ser fenomenal.
Vamos digo yo, visto lo visto y la alarma generalizada cada vez mayor.
Y si a final año se pone a 175 ó más, puedes dar un buen golpe haciendo caja.
Yo por mi parte entre en noviembre pasado a 161. Así que mientras antes se arregle el tema mejor.
!chaval, te debes unas cañas como mínimo! ;-)
Saludos
Adrián15 marzo 2008 - 4:37 PM
Buenas tardes a todos!
He inspeccionado el pack HMD (1.3) y es realmente valioso.
Para Rul:
Felicidades por cómo has implementado tu hoja de excel. La encuentro muy interesante, sin desmerecer a las realizadas por los demás compañeros del foro.
Rul por favor, ponte en contacto conmigo a través de [email protected] porque hay algunos campos protegidos (ej. variación en el tipo de cambio); haver si se pudiera modificar.
Gracias de antemano.
El miércoles firmo y probablemente el lunes, máximo martes, fije la divisa con la que quiero entrar. Esperaré a ver la tendencia del yen y el chf comenzando la semena.
En cuanto al euribor, está a fecha de hoy, 14 de marzo, al 4,607%, sin dejar de subir en las últimas 3-4 semanas. A quien le revisen este índice mensualmente, se le ha incrementado en un mes una media de 40 euros la letra, si no voy equivocado.
Un saludo a todos!
Adrián.
Rafa15 marzo 2008 - 4:57 PM
Para Jose08100: no has leido bien. Tengo mi MD en CHF, lo que digo es que pude haber entrado con el Yen a 135 (sí, en marzo del 2005) y no lo hice siguiendo el consejo de los “expertos”, me refiero a directores de bancos (en plural). Por eso digo que tampoco hay que creerse todo lo que te cuenten por ahí. En este foro mismo hay más información que en muchas oficinas de banco, por lo menos la información suficiente para que cada uno se haga su composición de lugar.
JOSE0810015 marzo 2008 - 5:15 PM
Lástima Rafa. Pero tienes razón, muchos directores de banco no tineen ni idea en realidad. Sabe mucho más gente de este foro, esta claro.
JOSE0810015 marzo 2008 - 5:22 PM
#873, Adrián
podrias poner el link del pack HMD (1.3) por favor?
O cualquier otro que lo tenga
gracias
Goro15 marzo 2008 - 5:27 PM
Buenas gente,
Llevo varios meses siguiendoos en silencio, leyendo los tropecientos comentarios escritos hasta el momento. Muchas gracias a todos por el tiempo invertido en esto.
Por cierto, estoy a vueltas con una HMD en la BBK, con condiciones, creo, muy similares a las que ya habeis comentado. Me han ofrecido Libor (3 meses) + 0,7 y EURIBOR +0,5. Existe la posibilidad de LIBOR +0,6, pero sería también aplicable al EURIBOR y de momento me he decidido por la primera opción, aunque firmo a final de mes.
Y totalmente de acuerdo con lo de “pringadillo” que varios habeis expuesto en repetidas ocasiones. De hecho, tengo una pregunta de auténtico “pringadillo” que me tiene en ascuas. Ninguna web donde miro el tipo de cambio, tiene la misma cifra y no sé dónde está la diferencia. Por ejemplo:
– Web del BCE: tc Euro/Yen 157,07 (spot)
– Web Bsmarkets (banco sabadell): 155,21 (venta), 155,28 (compra)
– web de AVAFX: 155,15 (venta), 155,19 (compra)
– web FXstreet: 155,3 (spot)
Por qué la cifra del BCE es la más alta?
Y algo similar ocurre cuando miro los tipos LIBOR a 3 meses. De hecho, cuando estaba negociando con varios bancos (BBK, Barclays y Bankinter), todos me daban cifras diferentes.
Espero que me podais echar una mano. Que no lo entiendo.
Muchas gracias de nuevo. Sois mi libro de cabecera.
Adrián15 marzo 2008 - 8:30 PM
Hola JOSE08100,
por fin he encontrado el link donde os lo podeis descargar. He tenido que volver al foro de meses atrás y finalmente he dado con el link del servidor donde se encuentra.
Creo que no hay una versión más actualizada de este fichero; si me equivoco, rectificarme.
A continuación os pongo el link a la perspectiva macroeconómica del més de marzo, publicado por analistas de bankinter. Se desprende que la cosa todavía no ha tocado fondo.
Ahhh, el barril de petróleo por encima de los 110 dólares.
¿Sabeis que están empezando a hacer los que tienen una subprime en USA? Los que ya no son capaces de hacer frente a los pagos, algunos han decidido marcharse del país; otros están quemando sus casas para poder cobrar el seguro.
Ya empiezan a aparecer las primeras cifras del descubierto probocado por las subrimes:
14/03/2008
Ayer: “Crudo hasta el informe de S&P”
La sorprendente caída del consumo en los EEUU en febrero se sumó a la incertidumbre tras la imposibilidad de refinanciación de Carlyle. Tras unos buenos inventarios, el crudo siguió sin reaccionar en el sentido esperado y marcó nuevos máximos. En este entorno, las bolsas europeas aprovecharon para continuar sus caídas, que se fueron moderando según fue transcurriendo la sesión. El español fue el índice menos perjudicado ayer gracias a los rumores de posibles operaciones en el sector energético. Los bonos salieron perjudicados finalizando la rtbdad. de los alemanes y norteamericanos 10A en el 3,76% y 3,50% respectivamente tras darse la vuelta Wall-Street al publicarse un informe de S&P evaluando los costes de la crisis subprime en 285B$ lo que querría decir que la peor parte ya ha pasado (188B$ en costes reconocidos actualmente). El dólar se mantuvo más bien estable durante toda la sesión europea al borde de 1,560 para sobrepasar los 1.562 en la sesión asiática.
Fuente: Análisis Bankinter
¿Alguno de vosotros que firme la semana que viene? Si es así, me gustaría intercambiar impresiones en la divisa en la que podemos entrar.
Un saludo para todos!
Adrián.
bilbo-deusto15 marzo 2008 - 8:53 PM
hola a todos ;
hola goro , estoi mirando HMD, el lunes voy a BBK a que me digan condiciones .
me puedes decir que te ofrecen en la comision de apertura , de can
celacion parcial y total , de cambio de moneda ….
un saludo
ESPERANZA16 marzo 2008 - 11:23 AM
Para Rull
Si no te importa pasarme a mi tambien el codigo de desbloqueo te lo agradeceria, te dejo mi email [email protected].
Bueno, bueno a ver que pasa esta semana si todo va bien firmare la ultima semana del mes ya que esta es fiesta, va a ser una semana muy interesante y encima me voy a una casa rural se supone de relax y no voy a tener conexion a internet, que guay asi que Jorge si ocurre algo interesante me mandas un msm pero solo si es bueno, porfa.. jajajaj.
dankince16 marzo 2008 - 1:24 PM
Hola a todos!
Solo quería compartir una pequeña “anecdota” que tube ayer cuando fui al Popular a hablar con la directora sobre los detalles de mi MD. Ella abrió el tema de la moneda con esta frase “bueno, en CHF no?” me sorprendió con la seguridad con la que lo dijo, yo la contesté que no estaba seguro, y esto la sorprendió bastante. Luego reconoció que compañeros suyos siguen firmando MD en Yenes, que unas tres a la semana son en Yenes. Luego también reconoció la posible accion del Boj y todo eso que aqui comentamos…
Conclusión: Que los mismo directores de bancos estan en las mismas que nosotros, no saben, no se pringan…
P.D. También hizo un comentario interesante sobre el CHF “se le tiene como una moneda refugio, pero muchas veces se abusa de ella, en estos momentos de crisis todo el mundo va al Franco y eso puede hacer que el Franco se caiga…” Ahí lo dejo ;)
CACITOP16 marzo 2008 - 6:41 PM
Para #878, Adrián
Yo creo que firmaré el miercoles, y supongo que el cambio de la moneda sea el correspondiente al lunes, al 99 % entrare en yenes y el motivo que me inclina a ello es el siguiente, haciendo la comparativa de yenes o francos, se me plantea esta situación en yenes letra 785 euros, de los cuales 470 son de amortizacion, en francos letra 985 euros, de los cuales 350 son amortización.
Con mis numeros (si es que lo he hecho correctamente) en francos pago 200 euros mas al mes y amortizo 210 menos.
Por otro lado y teniendo en cuenta el lado de la seguridad, para pagar lo que pago con mi actual hipoteca, se tendría que dar la situaciones para el yen de libor mensual del 2 % y una valor del yen de 135, y francamente me parece una situacion poco probable
Ademas reduzco mi actual hipoteca en 8 años que ya es reducir o al menos eso pienso yo
Pero, insisto y como se ha dicho aqui en infinidad de ocasiones, CADA UNO DEBE DECIR QUE EN QUE MONEDA ENTRA Y TOMAR SUS PROPIAS DECISIONES, lo que unicamente se dan o así lo entiendo yo son experiencias de los compañeros del foro
Para todos
Os pongo esta situacion, si el lunes decides y por tanto el banco compra la divisa, para el miercoles, si se elige antes de una hora te cogerán el cambio de viernes no o te cogen el del lunes??. Sabeis que hora es esa?? Yo firmo con bk
Para Rul
Te importaria decirme la clave para desproteger tu hoja de calculo.
Gracias.
cacitopARROBAhotmail.com
un saludo y gracias a todos
PEPO16 marzo 2008 - 11:10 PM
Me pregunto si no se podría negociar con el Banco dividir la hipoteca temporalmente. Me explico: Yo entré con BBK en yen a 165, y en este momento está en 154. Si para el próximo pago negocio con ellos “dividir” la hipoteca en 2, y continuar un 50% en yenes y el otro 50% en dólares, estaría asegurándome ( salvo batacazo tremendo del euro) que lo que pudiera perder por un lado lo ganaría por otro, quedando la cosa más o menos en tablas y minimizando riesgos.
Posteriormente cuando se clarificara la tendencia de las divisas, convertir todo a una de ellas ( preferible yenes, por supuesto, que tiene un libor más bajo).
Esta idea me ha surgido porque antes de final de mes pago la próxima cuota trimestral ( momento de un posible cambio de divisa en bbk) y he estado valorando la posibilidad de cambiar a dólares, pero lo veo muy arriesgado. Pero el mix de divisas tendría mucho menos riesgo, ¿ qué os parece? ¿ sería viable, aunque en la escritura no se especifique esta posibilidad?
Gracias a todos por este estupendo foro, como decís, la información que hay aquí no tiene precio ( o sí lo tendría).
Agustí17 marzo 2008 - 10:34 AM
“Buenos dias” a todos
Como cada dia hoy tenemos un “nuevo dia” y cosas si que están pasando.
Al menos en las divisas el “tema está interesante”:
USD/YEN ha tocado zona de 0.95 y ahora está en zona de 0.97.
El eur/yen ha tenido un mínimo en 152.02 y ahora está en 153.13.
CHF mínimo en 1.5342 y ahora está en 1.5491.
EUR/USD máximo en 1.5902 y en estos momentos 1.5798.
Y atención al precio del petróleo (que para mi es la madre del cordero) en 111$.
A la vista del “panorama” como buen “pringaillo” uno se va a “dar una vuelta” para ver qué dicen los expertos y se encuentra cosas como estas:
Pero lo mejor de todo es que siempre tenemos la posibildad de irnos a una casa rural como Esperanza (felices vacaciones) y estar desconectados de todo y vivir con toda tranquilidad porque posiblemente el mundo no no se acabe ni hoy, ni mañana ni pasado mañana.
Así haciendo un análisis de la situación con toda la credibilidad que uno puede dar desde su condición de “pringaillo” uno puede pensar (que por cierto es de las pocas cosas gratuitas que uno puede hacer) que el hecho de que la economia mundial sea cada vez más global implica que las variaciones en los mercados se deben de producir dentro de unos limites sostenibles para los “pringaillos” que somos al fin y al cabo los que hemos de “tirar palante” los mercados.
Que posiblemente estemos en una época en la que los bancos centrales están “más unidos” y al “tanto” para actuar de manera conjunta para que todo siga por unos cauces más o menos normales ya que situaciones de inestabilidad como la actual no deberían de mantenerse durante mucho tiempo porque no son beneficiosas para nadie.
Y ya puestos a pensar como el Corte Inglés dice que ya ha llegado la primavera, a lo mejor resulta que empieza el buen tiempo y esta semana la FED baja los tipos, el BCE en verano y entonces las cosas vuelven a ser un poco más normales.
Pero de momento lo que tenemos es realmente todavía no ha llegado la primavera (oficialmente empieza el dia 21 de marzo) y habrá que esperar a ver si realmente esto se cumple y por supuesto que lo que más deseo es que el petróleo empiece a bajar porque bajo mi punto de vista tiene mucho que ver en todo el “panorama”.
Mientras tanto tenemos la opción de seguir nuestro particular “via crucis”, obervando los mercados, haciendo especulaciones desde nuestra condición de “pringaillos” o porqué no, irnos a una casa rural y desconectarnos de todo este panorama.
Con la confianza de que el “mundo no se acaba mañana”. Que así sea porque como bien dicen la ESPERANZA es lo último que se pierde.
Un saludo
Agustí
Juanda17 marzo 2008 - 10:54 AM
Vaya como esta el temita… el yen ha llegado a estar a 152, ahora se mueve por 153. Enhorabuena a los que esteis a punto de entrar, vais a tener suerte
Azor17 marzo 2008 - 12:07 PM
Para Rul
Yo tambien te agradeceria si me facilitases el codigo de desbloqueo
mi email es [email protected]
Para Rul.
Pues nada Rul, que te agradecería me enviaraas a mi tambien el código.gracias “[email protected]”
Os comento a todos los “pringaillos” sin los cuales no me hubiese embarcado en esta intrépida e interante aventura.
Estoy en el punto 2 (negociación con los bancos) y finalmente me quedo con dos opciones: bbk y barclays… Os comento y a ver que me recomedais.
c.apertura: 0,25 y 0,50 bbk y barc respectivamente.
revision: trimestral, mensual
diferencial: 0,70 y 0,75
c.cambio : 0,2 ambos
Con esto en principio me iba a decnatar con el barclays…pero…
y la madre del cordero fixing: 0,15 (minimo 6 al trimestre! la bbk) y 1% minimo 9 euros al mes el barclays…
y aqui viene mi duda, en el cambio mensual me ahorro 5 euros con la bbk. Y a cambio tengo un libor más alto Trimestral) pero con un diferencial menor…. ¿que os parece??
Decir que entraré en yenes, por el margen de maniobra que tengo con respecto el euribor. (se tendría que apreciar a 110 para igualarme en mi letra actual).. ahhh ningúno de os dos, me quita la clausula del 15%…. los dos me dicen que no se aplica ( no me creo nada…) pero que no me la quitan.
¿que os parece?? Gracias a todos por lo que nos enseñais!
Agustí17 marzo 2008 - 5:23 PM
Hola a todos
Pues la verdad es que esto de estar de vacaciones no está mal y sobretodo en un día en el cual los mercados están especialmente revueltos.
Mirando y mirando he visto estos comentarios que me parecen interesantes y en los que se habla de un posible suelo del S&P 500, de escenas de pánico y de qué pasaría ante una acción coordinada de los Bancos Centrales para “salvar” al dólar:
Haz números. Fíjate en la amortización de ambos casos y la cuota mensual, a partir de aqui la decisión debería ser tuya.
Juanjo7617 marzo 2008 - 6:11 PM
Hola Agustí,
Me gustaría saber qué ha dicho hoy José Luis Cava después de lo de Bear Sterns, a ver si también lo había descontado el mercado… (Pío pío que yo no he “sío”).
En fin, como son gratis… (los análisis me refiero)
La verdad es que se están aproximando niveles “interesantes” para entrar (me refiero a JPY y CHF), siempre y cuando no salga otro “muerto” de los gordos porque entonces caerá de nuevo fuerte todo y ahí sí que entrarán los bancos centrales a sujetar el dólar(o desaparecerá literalmente).
Lehman Brothers y UBS están siendo señalados por el mercado (como lo estuvo Bear Sterns) y claro, con los antecedentes pues “acongoja”. Además el broker más grande del mundo, MF Global, se desploma el ¡80%! ahí es nada, ante el miedo de que Bear contagie a otras instituciones.
Mañana bajadita de la Fed, veremos cómo se lo toman nuestras divisas.
Saludos
PEPO17 marzo 2008 - 8:33 PM
Para mismamente, para no llevarte después sorpresas, que ambos bancos te hagan las cuentas totales. Es decir, sobre un mismo capital, a un mismo tipo de interés, qué cuota te dicen uno y otro. Respecto al fixing, el 0,15% de bbk era hace muchos meses ( ahora es 0,5%) salvo que hayan cambiado por cómo andan los mercados financieros ( que lo consulten con Internacional y te lo aseguren, o den por escrito. Que no mola nada descubrir después que puede ser que te han intentado engañar). Respecto a la cláusula, bbk antes era el 10% y barclays el 20%. ¿ ahora los 2 el 15%? siendo así, la cosa está muy igualada.
A mi entender:
– Puntos fuertes de barclays: posibilidad de cambio de divisa mensual y Libor mensual ( normalmente algo más bajo, aunque también más variable).
– Puntos débiles de barclays: mira vinculaciones, hablan por ahí de 0,40 euros POR APUNTE, y otras lindezas.
– Puntos fuertes de bbk: menor apertura, menor fixing, mejor diferencial al menos en principio, cuentas sin comisiones si se negocia.
– Puntos débiles de bbk: Posibilidad de cambio trimestral, cláusula del 10% ( me retracto si te dicen 15%), y cuando te hagan los números del pago de la cuota mira a ver si te cuadra con lo que tú pensabas.
Respecto a mi comentario en #883, dicen que bankinter va a lanzar un producto “MULTIDIVISAS-DIVIDIDAS”, en línea a lo que pregunto. Si alguien se entera de algo y nos lo pone, o me quiere dejar su opinión sobre mi planteamiento, pues agradecido.
Agustí17 marzo 2008 - 10:17 PM
Para Juanjo
Qué razón tienes: los análisis son gratis.
Para mi lo interesante es ver la opiniones que los medios y los analistas tienen de la situación porque considero que es una oportunidad más para aprender e ir siendo capaz de “construir” tu propio criterio.
Creo que el momento que estamos viviendo es uno de los más “intersantes?” y que nos puede dar una buena experiencia. Otra cosa es ser coherente con los comentarios y saber analizar las cuestiones en su justa medida, no obstante todo es experiencia y bajo mi punto d evista es lo que cuenta.
Como bien dices mañana también tendremos un dia “interesante,? Movidito? Emocionante? Acongojante? …”
Pues vaya usted a saber…espero que al final esta semana sea más “Santa” que lo que parece que va a ser.
Mientras tanto aqui estamos los “pringaillos penitentes”, “viéndolas venir”.
Un abrazo
Agustí
QUIQUE17 marzo 2008 - 10:24 PM
UNA COSA QUE NO TENGO CLARA:
Ya he intentado sacar alguna conclusión en otras ocasiones, sin exito, en este foro sobre un aspecto que creo que es importante.
Siempre que se habla de HMD en yenes, se comenta que se amortiza 80% de capital y 20% de intereses, para el CHF se habla de 50% y 50%.
La duda es la siguiente:
Si te aplican sistema de amortización frances o aleman todo lo anterior pierde su veracidad puesto que amortizas igual que cualquier otra hipoteca en €. Me equivoco?
¡¡¡POR FAVOR QUE ALGUIEN ACLARE ESTE TEMA!!!
PEPO17 marzo 2008 - 10:56 PM
Exactamente, QUIQUE. Es amortización igual, en fancés y alemán en hmd, respecto a francés y alemán en una hipoteca normal. La única diferencia es el tipo de interés. Basándonos en el sistema francés, p.ej. con un libor yen del 0,90% más un diferencial de 0,60% tienes un tipo de interés del 1,50%, que calculado a 20 años te puede dar aprox. ese 80%-20%, de amortización-intereses y a 30 años quizá un 67%-33%. Con una hipoteca convencional en euros, si tienes un euribor de 4,60% + 0,25% de diferencial la amortización es mucho menor ( un 30% a 30 años, al inicio), y el interés más alto ( un 70% a 30 años, al inicio). Es por el tipo de interés, no por el tipo de hipoteca.
QUIQUE17 marzo 2008 - 11:19 PM
Para Pepo:
Muchisimas gracias, por muchas vueltas que le daba no lo comprendía.
Aprovecho vuestra amabilidad para plantearos otra duda:
¿Conocéis algun banco que hago HMD sobre locales comerciales?
En mi caso tengo 2 hipotecas, una sobre mi vivienda y otra sobre el local donde tengo un negocio (aparte de mi profesion habitual). Aunque la tasación de mi vivienda me daría justo para las dos cosas me da un poco de rollo mezclarlas ya que para solicitar la HMD me piden tanto nominas de nuestros trabajos como balances de empresa, etc. Me gustaría hacer una sobre la casa y otra sobre el local a nombre de la S.L. que tenemos creada para el negocio. No sé, para no mezclar ambas cosas.
Que opinais?
MANU18 marzo 2008 - 9:23 AM
Hola a todos:
No sé si alguien podrá ayudarme. Tengo una HMD en CHF desde octubre 2006 en BK (entré a 1,58). Pregunté hace un tiempo si era posible cambiar directamente de CHF a JPY y me dijeron que no. Que tenía que pasar por EUR, con lo cual tengo que hacer un doble cambio con doble comisión 0,2% y lo peor de todo, el famoso fixing aplicado doblemente (al pasar de CHF a EUR y de EUR a JPY).
¿ Sabe alguien si esto se puede negociar o tratar de alguna manera con BK o mejor aún, si en esta entidad han hecho un cambio directo?
En definitiva si puedo conseguir el cambio directo.
Por otro lado, sabe alguien teniendo en cuenta como entré en su momento (eur/chf=1,58) si sería interesante cambiar en estos momentos a JPY??.
Gracias a todos y enhorabuena por este foro. Sin él, a algunos nos la meterían doblada en muchos sitios.
Willy18 marzo 2008 - 10:43 AM
Hola muy buenas:
LLevo mucho tiempo leyendo este foro y aunque me da un poco de miedo voy a ir a probar a los bancos a ver que me cuentan.
Por eso queria saber a vuestro juzgar cual es la mejor entidad en Madrid para hacer una HMD tanto en apertura, cancelaciones,libor, fixing, cambio… y tambien el trato personal que den los bancos.
Muchas gracias y un saludo
Agustí18 marzo 2008 - 11:42 AM
Hola a todos
Hoy parece que de momento las “aguas bajan tranquilas” pero a ver cómo bajan esta tarde cuando en teoría la FED rebaje los tipos.
Un detalle interesante es ver el libor anual del USD el lunes :
SESION 17/03/2008 18:00
Libor 1 Mes 2,55875
Libor 3 Meses 2,57875
Libor 6 Meses 2,36625
Libor 12 Meses 2,17813
Y cómo estaba el viernes pasado:
Libor USA 1M 2,775 14/03/2008
Libor USA 3M 2,7638 14/03/2008
Libor USA 6M 2,6713 14/03/2008
Libor USA 1A 2,5125 14/03/2008
En estos momentos tenemos:
Eur/USD: 1.5825. EUR/YEN: 153.95. CHF: 1.5563.
Para Manu
Sobre Bk no puedo ayudarte ya que yo la tengo en sabadellatlántico y respecto al tema de cambiar de divisa en principio si entraste a 1.58 si “vendieras” ahora aumentarías tu principal porque si tenemos que en estos momentos el CHF está 1.5563 – 1% (aprox) del fixing el precio sería de 1.5407.
No obstante todo depende de tu estrategia y si te interesa cambiar a yen con lo cual lo normal sería que hicieras números para comprobar si realmente el precio de entrada en yenes te resulta adecuado.
Para Willy (me has recordado a un buen forista, que por cierto sería genial que volviera).
No sé exactamente a qué te refieres cuando comentas tener “miedo”, si te refieres al hecho de no conocer la MD ya te digo yo que nadie nace enseñado y que es cuestión de “ponerse las pilas” y no te preocupes que aqui encontrarás la colaboración de todos los foristas y yo el primero (mefagusarrobahotmail.com). En cuanto a la mejor entidad es muy relativo ya que dependerá de manera importante con el gestor que te encuentres y tu situación personal determinarán las condiciones que puedas conseguir.
Es cuestión de tener paciencia e ir mirando.
Un saludo
Agustí
kalvo18 marzo 2008 - 11:49 AM
Hola a todos,
Os sigo desde hace tiempo, me sirve para aprender y para ir tomando nota para cuando me cambie a HMD.
ME ha parecido correctísimos aunque muy largos los artículos que dejo Juanjo76. El de carpatos#676 y después el de Giral#706.
Por supuesto agradezco todos los datos y enlaces, cuestionarios que nos deja Agusti, sin ellos nos costaría a todos entender un poco más esto. Y te mereces esas vacaciones disfruta por lo que no las tenemos.
yo también soy un pringaillo que intenta entender todo esto, y por ello aunque no tiene mucho que ver con HMD pero si con los bancos, tipos, etc.
Lo he encontrado en este blog, aunque después buscándolo en google ha aparecido por muchos otros sitios, vosotros decidís por donde pero me debo al blog que en el que lo he visto. http://blog.financiacionamedida.com/hoy-he-insertado-el-video-dinerodeuda/
el vídeo dura unos 40 minutos, en estas vacaciones podréis verlo sin problema, yo lo vi hoy y todavía tuve tiempo de leer algunas entradas de este blog multidiviso. Espero os guste y que nos ayude a pasar de ser pringaillos a pringaos. Advierto que pueden dar ganas de vomitar, en sentido figurado, y de salir a la calle a quemar bancos pero es lo que hay y no queda de otra. He buscado el texto de vídeo para insertarlo pero no lo encuentro y creo que seria mucho mas largo que los de juanjo76. Bueno ya me diréis si lo habéis visto y que pensáis. Adios y buena suerte
willy ()18 marzo 2008 - 11:52 AM
Buenas de nuevo:
Aguntin, no es miedo de no saber sino de a ver como evolucionan las divisas y en que se pueden ver afectadas. Me gustaría agustin que me dieras tu un buen banco para ir a negociar y cuales son las mejores condiciones que ofrecen, en plan apertura,cancelaciones el libor mas el diferencial que den( no dispongo de mucho tiempo asi que si me dijeran alñgunos en concreto pues os lo agradeceria eternamente) y que sea en Madrid x favovr.Y por último una pregunta que seguro que sabeis pero yo no xd … Es el metodo aleman mejor? al parecer si porque amortizas capital mucho mas rapido no?
Muchas gracias y un saludo
mena18 marzo 2008 - 12:14 PM
Hola
Para quique 896
Yo tengo exactamente tu situación y voy a firmar en 20 días con BBVA.Ellos tienen mi hipoteca particular y la de mi local,y en ambos casos,voy a hacer una novación,en las condiciones que ellos quieren,más o menos,pero que aún así me sale más rentable que mantenerla en euros o que cancelarla e irme a otra entidad
Timber18 marzo 2008 - 1:24 PM
Hola a todos los foreros:
Hay una cosa que no entiendo y me gustaria que alguien me la explicara es sobre la clausula del 10% no lo acabo de entender, gracias por adelantado con todas vuestras explicaciones lo tengo todo claro, lo que no quiero es que cuando negocie con el banco me pillen en algo que no sepa y me pongan en duda.
Con el banco que estoy gestionando mi HMD primero me estan mirando si es viable la operacion ( que por cierto ponen muchas pegas )y luego negociamos las condiciones.
Muchas gracias y un saludo.
Cento18 marzo 2008 - 3:39 PM
Por fin pude aprovechar el cambio de ayer y contratar un seguro de cambio con el que asegurarme 152,76 con fixing incluido para firmar la HMD el día 26 con el banco de valencia. No me han cobrado nada por el seguro de cambio, tal como me dijeron.
Gracias a richardj que me dio la idea de pedir ese seguro de cambio “antes de firmar” porque creo que he hecho una muy buena operación a pesar de las fiestas. En principio, en el banco, me decían que no se podía hacer sin haber firmado nada todavía, pero al final accedieron. A saber qué puede pasar a partir de esta tarde, pero de momento -en 24h- el yen a vuelto a 155… ¿cuánto dinero he “ganado” ya sin ni siquiera haber firmado?
¡Cómo cambian las cosas! Llevo tres meses “rezando” para que el yen suba y ahora me toca “rezar” para que baje… menos mal que no creo en dioses.
Agustí18 marzo 2008 - 5:01 PM
Hola a todos y para Willy especialmente
Sinceramente creo que “el momento” que estamos viviendo es muy positivo porque la situación, en principio, parece ser ciertamente “problemática” y de ello podemos obener una buena experiencia que nos ayude en nuestro “peregrinaje” por la MD.
De entrada hoy se está viendo recorridos de cierta importancia y así vemos que el yen ha tenido un mínimo en 152.49 y un máximo en 155.35. Y el CHF mínimo en 1.5444 y máximo en 1.5628.
Pero esto es hasta el momento porque a las 19.15 cuando la FED se pronuncie sobre los tipos de interés vaya usted a saber los recorridos que tendremos.
Para ver el “espectáculo” (mirar los comentarios de http://es.ac-markets.com/: “Alcalinas esta tarde”) podemos tomar muchas webs y en ésta se puede ver muy claro la rápidez de los movimientos de los diferentes pares:
Yo sigo en “mis trece” de que toda experiencia es poca para nosotros “los pringaillos-peregrinos-multidiviseros” porque, en mi humilde opinión , lo que deberíamos intentar es tener nuestro propio criterio y con ello Willy te comento que quizás la mejor manera de conocer o mejor “intentar saber algo” de la evolución de las divisas es estar lo más informados posible y seguir los mercados puntualmente, si bien todo y con eso yo creo que sería un atrevimiento decir que sabemos del tema.
Creo que lo más correcto es primero conocer esta hipoteca, seguir los mercados, plantear escenarios y luego decidir si te interesa contratrala o no pero ya te digo por propia experiencia que uno nunca las tiene “todas”
En cuanto a las mejores condiciones creo que actualmente ya no es sólo eso sino conseguir que te la concedan dada las exigencias de las entidades y por supuesto el encontrar alguien que “hable tu mismo idioma” y que sea un buen gestor (pásame un email y te comento alguna referencia de otros foristas).
Por lo demás felicidades CENTO por haber conseguido entrar al precio que querías, porque a mi entender esta es otra cuestión a la cual uno debaría hacerse a la idea y es que no resulta nada fácil entrar al precio que nosotros desearíamos y por tanto no estaria de más plantear los escenarios en un rango amplio de la moneda (como por ejemplo 152 – 165) y ver si nos “cuadra” los números).
Creo que ya me estoy extendiendo demasiado. Por cierto CENTO yo tambien le daria las gracias a Richradj (sin duda un “tipo genial”).
Un saludo
Agustí
pesca18 marzo 2008 - 5:13 PM
Para Agustí
Casi e terminado la turne bancaria
Después de visitar y negociar con infinidad de directores
E llegado a la conclusión que quitando a los cuatro habituales
El resto parece que no saben de que les estoy ablando,
O se hacen los locos
Soy cliente del sabadellatlantico, y a mi asesor le tuve que explicar
Con detalle lo que era la HMDV ¡! No tenia ni idea, estaba pajarito
Esto me hace pensar que cuando un banco se hace el sordo
No lo promociona, pone todas las pegas del mundo y un poco mas
Es fácil deducir que el producto es muy bueno para nosotros.
Decididamente voy por la HMDV solo me queda esperar el momento
O mejor mis sensaciones, ya que nadie tiene una bola de cristal. Verdad?
Es un placer volver a estar aquí de nuevo con vosotros
(Gracias por tu empujoncito me ha sido de mucha ayuda)
Saludos
atql18 marzo 2008 - 5:54 PM
para #904, Cento
hola, ¿me puedes explicar como funciona eso del seguro de cambio?
yo estoy a escasos días de entrar en yenes y no sabia nada que se podia asegurar el cambio antes de firmar la escritura, ¿me lo puedes explicar por favor? dame todos los detalles posible, estoy muy interesado. MUCHAS GRACIAS
saludos.
ESPERANZA18 marzo 2008 - 7:08 PM
Enhorabuena Cento yo pense hacer lo mismo antes de irme el jueves y asegurarme el cambio y …… se le ha ocurrido al director irse de vacances toda la semana que oportuno. Bueno asi que me lo tomo con filosofia y esperanza de que la semana que viene pueda entrar a un buen cambio ya que no me queda otra, que fastidio espero que no se deprecie mucho la moneda y espere a que entre.
Albert18 marzo 2008 - 9:19 PM
Enhorabuena a todos los que estais aprovechando el viento favorable (revalorización del JPY) para entrar. ¿Podeis explicar qué es exactamente eso del seguro del cambio?, como funciona, si tú aseguras un determinado cambio, cuanto te cobran por asegurarlo y cuanto te pagan si sube/baja.
Estoy siendo mirado con lupa por BK para ver si cumplo los requisitos y espero en breve poder entrar en HMD, así que me interesa bastante.
Albert18 marzo 2008 - 10:02 PM
Como comentaba hace unos minutos, está uno en pleno peregrinaje a conseguir unas condiciones dignas para HMD, de momento estoy siendo mirado con “lupa” por BK (estoy en estudio), y así llevo un tiempo. Mientras tanto me gustaría saber de oficinas, sobre todo en Madrid, más que nada para ir sobre seguro y acortar en la medida de lo posible el peregrinaje, o BK se pone “tonto”, así que agradecería muchísimo a los que habeis firmado hace poco o vais a firmar próximamente, referencias de oficinas. Ya he mirado algunas que me pasó el gran Agusti.
Mi correo es manalmuroarrobagmailpuntocom, escrito como debe ser.
Gracias por anticipado.
ESPERANZA18 marzo 2008 - 10:03 PM
En mi caso con el DCH no vale nada el seguro, y funciona imagina que ayer hubiera estado el director y le pido me asegure el cambio de hoy para la firma que sera la semana que viene (supongo) ellos me dan un precio de la divisa que normalmente es un poquito mas alto que el de la cotizacion del dia y nada el dia de la firma me hacen el cambio de euros a yenes por el cambio asegurado que podria haber sido pues 153 pj., lo mismo funciona si quieres cambiar de divisa en un momento dado, no se si me he explicado bien .
El yen depre… le podria pedir daños y perjuicios.
HOLA:
POR FAVOR EN 15 DIAS FIRMO MI HMD SABE ALGUIEN SI EL BBVA TIENE SEGURO DE CAMBIO??????????????????
GRACIAS
Cento18 marzo 2008 - 10:47 PM
Lo del seguro de cambio antes de firmar ha consistido en darle la vara al director hasta conseguir que lo gestione. Luego ha sido muy fácil: he firmado un documento en el que el banco me informa del cambio que me aplicará el día 26 (cuando firmo la hipoteca), tomando como referencia el cambio de ayer lunes (a las 12h, 152,76). Cuando llegue el día 26, esté a como esté el yen, me aplicarán el cambio pactado. No me ha costado un euro (en banco de valencia; hay bancos que sí que lo cobran) y se puede hacer también cada vez que viene un pago de cuota. Yo creo que todos los bancos tienen esa posibilidad, pero algunos solamente se lo permiten a algunos clientes. Por ejemplo, en mi banco, la primera respuesta fue que eso solamente se hacía a las empresas.
Un saludo.
QUIQUE18 marzo 2008 - 10:49 PM
Estoy viendo que hay varios “colegas” que están negociando con BBVA.
Me podeis decir que condiciones os dan, yo tengo hipoteca con ellos y me dicen que no entran en estas operaciones.
QUIQUE18 marzo 2008 - 10:51 PM
Otra cosilla.
En bankinter almeria me dicen que no hacen sistema amortizacion aleman…solo frances.
Alguien a firmado con bankinter con el sistema alemán?
Gracias.
josep18 marzo 2008 - 11:04 PM
Hola, soy nuevo en esto. Tal como esta el dolar ahora. No seria interesante una hipoteca multidivisa en dolares??
Soy un hipotecado que intenta cubrirse las espaldas con la evolucion incierta del euribor.
Gracias
PEPO18 marzo 2008 - 11:08 PM
Felicidades a Cento. Eres mi héroe, y no sabes como te envidio. ¡¡¡Haber entrado con seguro de cambio gratis por debajo de 153, SÍ SEÑOR!!! El rey del mambo, enhorabuena!! En fin, esperemos que para todos vaya bien, si para mí va bien, para tí irá muy bien, y para el que entró hace 4 años en 135, la leche ya, oiga.
En fin, yo creo que quedan muchas turbulencias aún en las próximas semanas y meses, debido al resfriado americano, que empieza a ser vírico tirando a neumonía contagiosa, pero es sólo una opinión.
PEPO18 marzo 2008 - 11:22 PM
Para josep: en diciembre ya pensé yo en cambiar mi hipoteca de yenes a dólares y anduve haciendo mis cuentas. Es una maniobra muy arriesgada, aunque si lo hubiese hecho, aun pagando durante un trimeste un tipo de interés más alto hubiese reducido como en un 6% el capital. El riesgo es tremendo, el dolar está muy depreciado ( se ha depreciado más de un 20% en un par de años). Puede depreciarse más, pero…¿ y si ocurre al contrario a partir de ahora? El euro y el dolar cotizan directos entre sí , lo cual incrementa el riesgo. Si alguien tiene otra opinión, encantado de escucharle.
Agustí18 marzo 2008 - 11:27 PM
Hola a todos Para Esperanza
Esperanza, la verdad es que no me gustaría ser el director en cuestión y estar delante de ti en estos momentos…ya que ciertamente te doy la razón en que hay una cierta diferencia de entrar a 153 que no en los 156.81 en los que está ahora mismo.
Es por ello que no está de más contemplar escenarios de rangos un poco amplios como ya comentaba antes (como 152 – 164) para que al menos podamos hacernos una idea si estamos dispuestos a entrar en estos últimos niveles no sea que llegue el dia de la compra de la divisa y el precio haya variado y ya no se ajuste a “nuestros números”.
Si alguien no ha visto el movimiento que ha habido justo a las 19.15 cuando el anuncio de la FED sobre los tipos aqui podeis verlo (a mi me parece interesante pero pero no quiere decir que para otro también lo sea) :
De momento, después del anuncio, el yen y el CHF se han ido para arriba y el eur/USD para abajo y por ende las bolsas americanas se han “disparado” hacia arriba.
Ahora a ver si realmente “ha llegado la primavera…” como dice el Corte Inglés, aunque el “hombre del tiempo” ha anunciado que se espera un empeoramiento del tiempo para los próximos dias.
Quién tendrá razón? Pues ya lo iremos viendo sin perder nuestra condición de “GRANDES pringaillos- penitentes que SOMOS TODOS los MD’s”.
Un saludo
Agustí
Arsenio18 marzo 2008 - 11:48 PM
Intervengo muy poco, pero lo leo casi todos los días. Llevaba desde septiembre con la hmd posicionado en euros y hoy he pedido cambio de divisa a CHF (voy de tranquilo y suave). Creo que con todo lo que he leido y visto, incluido el recorrido de las bolsas, puede ser un buen momento para entrar. Razones:
– el mercado dice que las bolsas han sufrido una buena corrección, comienzan a aparecer gangas y cuando las bolsas suben, las monedas usadas para carry trade se deprecian.
– tanto el franco suizo como el yen están en revalorizaciones máximas con respecto al dólar, por lo que el único camino que les queda a estas monedas es devaluarse con respecto al dólar y aunque también se revalorice el euro respecto al dólar, creo que pesará más la vuelta al carry trade.
– cuando el dólar se revalorice, el barril de petróleo bajará y aliviará la tensión internacional.
– si USA entra o está a punto de entrar en recesión, todo el mundo entrará o estará a punto de entrar en recesión (USA siempre va delante de los demás) con lo cual las fuerzas y las monedas volverán a su equilibrio.
– y la última razón y la más convincente para mí es que después de esperar desde septiembre a entrar en una de las monedas, tengo tanta ilusión de que la moneda se devalúe que no soy capaz de ver ni una sola razón por la que la jugada me salga mal.
Son los comentarios de un casi primerizo.
Saludos y suerte
patricia19 marzo 2008 - 9:04 AM
Quique, en BBVA de Burgos me dijeron que no ofrecían este tipo de hipótecas, yo le dije que sabía que BBVA las ofrecía y me contestaron que depende de demarcaciones. Por si te sirve…
JORDAN19 marzo 2008 - 9:12 AM
Buenos dias a todos,llevo varios meses planteandome la HMD y la verdad no se realmente en que momento entrar.
Doy las gracias a todos los que aportan informacion en este foro tanto de experiencias personales como de profesionales.
Me gustaria que alguien me indacara donde conseguir esa famosa hoja de excel del amigo willy porque el vinculo no funciona o por lo menos a mi no me va.Muchas gracias
puchi127819 marzo 2008 - 9:14 AM
Para josep,
Sobre el tema de entrar en dólares en tu HMD viendo los tiempos que corren, imagino que lo piensas por que la FED no hace más que bajar y bajar el tipo de interes. Pero en una HMD no solo tienes que vigilar esta parte, además tienes que ver a como está el cambio entre divisas y valorar posibles escenarios en este sentido. Bajo mi punto de vista, entrar ahora en dólares sería como entrar en Yenes a un cambio de 1EUR=180JPY (más o menos).
Lo que quiero decir es que la cosa ya no debería poder ir a mucho más, creo que tiene muy poquito recorrido al alza y muchísimo a la baja, aunque lo mismo pensaba cuando pasó de 1,30 hace poco más de un año.
Si quisiera entrar en USD para aprovechar la entrada de tipos, yo esperaría a que el cambio USD/EUR recuperara posiciones más normales, porque si entro ahora y pasado un año se recuperan de la crisis, mi capital inicial podría verse incrementado un 20% de repente.
Está claro que nadie tiene una bolita mágica, pero no debemos ignorar las probabilidades. Como Agusti bien dice, hay que informarse, leer opiniones, ver históricos y estar informado de los acontecimientos y noticias que vayan surgiendo.
Por cierto: A parte de ser un “pringaillo multidivisero” SOY UNO DE ESOS “GILIPOLLAS” A LOS QUE EL BARCLAYS COBRA UNA COMISIÓN DE 0,40EUR POR APUNTE. Es decir, me cobran 0,40eur POR CADA MOVIMIENTO QUE SE PRODUZCA EN MI CUENTA (si pago con la tarjeta en tiendas, peajes, gasolineras, saco de un cajero dinero, me hago una transferencia por internet, domicilio un pago, etc. Menos sacar en efectivo por ventanilla por todo lo demás 0,40eur. Lo cual supone para un uso normal otros 7 y 8eur más al mes (en cristiano unas 1300pts de las de antes) y no tengo ni cartilla. Una lindeza que me “colaron” y que nadie me mencionó cuando negocié mi HMD. ESTAROS AL LORO.
Agustí19 marzo 2008 - 10:39 AM
Buenos dias a todos
El lunes todo era “catastrófico”, ayer todo eran “bondades”, y mañana…
Lo que tenemos son anuncios “a bombo y platillo” de las notícias pero en el fondo las cosas no han variado mucho, así podemos ver que el yen se fue a 157 y ahora en pocas horas ha pasado de zona de 155 a 154 (tendrá algo que ver el cierre fiscal en Japón?).
A todo esto tenemos que las bolsas están “que si sí que si no…” con lo cual ha seguir “viéndolas venir” en nuestro “via crucis” particular aunque afortunadamente, de momento, parece que podemos estar relativamente tranquilos puesto que los Bancos Centrales no están para que se nos derrumbe el sistema financiero mundial (como estamos en Semana Santa me da que acabo de tener una iluminación divina para atreveme a decir cosas que corresponden a los verdaderos especialistas).
Cambiando de tema, Josep yo opino igual que PEPO y Puchi, el riesgo es bastante elevado y creo que nuestra obligación es reducirlo al máximo (ya tenemos bastante) y ciertamente el usd está muy devaluado con lo cual el riesgo es significativamente mayor. Mira estás gráficas y piensa que el tipo d einterés en USA de aqui a un tiempo podría empezar a subir (hace “cuatro dias” estaba en el 5%):
Pero lógicamente tu eres libre de tomar tu propio decisión.
Esto mismo ha hecho Arsenio y a mi me parece genial.
Arsenio creo que no se trata de ser ni “primerizo” ni de tener “algo de experiencia” (poca cosa es la verdad),creo que se trata de actuar con sentido común en base a nuestros planteamientos y a ver quién te dice a ti que los tuyos no son correctos.
Para mi lo importante es que sigues tu propio criterio y ya ves que tus argumentos son del todo lógicos y sensatos con lo cual las posibilidades de equivocarte siempre serán menores (alguien podría garantizarte algo mejor?).
JORDAN creo que el ejemplo de Arsenio es suficiente ilustrativo y espero que te sirva de ayuda, piensa que en MD tienes al menos la ventaja de poder escoger diferentes monedas y plantear escenarios en cada una de ellas es posiblemente lo más correcto. (por cierto si no consigues el excel de Willy me lo dices: mefagusarrobahotmail.com).
Un saludo
Agustí
*Perdón por el “ladrillazo”
willy ()19 marzo 2008 - 11:08 AM
hola muy buenas:
yo queria saber si las condicones que me han dado son buenas para entrar en 2 semanas:
Apertura:entre 0,5 y 1 a negociar
Cancelacion total:0,5
cancelacion parcial:0
Libor+0,65 o 0,75 mensual a negociar y depende de la situacion de la persona, me han dixo
cambio 0,2
y no me han dixo nada de fixing ni otras cosas, ni seguros ni tarjetas
a ver si me podiais decir si son buenas condiciones y si llegará el yen en 20 días al 150 o 152?
Muchas gracias por adelantedo y un saludo
Agustí19 marzo 2008 - 1:08 PM
Para Willy
Mira lo que dice Puchi en el post anterior:” Está claro que nadie tiene una bolita mágica, ”
Yo pienso igual que él pero quizás haya quien sí que lo sepa y te pueda decir si llegará a estos niveles. Lamento no poder ayudarte en este tema.
En cuanto a las condiciones tal y como está el “panorama” hay que valorar las cosas en su justa medida y a mi lo primero es el hecho de que todo y las condiciones cada vez más exigentes tengas la opción de poder contratarla. Eso ya es un “éxito”.
Ahora cabría valorar el diferencial y “visto lo visto” a mi me parece que esta bien o aquello que algunos dicen “dentro de mercado”.
Y por último algo que a mi me parece fundamental y es el hecho de que deberías intentar aclarar las “lagunas” o lo que es lo mismo si realmente es el 0.65 ó el 0.75. La comisión de apertura si es una o la otra, La fidelización: seguros, tarjetas, comisiones…
Por los tiempos que “vivimos”, “lo suyo” es tener las condiciones en firme y por escrito que luego pasa lo que pasa “donde dije Diego dije digo”.
Así es como yo le veo pero no olvides nunca que deberías intentar valorar las cosas por ti mismo, porque al fin y al cabo es a ti a quien le tienen que “cuadrar los números”.
Un saludo
Agustí
willy ()19 marzo 2008 - 1:27 PM
Buenas de nuevo:
Esta claro que nadie va a saber lo que va a pasar ni a mañana… y menos en divisas o en bolsa.
intentaré cerrar en 0,5 la apertura y libor +0,65 libor sin vinculaciones y que me lo den por escrito.
Muchas gracias por los consejos y seguir asi que ayudais a mucha gente con este gran complejo mundo de las divisas.
un saludo y seguiré participando y leyendo vuestras opiniones.
gorgijasp19 marzo 2008 - 1:46 PM
Por partes: ¿algun forero que tenga su HMD con Db me puede decir como releches hacen los cambios trimestrales?. El director, un poco perdido en este tema, no me lo sabe decir (a estas alturas). Me comento que se podia realizar por internet y claro alucine en colores porque me daba mucho margen de maniobra. Hoy me ha dicho que no. Que tengo que hacerlo a través de oficina y que el sistema no permite “coger”las cuotas de tu cuenta en euros y pasarlas a yenes al cambio que te marque dos dias antes. Es un lio vaya por que ahora a ver como me aplican lo del 0.1% (en teoria sin minimo).-
Despues de ayer las bolsas a lo suyo. Otra vez con caidas. Hay rumores que un banco ingles va a caer y hay otro fondo pringado. Una pregunta con mal pensamiento ¿no creeis que es muy raro los resultados de JP, Lehman y Sachs? Habrá maquillaje de cuentas al estilo EnRon? ufff que mal me huele todo esto.
ESPERANZA19 marzo 2008 - 5:01 PM
Hola a todos Jorge si hay un banco ingles por ahi pringao a ver si se puede esperar a dar la noticia cuando el director de mi sucursal venga de vacances, porque no tengo manera de asegurar cambios. Asi que espero que al menos se mantenga la cosa asi o se aprecie.
A mi tambien me resulta raro que las bolsas y las divisas esten reaccionando asi y no hayan subido.
ESPERANZA19 marzo 2008 - 5:13 PM
Os dejo noticia de Japon aunque me imagino que muchos ya la habran visto.
El Gobierno de Japón rebajó por segundo mes consecutivo su valoración del estado de su economía en marzo por el estancamiento en el gasto del capital y la producción industrial, mientras el consumo privado se ralentiza.
“Parece haberse producido una pausa en la recuperación económica”, dijo el Gabinete oficial en su último informe publicado este miércoles. En su evaluación anterior de la coyuntura económica de febrero aludía a una moderación en el ritmo de recuperación.
puchi127819 marzo 2008 - 5:34 PM
Para Willy “junior” (a Willy padre también lo hecho de menos).
Las condiciones están bien, pero tan importante o más que el tipo de interés aplicado o las comisiones de “escaparate” es que negocies unas buenas condiciones para realizar el cambio de divisas. Por ejemplo que tengas un seguro de cambio para que puedas hacer como Cento y aprovecharte de un repunte en las divisas. En mi caso (Barclays) si me quiero cambiar de divisas tengo que notificarlo con un mínimo de 20días antes del día en que se cobran la cuota (en mi caso los 16 de cada mes) y cruzar los dedos, porque a partir de ese día y con 20 más por delante, el cambio que me aplicarán lo quiera o no será el del día de pago de la cuota.
Para que todo el mundo lo entienda (y por favor corregirme si me equivoco), pondré un ejemplo:
• Si hubiera tomado la decisión de cambiar de JPY a EUR el 28-feb previendo una recuperación al alza viendo que se había roto la resistencia de los 160, habría ido a comunicarlo en el banco y 20 días después me habría tirado de los pelos con el cambio a 153. (Entré en Nov-07 a 163).
Como véis es importante poder fijar el tipo de cambio en el momento o en su defecto reducir al máximo el número de días mínimos para notificar del mismo.
Lo del fixing no te compliques demasiado la vida con ello porque no es más que la holgura entre precio comprador y precio vendedor para divisas del banco y el precio establecido por el BCE. Aquí un histórico. http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-jpy.en.html
Eso si, te aseguro que todos los bancos y cajas lo tienen. Si quieres saber cual es solo tienes que preguntarle al banco su precio comprador y vendedor de la divisa concreta que te interese para ese día y lo comparas con el publicado en el link anterior. Ese margen que se queda el banco es el fixing. Ah, y si alguna vez no recuerdas cual de los 2 valores aplica el banco a la hora de pagar tu cuota mensual o a la hora de cambiar de divisa, es muy sencillo aplicarán EL QUE SEA MÁS DESFAVORABLE.
A pesar de todas estas vicisitudes y complicaciones (yo lo llamo entretenimientos), en 4 meses me he ahorrado 1270eur con respecto a lo que habría pagado con la mejor hipoteca ordinaria que encontré (euribor +0,18%). Todo eso en año de crisis. ¡uy que miedo!.
Felicidades a los Papis y los Pepes.
patricia19 marzo 2008 - 6:46 PM
Para Gorgigasp:
Haciendo uso de tu ofrecimiento te mandé un mensaje que temo no hayas recibido, pero me gustaria contactar contigo, si tú no tienes inconveniente te reenvion el mensaje.
Para el foro: Después de un largo recorrido por entidades y demás te das cuenta que hay muy poca gente en los bancos que domine el tema de la HMD. En unos te dicen que no la tienen porque “No funciona bien” pero no te saben explicar más, o sea respuesta del no tengo ni idea y a ver qué le cuento…., en otros sitios les cuentas casi tú más que ellos a ti, y lo último que me ha ocurrido.. encuentro una persona muy amable que parecía entender de qué iba la HMD,según él ha hecho muchas a muchos clientes y cuando voy hoy con preguntas concretas……primero le noté incómodo , eludiendo la respuesta….para acabar confesando que no lo sabía y que lo tenía que preguntar.¿A vosotros os ha pasado lo mismo? porque yo ya me estoy desesperando un poquito.
julianapostata19 marzo 2008 - 8:15 PM
Según “Goldman Sachs” (uno de los más importantes analistas financieros del mundo) prevé recortes en los tipos de interés en Japón, para el próximo mes de abril dada la situación financiera internacional.
Os adjunto noticia.
Saludos,
Reuters (América Latina) 19 mar. 08
GOLDMAN SACHS VE RECORTE DE TASAS EN JAPÓN PARA ABRIL
TOKIO (Reuters) – El Banco de Japón recortaría las tasas de interés a fines de abril debido a los crecientes riesgos que enfrenta la economía, el fuerte ajuste en las condiciones financieras y por las expectativas de más rebajas en el costo del dinero en Estados Unidos, dijo Goldman Sachs el miércoles.
Una disputa política sobre quién presidirá el Banco de Japón tras la salida este miércoles del gobernador Toshihiko Fukui, no evitaría que el banco central rebaje su tasa clave en 25 puntos básicos a 0,25 por ciento, dijo en un informe el economista jefe de Goldman en Japón, Tetsufumi Yamakawa.
“La turbulencia que rodea el cambio de liderazgo del Banco de Japón no impediría el cambio en la política,” sostuvo Yamakawa.
En 0,5 por ciento, las tasas de interés en Japón ya se encuentran cerca de su piso, pero según Goldman pareciera que el el país hubiera estado en recesión desde el último trimestre del año pasado, en medio de una desaceleración en Estados Unidos y un alza abrupta del yen, lo que suma motivos para una flexibilización de la política monetaria.
La mayoría de los participantes del mercado espera que el Banco de Japón mantenga las tasas de interés estables por el resto del año.
Aunque el yen ha subido hasta un 30 por ciento frente al dólar desde mediados de año, Yamakawa dijo que las autoridades de Japón, un importante exportador, se abstendrían de intervenir para frenar la escalada de la moneda.
julianapostata19 marzo 2008 - 8:15 PM
Según “Goldman Sachs” (uno de los más importantes analistas financieros del mundo) prevé recortes en los tipos de interés en Japón, para el próximo mes de abril dada la situación financiera internacional.
Buena noticia.
Os adjunto noticia.
Saludos,
Reuters (América Latina) 19 mar. 08
GOLDMAN SACHS VE RECORTE DE TASAS EN JAPÓN PARA ABRIL
TOKIO (Reuters) – El Banco de Japón recortaría las tasas de interés a fines de abril debido a los crecientes riesgos que enfrenta la economía, el fuerte ajuste en las condiciones financieras y por las expectativas de más rebajas en el costo del dinero en Estados Unidos, dijo Goldman Sachs el miércoles.
Una disputa política sobre quién presidirá el Banco de Japón tras la salida este miércoles del gobernador Toshihiko Fukui, no evitaría que el banco central rebaje su tasa clave en 25 puntos básicos a 0,25 por ciento, dijo en un informe el economista jefe de Goldman en Japón, Tetsufumi Yamakawa.
“La turbulencia que rodea el cambio de liderazgo del Banco de Japón no impediría el cambio en la política,” sostuvo Yamakawa.
En 0,5 por ciento, las tasas de interés en Japón ya se encuentran cerca de su piso, pero según Goldman pareciera que el el país hubiera estado en recesión desde el último trimestre del año pasado, en medio de una desaceleración en Estados Unidos y un alza abrupta del yen, lo que suma motivos para una flexibilización de la política monetaria.
La mayoría de los participantes del mercado espera que el Banco de Japón mantenga las tasas de interés estables por el resto del año.
Aunque el yen ha subido hasta un 30 por ciento frente al dólar desde mediados de año, Yamakawa dijo que las autoridades de Japón, un importante exportador, se abstendrían de intervenir para frenar la escalada de la moneda.
JOSE0810019 marzo 2008 - 9:17 PM
#920, Arsenio
Muy buen post, si señor. Muy buenos y robustos razonamientos. Es un ejemplo para los que lo estan pensando de como hay que madurar el tema.
Sobre todo el último punto. Muy positivo. Te sale del corazón.
Suerte compañero!
JOSE0810019 marzo 2008 - 10:15 PM
#922 JORDAN
entra “en el foro” que hay en el cuadro “deja tu comentario” y luego en Hipoteca Multidivisa y ahí tienes de todo: simuladores, escrituras, gráficos de cambio, etc.
Sobre los comentarios de Sachs sobre bajada de tipos en Japón puessss…hombre hace tiempo que pensaba yo que a medio plazo bajarian tipos (un cuartillo). Pero como está la inflacion y el barril cada de vez lo veo menos. Bien es cierto que las cifras macro en Japón y los datos adelantados no son nada buenos (son muy dependientes de EEUU, y estos estan en recesion sin lugar a dudas). Pero tambien es cierto que están sustituyendo exportaciones americanas por las de Asia (China sobretodo). Hombre si baja pues para mi buenisimo (aunque yo creo que como siga asi el yen alguna intervencion hacen). Yo para los que estan a punto de entrar intentaba asegurar en los valores en los que están ahora (con un director que no se vaya de vacaciones ¿eh? Cati, es broma tu lo sabes…).
Yo vuelvo a preguntar ¿alguien que tenga la hipo con DB o que esté negociando que le hayan dicho como cambiar la divisa para el pago de cuotas?. Bueno abrazos a todos. Para Patricia he contestado a tu mail (siento no haberlo visto antes pero es que estoy liadisisisimo).
Rafa20 marzo 2008 - 12:14 AM
Una pregunta para los que tienen ya una HMD. Cuando decidís cambiar de divisa, ¿podéis elegir el día y valor, o tiene que ser en un día concreto fijado por la escritura de constitución de la hipoteca?
cacitop20 marzo 2008 - 9:52 AM
Hola buenos dias a todos, quisiera hacer algunas preguntas sobre la compra de divisa
1.- ¿Se puede comprar divisa al Banco de España?
2.- ¿Cuando compras divisas, hasta que hora supuestamente se supone que la puedes comprar, el Banco de España, cierra a las 14:15 según su pagina web, pero por ejemplo, que hora de cambio tiene BKT?
3.- ¿Esa hora de cambio aparece en las escrituras del prestamo?
gorgijasp20 marzo 2008 - 12:30 PM
A ver os comento y me decis vosotros como es la operativa en vuestro banco para el cambio de divisas. En DB puedo comprar la divisa en cualquier momento segun parece pero…….no lo puedes hacer a través de internet sino bien a través de mi oficina bien via telefonica. Esto tiene un inconveniente y es que tengo que estar constantemente viendo cambios para comprar divisas ¿y si me voy de vacaciones? ¿y si el director de mi oficina se va y viene un petardo?. El caso es que segun parece no me cogen dos dias antes la cantidad que sea de euros y me la convierte a yenes al cambio que sea. Esto no fue lo que me dijo antes de firmar y claro para mi ahora es un problema..¿como me aplican el 0.1 sin minimo?. Son preguntas que por ahora no me la sabe responder.
En el banco de españa ya no se pueden comprar divisas. En teoria con mi banco tengo hasta dos dias antes a las 11 mañana para la compra de divisas para amortizar. Bueno a ver alguien que tenga en bankinter o barclays a similares (si puede ser DB mejor) como va lo del cambio de moneda por que ya tengo un lio que no veas.
PICHINAS3220 marzo 2008 - 4:16 PM
Hola a todos/as los foreros. Soy muy nuevo en esto y el tema de la HMD me interesa mucho. Me gustaria que alguien me respondiese a dos preguntas.
1.- ¿ Alguien conoce alguna sucursal en Barcelona que haga buenas condiciones en HMD? ¿Me podria enviar el contacto y las condiciones (Si no es mucho problema) de su HMD ?
2.- Yo se que es un foro solo de HMD y sus variantes, pero.. ¿Alguien se arriesgaria a comprar dolares en divisas para despues venderlas? ¿ Como veis vosotros el tema?
Muchas gracias a todos los foreros de HMD ya que solo leyendo el foro me estoy convirtiendo en un experto. Como dice mi padre “LA INFORMACION ES PODER”. [email protected]
richardj20 marzo 2008 - 4:21 PM
Para Cento y Agusti #904 y #905
Me habeis sacado los colores con tantos alagos y agradecimientos…no hacia falta, lo hago con gusto y cuando puedo. Me alegro un montón Cento que hayas entrado a ese precio. Yo llevo un año con el Yen y entré a 157, y en este año ya tengo en mi cuenta 3500€ mas que si estuviera con euros. Y gracias a ti Agustí, que con tu “clever” planteamiento de la MD me abriste los ojos, porque ya era Multidivisero pero con la hipoteca de mi padre y en CHF no en JPY.
Para #940 gorgijasp
Pues yo estoy en BBK, y lo que hago es consultar en su Web la cotización de la divisa y si me interesa el precio, llamo por telefono y compro. Pero lo bueno es que el cambio que yo veo es el que cerro el día anterior, así es que si cuando lo consulto, veo que está subiendo el Eur respecto al Yen, pues me espero al día siguiente para llamar a la BBK y pedir que me compre porque se de antemano que será mejor cambio, y también puede ocurrir todo lo contrario, que este bajando en el intradia, y yo utilizo el cambio del día anterior que es el que me van a aplicar por lo que pone en su Web. Ya lo he hecho un par de veces, y creo que NIN también.
Saludos
PEPO20 marzo 2008 - 7:18 PM
Yo soy otro hipotecado en BBK, y como dice richardj, me veo el precio de la divisa y compro cuando creo que se pone a tiro. En diciembre compré por adelantado algo más de la cuota trimestral de marzo, sobre los 164. Si hubiera esperado 3 días más, lo hubiese hecho a 166. Pero como dicen por ahí, en Bolsa la última pela que la gane otro, y como hubo un repunte del yen, fui a la oficina sobre las 10:30 ( entre las 11 y las 12 creo que ya ponen el cambio del día) y compré sobre el precio del día anterior que era mejor.
En este momento la cosa ha cambiado, me veo que la cuota de Junio la compraré en Junio. En fin, ya veremos que pasa.
Arantxa20 marzo 2008 - 8:12 PM
Buenas tardes a todos y todas!!!!
Tengo mo HMD desde junio 07 y dudé si entrar en yenes o en CHF. La verdad es que los bancos y cajas se inclinan y te inclinan más por el CHF. En fín, pq será????
Estoy contenta ya que pago menos de 180 euros/mes que con el euro. La tengo en Barclays y sí es cierto que te cobran por todo aunque se puede negociar. Yo peleé y tengo 0 de comisiones por apunte, gestiones y demás. Tengo las comisiones propias de la hipteca.
Además el dinerillo de mis ahorrillos, lo pongo a plazos semanales y por internet dan el 3,75 además de esos mensuales al 10% y trimestrales al 7% para dinero nuevo.
Con lo que obtengo tengo para el fixing mensual , comisión de compra de divisa y…… a veces para darme algún capritxito. Así que estos consejillos es fácil que le sirvan a alguien.
Un saludo y buena s.santa
PEPO20 marzo 2008 - 8:14 PM
Respecto al comentario 931 de puchi, de acuerdo en todo, pero no en esto: “Lo del fixing no te compliques demasiado la vida con ello porque no es más que la holgura entre precio comprador y precio vendedor para divisas del banco y el precio establecido por el BCE.” En la BBK al menos no funciona así: El precio establecido por el BCE es el precio de las 14:00 horas en Forex, y la BBK calcula su precio entre las 11 y las 12 horas. Por tanto ( al menos en el caso BBK) el fixing es la holgura entre precio comprador y precio vendedor para divisas del banco y el precio en FOREX a una hora determinada del día. El dato del BCE, es sólo una referencia, ya que en 2 horas se puede apreciar o depreciar una divisa bastante…¡ sobre todo en estos tiempos que corren!
gorgijasp20 marzo 2008 - 8:50 PM
Gracias a todos (PEPO, Richardj…) entonces entiendo que en vuestros bancos tambpoco os cogen la cantidad que sea de euros y cambiarlas a divisas? ¿Teneis que llamar el dia que os convenga y cambiar de euros a la divisa que sea? Es asi?. Es que este sistema en caso de ser como os comento, es un poco “enreversado” e informaticamente no es complicado hacerlo bien . Me extraña que los bancos no operen así (que bajo mi punto de vista es lo logico). Si veo el cambio a tiro…compro divisa. En caso contrario, si no tengo saldo suficiente, cógeme los euros que sean necesarios de mi cuenta y cambiamela a divisa. Por lo menos yo lo veo asi no se que pensaréis. Abrazos
Preocupada20 marzo 2008 - 9:58 PM
Hola Multidiviseros,
Es la primera vez que entro, pero quiero comentaros mi caso porque creo que juego en desventaja con vosotros ya que yo no tengo una hipoteca MD sinó una en Divisas.
Esto evidentemente no me lo explicó mi Banco del que no voy a decir el nombre porque por lo que se, son pocas las hipotecas de este tipo que han hecho y seguro me conocen, porque les he dado la paliza hasta punto que cuando me ven bufan. Evidentemente tengo que plantearme la relación con este banco, pero de momento debo aclarar mi situación, informarme y luego actuar.
En 2005 prácticamente me “obligaron” a contratar esta hipoteca de 300.000 € en divisas (CHF) porque era la mitad de la compra de una vivienda y sólo me hacían la hipoteca puente en € si aceptaba esta, supongo que querían hacer hipotecas de este tipo porque estaban de moda.
BIen no estaba en condiciones de discutir, entré con un cambio de 154 CHF por euro, pero:
1.- No puedo cambiar a € más que una vez y si lo hago no puedo volver a divisas
2.- No me hacen seguro de cambio si no es para pasarse a € únicamente y sólo hasta la amortización que es trimestral.
3.- No ofrecen ningún tutelaje, después de 2 años de darles “la paliza para que me asesoraran” su respuesta fué que me asesorara en internet que era lo que ellos miraban. Eso para nosotros particulares me parece lógico pero para un banco me parece patético y irresponsable.
Puedo comprobar, sin temor a equivocarme, que en este foro teneís más idea de hipotecas en divisas que mi propio banco, por eso os pido ayuda, casi desesperadamente.
Después de lo visto, sólo le veo la perspectiva de pasarme a € cuanto antes, pero sin perder mucho dinero, porque las comisiones de cambio són elevadas y pasar a € implica que me apliquen el sistema de amortización francés.
No sé, estoy hecha un lio, si en octubre me hubiera pasado a € lo hubiera hecho a 1,68 CHF por €, pero ni me aconsejaron ni tienen ni p. idea.
Estoy muy preocupada, podría alguien aconsejarme que es lo que se podría hacer en estos casos? Ellos no tienen ni idea de la hipoteca que tengo, la conozco más yo que ellos. Además está tan liada que no hay banco que la vea clara para subrogar.
Además en mi caso las cuotas son muy elevadas y no se si la voy a poder aguantar mucho tiempo. Alguien sabe si las cuotas son más bajas en una hipoteca tradicional?. Es realmente “poco arriesgado” el CHF o debo preocuparme mucho.
Saludos y gracias por toda la ayuda que me podaís prestar.
Agustí20 marzo 2008 - 11:27 PM
Hola “preocupada”
Realmente situaciones como la tuya es la que uno no desearía que nunca sucedieran y por ello este impagable foro donde intentamos entre todos ayudarnos en todo aquello que nos sea posible y para mi lo mas importante es estar informados y saber qué es lo que firmamos y dónde nos metemos.
Sobre tus preguntas:
Es poco arriesgado el CHF?
De entrada yo también tengo CHF contratada en Junio del 2004 y cierto es que las cuotas se han ido manteniendo más o menos pero también lo es que el libor CHF ha subido y además está habiendo una revalorización con lo cual mis cuotas se han incrementado. No sé si puedo decir que no hay riesgo en el CHf pero de momento los movimientos que ha tenido bajo mi punto de vista no han sido demasiado importantes siendo en mi caso asumible pero la cuestión es si lo son para ti con lo cual la percepción del riesgo puede ser diferente.
Después está el tema de si uno debe preocuparse mucho…
Yo no sé quién podría responderte a esta cuestión ya que para ello tendríamos que saber qué van a hacer los tipos y los cambio y esto es más que complicado. No sé quién podria decirte lo que van a hacer pero yo desde luego que no. Lo que sí podemos es estar permanentemente informados para ver “más o menos” por donde va a ir la “cosa”.
Sobre si las cuotas son más bajas que en una tradicional en principio es por lo que hemos contratado nuestra MD y lógicamente el interés más bajo hace que tu cuota sea más baja, prueba a hacer una simulación y verás la diferencia, que aunque en CHF sea menor que en yenes la hay.
Soluciones?
No sé si las hay. Si lo he entendido bien tienes dificultad para pagar en CHF pero si pasas a euros aún será más cara la cuota y por tanto no sería una buena solución ya que al menos estás amortizando más y logicamente pagas menos, por tanto no entiendo que la solución sea pasar a euros. Yo creo que es mejor quedarse como estás.
Otra posibilidad sería hacer números y plantear escenarios con el yen y si te cuadran, al menos intentar novar pasando a MD y cambiar de moneda.
Si no hubiera la posibilidad de novar pues tendrías que aguantar o bien tomar una decisión más “dástrica” que podría ser esperar una cierta devaluación del CHF, pasar a euros (por lo menos reducir algo la deuda gracias a la devaluación) y empezar en una nueva entidad, si bien tendrías primero que conseguir una oferta y hacer números sobre el coste del cambio de hipoteca.
Entiendo que no estás nada satisfecha con tu hipoteca pero piensa que al menos estás pagando menos y amortizando más que en euribor y que en otra entidad sería exactamente lo mismo (si estuvieras en CHF claro).
Por otro lado has de pensar que lo del tutelaje no suele hacerse (yo no conozco a nadie que se lo hagan aunque con esto no quiero decir que no se haga) y del seguro de cambio en mi entidad ni me he atrevido a preguntarlo…
No sé, a veces “más vale malo conocido que bueno por conocer” porque tampoco creas que lo que hay “por ahi” es para “tirar cohetes…”, pero si realmente el problema es la dificultad de pagar la cuota en CHF no lo vas a solucionar en otra entidad.
Un saludo
Agustí
gorgijasp20 marzo 2008 - 11:39 PM
Para preocupada:
1º) estás segura que tu hipoteca es en Divisas y no en MD? A lo mejor estoy haciendo una simplicidad pero lee la escritura por si acaso…
2º) En caso que sea en divisa, piensa como ha dicho Agustí que pagas menos en una MD que en una normal (y en teoria el franco es menos volátil que el yen por ejemplo).-
3º) Yo en estos momentos no me pasaría en tu situacion, a euros porque por los datos que das aunque ganarías algo pero pagarías mas en euros.-
4º) Una solucion sería intentar novar. Sé que BBK hacen novaciones. Todo es cuestion de hechar numeros. Lo que no entiendo es cómo ahora se te hace la cuota cuesta arriba ( a no ser que tu situacion economica haya cambiado).
5º) Yo soy de los “radicales” en el sentido de que si un banco me la juega me voy de él (claro está siempre que pueda y no “palme” dinero).-
En fin que para lo que quieras y podamos ayudarte pues estoy seguro que lo haremos encantados. Un saludo
Adrián21 marzo 2008 - 12:00 AM
Hola a todos!
de forma directa lo que os explico a continuación poco tiene que ver con la hipoteca multidivisa, pero para los que seais de Cataluña os puede interesar.
Cuando os escribí mi último post, estaba a punto de firmar mi hmd; Sin embargo se planteó un problema con la tasación, en mi caso estaba exageradamente inflada y al no tener el problema del 70% para concederme el préstamo me quejé a la tasadora.
En Cataluña, al escriturar hacienda tiene en cuenta lo siguiente:
El valor de la escritura debe ser el MÁXIMO entre
1) Valor catastral x coeficiente correctivo
2) 80% del valor de la tasación
En mi caso, el valor de la tasación superaba en mas del doble el valor catastral x coeficiente correctivo. He de decir que el coeficiente correctivo para mi ciudad, ha sido revisado en el 2006 con lo que no está desfasado.
Con esto lo que os quiero decir, es que las tasadoras homologadas están tan acostumbradas durante estos últimos años a inflar los precios para alcanzar el famoso 80%, que cuando la cosa se ha estancado e incluso han bajado los precios de las viviendas porque el precio de mercado se está ajustando a la realidad, estas empresas todavía continuan con el chip de los últimos años y no se bajan del burro.
Fui a Hacienda a explicarles la historia y no se creian, mostrándoles las características descritas en la tasación del piso, que lo hubiesen valorado tan alto.
Ya sabemos que hay ciertos impuestos que van en función del valor de escritura. Escriturar por un valor superior al que debe ser, supone pagar mas de trasmisiones patrimoniales, etc…
Si el valor de mercado a dia de hoy es distinto al de hace un par de años, que se lo miren y se ajusten a la realidad. Es por este motivo que me están haciendo una segunda tasación que estoy seguro será bastante inferior y que reflejará mucho mejor la situación actual.
A todo esto y disculpar por el rollo, en un principio firmo la semana que viene. Parece ser que he desaprovechado una buena oportunidad, porque me tocaba comprar la divisa este lunes pasado (la firma era el miércoles), cuando el yen por ejemplo estaba a 152; No obstante no hay que vivir de las lamentaciones. Si cuando toque entrar parece un buen momento relativo pues lo aprovecharemos; sinó a esperar que 30 años son mucho años.
Llevo un par de dias sin revisar tipos y cambios y estoy intrigado….
Un saludo para todos!
Adrián.
richardj21 marzo 2008 - 9:38 AM
Para 947 preocupada y el resto
Estoy seguro que su hipoteca es en divisa y no en multidivisa, y creo que también se de que entidad habla, porque yo estuve hace un par de semanas pidiendo información para una cuñada y un primo, y me han ofrecido lo mismo (Caja España?). Como bien dice preocupada, parece ser que su producto es muy cerrado, pero me han comentado que están trabajando para adaptarlo a los tiempos. Si es así, mi cuñada y primo harán la hipoteca MD con ellos, tienen buenas condiciones a excepción de que ahora mismo no es Multi sino Bidivisa (la que elijas y el Euro, y solo permiten un cambio a lo largo de la vida del prestamo, y este es a Euros).
Os mantendré informados de lo que me ofrecen finalmente, han quedado en llamarme a la vuelta de vacaciones de semana santa.
Saludos
Forgo21 marzo 2008 - 11:38 AM
En primer lugar daros las gracias por este magnifico foro. Sin duda, es una arma afilada en la garganta del director de mi próxima -espero- oficina multidivisoria. Supongo que, como tantos otros, un día hace poco me llego a través de un buzoneo una atenta cartita de Bankinter exponiendome las bondades de la Multidivisa.
Yo conocía este producto, pero la escalada del Euribor me ha hecho -por una vez- leer la propaganda. Así llegué a vuestro foro y la verdad es que me he inyectado en vena una dosis importante de HMD por lo que, ahora, por lo menos la entiendo. Además estoy de acuerdo en que creo saber ya gracias a todos vosotros bastante más que los propios directores de las sucursales donde he preguntado, los cuales con una larga cambiada te dicen que, todo eso, lo lleva un compañero que está tomando café. Se les alegra la cara cuando le pides que, entonces, te remitan un correo con las condiciones de la Hmd.
Creo que, en general, no tienen mucho interes en formalizar esta clase de hipotecas y hasta cierto punto resulta lógico pues el beneficio para el banco es menor. Creo que, con cierto conocimiento, el director de turno puede comprobar como especificamente le estas reclamando ese producto concreto y que, evidentemente, no te va a poder encasquetar otro tipo de hipoteca.
Lo cierto es que estoy convencido de que, aun con los riesgos que conllevan, la ventaja a esta fecha es notoria y sobre todo viendo como se infla el euribor. Estoy de acuerdo en que hay que intentar ver la situación a largo plazo y la ventaja a corto plazo y ello es, sin duda, que voy a pagar unos 250 € menos de hipoteca, euros que me vienen al pelo pues es la mitad de lo que pago en guarderías de los niños. TEngo experiencia familiar pues un tio mío hizo la hipoteca en su día en yenes (hace más de 10 años) y me dijo que ahorró entre 4 y 5 kilos hasta que se volvió a euros con el yen a 135 por que se decía que ya no podía bajar más.
Gracias de nuevo a todos y os pondré en antecedentes de las negociaciones.
PD. He leido, y me ha extrañado no ver ningún comentario en el foro, que en las debidas condiciones de cambio, incluso contando con las comisiones y haciendo sucesivos cambios en determinado orden, se podría ver reducido el capital pendiente..¿Alguien sabe al go de esto??.
sanmart21 marzo 2008 - 12:45 PM
Hola preocupada:
Creo que si quieres los mejores consejos de los especialistas de este foro debes aportar mas datos: diferencial, libor a cuantos meses, comisión por la compra de divisa y si tienes mínimo, penalizacion por subrogación a otro banco, por cancelación total o parcial y todos los datos que puedas aportar leyendo la escritura de la hipoteca.
Yo no tengo experiencia en hmd pero si en hipoteca en euros y despues de 8 años apenas he amortizado capital. No creo que te interese pasar al Euro y al Euribor.
Por lo que he visto hasta ahora también creo que es mejor que te quedes como estas o busques una hmd en yens, pero tienes que hacer cuentas y ver si lo que vas a ahorrarte por un lado lo vas a perder por otro.
Piensa que la gente de este foro emite opiniones desinteresadas y no se puede decir lo mismo de los empledados de los bancos, que estan obligados a vender sus productos a cualquier precio.
preocupada21 marzo 2008 - 3:55 PM
Muchas gracias a todos los que me habeís contestado. Creo que Richard tiene razón y lo mío debe ser una Bidivisa, por eso debo tener mucho cuidado antes de pasarme a Euros porque allí me quedo si me paso,sólo puedo hacerlo una vez.
La verdad es que me engañaron y la escritura la vi cuando la firmé, no coincidía demasiado con lo hablado pero en aquel momento y con un constructor que tiene las llaves de tu casa y que si no firmas pierdes la paga y señal, que haces?, pues el primo como yo.
La razón de no poder pagar las cuotas es que hace dos años yo pagaba 3000 euros cada 3 meses, ahora voy por los 4.500 cada tres meses y además debo casi más que al principio de la hipoteca en euros, en francos evidentemente sí que debo menos.
Haciendo simulaciones en el mismo banco por internet, por el mismo dinero pagaría unos 1200-1300 € mes, ahora pago unos 1500-1600 €, eso es posible o creeis que mi banco no acaba de decir toda la verdad en las simulaciones por internet.
Además hice una amortización de 20000 € que ya he absorvido y sigo debiendo como si no la hubiera hecho, en el banco me aconsejaron mal, debería haber reducido al menos tiempo, porque el capital no lo he amortizado.
En fin, os agradezco mucho no estar tan preocupada como antes, como mínimo porque veo que no estoy sola y que me ayudareís.
Sí lo voy a hacer, voy a mirar bien mi escritura, que dice exactamente, aunque ya recuerdo algo:
Libor + 1
Comisión cancelación parcial o total 1 %
Comisión cambio 3 no se si por 100 0 por 1000 creo que por 1000
Sólo puedo pasar una vez a Euros y se convierte en hipoteca normal.
Debo avisar del cambio una semana antes de cada vencimiento (trimestral) si no no puedo cambiar de moneda.
Además la comisión de cambio sólo la hacen hasta la siguiente amortización y para pasar a euros o no la hacen.
En fin, me ha llamado la atención de lo que decía uno de vosotros. Si pudiera subrogar mi hipoteca y convertirla en multidivisa, siempre podría pasarme a euros cuando me conviniera y seguir manteniendo el sistema de amortización 50-50% que es lo que más valoro de mi hipoteca.
Os parecería buena solución? yo no estoy en contra de la multidivisa, pero sí de mi “rara” hipoteca en divisas. Me decíais que BBK lo hacía, algún otro banco o caja creeis que me lo haría, es que soy de Catalunya y no sé si este banco lo voy a encontrar por aquí.
Saludos y gracias a todos, habeís creado algo que hacía mucha falta, un foro imprescindible para los “desamparados” de la multidivisa. Un beso muy fuerte para todos.
Adrián21 marzo 2008 - 6:58 PM
Hola multidiviseros,
llevo varios dias trasteando la hoja de cálculo de Rül. Como dije la encuentro muy útil, pero se me ha pasado por la cabeza mejorar algunos aspectos y para ello se necesitan conocimientos de programación.
Aquí va mi propuesta, a los multidiviseros informáticos.
Como lo normal es consultar el cambio de divisa y el tipo de interés con frecuencia, si la própia hoja de cálculo la actualiza en tiempo real nos facilitaría mucho el trabajo.
Esto se puede conseguir, mediante programación con web services. Hay varios servidores disponibles que ofrecen el valor de las divisas en tiempo real y se puede consultar a traves de ficheros WSDL (SOAP), (basados en XML). Yo particularmente no tengo conocimientos de Visual Basic y Excel se basa en este lenguaje.
No creo que sea muy complicado. Si hay algun compañero que pueda echar una mano, yo ya he encontrado varios servidores que ofrecen este tipo de servicios de forma gratuita.
Si consiguiéramos implementarlo, incluso podriamos tener una gráfica con la fluctuación de las 3-4 divisas principales en la misma hoja de cálculo; de esta manera tendriamos toda la información actualizada al minuto en excel.
No obstante, a la espera de algun colaborador, seguiré indagando.
Saludos,
Adrián.
sanmart21 marzo 2008 - 8:32 PM
Hola Preocupada:
Por los datos que das el cambio del año 2005 era de 1,54 y ahora es 1,56 mas o menos, en teoria es algo parecido. Lo que cambia y bastante es el Libor, era de 0,75 + 1 del diferencial, o sea 1,75. Actualmente el Libor es 2,82 + 1 del diferencial = 3,82, bastante diferencia. Pero yo estoy pagando Euribor anual + 0,75 =5,54. Tu misma puedes comparar lo que te pasaria si cambias a euros. Si tu banco te dice que saldrias ganando, desconfia. Yo lo veo muy claro pero no entiendo como puedes deber mas dinero que antes si el cambio no te ha sido desfavorable. Investiga y pide al banco que te haga un listado de la amortización de tu hipoteca desde 2005.
Suerte.
PEPO21 marzo 2008 - 9:03 PM
pARA gorjijasp: En BBK se puede comprar divisa ( lo que te ha contado richardj y yo) y puedes comprar el importe que quieras, como si quieres comprar de golpe 25.000 euros, o esperar a que te quiten el importe de la cuota de la cuenta en euros, 2 días antes de la fecha de pago ( al precio que ellos tengan la divisa ese día, claro). Tanto en una cosa como en otra a mí me cobran un 0,2% con mínimo de 6 €. Saludos.
Agustí22 marzo 2008 - 8:49 AM
Para “preocupada”
La verdad es que no me acaban de cuadrar deltodo los números puesto que el hecho de que hicieras una amortización de 20.000 euros deberías de notar una rebaja de la cuota. A “grosso modo” a mi me sale una ucota de unos 1.200 euros al cambio actual si bien los números son muy relativos puestto que no conocemos el capital pendiente. Tal y como dice sanmart la amortización que has tenido en estos años es muy importante.
Otra solución seria intentar que te rebajasen el diferencial del 1%. Yo lo haría porque el “no” ya lo tienes. En caso contrario te podrías plantear la posibilidad de cambiar de entidad para pasar a MD y conseguir un diferencial más bajo pero antes deberías hacer números para ver si realmente te sería rentable.
Si entras en la web de BBK verás que hay una oficina en Barcelona ciudad
No obstante puedes mirar en más entidades: Caixa Catalunya, Bankinter, Banco de Valencia, Popular, Barclays..
Si ves que no encuentras oficinas donde las hagan me lo dices que puedo mirar de ayudarte. mefagusarrobahotmail.com
Un saludo
Agustí
Para Forgo
Además de beneficiarte de un interés más bajo, de poder amortizar con el ahorro de la hipoteca en euribor, de comprar divisa cuando a ti te interese también tenemos la posibilidad de entrar por ejemplo en Yenes a 153, salir en 165 y volver a entrar en 153 con lo cual reducirias ru principal. Y lo mismo para el CHF.
El “problema” es que tu entidad te permita hacer el cambio el dia que tu quieras y no haber de esperar al vencimiento de la cuota ya sea mensual o trimestral porque se puede dar que como normalmente has de avisar con 4 dias de antelación en esos días haya variado el cambio y entonces te “pilles los dedos”.
Si miras bien se comentó es te tema en el foro hacia un tiempo. Este tema del cambio de divisa resulta interesante pero hay que mirarlo “con cariño” y si nuestra estrategia quiere contemplar esta posibilidad entonces habría que valorar la entidad que nos garantice el poder hacerlo.
Un saludo
Agustí
sanmart22 marzo 2008 - 12:59 PM
Para Agustí:
He leido lo que le dices a Forgo sobre lo de entrar en Yens a 153, salir a 165 y volver a entrar a 153. No entiendo que ocurre con el principal de la hipoteca entre las fechas que cambias a 165 y 153. Tienes que hacer hipoteca nueva, con sus gastos?. Yo tengo planeado amortizar todo lo que pueda en Julio/Agosto, cuando el yen suele estar mas bajo, pero aún seria mejor si hay algún sistema, tal vez seguro de cambio, que permitiera jugar con esas diferencias con todo el principal. Te agradecería me comentases o me indicases donde puedo encontrar información sobre el tema.
Para todos:
Voy a firmar la hmd en 2 o 3 semanas con la Caixa de Catalunya. He desechado Barclays por vuestros comentarios sobre lo que te cobran por cada apunte en tu cta. y si no te explican esto, puede haber otras cosas que no te explican. La C. Catalunya me ofrece sistema alemán, cuota trimestral, diferencial + 0,85 o + 0,80, ya veremos; cambio a yens del principal sin comisión, resto 0,3 sin mínimo y 0,5 comisión de apertura. Seguro cambio gratis (sólo fixing) y cta. en yens sin comisiones. Lo principal es que han puesto mucho interes y que no quieren dar la sensación que te estan haciendo un favor.
Juanjo22 marzo 2008 - 6:05 PM
Para “Preocupada” y todos
Hola chicos, hace tiempo que no escribo nada para el foro (soy “Juanjo”, no “Juanjo 76”, ¿ok? aunque ambos por lo que veo estamos por la HMD)
Preocupada: si tu hipotca es de “pasta” pongamos 200.000€, que no se te olvide una cosa: tú eres la cliente, y tú eres a quien los bancos buscan. Creo que debee plantearte tu situación con serenidad. Tomarte un tiempo libre para “despejar ansiedades” y tratar de que tu situación (problema) sea una palanca que pueda incluso hacer que tu situación mejore. Para ello, debes de aunar todos los conocimientos que has adquirido acerca de este producto y negociar con tu actual entidad bancaria acerca de una mejoría en tus condiciones. El irte de esta entidad es una alternativa, no lo dudes, y para ello, debes ya ir viendo también qué pueden ofrecerte otras entidades bancarias para hacerse con tu hipoteca (que en el fondo es lo que todos buscan, seguro)
Todo pasa por una bajada de la cuota que puede ser por cambiar el producto o aumentar el nº de años de la hipoteca. Como todo movimiento tiene unos gastos, puede incluso darse el caso de que haya alguna entidad que “corra” con los gastos, con tal de que les lleves la hipoteca a ellos.
O bien pasar a €, pero con un interés más bajo (ej: + 0,25) y a 40 años, tu cuota baja claro, que es lo que buscas. Si lo obtienes, quizás un mero aumento bajo del gasto pueda ser incluido en la misma hipoteca. Entonces, y sólo entonces, – ejemplo -, podrías salvar esta situación complicada y en el futuro, ver la posibilidad de pasarte a HMD cundo haya una apreciación de las divisas. Otra opción sería hacer una hipoteca en€ con interés bajo con posibilidad de pasar a HMD u otras divisas en el futuro.
Si aumentas el plazo, la cuota te baja, pero ojo, sólo sería una opción por un tiempo , puesto que pasarías luego a HMD; no se trata de pagar el doble de lo que cuesta el piso, claro, por eso nos acogemos a la HMD, pero en un caso complicado, puede, y sólo digo, puede, ser una opción.
Si una nueva entidad quiere hacerse con tu hipoteca, que se lo curre. Te quieren todos, no lo dudes.
Ojo, que “consejos doy y para mi no tengo”, no quiereo decir que puedas hacer esto, sino sólo son una sreflexiones “al viento”, que diría el poeta…
Hace tiempo que no aporto nada al foro, aunque tengo un “impass” y el constructor no me llama, no sé que ha pasado pero tenía que estar firmada la hipoteca hace un mes y no sé nada de él por ahora. Todo ello, me ha venido bien porqu se han apreciado las monedas ,pero no sé
Las Caimán, este está en las Caimán, no sé….
Nos vemos guys.
preocupada22 marzo 2008 - 6:12 PM
Hola Agustí,
Ojalá pagara sólo 1200 al mes, pero la última cuota fué de 4.450 € trimestral.
Me quedan por pagar 403.700 CHF a 32 años (a más años, debería pagar también menos cuota. La comisión de cambio es el 3 % ya lo he comprovado.
Amortizé la última vez 1900 € y 2500 € de intereses, más o menos, así que no amortizo tampoco al 50 %. yo no sé que método és si Alemán, Francés o Tomameelpelo, pero ya no entiendo nada.
Si simulo una hipoteca en € me salen entre 1200 y 1300 €, pero yo estoy pagando 4400 cada tres meses.
Yo tampoco lo entiendo. Tu lo entiendes?
Gracias nuevamente por tu ayuda. Un saludo
Adrián22 marzo 2008 - 6:22 PM
Hola!
Rül, que hace mas de una semana que está desaparecido! Haver si das señales de vida.
Sobre lo que os comenté de su hoja de cálculo, ya he hecho progresos, al abrir el excel ya actualiza de forma automática los valores de cambio del chf, jpy y usd. Sin embargo no he encontrado todavía un servidor que facilite a través de web services los tipos de interés (Euribor y Libor). No es problemático, pues varía con mucha menos frecuencia que los cruces de divisa.
Hay una cosilla que os queria preguntar ¿El sábado y domingo no actualizan los valores de las divisas? Imagino que se siguen apreciando y depreciando unas divisas respecto de otras, pero durante el fin de semana no se publican estos valores?
Un saludo para todos!
Adrián.
ghaber22 marzo 2008 - 7:06 PM
Para Adrian,
Sí que hay cambio de divisas los fines de semana, yo siempre uso la web del economista:
¿Estas seguro que el valor de 153.20 es de hoy sábado? Es extraño que el BCE por ejemplo tenga el mismo valor de 153.20 y ponga que la fecha de actualización es del dia 20/03.
Hasta pronto,
Adrián.
PEPO22 marzo 2008 - 9:11 PM
Para gorjijasp, por aclarar temas: si en la cuenta de divisas se te queda un remanente, p.ej. de 60.000 yenes y tu cuota son 400.000, el banco ( al menos bbk lo hace así) te quitará de la cuenta de euros 340.000 a la hora de pagar la letra. No sé si con esto ya me explico en todo…
PEPO22 marzo 2008 - 10:04 PM
ejem…quiero decir, no te quitarán 340.000 € sino los euros correspondientes al valor en euros en ese momento de 340.000 yenes ( fixing del 0,5% incluido), ejem…creo haberme explicado… ;-)
Aparte te cobran el 0,2% de comisión de cambio, que cobran igualmente al comprar tú la divisa o al comprarla ellos porque no tengas yenes en la cuenta de yenes, es lo lógico
Forgo22 marzo 2008 - 10:26 PM
Agustí, muchas gracias por tu comentario. Creo que me expliqué mal. Lo que había leido es que haciendo sucesivos cambios en poco espacio temporal y en determinada forma (supongo que en un orden determinado de cambio de moneda entre varias monedas) cabría la posibilidad de ver reducido el principal o lo que sería lo mismo invertida una cantidad de dinero tener un beneficio de cambio que fuera lo suficientemente cuantioso que compensase las comisiones de cambio). Lo cierto es que me extraño cuando lo vi, dado que entiendo que el “mercado de divisas” no permitiría algo de eso.
Adrián, animo. Me parece una pasada eso que has implementado en la hoja de calculo…
Por cierto, mi mujer, que para estas cosas es más echada “pa´lante”, me ha dicho que si acabamos haciendolo me prohibirá mirar continuamente la cotización del yen o de lo que toque, y que debemos de mirarlo a 25 años vista ..
Por último, me he dado cuenta de otra ventaja notoria pra el caso de tener que volver al euro y es que, además de que el diferencial sería más pequeño del que me aplican, la referencia al euribor a un mes suele ser entre 0.30 y 0.50 más barata que el anual, lo que es mucha diferencia…
Y gracias a todos de nuevo..
JOSE0810022 marzo 2008 - 11:14 PM
Buenas noches
A vueltas con el seguro de cambio famoso. Barclays no tiene ni p.. idea, o no quieren tenerla, al menos en mi oficina.
Me dicen que se traata de compra de divisa, que hay que poner fecha, que solo sirve para 1 año o año y medio…. Todo muy, como que no sabe bien que esta diciendo.
Cuando le muestro el documento que les firme donde digo que estoy al tanto de los riegos y que me han informado (ellos) de la posibilidad de asegurarlo mediante seguro de cambio, se le queda cara de poker.
¿qué significa esto pues? ¿que puedo asegurar qué y como? Total que vuelve a preguntar y que me dirá algo. Osea otros dos meses, ya lo veo.
Por que le digo como lo hacen en Bankinter (gracias a Rul) pero ni idea.
Por eso, por favor, necesito si alguno de vosotros ha hecho la famosa Linea de Seguro de Cambio en BARCLAYS que me de datos: oficina, contacto, etc. Si me puede pasar el contrato o documento ya sería genial (quitando los datos por supuesto).
Si no, ya no se si conseguiré que me lo hagan
Gracias y un saludo a todos
Rafa22 marzo 2008 - 11:35 PM
¿Alguien sabe si Bankinter hace seguro de cambio y como funciona?
¿Alguien que tenga la MD en Bankinter ha podido elegir el día de cambio?
403.700 a 32 años y al 3.83667 a mi me sale una cuota de 1.827 CHD/1.54: 1.186 euros.
Quizás deberías pedir que te lo explicaran y atención a las palabras de Juanjo: tu eres el cliente y mereces una atención que no sumisión.
Para sanmart
Imagina que tu entras en yenes a 153 y que se pone a 167 en ese momento puedes tener la opción de cambiar de divisa y pasar a euros o chf y esperar a que baje a 153 para volver a entrar con lo cual reucirías tu principal. Para ello no has de hacer nada más que quedarte en esamoneda durante el tiempo que te interese y lógicamente pagando al interés que tenga esa moneda.
Otra cosa es que puedas hacer los cambios cuando tú quieras y que realmente el yen suba a 167 y uego baje a 153. Eso sería genial y ya te digo que nos apuntaríamos todos.
En cuanto al seguro de cambio yo no lo he contratado nunca pero si otros foritas como Richardj. Ya verás como te lo explicarán.
Un saludo
Agustí
JOSE0810023 marzo 2008 - 12:15 AM
Richardj, tu estas con BBK y tienes seguro de cambio según tengo entendido.
Por favor explica como como funciona. Aunque es posible que ya lo hayas explicado, perdona.
Gracias
Rul23 marzo 2008 - 12:36 AM
Hey torpedos!!!!.
ya he vuelto de vacaciones!!!!.
Veo que el foro está muy animado :-D.
Después del chaparrón que nos estña cayendo :-P… Noto con gran entusiasmo el reclamo de la password de la hoja de cálculo :-D.
Pues ahí va: “hmd”, le puse clave para que no se estropearan las fórmulas y la gente sólo tocara lo que debiera y para que apareciera el logo (me hacía ilu jajaja). En fin, pero ahora a mejorarlo.
Agustí: Has echado el resto esta semana eh!!!!. Un abrazo.
Preocupada: A vre si tengo tiempo y yo también te respondo.
Willy (): Encantando de verte, pero al ver ese nick creí ver la luz de nuevo… espero que dentro de poco tambiñen la veamis contigo. ;-).
Y si después de la que nos está cayendo pensáis que tenemos control sobre la hmd, ¡¡¡¡enhorabuena!!!! y que me lo explique jajaja.
Bueno, besos y abrazos. :-D.
ghaber23 marzo 2008 - 2:53 PM
Adrián,
Perdona que me equivoqué en los links, uso los del economista porque me gusta más y de paso leo las noticias pero el cambio de los fines de semana lo puedes consultar en:
Lo he cogido. Supongo que los cambios de divisas supondran el 1% del fixing cada vez, o sea el 2 % si cambio de yens a euros, pero no se si se pueden cambiar directamente de yens a chf sin pasar por el euro, lo que incrementaria el precio. Me parece que la opcion del seguro de cambio y de cambio de moneda viene a ser lo mismo. En el primer caso lo hace el Banco por su cuenta y en el segundo lo haces tú.
Si sale la ocasión probare los dos sistemas y sobre la práctica veré que es lo mas interesante. Con 20 años por delante, con vuestras reflexiones y un control imaginativo de la hmd se pueden hacer muchas cosas. Seguro que me voy a entretener mucho.
Gracias.
pabe23 marzo 2008 - 3:42 PM
hola foro
para adrian.Haber si me podias pasar la hoja de excel ,que si he entendido bien se actualiza sola.Este es mi correo [email protected] o me podias decir si esta colgada en algun sitio.- Gracias
Juanjo23 marzo 2008 - 4:49 PM
Para todos:
en el Popular, (con quien aún no h firmado porque lo mío ya va a parecer “La Paz de Los Pirineos” al ritmo que va esto…claro, que el “quid” de la cuestión va a ser quien va a ser España y quien va a ser Francia, je, je..) el seguro de cambio es asi:
el cliente (u sea, un servidor) puede contratar un seguro de cambio para una fecha a un valor concreto.
Si llega esa fecha pueden suceder dos cosas:
1ª.- que la divisa tenga un precio más devaluado, y entonces, hago uso del valor contratado en el seguro , o
2ª.- la divisa se ha aprecioado aún más, que el valor “pactado” en ese seguro, con lo cual, compro la divisa en el”mercado” porque tiene un precio más barato que el que yo me suponía al contratar el seguro para ese día.
Ejemplo:
contrato un seguro para el día 10 de abril, con un cambio de €/YEN de 152,40.
el 10 de abril firmo mi hmd, pero me encuentro con que el cambio está a 151,29 (je, je, ya me gustaría)
entonces he hecho el “pringao” al pagar un seguro, porque resulta que voy a comprar la divisa “en el mercado” porque está más apreciada que es lo que me interesa.
Si el 10 de abril, el cambio hubiera estado a más de 152, 40 hubiera hecho uso del seguro de cambio y la entidad bancaria me hubiera tenido que coger el cambio asegurado y no el del mercado para firmar mi hmd.
no sé si ….
Cuestión importante: el valor del seguro que va desde gratis hasta un mínimo coste por entidades. Hay diferencias también acerca de este producto, pero el multidivisero debe de CONOCER ESTE PRODUCTO ANTES, Y DURANTE su aventura inter/intra- bancaria.
besos para ellas.
abrazos para ellos.
Sigo igual: mi constructor, missing….¿alguna idea?
Adrián23 marzo 2008 - 4:51 PM
Hola a todos!
Para ghaber:
gracias por el link a bolsamania; estos valores si que están actualizados.
Para Rül:
hace una semana por puro aburrimiento me dió por probar diferentes contraseñas para desproteger la hoja; la tercera o cuarta palabra que introduje fue “hmd”; Suponia que no seria una contraseña compleja, y que lo habrias protegido mínimamente para que no la tocaran manazas como yo. Gracias, es una hoja que tiene lo que realmente nos hace falta. Aprovechando el aburrimiento de hace una semana me dió por mejorar alguna cosilla, como obtener de forma automática al iniciar la hoja, los valores a tiempo real de las divisas. La cosa parece que funciona.
Para pabe:
Estaria encantado de facilitaros la hoja de Rül con esta pequeña mejora. Pero dejadme unos dias que acabe de probarlo porque no os quiero pasar algo que no esté testado.
No obstante, si algun programador la quiere para manipularla yo se la paso en seguida.
Engaaaa!!! Saluditos.
Adrián.
sit23 marzo 2008 - 6:15 PM
Hola alguien me pasa la famosa hoja y como funciona [email protected]
Gracias
ern23 marzo 2008 - 6:39 PM
Otra de análisis salchichero. Espero me lo refutéis los expertos. Yo por supuesto no lo soy. Gracias a todos.
-Con la rebaja de tipos de la FED se ponen por debajo de los del franco suizo. ¿Debería, entonces, afectarse ahora por la aversión al riesgo más el dolar que el franco suizo? En resumen, ¿Debería estar el CHF más “libre” tras esa decisión de la FED, pudiendo desvincularse más del yen, como muchos queremos?
yo tengo la HMD en francos suizos y pienso en la cabeza en cambiar a yenes, pero quisiera que el Yen/CHF estuviera al menos por debajo de 95.
¿Cómo lo véis?
Si creéis que digo chorradillas no dejéis de decirlo. Iintento ir creando, como tanto se dice en esta maravilla de foro, criterio e ideas propias.
PEPO23 marzo 2008 - 7:01 PM
perdón se ha duplicado el mensaqje
PEPO23 marzo 2008 - 7:01 PM
Para Preocupada: En lo que cuentas no hay muchos datos, por lo que creo no termino de entenderlo bien. Algo me falla, o es que el Banco te estaría estafando. Por lo que cuentas, yo no me andaría con tantos remilgos con ellos, que te expliquen todo perfectamente, estás en tu derecho. Eso de “ahí viene la pesada de la hipoteca en divisas”, ¡¡sólo faltaba eso!!, ¡¡ si ellos están cobrando de un negocio que desarrollaron ellos!!. Y si saben que escribes aquí y contra ellos, y es con razón, que les den. Si realmente están jugando tan sucio, es para ponerles una denuncia ante el Banco de España. O incluso en una comisaría de Policía. Yo creo que lo mejor es que te dirijas a un experto, le enseñes la escritura y todos los documentos, y a partir de ahí tomar una acción, si el experto no te desdice y no estás equivocada en lo que piensas. Sin tener todos los datos, es muy difícil poder dar un “diagnóstico”
PEPO23 marzo 2008 - 7:49 PM
Para Adrián y ghaber: Las oscilaciones de las divisas en fin de semana son mínimas y no relevantes.
Deseando estoy de ver ese fichero de Rul mejorado. Gracias!!
richardj23 marzo 2008 - 8:15 PM
Seguro de Cambio (en BBK)
Vamos a ver si me explico bien, el seguro de cambio en la bbk es una forma de:
1. Asegurar un cambio antes de firmar la hipoteca y no estar pendiente durante ese tiempo de 10, 20 días antes de la firma, si sube o baja la divisa que nos interesa. Esta opción es buena para todos aquellos que estais esperando a una depreciación del euro para decidiros a entrar, claro que cuando os habeis decidido vuelve a apreciarse, habeis perdido esa ventaja, lo cual puedes asegurar con esta opción en la BBK.
2. Asegurar un cambio de divisa en cualquier momento antes de que cumpla la cuota trimestral. Es decir, yo tengo libor trimestral y pago la cuota cada tres meses, durante estos 3 meses puedo pedir un seguro de cambio al valor que mas me interese para que justo el día que me toque pagar, se haga efectivo. Esto quiere decir que si he hecho el seguro de cambio, en la siguiente cuota cambio de divisa.
El coste en ambos casos del seguro de cambio es de un 1 por mil, es decir para una hipoteca de 200.000€, serían unos 200€.
Después hay otras entidades que tienen seguros para el cambio o algo así como Bankinter, pero que lo que hacen es asegurar la fluctuación o algo así de la divisa,
y lo que haces es pagar mas dinero mensualmente, que al final pierdes la ventaja de la multidivisa porque pagarias lo mismo que en una hipoteca en euros. Eso es lo que a mi me explicaron en Bankinter, pero no se exactamente como funciona porque eso me lo
dijeron hace casi 2 años. Este verano pasado, cambiamos la divisa de CHF a JPY en Bankinter y les pregunté por el seguro de cambio tal y como lo tiene la BBK, pero tuve la mala suerte de que fue en AGosto, y los que estaban en la sucursal eran unos incompetentes que apenas sabían lo que era una multidivisa, y hasta que no llego la
directora de vacaciones, no me atendieron, así es que ya fue tarde e hice coincidir el cambio con la cuota mensual.
Saludos
Richard
preocupada23 marzo 2008 - 8:40 PM
Hola a todos y todas de nuevo,
Pepo, justamente esto es lo que estoy buscando, pero no es fáci. no soy de Barcelona ciudad y no tengo ni idea de donde puedo encontrar un experto que realmente lo sea, lo llevo buscando ya hace tiempo, si alguien sabe de alguna empresa o profesional bueno en el tema por Barcelona, por favor, decirme los datos. Pepo, que datos más necesitas por favor? dímelo y te los facilito para que me sigas ayudando si quieres, por favor.
Agustí, llevo dos años intentando que me lo expliquen, pero siempre me atiende una chica que no tiene ni idea, pero tampoco mucha menos que el director de la Oficina, se limitan a llamar por teléfono y preguntar lo que no se puede hablar con una llamada y claro, no responden nada, sólo que está bien. Voy a llamar directamente a la Central del banco y pedir por atención al cliente, exigiré que me atienda alguien de “extrangero” que es como ellos le llaman a su departamento y si no ya me suicido directamente, porque cambiar de banco me puede salir muy caro y otra cosa es que me acepten la operación.
La semana que viene que tengo fiesta, voy a mirar de ir al BBk a ver que me dicen, pero no tengo mucha fe en ello.
Saludos y hasta pronto.
Luis23 marzo 2008 - 9:04 PM
Para richardj,
Gracias por los consejitos sobre BBK. Una pregunta, ¿dónde aparecen los tipos de cambio publicados en la web de BBK? Llevo un rato mirando y no los encuentro.
Muchas gracias de antemano.
farero23 marzo 2008 - 9:17 PM
Buenas a todos
Llevo varias semanas leyendome todos los mensajes y la verdad es que me han ayudado mucho. Muchas gracias a todos.
Tengo un par de dudas a ver si alguno me las pudiera aclarar porque en el banco no tienen mucha idea:
1.Les he comentado la posibilidad de subrogarme a la hipoteca del constructor, hacer otra subrogacion al banco que me interesa(bbk) y luego novar, segun la directora, el importe total me saldria igual que cancelar la hipoteca y abrirla en multidivisa directamente. Alguno de los que lo hayais hecho me podria facilitar esos numeros?, porque no he leido nada al respecto, segun su gestoria hay una partida de unos 6000 euros que no me acuerdo bien comos e llamaba pero era como una especie de garantia [email protected]
2.El tema del seguro de cambio, alguna experiencia mas en bbk, lo digo porque a mi no me han dado la posibilidad esa de fijar el cambio semanas antes dde la firma, solo 3 dias.
Un saludo y muchas gracias
ESPERANZA23 marzo 2008 - 10:17 PM
Hola, que tal estos dias?
Yo estupendamente hasta que he llegado y no veas la que tengo liada en la casa, que he estado de obra y esta todo asqueroso me entran ganas de marcharme otra vez.
Bueno queria preguntaros que ha pasado estos dias el yen callendo, el euro tambien y creo que no ha habido noticias malas o si? alguien me puede explicar que esta pasando, si tiene explicacion claro. Porque yo pensaba que despues de bajar tipos la Fed el yen se iba (se depre..) pero no, que esta pasando?.
Un saludo a todos y a los de Cadiz decirles que tienen una sierra preciosa.
PEPO23 marzo 2008 - 11:20 PM
Para Luis 984, para ver las cotizaciones de divisas tienes que ser cliente de bbk, acabo de mirarlo porque no estaba seguro y es así. Una vez entras con usuario y contraseña, arriba en Información, aparece la opción divisas, y luego las opciones billetes y divisas, pulsas divisas y ya lo tienes. Para tu información, a día de hoy ( entiendo que referenciado al pasado Jueves) están así en el yen:
YEN JAPONES 154,076550 – 152,543450
Si tienes dudas de cuál es comprador y cual es vendedor, el que te interesa siempre es el peor de los dos.´
Como se puede ver aquí, el fixing es de los más bajos del mercado. Esto y el seguro de cambio, si realmente es fácil de hacer con ellos que yo aún no lo sé, son sus puntos fuertes. También tienen sus puntos débiles, pero en fin, eso ya es otra historia.
Juanjo23 marzo 2008 - 11:34 PM
Para todos:
Ultimas noticias, hoy por la noche en El economista (es un poco largo pero creo que ilustrativo del momento actual…):
“La desconfianza en EEUU aviva las caídas del dólar: nuevos máximos para el euro, el petróleo y el oro”.
“El dólar ha reaccionado con fuertes caídas a la nueva medida de emergencia de la Reserva Federal (Fed) de bajar su tasa de descuento. El euro ha marcado un nuevo máximo histórico 1,5904 dólares y el yen japonés ha subido hasta niveles que no alcanzaba frente a la divisa estadounidense desde 1995. Esto ha provocado nuevos record en el petróleo y el oro.”
“La divisa norteamericana está pagando estos días el deterioro de la situación económica en Estados Unidos. “El malestar y la sensación de inseguridad del mercado respecto a la economía norteamericana es lo que afecta al dólar”, explicó Masaki Fukui, economista de cambios de Mizuho Corporate Bank. “El descenso de la tasa de descuento por la Fed sólo sirve para subrayar que la crisis es muy seria”, añadió.
El dólar se desplomaba en Asia ante un empeoramiento de la crisis financiera estadounidense que resultó en la compra de Bear Stearns por parte de JPMorgan Chase. La Reserva Federal, además, adoptó más medidas de emergencia para cortar la crisis financiera, reduciendo el tipo de descuento y creando una nueva financiación para los principales bancos de inversión.
El dólar cayó hoy hasta un mínimo de 95,76 yen
Última noticia
OCDE: EEUU está estancada, Europa y Japón moderarán el crecimiento
El nivel más bajo desde el 15 de agosto de 1995.
Materias primas al alza
El desplome de la moneda norteamericana ha tenido su repercusión en las materias primas que cotizan en dólares. Así el precio del petróleo tipo West Texas, de referencia en EEUU, alcanzó un nuevo récord de 111,80 dólares el barril, tras haber llegado por primera vez al nivel histórico de 111 dólares el viernes pasado en Nueva York.
Pero las cotizaciones del petróleo han sufrido un brusco cambio de dirección a media sesión y han comenzado a caer con fuerza. El punto de inflexión ha sido la publicación de nuevos y malos datos sobre la situación económica de EEUU que hace temer por un descenso importante en la demanda mundial de crudo. Y es que al mediodía se conoció que el índice Empire State, que mide la actividad de la industria manufacturera en el Estado de Nueva York, cayó a un mínimo histórico.
Por su parte, el oro ha alcanzado hoy los 1.031,97 dólares la onza después de que el viernes llegara a los 1.007 dólares y que el jueves superara por primera vez en su historia el nivel de los 1.000 dólares.
El metal dorado, considerado como un activo de refugio contra la inflación y en momentos de problemas políticos y financieros, ha ganado más de un 20 por ciento en el 2008 y un 32 por ciento en el 2007.
Y “a lo nuestro”, y con todo lo que está cayendo, pues esto queda así:
A ver la apertura y el cierre de los mercados mañana, aunque está cayendo una muy gorda y las divisas parece que mantienen unas paridades bastante estables. Chicos, que las cosas cambien bruscamente no deben interesar a los peces gordos, sino que me lo expliqen.
Tanto mejor para los que estáis y ya habéis entrado.
Albertin24 marzo 2008 - 12:09 AM
bueno muchachos…
tamos de vuelta,
a ver si nos recuperamos …
parece que morgan y lehman no han hecho que la cosa fuese trágica.
Vamos a ver si nos recuperamos y estabilizamos por encima de 160
a ver si ese usd/jpy va para arriba, ya parece que los japos… pueden volver a bajar tipos y dejarlos en 0,25%
Suerte, para todos.
Por cierto,
los del CHF también se han pegado un pequeño batacazo
similar… al del yen
de 1.65 a 1,55
1 abrazo
PEPO24 marzo 2008 - 12:19 AM
Preocupada, de tu comentario: “Ojalá pagara sólo 1200 al mes, pero la última cuota fué de 4.450 € trimestral.
Me quedan por pagar 403.700 CHF a 32 años (a más años, debería pagar también menos cuota. La comisión de cambio es el 3 % ya lo he comprovado.
Amortizé la última vez 1900 € y 2500 € de intereses, más o menos, así que no amortizo tampoco al 50 %. yo no sé que método és si Alemán, Francés o Tomameelpelo, pero ya no entiendo nada.
Si simulo una hipoteca en € me salen entre 1200 y 1300 €, pero yo estoy pagando 4400 cada tres meses.”
1. Opino lo mismo que Agustí, para ese importe a 32 años: “403.700 a 32 años y al 3.83667 a mi me sale una cuota de 1.827 CHD/1.54: 1.186 euros”. Por tanto, sólo me cabe pensar que te salga tanto a pagar porque sea sistema de amortización alemán, pero tú no dices que tengas ese sistema, ¿no? En el sistema alemán amortizas todos los meses lo mismo y el interés es decreciente, por lo que los primeros años pagas más pero amortizando más también. En cualquier caso, no conozco bien el sistema hamburgués, yo siempre he pagado mis préstamos con el francés. O eso, o te están cobrando más de un Libor+1%, o tiene algo que ver con lo que has mencionado de la hipoteca puente ( que estén sumando dos capitales), sin más datos no lo sé, pero es que los números no me cuadran. Si cuadraría en cambio que con el sistema francés al tipo del 3,83667%, pagarías aprox. 70-71% de intereses ( piensa que es a 32 años). En http://www.euribor.com.es/foro/ tienes simuladores en excel donde lo puedes ver.
2. Te recomiendo que acudas en primer lugar a tu oficina, y les digas que necesitas que te lo expliquen bien bien, con pelos y señales, que necesitas te den esa “clase magistral”, que tú vas a apuntar con papel y bolígrafo. Si no lo hacen, yo creo que debes poner una reclamación en Atención al Cliente o el Defensor del Cliente de ese Banco. Si eso tampoco fuese suficiente, consulta con http://www.ausbanc.com. Consigue su teléfono y habla con ellos.
3. Una comisión de cambio del 3% ( y no del 0,3%) creo que podría denunciarse en el Banco de España como abusiva y usurera, pero de eso no estoy seguro. En cualquier caso, llama al B. de España y pregúntalo. También puedes hacer la gestión a través de AUSBANC.
4. Intenta subrogar en otro sitio, ya sé que es difícil, pero yo no desistiría…
Y que sepas que aquí nos tienes, tienes gente estupenda como Agustí, Rul, Juanjo, richardj, etc., y te podríamos ayudar algo, pero los datos que das no parecen suficientes.
PEPO24 marzo 2008 - 12:38 AM
#989, Albertin, ojalá hubiese algo de cierto en lo que dices, pero no veo que el USD vaya a ir fuerte contra el yen, y caso de hacerlo no creo que más fuerte que respecto al euro. Estabilizar por encima de 160 en los proximos meses ahora mismo lo veo una quimera.
Ern24 marzo 2008 - 9:06 AM
De momento, me sigue pareciendo que hay -ahora- una relación inversa entre los movimientos del dólar y del franco suizo. El Dólar ha “suplantado” la función del franco suizo.
A ver esos estudiosos, que den su opinión. ¿Es pura casualidad? Si no lo es, los tipos en USa van a estar mucho tiempo por debajo que los de Suiza, por lo que marcaría una tendencia y podría ser importante.
Luis24 marzo 2008 - 9:15 AM
Muchas gracias PEPO. Ya que estamos, cuáles son los puntos débiles del BBK? Yo he estado de procesión por varios bancos y al final me ha convencido la BBK (en Madrid). En esta sucursal sí saben de lo que hablan y, bueno, creo que han sido flexibles a la hora de negociar.
Un saludo a todos.
cacitop24 marzo 2008 - 12:06 PM
Hola a todos, quiero haceros una pregunta ¿sabeis si se puede comprar la divisa en el Banco de España?
Me explico si tienes una hmd en francos suizos, y resulta que quieres comprar francos para ir pagando mensualmente las letras. Eso es posible?
un saludo
gorgijasp24 marzo 2008 - 12:46 PM
Para cacitop: ya conteste en un post anterior que en el banco de españa no es posible comprar divisas (antes por lo visto si se podia).-
Buenos dias!
Una preguntita, a ver quien me puede ayudar sobre una duda que tengo hace tiempo sobre la tasacion de mi futura vivienda.
tengo que pedir un prestamo para 1ª residencia de obra nueva en la playa y su precio de venta es de 249.000 €( iva incluido), el prestamo de la promotora es de 173.700 €, de principal, la total responsabilidad es de 243.614,25 € y el precio de subasta es de 217.180 € estos valores son de Septiembre de 2.006. La pregunta es la siguiente:
A fecha de Julio de 2.008 el valor de subasta habra aumentado o seguira siendo el mismo? Necesito que suba al menos hasta 300.000 €
ya que quiero que me den 200.000-€ (porque en un prestamo multidivisa solo dan el 70% de tasacion o pueden dar mas?
Muchas gracias y espero vuestra respuesta!!
willy ()24 marzo 2008 - 1:14 PM
hola muy buenas de nuevo:
He encontrado unas condiciones atraves de un amigo que creo que estan muy bien pero quiero que me deis vuestra opinión
-Apertura— 0,5 o 0,75
-cancelacion parcial y total— la nueva que es por ley
-Libor trimestral +0, 70
-euribor de 0+75
-ni seguros, ni domicializar la nómina…
-cambio de divisa de 2*1000 mínimo de 6 euros
-cambio de compra de divisa que se le aplica del 0,15 159 yenes pues sería 159,24
-seguro de cambio de 1*1000
Yo creo que está bin pero a ver que me decias vosotros :D
un saludo y gracias a t2
MISMAMENTE24 marzo 2008 - 1:21 PM
Gracias PEPO. Yo tambien he presntado y alos papeles para el estudio de riesgo de la bbk y el barclays. Voy a andar justo con el 65% de la tasacion con barclays y si parece que voy a llegar al 70% de la bbk. Las condiciones que me dan son buenas, el trato regular pero bueno…. Me podeis habalar de los puntos debiles de la bbk???
tengo libor+0,75, 0,25% de apertura, revision timestral, Comis cambio. 0,2 (minimo 6 euros al trimestre) y fixing 0,15. En un par de días me contestan para 180000 euros. Vinculando nominas y seguro de hogar.
Teneis constancia de “cosas raras” ??? como coste por apuntes o demás lindezas???
Gracias a todos. Desde hace 5 semanas que empecé a leeros y estoy en el punto final…para firmar a la que ya! voy a entrar en yenes, ya que pese a la volatibilidad, se tiene que poner a 110 para equoararmen a los 1000 lereles quie pago ahora.
Lo dicho gracias a todos..
Tiempo24 marzo 2008 - 9:04 PM
Estoy en el proceso de hacer hacer un cambio de la hipoteca que tengo en la actualidad en Euros con DB a multidivisa, he encontrado vuestro foro que me esta resultando interesantisimo.
El DB me ha ofrecido un producto Hipoteca multidivisa, no he visto en este foro ningun comentario sobre el DB, ¿alguien tiene experiencia?. He habaldo con Bankinter, ma acercare a BBVA, BBK y Barcleys. ¿me dejo alguno inmportante?.
Por último teniendo en cuenta que la constituire en los próximos dos meses, ¿teneis alguan sugerencia de divisas interesantes?
Gracias, Tiempo
Juanjo24 marzo 2008 - 11:33 PM
Para Tiempo #1000
je,je…¿de broma, no?
(es broma)
Estoy igual que tú. Básicmante hay, ahora mismo y entre los multidiviseros distintas opciones:
1ª.- yen: mayor riesgo, (hay medios de minimizarlo) amortización de capital en porcentajes elevados desde la primera cuota y tipos muy bajos, que incluso pueden bajar. Pero el yen oscila mucho (aqui las palabras “mucho” , son respecto de las otras divisas, claro), se aprecia y devalúa en un intervalo más amplio por lo que el perfil es de más riesgo, pero también de una mejor operación para el comprador, claro. El yen es diríamos, la divisa en la que todos quisiéramos entrar y permanecer durante toda la vida del préstamo. Los tipos son muy bajos y ahí está el ahorro…sería fácil si la paridad se mantuviera en unos límites.
2ª,. CHF, franco suizo, menos riesgo, interés algo mayor, menor que el del euribor, y oscilaciones menores a la baja o a la alta respecto al yen. Es una moneda que permite ahorro pero menos que la moneda japonesa. Actualmente está en valores atractivos para entrar, en valores “medios” históricamente (desde 1998), no como el yen, a pesar de sus apreciciones últimas. El problema del HF es que su tendencia respecto del € es prácticamente como la del yen , aunque con menores osilaciones. O sea, si el CHF se aprecia, el yen también.
3ª.- Lo ideal, es, no la moneda, sino las dos condciones que la moneda debe de cumplir para ser “buena divisa”: paridad apreciada (valores apreciados o sea que con € compres poca divisa) y que su interés sea muy bajo. Por ejemplo, si hoy el interés (libor) CHF fuera de 1.25 sería fenomenal con la paridad actual o si el yen estuviera a 130 pues sería una excelente paridad manteniendo l interés que esta moneda tiene, pero claro todo esto son deseos
…Todos queremos más….
4º.- en dos meses hay que decidir ¿no? pero en dos meses, hay tiempo por delante. Una opción es el seguro de cambio para el CHF en valores actuales por si acaso, pero no es descabellado que ambas monedas se aprecien (yen y chf) con la que está cayendo respecto del €.
Yo, el $ ni me lo planteo porque aunque su interé s va a bajar en los próximos meses /años, la paridad está muy devaluada y no lo veo claro. Otra opción es, sin duda, pero entrar más variables
Yo entro en unas semanas (espero, es que no sé nada de mi constructor hace dos meses, ya tenía de hecho que haber firmado…) y si la cosa se queda como está es probable el CHF, pero como tengo tiempo, a esperar. Hombre si el yen “baja” ( se aprecia, entendámonos) a niveles considerables, el yen, pero veo los valores desde 1998, y sigue estando alto, aún con 152,8…
Ten en cuenta que mis consideraciones son a vuela pluma, luego están los cálculos concretos de cada uno, los escenarios precisos por valores, y la situación de cada uno (por ejemplo, el disponer de liquidez o no)
Estamos igual.
Pero si doy con la bolita, os lo digo.
Cuidaros, que esto es sólo dinero.
Nos vemos.
PEPO25 marzo 2008 - 12:23 AM
Para Luis y Mismamente: Como punto débil de bbk ( y otros) me refería fundamentalmente a la posibilidad limitada del cambio trimestral. De acuerdo que con el seguro de cambio ya es otra cosa, pero la verdad es que en la sucursal me hablaron de ello antes de hacer la hmd, pero después nunca me lo han sabido explicar bien. De hecho, lo que sé sobre ello es por lo comentado aquí por richardj. Si lo del seguro de cambio es fácil de hacer y no surjen pegas a la hora de hacerlo cuando sea necesario, aunque sea trimestral el pago y el cambio, ya no es tan diferente al cambio mensual, incluso parece mejor que barclays que parece que no saben o no contestan sobre ese tema y sólo puedes cambiar en una fercha concreta del mes. Mi recomendación es que os lo expliquen bien, y, si lo hacen, estaría bien ampliáseis lo dicho por richardj, pues os lo agradeceremos los que estamos ya y los que quieran entrar. En todo caso, sigue siendo una desventaja frente al Popular, que según dicen los que la tienen ahí, dicen que se puede cambiar de divisa cualquier día si ningún tipo de seguro de cambio. ¿ será verdad? Porque claro, si el Popular tiene sus pegas en cuanto a diferencial de intereses y fixing más alto, por algún lado lo tienen que contrarrestar, con lo que puede ser que así sea.
Lo que parece claro es que todos tienen sus ventajas y sus inconvenientes. Yo en general con bbk estoy contento, no me cobran comisiones de mantenimiento ni por tarjetas, sólo me obligaron a un razonable seguro de hogar, aunque eso sí alguna sorpresilla me llevé:
– Al principio me hablaban de fixing de 0,15% y luego realmente era del 0,50%,
– El cálculo de cuotas sale aprox. un 0,05% más alto que con las calculadoras de internet ( NIN lo cuenta en #776) y es así.
– Al Libor+diferencial en las revisiones adicionan otro pequeño gasto ( aprox. un 0,025%), que además está sin cuantificar en la minuta, y que hasta que no lo lees varias veces te pasa desapercibido.
Lo que no tengo claro es que estas “pequeñas trampas” no las tengan también otros ( me refiero al segundo y tercer punto). De hecho yo creo que aprenden unos de otros y se van copiando las minutas para obtener más beneficio en un producto minoritario que beneficia al cliente cuando paga menos, y se sale del estándar de hipoteca al Euribor ( es decir, les genera en las sucursales algo más de trabajo y recursos en Formación).
Yo creo que en general a la Banca les falta claridad, porque piensan que si son claros desde el principio pueden perder un cliente, y creo que eso sólo ocurre con los tontos. Los clientes mínimamente normales lo que prefieren es la verdad. Y cuando la verdad se razona, es difícil que una persona normal no lo entienda, y por tanto no lo van a perder como cliente. Pero pareciese como si los Bancos en general se sumiesen en un “para que le engañen por ahí ya le engaño yo”. Y así va el sector bancario con tanta picaresca ( y el país).
Mis disculpas por semejante tostón. Good night.
Darko25 marzo 2008 - 6:54 AM
Hola buenos dias a todos. Primero daros la enhorabuena a todos por este hilo fantastico llevo meses siguiendos y he aprendido mucho, la verdad.
Yo hasta septiembre no me dan las llaves y no tengo que hacer la hipoteca pero me voy moviendo. He ido a unos cuantos (Caixa Catalunya, Barclays y Bancaja).
En el primero todo muy bien, conozco al director (esto es muy bueno), me la aconseja las condiciones supongo que las podria mejorar.
En el segundo pues las condiciones, las que poneis mucho. pero no me convence. entre el seguro obligatorio, 65%…
En el tercero el director me dijo que no me la iba hacer y eso nada mas sentarme para hablar e informarme, estaba obsesionado con si volvia a euros que la deuda subía y que si podria pagar esa subida. No creo que sean las formas adecuadas de un director pero bueno estan en su derecho y asi conseguira muchos clientes, esperemos que no sean asi en todas las sucursales.
Tengo que ir a mas bancos tengo la lista y son como 15 el que mas me interesaria es La Caixa que la de toda la vida, pero no la hace que le vamos a hacer.
Bueno mi interes es, mi hipoteca la tendria que hacer con el BBVA, me gustaria saber si alguien la tiene ahi y saber condiciones en barcelona. Hoy voy a ver que me dicen (porque he leido que si que la hacen no??
cual es la prevision del yen de aki a septiembre? unos dices que se apreciara pero a final de año se devaluara segun bankinter, no se la verdad lo que hago aora es seguir mas o menos el yen y cuando me queden 2 meses pues haber si interesa o no claro, lo suyo es que se apreciara y luego lo contrrario.
Bueno perdonad el toston por ser el primer comentario jeje
Muchas gracias y saludos a todos
puchi127825 marzo 2008 - 9:27 AM
¡Que ritmo que tiene este foro!. ¿Alguien con tiempo ha pensado en coger toda la información, contrastarla para verificarla y escribir una especia de “guia para tu HIPOTECA MULTIDIVISA”?. Yo se de unos cuantos que pagarían por una guía así que resolviera todas las dudas que se puedan plantear y que de orientación sobre como proceder con los bancos a la hora de negociar, comprar divisas, hacer amortizaciones, etc. Todo está aquí, la mayoría de las cosas repetidas demasiadas veces lo cual hace el foro larguísimo y a veces un poco lioso. La verdad que sería de agradecer una guía que recoja toda la información que sea verídica de forma ordenada.
Por otro lado.
Para #944 ARANTXA (o cualquiera que me pueda ayudar).
La próxima semana me reúno con el director de mi sucursal de Barclays para hablar de la comisión por apunte que me están cobrando.
· Nuestras armas son llevarnos todos los meses el dinero a otro banco, y si podemos porque no venga especificado en ningún contrato que nos obligue a lo contrario, llevarnos también las nóminas y domiciliaciones.
· Las armas (o mas bien el argumento) del director de mi sucursal es que “esa comisión se la cobran a todo el mundo, incluso a él mismo, que no se la puede quitar a nadie” además añade que “de que viven los bancos si no es de las comisiones que cobran a sus clientes”.
OS PIDO POR FAVOR: Que si alguno tenéis vuestra HMD en el Barclays y no os cobran comisiones por mantenimiento de cuenta ni por apunte, que por favor me indicáis la dirección de vuestra sucursal del Barclays y si puede ser el nombre de su director.
Creo que si le doy en las narices al director de mi sucursal con esta información podré desmontar su estrategia.
mi mail:
puchi_aso”arroba”hotmail.com
Gracias y a seguir ahorrando.
marina25 marzo 2008 - 10:01 AM
Para Puchi:
Yo tengo mi hmd en BBK, pero fui a informarme a Barclays y me dijeron que no me cobrarían ni cuotas de mantenimiento (creo recordar que 10€ por trimestre era lo habitual), ni comisión por apunte (que normalmente cobraban 0.40).
Ahora no me acuerdo del nombre de la persona que me atendió, pero era la oficina de Diego de León en Madrid.
Para todos:
Firmé mi hipoteca hace menos de un mes con BBK y ya me ha dado el primer susto. Recibí un estracto del banco según el cual se supone que debía la primera cuota trimestral (unos 1800€) y que el interés de demora que cobraban era del 19%. Cogí corriendo las escrituras de la hipoteca y ví que ponía que la primera cuota sería 3 meses después de la firma (y no en el mismo momento) y además que si 2 días antes del vto. no había yenes en la cuenta, tirarían de la de euros para cambiar la divisa suficiente para hacer frente a la cuota.
Llamé al banco, pero el director se había ido de semana santa y el que me atendió me dijo que no sabía, que me lo miraría. El jueves por la tarde me pasaré por allí y espero que todo haya sido un error. De todas formas si podéis confirmarme lo que yo digo os lo agradecería:
– la primera cuota es a los 3 meses de la firma.
– Si a la fecha de vto. de la cuota no tengo yenes, pero sí euros, ellos me hacen el cambio, sin necesidad de tener que haber avisado yo antes.
Muchas gracias a todos y felicidades por el foro.
Ern25 marzo 2008 - 12:59 PM
dOLAR a la baja (Cerca de 1’56)
Yen a la baja (>156)
Franco suizo no se mueve.
Dólar sustituye al CHF en ser la moneda que va a la par del yen.
Y el franco suizo, ¿dónde va?
Agustí25 marzo 2008 - 1:13 PM
Hola a todos
Sin duda una maravilla de foro. Las gracias? Para clopez por hacer que sea “técnicamente posible” y a todos por la magnifica participación, donde TODAS las aportaciones son importantes.
Más cosas. Juanjo, tienes toda la razón del mundo: esto es sólo dinero y en cuanto a tus reflexiones me parecen de lo más coherente y cómo bien dices le toca a cada uno decidir por si mismo en base a su situación personal y a su interpretación del tema.
Yo sigo con la mía de aprender cada dia de los mercados a sabiendas de que todo es muy relativo y que uno no sabe a ciencia cierta lo que pasará mañana, o pasado, o el año que viene, o el otro…
Pero si nos ponemos a analizar vemos que desde Diciembre tanto yen como CHF se han revalorizado. Todo ello, en principio a causa de una de las mayores crisis financieras. Ahora parece ser que ya es de verdad primavera que la crisis se aleja y que debería llegar el buen tiempo y por supuesto el cierre fiscal en Japón (final de Marzo).
Tenemos un año para ver qué evolución siguen los mercados y qué pasará en el primer trimestre del 2009. Lo que nos podría ser de ayuda para estudiar estrategias como “salir” en Diciembre y volver a entrar en el primer trimestre del año. Paciencia y a seguir controlando.
Y es que no es un secreto que los MD’s estamos siempre con esa incertidumbre de los cambios y de los tipos y que “levante la mano” aquel que piense que esto cambiará algún dia.
No obstante yo destacaría que después de lo que ha estado lloviendo (parará?) hemos “capeado” el temporal, a mi entender, bastante bien. Quienes querían entrar han podido hacerlo a un precio “posiblemente bueno” y los que ya estamos hemos visto un aumento en nuestras cuotas pero, bajo mi punto de vista, razonable y si esto ha servido para que estos nuevos MD’s se hayan favorecido pues ya no hay nada que decir.
Visto lo visto, quizás podríamos pensar que realmente existe una cierta “estabilidad” en lo mercados y que posiblemente los BC’s están por la “labor” y que palabras de algunos dirigentes como “los excesivos movimientos en los cambios no interesan a la economía mundial” tengan un sentido real, o que los niveles de tipos de interés son una “cuestión de Estado” y que mucho más a arriba van a ser difíciles de ver…
En fin que bueno es ser paciente, ver las cosas con relativa tranquilidad, no perder la calma, y como bien dice Juanjo “esto es sólo dinero”.
Ahora le toca a cada uno llevarlo lo mejor posible y ser consicente de que la nubes vienen y se van y vuelven a volver…
Un saludo
Agustí
Ern25 marzo 2008 - 2:29 PM
Agustí, que sensible y cuidadoso eres con el lenguaje. Te gusta ser y pensar siempre en positivo, y eres generoso ofreciendo tu trabajo a los demás. Me gusta tu estilo.
Yo soy menos optimista enjuiciando la situación. Creo que es difícil y peligrosa, dudosa. Aunque sea primavera, todo 2008 y 2009 apuntan a ser de crisis, manifestándose de uno u otro modo. Quien se haya metido hasta las cejas en una multidivisa sin seguir los criterios básicos, como, “no metas en multidivisa lo que quieras vender”, o
“asegúrate de que puedes pagar en euros”, estará sufriendo. Y puede seguir sufriendo.
Ojalá tu reflexión tan calmada y positiva esté justificada dentro de unos meses. Quiero creer a Bankinter en su previsión de que a finales de 2008 el yen a 175 y el franco suizo sobre 1’70. Pero no lo veo. Creo que mantienen ese discurso con pinzas para no asumir que se han equivocado, rezando y esperando. Y para no desanimar a los muchos multidiviseros que estamos -como yo- con ellos. Los futuros del Yen a 12 meses lo sitúan en 150 y al franco suizo en 1’55.
No lo veo. Ellos saben mucho más y ojalá sea como dicen.
richardj25 marzo 2008 - 2:32 PM
Para #1005, marina
Efectivamente, en la bbk es como dices. Yo la tengo en BBk y fué así.
– la primera cuota es a los 3 meses de la firma.
– Si a la fecha de vto. de la cuota no tengo yenes, pero sí euros, ellos me hacen el cambio, sin necesidad de tener que haber avisado yo antes.
Darko25 marzo 2008 - 2:54 PM
Hola buenas tardes a todos.
Acabo de venir del BBVA donde tengo que hacer supuestamente la hipoteca a la entrega de llaves. Mi sorpresa son la condiciones:
libor: +1,5%
apertura: 1%
revision semestral: libor +1,5%
y el tipo de cambio ni idea
en pocas palabras me ha dicho que no quieren hacerlas por eso estas condiciones de locura y encima me dice que no se puede novar tendria que cancelar la supuesta hipoteca de la constructora y abrir una nueva.
en definitiva que todos los bancos son unos ladrones y hay que buscar el que menos de robe.
Bueno me queda ir mirando bancos
saludos a todos
Met25 marzo 2008 - 3:02 PM
Hola a todos:
Soy nuevo en esto y me gustaría que se me aclarase que es el fissing.
Gracias de antemano
Rul25 marzo 2008 - 5:38 PM
Bueno, pues ya tengo tiempo para leeros.
Preocupada: La verdad es que tu hipoteca no es de lo mejor… pero bueno, he leído todos tus post y algunos de los que te han respondido :-D así que poco nuevo te puedo contar.
Sólo una cosa, mira el diferencial que te aplican en € por si realmente te interesa cambiar y vete cuanto antes a una oficina de consumo estatal y pregunta si puediera ser abusivo lo que han hecho contigo….
El Santander ahora ofrece la posibilidad de cambiar la hipoteca con ellos si llevas 6 años o más de hipoteca en otra entidad sin costes (aunque creo que no es tu caso).
Agustí: Lo que comentas en el último post está guay… ahora el problema es que yo no voy a tener valor de salir de Yen en Dic y volver a Yen en Marzo… (creo)… pero bueno ya veremos…
Y según AC-MARKETS, parece que el EUR empieza a tomar posiciones como moneda de referencia en vez del dolar (YO NO ME LO CREO), por tanto, tampoco me creo que el dolar se convierta en una divisa de carry-trade en vez de el CHF.
Para mi hay una cosa muy importante, y son “las tradiciones”, me explico, alguién que es fontanero, no cambia de repente a ser cocinero, es decir, le va a faltar experiencia y confianza del mercado laboral, pues esto es lo mismo. Un broker andará con los pies de plomo al invertir en dolar para hacer carry-trade, seguramente prefiera lo seguro, es decir, el CHF. En este sentido desde mi análisis cutresalchichero no estoy de acuerdo con Ern. Para mi creo que es una opción meterse en dólares en vez de en CHF, pero la bomba de relojería es brutal, pues USA puede pegar el puñetazo en la mesa en el momento que desee y dejarte en pañales en un segundo.
Probablemente un americano arriesgado que tenga valor y pasta, le interesaría endeudase en EUR (a pesar de los tipos y la paridad), por que su menda algún día se apreciará (aunque sea un 10%) y los tipos en europa bajarán, aunque sea un 1%, pues ambas cosas están “altas”, no se cuanto, pero están más altas que nunca…
El día que la FED ponga los tipos al 0% a ver si somos capaces entre todos de convencernos para correr como locos a endeudarnos en dólares y reducir capital a mucha velocidad.
Siguiendo con AC-MARKETS, dice que la FED no descarta otra bajada de tipos, aunque sea pequeña, rezemos por ello a ver si se apuntan al carro todos los bancos centrales (BoJ y BCE) aunque si éste último no lo hace… quizá fuese mejor para nosotros los multidiviseros…
Los movimientos a realizar en esto de la MD, es como lanzar torear en las ventas, o sales por la puerta grande o vas directo a enfermería.
tomás25 marzo 2008 - 6:25 PM
Hola muy buenas a todos y felicidades por este fantástico foro de multidivisa:
Queria comentaros que yo voy a firmar mi hipoteca en breves por un conocido y las opciones que me han dado han sido estas:
Barclays:
-apertura:0,7
-Libor +0,70 mensual
-sin seguros, ni comisiones por apunte ni comisión mensual
-cambio de divisa del 2 por 1000
-cancelacion parcial: 0 hasta el 20 % del capital restante
-cancelacion total : 0,5 % del capital restante
-euribor +45
-cambio de divisa: me han dicho que entre 10 y 20 euros
BBK:
-Apertura: 0,6
-Libor +0,70 trimestral
-Seguro de hogar y puede que de vida
-Cambio de divisa del 2 por 1000 minimo 6 euros
-Un diferencial del 0,15 al cambio de la compra de la divisa
-seguro de cambio de 1 por 1000
-euribor +75
No se cual escoger proque cada uno tiene sus ventajas pero seguramente la de barclays…si me podeis ayudar, pero lo tengo bastante claro, creo? xd jeje
Muchas gracias y haceis una gran labor
ESPERANZA25 marzo 2008 - 6:59 PM
Hola a todos, despues de las vacances del director de mi oficina llevo intentado asegurar el cambio desde el lunes y no hay manera encima me dice que le falta algunos detalles y que estan agobiados de trabajo, en fin la verdad es que me entran unas ganas de darle un pequeño puntapie en el culo y decirle vamos a ver tu no te enteras de que es una HMD y que es muy importante cotizacion de entrada en fin seguire dandole la lata a ver si no se me va mucho el cambio.
Rul25 marzo 2008 - 10:47 PM
Esperanza:
De que entidad bancaria hablamos?. Te puedes personar físicamente?.
Yo te recomendaría, que te presentaras allí. Qué les explicaras lo que has firmado, que les expliques LA PASTA que estás perdiendo cada día. Si aún así no te hacen caso, les dices con toda tranquilidad que “justo ahora que mi oficina de trabajo la cambian de lugar, estoy pensando en cambiar las posiciones del banco justo enfrente que tienes una oficina que te pilla más a mano” (ya se que es un farol).
Si aún así no tragan, pues nos dices la entidad seguro que hay algún forero que te ayuda diciñendote una surcusal. INMEDIATAMENTE TE CAMBIAS y por tanto el director de tu oficina habrá descubierto que no era un farol ;-)… Al fin y al cabo no te cuesta NADA, para tí es transparente aunque se cambie el número de cuenta (pero todo seguirá igual que antes, puesto que no cambias de entidad).
(No lances el farol de cambiarte de entidad, que eso si que es un farol, pues no vas a poder… a no ser que te toque la primitiva y puedas pagar lso costes de cambio de hipoteca. Claro que si te toca la Primitiva tampoco tendrás hipoteca ;-)).
En fin, suerte y cuenta que aquí nos ayudamos.
Y LO QUE HE CONTADO NO ES COÑA. Yo he cambiado de posiciones 2 veces y no ha pasado NADA.
cacitop25 marzo 2008 - 11:03 PM
Hola chico/as, ya soy un multidivisero……. quisiera agradeceros publicamente a todos la ayuda que me habéis prestado, ahora pienso en ayudar yo a los demás
Así que estaré atento a vuestras dudas y las que pueda atender estaré encantado.
un saludo a todos
casfer25 marzo 2008 - 11:26 PM
PARA TOMAS
Hola Tomás,
yo estoy a punto de firmar con Barclays en Madrid. Libor mes (tanto euro como otra divisa) + 0,75, el resto igual. Me puedes decir en qué oficina de barclays te hacen +0,7 y euribor +0,45%.
Alguien sabe cuál es la influencia del cierre fiscal en Japón (en marzo) sobre esta divisa?
Tomás, mi dirección es ca_sfer arroba yahoo.fr
BERTUS25 marzo 2008 - 11:32 PM
Buenas noches a todos ¿sabría alguien decirme dónde podemos ver los tipos del LIBOR de cada moneda a 1, 3, 6 y 12 meses? (link).
Hasta hace poco lo miraba en la página de brokerhipotecario.com, pero desde el 12-3 no aparecen los nuevos tipos, ni del yen, ni chf, ni nada…
Muchas gracias.
M.Villa25 marzo 2008 - 11:33 PM
Hola, hace poco conocí el producto de la hipoteca multidivisa y, sin duda, este es el lugar en el que mejor, más completa y, sobre todo, más sincera y desinteresada información se da y eso es de agradecer.
Mañana comienza mi ‘tournee’ por Bankinter, Deutsche Bank y Barclays a escuchar sus ofertas.
Me encuentro en una situación compleja, voy a comprar una casa y estoy pendiente de la venta del piso.
Mi idea era usar la HMD como una especie de hipoteca puente con carencia, así en el ‘hipotetico’ momento que venda esperaría a que el cambio fuera favorable para intentar amortizar y ahorrar un buen pellizco.
Pero tanto riesgo y aparente volatilidad a corto/medio plazo me asusta, aunque puedo pagar el importe en euros, creo que vale la pena correr el riesgo en un HMD.
Ern, estoy de acuerdo contigo en que nadie debe contratar la MD sin tener pleno conocimiento, ya que como bien dices el tema no es simplemente me ahorro un dinero y a “vivir que son dos dias”. Antes hay que hacer números, plantear escenarios, analizar lo pros y los contras y finalmente decidir.
En cuanto al futuro nadie sabe lo que pasará, eso lo tenemos claro, pero no está de más analizar el presente que es lo único seguro que conocemos y de paso poder “vivir de alguna realidad”.
En este sentido yo considero importante valorar que todo y la gran incertidunbre de los mercados no nos hemos visto afectados de manera importante. Otra cosa es lo que pasará pero de momento creo que es positivo ir aprendiendo de la experiencia del dia a dia, pero sin olvidar y descuidar, al menos en mi caso, la clara pertenencia al colectivo de “pringaillos”.
Rul sabes que muchos comentarios en este foro giran al entorno de la posibilidad de cambiar de divisa y también sabes que no es nada fácil hacerlo, pero si alguien tiene la intención de hacerlo bueno será que tenga algunos referentes para estudiar el tema.
Otra cosa es finalmente llevarlo a cabo.
Por lo demás ánimo M.Villa en tu “pregrinación” por las oficinas y no estaría de más que te llevaras un buen saco de paciencia, y de verdad toda la suerte del mundo, porque últimamente vuelve a “resurgir” un tema que ya se ha comentado en anteriores ocasiones y que no es más que el desconocimento de esta hipoteca en muchas oficinas y ni que decir de “cosas que pasan ” como en el caso de Esperanza, de Preocupada o de algún otro al que le cambian las condiciones dos semanas antes de firmar.
Lo dicho: suerte.
Un saludo
Agustí
*Yen a 156.23 y CHF a 1.5720
Ern26 marzo 2008 - 9:20 AM
¿Sabéis si en Bankinter para cambiar de divisa (por ejemplo de chf a yenes) hay que “pasar por el euro”, con el doble cobro de fixing, o es un cambio directo teniendo en cuenta cambio vendedor de chf-cambio comprador de yenes?
Gracias.
Rul26 marzo 2008 - 9:41 AM
#1022, Ern
Yo hice ese cambio y me dijeron que pasaba por €, pero luego al ver el apunte no fue así…
Ern26 marzo 2008 - 10:15 AM
Gracias Rul.
O sea, que si la cotización en el momento del cambio fuera chf/yen=100,
y la deuda de 100.000 chf’s, por poner un ejemplo,
¿He hecho la cuenta correctamente o se me ha quedado algo por el camino?
Rul26 marzo 2008 - 11:02 AM
#1025, Ern
Cierto, en Bankinter sería:
chf/yen=100
Deuda = 100.000 CHF
Fixing = 1,02%
Resultado en YEN = 100.000 * 100 * 1,02% = 10.200.000 Yen.
Vamos, a mí me lo hicieron así… pero insisto, antes me decía que se pasaba por €…
Rob7426 marzo 2008 - 11:09 AM
Tengo una hmd en francos suizos, ¿Creeis que es un buen momento para cambiar a yenes japoneses? He leído en algunos informes que es probable que al final de año el euroyen esté a 175, momento en el que volveré al franco. ¿Qué opinais? Saludos y gracias por leerme.
gorgijasp26 marzo 2008 - 11:26 AM
Para ern: yo cuando negocie con bankinter (no la tengo con ellos) les comente que si tenian que pasar por € me dijeron que si pero solo te cobran una vez las comisiones (el otro cambio te lo consideran exento).
Otra cosa…¿bajada de tipos en Japón? leed este comentario en el economista: http://www.eleconomista.es/flash/noticias/433586/03/08/Japon-el-superavit-comercial-crecio-un-09-en-febrero.html
Se vé que las exportaciones a las economias emergentes están haciedo efecto sustitutivo con respecto a las americanas…abrazos
Ern26 marzo 2008 - 11:47 AM
Para Rob74, #1027, y pidiendo opiniones a los demás
Yo pienso que debería bajar la cotización chf/yen para ver viable ese cambio, ponerse 1chf=95 yenes aprox. Pero no parece que eso tenga visos de ocurrir.
Esto es como todo, muchas veces el que arriesga gana.
Tomás26 marzo 2008 - 12:14 PM
Para #1018, casfer
Buenos días:
Yo lo he conseguido através de un colaborar en una empresa que se dedican a esto, yo creo que las condiciones son buenas y lo haré con ellos…si quieres ponerte en contacto con él, contestame de nuevo en el foro y te doy el numero o el correo.
Muchas gracias por el foro que es perfecto para la gente.
Un saludo
Cento26 marzo 2008 - 1:04 PM
Vengo del notario de firmar mi HMD. Al final, todo según lo previsto sin sorpresas desagradables. A los que estéis a punto de firmar, os recomiendo que pidáis la escritura para leerla en casa antes de estar ante el notario. Yo encontré ayer un error que si no hubiera tenido tiempo para leer tranquilamente, es posible que se hubiera colado: se trataba de la comisión por compra de divisa (para cada cuota), en el que
aparecía un redactado “estándard” que hubiera permitido al banco cobrarme comisiones por comprar yenes, cuando yo pacté con ellos la ausencia total de ellas. Se ha solucionado.
Por otra parte, me aparece la famosa cláusula del cambio de paridad con el euro que tanto ha preocupado a algunos co-multidiviseros. En mi caso, solamente se aplicaría cuando la diferencia de paridad suponga superar en un 20% la deuda inicial, en cuyo caso tendría que pasarme a euros o pagar la cantidad que supere ese 20%. No sé si me explico: mi hipoteca es de 20500000yen, que equivalen hoy a 165000eur (1eur=152.76yen). Si algún día el valor del yen provoca que les deba al banco más de 198000eur, yo me tengo que hacer cargo de la cifra que supere esos 198mil o pasarme a euros. Como véis, para que eso pase tendría que revalorizarse un 20% el yen YA, porque a medida que yo voy amortizando capital es necesario que el yen se revalorice más del 20% para que mi deuda supere los 198000. ¿Se entiende? O sea, que me parece bastante difícil que eso pase o, al menos, que no lo veamos venir con tiempo.
Finalmente, os comento el tema del seguro de cambio: el banco de valencia lo llama “seguro de cambio de exportación – operación de compra de divisas a plazo” y me supuso firmar un contrato de “compra a futuro de divisas” con las condiciones que ya expuse en el foro: fijar cambio del día 17/3 para la firma de escritura del hoy y sin comisiones.
En otras oficinas del banco de valencia me habían dicho que eso del seguro de cambio no lo tenían, por lo que es importante recordar que no solamente hay que encontrar la entidad que os haga una buena oferta, sino la oficina de esa entidad que tenga experiencia y sepa de qué va esto.
En el caso de los valencianos, os recomiendo la oficina del banco de valencia de cardenal benlloch/av.puerto. Además de hacerme la mejor oferta, su director tiene mucha experiencia en el tema y conoce muy bien el producto.
Al igual que cacitop, os agradezco a todos la ayuda recibida a lo largo de estos tres meses que he estado leyendo el foro y me ofrezco a ayudar a quien tenga dudas o necesite más información. Eso sí, al menos hay que pedir a los que hacen preguntas que se lean una buena parte de los posts (no digo todos, aunque yo lo he hecho) antes de exponer su duda.
Un saludo.
julianapostata26 marzo 2008 - 3:54 PM
Siguen los nubarrones sobre el Euribor. El BCE deja claro que mientras exista inflación no baja los tipos.
Os adjunto noticia.
Saludos,
TRICHET DEJA CLARO QUE BCE NO BAJARÁ TIPOS DADA LA EVOLUCIÓN DE LA INFLACIÓN
El presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean-Claude Trichet, dejó hoy claro que esta institución no va a rebajar los tipos de interés en la zona euro, dado el repunte de la inflación y la persistencia a medio plazo de riesgos en este ámbito.
En una comparecencia ante el Parlamento Europeo, Trichet aludió a la elevada incertidumbre en torno al crecimiento y, aunque consideró que la economía de la eurozona cuenta con fundamentos sólidos, advirtió de que todavía ‘no hemos dejado atrás lo peor’ de la crisis financiera.
Pero insistió en que, a la hora de aplicar la política monetaria, el BCE no debe tener en cuenta más criterios que el objetivo de lograr a medio plazo la estabilidad de precios.
Consideró que el actual nivel de los tipos de interés -que el pasado día 6 el Consejo de Gobierno del Banco mantuvo en el 4 por ciento- es el adecuado para garantizar la consecución de ese objetivo.
Trichet atribuyó el reciente repunte de la inflación en la eurozona al encarecimiento de la energía y los alimentos y vaticinó que se mantendrá por encima del 2 por ciento la mayor parte de 2008.
Además, agregó, existen riesgos ‘al alza’, por la posible subida adicional de los productos energéticos y agrícolas, avances salariales mayores de lo previsto, aumentos de precios en sectores con poca competencia y subidas de impuestos indirectos y precios administrados.
Insistió en la importancia de evitar efectos de ‘segunda ronda’ de la inflación y se mostró especialmente contrario a la indexación de los salarios al IPC.
Respecto a la situación económica, Trichet explicó que el crecimiento se está moderando, pero continúa, e hizo hincapié en la solidez de la economía de la eurozona y en que no tiene desequilibrios significativos.
Destacó el dinamismo de la inversión y la buena marcha del empleo y consideró que el consumo seguirá impulsando el crecimiento en Europa.
No obstante, admitió que, debido al efecto de las turbulencias financieras, la incertidumbre sigue siendo ‘inusualmente elevada’.
‘La corrección en los mercados continúa’, señaló Trichet, quien añadió que, probablemente, todavía ‘no hemos dejado atrás lo peor’ de la crisis.
Consideró fundamental, para limitar la incertidumbre, que las entidades financieras informen, cuanto antes y en detalle, sobre su exposición a los activos afectados por la crisis y sobre el volumen exacto de sus pérdidas.
En este contexto, el presidente del BCE advirtió de que los grandes bancos de la eurozona pueden ser los más afectados, en sus resultados, por la caída de la actividad en los mercados de créditos estructurados y la tendencia generalizada a asumir menos riesgos y por el mayor coste de la financiación.
Trichet consideró que los mercados ya están reflejando estas menores expectativas de rentabilidad de la gran banca e incidió, en cualquier caso, en que el sector bancario europeo goza de una posición fuerte para afrontar la desaceleración.
También se refirió al papel de las agencias de calificación de riesgos -cuya tardanza en alertar de los problemas asociados a las hipotecas de ‘alto riesgo’ generó dudas sobre su fiabilidad e independencia- y les instó a eliminar cualquier conflicto de interés en su actividad y a ampliar el alcance de la información que facilitan a los inversores.
El presidente del BCE se mostró partidario de la autoregulación, pero reseñó que si estas entidades no logran dotarse de un código de funcionamiento adecuado, será necesaria una iniciativa política.
Asimismo, incidió en que los supervisores tienen que garantizar que las entidades cuentan con reservas de capital adecuadas para cubrir sus riesgos y apostó por una adaptación de la legislación actual que tenga en cuenta la aparición de nuevos instrumentos financieros.
Durante su intervención en la Eurocámara, Trichet reiteró, por último, que la volatilidad excesiva de las divisas no contribuye al crecimiento y reconoció su preocupación por los movimientos bruscos en los tipos de cambio.
Terra Actualidad – EFE 26 mar. 08
casfer26 marzo 2008 - 5:38 PM
Para TOMAS
Tomás, sí que me interesa. No es mucha la diferencia pero el diferencial distinto para euribor sí que me gusta y 0,05% menos de diferencial tampoco es para descpreciarlo. Ya me van a hacer la tasación esta semana y voy a firmar dentro de poco, así que si puedo apretar un pelín más…
mi correo es ca_sfer arroba yahoo punto fr
Gracias por tu ayuda
pesca26 marzo 2008 - 6:20 PM
hola
Se terminaron las vacaciones, !!que pena
vuelta al curro
lo mejor,me lo encuentro todo como lo deje hace una semana
yen,che, % que maravilla tenia mono
saludos a todos
ESPERANZA26 marzo 2008 - 6:26 PM
Muchas graciasRull, pero ya le he amenazado incluso que si se me dispara el cambio se queda con la hipoteca pero parece que no surge efecto, es el Deustche y encima solo hay esa oficina en Córdoba de donde soy, hoy sigo sin poder asegurar porque segun el, falta el ultimo filtro que encima depende de una asesoria y me cuenta que si hubiesemos asegurado hoy y firmado escrituras el dia 2 me hubiese dado un cambio de 156.6. De verdad que no se de que va este tio, porque vamos, esto es una tortura y encima me cuenta eso cuando por otro lado me esta diciendo que no se puede. De verdad pa……..En fin espero como todos los dias que no se deprecie y pueda coger un buen cambio.
Un saludo a todos y mil gracias.
Juliet26 marzo 2008 - 7:23 PM
Hola a todos!
Lo primero transmitiros mi alegría por haber encontrado este foro y toda la información que vais aportando unos y otros y que llevo escudriñando unos días. Algunos posts se merecen un premio en macroeconomía y operaciones bursátiles y de financiación…!
Después de mucho leer y releer los posts voy comprendiendo poco a poco el funcionamiento de la HMD, aunque también cuanto más leo más cuenta me doy de lo poquito que sé y de todas las variables que hay que tener en cuenta… Qué susto!
Bueno, lanzado a la búsqueda de las famosas mejores condiciones HMD, de momento, las que más me convencen son las de Banco Popular (en Valencia). Me ofrecen para un préstamo de 350.000 Euros:
LIBOR a un año + 0’75% (aunque podría decidir mensual o trimestral si lo prefiero)
EURIBOR + 0’75% (si paso a Euros).
Cambio divisa = 0’15% (mínimo 5 euros). Según los cálculos que he hecho, para la cuota media que me resultaría a tipo de hoy, el cambio al 0’15% sería de aprox. 3 Euros, por lo que me cargan 2 más!
En cuanto al fixing, por lo que he visto, la diferencia entre el tipo vendedor – comprador que manejan es de aprox. 1’8% (no he apuntado el dato del tipo de cambio a fecha de hoy).
Préstamo a 30 años.
Máximo: 80% de la tasación
Cancelación total – parcial = 0%
Comisión apertura = 0’5%
Sin gastos de estudio.
Posibilidad de apertura de cuenta en divisas.
Amortización en cualquier momento con un preaviso de 2 – 4 días.
Posibilidad de apertura cuenta divisas.
Qué os parecen las condiciones? Aunque creía tener claro que lo mejor es el LIBOR mensual para poder tener capacidad de maniobra en caso de ser necesario un cambio, al ofrecerme la posibilidad de amortización en cualquier momento (con los 2 a 4 días necesarios –según me dice-), me he quedado un poco descolocado respecto a qué tipo de plazo para el LIBOR sería más conveniente elegir …. No sé si después de tanto leer tengo las ideas algo embotadas.
Aparentemente, el LIBOR a un año me garantizaría mayor estabilidad en caso de subidas inesperadas en los tipos… aunque me privaría de las bajadas. Parece que es inminente un recorte en los tipos en Japón cuando intervenga el BoJ, según lo que vengo leyendo en el foro (que ojalá tenga lugar en las 2-3 semanitas que duraría la tramitación), pero no sé que es mejor. La postura es más conservadora pero pienso por otra parte que la HMD no es para cambiar cada vez que haya un vaivén en los tipos y cotizaciones y habrá que aguantar determinados chaparrones a lo largo de los 30 años y no correr despavorido cada vez que la cosa se mueva a mal (lo que conllevaría en los costes de cambio de divisa) –salvo situaciones catastróficas-. De esta forma, pudiendo cancelar a corto plazo, parece que tener un LIBOR a 1 mes hace la cosa más inestable (y cuánto pueden bajar los tipos?). Por otra parte, evidentemente, el LIBOR a 1 mes pese a ser más inestable también es bastante más barato…
Para que os hagáis una idea, a fecha de hoy:
LIBOR a 1 mes: 0.851
LIBOR a 3 meses: 0.961
LIBOR a 1 año: 1.108
Lo dicho, que tengo un lío fenomenal… qué me recomendáis???
Otros puntos a negociar entiendo que serían:
– En lugar de fijar el yen en tipo vendedor hacerlo en tipo medio.
– Posibilidad de pago de cuotas trimestrales, no mensuales.
– Alguien ha conseguido un cambio de divisa sin comisión?
Qué os parecen las condiciones?
Alguien tiene experiencia con el Banco Popular en Valencia? Posibilidad de mejora de las condiciones? Temas a negocias? Alguna recomendación?
Un saludo y felicidades a todos los “pringadillos”! Espero unirme pronto y bien a vosotros!
Rul26 marzo 2008 - 10:38 PM
#1035, ESPERANZA
Es que con lo que has amenazado, quizá es un farol algo más claro…
Pero una cosa, tú puedes tener las posiciones en el DB de España que tu quieras, me explico, aquí creo que hay más gente que tiene hipoteca en DB y seguro que algunos directores son algo menos paquetes. Diles que te piras a otra sucursal dónde tiene el dinero tu prima en el DB de Torrelodones y que la atienden bien.
Llamas por teléfono a esa sucursal y te informas del trato. Y este no es una farol…
cacitop26 marzo 2008 - 11:39 PM
para #1023, Ern
En BKT, para cambiar de divisas pasan por el euro, solo te cobran una comisión de cambio de divisa, pero el fixing te lo cobran dos veces, a menos que lo negocies, es decir:
Si tu tienes una hipoteca de 20.000.000 yenes y el cambio de hoy es:
cambio de comprador:154,4103
cambio de vendedor:157,5297
tendras que convertir tu deuda a euros con el cambio de comprador es decir 20.000.000/154,4103 = 129.525,034 EUROS
luego para pasar a francos suizos, por ejemplo, se usa el cambio de vendedor
cambio de comprador:1,553805
cambio de vendedor:1,585195
por tanto tu deuda en francos es:
129.525,034x 158,5195=205.322,443 francos suizos
Como has podido comprobar el fixing es doble, lo que no es doble es la comisión de cambio
un saludo y espero habertelo aclarado
cacitop26 marzo 2008 - 11:53 PM
Alguien me puede decir como puedo saber el tipo de interes libor01 a las once de la mañana??
gracias
Juanjo26 marzo 2008 - 11:57 PM
!Mi caaaaassssaaaaaaaaaa….!
(E.T.)
Posdata: ¿Dónde está mi constructor?
jesusluc27 marzo 2008 - 12:45 AM
Hola a todos, me estreno en el blog, llevo leyendo este tema unas semanas con paciencia, es muy extenso, con idea de que hasta final de año no comprariamos vivienda, pero esta semana hemos visto una que nos podria interesar por lo que voy a acelerar por si acaso. Tengo un par de dudas genericas antes de empezar mi turne por los bancos:
La primera es de principiantes, con mi ejemplo lo explico mejor. Mi intención es hacer una hipoteca de 140000€, sale mas o menos con el euribor 745€ al mes, de los que 170 es de capital y el resto son intereses(esta claro que va subiendo el capital, pero poquito a poco). En yenes a 155 el cambio, salen 78804 yenes, que con el mismo cambio serian 508€, de los que amortizo 290. Para que se me iguale la cuota en euros el cambio tendria que estar sobre los 106, cosa que creo que en poco tiempo sera dificil que pase, aun asi amortizaria siempre mas capital. Esto son calculos sin contar comisiones y manteniendo fijo el libor. Entonces mi duda es si hago la hipoteca en yenes aunque se aprecie la moneda y en euros deba mas pasta, solo me afecta en las cuotas no?, o tb al hacer las revisiones del interes, se revisa el cambio y se actualiza lo que se debe en euros. No se si me explico, he leido bastante pero es una duda tan simple que no la he visto por ningun sitio. Se habla de que en un momento dado puedes deber bastante mas…, pero si no la cambias de yenes debes lo mismo, pero en yenes, otra cosa es el pago que al hacer el cambio de euros si nos afecta. Esto cuando no se tiene intencion de cambiar de moneda por supuesto.
La segunda es si alguien de Salamanca tiene o esta mirando un HMD, si me puede decir algo general para estar sobreaviso sobre las entidades, luego cada uno debe luchar por lo suyo, pero siempre unos comentarios generales vienen de fabula.
Bueno despues de tanto rollo deciros que aunque nadie me conteste los momentos tan gratificantes que entre todos nos haceis pasar a los novatos no os los podeis imaginar. El aprender algo tan enrevesado y de especialistas de esta manera me satisface tanto como el posible ahorro en mi economia. Gracias, nos vemos y saludos.
charlygust27 marzo 2008 - 2:14 AM
Hola a todos, yo soy de esos que me he leido todos, repito todos los comentarios dados en este blog.
Fantasticos todos. De unos se aprenden, otros preguntan lo que tu mismo muchas veces no te atreves a preguntar y otros te recuerdan tus inicios en este mundillo de la HMD.
A Juliet comentario 1036 decirle que yo tambien soy de Valencia y estoy en su misma fase de busqueda de banco.
Ya me he recorrrido más de 10 y tengo anotadas todas sus respuestas a mis preguntas. Las condiciones que tienes son buenas, pero hay que apretar más y más.
Si quieres te invito a compartir nuestros datos. mi correo es GUSMORNINGarrobaHOTMAIL.COM.
Un saludo a todos.
charlygust27 marzo 2008 - 2:23 AM
Esta invitación (de mi comentario anterior) la hago tambien extensiva a todos los valencianos que esten buscando HMD.
Varios ya se han puesto en contacto conmigo y en cuanto termine mi tour de banco en banco, compartiré mi cuadrante de condiciones con todos ellos.
Imaginais la cara que se le puede quedar a un director de banco si por ejemplo 4 ó 5 multidiviseros nos sentasemos a hablar con él y negociar, además con la leccion aprendida con todo lo que hemos aprendido en este Blog.
Puede ser un momento memorable…. o quizás es solo un sueño.
Buenas noches a todos y a seguir soñando.
cheocho27 marzo 2008 - 2:26 AM
Hola a todos despues de mas de un año decidiendo si, si o no al final creo que en breve entrare con HMD.
Algo que me alegra es que despues de tanto tiempo el buen clima en este foro sigue patente, saludos a todos de nuevo
1036 Juliet,
Lo de las amortizaciones anticipadas es cierto que hay que bancos que solo te permiten realizarlas cuando te coincidan con el vto. de la cuota, pero yo creo que tu en cualquier momento que dispongas de liquidez puedes comprar divisa (cambio favorable) y justo cuando llegue tu cuota vas y amortizas.
En otro sentido yo opino que siempre es mejor un revision mensual ya que te va a permitir si es necesario cambiar de moneda (si pinta mal), lo ideal es lo del B. Popular que te permite cambiar cuando tu decidas,
pamoga27 marzo 2008 - 10:31 AM
Hola a todos,
yo también soy nuvo en esto de las MD, yla verdad es que este foro me ha ayudado muchisimo en aclarame montones de dudas, que ni siquiera en los bancos nos resuelven. Yo tengo una hipoteca de 217000 euros en otro banco y creo que voy a cancelar y abrir una en MD. Puede parecer una locura a simple vista ya que los gastos de cancelación y constitución de nueva son elevadillos, pero si miro a largo plazo el ahorro de intereses es muy grande .
Mi idea es hacerla en francos, ya que lo veo bastante más estable que el yen, y sus variaciones en 8 años han sido de un 15% arriba o abajo.
De todas maneras sigo con bastantes dudas que me gustaria me resolvierais
Os comento las condiciones que me da bankinter, a ver si me dais vuestra opinion:
LIBOR a un mes + 0’90%
EURIBOR + 0’33% (si paso a Euros).
Cambio divisa = 0’1% (mínimo 15 euros). Préstamo a 30 años.
Máximo: 70% de la tasación
Cancelación total – parcial = 0%
Comisión apertura = 200 € fikjos
Sin gastos de estudio.
Posibilidad de apertura de cuenta en divisas.
Amortización en cualquier momento con un preaviso de 2 – 4 días.
Otro tema que me confunde(como la noche…) , cuando leo comentarios vuestrossobre la amortización y el ahorro en un momento determinado si el franco (pe)jemplo se sigue depreciando…. Según veo me podría ahorrar capital (indpendientemente del ahorro del tipo de interes), en los siguientes casos.
1) si por ejemplo abro el prestamo con cambio a 1,54 CHF, y el franco se sigue deprenciando (opor ejemplo llega a 1,65), si en ese momento me vuelvo a pasar a euros, el capital se me reduce sensiblemente. Aqui podría esperar a que se revalorizara, y volver a pasar , y realizar la misma operación ¿Es correcto?.
2) en el caso anterior, el CHF se sigue devaluando y tengo un dinerillo ahorrado e euros, Amortizo capital. Tambien ahorraria???.
3) Por último, si compro yenes a un buen precio (el yen fuerte) y los vendo muy devaluados, generaria una buena plusvalia.
En fin esas son unas cuantas dudas que os dejo a ver si alguien me las
aclara. Muchas gracias a todos los que desinteresadamente gastais un rato de vuestro tiempo en ayudar a estos pringadillos como yo.
Saludos
ernst27 marzo 2008 - 11:05 AM
Buenos días a todos(ladrillo al canto),
Lo primero daros las gracias a todos los que estáis en este impresionante foro todos los días enseñanado(y aprendiendo también) sin ánimo de lucro. Mención especial a Agustí(sin desmerecer a nadie), que lleva desde el primer día ayudándonos a todos incluso personalmente por e-mail. También a clopez por hacer que sea posible este foro.
Hace 1 año que no escribo en este foro, por problemas con internet estuve 3 meses sin leeros y luego he tenido que ir leyendo todo el foro entre trabajo y trabajo, y hoy he terminado de leer todo al completo.
Os voy a exponer mis opiniones y las condiciones que he conseguido:
En unos días me hipoteco en HMD y ya tengo todo aprobado y en marcha con la BBK. Intentaré hablar con ellos para ver si os puedo conseguir a mas personas las mismas condiciones(me respetan unas que me dieron en Septiembre, supongo que ahora habrán empeorado)
Yo las considero “aceptables” dentro de como andan las cosas ahora mismo.Cuando empecé hace 11 meses a ir a bancos el diferencial que nos daban era el LIBOR +0,5, y ahora por menos de 0,75 es muy dificil encontrar nada.
Estas son las de la BBK(Avda.General 18, en Barajas(Madrid)):
-PLAZO MÁXIMO 30 AÑOS
-Hasta el 70% del precio de compra del piso, no de la tasación.
-Libor trimestral de la divisa + 0,65 (Si fuese moneda Euro, el diferencial sería 0,50 sobre el Euribor trimestral correspondiente)
-Comisión de apertura: 0,25%
-Comisión por cambio de divisa trimestral: 0,20 por cambio, con mínimo de 6 €
-Compensación por desistimiento:
*Parcial: hasta el 20% del principal anual sin ningún tipo de comisión.
0,50% sobre lo que exceda del 20% los primeros 5 años.
0,25% sobre lo que exceda del 20% a partir del 6º año.
*Total: 0,50% sobre el capital pendiente los primeros 5 años.
0,25% sobre el capital pendiente a partir del 6º año.
-Vinculaciones(sobre 2 titulares en el préstamo): nóminas, seguro hogar, tarjetas y seguro de vida (min 75.000€, sólamente es necesario contratar un seguro).
No me gustó mucho lo de las vinculaciones, pero el seguro de vida para 1 de los 2 titulares suponen en nuestro caso 119€ al año(tenemos 27 años), por lo que no es un gran desembolso.
Tenía aceptada la operación con otras 2 entidades al libor +0,75(Barclays y Popular), pero tardaron mas de 1 mes en contestarme desde que les dí la documentación y me pareció por ello mas seria la BBK.
En cuanto a la moneda estoy tramitándolo en Yen, pero puede que entre en €uros, dependiendo de como anden las cosas cuando sepa la fecha exacta de firma. Me encanta leer las opiniones de todos, sobre todo las que indican que el Yen no va a revalorizarse y el Libor a bajar, pero a mí me gusta no pillarme los dedos y os pego unas noticias que pueden que haga que entre en €uros:
Estas son mis opiniones, de un currito normal, no de un economista, y seguro que están equivocadísimas, pero para eso está este foro:
Según la noticia entiendo que cuando la economía en EEUU baja, el Nikkei también baja y todo apunta a que siga haciéndolo, según los expertos.
Lo que vengo observando a diario este último mes es que cuando el Nikkei acaba en negativo, el Yen se revaloriza con respecto al €uro, por lo que si EEUU va a ir bajando, el Yen se va a ir revalorizando poco a poco con respecto al €uro(repito, seguro que me equivoco, pero es posible que sea así).
Hoy es el primer día que observo que el Yen no se revaloriza con respecto al €uro, y supongo que será por lo que dice en la siguiente noticia:
Esta última noticia acabaría con mi planteamiento anterior, pero la siguiente noticia indica que el Nikkei acabó en números rojos por la firmeza del Yen, por lo que me volvería a dar la razón(creo yo):
Bueno, la conclusión que saco es que hay unas tendencias normales(si el Nikkei baja el Yen se revaloriza), pero que a veces se rompe del todo por algún factor(el €uro muy fuerte).
Por último quería haceros una consulta, por si la sabéis vosotros. Es sobre las desgravaciones fiscales. Si al final del año tienes un dinero ahorrado, y ese dinero lo usas para quitarte años de hipoteca(ójala), ¿ese dinero usado para quitarte años te desgrava?.
Os lo pongo con un ejemplo, por si no me he explicado bien: En Diciembre tengo 6000€ ahorrados, y me quiero quitar capital o años.
-Si me quito capital si que tengo entendido que esos 6000€ me desgravarían(suponiendo que estoy entre los límites de degravación de 9015€).
-Si me quito, por ejemplo, 1 año de hipoteca, ¿esos 6000€ que he puesto me desgravarían?
Bueno, ya acabé el ladrillazo este.
Muchas gracias y un saludo a todos
Benyi27 marzo 2008 - 11:24 AM
Buenas,
te respondo y lanzo una pregunta relacionada.
Yo antes tenía una hipoteca normal de EURIBOR+diferencial, ¿que hacía yo en Diciembre de cada año? pues sumaba lo que había pagado en letras desde enero a diciembre, por ejemplo, si pagaba 600€ de letra, pues 600€ x 12 meses = 7200€, como bien indicas el límite está en 9015€ y ese es el tope por el que puedes desgrabar, pues que hacía yo? amortización parcial de capital para superar los 9015€ pero no mucho más, es decir, si hacía una amortización de 3000€, lo máximo que desgrabas son el 15% de los 9015€ porque los superas, si haces una amortización parcial en diciembre de 6000€, lo que vas a desgrabar es el 15% de los 9015€… no más, y si no haces la amortización parcial y lo que has pagado en cuotas no llega a ese límite, lo que desgrabas sería el 15% de lo que has pagado durante el año fiscal. Espero contestar tu pregunta, aunque si estoy equivocado que alguien me corrija.
Ahora mi duda,…yo esa hipoteca ya la cancelé porque vendí ese piso y ahora he comprado otro…he realizado la HMD con Bankinter y ahí estamos en la lucha, mi duda a ver si alguien ayuda es similar a la tuya… yo tengo contratado el LIBOR+0,9 y cada mes pago el mínimo establecido por hacer el cambio de divisa en 15€, es decir, cada mes pago: CUOTA+15€.
Las cuentas a fin de año, ¿como serían?
9015€ – CUOTAS del año
o
9015€ – CUOTAS del año – 15€ * 12 meses
tampoco me voy a arriesgar por 180€ a no superar los 9015€ a fin de año, pero más que nada es curiosidad por saber si esa cuota que nos clavan mensualmente desgrava o eso es dinerito pal banco que queda fuera de lo que es la inversión de la hipoteca.
Gracias y un saludo.
naitro27 marzo 2008 - 11:40 AM
Tomás, a mi tambien me interesa:
naitronet “arroba” gmail.com
Un saludo
Tomás27 marzo 2008 - 12:32 PM
Hola muy buenas
Yo les doy vuestro correo electrico y el se pondrá en contacto con vosotros, para naitro y casfer
Un saludo y muy buen forito
Tomás27 marzo 2008 - 1:13 PM
buenas:
DE acuredo, yo le facilito tu correo a el para que se ponga en contacto contigo
un saludo
Ern27 marzo 2008 - 1:51 PM
#1049 Tomás
¿Correo eléctrico? DIoss míooooo, ¿DARÁ la corriente?
Bueno, perdonar la estupidez. Pero me ha hecho gracia lo de correo eléctrico.
Una pregunta para el pozo de sabiduría general. ¿Creéis que las subidas súbitas de los “líbores” y “euríbores” de estos últimos días se deben en gran parte al efecto “fin de trimestre”, como ocurrió en Diciembre con fin de año -en ese caso se debe esperar que una vez pasada la semana se tranquilicen los valores- o en cambio es más por efecto de la crisis y de los nervios entre los bancos para prestarse dinero, que no se fían ni de su sombra?
Si fuera más lo primero que lo segundo, sería algo más puntual. Si fuera más lo segundo que lo primero, sewría un efecto más permanente -y más peligroso-.
Gracias a todos.
Raul27 marzo 2008 - 2:07 PM
Yo tengo una HMD en CHF,
quiero valorar la posibilidad de cambiar a YENES, pero la verdad es que ahí ya me pierdo un poco
¿alguién que controle me puede comentar cuando sería bueno hacer un cambio?
Lo que está claro es que de momento mi deuda aumentaria un 1,2% (contando con que me apliquen el Fixing una vez), pero es posible que me convenga por el LIBOR de YEN (bastante más bajo), ya que el LIBOR del CHF está cada vez más alto.
Ahora mismo me quedan por pagar: 248.600 CHF
Entré en junio de 2007 por 252.000 CHF con un cambio EUR/CHF de 1,669
una ayudita pease!
Raul27 marzo 2008 - 2:13 PM
Yo tengo una HMD en CHF,
quiero valorar la posibilidad de cambiar a YENES, pero la verdad es que ahí ya me pierdo un poco
¿alguién que controle me puede comentar cuando sería bueno hacer un cambio?
Lo que está claro es que de momento mi deuda aumentaria un 1,2% (contando con que me apliquen el Fixing una vez), pero es posible que me convenga por el LIBOR de YEN (bastante más bajo), ya que el LIBOR del CHF está cada vez más alto.
Ahora mismo me quedan por pagar: 248.600 CHF
Entré en junio de 2007 por 252.000 CHF con un cambio EUR/CHF de 1,669
Ahora mismo me quedan por pagar: 248.600 CHF
Entré en junio de 2007 por 252.000 CHF con un cambio EUR/CHF de 1,669
una ayudita pease!
Anónimo27 marzo 2008 - 2:32 PM
Para #1046, ernst, en mi opinión el análisis que haces es bueno, aunque supongo que intervienen otros muchos factores. Uno de ellos y principal, el precio del petróleo. Si éste sube, el yen y el euro se revalorizan frente al dólar y el yen lo hace en mayor medida.
PEPO27 marzo 2008 - 2:41 PM
( el anónimo de antes era mío).
Y, para #1039, cacitop, libor01 es una página de pago de Reuters, pero te valen otras gratuitas ya comentadas aquí para ver la referencia Libor si miras unas horas después o al día siguiente. Lee el mensaje: #428, JOSE08100. Os recomiendo usar: Edición > Buscar > Poner la palabra. Así se llega muchas veces antes, muchas cosas ya están escritas.
Raul27 marzo 2008 - 2:45 PM
Por cierto,
ahora mismo debo más de lo que debía al principio de la hipoteca.
¿podremos meter en la declaracion esas minusvalías y asi reducir las pérdidas?
¿cómo?
he visto “en el foro” que si, pero no tengo ni idea
Darko27 marzo 2008 - 4:03 PM
Hola buenas tardes.
Ayer me fui de procesion de bancos y la verdad que con la leccion aprendida con esta fabuloso hilo.
Soy de barcelona y tambien me interesaria compartir en los bancos de las mejores condiciones. Ayer entre en: BBK, Bankinter, Banc Sabadell, DB, Banco Popular, Santader(no tenia ni idea). Las condiciones las pondre luego porque ahora me voy a trabajar y no me da tiempo. Pero las mejores opciones son BBk y bankinter. Lo malo de BBk que solo hay una oficina en Barcelona y en Bankinter fui a 2 y condiciones diferentes. Habra que ir a mas a ver que condiciones.
Ante todo decir son muy amables en el BBk, bankinter y banc sabadell (zona Passeig de Gràcia con Mayor de Gràcia)
Luego pongo las condiciones de todos los bancos, espero ayudar y que me ayuden en la busqueda por Barcelona.
Tengo la misma duda y pienso lo mismo que #1041jesuluc. A ver si alguien me lo puede corroborar.
Muchas gracias
Juanjo7627 marzo 2008 - 4:06 PM
Hola a todos,
Ernst, sobre el alza que está teniendo el libor (principalmente en el euro) creo que “lo peor está todavía por llegar” y no son palabras mías… por desgracia. La tensión del interbancario es una cosa seria… Los bancos no se prestan € y si lo hacen “se lo cobran caro”. ¿Por qué? ¿Quién está “pillado”? Ese es el tema en mi opinión “cutresalchichera” claro (¿hay fans de Arús por aquí? jeje)
Parece ser que se da por sentado por muchos analistas que se ha tocado suelo (es decir, que lo peor ya ha pasado), pero yo no dejo de leer noticias inquietantes sobre bancos, aseguradoras,… y los datos macro son MALOS. Otra cosa es que los esperaran peores y la gente se lo tome como buenas noticias y “todos para arriba”. Hoy no hay miedo.
Puede ocurrir que subidas no respaldadas por los datos (sino por un “ataque de euforia”) vengan seguidas de desplomes… Y donde había euforia se pase al miedo. O puede que no y ya todos somos buenos, felices y “Amo a Laaauuuraaaa…” :)
Raúl, ¿has tenido pérdidas reales o virtuales? Porque si no has cambiado de divisa debes menos CFH que al comienzo y no tienes ninguna minusvalía que desgrabar. Lo otro es “matrix” no sé si me explico hasta que llegue el banco de turno y ejecute la maldita cláusula del 10 o 20% y entonces depertaremos. Casi que prefiero seguir “durmiendo”.
saludos
Adrián27 marzo 2008 - 5:32 PM
Para pamoga (#1045):
Hola, ¿en que oficina de Bankinter has conseguido esas condiciones? Te estaría muy agradecido que me lo comentaras, ya sea a través del foro o en mi correo electrónico: [email protected]
Muchas gracias.
Adrián.
pirucha27 marzo 2008 - 5:32 PM
Hola a todos, soy nueva en el foro. Estoy pensando en hacerme una hipoteca multidivisa, le estoy mirando en bankinter, y las condiciones son euribor + 0,45, y libor + 0.90 mensual, comisiones 0 exceptuando la apertura de la linea de cambio 400 euros, cambio de todo el préstamo a la divisa 0,01, y cambio mensual, 0,02, sin mínimos, seguro de hogar obligatorio por ley, y de vida sin vincular al préstamo obligatorio el primer año, luego lo puedo quitar, que os parece???. Me han dicho de todas formas que ahora no es el momento de entrar ni en yenes ni en francos, así que he pensado como ya he visto por aquí que sugerís algunos empezar con euros y cambiarme mas adelante, algun consejillo de los gurús del foro?? gracias de antemano.
sanmart27 marzo 2008 - 6:40 PM
Hola a todos:
Estoy a punto de entrar en la hmd (dentro de unas dos semanas) y se me ocurre una pregunta, quizas ingenua que, a lo mejor alguien de los veteranos me puede contestar. Se puede comprar divisa por internet a traves de Forex o cualquier otra entidad parecida., haciendo el pago a traves de la cta. en euros de tu entidad bancaria y que te coloque la divisa en la cta de divisa de la misma entidad? Si eso fuera posible, representaria saltarse los fixing y pagar solo el coste del broker o sea hacer lo que hacen los bancos por nosotros.
richardj27 marzo 2008 - 6:46 PM
Buenas a todos,
parece que para los que estamos en el JPY va bien la cosa, Libor bajando y EUR/JPY subiendo, a ver si sigue así que aunque tengo yenes para pagar la letra del 4 de Abril, lo que me interesa es que el libor sea el mas bajo para el día 1…con un poco de suerte se me queda en 1,54% o menos (libor + 0,60 tengo)
Saludos
richardj27 marzo 2008 - 6:54 PM
Para 1061#
Lo siento pero en el mercado forex no compras divisas, lo que haces es apuestar a que sube el Par EUR/JPY (ponerse largo o comprar) o apuestas a que baja el Par EUR/JPY( ponerse corto o vender que lo llaman). Un simil sería la bolsa, tu apuestas tus euros y te dan acciones, pero cuando te sales te dan el valor de tus acciones, no los jamones de campofrio, o los telefonos de telefónica ;-).
Saludos
PICHINAS3227 marzo 2008 - 7:18 PM
Hola a todos los foreros HMD.
Me gustaria saber si alguien puede aclararme, donde miro el libor actual de las monedas?
El cambio de divisas exacto de cada dia y su evolucion?
Y si alguien es de Barcelona o alrededores y me dice las condiciones de su banco?
Y la pregunta mas importante ¿Estais contentos con vuestros bancos o son todos unos piratas? ¿Ha alguien le han explicado muy bien en que consisten las HMD? Me da la impresion que los bancos intentan meterte goles por las escuadras¡¡¡¡
Imaginemos que ese fuese el Libor del día 1 de Abril que es cuando a tí te calculan el tipo de interés a aplicar para el próximo vencimiento trimestral ( por lo que dices, el 4 de Julio), la pregunta es: ¿ El tipo de interés que te aplicarían sería 0,94625+0,60 tanto para el cálculo de intereses como para el cálculo del capital a amortizar? ¿ O para el cálculo de intereses te suben un poco ese tipo de interés? ( Cuando digo un poco digo 0,025% aproximadamente)
No sé si me he explicado bien, en cualquier caso, gracias por tu ayuda.
ESPERANZA27 marzo 2008 - 8:06 PM
Hola chicos aqui sigo con el calbario, sin poder asegurar y hoy el director no se ha puesto ni al telefono asi que el raspapolvo se lo ha llevado un señor muy simpatico pero lo siento por el porque yo no estoy de muy buen humor, al que le he dicho que yo no puedo estar perdiendo dinero diariamente si la operacion no tiene ningun problema, en fin, encima opciones no tengo muchas, irme a otro banco con lo que se pueden tranquilizzar las aguas y el cambio dispararse en el trascurso del papeleo o no hacer la multidivisa que tampoco puedo porque necesito un dinerito de mas que he pedido, asi que nada. Si alguien tiene otra posible solucion que no haya visto por el cabreo que tengo aceptaria concejos .
Por otro lado os dejo noticia de Japon que pinta sino me equivoco bajada de tipos a ver los expertos.
TOKIO (Thomson Financial) – El segundo gobernador del Banco de Japón (BoJ), Masaaki Shirakawa, quien fue nombrado recientemente por el gobierno japonés, dijo el martes que la economía nipona está ahora expuesta a una mayor incertidumbre y riesgos a la baja.
Pero también prometió impedir que esos riesgos dañen a la recuperación gradual de la economía.
En una sesión parlamentaria, Shirakawa dijo que ahora quiere evaluar el potencial de subida y los posibles riesgos a la baja “desde un ángulo mayor” y tomar decisiones “apropiadas y flexibles” para lograr un crecimiento sostenido bajo un entorno de precios estable.
El gobernador dijo que el banco central no debería centrarse en los mercados económicos y financieros a corto plazo, sino también examinar las necesidades a largo plazo, mencionando el impacto negativo de la enorme variación de los precios de los activos en la economía durante la crisis de créditos y su impacto en la economía de EEUU.
sanmart27 marzo 2008 - 8:19 PM
Hola pichinas32:
Tienes razón todos los bancos son unos piratas y hay que ir bien informados. Yo voy a firmar la hmd en 2 o 3 semanas con la Caixa de Catalunya. He desechado Barclays por los comentarios sobre lo que te cobran por cada apunte en tu cta. y si no te explican esto, puede haber otras cosas que no te explican. La C. Catalunya de la calle Girona cerca de Ausias March me ofrece sistema alemán, cuota trimestral, diferencial + 0,85 o + 0,80, ya veremos; cambio a yens del principal sin comisión, resto 0,3 sin mínimo y 0,5 comisión de apertura. Seguro cambio gratis (sólo fixing) y cta. en yens sin comisiones. Lo principal es que han puesto mucho interés y que no quieren dar la sensación que te están haciendo un favor. El Bankinter de Pl. Tetuán tampoco esta mal.
Si quieres saber mas sobre las hmd leete todos los mensajes, vale la pena.
Suerte
Rul27 marzo 2008 - 9:34 PM
#1047, Benyi
Los 15€ es en concepto de comisión y no de amortización… así que no lo puedes tener en cuenta para los 9015€.
#1051, Ern
Parece ser que la subída del Euribor es fruto de la desconfianza entre los bancos…
Lo del Libor Yen, parece ser que es para controlar inflación…
Con lo que cada caso es un mundo.
#1054, Anónimo
Con lo que explicas del petróleo, no es necesariamente así… aunque es una forma de no disparar la inflación en la UE y en Japón.
#1066, ESPERANZA
Mándales un burofax solicitando el seguro de cambio. Es una manera de constatar que has solicitado que se haga efectivo.
Después, creo que existe una confederación de cajas y Bancos en España dónde puedes plasmar tus quejas, pregunta en una oficina de consumo.
Y hoy a la cama que llevo un día muy malo :-P.
Jose Luis27 marzo 2008 - 9:40 PM
Hola a todos,
Contestando a Raúl #1053, yo también tengo la HMD en CHF y también estaba barajando la posibilidad de pasar a yenes. El franco suizo se ha revalorizado bastante estos dos últimos meses y la escalada del libor de la última semana es de traca.
He leído comentarios de foristas que apuntaban a un yen a 140, lo que significa que los que estamos en CHF, si queremos cambiar, debiéramos aguantar un poco y ver qué pasa.
La mayoría de los que participáis en el foro estáis en yenes, pero quisiera animar a los “franco-suizos” a dar un paso al frente y comentar un poco cómo ven la situación; sobre todo aquéllos de vosotros que llevéis más tiempo con la HMD. ¿Agustí? ¿Algún otro?
¿Qué opinión os merece el pasar a yenes? Y que conste que no deseo que se revalorezca el yen. ¡Ojalá se desplomasen las dos monedas y permaneciesen así varias décadas! Pero todos debemos hacernos nuestra composición de lugar en función de las circunstancias.
Gracias a todos.
José Luis
nyc9927 marzo 2008 - 10:03 PM
Hola para Juliet, yo tambien soy de valencia, me puedes decir en que oficina te han dado esas condiciones?
Los bancos se estan dando cuenta del movimiento de este tipo de hipotecas y como no son tontos estan endureciendo condiciones, a este paso veremos que pasa….
Saludos a todos
Buen trabajo amigos.
Ern27 marzo 2008 - 11:28 PM
Para Jose Luis, #1069
Yo estoy en CHF y estoy “cabreao” con ellos. O conmigo. O con el mundo. Se está traicionando el principio por el cual yo no tuve duda de que la divisa fueran CHF cuando empecé enm Sept. Digamos que, dentro de los multidiviseros salchicheros, yo siempre me he considerado muy moderado. RENUNCIABA a los movimientos bruscos del Yen, sabiendo que su tipo es y será inferior, por la teórica estabilidad del CHF. Y la crisis de Agosto me daba la razón, o el argumento: El Yen se puso a 151 y el CHF no bajó -no subió, mejor dicho- de 1’62.
O sea, quería alinearme en el punto moderado, evitando sustos. Si la cosa va bien, me alegraré aunque el yen seguro que “alarga” más esa bondad, pero si la cosa va mal, quiero intentar evitar a toda costa esa brusquedad.
La realidad es que el yen, por los motivos que sean, opino que se está comportanto mejor que el CHF, con lo que toda mi teoría se ha ido a pique. Eso me hace ver con buenos ojos un cambio a yenes, pero, a mi juicio, cambiar ahora a yenes es ASUMIR PALMAR MUCHA PASTA ESPERANDO UN FUTURO MEJOR. Y el futuro nadie lo sabe.
Yo no cambiaré, según pienso hoy, hasta que el cambio CHF/Yen no se ponga en 95. Y más sabiendo que tendré que pagar doble fixing.
Yara27 marzo 2008 - 11:32 PM
Jose Luis :
Yo estaba planteandome entrar en yenes, por lo que me interesa si me puedes ampliar más el comentario de que se ve el yen a 140, las previsiones de Bankinter (nunca se sabe ) es que a finales de año se ponga a 170/180. ¿Para cuándo hipoteticamente se veria ese 140?
Gracias de antemeno por contestarme.-
Yara28 marzo 2008 - 8:56 AM
Para Arsenio:
Me gustaria nos comentases qué gastos te ha acarreado el cambio de divisa, yo quiero meterme en HMD, y lo último que me han comentado en algunas entidades es que ahora se va a tributar por cada cambio de divisa, o sea que hacienda se nos va a llevar el 1% cada vez que hagamos un cambio de divisa y eso es mucho dinero. Y esto me lo han contado en entidades como Barclays, El Popular, LA Kutxa y Caja Vital de Vitoria, en las demás ni me lo han mencionado pero si esto ocurre será igual para todas. El chico del popular, majísimo, se ha puesto en contacto con su asesoria jurídica y supongo que en breve me podrá decir algo más. Cuando así sea lo publucaré en el foro para que lo sepamos todos.Por favor me seria de mucha ayuda que tú que acabas de cambiar de divisa me contestases. UN saludo.
richardj28 marzo 2008 - 9:04 AM
Para #1065, PEPO
Pues lo del 0,025% añadido a los datos que comentas, según NIN que se ha preocupado por este tema es así. Es decir, sería un 0,94625+0,60+0,025=1,57%. Ya os contaré la semana que viene cuando me llegue el informe del banco cuanto me van a aplicar.
Saludos
zu28 marzo 2008 - 9:44 AM
a HMD. Quiero cambiar la mia que es normal, en euros y pasar a francos suizos pero me da pánico a que se dé un cambio de divisa brutal y el capital principal se multiplique.
En mi banco me han dicho que si la moneda de revaloriza un 10%, me pueden obligar a pagar esa subida, del 10% de mi capital princital, lo cual te hunde en la miseria para el resto de los años de hipoteca.
¿A vosotros tb os han puesto esa condición?
Ern28 marzo 2008 - 9:44 AM
Bankinter publica sus informes de Marzo y va reculando en su entusiasmo. Y es que lo que no puede ser -o no parece ser- no puede ser -o no parece ser- por mucho que quiera animar a sus multidiviseros como yo.
Para finales de 2008, estima CHF en rango 1’60-1’65 (antes 1’65-1’70).
Y Yen a 160 (antes 170, antes antes 175).
zu28 marzo 2008 - 9:50 AM
Perdonar por el mensaje anterior, pues me ha cortado el principio donde os saludaba.
Soy nueva en el foro y estoy muy atenta a vuestros comentarios que me parecen mucho más lógicos e interesantes que los del banco.
Gracias a todos por compartir con los nuevos y, en mi caso ignorantes, temas y datos sobre la HMD
farero28 marzo 2008 - 9:53 AM
Para richardj 983
Comentas lo relativo al seguro de cambio en bbk, bueno yo estoy en negociaciones con ellos y o bien lo que tu dices no es correcto o me estan engañando. Lo que me dicen es que ese seguro tiene un coste tal y como dices del 1 por mil, ahora bien el cambio que te apliquen en el momento que tu les digas no es el tipo de cambio usual con su fixing, sino otro “El tipo de cambio de compra de divisa a plazo lo fija el mercado de divisas”, asi que al final segun me dice la directora no compensa.
Como no me lo creo le he pedido que me de un ejemplo con datos reales en un dia concreto del tipo de cambio “usual” y el de aplazo.
En cuanto a las condiciones que os dan, hay que apretar lo digo porque estan ofreciendo libor trimestral+0,6
Alguien que haya subrogado+novacion y me pueda dar una idea de gastos?
Ciao
Rul28 marzo 2008 - 10:09 AM
#1069, Jose Luis
José Luis, yo empecé en CHF y tras las subidas de LIBOR no me quedó otra que huir hacia adelante (no muy bueno idea, en general) y pasar a Yen… De momento, bien, quizá más contento pues pago MUCHO menos cada mes.
No sé si es un buen momento para cambiarse… como siempre se dice, cada uno tiene que hacer sus números…
Sobre el análisis de Bankinter… pues bueno habrá que ver que pasa… Lo que si que nos queda claro es que para ellos es fácil, adecúan sus previsiones al entorno en el que nos movemos… Si que habla de una apreciación puntual, pero que no debería ser la tónica.
josema28 marzo 2008 - 10:56 AM
Para Ern, José Luis y Raul:
yo estoy en la misma situación que vosotros. Llevo cerca de ocho años con una hipoteca multidivisa y he cambiado de moneda sólo en dos ocasiones.
Empecé en 2001 en yenes a 110, hasta 135.
En 2003 cambié a USD , de 112 a 130,
y por último en 2005 hice el último cambio a CHF, a 1,55.
Como veis, me ha resultado rentable, pero me podía haber ahorrado los cambios de moneda, ya que si hubiera seguido endeudado en yenes o dólares me habría resultado más rentable que cambiarme a francos.
Con esto os quiero decir, que si tienes un euro infravalorado, como pasaba hace 6 u 8 años, la HMD es negocio casi seguro. Si la contratas ahora, con un euro sobrevalorado, tienes bastantes menos posibilidades de que la cosa salga bien.
En los últimos meses, viendo la subida del CHF me he planteado el pasarme a yenes, pero a estos precios la cosa me da vértigo. Si el yen estuviese a 140, posiblemente lo haría, pero cerca de los 160 (cuando el máximo histórico hace más de 15 años está sobre los 185)
creo que no merece la pena arriesgarse.
Hola a todos, soy nuevo por aquí y despues de tanto leer, solo encuentro un problema que me gustaría me dijerais si es como pienso:
Cuando se formaliza la HMD te la hacen al cambio del día (por ej. 157) o sea que si pides 180.000€x157=28.260.000 Yenes, pero si el € se pega un batacazo contra el Yen y pasa a un cambio de por ej. 140 (que no creo que fuese muy raro que ocurriera), si quisieramos recular y volver a € esos 28.260.000Yenes/140=201.857€. Por lo que deberíamos mas de lo que inicialmente ¿no? (claro está que no he contado el capital que nos habríamos quitado entre un cambio y otro, y que este ejemplo es muy drastico) pero sería así ¿no?
Gracias a todos
josema28 marzo 2008 - 11:47 AM
exactamente, Miguelon23,
sólo que tienes que tener en cuenta que si esto ocurre , por ejemplo, en el espacio de un año, y en una hipoteca a 25 años, habrías pagado aproximadamente unos 450.000 yenes en intereses y 930.000 yenes en capital, por lo que el cálculo sería de
28.260.000 – 930.000 = 27,330.000 yenes equivalentes a 195.200 € aproximadamente
En ese mismo espacio de un año, en una hipoteca convencional en euros te habrías quitado cerca de 4.000 € de capital, con lo que deberías unos 176.000 €
Claro que, igual que el yen se puede apreciar, también se puede depreciar. Eso no lo sabe (casi) nadie, y menos ninguno de nosotros.
Saludos
Miguelon2328 marzo 2008 - 12:32 PM
Gracias por la aclaración.
Total, que esto es una lotería, mientras vaya todo bien, contentos de lo que nos ahorramos, pero como se tuerza mucho… sales bien trasquilado.
Al final la conclusión que saco, es que si empieza a depreciarse el € es mejor apechugar con ahorrarte menos dinero, yo he calculado que para el Libor actual, se me igualaria la cuota mensual con la que tengo en € si el cambio bajase de 157 a 105 y cambiar de divisa a 120 p.ej. sería una catastrofe, ¿no creeis?
Perdonad que sea tan pesimista, pero es que con este tipo de operaciones nos jugamos mucho.
Un saludo
Raul28 marzo 2008 - 1:04 PM
para Rul,
ya que tu estabas en CHF y ahora estas en Yenes.
¿nos podrias dar una clase magistral de como realizan las entidades el cambio? ¿que fixing y comision te aplican?
Yo soy de Bankinter y tu?
Rul28 marzo 2008 - 1:41 PM
#1084, Raul
La verdad es que magistral no creo, pero si puedo contar mi experiencia.
Yo estoy en Bankinter, cuando quise cambiar, cómo no tenía seguro de cambio entonces, me tuve que aguantar con el que me tocó en el cambio de letra :-P. ELLOS ASEGURAN que de CHF a JPY pasas por €, pero cuando luego recibes el justificante en casa (o en la web) no es así, lo hacen directamente contra YEN… aunque aquí hay un forero que asegura lo contrario. Pero vamos me lo creo también por que en esta entidad hacen lo que les sale de ahí mismo…
Y nada, ya está, a pagar tu deuda en Yenes…
El fixing es del 1,0202% y la comisión la que pactaste en su momento, se suelen mover en el 1 por mil o 2 por mil. Si trabajas en BAkinter no te cuesta nada…
Adrián28 marzo 2008 - 2:40 PM
Hola a todos!
Para Rul:
he visto en tu hoja que por mucho que varie el cambio de devisa la cuota mensual a pagar en euros en cada una de las divisas se mantiene constante. Esto es así porque el principal cada vez que hay actualizamos el cambio de divisa, también se acaba modificando. No se si me explico.
A esto le veo un problema. Si queremos semana a semana, o mes a mes ver la diferencia real de las cuotas en euros que debemos pagar con cada una de las divisas, deberiamos tener en cuenta 3 variables:
1) Interés del tipo (libor/euribor)
2) Cambio de la divisa (euro/chf/jpy/usd)
3) El Principal que nos falta por devolverle al banco
El interés y el cambio irán fluctuando durante los x años que nos dure nuestra hipoteca. S
Adrián28 marzo 2008 - 3:52 PM
Hola a todos!
Para Rul:
he visto en tu hoja que por mucho que varie el cambio de devisa la cuota mensual a pagar en euros en cada una de las divisas se mantiene constante. Esto es así porque el Principal cada vez que se actualiza el cambio de divisa, también se actualiza. No se si me explico.
A esto le veo un problema. Si queremos mes a mes ver la diferencia real de la cuota en euros que debemos pagar con cada una de las divisas respecto al euro, deberiamos tener en cuenta 3 variables:
1) Interés del tipo (libor/euribor)
2) Cambio de la divisa (euro/chf/jpy/usd)
3) El Principal que nos falta por devolverle al banco
El interés y el cambio irán fluctuando durante los x años que nos dure nuestra hipoteca. Sin embargo, la estrategia a seguir que veo yo para ver finalmente toda la información que necesitamos en la hoja de cálculo, es:
Una vez firmada la hipoteca obtener el principal en la divisa en que hemos firmado. Este valor no se deberá modificar en base a la variación del tipo de interés que lo hace continuamente, sino únicamente restar del principal inicial la cantidad que mes a mes hemos amortizado (devuelto al banco). De esta manera, sabremos lo que nos ahorramos de cuota mensual respecto al euro y por tanto, el ahorro total de las diferentes divisas respecto al euro al vencimiento de la hipoteca.
La hoja de cálculo podria a cada letra pagada (cada mes), generar la nueva situación de la hipoteca, por ejemplo la cuota mensual que toca a pagar, desglosando intereses + amortización del principal, y descontando esta última cantidad mes a mes (a cada letra mensual que pagamos) del principal total que nos queda por amortizar.
Rul, tomando como una buena referencia tu hoja, se puede lograr una nueva hoja con información añadida que nos de aquellos datos que nos interesan de la forma mas veraz posible. Esto implica actualización automática del cambio de divisa (ya lo he conseguido implementar) y calcular las nuevas condiciones en base a la situación actual de nuestra hipoteca, y no de los valores originales que habian el dia de la firma de la misma.
Finalmente, el apartado de hipótesis (si se aprecia o deprecia la divisa) lo encuentro muy interesante, pero también seria sobre valores actuales de nuestra hipoteca y no iniciales.
Esto lo pensé anoche, después de estar todo el dia trabajando y es posible que esté equivocado, pero por eso queria conocer tu/vuestras opiniones y entre todos hacer una herramienta realmente útil.
P.D: Sorry por el tostonazo de mensaje.
Un saludo a todos!
Adrián.
richardj28 marzo 2008 - 3:54 PM
Para 1078
Pues es como dice la bbk, porque utilizan una formula en funcion del tiempo. Es decir, que si vas a firmar en 15 dias y hoy está el Yen a 157,5, quizas te compren a 157,6, vamos que para compra de divisa a plazos de dias apenas se nota la diferencia, y merece la pena, porque como verás los movimientos intradiarios son mucho mas que eso.
Saludos
José Luis28 marzo 2008 - 3:58 PM
Hola a todos,
Yara #1072, no te puedo ampliar lo del yen a 140 porque lo leí hace semanas (juraría que en este foro) pero no me lo imprimí; simplemente se me quedó el dato grabado. Pero vete tú a saber si realmente se pone a 140… A este paso, al que veo a 140 es al franco suizo… y no quiero ser agorero…
De todos modos, sería bueno que posteáramos cualquier noticia que leyéramos al respecto. Parece que somos unos cuantos los que sufrimos con el CHF y estamos pensando en cambiar…
Rul #1085: a nosotros nos hacen el cambio CHF-yen sin pasar por el euro. ¿Sabes dónde mirar el cruce CHF-yen? ¿Lo sabe alguien?
Gracias
MISMAMENTE28 marzo 2008 - 4:26 PM
Buenas a todos. Bueno pues ya casi casi está con bbk LIbor +0,70.
La cuestion es que esta mañana me he pasao por la oficina ( en torrejon de ardoz. madrid) y he de decir que aparte de que no me atienden nada bien…(si conoceis alguna oficina del bbk por la zona del corredor del henares, con buen trato os lo agradezco)…le he pedido que me explique bien la clusula de apreciación del 10%.
Se me han puesto los pelos de punta. El resumen es que para mi hipoteca de redondeando 180000 si firmasemos hoy a 156 el cambio del yen, con una apreciación del 10%, que se pusiese en la nada descabellada cantidad de 142 el yen. Pues en la excritura pone y me lo ha enseñado que el banco me puede reclamar los 18000 euros de diferencia!!!!
Le he explicado que ese supuesto de apreciación está contemplado y supone un incremento de 60 euros escasos en la letra. Y que por supuesto no supone un gran desembolso y que se puede afrontar hasta una apreciación del 40%.
Pues su respuesta me ha dicho que son lentejas, que no se puede hacer nada, que esa clausula está, y que si me gusta bien y que si no ya se donde esta la puerta. Lo he flipado, ya que ya le he dejado documentación para el estudio…y estba todo aprobado. Le he dicho que esa clausula es motivo suficiente para no hacer la hmd y que dice que lo siente…sin darme otra alternativa..
Luego me dice que eso está ahí, que no se suele aplicar pero que si quieren, pueden hacerlo….
que opinais??
Rul28 marzo 2008 - 4:40 PM
#1087, Adrián
Lo de que si cambias el cambio la cuota es la misma en €, y debe ser así… y también es cierto que los tipos y los cambios se actualizan diariamente y por tanto TODO es dinámico, lo que pasa es que yo hice esta herramienta para darme un orden de magnitud del problema…
El principal lo puedes linkar con otra hoja dónde tengas el principal que te queda. Y los tipos y libores actuializarlos automáticamente como has hecho :-D… TODA MEJORA BIENVENIDA SEA :-D. Gracias.
Si te puedo ayuda me dices :-D.
#1089, José Luis
El cambio CHF/YEN lo puedes consultar en cualquier web de finanzas, por ejemplo en:
Para #1090, MISMAMENTE, pues decirte que a mí me pasó lo mismo, y por lo que he leído en algunos comentarios del foro, a otros también. La cláusula está ahí, y pueden o no pueden aplicarla. Evidentemente hay más riesgo al principio, cuando la deuda es mayor. Yo al final firmé, y en 165, no en 157, así que cuando llegue a 148 ya estaré por encima de ese 10%. Ya te contaré. :-( Mi opinión es que ellos son los primeros que dicen que esto es una operación a muy largo plazo, así que si ven que tu economía está saneada y la cosa no pinta muy mal, yo creo que no la aplicarán. Yo he llegado a oir que ni siquiera saben de los efectos legales de esa cláusula. Dicen que la cláusla del Barclays es del 20%. Por un lado, mucho mejor. Por otro, si al pasar el 10%, luego pasa un 12%, y luego un 14%, y dices no cambio a euros porque palmo mucha pasta y no puedo asumir la letra, y al final pasa el 20%…si tienes problemas para dar un 10% imagínate para dar un 20%… En cualquier caso, es tu decisión.
pedro28 marzo 2008 - 6:21 PM
pARA MISMAMENTE:
HE estado preguntando lo de la clausula esta mañana en la Caixa Cataluña ( es del 5% ), y me han comentado lo mismo que a ti, salvo que no esnecesario que oagases esos 18000 euros, sino que puedes salirte a euros y a la semana, mes o lo que quieras volver a tu moneda, de esta manera no tienes que soltar la pasta pero aumentas el principal de la hipoteca…
Pero por supesto que al banco no le interesa reclamarte esa clausula, que no conoce ningun caso en el que se haya hecho y bla,bla,bla; pero que de las escrituras de la hipoteca no se puede quitar.
Asique tienen razon son lentejas y habrá que tomarlas…
MISMAMENTE28 marzo 2008 - 6:24 PM
gracias pepo. Tengo claro que es mi decision, pero el tema es que no depende de si se puede afrontar o no la letra con el incremento del 10%. Por supuesto que si, ahora pago casi 1000 euritos y con hmd 625… con lo que ese no es el problema. Así se lo he hecho ver al bbk, y su repuesta es…”que por supuesto que se puede afrontar mensualmente esa subida, la cuestión es que es al banco, al que no le interesa tener un aumento de deuda totral del 10%, ya que sobrepasaría el 80% de la cobertura de tasación. No se si me explico. Ekl problema es que son ellos los que dicen que no les interesa esa operación de tener como “contrapartida” el valor de la casa frente a ese aunemto del 10%.
en fin, no se cómo acabará, ya que me hace pensarmelo muy mucho…
continuará.
PEPO28 marzo 2008 - 6:24 PM
#1062, richardj:
Gracias por contestar, y sí, es como dice NIN, al menos en mi caso. Otra cosa: Hablas de que pagas el 4 de abril y el libor que te tienen en cuenta es el del día 1? ¿ No sería el del día 2? A mí me ponen el de 2 días antes… Un saludo.
Para todos: lo del sistema hamburgués es un poco gilipollez, no??? Si estás en francés, pagas los mismos intereses la primera cuota. Lo que pagas de más ( que se paga más, no os engañen), lo estás pagando en amortización. Si en el francés, das orden al banco de amortizar en cada cuota lo que amortizarías en alemán, ya tienes un sistema alemán o hamburgés, y los intereses en 2ª y sucesivas cuotas, también pagarías lo mismo que en hamburgués. Si incrementas un poco la amortización, ya tienes un “sistema hamburgués a tu medida”. Con la ventaja de que en francés, si para una o varias cuotas no te viene bien amortizar porque andas pillado, pagas menos. Y además, en francés puedes amortizar en tiempo cuando te interese más. ¡ Es que no veo las bondades del sistema alemán por ningún lado!
PEPO28 marzo 2008 - 6:34 PM
MISMAMENTE, por eso te decía que el mayor problema es al principio. Además de que al principio es más difícil disponer de ese 10%, puedes deber casi el 70% de la tasación, por lo que un incremento en deuda del 10%… En ese sentido yo estoy algo más tranquilo, pedí como el 60% de tasación.
Noticias de hoy: El Gobierno prevé en 2008 una reducción del precio de la vivienda del 8%.
No quiero “acongojarte” ni mucho menos. El que no se mete, no sale. Te deseo en cualquier caso que quedes agusto con tu elección. Y suerte a todos. Un saludo.
Yara28 marzo 2008 - 7:43 PM
!hola a todos!
Rul: acabo de leer en tu pos que tú también has hecho cambio de divisa. ¿Ha sido este año? Estoy muy interesada en que alguien que haya hecho cambio de divisa me cuente los gastos exactos o alguien que sepa algo del tema de que ahora hacienda nos va a cobrar con cada cmbio de divisa un 1%
.Para todos , os escribo de forma literal un trozo de una noticia de la revista NEGOCIO de fecha 24/03/2008, o sea de ESTA MISMA SEMANA:
“No obstante, estos no son los únicos riesgos de las hipótecas multidivisa. Las entidades que las ofertan ofrecen la opción de cambiar de moneda de referencia en función de la periocidad de las cuotas, mensual o trimestral, mediante el pago de una comisión. Sin embargo, el riesgo está en la tributación de dichos cambios de divisa.
En teoria, cada variación de la moneda se ha de escriturar y tributar al 1% del préstamo que queda por pagar (Ver NEGOCIO del 14 de diciembre). Sin embargo, los clientes suelen llegar a acuerdos internos con el banco para no pagar por los cambios, lo que a su vez es un arma de doble filo ya que ese documento interno no tiene validez legal y Hacienda podría reclamar los pagos.”
En barclays, Caja Vital, Kutxa y el Popular me han hablado de este tema , en los demás entidades ni lo han mencionado, en alguna me han dicho que eso no va a ser así……….¿QUIEN TIENE RAZÓN’?
EL 1% ES MUCHA PASTA…..!
Rul28 marzo 2008 - 9:40 PM
#1097, Yara
Pues fue el año pasado…
veremos a ver que pasa en la declaración… pero en principio me dijeron que no afectaría…
buser028 marzo 2008 - 10:01 PM
Bankinter rebaja su valoracion con respecto al €/YEN
El Euroyen agota su tendencia alcista.-
En las últimas semanas hemos presenciado una apreciación
notable del yen frente al dólar. La agresividad de la Fed en su
política monetaria expansiva está pasando factura a su divisa.
En su cruce con el euro, el yen también se ha fortalecido, pero
sólo temporalmente. No obstante, observamos cierto
agotamiento en la tendencia depreciatoria del yen, por lo que
hemos revisado sustancialmente nuestra previsión para final de
año. Así, pensamos que el yen cotizará dentro del rango
155/165 a finales de este año, por lo que fijamos la estimación a
diciembre de 2008 en el punto central de dicho rango: 160.
Estos niveles son compatibles con un euro/dólar en torno a 1,60
y un dólar/yen alrededor de 100. Para diciembre 2009
mantendríamos la estimación de 165 yenes por euro.
Así, mientas el diferencial de tipos sigue favoreciendo al euro (e
incluso podría aumentar si el Banco de Japón decidiera recortar
los tipos antes que el BCE), pensamos que la situación en los
mercados todavía no está resuelta y que puede tardar en
normalizarse completamente. En nuestra opinión, el yen
debería debilitarse con respecto a los niveles actuales (156) pero
mientras la incertidumbre perdure y la volatilidad siga alta (VIX
por encima de 18), no creemos que el yen pueda depreciarse
hasta niveles de 175 sino más bien hasta 160.
Una apreciación significativa del yen parece poco probable desde
un punto de vista estructural o de largo plazo, pero el riesgo de
que pueda producirse de forma transitoria por causa de algún
evento puntual (G7, caída de bolsas, etc.) no es despreciable y
debe ser tenida en cuenta.
Adrián28 marzo 2008 - 10:27 PM
Hola Rul,
pues si. Agradecería muy muy mucho tu ayuda y la de cualquier compañero que aporte ideas para ampliar la hoja. Pásame tu mail si es posible y comentamos que se podria añadir y/o modificar para darle el máximo sentido a la hoja de cálculo. La verdad es que tengo varias ideas pero no acabo de ver la mejor manera de hacerlo.
PARA PUCHI 1278
Buenas noches,
pelea las comisiones que puedes hacerlo y no es un mal banco ya que si tienes ahorrillos, puedes ponerlos a plazos cortos o largos según lo vayas necesitanddo y a buen interés-
10% mensual, 7% trimestral y hasta semanal al 3,65 %. Yo además tenfo con ellos una cuenta remunerada al 3,5 %. No es que tenga muchos ahorros pero como estoy haciendo obras, que parecen las del Escorial, saco mensualmente un dinerillo.
yo teno cero en todo, excepto en la HMD. La oficina donde lo he realizado es en Gran Vía de Bilbao. A mi tb me pidieron esas comisiones de 10 euros x trimestre y 0.40 por apunte.
Yo les comenté que han de tratar bien a los que nos quejamos y solicitamos cosas ya que otros clientes no pelean, supongo que es por estar contentos. Así dan el placer a 2.
Consíguelo que tu puedes.
Un saludo
Agustí28 marzo 2008 - 11:50 PM
Hola a todos
Comentaba Jose Luís en el post 1069 (a este paso pronto nos vamos al V hilo) sobre qué opinamos sobre la situación del CHF tanto en la subida del libor como en la revalorización de la moneda aquellos que estamos en CHF.
Pues yo tengo varias cosas. Y empezaría recordando a aquel director de la oficina que me “asustó” tanto con el yen que en el último momento le hice caso y cambié a CHF (hubiera entrado en yen a 133.50 en junio del 2.004).
Por otro lado como me “quité” 8 años de hipoteca pensé que bueno, ya me he ahorrado bastante (unos 14.000.000 millones de las antiguas pts) y si entro en CHF lo seguiré haciendo y es casi seguro que siempre pagaré menos que en euribor. Esto hasta el momento sigue siendo así.
En Junio “cumpliré” 4 años de MD en CHF y la verdad es que la amortización ha sido muy importante. Pero está claro que la subida del libor CHF y la revaloriación de la moneda ha supuesto un incremento en mi cuota y aquí está el tema: siempre queremos más (en este caso pagar menos) y por tanto la idea de cambiar a yenes me “ronda”.
Hay un tema importante bajo mi punto de vista y es el hecho de que aquellos que están en euribor y pasasn a MD y especialmente a yenes se encuentran con una diferencia de tipos muy importante pero esta diferencia se acorta con aquellos que estamos en CHF con lo cual en principio hemos de hacer números para intentar entrar lo más abajo posible y yo creo que en tantos años tiempo habrá.
Pero cabe la posibilidad de que en el corto plazo esto no se produzca con lo cual una opción que estoy “estudiando” es la de esperar a reducir suficiente el principal para entrar en yenes con la menor principal posible. Que vendría a ser algo así como estar la primera mitad de la hipoteca en CHF y la otra mitad en yenes.
De momento, todo y la subida sigo siendo “fiel a mi planteamiento inicial” pero lo bueno de esta hipoteca (tiene cosas buenas?) es que te puedes pasar el dia pensando y no acabas nunca.
Y puestos a pensar, cuando uno ve las lógicas preocupaciones por tener en cuenta la famosa cláusula, el conocer el ahorro exacto gracias a la tabla excel, la posible tributación del cambio de divisa, el coste de las comisiones de cambio, el recorrido que tendrá el yen o el CHF…y tantas otras cosas, uno se pregunta por qué estamos metidos o por qué nos queremos meter con todo lo que hay de complicado?
Pues quizás por sea al principio básico de la mD: la diferencia de los tipos de interés. Y esperemos que sea siempre así.
Porque en mi modesta opinión esta es la”madre del cordero”.
Un saludo
Agustí
*pido perdón por el “ladrilazo”
JOSE0810028 marzo 2008 - 11:50 PM
#1101, Arantxa
yo tambien estoy con Barclays, Yo tambien consegui comisiones cero. Pero lo que no he conseguido todavia es que me informen sobre el seguro de cambio famoso. ¿Tu tienes algo?
La pregunta es nuevamente para todos: ¿alguien tiene el seguro de cambio con Barclays hecho?
Saludos
gorgijasp29 marzo 2008 - 12:03 AM
Para mismamente. Pues un banco que me trata borde lo mando a la playa (esto siendo muy,muy,muy cortes…). Por cierto para el resto de foreros antiguos ¿la bbk de alcalá de henares no es con quien cerro la operacion TAMA?. A mi la bbk como dije en alguna ocasion me da un yuyu que no veas (pero que no cunda el pánico ¿eh? por favor ),pero todos los bancos son iguales.
Por otra parte…la pasta que cobrarán los analistos de bankinter para afirmar ahora que el yen no va a estar en 175. En este foro estos valores ya se pusieron en duda hace mucho tiempo. De todas formas tampoco, y es otra opinión “cutresalchichera” (vas a tener que patentar la palabra Juanjo…) veo el yen a 140.
Por otra parte la inflacion en japón en 1% y la tasa de paro ha subido a 3.9. Todo parece indicar en efecto que puede haber bajada de tipos en abril. En este sentido a ver que pasa con yen
Jose Miguel29 marzo 2008 - 8:19 AM
El presidente del Bundesbank y miembro del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE), Axel Weber, reiteró hoy que el instituto emisor de la eurozona está listo para actuar si fuera necesario para garantizar el cumplimiento de su mandato de mantener la estabilidad de precios. Esta declaración es una vuelta de tuerca a las últimas palabras de Trichet, que dejó bien claro que no bajará el precio del dinero.
En un discurso pronunciado en el transcurso de una conferencia celebrada en Luxemburgo, Weber mostró su creciente preocupación por los actuales niveles de inflación por encima del 3%, lo que calificó de “alarmante”, y que de acuerdo con las últimas proyecciones del BCE, sólo se moderarán gradualmente a partir de la segunda mitad del año, pero que se mantendrá muy por encima del objetivo del 2%.
En concreto, el miembro del BCE apuntó que la tasa media de inflación para 2008 se situará entre el 2,6% y el 3,2% y reiteró la voluntad de la institución de evitar la materialización de efectos de segunda ronda.
“No sólo la actual presión sobre los precios está causando una elevada preocupación, sino que ante un moderado, aunque en principio sostenido crecimiento económico y la continuada y fuerte expansión de la oferta monetaria, hay riesgos alcistas a medio plazo para la estabilidad de los precios”, dijo.
“En los meses venideros vigilaremos muy de cerca el curso de los acontecimientos para actuar si fuera necesario en cumplimiento de nuestro mandato de garantizar la estabilidad de precios”, advirtió Weber, quien subrayó que la actual política monetaria del BCE está al servicios del anclaje de las expectativas de inflación en este periodo de turbulencia.
Sí esto es así, la apreciacion del euro es más que probable .
Saludos
richardj29 marzo 2008 - 9:57 AM
Para 1090# Mismamente
Yo tengo la HMD en la BBK de Coslada y son mas amables. En la de San Fernando no me gusta el director. Lo malo es que si te han fichado en la BBK de torrejón, los de otras sucursales no te van a atender por politica interna. Para que te pudieran atender, tienes que decir al de torrejón que gracias por todo, pero que ya tienes la hipoteca concedida en otra entidad. Según me comentó la chica de mi BBK, si un cliente (mejor dicho potencial cliente al que has hecho la ficha) se va de tu sucursal, tienen obligación de darle de baja de sus sistemas.
Saludos
Yara29 marzo 2008 - 11:24 AM
Para Mismamente: por si te sirve a mi me comentaron en la Kutxa que tenian un acuerdo entre Kutxa, Caja Vital de Vitoria y BBK en cuanto a las condiciones que ofrecian en las HMD. Pero que la Kutxa ya hacia un mes y medio que no las ofrecia. Pero como esto va por regiones igual en tu provincia sí encuentras o bien una Kutxa o una Caja Vital que te pueda ofrecer las mismas condiciones que la BBk.
MISMAMENTE29 marzo 2008 - 1:55 PM
gracias richardj y al resto…
Miraré en coslada a ver que me cuentan y ver por dónde me salen….
Richardj si estas por la zona te dejo mi correo y si quieres podemos comentar más cosas en privado. Yo soy de torrejon.”[email protected]”
A ver que me dicen el lunes.
saludos y a disfrutar del fin de semana
Pablo29 marzo 2008 - 2:14 PM
Hola a tod@s.
Llevo ya tiempo interesado en todo esto de las HMD y he estado leyendo varios dias los mensajes del foro (Por cierto gracias a todos, he aprendido bastante).
Tengo pensado firmar una HMD en los proximos meses, asi que os agradeceria muchísmo que me dieseis un repaso general de todo lo que necesito saber antes de ir a preguntar a los bancos ( entidades financieras mas ventajosas, divisa a elegir, tipos….)
Por cierto soy de Valencia por si hay alguna oficina recomendada.
Muchas gracias
josema29 marzo 2008 - 2:18 PM
Para #1097, Yara
Yo he hecho dos cambios de divisa en 2003 y 2005, y en bankinter “sólo” me han cobrado 300 € de comisión por cada operación. En cuanto a lo del 1%, no había oído nada hasta que lo han comentado en este foro.
Para #1102, Agustí
Estoy en tu misma situación. Cambié de JPY a CHF a principios de 2005 y estoy sopesando pasarme a francos. En mi opinión, lo más sensato en este momento son tres opciones:
1. pasarse a euros y esperar unos años a que la moneda única se deprecie,
2. quedarse en CHF. Por lógica, tanto su apreciación como su depreciación no pueden ser demasiado exageradas y las pérdidas, si las hubiere, serían limitadas.
3. pasarse a JPY si se aprecia hasta un precio conveniente para entrar. Yo estoy dispuesto a entrar sobre 153-154, con objetivo en 170, y si baja de 150 en el cierre de un més, doy la operación por fracasada y me paso a EUR o CHF.
Otra opción que todavía no he visto que nadie la haya comentado son los dólares de Honh Kong (HKD), que tiene un tipo de interés de alrededor del 2,5 %. ¿Alguién puede comentar algo sobre ésta divisa?
Saludos a todos
Ruben29 marzo 2008 - 5:51 PM
Buenas tardes he estado desconectado algunos dias tengo una cuestion en los simuladores con los que nos movemos el de Rul v2 no se si podra leerme no me deja aumentar los cambios en las monedas no me deja tocar la apreciacion o depreciacion de la moneda para ver los cambios esta fijo en 7 y ni sube ni baja alguien lo tiene bien para pasarmelo?¿ [email protected]
gracias
Ruben29 marzo 2008 - 6:13 PM
para RUL
Buenas tardes he estado desconectado algunos dias tengo una cuestion en los simuladores con los que nos movemos el de Rul v2 no se si podra leerme no me deja aumentar los cambios en las monedas no me deja tocar la apreciacion o depreciacion de la moneda para ver los cambios esta fijo en 7 y ni sube ni baja alguien lo tiene bien para pasarmelo?¿ [email protected]
gracias
Adrián29 marzo 2008 - 8:34 PM
Para Ruben (#1112),
te he enviado la hoja de Rul con los botones habilitados.
Saludos!
Adrián.
Rul29 marzo 2008 - 11:42 PM
#1102, Agustí
Muy bien dicho :-D. Me ha gustado mucho el post :-).
Adrián, gracias por mandarle el fichero a Rubén :-D.
PEPO30 marzo 2008 - 1:37 AM
Para #1110, josema: sobre tu comentario “los dólares de Honh Kong (HKD), que tiene un tipo de interés de alrededor del 2,5 %”, pero…¿ en tu escritura pone que se permite cambiar a algo que no sea USD, GBP, EUR, JPY, CHF??? En la mía (bbk) no, y bankinter, barclays, y popular, me dijeron lo mismo en las negociaciones. Si en la escritura se habla de unas divisas concretas ¿ realmente se podría pasar la MD a otras?
Para Adrián, Rul, Rubén: ¿ váis a colgar la v.2 de ese fichero en algún sitio? Gracias.
charlygust30 marzo 2008 - 3:11 AM
Hola a Tod@s.
Como siempre interesantes todos los comentarios.
Menudos lumbreras los analistas de bankinter que de 170 ahora pasan a decir que el yen en Diciembre estará como mucho a 160.
Por otra parte deciros que Gente de Valencia, nos estamos intentando, poner en contacto por correo electronico. Somos los próximos “pringaillos” (con todo el respeto) que vamos a entrar en HMD, dentro de poco. La finalidad es intentar intercambiar condiciones y demás.
De momento ya se han puesto en contacto unas 4 personas.
Todo el que quiera que me mande su correo y empezamos a intercambiar datos y sucursales, seguro que nos ahorramos tiempo y quizás quien sabe …. lo mismo conseguimos la SUPEROFERTA.
Un producto como la HMD es una alternativa para los ‘arriesgados’ y para los ‘desesperados’. Me encuentro en este segundo caso.
Hace un año señalé una nueva casa y puse en venta la mía. Ha pasado el año, se acaba el plazo y, obviamente, no he vendido. Las opciones son perder la alta señal o ‘echarle narices’ y quedarme con las dos.
Para quedarme con las dos necesito doble garantía. Una hipoteca en euros supondría una cuota muy alta (asumible con dolor) y una HMD excesivo riesgo (las dos casas en juego).
La opción por la que he optado es hipotecar la nueva con HMD y la vieja rehipotecarla en euros (y ponerla en alquiler).
En Bankinter me ofrecen una HMD ‘algo carilla’ pero tiene la principal ventaja de que, a partir de mayo, puedo repartir el principal en distintas monedas y eso me parece muy interesante.
Aprovecho de vuestros conocimientos y amabilidad para consultaros qué opinión os merece esta operación. ¿Veis alguna pega en este razonamiento?
Adrián30 marzo 2008 - 11:17 AM
Hola compañeros!
finalmente firmo este miércoles y mañana debo decidir en que divisa entro. Tuve la posibilidad de haber comprado la divisa cuando el yen estaba a 152.5, pero por un problema con la tasación se tuvo que aplazar.
Aunque sólo han pasado unos dias, la situación a cambiado bastante. El yen se ha apreciado rápidamente y algunos análisis indican que lo seguirá haciendo pero con un recorrido alcista mucho mas corto de lo esperado. Por tanto entrar ahora mismo en yenes lo veo mas arriesgado.
Es cierto que como dice Agustí, mientras el libor yen tenga ese “bajo” interés es una buena oportunidad de amortizar capital respecto al euro.
Sobre el chf, parece que va a la par del yen pero con una variación mas controlada. En una semana se ha apreciado considerablemente y algunos analistas auguran un comportamiento similar; seguirá depreciándose pero no mucho mas.
De las divisas que mas conocemos que siguen de forma mas clara una tendencia alcista respecto al euro, yo destaco la libra inglesa y el dólar americado. Hace tiempo que se cree que el dólar no se puede depreciar mas respecto al euro y sin embargo no para de hacerlo. Sobre la libra inglesa no hemos hablado demasiado; también es cierto que si los bancos no trabajan con ella, deja de ser interesante para nosotros.
Sobre este aspecto, los que tengais la HMD con Bankinter, las únicas divisas que se pueden manejar son el EUR-CHF-YJP-USD ?????
Hace una semana tenia en mente entrar en euros, y ahora esa idea coge mas valor. ¿Qué pensais vosotros? ¿Alguien que firme proximamente y tenga decidida la divisa de entrada?
PEPO (#1115),
ponte en contacto conmigo ( [email protected] ) y con el permiso de Rul, te la paso.
Saludos!
josema30 marzo 2008 - 12:30 PM
Para #1115, PEPO,
Yo hice el préstamo con Bankinter en 2001en yenes y en mi escritura no hace referencia a ninguna divisa concreta. Te transcribo literalmente mi escritura:
“La parte prestataria podrá, al vencimiento de cada periodo de amortización (un més), sustituir una divisa por otra de las cotizadas en España, valorándose a estos efectos la divisa anterior al cambio vendedor o cambio alto y la que se introduce al comprador o cambio bajo. Igualmente podrá traducirse a pesetas. La sustitución afectará al saldo pendiente del préstamo, de forma que en todo momento deberá estar dispuesto en una sola divisa”.
Hasta el momento he cambiado de JPY a USD y CHF, o sea divisas normales, pero creo que no tengo ningún problema en pasarme a cualquier otra, incluyendo algunas bastante más exóticas que el dólar de Hong Kong. Es decir, que en mi escritura no hay ninguna cláusula que me impida pasarme a kunas croatas o rupias indomesias…
Por lo que veo, hay muchas HMD que no permiten una canasta tan amplia de divisas. Normalmente, esto no es demasiado importante, porque la mayoría de las divisas tienen unos tipos de interés más altos que el yen o el franco, pero no está mal tener la posibilidad de poder cambiar.
Un saludo
Miguel30 marzo 2008 - 5:28 PM
Buenas tardes a todos:
Llevo varios días leyendo el foro y contemplando la posibilidad de cancelar mi hipoteca en Euros y hacer una HMD, a pesar de los gastos que esto conlleva, pero para ello todavía necesito hacer números.Alguien me podría decir dónde se encuentra el famoso fichero de excel creado por vosotros o si alguien me lo podría enviar por e-mail?
Hola muy buenas tardes a todos:
Lo primero daros las gracias a todos por la informacion y asi poder sacar un poco mas de partido a este tipo de hipotecas.
Hace un mes que leo el foro y me habeis ayudado a entenderla y a abrirnos los ojos. En aproximadamente un mes abriremos la hipoteca y seguramente entremos en yenes (esperaremos aver la evolucion de ste mes).
Me gustaria que alguien me pasara esa famosa y necesaria tabla de excell para plantearme distintos escenarios. Y asi poder sacar mis propios numeros. Mi correo es [email protected]–
Os doy las gracias de antemano. Un saludo
Ruben30 marzo 2008 - 6:32 PM
PARA ADRIAN:
primero gracias por el archivo y segundo por lo que preguntas en que firmaria firmo la semana que viene junto a 12 clientes en yen las explicaciones son sencillas y para tontos pero son muy validas menos letra mas amortizacion si el yen sigue mayor a 155 esperare a que este en 153 mas o menos y cambiare cuando llegue a ese 160 tan engañoso sino seguire amortizando y esperando nuestra oportunidad .
gracias
Anónimo30 marzo 2008 - 7:29 PM
#1118, Adrián, muchas gracias. En cuanto tenga otro ratito libre te envío el correo.
Respecto a lo que dices de la libra esterlina, yo creo que los Bancos sí trabajan con ella. El mío desde luego sí. El problema es el tipo de interés tan alto que tiene.
Adrián30 marzo 2008 - 11:07 PM
Hola Ruben,
muchas gracias por tu opinión. Si quieres entrar por debajo de 155 (a mi también me gustaría) como lo harás? ¿Esperarás hasta que baje? ¿Pillarás un seguro de cambio? Yo tengo ya fecha de firma y me estoy planteando si es conveniente aplazarla con el fin de lograr que el yen se aprecie. No obstante, lleva ya unos dias depreciándose.
Aparte de la rectificación de los analistas de Bankinter que han corregido el valor de yen a finales de año, sabeis si hay algun otro análisis “serio” que saquen la misma conclusión? (160 vs 170).
Lo que si que han comentado desde el propio banco central europeo es que no piensan tocar a corto plaza el tipo de interés (euribor) para que no se les descontrole la inflación; esto tiene a su vez el riesgo que en poco tiempo la tasa de morosidad en España se va a disparar, pensando que pueda alcanzar un 4%. Ahora mismo estamos por debajo de la media europea, pero se cree que pasaremos a estar por encima en un corto plazo de tiempo.
Venga compis! Un abrazo.
Adrián.
charlygust31 marzo 2008 - 12:44 AM
Para Ruben del comentario 1122.
hola Ruben me llama la atención el comentario que haces de que firmaras junto a 12 personas más. Por lo que entiendo que en total habeis solicitado 13 HMD.
¿HAn sido todas con el mismo banco?
¿Como os habeis organizado?
¿El banco os ha dado mejores condiciones por ser 13?
Te hago todas estas preguntas por que en Valencia estamos intentando hacer lo mismo y sería interesante saber de vuestra experiencia.
Te dejo mi correo por si prefieres contestarme allí. [email protected]
Un saludo y gracias de antemano.
Juliet31 marzo 2008 - 7:12 AM
Hola Charlygust,
#1125, charlygust
Esta semana voy a empezar a negociar con el de Banco Popular y dejar el tema más o menos encarrilado. Te he escrito pero no he recibido respuestas. Agradecería me hagas llegar la recopilación de condiciones que tienes de Valencia para poder apretarle. Sondearé también la posibilidad de presentarle varias operaciones y qué estarían dispuestos a ofrecer. Qué tiempos para otorgar la HMD tenéis vosotros? Un saludo!
#1070, nyc99
Nyc, te paso datos esta misma semana en cuanto me reuna, aún hay cositas que el del B. Popular me dice que sí pero “que tiene que confirmar”.
Juanjo7631 marzo 2008 - 11:05 AM
Bueno,
Pues a pesar de ir contracorriente con los análisis de mucha gente (hasta los analistas “cutres” de Bankinter se empiezan a bajar del burro) me reafirmo que aquí sobre el JPY (ahora que parece que se revaloriza algo incluso para ponermelo más difícil :)) .
No veo esos 170 o 165 a corto-medio plazo. Me parece “impres-ionante” que se cambie una “predicción objetivo” en nada menos que 10 puntos (con la pasta que supone esto) en poco menos de un mes por parte de analistas de un banco. Para eso también las hago yo y pongo “el cazo”. Y es que las “predicciones” son eso. Luego viene la realidad y lo desmonta todo.
Entrar en JPY a 156 con un objetivo de 160 no lo veo… por favor haced cuentas. Comisiones de cambio, fixing y posición de ambas divisas. Tenemos un euro fuerte y un yen que parece tiene poco margen de depreciación y a un tipo de interés sin margen de bajada (en mi opinión claro).
Naturalmente es mi opinión que puede estar tan equivocada como la que aportaba Bankinter hace 2 semanas. Que cada uno eche cuentas.
Yo sólo veo ahora operaciones “especulativas” a corto plazo con esta moneda pero la tendencia no es la que era el año pasado (de 155 a 165) según mi cutresalchichera opinión.
Saludos
Adrián31 marzo 2008 - 12:00 PM
Hola Juanjo76,
entonces la pregunta del millón, ¿Si tu firmaras hoy por qué divisa te decantarias?
TRES TRILLONES, alguien sabe escribir eso?. Es decir:
3.000.000.000.000.0000.000 Yen (algo así).
Madre del amor hermoso (Mother of the beuatiful love).
Y todo esto con el objetivo de que los tipos (rates) no se disparen y bajan solitos.
Buena noticia, esto tiene la pinta de que quiere decir que el BoJ hace un esfuerzo por no bajar sus tipos actuales al 0,5%. Así que con un poquito de suerte y un sustillo más en USA, los Japos decidan bajar sus tipos de nuevo.
Análisis cutersalchichero: No veo al Yen apreciándose… es más para mi que deberíamos volver a niveles de 160-165.
Ale.
josema31 marzo 2008 - 12:52 PM
Para #1129, Rul
quítale ceros a tu cifra. Es una inyección más de liquidez en el sistema de las muchas que ha habido últimamente: alrededor de 30.000 millones de USD.
Alguna de las dos fuentes está mal, SIN DUDA ALGUNA. Reuters dice 3 trillones y la agencia EFE dice 3 billones. O sea:
Reuters: 3.000.000.000.000.000.000 de Yenes.
EFE: 3.000.000.000.000 de Yenes.
La verdad es que es muy distinto… a ver quien se lleva el gato al agua.
Y en AcMarkets ya hablan de bajar tipos. (BIEN, BIEN, BIEN). veremos lo que pasa…
______________________________
Banco de Japón, hacia la bajada de tipos
Entre la crisis crediticia de Inglaterra y las posibles pérdidas que algunos importantes bancos podrían estar presentando a causa de este desorden, los operadores han vuelto esta mañana a refugiarse masivamente en la divisa nipona. Pero no sólo la aversión al riesgo mueve al yen, sino también la situación macroeconómica de Japón.
Por una parte, la inflación en la economía del Sol Naciente ha ascendido a sus máximo de diez años, situándose en 1.0% en el mes de febrero. Esto ha sido justificado por los altos costes en energía y alimentos. Si se los excluyera, la inflación habría caído -0.1% en ese mes. Por otra, el mercado laboral comienza a mostrar más debilidad, a medida que trepa al 3.9% en el mes de febrero, impactando negativamente en la confianza y el gasto del consumidor.
Por lo tanto, el Banco de Japón (BoJ) tiene más razones para bajar los tipos de interés y evitar una nueva intervención para estimular a su economía.
Las cifras conocidas esta madrugada confirman esta tendencia. El índice de gestores de compra nipón del sector manufacturero, fiel reflejo de la economía, se ha situado por debajo de los 50 puntos, mostrando sus primeras señales de contracción. A su vez, la producción industrial de febrero ha caído -1.2%.
La madrugada del martes será clave para conocer la encuesta Tankan, que refleja el sentimiento de los negocios en Japón. Naturalmente, con el yen por las nubes no se espera un resultado positivo, lo que presionará al BoJ a seguir teniendo la divisa con menor tipo de interés dentro del G-7, reduciéndolos en 0.25% hasta los 25 puntos básicos.
_______________________________
En fin, buenas noticias en cualquier caso, a los Japos se le dispara la inflación (1%) que ya es una barbaridad para ellos y mirad que decisión toman. Está claro que o no les interesa revitalizar su economía o les interesa ir “piano” “piano” para salir de esa economía “estancada”.
veía los cambios en tiempo real de las divisas. Ahora accedo a la página igual pero no veo los movimientos en tiempo real, se me queda la “foto” de cuando me conecté. ¿Os pasa a vosotros igual? ¿Tengo que cambiar algo en las opciones de java del navegador? Me conecto con I. Explorer.
susana31 marzo 2008 - 2:01 PM
Hola, alguien me puede enviar el fichero, para empezar a entender un poco todo esto, gracias y saludos a todos
josema31 marzo 2008 - 2:26 PM
Para #1131, Rul
la explicación es que ellos hablan de trillones y billones anglosajones y nosotros de trillones y billones españoles, que son diferentes
1 billion americano = 1,000.000.000, o sea 1.000 millones
1 billón español = 1,000.000.000.000 = 1 millón de millones
1 trillion americano = 1,000.000.000.000 = 1 billón español
1 trillón español = 1,000.000.000.000.000.000 = 1 millón de billones (o sea la hostia)
Por otra parte, estupenda la bajada de tipos en Japón, aunque están tan bajos que estamos hablando de un cuarto de punto o medio punto a lo sumo, con lo que se notará poco en la cuota de la hipoteca. Lo principal es que no suban, y en eso parece que vamos por el buen camino.
Otra cuestión es si el yen se apreciará con respecto al euro o no. De nada vale ahorrarte unos euros en tu cuota mensual o trimestral y luego palmar varias decenas de miles por una apreciación del yen.
Sobre este tema, ¿alguien podría aportar algún análisis o previsión
que haya encontrado por la red y que considere interesante para todos nosotros?
Gracias y un saludo
Rul31 marzo 2008 - 4:14 PM
#1134, josema
MUCHAS GRACIAS POR LA ACLARACIÓN.
Pero la que te va a caer va a ser chica ;-) jajajaja. ES BROMA!!!!.
Pero es que no estoy de acuerdo con lo que dices de “…De nada vale ahorrarte unos euros en tu cuota mensual o trimestral (debido a bajada de tipos) y luego palmar varias decenas de miles por una apreciación del yen…”, pero nada, nada.
Si se bajan tipos, amortizas más principal, con lo que tú “número” de la deuda o cantidad en divisa disminuye más rápidamente mes a mes. Es cierto lo que dices, que quizá una cosa con otra (bajada de tipos y apreciación de moneda) haga que nuestra letra se quede tal cual, pero tu principal no. Con lo que yo firmo AHORA MISMO tipos al 0% y Yen a 140 aunque mi principal suba… (esto lo digo alegremente por que no ha pasado aún ;-P).
Ahora bien, si bajan tipos, si enchufan Yenes y yenes… lo lógico es que el Yen se depreciara más (digo, “lo lógico”, y todos entendemos aquí que no hay nada lógico…) con lo que ¡¡¡QUÉ BAJEN TIPOS!!!.
(Vaya por delante josema, que este post va de buen rollo y te tengo, os tengo, profundísimo respeto a todos, no en vano me has aclarado lo de los billones y trillones…).
MUCHAS GRACIAS.
Rul31 marzo 2008 - 4:22 PM
#1132, Ern
Cierto, no me va a mi tampoco.
josema31 marzo 2008 - 6:42 PM
#1135, Rul
Gracias por tus comentarios. A mi modo de ver, la gente que nos metemos en estos berenjenales de HMD pretendemos tres cosas:
1. pagar menos cuota mensual que nuestros amigos
2. quitarnos más capital en cada recibo que ellos
3. ser tiburones de las finanzas y reducir nuestra hipoteca gracias a las apreciaciones y depreciaciones de las divisas.
Estas tres cosas se reducen a una: ser los más listos del barrio.
Para esto, el yen es y ha sido nuestro mayor aliado. Todo se lo debemos a la burbuja inmobiliaria de los ochenta que dejó la economía nipona maltrecha y con deflación estructural. Quince años después del crack todavía no se han recuperado del todo y tienen unos niveles de inflación y unos tipos de interés ridículos si los comparamos con cualquier otra economía grande.
Los que se metieron en HMD en los años noventa, cuando era un producto que casi nadie conocía, tuvieron unos tipos de interés infinitamente más bajos que los que entonces había en España (8-10%), pero les salió mal la jugada porque entonces existía la peseta y sufrimos nada menos que tres devaluaciones, con lo que los que contrataron HMD les salió el tiro por la culata.
Aquellos que los hicieron hace unos pocos años, ya con el euro (sin peligro de devaluaciones), con tipos de interés tan bajos como los de ahora y con un yen sobrevaluado ( ha llegado a estar en el año 2000 a 90 yenes por euro) han hecho el negocio de su vida.
Hoy en día, el euro da vértigo. Sólo podemos jugar con los tipos de interés (que no es poco), porque no podemos esperar que la carrera alcista del euro continúe eternamente. Es decir, a mi modo de ver, alguien que entre hoy en una HMD tiene menos probabilidades de que el yen se deprecie que de lo contrario, La espiral alcista del euro puede durar un año o dos más, pero al final, todo lo que sube baja, y si sube mucho, pues entonces bajará mucho.
Con todo esto, quiero decir, que en este momento hay que andar con pies de plomo, y tener mucho cuidado, porque las alegrías se pueden convertir en lágrimas si no sopesamos mucho las decisiones que tomemos. Es posible que dentro de unos años todo vuelva a ser tan “fácil” como hace 6 u 8 años, pero hasta que llegue ese momento hay que intentar sobrevivir.
Vuelvo a insistir en una petición que hice unos post más arriba: ¿Hay alguien que sepa algo sobre el dólar de Hong Kong como alternativa al yen (tiene unos tipos del 1,5% aprox.)?
Saludos
JOSE0810031 marzo 2008 - 9:36 PM
#1129, Rul
ejejeje, mother of the beautiful love es, hablando en plata (speaking in silver), madre del amor hermoso, jaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaa
Rul31 marzo 2008 - 9:54 PM
#1137, josema
Absolutamente de acuerdo contigo Josema :-D. Pero, ¿a qué llamamos “niveles razonables del Euros, o del Yen o del dolar?. Esa es una de las claves… porque este producto siempre ha sido una incógnita, los que firmaron hace 8 años, también eran “locos”…
Sobre lo del dolar de Hong Kong, ni idea… sorry.
ESPERANZA31 marzo 2008 - 10:28 PM
Hola buenas noches a todos aqui sigo con mi suplicio, sin poder asegurar y sin saber cuando, y el yen depreciandose, con una tasacion que esta desde el lunes de semana santa vamos que no me puedo creer que una operacion sin ningun problema y solicitando menos del 50% de tasacion este tardando tanto, no se que pasa, Rull ante la amenaza de que si sube p0r encima de 157 el yen no hay operacion contestacion del director, un poco chulito, nena tu haces lo que quieras, vamos de cuadros me quede. Asi que hoy he llamado a Jose Ramon que fue el quien me consiguio las condiciones con Dch y le explicado lo que esta pasando y que me buscase otra entidad, pero el me ha dicho que mañana hablaria con central en Madrid y me llamaria, que no se creia lo de este señor, voy a ver si puedo cerrar operacion con Madrid y pasar de este tio, porque vaya tela necesita un …..olbrams como el anuncio.
Parece que EEUU va a tomar medidas cuando se estabilice el mercado para que no vuelva a pasar lo de las suprime, pero habra que ver si se estabiliza, esperemos.
Un saludito a todos.
ESPERANZA31 marzo 2008 - 10:42 PM
Os dejo noticia Banco Japon
Hoy conocíamos como el banco nipón Mizuho reduce sus previsiones del cruce Dólar/Yen hasta 93 a finales de 2008 por las previsibles bajadas de tipos de la FED hasta el 1,5% para hacer frente a la recesión.
PEPO31 marzo 2008 - 10:50 PM
Esperanza, pasa del DB. Son unos mentirosos, a un amigo mío le han mentido con el sistema de amortización hamburgués para venderle la moto.”Con la misma cuota ( mentira) amortizas más” le han dicho. No tienen ni p… idea ( en general) de las MD, y te intentan atrapar como cliente con cualquier cosa. Prueba en otros lo del seguro de cambio ( bbk, por ejemplo, que no me puedo creer que no estén por el sur).
Saludos.
BERTUS31 marzo 2008 - 10:55 PM
Para Josema # 1137, no hay duda de que llevas tu parte de razón, como en todo siempre hay un riesgo a valorar, pero te expongo mi caso y dime si eres tan amable lo que opinas al respecto:
Acabo de firmar HMD a 23 años en yenes(cambio: 154,90 /libor + 0,65). En mi caso me ahorro para una hipoteca de 225.000 euros ya incluyendo gastos, casi 400 euros mensuales.
El EURO/YEN tendría que bajar a 108 para pagar lo mismo que ahora(ya lo sé, suponiendo que no varíe ni el euribor ni el libor del yen…).
¿cuántos años tendrían que pasar para que llegue a 108 el euro/yen? y aunque eso suceda ..¿cuánto dinero me habría ahorrado en ese tiempo….? creo que bastante….
Es cierto que todo es muy hipotético, porque los tipos de interés en Japón al 0,50 no estarán eternamente así, pero tampoco el euribor, vamos, que tiene el mismo riesgo de que suba el libor yen que de que suba el euribor ¿no crees?
Un abrazo a todo el foro…
Agustí31 marzo 2008 - 11:31 PM
Para Ern y Rul
Yo utilizo Mozilla y ningún problema para ver los cambios en tiempo real.
Hoy ya se ha acabado el cierre fiscal en japón en teoría ahora el yen no tendría tantos motivos para depreciarse .Qué hará? Bueno sería seguir los recorridos como tampoco está de más mirar el CHF que en estos momentos sigue suficientemente revalorizado (1.5670) en estos momentos.
Otro detalle es que el libor mensual del yen a bajado desde el dia 17 de 0.85 a 0.74 que ha cerrado hoy.
Una cosa más. Hace tiempo que insisto en que ya no sólo es importante conseguir que te concedan la MD, ni unas buenas condiciones creo que deberíamos valorar muy seriamente el hecho de encontrar un buen profesional.
Y desgraciadamente, muchos no hay (ánimo Esperanza).
Un saludo
Agustí
XIMO31 marzo 2008 - 11:35 PM
Para charlygust
Comentario 1125
Me encantaría ponerme en contacto con vosotros. Yo también soy de Valencia y estoy pidiendo ofertas a diferentes bancos. Si necesitais a “uno” más contad.
Mi correo es [email protected]
Agustí31 marzo 2008 - 11:40 PM
Perdón quería decir “apreciarse” (el yen claro).
Agustí
PEPO1 abril 2008 - 12:27 AM
En cualquier caso, Esperanza, no te quemes tanto con el seguro de cambio: El yen está ahora más cerca de resistencia que de soporte principal. Más cerca de 159 que de 152. ¿ Dónde es más fácil que esté dentro de 2 semanas? ¿ Y de 3? ¿ Cuándo vas a firmar? ¿ VES MUY POR ENCIMA DE 157 AL YEN PARA CUANDO VAYAS A FIRMAR? Yo en 152 hubiese firmado seguro de cambio, pero ¿¿¿Ahora???
adonay1 abril 2008 - 12:40 AM
Hola a tod@s
Gracias por vuestros comentarios que arrojan algo de luz a esta ignorancia personal.
Solo responder a un comentario sobre un fallo en la pagina que creo que casi todos usamos para ver los cambios de moneda en tiempo real, a mi m está dando un error de java. Supongo que es un problema de la pagina.
Un saludo
adny
ricard1 abril 2008 - 3:26 AM
Hola a todos despues de mucho tiempo sin escribir por aqui. Os doy mi opinion modesta sobre la HMD. Yo tuve la mala suerte de firmar con yenes y el cambio a 168, miedo me dio. Abri una cuenta en yenes y compre yenes a 166,5 para si se apreciaba, como asi ha sido, poder rebajar algo mi cuota. Pronto hara un año y si antes pagaba mas de 1500 euros ahora con algo mas de dinero hipotecado no llego a los 1150, resumiendo, cada mes me ahorro 400 euros. Con el tema de los yenes cambiados a 166,5 llevo 4 meses pagando de la cuenta y ya se me va a acabar pero de momento cada mes me he ahorrado entre 70 y 80 euros con esa maniobra.
Dicho todo este rollo, me refiero a que nunca encontraremos un momento idoneo para entrar, que fluctuara arriba y abajo, que tendremos sensaciones de miedo y alegria segun vayan los cambios y tipos pero creo que siempre sera beneficioso.
Yo firme en Barclays de avda. Madrid en Barcelona, con Dolors, lo lei aqui y me ha ido de maravilla, luego mas tarde tres amigos mios tambien han firmado alli y estan contentos, no siempre la misma entidad da las mismas condiciones en diferentes sucursales, yo mire en 3 sucursales Barclays en Barcelona y en cada una eran diferentes.
Encantado de seguir leyendo a nombres como Agusti (salutacions company), NIN, Dopass (com va?) y demas de mi epoca y agradecer los nuevos posts de todos los que dedicais vuestro tiempo y sabiduria altruistamente a la ayuda de todos. MUCHAS GRACIAS!!!
Juanjo761 abril 2008 - 8:24 AM
Adrián,
Perdona por no responder antes pero a veces hasta tengo que trabajar :) y me distraigo de lo verdaderamente importante. ¿En qué moneda entraría? No te puedo responder. Lo siento pero es demasiada responsabilidad pensar que alguien se vaya a fiar de lo que pienso “en voz alta”. Eso para los de bankinter que les pagan por ello. Lo siento.
Sólo te puedo decir que yo entré en € en su momento con un yen a 165 aprox. y que subió hasta 168 semanas después (si mal no recuerdo).
Josema, estoy con tu planteamiento aunque claro, las respuestas que te han dado son también “coherentes” (con los planteamientos de cada uno). ¿El dólar de Hong Kong? A mi no me dejaron incluir más que las divisas habituales (€,$,CHF,JPY y Libra) por lo que no me he “informado”. Sorry
Una última cosa, BERTUS no es necesariamente verdad que la posibilidad de subidas o bajadas de tipos sean las mismas en Europa, Japón o EEUU. “Mi lógica” me dice que el nivel de los tipos no es el mismo por lo que el margen de maniobra no es el mismo tampoco y los efectos de una posible subida o bajada no pueden ser tampoco los mismos en las diferentes zonas.
A todo esto la inflación en Europa se dispara y los datos en Japón peor de los esperado (el Tankan). Osea todo parece contradecir mi postura. ¿Tocaremos tipos? ¿Cómo afectará?
¿Qué pasará cuando la inflación se atempere? ¿Cómo va el consumo en Europa? ¿Y en Japón?
Saludos a tod@s los multidiviser@s y ya sabéis: “From lost to the river” o “De perdidos al río”.
Ern1 abril 2008 - 8:50 AM
Japón Tankan.
La confianza empresarial nipona se sitúa en su nivel más bajo de los últimos cuatro años
La confianza empresarial japonesa entre diciembre y marzo bajó siete puntos y fue el más bajo de los ultimos cuatro años, por la incertidumbre derivada de la crisis crediticia en Estados Unidos. Según informó hoy el Banco de Japón (BOJ) en su influyente informe Tankan, el Índice de Confianza Empresarial de las grandes empresas manufactureras, tradicionalmente el punto fuerte de Japón, descendió en el primer trimestre del año siete puntos, de los 19 a los 11 puntos.
cacharritos1 abril 2008 - 9:18 AM
Según dice bloomberg, este mal dato del tankan acrecienta la opinión de una bajada de tipos por parte del BOJ.
jesus1 abril 2008 - 9:48 AM
es la primer vez que escribo, tengo una hipoteca multidivisa menor de 25millones de pesetas y me cobraron comision de apertura, fixing y gastos por cambio de moneda. he leido que hay una ley que lo prohibe y me gustarías saber cual es y si alguien lo hubiese reclamado, que me enviase un modelo de reclamación.
gracias
jesus1 abril 2008 - 9:55 AM
antes he solicitado un modelo de reclamación por cobro de fixing y cambio de moneda en hipotecas menores de 25 millones de pesetas, pero no he dejado mi correo.
mi correo es [email protected].
agradecería que me lo enviase alguien que ya lo hubiese hecho
casfer1 abril 2008 - 10:37 AM
Para JOSE08100
Dices que tienes comisiones cero con Barclays, me podrías decir cuáles?
Yo de momento tengo apertura 0,5%, libor + 0,75 y cambio 0,2. Hace mucho que firmaste? Cancel parcial 0% y total 1%.
Gracias
Para Tomas,
Estoy a punto de firmar con Barclays, y me urge un poco el tema de conseguir el diferencial a 0,7 con euribor +0,5 (era así, no?). Podrías decirme cuál es tu contacto si es posible? Te recuerdo mi dirección ca_sfer arroba yahoo punto fr. Muchas gracias
yoli1 abril 2008 - 11:41 AM
Para Charlygust
Hola soy yolanda de valencia tambien,esta semana quiero ir a varios bancos incluido el mío que es el Santander,si quieres intercambiamos información,de todos modos les comentaré tambien que somos varios los que queremos a ver qué condiciones nos dejarían,tengo una hermana que también está interesada.
Oscar1 abril 2008 - 3:25 PM
Hola buenas tardes a todos y gracias por es foro genial. Me gustaria contactar con gente de barcelona para comparar condiciones de los bancos de barcelona sobre la hmd. Yo tengo que hacer la hipoteca en septiembre mas o menos pero tengo que ir mirandomela ya por si la moscas. Me he recorrido unos cuantos bancos. decirme algo y nos ponemos en contacto para compartir opiniones. Muchas gracias a todos espero juntarnos.
JMNFA1 abril 2008 - 3:41 PM
Hola a todos. Primero decir que este foro es la hostia lo engancha, le dedico todos los dias una hora.
Os planteo mi duda.
Yo tendré que firmar más o menos por marzo del 2009 que será la entrega del piso, el promotor ya tiene una hipo en Caixa Catalunya que será en € y yo quisiera plantear la idea de una HMD tambien en Caixa Catalunya, ¿Qué és lo que economicamente me interesaria hacer? ¿Novar? ¿Cancelar? ¿Subrrogar?.
Gracias y ánimo.
Agustí1 abril 2008 - 3:53 PM
Hola a todos
Parece que llega la primavera y con ella el buen tiempo. Y digo parece puesto que ya sabemos que con el cambio climático cualquier dia te cae una buena…
De momento parece (otra vez parece) que las “cosas están más tranquilas”:
La FEd quiere ponerse a controlar el sistema: http://www.expansion.com/edicion/exp/mercados/es/desarrollo/1106486.html
La bolsa subiendo.
El dólar bajando y yen y chf subiendo…
Se acabó el “año fiscal en Japón”…
Los BC’s inyectando liquidez…
Pues eso. Que un poco de tranquilidad no va mal.
Haber lo que dura.
Un saludo
Agustí
*Oscar, mucha suerte en la búsqueda pero piensa que las entidades actualmente se miran cada caso con “lupa” y esto hace que sea dificil que sea “lo mismo para todos”.
luis.irlanda1 abril 2008 - 5:19 PM
Hola! Alguien por favor puede explicar los distintos metodos de amortizacion que ofrecen las entidades bancaria? Que es eso del metodo hamburgues? Yo creia que todos los bancos ofrecian el sitema frances que es el mas rentable para ellos! Muchas gracias.
Saludos,
Luis
ESPERANZA1 abril 2008 - 7:21 PM
Hola a todos os cuento siguiente capitulo de mi odisea en HMD, me he puesto en contacto con Jose Ramon que es el gestor que muchos aqui en el foro conocen y le he comentado lo que me estaba pasando, asi que se ha puesto en contacto con Madrid y al parecer segun ellos es problema de una gestora que es quien les lleva ahora los temas de hipoteca y encima me pusieron documentacion encima de la mia y bueno …..casi traspapelado toda documentacion, asi que van a intentar que firme el jueves y darme un cambio de la semana pasada, a ver como termina la cosa.
Otra cosa alguien que me diga ademas de en brokerhipotecario donde puedo ver historicos de cambios porque en esta pga. no vienen los cambios de todos los dias.
Sobre el metodo hamburgues es un sistema que si yo no lo he entendido mal amortizas mas capital pero la cuota no es la misma que en el frances es un poco mas alta. Ventaja que pj en una hipoteca a 25 años a los 5 años habras amortizado mas capital en le hamburgues que en el frances y llegara un momento en que tu cuota bajara porque tendras mas capital amortizado, lo chungo es que en la cuota no notas tanta diferencia con la cuota en eur. pj. yo con el frances y en yen tenia una diferencia de casi 300 euros mientras con el aleman o hamburgues creo que van a ser de unos 150, digo creo porque los simuladores son todos en metodo frances o al menos yo no tengo ninguno en aleman.
Perdonar si me he extendido demasiado.
Un saludo a todos
carlos1 abril 2008 - 7:37 PM
Buenas tardes.
Yo tengo una hipoteca multidivisas con Bankinter y no me dejan tener una cuenta en yenes para poder comprarlos cuando yo quiera y pagar la cuota mensual de esa cuenta cuando me interese.
¿Alguno de vosotros que este en Bankinter lo esta haciendo?. Me podrias decir que sucursal.
gracias
Para Esperanza ( o quien lo sepa) ¿Cual es el fixinf del DB? ¿ Y del banco popular?
Yara1 abril 2008 - 8:49 PM
Alguien que ya tenga su hipóteca en el DB ¿me podriais explicar cómo se hace para comprar divisa el dia que tú quieras?Es que no me lo han explicado demasiado bien. Mi idea es la siguiente, corregidme por favor si me equivoco:voy mirando la página del banco europeo, me da el cambio al que está HOY el yen o la moneda que elija, entonces si me interesa llamo hoy mismo a mi entidad y les digo que quiero comprar tantos yenes, el cambio será el que YO HE VISTO despues de que el DB le aplique el fixing.
JOSE081001 abril 2008 - 9:57 PM
#1149, ricard
Ricard yo también firme con Barclays allá pro noviembre. Estoy de detrás de ellos por el tema del seguro de cambio pero no hay manera.
¿tu sabes algo? ¿lo tienes? Te agradecería al info que puedas
JOSE081001 abril 2008 - 10:05 PM
#1155, casfer
Comisones cero en las cuentas y las targetas. Las de la hipoteca creo que no se libra nadie.
Firme a finales de noviembre con las comisones que daban en septiembre: Libor +0.65, par. 0, total 1, cambio 0.2% min.. 9 euros, aper. 0.5
Synbios1 abril 2008 - 11:13 PM
Para #1158, JMNFA
Yo estoy en una situación parecida a la tuya pero me lo entregan en Junio de este año.
Tienes que hacer una nueva hipoteca si la que quieres es una multidivisa. Si la hicieras en euros seria una subrrogación si te acojes a las condiciones del promotor o una novación si las varias.
cacitop1 abril 2008 - 11:38 PM
Para #1162, carlos
Carlos, yo tengo la hmd en bkt y tengo cuenta en divisas, asi que aprieta, o abrela en otra sucursal
Un saludo
Alex1 abril 2008 - 11:39 PM
Agusti,
Recuerdo el último comentario que hice sobre buen tiempo y gafitas de sol.. Al día siguiente cayo un tormentazo de mil pares de webs.
De momento parece que tienes razón y durante un tiempo veremos el sol, yo me conformaba si se queda así durante un tiempo.
Ojala que Japón baje sus tipos también pero si lo pienso bien prefiero un yen por encima de los 165. Al menos el capital se ve bastante reducido. A día de hoy el mio todavía está 10000 eurillos mas del inicial.
Ya veremos a ver que pasa…
Un saludo a todos y gracias por hacerlo así de bien todos los días.
Agustí pfv enviame un correo a [email protected]. (si no te importa claro)
Gracias y un saludo a todos/as.
Buenas noches.
XIMO2 abril 2008 - 12:02 AM
Para todos los Valencianos. He encontrado un Barclays muy interesante. Es practicamente lo que ofrecen las mejores sucursales pero con una gran oferta. No tiene la cláusula ni del 5, ni del 10 ni del 20%. Es inexistente.
Es la sucursal de la Plaza del Ayuntamiento.
Por cierto, buenos días a todo el mundo y ánimo que ya es miercoles!!
Un saludo.
Alex
Alberto2 abril 2008 - 10:04 AM
Para Jesus #1153
En su momento me respondió Manu #652 a esta misma cuestion.
josema2 abril 2008 - 10:50 AM
Rul,
tanto el yen como el dolar USA están mucho más cerca de sus mínimos históricos que de los máximos, en relación con el euro. Por lo tanto, por lógica tienen más posibilidades de apreciarse que de depreciarse. Dicho esto, como no es una ciencia exacta, nadie sabe lo que va a pasar y por lo tanto nada impide que el yen llega a sus mínimos históricos alrededor de 190 o incluso lo supere. Yo personalmente me largaría del yen si llegara a colocarse por encima de 170 o si bajase de 150.
Bertus,
el problema no está sólo en la cotización o en los tipos de interés, sino en la combinación de los dos. Eso es lo que hace estos productos potencialmente peligrosos. Pese a todo considero que es la mejor opción tanto antes como ahora para poder tener una vivienda. Pese a que no hayas entrado en el mejor momento, tampoco tiene porque ser el peor. Yo tengo una HMD actualmente en CHF y estoy pensando en pasarme a yenes si se produce un cruce adecuado JPY/CHF, y en este momento los 154,90 a los que has entrado no están mal.
Dicho de otro modo, si yo tuviera que constituir una hipoteca en este momento, lo haría con una HMD y seguramente en yenes, así que no creo que estés haciendo ninguna tontería, pero sí hay que tener en cuenta el riesgo potencial que tienen.
#1158, JMNFA
Si quieres tener una HMD tienes que rechazar la del promotor y constituirla nueva. La pena es que subrogándote te ahorras la tasación. la comision de apertura, parte de los impuestos y de los gastos de escritura y notario, etc., pero esto es lo que hay.
yo tengo HMD en bankinter con cuenta en cada una de las divisas que he utilizado hasta ahora: CHF, USD y JPY, sin ningún tipo de gasto por tenerlas abiertas. En su momento hice la HMD en la agencia de la calle Orense, 4 de Madrid.
Otra cosa, he encontrado una hoja excel para calcular la hipoteca. Me imagino que ya habrá aparecido en otros post, pero en cualquier caso os la pongo:
allí abrid la ventana que sale en “Real Time Currency Rates” y os aparecerán los principales cruces.
Saludos
Forgo2 abril 2008 - 11:03 AM
Alex, en qué entraste y cuando para haberse incrementado esos 10.000 €. hiciste algún cambio? la experiencia de los que ya la teneis es la ayuda de los que queremos tenerla y por eso me interesaría, si no te importa, nos explicases tu caso…
Gracias y un saludo a todos.
PD. me acaba de remitir un correo la directora de sucursal de la BBK en Coruña diciendome que esta entidad ha decidido dejar de comercializar hmd por los riesgos que conlleva y por que muchas personas han visto aumentada su hipoteca….(me suena a farolillo pero…)
Muy buenas, he estado echando un vistazo a las ofertas que os han echo vuestras entidades bancarias y he de comentaros que os puedo conseguir unas condiciones bastante mejores y un servicio mucho más personalizado.
Somos una empresa que nos dedicamos a la intermediación bancaria, y firmamos todas nuestras hipoteca en multidivisa, ofreciendo a nuestros clientes un seguimiento mensual de la situación economica, por lo que cada mes pueden decidir mantenerse en la divisa que tienen o cambiar a otra ya que pueda ser más interesante.
Por otro lado, he de comentaros que gracias al gran volumen de negocio que ofertamos a nuestras entidades bancarias, podemos ofertaros condiciones que no podeis conseguir de ninguna otra manera, un diferencial de tan solo 0.65% y 12 cambios de moneda totalmente gratuitos.
Si quereis más información o un estudio personalizado no teneis mas que enviarnos un mail y nos pondremos en contacto con vosotros. También deciros que todos estos servicios, en caso de llegar a firmar la operación, llevan una comision mínima del 1% + IVA, porcentaje con el que tendreis abonados todos los servicios, tanto intermediación como mantenimiento y seguimiento de vuestra futura hipoteca.
Muy buenas, he estado echando un vistazo a las ofertas que os han echo vuestras entidades bancarias y he de comentaros que os puedo conseguir unas condiciones bastante mejores y un servicio mucho más personalizado.
Somos una empresa que nos dedicamos a la intermediación bancaria, y firmamos todas nuestras hipoteca en multidivisa, ofreciendo a nuestros clientes un seguimiento mensual de la situación economica, por lo que cada mes pueden decidir mantenerse en la divisa que tienen o cambiar a otra ya que pueda ser más interesante.
Por otro lado, he de comentaros que gracias al gran volumen de negocio que ofertamos a nuestras entidades bancarias, podemos ofertaros condiciones que no podeis conseguir de ninguna otra manera, un diferencial de tan solo 0.65% y 12 cambios de moneda totalmente gratuitos.
Si quereis más información o un estudio personalizado no teneis mas que enviarnos un mail y nos pondremos en contacto con vosotros. También deciros que todos estos servicios, en caso de llegar a firmar la operación, llevan una comision mínima del 1% + IVA, porcentaje con el que tendreis abonados todos los servicios, tanto intermediación como mantenimiento y seguimiento de vuestra futura hipoteca.
Buenas, he estado echando un vistazo a las ofertas que os han echo vuestras entidades bancarias y he de comentaros que os puedo conseguir unas condiciones bastante mejores y un servicio mucho más personalizado.
Somos una empresa que nos dedicamos a la intermediación bancaria, y firmamos todas nuestras hipoteca en multidivisa, ofreciendo a nuestros clientes un seguimiento mensual de la situación economica, por lo que cada mes pueden decidir mantenerse en la divisa que tienen o cambiar a otra ya que pueda ser más interesante.
Por otro lado, he de comentaros que gracias al gran volumen de negocio que ofertamos a nuestras entidades bancarias, podemos ofertaros condiciones que no podeis conseguir de ninguna otra manera, un diferencial de tan solo 0.65% y 12 cambios de moneda totalmente gratuitos.
Si quereis más información o un estudio personalizado no teneis mas que enviarnos un mail y nos pondremos en contacto con vosotros. También deciros que todos estos servicios, en caso de llegar a firmar la operación, llevan una comision mínima del 1% + IVA, porcentaje con el que tendreis abonados todos los servicios, tanto intermediación como mantenimiento y seguimiento de vuestra futura hipoteca.
En corriente alcista, nuevamente mejor comportamiento del yen que del franco suizo. 1’583 por 159’6.
Ern2 abril 2008 - 3:22 PM
Libor suizo a un mes (bankinterianos) invierte la tendencia de subida con la que llevaba semanas. Pasa de 2’73% a 2’69%. Esperemos que el cambio de tendencia dure tb unas semanitas y como mínimo como mínimo se ponga por debajo del 2’5%.
Rul2 abril 2008 - 3:55 PM
#1175, josema
Cuando te preguntaba que es “lo normal”, me refería a si realmente crees que ahora es una buena époco para la MD, y como muy bien respondes, estamos en máximos históricos. Pero, fíjate, si estuvieras en el año 2006 hubieras firmado con Yen a 150? (Fíjate, era record de los últimos 5 años), pues yo no me atreví por eso, por que estaba más alta que nunca 150!!!. ¡¡ qué locura !!, hoy en este foro TODO el mundo sueña con coger un 150 en el cambio…
Ya no te digo si en vez de hablar del año 2006 hablamos del 2000…
Y esto es así, la bola de cristal no la tenemos nadie, pero tus palabras son MUY acertadas, el EUR está muy apreciado, y por tanto: ¡¡¡ PRECACUCIÓN !!!.
Por eso mismo, yo creo que unos tipos bajitos, bajitos, ayudan a amortizar más rápido, aunque nuestro principal corra el riesgo de transformarse en algo temeroso para nosotros. Así, de todas las combinanciones que se pueden dar, confiemos en que aunque se ponga a 130, los tipos no se disparen por encima del 3%…
Otra cosa,
Otro pensamiento cutresalchichero que yo tenía: La aversión al riesgo y el hacer dinero fácil por los traders es superior a lo imaginable. Fijaros, en cuanto el “buen tiempo” aparece, el carry trade empieza y el USD/JPY vuela más rápido que el EUR/USD, y por tanto más contentos estamos con el cruce EUR/JPY. Por tanto, ojo a mi cutreanálisis (fruto de una sensación… es decir lógica nula). Cómo el carry trade pierda el miedo, a mi me da que el cruce EUR/JPY se dispara y habrá que estar atentos a ver si hacemos caja o no… PERO INSISTO, el carry trade tiene que volver… que no ha vuelto na de na.
Para los comerciales que aparecen en el foro:
De paso que obtenéis clientes, os podríais marcar unas predicciones vuestras, o unas recomendaciones ;-). ¿Cómo lo véis?.
Y hoy me han mandado esto por mail y me ha hecho gracia :-).
Hola a todos. En principio firmo mañana con el Banco de Valencia. Estoy muy cabreado porque me dijeron que me aplicarian el cambio de dos dias antes a la firma(de palabra), y ahora resulta que dicen que no, que son dos dias para el cambio de moneda mensual pero que para la firma es el dia antes, con lo que no es lo mismo entrar a 157,5 que a 160. Mi pregunta es ¿hay alguien que haya firmado con el banco de valencia que me pueda aclarar si fue el cambio de un dia antes el que le aplicaron o el de dos dias? Si alguien más puede aportarme luz se lo agradeceria mucho. Ando nervioso y esto pensando en cancelar la operación incluso. Saludos a todos
carlos2 abril 2008 - 4:31 PM
Gracias por contestarme.
Os queria preguntar si ademas de poder tener cuentas en otras divisas, ademas podeis comprar la moneda donde querais y lo que es mas importante, si la cuota mensual podeis pagarla desde vuestra cuenta de divisas.
A mi si me dejan tener cuenta en otras divisas pero no puedo realizar las demas operaciones.
Gracias
p_perez2 abril 2008 - 5:11 PM
Hola:
ya lo pregunté hace unos días, pero viendo el par yen/chf (101.19) actual: ¿no os parece un buen momento para salir del yen y pasarse al chf, con vistas a entrar de nuevo en el yen cuando se revalorice respecto al euro?
Un saludo!
luis.irlanda2 abril 2008 - 5:17 PM
Muchas gracias Agusti por la contestacion. Ya lo tengo mucho mas claro.
Alguien ha conseguido que una sucursal le ofrezca subrrogacion en la entidad de la misma hipoteca y luego novacion a multidivisa? Supondria ahorro de AJD. Alguien me comento que era posible pero pregunte en Bankinter y Barclys y me dijeron que imposible. Gracias,
Luis
josema2 abril 2008 - 5:30 PM
#1182, Rul
me has pillado!!!. Efectivamente, no habría tenido “huevos” de entrar en 2006. Es más, entré en 2001 en JPY a 108 y me pasé a USD cuando estaba alrededor de 135, porque me daba miedo un yen “tan bajo”. Y posteriormente, salí de USD a poco más de 1,30 porque no creía que el dólar pudiera caer más….
En cuanto a lo del carry trade, efectivamente, cuando las aguas se calman aparecen los piratas, pero mucho me temo que la crisis global no ha hecho más que empezar y en cuanto haya otro gran banco en dificultades o un fondo de pensiones que se venga abajo, los operadores volveran a meterse en las monedas refugio y volveremos a ver como se aprecian el JPY y el CHF.
Esto puede ser una buena oportunidad para entrar y salir e ir reduciendo capital. En el momento en que el JPY se haya depreciado porque no haya habido malas noticias en unas semanas (como parece que sucede ahora) nos salimos del JPY y en cuanto suceda el próximo golpe de la crisis y el yen se aprecie, pues nos volvemos a posicionar en yenes, y así sucesivamente
¿Hay algún valiente?
Para #1184, carlos. Siento no poder decirte si mis cuentas en divisas son operativas porque nunca he comprado divisas para amortizar capital. Simplemente las tengo ahí de adorno.
Saludos
luis.irlanda2 abril 2008 - 5:45 PM
Gracias Agusti por la contestacion. Ahora lo tengo mas claro.
Alguien ha conseguido que su banco le haga una subrrogacion a la entidas en hipoteca normal y luego una novacion a multidivisa? Asi te ahorras AJD. Un amigo me comento que era posible pero luego preguntandolo en Barclays y Bankinter me dijeron que no era posible. Gracias.
Un saludo a todos,
Luis
marcos2 abril 2008 - 6:48 PM
Hola Luis.
No creo que nadie haya conseguido subrrogación y novación a multidivisa. El motivo es muy sencillo, ganan menos dinero ya que no te cobran comisión de apertura y encima tienen que mantenerte el margen que tengas en tu actual hipoteca, por lo que si tienes un euribor más 0,40 obviamente a ellos no les compensa ponerte ese margen en una MD, porque en realidad con MD tienen más riesgo.
Yo trabajo como intermediario financiero con todas las entidades que se dedican a MD y a no ser que sea un familiar del director o algo por el estilo…
Un saludo.
Yara2 abril 2008 - 7:18 PM
Para Josema: veo que en tu planteamiento no has contemplado lo del tema de que quiz´s hacienda empiece a tributar por cada cambio de divisa.
MARCOS: tú que entiendes de esto, ¿ qué nos puedes contar del tema?
ESPERANZA2 abril 2008 - 7:56 PM
Buenas noticias por fin si Dios quiere firmamos mañana yen 157,42, muchas gracias a todos por vuestras contestaciones me dan el cambio que os he puesto, asi que me uno al club de los sufridores aunque empiezo bien con yen a 160, ahora cambio de postura y espero que siga depreciandose.
Gracias tambien a Jose Ramon que ha presionado en Madrid porque sino creo que todavia estariamos esperando para firmar.
Un saludo a todos y mil gracias a todos.
gorgijasp2 abril 2008 - 7:59 PM
Saludos a todos foro!!! La vin cuanta gente nueva no? Perdonadme si no escribo bien pero lo hago desde Praga y no he podido resitir la tentacion de meterme en el foro (estoy de viaje de novios je,je).
Aquí sigo las noticias a traves de Bloomberg y he visto que los futuros sobre el bund en japón han bajado descontando una bajada de tipos en el pais japones. Parece todo más tranquilo pero no lo veo claro.
hay muchas cuestiones sobre la fiscalidad de la HMD. Yo creo que temor el necesario. Ya lo pregunto ciertamente mejor y os lo digo pero en principio ya lo comente en un post lo de este tema (si han dicho algo del 1% es ITPyAJD triibuto cedido a las CCAA y bajo mi opinión medianament formada en este tema, no hay personal suficiente ni las CCAA tienen hoy por hoy mecanismos de control sobre este tema).
Esperanza al final con quien firmas? Yo ya a los cambios gano un poco y estoy más contento si cabe je, je. Alguien preguntaba como iba lo del cambio de divisas en DB. Pues que yo sepa te tienes que encargar tu de seguir tu hipoteca y cambiar cuando te convenga. No cogen de forma automatica euros de tu cuenta y la convierten a la divisa que sea. Bueno que me voy. Saludos a todos y seguimos si puedo manana. Abrazos
RosaNa2 abril 2008 - 9:36 PM
#1188 luis.irlanda
Sí que se puede hacer, no depende de las entidades pero sí de las oficinas. Yo lo planteé, estaban dispuestos a hacerlo (sin mediar parentesco ni amistad) y lo habían hecho ya en ocasiones anteriores. Al final me decidí a hacer hipo nueva porque andaba justa de tiempo.
Existen algunos problemas y es que al presentar tu banco la oferta el de tu constructor la iguale, con lo cual te fastidian. Si no se iguala la oferta y subrogas, al novar hacienda te puede exigir el pago de AJD, y eso sucede dependiendo de la comunidad, según tengo entendido.
Saludos
Rosa
Alex2 abril 2008 - 9:43 PM
Hola Forgo y todos,
No hay problema claro que te explico mi caso:
Antes de nada lo de los 10 mil eurillos es algo que va variando en función del tipo de cambio y la deuda es algo virtual.
Yo entre en Diciembre del 2007 a un cambio de 163, 47.
De momento no he realizado ningún cambio y no tengo intención de realizarlo hasta que lleguen tiempos mejores.
Se puede decir que entre en la parte alta de la rueda y lo mas normal es que bajara. El día que llegue a niveles interesantes no descarto contratar un seguro de cambio y cambiar de moneda, siempre y cuando la amortización que haya realizado sea considerable.
Es lo que tiene este tipo de hipos, como bien decía Agustí hace un tiempo ” Una buena bolsa de palomitas para ver una buena pelicula de Alfred Hitchkov”. (O algo así parecido)
Hola a todos. En principio firmo mañana con el Banco de Valencia.Me dijeron que me aplicarian el cambio de dos dias antes a la firma(de palabra), y ahora resulta que dicen que no, que para la firma se aplica el cambio del dia antes, con lo que no es lo mismo entrar a 157,5 que a 160yens. Mi pregunta es ¿hay alguien que haya firmado con el banco de valencia que me pueda aclarar si fue el cambio de un dia antes el que le aplicaron o el de dos dias? Si alguien más puede aportarme luz se lo agradeceria mucho. En las otras entidades aplican lo de los dos dias antes? Ando nervioso y esto pensando en cancelar la operación incluso. Saludos a todos
ESPERANZA2 abril 2008 - 10:47 PM
Jorge lo hago con Dch no me interesaba marcharme a estas alturas ya que ademas las condiciones han empeorado muchisimo segun me dijo Jose Ramon.
Para la persona que pregunta lo de el cambio, es como dice Jorge te encargas tu de hacer el cambio de divisa antes de que llegue el pago trimestral y sino tienes yenes te cascan demora.
Alex2 abril 2008 - 10:59 PM
#1195, Eladio
Yo el Banco de Valencia no lo conozco pero si te puedo decir que todos los casos que conozco la compra de la divisa se realiza 2 días antes.
No se, habla con ellos… parece raro.
1196, ESPERANZA
A mi no me pusieron ninguna pega en abrir una cuenta en multidivisas, en la cual puedes comprar cualquier divisa que cotize en el mercado español. Lo único que tengo que estar pendiente es de avisar al banco unos días antes para que sepan de donde tienen que hacer el cargo.
Alex
Alex2 abril 2008 - 11:08 PM
1196, ESPERANZA
Perdona Esperanza, no me había dado cuenta que estabais hablando de DB. Yo mi caso es en Caixa Catalunya.
Por cierto.. Bienvenida al club y felicidades por tu tan esperada firma.
PEPO2 abril 2008 - 11:11 PM
Para #481, carlos, lo que dices de FIXING, bankinter 0% ,BBK 0% no es cierto. La verdad es Bankinter 1,1% ( aprox.), BBK 0,5%. Y es cierto, no lo llaman fixing, suelen llamarlo “margen de cambio”.
En cuanto a lo que decís de la cuenta en divisas: Comprando la divisa trimestralmente y mirando cuándo la compras, es mucho mejor que esperar a que te pasen el recibo por la cuenta en euros. Cuando compras tú, vigilas el precio. Aun con crisis crediticia quien haya comprado controlando los cambios es difícil que haya comprado yenes en el último año a menos de 160. Yo he comprado 3 veces y siempre por encima de 163. Saludos.
Adrián2 abril 2008 - 11:22 PM
Hola a todos,
uno mas que se une al club célebre de los endeudados. He firmado hoy con Bankinter, entrando en yenes tras pensármelo mucho. El cambio… el de hace un par de días. Ahora a controlar los cruces y a amortizar el máximo capital para que nos cosan a intereses.
Y uno que ya está a dentro…. ruega a dios todo poderoso
Libor jpy no subas!
Cruce eur/jpy no te aprecies! (y si no es mucho pedir…depréciate)
Amén!
Para josema, gracias por tus opiniones y aportaciones, al igual que Agustí, gorgijasp, Rul, Juanjo, Juanjo76, Ern, cacitop, etc…
¡Soys todos unos cracks! Sentía la necesidad de decirlo.
Saludos y bona nit!
Adrián.
felicidades por entrar
cacitop3 abril 2008 - 12:27 AM
Para #1184, carlos
Si se puede pagar desde la cuenta en divisas.
Parece ser que a lo largo de este mes se va a poder comprar directamente mediante internet.
Si tu pagas con tu divisa, entonces no te cobran el 0,1 % de comisión de cambio (con el minimo que tengas pactado), eso te lo ahorras
Yo todavia no he comprado, voy a ver si espero a poder comprarlos por internet y luego ya iremos viendo otras posibilidades
¿Sabe alguien donde se puede comprar? ¿Incluso en otras entidades? ¿Precios o comisiones de compra?
Un saludo a todos………y gracias por estar ahí, todas las noches…….. cumplo con los deberes ……leyendo el foro
NTRA. SRA. DEL PERPETUO SOCORRO3 abril 2008 - 2:04 AM
la leche¡¡¡¡ perdon pero es que mirar la hora 2:00 y mañana firmaba en yenes pero me pasaron el borrador y me hecho para atras. Ahora ya tengo la cabeza como un bombon…
MI PREGUNTILLA ES SI ES BUEN MOMENTO AHORA PARA ENTRAR EN YENES…..estoy mas perdido que Marco buscando a su madre.
Se que me tendria que haber puesto las pilas antes pero lo he hecho al reves primero entro…asumo riego … y despues empollo.
Me a pillado el toro..HECHARME UNA MANO POR FAVOR
Ern3 abril 2008 - 9:36 AM
Yo tengo una sensación tonta. No es que sea salchichera, como decís mucho aquí, sino que es una auténtica tontada. Pero la verdad es que este foro es tan acogedor y anima tanto que bueno, ahí va.
Es como si el cruce euro/chf fuera una especie de indicativo de en qué punto de la crisis global estamos. Recuerdo que estaba subiendo el franco suizo, sobre 1’62 o así, ya estábamos empezando a mosquearnos, y de buenas a primeras, sin grandes noticias negativas, empezó a perder referencias, a subir, a subir, se puso por encima de 1’6, comportándose peor que el yen, fulminando los soportes, sin que teóricamente hubiera noticias que lo justificaran, al menos tanto. Y después, catacroc, lunes negro y todo el mogollón. A 1’62 le consulté a mi “experto” de Bankinter, que sabe la milésima parte menos que el que menos sabe de este foro, sobre si salir de CHF pensando en volver a cogerlo después más alto por si seguía la tendencia. Y me vino a decir “¿Pero tu estás tonto o es que estás tonto?”.
Ahora hay un tímido intento de revalorizar. El yen, que se deja llevar rápido por las cosas, halaaaaa, a revalorizar sin medida, ya está casi en 161. Y en cambio, el CHF, un poco, pero casi parao, comportándose de nuevo peor que el yen. Es como el hijo prudente, que no se deja llevar, que no se vuelve loco por irse de juerga y que mira al futuro. Y en cambio el yen, es un “viva la vida”, que está todo el día juerga/resaca, juerga/resacón, o, si se da bien, juerga/juerga/juerga, o si se deprime porque no liga, resaca/resaca/resaca.
En fin, finish de la gilipollez. Como creo que queda crisis para rato, el yen seguirá con sus parrandas y resacas, pero no creo que el franco suizo (a los que queremos que se deprecie, porque ya estamos dentro) nos de muchas alegrías. Aunque bueno, al menos la alegría es la negación de la tristeza. Verlo en 1’58 es la negación de verlo por debajo (por encima, realmente) de 1’54, perdiendo referencias otra vez.
1.199 comentarios
Inauguro el cuarto hilo!
Caissa, qué tal tu firma?
Cuanto miedo y sobre todo, cuan revuelto ha estado esto. Ni que estuvieramos hablando de H.Multidivisa hombre…….
Bueno los que ya estais Multihipotecados trankilos que esto son divisas, y a los que vamos a entrar, enterémonos de esto antes, como bien dicen los “sabios” si lo puedes pagar en € no habrá problema.
Yo firmaré en breve, tengo las operaciones aprobadas, solamente me quedan los últimos apretones a los directores de Bankinter y/o Barclays, el primero es mi Hipobanco y el segundo puede ser mi Multidibanco. Si BK me hace Novación me quedo, of course, si no, me voy al Barclays. Saludos cordiales y “relájate relájate”
Hola a todos, ya soy multidivisero, y no se, el Sr Notario me ha dado la enhorabuena, por algo sera.
El cambio ha sido a 157,14 yenes por euro, y el tipo 1,58, libor trimestral (0,88) mas diferencial 0,70, esto es por condiciones especiales de banco valencia con el montepio de mi empresa, pero negocialo lynxai, ve de parte de Salvador de Iberia o me pones un correo y kedamos.
La verdad, estoy contento y sobre todo trankilo, aunke el cambio, cuando di la orden era mas favorable, pero…..
Ah, solo me cobraron 0,50 apertura, ahi va incluido todo, me kerian añadir el 0,20, pero he dicho k nanai y han tragado, ni fixing ni na de na.
Lo dicho, jodido (por tener hipoteca) pero contento, xk en lugar de pagar 300000 leuros de intereses, de momento pagare unos 70000 a lo largo de la vida de mi credito.
S2 y salud para todos.
Felicidades y mi más sincero pésame (todo a la vez) jaja.
Te escribiré un correo luego cuando tenga algo más de tiempo, mientras tanto disfruta tu nueva carga y vete acostumbrándote a ella.
Por cierto, ahora mismo ya debes menos que cuando firmaste :)
Un saludo.
Hola a todos parece que la cosa esta un pelin mas tranquila, queria preguntaros si alguien esta con Deutsche Bank he estado alli y estas son las condiciones diferencial 0.85, libor trimestral, 4 cambios al año, seguro de cambio cuyo coste me lo iba a preguntar, 0.50 comision de apertura, 0.1 comision de cambio y creo que no se me olvida nada. Mas que todo si alguien tiene la hipoteca con ellos o le han ofrecido otras condiciones para apretar mas en caso necesario .
Gracias a todos.
Hola a todos, aunque no escribo hace días he permanecido atenta a los mercados y por supuesto a vuestros comentarios ( a falta de tiempo me imprimí 25 páginas de mensajes, jeje)
En primer lugar, decir que estoy totalmente de acuerdo con quien dijo que cada uno es libre de escribir aquí o no hacerlo…me metí un poco con Willy por si acaso nos lee y le picaba “urgando en su conciencia”, pero que nadie se moleste conmigo, a él y a todos os respeto muchísimo, la gente que habita este foro es muy MUY GRANDE. Da gusto, todo ayuda, educación, y respeto.
Me sorprende que no hayáis comentado aún la noticia del día: “Société Générale desvela un agujero de 5.000 millones causado por un ‘broker’ novato”, “Un operador infiel provoca un agujero de 5.000 millones al segundo banco de Francia”, “Un ‘broker’ francés comete el mayor fraude de la historia bancaria”, Un bróker de 30 años causó el gran ‘crack’ bursátil al estafar a la Société Générale” que evidentemente ha afectado a las divisas esta semana. ¿ se refería a esto , Anonymous en #999 el 23 de January de 2008, a las 15:12.?
La relación inversa yen ( incluso chf) > bolsas cada vez es más patente.
Por último, sobre lo de la cláusula del 10%, estoy bastante de acuerdo con lo que decís, es difícil que fuesen a aplicarla, pero lo firmado es lo firmado. Y ya me fastidiaría que el Banco me tocase las narices con ese tema. ¿ Quién te dice que no te fuesen a intentar “colar” un préstamo personal con suculentos intereses para que tú puedas pagar el importe que te piden y así “salir del paso” ( que podría significar realmente llevarte a la ruina)?
Salu2, Foro.
hola a todos, estoy interesado en la HMD desde hace 4 meses, vivo en tenerife y me gustaría que si alguien que vive en las islas esta mirando o ya tiene hecha su hipoteca en multidivisas pues que me diga las condiciones que ha conseguido, ya que viendo las que os dan a vosotros en la península, las de akí no son muy buenas os comento:
*** deustche bank: 30 años, libor + 0’75, apertura 0,75, cancelación total y parcial 0,5; me aplican el fixing comprador-vendedor para la divisa, cuatro cambios de moneda mensuales (incluyendo el pago de la cuota),lo de los cambios mensuales no me quedó muy claro, pero da igual, y 70% de tasación.
*** caixa catalunya: 30 años, libor + 0’75 y euribor + 0’45, apertura 0’8, cancelación parcial 0 y total 0’5, no me aplican fixing según ellos, solo la comisión de cambio de 3 por mil sin mínimo, me puedo cambiar de moneda cuando quiera, solo que tengo que avisar con 10 dias de antelación al pago de la cuota que en este caso es trimestral, estos sí me hablaron del 5% de capital, para poder ejecutar la hipoteca y hacerme que cambiara a euros, aunque me dicen que no lo van a hacer siempre y cuando siga pagando las cuotas.
Bueno esto es lo mejor que he encontrado en tenerife, por favor si alguien ha conseguido algo mejor agradecería que lo postearan y sino pues espero haber ayudado a alguien con las condiciones que encontré.
Muchas gracias y seguid con el hilo que ayuda mucho a elegir bien con quien hipotecarse en multidivisa.
Para Esperanza (eres Cati?). he preguntado condiciones en Deutsche. Tengo que simular pero peor que en Bankinter (con ellos ya no puedo apretar más…). Les mandaré las condiciones que me han dado en Bankinter para apretar. El director (de oficina nueva,claro) encantador. Las condiones “xternas” a la MD son las mejores que he conseguido pero es que las condiciones que me ha dado no son buenas: Las expongo:
Importe máximo: 70% en adquisición de vivienda.
Plazo: Máximo hasta 30 años.
Tipo de interés primer año : Libor / Eur (Moneda – Plazo) + 0,75%
Revisión anual : Euribor / Líbor (moneda / plazo) + 0,75%.
Comisión de apertura: 0,75% mínimo 360 euros
Compensación desistimiento:
Primeros 5 años de vida del préstamo: Parcial: 0,50%; Total: 0,50%
Resto periodo: Parcial: 0,25%; Total: 0,25%
Cambio divisa: 0.15% (creo que me dijo esto pero no estoy seguro)
No creo que me rebaje las condiciones. Pero si ese diferencial me lo rebajase y la apertura tambien me lo pensaría muchisimo (es que con esta apertura joder que clavo). En cuanto a lo de societé yo creo que el “pinta” este es cabeza de turco y que lo que ha pasado es que está enfangao con las subprimes hasta el cuello (ya se comentaba este caso allá por agosto). Lo que no tengo ni idea es lo de la evolucion de las divisas (ahora yen apreciado un 1.25%). Será por lo de Soros? No entiendo nada. Por cierto por favos ¿alguien y sucursal que la hayan hecho lo del seguro de cambio con Bankinter? Os ruego me contesteis ya que en mi sucursal me dicen que nanai (me suena a rollo pero no se como presionar) y la verdad es que es importante. Saluuuuudos foro (por cierto 4 hilos ya esto es de record).
Si soy Cati aqui sigo andurreando por los bancos, que raro que bankinter te ofrezca el 0.75 aqui me dijeron que como mucho el 0.90 y que era innegociable que venia orden de Madrid, y el libor a 30 dias, la verdad que hacen lo que les da la gana. Ni Madrid ni naaaa.
Un saludo a todos enhorabuena Cassia.
Esperanza:
Todo es negociable…mas que de Madrid depende del tipo de cliente y de los objetivos de la oficina, ahora estamos a primeros de año pero es un año duro para los bancos.
Suerte y no te conformes:
Daviz
buenas, estoy recopilando información para documentarme de las hipotecas multidivisas, ¿alquien pude recomendarme web de info?…por lo que veo bankinter y barklays, no? saludos. estoy en barcelona.
Para Edu
No sé a qué te refieres sobre “web info” pero si es sobre si en las web de los bancos, no vas a encontrar nada.
No obstante cualquier cosa que necesites seguro que en el foro te van ayudar todo lo posible.
“Y el burro delante para que nos espante”:
mefagusarrobahotmail.com
Un saludo
Agustí
Edu
para empezar en este enlace:
http://www.megaupload.com/?d=5RN5LCZR
podrás bajarte un zip con mucha información que hemos ido recopilando entre unos pocos de este foro.
si ya no funciona, preguntale a TAMA que se encarga de subirlo a la red.
Como dice Agustí, en las webs de los bancos no encontrarás nada.
Mirate el zip y pregunta por aquí.
Eso si, tomatelo con calma compañero. Saludos
:-)
Catiiii!!! Que tal? no me contestaste a mi ultimo correo… las condiciones no son de Bankinter (ya te las envié). Son de Deutsche. Si te parece envia las tuyas a ver que tal. No me ha dicho en el correo que me han enviado tema como el fixing o comision cambio de divisa o el tema del famoso seguro. ¿A ti te han comentado algo al respecto?. A poco que me mejore algo las condiciones lo mismo…no sé. Para los demas con bankinter por favor ¿a quien no ha tenidio problemas para contratar lo del seguro de cambio?. A mi me han contado una trola que no se lo creen ellos. Otra cosa: interesantes conclusiones en lo de Davor (veremos a ver, veremos a ver…) lo mismo aciertan los del yen a 130 (uffff).Saludos
Catiii ¿que tal andas?. Las condiciones que he expuesto no son de Bankinter (te las envié pero no me has contestado al correo). He supuesto que no te interesarían. Son de Deutsche. Se ha portado el Director de maravilla y a poco que me mejore las condiciones no sé lo mismo me lo pienso….No me ha dicho nada en el correo que me ha mandado sobre el fixing, la comision por cambio de divisa o el famoso seguro de cambio. Si a tí te han comentado algo a este respecto te rogaria me las enviases si no te importa.
Otra cosa a ver si alguien que la tenga con Bnakinter y le hayan permitido lo del seguro hace el favor de decir como lo ha hecho. A mi me han colado lo de que no la hacen por bla,bla, bla…
Interesantes conclusiones en la Conferencia de Davor. No si va a ser cierto lo del yen a 130 (ufffff). Para Edu tranquilo que aquí te echamos una mano para lo que necesites (ahora que te queda un buen rato de leer…). Saludos a todos (espero que no salga repetido).
Dentro de unos meses voy a pedir una una hipoteca multidivisa en madrid.Queria saber si me podeis pasar algun banco donde pueda conseguir buenas condiciones.Saludos
También ofrecen multidivisas Barclays y Banco Popular.
Creo que Barclays puede ser la mejor por condiciones
A ver hacia donde va a dirigirse… el eur/jpy ????
Saludines
Buenas tardes,antes de nada agradeceros a todos la información que he podido aprender gracias a vosotros/as( en especial a Agustí,que me a echado un cable un par de veces),aunque llevo tiempo leyendo el foro,solo he escrito un par de veces.Esta vez lo hago para ver distantas opiniones de lo que voy a hacer.
Ya tengo la hmd aprovada y el día 4 de Febrero firmo(porque no puedo retrasarlo más) y lo voy hacer con la divisa Euro,visto como está el mercado , que parece no tener ningún rumbo.Lo que voy hacer es esperar,porque según rumores se espera una subida importante en Marzo,si es así,entoces como puedo cambiar de divisa al momento lo haré cuando pegue esta subida.
Espero haberme explicado.Y agradecería que me dieseis vuestra opinión.
Gracias de antemano.
Salu2222
Hola a todos
La verdad es que tengo mucha curiosidad por ver qué va a pasar en las próximas semanas tanto en los cambios como en las bolsas, porque tal y como dice NIN parece que la relación entre la evolución de la bolsa y el yen (y CHF) es bastante evidente. Es por ello que deberíamos estar atentos a las evoluciones para poder adquirir experiencia.
Porque desgraciadamente no tenemos esa “bola de cristal” para saber a ciencia cierta hacia dónde van a ir.
Lo que si podemos ver es que en diciembre el yen tuvo un cierre máximo en 166.22 (dia 27) y que hasta el momento en el mes de enero el mínimo ha sido de 153.50 el dia 23 (aunque en intradia haya bajado más).
Y por lo que al CHF se refiere en diciembre tuvo un maximo de 1.6683 el dia 13 (el 27 casi hizo máximo como el yen en 1.6682) y en este mes de enero ha tenido un cierre mínimo en 1.5879 el dia 23.
Yo ahora seré paciente e iré controlando esa posible relación bolsas-cambios durante los próximos meses y sobretodo pasado el mes de marzo que es cuando se lleva a cabo el cierre fiscal en Japón.
Jesús yo creo que todos los planteamientos son buenos si están argumentados. Si tú crees que es mejor entrar en euros y esperar a una mayor revalorización no sé quién puede decirte lo contrario.
Aquí podemos ayudarnos en con nuestras propias experiencias en la MD, nos podemos pasar herramientas, condiciones, oficinas donde hacen MD, como nos funciona nuestra hipoteca, nuestra entidad…pero lo que yo núnca me atrevería es a aconsejar nadie en tomar una u otra moneda o escoger una u otra estrategia, esto ya es demasiado personal y que creo que deberíamos hacerlo en base a nuestros “números”.
Lo que si tengo claro es que espero que tu estrategia te salga como tú dices y puedas beneficiarte lo máximo posible.
Un saludo
Agustí
En cuanto al tema del famoso cierre del año en Japón allá por marzo, he estado buscando datos y no se, pero no parece que este claro que sea en marzo o que necesariamente se aprecie el yen em marzo por esa razón.
Vamos a ver, en 2004 se apreciación desde 135 el 14-03 hasta 126 el 13-014. Bien.
En 2005 paso de 140 “el 30-12/2004” a 133 el 20/01/2005. Luego más o menos plano hasta 07/02/05 para empezar a “depreciarse” durante todo marzo llegando a 140 el día 16 y acabando en 138 el 31/03.
En 2006 cayó de 143 el 19/02 a 139 el 26/02. Luego subio a 141 el 09/03 para caer de nuevo a 137 el 15/03.
En 2007 la subida fuen entre los 159 del 26/02 a los 151 del 05/03. El resto de marzo se fue depreciando.
O sea que tanto para los que esperan para entrar como para los que ya estamos haber salido y reentrar no es fácil coger el momento.
Los datos son de http://www.multihipoteca.com. He hecho unas graficos en excel pero lástima que no se puedan insertar aquí. Se los pasaré a TAMA para que los incluya en el magaupload.
Saludos
Para todos, creo que a pesar de la circular que habla de la comision de apertura del BDE, el fixing nos lo cobraran en todos los bancos. He hablado con un empleado de banco de bankinter que hizo su HMD y ademas de comision de apertura le cobraron fixing de 1%. Por tanto la comision de apertura se convierte en la que era mas el 1% de fixing. Donde si se puede presionar es o bien en la comision de apertura o si no ceden presionad en la reducción del fixing para el primer cambio que es el mas cuantioso. Salu2.
Hola me podriais decir en que entidad financiera dan mejoras para prestamos hipotecarios a dia de hoy?salu222222
Calopez que le has hecho a esto? En fin. Batacazo al comienzo de las Bolsas. Además de la subprimes y de las ninjas hay que añadir “monolines” que son al parecer las que han provocado el crash del lunes al bajar su “ratings”. Y se comenta que como haya algun “hedge fund” pringao con las subprimes ya veremos. Los expertos reunidos en Davor (o Davos) no se ponen de acuerdo. Soros (uno de os Traders más “afamados” que existen en la actualidad) dice que el correctivo a la economia mundial va a ser de “órdago”. Otros dicen que esta es una crisis más (ni mejor ni peor que otras). Otrso economistas sin embargo no saben por donde van a ir los tiros (ortodoxia economica nunca mejor dicho). En fin saludos a todos.-
Hola a todos, ajustando gastos tras la firma.
En k porcentaje grava el impuesto sobre catos juridicos documentales.
S2.
Hola a tod@s
Van a volver a endurecer las condiciones para la concesión de HMD.
En algunas entidades están reduciendo el porcentaje sobre valor de tasación al 65% y en otras están subiendo eldiferencial.
Para los que teneís ya condiciones y estamos a falta de completar el envio de documentación, enviarmela lo antes posible.
Para los que estaís pendiente de decidiros daros prisa porque no sé cuanto tiempo nos van a respetar las condiciones.
Un saludo.
Para JOSE8100
Estoy contigo en que no es fácil encontrar el momento para cambiar de moneda. Este es un tema que hay que “vigilar” puesto que nos podemos “pillar los dedos”.
Tener presente el fixing, las comisiones, la volatilidad, la diferencia en el tipo de interés, la amortización, el nuevo principal, la cuota…son algunos puntos que hay que tener en cuenta, aunque está claro que cada uno debe tomar la decisión que crea más oportuna.
Para the boss
Tal y como está el “panorama” creo el problema no es sólo encontrar unas buenas condiciones (que variarán dependiendo de cada caso particular) sino también encontrar una oficina donde al menos te puedan atender sabiendo de qué va el tema.
No es un secreto que cuando entras en una oficina no sabes realmente lo que te vas a encontrar y esto realmente creo que es lo peor porque si has leido unos cuantos posts verás que más de un forista se desespera ante la falta de conocimiento de las personas que están al cargo de dicha oficina.
Es cuestión de armarse de paciencia y “patear” todas las oficinas que puedas de tu zona. No obstante somos los foristas que en un momento dado te podemos ayudar al menos a decirte oficinas donde si sepan de queé va el tema.
Para gorgijasp
Como ves todos dicen “la suya” y a saber quién tendrá razón. Quizás lo más interesante sería “tomar nota” de lo que dicen unos y otros y comprobar de aqui a un tiempo quién tenía razón.
No te extrañe que seas tú el que tenía más razón.
Un abrazo
Agustí
*yen 156.95. CHF 1.6070
Golman Sachs recoje en un informe la posiblidad de que Japón entre, ya no en crisis, sino en recesion. Si se produce esto (dice en el primer trimestre) ojo a la evolucion de lo tipos en Japón y a los tipos de cambio (esto supone que las previsiones de yen a 130 no serian ciertas y si en cambio las de Bankinter a 170). Lo que si es cierto es que el panorama no es nada alentador y nadie sabe como acabará esto. Os pongo enlace. Por cierto a ver si alguien me contesta a mis post (seguro de cambio bankinter, etc). saludos
http://www.eleconomista.es/mercados-cotizaciones/noticias/352022/01/08/El-Ibex-35-mantiene-las-perdidas-en-una-sesion-en-la-que-el-volumen-brilla-por-su-ausencia.html
Para #7, tuprimo:
Con relación a las condiciones de caixa catalunya que colgaste en el post de referencia, agradecería me pasaras tu e-mail, para contactar conmigo, ó en en todo caso el mio es [email protected], para que me aclarases ciertas dudas que tengo. gracias x adelantado
Quisiera haceros una pregunta principalmente a los que como yo tenemos la HMD en Bankinter y es sobre el ya mencionado en numerosas ocasiones, sobre el cobro en la constitucion de la hipoteca y el dinero que ademas nos aplican con el fixing en la primera compra.. al cambiarnos nuestros euros a Yenes (espero haberlo entendido correctamente) he visto un comentario muy interesante de
DARAMMI 993
“Respecto a lo de la reclamación de la circular del Banco de España: si sois amigos del BK teneis que estar delante de vuestro pc con la web corporativa del BK abierta. Arriba a la derecha vereis un link que dice “Atencion al cliente”. Click. En el desplegable seleccionais “Reclamación económica”. Click. Explicais el tema y cortais y pegais la claúsula de la citada circular del BE, entrecomillandola. Enviar y fin de la comunicación.
En mi caso tardaron 4 días en darme contestación positiva y retroceder el descuento de la viruta que se llevaron.”
Haber si alguien (ya sea DArammi u otro de los foreros) me pudiera ayudar a arrojar un poco mas de luz sobre ello.
Como por ejemplo que circular seria y que datos se deberia de aportar a la mencionada reclamacion…es decir el fishing que se aplico la comision de apertura, que cantidad es que la se debe de devolver…etc.
Pongo esta cuestion poruqe considero que es interesante, no solamente para mi, (el burro delante para que no se espante jejeje) sino tambien para cantidad de multidiviseros como yo que les gustaria recuperar un dinero que por desgracia y en la mayoria de las ocasiones, desconocimiento nos quitan los bancos
Un saludo
Hola a todos,
ante todo agradeceros a todos vuestras aportaciones; en los últimos 3 días he leído todos los comentarios del foro y he aprendido muchísimo sobre este tipo de hipotecas.
Como muchos otros, estoy valorando la posibilidad de cambiar mi hipoteca “standard” a una multidivisa y estoy repasando toda la información que encuentro por internet para estar bien informado.
Os adjunto un link que a lo mejor no habéis leido:
http://www.ingnn.es/national/perspectivas__2008.pdf
Hay un previsión de EUR/JPY a 130 en 2008; precisamente 130 es la media de los últimos años del par EUR/JPY… En teoría sería el mejor momento para entrar en este tipo de hipotecas.
Ni os asustéis unos, ni os alegréis otros; creo que bankinter da una previsión de EUR/JPY a 170 en 2008…
¿Sabéis que entidades, además de ing y bankinter, dan este tipo de previsiones para los próximos meses?. Con el último mes tan movido no creo que ninguna de estas previsiones se adapten a la realidad, por lo que me gustaría ver otras previsiones que tengan en cuenta las turbulencias económicas de los últimos días.
Muchas gracias a todos por vuestras aportaciones.
Un saludo.
:)
Para #32 Rul
Estoy realmente interesado en saber como acaba tu reclamación en referencia al fixing. Ya nos contaras porfa. Es por si merece la pena mover ficha en esa dirección…
hola he estado en BBVA y me han dado las siguientes condiciones:
-libor+0,8-yen
-revision mensual-trimestral-semestral(a elegir)
-comision de moneda(fixing creo) 1 %.
-gastos de novacion 1000 euros
-gastos notario-registro-etc.1.350
(es un cambio de hipoteca agrupando dos en una).
-importe prestamo 230.000 euros.
-plazo 18 años.
-gasto de tasacion (de momento esta en estudio-+-350 euros)
-cuota mensual con intereses —1.211euros.
SOCORRO DECIRME ALGO-COMO VEIS LO QUE ME OFRECEN!!!!!!
Soy un potencial Multidivisero de estar por casa. Estoy calculando falsas situaciones y siempre negativas con JPY. HMD de 260.000 € a 30 años, con una cuota aprox. de 935,9 € (que es falso, sólo en caso que no se moviera nada, ni un centimo) Si al primer trimestre me pilla una apreciación del JPY de un 3,8% pasaria a deber 269.896, al segundo trimestre me pilla otro 3,8% = 280.152, y al tercero me vuelve a pillar otro 3,8% 290.797 y encima al cuarto me pilla un 8% más … O sea un 19,4% aprox en un año = 315.514 € que deberia (teoricamente) y la cuota pasaria a ser de 1.135,7 (aprox.) Y no pasaría nada, ahora bien si siguiera asi … Para atrapar la cuota en Euribor … Aún queda mucho, y aunque la pillara y tuviera que aguantarla un tiempo, con lo que ya me he ahorrado … No pasaria nada.
Quizas dire una animalada, pero que opinais si te metes en JPY y la dejas a “saco” que vaya haciendo sus subidas y bajadas … Podria darse una apreciación del 50% partiendo de 157, hasta llegar a pillar la cuota con Euribor ?? Me lo planteo mal?? Es mejor controlar periodicamente e ir cambiando segun critero ?? Que opinais los que entendeis y teneis experiencia ?? Al final sale má caro ir cambiando que aguantar ??
Cada dia me falta menos para firmar y aún no se si le doy el enfoque correcto. Porque aunque saliendo con una cuota aprox. de 935 € si tuviera que pagar durante un tiempo 1.500 € también podría hacerlo.
Y eso es lo que me crea la duda, que es mejor ir a buscar el máximo ahorro ?? O puede ser mejor aguantar bien cuando bienen “malas” y aprovechar bien las “buenas” ??
Quizas la pregunta sea bastante absurda, pero … Es una opción que me he planteado.
Si algun veterano puede darme su opinión se lo agradecere mucho.
Gracias
Buenas noches a todos, queria preguntaros de nuevo si hay alguien con Deustche bank y como le va, me han mejorado condiciones con dif. 0.70, libor trimestral, 4 cambios al año, y seguro de cambio gratuito.
Por cierto por mas que llevo leyendo todavia no he cogido bien lo del fixing y cuando lo pregunto en algun banco ni idea asi que no me pueden responder, alguien que me lo pueda explicar de manera muy comprensible lo agradeceria un montón.
Para Jorge me puedes mandar por correo tus condiciones de bank y deusch…
Gracias a todos
Con respecto a la comision de cambio cobrada al inicio, yo como todos, tabien fui victima y plantee el tema ante el director de sucursal, delante de mi llamó a asesoría jurídica en Madrid (Barclays) y la contestación telefónica fue, que no se cobra ningún cambio inicial en el préstamo en yenes, pero al pasarlo a euros y liquidar la hipoteca anterior, eso ellos no lo consideran ya cambio inicial y es donde te cobran, aunque sea el mismo en el mismo dia.
De todas formas yo me he leido y releido la normativa y dudo mucho que ese sea el espíritu de dicha normativa, para mi queda claro que ese cambio debe formar parte de la comisión de apertura, y asi lo he planteado en la reclamación/queja que he presentado, pero me da en la nariz que lo mismo que dijeron por teléfono será lo que me envíen por escrito.
En el caso que así sea y que seamos la mayoria a los que no se nos devuleva esa comisión indevidad ¿que os parecería plantear una reclamación como colectivo ante el Banco de España, o la OCU?
Yo no soy abogado y no se si eso es factible, pero lo que si se es que las administraciones suelen oir con más interes a colectivos organizados que a particulares y los bancos no van a ser diferentes.
Para Pepe
Lo que planteas seria correcto siempre y cuando la otra variable en que se basa la HMD (tipo de interes )se mantenga.
En este producto juegas con dos variables:
Cambio de divisa
Tipo de interes
Ahora mismo la apreciación de divisas es asumible mientras la otra variable se mantenga, pero si los tipos empiezan a subir (no parece que sea el caso a corto medio plazo, más bien todo lo contrario) entoces el panorma no sería tan bonito.
Haz simulaciones con aumentos de tipos a ver que tal sale y calcula tu limite para aguatar en yenes
Buenas noches a todos.
Ahí van las condiciones que me han dado en oficinas de Bankinter y Barclays de la C/ Alberto Aguilera de Madrid.
Tengo que decir que me atendieron muy bien en los dos sitios, a persar de que fue una visita rápida porque estaban a punto de cerrar.
Bankinter:
– Apertura: 400 €
– Interés divisa: Libor mes + 0,90
– Interés euro: Euribor + 0,45
– Cambio Divisa: 0,1% (Tambien en el inicial)
– Comision Compra Divisa: 15 €5 años o 0,5% si antes)
– Gastos Cuenta Euros / Divisa : 0 / 10 euros trim + 0,40 € apunte
En Barclays me dijeron que para la compra me aplican el cambio de Londres a las 12:00. Me hicieron una simulación y el cambio que me aplicaron era exactamente el que salia en brokerhipotecario.com, así que entiendo que no me aplicarán fixing.
Ambos me piden nómina y tres recibos, seguro de vida y hogar.
Y esto es sólo el principio. Ahora a seguir pateando sucursales y haciendo números. Hasta mayo no me dan el palacio, así que queda mucho por andar.
Por ciero, una preguna, el impuesto de AJD ¿es el 1% en Madrid?. Entiendo que se paga por las dos escrituras, la de compraventa y la del prestamo, ¿no?.
Muchas gracias a todos por vuestras aportaciones.
Para Esperanza
Sobre el “fixing”
A “grosso modo” yo lo entiendo así:
Cada dia el BCE da un cierre de cada par de divisas y sobre ese precio cada entidad aplica una comisión o fixing del cual salen dos precios: comprador y vendedor.
Por ejemplo si el yen cierra a 158. Si la entidad le aplica un 1% 158 + 1%: 159.58. Que sería el cambio comprador y que se utiliza para iniciar tu hipoteca:
200.000 x 159.58: 31.916.000
Ahora si a ese 158 le restamos el 1% 158 – 1%: 156.42 que es el precio vendedor y que se utiliza para el cobro mensual:
Si tu cuota es por ejemplo de 120.000 yenes/156.42: 767.16 euros.
En mi caso (Sabadellatlántico) el porcentaje varía cada día oscilando entre un 1.15 y un 1.35%, según parece la comisón del fixing es del 2% que cada entidad reparte cada dia entre el precio comprador y vendedor, lo que explicaría esa oscilación del precio vendedor que me aplica Sabadellatlántico.
Para PEPE
Realmente entiendo tu situación porque a mi me pasó lo mismo.
Así veo el tema yo:
Yo tengo una hipoteca de 260.000 euros y en estos momentos la paso a yenes: 200.000 x 158: 31.600.000 millones yenes.
Ahora la pongo a 30 años con un interés del 1.40 y me da una cuota en yenes de 107.548. de los cuales 70681.44 son de amortización y 36866.67 de intereses.
Si me llega la primera cuota y el yen está 155:
107.548/155: 693.8 euros.
Si el yen se pone a 145:
107.548/145: 741.7 euros (pero sigo amortizando lo mismo -partimos de la base de que el interés se mantiene-).
Con esto lo que veo es que todo y la revolorización del yen mi amortización sigue siendo mucho más elevada que en euribor aunque mi cuota sea más alta.
Llegado este punto seguro que me puedo plantear si me puede interesar amortizar (yo creo que podría ser que sí) al menos los 2-3 primeros años para así reducir el principal y la cuota. Pero si además tengo posibilidad de comprar divisa para marcar yo el precio de cambio pues mejor todavía.
En nigún momento me planteo el cambio “virtual” porque yo tengo una hipoteca en yenes y no en euros.
Así lo veo yo, pero está claro que es un planteamiento personal y quién dice que tenga razón.
Simplemente es una manera de verlo.
Un saludo
Agustí
Perdon, este3 el el post completo. No sé que ha pasado.
Ahí van las condiciones que me han dado en oficinas de Bankinter y Barclays de la C/ Alberto Aguilera de Madrid.
Tengo que decir que me atendieron muy bien en los dos sitios, a persar de que fue una visita rápida porque estaban a punto de cerrar.
Bankinter:
– Importe: 80 % del valor de tasación.
– Apertura: 400 €
– Interés divisa: Libor mes + 0,90
– Interés euro: Euribor + 0,45
– Cambio Divisa: 0,1% (Tambien en el inicial)
– Comision Compra Divisa: 15 €
– Cancelación Parcial / Total: 0 / 0
– Gastos Cuenta Euros / Divisa : 0 / 10 euros trim + 0,40 € apunte
Barclays:
– Importe: 65 % del valor de tasación.
– Apertura: 1% (en mi caso 1.200 euros)
– Interés divisa: Libor mes + 0,65
– Interés euro: Euribor + 0,65
– Cambio Divisa: 0,2% (Tambien en el inicial)
– Comision Compra Divisa: 6 €
– Cancelación parcial / total: 0 / 0,25% (si >5 años o 0,5% si antes)
– Gastos Cuenta Euros / Divisa : 0 / 10 euros trim + 0,40 € apunte
En Barclays me dijeron que para la compra me aplican el cambio de Londres a las 12:00. Me hicieron una simulación y el cambio que me aplicaron era exactamente el que salia en brokerhipotecario.com, así que entiendo que no me aplicarán fixing.
Ambos me piden nómina y tres recibos, seguro de vida y hogar.
Y esto es sólo el principio. Ahora a seguir pateando sucursales y haciendo números. Hasta mayo no me dan el palacio, así que queda mucho por andar.
Por ciero, una preguna, el impuesto de AJD ¿es el 1% en Madrid?. Entiendo que se paga por las dos escrituras, la de compraventa y la del prestamo, ¿no?.
Muchas gracias a todos por vuestras aportaciones.
Perdon, este el el post completo. No sé que ha pasado.
Ahí van las condiciones que me han dado en oficinas de Bankinter y Barclays de la C/ Alberto Aguilera de Madrid.
Tengo que decir que me atendieron muy bien en los dos sitios, a persar de que fue una visita rápida porque estaban a punto de cerrar.
Bankinter:
– Importe: 80 % del valor de tasación.
– Apertura: 400 €
– Interés divisa: Libor mes + 0,90
– Interés euro: Euribor + 0,45
– Cambio Divisa: 0,1% (Tambien en el inicial)
– Comision Compra Divisa: 15 €
– Cancelación Parcial / Total: 0 / 0
– Gastos Cuenta Euros / Divisa : 0 / 10 euros trim + 0,40 € apunte
Barclays:
– Importe: 65 % del valor de tasación.
– Apertura: 1% (en mi caso 1.200 euros)
– Interés divisa: Libor mes + 0,65
– Interés euro: Euribor + 0,65
– Cambio Divisa: 0,2% (Tambien en el inicial)
– Comision Compra Divisa: 6 €
– Cancelación parcial / total: 0 / 0,25% (si >5 años o 0,5% si antes)
– Gastos Cuenta Euros / Divisa : 0 / 10 euros trim + 0,40 € apunte
En Barclays me dijeron que para la compra me aplican el cambio de Londres a las 12:00. Me hicieron una simulación y el cambio que me aplicaron era exactamente el que salia en brokerhipotecario.com, así que entiendo que no me aplicarán fixing.
Ambos me piden nómina y tres recibos, seguro de vida y hogar.
Y esto es sólo el principio. Ahora a seguir pateando sucursales y haciendo números. Hasta mayo no me dan el palacio, así que queda mucho por andar.
Por ciero, una preguna, el impuesto de AJD ¿es el 1% en Madrid?. Entiendo que se paga por las dos escrituras, la de compraventa y la del prestamo, ¿no?.
Muchas gracias a todos por vuestras aportaciones.
Hola a tod@s.
Para kriss kross. Yo llevo mucho tiempo intentando que BBVA me de condiciones de MD, pero todavía no lo he conseguido. ¿Podrías decirme cual es la sucursal del BBVA donde te han ofrecido esas condiciones? Incluso, si no quieres publicarlo en el foro, te agradecería que lo hicieras en privado. Mi correo es amaizonadaarrobahotmailpuntocom. Gracias por anticipado.
Hace mucho que no participo en el foro, aunque soy fiel seguidor y futuro multidivisero (espero que sea muy pronto). Me gustaría hacer una reflexión, para poner un poco picante en el foro, y para descargar mi rabia contenida contra los bancos, después de comprobar nuevamente que todos han ganado en el último trimestre, “unnosecuantosporcientomás” y “unporróndemillonesdeeurosmás” que en el mismo período del año anterior, y eso que estamos en crisis, en recesión y en todo.
Si con las HMD los bancos ganan más pasta que con las estandar (más comisiones, diferenciales más altos, porcentajes sobre tasación más bajos, menos riesgo de morosidad…), ¿porqué no las difunden más? Estas hipotecas tiene su aquel, todos lo sabemos, pero opino que no es más complicado, ni mucho menos, que cualquier producto de inversión en renta variable, o fondos mixtos con nombres que te acongojan directamente, o productos que diariamente nos ofrecen todos los bancos como la mejor oportunidad que vas a tener en toda tu vida, con intereses increibles que te van a sacar de pobre, si les dejas que muevan tu dinero ellos sabrán por donde…a lo mejor, no lo hacen simplemente, porque no les interesa!!!
Tal vez he partido de una premisa errónea. ¿Y si no es cierto que los bancos ganen más pasta con estas hipotecas? ¿Donde esta el beneficio del banco en que yo le pague un “güevazo” de intereses menos a lo largo de 25 ó 30 años? ¿No será que sólo las utilizan para los “tocapelotas” a los que no pueden cazar de otra forma? ¿Porqué está tan generalizada aquella respuesta de los de las “tiendas de dinero”, que a la primera oportunidad se convierten en tu padre, y te dicen: chico, no tienes ni idea de todo ésto, lo que quieres hacer es una locura, no sabes donde te quieres meter… ? ¿Porqué ni Santander, ni BBVA, ni La Caixa, ni Cajamadrid, (creo que los más grandes) prefieren perder posibles clientes, y dejársolos a otros menos grandes como Bankinter, Barclays o Popular?
Podría seguir pero ya me he desahogado bastante.
Por último, una curiosidad: me gustaría saber como funcionan las HMD en otros paises, como Francia, Alemania, U.K. (debe ser un superchollo sobre todo para los británicos). ¿Y en USA? ¿Harán hipotecas en Yenes? …¿¿¿O en €???…
Saludos a todos, sobre todo a Agustí, mi consejero espiritual en multidivisas virtual.
Maizo.
Gracias Agusti, me podrias indicar que condiciones tienes en el Sabadellatlantico es que precisamente me he llegado hoy y me han indicado que me pasara mañana que tenian que preguntarlo, si me dieras tus condiciones podria presionar mañana si me dieran las condiciones peores.
Gracias
Gracias Agusti, queria pedirte si pudiera ser que me pasaras las condiciones de Sabadellatlantico, es que hoy he estado precisamente alli y me han dicho que me pasara mañana si me la pudieras pasar podria presionar si fuera preciso. Te dejo mi email Catalina.bareaarrobahotmail.com , gracias.
Hola buenos días
Soy nueva por aquí, aunque solo de escritura… llevo leyendo unos meses.
Ayer estuve en el Banco Popular que hay en la calle Gran Vía de Madrid cerca de Plaza de España y las condiciones que me dieron por no ser del Sepla fueron (a falta de confirmación) el 65% de tasación, el 0.90 +libor y libor anual.
En Barclays de la calle Mayor de Madrid, me dijeron que menos de 200.000 euros no hacen HMD y que la tasación es el 65% , (¿cuanto dinero hay que tener para poder hacer frente a esa hipoteca?).
Y por último el que mejor nos atendieron con diferencia el Banco de Valencia, nos daban directamente un 0,75+libor a 3 meses, el 65 % de tasación y me sólo nos obligaban a nómina. y a 30 años.
Estoy de negociaciones con ellos por que la apertura es del 2% y el fixing tambien lo cobran al 2% mil .
Le pregunté expresamente lo de aplicar el libor al euro cuando pase a euros la hipoteca y me confirmó que por escritura se aplica el euribor a 6 meses.
Lo que tengo claro es que ahora mismo la HMD es un producto en fuerte demanda, no se si a la larga será bueno (parece que sí).
Pero que los bancos se están dando cuenta de que la están demandando muchos clientes y que ahora ya no nos dan tantas facilidades cómo hace unos meses, se han puesto muy duros; y encima la situación económica no nos benefica a los que tenemos que hacer ahora las hipotecas.
De todas formas estoy en contacto con La Caixa a ver que pasa. Yo solo tengo que pedir 100.000 euros y no me quieren en ninguna sucursal, por ser poco dinero, no lo entiendo.
Un saludo y perdonar el rollo.
#43, maizo
Respondiendo a tu pregunta:
1.- Los bancos ganan MUCHA MÁS PASTA con este producto, sin lugar a duda, (aunque a tí te compense).
2.- El público objetivo, es más bien reducido, son gente con solvencia económica (aunque no lo parezcamos ;-P), asumimos que podemos pagar diferentes cuotas mes tras mes y con variaciones de hasta un 10% (por decir alguna cifra).
3.- Si esto se va al carajo, es decir, el Yen se pone a 130 y el Libor Yen se pone al 5%, asumiremos la cagada con deportividad….
4.- Sólo te financian el 70% de tasación.
Maizo, hay que ser realista, esto no es la gallina de los huevos de oro (eso no existe). ¿Tú le dirías a un amigo que compre 300.000€ en Yen HOY por que dicen que se va a apreciar este año? (fíjate la pasta que iba a ganar si realmente se aprecia… Probablemente tu amigo te mandaría a tomar por c*** ;-). Pues nosotros hacemos justo lo contrario, pero con nuestra casa (TOMA COJONES).
Efectivamente, no es exactamente lo mismo… pero lo que si que es cierto, es que en 30 años el tipo de interés en europa y en Japón se puede aproximar mucho, e incluso podrían cambiar las tornas y estar más bajo en Europa (son todo suposiciones) y entonces a ver quién tiene narices de volverse a € con más deuda.
En una hipoteca tradicional, tu puedes reducir anticipadamente tu cuota o tu plazo, bien amortizando intereses o principal respectivamente. Este concepto en HMD no es tan evidente, podemos estar reduciendo principal (en divisa) pero su conversión a € puede ser al contrario. Cómo dice Agustí ;-) él tiene una deuda en Yen no en € y si esa cifra la bajas todo lo rápido que puedas, mejor para tí.
Lo que está claro, es que aquí son muchos los intereses generados con que Japón tenga los tipos así de bajos y que su moneda fluctue tanto, y la gente “que parte el bacalao” no somos todos nosotros (por muy alta que sea nuestra hipoteca). Nosotros somos unos mierdecillas al lado de gobiernos y megaempresas que hacen del carry trade una manera de financiar sus activos. Aunque todos los españoles que tuvieramos multidivisa decidieramos salir de ella y volver a €, Japón ni lo notaría.
¿Cómo lo ves?.
(Toma p*** mental) jejeje.
Sigo leyendo el foro, y aprendiendo MUCHÍSIMO.
Una pregunta para aquellos que entendáis más sobre el tema de las hipotecas:
Yo ya tengo una hipoteca en una entidad, y la quiero cambiar a multidivisa en otra entidad que de momento sólo me da el 65% de lo tasado (en mi caso, la tasación puede variar bastante según dónde se haga). Si no me llegara el nuevo préstamo para cancelar el anterior (tengo cancelación y amortización parcial al 0%), me imagino que puedo amortizar la cantidad que me llegue, y seguir pagando las dos hipotecas (quizás reduciendo cuota en vez de años, porque si no, no podría) y más adelante cancelarla con sus correspondientes pagos. (Estoy pensando mientras escribo, sin haberlo meditado mucho).
Mi pregunta es: ¿ES POSIBLE HACER ESTO? O ¿SALDRÍA PERJUDICADA YO POR ALGÚN FACTOR QUE AHORA MISMO IGNORE? ¿Se pueden tener dos hipotecas en entidades diferentes, por la misma vivienda?. Perdonad mi ignorancia.
Gracias, Carmen
Para #26, JRH
Perdona la pregunta pero… te dedicas a conceder hipotecas?? Estoy moviendo los papeles para hipotecarme en breve y estamos mirando la multidivisas y queria saber si me puedes dar condiciones.
Mi correo es saravb6 arroba yahoo.es
Muchas gracias.
Hola estoy leyendo que se especula que el yen pueda bajar a 130 , si es asi tampoco es malo para los que estan dentron por ejemplo mi caso =
firme a 164 si vendiera ahora 155 tendria una perdida contando lo amortizado de 24.000 euros (casi nada ) pasaria una deuda de 62.000.000 de yenes a 400.000 euros (aprox) ,entonces si esperara a que el yen se pusiera a 145 muy lejos de los 130 que se especula mi deuda seria de 58.000.000 de yenes o sea mi deuda seria de 4.000.000 yenes menos si se pusiera a 130 la deuda bajaria 10.000.000 de yenes (casi nada ,solo falta valor para hacerlo que pensais )
Muchas gracias Azor y Agusti por vuestros comentarios, se entienden a la perfección. Seguire con mis calculos, siempre pensando en negativo para ir más seguro, (Es un mal vicio que tengo, pero suele funcionar). También lo hare con hipoteticos incrementos de tipos.
Creo que me voy a plantear amortizar todo lo que pueda (que por poco que sea, todo ayuda) a fin de rebajar el montante inicial y asumir menos riesgo.
Y aguantar al máximo para evitar posibles cambios de divisa.
En fin … Ya veremos … Que aún no he firmado y parece que haga mil años que estoy con ella …
Gracias a todos.
Hola a todos
Para Maizo
Rul lo dice bien claro:
“Lo que está claro, es que aquí son muchos los intereses generados con que Japón tenga los tipos así de bajos y que su moneda fluctue tanto, y la gente “que parte el bacalao” no somos todos nosotros (por muy alta que sea nuestra hipoteca). Nosotros somos unos mierdecillas al lado de gobiernos y megaempresas que hacen del carry trade una manera de financiar sus activos. Aunque todos los españoles que tuvieramos multidivisa decidieramos salir de ella y volver a €, Japón ni lo notaría.”
Por otro lado entrar a cuestionar el porqué no se ofrece a todo el mundo la MD, bajo mi punto de vista, Rul a dado buenos argumentos y podríamos sumar más….
Y en este sentido algo tiene que decir la actitud de muchos:
Llega la revisión y uno va al banco y pregunta:
-…”cuánto tendré que pagar?”
– …”1200 mensuales”
-…” Me va a ir un poco justo pero como llego…”
Al año siguiente lo mismo… Y aquí se acaba la historia.
Cuando yo estaba estudiando la posibilidad de contratarla (hace unos 4 años) aquellos amigos a quienes se lo comenté me decían que estaba loco: “como te vas a hacer una hipoteca con los chinos esos (yo hablaba también de CHF)”.
De cajón es respetar a aquellos que son más conformistas e igualmente a aquellos que el desconocimiento les hace hacer excesivamente negativos, como también es tomar la misma actutud con aquellos que no se quedan de brazos cruzados y que son capaces de estudiar la viabilidad de las cosas antes de tomar una primera decisión.
Maizo, si tu contratas tu MD los bancos seguirán ganando y muchos seguirán en euribor. Vamos que todo seguirá igual y tú con tus mismas dudas.
Yo lo primero que aprendí es que sólo se lo explicaría a quien me lo pidiera .
Y lo segundo que yo lo veia diferente y que tenía mis argumentos, pero que evidentemente podía equivocarme ( como bien dece Rul la MD no tiene porqué ser “la gallina de los huevos de oro”) con lo cual ojo con hacer caso de los “consejeros espirituales” que al fin y al cabo no son más que “mierdecillas” como bien apunta Rul.
Un abrazo
Agustí
hola a todos:
minutos antes de firmar la hmd me cuentan que hay un gasto mas y es una “comision” que cobra el banco de españa, (ronda los 530 euros para una hipoteca de 140000 euros, y, según el banco, pueden pedir que se condone parte de la misma¿¿¿???). Soy de los que se ha leído todo el foro pero no recuerdo particularmente que se hablara de ello, seguramente por mi mala memoria.
La pregunta es: ¿de qué se trata eso? , si alguien sabe y tiene ganas, me contesta, yo, muy agradecido.
Por otro lado, pongo el tema sobre la mesa para que el que este en tratativas de firma lo consulte con su banco.
Muchas gracias.
Héctor
#50, ivanbona
Con todos mis respetos, eso que planteas es una CAGADA de órdago. A ver, vuelvo a repetirme, eso es especular A LO GRANDE con tu propia casa. Una de dos, o te sobra mucho el dinero o tienes otra casa dónde puedes vivir.
“Amos a ver”, plantearse un cambio de divisa palmando principal, sólo lo puedes hacer si tienes un soplo por parte del ministro de economía Japonés en el que te jure por escrito y con sangre que su moneda se va a poner a 130 este año, sino ¿en que te basas?, ¿en lo que decimos cuatro pringaos?, ¿en lo que dicen cuatro analistas “de reconocido prestigio mundial”?.
Si has entrado a 164 y el Yen se pone a 164 o más, entonces haz números y mira si te compensa cambiar, pues te habrás ahorrado dinero en las letras mensuales. Si tienes la fortuna de cambiar a 180 pues eso que ganas… y luego estudia si te merece la pena volver a esta “montaña rusa”. ¿Cuántos hemos regateado el precio de nuestra casa por 3000€, 6000€ o 12000€? Y probablemente, algunos de nosotros hemos tenido la oportunidad de ahorranos esto cuándo el Yen estaba a 168 y no lo hemos hecho… Pensemos con la cabeza…
INSISTO MUCHO, qué estáis especulando con VUESTRA PROPIA CASA, CON DINERO QUE CREO QUE OS HACE FALTA no con dinero que os sobra.
Esto no es un chiste ;-): Una vez un premio nobel de economía le preguntaron que si vivía de alquiler y el respondió: “si”. El entrevistador le dijo “¿y cómo no compró una casa?, con lo que han subido los precios…” a lo que el premio nobel respondió “claro que lo hubiera hecho, si lo hubiera sabido”.
En fin, disculpa ivanbona si he sido un poco heavy…, pero es mi forma de pensar cuando veo estos comentarios. Y vaya por delante que tu planteamiento es válido (muy arriesgado, pero válido). Este planteamineto ya lo hace el propio banco con nosotros y sin quererlo con la famosa claúsula del 10% (o 20% en algunos casos), aquí te obligan a palmar pasta (y todos estamos acojo******), y ahora vas tú y dices que te la autoimpones por un futuro mejor…
(hoy es que he tenido un día especialmente malo :-P).
Estimados amigos:
Dadas las circunstancias económicas de este pais, en el que muchos, somos obreros mileuristas, y no podemos llegar a fin de mes, os agradecería una ayuda para optar a decidirme por una hipoteca multidivisa, yo, laverdad de esto entiendo muy poco, y verdaderamente veo atractivo el poder pagar menos mes a mes, el importe de mi hipoteca. Actualmente debo unos 80.000 € me quedan 26 años por pagar y tengo una referencia de euribor mas 0,70. O sea pago 450€/mes.
¿Alguien me puede dar un empujoncito? escribo desde Asturias, ¿Que bancos puedo consultar? ¿Me interesaría una hmd? Gracias a tod@s.
Un Saludo
Hola a todos. Llevo unas semanitas leyendo el foro y, aunque no me lo he leido al 100%, sí una buena parte. Antes que nada, muchas gracias a todos los que participais porque me habéis aclarado muchas ideas.
Como muchos de vosotros estoy buscando hipoteca y tengo ya prácticamente decidido que la haré multidivisas, y más concretamente en yenes.
Ya me he pasado por una sucursal de Barclays y otra de Bankinter. En principio me parece más interesante la oferta de Barclays, que me ha ofrecido las mismas condiciones que a muchos de vosotros:
65% del valor de tasación, hasta 30 años,
libor+0.75,
comisión apert. 0.5%
comisión de cambio 0.2%, min. 9€
Canc parcial 0; total: 1%
Fixing: 1.1%, que no aplicarían en la primera compra de yenes ni en amortizaciones importantes.
La pega es que me comentaron que el importe mínimo son 200.000€ y yo sólo quiero 120.000. El agente me comento, tras escuchar mi caso, que no cree que haya problema ya que el importe de la vivienda a hipotecar es prácticamente el triple del crédito, pero no me ha garantizado nada. ¿Alguién sabe de alguién a quien se la hayan dado por menos de 200.000, desde que Barclays endureció las condiciones?
Por otro lado, según he estado leyendo va contra la circular del BE cobrar comisión de cambio (no me aplican fixing, pero si el 0.2%) en la primera compra, ya que estos gastor deben incluirse en la comisión de apertura. No sé si plantear esto al banco, porque igual salgo perdiendo, ya que me pueden decir: “vale, no te cobramos el 0.2%, pero la comisión de apertura es ahora del 1%” ¿qué pensáis?
Por otro lado, tengo hasta el 25 de marzo para firmar mi hipoteca; creo que esperaré que se cumplan los pronósticos de apreciación del yen con el cierre fiscal de Japón y poder coger así un poco de tendencia favorable. Creo que sería estupendo entrar en valores de 150 (aunque los que especulan que el yen estará a 130 a final de año no lo vean tan estupendo)
Bueno, pos no me enrollo más, símplemente daros las gracias otra vez y porfi si alguien sabe de alguna oficina en Madrid que mejore las condiciones, hacédmelo saber.
Hola a todos, como sabreis algunos yo firme el viernes pasado mi HMD.
Bien, parece ser, segun me confirma por enesima vez mi banco, Banco Valencia, el tan comentado seguro de cambio es de un 0.1%, asi pues paso a lo siguiente, ya k ha habido una exposicion anterior a la k muy bien ha contestado RUL.
Este ano lo voy a pasar observando, pero hay una idea latente en mi cabeza, k de confirmarse, puede resultar ventajosa.
Llevo unos meses leyendo comentarios y observando graficos de cambios Euro/Yen y creo poder demostrar k hay una sustancial variacion tanto hacia arriba como despues hacia abajo en los precios.
Es decir, entre los meses de Febrero y Marzo, debido al cierre del ano fiscal nipon, se produce, primero una apreciacion del yen con respecto al euro, para mas tarde volverse a depreciar, si conseguimos acertar cada ano en este supuesto, no creeis k podriamos amortizar un cacho. Habra k hacer cuentas de gastos, conversiones, seguro de cambio y fixing, el k lo tenga, y ver si es posible.
Lo dicho, este ano observare, y ….. ya veremos.
S2.
Para Marina, por aqui por el sur Barclays no admite importes menores de 200000euritos, yo lo he intentado por dos veces y nada. A mi me pasa igual que a ti no llego queria pedir 145000 y Barclays es el que mejor oferta me da con libor a 30 dias que es el que yo quiero pero nada ni he llevado documentacion porque me han dicho que imposible. A ver si tu tienes mas suerte.
Cati por que no me contestas a mis correos?
Para los demás que estais pensando en entrar. Ya lo dice un “ilustre forero” (vale Agustí no digo nombres….): hay que simular mucho y hacer muchos numeros y no dejarse guiar por la “bondad de la cuota”. Hacer varias simulaciones con todos los posibles “escenarios” y ver si se puede pagar la MD o no. Yo estoy con los de la opinión de que si se está “apretado” con una hipo normal, pensrse mucho lo de contratar la MD.
Por cierto, ya no pregunto más por lo del seguro de cambio por que no contesta nadie ( a lo mejor soy muy pesado).Voy a seguir haciendo numeros. saludos.
Jorge no recibo tus correos , yo te he mandado tambien correos a ti , te pongo de nuevo mi direccion catalina.bareaarrobahotmail.com, mandame de nuevo el correo cuando puedas.
cati te he enviado más correos. Contesta si te parece a uno que te he enviado desde jmphernandez arroba gmail punto com
Para Mar #46
Yo pedí condiciones en el Banco de Valencia y me ofrecieron lo mismo que a tí, pero con dos diferencias: la primera que me obligaban a seguro de hogar y de vida y la segunda la comisión de apertura, que empezó siendo del 1% y conseguí que me la rebajaran al 0,75.
De cualquier manera me informé sobre el asunto de los seguros (mi hermano es agente de otra compañía) y las simulaciones que me hicieron daban unos precios más bien caros. Por cierto la aseguradora es ASEVAL.
Creo que si negocias, al menos conseguirás bajar algo la apertura.
Para Carmenlleida #48
Como poder puedes tener dos hipotecas sobre la misma vivienda. Lo que pasa que el tema de las HMD no es de poder es de QUERER, de querer por parte del banco que te da las condiciones que quiere y si estás de acuerdo las aceptas y si no te aguantas y en tu caso, aunque espero equivocarme, dudo que acepte una doble hipoteca sobre la misma vivienda.
Lo que quiero decir con esto, que debido a la poca competencia que hay en las HMD, al menos de momento, las condiciones que ofrecen no se acercan ni por asomo, a las de un hipoteca convencional (y si no mira el Santander, “el banco más carero del mundo”, ofreciendo euribor +0.25). Qué consecuencia tiene todo esto, pues que los bancos están usando las HMD para:
1.- Captar clientes potencialmente atractivos (pilotos del Sepla), o como me dijeron en una oficina de Barclays, ingresos anuales de la unidad familiar superiores a 60.000 € .
2.- Contratar operaciones de poco riesgo (65-70% de tasación)
y a cambio de las ventajas de pagar menos les (nos) clavan unas comisiones y condiciones de órdago. Lo último que he leído y no sabía era lo de cobrar por mantenimiento y apuntes en cuenta.
Un saludo
Para Miguel:
Estoy contigo en que una MD tiene unas comisiones para el banco mayores que a lo mejor una hipo convencional (yo estoy en Santander y creeme no me cobran por nada y eso que como tu dices son los mas careros del mundo). Pero lo de las comisiones en cuenta lo puedes negociar o al menos que no te sableen mucho. De hecho en mi caso me decantaré por una oferta u otra en funcion de estas comisiones ( a mi me da un coraje que no veas).Lo que si tenia claro desde un principio es que Barclays a pesar que son los que mejores condiciones dan, son un poco elitistas (tu mismo lo dices, ingresos altos o pilotos, que al fin al cabo es lo mismo). Nuestra situacion familiar, en mi caso, no esta mal (tampoco para tirar cohetes) pero no seremos malos clientes. Y creeme menos en banca telefonica de barclays, en las oficinas en las que he estado son un poco lamentables. En fin que hay que valorarlo todo y si te tratan bien, al menos en mi caso, hay mucho conseguido. Saludos
He recibido tu correo de la direccion que me has puesto yo te he mandado otro, por cierto se me ha olvidado ponerte que sabadell me ha dicho que ya no hacen. Ya me cuentas cuando leas el correo si te esperas o lo haces con Dch.
Para Gorjijasp, el seguro de cambio en Banco Valencia es un 2 por mil, 0.2 en otras palabras, aunke aun no lo he contratado, pero me lo aseguran asi.
S2.
Para Ianbona
Realmente Rul ya comenta que no ha tenido un dia muy bueno pero puedes estar seguro de que sus palabras son con la mejor intención que puedas imaginar.
De hecho lo importante es el mensaje en el cual advierte muy claramente que antes de tomar una decisón como la que planteas hya que pensarlo muy bien, además de que no estaría mal hacer unos “numerillos”.
De entrada nadie sabe si el yen va a bajar a 130. Imagina que te pasas ahora a euro y pagas a razón de un 5 y pico % de interés y que el yen se va 167 y de ahí se va a 164 y poca cosa más…
Luego has de pensar en el fixing. En la posibilidad que tienes con tu entidad de cambiar de moneda cuando tú quieras o cuando llegue el vencimiento. En las comisones. En la nueva cuota si te quedas en euros. O en la nueva cuota si vuelves a pasar a yenes…
Ivan, como bien dices hace fata valor, pero lo que yo tengo claro es que las opiniones de otros núnca deben condicionarnos y siempre hemos de hacer lo que nosotros creamos más correcto.
Yo simplemente te comento cuestiones que debes considerar al igual que lo ha hecho Rul, porque siempre es importante tenerlo todo lo más controlado posible.
Creo que es la mejor manera de reducir los riesgos.
Un abrazo
Agustí
#46, Mar
Hola Mar, yo he hecho mi HMD en Barclays y casualmente en la oficina de la calle Mayor, en principio iba a pedir 180.000 y al final pedi 173.000, La directora me dijo que no habia problema en pedir menos. Asi que no entiendo como es que te dijeron eso a ti…
Japan Factory Output Rises Less-Than-Estimated 1.4% (Update2)
By Jason Clenfield
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Jan. 30 (Bloomberg) — Japan’s factory output rose less than economists estimated in December and companies said they plan to pare production this month as U.S. economic growth slows.
Industrial production rose 1.4 percent from a month earlier, when it dropped 1.6 percent from a record, the Trade Ministry said today in Tokyo. The median estimate of 45 economists surveyed by Bloomberg News was for a 2 percent increase.
A four-month slump in shipments to the U.S. is taking its toll on an economy that got most of its growth from overseas shipments in the third quarter. Companies said they plan to cut production this month and in February, today’s report showed, the most pessimistic they’ve been in almost three years.
“Today’s number were weak, and the forecasts were also much weaker than we had anticipated,” said Yoshimasa Maruyama, senior economist at BNP Paribas Securities Japan Ltd. in Tokyo. “Production is slowing globally and Japan is no exception.”
The yen traded at 106.88 per dollar at 10:03 a.m. in Tokyo compared with 107.07 before the report was published. The yield on Japan’s 10-year government bond fell 1 basis point to 1.465 percent.
Companies plan to cut output 0.4 percent in January from a month earlier and 2.2 percent in February, today’s report showed. The last time companies forecast back-to-back declines in production was for February and March of 2005.
Slumps in output have coincided with three recessions since 1991. The economy contracted in the fourth quarter of 2004 when an inventory glut in electronics parts forced manufacturers to scale back production.
Aren’t Strong Enough
Record shipments to Asia haven’t been strong enough to counter waning demand from the U.S., Japan’s largest market. Exports rose at the slowest pace since 2005 in the three months ended Dec. 31, Bloomberg data show.
“The jury’s still out” on how badly emerging markets will be hit by the U.S. slowdown, said Jan Lambregts, head of Asia research at Rabobank International in Hong Kong. “If you expect a very negative scenario for the U.S., you’re obviously going to have a negative outlook on Japan.”
Goldman Sachs Group Inc. said this week that Japan’s economy may have already fallen into a recession as domestic demand wanes. Production has “peaked out,” Goldman’s chief Japan economist Tetsufumi Yamakawa said. He added that a slowdown in export growth, the engine that drove the economy’s third-quarter expansion, is becoming “more pronounced.”
Reports this month signaled the economy is losing steam, with jobs available to applicants falling to a two-year low and consumer confidence sliding to the lowest level since 2003.
Production rose 1.3 percent last quarter, the ministry said.
To contact the reporter on this story: Jason Clenfield in Tokyo at
Hola a todos
Para mi hoy es un dia interesante ya que esta tarde sabremos la decisión de la FED sobre los tipos de interés.
Hacia dónde irán los cambios? Qué harán las bolsas?
De momento tenemos YEN a 157.69. CHF a 1.6136 y USD a 1.4771.
Haber cómo nos despertamos mañana…
Un saludo
Agustí
#67, Gore
30 de January de 2008, a las 0:17.
#46, Mar
Hola Mar, yo he hecho mi HMD en Barclays y casualmente en la oficina de la calle Mayor, en principio iba a pedir 180.000 y al final pedi 173.000, La directora me dijo que no habia problema en pedir menos. Asi que no entiendo como es que te dijeron eso a ti
Pues a mi no me dieron la opción ni de sentarme, si no pedía 200000 ni caso.
Os copio las condiciones que me dice el Banco de Valencia y dejando un pasivo de 50.000 €.
Osea les pido 100.000 y les dejo de pasivo 50.000 y encima estas condiciones:
-Plazo:30 años
-Comisión de apertura:1%
-Cancelación parcial:0%(importe mínimo de amortización el equivalente a
tres cuotas).
-Cancelación total:0,5% durante los primeros 5 años, apartir del quinto año 0,25%.
-Comisión de cambio 0,20%.Sin comisión de cambio en el abono del préstamo ni en las cuotas mensuales
-Libor trimestral +0,75 /Euribor +0,50.Tendrías que domiciliar la nómina y contratar un importe mínimo del seguro de financiación(20.000 euros) y seguro de la casa.
La cuenta estaría exenta de comisión de administración y mantenimiento,y tampoco se cobrararían comisiones por la emisión de transferencias como por el ingreso de cheques.Las tarjetas de débito y crédito serían gratuitas.
Bueno seguiré mirando, pero realmente dejarme negociar solo me lo han permitido en Banco de Valencia y en La Caixa. El resto de sitios no les ha interesado. Han dicho blanco y blanco.
Os dejo mi correo por si me quereis comentar algo.
margaltorarrobayahoo.es
Un saludo y ya vais por la 4ª temporada cómo las grandes series de la TV.
Un beso
Para Azor,
yo tengo la HMD también en el Barclays, hice la misma reclamación y me explicaron lo mismo que a ti por escrito, que no cobran ese 0,20 por el total, sino por la parte que cambian para cambiar a euros y pagar la deuda de la anterior hipoteca. Con lo que según esa teoría, siempre lo van a cobrar, porque si no es para pagar tu anterior hipoteca, si te cambias de banco, es para pagar las constructor el valor de la casa, si es hipoteca nueva.
¿Qué pensais?
Buenos días a todos. Hoy he ido a Banco de Valencia para ver que condiciones me daban y, la verdad, bastante peores que las de Barclays. Por fin he experimentado lo que es estar delante de un tío que además estaba documentando otra hipoteca multidivisa en francos, y ver que no tiene ni idea. Hasta me ha dicho que no aplican fixing!! (realmente no tenía ni idea de lo que era).
La verdad es que me ha causado bastante mala impresión, ya que he tenido suerte en Bk y en Barclays.
Definitivamente creo que voy a llevar la documentación a Barclays a ver si consigo que me la hagan por 120.000 y si no probaré a ir a la oficina de la C/ Mayor, donde se la han hecho a Gore.
Ah, se me olvidaba. Sabéis lo que me ha dicho el de Banco de Valencia? que ha oido que es un buen momento para hacer la multidivisa en dólares, por las expectativas de los tipos de cambio.
¿pero no está el $ ya muy depreciado? ¿es que se espera que con la crisis se deprecie aun más? Además los tipos….
Hola a todos
Según parece a las 20.15 de esta tarde se espern emociones fuertes…
http://es.ac-markets.com/noticias-forex/alertas-noticias-divisas-2008-01-30.aspx#Alerta%20-%2014:40%20(CET)%20-%20Deshojando%20la%20margarita
Un saludo
Agustí
Agustí,
Realmente interesante e inquientante a la vez. Es una sensación extraña en la que me da la sensación que quizas se juegue todo a una carta. De esta salimos victoriosos por un tiempo o quedamos tocados de muerte.
Peor lo tienen los americanos, nosotros de momento lo miramos desde la barrera pero seguro que algo nos salpica.
¿No se han vuelto a oir rumores de bajada de tipos en Europa no?
Estaremos expectantes a ver que pasa y como muy bien decías antes…. A ver como nos levantamos mañana!!
¿Has comprado el paraguas?
Je je je… Un saludo.
Alex
Ehh una pregunta!!!
¿Donde esta lo de la suma para saber que no somos robots?
Era mi brain training!!!
#70, Mar
Dices: “-Comisión de cambio 0,20%.Sin comisión de cambio en el abono del préstamo ni en las cuotas mensuales”
o sea que no te van a cobrar nunca por cambiar moneda,no? ¿entonces qué significa comision de cambio 0,20%???
No te lo creas. Luego te dirán que no, que te lo cobran. Pídeles que te lo den por escrito, a ver que te dicen.
Cada vez tengo más claro que juegan sucio. Prometen cosas como cebo que luego sencillamente no cumplen.
Si lo consigues, te felicito.
Aunque ya comente hace tiempo que en realdiad, al menos con la comisión de cambio mensual técnicamente tienen razón. Las cosas como son. Otra cosa es que la comisión sea muy alta, que lo es.
Vamos a ver: tu me debes yenes, no? Pues dame yenes.
¿ah! que tu no tienes yenes y te los tengo que vender yo? Vale, yo te vendo los yenes pero mi comisión es tanto.
No si es lógico. Nada tiene que ver con la hipoteca, en realidad. Es un operación de compra de divisa. Haz la hipoteca en euros y no tendrás que comprar divisa, se podria decir.
Otra cosa es la comisión de cambio inicial que segun el Banco de España no pueden cobrarla. Pero igual la cobran, aunque la puedes reclamar luego.
Y por supuesto que, ya que en realidad tu tienes que comprar divisa debido a la hipoteca, mientras menos comisión puedas conseguir mejor, claro. Pero de verdad no te fies y pide por escrito que no te van a cobrar por comprar divisas cada mes. A ver si lo consigues.
Y lo de las cuentas y targetas sin comisiones pídelo por escrito también. A ver.
Saludos a todos.
Ahora escribo menos pero igual escucho siempre.
Hola a todos.
Os dejo un interesante análisis de bolsamania.com en relación a la decisión que tome esta tarde la FED:
Expectación en los mercados financieros
30/01/2008 – 18:10 – (17:30) Euro/Dólar: 1,4779; Euro/Yen: 158,550; Dólar/Yen: 107,280; Libra/Dólar: 1,9872
Jornada de expectación en los mercados, a la espera de la decisión de tipos de la FED. A pesar de la agresiva bajada de tipos de 75 puntos básicos del martes pasado, la mayoría apuesta por una nueva bajada de 50 puntos en la reunión ordinaria de la Fed de dentro de un par de horas. “Helicopter Ben”, como muchos llaman ya a Bernanke, tiene ante si el reto de hacer frente a una economía que parece estar entrando en recesión. Hoy las malas cifras del PIB pueden ayudarle a tomar el paso para otra agresiva bajada de 50 puntos básicos. Otros apuestan por una bajada más moderada de 25 puntos básicos.
Las bolsas europeas han cerrado hoy con pérdidas moderadas. El Eurostoxx retrocede un -0,55%, el Footsie un -0,77%, el CAC un -1,37%, el IBEX un -0,22% y el DAX un -0,26%. En estos momentos tantos los futuros como el contado de los principales selectivos americanos vienen en terreno negativo.
En las divisas, lo más destacado es la lateralidad en los principales cruces a la espera de la decisión de la FED. Sin embargo, ante la incertidumbre de la decisión de la FED muchos expertos recomiendan ponerse largos en los cruces del Yen y del Franco suizo. Si la decisión no gusta, existe un amplio margen de probabilidades de que la enorme volatilidad vivida en los mercados financieros recientemente vuelva por sus fueros. La prudencia parece imperar en los mercados.
El Euro/Dólar ha tenido una sesión con unas ganancias diarias de un +0,07%. El principal cruce del mercado de divisas se ha movido lateral entre los 1,4780 de la apertura y los 1,4779 del cierre. Ha probado ofertas entre el máximo diario de 1,4818 y un mínimo diario de 1,4754.
Según nos indican nuestros analistas técnicos, este cruce se mantiene cotizando en una banda lateral a la espera de una señal de fortaleza o de debilidad que nos muestre su tendencia futura. Por abajo, el soporte a vigilar se encuentra en los 1,4310. Por encima, los máximos de todos los tiempos se encuentran en los 1,4967.
Durante esta semana, muchos expertos recomiendan ponerse largos en este cruce por la existencia de varios factores. Por un lado, creen en una nueva bajada de tipos por parte de la FED. El creciente diferencial de tipos entre la Zona Euro y los EE.UU. es un elemento fundamental. Por otro lado, los datos macro que vamos a conocer esta semana van a señalar un crecimiento cada vez más divergente entre ambas zonas. El dato del PIB que hemos conocido esta tarde nos señala la rápida desaceleración de esta importantísima variable. Sin embargo, el único elemento que puede frenar esta tendencia es la búsqueda de valores refugio si las pérdidas bursátiles se mantienen en niveles elevados. El Dólar a pesar de ser la divisa oficial del país de origen de la actual crisis económica es una de las monedas refugio oficiosas junto al Yen y al Franco suizo.
La sesión de hoy ha sido parca en noticias en la Zona Euro. Hemos conocido los datos de ventas minoristas en España que sorprenden negativamente a la baja. También hemos conocido las cifras de los PMIs de la Zona Euro, Italia, Alemania y Francia que mejoran respecto al mes precedente, dando señales de fortaleza en un momento económico cada vez más convulso.
Esta tarde en los EE.UU. los datos del PIB del cuarto trimestre han salido por debajo de lo esperado. También hemos conocido unas buenas cifras del cambio en el empleo ADP, que es el indicador adelantado de las cifras del informe de empleo del viernes.
Estamos a la espera de la decisión de la FED que seguiremos con detalle.
El Euro/Yen ha tenido unas ganancias diarias de un +0,26% y se ha movido entre los 157,475 de la apertura y los 158,550 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 158,840 y un mínimo diario de 157,440.
Según nuestros analistas técnicos, este cruce continúa dando forma a un pull back al soporte abandonado de los 160 euros. Hoy ha perforado el primer nivel de resistencia que se encuentra en 158,69. En las próximas sesiones esperamos, siempre que se confirme la bajada de 50 puntos básicos, un ataque a los 166,69.
En cualquier caso debemos ser prudentes con uno de los principales cruces del Yen por su alta volatilidad.
El Dólar/Yen tiene unas ganancias diarias de un +0,21%. Este importante cruce se ha movido entre los 106,560 de la apertura y los 107,280 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 107,460 y un mínimo diario de 106,530.
Según nuestros analistas técnicos, este cruce ha perforado el primer nivel de resistencia que se encuentra en los 107,29 aunque el verdaderamente importante lo tenemos en los 111,33.
La volatilidad en este cruce en los últimos meses es espectacular, sobre todo desde agosto, lo que hace de los cruces del Yen sólo aptos para inversores con un perfil de riesgo muy elevado. Al observar el gráfico de velas japonesas semanal vemos que este cruce mantiene una senda descendente desde el minicrash de agosto. Desde los 124,140 de julio tenemos una bajada hasta 105. Hoy veíamos como algún experto señalaba que veía poco posible que este cruce tocara los 100.
Esta madrugada hemos conocido las cifras de la producción industrial de diciembre en Japón, que subió menos de lo esperado. Algo que no gusta demasiado teniendo en cuenta las preocupaciones que ya acechan sobre la posible ralentización económica en EEUU. Salimos de Guatemala para entrar en Guatepeor…
El cruce Libra/Dólar se ha movido entre los 1,9905 de la apertura y los 1,9872 del cierre. En la jornada de hoy este cruce ha perdido un -0,10%. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 1,9951 y un mínimo diario de 1,9850.
Hoy hemos conocido numerosos datos que han movido el mercado. Por un lado, las concesiones de hipotecas se contraen aunque aumenta el montante total asignado por hipotecas. El problema reside en la calidad de las hipotecas concedidas desde 2005 como los expertos de Barclays Capital señalan en su informe diario. Por otro lado, el crédito neto al consumo se reduce significativamente. Este es un claro síntoma de que las entidades financieras británicas han cerrado claramente el grifo del crédito hipotecario y al consumo para capear el temporal.
En las últimas sesiones veíamos como paulatinamente el Cable estaba recuperándose. Sin embargo, todo apunta a que este cruce va a seguir perdiendo posiciones, dado que se descuentan próximas bajadas de tipos por parte del BoE en su próxima reunión del 7 de febrero. Todos los analistas consultados por Bloomberg estiman que se van a bajar tipos en 25 puntos básicos.
Otros cruces
El Franco suizo se relaja frente a sus principales cruces. Parece que de nuevo el carry trade llama a la puerta…En su cruce frente al Dólar y tras tocar los 1,0838 en días pasados, los máximos de los últimos años, ahora se cambia en el entorno de los 1,0930. Frente al Euro se mueve en el entorno de 1,6150, recuperando así la media de 50 y de 200 en el gráfico de una hora.
El kiwi y el aussie cierran con ganancias en su cruce frente al Yen, que es la mejor proxy para ver como se mueven las tornas en el carry trade. El NZD/JPY gana un +0,60% y el AUD/JPY un +0,30%.
Hola a todos:
Última hora:
La FeD baja los tipos en 50 puntos básicos.
Hola a todos, en primer lugar os quiero dar las gracias por todo lo que aportais al foro.
Yo soy nuevo en esto, y aunque me he leido todos los post………( menudo trabajo) tengo algunas dudas y espero que me podais ayudar al respecto
Estoy negociando con varias entidades y me surgen algunas dudas, mas concretamente con BKT (que es la mejor posicionada). Me parece que Rul esta enterado de esto o incluso cualquier otro que tenga su HMD en BKT pudiera ayudarme
En primer lugar es respecto a la comisión de cambio inicial, me explico, hay dos tipos de comisiones la propia del fixing y la correspondiente al 1 %. Segun la Orden circular ¿cual te pueden o no te pueden cobrar?. Yo he hablado con la entidad y me dicen que NO se cobra cuando el prestamo es igual o inferior a 25 millones de pesetas (art. 1 de la Orden del 5 de mayo de 1994). ¿Alguien me puede aclarar esto?. He visto en algunos post hay multidiviseros que han hecho la reclamación ¿estaban en ese caso de los 25 millones? ¿o tiene otra interpretacion que yo no vea?
En segundo lugar ………. la famosa línea de seguro de cambio, y el seguro de cambio, o como lo quieran llamar. Segun me han explicado la línea de seguro de cambio es la posibilidad de hacer un seguro pero no implica tener el seguro, unicamente te evita ir al notario cada vez que quieras hacer el seguro.
Luego esta el seguro de cambio que es el que realmente te permite estar “asegurado”. ¿Alguien puede explicarme algo sobre esto o aclararmelo? ¿ cual es el precio de cada uno de ellos? ¿en que consisten?
GRACIAS POR ANTICIPADO
Mi correo es cacitopARROBAhotmail.com
Para cacitop y Rul,
El famoso seguro de cambio de Bankinter no sale rentable. Os explico, es cierto Rul que constituirlo cuesta sobre los 30 euros.
Pero si quieres usarlo, esta es la comisión que te aplicarían, mirad el siguiente ejemplo práctico, lo tengo por escrito:
– Capital a convertir a euros: 87.450.000 yens
– Fecha de vto. del seguro: 15 dias( dias que restan hasta la fecha de pago de cuota siguiente)
– Fixing (o cambio medio) del euro/yen del dia que solicitas el seguro: 165
– Tipo de interés del euro a plazo mes: 4,32%
– Tipo de interés del yen a plazo mes: 0,65% BANKINTER , con estos parámetros te cotizará un yen al SIGUIENTE CAMBIO:
* Fixing (o cambio medio del dia): 165
* Diferencial de cambio (cambio alto o comprador) 1% : El 1% de 165 = 1,65
* Diferencial de tipos euro/yen de 15 dias: 583.000 por (4,32-0,65) por 15 dias dividido 36500= 799,35 €
Estos 799,35 € es un 0,1508% del nominal contratado (530.000)
En consecuencia el cambio que te ofertará Bankinter será:
165 -1,65 – 0,1508 = 163,1992
O sea que básicamente el seguro de cambio consiste en ofrecerte el cambio a 163,19 cuando en el mercado está a 165.
Creo que sale más rentable esperar al vencimiento de cuota y cruzar los dedos a que el cambio se mantenga alrededor de esos 165 de ejemplo……
Buenas noches Lun. Pues sí es la forma de operar de los famosos “seguro de cambio” por que en Deutsche lo ofrecen de forma similar. Como tu dices, a ver como esta las monedas en la fecha de firma y rezar. Mister Helicopter ha actuado: baja 0.5 puntos y yo me pregunto ¿es ético que lo público salga en ayuda de lo privado cuando estos últimos han actuado de forma tan “poco transparente” (por no decir lamentable…). El que baje la FED los tipos es inflacionista y por tanto lo pagan todos. En fin comeduras de coco eticas que tengo hoy. Saludos a todos.
Para Lun, muy instructiva tu exposicion.
Precisamente a eso le estoy dando vueltas desde hace un tiempo.
Es decir, k el seguro te sale por un 0,15%, mas el cambio, k es segun la media de todos los k lo han comentado, un 0.20%, resultaria un 0.35%, ahora bien, si entramos a 150 y salimos a 163 como tu dices y mas tarde volvemos a hacer el seguro e hipoteticamente el cambio se va otra vez a 163, habremos ganado en la operacion casi un 9%.
A esto habra k restar otro 0.35% por el nuevo cambio y el nuevo seguro, lo k nos da un 8%, k habremos amortizado del total.
Me ekivoco, por favor comentadmelo.
S2.
Gracias por vuestras opiniones (rul y agusti)
Primero Ojala el yen se ponga a 180
La opcion que proponia era una especulacion que sigo pensando que es rentable ( siempre y cuando se dieran las circustancias)
Para Rul , si cambiara a euros en estos momentos no me jugaria la casa , en el caso de 130 y interes alto si que la perderia , posiblemente la mitad del foro ( pero en TEORIA esa situacion nunca se dara ) ,pero nadie ,tampoco me la firma con sangre
he tenido un mal dia
sorry
Por cierto para Lun el mecanismo es ese pero algo ha fallado en tu razonamiento (si te das cuenta te sale una cotizacion menor que la del mercado y si este es el precio al que entras te conviene). Algo no cuadra aquí…(como no sea que me estes hablando del pago de cuota, entonces me callo..)
Hola! Que tal esos nervios? tranquilos que todo pasa :-)
Os queria preguntar,vosotros como haceis lo del cambio de divisa cada mes ?
Si lo hago en barclys cobran 3,5%, me han dicho que solo por el hecho de hacer una transferencia de mi cuenta en euros a la cuenta divisa ya se produce el cambio, facil es, pero no se, no termina de gustarme, pues tardan 48 horas en hacerlo, y tal y como estan las cosas en dos dias puede pasar de todo, con lo cual yo no puedo controlar a cuanto se hace el cambio, tal y como lo haria si compro cualquier accion de la bolsa a tiempo real,
Me han dicho que lo normal es dejar firmado una transferencia y asi se hace automaticamente cada mes, pero lo anule porque lo que no queria hacer era una transferencia programada sin saber por cuanto, por lo que me obligaba a dejar programada la transferencia con margen amplio, y si el cambio estaba mal ,pues comprando de sobra, me parecia fatal.
Sabeis donde puedo hacer compra de yen a tiempo real por internet?
gracias Tagoriana
CAISSA, creo que es correcto tu razonamiento…
gorgijasp, creo que te confundes, estamos hablando de salir del yen al euro y no al revés….. cuanto más depreciado se encuentre el yen más interesante será salirse de él…
Jorge que tal el yen subiendo, nos vemos de nuevo pensando en los francos a ver que tal el mes de febrero y las noticias que puedan surgir durante el mismo. Por cierto el banco que me queda es el BBVA una oficina nueva, pero tengo que esperar. El Dch solo me permitia 4 cambios al año.
Un saludo a todos, y un descansito para los que entraron en yenes y lo han pasado mal estos dias, me alegro por todos, aunque a mi me viene mal porque quiero entrar y mejor apreciado.
#84, ivanbona
Hola,
No se si estoy de acuerdo contigo ivan con el razonamiento que haces, yo creo que lo lógico sería salirse una vez el yen este más depreciado de lo que lo compraste el día de la firma.
Creo que si lo compras a 164 (p.ej) y se aprecia a niveles de 150 tu deuda (deuda “virtual”) en € es mayor, con lo que desde el momento que cambias estas consolidando tu deuda. Hasta el momento tienes que preocuparte lo justo por los movimientos que tenga, hasta que te toque la revisión claro.
Si aguantas llegara un momento que tu deuda en vez de aumentar…. pues disminuira.
No creo que a nadie le interese cambiarse si tu deuda es mayor con la que entraste.
No se, no lo acabo de entender….. pero cada uno es cada uno y es responsable de sus actos.
Y… no tengais tantos malos días hombre!!! Un poquito de por favor!!!
Bueno ciertamente la lectura de este foro, especialmente el dia de hoy ha resultado cuando menos un simil a un drama o una pelicula de suspense!!!XD XD XD, con los comentarios de Agusti y compañia un par de horas y ciertamente la incertidumbre vivida por ellos durante ese tiempo (yo ciertamente he de admitir que lo acabo de leer ahora todo) con lo cual mejor porque me ahorro un sin vivir supongo durante la tarde de hoy.
Por lo que entiendo entonces el FED ha bajado 1/2 punto,…puede que sea una pregunta chorra..pero como nos afecta a los que estamos en Yenes esa nueva situacion?
HAber si me lo podeis dejar un poco mas claro.
Un saludo!!
Agustí,
Pasó lo que tenía que pasar… los tipos 1/2 punto menos hasta el 3,00%
Y… ahora a esperar no?
Se supone que el € se consolida como moneda fuerte… pero me surge una duda?
No se centraran las exportaciones y operaciones en $ en vez de en €.
De momento Trichet que dice que no tiene ninguna intención de bajar tipos. (eso es bueno para nosotros), y el cambio con el yen? realmente crees que se puede disparar a 166 como han dicho en algún sitio?
Ya estamos como el otro día pero al revés…. Hasta cuando y hasta donde?
Un saludo para todos.
Buenas noches y ….a ver ¿como nos levantamos mañana?.
P.D. Nos levantaremos con sueño como todos los días!!!!
Para Lun:
Entonce si es como dices (por eso te decia que si era para pagar cuota si me cuadra, es lo mismo que para pasar al euro). Pero es cierto que funciona asi (y creo que llamen como lo llamen todos funcionan de la misma manera).
cati te he mandado un correo (en cuanto a lo de los 4 cambios al año…¿es que piensas hacer más de cuatro cambios en un año?). Si es por eso por lo que no lo haces con ellos haz cuentas…
Hola a todos
El día 19 de febrero me uno al club. He estado intentando retrasar un poco la firma esperando la famosa apreciación del yen pero ya se me enfadan y ahi que firmar.
Casi seguro que entrare en euros a la espera de tiempos mejores. Mi pregunta.
Al entrar en euros entiendo que no hay ninguna comisión de cambio inicial; y al cambiar de divisa pongamos por caso dentro de unos meses aplicaran el 0,20%.
No se si me he expresado bien,es que la comision por cambio de divisa
no lo tengo muy claro.
Gracias de antemano
Un saludo
Nico
Os dejo un analisis de hace 40 min mas o menos.
158,35. EUR JPY hizo una falsa salida y reanudó la tendencia en curso. EUR JPY se sitúa en una guarda entre 157,00 y 159,00. EUR JPY evoluciona sin tendencia oscilando en torno a las medias móviles exponenciales (la SRA. 50 y 100). La volatilidad crece . Los indicadores son neutros . El curso debería seguir evolucionando en la guarda 157,00 / 159,00. Se permanece a la divergencia. .
Resistencias
159,00 – 159,50
Soportes
158,00 – 157,00
Que pensais?
A todo esto yo añado lo siguiente…¿y si como se dice Japón entra en recesion, bajaría tipos?. Y si baja tipos es indudabilisimos que yen depreciado con lo que los analisis de bankinter no irian desencaminados. Esta postura, ahora mismo, es lo unico que me hace dudar entre entrar en yenes o en francos. Por otra parte en futuros sobre el yen se espera que rompa el soporte de los 166. En fin que esto sigue casi igual (ahora se está apreciando el yen por el contrario). Buenas noches (¿y buena suerte?)
Hola chicos:
En especial para todos los que estén para entrar:
Para los que piensen en el CHF:
Banco Nacional Suiza 29.01.2008: Libor CHF a tes meses: 2,66.
Para los que piensen en el Yen: yo particularmente le veo otra vez hacia la devaluación. Me alegro por vosotros, a mí me fastidia… por el momento (entro en marzo)
En cuanto a los que piensan en el dólar, si es cierto que la FED ha bajado los tipos y seguro que lo volverá a hacer , pero el cruce no es favorable, la paridad esta muy alta. Si vemos los históricos, la devaluación es constante. No sé. Tardará en apreciarse el dólar pero…
Ahora mismo, mi gozo en un pozo con el yen , pero no tengo prisa, si no le pillo como quiero (apreciado) a esperar. De momento casi casi que me quedo con el CHF.
A esperar a marzo.
Y sigo con la bbk. Y sigo con el Popular.
¿Qué le digo al yen?
“You were always on my mind,
you were always on my mind…”
(!Ay va! ¿Ya no sale lo de “Demuestra que no eres un robot. ¿Cuánto es 4 +3” y todo esto….?)
Hasta mañana , me voy a ver una de Sherlock.
Me encantan.
hola a todos, increible todo lo que he aprendido en este foro, aunque creo que no me ha servido de nada porque mañana me uno al club de los “multidiviseros”, es decir el club amante del riesgo.
firmo a las doce con bankinter. ¿me arrepentire de esta decision?
solo el tiempo lo dira. ya tan solo me queda soñar que el yen se ponga a 200, asi pegar un cambiazo temporal y quitarme un piko del capital. que facil eh.
en fin por si las moscas tengo una caravana, jeje.
un saludo a todos , estamos en contacto.
por cierto firmo 150.000 euros a 30 años.
hola soy albañil marroki cobro 600 eurod y qiero uno hipoteca divisas de las que ablais seria entre 3 o 4 personas lo que es una multihipoteca es buen momento,garcias
ESPERANZA, ¿cómo que quieres hacer 4 cambios al año?
el banco te aplica un 0,2%, pero además te aplica el famoso fixing (en BK un 1%)…con lo cual en cada cambio tu deuda asciende un 1,2%.
en mi caso 150.000 pasarían al equivalente en el contravalor a 151.500 …… los cambios hay que hacerlos cuando interese, que creo son contados momentos en la vida de la hipoteca.
¿qué opinan sobre esto los expertos de este foro?
#80, cacitop:
Sobre el fixing: Pues según la normativa parece ser que no deberían cobrar nada (lo de los 25 millones ptas no lo sabía… yo vivo en Madrid y los pisos cuestan “un poquito más” ;-), así que estoy por encima), pero a mi me lo cobraron, lo he reclamado y estoy esperando…. probablemente a un “lo siento, pero te lo comes con patatas fritas…” con lo que continuaré la reclamación en la confederación de cajas o algo así… ya me dirán en BK, dónde hacerlo…
Sobre el seguro de cambio: Efectívamente, vas a un notario, para dar poderes a tu banco para que te pueda hacer la operación.
#81, Lun:
Dices: “O sea que básicamente el seguro de cambio consiste en ofrecerte el cambio a 163,19 cuando en el mercado está a 165.
Creo que sale más rentable esperar al vencimiento de cuota y cruzar los dedos a que el cambio se mantenga alrededor de esos 165 de ejemplo……”. Yo no opino eso, es decir, ¿que prefieres esperar a ver si tienes “suerte” para cambiar?.
Yo si decido cambiar, especularé lo suficiente, estamos teniendo variaciones de un día para otro de hasta el 2% (que es una pasada para los que estamos al principio de ésta larga montaña rusa). Supongamos el Yen se pone a 175, el banco me lo vende a 171 y yo entré a 160, pues fíjate TODO lo que gano, si por contra espero al vencimiento de mi cuota y se pone a 180… pues mala suerte… pero que me quiten lo bailao… que se pone a 165, pues daré palmadas con las orejas.
LO MÁS IMPORTANTE: Decido YO, no el banco por mi.
#84, Ivanbona:
Perdona ayer… mi intención es SIEMPRE AYUDAR… :-D.
#90, cachycuela
Escenario 1: Bueno, yo creo que con la bajada de tipos de la FED ahora el dolar debería besar el 1,50, y por tanto el Yen debería depreciarse o mantenerse respecto al dolar, con lo que un USDYEN a 100 (en un mal escenario) y un EURUSD a 1,50 (previsible) nos daría un EURJPY a 150… bueno no está mal… podría ser peor… a mi me da que nos podríamos mover en torno a EURYEN 150-160.
Escenario 2: Que el petróleo suba y suba… entonces el Yen seguramente se aprecie para no disparar la inflación de su pais y entonces pues EURYEN rondaría más los 145-155… Si esto pasa, no creo que el BoJ decida subir tipos, ya que su moneda se apreciara más… para mi lo más importante a corto y medio plazo.
Escenario 3: Qué Trichet mantenga tipos. esto sería bueno (como ya se ha comentado) y el EURYEN no debería bajar de los 150…
Escenario 4: Qué Trichet suba tipos (con dos co******), pues sería muy bueno, el Yen debería depreciarse mucho respecto del EUR.
En todo esto deberíamos seguir de cerca el Nikkei, si éste baja, debería tomar medidas el BoJ y no propiciar medidas que aprecien su moneda respecto a nadie y que entre de nuevo en acción el Carry Trade.
Cómo véis TODO son CONDICIONALES (si esto pasa…. debería…) y análisis cutresalchicheros :-D.
Ale.
Hola a todos de nuevo,
durante mucho tiempo no podía consultar la nueva página del foro.
Una reflexión, ahora que la cosa se ha liado tanto.
El cambio $/€ de los últimos 3 meses ha tenido máximos i mínimos de 0.7081 y 0.6722, hay una variación de 5% .
Y entre el $/Y 117.13 106.15 un 10%.
¿Quizás ahora el $ puede ser una opción a vigilar, teniendo en cuenta que el interés a bajado hasta el 3%?
Es solo una reflexión. ¿Como lo veis?
Yo tambien quería hacer la suma anti robots!!!
Un saludo,
DVD
Para Lun
Para Rul
Para otros multidiviseros
En el seguro de cambio, si creo que es lo que tu has dicho Lun (post 81), solo me queda una duda, no me cuadran tus cuentas, no se porque divides por 36500 , ¿no seria dividir por 365, que son los dias del año? ¿si fuesen 36500 la operación me sale 879,29?
Independientemente del calculo, no es mi intención sacar fallos, sino aclarar conceptos
Ese seguro que hagas tienes que ir cada vez al notario, a menos que hagas la línea de seguro de cambio y esta te permite no tener que ir al notario cada vez que vayas a hacer el seguro, pero la contratacion de la línea de seguro de cambio, NO IMPLICA tener el seguro, sino que según tengo entendido facilita los tramites ¿es así o estoy equivocado?
¿El precio de la línea de cambio como se calcula?
Tengo entendido que el seguro es mas interesante si quisieras cambiar de divisa, porque para el pago mensual no interesa si tienes la posibilidad de comprar divisa e ir guardandola en una cuenta en divisa, ademas así te ahorras el pago del cambio de divisa de cada mensualidad, ya que pagas la cuota con la divisa ya comprada….¿no es asi?
Volviendo al seguro de cambio, creo que este se paga, si no haces uso de él, quizas no te interesa porque la divisa esta más alta de lo que tu pensabas, entonces al no hacer uso de el lo pagas al vencimiento y creo que se puede hacer desde tres dias hasta un año de plazo. Parece ser que tu dices a tu entidad el plazo y el valor, ellos te calculan el precio del seguro, te lo dicen y si estas de acuerdo lo realizas. Es decir que te genera un derecho a asegurarte ese cambio y la pagar el seguro si no ejecutas el cambio a ese precio ¿Estoy en lo correcto?
Respecto a lo que comenta RUL sobre la comisión de apertura que incluya todos los gastos de cambio de divisa hay dos aspectos, para mi esto es importante:
Primero te cobran la comisión de apertura
Luego te cobran el 0,1% o 0,2% de comisión segun pacte cada uno, es decir que en esa imposición inicial si tu prestamo es de 300000 te cobra 300 o 600 euros respectivamente.
Ademas te cobran la comisión por el fixing que suele ser del 1%, es decir que te cobran 3000 €
Ahora mi pregunta es ¿son las dos comisiones?¿ es solo la de cambio?. Rul efectivamente y ya lo dijo otro/a multidivisero/a en un post anterior le habian dicho que unicamente es para creditos inferiores a 25 millones de pesetas………En la orden circular habla de creditos en divisas, al parecer antes los creditos eran un una unica divisa ( la que tu quiere) ahora son en MULTIDIVISAS ¿ es ese el truco para poder reclamarlo?
Rul en las herramientas en la parte de normativa esta las dos ordenes, miralo y si puedes dime algo
Respecto a la comisión del fixing no creo que pueda ser, ya que cada banco puede poner una el fixing dentro de un porcentaje máximo por lo que tengo entendido. Si fuese posible seria una verdadera sorpresa agradable
Yo creo que estas consultas deberian hacerse al banco de España o que alguno experto lo explicase
Si a alguno (que al parecer los hay) se lo han devuelto que explique su caso
UN SALUDO A TODOS Y GRACIAS POR ESTAR AHÍ
cacitopARROBAhotmail.com
Para Rul #100,
Seguro de cambio de Bankinter : Por supuesto que tú decides cuando cambias, pero el hecho es que esa posibilidad de cambiar de divisa ni es gratis ni cuesta sólo 30 euros. Es eso lo que os he querido comentar, que es un producto con un precio en Bankinter, mientras que el Popular lo ofrece gratuitamente (aunque luego se lo cobrarán por otro lado, supongo).
Para cacitop #102
Solo vas 1 vez al Notario y pagas los 30 euros y luego puedes usarlo cuando quieras. Lo de dividir entre 36500 es una fórmula fija que tienen ellos que no sé de dónde sale, pero es fija y no varía.
#102, cacitop
Sobre el seguro de línea de cambio y seguro de cambio.
Efectivamente es cómo lo explicas. El coste de el proceso del cambio, es lo que te quieran cotizar cómo tú bien dices y ya está, ahí está… te puede salir bien o te puede salir casi bien… pero si lo haces efectivo te saldrá bien (entendiendo que lo haces cuándo más te convenga).
Sobre comisiones de apertura:
Pues yo estoy a la espera de lo que me digan… Yo la única que tengo es el fixing de la compra inicial de divisa. La del 0,1% o 0,2% no me la cobraron…
Bankinter publicó su informe habitual:
https://broker.bankinter.com/www/es-es/cgi/broker+asesoramiento?subs=3BOL&secc=ASE3#
175 para Dic 2008, según ellos se cumple lo previsto, pero desaconsejan abrir una HMD a menos de 155.
Ale.
Hola buenas tardes soy nuevo en esto y el año que viene para marzo tendré que decidir entre una Hipoteca normal o una MD así que me he aficionado a este foro, es una pasada!!. Hay una cosa que no tengo clara todavia, segun un comentario de Rul dice:
“Supongamos el Yen se pone a 175, el banco me lo vende a 171 y yo entré a 160, pues fíjate TODO lo que gano, si por contra espero al vencimiento de mi cuota y se pone a 180… pues mala suerte… pero que me quiten lo bailao… que se pone a 165, pues daré palmadas con las orejas.”
¿No se supone que contra más se deprecie el yen respecto al valor por el que firmé eso es bueno?
Gracias y animo.
para
#89, Alex
Tienes toda la razón del mundo , yo solo hacia una especulación muy mala( para los que estamos dentro)o sea que comenzara a caer hasta(130)
que espero que nooooooo
solo especulaba y por lo que veo quiza demasiadoo.
para
#89, Alex
Tienes toda la razón del mundo y es lo logico
Yo solo hacia una especulación y es que el yen se fuera hacia abajo hasta los 130 ,que alguien (espero que gente equivocada) a veces a comentado.
Espero que no suceda.
Quiza especulo demasiadoooooo
#105, JMNFA
ESTO SÖLO ES VÁLIDO SI CAMBIAS DE DIVISA
Hola, mira es muy fácil, voy a poner otro ejemplo:
Hoy es 31 de Enero, y el día 15 de Febrero te vas de viaje y decides comprar hoy el billete con la tarifa que te den hoy (a sabiendas que a lo mejor el 15 puede ser más barato o más caro).
Si el precio de hoy 31 te interesa, pues lo comprarás HOY, si el 15 ha bajado, pues te tirarás de los pelos porque podía haber sido más barato, pero si el día 15 es más caro pues eso que te has ganado gracias a comprarlo hoy.
Lo mismo con el seguro de cambio, ¿hoy te interesa el cambio?. ¡¡¡pues adelante!!!!, ¿qué el día que vence la letra se ha depreciado más? “mala suerte”, ¿qué el día que vence la letra se ha apreciado?. ¡¡¡Muy bien!!! acertaste :-D.
#107, ivanbona
Yo soy de los que opino que todo lo que sube acaba bajando, no se sabe cuando pero acaba bajando algun día.
Si cayese empicado hasta los 130 seguro que algun día volvería a los niveles de hoy.
Eso es algo que sabiamos casi todos en el momento de firmar y hemos asumido ese riesgo. Tanto puede ir a nuestro favor como en contra.
Tenemos que aguantar las tormentas y esperar al buen tiempo.
Un saludo y animo,
Alex
A ver hay alguien que no me ha entendido, comentaba que Dch podias hacer 4 cambios al año, mientras que otros bancos no te ponen limite. Por supuesto que no voy a hacer esos cambios me conformo con no hacer ninguno, ni para bien ni para mal, aunque si estuvieramos invirtiendo en bolsa y no me jugara mi casa y esto se convitiera en una montaña rusa te diria otra cosa.
Un saludo a todos y bienvenidos a la gente que se incorpora a este gran foro.
Gracias Agusti por tu correo.
Hola a todo el foro,
Es la primera vez que escribo pero no la primera que lo leo.
Un enesimo agradecimiento a todos los que haceis de este foro un lugar de apoyo y consulta para todos los multidiviseros.
En principio firmo el proximo viernes, lo hago con el yen ya que hace un mes pensaba hacerlo en CHF, pero con la apreciacion de este mes he canviado mi opinion.
Mi entidad es caixa catalunya ya que estaba entre esta y barclays, pero barclays solo me daba el 65% del valor de compra no de la tasacion.
La verdad es que en estos ultimos meses los bancos no coguen con demasiada alegria eso de hacer hipotecas como antes, lo que significa que me hipoteco en un momento poco idoneo y ademas compre el piso en el momento en que los precios tocaron techo, pero es lo que hay.
Con caixa catalunya he abierto una linea de seguro de cambio de divisa, que en principio no me supone ningun gasto tanto si la utilizo como si no, es decir, cuando crea conveniente tiro de ella y por el contrario ahi esta.
Las condiciones de caixa catalunya (entidad en Reus) son:
importe- 80% valor de la tasacion
apertura- 0.8%
estudio- 0%
libor 1%
Cancelacion total o parcial- 0%
Comision compra divisa- max. 12€
Por cierto, escriturare a 157.82 ya que me asegure el cambio.
Bueno saludos a todos!
Hola a tod@s,
Tengo una consultica existencial,
Debido a que mi banco me dice que no dispone de ningún tipo de seguro de cambio…..
¿Me haría el mismo papel comprar dos o tres cuotas de yenes y dejarlas en la cuenta por si viniera un cambio malo?
No se la diferencia exacta, por eso me pongo en vuestras manos.
Gracias
HOLA draka,
yo cada vez que puedo lo hago, he comprado desde hace un año, unos 6.000€ en Yenes a 166 y a 167 en dos ocasiones…. estan en una cuenta de divisas que he negociado con mi banco, el Popular, y ya tengo asegurado que si baja de mi entrada a Yen, 153, pago con esos unas cuantas cuotas….. para mi ese es un buen seguro de cambio gratuito…..
Animo a todos y gracias por hacer el foro tan intenso
hola de nuevo hoy he firmado ya mi hipoteca.
como mencione ayer ha sido con bankinter.
no recuerdo que en ningun momento me hayan mencionado nada de un seguro de cambio,
habeis hablado de el, y aunque puedo hacerme una idea , no se exactamente de que se trata.¿interesa?
¿PUEDO COMPRAR YENES CUANDO LO VEA MAS INTERESANTE, E INGRESARLOS EN LA CUENTA?
gracias por vuestro esfuerzo, haceis mas llevadero esto.
un saludo.
Alguien sabe si la kutxa, realiza hipotecas multidivisa? y que condiciones ofrecen si las hacen.
Para Rul #100
y otro escenario:
5º escenario: que en Europa los tipos vayan bajando muy muy lentamente a partir de mediados-finales de año y correlativamente el yen se vaya apreciando….
¿dónde está mi bola de cristaaaaaaaaaalllllllllll…….?
Manejar las variables, todas, es imposible. Si juntamos a todos los economistas del mundo, llegarían a las mismas conclusiones: NO SE PUEDE ADIVINAR EL FUTURO.
Pero sé que en 30 años va a HABER OSCILACIONES EN LOS CAMBIOS-TIPOS y la clave es entrar con
-moneda apreciada,
-tipos bajos
respecto del €.
Desde ahí, todo es posible, pero si entro con estas dos condiciones, pues mejor que mejor.
Los escenarios señalados por Rul, son los posibles.
Para Espereranza.
No la Kutxa no hace MD (para mi desgracia porque eran de los que mejores condiciones ofrecian). Me intentaron pedir condiciones a traves de “empresas” pero no hubo manera. Lo mismo te llamo mañana Esperanza y hablamos. Saludos a todos.
Para todos:
seguro de cambio
Es como dice Rul en el post #108, al menos en el Popular.
Repito: post #108 de Rul para entender sseguro de cambio, al menos en el Banco Popular.
Hola a todos
Lo primero felicitar a todos por el “extraordianario ambiente” (así lo veo yo) que tenemos en este foro.
Alex no tengo ni idea de lo que puede hacer el yen pero pero si vemos las gráficas no son una línea recta…
Creo (humildemente) que siempre habrá épocas que el cambio no será más favorable que otras y que no estaría mal aprovecharlas y ahí está Draka:
“yo cada vez que puedo lo hago, he comprado desde hace un año, unos 6.000€ en Yenes a 166 y a 167 en dos ocasiones…. estan en una cuenta de divisas que he negociado con mi banco, el Popular, y ya tengo asegurado que si baja de mi entrada a Yen, 153, pago con esos unas cuantas cuotas….. para mi ese es un buen seguro de cambio gratuito…..”
De momento, siempre de momento, todo y lo “complicado de los mercados” tenemos yen en 158 y CHF en 1.6065 con niveles casi inalterables en los tipos.
Así que voy a coger las “palomitas” y a seguir viendo las “películas de Sherlock” de Juanjo (o sea la evolución de los mercados).
Espero no atragantarme y poder comerlas tranquilamente durante mucho tiempo.
Un saludo
Agustí
Para Esperanza
Kutxa si hace HMD porque yo la tengo con ellos, lo que pasa es que no hacen ninguna más por ahora hasta qu tengan informtizado todo el sistema. Imagínate que las cuentas las hacen a mano, yo no puedo ver como está mi HMD por el ordenador y para saber cuanto me queda lo tengo que pregutar al director e mi sucursal. Este director me comentó que cuando tengan solucionado el problema, que se espera que sea este año, empezaran otra vez ha haceralas.
Saludos
Muchas gracias , me pasare por si por casualidad han solucionado el problema y tengo suerte, tienes buenas condiciones?
Entro por primera vez en este foro que me parece muy interesante y sobre todo ilustrativo. Lo que quería comentar era un tema del que hablabais hace unos días en relación con el diferencial del préstamo cuando estamos en euros o en otra moneda. A mi bankinter me va aplicar (espero que a partir de marzo) un diferencial de 0.9% que me parece excesivo pero que según dicen se compensa con un 1% por cambio de moneda que parece ser que no es elevado. No obstante, si me cambio a euros, el diferencial sería del 0.45% que es el que consta en la oferta vinculante que le han echo a mi entidad vinculante previa a la subrogación. Cuando tenga preparada la documentación espero entrar con un yen alrededor de 160 euros y a esperar que 30 años no es nada.
Para #122, jmom
Buenos días, eso de que el cambio del 1% compensa el diferencial, que se lo cuenten a otro. Para empezar, las cajas tienen un porcentaje menor, por ejemplo Caja España solo un 0,3% y BBK 0,5%. Yo tengo un diferencial de 0,60, es decir, 0,30% menos que tu pago al mes, que para que te hagas una idea en mi hipoteca si tuviera tu diferencial pagaría 26€ mas al mes. Asi es que te la están colando por los 2 lados, por el fixing en el cambio de divisa y el diferencial. Que cara tienen al intentar aprovecharse de ti.
Resumiendo, yo con la BBK respecto al Bankinter, con un prestamo de la misma cantidad me estaría ahorrando:
– Fixing: 4€ mes
– Comisión de cambio de divisa: BBK 2€, bankinter 15€, por lo tanto 13€ de Ahorro
– Diferencial: BBK 0,6 Bankinter 0,9 , como decía antes 26€.
Si lo sumamos todo, me ahorro 43€/mes con BBK.
¿¿Que te parece??. Y son números reales.
Al año, 516€ que puedo utilizar para pagar el seguro del coche o de la moto, o un super seguro de la casa, vamos lo que quieras.
Si seguimos extrapolando, en 30 años de hipoteca 15480€ menos que yo tendrías en tus bolsillos.
Saludos
Gracias Felipe, es lo que pensaba.( Una especie de seguro de cambio gratuito )
Por cierto, puestos a comprar yenes cuando convenga,
¿Tiene el banco obligación de comprarlos a alguna hora concreta? ¿ Cuando yo diga ? ¿?¿?
y otra duda…….
Si el cambio comprador-vendedor lo marca cada banco según convenga……
¿Puede uno comprar divisa en otro banco y llevarlo al suyo en una bolsa de tela? ( suponiendo que la diferencia de uno a otro merezca la pena, claro)
Para #122, jmom
Rectifico, no es tanta la diferencia, ya que mi libor es a 3 meses y siempre está un poco mas alto, pero vamos, calcula que entre un 0,10-0,15% menos pago, así es que en lugar de los 43€, ponle 21€ y multiplica….
Saludos ;-)
Mirad este artículo. Es un diamante.
http://www.finanzas.com/id.9220860/noticias/noticia.htm
El libor a un mes con respecto al trimestras se diferencian entre 10 y 20 a veces hasta 30, pero casi siempre o mayoritariamente es 20, siendo el menor el libor a un mes, lo comento porque he estado viendo historiales de tipos al tener ofertas de libor a un mes y libor trimestrales y he estado intentado ver si la diferencia de libor se compensan en el caso de libor trimestral con los gastos de los bancos que ofrecen libor a un mes que su difernciales son mas altos, me parece que me he liado y solo me he enterado yo. Lo siento . m
Nada mirarlo todo diferenciales,. comision de cambios, fixing, porque como dice richard quiza los gastos sobrepasen esa diferencia de libor.
Aqui teneis analisis bolsamania de recien salido:
El Euro/Yen en estos momentos se mueve en niveles de 158,290 frente a los 158,030 en los que cerró en la sesión de ayer. Registra unas ganancias diarias de un +0,08%
Según nuestros analistas técnicos, este cruce continúa dando forma a un pull back al soporte abandonado de los 160 euros. Hoy ha vuelto a perforar el primer nivel de resistencia que se encuentra en 158,69. En las próximas sesiones esperamos, tras la bajada de 50 puntos básicos por parte de la FED, una tendencia alcista. Aunque sea por arbitraje con el Dólar se debe producir.
En cualquier caso debemos ser prudentes con uno de los principales cruces del Yen por la alta volatilidad y la persistente aversión al riesgo.
Alguien sabe que es un pull back ?
Hola a todos:
Sigo el foro desde hace unos días, ya que he visto una casita que me gusta y busco opciones de financiación. La HMD es una de las opciones que estoy barajando.
Por lo que leo, y por lo que creo entender, este momento no parece ser el mejor para hipotecarse en divisas, por la volatilidad del mercado, pero hay una pregunta que no consigo resolver por mi cuenta:
¿Qué condiciones tendrían que darse para que la cuota que se paga por una HMD supere la cuantía de la cuota de una hipoteca con referencia euribor?
Tengo la sensación de que muy mal tendrían que ponerse las cosas para que esta situación llegara a darse. ¿Es así, o es una visión demasiado simplificada?
Gracias a todos por seguir participando. Saludos.
Para Esperanza
Mis condiciones son
libor 0,5
cuotas trimenestales
Cambio de divisa 0,20 mínimo 3 euros
Fixing uno de los más bajos del mercado. El fixing siempre es más bajo en una caja que un banco, por si no lo sabias y las cajas suelen hacer las cuotas trimestales y los bancos mensuales.
Me aplican el método aleman que aun te ahorras más dinero porque los intereses que pagas son mnores el francés que es el que aplican en una hipoteca normal.
Pero todo esto es cuando la hice en junio del 2007 y ahora veo quelas condiciones se han endurecido mucho.
Suerte
Hola a todos,
http://es.ac-markets.com/noticias-forex/alertas-noticias-divisas.aspx
Mirad a ver que os parece y lo comentamos. “La caja de Pandora”
#124, draka
Yo pregunte sobre la compra de divisas y me dijeron que ellos tomaban el valor con el que había cerrado ese día. Me imagino que debe ser el indice que publica el bce cada día.
No me supo decir si era hora japonesa o española.
Buen fin de semana.
Hola a todos, y gracias por vuestros comentarios tan valiosos.
Quería preguntaros si es posible que al formalizar una hipoteca multidivisa la entidad se subrogue de alguna forma al préstamo actual, y evitar el pago de actos jurídicos, y ahorrar así también la comisión de cancelación. Es que en mi caso, es un pastón todo ello…
Algún banco me ha hablado de “subrogación de acreedor” no entiendo muy bien si es esto.
Gracias y saludos
¡¡¡¡Esta si que es buena!!!!! Sólo hace falta que se convierta en realidad:
__________________________________________________
Fuente: http://es.ac-markets.com/noticias-forex/alertas-noticias-divisas.aspx
Japón: ¿bajará sus tipos?
Las debacles en las bolsas de los últimos tiempos han provocado un cambio de rumbo en cuanto a las estimaciones del mercado sobre las futuras acciones del Banco de Japón (BoJ). Ahora, en lugar de esperar un aumento en los tipos, muchos apuestan por un recorte.
Tengamos en cuenta que Japón es el país que ofrece los tipos de interés más bajos del mundo, en 0.5%, lo que convierte al yen en la moneda predilecta para el carry trade. De cumplirse los pronósticos más agresivos, estos se podrían reducir hasta 0%.
Dado que Japón basa buena parte de su economía en las exportaciones, sobretodo a Estados Unidos, todo lo que suceda en dicho país repercute sobre la economía nipona. Ante las perspectivas de una fuerte desaceleración, sino una recesión en Estados Unidos, un recorte de 25 puntos básicos entre los meses de abril y junio, luego que asuman las nuevas autoridades del BoJ, podría estar en la agenda. El primer informe de política monetaria del nuevo directorio tendrá una gran relevancia para ver qué sucederá con el coste del dinero en el futuro.
En estos momentos, algunos mercados de derivados del yen ya asignan un 80% de probabilidades de un recorte de 25 puntos en la segunda mitad del 2008. En caso que la situación empeore y Japón sufra de forma más severa las consecuencias, una política de 0% en los tipos de interés es posible. De todos modos, muchos creen que tras una eventual recuperación, el BoJ volverá al clásico 0.5% a mediados de 2009.
Volviendo al yen, según Mizuho Corporate Bank Ltd, el banco más grande de Japón, a fin de año el dólar caerá a 95 yenes por dólar, influido por las consecuencias del subprime en los mercados de crédito. Pero atención, ya que un recorte del coste del dinero por parte del BoJ y de haber calma en los mercados financieros, el carry trade se vería fomentado y el yen sufriría las consecuencias.
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Eso, eso, que se ponga el tipo al 0%. ¿Sabéis lo que supondría esto verdad?… Vamos si esto pasara o pasase, quiere decir que Japón o tiene su moneda como la tiene (es decir muy devaluada…) o no levantan cabeza.
La caja de pandora
(de ac markets, hoy a las 15 horas)
Alerta – 14:50 (CET) – La caja de pandora
Hoy damos vuelta la página del calendario dejando atrás enero, uno de los meses más movidos de los últimos años, con históricos desplomes bursátiles y grandes oportunidades en el Mercado de Divisas. Para no ser menos que su predecesor, febrero ha comenzado con todo. Es que acabamos de conocer las nóminas no agrícolas de Estados Unidos, que marcaron una reducción de 17.000 empleos, un resultado verdaderamente desastroso para la economía más grande del mundo y para el dólar.
Recordemos que este indicador es, después de las decisiones sobre tipos de interés, el evento que más mueve en Forex y que el mes pasado había marcado el nivel más pobre de los últimos cuatro años, con 18.000 nuevos puestos creados.
El resultado de hoy ha sido incluso peor, marcando una reducción de empleos, lo que comienza a confirmar los peores temores sobre la evolución de la economía norteamericana y ahora los fantasmas de recesión volverán a acechar, pero esta vez con más fuerza.
Desde la última publicación de las nóminas no agrícolas, la FED se ha visto obligada a recortar los tipos de interés en 125 puntos básicos. Hoy ya no quedan dudas que los recortes seguirán. Sin duda este un gran golpe para el billete verde, que cae con fuerza ante el resto del mercado y amenaza con llegar al 1.50 contra el euro.
Para alentar aún más al euro, el consejero del Banco Central Europeo (BCE), Nicholas Garganas, desestimó rotundamente un recorte en los tipos. “Nuestra política monetaria no está guiada por lo que prevé el mercado” dijo Garganas, quién reconoció además estar “muy preocupado” por la inflación.
Además de las nóminas no agrícolas, hoy habrá que prestar especial atención al ISM manufacturero de enero, que el mes pasado se colocó por debajo de los 50 puntos (indicando contracción en el sector) y hoy se espera que siga bajando, hasta 47.5.
Pero atención, si el resultado de los datos de empleo provoca pánico en el mercado, la aversión al riesgo se volverá a disparar, haciendo caer al carry trade, alentando al yen e incluso podríamos ver el curioso efecto de una apreciación del dólar.
Las commodities
Como ya nos tiene acostumbrados desde que comenzó el año, el oro ha llegado hoy a un nuevo récord, en 937.08 dólares por onza, mientras se esperaban los datos de empleo en Estados Unidos. Las previsiones de un mal dato llevaron a muchos inversores a buscar refugio en el metal precioso y ahora, conocido el dato, podría apuntar al 950.00.
En tanto, el petróleo, que no parece querer bajar de la zona de los 90 dólares el barril, ha visto hoy cómo los integrantes de la Organización de Países Exportadores de Petróleo (OPEP) decidieron mantener el nivel de producción actual, decepcionando a aquellos que pretendían un incremento. Los temores de recesión, que provocaría una merma en la demanda, fue la principal razón. Así, habrá que esperar hasta marzo para una nueva decisión de la OPEP.
Japón: ¿bajará sus tipos?
Las debacles en las bolsas de los últimos tiempos han provocado un cambio de rumbo en cuanto a las estimaciones del mercado sobre las futuras acciones del Banco de Japón (BoJ). Ahora, en lugar de esperar un aumento en los tipos, muchos apuestan por un recorte.
Tengamos en cuenta que Japón es el país que ofrece los tipos de interés más bajos del mundo, en 0.5%, lo que convierte al yen en la moneda predilecta para el carry trade. De cumplirse los pronósticos más agresivos, estos se podrían reducir hasta 0%.
Dado que Japón basa buena parte de su economía en las exportaciones, sobretodo a Estados Unidos, todo lo que suceda en dicho país repercute sobre la economía nipona. Ante las perspectivas de una fuerte desaceleración, sino una recesión en Estados Unidos, un recorte de 25 puntos básicos entre los meses de abril y junio, luego que asuman las nuevas autoridades del BoJ, podría estar en la agenda. El primer informe de política monetaria del nuevo directorio tendrá una gran relevancia para ver qué sucederá con el coste del dinero en el futuro.
En estos momentos, algunos mercados de derivados del yen ya asignan un 80% de probabilidades de un recorte de 25 puntos en la segunda mitad del 2008. En caso que la situación empeore y Japón sufra de forma más severa las consecuencias, una política de 0% en los tipos de interés es posible. De todos modos, muchos creen que tras una eventual recuperación, el BoJ volverá al clásico 0.5% a mediados de 2009.
Volviendo al yen, según Mizuho Corporate Bank Ltd, el banco más grande de Japón, a fin de año el dólar caerá a 95 yenes por dólar, influido por las consecuencias del subprime en los mercados de crédito. Pero atención, ya que un recorte del coste del dinero por parte del BoJ y de haber calma en los mercados financieros, el carry trade se vería fomentado y el yen sufriría las consecuencias.
Para RUL, LUN, Y OTROS MULTIDIVISEROS
LUN gracias por la aclaración de los de los 36500. En tu banco la línea de seguro de cambio por lo que veo es gratis,……..solo pagas ¿el seguro de cambio?
RUL, dos preguntas: ¿Como te calcularon a tí el importe de la línea de seguro de cambio?. Segunda cuestión: Me parecio leer en otro post que tu credito era superior a 25 millones, si es así tuviste suerte en que no te cobrasen el 0,1 /0,2 % de comisión de cambio, ya que según indica la orden circular es para importes inferiores a 25 millones. Salvo que como dije en un post anterior…..ponga prestamos en divisas…….y ahora sea MULTIDIVISAS. Si esa es la escapatoria a no pagarlo o simplemente intentar negociar esa comisión inicial.
¿Alguien puede aportar mas datos al respecto?
un saludo a todos
cacitopARROBAhotmail.com
Cacitop:
Pues referente a “Como te calcularon a tí el importe de la línea de seguro de cambio?”. Ni idea… creoq ue es un porcentaje sobre lo que te aseguran… en mi caso 29€…
Lo de la comisión del 0,1% o 0,2% revisaré de nuevo, pero no me lo cobraron…
Sois unos monstruos, acabo de llegar del curro y lo primero k he leido es el informe en ACMarkets y lo iba a poner, pero YA LO HABEIS PUESTO TRES. Asi da gusto, os habeis fijado del tironazo k ha pegado cuando salio el dato de nominas no agricolas, petardazo de 1 yen el cambio, en fin, si los japos bajan un cuartillo este o el siguiente trimestre no vendria mal, y los mericanos no levantan cabeza, lo mismo antes de final de ano lo bajan a 0 patatero.
S2.
Gracias a todos, este foro es fantástico. Últimamente no tengo tiempo de nada, pero que sepáis que os leo. Las aportaciones de los últimos días de Rul, Agustí, Alberto, y otros son especialmente interesantes. Ánimo a los que estamos dentro y buena cabeza a los que quieren entrar.
Demuestra que no eres un robot: Tengo una hmd que me produce sentimientos. Tengo sentimientos, por tanto no soy un robot. :-D :-D
Para #122, jmom,
Cuando dices 1% por cambio de moneda imagino que quieres decir 1 por mil, es decir 0,1% por cambio de moneda. Porque de fixing no creo que te hable de cara ni bankinter ni ningún Banco o Caja, es uno de sus “temas tabú”.
Pues sí el 0,9% de diferencial como dices es alto. Es referenciado al libor mensual, pero barclays también lo referencia al mensual y es algo inferior. Yo lo tengo bastante más bajo, pero referenciado al trimestral, por lo que una diferencia de 0,35% realmente no es tanta, depende del diferencial existente entre los libor mensual-trimestral. Luego aparte, preguntes donde preguntes, que te hagan los números totales: no es lo mismo pagar con interés francés regular que con interés francés sobre días naturales sobre un año de 360 días. Indaga sobre ello, y cuenta con todos las comisones. Como en cualquier parte en la vida, tienes que tener cuidado: siempre habrá quien te cuente sólo lo bueno. Los comerciales de Banca, son lo más en este aspecto. ¡¡ Pero si ocurre hasta que existe gente que se compra un coche que le sale con pegas y no lo quiere reconocer, sólo te cuenta lo bueno!! Y con las hipotecas, pasa igual. Así que ojo, echa cuentas y decide por tí mism@.
Para Darammi #994
Yo tengo mi HMD con Bankinter, y en la primera disposición, si bien es cierto que no me cobraron comisión de compa de la divisa (ninguna), si aplicaron el fixing creo. Hablé con el director de mi sucursal, y me digo que efectivamente no se puede cobrar aparte la comisión de la compra de la divisa, eso si, sólo si no superas el límite que está marcado en la normativa reguladora (creo que habla de algo asi como 120.000 o 150.000 €); pero que si que es legal aplicarte el fixing pues eso no se considera una comisión, sino un diferencial en la compra o venta de la divisa.
Por lo que tu has explicado respecto a tu reclamación, agradecería me informases cual fue tu caso particular, y deseria saber si a ti te han devuelto la comisión de compra, pero no el fixing (cambio vendedor), y por cuanto importe firmastes tú al cambio en Euros.
Tambien te agradecería me dijeses en la primera disposición de la divisa (es decir, cuando abristes la hipoteca), en mi caso por ejemplo en la escritura dice que será el cambio vendedor de la divisa elegida (en este caso Yenes), publicado por Bankinter para el día de la disposición de la divisa o hasta dos días antes. Agradecería mucho tu información para ver si es un caso similar al mio y estudiar la posibilidad de reclamar, aunque sinceramente creo que al no haberme cobrado esa comisión de compra, y encima el importe superar las cantidades que te decia antes, creo que no tengo derecho a reclamarr naca, no obstante repito que agradecería tu ayuda.
Mi correo es [email protected], un saludo y gracias anticipadas.
Para Darammi #994
Yo tengo mi HMD con Bankinter, y en la primera disposición, si bien es cierto que no me cobraron comisión de compa de la divisa (ninguna), si aplicaron el fixing creo. Hablé con el director de mi sucursal, y me digo que efectivamente no se puede cobrar aparte la comisión de la compra de la divisa, eso si, sólo si no superas el límite que está marcado en la normativa reguladora (creo que habla de algo asi como 120.000 o 150.000 €); pero que si que es legal aplicarte el fixing pues eso no se considera una comisión, sino un diferencial en la compra o venta de la divisa.
Por lo que tu has explicado respecto a tu reclamación, agradecería me informases cual fue tu caso particular, y deseria saber si a ti te han devuelto la comisión de compra, pero no el fixing (cambio vendedor), y por cuanto importe firmastes tú al cambio en Euros.
Tambien te agradecería me dijeses en la primera disposición de la divisa (es decir, cuando abristes la hipoteca), en mi caso por ejemplo en la escritura dice que será el cambio vendedor de la divisa elegida (en este caso Yenes), publicado por Bankinter para el día de la disposición de la divisa o hasta dos días antes. Agradecería mucho tu información para ver si es un caso similar al mio y estudiar la posibilidad de reclamar, aunque sinceramente creo que al no haberme cobrado esa comisión de compra, y encima el importe superar las cantidades que te decia antes, creo que no tengo derecho a reclamar nada, no obstante repito que agradecería tu ayuda.
Mi correo es [email protected], un saludo y gracias anticipadas.
Pâra Dopass:
Pues vaya con el sistema informatico de la Kutxa….en verdad ofrecen condiciones buenisimas pero de momento no…
Por otra parte, y segun los ultimos comentarios de los expertos (vease Georde Soros) aparte que EEUU entrará en recesion casi seguro, Japón tambien lo hará. Y si lo hace baja tipos. Y si baja tipos moneda depreciada. Por eso si se pone a tiro el Yen ¿por que no entrar?.
Otra cosa. El hay presiones para que el Banco de Inglaterra baje a su vez tipos. Si esto ocurre la libra seria una moneda a seguir. Saludos fooooro. Ah bienvenidos a los nuevos!!! (esperamos que no sean visitas fugaces, ya sabeis, entrais en MD y ya casi no se os ve el pelo…). Ahora resulta que casi todos echamos de menos al robot (era gracioso cuando ponia “cuatro do = sei” (vale chiste malo perdon…)
Para rul, lun, darammi, y otros multidiviseros:
Me extraña que algun banco no haya cobrado algo que la ley le permite cobrar……. como es el caso de la comisión de cambio en el supuesto de mas de 25 milloes (que salvo algun afortunado pienso que somos la mayoria)
Si realmente a alguien no se la han cobrado sera porque ha negociado mejor que los demás
¿Alguien no se la han cobrado si su prestamo es superior a 25 millones?
Por otro lado estoy de acuerdo en lo que dice Jose Manuel (post 141) en lo referente al fixing inicial
Seguiremos informando e informándonos
salu2 a to2
Hola,buenas me llamo Jorge y os sigo desde el principio os agradezco a todos vuestras aportaciones y me permitireis una mencion especial para Agusti,bueno os comento estoy negociando con Barclays. despues de mirar otros bancos mi primera opcion era el Popular por lo que comento Wily (mising) de que se podia cambiar de moneda el dia que quisieras ,pero aqui en Barcelona mi experiencia con ellos ha sido nefasta cometi el error de saber mas que ellos y se molestaron.
Os queria consultar a alguien que hubiera firmado con Barclays hace poco si os han cobrado el fixing en el primer establecimiento de moneda si os han puesto en escritura que en el cambio de una divisa a otra solo aplican el precio de mercado mas el 0.2 y para cantidades superiores a 30000 euros pra amortizar igual.
Tengo mas dudas pero no quiero abusar en mi primera intervencion.
Un saludo y
gracias de corazon
A ver forofos o foristas o foroferos :-D.
A mi me surge una duda con lo que plantea AC-MARKETS:
Supongamos que efectivamente USA entra en recesión y sus tipos bajan, entonces lo lógico es que la moneda se deprecie ¿hasta cuánto?. Supongamos EURUSD 1,60 (suposición).
Entonces ac-markets dice que Japón se apunta a la recesión y baja sus tipos, por tanto su moneda se deprecia más… ahora USDJPY está en 106, ¿hasta cuánto se puede depreciar? ¿hasta 110 (supongamos)?.
Esto daría una cotización mínima EURJPY = 1,60 * 106 = 176. Qué cuadraría con lo que dice Bankinter.
Alguien es este foro dijo esta fórmula pero no la explicó:
EURYEN = 17 * (LIBOR € 1 mes – LIBOR Yen 1 mes)
Si esta fórmula fuera cierta (que a mi me va cuadrando, aunque si alguien tiene valores en excel de LIBOR mes de € y Yen en muchos años que los ponga y si además los cruza con EURYEN ya sería la caña ;-))… A lo que voy, si esta fórmula es cierta, esto pasaría por que tuvieramos unos valores por ejemplo de:
LIBOR € 1 mes = 4,77
LIBOR Yen 1 mes = 0,30 (suponiendo, como decíamos que el BoJ baja tipos…)
Es decir, que el Euribor subiría este año… (es decir, bueno para nosotros… (lo siento, son suposiciones ;-)).
Vale, hasta aquí TODO guay y bonito. PERO… ¿Porqué se está apreciando cada vez más y más el Yen respecto del dolar desde Agosto 2007 (fecha en la que se dispara lo de las subprime), en esa fecha el USDYEN estaba a 114? ¿Y porqué cada vez que baja tipos USA el Yen se aprecia respecto al dolar o se mantiene?. ¿Quizá porque los traders no confián del todo en el dolar como moneda de carry trade?.
A mi me cuesta creer que el USDJPY se ponga a 95 si Japón pone sus tipos al 0% tal y como plantea ac-markets… ¿Alguien lo puede explicar?. Volvemos a lo mismo, que si esto es así y la fórmula no explicada es cierta, esto supondría, bajada de tipos en europa a niveles del 3%, EURUSD a 1,60 y EURYEN a 152 (es que me he hecho un excel para simular esto ;-), a ver si lo cuelgo).
En definitiva, si esto que dice ac-markets es verdad o se cumpliera, huele a que el Yen este año no bajaría de 150 y podría alcanzar 175…
REPETIMOS ¡¡¡¡ SON TEORIAS Y SUPOSICIONES !!!!. Pero vamos TENÉIS TODO EL FIN DE SEMANA (yo también) para internar dar soluciones, si sus apetece o sus se os ocurre… :-D.
Para cacitop,
Yo firme mi hipoteca multidivisa con barclays en diciembre y no me cobraron el 0.2% teniendo una deuda de 280.000 euros, pero fue porque negocie antes con ellos si no tambien me habrian cobrado esa comision. El tema de las comisiones supongo que es muy personal ya que todo se puede negociar y depende de la oficina ya que tampoco pago comison por el cambio mensual de divisa, ni apuntes ni mantenimiento en las cuentas tanto en euros como en yenes.
Un saludo a todos.
Hola a todos, necesito ayuda a quien pueda iluminarme al respecto. He mirado multiples opciones, y me he quedado con dos bbk y banco de valencia. En las dos me ofrecen las mismas condiciones, calcadas, excepto que el fixing en bbk es 0,5 y en banco de valencia me aseguran que no cobran fixing por mucho que insista en los cambios de moneda lo cual me extraña, ya que los bancos suelen cobrar sobre un 1% segun creo. Quien tenga su hipoteca en banco de valencia, o sepa del tema le agradeceria me aclarara esa duda, ya que de eso depende que me decida por uno u otro. Muchas gracias de antemano.
Hola a todos
Resulta que ayer me “quedé sin interné” y hoy ya he visto la gran cantidad de post…
Antes que nada este artículo:
http://es.biz.yahoo.com/01022008/209/agencia-catalana-consumo-multa-mas-500-000-euros-46-empresas.html
“En dos palabras: im – presionante”.
Para #98, mohamed
En principio tal y com dice Dopass las condiciones se han endurecido mucho en estos últimos meses y en la actualidad los bancos te piden estabilidad laboral, buenos ingresos mensuales…es decir que puedas pagar sin problemas tu hipoteca.
Creo que lo mejor es que vayas a informarte a diferentes oficinas y ya verás como enseguida podrás tener tus propias ideas al respecto.
El enlace de yahoo lo he puesto con toda la intención para que veas “las cosas que pasan”.
Para todos
El otro día comentaba el ambiente del foro y con ello la importancia de las participaciones de todos, y a la vista está que disponemos de información “al momento” (yo también quería pegar el enlace de la caja de Pandora) y eso, bajo mi punto de vista, siempre es bueno.
Sin duda que el tema de una posible reducción de tipos “hace saltar las alarmas” que es lo mismo que encender las ilusiones de que el yen se va a ir a 175..
El futuro lo dirá porque yo también podría pensar que si reducen tipos en USA también aumentará el consumo y por tanto la cosa quedaría más o menos igual.
Y ese “más o menos igual” para mi es lo mismo que el “Dragon-Khan” que para mi es sinónimo de subidas y de bajadas con lo cual Felipe ( #113,) para mi es el que va sentado en “el primer vagón”.
Después de casi cuatro años de “multidivisero” ha llegado un momento en que lo que más me “satisface” es ver que mi amortización sigue siendo muy importante, pasando el cambio a un segundo lugar (no digo que no me importe) con lo cual si veo el CHF a 1.66 y no amortizo o compro, después cuando esté a 1.58 tengo que ser consecuente y si vuelve a 1.66 a lo mejor ya lo veo de otra manera.
Ojalá no me equivoque pero estaréis conmigo en que no hay nada mejor en la vida que “las cosas simples”, y aqui tenemos el post #129, de Fernando:
“¿Qué condiciones tendrían que darse para que la cuota que se paga por una HMD supere la cuantía de la cuota de una hipoteca con referencia euribor?
Tengo la sensación de que muy mal tendrían que ponerse las cosas para que esta situación llegara a darse. ¿Es así, o es una visión demasiado simplificada?”
Fernando unos “numerillos” a “groso modo”:
200.000 euros al 5% a 30 años cuota mensual: 1.073 euros de los cuales 833 intereses y 240 capital.
Ahora 200.000 x 157.56: 31.512.000 mill yenes al 1.40 (libor mensual 0.65 + diferencial 0.75) a 30 años cuota mensual: 107.248 yenes de los cuales 36.734 intereses y 70.484 capital.
Ahora si mantenemos los tipos y nos fijamos en el cambio para tener la misma cuota de 1.073 euros deberías tener un yen sobre los 100.
Verdad que sería genial que todo siempre fuera tan “simple”?.
Un saludo
Agustí
*Para Richardj: espero que TODO vaya bien.
Para #143 cacitop
Como te decía en mi post #141 en la apertura de mi hipoteca no me cobraron la comisión de la compra de la divisa, otra cosa es el fixing, y mi importe fue por 218.000 €. Es más, yo tengo acordado que la comisión de compra de divisa es 0% durante toda la vida del préstamo, reflejado en escrituras, no sólo de palabra. Por supuesto el fixing si me lo aplican cuando realizo una compra de Yenes.
Un saludo.
Hola a todos
Para Gore,Hoscuito y todos los que teneis la HMD con Barckays a mi me dicen que en los cambios de una divisa a otra,compran la divisa a precio de mercado y no el suyo y a eso le aplican el 0,2 ,pero no me fio porque en la escritura que colgo Tama dice que utilizan el cambio comprador del banco para la moneda antigua y el vendedor para la nueva.
por cierto mis condiciones son:
Apertura: 0,5
Diferencial: 0,75
Comision de cambio (mensual) 0,2 minimo 9 euros(con fixing)
Comision de cambio de moneda 0,2 (sin fixing)
Cancelacion percial 0 total 1%
Seguro de vida y hogar y nomina
Minimo 200.000 euros
Para amortizaciones superiores a 30 mil euros sin fixing (el que pueda claro)
Y sobre todo me insisten en que en la formalizacion del primer cambio al hacer la escritura no aplican fixing
Sin comisiones en cuentas ,apuntes ,tarjetas
Hoskuito opino como tu si te vinculas con un banco para siempre deberian no cobrarnos comisiones nunca, pero no consigo bajar ninguna se basan en que les viene de arriba,y es lo que hay.
Si pudieras decirme por donde les puedo apretar gracias.
Y para todos si me podeis informar que otro banco tiene algo mejor
y no os creais que no me pateado bancos aqui en Barcelona
Lo dicho gracias a todos
wenas!!!! os sigo desde hace tiempo y en julio firmare mi hipoteca y he pensado en HMD
alguien se ha hecho alguna HMD en algun banco de zaragoza???
si es asi q me lo diga y que condiciones le dan xq con la CAI ( que es mi banco) se lo pregunte hace 2 semanas para que me informaran si se podia hacer, xq todavia no han hecho ninguna y aun estoy esperando la respuesta y luego tengo una amiga que trabaja en Santander y me dijo que ya me informaria y hablaria con su jefa pero que en su banco todavia no habia hecho ninguna.
muchas gracias
Para Dopass y cualquier banco que ande por aqui,
Firmo esas condiciones ahora mismo, por favor, estoy cansada de visitar bancos y que te ofrezcan pésimas condiciones.
Esta semana y me tengo que decidir si quiero entrar en marzo. A ver como se presenta el mercado en febrero. Estoy que no duermo, vamos hasta sueño con cotizaciones, jajja.
Un saludo a todos y lo dicho si algun banco esta interesado se ponga en contacto conmigo..
Hola, para Rul sobre su comentario #145:
A mí lo que me parece es que cuando el dólar se deprecia lo hace más contra el yen que contra el euro, a tipo de interés constante en Japón y Europa. Yo creo que desgraciadamente la crisis en USA salpica en mayor o menor medida a Europa, y Europa acabaría bajando tipos. Si los tipos en USA se ponen al 2,50% ó menos, aunque Japón los ponga al 0% ( no tiene más margen) y la UE al 3,5% la cosa seguirá mal. Lo cierto es que con USA en recesión, lo más fácil es que afecte a todas las economías, y eso va totalmente en contra del carry trade y habrá aversión al riesgo.
En mi humilde opinión un buen panorama en el medio plazo sólo pasa por la rápida recuperación de USA. Y ojalá haya factores que no esté teniendo en cuenta y me equivoque en lo que digo, porque creo que USA lo tiene muy muy mal.
Voy a pedir una hipoteca multidivisa con bankinter y queria saber si alguien me podia decir una buena sucursal y en que condiciones la a conseguido.Gracias
Hola David, trabajo en una entidad financiera en Zaragoza donde hacemos Multidivisas, si quieres puedes ponerte en contacto conmigo en este mail [email protected]
Un poco más sobre la “crisis de las monolines”:
http://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/354424/01/08/La-crisis-de-las-monoline-golpe-al-sistema-financiero.html
Abrazos a todos
#153, NIN
Si lo que dices fuera cierto (que lo es ;-)), casi diría: ¡¡¡ VIVA LA RECESIÓN ECONÓMICA EN USA ;-)!!!. ¿Tú sabes que contento que me iba a poner yo con un tipo al 0%?.
¿Ahora bien, hasta cuánto podría bajar el EURYEN?, esta es la clave, pra ver si compramos como locos divisa para muchas cuotas…
¿alguien me sabría decir si puede ser interesante pagar las cuotas mensuales comprando previamente divisas en el forex?¿se ahorran comisiones de esta forma?
#158, jmom
forex no te vende moneda fisicamente.
en forex tu compras divisa y te ingresan los veneficios cuando la vendes, pero siempre en euros. o sea no puedes comprar fisicamente yens e ingresarlos en tu cuenta.
BUENOS DÍAS FORISTAS!
He leido por ahí que alguno ha hecho novacion a MD con la misma entidad, que le ha salido barato, (supongo que porque no ha tenido que pagar AJD)
Creo que era con el BBVA. Esto es así? ¿me lo puede confirmar alguién al que le haya ocurrido o que sepa del tema?
Es que yo tengo entendido que siempre que cambias de divisa, aunque sea sólo por novación hay que pagar AJD a hacienda. Saludos a todos.
mi mail es [email protected]
Para Rul,
A lo mejor digo una tontería (me disculpas) pero hay varias cosas que no me gustan en los cruces €/$ y €/JPY. El dato de empleo desastroso publicado en EEUU el viernes no hizo que el € “pudiera” con el 1’50 $ y se volvió… El JPY estable con el € (157-159) sin romper para arriba… no sé… y a pesar de los rumores de recesión en Japón…Si hay recesión y todos bajan tipos (EEUU otra vez, Japón y Europa) el carry trade igual se “contrae” (más de lo que ya lo ha hecho). No sé, un pensamiento que tengo simplemente… Que la economía no son matemáticas queda claro
#161, Juanjo76
Cierto Juanjo, ahí está el tema… que el $ no se le vé que acabe de desplomarse (más de lo que está ;-)) y por eso pregunto (preguntamos).
El precio del crudo tiene mucho que ver… no sube… estad atentos a ver que pasa. Para mi que si el petróleo se encareciese más el $ tocaría por fin los 1,50 y el Yen se apreciaría respecto al $… ambos para no “engañar” a su inflanción.
os adjunto un par de links interesantes:
Noticias desde Japón:
http://www.newsonjapan.com/html/newsdesk/morenews/Economy_News/
un informe del BOJ resumen de la situación mundial , desde su punto de vista. Es del 25/1/2008
http://www.boj.or.jp/en/type/release/teiki/giji/g071220.pdf
Saludos,
DVD
Para DVD,
muchas gracias, pero podrías resumir para los que el inglès no lo dominamos tanto como para entender los artículos.?
Muchas gracias
Si alguien me pudiera ayudar respecto al lixing, pues no lo domino muy bien todavia, hoy he ido al bbk para que me dieran condiciones concretas y les pregunte que lixing tenian a lo que responden que no tienen que utilizan los cambios que les da el BCE, como que no me lo crei mucho por todo lo que llevo leido en el foro, le pido si me pudiera dar el cambio que tienen hoy para la compra de yen, entoces toman una tabla del mostrador con valores compra/venta tanto al contado como por cuenta, y me da el valor que aparece por cuenta, siendo este al dia 4/2/2008 compra 168.213 y venta 147.143, pienso que para averiguar el lixing tengo que ver la diferencia con los cambios que da el BCE y ver cuanto es la diferencia y el tanto por ciento que supone.
Mi pregunta es donde puedo ver los cambios que da BCE para hoy y si alguien es superapañado/a y me quiere explicar como se hace para averiguar el lixing con un ejemplito se lo agradeceria eternamente.
Muchisimas gracias
Para Esperanza
Sobre el “fixing”
A “grosso modo” yo lo entiendo así:
Cada dia el BCE
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/index.en.html
da un cierre de cada par de divisas y sobre ese precio cada entidad aplica una comisión o fixing del cual salen dos precios: comprador y vendedor.
Por ejemplo si el yen cierra a 158. Si la entidad le aplica un 1% 158 + 1%: 159.58. Que sería el cambio comprador y que se utiliza para iniciar tu hipoteca:
200.000 x 159.58: 31.916.000
Ahora si a ese 158 le restamos el 1% 158 – 1%: 156.42 que es el precio vendedor y que se utiliza para el cobro mensual:
Si tu cuota es por ejemplo de 120.000 yenes/156.42: 767.16 euros.
En mi caso (Sabadellatlántico) el porcentaje varía cada día oscilando entre un 1.15 y un 1.35%, según parece la comisón del fixing es del 2% que cada entidad reparte cada dia entre el precio comprador y vendedor, lo que explicaría esa oscilación del precio vendedor que me aplica Sabadellatlántico.
Mira aqui:
http://www.bsmarkets.com/esp/doc/opetesoreria.htm?menuid=34188&language=es
y verás que el precio “billetes” es diferente al de “fixing”, eso explicaría los cambios de 168 y 147.
Un saludo
Agustí
Informes de febrero de Bankinter:
https://broker.bankinter.com/www/es-es/cgi/broker+asesoramiento?secc=ASE3&subs=3BOL
Saludos!!!!
Hola a todos:
Recientemente he planteado esta pregunta al banco que me está haciendo el estudio de la HMD:
Yo: “He oido hablar de clausulas que obligan a cambiar de divisa a euros ante determinadas condiciones de evolución negativa (interés o cambio) de dicha divisa. ¿Aplicais algún tipo de condición similar? ”
El banco me ha respondido de esta forma tan críptica:
Banco: “Según escritura, el banco se reserva el derecho de exigir garantías adicionales o de proceder a cancelar la parte excedida en caso de que, a su contravalor en EUROS, todas las disposiciones al cambio del día excedan en 10,00% del límite actual del préstamo.”
Por más que lo leo, no consigo traducirlo al castellano. Mientras espero a que el banco me lo traduzca, ¿alguien es capaz de interpretarlo?
Gracias y saludos
Fernando,
¿en que banco te han impuesto esta condician?
yo se que Banco Valencia lo esta haciendo y aplicando para aumento de deuda en un 20%, pero ¿que banco lo aplica en un 10%?
Saludos.
#168, Fernando
Si tu pides hoy una hipoteca en Yen de 200.000€ y has comprado la divisa a 160 EURYEN, y ésta se aprecia un 10% o más, es decir se pone a 144 o menor 143, 142, etc… tu principal ya no son 200.000€ al cambio, serían 220.000€, es decir deberías (SI CAMBIASES A EUR) un 10% más.
Entonces el banco se reserva el derecho de hacerte la p***** del siglo, es decir, pagar de golpe y porrazo los 20.000€ y volverte a €.
Parece ser que esto no ha pasado aún… ¿qué puede pasar?, pues sí, lo has firmado… Si piensas no firmarlo, creo que debes olvidarlo… pues “son lentejas” (las tomas o las dejas).
Ale.
Para #149, Jose Manuel
¿Podrias decirme en que banco tienes tu la HMD?
un saludo
cacitopARROBAhotmail.com
#169, ATQL
Esta es una condición de Bankinter, al menos de la oficina que me está haciendo el estudio.
#170, Rul
Gracias por responder tan claro y tan rápido. Respecto a lo que comentas de “lentejas”… ¿Quieres decir que esta condición no es o no suele ser negociable?
Para Davidzaragoza,
yo soy de Zaragoza y hace un año aproximadamente que estuve mirando estas hipotecas y en el popular, bankinter y banco de Valencia si que las hacían. Ahora ya no se decirte si las hacen y en que condiciones….
Saludos y suerte.
Hola forer@s.
Llevo desde antes del verano siguiendo el foro y ya estoy decidida a “tirarme” a la piscina de la HMD.
He pedido condiciones en varias entidades que os paso a comentar:
1-Barclays
En julio me ofrecieron Libor + 0,75%, apertura 0,5%, cancelación 1%, comisiones por cambio mensual y de divisa 0,2%.
Como mi idea es subrogar + novar y me decían que “nones” pues me olvidé de ellos, pero en el foro leí que a alguien le dejaban así que volví a la carga pero las condiciones se han endurecido y como mínimo te tienes que hipotecar por 200.000€ y como y sólo quiero 120.000€ pues DESCARTADOS.
2-Popular
Mandé un correo a una dirección que leí en el foro.
De entrada me dieron Libor + 1% con una comisión del 1%. Envié mis datos económicos y me contestaron que dada la situación financiera que tenemos estos días NO. Otro fuera.
3-Entidad financiera que te busca varias opciones
Me ofreció Libor + 0,70% trimestral (que podría intentar bajar al 0,65%)
Cambio divisa 0,2% mínimo 6€
Apertura 0,5%
Cancelación total: primeros 5 años 0,5% después 0,25%
Fixing: para cambios mayores a 30.000€ entre el 0,15% y el 0,25%, en inferiores el 0,5%
Vinculaciones: nómina y seguro de hogar
4-BBK
Libor + 0,75% trimestral
Apertura 0,35
Amortización total 0,5% exento el 20% anual, junto con las cuotas
Cancelación 0,5%
Cambio mensual 0,2 mínimo 6€
Cambio divisa 0,2%, debiendo avisar 6 días antes
Sin tutelaje
Lo del seguro de cambio no me lo explicó muy bien
Sistema de amortización francés
Mantenimiento cuentas: en divisas (con un saldo > de 3.000€ nada)
Vinculaciones: nómina, seguro de hogar, tarjeta
5-Deutsche Bank
Libor + 0,75% (innegociable) trimestral
Apertura fijo de 600€, o sea, el 0,5%
Comisión amortización parcial 0. Las que yo quiera, aunque en escrituras pone que junto con las cuotas) pero siempre > de 1.500€
Comisión subrogación 0,5%
Comisión cancelación total 0,5% los primeros 5 años 0,25% los posteriores
Comisión cambio mensual 0,1%
Comisión cambio divisa 0,1%, máximo 4 cambios al año con un límite para avisar de 15 días antes, o sea, que si pago la cuota el 1 de junio tendría como límite para cambiarme el 15 de mayo
Seguro de cambio: sin coste. Deberé avisar 15 días antes, poniéndome en contacto con el dpto. de Tesorería que me ofrecerá un cambio y yo lo aceptaré o no
Sistema de amortización: francés, aunque se podría plantear el hamburgués
Mantenimiento de cuentas/tarjetas: cuenta en divisas (24€ año), en euros (con nómina domiciliada 0€), tarjeta Visa (15€ año).
Fixing: el día 1 me dio 159,3615 / 156,5185
¿Qué os parecen?. Os agradecería que me echarais una mano a decidirme por una de las opciones.
Muchas gracias.
Salu2.
Hola a todos, k tranki estoy, con los dias k pase antes de firmar, en fin, ahi va el informe diario de AC Markets ,
El dólar no tira la toalla
Buen comienzo de semana para todos desde ACM.
El dólar resiste. A pesar de los duros golpes que ha venido recibiendo en los últimos tiempos, el billete verde no tira la toalla y aún da lucha. Desde que comenzó el año, la Reserva Federal ha recortado los tipos de interés en 125 puntos básicos, 75 en carácter de emergencia y 50 la semana pasada. Como si esto fuera poco, el viernes los datos de empleo no sólo fueron peores de lo que se esperaba y de los ya malos de diciembre, sino que marcaron la primera contracción en 4 años.
Todo hacía suponer que el dólar caería con fuerza ante el resto de las divisas y que llegaría, por fin, al 1.50, pero no fue así. ¿Cómo se explica? Principalmente por el anuncio del Banco Central Europeo (BCE) del viernes, que dijo que cerrará la canilla de de liquidez en dólares, ya que entiende que los recortes de tipos por parte de la FED han sido suficientes para permitir el acceso al crédito en la moneda norteamericana. Menos dólares en el mercado, aumentan su demanda y provocan su apreciación.
Estas inyecciones en dólares que el BCE venía realizando, servían para financiar los préstamos en euros y libras. Esta decisión provocó una compra masiva de dólares para devolver los prestamos, explicando así la caída del euro y la libra frente al billete verde.
De todos modos, el pésimo dato del miércoles no hizo otra cosa que animar las expectativas de recortes de tipos para marzo y ya se habla de 50 puntos básicos menos. Ahora habrá que esperar cómo evoluciona la economía estadounidense.
Para lo que no habrá que esperar tanto, es para conocer que harán el BCE y el BoE, ya que este jueves conoceremos la decisión sobre tipos de interés de ambos, siendo ésta la cita más destacada de la semana. Por parte del BCE, si nos guiamos por las declaraciones de sus principales actores, con Jean-Claude Trichet a la cabeza, primará el combate a la inflación y un recorte queda totalmente descartado. En el mercado ya nadie duda que permanecerán en 4%.
En el Reino Unido el panorama es otro; un recorte de 25 puntos básicos parece lo más probable. La situación económica es preocupante y la inflación no parece estar fuera de control. Si bien el BoE podría seguir el camino de la FED, recortes drásticos fueron descartados por su gobernador, Mervyn King.
Hoy lo más destacado en el Mercado viene siendo la recuperación de los pares de carry trade, animados por la ausencia de malas noticias, provocando una caída generalizada del yen.
Aussie: ¿1 a 1?
La semana pasada, ni los malos datos de confianza del consumidor en Australia frenaron el impulso alcista del aussie, que fue la divisa que mayores oportunidades generó. Es que todas las miradas de están puestas en el anuncio sobre tipos de interés por parte del Banco de la Reserva de Australia (RBA) esta madrugada, a las 04:30 (CET).
Este evento concentrará gran atención por parte de los traders, ya que es uno de los pocos bancos centrales que planea subir el coste del dinero en 2008; se espera que el incremento sea de 25 puntos básicos.
Los últimos datos conocidos desde Australia no hacen otra cosa que alentar dichos pronósticos. Por un lado, el déficit de la balanza comercial australiana cayó más de lo esperado en diciembre. A su vez, el índice de inflación ponderado que construye la autoridad monetaria australiana creció 1.1% en el último trimestre, llevando a la tasa de inflación anual a un máximo de 16 años, en 3.8%. Así, se espera que el índice de precios al consumidor permanezca por encima del 3.0% durante la primera mitad de este año. Esto da luz verde a Glenn Stevens, gobernador del RBA, para incrementar el coste del dinero.
De hecho, en el último informe de política monetaria del RBA, Stevens sostuvo que no se espera que los precios bajen, ya que la demanda permance fuerte tanto a nivel interno como externo. Mientras que su equipo permanece “preocupado” por los riesgos de inflación, han sostenido categóricamente que a pesar de las incertidumbres a nivel global, “no están ni cerca” de sufrir las consecuencias de la credit cruch originado en Estados Unidos.
En estos momentos, los operadores están descontando la suba de 25 puntos básicos, desde el 8.25% actual. Al momento de la noticia podría haber una interesante toma de beneficios. De todas maneras, bajo este panorama, los operadores tratarán de acercarse al máximo histórico del AUD/USD, en 0.9404, para luego soñar con una posible paridad con el billete verde a fin de año.
Las oportunidades del día
Cruce AUD/USD (dólar australiano frente al dólar estadounidense)
El cruce se negocia en estos momentos a 0.9070 dólares americanos por dólar australiano, en plena recuperación. La tendencia es alcista ya que las Medias Móviles Exponenciales (MME) de 20 y 50 días se encuentran por encima de la MME de 200 días.
A nivel interbancario, los operadores vigilan las resistencias de 0.9150 (mínimo por hora del 9 de noviembre), 0.9321 (máximo del 9 de noviembre) y 0.9404 (máximo histórico). En caso que la tendencia se revierta, se tendrán en cuenta los soportes de 0.8767 (mínimo del 28 de enero), 0.8512 (mínimo del 22 de enero) y 0.8051 (mínimo del 29 de agosto).
El Indicador de Fuerza Relativo (RSI) de 60 minutos se ubica en 64 puntos, merodeando la zona de sobrecompra. Atención, ya que la última señal del MACD (media móvil de convergencia divergencia) de 60 minutos es de entrar corto (compra). Además, la volatilidad por hora es de 77 pips. El hecho que el RSI de 60 minutos navegue en un canal alcista, al igual que el cruce, marca la fortaleza de la tendencia.
Cruce AUD/JPY (dólar australiano frente al yen)
El cruce viene negociándose en estos momentos a 96.90 yenes por dólar australiano. Mirando los charts por hora, en el corto plazo el major navega en una tendencia alcista, ya que sus Medias Móviles Exponenciales de 20 y 50 días se encuentran por encima de la MME de 200 días.
A nivel interbancario, se vigilan las resistencias de 97.60 (máximo del 14 de enero), 100.18 (máximo del 27 de diciembre) y 105.09 (mínimo del 9 de noviembre). En caso que la tendencia se revierta a la baja, los soportes a vigilar se sitúan en 96.51 (máximo del 30 de enero), 93.04 (mínimo del 28 de enero) y 90.12 (mínimo del 22 de enero).
Por otra parte, el Indicador de Fuerza Relativa (RSI) de 60 minutos se ubica en 50 puntos, retrocediendo de los niveles de sobrecompra. El hecho que el RSI de 60 minutos navegue en un canal alcista, al igual que el cruce, marca la fortaleza de la tendencia. Finalizamos con la última señal emitida por el MACD (media móvil de convergencia y divergencia) por día, que es de posicionarse en el par largo (compra). De acuerdo a las Bandas de Bollinger, la volatilidad por hora es de 180 pips.
Cruce EUR/USD (euro frente al dólar)
El cruce se negocia a 1.4819 dólares por euro. El major se encuentra retomando su camino alcista luego que el pasado viernes experimentara una increíble toma de beneficios desde sus máximo intradía de 1.4952.
Mirando los gráficos por hora, observamos que a muy corto plazo la tendencia es alcista, ya que las Medias Móviles Exponenciales (MME) de 20 y 50 días se encuentran por encima de la MME de 200 días.
A nivel interbancario, se vigilan las resistencias de 1.4965 (máximo histórico), 1.5000 (psicológico) y 1.5200. A su vez, en caso que la tendencia se revierta, los niveles de soporte a se ubican en 1.4774 (MME de 200 días), 1.4500 (psicológico) y 1.4311 (mínimo del 20 de diciembre).
Mientras tanto, el Indicador de Fuerza Relativa (RSI) de 60 minutos se encuentra rebotando hacia los niveles de sobrecompra, en 47 puntos. A su vez, los traders están atentos, ya que la última señal emitida por el MACD (media móvil de convergencia divergencia) de 60 minutos es de posicionarse largo (compra). Para finalizar, la volatilidad por hora es de 40 pips.
Cruce GBP/USD (libra esterlina frente al dólar)
Hasta el jueves, los cruces de la libra darán mucho que hablar, ya que esperamos el veredicto del Banco de Inglaterra sobre tipos de interés. Luego que el viernes pasado el cruce experimentara una toma de beneficios muy cerca del nivel psicológico de 2.0000, se encuentra rebotando y negociándose a 1.9765 dólares por libra.
Mirando los charts por hora, la tendencia a corto plazo es bajista ya que las Medias Móviles Exponenciales (MME) de 20 y 50 días se encuentran por debajo de la MME de 200 días.
Los soportes a vigilar se ubican en 1.9729 (mínimo del 28 de enero), 1.9500 (mínimo del 24 de enero) y 1.9337 (mínimo del 22 de enero). En caso que la tendencia se revierta, se contemplarán las resistencias de 1.9897 (máximo del 1° de enero), 2.0000 (psicológico) y 2.0111 (mínimo del 18 de diciembre).
Por otra parte, las Bandas de Bollinger nos muestran una volatilidad por hora de 170 pips y el Indicador de Fuerza Relativa (RSI) de 60 minutos se ubica en 55 puntos, rebotando de los niveles de sobreventa. Atención a que la última señal emitida por el MACD por hora de ir largo (compra) se mantiene vigente.
Cruce EUR/GBP (euro frente a la libra esterlina)
El cruce EUR/GBP (euro frente a la libra) se negocia en estos momentos a 0.7492 libras por euro. Mirando los charts por hora, las Medias Móviles Exponenciales (MME) de 20 y 50 días se encuentran por encima de la de MME de 200 días, confirmando el nuevo rumbo alcista a corto plazo.
A nivel interbancario, los operadores vigilan las resistencias de 0.7496 (máximo del 18 de enero), 0.7576 (máximo del 16 de enero) y 0.7614 (máximo histórico). En caso que el rumbo se revierta, los soportes a contemplar se ubican en 0.7353 (mínimo del 2 de enero), 0.7290 (mínimo del 22 de diciembre) y 0.7156 (mínimo del 17 de diciembre).
Por su parte, el Indicador de Fuerza Realtiva (RSI) por hora se ubica en 43 puntos, rebotando de los niveles de sobrecompra. El hecho que el RSI de 60 minutos navegue en un canal bajista, muestra que durante el día el cruce puede sufrir un retroceso, mostrando debilidad en el rumbo actual. Atención a que la última señal emitida por el MACD (media móvil convergente divergente) de 60 minutos es de posicionarse corto (venta). Finalmente, la volatilidad por hora es de 27 pips.
Éxitos para todos y buena jornada. Seguimos informando desde nuestra web.
Ignacio Barrios
Dpto. de Información y Análisis de Mercado.
ACM [Ginebra – Dubai – Montevideo]
http://www.divisas-online.com
Para lamisma:
Sin duda entre el abanico que tienes: Deutsche (yo firmaré con ellos). BBK (en mi caso ni pensarlo), y ya te queda bankinter pero como no tienes condiciones pues ea eso. Por cierto currate lo de la visa que te la pueden dejar sin comision. Por cierto ¿qué significa 159,3615 / 156,5185 (comprador/vendedor supongo ¿no?)
Hola, estaba buscando informacón sobre HMD y he atterrizado en este foro, os lo agradecería infinitamente si pudieseis solventarme una duda: con unos ingresos anuales de unos 23.000 € ¿qué cantidad de euros estaría dispuesto a darme un banco?
He visto una calculadora bastante maja en esta web, pero lo que no sé es si este tipo de hipotecas, que parecen ser un poco especiales.
Muchas gracias y un saludo,
Pepe.
Para algun ilustrado (yo ya no doy mas de si…) ¿por que en el informe de bankinter no recomienda endeudarse por debajo de 155 ? Por cierto a tres meses si rompe el soporte de 153 se puede ir a 144 pero…¿esto es prevision a 3 meses? En fin que alguien arroje luz….pero sigue manteniendo los de bankinter a niveles de 166-170 .
#172, Fernando
“Lentejas” ¿nunca has oído la frase?. Pues eso, que las tomas o las dejas… no hay negociación posible. “Tendrás que pasar por la piedra” y firmar la claúsula, aunque si consigues que te la quiten, dame tú mail para contratarte cuando tenga que hacer algún negocio ;-).
#178, gorgijasp:
Supongo que será su análisis de riesgo… 155 menos un 10% hace un 140… Si estiman que pueda bajar a 144…
Vaya, pero no sé porqué estás interesado…
NIN: Has enviado mail a Willy ya ;-)?. Es para saber si le ha tocado la lotería, o ahora tiene una hipoteca en una modalidad distinta :-).
Es cierto lo de la clausula acabo de leer mis escrituras de nuevo. ” Cuando una vez elegida la divisa en cuestion, su contravalor en euros supere el limite inicialmente pactado (=importe del prestamo hipotecario en euros) el banco se reserva la posibilidad de cambiar a euros la totalidad de la deuda”.
En fin, yo me lei las escrituras un par de veces y me la comi con patatas, el notario, ni me hablo de esto, y si me habló la verdad es que no me enteré.
Bueno, habrá que tragar… ¿alguien conoce algun caso en el que el banco ha llevado a cabo esta clausula? Salu2 a todos. Sois los mejores.
A raiz del enlace posteado por DVD he leido otro del famoso Sakakibara, que insiste en su prevision de un yen fuerte para la segunda mitad de año.
Este es el enlace:
http://www.breitbart.com/article.php?id=D8UI2AJ00&show_article=1
Esta en ingles y en resumen para los que no dominen el ingles los puntos claves que augura el “cenizo” éste son:
1Anima la G7 para que en la proxima reunion en tokio busquen posiciones comunes y confirmen que estan listo para hacer frente a la situacion cuando sea necesario.
2 Que los principales bancos centrales ya han empezado a hacer frente a la confusion en los mercados inyectando liquidez y bajando tipos de interes pero que los paises del G7 no estan en posicion de realizar nuevas medidas
3 En su opinion hay mas de un 50% de posibilidades de que EEUU entre en recesion y que afectaria a la economia mundial
4 Que la crisi de las suprime no han tocado fondo y que afectara a las tarjetas de credito y que la crisis tardara unos 3 años en resolverse
5 Que habrá aproximandamente un periodo de 6 meses antes de que la crisis se extienda por el resto del mundo
6 Que la economia japonesa entrará en recesion en primavera
7 Que japon tiene una “burbuja” con un yen bajo, debido a los tipos tan bajos, pero que habrá ajustes del yen cuando se recorten los tipos fuera de Japon, textualmente dice “Creo que el dolar USA caera por debajo de los 100 yenes en verano”
8 Se lamenta que el BOJ no subiera los tipos cuando la economia estaba al alza, para él deberian haber estado entorno al 2% y no al 0,5% ya que ahora no le queda apenas margen de maniobra
9 Que el gobierno de japon no puede aliviar la presion fiscal debido al endeudamiento y que el producto interior bruto estimado para finales de marzo del 2009 es de 148 el peor de los pib de los paises desarrollados
10 Que Japon necesita demostrar su compromiso en una profunda reforma estructural para que el pais pueda recuperar la confianza del inversor extrajero, e impulosar el crecimento con capital de fuera de Japon.
Como veis un panorama nada alagüeño para nosotros los multidiviseros
¿Que opinais? ¿Tendra razon el cenizo este o el informe de Bankinter?
La verdad es que si se cumple lo que dice hay que plantearse muy en serio salirse del yen a muy corto plazo.
PD perdon por la traduccion, no es literal y aunque me defiendo bien puede contener errores de apreciacion, si hay alguien que domine a la perfeccion el ingles y matiza cualquier punto se agradece.
#179, Rul
#180, luis75
Menuda puñeta con la clausula de las narices… Por lo que voy entendiendo, sabiendo aguantar las malas rachas sin cambiar de divisa alegremente, es como realmente se le saca partido a la HMD. Si los bancos no nos dejan hacerlo, si son ellos los que deciden cuando cambiar ante unas circunstancias concretas, si nosotros no tenemos el absoluto control para manejar nuestra deuda… Ahora lo veo todo negro.
Aún no me he metido en HMD, pero hay días que me quedo alegre y contento y con ganas liarme la manta y firmar, y otros días como hoy en los que veo que me pesan más los factores de riesgo que las ventajas… :-(
Empiezo mal el día
Muchas gracias por la información Azor, todo un detalle. Sobre la “famosa claúsula” del 10% ó 20% en otros casos, sólo puedo deciros que ya ha sido más que comentada por los foreros y que está ahí… ¿se ejecutará? Pues hombre yo creo que se sopesará hacia dónde tira la evolución del cambio, la capacidad de respuesta del endeudado, … No creo que si aumenta un 10% exacto se pongan a ejecutar cláusulas. Ahora si el cambio empieza a desplomarse y en vez de un 10 es un 30% y con perspectivas peores pues ya no me atrevería a decir nada(en el caso de JPY sería dramático para Japón, y encima preveen recesión…) .
Consejo: Preocuparse no sirve de nada. Vigilancia sí, obsesión no. Si alguien tiene muy claro que se va a producir el desastre …. pues cambio y a aguantar (sí, es duro) pero si los datos que maneja no le dicen eso ¿para qué preocuparse con la clausulita? Yo me preocuparía por pagar la letra y aprovechar todo lo que vayáis ahorrando (aprovechando el tipo de interés) para amortizar todo lo que podáis. Así te quitas principal de deuda y alejas la “clausulita”.
Hola a tod@s
Para Gorgijasp:
De Bankinter se me olvidó ayer poner la oferta, que es la de siempre Libor + 0,90, 400€ de apertura, etc, etc, pero no me dejan subr + novar, luego NO.
Respecto a que tú escogerías Deutsche ¿no es mejor un diferencial menor como en BBK que me pueden llegar a ofrecer el Libor + 0,65?, también DB tiene, al ser un banco, el fixing más alto. Lo de 159,3615 / 156,5185 es el fixing, que me dijo que cada día cambia y no me podía dar un % de diferencial al comprar / vender.
¿Por qué no firmarías con BBK?. Por favor, dáme alguna explicación para que así yo les pueda apretar por ahí.
Gracias y Salu2.
El banco de Australia aumenta , 25 puntos de base, hasta el 7.0 %
PD: Estoy con el resumen!!! ;=)
Hola a todos. Como ya os comenté el otro día quiero financiar la compra de mi vivienda con una HMD. Tengo ya vista la casa, pero me está dando muchos problemas. El piso lo ví a través de una inmobiliaria y, supuestamente, estaba todo en orden porque había hecho al comprador una oferta en precio. El problema es que el vendedor parece que no quiere vender y no pone más que pegas. El caso es que todo me huele muy mal, pero si al final sale me voy a ver pilladísima para encontrar hipoteca. En todo esto se han metido por medio los de Kiron (financiera asociada con tecnocasa), que insisten que ellos me consiguen el préstamo en MD. Estoy vendida, y ya sé que son una panda de ladrones con mucha geta, pero si quiero el piso no me va a quedar otra que hacerlo con ellos (tendría que firmar antes del 28 de febrero)
Les tendría que pagar 1.200€. Ya os comenté que mi mejor oferta era la de Barclays. Los de kiron me la mejoran muy ligeramente (0.25 frente a 0.50 de apert; libor+0.65 trimestral , frente a 0.75 mensual de Barclays, que creo que es mejor, y un poco menos de seguro de vida). Mi problema está en el tema del fixing. Yo creía que lo tenía claro, pero ahora me surjen dudas. Barclays me dijo claramente que me aplicaban el 1.1% y el de Kiron, que no me da el nombre de la entidad que le ofrece las condiciones me dice que como mucho me aplicarian el 0.2% (que yo creo que confunden con la comisión de cambio)
Agustí, en tu post 166 pones un link en el que aparece el tipo de cambio “spot” publicado por el BE ¿Sólo publica uno o publica un tipo comprador y otro vendedor? ¿es a partir de ese spot, a partir del cual los bancos, aplicando cada uno un fixing diferente calculan sus tipos?. A mí el de Kiron me dijo algo así como que me cargaban un máximo del 0.2% sobre el fixing, que sería la media entre comprador y vendedor, y, por otro lado, el otro día ví en la página de brokerhipotecario lo siguiente:
“Se ha observado, alguna confusion respecto al concepto de fixing..
Por lo que consideramos de importancia realizar alguna aclaracion.
El fixing no es otra cosa mas que “la media del precio comprador – vendedor en un momento determinado del dia.” una especie de media .” es simplemente un dato informativo que se publica para facilitar el seguimiento de las monedas, unas frente a otras..
En contra de lo que la gente cree, ni el fixing es negociable ni esta incrementado por comisiones. Es solo un dato informativo.
Todas las entidades españolas que tramitan hipotecas multidivisas, aplican los cambios normalmente de reuters 48 horas antes del recibo sobre precio comprador. En algunos casos, cada dia menos ,algunas entidades en lugar de aplicar el cambio comprador, aplicaban el fixing por ejemplo : ..
comprador 100 *******vendedor 150 *****fixing : 125.
Es logico, que si necesitamos comprar la divisa para pagar la cuota en euros, el banco nos la venda a precio comprador, igual que si quisieramos comprar yenes para ir de vacaciones a Japon..
Al regresar del viaje , los yenes que nos sobrasen los venderiamos al banco a precio Vendedor..
Asi mismo el banco aplica una comision por hacer esta operacion que suele rondar el 0.20 %..
Resaltar la posibilidad, de si tenemos la opcion de comprar la divisa en otro sitio mas barata, podemos simplemente ingresarla en la entidad cada mes como pago de la cuota..
Reiterar que TODOS los bancos aplican los cambios publicados, que depende de la hora y el dia cambian y que en ningun caso se aplica el famoso Fixing actualmente. .
Termino: Fixing (Fijación) Método de determinación de tipos de cambio, estableciendo uno que equilibra el vendedor y el comprador. Este proceso se produce una o dos veces al día a horarios preestablecidos. http://www.brokerhipotecario.com”
Por favor, si podéis, aclarádmelo, que no quiero que me tomen el pelo, que ya me lo están tomando bastante, y lo que debería pedir que me pusieran por escrito para que todo quedase claro. Supongo que algo así como que me aplicarán el tipo de cambio publicado por el Banco de España.
Otra cosita y siento mucho abusar de vuestra generosidad. En caso de que no me convenzan las condiciones de Kiron, podría tener la posibilidad de reunir el dinero que necesito para comprar a “tocateja”. La idea sería mirar el crédito hipotecario después, con calma, una vez escriturada la vivienda. ¿Alguien sabe si las condiciones serían las mismas y si tendría derecho a las deducciones fiscales?
Muchas gracias a todos.
Para Marina
El BCE no da precio comprador y vendedor simplemente da un precio al cual después cada entidad le aplica una comisión de la caul salen los precios comprador y vendedor, por otro lado yo no me “asustaría” tanto sobre el fixing ya que lo establece la propia entidad con lo cual nadie puede “cobrarte de más”.
No obstante no entiendo tanto “secretismo” en no decirte la entidad porque creo que estás en tu derecho. Inisite a ver qué pasa.
Un saludo
Agustí
*Si es trimestral puedes descartar Bankinter, Barclays, Popular…
Resumen de ideas del articulo del post #163
Es una revisión que hace el BOj del 2007, sobre su situación durante el año y sus previsiones para el siguiente:
1 El IPC interanual de Japón ha subido, sobre todo la comida y energia.
2 El crecimiento de Europa y Reino Unido se ve relativamente fuerte.
3 Las economías de China y Japón continúan fuertes, así como su demanda.
4 La crisis de subprimes continuara activa, durante el primer semestre del 2008.
5 La bajada de intereses internacionales (EEUU) se ven con buenos ojos desde el BOJ.Aunque se ve como una cosa temporal. Y continuaran marcando la tendencia.
Desarrollo económico y financiero de Japón:
El año pasado las exportaciones fueron muy fuertes. La previsión es que se mantengan y en el mercado interno también prevé una fuerte demanda.
La demanda interna es fuerte en aparatos electronicos y automoviles. La alimentación ha tenido ciclos debidos al tiempo, al incremento de precios y la gasolina, provocando una moderada relantización de la economia.
Deciden mantener la política económica . Precio del dinero a 0,5%
Es un breve resumen, dado que la información es mucho mas amplida y detallada.
Como decia Azor , espero no haber desvirtuado mucho los detalles del comunicado , con la traducción. Si teneís aportaciones, como siempre son bienvenidas.
Un saludo,
DVD
Para la misma: ya expuse mi opinión personal sobre BBK (a mi no me fue bien con ellos y sinceramente se nota, bajo mi opinión, que es una opnión sin más y por respeto a otros multidiviseros que lo tienen con BBK no quiero liar mas el asunto). Sólo es una cuestion personal. No creo que te dejen el 0.65 (salvo que tengas un “buenísimo perfil economico”)El DB tiene cosas más caras y no tanto. A mí en BBK me cobraban comision de mantenimiento de tajeta de…y DB no. Además me sale de fixing 0.5/1% con lo que no está mal.Es cuestión de echar numeros. Por cierto BBK tiene una comision de broker que no te lo cuentan a no ser que lo preguntes. Un abrazo:
Para lamisma y Jorge
Me gustaria si puedes que me dijeras si efectivamente te dan en bbk el 0.65 porque a mi, me han llamado esta mañana, y me han ofrecido el 0.70 y punto y eso que presione comentandoles que lo habian ofrecido a un amigo, efectivamente me dicen pero que no, y eso que son dos nominas una de furncionario y otra no, seguro de vida de hogar y planes de pensiones y solicitando solo un 31% del valor de tasacion.
Asi que si me dices en que oficina te dan el 0.65 o en que provincia porque voy a recoger mi documentacion y me gustaria dejarselo caer, pues me han contestado en plan chulillos, ¡esto es lo que hay!.
Jorge me voy al Dch si ya tienes todo los datos concretos, porque cdo hable contigo te tenian que confirmar comision de apertura y si sabes el mantenimiento de la cta en divisas, luego me ha parecido ver que no te cobran las tarjetas. Lo unico que no me gusta es que tienes que avisar con 15 dias de antelacion.
No veas el panorama de pronto chaparron, de pronto sol y ahora de nuevo se ven nubarones que presión. A ver los que estais para entrar como veis el tema?.
Un saludito
Hola Esperanza,
me incluyo en ese grupo de “los que estáis por entrar”… En mi caso me planteo la posibilidad den entrar en yenes y estoy esperando a ver que pasa en Marzo y si se cumplen las teorías que en Marzo se suele apreciar el yen …
De momento hoy, con los datos macro de la zona Euro, el yen se está revalorizando….
Eso sí, en este mundillo todas las opiniones son subjetivas: Todos mantendremos una opinión en relación a lo que más nos interesa.:)
Lo único que te puedo recordar es el consejo que más se repite en este foro: Analiza mucha información, lee las distintas experiencias de la gente y cuando lo tengas claro tira p’alante. Ninguno sabemos que va pasar ni a corto ni a medio plazo.
Un saludo.
La verdad que esta la cosa un poco complicada por mucho que lees, nunca se sabe, yo tambien en principio me gustaria entrar en marzo, por lo que quiero ya decidirme por una entidad para que durante este mes se gestiones toda la documentacion y ya a la espera de entrar.
Nosotros hicimos simulaciones gracias a la tabla de excel de agusti, y la verdad que aunque se deprecie luego a 130 como dicen algunos seguiria pagando menos que con mi actual hipoteca, pero la verdad que asusta un poquito algunas noticias alarmistas o superpesimistas.
Muchas gracias por tu comentario.
estoy como vosotros en el grupo de “los que estais por entrar” y no se que hacer:
1 – ¿entrar en yen y fuera?
2 – ¿entrar en euros y cambiar cuando el yen se aprecie? (si se aprecia)
esto supondria un gasto de 0,2% de comision de cambio de divisa de € a Y
3 – ¿entrar en CHF y cambiar cuando el yen se aprecie? (si se aprecia)
esto supondria un gasto de 0,2% de comision de cambio de divisa de CHF a Y. Esta opción tambien podria suponer un aumento de deuda con respecto a lo inicialmente pedido
¿¿¿¿¿¿que hacer????? ¿¿¿alguien da otras opciones???
yo particularmente no tengo NPI que haré finalmente, solo se que en un mes me dan el piso y tengo que firmar ¿en yenes? ¿chf? ¿euros? NPI
que opinas los expertos en HMD de este foro ?????
me da mucho miedo entrar con un yen por encima de los 150 como esta ahora, si se apreciara a valores de 150 o inferior, entraba en yenes sin dudar, pero a 158 me cuesta mucho mucho
espero vuestros consejos
Atql, si te da miedo entrar en valores de ciento cincuenta y pico… Bueno, aquí hay foreros que alegremente se han hipotecado en 165 y alegremente siguen (y no es ironía). Lo que quiero decir es que cada uno contempla sus riesgos y que, por supuesto, todos queremos más y más: Antes que estaba a 170 esperábamos al 166 para entrar, cuando bajó a 163 esperamos al 157, y ahora parece que si no entras en 145 estás firmando tu sentencia de muerte financiera.
Mira, yo soy de los bocacabra del foro que creen (a veces confundo creer con esperanza irreal xD) que se pondrá en valores de 140, para cuando entre dentro de unos meses.
Pero, si te digo la verdad, yo firmaba entrar al 156 de hoy.
Pues si, la verdad que quizas una vez que evalues tus limites, lo mejor es tirarse a la piscina y punto, llevan desde el mes pasado diciendonos que se apreciara pero qui lo sa?, porque yo pense en enero que se iba a venir abajo y que por esperar a marzo habia perdido mi oportunidad, y sin embargo remonto y ha estado bailando entre 157 158 mas o menos hasta hoy que parece que esta de nuevo apreciandose un poquito, yen 156.525, asi que si alguien que este en nuestra misma situacion tiene una vision mas clara nada, que nos lo comente y tendremos mas puntos de vista.
Un saludito a todos, me alegro de que os animeis tambien los que como yo estamos para entrar.
Hola a tod@s.
Para Esperanza.
Déjame una dirección de correo para ponerme en contacto contigo. Me parece que en un post anterior la pusiste pero no es plan de ponerse ahora a buscarla. Perdóname.
Gracias.
para #189, gorgijasp
Como bien dices, cada uno negocia lo que puede y a mi en la BBK de momento me han tratado bien. Yo tengo Libor a 3 meses mas 0,60. No pago ninguna comisión de mantenimiento, ni de tarjeta ni de cuenta, y las trasnferencias las tengo gratis por internet….ya sabeis, todo es negociable, y también depende de la sucursal y la persona con la que des. A mi en la BBK no me pusieron ninguna pega en “condonarme” como dicen ellos el fixing del cambio inicial, y la comisión de apertura fue del 0,2%. Vamos, que tu experiencia respecto a la gente que yo conozco en la BBK es la excepción que confirma la regla. Pero vamos, que yo tengo curiosidad por si alguien ha pedido información en Caja España. Se que tienen un fixing del 0,3% y que estan abiertos a negociaciones….
Saludos
Hola a todos:
Tengo una gran duda
Porque nadie hablar de cambiar de moneda cuando esta se deprecia en relación con el precio que tenia al suscribir la hipoteca, osea si pido 200000 euros y esta el yen a 154, tendria 200000*154=30800000 yenes, imaginemos que en tres mes se pone a 158, si esto ocurre lo lógico sería pasar mi hipoteca a euros con lo que tendria 30800000/158=194936 euros, osea mi hipoteca hipoteca ha disminuido en unos 5000 euros, ahora espero el tiempo que sea a que se aprecie el yen de nuevo, e intento hacer la misma operación…Nadie hace este tipo de operaciones?????
Espero vuestras respuestas gracias.
Para lamisma y richardj
Que suerte tienes richardj porque ya te digo hoy me han dicho que eso es imposible, y yo sabia que si lo habian ofrecido por Jorge. Y es una pena la verdad porque le ofreciamos todas las vinculaciones posibles y ellos son oficina nueva. Me preguntaron en que oficina os habian ofrecido esas condiciones asi que si no os importa y me pudierais dar esa informacion os lo agradeceria, mi correo es catalina.bareaarrobahotmail.com.
Y una duda yo podria ponerme en contacto con esas oficinas e intertar realizar la hipoteca con ellos aunque no pertenezcan a mi provincia? yo soy de Córdoba.
Para Alberto #198. Alberto ese tipo de operaciones que tu dices, la de amortizar cuando se devalua la moneda, te puede salir rentable siempre y cuando con el cambio bajes por lo menos un 15% de tu pricipal. ¿porque? por el famoso 0.2% de cambio de moneda, es decir de esos 200.000 euros tendrias que pagarle al banco unos 400 euros si no falla la calcu….pero pasas a pagar un tipo de interes mas alto el temido EURIBOR. Si te ahorras 4600 euros pero cuando vuelves a pillar la subida?? preguntaselo a la bola de cristal. Yo personalmente si entro en esta HMD es por el tipo de interes (claro esta que si pillo una devalucion buena la aprovechare) con lo cual siempre tienes quesar calculadora en mano y como todos pegados al PC y a la tele a ver que se cuece por los mercados.
Saludos a todos, hace tiempo que no salia por aqui, os informo a todos los que trabajais con la CAM, estan restructurando todo el tema de las HMD y dentro de poco las van a ofrecer (segun me dijeron ) a economias mas o menos solventes y con LAS IDEAS CLARAS.
En breve os informare de las condiciones que me ponen.
Saludos para tod@s
Para Richard:
Pues nada será que no sabré negociar (creo que será eso). Conmigo no se portaron bien y ya no vuelvo más a este tema (no quiero volver a crear “fundamentos sin sentido”). El que a mi me haya ido mal no quiere decir que al resto le vaya mal.
Por otra parte, hay que seguir los datos macro de EEUU y Japón. Creo que esto puede dar un giro inesperado en cualquier momento. De todas formas y dadas las inercias existentes en economia, a lo mejor es pronto para ver los efectos de las medidas de la FED. No me extrañaria que bajasen otros 25 puntos y entonces el Yen….en fin valor a los que vamos a entrar y a los que ya están pues en la medida de lo posible tranquilidad.-
Parece que es casi definitivo que EEUU entra en recesion y si no lean este interesante informe de serenitymarkets:
http://www.serenitymarkets.com/ficha_comentario.asp?sec=4&id=6559
Saludos a todos
#198, Alberto
Ahí le has dao!!!!. Lógicamente con devaluaciones de un 2-3% no es planteanble. Ahora bien, con devaluaciones (si se direan) del 10% o más (por ejemplo gente que entró con Yen a 130 ó 140, es una pasta que no veas… duermes más tranquilo, etc…
Yo ma’punto ;-).
Goodnight chicos:
Como anda el patio ¿eh?
el yen sigue con leve apreciación.
el CHF se mantiene en niveles e incluso se devalúa levemente…
curioso.
En el año 2000 (año de máxima apreciación de las monedas respecto del €, en especial del yen y el CHF) hubo una fuerte crisis bursátil.
¿Qué tenemos hoy?
Hoy tenemos (ver IBEX, bajada del 5%…a la bajada ya habida desde hace días) crisis bursátil. Parace que el 2008 no pinta demasiado bien para los mercados.
Os lo digo porque lo sé de buena tinta. Estoy palmando del orden de 2000 €. Mi plan de pensiones se está yendo a …
No digo que la crisis del 2000, sea como la que estamos pasando actualmente, pero la bajada de los índices es un dato en común.
Actualmente la FED está con una politica de bajada de tipos ante la crisis norteamericana.
O sea, en teoría, debería de darse una apreciación del yen respecto del $.
Y en Europa, pues eso, los tipos se van a mantener en el 4% a no ser que aqui la inflacción baje en Alemania y el viejo continente a lo bestia.
¿Qué quiero decir con esta relación de datos parciales?
Que las aguas están turbias, o al menos yo las veo así. Firmo en marzo y para los que estamos como yo, me parece que la prudencia es buena consejera. Me explico.
Este año es muy especial, hay crisis por todos lados y las bolsas van a tener mucho que decir.
Todo ello influye en un país exportador como Japón. Y en un país refugio como Suiza.
Me parece que a mediados de año se van a ver las cosas más claras en el sentido de una tendencia en la paridad más consolidada.
Pero es una idea de futuro.
Resumiendo, nadie sabe lo que va a pasar, aunque leyamos tratados y tratados de economía.
Pero una cosa está clara.
Si entro en HMD:
1-que sea con la moneda lo más preciada posible (en valores demedio plazo a esta parte) no es igual entrar a 180, que a 168 que a 146…
2- e intereses bajos. No es igual un 2.70 (CHF) que un 0.50 (YEN) por ejemplo.
3-no es lo mismo amortizar 100 € al mes, que amortizar 600,
pero hacer numeritos, porque este año entramos…….y en marzo.
¿Yo?
a esperar a marzo . Si el yen se aprecia, en yenes. (entre 140 y 150 clarísimo); sino en CHF, pero que no se me ponga a 168 porque entonces va a entrar su tía.
Claro, que facil ¿eh?
Lo dicho que hasta marzo…mientras tanto negociar.
Otra opción si hay fuertes devaluaciones (ejemplo: yen a 170; CHF a 168, en marzo) es hacer una hipoteca referenciada al € (por ejemplo a 40 años para pagar una cuota menor) pero con posibilidad de HMD (Libor) en la misma hipoteca, esperando a mejores valores. Porque …si se devalúan mucho las monedas ¿ porqué tengo yo que entrar en una HMD si los valores no me satisfacen? No renuncio a ella, pero cuando me convenga….
Pues eso, … que se acerca marzo. Se nota ¿eh?
A demain.
joer !!!
si el ISM ha caido por debajo de 50,
porque no se ha disparado el EUR/USD ???
ha bajado
y por supuesto, el par usd/jpy está por debajo de 107
vaya osti..s seguidas…!!!
a ver si para ya !!!
Hola a todos,
En mi opinión e intentando ser objetiva y aplicar la lógica: lo de la apreciación en marzo sí, pero no por el cierre de año japonés. Eso ya es lo de menos. Habrá apreciación en marzo, y en el resto de febrero, y en abril, y en…Porque la cosa está muy chunga, tan chunga o más que en anteriores crisis ( finales de los 80, 92-93, 99-2000).
Ante la incapacidad de llegar el eurodolar a 1,50, a pesar de que la crisis ha empezado en USA, a pesar del diferencial de tipos existente tras los recortes de la FED; ante unas simples malas noticias sobre la economía de la UE, desplome de este euro tan “fornido”. Tendencia muy bajista. Como leí en Bolsamania: eso ya no es aversión al riesgo, es animadversión, es Miedo al miedo.
El dolaryen se mueve lateral desde hace 3 semanas, pero su tendencia es bajista por la aversión al riesgo. La recesión ya es imparable, con recesión no habrá fortaleza del dolar sobre el yen. Mirad los gráficos, nunca la ha habido.
Ha habido unos días en que las Bolsas han subido, y el yen se ha depreciado muy muy poco. En cuanto las Bolsas bajan, el yen se hace gigante. En una recesión las Bolsas no suben.
En fin, creo que está claro: La teoría del euroyen a 130 en diciembre toma mucha fuerza. EURUSD a 1,3 y USDJPY a 100 o algo menos. Este panorama es de buena lógica el más fácil. Y desolador para los que, salvo excepciones, hayamos entrado en los últimos 6-8 meses.
Para Rul: lo de los tipos al 0% puede ser la “tabla de salvación” pero aún amortizando más, el pago convertido a euros es mayor por el yen apreciado. Y sigue estando la espada de Damocles de la confianza del Banco de cada cual en las posibilidades económicas de cada cual. No he enviado el correo a willy: que me lo envíe él si quiere. :-D
¡ que me equivoque, por Dios que me equivoque! ojalá me equivoque…pero no lo veo.
salu2, foro.
Para Nin,
Te veo demasiado negativ@… Si todos los economistas del mundo lo tuvieran tan clarito el año que viene estarían jubilados en la playa tomando mojitos (“y con el portátil” jeje). ¡Arriba el ánimo! que nadie te va firmar tu predicción (al menos si se juegan sus cuartos).
Aunque confieso que a mí me vendría muy bien, porque “sufro” actualmente en HMD-“euros” (cuando veo lo que “amortizo” me dan ganas de asaltar el banco), pero no creo que compense una apreciación tan gorda a costa de ver “multidiviseros” sufriendo. Y hasta ahora la apreciación no ha sido “tanta” con la que se supone que está cayendo(ya sé que a ti te parece la mundial como es lógico).
Yo estoy también con BBK en Madrid (fántastico tu simulador).
Ah! Y 130 no lo veo ni de coña… ¿Cerramos la Toyota? O la recesión es gordísima (que de momento nadie dice eso) o va a ser que al BoJ no le va a gustar nada… Bajada de tipos
Un saludo y mañana (es un decir en estos momentos) volverá a salir el sol (30 años son muy largos para no ver de nuevo al yen depreciado y mucho).
Dado que la cosa va de opiniones yo tampoco veo el cambio a 130 €. Soy de los que piensan que EEUU recesion, Japón recesion y bajada de tipos. Pero como se dice en carpatos “si alguien pregunta qué ocurrira de aqui al final de año decir que no tenemos ni idea sobre qué ocurrirá”.
Buenos días,
Nin me podrías enviar ese fantastico simulador tuyo.
Hace tiempo que hablastes de él pero lo había olvidado
Mi correo: jr.leo arroba terra.es
Muchas gracias y es verdad lo que dice Juanjo76, no sufras tanto mujer. Yo ya no me creo nada. Vamos a ver, vamos a ver…
NIN:
Pues mira, yo lo que no tengo claro, es que si USA definitivamente entra en recesión, el Yen se pire a 130… yo estimo que estará más próximo a 150, e incluso 160.
Y por qué lo pienso?. Porque si entra en recesión, debería irse a 1,50 o más, con lo que el Yen se tiene que poner muy fuerte respecto del dolar, así que cómo dice Juanjo76, ¿qué hacemos con Toyota?, probablemente el NIkkei debería sentirse afectado también…
De todas maneras NIN, si estás segura (y tienes muchas razones de peso para estarlo :-)), compra divisa para pagar tus letras este año (si puedes ;-)) y no notarás en tus letras el efecto apreciación del Yen…
No sé, cómo lo ves?. Si yo tuviera claro que se puede pirar a 130 lo haría, pero insisto, no lo hago por que no lo tengo claro…
Hacia meses que no seguia el foro y es gratificante ver que todo sigue igual y con la misma gente y mas que se incorporan…
Yo sigo hipotecado en CFH y he pasado en dos meses, de pagar la cuota mas baja desde que la inicie en mayo (1125 Euros en Diciembre) a la mas cara de su corta historia (1235 euros) 110 euros de diferencia en un mes!
Sufro de HeMorroiDes!!
MnymanLLeida, sólo pregunto:
¿No consideras un buen momento el pasarte de CHF a Yenes ahora que se han depreciado y apreciado respectivamente desde hace 2 meses que entraste?
Que conste que yo no aconsejo a nadie, ni para empobrecer ni para enriquecer, eso que lo haga cada uno para sí mismo, pero sin conocer tus condiciones me pregunto si no sería ahora un buen momento para cambiar de divisa.
Lynxai
Para Rul y Oscarin:
Gracias por vuestros comentarios, no es descabellado pensar en permanecer en el euro y solo saltar al yen cuando esté apreciado volviendo al euro cuando se deprecia el yen buscando ir amortizando con los cambios, la cuota será mas alta esto supone un gasto, habria que tener en cuenta las comisiones de cambio, el fixing, y lo que se paga de mas por tener las cuotas en euros, pero a compensar hay que tener en cuenta lo que se gana con el cambio a euros y tambien lo que se paga de menos de hipoteca al ser la deuda menor.
Como lo veis????
Perdón, lo que quería decir es que las dos se han depreciado pero uno mucho más que la otra. Quizás no es tan buen momento :P, sorry.
Buenos dias a todos:
Sigo el foro desde hace 15 dias y he leido una barbaridad sobre el tema ( me imagino que como todos!!)
Os recomiendo rankia que es un portal en el que hay unos blogs muy buenos tambien y en el que se hacen buenos analisis.
Estoy en La Caixa con una Hipoteca Abierta y estoy estudiando la multidivisa…He negociado con varias entidades y aunque las “mejores condiciones” me las ha dado Barclays creo que si me lanzo lo hare con Bankinter ( Dif: +1%;C.Cambio 2xmil;Clausula si;Comisiones 0%. Apertura 432 euros;Euribormes+0,5%).Por intuicion sobre su apoyo y tutelaje.
Estoy pensando en entrar en Marzo y en Euros, un poco a la expectativa.
Personalmente creo que el Yen se revalorizara aunque no creo que baje de 145 pero creo que mantendran tipos y bastante tiempo. Una vez en cotas de 145-150 creo que se estabilizara ( creo en esta bajada porque el Euro esta muy apreciado no porque crea que EEUU y su “recesion” vaya a afectar tanto, estan en visperas de elecciones y en mal ciclo pero pasara en unos meses 6-8-10 no se sabe…) Probablemente para el ultimo trimestre del año la economia mundial estara mas tranquila las bolsas subiran y el yen se devaluara a 155-160. No soy de los que cree que llegue a 175 aunque seria estupendo.
En fin espero compartir charlas agradables con los foreros.
Un saludo.
#213, Alberto
Pues yo lo veo PERFECTO, de hecho, si yo fuera capaz de pagar mi letra en € estaba en Euros hace MUUUUCHOOOO tiempo…. pero hoy por hoy pagaría entre 500-800€ más de letra… Aunque y mi banco piensa que si que puedo pagarlo (pues me dieron la hipoteca) yo no lo veo tan claro ;-).
Esa es la razón por la que no me paso a € YA.
Pero vamos, me parece MUY BUEN planteamiento y sobre todo entrar en Yen si el tipo se pone al 0% (que mira que lo dudo que baje otra vez, pero mucho mucho…
Para Asaez:
salvo que hayan vuelto a endurecer las condiciones (que es probable) esas condiciones de Bankinter son mejorables. ten cuidado con las comisiones (por ejemplo apuntes y todo eso). Aprieta que puedes mejorar algo esas condiciones. Un saludo. Ah! como se ve en el foro para opiniones colores (que si yen a 140 que si a 170 que si lloverá mañana, que si no….) en fin esto es la ECONOMIA.-
Para ASAEZ:
Hola he leido tus condiciones de Bankinter y dices Comisiones 0%, a que comisiones te refieres, a las de cambio de divisa del global?? o al cambio de la cuota mensual??…
Sabes algo del fixing?? como lo hacen o como te lo dejan, y respecto al asesoramiento, como es, tienes idea, ellos te recomiendan cambio s de divisa???
Sabes si hacen seguro trimestral???
Gracias ASAEZ.
Para Rul:
Gracias por tu respuesta, estaría bien poder simular todo esto para ver como quedan las cuotas, imagino que no es facil
Un saludo
BUenas:
Para Alberto ( de un tocayo):
Comisiones Amortizaciones Parcial / Total : 0%
Comision Apertura : 0,25%
Comision Cambio : 2 x mil
Libor_mes +1% ( Aqui creo que se puede hacer algo pero no se llegaria a 0,75% que si me da Barclays)
Euribor_mes+0,5% ( Esta personalmente creo que es muy buena al estar referenciada a mes )
Seguros: Me comentan que no hay seguro de cambio…Tengo que revisarlo con la Directora ya que es con quien llevo tiempo hablando el tema y me transmitio mas confianza.
Fixing: Precio comprador/vendedor sin mas. Cuestion a revisar!
Clausula : Clausula por exceso de endeudamiento en el pendiente por la cual el banco se reserva el derecho a ejecutar el cambio de moneda a Euro. Segun ellos no se ejecuta de oficio sino que consultan contigo si quieres cambiar o si deseas seguir adelante.
Asesoramiento: La entidad no se compromete a recomendar un cambio u otro pero queda a mi disposicion para hacer cualquier tipo de consulta de caracter tecnico a nivel oficina y a nivel departamental.
Lo que si he notado en las distintas entidades y oficinas a las que he entrado es que el nivel de formacion respecto a este porducto,la operativa, forex,etc… es de lo mas variopinto pero tambien he sentido que en Bankinter les preparan mejor para ofertar este tipo de producto puede ser fruto de la experiencia o solo de la politica comercial pero lo cierto es que transmiten mayor “seguridad ” en sus palabras.
Para gorgijasp:
Las condiciones por lo que he visto se han endurecido un poquito si bien creo que en el Libro puedo recortar algo creo que el euribor no esta mal. Que te parece?
Gracias y un saludo.
Para Alberto:
Deja tu correo que te envio una Hoja Excel en la que puedes calcular cuotas en euro u otras divisas, comparalas, ves los porcentajes y cantidades de amortizacion de capital e intereses y en las que puedes diseñar escenarios modificando tipos de interes y cambio y ver en que medida una variacion del cambio de un 10% afecta si lleva o no acompañada una revision alcista o bajista del tipo de interes…
Es sencillo y solo hay que dedicarle tiempo e imaginacion, ademas es muy util ya que podemos mejorarla si la insertamos gastos de comisiones,de cambio de divisa y demas.
Me imagino que circulara por ahi pero es basica y creo que con tiempo y entrega la podemos mejorar y tener una buena herramienta.
Saludos.
Buenas tardes,
Nin me podrías enviar tu simulador.
Y para todos los demás del foro que quieran tambien.
jmnfaarrobahotmail.com
Gracias a todos y animo.
#218, Alberto
Si que es fácil, no obstante ya he visto que te van a mandar un simulador :-). De todas maneras en el pack de herramientas de TAMA tienes variso que te servirían.
buenas tardes foreros.soy nuevo y me gustaria que me mandarais esa herramienta en excel para ver como serian los cambios,un saludo y gracias. mi email es [email protected]
Hola a todos
No me olvido de cuando decidí contratar mi MD. Lo primero que tenía claro eran los tipos de interés, vamos que pagaría mucho menos intereses al banco.
La diferencia de tipos me pareció demasiado importante como para no contratarla pero no por ello olvidé los cambios.
Planteé diferentes escenarios y pensé si realmente podía asumir “épocas flacas” y vi que si podía hacerlo y deducí que lo más importante era “hacer números” cuando se acabara la hipoteca y ver el cambio medio que finalmente habría obtenido y sin obviar que este cambio lo podía “controlar” relativamente comprando divisa.
A partir de aqui todo es la experiencia de ver como de un día para otro oscila la divisa y asumir que esto es así y no hay más.
A veces pienso, luego existo, que no estaría mal el no perder la objetividad e intentar tener claro que no se puede “tener todo todo en la vida”, o lo que es lo mismo: tipos bajos y un cambio más que favorable de manera perpetua.
Cada dia miro los mercados, leo notícias, etc, etc…pero ya veo que no hay nadie que tenga la “bola de cristal” con lo cual al final lo que hago es ser consecuente con los planteamientos que hice en su dia, e intento ser objetivo y no perder los nervios, porque si hiciera caso de todo lo que se dice y escribe posiblemente acabaría “atacao del to”.
Un saludo
Agustí
Para Asaez:
¿Y te aplican cambio comprador/vendedor sin fixing?. Que te den una simulacion (que no es fácil que te la den para asegurarte de ello, yo juraría que en caso de bankinter no es así) A mí me daban el 0.45 con respecto a euribor pero…ojo que yo estoy con alguien que dijo que “si te pasas a euros te siguen aplicando el diferencial del resto de las divisas” ¿por que? por que el valor que cojen ellos en caso de que te pases a euros no es el euribor sino el libor-euro con lo que evidentemente el diferencial para tu caso es el 1% y no el 0.5). Cuando fui a que me dieran condiciones la chica no lo tenia muy claro lo consultó y el valor que le dieron era el “spot” del libor-euro. ¿Y comisiones de las cuentas?. Por cierto del libor +0.9 no bajan en el caso de bankinter. Otra cosa si no te importa mandame esa hoja de excel a mi tambien si no te importa mi correo jmphernandez arroba gmail punto com. Un saludo
Hola a todos. Necesitaría vuestra ayuda.
Dentro de dos meses me entregan un apartamento que aproximadamente está valorado en 170000 €. Necesitaré una hipoteca de unos 130000 €. Tengo un contrato por obra de larga duración y gano netos 1360 al mes.
Creéis que me darán un hipoteca multidivisas? y en qué entidad?
Muchas gracias a todos.
Para gorgijasp:
No he entendido muy bien lo de el tipo al cambiar a Euros. Yo constituyo a euribormes+0.5% y en el tiempo cambio a liboryen_mes+1%, bien…Si luego vuelvo a Euribor_mes dices que el diferncial no seria 0.5% si no 1%!. Por favor me puedes explicar esto un poquito mas al detalle?
Para Alberto:
He revisado post anteriores y te veia comentando que una vez que consigues un ahorro era bueno refugiarse al euro y luego volver cuando el momento sea propicio y asi ir disminuyendo capital rapidamente…La idea es buena pero determinar que un momento es propicio no estan facil y al volver al yen nadie te asegura que vayas a mantener tu “ahorro” y lo que si te asegura es un par de cambios de divisa al 2xmil. Entiendo tu planteamiento pero solo queria dejar entrever algo que puede pasar asi como la idea de que el cambio “excesivo” o “continuado” de divisa solo es rentable para tu entidad sin poder haber salvaguardado nada por el camino.
Si veo mas viable la opcion de entrar en Forex y especular…Tenemos una deuda en yenes y ese capital es estable…operando con la compra/venta de divisas si puedes tener momentos buenos ya que siempre tienes la referencia del dia de constitucion de la deuda, con esa referencia de cambio si puedes evaluar si estas consiguiendo “ahorro” amortizando o sin amortizar habra momentos para cada operacion.
A todos:
Esta tarde/noche os enviare la herramienta…
Me gustaria que me indicaseis el post donde esta colgadas esas herramientas e informacion…
Saludos
Para ASAEZ y todos los demas:
Bueno aqui dejo mi correo para la famosa Hoja, desde luego lo ideal es completarla entre todos.
Las condiciones que planteas son buenas para mi es muy importante estar referenciado al euro con el euribor + 0.5, de esta forma las condiciones son similares a las actuales en hipoteca normal, así si nos pasamos no nos clavan mas.
Alguien sabe alguna oficina en Madrid donde sepan lo que tratan y sean majos????
un saludo gracias.
http://rsanjose.webcindario.com/finanzas/prestamos/Divisas.xls
Os pego la hoja excel madre por si no pudiera enviaros la mia que ando muy liado de trabajo.
Un saludo.
http://rsanjose.webcindario.com/finanzas/prestamos/Divisas.xls
Ruta de enlace de la hoja madre.
Yo la he desarrollado mas pero no se si la podre enviar hoy que hay mucho trabajo.
Un saludo.
para #227, Asaez
sobre lo que dices de entrar en forex no es una solucion, forex no te vende moneda fisicamente, solo te ingresara en euros el veneficio obtenido en la venta de tus divisas, claro esta previo pago de comisiones, luego esos veneficios en euros tendras que ir a tu banco a que te los cambie por yens, claro esta de nuevo previo pago de comisiones.
en forex inviertes, no compras moneda, y, si tienes una hipoteca en yens y compras bien la moneda para que querrias venderla? por que ya te digo que forex no te da yens, te deja comprarlos para venderlos.(espero haberte aclarado el tema)
sobre el tema de la apreciacion del yen, solo decir que toyota como decis no le interesaria, o si, pero no lo he leido en ningun sitio.
lo que si he leido es que sony achacaba su mal momento con ps3 a la moneda cara que tenian estas semanas atras.
lo que esta claro es que los japos no quieren una moneda fuerte y cada vez veo menos probable un yen a 130.
lo que si me va cuadrando es una bajada de tipos en japon, pero creo que se esperaran a marzo aprobehando el cierre del año fiscal y eso produciria una devaluacion del yen, con lo que pienso que los que estamos esperando como agua de mayo los primeros dias de marzo para escriturar este año no creo que se produzca la tan ansiada apreciacion en esas fechas.
lo que por contra es una buena noticia para los que ya escrituraron.
como siempre se dice los japos no quieren apreciacion de su moneda, y las empresas viven de la exportacion, y eso para mi es lo realmente importante para valorar.
es solo mi opinion, de la que quiero dejar constancia, que nadie se hipoteque por mi opinion ¡¡¡por dios!!! seguro que estoy equivocado.
un saludo a todos.
Hola a tod@s.
Esta mañana he estado en Bankinter y como saben de mi idea de subr + novar me dijeron que en una reunión que tuvieron ayer el banco está pensando en que ellos también permitan la novación. Hasta ahora no dejan.
Por otro lado, tanto a NIN como a ASAEZ me gustaría que me enviáseis el simulador como la hoja de cálculo respectivamente. Mi correo es mpptheone arroba infonegocio punto com.
Para Esperanza. Espero tus noticias.
Salu”.
Hola a todos:
Si pinchais en el enlace descargareis la hoja excel…
Robertols: Gracias por la aclaracion…Efectivamente es como tu dices y no me habia expresado correctamente.
Bueno seguiremos todos analizando el panorama…
la misma,
Mi correo es [email protected], te lo puse el otro dia pero como me pase escribiendo lo mismo no lo has visto.
Como anda el mercado os pongo un articulo de bolsamania aunque pienso que ya lo habreis visto todos
l Euro/Yen ha tenido unas pérdidas diarias de un -0,12% y se ha movido entre los 155,980 de la apertura y los 156,300 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 156,555 y un mínimo diario de 155,110.
Según nuestros analistas técnicos, este cruce parece que confirma la señal bajista de ayer martes, dando forma a un pull back y con altas posibilidades para continuar perdiendo posiciones hasta los mínimos del pasado mes de enero en los 152,12. No volveremos a ver una señal de fortaleza mientras que se mantenga cotizando por debajo de los 160.
El incremento de la aversión al riesgo hace avanzar violentamente al Yen. Ayer pesaron mucho los malos datos macro en la Zona Euro. Las fuertes pérdidas del Nikkei también han tenido como efecto un cierre de posiciones en carry trade durante nuestra madrugada.
Un saludito a todos
Hola soy de un pueblo del area metropolitana de Valencia, he mirado la HMD en el Santander y Bancaixa en el primero me dan largas y en el segundo a medias, en Caixa Catalunya no tanto pero no me la terminan de ver clara la operación, en todos estos Bancos son la primera vez que se las solicitan, me refiero a los directores, estoy muy interesado en contratarla, por eso pido a alguien cercano a Picassent que contacte conmigo para ver si conoce alguna oficina cercana, donde no te pongan tantas historias o alguna oficina donde tengan claro el tema y no pongan tantos problemas. Dejo e-mail; [email protected].
Gracias por tu apunte, yo entre en mayo del 2007 en cfh a 1,6545, si ahora me voy a 1,607 (mas o menos) aparte de comisiones, entiendo que se me encarece el total de lo que me queda de hipoteca (la hice de 45 kilillos), la verdad es que no se cuanto por que no lo he calculado, pero a parte de esto me da miedo el yen pues lo considero más volatil y prefiero pagar más y tener la seguridad del cfh, que historicamente es más estable. Además me planteo, si con el cfh ya me ha dado este sustillo, con el yen tendria que tenerlo muy claro para cambiarme. No se, es todo muy personal, tu apunte me sirve para reflexionar y estare atento a la evolución de las dos monedas, ya veremos… para mi ojala se vuelva a devaluar, pàra el que ha de entrar ahora es mejor momento que hace un año…
Bueno, vamos a ver si vuestros consejos me animan a cambiar de hipoteca, 232000 euros a 28 años, euribor + 0,50. con revision a 6 meses, actualmente estoy pagando 1282 € y me la revisan en marzo. Estoy interesando en cambiarme a una muldivisa. Quiero que me digaís de los riesgos que puedo correr, el estar pagando la cuota actual no lo llevo mal, hasta el entorno de los 1500 euros no corro peligro. Todo lo que sea pagar menos mejor que mejor, pero decirme de que manera suben o bajan las hd. Gracias.
para #237, Angel.
creo que deberias comenzar por leerte alguno de los 3000 post colgados entre esta y las 2 paginas anteriores.
no creo que ahora se te tenga que hacer un resumen de la hmd si ni tan siquiera te tomas la molestia de leer aleatoriamente alguno de los mensajes, yo por lo menos no lo hare lo siento. y no lo hare por que no es algo que se pueda explicar con 4 frases.
ademas espero que nadie te aconseje ni te anime, ya que no te haria un favor, eres tu el que debes estudiar el producto y en base a eso exponer tus dudas, y no dudes que aqui todos intentaremos ayudarte a aclararlas, pero creo que ni a ti ni a nadie se le puede dar consejos para animar a algo.
espero no te sientas ofendido, lee y todas las dudas que te surjan pregunta , aqui estamos para ayudar, no para resumir 3000 post.
cuenta conmigo para solucionarte cualquier duda que te surja despues de informarte.
un saludo.
Hola a todos,
a mi en bankinter me pusieron el siguiente impedimento para hacer una novacion a multidivisas, dicen que el registro no les acepta esta forma, alguien sabe algo????????
Algunas previsiones para 2008 para divisas:
http://www.expansion.com/especiales/previsiones-2008/divisas.html
y para tipos de interes (quizás poco actualizada)
http://www.expansion.com/especiales/previsiones-2008/tipos.html
En fin, opiniones pa`dar y vender
Alguien ya lo dijo hace mucho timepo y también puso el link.
Lo estaba remirando y me parece interesante repertirlo para afianzar el conocimiento de temilla macroecomia. Saber que significa cuando se dan noticias de esas como por ejemplo que baja el Dow Jones…
Por ejemplo para los HMD men siginifica que el para usd/jpy baja. En este gráfico se puede ver que van bastante pararlelos:
http://www.finanzas.com/cotizacion/default.asp?idm=2&idp=0&idet=0&Id=435&v=4
No logro hacer aparecer más de tres meses. A ver si alguien puede.
Salduos y buenas noches companys
Bueno, hacer que pinchar en comparar / Dow Jones para que aparezca
Hola a tod@s .
El próximo 14 de febrero tengo cita para firmar mi HMD con el popular . Como la mayoría de los que estamos apunto de entrar no tengo decidida aun la moneda que voy a entrar.
En mi caso tengo aceptada una subrogación + novación , pero no creo que lo vaya a utilizar , por posibles problemas ante el registrador + ( AJD del total mas 25 % )+ 0.5 de subrogación + notario de subrogar . Total parece que no es tanto el ahorro y posibles problemas en el registro ya casi me han hecho descartar esa opción.
No se si es correcto pero esto es lo que me han dicho en mi nueva oficina.
Las condiciones las confirmare después de la firma espero que sean las mismas que colgué en un anterior post. aunque según me cuentan en la oficina de momento han dejado de hacer HMD, al menos es lo que me contó el director.
Mi correo es : camallol arroba hotmail.com
P.D. Tal como están los mercados , los análisis tan distintos según quien los haga , y que la fecha de firma esta cerca , se me están poniendo por corbata.
Lo siento me he equibocado al escribir mi E-mail que es camallol arroba hotmail.es
Adeu.
Una vez puesta la correspondiente reclamación a BK por lo de la circular del BE, hace una semana y no tengo noticias.
¿estáis vosotros en la misma situación? qué puedo hacer para seguir reclamando?
gracias
Os adjunto un extracto del comentario de Cárpatos donde analiza las posibles reacciones del € dependiendo de la decisión y posterior discurso del amigo Trichet.
Saludos
“Una de las claves del día puede estar en la reunión del Banco de Inglaterra, cuyo resultado sabremos a las 13h, y la del BCE a las 13h45.
En cuanto al BOE se espera una bajada de 5,50 a 5,25%. Aquí podríamos tener el primer foco de volatilidad.
Si sale lo esperado, igual nos lo tomamos bien. Pero si no bajaran tipos, el Footsie se va a decepcionar, empezaría a bajar y podría arrastrarnos a los demás, así que debemos estar ya atentos a las 13h.
Luego a las 14h45 llega la decisión del BCE.
No debería pasar nada a esa hora. Pero veamos posibles escenarios por si acaso.
1- El BCE sube tipos. Parece algo casi imposible, no creo que suceda. Sería una gran sorpresa. Causaría un brutal desplome en las bolsas que podrían caer más del 3 % y en los bonos. El euro subiría posiblemente un par de figuras. Posibilidades 1 %.
2- El BCE no hace nada. Casi 90% de posibilidades. Es lo esperado y todo el mundo quedaría a la espera de lo que digan en la rueda de prensa a las 14h30 que pasaría a ser clave.
3- El BCE baja tipos.
Sería otra sorpresa, aunque es difícil que suceda, es menos difícil que la posibilidad de subidas. Posibilidades del 9%.
Rally alcista en las bolsas europeas, que podría ser muy violento. Los bonos podrían subir, pero la subida de las bolsas amortiguaría el ascenso. El euro caería con dureza frente a todos los cruces.
Supongamos que estamos en escenario 2, y no se tocan tipos, que será lo más normal, entonces se abrirían los siguientes escenarios a las 14h30 con la rueda de prensa:
1- Trichet mantiene el tono duro, y sigue manteniendo el sesgo de subida de tipos si la inflación no se modera.
No le gustará al mercado, y podría causar bajadas aunque es difícil precisar cuantía, y más teniendo en cuenta que a esa hora se publican datos macro de EEUU que pueden influir.
2- Trichet cambia el sesgo a neutral. Hay mucha división entre los analistas al respecto. Unos dicen que sí y otros que no. La mayoría creen que lo tiene que cambiar dadas las circunstancias, pero que lo hará el mes que viene.
Si esto sucediera sería claramente positivo para bolsas y bonos y malo para el euro.
3- Trichet dice algo en el discurso que suene a que abre la puerta a posibles bajadas de tipos.
Muy bueno para bolsas, aunque insisto, podría estropearse o potenciarse según cómo ande EEUU en ese momento. ”
link completo: http://www.serenitymarkets.com/seccion_comentarios.asp?sec=9
Camallol, yo estoy en la misma situación, intentando subrogar-novar con el Popular; se que hay que pagar AJD de todas formas, pero no entiendo lo que dices de AJD del total mas 25% y los problemas con el registro.
¿Me lo puedes aclarar por favor? Un saludo y gracias.
Alguien ha hablado de que quieren permitir novar en la misma entidad pero creo que tambien en este caso se paga a hacienda ¿qué sabéis de esto?
Saludos a todos.
Ya lo dije hace tiempo, ¡crisis! what crisis?, que decía Supertramp.
Todo es mentira, especulación. Vivimos una economia real (la doméstica), dominada por una economia irreal, fals y especulativa (las bolsas).
Si no que se lo digan a Botín:
http://www.cotizalia.com/indice.html
necesitamos una revolución, nos engañan.
Saludos
(y por dios, no voteis al PP. Sería como volver a la oscuridad de la baja Edad Media)
Hola, a mi en bankinter me dicen que no es posible novar porque el registro no lo admite, sabeis si es cierto???
Hola forer@s.
Tal como dije ayer la Asesoría Jurídica de Bankinter está estudiando el tema de novar a MD. Si lo permiten de mi oficina me avisarán y empezaría a negociar con ellos, aunque esta mañana ya me han anticipado condiciones:
Libor mensual + 0,90
Euribor + 0,50
Apertura 0,5 mínimo 400 €
Amortizaciones P 0% T 0,5%
Com. cambio mensual 0,2 mínimo 15 €
Com. cambio divisa 0,1 mínimo 100 €
Seguro de cambio mensual con coste 0 €
Salu2.
Para LAMISMA….
puedes pasarme la oficina de bankinter yo quiero novar tambien y en mi oficina no tienen ni idea, así hablo con ellos a ver que tal, gracias.
mi correo: [email protected]
Para #250, lamisma
Creo que tus condiciones son bastantes mejorables, dales caña
Yo firme hace 6 meses con las siguientes condiciones en BK
Libor mensual + 0,80
Euribor + 0,40
Apertura 0,3 sin mínimo (ahora he reclamado la compra de la divisa, que sí me la cobraron, unos 300 euros)
Amortizaciones P 0% T 0%
Com. cambio mensual 0,2 sin mínimo (suelo pagar 1,40 euros)
Com. cambio divisa 0,2 sin mínimo 100 €
del Seguro de cambio mensual no hablamos, yo no me dí ni cuenta.
Salu2.
Para lamisma: solo vas a poder mejorar la comision por cambio de divisa (a 9 €) y apertura (400 fijos). Las condiciones de Raul (muy buenas) son historia….¿por cierto a alguien le han dado condiciones en Caja España?)
Al final el BCE mantiene los tipos os dejo el link a continuacion.
http://www.expansion.com/edicion/exp/mercados/es/desarrollo/1087090.html
Lol que no entiendo es la tendencia del yen ahora mismo no deberia depreciarse.
Un saludo.
Ojo al dia de hoy: peticiones de subsidios en EEUU peor de lo previsto. mal dato. Ojo a los cruces de las divisas…..
de bolsamanía Divisas en TR:
07/02/2008
Banco Central Europeo
15:23:46
Trichet Q&A, sobre la política fiscal incide en que se deben dejar entrar en funcionamiento de los estabilizadores automáticos y no aplicarla de manera discrecional
Banco Central Europeo
15:22:46
Trichet Q&A, sobre el G7 y las divisas no comenta nada antes de la reunión y del comunicado final
Banco Central Europeo
15:12:37
Trichet Q&A, el crecimiento económico en la Zona Euro está ligeramente por debajo del potencial
Banco Central Europeo
15:08:53
Trichet Q&A, tienen las herramientas necesarias para ofrecer la liquidez que ha demandado el mercado monetario y desde el principio han aceptado la mayoría de los productos como garantía o colateral. Han mantenido las reglas desde el inicio de los problemas.
Banco Central Europeo
15:05:14
Trichet Q&A, tienen muy en mente el endurecimiento de las condiciones en el mercado de crédito
Banco Central Europeo
15:03:57
Trichet Q&A, siempre están alerta para tomar las decisiones necesarias para lograr la estabilidad de precios
Banco Central Europeo
15:00:47
Trichet Q&A, la fijación de precios en la Zona Euro genera más inflación por la falta de competencia
Banco Central Europeo
14:57:09
Trichet Q&A, la estabilidad de precios es el primer mandato del BCE y es el elemento necesario para el crecimiento económico y la creación de empleo
Euro/Dólar
14:55:37
Se va hasta 1,4480 por el agresivo tono de Trichet
Banco Central Europeo
14:54:35
Trichet Q&A, la decisión de mantener tipos ha sido unánime y nadie voto a favor de bajar o subir tipos
Abrochense los cinturones que vienen curvas…
Para Rul
La solución a las curvas?: Biodramina y todos tranquilos
Un saludo
Agustí
Respecto a las condiciones de Bankinter, yo firme en marzo de 2007, y no se apearon del 0,90 para el libor, así que creo que como dicen por ahí las condiciones de 0,80 son historia, al menos en Madrid.
Por cierto, dejémonos de política, y yo voy a votar a quién me salga de los coj…no a quién me digan aqui algunos, si seguimos con la política este foro se va desvirtuar y devaluar bastante.
Un saludo.
… Sobre la claúsula del 10 %… No sé si lo tengo claro. Ésto se refiere a al 10% del capital inicial en euros ¿no? Entonces a medida que vayamos amortizando, mientras no ocurra ninguna “ecatombe” vamos disminuyendo el riesgo de que lo apliquen ¿no? No es nada sobre lo cual tenemos que preocuparnos durante toda la duración de la hipoteca, sino sólo al principio. Corregidme si me equivoco.
Para mnymanlleida. Deduzco que eres de Lleida. ¿Dónde hiciste la hipoteca multidivisa?
Gracias. Carmen
Para 232, 239 etc. Yo voy a firmar Novación con Bankinter. Al principio todo era que no, pero en cuanto les pedí por escrito el motivo por el que lo rechazaban me dijeron que si se puede hacer. Ahora, eso si, esta Novación no está incluida dentro de las “exentas” ya que hay que pagar el 1% de AJD, pero me ahorro todo lo relativo a la cancelación de la anterior, tanto comisiones como escrituras etc, etc. Así que si tenéis Hipoteca en BK pedirles por escrito el motivo, indicándo que es para presentarlo en el Banco de España y……
Yo ya tenía aceptad la HMD con Barclays y en cuanto les pedí el Certificado de Deuda Pendiente me dijeron que me esperara a su oferta y yo les dije que con Novación o nada.
Y en eso estamos, están en periodo de estudio, pero que será que sí.
Ya os daré mas info. Por cierto también tengo el si de la BBK y Bº Valencia.
Un saludo
Alberto, el Registro de la Propiedad lo único que exige es que se haya liquidado la escritura por el 1% AJD, el resto son milongas. Yo tengo una Gestoría y he preguntado ya en 6-7 registros y esa escusa es falsa. Apretarles como he dicho antes que se hacen. En cuanto me confirmen que han aceptado mi HMD os diré la oficina y persona con la que he estado hablando, a parte del Director que ya me ha aguantado unas cuantas horas.
En la BBK también se hacen subr y Novación, pero los costes son parecidos o iguales a la cancelación y nueva constitución.
Salu2
#259, José Manuel
Vota a quien quieras majo. Solo era una alusión de soslayo por lo actual del tema, en fin, para relajar y distender el coloquio. Nada más.
En cualquier caso no decía a quién votar, si no precisamente a quién no votar.
Saludos y suerte con tu HMD.
Bueno chicos de nuevo turbuelencias, os dejo como siempre un articulito sobre cotizacion del yen/euro. A ver que os parece, a mi más de lo mismo.
Que si yen a 130, que si 140, que si a 170 como pueden saberlo todo es tan condicional, esto es de locos.
Para lamisma espero que te haya ido bien con bbk sino nos vemos con Dch creo que ahora son los que ofrecen mejores condiciones.
El Euro/Yen ha tenido unas pérdidas diarias de un -0,81% y se ha movido entre los 155,810 de la apertura y los 154,630 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 156,040 y un mínimo diario de 154,020.
Según nuestros analistas técnicos, se confirma la señal bajista del martes en el Euro/Yen, dando forma a un pull back y con altas posibilidades para continuar perdiendo posiciones hasta los mínimos del pasado mes de enero en los 152,12. No volveremos a ver una señal de fortaleza mientras que se mantenga cotizando por debajo de los 160.
Según Kengo Suzuki, estratega jefe de divisas de Shinko, cree que este cruce puede llegar al soporte de 149 en un par de meses por análisis técnico por el chart de Ichimoku, que mide los puntos a la mitad entre los máximos y mínimos.
El incremento de la aversión al riesgo hace avanzar violentamente al Yen. En las últimas jornadas pesaron mucho los malos datos macro en la Zona Euro hoy la causa de la caída ha sido el BCE.
Un saludito a todos desde el Sur y buen rollito para todos.
Hola futuros “socios” soy nuevo en el foro aunque ya hace meses que os estoy leyendo vuestros comentarios magnificos para asesorarme lo mejor posible sobre las HMD, soy de Sabadell y la verdad es que por aquí andan muy pesimistas con este tipo de producto, y más con el clima economico que se respira. En cambio en mi caso (que la idea es firmar para Marzo según vuestros consejos) encuentro que es la mejor manera de hacer rendir mi capital en un corto plazo de tiempo y sacarle un buen rendimiento. Un director de oficina me ha aconsejado que calcule unos rangos máximos y minimos de ganancia/perdidas y cuando los consiga “zas” me largue al Euribor. Este sr. me ha haugurado 3 años de bonanza economica en este tipo de hipoteca. Yo creo que tirare por la de Deutche Bank que son los que mejores condiciones me han dado. Y no consigo encontrar una oficina del BBK que me oferte la HMD. Alguien sabe donde puedo encontrar una en Barcelona? Gracias colegas!
dawiE Es urgetisisimo (para Esperanza, creo, y para mi. ¿Que condiciones te han dado en DB?. mi correo jmphernandez arroba terra punto es. Creo que firmaré en breve con ellos. si quieres te doy mis condiciones (mañana las ato ya definitivamente…). Vaya parecía que la cosa se iba a poner más grave por EEUU…en fin.saludos
Tengo varias preguntas después de leerme todo el foro desde que empezó.
Aprender he aprendido mucho pero tanta información me ha dejado mucha confusión.
¿Por el momento que pasamos, crisis, recesion, etc?
¿es un buen momento para sacar una HMD ne las tradicionales divisas yen y F suizo?
¿sin embargo es un momento duro para los que firmasteis hace 2 años?
¿Seria mejor firmar la HMD en 6 meses cuando pase las tormentas?
me podeis contestar alvarosn arroba gmail punto com
GRACIAS DE ANTEMANO
Bienvenido Alberto….decirte una cosa si alguien supiera la contestación a muchas de las preguntas que aquí planteas te aseguro que seria un serio candidato al nobel de economia….el futuro, y mas en la coyuntura actual, es totalmente impredecible. ¿Quien nos dice que dentro de 6 meses las cosas estarán peor?. O por que no…ha pasado todo. Esto es economia y en economia lo de 2+2 rara vez se da. Haz simulaciones con las herramientas que seguramente has visto por aqui y como bien dice agustí “plantea distintos escenarios desde el más optimista al más pesimista…). Eso sí (y verás que se dice mucho por el foro) si estás apretado en pagar una “hipo normal” piensate mucho contratar una HMD (pero esta es una opinión muy personal). Ya sabes para cualquier duda pues por aquí te echaremos una mano (o dos…). Un saludo
Bienvenido Alvaro….decirte una cosa si alguien supiera la contestación a muchas de las preguntas que aquí planteas te aseguro que seria un serio candidato al nobel de economia….el futuro, y mas en la coyuntura actual, es totalmente impredecible. ¿Quien nos dice que dentro de 6 meses las cosas estarán peor?. O por que no…ha pasado todo. Esto es economia y en economia lo de 2+2 rara vez se da. Haz simulaciones con las herramientas que seguramente has visto por aqui y como bien dice agustí “plantea distintos escenarios desde el más optimista al más pesimista…). Eso sí (y verás que se dice mucho por el foro) si estás apretado en pagar una “hipo normal” piensate mucho contratar una HMD (pero esta es una opinión muy personal). Ya sabes para cualquier duda pues por aquí te echaremos una mano (o dos…). Un saludo
Bueno ha salido repe..perdón no es Alberto es Alvaro. Me voy a descansar que ya es hora. Buenas noches a todos
Alvaro
Para firmar una HMD no hace falta que esperes dos, tres, seis meses o un año. Lo puedes hacer cuando quieras y si no tienes claro en que moneda posicionarte, lo puedes hacer en euros, que entra dentro de la multidivissa y esperar a que se aprecie la moneda en la que estás interesado.
Fixing
Es inútil llevarse las manos a la cabeza ni discutir con el banco lo exagerado de esa comisión encubierta. El banco de España lo permirte hasta el 2% y muchos bancos lo llevan a efecto. La queja debería dirigirse hacia el banco de España para que redujera el porcentaje máximo aplicable. Creo que hay elementos a tener en cuenta mucho más importantes que ese en este tipo de hipotecas:
-es muy importante entrar lo mejor posible en la moneda elegida, y no es cuestión de si en uno, dos o tres meses ya se ha apreciado un tres, cuatro o cinco o diez si esa apreciación se produce sobre máximos históricos. La hipoteca la firmamos a 30 AÑOS y si entramos bien en dos años recuperaremos todo lo que creemos que se nos escapa por no haber entrado en el primer bache digamos a 162. Y este punto es importante no solo desde el punto de vista económico,sino también desde el punto de vista psicológico de no sufrimiento diario por ver tu moneda apreciarse día tras día y no coger el camino de vuelta.
– igual de importante me parece el hecho de que puedas cambuar de moneda en el día que tú quieras y no el de vencimiento de la cuota. En un momento en el que creas que se va a dar la vuelta después de un recorrido de apreciación, amortizas lo que llevabas ahorrado con respecto a la hipoteca en euros y tre pasas al euro a esperar otra vez. En un mes y no digamos ya en tres meses pueden pasar muchísimos avatares como estamos viendo con la volatilidad actual.
– pelear con el banco hasta que consigamos unas condiciones que creamos correctas. Después de firmar no valen los lamentos ni estar todo el día haciendo los números de lo que te ahorras por haber conseguido 0,60 en vez de 0,65. Estar pendiente eso sí de la evolución del mercado y de la moneda, pero la salud mental no aguanta 30 años tres horas diarias contando nuestros ahorros con respecto a hipoteca normal.
Opiniones de uno que tiene firmada HMD y que está posicionado en euros al acecho del momento oportuno.
Perdón por los pensamientos en voz alta.
a ver si el usd/jpy remonta el vuelo… por encima… de 110…
veamos… dijo un ciego…
Hola amigos HMD!!!
Solo una pregunta ya que el resto están contestadas a lo largo del fantastico foro.
¿Alguien ha conseguido que la empresa Materializa le cobre un 1% de comisión por sus servicios?
A mi me cobran un 2%
Gracias
Para 263 Jose 08100
Pues creo que te podías guardar tus comentarios para distender, aquí se viene a hablar de hipotecas multidivisas, y para lo otro ya existen otros foros.
No quiero seguir con este tema, pues este no es el lugar adecuado, y vamos a estropear el buen ambiente que hay.
Para despedirme, te informo que muy a pesar tuyo, a esos que dijistes que no hay que votar, son a los que voy a votar yo y toda mi familia, y como ves yo no te digo a quien tienes que votar tú.
Un saludo y suerte con la HMD.
Arsenio,
Si me permites pongo mi firma debajo de tu post porque no has podido expresar mejor lo que pienso.
No puedo añadir nada excepto que tu (nuestra) visión es sólo una de las que se pueden tener y que seguramente es “mejorable” que no mala (aunque mala no hay ninguna si has tomado la decisión pensando realmente los beneficios y perjuicios que podrás tener durante 30 años).
El resultado final es el que cuenta sí, pero estoy contigo en que la salud mental (la mía al menos) no aguanta 30 años de cálculo de ahorros por lo que sigo al acecho de una bajada que puede que no llegue nunca… (bueno en 30 años y 5 divisas a elegir mal se tiene que dar ¿no?) y que me permita tener “cierta” tranquilidad aún siguiendo los mercados pero no estando siempre “al filo de la navaja”.
Un saludo a los “multi”
Hola Albertillo, yo firme en noviembre con barclays por mdio de materializa y me cobraron el 0,75% de comision.
pero estoy un poco decepcionada . desde que firme no se nada de ellos, ni tutelaje ni porras fritas
Buenos chicos, cambiando de tema, os comento que tras mi segunda reclamación a Bankinter sobre la comisión de cambio inicial cobrada al constituir mi MD, confirmar que pese a que la circular del Banco de España, dice…. lo que todos sabeis, que la comisión de apertura incluirá cualquier comisión por cambio de moneda, me argumentan que (y transcribo literalmente)
” dado que la citada Orden se refiere únicamente a los préstamos por importe inferior a 150.253,03 euros, y que por tanto, su caso no puede subsumirse en dicho precepto, por estar referido a una cantidad mayor, la comisión que le ha sido adeudada es correcta…..”
He consultado al Banco de España, y me confirman su argumentación, o sea que si quieren la cobran, puesto que por ley no les exime de cobrarnos otra comisión más. Así que chicos, si habeis conseguido que os la retrocedan, bien por vosotros, si aún no habeis firmado, negociarla, y si os la han cobrado y la habeis reclamado, os podeis encontrar en la misma situación que yo.
En mi caso, me olvido del tema, y apa, a seguir “sufriendo” entre comillas, por estas oscilaciones, pero y lo emocionante del día a día….
Porque yo lo tengo claro, en mi primera cuota en MD, ha sido la primera ocasión que el importe amortizado ha sido ampliamente superior a los intereses, y eso da una satisfacción……
Apa, saludos.
Para Agustí:
Yo también tengo la MD en Sabadellatlántico desde hace 5 años.
En general estoy contento, recientemente he tratado una novación del préstamo y he conseguido un documento de carácter indefinido firmado por ambas partes para rebajar el diferencial un 0.25% y sin tener que pasar por notaría.
Llevo un control del préstamo todos los meses, y lo único que no entiendo es de donde sacan la cantidad que se amortiza.¿ Puedes ayudarme en esto? Porque en el propio banco no me saben decir la fórmula
Por otra parte me ocurre, al igual que a ti, que el fixing oscila entre el 1.15% y el 1.35% y nunca coincide con el cambio comprador-vendedor que publica el banco y que figura en mi escritura.
Perdón, se me ha olvidado, en primer lugar, daros las gracias a todos por vuestras aportaciones
Hola a todos, para Malva, mi caso si esta por debajo de los 150.000 euros, podrias pasarme tu reclamacion para intentarlo yo.
Gracias y un saludo.
albergh7 arroba yahoo.es
Hola,
tenia una duda, a ver si m podiais solucionar…
Estoy mirando el tema de mi futura MD, ayer fui al BBK, y sin saber el valor real de mi piso, me pidieron una segunda garantia… y yo me pregunto… pero eso no se pide cuando vas a pedir mas del 80% del valor del piso???
Muchas gracias.
#277, malva1971
Una pregunta: En qué documento aparece lo de: “…dado que la citada Orden se refiere únicamente a los préstamos por importe inferior a 150.253,03 euros,…”. Yo no lo encuentro. Sólo tengo este:
http://www.bde.es/normativa/circu/c199008.pdf
Gracias.
Buenos días a todos,
estoy mirando muchas oficinas en relacion a la HMD y sigo haciendo muchos números comparando diferente escenarios y me surge una duda que espero alguien pueda aclararme, os explico:
yo solicito 200.000e a devolver en 20 años y constituimos una deuda en yenes, y me gustaria saber:
– para constituir la deuda en yenes que cambio se utiliza ¿el comprador? ¿el vendedor? ¿ninguno de los dos sino el precio real que del el Banco Central Europeo cuando firmemos la hipoteca?
– ¿hay algún gasto o comision inicial al constituir la deuda en yenes? ¿alguna comisión de cambio o algo? Yo entiendo que no, constituimos la deuda en Yenes directamente, pero claro, yo tengo que pagar al Promotor (al BBVA) en Euros, pero yo constituyo la deuda en Yenes ¿que pasa con eso? el banco me das los 200.000e en euros aunque yo haya constituido en yenes???
Por favor alguien me puede explicar como se haria este operativo inicial constituyendo la deuda en yenes y teniendo en cuenta que yo necesitare euros para pagar el BBVA.
ES QUE NO ESTOY SEGURO QUE LOS QUE HABLAIS DE LA FAMOSA CIRCULAR DEL BANCO DE ESPAÑA OS REFERIS A ESTO.
Espero haberme explicaco con claridad, ya que esto es algo que no tengo nada claro.
MUCHAS GRACIAS POR VUESTRA AYUDA CON ESTO !!!!!!
Un comentario para aquellos que todavía estéis negociando condiciones. Ya sabemos que cada entidad y cada oficina nos dice una cosa diferente, pero hay otros colectivos (a parte del SEPLA) para los cuales nos pueden dar alguna ventaja (aunque no sea mucho). En nuestro caso, nos menten dentro del colectivo de la Generalitat de Catalunya, por ocupar una plaza de funcionario (sin plaza propia). El banco con el cual estamos negociando (Barclays) nos da así un 70% de financiación en vez de 65, y alguna otra ventaja en las cuentas. Sería interesante mirar en qué colectivos os podrían incluir.
Un saludo,
Carmen
Hola a todos
Para bob 7
Realmente me alegra encontrara a alguien que la tenga en Sabadellatlántico, vamos yo diría que es una gran notícia.
Bob te paso mi mail y comentamos:
mefagusarrobahotmail.com
Para atql
Mi consejo es que sea la propia entidad quien te aclare todas esas dudas y que te lo den por escrito, porque cada entidad aplica unas comiiones, cambios, etc, diferentes y por tanto estarías con las mismas dudas.
A mi por ejemplo me cobraron un 0.2% por cambio de moneda, me aplicaron el fixing (cambio comprador)…pero con esto no arreglas nada.
Lo mejor, que te lo aclare tu propia entidad.
Para mehive
Gracias por tu comentario sobre el seguimiento que te ha hecho la empresa que comentas pues muchos foreros me han preguntado si esto es cierto (lo del asesoramiento) y hasta la fecha no tenía ningún referente, pero ahora ya sí.
Para Albertillo
Ya ves la experiencia de mehive. Creo que te podrá ser de mucha ayuda. Piensa que a veces “moverse y ser autónomo” tiene sus ventajas.
Para Arsenio
No te perdono por “los pensamientos en voz alta” porque así podré aprender de ellos ya que para mi tienen muchísima coherencia.
Para todos
La verdad es que estoy contento en estos tiempos de “crisis e incertidumbre” . Y lo estoy porque de todo ello lo que veo es que la razón principal por la que decidí entrar en MD, aprovechar el bajo tipo de interés, de momento, se está cumpliendo.
No por ello dejo de estar convencido de que igual estoy equivocado, pero me satisface ver como los niveles actuales de tipos de interés dificilmente van a subir más o al menos por un tiempo.
Y eso es un resipro porque como bien dice malva1971:
“Porque yo lo tengo claro, en mi primera cuota en MD, ha sido la primera ocasión que el importe amortizado ha sido ampliamente superior a los intereses, y eso da una satisfacción……”
O lo que es lo mismo: que voy a seguir amortizando considerablemente. Mes que pasa, mes que rebajo mi deuda de manera importante.
Atrás quedan las comisiones que tuve que pagar, el fixing, …y ahora lo que realmente cuenta es que esos gastos merecieron la pena ya que, de momento, estoy “ganando” y además como dice malva1971:
” y apa, a seguir “sufriendo” entre comillas, por estas oscilaciones, pero y lo emocionante del día a día….”
Un saludo a todos y por favor seamos sensatos y no perdamos el extraordinario ambiente de este foro.
Agustí
Creo que no me expliqué bien. Por supuesto no quiero expertos en economía ni molestar a nadie.
Me preguntaba si aquellos que firmaron hace unos años, ahora están pasándola mal por que ha subido su cuota. Creo que Agustí y algunos más firmaron en el 2007. Por supuesto que puede ir a peor o a mejor, pero según leo por ahí en 6 meses tendremos tranquilidad en los mercados financieros. Aunque como dicen ellos no les importa por que oscila constantemente.
Pero si a los que firmaron años atrás le ha subido su cuota en YENES, eso para mí significa que seria un buen momento para hacerlo en YENES, por que probablemente solo va bajar, ya que peor escenario que el actual no vamos a ver, o eso espero.
Por eso preguntaba si consideráis mejor momento para firmar ahora que hace unos años.
Claro tened en cuenta que no he mirado ninguna tabla, ni he empezado a negociar con bancos, solo me surgían esas dudas.
Gracias a todos
#283, malva1971
Muchas gracias. Yo sigo esperando la respuesta desde el 14 de Enero…
No veo el link que mandas por que me dice “sesión caducada…” pero vamos me lo creo…, ¿aunque esta es la ley del pdf que yo refencié? (y que alguien puso aquí antes).
Para Rul,
mira a ver si así puedes verlo
http://noticias.juridicas.com/base_datos/Fiscal/o050594-mp.html
Y suerte con tu reclamación….
Para Agusti y Malva1971:
Lo de amortizar con mayor celeridad esta muy bien si constituiste con un yen mas apreciado pero si no fue asi y constituiste con un yen mas devaluado si que estas amortizando mas capital que intereses pero no de tu capital inicial este sera otro y mayor segun sea el diferencial entre el yen de constitucion y el yen con el que has pagado cada vencimiento… De lo que te sigues beneficiando en este caso es que tu cuota es mas comoda pero no estas rebajando nada e incluso posiblemente debas mas…
Ojala no sea asi!
Un saludo.
Para Alvaro
Yo contraté mi MD en JUnio del 2004 y entonces el interés mensual del CHF estaba en el 0.25 y hoys está en el 2.53 y por lo que al cambio s erefiere yo entré en 1.5363 y ahora está en 1.60.
Como ves cuando yo entré las condiciones de tipos y de cambios eran mejores. El “problema” es que nadie puede decirte si ahora es mejor entrar o esperar a unos meses o años…
Creo que lo mejor es que hgas números referidos a la actualidad y plantees escenarios y así podrás ir determinando si te interesa entrar ahora o esperar o no entrar…
Cualquier duda vas a poder resolverla en este foro porque ya has visto la magnifica predisposición que existe. Piensa que siempre hay quien te va ayudar en lo que pueda y yo soy uno de ellos.
Un saludo
Agustí
Para distender,
qué pasada lo de Gasol en la NBA!! (quizás este si se acepte)
;-)
Lo siento por ser negativo pero hay que ver las dos caras de la moneda…
Cuotas mas comodas, intereses mas bajos y si la moneda se devalua un acierto…pero y si la moneda se aprecia:
Ejemplo :
Capital pendiente :182000 euros ( 30 Años)
Libor+0.9%
Constitucion :155
Primera cuota:633,37+comision ( Capital:396,77 , Intereses :236,60 )
Ahorro respecto euribor+0.5% :343.42
Yen 1 mes despues:154
Capital pendiente:182782 (29 años y 11 meses)
Cuota:637,48+comision ( Capital : 399,87 , Interes :237,62 )
Yen 2 mes : 153
Capital pendiente:183574
Cuota:641.65+comision ( Capital: 403 , Interes :238,65 )
…
Resultado : Hemos pagado 3 cuotas que no han variado mucho y son mas comodas respecto a euribor. Hemos ahorrado unos 850 euros respecto a euribor. Pero debemos 3574 euros mas del inicio y a esto hay que sumarle lo que hubieramos amortizado en euribor que ya sabemos que es poco : 500 euros. Total balance: 3574+500=4074 – 850 = 3224.
Debemos 3224 euros mas y los intereses que estos produzcan.
Se que esto es lo malo y que podria ser al reves pero he charlado con gente que participa en el foro y no lo tiene tan claro…
Ojo con los numeros…Hay que hacerlos bien y hacer un seguimiento mes a mes con los numeros, los vencimientos, las comparaciones con euribor, la proyeccion de donde va nuestra hipoteca…y demas.
Aun asi podeis simular con una apreciacion media del 11% del Yen y un tipo medio del Libor_yen:1.5% en 30 años para ese capital y puede que se ahorre frente al euribor o puede que salgan tablas dependiendo de la evolucion de este…En fin tener imaginacion,estudiar el producto,estudiar el mercado y suerte…pero por vuestro bien no mireis solo lo bueno que podria ser…
Saludos.
Jose08100 yo te acepto las dos distensiones xDD
Por otra parte, parece que llevamos unos días con límites y rebotes por arriba y por abajo muy muy poco espaciados, creo que por el primer sitio que rompa será por el que se irá sin duda. Si rompe el 160 se acabó la esperanza de los que están a punto de entrar y si rompe el 152… a saber.
Hola chicos,
Parece que el Sr. Trichet está cambiando de opinión en referencia a la decisión de ayer.
Os dejo el link para que os lo mireis.
http://es.ac-markets.com/noticias-forex/alertas-noticias-divisas.aspx
Esperemos que el BoJ se apunte al carro y rebaja los tipos tambien.
Ya no se que ponerme…. el cinturon para las curvas, el paraguas para las tormentas??? YA no me quedan manos para todo!!!
Bueno chicos y chicas ánimo que algún día nos reiremos todos de esta situación.
Un saludo para todos!!!
Alex
#289, malva1971
Gracias, ya te diré ;).
#293, elPaul
Lo que dices ES FUNDAMENTAL :D… Ahora bien, recordad que eso sólo pasa SI DECIDES VOLVER A €, bien por OBLIGACIÓN (claúsula del 10%) bien por DEVOCIÓN (es decir por que crees que aun palmando pasta lo harás bien… pero para eso hay que tener muuuuchooo valor).
Si no cambias, DEBES Yenes o Francos suizos (como bien dice Agustí ;)) y esa cifra tiene que disminuir TAN RÁPIDO COMO PUEDAS. Por lo que cómo decía Alberto, pasarse a € si le puedes pegar un buen golpe a tu principal en caso de devaluación alta, es un buen punto… o así lo veo yo :).
Hola,
Por favor, los que queráis el simulador para la md de bbk me lo pedís al correo enviándome uno a mí. Tengo poco tiempo y no puedo ahora buscar todas las direcciones y escribirlas. No sé cuanto tardaré, pero prometo contestar.
Gracias a todos por los ánimos.
Otro desánimo: mirar el libor jpy, va al revés del euribor ls ultimos días
Hola a todos,
llevo semanas estudiando las MD. Estoy decidido a cambiar mi actual hipoteca en euros a pesar de que reconozco que quizás no es el momento apropiado. Quiero entrar a primeros de Marzo.
Mi estrategia va a ser: Si a la fecha de escritura el Yen está sobre 145 (?) entraré en Yenes. Si está más alto, entraré en FSuizos y esperaré la evolución del Yen.
Después de horas de análisis de históricos (10 años) tanto de tipos como de cambios con respecto al euro, mi resumen es:
Direrencial de tipo con euro: Yen: 3,4-4 puntos / CHF 1,5-2
Variaciones cambio euro-divisa(en %): Yen 89%. CHF 16%
Para un capital de 220k euros a 21 años, con mis simulaciones en excel he sacado estas conclusiones:
Divisa CHF: (revalorización media divisa — Ahorro respecto al prest. en euros) para un diferencial de tipo €-CHF medio de 1,6 puntos
– 0% –> 120k
– 5% –> 82k
– 10% –> 39k
– 14% –> -5,3k (se comienza a perder)
Divisa YEN: diferencial de tipos medio de 3,5 puntos
– 0% –> 204k
– 10% –> 160k
– 20% –> 105k
– 30% –> 40k
– 37% –> -1,8k (se comienza a perder)
Los cálculos los he realizado con los siguientes supuestos:
– Interés medio en € 4,5% (euribor+´diferencial)
– Amortización 21 años
– Pagos anuales (caso más desfavorable)
– Comisión de cambio de divisa 1,2 (comisión+fixing 1%)
– El ahorro anual obtenido se reinvierte en amortización del préstamo (reduciendo cuota)
– Los valores históricos se han analizado desde la entrada del euro (1999). Antes no tiene sentido
– En el ahorro indicado se han deducido los siguientes gastos:
– Cancelación del préstamo en euros
– Apertura y com. cambio inicial
– un cambio de divisa en la vida del préstamo
Análisis de riesgo: (mío personal…)
CHF:
El ahorro debido al diferencial de tipos absorbe una revalorización de la moneda de hasta el 14% (valor medio en la vida del préstamo), del orden de la máxima variación histórica (16%) en 10 años. Por lo tanto entiendo que el riesgo es medio-bajo. Por contra los ahorros no son espectaculares.
YEN:
Los ahorros son significativamente mayores, absorbiendo el diferencial de tipo revalorizaciones de la moneda de hasta un 40%. Sin embargo vemos que en los últimos 10 años la variación máxima ha sido de hasta un 89%. Entiendo que el riesgo es alto, especialmente en estos momentos que estamos en valores próximos a los máximos históricos de su cotización.
He elegido un valor de entrada de 145 Yenes/€. El ahorro en intereses y amortización hemos visto que cubriría aprox. hasta una variación del 40% (valores próximos a 100 Yenes/€). Teniendo en cuenta que estamos hablando de valores medios, se podría hasta subir hasta 150 (…?)
Tened en cuenta que toda esta información no es más que un análisis matemático basado en supuestos. Las variables que intervienen son muchas, y de dificil predicción
Las conclusiones expresadas son a título personal.
Espero que pueda servirle a aquellos que, como yo, están pensando en contratar una MD y no tienen facilidad para elaborar estos cálculos
Agradecería vuestros comentarios.
Saludos
Este es un mensaje para Dawie: por favor si no te importa poner condiciones que te han dado en DB. Mi correo es jmphernandez arroba terra punto es.-
Para jmal analizo esto cuando pueda y ya te comento.
Nin, pon tu correo
O si alguien lo tiene que lo ponga, con permiso de Nin, claro
P:D: “Rajoy asegura que se plantarán 342.500 árboles al día si gana”. El Periodico. ¡¡qué barbaridad!!
Nin, pon tu correo por favor
O si alguien lo tiene que lo ponga, con el permiso de Nin, claro
Hola a todos
Muchas gracias por vuestros comentarios,pues son de gran ayuda.
Tengo una hipoteca en La Caixa de 104.000 euritos.
He leído en los posts que no condeden ninguna HMD por debajo de 200.000 .Quisiera saber si esto es cierto.
Tambien preguntaros,abusando de vuestra confianza, que me quedan 19 años por pagar.Por todo lo que he leído en los foros,es muy rentable novar y abrir una HMD en yenes o francos suizos.Actualmente pago 750 euros mes.¿Realmente es rentable cancelar mi hipoteca y meterme de lleno en este mundillo??
Muchas gracias por vuestra ayuda.Os sigo leyendo.
Eva,
Barclays dice que no la da por debajo de 200 mil. Pero en realidad no hay nada cierto. Todo depende de tu perfil y de quien te encuentres “al otro lado”, ejej
Yo la hice con ellos hace un par de meses por 97700 (Divertida la cifra verdad?. Bueno, se negaron a darme 100.000, solo me ofrecian 91 mil. Les empuje y a final eso 97.700, ejejej). Claro que yo tenia las condiciones desde septiembre y mantuvieron su palabra
Pero mira tambien en otras entidades. La BBK también da buenas condiciones. Por lo demás, tienes que hacer tus números y verlo tu misma.
Yo pagaba sobre los 650 ahora pago sobre los 400, para mi si es rentable con una cantidad parecida a la tuya. Pero de verdad haz tu propios números, tines que verlo por tu misma
Suerte.
TAMA, a ver si puedes poner de nuevo el link del megaupload para la gente nueva que hay ultimamente por el foro.
Tama estas ahí? hace tiempo que no se te oye.
Muchas gracias por tu ayuda,Jose08100
Hola a todos
Como bien decia el Paul antes de contratar hay que mirar todo lo positivo y negativo. Estoy absolutamente de acuerdo con esto y de hecho siempre estoy “con la misma canción”, soy conscientente de que soy un “plasta”, de no contratar la mD si no se conoce bien.
Porque sinceramente, cómo puede ser que alguien que ya la ha contratado no sepa qué es el libor, el cambio comprador, el fixing, etc, etc…
No obstante cada uno es libre de tener sus planteamientos sobre la mD, lo mismo que hay quien prefiere el libor mensual, trimestral, anual, o esta u otra entidad, o quien prefiere una marca de coche o de café…
Del mismo modo yo entiendo, y no digo en absoluto que tenga razón, que hemos de partir de una base: el bajo tipo de interés.
Ahora tendríamos que decidir la moneda y una vez escogida ya os digo que al principio de tener mi MD me pasaba cada dia calculando lo que debería en euros…
Pero pronto me di cuenta de que no tenía mucho sentido puesto que mi hipoteca era en CHF y por lo tanto debía olvidarme de los euros y dirigir mi atención a la amortización (Rul…) con lo cual si amortizaba periódicamente bajaría mi principal y mi cuota. Sobre el cambio pensé que lo mejor sería aprovechar “precios atractivos” para comprar y así marcar yo el precio y no el mercado.
Cierto es que cada uno elige el camino que más le conviene pero luego ha de ser coherente con sus decisiones y en este sentido yo no puedo decir que no dispongo de recursos para hacer que mi hipoteca me sea más rentable.
Por cierto jml tu analisis es genial y realmente me alegra que haya quien es capaz de hacer unos cálculos tan exhaustivos y que tenga las cosas tan claras.
Lo único “malo” es que nadie sabe qué va a pasar el año que viene, o el otro…pero sin duda que cuantos más escenarios planteemos menos nos equivocaremos.
Un saludo
Agustí
Para Alvaro #287
Alvaro,
el mejor momento para entrar en una HMD es aquel en el que la moneda esté más apreciada espceto del € y con un interés menor.
Si miras los históricos de las paridades, por ejemplo, el mejor momento para entrar fué en los años 2000, 2001, 2002, los años de la crisis de las tecnológicas. Al hundirse las bolsas, tanto el CHF como el Yen se apreciaron, es decir, con los mismos € comprabas menos moneda extranjera.
Ahora, estos valores han cambiado, estas monedas están en valores “altos” (devaluados) y con los mismos €uros compras más yenes o francos suizos.El problema está en que una fuerte revalorización de estas divisas va a hacer que tu deuda aumente (porque necesitas más € para pagar tu deuda) y tu principal también habría aumentado en la misma proporción.
Pregunta que haces ¿es el mejor momento?
Para mí los ha habido mejores.
¿El futuro? no lo sé.
Yo entro enmarzo. Con el yen entre 150-160, dudaría en entrar. Con el yen en 140 entro.
Con el CHF en 150-155 lo veo bien ya que es una moneda con menos riesgo.
Pero en este último caso, siempre con un ojo puesto en el yen.
Hay que valorar por tanto dos variables.
1.- cambio (paridad) y
2,.- precio del dinero
Y junto a este post, pon los anteriores y haz números. Luego, tú.
No sé si te he aclarado algo.
Buenas noches
Para AIL “247”
Segun un post anterior los AJD se calculaban sobre la totalidad del prestamo + un % mas de garantia por el riesgo que supone las HMD, este % creo era 25% pero no estoy seguro, puedes consultarlo en el post anterior.
Lo de los problemas con el regitro me refiero a la atoliquidación que te puede aplicar hacienda.
Un saludo
Para jmal “298”
Espectacular, los cálculos, la presentación, todo, muchas gracias.
La orientación que das partiendo de los historicos, es muy exacta.
Son las cifras que más o menos, los que estudiamos las HMD para entrar, tenemos en mente, aunque no lleguemos a hacer un estudio tan exhaustivo como el tuyo.
Yo voy a firmar a finales de febrero, principios de marzo. Tengo claro que voy a entrar en CHF, dudo que en menos de un mes el JPY se ponga a 140/150 y tal como dices si algun dia el JPY se pone más atractivo …
En el 2000 era un buen momento para entrar con JPY, al igual que era el momento de haber comprado 300 pisos y haberlos revendido en el 2006 … No quiere decir que sea malo ahora comprar “tocho”, o entrar en JPY, pero quizas no sea el mejor momento comparado con el historico.
Agusti, eres un crack, nos ayudas mucho a todos.
Por cierto, estoy seguro que a todos los que estamos por entrar, hasta que no te has definido y tienes las ideas claras … Pasa que cuando tienes un mal dia pensando en HMD, y todos los “entendidos” amigos, parientes, incluso directores de oficinas bancarias que tambien son amigos … Te dicen que estas loco, que no lo hagas, pero encima les preguntas porque, y si saben como funciona … Y ves que no tienen N.P.I. … En fin, que te das una vuelta por aqui, lees unos cuantos post, y te pone las pilas.
Ahora ya he llegado al punto que estoy tan convencido que no me hace falta más información para convencerme, si no para ponerme al dia.
Y cuando me dicen que estoy loco, y veo que el que me dice esto con todas las mejores intenciones, no tiene N.P.I., AUN TENGO MAS GANAS DE ENTRAR.
En fin muchas gracias a todos. BUEN FINDE !!!
PD. No se como funciona esto, pero salio otro Pepe por aqui que no soy yo.
Para jmal,
Genial me has dejado ….., yo que tambien estoy para entrar, la verdad que no tengo la posibilidad de realizar esos calculos, si tienes una tabla por ahi y nos la puedieras facilitar te lo agradeceriamos, creo muchos. Porque en mi caso el importe seria 145000 y a 25 años con lo que los valores serian diferentes y asi, me imagino, todo el mundo.
En principio quiero entrar en marzo como todos, pero todavia ando negociando con los bancos.
*Me gustaria plantear una duda, según jmal en su caso solo llegando a una apreciacion de 40% empezaria a perder, en ese caso, aunque en ese momento empiezes a perder y teniendo en cuenta que la economia son ciclos, no interesa aguantar esas perdidas, ya que segun sus datos las perdidas serian mucho menores que por ejemplo en el caso del FCH, la cuota tambien menor, y si la puedes aguantar esa cuota no sigue interesando el YEN? no se pregunto, a ver si alguien me puede ayudar por si se me escapa algo que no veo.
Como siempre enhorabuena a todos por el foro.
Para Esperanza “309”
Pensando siempre en las peores situaciones, que tambien son dificiles, pero son. Entiendo que lo que jml piensa, es un poco como yo. Ahora el JPY esta aprox a 160 y el minimo historico fue 90 y el maximo 180 (Siempre aprox.)
Tiene más recorrido para abajo que para arriba, si lo dejaras caer (apreciar) y comerte lo que venga, de 160 a supongamos a100 te llevas un 60%. Si partes de más abajo, unos 145, en principio si que luego tienes este 40% que te puedes comer hasta llegar digamos a 100 para luego ir recuperando otra vez. Todo teoria. Con el CHF en principio este donde este, como parece ser mucho más estable, el ahorro es menor, pero el riesgo tambien, seria un poco como la rampa de despegue para salir a pillar el JPY.
Aunque puedo soportar estos 40%, prefiero ser muy conservador, y aún más, porque en casa no mando yo, manda ella.
Saludos
Para Anónimo #310
Tal y como van las cosas pienso como tú, entro en marzo. Mi situación es similar.
Incluido lo de ella.
Datos del día 8 de febrero:
SESION 08/02/2008 11:12
Libor €:
Euribor Semana 4,108
Euribor 1 Mes 4,172
Euribor 2 Meses 4,266
Euribor 3 Meses 4,331
Euribor 6 Meses 4,296
Euribor 12 Meses 4,29
Libor CHF:
SESION 08/02/2008 18:00
Libor 1 Mes 2,57167
Libor 3 Meses 2,71833
Libor 6 Meses 2,73667
Libor 12 Meses 2,76167
JAPAN YEN:
SESION 08/02/2008 18:00
Libor 1 Mes 0,64750
Libor 3 Meses 0,89250
Libor 6 Meses 0,95250
Libor 12 Meses 1,03500
$ (DOLAR USA):
SESION 08/02/2008 18:00
Tipo Medio
Libor 1 Mes 3,15375
Libor 3 Meses 3,08813
Libor 6 Meses 2,99125
Libor 12 Meses 2,77625
iNCLUYO DATOS DEL $ AUNQUE DADA LA PARIDAD CON EL €, QUIZÁS NO SEA AÚN UNA MONEDA POR CONSIDERAR PARA LA hmd.
libor dentro de lo esperado para €, CHF, YEN.
PARIDAD 8 febrero:
1 € = 1,6014 CHF
1 € = 155.89 YEN
Ambas monedas han tenido sendas devaluaciones.
1 € = 1,4513 $
El $ sigue apreciándose respecto del € desde el 31 de enero. No obstante sigue muy próximo a sus máximos históricos de devaluación (su apreciación máxima histórica lo situó por debjo de 0.90 €) Por lo que actualmente, y aún con sucesivas revalorizaciones no parece ser una alternativa por considerar en la HMD. A medio plazo puede ser una divisa por considerar pero no a día de hoy.
Bueno, sólo es mi opinión.
Buen finde chicos.
Gracias Jmal por tu analisis, me apunto a esa hoja de excell si la pones a disposicion del público. Gracias Agusti siguiendo tu caso me es mas facil entender. Y por supuesto MIL GRACIAS JUANJO justo eso era lo que preguntaba y ya me quedó muy claro. Juanjo donde veo ese histórico
Sabéis de más sitios de simulaciones u hojas de excell que sirvan para estos supuestos? mi correo alvarosn arroba gmail punto com
Sabéis si una las HMD la ofrecen para hipotecas de empresa, o solo para particulares?
Y por último, como puedo agradeceros todo esto? con lo que me ahorre en la hipoteca os invitare a unas cañas ;-)
MUCHAS GRACIAS a todos sinceramente
Acepto las cañas…. y la tapa de calamares.
salud!
Saludos a todos y muchas gracias, desde agosto. entro a finales de mes.
Sobre si los bancos y cajas ganan mas o menos… Pienso que si hago una HMD, la entidad va a pedir el dinero a Londres, pagando el Libor y me cobran el diferencial pactado + la comisión de cambio; mientras que si es una hipoteca convencional referenciada al Euribos, no van al BE: hechan mano de los recursos de los inversores a los que pagan un 1,5% de intereses, con lo cual estan ganando el diferencial que me cobran + la diferencia entre los intereses que pagan a los ahorradores. En este plan, es lógico pensar que ganan mas con un Hipo convencional. ¿?Es así?
Hola a todos,
Todavia me faltan por leer bastantes comentarios (estoy todavia en la parte II) pero el tema me empieza a convencer. Tengo una hipoteca de 120000 euros en Bankoa inicialmente era de 140000 a 30 años. Me quedan unos 25. Despues de mucho leer creo que es momento para empezar a hacer calculos. Os agradeceria, si es posible que me envieis las herremientas que estais utilizando para hacer simulaciones. (Mi correo [email protected]). Tengo varias dudas, la principal es si tengo que cancelar mi hipoteca y hacer una nueva o si es posible subrogar…..
He vista que heceis varias simulaciones “pesimistas” hasta llegar a un cambio en el que la HMD se pondria al nivel del Euro, principalmente debido a un cambio de divisa desfavorable. Si esto sucediera realmente y dejais que vuestra hmd se ponga en estos niveles entiendo que ya no hay marcha atras y que aguantais el chaparron ya que el cambio va a suponer una mayor deuda o cuando menos un aumento de esta?. Creo que es algo que no comentais llegais a la simulacion de hasta cuando puede llegar el Yen para igualar el coste de hipotecas pero no hablais de poneros un limite para salir del YEn antes de que esto suceda. Alguno de vosotros se ha puesto algun limite de cambio tanto por arriba como por abajo para cambiar de divisa? Cual sderia este? A que divisa? ç
En fin son muchas las dudas que tengo todavia, os agradeceria me mandarais informacion así como si hay alguien de la zona Irun-San Sebastian que tenga una hmd me puede indicar donde la tiene y en que condiciones.
Por ultimo agradeceros a todos la informacion que habeis puesto ya que me parece fundamental para poder entender la mecanica de este tipo de hipotecas.
Muchisimas gracias.
Para Anónimo, entiendo vuestra posición y yo casi estoy en el mismo dilema por eso quizas le doy tantas vueltas, pienso, siendo monedas que se aprecian y deprecian al mismo tiempo, no compensara la perdida que puedes tener entrando pj a 155, con la subida que vas a tener en el importe de tu hipoteca al saliar con la moneda mas apreciada mas los gastos del cambio de divisa además del fixing, no se, tan claro tienes que el yen se va a poner a 140?, por ahi en uno de los post, alguien hablaba de un amigo que llevaba unos cuantos años esperando a que el yen se pusiera a tiro, creo que no estan mal estos cambios, claro que los hay mejores pero quien nos asegura que se pondran a tiro.
Para #317, ESPERANZA y demás
Estoy contigo, si siempre estas esperando a que se ponga a tiro, nunca entrarás. Para mi ahora mismo es un buen tiro, y todos aquellos que están esperando a Marzo a entrar, espero que os salga bien pero nunca podreis estar seguro de que ocurra (ójala fuera tan facil). Yo sigo pensando que hay que aprovechar los bajos intereses y amortizar todo lo que puedas de tu hipoteca.
Tambien hay que tener en cuenta casos y casos, los que venimos de una hipoteca en Euros, vemos el ahorro mensual realmente, los que es primera hipoteca solo ven la diferencia en numeros y no la sienten en sus bolsillos como lo notamos nosotros, y por eso, yo mientras que estén así los intereses puedo estar tranquilo incluso llegando a 110 que es cuando empezaría a pagar lo mismo que en euros….
Saludos
Para Álvaro #313 (y para todos)
De nada, para eso estamos , a mí me ayudaron gente como Agustí, Willy y otros, espero seguir contando con todos ellos y en lo que yo pueda, pues también haré aportaciones al foro.
Entiendo Álvaro que luego las decisiones son personales, de cada uno, estrictamente personales, este es un tema que hay que poner siempre en claro ya que las elecciones en estos temas deben de ser (como para no) cuidadosamente analizadas.
Los históricos los puedes encontrar en la página siguiente:
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-jpy.en.html
por ejemplo para el yen.
“Clicka” en la divisa en la zona derecha y para ver el histórico total “clicka” otra vez en “all” , entonces te va a aparecer el históricio de la paridad respecto del € de la divisa que estés analizando.
Hombre, lo que ya no sé es si los valores de hace 15 años tienen alguna “actualidad” (pensando por ejemplo en las bolsas, en las que valores de hace 20 años, pues no tienen nada que ver con los actuales)
De todas las webs que he visitado es la mejor, la más clara, al día (coño, es la del BCE) y muy nítida, sin estrujarte el ocular.
Yo la tengo en favoritos y todas las noches, pueso eso la echo un vistazo.
Espero que te sirva, para mí, es de lo mejor. Si alguien en el foro busca históricos claros y la paridad dia a día este es el sitio, sin duda.
También para todos:
Os adjunto un artículo de “La razón” en la que se ve brevemente cómo va a ir el tema durante este año… y ¿ el que viene?
“Madrid- El G7 auguró ayer un panorama económico más sombrío para 2008, con una ralentización global y la persistencia de las tensiones bursátiles, y se mostró dispuesto a actuar de forma colectiva, si fuera preciso, para garantizar la estabilidad.
Bajo la presidencia de Japón, los ministros de Economía y los gobernadores de los bancos centrales de los siete países más ricos del mundo concluyeron su cumbre de Tokio con un llamamiento a una mayor cooperación para atajar los problemas financieros, sin marcar una vía concreta y sin hablar en ningún momento de recesión.
EEUU, Japón, Reino Unido, Francia, Alemania, Canadá e Italia creen que la situación económica actual es «más incierta» que en octubre y que puede producirse aún «un mayor deterioro» del sector de la vivienda en EE UU, lo que lleva meses arrastrando a la baja a las bolsas de todo el mundo. El presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean-Claude Trichet, y el secretario del Tesoro, Henry Paulson, admitieron que las tensiones bursátiles durarán todavía un tiempo y que llega la era de la desaceleración económica.
El G7 pidió también a los países exportadores de petróleo que incrementen la producción para reducir así su precio: «animamos a los países de la OPEC y a otros productores de petróleo a que aumenten su producción y reiteramos la necesidad de aumentar la capacidad de las refinerías y de mejorar la eficiencia energética», apunta el comunicado. Al tiempo, el G7 se mostró dispuesto a tomar las «medidas adecuadas, sean individuales o colectivas», para garantizar la estabilidad y el crecimiento económico.”
Ahora bien, ¿cómo va a afectar esto a nosotros los Multidiviseros?
Como hay crisis, el dinero puede quedarse barato o abaratarse (ver USA). Si el interés baja, la divisa se devalúa (es lo lógico)
Si hay miedo, hay retirada de inversiones y la moneda se aprecia.
Es decir, yo en particular veo a medio plazo una muy lenta bajada de tipos, pero muy lenta para no hacer subir la inflacción. Japón no puede permitirse que por cuestiones internas (precio de su YEN) pierda competitividad en el exterior, porque ya en el exterior las cosas no andan muy bien de entrada.
En definitiva, no se puede aventurar lo que va a suceder.
Quien tenga HMD ya debe seguir con la estrategia indicada tantas veces: comprar divisa barata y permanecer atento a la evolución de la moneda.
Quienes estamos para entrar, lo mismo, atentos a la posible apreciación y en caso de que haya devaluación, quizás, y digo sólo quizás, optar por divisa con menos riesgos (CHF, claro)
Pero esto es una visión personal.
Si el G-7 dice ” tomaremos las medidas para no impedir el desarrollo económico” pues se refieren a la cuestión monetaria entre otras.
Los países productores de petróleo, quizás en este contexto aumenten su producción y se pueda ver un abaratamiento del crudo, ya que tampoco les interesa una crisis bestial en los paises consumidores. La OPEP nos aprieta y mucho, pero de gilipollas no tienen nada. Cuando hay crisis, suben la producción para que no nos ahoguemos, ya que matarían la gllina de los huevos de oro…
Que el precio de la pasta se abaratara en Europa, de producirse, nos vendría bien en el sentido de una hipotética vuelta a “papá-€”, ya que la maniobra nos saldría más barata…
Dos granos de arena van por el desierto. Y uno le dice a otro: “me parece que nos siguen..” (je, je..)
Algo así es lo nuestro ¿no? nos siguen las paridades, el Libor, las noticias, las declaraciones, los gráficos….
En fin Serafín…me voy a tomar un cafetín.
Saludos from Santander
Y para que se vea lo que es la economía:
Otro comentario a la luz de la reunión del G-7 (yo los veo la mar de sonrientes a ellos en la foto, no debieron comer mal ese día…)
“No existe justificación para bajar los tipos en la zona del euro. Por un lado, la inflación supera con amplitud el límite considerado por el BCE compatible con la estabilidad de precios; por otro, a pesar de la crisis financiera, el crecimiento del crédito en la unión monetaria crece a tasas cercanas a los dos dígitos.
Finalmente, la pérdida de vigor de la economía continental y, sobre todo, de la alemana y de la francesa se debe a que el potencial de crecimiento de esos dos países es bastante bajo, alrededor del 2%, lo que significa que no pueden superar ese umbral sin que la inflación se dispare. En otras palabras, los problemas franco-alemanes son los de dos economías rígidas con unos impuestos y un gasto público muy elevados.
En este contexto, una estrategia de dinero barato no servirá para reactivar la economía europea, más allá de un breve espacio de tiempo. Sólo servirá para atizar la inflación. El BCE no debe cometer los mismos errores que la FED estadounidense. Su misión no es estimular la economía, sino mantener baja la inflación. ”
Vale. Ya no pego más.
Me parece que mañana lunes, YEN y CHF van a apreciarse algo, sino, no entiendo nada de nada.
Lo cual, es bastante posible, ya os habreis dado cuenta.
Para Alvaro #313
jod…
!Se me olvidaba!
yo también acepto lo de las cañas, si vienes por Santander…. ya sabes
(is laugh)
Alguien sabe cuando es la proxima reunion del banco de Japon, porque si bajan los tipos depreciacion al canto, para calcular entrar antes si puedo.
Hola, como muchos de vosotros llevo un tiempo leyendo y pensando y hay una cosa con la que no termino de estar de acuerdo, como todos supongo… jeje. El tema es que no estoy de acuerdo con la idea de adelantar amortización con el dinero que me vaya ahorrando, ya que lo que amortizas lo haces del Yen y solo te valdría si aguantas hasta el final en esa moneda, si la idea es poder cambiar de moneda, puedes haber perdido lo que has amortizado si el yen se aprecia, por eso opino que quizá sea mejor comprar moneda y tenerla guardada para cuando vengan mal dadas, que vendran… No sé quizá sea cuestion de echar cuentas…
gracias por toda la información que suministrais, si no pasa nada entro en un par de semanas con caixa catalunya.
Hola a todos;
El AJD se paga por el total de la responsabilidad, esto es, todo el capital prestado mas los intereses, que en este tipo de hipotecas son un 110% o 120% mas, o sea para una HMD de 200.000 € el 1% de AJD serían, siempre aprox, 4.400 €. Aunque no todos los bancos cobran lo mismo de responsabilidad, este sería el calculo del AJD.
Insisto en que si se pueden hacer y se hacen novaciones de hipotecas normales a HMD, eso si, hay que apretar mucho a los bancos, yo lo he hecho y estoy a punto de firmar.
Salu2
#319, Juanjo
Juanjo, ójala sea cierta la noticia que has pegado, eso implicaría NO bajada de tipos en Europa y un € fuerte, con lo que dolar bajito… y supongo que Yen también.
Alvaro #313
Álvaro, tú invitación es la mejor aportación del foro en los cuatro hilos :-).
Yo ma’punto.
Hola
Para José Antonio:
Podrías pasarme las condiciones que te dieron en Caixa Catalunya??…de donde eres???…mi correo es al_cano arroba hotmail.com
Respecto a comprar moneda y esperar malos tiempos….yo creo que esta es buena opción, pero me pregunto…despues de leer y leer no aparece nadie que haya aprrovechado los cambios de apreciación – depreciación disminuyendo su hipoteca…la mayoría tienden a aguantar en la moneda en la que entraron y yo me sigo preguntando, si con solo pasar de 155 a 165 ( y esto ocurrio el verano pasado en un intervalo de unos tres meses) ya valia la pena cambiar a euros a aquellos que cuando entraron lo hicieron en 155 o menos, porque nadie entra y sale aprovechando estas depreciaciones rápidas… osea donde están los límites interesantes para ir entrando y saliendo y así disminuir la cantidad total.
Nadie ha hecho algo así?????? que nos cuente sus experiencias….
Un saludo a todos
Hola de nuevo:
Para Luison sobre AJD:
Puedes decirnos con que entidad bancaria has conseguido novación, a mi Bankinter me dice que no pueden porque el registro no lo admite…me suena raro???
Puedes darme algo mas de información, gracias….
#321, ESPERANZA
Un par de webs para ver los tipos y las reuniones:
http://spanish.fxstreet.com/fundamental/tabla-tipos-interes/
http://www.dailyfx.com/page/central_bank_interest_rate.html?engine=adwordsmain&keyword=federal%20reserve&CMP=KNL-Adwords
Saludos
En primer lugar como es mi primer post saludaros a todos los foreros y unirme al grupo de nos que piensan entrar en multidivisa en Marzo
Según la sección “el rumor de los enteraos” del diario La Gaceta De Los Negocios de este fin de semana comenta que la subida relativa del dolar frente al yen podría deberse a las posibles especulaciones sobre una posible rebaja de tipos de interés en Japón para impulsar la economía.
En este mismo periódico un analista de bloomberg escribe que es posible para abril o mayo una primera bajada de los tipos de interés por parte del bce y que el precio del dinero en la zona euro a finales de año podría situarse en 3,25
Por otro lado creo que la reunión del Banco de Japón es el Jueves próximo.
Hola, soy nueva en el foro, he leído mucho, mi marido tiene una multidivisa en Yenes….. y otra en Francos…… él es así…. pero ahora tras leeros durante muchos post, le entiendo…. y veo que hay ventajas, que hay riesgo y que hay que ser decidido y estar al día….
…. Para RICHARDJ…. dices que hasta 110 aguantas….. ¿ a cuanto entraste en Yenes? Si no es una indiscrección…….
Gracias a todos….
Hola a tod@s.
He visto que algunos están comentando la conveniencia de subrogar + novar, yo creía que era mucho mas económico, y conseguí que me aceptaran la subrogación. Una vez aclarado que en cualquier caso en novación a MD te cobran AJD , aunque no varíes ni plazo ni capital , tenemos que en mi caso ,que no tengo comisión por cancelación de y no tengo prácticamente gastos de apertura me sale a cuenta cancelar y constituir una nueva .
Cada uno tiene que ver sus condiciones particulares y calcular los gastos pero OJO no es siempre mejor una manera que otra unos tendrán comisión de cancelación y otros no etc…
Por cierto el boj se reúne el jueves 14 de Febrero el mismo dia que tengo la firma de hipoteca, lo que no se si será bueno o no esta coincidencia.
Donde quedamos para hacer las cañas?
Para Alberto y todos;
La novación la voy a hacer con Bankinter, ya lo conté en anteriores mensajes. Pedí la HMD en Barclays, la tengo concedida, pero, a la vez, me fuí a BK, que es donde tengo mi actual Hipotecon, y les solicité que me hicieran HMD con Novación, el “no se puede hacer” fué instantáneo momento en el que les solicité por escrito el motivo por el que no “se podía hacer” además de pedir el Certificado de Deuda Pendiente para irme a Barklays. Respuesta “nos han comunicado que si se pueden hacer novaciones, aunque no exentas de AJD bla bla bla bla. Total que ya tengo las condiciones de la HMD, muy próximas a lo aquí comentado y que estoy a la espera de que “riesgos” diga si me dan o no la HMD, según el Director es que sí ya que no les interesa que me vaya yo y otro amigo al que le van a hacer lo mismo “NOVACION”.
Hay que pelearlo, discutirlo y amenazarles con marcharse, pero lo hacen.
Como dije en su día, en cuanto la tenga firmada os diré la Oficina, el Director y la persona con la que estoy tratando.
Como también dije el tema de los Registradores es una milonga, tengo una Gestoría y se de lo que hablo.
Salu2.
Hola chic@s,
Sólo una aclaración. veo que muchos hacen el siguiente razonamiento de una forma demasiado “automática”:
“Bajada de tipos = Devaluación de la moneda en cuestión”. Esto sería del todo cierto si las monedas sólo se movieranpor “fundamentales” que se llaman pero no es así…
El 30% del total se negocia en FOREX (esto es una “pasta” creedme) y el mercado se puede “desentender” fácilmente de esos fundamentales. Si no, preguntaos por qué el $ se ha marcado la apreciación que se ha marcado con una bajada de tipos del 1’25 (toma del frasco carrasco) y un € tan fuerte… O porque el JPY no se ha depreciado con continuas noticias y comentarios de una recesión ( a sumar a la que están intentando salir desde hace 10 años + -)
Los grandes inversores si no ven la cosa clara se “refugian” en la divisa que les parece y eso también condiciona los cambios, por lo que aunque la correlación bajada de tipos = devaluación existe,es real, se da… no es tan automática como parece ser. Si el mercado le hubiera seguido el juego a la FED, el dólar estaría en más de 1’50…
Hay un artículo muy interesante sobre esto en la edición “escrita” una revista sobre mercados (no pondré el nombre por no hacer publicidad).
Un saludo
#333, Juanjo76
MUCHAS GRACIAS.
Pues mira, para mi es lógico “bajada de tipos” –> “depreciación de moneda”, al menos a corto y a largo…
Ahora bien, yo tampoco entiendo lo que está pasando ahora, que a pesar de los contínuos recortes de la FED el dolar no se deprecia más y más… Pero yo no sabía lo del 30% del mercado FOREX (GRACIAS JUANJO).
Esto Juanjo, hace que se plasme de forma más patente, que estamos en manos de los interesados en tener una moneda devaluada o no… (y éstos nos somos nosotros :-P.
Ahora bien, te pregunto (os pregunto), si el BCE decide bajar los tipos, sería lógico pensar que el € se va a depreciar?, sería lógico que se apreciara más?. Ambas cosas?.
Para mi es muy importante saber esto, pues la tendencia es lo importante.
Para Alvaro 313: Cómo te va a salir de cara la invitacion!!!! Por supuesto yo tambien me apunto. Por cierto las bolsas asiaticas han caido (5%-3%) y el indice Itraxx americano ha superado records (este indice es muy tenido en cuenta en Dow Jones). A ver que pasa hoy., saludos Por cierto y Dawie donde está?.
Hola Rul,
Es que he estado buscando y rebuscando información para intentar comprender el comportamiento del $ y me econtré con ese planteamiento y la verdad, me convenció (no sabes la de “ceros” que componían la cantidad en cuestión que se movía en el Forex, y un 30% es un porcentaje muy respetable).
En cuanto a qué pasará… jeje. La pregunta del TRILLÓN… La lógica dice que si baja tipos el BCE (yo no lo creeré hasta que lo vea) el € debería retroceder respecto al $… peeeeero, ¿qué pensarán nuestros amigos los grandes especuladores? Y aún más. En el mercado se descuenta ya al 80% una nueva bajada de la Fed en 50 puntos… ¿Y si Europa no baja? Hay tensión inflacionista por estos lares y no veo tan claro una bajada rápida del BCE, a menos que empiecen a salir datos macro “horribles”, que de moemnto no es el caso (desaceleración sí, “parón” no excepto en españa que de momento son peores al del resto.
Yo, como en bolsa, intento no “jugar” a ser el más adivino. Sigo tendencias… De momento, según me informo, parece que estamos en tendencia bajista a corto y medio (me refiero al €) y el 2008 puede ser duro. Cuando según los “técnicos” el panorama se vaya aclarando intentaré “pillar el tren, pero no el mejor tren sino el que yo entienda que me pueda llevar a buen puerto”. Es decir, que me he fijado un cambio pero no muy estricto sino dependiendo de la tendencia…
Lo de pillar un valor en el nivel más bajo y soltarlo en el más alto se lo dejo a “los grandes” que pueden permitirselo. Yo por mi parte, mi idea es no ir contra tendencia. Respetarla siempre. Ya sé, que pago más en €, que amortizo menos, que puedo ahorrar menos,… pero en mi visión, es importante entrar en niveles “correctos” de cambio.
Seguro que a muchos les irá mucho mejor pero a mí me va bien este planteamiento.
Un saludo y animo a todos a que compartan sus razonamientos e inquietudes. Ayudan mucho a sobrellevar la soledad del multidivisero… y encima se aprende.
Una última cosa sobre el €/$. Para que veas lo “oscuro” que está este cruce en este momento (ni los técnicos saben para donde tirar y eso que no les cuesta nada mojarse porque si se equivocan “ya lo habían advertido antes” …)
Análisis técnico EURO/USD
De momento es sólo un rebote del euro
En semanas anteriores hablábamos de la importancia del soporte de los 1,4590-1,46 que fue perforado a la baja, y justo cuando parecía dirigirse al soporte de los 1,4360 terminó rebotando desde el nivel de 1,4430. En el más corto plazo parece que podría estar en un rebote, fruto de los fuertes descensos de la pasada semana que podría llevarle de nuevo hasta la zona de resistencia de los 1,46 (antes soporte). En cualquier caso el apostar por un movimiento correctivo del euro/apreciación del dólar en el momento actual es complicado puesto que presenta dos niveles de soporte, próximos entre sí, de mucha importancia y ello dificultaría la toma de posiciones cortas (bajistas) en el euro pues no sería nada extraño asistir a un fuerte rebote desde la cercanía de dichos soportes. El primero de ellos coincide con los mínimos de la semana pasada en los 1,4435 pero presenta otro más importante en los 1,4360 (mínimos del pasado mes de enero).
Por este motivo sólo adoptaríamos posiciones cortas en el euro/alcistas en el euro si en algún momento de las próximas sesiones/semanas se terminaran perforando los soportes antes mencionados, mientras tanto, lo ideal en el momento actual sería permanecer al margen de cualquier estrategia sobre la divisa.
Buenos días a todos y todas!
Hoy parece que el yen va en caída libre (gráficamente hablando aunque en realidad lo que hace es apreciarse, ya podían hacer los gráficos al revés para no tener que estar mirando el ordenador con el monitor dado la vuelta xDD). Ha pasado casi un punto y medio en lo que va de mañana, veremos como si recupera esta tarde.
En cuanto a la correlación bajada de tipos – depreciación de moneda pues tiene razón Juanjo en que no es tan directamente proporcional como parece, depende de muchos factores en los que no entran sólo las bolsas, incluyendo hasta factores humanos! Si fuera de otra forma ahora mismo podría estar comprando en ebay USA a mitad de precio y no es así, hay rebaja pero no tanto como debería tras la bajada de tipos, Juanjo lo ha explicado mejor.
Por cierto últimamente se me antojan un par de dudas más relacionadas con la compra de la casa que con la multidivisa en sí: cuando me “den” la casa me llaman y me dicen que me vaya buscando ya la hipoteca? cuánto tiempo tengo de plazo? Quiero decir, ¿puedo retrasar la firma de la hipoteca esperando un supuesto cambio más favorable en la moneda y durante cuánto tiempo? Y al contrario, ¿podría contratar la hipoteca un mes antes de que me dieran la casa si hubiera un cambio cojonudo y quisiera aprovecharlo? Bueno esas son mis dudas tontas.
Ahora pongo otro mensaje con una idea que se me ha ocurrido.
Lynxai
Ei! sorry, estado un poco desconectado. Mis condiciones actuales en el Deutche Bank (Sabadell y Barcelona), serian las siguientes:
240.000€ a 30 años
comision apertura min 360€ negociable.
Libor+0,75% 1,662
Euribor+0,50%
cambio: 0,10 %
mensualidad: 842,41 €
cancelacion parcial 0%
c.Total 0,50% -5años +5 0,25%
Saludos cordiales compañeros, y aconsejarme si voy bien por aquí o debo rascar algo más. Y por supuesto si coneceis mejores condiciones en otra entidad, por favor me lo comentais.
No puedo contestaros hasta la noche, ya que en el curro estamos “capaos informaticamente” y me la estoi jugando… Saludos y hasta la noche.
Bueno, a tenor de los miles de mensajes escritos en esta página yo creo que los nosotros, los multidiviseros (ya sin comillas) somos una comunidad en auge, con movimiento y nervio. Esto es casi como un pequeño ecosistema económico: hay multidiviseros “obreros” que ayudan, otro que piden, otros que recopilan información para más adelante, amistades, peleillas, etc.
Y yo me pregunto:
¿POR QUÉ NO NOS ORGANIZAMOS MEJOR?
LLevo tiempo pensando en montar una página web dónde aprezcan noticias económicas relacionadas con la multidivisa, gráficos de las monedas, herramientas y hojas excel para descarga directa y actualizadas y, por supuesto, el foro para que sigamos escribiendo y comunicándonos. El problema es que ya hay mucha base en esta página y como no quisiera perder eso podría poner lo que se llama un “marco”, para que se viera lo que se escribe aquí aunque se entrase en la otra.
Y se podría montar un verdadero foro organizado por temas para que la gente debatiera organizadamente y cada uno con su nombre de usuario y demás. En cuanto al mantenimiento me ofrezco para mantenerla, pero necesitaría de vuestras aportaciones, incluso para poner el “marco” a esta página tendría que pedirle permiso a clopez que no sé si me dejará.
Lo mismo es una idea loca, pero con esto sólo quiero organización, es decir, evitar que alguien entre y pida ayuda y lo mandemos a leer 3 mil mensajes anteriores unos desfasados y otros no (cuidado que yo me los leí pero no quita que sea un coñ.. y una pérdida de tiempo en el 50% de los mensajes), sino que alguien entrara en la web, hubiera artículos explicativos de cada cosa, herramientas para descargar al instante, etc.
No sé si captáis la idea pero dicho queda.
Comentarios, apreciaciones y ayudas aquí en este nuestro foro o en lynxai arroba gmail punto com
Lynxai
Para Lynxai,
La idea es fantástica pero es un trabajo bastante arduo aunque ahorraría trabajo tanto a los nuevos como a los veteranos. Secciones tipo “funcionamiento básico”, conceptos básicos, ejemplos, comentarios de los técnicos, descargas de los fantásticos simuladores, documentos, escrituras, escritos a los bancos,… Suena genial pero clasificar todo este material, buf… “durillo”.
Eso sí, este foro actual hay que respetarlo por muchísimas cosas: por ser el “decano”, por su ambiente de respeto, de querer aprender, de compartir información… De lo mejor que he encontrado en la web, si señor, felicidades a clopez.
Más comentarios (éste de josé Luis Cárpatos)
Saludos,
Mercado de divisas
Las declaraciones de los miembros del G7 este fin de semana en el sentido de que esperan una larga y compleja crisis han elevado el nivel de aversión al riesgo del mercado provocando la típica reacción de subida del yen japonés. No están los tiempos para carry trades.
El euro aguanta bastante bien frente al dólar favorecido por dos cuestiones según cuentan las crónicas del día:
1- Los comentarios de Trichet durante el fin de semana en el sentido de que no van a bajar los tipos de interés en la zona euro por el momento, lo cual ha sido refrendado por comentarios de otros oficiales del BCE en la prensa de fin de semana.
2- Los comentarios de Abdullah al-Badri secretario general de la OPEP en el sentido de que esta organización podría estar estudiando dar las cotizaciones del petróleo en euros en lugar de en dólares como siempre ha sido tradicional. Personalmente no creo que tomen esta medida, al menos a corto plazo.
No obstante, esta mañana Barclays se ha mostrado bajista de nuevo, y comenta que espera caídas hasta el entorno de 1,43-1,44. KBC por su parte comenta que no cree que sea demasiado posible la pérdida de la zona de soportes en el entorno de 1,43.
En otros cruces, el dólar australiano, a pesar de la subida de la aversión al riesgo no baja. Todo lo contrario, se muestra fuerte, gracias al informe sobre inflación de la Reserva federal de Australia, que se ha mostrado pesimista a este respecto y ha dejado claro que tendrá que subir tipos para controlarla, lo que ha atraído a los especuladores hacia el aussie como moscas a la miel.
La libra esterlina se ha visto beneficiada del fuerte dato de PPI de Reino Unido de esta mañana, que ha quedado muy por encima de lo esperado y ha enfriado las posibilidades de bajadas de tipos de interés.
En general el volumen de forex, especialmente en los cruces asiáticos anda algo resentido por la festividad en Japón.
La corona noruega tiene problemas después de recibir un dato de inflación por debajo de lo esperado.
El rand de Sudáfrica sigue en su mala racha de los últimos días ante los problemas eléctricos en las minas del país. Frente al dólar se desploma el 12 % en lo que va de año.
El dólar de Canadá puede tener problemas tras las afirmaciones de sus políticos en la reunión del G7 que han dejado claro va a haber más rebajas de tipos de interés en este país.
Me parece buena idea Lynxai. Incluso, con el tiempo, se pueden organizar encuentros puntuales de “multidiviseros”
Para Dawi:
puedes luchar el diferencial. Enviame un correo y “charlamos”. Por el contrario no se a que te refieres con apertura negociables y todo eso. Te recuerdo mi correo jmphernandez arroba terra punto es
Si os puedo ayudar en algo no dudeis en comentarmelo.
Miraré alguna alternativa, como por ejemplo montar un foro o similar.
Un saludo.
Para Alberto, Luisón y compañía:
La novación se puede hacer, que no os cuenten películas.
En mi caso, la tengo en Banco Atlántico aunque ahora es Sabadell ( en Asturias Banco Herrero), y hace un año les pedí hacer la novación y en realidad me hicieron un documento privado de reducción del diferencial, de caracter indefinido y sin tener que pasar por registro ni por supuesto ningún gasto en impuestos.
Había leído en el foro que a la mayoría de vosotros, os ofrecían Libor+ 0.75 y yo que la tengo contratada desde 2003, tenía Libor+1, así que les pedí la rebaja del 0.25 y llevo ya un año con ese diferencial.
Un saludo para todos.
Jaunjo76 me apunto las secciones que comentas, y repito que el mantenimiento lo podría hacer yo si esto va a buen puerto y todos están de acuerdo (soy diseñador gráfico y hago webs entre otras cosas). La verdad es que cada vez que pienso en la idea me gusta más y ya estoy pensando en el dominio a contratar: “multidiviseros.com/es” o algo por el estilo, si os parece bien.
Carmenlleida yo también había pensado en una primera quedada nacional de multidiviseros, ahora que estaban hablando tanto de tomar unas cañitas y eso jeje, pero no quería ser yo el que lo propusiera, me has hecho el favor :)
Lynxai
Clopez sería un acierto inmenso el montar un foro para que los post se separaran temáticamente, aunque comprendo que no es el mismo trabajo para tu web el cargar una página para todos como ahora, que atender un foro con una petición por cada página, pero sería repito una ayuda inmensa y, si me dejas, enlazaría la web con euribor.com.es para que la gente siguiera entrando en la web que dio a luz al movimiento multidivisero.
Si me permites hay algunos sistemas de foro bastante sencillos de instalar y gratuitos como Wp-forum o bbPress.
Muchas gracias por tu esfuerzo y por permitir que siguieran nuestros comentarios abriendo nuevos hilos exclusivos para nosotros.
un foro seria estupendo, como esta ahora es una locura escribiendo y escribiendo unos debajo de otros… al final es un laberinto encontrar “respuestas”
hola chicos, ¿podríais pasarme alguna hojita de esas vuestras para que yo calcule lo que voy a pagar todos los meses? Gracias. Un beso
Hello diviseros…, hoy me he llevado un gran chasco, la tasacion de mi vivienda es insuficiente para llegar al minimo que me exigen para concederme la hmd( que P…A!!!), he estado mirando en la red, que hay varias empresas que ofrecen hmd , como brokerhipotcario, o multihipoteca.com, yo no me fio mucho de estas empresas, pero sabeis de alguien que la haya realizado con ellos?, he mirado sus condiciones y son mas o menos las mismas que en los bancos normales, con alguna salvedad que otra.
Pero me imagino que seran muy poco de fiar, agradeceria cualquier informacion al respecto, pues me he quedado muy Jo…o!!!
Gracias foreros.
Para #330, BEA
Hola Bea, pues entré a 157, y mas o menos estando a 110 pagaría lo mismo que mi cuota en Euros con mi antigua hipoteca (siempre y cuando sigan así los tipos de Japón, si sube, pues en lugar de 110 quizás serían 120 o 125).
Es decir, que en 110 pagaría lo mismo, y aún podría aguantar otro tirón (ya que en mi hipoteca en euros podría aguantarlo) y llegar incluso a 100. Pero además como todo lo que me estoy ahorrando ni lo toco (lo meto en una cuenta), si se pone a 90 u 80 tiraría de ese fondo de ahorro. De todos modos espero que no ocurra y si ocurre que no suban los tipos en Japón ;-)
Saludos
Para Koty
#350
Yo la hice con multibroker. Son todos el mismo o parecido.
En realidad simplemente hacen de intermediarios entre tú y el banco.Le dan al banco tus datos y tú negocias directamente con el banco al que ellos te envian.
No te cobran nada, sú comisión se la da el banco.
En mi caso, estuve a punto de tener que ir a juicio porque multibroker reclamaba la comisión a banco Atlántico y este a su vez la daba por liquidada.
Te ofrecen una tutoría de por vida, gratuita.Pero lo único que hacen es llamarte por teléfono para decirte la cotización de la divisa. Cuando les dices que estudien si es interesante cambiar de divisa, no hacen nada.
No vas a obtener ninguna ventaja por hacerla a través de ellos.
Mi consejo es que te leas los post con las ofertas de los multidiviseros que hay por aquí y te patees 3 ó 4 bancos hasta que consigas la mejor oferta.
Un saludo
Podéis probar el foro en test que he creado en
http://www.euribor.com.es/foro/
De momento está vacío, a ver quien se anima a estrenarlo :)
Le dejaré unos día a ver que tal funciona y si tiene exito, lo dejo y vamos pasando toda la información ahí.
Hola Lunyai,
Yo sigo la cotizacion del yen en Reuters y ha estado toda la mañana el día a 155,50 mientras que ahora por la tarde está a 154,50.
Me temo que el site de Reuters esta mañana estaba “sobao”.
Me podéis dar sites alternativos donde ver la cotización online del yen.-
Mil gracias.
Para Lun
#354
http://spanish.fxstreet.com/cotizaciones/monedas-tiempo-real/
En este enlace tienes las divisas en tiempo real.
Por cierto, el comentario # 352 es mio, pero no salió el nombre. Lo aclaro por si alguien tiene algo que preguntar al respecto.
Para LUISON:
Lo primero agradecerte tu ayuda, lo segundo, de donde eres??? yo de madrid, si puedes ayudarme con detalles de la oficina y las condiciones que te dieron te lo agradeceria, [email protected]
Espero tu ayuda…un saludo…
Hola , para anonimo #352…
Gracias por tu informacion, ya me he pateado casi todas las entidades , y ninguna da menos de 200000 euros, por eso recurro a internet, podrias darme la web de multibroker?, la he mirado, y no relaciona nada con multidivisa, gracias de antemano.
Para Koty,
a mi tambien me tasaron por debajo, pero hable con ellos un par de veces y finalmente les dije k iba a pedir a otra tasadora k hicieran el trabajo, un dia despues subieron la tasacion.
Por otro lado, brokerhipotecario si lleva una pasta, fijaros en la comision de apertura, es de ahi de donde cobran su comision.
S2.
Patra Koty, no se si saldra repetido xk lo he puesto antes y no veo el mensaje.
En fin, a mi me tasaron tb por debajo, pero hable con ellos un par de veces y al final les dije k iba a encargar el trabajo a otra tasadora, al dia siguiente me subieron la tasacion.
En cuanto a brokerhipotecario, ellos cobran su comision en la apertura, o si no fijate como sera de un 2 % o mas.
S2.
bob7,
muchas gracias por el enlace, es increible ver la cotizacion segundo a segundo…. estoy esperando ver si en marzo tocamos el 150 para entrar y estoy de los nervios….
gracias.
Alberto prueba en el Deusthe Bank de la calle Ibiza creo que 4 o 6 de Madrid, pregunta por Nieves Irala y dile que vas de parte de David Murillo, aunque te aviso que el tema de la tasación está muy jodido, mi casa se tasó hace dos años en 317000 € y ahora me la han tasado en 300000€ justos, como yo quiero incluir los casi 5000 de los gastos al final he tenido que pedir una ampliación de tasación (90 € más a sumar a los 300 €) y meter la plaza de garaje. Los banco tienen claro el abaratamiento de los precios de las viviendas por eso empiezan a tasar tan bajo.
Para Koty
#357
http://www.brokerhipotecario.com/html/multidivisa-cen.php
Broker hipotecario, multibank,.. fijate en los teléfonos, son el mismo.
Y si es verdad que cobran una pasta, pero yo no tengo ni idea cuanta, porque aunque contacté con ellos cuando hice mi MD, lo único que hicieron fue darme el teléfono del banco al cual dirigirme para tramitar la hipoteca.
Como ya dije, es el banco el que paga una comisión a Multibroker y otros intermediarios como ellos.Y como también he comentado, puedo asgurarlo puesto que casi tuve que declarar como testigo a favor de brokerhipotecario para demostrar que había contratado mi MD con banco Atántico después de contactar con Multibroker.
En mi caso cuando la hice (2003) la comisión de apertura estaba en el 1.5% (ahora piden desde 0.25%-0.5%) y la liquidé con el banco. Nunca he tenido que pagar nada al intermediario.
De todas formas te reitero mi consejo, patea varios bancos de los que sabes por el foro que hacen ese tipo de hipotecas y evita intermediarios como brokerhipotecario, porque en realidad simplemente te ponen en contacto con el banco.
Si contratas a través de ellos, no te fies de las recomendaciones que te den, aprenderás más con el foro y los casos de los foreros.
Por cierto, cuando yo la hice con el banco Atlántico fueron 105000 euros. Bastante menos del límite que dices te exigen.
Un saludo.
Para Koty
El ejemplo que sale en sú página,es el mismo que tenían hace 5 años.
De hecho 120.202 Euros dicen que son 13.854.541 Yenes, y en realidad hoy serían 18,721,221 yenes.
En el link de “tipos y condiciones” pone comisión de apertura negociable
Para Rul.
Hola de nuevo, el miércoles 13 de febrero firmo mi Línea de Seguro de Cambio con Bankinter, y me han dicho que es cote definitivo será un 3 x 1000 del capital a asegurar, y me urge saber por cuanto capital asegurastes tú tu Línea de Seguro de Cambio, para ver si cuadran las cuentas.
Me urge asi que si lees este post, espero tu respuesta bien aqui o en mi dirección que te recuerdo cual es. [email protected]
Espero tu respuesta, un saludo.
Anónimo:
La cantidad te la fijan ellos… no la decides tú… al menos así me lo hicieron a mi… y me costó 29€.
gracias bob7, ya lo he mirado todo, mas o menos tengo claro todo el tinglado este, llevo unos cuantos meses leyendo en la sombra.
Lo que me J..e, es que estube apunto de entrar en diciembre, cuando casi nadie pedia 200000 minimos, pero no lo vi claro, ahora si que lo veo claro y no puedo entrar por culpa del limite.
Si me cobran el 2% de comision de apertura, me da igual, ya que con lo que me voy a ahorrar pues no hay problema, siempre y cuando me consigan la cantidad de pasta que quiero yo y no la que me digan ellos.
De todas manera tu tienes tu hmd con esta gente, y segun te he entendido no te fue mal con ellos, no?
Para Rul 365
Hola Rul, efectivamente la fijan ellos, pero se calcula siempre en función del capital inicial, y un poco por encima de éste, así que si no es indiscrección te rogaría me dijeses cual era tu capital inicial, si no quieres decirlo aqui, ya sabes mi correo jm1502madrid@hotmail.
Espero tu respuesta, gracias y un saludo.
Para Damukota:
Gracias, el problema es que yo ya tengo la hipoteca con bankinter , pero en la oficina donde lo tengo me dan libor + 1 , y euribor +0.6, y cambios al 2 por mil…aunque si cancelo y abro nueva no me cobran comision de cancelación y de apertura me cobran poco, por eso tengo que hacerlo con ellos, pero quiero intentar llegar a libor+ 0.75 y euribor + 0.5 y cambios al 1 por mil….
Para: TODOSSSS:
Alguien puede decirme una oficina de bankinter en madrid donde sean majos y puedan darme algo mejor????????????
Un saludo a todos….
Alberto,
Pasame tu email y te informo de una…
Saludos,
Para Alberto,
He colgado un post para informarte de una sucursal, pero no aparece mi post, asi que si quieres dejame tu correo aqui y te informo de mi sucursal. Posiblemente sea la misma que te diga Lun, pero en todo caso, si no lo es, así tienes dos.
Un saludo.
Hola a todos,
Esta noche que tengo un poco de tiempo para escribir: a los que me pedísteis el simulador para cuotas de bbk, os envié un correo. Para el resto interesado, ha colgado el administrador clopez todas las herramientas en el nuevo foro, incluida esa ( por cierto, hay muchas otras mucho más interesantes que la mía). Lo del nuevo foro a ver si me animo, de momento me parece un rollo el registro y la paginación en subforos tal cual está ( no obstante, mil gracias clopez, y demasiao que haces todo esto…)
Para rul y juanjo76: os agradezco los comentarios que no sé si me harán estar más con los pies en la tierra, pero al menos son una opinión más positiva que no me viene nada mal y muy valorable. Evidentemente no lo tengo tan claro como para salirme ahora palmando pasta y esperar que el yen se siga apreciando para volver a entrar. Es una apuesta también arriesgada…lo hubiese sido mucho menos en diciembre con un 1 ó 2% de apreciación, pero ahora…puf. Eso no quita que mi opinión es que actualmente la evolución del yen es inversamente proporcional al carry trade y a las Bolsas salvo ligeras depreciaciones correctivas de los japoneses. Y creo que las Bolsas van a pasar un año malo malo ( o más). Creo que eso lo habéis dicho vosotros mismos después de decirme lo que dijísteis: Los grandes inversores pasan de fundamentales económicos, si no, no se entiende la evolución del par EURUSD. Esto no es nuevo, ya ha pasado en anteriores crisis. Ya estuvieron los tipos del Japón al 0% y el yen fortaleciéndose a lo grande. De hecho la pasada semana, mientras el libor usd cae, el euribor sigue cayendo ligeramente, y el libor franco a la par del euribor, el libor yen ha repuntado. En el trimestral va a tocar nuevamente los 0,90% y en el anual ya pasa del 1,03%. Y veremos, porque eso creo que son malas noticias para todos. Quizá a Japón no le interese tanto ya un yen depreciado, cuando sus ventas a USA van a caer igualmente si ese país finalmente se resiente bastante. En cambio tienen el mercado chino, cada vez más grande, y cada vez más grande ese trozo de la tarta de las exportaciones niponas, con un yuan apreciado y cada vez más y más. Por otro lado, siempre pensamos en lo que le interesa a Japón y hablamos de lo que le interesa a Japón, de sus Toyotas y sus Canons. ¿ Y qué les interesa a los yankis, que al fin y al cabo son el dueño de la finca, el alcaide, el amo del calabozo? ¿ qué le interesa al que estornuda por un resfriado común y contagian la pulmonía a medio mundo?
Espero que todo esto sean idas de olla mías. Por cierto Juanjo76: yo siempre estaba en que tú tenías la md en kutxa ( no en bbk) y en yenes. No sé de donde lo habré sacado, supongo que te habré confundido con otro.
Saludos a todos. Espero que no se cumplan mis presagios. Estoy empezando a pensar que soy gafe, aun recuerdo unos correos con Agustí y richardj en mayo del pasado año, en que les enviaba una simulación bastante derrotista para que opinasen, richard no lo veía en principio muy posible que digamos, pero muy a mi pesar después de haber entrado, se está cumpliendo.
Salu2.
buenas noches
Hola a todos, lo primero es daros las gracias por todo lo que compartís en estos foros que para l@s que no somos economistas la verdad es que ayuda.
Os quería hacer una pregunta a ver si me podéis ayudar
Voy a firmar una HMD pero creo que entraré primero en euros y luego ya paso a yenes. La historia es que en la primera disposición no cobran pero en las siguientes te aplican el fixing y la comisión de cambio (2 por 1000). Y digo yo, cómo se aplica? porque si yo pido 350000 euros, luego cómo me pasan la deuda a yenes? y el precio de compra y de venta cómo actúa ahí??)
Mil gracias de antemano
Espero que me aceptéis en el foro porque os voy a necesitar, y en cuanto esté al día aportaré lo que yo pueda.
Gracias de nuevo
Esperanza (esceta)
Hola buenas, primero saludar a todos los que haceis posible todo ésto para que los menos entendidos intentemos enterarnos de como funciona la multidivisa.
Ahora mi pregunta, me podríais decir sucursales en Madrid, de Barclays, donde tengan buenas condiciones?. Os agradezco vuestras respuestas por adelantado.
Email: [email protected].
Mil gracias.
Hola Nin,
Sólo decirte que el mundo no se acaba el año que viene y que si se acaba los bancos no cobrarán sus deudas y tú estarás disfrutando de tu casa… .
La confusión que tienes respecto a mi es porque hay otro “Juanjo”. Yo siempre firmé como 76 pero no escribo demasiado (sólo si tengo algo que decir :) ) Saludos “tocayo”. Yo estoy en bbk y en euros de momento.
El tema de las tasaciones, condiciones,… pues parece que está la cosa durilla sí, y puede empeorar a corto plazo. El sector financiero está tocado y del ladrillo mejor no hablamos. Es una etapa “diferente” pero de la que también podremos aprender.
Un saludo
Para Koty
#366
No es que la tenga con ellos, sino que la hice con mi banco a través de ellos.
Se encargan de recoger los datos de la hipoteca que necesitas, tus datos de renta,… y los envian a los bancos con los que ellos trabajan este tipo de hipotecas para que con el banco al que lleguen a un acuerdo, te llamen por teléfono. Al final tú tienes que ir al banco a concretar las condiciones que te han adelantado los de multibroker, en ese momento intenta negociar lo que puedas. Si no puedes rebajar la comisión de apertura ( la mia fué del 1.5% ) intenta el fixing ó el cambio de moneda,…lo que puedas.
En mi caso, a pesar de la comisión de aperturadel 1.5% ( las convencionales eran normalmente del 0.70% ) en sólo un año ya me había ahorrado pasta, comparándola con una en euros.Cada año me ahorraba unos 600 euros, al año pasado después de haber rebajado con el banco el diferencial, y con el cambio de EUR-CHF entre 159 a 164, ( yo entre en 1.55) me ahorré 1050 euros.
Tengo una pregunta para todos los que habéis desrollado hojas de excell.
La fórmula para el cálculo de intereses que me aplican en mi escritura es i= (Capital pendiente * dias transcurridos)/ 3600
Realmente cuadra con los datos de mis recibos, pero la suma de todos los meses son 365 días, sin embargo un año bancario se entiende que son 360 días.
Es correcto o debería consultarlo.
Gracias a todos
Todavía no tengo noticias de BK sobre la reclamación que les puse respecto a la famosa circular del Banco de España.
¿tenéis noticias?
Para LUN y JOSE MANUEL:
Mi correo es [email protected], oye muchas gracias a los dos, espero vuestro correo si podeis decirme tambien las condiciones que os dieron para ir con una idea…. gracias.
Hola,
respecto a la nueva manera de funcionar del foro, creo que podía ser interesante , hacer un funcionamiento parecido al que tiene gmail.
Mantener la linea de un unico foro, pero clasificando los mensajes con multiples etiquetas de manera que si alguien , pone un mensaje en el foro, pueda añadir las etiquetas:
por ejemplo, (cotizacion/libor/enlaces) Para en un mensaje poner la cotización e interes y un enlace a los mismos.
De esa manera, se podría seguir el foro de manera secuencial y por temas.
Tambien creo que estaría bien organizar la información en diferentes páginas relacionadas, por ejemplo una de cotizaciones de las diferentes divisas o intereses, en plan cuadro.
A ver que os parece… Si necesitais colaboración ddffvv22arrobagmail.com.
Un saludo,
DVD
Hola.
Un pregunta a todos, alguien sabe acerca de lo que ofrece CaixaCatalunya…me dicen que ellos tienen un cambio fijo del 3 por mil, ya sea para el cambio mensual como para el cambio de divisa, les pregunto por el fixing y me dicen que nada que el 3 por mil siempre para todo y ya está…entonces, como afecta el precio de compra y venta de la moneda…no entiendo nada….
gracias.
Alberto, te dicen que no poruqe o bien no titnen ni idea, o bien te engañan….
aplican un 1,10% de fixing por lo menos cuando yo negocié con ellos.
Para #377, Raul
Yo también hice la reclamación y me enviaron una carta a casa diciendome que lo estan tratando y que tendré noticias de ellos. Esto fué hace una semana y pico mas o menos.
Saludos
Hola, ¿alguien a preguntado condiciones de una HMD en “LA CAIXA”?
He visto en el BDE sus tarifas y si tienen tarifa es que proporcionan el servicio ¿no?.
Para Raul
Entonces entiendo que te cobran un 3 por mil mas 1 del fixing???…pero el fixing es un 1 por ciento o por mil???? aún tenngo lio con el fixing, por tanto el cambio total queda como un 1.3 por ciento???
Gracias Raul
Para Raul
Entonces entiendo que te cobran un 3 por mil mas 1 del fixing???…pero el fixing es un 1 por ciento o por mil???? aún tenngo lio con el fixing, por tanto el cambio total queda como un 1.3 por ciento???
Por cierto me puedes decir el resto de condiciones que te dieron a ti???
[email protected]
Gracias Raul
el fixing te lo aplican en todas las operaciones que quieras hacer,
por ejemplo:
– al constituir tu deuda inicial en la moneda q elijas (por lo tanto tu deuda asciende de momento un 1%)
– al pagar tu cuota, ya que compras la moneda más cara, a no ser q tengas ingresos en la moneda en cuestión.
– Al cancelar
– al cambiar de divisa.
Lo aplican en todo, por lo tanto a todas las comisiones de nuestra hipoteca, le devemos sumar el 1% de fixing.
yo, por ejemplo tengo 0% en cancelación, pero en la práctica es del 1%.
Y dale con el fixing!
Que no, que no es ninguna comisión en realidad.
Vamos a ver, ellos te VENDEN divisa, no? Pues, sencillamente cada uno tiene su precio y ya está. Si ya se dijo hace muhco tiempo por aquí.
Ya lo dije, para mi es así. Cada entidad tiene su precio. Tu tienes la libertad de elegir la entidad tambien en función de ese precio.
¿que se llama fixing? bueno. Pero cada uno tiene el suyo y dificilmente te podrás escapar.
Si le quieres llamar comisión, bueno. Pero sencillamente es “el precio” que tienen para ese producto esa entidad. Sin más. Otra entidad tendrá otro. El valor del BDE no es vinculante. Sencillamente son libres de poner el precio. Me lo confirmó el propio Banco de España.
Como las tiendas venden patatas y tu compras donde te parece más barato. No hay más.
Comission de apertura, diferencial, cancelación…, eso si son comisiónes. Pero el precio al que te venden los yenes, es el precio al que te vende los yenes “esa entidad”. Y si te parece muy caro, puedes elegir otra.
Por que la comisión por cambio de divisa (cada mes o trimestre, segun tengas los pagos) tampoco es una comisión propia de la hipoteca. Me debes yenes, dame yenes. Y si te los vendo yo te cobro esta comisión.
Da igual para qué compres los yenes. Para pagar tu cuota de hipoteca (en yenes, claro) o para irte de vacaciones a Japón.
Ya lo dije esto más arriba también.
Ahora que, todo lo que sea pagar menos bienvenido claro.
Pero el fixing como tal , olvidadlo
Saludos
Para JOSEO8100 y Raul:
Ok a ambos creo que todo es cuestión de como lo llamemos pero en definitiva es lo mismo, efectivamente no es una comisión, estoy de acuerdo, pero como hay gente que parece que lo ha pactado y lo ha cerrado, osea ha cerrado que siempre le cobren un 1% respecto al valor de la moneda que tenga según ni idea de quien…
En definitiva…el banco te cobra por venderte yenes, y te cobra en función de un porcentaje respecto a un valor del yen en el momento que te los vende… pero ahora mi duda es, que valor toman los bancos de referencia para saber el precio de la moneda y aplicarle su porcentaje de venta???…y como sabemos que a mi me lo venden al mismo precio que a los demas???…y como puedo sujetar esta situación para saber que se me aplica lo mismo en cada cambio???…
Que le digo al banco para saber que me va a costar y como me lo aplican????
Gracias de nuevo…
Para Alberto:
El fixing no lo vas a negociar con ninguha entidad es el que tienen y como han comentado lo unico que puedes hacer es mirar otras ofertas-
Lo que si puedes negociar es que en el capital inicial,amortizaciones importantes y cambios totales de moneda te apliquen el cambio de mercado (sin fixing) pero en el cambio mensual si te lo aplicaran,suele ser de 0,3% al 2% segun entidad.
Y para el valor de referencia puedes mirar el de el Banco Europeo y a partir de ahi cada banco hace sus cambios ,siempre en el mimo banco sera igual para todas sus oficinas,si quieres saber sus cambios en la mayoria te diran que no tienen fixing no por mentirte sino porque desconocen que lo tienen como dice Jose8100 es su precio de moneda y consideran que es el oficial pero para salir de dudas preguntales que te digan su cambio comprador y vendedor y ahi veras las diferencias con el Banco Europeo o el Banco de España,espero haberte ayudado si me he olvidado algo del fixing algun compañe@ mas del foro nos lo dira
Saludos
Hola a todos, hoy el yen va repuntando un poco, aunke ya sabiamos k de aki a marzo se iba a apreciar, hoy nos da un respiro.
Os pongo no todo el informe de AC Markets de hoy, solo un capitulo k he visto interesante, ahi va: Saluditos
¿Se vira el timón también en Japón?
Hace dos semanas hemos comenzado a analizar la situación del Banco de Japón (BoJ) con respecto a su política monetaria. Esta madrugada, comienza en el país del sol naciente la reunión de dos días del BoJ, que culminará en la madrugada del viernes con el anuncio sobre tipos de interés. Si bien se espera que se mantengan en 0.5%, los tipos más bajos de las naciones desarrolladas, el foco está puesto en marzo.
Es que el mes que viene se dará un cambio de mandato en la autoridad monetaria nipona. Según todas las previsiones, el actual miembro del BoJ, Toshiro Muto, será quién reemplace a Toshihiko Fuikui al mando de la institución y un cambio de rumbo en cuanto a tipos de interés se podría dar.
Motivos para reducir los tipos a mediados de 2008 sobran. Los altos costes energéticos están aumentando los precios de los insumos, lo que provoca considerables reducciones en las ganancias de las empresas, reduciendo las perspectivas de crecimiento económico para este año.
El crecimiento en Japón está comandado por las ganancias corporativas y las inversiones. Teniendo en cuenta además que la economía nipona depende en gran parte de las exportaciones, es evidente que la actual fortaleza del yen castiga a la misma.
De acuerdo a la encuesta Tankan, la mayoría de las empresas esperan que la moneda se negocie a 113 yenes por dólar para fin de año. En estos momentos se cotiza entre 106 y 108 yenes por billete verde. Por consiguiente, este sector está pidiendo a gritos un recorte.
Como si esto fuera poco, desde diciembre los salarios se vienen desplomando al ritmo más rápido en tres años y la confianza al consumidor se hunde a un piso de cuatro.
Esta semana Japón nos tiene guardados grandes eventos. Esta noche conoceremos datos de inflación respecto a los insumos corporativos y la cuenta corriente, entre otros. El primero será clave para ver cómo van variando las expectativas referentes a los tipos y al día siguiente conoceremos el PIB (producto interno bruto). Estos datos nos darán un referencia clave en cuanto a qué pesará más, si la inflación o el crecimiento.
Hola a todos,
Os posteo el análisis de divisas de bolsamanía en lo referente al cruce Euro/Yen
El Euro/Yen ha tenido unas ganancias/pérdidas diarias de un +1,05% y se ha movido entre los 155,490 de la apertura y los 156,890 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 157,045 y un mínimo diario de 154,800.
Según nuestros analistas técnicos, asistimos hoy a una envolvente alcista en el Euro/Yen que nos da las primeras señales de fortaleza tras varias sesiones de descensos. Atentos que la rotura de la resistencia de los 159,48 nos haría pensar en una recuperación en su maltrecho aspecto técnico. EL primer nivel de soporte lo tenemos en los 159,48.
La reducción de la aversión al riesgo hace avanzar con mucha fuerza al Euro en la sesión de hoy tras los avances del Yen en las sesiones anteriores. Durante la semana pasada pesaron mucho los malos datos macro en la Zona Euro y la rueda de prensa de Trichet. Hoy lo que manda es buscar financiación para entrar con dinero fresco al nuevo rally de las bolsas.
Yo no levantaría las campanas al vuelo. Lo de la bolsa de hoy es un repunte anterior a un desplome mayor, para que los pequeños ahorradores entremos tan “Frescos” y ala! en un día lo que eran glorias se combierten en penas. Y los más Listos (que no nosotros) se lleven tus ahorros… No hay que olvidar el transfondo que es muy preocupante y el que realmente marca la tendencia final. Si hace poco se hablaba de cuánto se iba a depreciar el Yen ahora todo son preocupaciones de hasta cuándo dejará de bajar(o subir”),y cuando se habla de una realidad tan repetidas veces…”El río ,cuando suena…” ya sabéis. Con el euro tan artificialmente fuerte ,lo único que queda esperar son desgracias.Los demás países lo saben y actúan. Aquí no pasa nada. (afortunadamente) porque si les dán por bajar tipos aquí podemos rozar pronto los 140 y… A quien no le quede claro: los bancos te ponen impedimentos para la multidivisas porque realmente no ganan lo que con una hipoteca en Euros: a saber: al ahorrador le pagan por su dinero un 0.5 ,1, un2% a lo sumo en
una c.c . Al hipotecante se lo venden a lo que esté el euribor.ya véis la diferencia? con la divisa no tienen ese márgen,sólo el diferencial y punto. se les esfuman ese (0.5 -4.3= 2.5%) que dejan de ganar los cbnes!. Saludos y ánimo a todos!
Hola gente, me paso por aquí para recordaros, aunque ya lo sepáis, que tenemos foro nuevo aquí http://www.euribor.com.es/foro/?forumaction=showforum&forum=2 y que sería de gran ayuda que fuerais posteando los informes, dudas, preguntas, etc en el nuevo para mejora de la comunidad multidivisera.
Multidiviseros al poder :)
Lynxai
Hola a todos:
Voy a realizar un pensamiento en voz alta y si lo considerais una locura o que me meto en temas personales os pido disculpas de antemano.
Que os parece si con la ayuda de Clopez en el nuevo foro (estupendo) o algun informatico creo que Lynsai dominaba el tema u otros foreros que puedan mejorar esta idea se trataria de bien a traves de email,telefonos,internet ,el propio foro o alguna manera de poder comunicarnos para unirnos y poder lograr unas condiciones interesantes de los bancos se les llevaria varias solicitudes de hipotecas,ya se que cada uno tiene unas necesidades diferentes y un perfil financiero diferentes pero creo que con la union conseguiriamos mejores ofertas los bancos se estan poniendo de acuerdo y cada vez mas van a endurecer las condiciones,bajan tasaciones suben el diferencial,aumentan la comision de cambio .
Calculando unas 50 solicitudes por ejemplo a un promedio de 200.000 euros serian 10 millones de euros creo que al banco (oficina) que lo gestione dandonos buenas condiones le habria tocado la loteria de Navidad .
Podriamos intentar son ideas:
Comision de apertura 0%
Comision de servicios y mantenimientpos 0%
Diferencial tipo Sepla 0,40%
Los canvios a precio de mercado
Poder cambiar de moneda y amortizar cuando quisieramos y no al vencimiento de la cuota esto seria un verdadero seguro –
Poder subrogar y novar al que le interese.
Por supuesto se les negociaria que los mas veteramos del foro que tuvieran peores condicionen se pudiesen subrogar al 0%.
No se a ver que os parece se podria mirar en cualquier lugar que ofertara buenas condiciones y luego hacer alli nuestros tramites por email o fax ……
Si es una locura olvidarlo solo fue un sueño de verano pero siempre he creido que la union hace la fuerza y en este foro he visto que la hay de sobras .
He puesto en el nuevo foro las condiciones de Barclays y Popular ire mirando como todos en solitario otros bancos mientras tanto .
Os dejo mi email jordigomez1961arrobahotmail.com
Para #376, bob7
Es una pequeña trampa de las hmd para ganar un poco más los Bancos. Otra comisión encubierta, que no sé cómo no les da vergüenza. Hace años muchos Bancos la hacían en las hipotecas convencionales, hoy casi ninguno. Pero en las md, casi todos. De hecho, siempre te sale un poco más alta la cuota que en cualquier simulador, ¿ verdad? Y hay entidades ( bbk, por ejemplo) que hilan más fino todavía: I = C x R x T / 36000, pero donde T lo calculan en base trimestral, es decir, si un trimestre tiene 92 días te cuelan un T = 92/90, que ya es una pastita, y multiplicado por un montón de cuotas es un pastón.
Para #392, samuel: Totalmente de acuerdo. Warren Buffette o como se llame dicen que no da puntada sin hilo. En América ya le tienen más que calado ( mirad como las Bolsas yanquis no han tenido el repunte que en Europa). Habrá que aguantar el tirón. O intentarlo.
Respecto al tema de calcular el fixing, no se puede calcular si lo comparas con el dato del BCE y me explico. El cierre diario del BCE es la cotización a las 14:00 horas hora de España. Creo que ningún Banco toma esa hora de cotización. Suelen tomar la cotización de las 11:00 ó las 12:00, según Entidades para calcular su precio de compra-venta de divisas. Y para constitución de la md ( cambio inicial) pueden tomar otra hora ( las 9:00 horas suele ser bastante habitual). Por tanto, el fixing, si es de un 0,5% ó de un 1,1% no es un 0,5% ó un 1,1% respecto a la cotización de las 14:00 ( cierre del BCE) sino respecto a la cotización en otro momento de la mañana, y para ventas de divisa pequeña, normalmente del día anterior.
Entre las 12:00 ( por ejemplo hora H del Banco X para marcar su precio comprador/vendedor) y las 14:00 horas ( hora H del cierre del BCE)puede haber una diferencia pequeña o menos`pequeña, a tu favor o en tu contra, depende de la volatilidad de ese día.
¿ Está más claro ahora? Ya está, el fixing lo debéis mirar así. Lo que yo no tengo claro es (PREGUNTA): Si una Entidad tiene un fixing del 0,3% y quieres comprar ahí…¿ Cómo transfieres esas divisas después de comprarlas a tu cuenta en el Banco donde tienes la MD y la cuenta en divisas? ¿ Se hace una transferencia como si se tratase de Euros? ¿ Y cuanto cuesta esa transferencia? ¿ Más o menos que el diferencial del fixing entre el Banco “barato”y el tuyo donde pagas la hipoteca? Si es más, ejem, entonces, ejem, ¿ ES O NO ES UNA COMISIÓN? No sé si llamarlo comisión, pero en ese caso actuaría como tal.
Conviene enterarse pues de qué Bancos/Cajas son los más baratos para comprar divisa, a qué hora del día calculan los precios de compra-venta, si admiten OTE ( Orden de Transferencia de Efectivo, a coste cero) para comprarla, y si luego se puede hacer nuevamente una OTE o ya con la divisa no, y en caso afirmativo si se puede hacer una transferencia, y en ese caso cuánto cuesta.
Perdón, en el último párrafo quería decir, “en caso NEGATIVO” ( que no se pueda hacer OTE de divisas), ( preguntar)”si se puede hacer una transferencia, y en ese caso cuánto cuesta.”
Para Nim:
Yo al Barclays ya les consulte transfrerir yenes a una cuenta abierta con ellos y me comentaron que ese proceso tenia una comision de ingreso de divisa del 3% , se las saben todas me imagino que los demas bancos iran por el estilo
Saludos
Para Nin y Maltes, gracias por las aclaraciones pero….
Entonces entiendo que al comprar mis divisas, justo cuando inicio la hipoteca, si la solicito por 200000 euros debo entender que voy a tener que pagar del orden de un 1.3%, osea 2600 euros por adquirir los yenes??????
Si a eso le sumo el impuesto AJD , mas notario, registro, tasacion, y algo de comision de apertura, significa que pasarme a multidivisa en la misma entidad que ya estoy, bankinter, me puede costar unos 6000 euros…me equivoco en algo???????????
Que horrorrrr!!!!
Hola a tod@s .
Me parece que no es buen momento para entrar en yenes o chf .
Seria mejor entrar en euros y esperar que pase la tormenta ?
un saludo foreros.
Hoa a tod@s,
Sinceramente, no entiendo por que dicen que no es buen momento para entrar en yenes.
Yo creia que cuanto mas apreciado este el yen mejor, tu deuda en yenes sera mas baja ,
# 366 # Koty
mi HMD me la consiguieron en Materializa ,ellos se encargaron de todo ,de recoger la documentacion y negocian un diferencial menor en el libor:
La gestionaron en Barclays, todas las condiciones las tengo igual ,pero ellos consiguen el libor+0.65 y yo no consegui por mi cuenta que fuera menos de 0,75 .Entonces la comision que les pague la doy por bien pagada pues 0.10 menos en la vida del prestamo a 30 años se nota.
Muchas gracias, a todos ,por las aportaciones a este foro, que es genial.
Ultimos datos macro:
EEUU: “Confianza del consumidor ABC News baja de -33 a -37, mucho peor de lo esperado. Y sobre todo ¡peor dato desde 1994!” ()fuente Carpatos).-
JAPON:
Balanza por por cuenta corriente baja 4,7% cuando se esperaba -3,6 %.
Quiebras de enero suben 7 %.
Confianza del consumidor baja de 38 a 37,5.
¿Qué pasará hoy?.
Yo sigo pensando que no es mal momento para entrar en Yenes sobre todo si el nuevo ministro de finanzas Japones es proclive a bajada de tipos (cada vez con mas insistencia se piensa que lo hará antes de que finanlice el primer trimestre).
Hola a todos:
Sigo solicitando información de oficinas de bankinter de las que tengais buenas referencias, mi correo es [email protected]
Un saludo y gracias
Hola a todos
Esta mañana ya hemos traspasado casi todo el capital de C.C habitual a C.Catalunya (capital para la nueva casa) preparando ya para finales de mes, primeros de marzo firmar nuestra HMD.
Ya falta menos, seguramente como he dicho anteriormente, entraremos con CHF … Si no va muy bien, aguanto, hasta recuperar y mientras espero que el JPY se ponga en una cifra más “bonita” y si veo que no acaba de ponerse … Seguire cons mis CHF.
Saludos a todos
Hola…
En mi peregrinar por las oficinas de bankinter y en unas cuantas llamadas a notarios…tengo un lio tremendo:
El señor notario dice que es posible hacer una novación de una hipoteca normal a una multidivisa y que está exento de AJD, sin embargo el banco se empeña en que no se puede que hacienda te liquida este impuesto, y se empeñan en que hay que cancelar y abrir…
Alguien puede ayudarme con mas información…gracias…
El Jueves firmo yo la mia con BBVA, y es una novación. Que no te quieran tangar
NO PARA DE BAJAR EL YEN, QUE BAJE MAS Y LOS CHF NOS METEMOS
Para YA MISMO:
Podrías decirme si pagas actos juridicos documentados con la novacion en el BBVA ???
Gracias
Último: 157,8350JPY (22:28h.)
Diferencia: 1,0050 (0,64%)
Cierre anterior: 156,8300 (13/02)
Máx.día:
Min.día:
Máx.año:
Mín.año:
1 Yen japonés = 0,0063 Euro
1 Euro = 157,8350 Yen japonés
JEJEJE
Para Josemm, me parece k te estas ekivocando amigo, cuandio hay k entrar es con el yen fuerte frente al euro, y pillar despues la depreciacion del japo mientras pagues tus cuotas.
Si entras cuando esta depreciado y mas tarde se aprecia, o sea, si entras en 170 y se pone a 140 el cambio, ahi le estas perdiendo.
S2.
Para ya mismo.
¿Podrías exponer las condiciones que te han ofrecido en BBVA? Llevo más de un año intentándolo en mi oficina, y yo no he conseguido. Estoy muy interesado, por lo que si no quieres publicarlo en el foro, te ruego que contactes privadamente en mi correo amaizonadaarrobahotmail.com.
Muchas gracias y saludos a todos los foreros.
Maizo
Hola a todos
Alguien podría afirmar que este foro no es un ejemplo de “dinamismo”?
La verdad es que es genial ver la cantidad de iniciativas que se están planteando y en este sentido mi más sincera felicitación y agradecimiento a clopez por su ayuda y colaboración.
Sin duda estamos pasando una época un tanto “movida” donde parece que cada dia “va a cambiar el mundo”.
No obstante después de casi cuatro años en la MD ya me estoy acostumbrando a levantarme cada dia a “con una catástrofe” o lo que es lo mismo : que el libor del CHF esté elevadísimo y el cambio por debajo del 1.50.
Desde el 2004 hasta ahora el libor del CHF me ha ido subiendo desde el 0.25 hasta el 2.61 que ha cerrado hoy. Y el cambio se ha devaluado desde 1.5363 que lo contraté, hasta niveles de 1.6043 de hoy (en estos momentos está sobre 1.6146).
Sin duda que mis cuotas y amortizaciones han ido variando y ahora pago más y amortizo menos que en el 2004 pero de momento lo llevo bien puesto que son escenarios que había contemplado.
También influye que mi poder adquisitivo ha ido aumentando (no lo que yo querría…) pero algo a supuesto en el hecho de que pueda asumir mis cuotas, un hecho que si estuviera en euribor seguro que no sería lo mismo.
Por otro lado no dejo de pensar en un amigo mio que cuando le expliqué que tenía una hipoteca en Md la contrató en septiembre.
Antes de que la contratara yo le dije que tenía que pensarlo bien, contemplar escenarios y que si realmente lo tenía claro. Su respuesta fue: “lo que tengo claro es que después de 7 años de pagar hipoteca he amortizado una autentica vergüenza y ni te cuento ahora cuando me toque la revisión y tenga que pagar al 5.30%”.
Él no mira ni los tipos, ni los cambios, ni lee, ni se informa, ni está expectante a las notícias, ni…
El caso es que a veces me pregunto si debería aprender de él…porque para él “el dia no se acaba de un dia para otro, aunque siempre habrá dias buenos y otros que no tanto…”
Tendrá razón?
Un saludo
Agustí
Para Kriss Kross
Tengo hipoteca con BBVA y me han dicho que me lo van a mirar para pasar a HMD.
Finalmente lo has hecho con ellos?….Cuales han sido las condiciones
fianles?
Gracias
Hola a todos.
Esta semana firmamos mi HMD con Barclays en Vigo y quiero comentaros a quien pueda interesar mis condiciones y lo que después nos sucedió:
Libor + 0,65
0,50 apertura
30 años
0,20 comisión cambio (min de 9 €)
Valor de tasación max. 70%
firmamos a 155,94
TENED MUCHISIMO CUIDADO:
lo primero que hizimos cuando empezamos a negociar este producto fué preguntar si tenian alguna clausula que te obligase a pagar al instante cualquier subida de la deuda que provocase la fluctuación de la divisa… A lo que respondieron rotundamente que no, que como ivan a hacer eso.
Cuando nos sentamos en la notaria y empezamos a leer la escritura del prestamo… Adivinad… y os cito textualmente:
CLAUSULA 6ª BIS CAUSAS DE RESOLUCION ANTICIPADA:
1. PRINCIPALES CAUSAS DE RESOLUCION:
f. si el valor de tasación de la finca fijado en esta escritura llega a ser inferior al 125% del contravalor en euros del principal del prestamo garantizado pendiente de amortizar en cada momento y la parte deudora no aumentare la garantia en la forma establecida …
g. si por razon de las fluctuaciones de los tipos de cambio y estar cifrado el nominal del prestamo en divisa, el contravalor calculado en euros del capital pendiente de amortización en cada fecha de pago de cuotas compresivas de capital e intereses, fuese superior en mas de un 20% al resultado de aplicar al mismo importe el valor de cambio de la divisa, el banco podrá dar por vencida la obligación , salvo que el prestatario reembolse la diferencia o, para cubrir la misma, ampliara la hipoteca con rango de primera o aportase otras garantias reales suficientes a juicio del banco, todo ello en el plazo de ocho dias a ser requerido por este al efecto.
SIENTO EL ROLLO, pero con estas clausulas y un mal reves podriais llegar a perderlo todo. La explicación de la interventora externa, era que como eso nadie lo lee, nadie protesta (en resumidas cuentas como somos idiotas, se aprovechan de ello, o eso entendí yo)
llamamos por teléfono al Banco y la directora no solo no asumió el error sino que nos dijo que la culpa habia sido nuestra por no preguntarlo más veces… ( sin comentarios)
Después meten aún para más una comisión de cheque bancario de un 0,25 % ( un atraco que en mi caso supone unos 600 €) y eso si que no aparece en ningún lado
TE COMES EL MARRON ALLI SIN NADIE DEL BANCO QUE TE PUEDA ASEGURAR QUE TE LO CONDONEN
A MI POR MUCHO MENOS ME DETIENEN… UN SALUDO A TODOS
#413, Agustí
No sabes como te comprendo!!!!. A mi me pasó algo semejante, y tengo unos amigos que hacen como tu amigo, su pensamiento es básico y muy sabio: “¿qué igual me da lo que me quede de principal si mi cuota es inferior (y mucho) respecto a €?”.
Si les pregunto: ¿ya, pero si tienes que cambiarte porque sube mucho el tipo de interés o el cambio no te conviene?.
Ellos me responden: “ya habrá otra divisa que pague menos que en €”.
Esto me hace pensar que ellos pueden tener una hipoteca de 30 años reales, es decir un alquiler por esos 30 años… pero lo viven más feliz que yo SEGURO.
Yo en el fondo creo que por mi forma de ser me gusta estar al tanto… aunque ciertamente me gustaría estar en € ;-).
Otra cosa: PARA TODOS.
¿Porqué no nos movemos a http://www.euribor.com.es/foro?. Qué lo ha montado Clopez y mola más (creo). Ahora bien, si clopez lee esto. Por favor, podrías borrar los spam que se han creado. GRACIAS.
Para #406, Alberto
Me temo que sí hay que pagar AJD, si tienes dudas acercate directamente a un oficina de recaudacion de Hacienda y ellos te darán la solución.
Por otro lado ha habido gente que no ha pagado AJD y en el registro no tuvo problemas, mientras que a otros ha ocurrido lo contrario.
Como ves , tienes dos opciones, no pagarlo y esperar que “cuele” o bien pagar liquidar el AJD directamente.
Para Manuel Vigo
A mi me paso exactamente lo mismo con Barckays, ademas tengo las mismas condiciones que tu.
El caso es que yo ya sabia de esa clausula y la pregunte una y mil veces y el director me dijo que NO existia, cuando fuimos a firmar y aparecio llamamos evidentmente al banco y luego a la gestora en Madrid, que es realmente la que tramita este tipo de hipotecas, y entre uno y el otro se culpaban de la desinformacion.
En mi caso la HMD es para mi segunda residencia (ellos no lo saben asi que mentira por mentira) y llegado el caso si me aplican la clausula no les pago y punto.
Hola,
gracias DORI,
para todos:
Estoy tratando con Barclays me ofrecen:
libor + 0.75 para todas las divisas incluido el euro con revision a un mes
Comisión de cambio 0.2%
Fixing: 0, aseguran y reaseguran que cambian a lo que este el valor de la moneda en el BCE, que no tienen fixing, les he pedido que aparezca en escritura o en un documentos por escrito y que me lo garanticen para toda la vida de la hipoteca.
Como lo veis???…alguien tiene referencias mejores de este u otro banco???
Gracias
#418, Azor
¿qué quieres decir con lo de “llegado el caso si me aplican la cláusula no les pago y punto”?
Entiendo que asumes que entrarias en un conflicto que bien es posible que te lleve a reclamación, abogados, etc, etc. no?
Me parece bien. Yo digo que ganarias.
Ya lo dije hace tiempo por aqui.
Si te debo yenes es absurdo calcular el contravalor en euros. El tema esta en que tu pagues cada mes. Si te pago cada mes la cuota ¿que importa la cantidad que sea en euros? ¿Si la cambias a libras será mucho más, ¿y que? Yo te debo yenes y te pago yenes cada mes. Cuando deje de pagarte me reclamas el pago. Nada más. Mientras tanto me importa un pito cual sea el contravalor en euros o en libras o en dólares.
Vale, el yen se puede apreciar y mi cuota ser más alta. Pero yo tambien he podido ascender en mi trabajo y ahora esa cuota la pago sin problemas, que?
Lo repito, creo que eso ante un juez sería muy dudoso. Nuevamente pido si hay alguien que sepa del tema legal respecto a este punto.
Saludos
Buenas tardes a todos, hoy el yen depreciadose, veremos a ver si a todos los que estamos para entrar en marzo se nos ha pasado el tren. Alguien sabe si Japon a bajado tipos?.
420, JOSE08100
Efectivamente, esa es la idea. Ellos no me van a dar dinero o me van a bajar la cantidad a mortizar en caso contrario, por que yo lo que les debo son yenes y mientras tenga yenes en mi cuenta para pagarselos, que se piensen mucho las medidas a tomar, ya que juridicamente no creo que llegen a ningun lado. Si tienes una deuda en yenes y le pagas a tu acreedor religiosamente yenes a ver como se lo explicas a un juez.
De todos modos tambien hay que decir que en honor a la verdad, que ese pulso lo mantendria contra el banco al no ser mi vivienda habitual.
Si fuera mi vivienda habitual ya me hubiera asesorado juridicamente bien ante tal eventualidad. (ellos no saben que no es mi primera vivienda). O sencillamente no hubiera constituido una HMD.
Para #421, ESPERANZA
Mañana se reune el Banco de Japón. Yo creo que los van a dejar tal como están, no he leido ni oido rumores ni opiniones al respecto.
Saludos
No puedo entrar en los foros que se han hecho nuevos
sabéis si hay algún problema?
un saludo
Buenas noches a todos.
He estado hoy hablando con la oficina de Caja Segovia de Villaba,que es donde la constructora de mi piso tiene el prestamo hipotecario, y me he quedado gratamente sorprendido por la atención y las condiciones para HMD que me ofrecen. La única pena es que en cuanto les he preguntado por el asunto de la novación me dicen que ya lo han intentado varias veces y que los del registro le dicen que nanay de la china.
Aún tengo que negociar unos cuantos puntos, empezando por ese “seguro de amoprtización”. Ahí os dejo las condiciones y un curiosidad que me han incluido en el correo:
• IMPORTE: 80% del valor de tasación del inmueble
• PLAZO DEL PTMO: Hasta 40 años, teniendo en cuenta que el plazo del préstamo sumado a la edad del solicitante no puede superar la edad de 70 años.
• CUOTAS: A determinar por el cliente, mensuales, trimestrales o semestrales. Sistema alemán, amortización de capital constante por lo cual las cuotas son variables, disminuye la cuota en cada pago si las condiciones de interes y tipo de cambio se mantienen.
• DIVISA: Opción multivisa, yenes, dólares, francos suizos, libras esterlinas y yenes. Se puede modificar la divisa comunicándolo mediante carta con una antelación de 3 días a la fecha de vencimiento del recibo.
• INTERÉS: El LIBOR de la moneda al plazo elegido para el pago de las cuotas + 0,65 (Con domiciliación de nómina, seguro de amortización y tarjetas Caja Segovia)
• REVISIONES: En función de la forma de pago elegida. Ejemplo: Si se elige pagos mensuales, las revisiones son mensuales y para el tipo de interés se toma el LIBOR de la moneda a un mes + el diferencial.
• COM. APERTURA: 0,3%
• COM. CAMBIO: 0,1% con un mínimo de 5 euros.
• COM. CANCELAC: Exenta.
Y la curiosidad. Es copia literal:
• MUY IMPORTANTE: Me comentan desde el departamento de extranjero que un factor de riesgo añadido últimamente es la crisis de confianza y liquidez del sistema financiero, esto origina que el libor a un mes para una moneda que publica reuter puede ser distinto del que se le aplica al cliente motivado porque al solicitar el tipo de interés para la divisa y dada la crisis de confianza y de liquidez, el precio que da el sistema financiero es distinto del publicado y puede ser mayor. Me indican que son casos muy puntuales y que desde estas navidades sólo ha pasado en dos días concretos.
Un saludo a todos y, como siempre, enhorabuena por el foro.
Buenas tardes a todos,
A ver si algún experto me puede explicar que está pasando con el libor del franco, en lugar de seguir al euribor que está bajando desde hace ya más de un mes, y mucho, está subiendo. Me tiene desconcertado.
Saludos
Por si os sirve. Lo acabo de bajar de la página de hacienda.
NUM-CONSULTA V1743-05
ORGANO SG de Impuestos Patrimoniales, Tasas y Precios Públicos
FECHA-SALIDA 12/09/2005
NORMATIVA Ley 2/1994, art. 9, TRLITPAJD RDLeg 1/1993 art. 31-2
DESCRIPCION-HECHOS El consultante es titular de un préstamo hipotecario en euros y desea pasarlo a multidivisas.
CUESTION-PLANTEADA Si dicho cambio estará sujeto a actos jurídicos documentados o estaría exento de ello.
CONTESTACION-COMPLETA El artículo 31.2 del Real Decreto Legislativo 1/1993, de 24 de septiembre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, referido a la cuota gradual de la modalidad de actos jurídicos documentados, determina lo siguiente:
“Las primeras copias de escrituras y actas notariales, cuando tengan por objeto cantidad o cosa valuable, contengan actos o contratos inscribibles en los Registros de la Propiedad, Mercantil y de la Propiedad Industrial y de Bienes Muebles no sujetos al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones o a los conceptos comprendidos en los números 1 y 2 del artículo 1.º de esta Ley, tributarán, además, al tipo de gravamen que, conforme a lo previsto en la Ley 21/2001, de 27 de diciembre, por la que se regulan las medidas fiscales y administrativas del nuevo sistema de financiación de las Comunidades Autónomas de régimen común y Ciudades con Estatuto de Autonomía, haya sido aprobado por la Comunidad Autónoma.
Si la Comunidad Autónoma no hubiese aprobado el tipo a que se refiere el párrafo anterior, se aplicará el 0,50 por 100, en cuanto a tales actos o contratos”.
De acuerdo con dicho precepto, la primera copia de escritura notarial que documente la citada operación estará sujeta a la cuota gradual de la modalidad de actos jurídicos documentados, cuando concurran los siguientes requisitos:
– Primera copia de una escritura.
– Inscribible en el Registro de la Propiedad.
– De contenido valuable.
– No sujeta a las modalidades de Transmisiones Patrimoniales Onerosas ni de Operaciones Societarias o al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
En este sentido, cabe indicar que la adaptación de un préstamo hipotecario en euros a un préstamo en multidivisas debe calificarse como novación del préstamo. Por tanto, la primera copia de escritura notarial que documente dicha operación cumple los cuatro requisitos citados, por lo que está sujeta a la cuota gradual de la modalidad de actos jurídicos documentados, documentos notariales, del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados.
En cuanto a la posible exención de la cuota gradual, el artículo 9 de la Ley 2/1994, de 30 de marzo de 1994, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios, en la redacción dada por la Ley 36/2003, de 11 de noviembre, de medidas de reforma económica (artículo decimoséptimo. tres), dispone que “Estarán exentas en la modalidad gradual de “Actos Jurídicos Documentados” las escrituras públicas de novación modificativa de préstamos hipotecarios pactados de común acuerdo entre acreedor y deudor, siempre que el acreedor sea una de las entidades a que se refiere el artículo 1.º de esta Ley y la modificación se refiera a las condiciones del tipo de interés, inicialmente pactado o vigente, a la alteración del plazo del préstamo o a ambas”.
Sin embargo, la modificación sobre la que se consulta se refiere al cambio del objeto de la obligación, que pasa de euros a multidivisas, y no a las condiciones del tipo de interés, por lo que no resulta aplicable la exención regulada en el citado artículo 9 a la escritura notarial que documente la citada operación de adaptación de un préstamo hipotecario ordinario en euros a un préstamo en multidivisas.
Lo que comunico a Vd. con efectos vinculantes, conforme a lo dispuesto en el apartado 1 del artículo 89 de la Ley 58/2003, de 17 de diciembre, General Tributaria.
425, Fer.
a mi la curiosidad me suena a aquello de “La parte contratante del la primera parte acuerda que la parte contrantante de la segunda parte… ” que decían los Hermanos Marx en una de sus peliculas, ejeje.
Ni crisis de confianza ni nada parecido. El libor la calcula la BBA y hace publico Reuters en su pag. Libor01 sobre las 11 am, hora de Londres.
Y unas horas despues, ya aparece en el Financial Times, on en la web del Sabadell, por ejemplo.
Que no te vengan con milongas y que te digan claramente donde lo miran para poder verlo tu también.
Además que en la escritura tiene que quedar bien clarito todo eso.
Pídeles un ejemplo de su minuta para estudiarla.
De mientras mírtae las heos ido colgando por aquí entre algunos foreros. Clopez puso el link en el nuevo foro HMD. Aquí esta:
http://www.euribor.com.es/foro/?forumaction=showforum&forum=2
Saludos
Fer:
Estupendo ese documento , confirma lo que algunos multidivideros decian que si se podia novar y que son los bancos los que no quieren ,Willy (el desaparecido) ya lo dijo les da mas trabajo y te dicen que no .alguien comento que si se lo pedias por escrito te la hacian.
Esas condiciones de Caja Segovia son cojonudas (perdon) de lo mas bueno que ultimamente he visto , por dierto Fer preguntales por el fixing y si se las darian a otros clientes , si puedes colgar esta oferta en el nuevo foro apartado ofertas hmd te lo agradeceiamos muchos,
Para CLOPEZ no se si seria posible colgar el post de Fer en Normativas en el nuevo foro.
Gracias a todos
Saludos
Maltés:
si no me equivoco lo que viene a decir es que sí puedes novar, pero no está exento del ADJ por que para ello sólo debería modificarse el tipo de interés o el plazo del préstamo (o ambas), pero que como en nuestro caso lo que queremos modificar es la moneda (aunque también se modifique el tipo de interés y el plazo), pues no está exento del ADJ.
Ahora bien, no dice que las modificaciones tengan que ser exclusivamente esa dos, ¿no?, es decir, que si yo modifico tipo de interés o plazo (o ambas) y la moneda, tambien debería estar exenta, ¿no?.
Fer:
Seguro que si consigues novar has de pagar AJD , si no lo haces casi con toda seguridad hacienda te enviara una paralela reclamadotela y con los intereses correspondientes, ya algun forero comento que asi habia sucedido,pero que te hagan en Caja Segovia dos simulaciones ,una subrogandote a la hipo del constructor y novar, y otra cancelando y apertura nueva y haber la que te interesa.
Saludos
Hola, yo quería hacer una sencilla pregunta,
Que es mejor? Revisión mensual del libor o trimestral?
Es que no sé si hacérmela en Deustche bank (trimestral) libor más a 0,70 o bien en Barclays libor más 0,75, que es mensual, y si alguien tiene refencias, o puede aconsejarme de que más cosas tendría q tener en cuenta para decidirme por una de las dos.
Gracias
Raquel
Hola a todos
Para ghaber
El pasado 14 de diciembre apareció este comentario sobre los movimientos del libor en Ac-markets:
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“A tener en cuenta
Como ya sabemos, las expectativas sobre las decisiones de tipos de interés son una de las principales variables que definen los rumbos en los cruces del Forex. Para medirlas, una forma efectiva es observar el diferencial entre las tasas LIBOR (London InterBank Offered Rate) a un año y a tres meses.
¿Qué son las tasas LIBOR? Son los tipos de interés de los préstamos interbancarios de Londres, utilizados como referencia en el mercado bancario internacional. Esta tasa mundial varía constantemente en función de la demanda del crédito y de la oferta monetaria y se utiliza como parámetro de las demás tasas mundiales.
Así, si vemos que el diferencial entre las LIBOR a un año y a tres meses es bajo en una moneda, las probabilidades que se bajen los tipos de interés son altas. Por ejemplo, observando el diferencial en el dólar o en la libra, es de esperar que los tipos bajen, ya que se encuentran en -0.58 y -0.59 respectivamente. Por otro lado, en Europa, su diferencial es mucho menor (-0.09), lo que indica que el BCE se encuentra bastante escéptico a reducirlos. En tanto, se espera que las autoridades monetarias de Australia (+ 0.35), Nueva Zelanda (+ 0.15), Suiza (+0.13) y Japón (+0.09) incrementen el valor del dinero en 2008
A su vez, cuando la LIBOR de alguna moneda se encuentra muy alta, sobretodo a corto plazo, los bancos centrales se ven presionados a no elevar los tipos, ya que de esta forma el acceso a los créditos se vería muy restringido por sus elevados costes.
Ayer vimos como el LIBOR del euro llegaba su máximo en siete años, siendo una de las principales razones que provocaron la toma de ganancia en el EUR/USD, empujándolo, al nivel de 1.4550 y hoy a quebrar el soporte psicológico de 1.4500.”
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Un saludo
Agustí
Para Raquel
Yo tengo el libor mensual y la verdad es que me “está bien”, de momento, porque normalmente suele ser más bajo que el trimestral o anual.
No obstante me puede gustar más o menos pero es el que tengo y como no puedo variarlo pues no hay nada que cuestionarse.
Otra cosa es para quien quiere hacer la contratación como es tu caso y en este sentido lo más coherente podría ser plantearnos cual de ellos nos interesa más por la amortización y cuota.
Otras cuestiones que deberíamos tener presentes podrían ser las comisiones, fidelización, etc, etc, que evidentemente suponen unos gastos que siempre hay que considerar.
Sin embargo hay otro aspecto que en ocasiones suele pasar por alto y es la profesionalidad o buena gestión.
Por experiencia propia yo no “fui a dar” con un director de aquellos que nos gustaría: que supiera de qué va, que nos aconsejara de manera coherente y con conocimiento de causa, que no nos cobrara más comisiones de lo debido, que ya en la notaría te “descubriera” seguros que antes no “existían”…
Todo ello a mi me dió mucho que pensar y al final lo que aprendí es que el encontrar a un auténtico profesional, que te explique las cosas claras aunque te puedan gustar más o menos (las condiciones), es algo que debariamos valorar y mucho.
No es un secreto que en la MD hay muchos “flecos” que deberíamos controlar y sin duda que te los expliquen claramente y que el dia de ir al notario con todo conocimiento y sin ninguna desagradable sorpresa, es un tema que yo al menos valoro muy especialmente.
Como dicen por ahí “en ocasiones lo barato suele ser lo más caro”.
Lo ideal?: que fuera “bueno, bonito y barato”.
Un saludo
Agustí
Para Alberto #400, no es exactamente así.
El fixing del cambio inicial es más bajo, a mí bbk me lo dejó en 0,2% ( aunque sospecho que realmente fue aprox. un 0,4%). Con barclays puedes negociar también sean benévolos en el fixing inicial. Y el fixing inicial sólo supone que tu deuda es a más en ese % en la divisa elegida, no que te lo cobren de la cuenta.
Para los de bbva: Ojo, hoy recibí una notificación diciendo que a partir del 01/02/08 cualquier transacción en divisa llevará una comisión del 1,5%. OJO. Ojo con bbva, son los más caros en hipotecas convencionales, y en hmd están recién llegados. OJO.
Buenos dias a todos
“Recien salido del horno”:
http://www.boj.or.jp/en/type/release/adhoc/k080215.pdf
Yen: 158.27 CHF: 1.6078
NIN, estoy contigo: OJO.
Y es que si cogemos el refranero nos encontramos aquello de:
“más vale malo conocido que bueno por conocer”
Un saludo
Agustí
Buenos días a todos,
En primer lugar gracias a todos los que hacéis posible este blog tan didáctico y respetuoso.
Tengo una hipoteca convencional y ya tengo decidido que nos vamos a cambiar a una MD. He mirado ya en varios bancos y de momento la oferta más atractiva en cuanto a condiciones es la de bankinter. El único pero es que me dan un diferencial del libor mensual + 1 y me parece un poco alto. He intentado negociar y me han dicho que desde Madrid no les dejan. ¿Alguien está negociando con bankinter y ha logrado un diferencial más bajo recientemente?
La otra duda que tengo es en que moneda entrar, si en yen o en franco. Creo voy a esperar a ver que sale del cierre del año en Japón y entonces me decidiré. Quizás alguno de los multidiviseros expertos me podéis dar alguna sugerencia…. Gracias a todos!
El Banco de Japón (BOJ) decidió hoy (15 feb. 08) por unanimidad (y ésto es importante) mantener los tipos de interés en el 0,50 por ciento, tal y como esperaban los analistas, al término de una reunión de dos días celebrada en Tokio.
Adjunto noticia económica:
Terra 15 feb. 08
EL BANCO DE JAPÓN MANTIENE LOS TIPOS DE INTERÉS EN EL 0,50 POR CIENTO
Según informó la agencia local de noticias Kyodo, el órgano decisorio del BOJ optó por mantener los intereses que cobra la entidad emisora en sus préstamos a los bancos en una decisión unánime de sus nueve miembros.
Esa decisión llega en un momento de incertidumbre por la situación de la economía global y de temor a una posible ralentización de la economía nipona a causa de los altos precios del petróleo y una baja inversión inmobiliaria.
Hasta julio de 2006 y durante seis años, el BOJ mantuvo los tipos en cero a causa de una larga crisis económica de la que Japón comenzó a recuperarse hace unos meses.
El BOJ aumentó los tipos al 0,25 por ciento en julio del 2006 y los incrementó en otro cuarto de punto el 21 de febrero pasado, pero desde entonces no ha aprobado ninguna modificación en el tipo interbancario.
Los tipos de interés se encuentran en Japón en un nivel muy inferior al de las otras grandes zonas económicas como Estados Unidos (3 por ciento) y la Unión Europea (4 por ciento).
Saludos a todos.
Para 432 Raquel,
Yo soy también nuevo en esto pero he estado preguntando bastante últimamente y me han dicho que aunque el libor mensual es favorable últimamente la tendencia podría cambiar y ser desfavorable. Puedes ver los históricos de ambos y cambian (esto me lo dijo un banquero de confianza pero yo no los he visto). En cuanto al resto de condiciones en el enlace que han puesto al otro foro tienes todo tipo de información. Hay una página de enlaces en la que puedes ver una lista con las cosas más importantes que deberías confirmar antes de firmar tu hipoteca. Espero te sea de ayuda.
http://www.euribor.com.es/enlaces-hipoteca-multidivisa/
Saludos
Hola a Todos,
ayer hubo una entrevista, en tv3, con el señor Trichet os adjunto el link:
http://www.tvcatalunya.com/videos/266129
Os resumo:
Lo poco que insinua en la entrevista es que US tiene que fortalezer el dolar. Y lo mas probable es que la politica de mantener los tipos continue. Por otro lado, su finalidad es mantener el indice de precios europeo estable.
Un saludo,
DVD
Para Angel #437:
yo estoy ultimando la negociación con Bankinter y me ofrecen para divisa LIbor mensual + 0,90%.
De aquí no he podido bajar, aunque si la comisión mínima de cambio, a 9€, y la comisión de apertura, 0,25%.
Espero haberte ayudado.
Para la misma,
Ayer te llame por tlfno. para ver como iban tus negociaciones con Dch, no se nada de Jose Ramon me dijo que ayer me mandaria un correo con las condiciones definitivas pero no me lo ha mandado supongo que le faltara algun dato todavia. Espero que me lo mande pronto por que estoy de los nervios.
Por cierto para todos los que estais buscando condiciones hay un señor que se llama Jose Ramon y que te busca las mejores condiciones bancarias en MD, el se dedica a eso, os preguntareis si lo hace altruistamente, pues no, pero el cobra de las entidades que para eso ya ganan bastante con todos nosotros, a mi me la esta gestionando, si alguno le interesa podeis escribirle un correo os lo dejo, [email protected], es muy majo y la verdad que se lo curra. El gestiona las condiciones desde Madrid y luego cuando tiene las condiciones cerradas con el banco que te interese, tu las terminas en la provincia tuya. Yo estoy esperando las condiciones definitivas y luego llevare las documentacion y todo lo necesario en Córdoba que es de donde soy.
Bueno os comento esto porque he visto algun post por ahi que esta viendo las empresas que se dedican a gestionarte las condiciones pero te cobran ademas a ti.
Bueno un saludo a todos.
A ver en que moneda entro yo ahora.
Buenas tardes!!
Solo queria hacer una pregunta? Si el tipo de interes en el 2008, bajara en españa 1% mas o menos, los francos suizos deberia de bajar tambien en la misma proporcion? Tambien con los yenes!!! -Es para un poble cambio de moneda en un futuro no muy lejano. 6-9 meses.
Javivi.
Gracias, saludos.
Para Fer:
Según tengo entendido el constructor esta obligado por ley a que si tu no quieres subrogarte a su hipoteca, debe pagar él (constructor) la cancelación del préstamo. Aunque en el contrato privado diga lo contratrio. Creo que la llaman clausula abusiva. Por lo que tu tan sólo debes consultar los gastos de crear una nueva hipoteca. Normalmente la gente se subroga para asi evitarse AJD y porque las comisiones y condiciones suelen ser mejores (ya que se firmaron al inicio de la obra).
Gracias a todos por vuestros comentarios estoy aprendiendo mucho sobre HMD. Como dicen por aqui: empapandome de información, antes de dar el paso.
Saludos.
estoy flipando con la de datos q tienes q manejarPARA PODER HACER ALGO
MUY BUENOS COMENTARIOS MERCY
Buenos días,
Para 443 Javivi
En este enlace puedes consultar los tipos históricos, sólo cambia la moneda y luego comparas,
http://www.brokerhipotecario.com/html/historico_tipos-cen.php
Para 432 Raquel
En este mismo enlace puedes echar un vistazo a la diferencia histórica entre el libor mensual, trimestral, anual… parece que históricamente favorece más al libor mensual pero en ocasiones la tendencia cambia y favorece al trimestral o anual….Eso sí, ahora mismo favorece al libor mensual…
Saludos
Hola una consulta
que quiere decir que mantienen el interes en 0,5 en japon y despues el libor esta a 0,65 mensual y 1 anual ?
Hola buenos días
una consulta hay alguien que haya firmado con barcklays y el tipo de interes mensual tiene un coste efectivo diferente al tipo de interes o sea tipo de interes 1,3700% coste efectivo 1,3790 esta claro que la diferencia es minima pero alguien sabe porque se incrementa ?
Para Angel.
A mi en bankinter también me ofrecen libor+0,9
Además…comisión de apertura fija 600€ que a mi personalmente me viene genial porque pido 430.000€ y un 0,25% de apertura me saldría mas caro.
#448, ino
creo que no sabes qué es el Libor amigo. Mira estos enlaces:
http://es.wikipedia.org/wiki/LIBOR
o mejor el de la British Banker Association que es quién lo calcula:
http://www.bba.org.uk/bba/jsp/polopoly.jsp?d=141
Solo para empezar. Despues puedes seguir con los enlaces que clopez ha colgado en la nueva web multidivisa:
http://www.euribor.com.es/foro/?forumaction=showforum&forum=2
concretamente en “enlaces de interes” y aprenderás mucho sobre las multidivisa.
#445, c lopezbcn
ejejej, igual que Ino, solo has hecho que empezar. Yo estuve seis meses estudiando el tema antes de firmar. Así que tómattelo con calma.
Claro que también hay gente que ha pasado de mirar y estudiar tantos datos y se ha lanzado a la piscina rápido. En fin, cada uno es dueño de sus actos.
Ya para todos los nuevos, yo recomiendo que lo mireis muy bien antes. Hacer una hipoteca no es comprar unas chuletas. Creo que merece mucha más atención y conocimiento de lo que compras.
Podeis empezar por los tres hilos anteriores de este foro. Hay muchos, muchos datos. Y muchos ejemplos y valoraciones y escenarios planteados.
Y los enlaces que he puesto arriba.
Y luego si seguís teniendo dudas preguntad por aquí. Seguro que alguien os hecha una mano.
Valor y al toro! Ahora, armaros de paciencia también y reservaros el tiempo necesario.
Saludos
para GMiguel y Quique,
Muchas gracias por la info, os importa decirme en que ciudades os están ofreciendo el libor + 0.90.
Saludos
Para anonimo
a mi en almeria
Para Lynxai
Creo que en este foro todos nos estamos ayudando en la MD y eso es lo importante. No obstante siempre he considerado que hay que tener mucho cuidado en la información que se ofrece ya que puede interpretarse de muchas maneras y eso, personalmente, no es lo más aconsejable.
Para mi la MD requiere un estudio y conocimiento, con lo cual “dejarse llevar” por los planteamientos de otros es un error, ya que hemos de ser nosotros mismos quienes lleguemos a nuestras propias conclusiones.
Puedes ponerte en contacto conmigo?
mefagusarrobahotmail.com
Un saludo y muchas gracias
Agustí
Hola, me gustaría hacer una consulta a los que esten con HDM en Barclays.
El caso es que voy a realizar mi primer pago de la hipoteca, y la persona que me lleva el asunto me dice que para pagar las cuotas es imprescindible tener una cuenta en Francos suizos (en mi caso) para que ellos se puedan cobrar mensualmente. Esto a mi la verdad que me suena fatal, ya que me obliga a tener gastos añadidos de mantenimiento de una cuenta que no quiero tener, ademas de verme obligado a tener un excedente de francos por si se aprecia la moneda de un mes a otro.
¿A alguien que esté con Barclays le ocurre lo mismo?
Hola a todos. Hace unos dias uno de vosotros estuvo hablando sobre el crear una cuenta de reserva en yenes (caso de hipoteca multidivisas en yenes) para que en caso de que el cambio euro/yen fuese desfavorable la cuota mensual se pudiera cobrar de dicha cuenta y no perder dinero. No se exactamente como funciona ya que no me cuadra el planteamiento. Alguien puede informarme sobre este asunto.
Por cierto. Voy a firmar una hipoteca multidivisas en yenes con Bankinter y me pone las siguientes condiciones:
Diferencial 0,90%
Comision apertura 400€
Comision cancelacion 0/0
Cambio de moneda 15€ mensual
Cambio de divisa 0 (por convenio en mi centro de trabajo)
Fixing. Aun no lo sé, ya que cuando se lo comente a la persona que me atendio no sabia que era eso.
Que os parece.
Para carlos
La idea de la cuenta paralela en divisa puede ser una opción para marcar tú el precio de cambio y no el mercado.
De manera que hay quien cuando ve el yen ” a buen precio” lo compra y lo mantiene en una cuenta paralela. Otra cosa es que el dia del pago mensual le interese pagar con esos yenes comprados o bien que se le cobre a precio de mercado porque ya le está bien ese precio.
Como ves puede ser una opción y recurso interesante que puedes utilzar si lo crees conveniente.
Lo que no me cuadra es que estando a punto de firmar no controles este tema (mi consejo es que antes de contratar la MD hay que conocerla bien) y que no te lo hayan explicado en tu oficina aunque si dices que la persona encargada no sabe lo que es el fixing…
En cuanto a las condiciones está claro que si a ti te cuadran no hay nada que decir si bien yo tendría en cuenta que una comisión de 15 euros x 12 meses: 180 euros x 30 años: 5.400 euros…
Y en cuanto al diferencial bajo mi punto de vista siempre hay que intentar que el libor sea el menor posible ya que más amortizarás y menor será tu cuota.
Un saludo
Agustí
Para Carlos:
Estoy negociando con bankinter y le planteado que si no me cobran el cambio a otra divisa domiciliaria dos nominas y todos mis pagos, es decir, que serian mi banco en todos los sentidos. Me contestan esta semana.
Si no es mucho pedir, donde trabajas para estas condiciones, a mi me dejan casi las mismas que a ti. Yo soy funcionario del ayuntamento de almeria con nomina de 1900€.NO SE SI TUS CONDICIONES SON DE FUNCIONARIO TAMBIEN.
Por cierto carlos
a mi en bankinter no me cobran fixing, dicen coger el valor medio de la divisa dos dias antes del vencimiento de la cuota. esto es interesante!
Para clopez IMPORTANTE
Oye, creo que todos queremos usar el otro foro, pero como este es el enlace que tenemos todos en nuestros favoritos, nos da pereza por un lado y por otro pensamos que quizas los buenos asesores de este blog (agusti, rul, etc..) puedan perderse alguna consulta que hacemos y que haya unos pocos en un sitio y otros en otro, cuando nos interesa estar todos juntos. Por eso, creo que la mejor forma de que todos nos conectemos al nuevo foro es que pongas un redireccionamiento a la gente que nos conectemos a esta url, para que apunte al enlace del nuevo foro. ¿Os parece bien a todos? ¿Puedes hacerlo?, ya sabes, como cuando te conectas a otras Web y te dicen que ha cambiado y si en 5 seg no te ha redireccionado a la nueva url, pulse aqui.
Para #459 QUIQUE
Conociendo a Bankinter lo dudo, pero si es así ¡¡¡enhorabuena!!. Pero estoy casi seguro que el que te atendió no sabía lo que era el fixing.
Para QUIQUE:
No es realmente así , te informaron mal seguro, ellos lo que hacen es cojer un precio base que es la media entre el precio venta y el precio compra, este valor medio está por encima del precio venta como 1.5% y por debajo del precio compra como 1.5%, pero cuando te hacen cambio te aplican el precio de venta o compra que corresponda por tanto tienen un fixing muy alto de como 1.5% + la comision que suelenn poner 0.2%, por tanto tienen un fixing de espannto, como 1.7% que para una hipoteca de 200000 euros son casi 4000 euros que se llevan….sin duda no somos conscientes que el fixing es lo mas imprante en este tipo de hipotecas, ya que nada mas hacerla, al hacer el primer cambio ya nos incrementan la deuda en lo que resulta del fixing… En resumen debemos conseguir todos que al menos en el primer cambio de moneda nos lo hagan respecto al precio base, o precio medio del valor de venta y el valor de compra…
Cuando os referís al “otro foro”, ¿qué foro es? Porque en el link que dio clopez en #353, osea, este:
http://www.euribor.com.es/foro/
tiene y un montón de temas abiertos (además de varios spam), ¿pero cual sería el que sustituye o la continuación de este? Yo no lo veo, o no se verlo.
Creo que lo suyo, quizás, sería llevar este foro allí como un tema más y entonces si continuamos allí, no?. Bueno y los hilos anteriores.
Para Richardj
Pues me has “leido el pensamiento”. Vaya por delante que la labor de Clopez y Lynxai es magnífica pero también es cierto “que me pierdo” y únicamente sigo mirando este foro.
Para Quique y carlos
En cuanto al tema del fixing realmente es un tema importante y que al menos uno debería conocerlo y tenerlo presente al firmar con la entidad.
Una posible solución (para saber con exactitud el que aplican) sería pedir un simulación en la oficina si empezaras tu hipoteca en 2 ó 3 días diferentes y así poder contrastarlo con los cierres del BCE (y preguntar si es el precio comprador).
Asimismo de la cuota resultante en divisa qué equivaldría en euros.
Y ya puestos, porqué no pedir el precio comprador y vendedor de esos días?
Y no olvideis los comentarios de Richardj y Alberto que a mi me parecen de muy interesantes.
Un saludo
Agustí
Hola a todos/as
Necesito entrar en el mundo de las hipotecas (desgraciadamente)
Y tengo la cabeza que me va a estallar, con tanto nº
Cuando localice este foro se me izo la luz, ya que estoy pensando muy seriamente en
Una H.multidivisa, y toda la ayuda y opiniones se agradecen ya que estoy muy verde en este tema.
Si alguno me pudiese dar una opinión a grosso modo, aparte de la que tengo del banco me aria un gran favor (haber si aclaro las ideas)
Con intermediario financiero? Directamente en banco? Cual son los riesgos graves ?
Es un buen momento? En yen o suizos?
Serian 200.000 a 20 años
Como veis estoy pegao, pero ….poco a poco
vaya pues no salio en el foro el comentario que puse el viernes sobre los ultimos datos macro…en fin los teneis en http://www.carpatos.com para el que quiera verlos que son muy interesantes.
Por otra parte el nuevo foro me parece un poco engorroso aparte de tener “spam” (mensajes en cirilico y todo eso). Yo personalmente sigo en este “hilo” y el nuevo lo visito poco…en fin buenas noches y a ver como se presenta la semana proxima.
#459, QUIQUE:
Sobrel el fixing de Bankinter, si me lo dijeras de otra entidad me lo creería, pero vamos, ya lo ha explicado #461, Alberto, perfectamente (;)) y #463, Agustí :D.
Sólo un apunte, el fixing en Bankinter es 1,02020202% tanto para compra como para venta.
SOBRE EL FORO:
A mi particularmente me gusta más el otro sistema, pero es verdad que el spam molesta… así que que Clopez decida, si seguimos en este bien… me parece bien… pero que deje uno sólo.
Para Pesca
Realmente resumir “lo que es la MD” es sumamente dificil y yo te aconsejaría que no tuvieras prisa y que dediques un tiempo a leer los otros hilos y de paso sacar provecho al buen trabajo hecho por Clopez y Lynxai en el otro foro donde vas a encontrar “de todo”.
Lo que puedo decirte a “grosso modo” es que la MD existe y que “puede ser interesante” pero que núnca la contrates sin conocerla.
Que lo normal es que te ahorres dinero si vas tu directamente a las entidades. Que los riesgos pueden ser una revalorización de la moneda y una subida de los tipos de interés. Que cada mes vas a pagar un importe diferente. Que no sé yo quien se atrevería a decirte si ahora es buen momento para entrar en yen o CHF. Que…
Ten paciencia, haz un esfuerzo e infórmate. Y, como bien dices, piensa que has tenido la suerte de encontrar este foro que está lleno de personas geniales dispuestas a “echar un cable”.
Aprovecha toda esta información que ya me hubiera gustado a mi encontrarla hace cuatro años…
Un saludo
Agustí
mi mail para lo que pueda ayudarte:
[email protected]
Para Alberto 461
Yo creo que la comisión de la que habláis es de un 1 por mil o sea que sobre la compra de divisa en una hipoteca de 200000 euros o un cambio de divisa se pagarían un 0.2 de comisión- 400 euros. Por lo menos así lo entendí yo cuando me lo dijeron en el banco, y pregunté especificamente por la cantidad a pagar…En cualquier caso yo no he firmado todavía ni obviamente he hecho un cambio de divisas. Los que tenéis ya la MD a lo mejor podéis confirmar este dato.
Sobre el tema del fixing estoy de acuerdo con Agustí. Es una cuestión de hacer números con dos o tres supuestos entre el precio de cierre del BCE y el precio de compra y venta del banco en cuestión..A mí me comentaron que es alrededor de un 1% de la compra más un 1% de la venta así que ya es un 2%… Creo es así pero a lo mejor alguien lo conoce mejor y me corrije. Yo estoy empezando y puede que no me haya enterado bien..
Saludos
Como dice Ángel, la comisión: 200.000 x 0.2: 400 euros.
Ese 0.2 fue el que pagué yo hace ya casi cuatro años.
Un saludo
Agustí
Para #448, ino y todos lo que no sepan qué es LIBOR, aunque JOSE08100 te lo ha explicado, si comparas los datos de tu pregunta con el tipo de interés en Europa y el euribor mensual y anual, tienes la respuesta:
“interes en 0,5 en japon y despues el libor esta a 0,65 mensual y 1 anual ?” –> En Europa el Banco Central Europeo tiene el interes en 4,00% y despues el euribor está a 4,10 mensual y 4,35 anual.
A la hora de formalizar una hipoteca convencional, ésta la referencian al Euribor ( normalmente anual) y a ese dato le adicionan un diferencial. P. ej: ING te ofrece una hipoteca al Euribor+0,33, que te supondría un interés anual del 4,35+0,33=4,68%. Supongamos que te hacen revisión anual, y dentro de un año el Euribor está al 3,87%, pues entonces tu nuevo tipo de interés para el siguiente año será del 3,87+0,33=4,20%. En una multidivisas, te referencian al LIBOR ( lee los links que te puso JOSE08100). Este Libor es diferente dependiendo de la divisa del país en cuestión. Imaginemos que preguntas por una hmd, y te ofrecen Libor mensual+0,7%. En yenes japoneses, ahora mismo sería 0,65+0,7=1,35% aprox., y el mes que viene si el Libor yen mensual está al 0,68, pues el tipo de interés para ese mes será 1,38% aprox. En cambio si en otra entidad te ofrecen Libor trimestral+0,6%, ahora mismo sería 0,90+0,6=1,50% en el pago de esta cuota trimestral, y si en otra entidad te ofrecen Libor anual+0,55%, ahora mismo serían 1,05+0,5%=1,60% para todos los pagos que hagas durante un año. Como ves, en principio lo más atractivo parece referenciarlo al Libor mensual, pero esto puede cambiar, y no se sabe. La referencia al anual al fin y al cabo te protege frente a subidas de interés durante un año, aunque por contra no te deja aprovecharte de eventuales bajadas. El trimestral es hoy por hoy más caro que el mensual, es una cosa intermedia entre mensual y anual, que te permite ver la tendencia de tipos en el corto plazo para ahorrar en caso necesario un poquito más en el trimestre…Porque de una cosa has de estar seguro: En hmd pagas 360 cuotas en 30 años, y ninguna cuota será igual.
Hola a todos, me he tirado varios días leyendo casi todos vuestros mensajes, me parece todo un descubrimiento.
Formalicé una hmd en BBK en Junio pasado en yens. Creo que mis condiciones fueron bastante buenas, aunque eso sí, me obligaron a casarme con ellos. Me presentaron a un agente de Banca Personal, al que he llamado un par de veces cuando han habido revalorizaciones rápidas del yen, y siempre me ha tranquilizado. Me dice que ya que entré directamente en yenes ( dice que me lo hubiera desaconsejado cuando lo hice) mi estrategia debe ser esperar tiempos mejores comprando divisa siempre que la vea a buen precio.
Muchas gracias por este maravilloso Foro, en lo que buenamente y humildemente pueda, contribuiré con aportaciones.
Hola ,
para Todos:
Las MD ya salen en los diarios gratuitos.
http://www.adn.es/impresa/economia/20080218/NWS-0222-Hipotecas-sushi-sabor.html
Para #455, Balty
yo tengo la hipoteca en Barclays y desde Julio. Cuando hice la hipoteca me dijerón que tenía que hacer una cuenta en Yenes, en mi caso, para pagar la s cuotas. Al cabo de un par de meses me enviarón una carta diciendo que lo podían cobrar directamente desde la cuenta en €.
De todas maneras, aunque cobren comisión de mantenimiento, personalmente creo que sale muy a cuenta controlar el precio del cambio, comprando por anticipado la moneda.
Un saludo,
DVD
Buenos días,
LLevo un tiempo pensando en cambiar mi actual hipoteca (Barclays) a una MD en la misma entidad, sin embargo el director de mi sucursal me ha comentado que por Ley no es posible la novación, y que los gastos en los que incurriría serían los siguientes:
* CONSTITUCIÓN DE HIPOTECA:- Tasación: 350 Euros- Impuesto AJD: 6.502,50 Euros- Registro: 472 Euros- Notaría: 760 Euros- Gestoría: 360 Euros- Com Apertura: 0,50% 1.700 Euros
* CANCELACIÓN HIPOTECA:- Cancelación registral 1.000 Euros (ap
roximadamente)- Comisión cancelación total: 0% (con Barclays) Se
trata de una operación que tendría unos gastos de 8.150 Euros
Alguno ha hecho una operación parecida y me puede aconsejar sobre el tema?
Muchas gracias y enhorabuena por este excelente foro.
Hola a tod@s
Para SACC.
Si te has leído buena parte de los mensajes del foro (mírate los números 261, 262, 278, 427, 429,430 por ejemplo), SÍ se puede novar de hipoteca normal a MD. Entidades como Popular, BBK, Deutsche Bank lo admiten. Bankinter se lo está pensando (por lo menos mi oficina) pero ya hubo un forero al que le dijeron que también. Lo que si hay que pagar es el IAJD. Así que presiona a tu entidad diciéndoles que o te hacen una novación o te largas a otra entidad, verás como se ponen las pilas.
Salu2.
Buenos días a todos,
¿sabéis de algún banco que de la HMD necesitando más del 80%?
muchas gracias por vuestra ayuda.
Hola a todos,
¿Alguien sabe una página oficial donde pueda ver el histórico de cambio comprador y vendedor de las diferentes divisas?
Agustí, probé la página que me pasaste del popular, pero creo que ese es el cambio comprador y vendedor del banco…sus cambios son prácticamente iguales a los del bankinter los días 14 y 15. Me gustaría encontrar el oficial del bce pero no logro dar con una página…Gracias
Saludos
Para Ángel
Página del cambio oficial del BCE
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/index.en.html
Un saludo
Agustí
Antes de todo, agradecer a todos los foreros la valiosa información que nos trasmitís a los recien llegados a la MD.
Pues bien, tengo ultimado casi todo con Bankinter, y se niegan en redondo a la subrogación, lo que supone unos gastos muy importantes.
Primero, que si no le dejaba el registro, luego que si la Comunidad, etc.; me informo y nadie pone problemas.
Al final, que no se subrogan porque no les da la gana.
Alguien me puede decir si conoce algún caso en el que Bankinter sí haya aceptado la subrogación; en caso contrario, ¿que Bancos sí lo hacen?
Saludos a todos
Para Agustí
Muchas gracias, ya entiendo lo de la cuenta paralela. Hoy he estado hablando con los de Bankinter. Con respecto al fixing no me cobran nada al igual que las comisiones de cancelacion total y parcial. Tambien le he comentado lo de la cuenta paralela y me han dicho que en su banco no se puede hacer, y con respecto a la comision mensual de 15 €uros por el cambio de moneda es una comision que pagan hasta los empleados y que es inegociable.
De todas las formas creo que el concepto “fixing” no es muy concocido en los bancos, ya que cuando se lo he vuelto a comentar en Bankinter solo me decian que el gasto era 0% pero sin hablar de fixing. Algo parecido me ha pasado en BBK, el cual me decia, pero sin hablar de fixing, que el cambio de moneda inicial era 0%. Lo que si me confirmaba despues de insistir y preguntar mucho es que el precio del yen comprador y el precio del yen vendedor se cobraba una pequeña comision, que si bien lo he entendido bien es lo que se llama fixing.
Para QUIQUE.
Las condiciones que me da Bankinter es por ser funcionario de un Ayuntamiento de La Comunidad de Madrid.
A mi tampoco me cobran fixing. Con respecto a que compran el yen dos dias antes de pagar la cuota mensual, despues de ver la posibilidad de otros bancos de la cuenta paralela no lo veo interesante. Es mucho mejor como decia Agustí, tener una cuenta paralela y marcar tu el precio del yen. Esta posibilidad no la da Bankinter por mas que he negociado con ellos.
Hola a todos.
Estoy estudiando las ofertas de Bankinter y de BBK.
BANKINTER BBK
Diferencial 0,90 0,70
Comision apertura 400€ 0,3%
Cancelacion parcial 0% 0,25
Cancelacion total 0% 0,5%
Cambio de moneda 15€ mes 8€ trimestre
Cambio de divisa 0% 0,2%
Fixing 0% 0%
Referencia mensual trimestral
Cada uno tiene sus cosas buenas y malas. BBK si te permite tener una cuenta paralela de divisas y pagar con ellas cuando convenga. Bankinter no lo permite. En cuanto a la referencia mensual y trimestral, en otro mensaje vi que la referencia mensual podria situarse en torno al 0,60% y si fuera trimestral 0,90%, si esto es asi aqui se podria justificar el 0,20% de diferencia entre un banco y otro.
¿Que os parece?
Hola a todos. Tengo una HDM en francos suizos en bankinter y me gustaría cambiar a yenes. No estoy seguro de cuando será el mejor momento, imagino que al menos debería esperar a que estuviera en 155. El caso es que si alguien me pudiera orientar de como es el proceso de cambiar de divisa y si es con este banco mejor. Tengo algunas dudas: ¿Con cuanto tiempo hay que comunicar la intención del cambio de divisa?, ¿Se puede hacer online, mediante banca telefónica, o hay que ir a la oficina bancaria?, ¿Qué ocurre internamente al realizar el cambio? Es decir, ¿Primero se cambia a euros y luego a yenes japoneses? Si es así, ¿qué valores se toman al pasar a euros, de compra o de venta? ¿y luego a yenes?, ¿Qué fecha se toma para realizar el cambio? ¿Es la misma que la del plazo mensual?, ¿La comisión del cambio a qué se aplica? Gracias de antemano.
Buenas tardes
Llevo varias semanas intentando leer todo lo que pueda sobre la HMD y hace unas horas que he descubierto este foro y la verdad es que estoy aprendiendo muchísimo. Muchas gracias a todos!
Mi pregunta es la siguiente, bueno, mis preguntas:
1.- Qué bancos tramitan la HMD con el seguro sobre riesgo de tipo de cambio?
2.- Qué porcentaje sobre el valor de la hipoteca suele tener este seguro? O si en lugar de ser un porcentaje es una cantidad todos los meses, ie. un 0,2% sobre el valor que queda pendiente de la hipoteca o 45 euros todos los meses.
3.-Realmente qué cubriría este seguro? Me refiero a si tiene un límite o empieza a cubrir a partir de una cantidad, o es que contratando este seguro actuaría como un interés fijo?
Dicen que el seguro sube bastante la cuota y que ya no resulta tan rentable pero me gustaría hacer números para ver si compensa o no.
Perdonan mi ignorancia. Nuevamente muchas gracias a todos y confío en que alguien pueda ayudarme.
Saludos
Trinidad
Como que Bankinter no deja tener cuentas paralelas?, decirle que a otro perro con ese hueso. Yo tengo una cuenta en yenes, donde compro yenes cada vez que me interesa, y de dónde me cobran la cuota mensual todos los meses; y es más aunque no o hice por la multidivisa, sino por otros motivos particulares, también tengo una cuenta en $ USA, pero que si mañana pasara mi hipoteca a $ sería la misma mecánica.
Desde luego o una de dos, hay empleados de Bankinter que no se enteran, o que se piensan que sus clientes son medio “lelos”.
Un saludo.
#479, carlos
“….y con respecto a la comision mensual de 15 €uros por el cambio de moneda es una comision que pagan hasta los empleados y que es inegociable.”
Siento decirte que eso es falso. Otra cosa es que ellos no bajen de 15€ ahora… También es falso que los empleados la pagan… algunos no la pagan y de hecho el cambio entre divisas es GRATIX para los trabajadores, toma ya si mola eso… En definitiva, APRIETA!!!. (NO DIGO QUE ME PAREZCA MAL, para eso trabajan para la empresa y algún beneficio tenían que tener… pero ahí se ve hasta dónde puedes negociar…).
#482, Rob74
¿Con cuanto tiempo hay que comunicar la intención del cambio de divisa?, Dos días al menos, mínimo, antes de que te venza la letra (3 día preferible)
¿Se puede hacer online, mediante banca telefónica, o hay que ir a la oficina bancaria? Ambas son válidas.
¿Qué ocurre internamente al realizar el cambio? Es decir, ¿Primero se cambia a euros y luego a yenes japoneses? Ellos dicen que se pasa por €, es decir CHF/EUR precio compra –> EUR/JPY precio venta. Pero yo lo hize y me lo hicieron directamente…
Si es así, ¿qué valores se toman al pasar a euros, de compra o de venta? ¿y luego a yenes? Si no tienes línea de seguro de cambio, la de dos días antes del vencimiento de tu letra, con idependencia de que te interese hoy y tu letra venza dentro de 15 días.
¿Qué fecha se toma para realizar el cambio? ¿Es la misma que la del plazo mensual? SI
¿La comisión del cambio a qué se aplica? A la conversión a € de tu deuda en CHF en ese momento.
#484 Jose Manuel
Me imagino que cada sucursal tendra una cierta potestad de cobrar ciertas comisiones las cuales se las reparten entre los empleados de dicha sucursal. En la oficina de Bankinter de Villaviciosa de Odon (Madrid) me han dicho que lo de tener una cuenta en yenes y pagar desde esta cuenta cuando el momento sea mas favorable, me han dicho un no rotundo. Si puedes Jose Manuel dime que sucursal de Bankinter te permite eso para poder apretarles. Con respecto a la comision de 15 €uros mensuales tambien es inegociable y que no depende de la sucursal.
Para Agustin y Angel:
Voya intentar aclarar el tema FIXING:
Primero necesitamos tener en cuenta que el fixing va a incrementar nuestra deuda notablemente nada mas firmar nuestra hipoteca, curiosamente acabo de colgar con un director de Barclays con quien comentaba este hecho.
He consultado el valor de cambio del yen para hoy segun el BCE: 158.36
He consultado en mi broker de bankinter los valores de venta y compra:
Valor de compra: 156.82
Valor de venta: 159.99
Por tanto si pido 200000 euros de hipoteca y me hacen el cambio a 158.36 tengo 31.672.000 yenes… Esto sería lo correcto y esto significa, fixing cero, o sin fixing…
Pero la realidad es otra, si pido 200000 euros, bankinter dice que compra los yenes a 156.82 ( cuando realmente el lo hace a 158.36) y por tanto compraria 31.364.000, pero nosotros pedimos 31.672000 yenes. Faltan 308000 yenes que son 1964 euros, por tanto directamente nuestra deuda es de 201964 euros
Aumenta nuestra deuda sin enterarnos…
Porque no exigimos todos los que vamos a pedir HMD que nos hagan el cambio a la referencia BCE o como muy malo al valor medio entre el valor de venta y compra (que es bastante parecido al del BCE).
Para carlos 486
Mi sucursal es de Madrid, pero te aseguro que eso es una cosa totalmente habitual en Bankinter, es más, imagino que en cualquier entidad que haga HMD. Pregúntales los de la Línea de Seguro de Cambio, jejeje…seguro que te dicen que tampoco existe..jajajaj..pues yo y alguno más de por aqui debemos ser sobrenaturales, pues yo la firmé el pasado miércoles 13 de febrero (la línea de seguro de cambio con Bankinter).
Un saludo.
Para Anonimo;
a mi en Badalona y Barcelona
Hola,
Llevo algun tiempo aprendiendo de este foro y poniendo en marcha algunas de las ideas de los expertos del lugar, pero he topado con una piedra… llevo 2 meses detras de Bankinter para la linea de seguro de cambio y sigo sin respuesta.
No se si pueda hacerlo con otra agencia y agradeceria si me pasan el contacto de la agencia con los que lo han hecho para decirle al mio que se ponga en contacto con ellos… o si es posible que alguien quitando los datos confidenciales me envie el documento firmado para presionar.
Gracias por anticipado.
jlconradob arroba gmail.com
Voy a contratar una hipoteca multidivisa , alguien me podria pasar las herraminetas para haer los calculos
Para Agusti
Gracias por la informacion
seguire atento a las informaciones y comentarios
un saludo
Muchas gracias Rul por tus aclaraciones… ahora solo esperaré a ver si acierto con el mejor momento para cambiar.
Un saludo.
Para Carlos:
Definitivamente quien te está asesorando en Bankinter no tiene muy controlado el tema de las HMD. Yo no me he informado en Bankinter pero considero que la cuenta paralela en divisas es un instrumento básico para controlar, aunque sea un poquito, el precio de los yenes, francos,…
Además, me resulta muy difícil creer que no te van a aplicar fixing. Tengo entendido que Bankinter cobra un 1% más o menos. Con BBK este diferencial es menor; a mí me han dicho que me cobrarán un 0.2% (ya sabes lo que se comentaba por el foro, hace ya tiempo: fixing bancos máximo 2%, cajas máximo 0.3%.
Saludos
Para trapero:
En el nuevo foro tienes colgadas unas cuantas herramientas, que han ido dejando algunos foreros. Yo me las he bajado y me parecen muy últiles. Gracias a todos.
Gracias a lamisma.
Efectivamente ya había visto los comentarios en los que indicaban que se podía hacer la novación, pero quería saber si alguno había sabía alguna otra medida que se pudiera tomar de cara a reducir al máximo los gastos. Voy a hablar con mi director a ver por donde sale.
Gracias
Un saludo
Clopez: El otro foro, QUE A MI ME GUSTA MÁS ;-). Está siendo impracticable por la cantidad de SPAM… No sé si es muy difícil arreglarlo…
Gracias.
Para #487, Alberto
Creo que te has hecho un lio, si el bce dice que está a 158 y pico, y bankinter tiene 156 y 159, lo que te van a aplicar son 200.000 x 159, es decir, tu deuda es mayor en Yenes respecto a los 158. Pero también te quería comentar, que en la BBK no te aplican fixing en la constitución de la hipoteca, ellos lo llaman condonación.
Como ha dicho NIN alguna vez, creemos que cobran un minimo fixing del 0,15% que comparado con el 1% de Bankinter y Barclays es un paston. De todos modos, mi cuñada se hizo seguro de cambio hace unas semanas antes de entrar, y le fijaron la compra a 157,22, pero nunca sabremos si hay fixing o no, porque el 0,15% es tan poco que con lo que varía el mercado de divisas, es casi imposible comprobar a la hora de contratar.
Saludos
Para Alberto
Sobre la aplicación del cambio fíjate bien en lo que te ha dicho Richardj que está en lo cierto.
Para todos
Cuando uno empieza a cuestionarse pasar a MD lo primero que se suele hacer es plantear escenarios y después empezar “el periplo” de buscar las mejores condiciones. Un hecho que pasa por armarse de paciencia y que realmente vale la pena. No obstante puede llegar a darse el caso de que nos econtremos que no sólo las condiciones no nos gusten, sino que lo que menos nos gusta es el trato y que la persona es cuestión sepa menos que nosotros y que lo único que consiga es confundirnos.
Encontrar una persona que domine el tema y que realmente hable con propiedad es un hecho que deberíamos valorar….
A veces nos obsesionamos en “buscar una superoferta” (que dudo que exista) y luego tenemos lo que tenemos…
Siento ser repetitivo con el tema pero es que es para tenerlo en cuenta.
Un saludo
Agustí
Hola Multidiviseros,
Ahora que estoy a punto de entrar en francos, alguien de los que estáis mas puestos en el tema, ¿sabéis si los tipos de interés bajarán, al igual que ocurre con el euribor?
Saludos y gracias
Resultado de mi queja a BK por el tema del cobro de fixing en la compra total de mi divisa (momento de apertura).
En pocas palabras, y tal como ya se comentó, como mi deuda era superior a 150.000€ me pueden cobrar fixing, así que a “machacársela con la tapa de un baúl” :-P.
Luego me hacen referencia al porcentaje que me cobran de fixing (sin yo preguntarlo) y me dicen que pueden cobrar lo que deseen, pues eso marca la ley… vaya, que me vienen a decir que “ojito, que aún puede ser peor…”.
Así que ca**da con esta queja… que le vamos a hacer.
Bueno chicos…
El Petróleo sube y el USDJPY pierde posiciones, apreciándose el JPY respecto del USD, supongo que con el fin de no disparar la inflación en Japón…
¿Hasta cuando podrá aguantar esta situación?…
A ver si se rompe la barrera de los 100$ barríl y yo me huelo que entonces el EURUSD, si que si a 1,50 :-D.
Para Richard:
Hola, entonces he entendido mal, veamos:
En bankinter aparece hoy:
Cambio compra: 157.19
Cambio venta: 160.36
Según el BCE está a : 158.64
Por tanto, si yo compro yenes con 200000 euros, bankinter me da 200000 * 157.19 = 31.438.000 en lugar de darme 200000 * 158.64= 31.728.000 ( la diferencia es lo que se queda bankinter ya que ellos los compran a 158.64).
Si acto seguido yo ordeno vender mis yenes, bankinter me los vende al cambio de venta que lo tiene en 160.36, en lugar de venderlos a 158.64, por ello mis 31.438.000 yenes se combierten en: 31.438.000 / 160.36 = 196046 euros
Si me equivoco, por favor que alguien me corrija con un ejemplo…no olvidar que cuando compro yenes, debo conseguir que me den el mayor número de yenes que pueda (bankinter me da menos que si se los comprara al BCE, ya que la diferencia es lo que bankinter gana en esta compra de divisa)….
Hola a todos
Estoy ultimando los detalles para firmar la MD y finalmente creo que me voy a decidir por Barclays en lugar de Bankinter. Basicamente por una diferencia de diferencial de 0.75 (Barclays) a 1 (Bankinter) y por el fixing de Bankinter (1%). En Barclays nos han dicho que ellos van a coger el cambio más favorable para nosotros. ¿Alguien ha firmado recientemente con Barclays y sabe si aplican fixing en la primera compra de divisas? Hemos entendido que no lo aplican pero no nos fiamos del todo…. El resto de comisiones andan parejas, por lo menos en las ofertas que manejamos.
Para Richardj 498
Por otra parte y continuando con lo que decías del seguro de cambio de tu cuñada. En barclays me han explicado que si quiero firmar un seguro de cambio antes de firmar la hipoteca para asegurar precio de la divisa en un momento favorable lo hacen, pero luego cuando llegue el momento de firmar y dependiendo de los días que hayan pasado y como estén los tipos me aplican una diferencia en puntos swap o algo así. Es decir, si firmo el seguro de cambio en yen a 158,40, cuando voy a firmar me puedo encontrar que el valor sería 157.90 (por ejemplo). Ésta sería la cantidad a la que yo empiezo mi travesía por el desierto multidivisa. Ellos trincan una comisión que si la moneda se aprecia yo recupero (en caso de cambiar de moneda, cancelar o finalizar pagos). Si no, pues se queda como una comisión más….. ¿Alguna experiencia similar?
Esto es la locura, la palabra comisión inunda mi vida….
Saludos
Para Alberto #503:
Me puedes decir donde consultas los valores de cambio comprador y vendedor en Bankinter? Por mas que busco en la web no lo veo
Un saludo a todos
Para 495 Marinac
No consigo abrir el nuevo foro podrías pasarme dichas herramienta por mail?
[email protected]
Muchas gracias
Un saludo
Estoy ultimando hipoteca con Bankinter, y hoy me llama el director del banco y sorpresa, me comenta que como la hipoteca no llega a 150000€ no me cobra el cambio de divisa de la primera disposición, al menos hay alguien que es medio honrado, ya que seguro que por otro lado me la está metiendo.
Estoy intentando con el seguro de cambio y no hay manera, me comentan que solo para empresas, no particulares.
POr favor; alguien que lo haya contratado con Bankinter podría decirme en que sucursal y como lo ha hecho.
Dejo mi mail: [email protected]
Gracias.
Estoy viendo que hay personas que comentan que Bankinter no deja
tener cuenta en divisas para poder comprar moneda cuando convenga
y pagar desde ella.
QUE SI!! Yo firmo en 2 semanas aprox. y tengo por escrito que se puede, con un coste anual de 15€.
Vale la pena. O sea, que apretad.
Para Alberto
Tu tienes que pedir una hipoteca de 200.000 euros.
Ahora resulta que el cierre del BCE del yen es de 158.
En Bankinter vas a tener dos precios el comprador y el vendedor.
No sé cuanto aplican pero imagina que es del 1%:
158 + 1%: 159.58.
Pues iniciarás la hipoteca con el cambio comprador de 159.58
200.000 x 159.58: 31.916.000 millones de yenes.
Ahora imagina que tu cuota mensual es de 120.000 yenes te aplicarán el cambio vendedor: 158 – 1%: 156.42.
120.000/156.42: 767.6 euros + la comisión fija que si es de 15 euros: 767.6 + 15: 782.
Resumiendo al iniciar la hipoteca te dan más yenes por cada euro de manera que tienes más capital inicial a devolver.
Por contra cuando has de pagar cada mes te dan menos yenes por cada euro y te sale más caro.
Lo ves ahora?
Un saludo
Agustí
Necesito la direccion del nuevo foro
me la podeis pasar porfa
[email protected]
gracias
Para Rul:
En Bankinter me han dado la misma respuesta que a ti sobre la queja que les puse. y digo yo: “que hijos de ….. !!!”
to constutuí mi hipoteca en 151.000 euros, al final me quedaba margen y quise redondear a 150.000 euros, pues bien, me dijeron que habría que volver a cambiar papeleos e historias que tardaríamos más, etc, en ningún momento me informaron de esto…y lo hicieron a posta.
¿Alguién va a seguir con este tema o lo vais a dejar aquí?
se podría hacer algo?
Otra cosa:
a los que os quieren cobrar 15 euros por cada cuota, yo os diría qie en esas condiciones yo no firmaría, así se lo hice saber en su día al de mi oficina y me quitó el mínimo, son un poco ladrones.
Y otra más:
¿creéis que sale retanble una cuenta en divisas para pagar nuestras cuotas?, es que si te cobran 30 euros al año de mantenimiento, lo que ahorras por un lado controlando el precio de la divisa lo pierdes por el otro.
#511, Raúl
Vaya pu****.
Pues si, vaya morro que tienen. Aunque estoy seguro que lo hicienron por desconocimiento, visto lo visto.
¿ué si podemos hacer algo?. Pues no sé si alguien de aquí es abogado y nos puede tramitar una queja conjunta al Banco de España sobre el abuso de comisiones bancarias en MD, sobre todo con el fixing… Quizá habría que alertar a la OCU o a la confederación de bancos españoles o algo así…
Lo de tener una cuenta en divisas está bien, pero ahí debes hacer números, es decir, ese dinero lo tienes apalancado (parado), no te renta nada, frente a tenerlo en ING por ejemplo que te renta un 4%…
¿Hasta cuánto merece la pena?… No lo tengo claro… Pero es una opción :-D.
ATENCION ATENCION……..
Me han comentado una cosita, que sinceramente pienso que no puede ser, pero nunca esta demas confirmarla o no, por eso os lo comento a ver si alguien sabe algo de esto…
Sabeis que al año se pueden desgravar hasta el 15% de 9000 euros en la declaracion de la renta, no?, pues un asesor fiscal me jura y perjura que con la hmd, esa cantidad no se puede desgravar en la declaracion, yo le digo que como va a ser eso si la hipoteca es lo mismo pero con distinta moneda y este me dice que para operaciones de credito fuera del territorio español, no hay posibilidad de desgravar, yo le digo pero si lo hago todo aqui, banco de aqui, compro aqui, pago aqui, osea todo…, pues no señor que no se desgrava y punto, yos, pos digo que si es asi, vaya regalito, no?, de todas manera si no lo han comentado ya los que ya la tienen con anterioridad, me imagino que es una cortina de humo, nada mas…, besos y cuidado con la montaña rusa de los cambios….
Hola. Veo que algunos de vosotros también os paseais por otros foros de multidivisa. ¿Cómo tenéis tiempo?
Buscando el tema del fixing, lo pude entender bastante bien en los comentarios a principios de febrero en este otro foro: foros.areadepymes.com (a parte de los comentarios aquí por supuesto).
Os animo a mirar también el otro foro aquí de clópez (aunque me imagino que la mayoría ya lo habéis hecho). Allí tendréis varios simuladores, copias textuales de las escrituras que tendréis que firmar (de las diferentes entidades, etc.), las condiciones que ofrecen, etc
Un saludo,
Carmenlleida
#513, KOTY
Ale Koty, pásame el teléfono de tu asesor fiscal para no llamarle nunca jajaja.
Vamos, yo el año pasado me desgravé la hipoteca como un campeón :-D.
Además, tu pagas € en concepto de hipoteca.
Para #509, Agustí
Tu explicación me parece lógica, teniendo en cuenta que el banco va a aplicar siempre lo que le resulte más favorable.
Pero a la consulta que hice a Bankinter sobre cuando y cómo aplican el cambio vendedor y comprador, me han respondido por email LITERALMENTE esto:
“El día de la firma, compras yenes para transformarla en esta divisa. Cuando pagas la cuota igual, compras yenes. Igaul para amortizaciones. Si transformas tu deuda a euros, vendes yenes.”
Esta respuesta acompañaba a los tipos de cambio del día 15/02/2008:
Cambio compra:156,707100
Cambio venta:159,872900
(justo al revés de lo que tu planteas…)
Estoy confundido… Aunque tu explicación me parece lógica desde el punto de vista de beneficios para el banco, la del banco también lo parece desde el punto de vista de conceptos de “compra” y “venta”.
¿Es posible que me estén dando información errónea desde Bankinter?
Hola a todos!
Quiero daros las gracias por todo lo que estoy aprendiendo en este foro. Hoy mismo acabo de recibir mis primeras condiciones de MDV y me ha hecho mucha ilusión.
Aún me queda mucho por aprender pero ya al menos tengo la base suficiente para entender los conceptos más básicos.
Gracias y saludos :)
Trinidad
Para Agustí y Fernando:
Creo que no estoy confundido creo que Fernando tiene razon, miradlo desde este punto de vista:
Si el precio de BCE es 158, el día que haces la hipoteca compras llenes por tanto como el precio de compra de bankinter según Fernando es 156.70… el banco realmente compra los yenes a 158 osea (200000 * 158 = 31.600.000 yenes) , pero a ti te pone su precio de compra 156.7 (200000 * 156.7= 31.340.000), la diferencia se la quedan ellos (fixing) 31.600.000- 31.340.000.
Pero ellos necesitan que tu hayas comprado 31.600.000 por tanto tu hipoteca no comienza con 200000 euros sino con mas, para poder adquirir los 31.600.000 mas su fixing que es la diferencia entre su precio de compra y el precio segun el BCE.
Que alguien nos corrija si nos equivocamos, a ver si entre todos lo aclaramos…saludos
Para #518, Alberto y demás
Creo que sigues confundido. El precio de compra es para ti, es decir, el banco te compra 1€ tuyo por 156,7Yenes que te da (es decir te da a cambio).
Respecto al beneficio del banco está clarisimo, tu le tienes que dar mas Euros para llegar a los 159,7Yenes que has pedido (te han vendido), ya que al fin y al cabo, lo que le interesa al banco son los euros y no el Yen.
ejemplo con EUR/JPY para 1€.
Cambio comprador 156,7Yenes
Bce 158Yenes
Cambio vendedor 159,87Yenes
Si te vas a hipotecar en 1€, el banco te aplica el cambio vendedor, es decir, te vende 159,87Yenes por cada Euro.
Luego cuando te toque pagar la letra, imagina que es solo una cuota y es de 159,87Y que es en lo que te has hipotecado en el ejemplo. Pues si no ha variado nada el cambio del bce, es decir, sigue a 158, ahora para pagar los 159,87Y, vas a necesitar mas de 1€ porque te aplican el cambio comprador, es decir 156,7.
Por lo tanto en tu micro hipoteca de 159,87 Yenes has tenido que pagar a un 0% de interes que estamos hablando en el ejemplo ficticio, 1,0202 € (el calculo sería 159,87/156,7=1,0202€).
Si esto lo extrapolas a cantidades mayores, veras el beneficio del banco por aplicarte el cambio vendedor en la constitución de la hipoteca.
Espero que ahora quede un poco mas claro, si no es así, seguid preguntando.
Echadle un vistazo a esta información de forex, es para una persona que tienen dolares e invierte en euros, pero nos ayudará a entenderlo:
Principios Básicos sobre la Compra Venta de Divisas
Toda compra venta de divisas implica comprar una moneda y vender otra en forma simultanea. Las cotizaciones de divisas son presentadas como tasas de cambio; es decir, el valor de una moneda en relación a otra. La oferta y la demanda relativa de ambas monedas determinará el valor de la tasa de cambio.
Cuando un operador de divisas realiza una operación, desea que el valor de la divisa comprada se aprecie frente a la divisa vendida. Su habilidad para determinar cómo se modificará una tasa de cambio, determinará su ganancia o pérdida en una operación. Hagamos un ejemplo con la cotización de una divisa obtenida por el sistema de compra venta de divisas (forex).
Tomando de ejemplo un precio de la oferta y la demanda actual de EUR/USD es de 1.0126, es decir, usted puede comprar 1 euro por 1.0126 dólares.
Imagínese que usted piensa que el euro se encuentra depreciado frente al dólar. Para realizar esta estrategia, usted compra euros (simultáneamente vende dólares) y luego espera hasta que la tasa de cambio suba.
Entonces realiza la operación: compra 100,000 EUROS (1 lote) y vende 101,260 dólares.
Como usted esperaba, EUR/USD sube 1.0236. Como compró Euros y vendió Dólares en su operación anterior, ahora debe vender Euros por Dólares para obtener una ganancia. Ahora puede vender 1 EURO por 1.0236 Dólares. Cuando venda los 100,000 Euros a la tasa actual de EUR/USD 1.0236, recibirá US$102,360.
Como usted en un principio vendió (pagó) 101,260 US$, su ganancia es de US$ 1100.
Ganancia total = US$ $1100.00
Y yo añado: cuando viajamos a estados unidos y queremos cambiar dinero, vamos a varias oficinas, suponed que una nos dice que a 1.45 dolares por un euro, y otra nos dice que ha 1.40 dolares por euro, si el cambio oficial está a 1.47, las oficinas nunca nos dicen que ha 1.49, osea nunca nos dan mas que el cambio oficial, siempre nos dan menos, lo que nos dan de menos es lo que ellos ganan, esto es lo mismo que hace el banco.
Ahora suponed que se acabo nuestro viaje en estados unidos y volvemos a españa, nos han sobrado dolares y los queremos cambiar a euros, ahora es al contrario, si tenemos 1 dolar, nos darán la cantidad de euros menor que puedan para así obtener beneficio, como nos hacen el cambio, pues si tengo 1 dolar y el cambio del BCE es 1.47 sería 1 / 1.47 = 0.68 euros nos daria el BCE por este dolar, pero las oficinas de cambio dividen por un número mayor de 1.47, ejemplo si la oficina de cambio nos dice que a 1.49, seria 1 / 1.49 = 0.67 euros, y la oficina gana 1 centimo
Por tanto si compro yenes y la situacion es la siguiente:
Cambio compra: 157.19
Cambio venta: 160.36
Según el BCE está a : 158.64
El banco multiplica por el valor de compra que es menor que el real, y necesita aumentar tu deuda para llegar a los yenes que necesitas, que serían los que se obtienen al multiplicar por el precio del BCE. Este aumento de deuda es el fixing que es lo que pierdes nada mas empezar y es lo que el banco se lleva por este cambio de divisa.
Y esto es lo mismo que ocurre al cambiar cada mes…tambien nos cobran fixing.
Cuando queremos convertir nuestra deuda a euros, dividen por el precio de venta que es mayor que el real del BCE, volvemos a pagar de nuevo el fixing ahora por la venta de yenes…
Por esto es tan importante el fixing, y que encima nos quieran poner las famosas comisiones del 0.2% , serán ladrones….
Si me equivoco correjidme….
Como dice Richardj: para Alberto, Fernando…
Mi opinión es la misma que la de Richardj.
Una cosa más: a mi cada mes cuando llega “la letra” me aplican el cambio vendedor (menos CHF por cada euro) y ya llevo así desde Junio del 2.004.
Ojalá que me me aplicaran el cambio comprador (más CHF por cada euro) entonces saldría ganando.
Pero me da que no a va ser…
Fernando si te han dicho que te aplican aplican el cambio vendedor al iniciar tu hipoteca será verdad porque en definitiva esta persona entiende, o debería, entender más que nosotros.
Otra cosa es que luego puedas tener una sorpresa. Vigila y asegúrate.
Un saludo
Agustí
para #508 GMiguel
He vuelto a Bankinter y me han dicho que si puedo abrir una cuenta de divisas cuyo mantenimiento es caro, pero que no se puede pagar con tus yenes la cuota mensual por lo que estamos en las mismas. Si puedes, dime que sucursal te ofrecen ese producto.
yo creo que estais confundidos con el cambio comprador y vendedor.
el comprador no es al que vosotros comprais, ahi esta vuestro error.
cambio comprador: cambio al que os compra el banco la divisa que teneis, cambio vendedor cambio al que os vende el banco la divisa que quereis.
si fuera como fernando explica cada dia compraria 6000 euros en yenes a 156 y los venderia un minuto despues a 159, o mejor me sentaria en el banco y haria la operacion 2 vezes cada minuto.
un saludo a todos.
no me sale el mensaje, lo repito, perdon si salen los dos publicados.
cambio comprador no es el cambio al que tu compras, si no el cambio al que el banco os compra la divisa que tengais.
cambio vendedor es el cambio al que el banco os vende la divisa que querais.
si fuera como dice fernando me iria al banco a las 8 de la mañana y compraria 6000 euros en yens a 156, y un minuto despues se los venderia al banco a 159, y estaria hasta las 14h que cierran comprandole al banco a 156 y vendiendole a 159.
si el oficinista de mi banco es rapido puede comprar y vender una vez por minuto, el 6 horas 360 compras y ventas. en una semana pago el piso y no necesito la hipoteca.
un saludo a todos.
evidente Sr. robertols
ejejejej
el comprador aplica el banco al constituir la deuda (es el que es mayor al precio de mercado), y el vendedor es que el aplica al banco al pagar mensualmente la letra (es el que es menor al precio de mercado)
es que hay dudas que se caen de cajon, la verdad.
Para #508, GMiguel
Me puedes explicar en que consiste, yo estoy en negociaciones y me gustaria saber como funciona, eso de poder cambiar cuando quieras y por ese importe anual de 15€, te dejo mi correo
cacitopARROBAhotmail.com
Para #441, GMiguel
Me puedes indicar tu sucursal yo no he conseguido tus condiciones sobre todo lo de la comisión de apertura y lo del cambio mínimo de 9 euros
cacitopARROBAhotmail.com
Para #526, robertols
Ese cálculo también lo he hecho yo. Al simular cómo me quedaría al volver la divisa euro, se ve que la deuda se reduce en vez de aumentar. Raro ¿eh? :-)
Pero… ¡Es que es lo que me ha contestado el banco POR ESCRITO!
Ya se que un email no tiene ninguna validez legal, pero entendereis mi desconcierto.
Lo aclararé con Bankinter. A ver qué me responden y os lo cuento.
Muy buenas amigos:
Despues de patearme media almeria, parece que me quedo
con bankinter…a expensas del bbva con la que tengo una de las dos
hipotecas que pienso reagrupar con esta nueva operacion (supongo que cuando les pida el documento para cancelar la hipoteca…moveran ficha).
En fin…pregunta clave:
¿Que fixing aplica Bankinter? Alguien que tenga con ellos la MD.
Ya dije que a mi me comentaron que lme aplicn el valor medio de la divisa ese dia pero no me fio segun vuestros comentarios de hace
unos dias. Os lo pregunto porque tengo que volver por allí en breve y quiero estar pueso en este tema.
Gracias.
Hace dias que no leia el foro asi que estoy enviando algunas aclarariones al respecto, espero no ser pesado por ello y que sepais perdonarme
Para #487, Alberto
No estoy de acuerdo en tu forma de explicar el fixing, este es mi matiz respecto al ejemplo que das
Valor de cambio del yen para 18-2-08 segun el BCE: 158.36
Valores según bankinter:
Valor de compra: 156.82
Valor de venta: 159.99
Por tanto si pido 200000 euros de hipoteca y me hacen el cambio a 158.36 tengo 31.672.000 yenes… Esto sería lo correcto y esto significa, fixing cero, o sin fixing… (En esta parte estoy de acuerdo)
Bankinter te cobre 159.99 x 200000 = 31.998.000 esta es la deuda que tu contrares si firmases, como a bankinter le ha costado 31.672.000 (o menos). Te ha cobrado una comisión (por fixing) de de 326000 yenes que sobre los 158.36 son 2058, 60 euros, es decir, 2058,60/200000 , equivalente a un 1%
Esto es lo que yo entiendo como el “verdadero” fixing que es equivalente a aplicar el 158.36 + 1% de 158.36 = 159.99, que pone en su pagina
No obstante, y alguien ya lo dijo aqui en un post anterior, cada banco puedo poner un porcentaje sobre lo fijado por el BCE, (creo que el máximo es un 2 % por ley), y es parte de “su negocio” y una de las normas de juego de este tipo de hipotecas, así que si se decide hacer una HMD, es parte del juego. Además es la ley de la oferta y la demanda, hay otras entidades, es cuestion de informarse y decidir la que menos te cobre.
Yo al menos lo veo así, es como intentar ir a un concesionario de coches y querer que nos vendan el coche al precio que queramos y no al que ponen ellos. Si no te gusta el precio se cambia de concesionario. Sin mas
Un saludo
cacitopARROBAhotmail.com
Cómo se nota que el mercadio está “tranquilo”, por que ya no se habla de la claúsula del 10%. juas, juas, juas.
A todo esto, el IPC sube más de lo esperado en USA y bajan las posibilidades de nuevos recortes de tipos por la FED… :-(…
Estoy en ese punto en el que no sé que es lo mejor, si que suban o que bajen los tipos en la FED y en Europa…
Aún así está bien, Yen entorno a 160…
Para Carlos #522:
Vamos a ver, si no puedes pagar la cuota con tus yenes comprados y almacenados a buen precio, pregunto, para que c*ñ* quieres comprar yenes?
Es más, tu puedes indicarle al banco, desde que cuenta quieres direccionar el pago de la cuota, si de la normal, o de la divisa. (pronto
se podrá hacer via internet).
No tiene un mantenimiento caro, bueno, depende de cada uno, pero en mi caso son 15€ anuales.
La sucursal está en Badalona (Barcelona). Agencia Avda. Marqués de Montroig 61-65.
Sigo estando necesitado de información sobre sucursal de Bankinter donde realicen linea de seguro de cambio, ya que aquí se niegan.
Vuelvo a dejar mail: [email protected]
Gracias.
PARA RAUL #511,
De veras te han quitado en Bankinter la comisión mínima por compra de moneda mensual?¿
Alucino…. Te agradecería si me pudieras decir en qué oficina lo tienes para conseguir que me lo quiten a mí, ya sabéis que en Bankinter si una oficina lo hace, lo pueden hacer todas
Te lo agradecería enormemente.
Mi email es: ([email protected])
Mil gracias, a mí me cobran un mínimo de 15 euros.
PARA RAUL #511,
De veras te han quitado en Bankinter la comisión mínima por compra de moneda mensual?¿
Alucino…. Te agradecería si me pudieras decir en qué oficina lo tienes para conseguir que me lo quiten a mí, ya sabéis que en Bankinter si una oficina lo hace, lo pueden hacer todas
Te lo agradecería enormemente.
Mi email es: [email protected]
Mil gracias, a mí me cobran un mínimo de 15 euros.
Me podríais decir, por favor, donde veis el cambio comprador y vendedor de bankinter…he estado un rato por su web y no doy con la tecla.
Gracias
Otra pregunta:
Con yenes amortizas 80% capital y 20% de intereses.
Pero…esto es siempre encualquier banco o tiene algo que ver
el sistema frances, hamburgues, aleman o que?
Es que en Dauche bank me dieron las condiciones y despues me dejaron caer lo del sistema frances y me quedé un poco pillado.
Me pregunté si me querian pillar por algun lado.
Sería interesante que alguien que controle lo de estos sistemas de amortizacion lo explicase.
Buenas noches.
Lo primero, agradeceros a todos TODO LO QUE NOS ESTAS ENSEÑANDO!
Os comento mi situación personal. LLevo leyendo varios foros desde hace tres semanas parapoenerme las pilas… y creo que vamos bien.
Tengo un euribor+0,55 con bbva y me queda por cancelar unos 160000 euros. PAgo unos 950 lereles al mes (que ya esta bien). Viendo todo este tema, si entrar, si no entrar, si es buen momento, si no…. Soy copletamente neofito en estos temas, pero una cosa tengo clara. Con el yen a 160 me ahoro 350 euros de mi letra actual al mes. Con el yen a 150, me ahoro 270 euros. con el yen a 140 me ahorro 200 euros…. Por todo esto, entiendo la preocupacion de la gente por los “pequeño” altibajos. Pero yo en mi caso, y creo que el de todos los que vengamos de una hipot. en euros, NOS INTERESA. Que está a 160 doy palmas con las orejas… que baja a 150 (bajada importante) sigo mas feliz que una perdiz!!! El que entre de priemra hipoteca, entido el palo de un mes pagar 600 y el otro pagar 800.
Bueno despues del rollo, decir que empiezo mi peregrinar con los bancos y hoy mismo BARCLAYS me de en Madrid a groso modo:
libor+0,75 como casi todos.
apertua: 0,5
cancelacion parcial: 0
canelacion total: 0,5
0,2 de cambio
Me habla de fixing entre 0,9 y 1,1, que es una especie de comisión que pagan ellos por la intermediacion a la hora de comprar las divisas… (no se, me ha sonado raro). No me parecen malas, pero supongo que s epodrá apretar. No me pide nóminas ni recibo dimiciliados, me deja tarjetas sin coste y solo me pide el seguro del hogar, y me ha hablado de un seguro de vida (que no he entendido bien).
Bueno es mi primera toma de contacto. ¿que me recomendáis? y no hablo respecto a las divisas etc… si no a la hora de poder negociar.
Gracias a todos… seguiremos en contacto
Hola a todos, llevo un buen rato leyendo y observo que se habla mucho del fixing, las condiciones que dan los distintos bancos, la subida o bajada del yen, etc….
Pero no he logrado ver nada sobre las Empresas que actúan como MEDIADORES entre el cliente y el banco. Ejemplo: brokerhipotecario, Multihipoteca, etc…
En ocasiones dan buenas condiciones pero con la desventaja de la comisión de apertura y estudio, que en algunos casos puede llegar al 2%, pero tienen la ventaja de que te asesoran mensualmente sobre la evolución de tu hipoteca, cambios de tipo, apreciación del yen, etc y si te interesa cambiar de moneda en base a las previsiones de cambio en la evolución de la divisa. Pregunto:
¿hay alguien (conocido) que haya contratado la hipoteca con una entidad de este tipo para contar su experiencia? ¿merece realmente la pena pagar esa demasía en la comisión de apertura? ¿son fiables las previsiones que tienen? ¿a qué plazo suelen ser esas previsiones? ¿cuántos cambios de divisa se suelen hacer en la vida de la hipoteca si utilizamos este sistema?
Ya sé que son muchas preguntas, pero son muchas las dudas…..
Muchas gracias.
Japan’s Export Growth Unexpectedly Quickens to 7.7% (Update1)
By Jason Clenfield
Feb. 21 (Bloomberg) — Japan’s export growth unexpectedly quickened for the first time in three months, as shipments to Asia and emerging markets made up for declining U.S. sales.
Exports, which contributed almost half of the economy’s expansion last quarter, rose 7.7 percent in January from a year earlier after increasing 6.9 percent in December, the Finance Ministry said today in Tokyo. The median estimate of 18 economists surveyed by Bloomberg News was for a 6.6 percent gain.
Toyota Motor Corp. and Honda Motor Co. are relying on consumers in China, Russia and India to make up for waning demand in the U.S., Japan’s largest market. Exports may cool this year as the U.S. slowdown spreads around the world.
“The good news is the destinations for Japan’s export products have become far more diversified,” said Jan Lambregts, head of Asia research at Rabobank International in Hong Kong. “The problem with a U.S. slowdown or recession, of course, is that it’s unlikely to remain a limited affair.”
Imports rose 9 percent in January, the ministry said, causing a trade deficit of 79.3 billion yen ($734 million), the first in a year. The median forecast of 35 economists was for a surplus of 8.2 billion yen.
Japan tends to have a deficit in January, when ports are closed for the New Year holiday, which is observed on the first three days of the year. The country had a shortfall of 3.5 billion yen in January 2007.
The yen traded at 108.04 per dollar at 9:04 a.m. in Tokyo from 107.99 before the report was published.
Faster Growth
Japan’s economy grew at double the pace economists expected in the fourth quarter, a report showed last week, as sales to Asia helped companies weather the U.S. slowdown.
“`No need to panic’ is our message,” said Takuji Okubo, an economist at Merrill Lynch & Co. in Tokyo. It’s wrong to assume that “if the U.S. catches a cold, Japan gets pneumonia.”
Shipments to the U.S. accounted for only about 20 percent of total exports last year, compared with about 30 percent in 2000. In the same period, China’s share jumped from 7 percent to 15 percent. Sales to Russia doubled in the past two years.
Still, waning demand in the world’s biggest economy will eventually take its toll on the emerging markets where Japan ships about half its goods, Economic and Fiscal Policy Minister Hiroko Ota said after last week’s gross domestic product report. The risks to growth are “mounting,” she said.
Slowdown Risk
“I don’t agree with Ota very often, but this is one of the few times I do,” said Martin Schulz, a senior economist at the Fujitsu Research Institute in Tokyo. “We still haven’t felt the hit of slowing growth in Asia.”
The risk of a slowdown is mounting. The Bank of Japan last week held its benchmark interest rate at 0.5 percent, predicting the nation’s export-led expansion will slow temporarily amid a worsening global economy and financial-market turmoil.
Machinery orders fell for a second month in December and manufacturers said they plan to cut production in back-to-back months for the first time in almost three years.
Canon Inc., Japan’s biggest camera maker, last month forecast that belt-tightening among U.S. consumers will cause sales in the Americas to fall for the first time in nine years. Profit will grow at its slowest pace in as many years, the company said, as a weakening dollar erodes the value of earnings when they’re converted back into yen.
Japan’s currency has gained 3.5 percent against the dollar this year. Canon said the yen will average 107 a dollar in 2008.
International Monetary Fund Managing Director Dominique Strauss-Kahn said this month that emerging markets are “not immune” from a weakening U.S. economy. The ability of developing countries to sustain growth as the U.S. cools has been “exaggerated,” he said.
Coming minutes after the GDP report showed annualized growth of 3.7 percent, “Ota’s comments may not have been politic,” said Fujitsu’s Schultz. “But they were probably right. We’re going to feel some pain.”
To contact the reporter on this story: Jason Clenfield in Tokyo at [email protected]
Last Updated: February 20, 2008 19:06 EST
#522, carlos
EN la BBK no te cobran nada por la cuenta en divisas y si tienes Yenes en ella, te cobran de ahí, y si no tienes suficientes, el resto te lo pillan de la cuenta en euros.
Saludos
HOLA SOY DE TENERIFE. ¿QUIEN PODRIA HACERME VARIAS SIMULACIONES DE DIFERENTES BANCOS?.
SERIA PARA UNA HIPOTECA MULTIDIVISA DE 180000 EUROS.
MUCHAS GRACIAS Y SALUDOS.
AHHH, SI ALGUIEN POR AQUI LA HA HECHO ME PODRIA INFORMAR DE BANCOS, CONDICIONES ETC…
[email protected]
Hola a todos!
Aún no estoy estudiando el yen y/o franco suizo para ver con cuál hago la HMD. Me he ido a los históricos y la verdad es que el yen fluctua muchísimo más que el franco. Así que me gustaría poder calcular por cuánto me saldría la mensualidad de la hipoteca en el caso que la divisa se apreciara como en años anteriores o el libor sufriera alguna modificación. He estado mirando varios simuladores de hipoteca multidivisa pero en todos viene ya establecido el cambio a día de hoy por lo que no puedo modificarlo. Alguien me podría decir si hay alguna formular para calcularla ?
Muchas gracias y saludos
Trinidad
para ESTEBAN
Hola, yo tb vivo en tenerife, estoy preguntando condiciones en deustche bank y caixa catalunya.
las condiciones del deustche son:
30 años
libor y euribor + 0,75
apertura 0,75 %
cancelacion total y parcial 0,5%
sin comision de cambio pero sí fixing cambio del bce 158,4 y ellos te ponen precion comprador vendedor a 159,5 y a 156,5
70% de tasación
las condiciones de caixa catalunya son:
30 años
libor + 0,74 y euribor +0,45
apertura 0,8%
cancelación parcial 0% y total 0,5%
comision cambio de moneda 0,3% sin mínimo.
tasación 80%
fíxing no lo he hablado todavia pero vamos que creo recordar que en el foro dicen que las cajas tienen el fixing como máximo a un 0,3%
La sucursal del deustche bank es la de las americas y la de la caixa catalunya es la de san isidro, si has preguntado en algun otro banco por favor dimelo y pon las condiciones.
Muchas gracias.
Para los que estamos con el tema FIXING:
Entonces es correcto el criterio siguiente:
Valor de compra: 156.82
Valor de venta: 159.99
Según el BCE está a : 158.64
Cuando pido 200000 euros de hipoteca, el banco me vende los yenes necesarios para obtener 200000 euros a 159.99, y como realmente a el le cuestan a 158.64, la diferencia se la queda, y cuando pago la mensualidad el banco compra yenes a 156.82 euros para pagar la deuda
y como realmente los compra a 158.64, los que le sobran se los queda..
Sería así????
Para todos los que estais mirando condiciones:
Cuando poneis las condiciones que os dan los diferentes bancos no expresais si es libor mensual, o trimestral, tened en cuenta que los bancos que trabajan con libor trimestral ofrecen un diferencial menos por ejemplo 0,75, pero esto es debido a que el libor trimestral suele ser mayor que el mensual, esto es importanto, me da igual libor mensual mas 0,90 que libor trimestral mas 0,75
Por favor…alguien que controle lo del sistema de amortización Aleman, frances, hamburgues…etc.
funciona?
Sí Agusti, volvemos ha estar en línea
Para #545, Alberto, sería como dices salvo esto: “y cuando pago la mensualidad el banco compra yenes a 156.82 euros para pagar la deuda
y como realmente los compra a 158.64, los que le sobran se los queda..” Tal y como lo dices creo que te has liado un poco.
Más bien es: El Banco consigue en el mercado los yenes a 158.64 yenes por euro, tú se los compras a 156.82 yenes por euro, con lo que los euros que le das de más se los queda.
Alguien apuntó que los Bancos normalmente a la hora de calcular sus precios comprador y vendedor no se rigen por el cierre del BCE, sino por el precio de divisas que existe a otra hora del día. Por tanto creo que el dato del BCE ( al menos con algunos Bancos) te puede servir de orientación, pero no para calcular el fixing. Creo que esto es así.
Una diferencia de fixing entre un 0,5% y un 1,1% es un dinerete. Eso sí, que puede ser salvable con un menor diferencial de LIbor. Actualmente el Libor mensual es el más bajo, incluso la diferencia con el trimestral o anual es importante ( libor jpy actualmente, hay una diferencia de un 0,24% entre el mensual y el trimestral) . Pero eso no siempre es así: a veces la diferencia entre el Libor mes y el Libor trimestral es de aprox. un 0,10%. Conviene tener todo eso en cuenta a la hora de decidirte.
Para quique 547. según me explicaron el sistema mejor es el aleman que es el se realiza en la HMD. Amortizas un 70% de capital de la deuda y un 30% de intereses durante todo el tiempo y desde el primer recibo. Por el contrario en el francés solo amortizas un 10% de capital de la deuda y pagas un 90% de intereses en el primer recibo, con lo cual le estas retornando al banco primero los intereses sin apenas amortizar y después retornas el capital.
La elección por lo tanto esta clara, al banco le interesa el sistema francés y a ti el alemán
¿Alguien tiene HMD amortizada bajo el sistema Alemán? ¿Con qué entidad?. Yo lo he intentado en Bankinter pero me han dado calabazas. “Bastante hemos hecho con concederos la Novación”. Aún no hemos firmado pero ya estamos “tasados” y todo, solo falta que demos la orden, para lo cual, estamos esperando un poco, lógicamente.
Gracias.
Hola a tod@s
Para Luisón
Yo estoy en conversaciones con Deutsche Bank y me permiten amortizar con el sistema francçes o alemán. Éste, como tu dices, es más ventajoso para nosotros.
En el sistema francés cuando llevemos la mitad del plazo ni mucho menos hemos pagado la mitad del piso. Después de 15 años de pagar la hipoteca nos quedará por pagar el 85% del valor de la vivienda.
En el sistema alemán la cuota cambia cada mes (se paga siempre lo mismo de capital pero los intereses son variables siendo al principio más altos que al final de toda la hipoteca). Los primeros pagos son más difíciles de afrontar y después la cuota va bajando, así cuando llevemos la mitad del plazo de la hipoteca habremos pagado la mitad de la vivienda.
Espero haberte ayudado.
Salu2.
Gracias lamisma. Ya he hecho la consulta en BK a ver que me dicen.
HAY ME PODIA DECIR CUAL ES LA PAGINA QUE HIZO CLOPEZ PARA PODER VER LOS SIMULADORES,GRACIAS
Buenas tardes a todos
Estoy empezando a mirar opciones sobre la HMD. Sabéis si los intermediarios dan buenas condiciones? Me refiero a http://www.megacrédito.com, freedomfinance,etc. Es que me piden mucha documentación para empezar a hablar con los bancos en mi nombre y me da no se que dar fotocopia de mi DNI, escrituras, etc. Y si al final voy a conseguir las mismas condiciones que si lo hiciera yo sola.. pues no se qué hacer.
Sabe alguien cómo funcionan y si es verdad que pueden conseguir mejores condiciones con los bancos que nosotros directamente?
Agradecería vuestros comentarios.
Saludos
Trinidad
Hola forer@s.
Para Trija.
No conozco a ninguno de esos intermediarios que expones, pero yo si contacté con un señor que se llama José Ramón que es intermediario de varios bancos. Tu le dices tus condiciones económicas (nómina, trabajo, etc) y él te busca la entidad financiera. Cuando ya estés de acuerdo tendrás que llevar la documentación a la oficina de tu ciudad correspondiente.
José Ramón no te cobra nada a ti, ya le paga el banco.
Su dirección de correo es jrhuergo arroba sdati punto com.
Ojalá te consiga buenas condiciones.
Salu2.
¿ SABE ALGUIEN DE ALGUNOS SIMULADORES DE HIPOTECAS MULTIDIVISA?
Muchas gracias lamisma!
A ver si tengo suerte!!! hehehe
Saluditos!
Trini
Hola Esteban
Yo he encontrado algunos, confío en que te sirvan
http://www.kurmafs.com/42.html
http://www.abanfin.com/modules.php?name=Simuladores&fid=cfhbaaa
http://www.brokerhipotecario.com/html/simulador-cen.php
http://www.multihipoteca.com/simulador.php
saluditos
trini
POR FAVOR ALGUIEN QUE ME DIGA COMO ES LA PAGINA DE A CREADO CLOPEZ LA MD
Llevo bastante tiempo comparando condiciones de varios bancos y cajas, y todos tienen sus cosas buenas y malas. Pero lo mas llamativo y lejos del diferencial y otras comisiones que mas o menos todos están igual ya sea libor mensual o trimestral mas su diferencial correspondiente como apuntaba Alberto, es la comisión del fixing. Por ejemplo, hay bancos que no te cobran la comisión en el cambio de divisa, pero te aplican el fixing, y mas o menos en un banco te están aplicando 1%. Por tanto lo gratis te cuesta un 1%, y además si te vas del yen al franco suizo, te cuesta el 1% en la venta de los yenes y luego otro 1% en la compra del franco suizo. (creo que es así y si no que alguien que sepa que lo aclare.). Hay que tener en cuenta que legalmente ese 1% se puede convertir en un 2% por lo tanto en el peor de los casos seria un 4%
Sin embargo en las cajas te cobran un máximo de un 0,3%, normalmente 0,2%. Aunque cobrasen un 0,2% por cambio de divisa mas otro 0,2% del fixing y otro 0,2% para la compra de la otra divisa, estamos hablando de un total de 0,6% de toda la hipoteca frente a la comisión que cobran otros bancos que seria un 2%. En el peor de los casos y aplicando el máximo de comisión de fixing seria 0,9% en algunas cajas de ahorro frente al 4% de algunos bancos.
Por supuesto esto también hay que aplicarlo al pago mensual de nuestra hipoteca que dependiendo del importe podríamos hablar de unos 10 euros de diferencia aplicando una comisión y otra.
Yo no soy un experto y esto es una reflexión mía después de muchos estudios, si hay alguien que sepa de verdad que lo comente puesto que me parece muy interesante.
Cómo me aburren Zapatero y Rajoy… ( esto para desengrasar) Jeje, me ha hecho gracia que Rajoy le eche en cara el precio de las hipotecas…al doble de cuando estábamos nosotros…lo que no entiendo es porqué el otro no sabe contestarle que el EURIBOR no lo decide su gobierno…en fin, vaya clase política que tenemos…dan pena.
Para ver la página de clopez sólo hay que bajar donde pone “Deja tu comentario” y “clicar” donde pone en azul “en el foro” Luego buscar hipotecas multidivisa y allí tienen las condiciones de los diferentes bancos, links a los simuladores, las escrituras, etc.
parece que aun hay gente que no sabe muy bien lo que es la HMD, ¿que mas da si ahora el yen esta a 200 y la semana que viene esta a 195?…el montante de capital total que deberás evidentemente sera algo menor, pero lo realmente importante es que el yen esta muy alto, en su techo practicamente y su tendencia no es a alcanzar un nuevo techo, si no a estabilizarse y bajar, ya que a Japon le interesa exportar, y con una moneda cara no vende ni pipas, por tanto Japon va a mantener su moneda en la franja y a la baja, y eso hace que la cuota a corto y medio plazo vaya al alza, por tanto debemos algo menos pero la cuota va subiendo. Mi consejo…si os meteis en yenes calculad que seriais capaces de afrontar una cuota un 30% superior a la que os sale ahora, si no…lo pasareis mal y os tocará cambiar de divisa, y ese no es el juego, el juego beneficioso es aquel en el que en una moneda nos ahorramos dinero sin tener que ir cambiando cada 2 años, porque entonces el beneficio se lo va llevando el banco en comisiones de cambio, y no olvidemos que la bolsa es otra cosa, aqui no se trata de comprar y vender para ganar, para eso esta la bolsa, la hipoteca debe ser algo beneficioso a riesgo minimo, por tanto no recomiendo yen,…es mi consejo.
por favor, que alguien me conteste al mensaje #539 sobre los mediadores de hipotecas…
Estoy viendo la posibilidad de hacer la hipoteca con MULTIHIPOTECA.COM y no sé qué tal me puede ir, las condiciones son bastante interesantes, pese a la comisión de apertura del 1% más la de estudio del 0,5%.
Resto de condiciones: LIBOR a 1 mes + 0,65, 0,20% de comision de cambio (sin fixing, y sin mínimos¡¡¡), ó EURIBOR + 0,45, etc.
Gracias.
Gracias.
para #565, pencho
Pencho, echa un vistazo a lo que has escrito, que no tiene mucho sentido el ejemplo, o verdaderamente todo lo que pones es ironico.?
Si es lo que piensas, siento decirte que te equivocas en el planteamiento. Es todo lo contrario.
Perdonad que no escriba mas, pero estoy teniendo problemas a la hora de cargar la página, y desde que tecleo hasta que aparece la letra, pasan 5 segundos…
Para Berto
Yo tuve una persona de una empresa de este tipo en mi casa y la verdad es que la explicación fue muy correcta y la persona en cuestión muy amable. No obstante siempre te queda aquella “inseguridad”, que es lo que te pasa ahora, y yo finalmente decidí hacer el esfuerzo de ser yo mismo quien gestionara con las entidades, porque pensé que me quedaría más tranquilo.
Es cierto que hay foristas que me han comentado experiencias haciendo la contratación como tu planteas y lo único que puedo decirte al repecto es que simplemente le llamaban cada mes para decirle como estaba el cambio de la moneda.
Pero claro está que no puedes basarte en una experiencia como esta porque no podemos poner en tela de juicio, ni mucho menos, a la persona con la que la estás gestionando.
Humildemente lo que si te diría ( en tu post 539 haces referencia a cantidad de cuestiones importantes) es que intentes ser “autónomo” en el hecho de entender la MD. Creo que es básico que uno la conozca y que sepa bien dónde “se mete”, y posiblemente sea coherente aprender desde un principio que deberíamos ser nosotros mismos quienes tomaramos las decisiones.
De esta manera igual consigarás estar más tranquilo.
Es muy posible que algún forista te pueda ayudar más que yo y te dé argumentos o experiencias que te puedan servir en la decisión.
Para pencho
Tal y como dice Richardj referente a tu planteamiento si realmente a Japón le interesa exportar y tenr una moneda débil, lo normal sería que el yen se fuera a 175 con lo cual quien a entrado a 165 disminuiría su deuda…(+ yenes por cada euro).
Un saludo
Agustí
El Euro anda desbocado, ya está en máximos por encima de 1,50. Frente al yen, acaba de pasar los 161. Si el dólar estuviera donde hace 8 meses, ¿ dónde estaría el EUR/JPY? Pero no hay que confiarse, esto puede dar un vuelco. El fundamental es que “es fundamental” que el precio del petróleo no afecte catastróficamente a Europa. Y supongo, que también lo es que no se vea obligado el bce a bajar tipos. Y Japón, ¿ necesitará apreciar el yen en marzo? TIC-TOC, TIC-TOC. Como alguien apuntó, otros años no ha sido estrictamente en marzo. En el primer trimestre sí, pero no obligatoriamente marzo. Pero quien sabe.
Para Bertus :
Para BERTUS: Las empresas tienen una mayores comisiones de apertura y de estudio ya que son sus margenes de intermediación.Yo estuve informándome en dos, y al final opté por ir yo directamente a una entidad financiera, estuve dudando entre Bankinter y Barclays y opté por esta última, por el tipo de LIBOR a un mes y sobretodo por la posibilidad de cambiar de moneda mes a mes (me quedo más tranquila).Como firmé hace pocos días elegí el Franco, no es momento para el yen. Eso sí, visité varias oficinas y no todas conocían las HMD a profundidad.Por si te sirve, para no volverte loco y no patearte muchas, yo firmé en C/suecia, 45, que me informaron bastante bien y el trato ha sido muy bueno(me dijeron que el 80% de sus hipotecas la tramitaban en mutidivisa).Por cierto , hablando de fixing y en contestación a ALBERTO, no he tenido, me fijaron el tipo de cambio según cotización del mismo día .
Bueno, bueno bueno cómo está el patio!!!!.
El dolar a 1,50!!!! el USDYEN apreciándose!!!!, el otro foro que no tiene éxito!!!!.
Pues yo lo veo medianamente claro ya. El árbitro de este partido es el petróleo, las razones de estas apreciaciones ha sido claramente el petróleo.
Con el fin de no disparar las inflaciones (ni de Europa, ni de Japón), sus monedas se aprecian para contrarestar la subida del petróleo con una divisa fuerte.
Resultados: Los americanos que solitasen HMD en Yen estarán bastante jo*****. Y los europeos HMD auguantamos como podemos, pues el EURYEN se mantiene rondando los 160.
Japón en esta situación le veo en una situación complicada, por que con su moneda tan fuerte respecto al dolar, Toyota y Sony va a vender en USA lo que yo sé…
Total, que volvemos a la montaña rusa ;-P….
Quisiera si alguien me puede indicar si seria una buena opcion contratar una multidivisas en euros y pasarse cuando el yen baje algo de los precios actuales a esta moneda, o entrar directamente en yenes , compensaria?
gracias
Buenas tardes Nano,
Yo también estoy como tú y aún no lo tengo muy claro. Otra opción que estoy baranjando es entrar con el franco suizo -que siempre será más barato que el euro- y después cambiar al yen cuando la situación lo permita.
Otra consulta que tengo es que si alguien piensa que el libor suizo va a seguir subiendo.. se que nadie lo puede saber a ciencia cierta pero quizá lea este foro alguien que entienda de economía y pueda tener más idea que yo al respecto.
He visto en los históricos que el libor suizo está más alto ahora que nunca … podría igualarse al euribor?
Gracias y saludos
Trinidad
¡¡¡ A VER DÓNDE ESTÁN LOS VALIENTES !!!.
El dolar a 1,51. Los tipos en USA van a bajar casi seguro el 18 de Marzo hasta ponerse al 2,5%… Y con claros síntomas de constipado, estaflación o dolor de muelas :-D empiezan a pasar factura….
Yo, que reconozco ser un cagao, no me atrevo a entrar en dólares… pero la cosa pinta muy bien… ASEGURO que cuando yo entré (Nov 2006) el dolar estaba a 1,31 y me lo pensé muy mucho puesto que los tipos estaban muy altos… (y deberían bajar) el problema era que no era capaz de aguantar la letra… FIJAROS LA PASTA QUE SE HA AHORRADO alguien que entró en dólares… (si es que existe).
Vamos, en este escenario, no sé si compensa entrar en USD o en CHF…, ambos son para los locos (los de USD mucho más), para los muy locos (como yo) nos quedan los Yenes ;-).
¿Qué hará Japón?, ¿bajará tipos también? Alguien que responda.
¿Y Europa?, a mi me da que si que baja algo (aunque sea simbólico) un 0,25…
Holaaaa foro!! Hace que no escribo pero bueno (también el foro se ha llevado un tiempo sin funcionar ¿no?). Bueno el lunes los estudios de DB daban por hecho que este año no esperan que se produzcan apreciaciones del yen por el cierre del año fiscal en Japón.
Por otra parte ¿por que no evaluar la posiblidad de entrar en dolares? umm creo que es para pensarlo (aunque mucho…). bernake ha dicho que “harán lo que haga necesario” para reflotar su economia. Luego se prevé bajadas en la reunion del 18/marzo y se esperan tipos al 2.5%.
Los datos macro de EEUU son a cual peor y los bomberos no saben ya adonde acudir (FED, operaciones de salvación para monolines…). En fin. Yo sigo negociando porque me he llevado la sorpresa de que las tasaciones est´n fatalitas…en fin saludos a todos (en especial a agusti y richard que hacia tiempo que no aparecian9. saludos de nuevo
Holaaaa foro!! Hace que no escribo pero bueno (también el foro se ha llevado un tiempo sin funcionar ¿no?). Bueno el lunes los estudios de DB daban por hecho que este año no esperan que se produzcan apreciaciones del yen por el cierre del año fiscal en Japón.
Por otra parte ¿por que no evaluar la posiblidad de entrar en dolares? umm creo que es para pensarlo (aunque mucho…). bernake ha dicho que “harán lo que sea necesario” para reflotar su economia. Luego se prevé bajadas en la reunion del 18/marzo y se esperan tipos al 2.5%.
Los datos macro de EEUU son a cual peor y los bomberos no saben ya adonde acudir (FED, operaciones de salvación para monolines…). En fin. Yo sigo negociando porque me he llevado la sorpresa de que las tasaciones est´n fatalitas…en fin saludos a todos (en especial a agusti y richard que hacia tiempo que no aparecian9. saludos de nuevo
Continuo con el post anterior #578(se ha cortado)
Conclusión:
– En el primer cambio de divisa al constituir el préstamo habrá que pagar AJD, ya que intervienen Notarios y Registradores, y hacienda tendrá constancia seguro
– En futuros cambios, al ser un acuerdo interno con el banco, para hacienda pasará inadvertido (espero…), por lo que no pagamos…
Ahora bien, me surge una duda:
Al finalizar el préstamo (ó cancelarlo anticipadamente), habrá que pasar por el Registro, y allí figurará que nuestra deuda inicial era en la divisa de partida y se ha cancelado en otra diferente…
Hacienda se enterará y habrá que pasar por caja…?
Hay otra serie de controversias interesante relacionadas con la fiscalidad asociada a las MD, pero lo voy a dejar aquí porque cre que ya os habré aburrido bastante.
Gracias por los copmentarios positivos de mi anterior post #298
Me habeis pedido varios la herramienta de cálculo utilizada. Si os sigue pareciendo interesante podría ‘maquillarla’ y colgarla para quién le pueda interesar (ahora solo la entiendo yo..)
Saludos
buenas noches!
estoy apunto de firmar la md con barclays y me han dicho despues de aprovarme la hipoteca que me van a cobrar al inicio del prestamo 3100 euros de seguro de vida y seguro de desempleo para los proximos 10 años.alguien a tenido que abonar todo este dinero al inicio de la hipoteca ? yo sabia que tenia que hacerme un seguro de vida, pero pagar 10 años de seguro de vida y de desempleo por adelantado? no se, pero me dice que es un requisto indispensable!
muchas gracias a todos !
Para los que están por entrar:
Sinceramente creo que lo acertado será entrar en CHF hasta que el yen se aprecie hasta los 150…155 limite. Ya que tendríamos un margen de 30 yenes arriba y abajo totalmente controlables teniendo en cuenta que como máximo historico es 190 y un margen de apreciación hasta los 120 yenes por euro que hace varios años que no se da. Tener en cuenta que si entrais en 165 mas o menos la tendencia que teneis es la de la apreciación y por lo tanto no es lo mas rentable…No tengais prisa con el yen…hay muchos años por delante para cambiar al yen. Yo espero entrar el mes que viene y no me lo pienso, entro en CHF como si tengo que esperar 2 años para cambiar. Aqui lo interesante no es ahorrar en las cuotas mensuales una pequeña cantidad sino entrar con moneda cara y salir en barata y pegar pellizcos de 25-30 mil euros.
Otra cosa:
Pensar que no todo se soluciona con un “si se aprecia la divisa pues me cambio” como te dicen las empresas que gestionan estas hipotecas. MUCHO CUIDADO CON ESTO , si cambiais con la divisa mas cara que de lo que entrasteis vais a perder en el cambio todo lo que ahorrasteis con las cuotas mensuales. Solo teneis que multiplicar el capital en euros que le pides al banco por 168 si entras con el yen así y despues lo multiplicas por 150 si te sales con la divisa así de apreciada. MIRA TODO LO QUE PALMAS.
Mucho ojo con esto ultimo por favor.
Hola a todos, llevo algun tiempo a la sombra pero os sigo. Me ha sorprendido la migracion al Nuevo Foro!! pero me alegra ver que este aun no se ha deshecho…aunque no se si es mi sensacion particular pero parece que ha disminuido el ritmo posteadero, o es que el momento ha sido un tanto ralentizador. Bueno solo queria decir que personalmente este foro actual me gusta, aunque pueda ser un poco mas entretenido a la hora de localizar algo pero al menos los post estan numerados y puedes seguirlos rigurosamente sin saltarte ninguno… Mi opinion… El otro está como mas organizado pero se me hace dificil fijar una referencia. Bueno, que me lio. Un saludo a todos y deciros que lo de la bbk de momento no cuajó y perdí la oportunidad de hacerme con mi vivienda nuevecita. El promotor no esperó, no conseguí el % suficiente y no pude llegar a tiempo…por eso sigo en la sombra. Un abrazo extenso!!
Saludos de nuevo a Gorgijasp, Rul, Richard, Agustí…
Se os hechaba en falta. Falta el desaparecido Willy.
Yo creo que si EEUU y Europa bajan tipos, Japón va detrás. Aunque claro, tienen poco margen. Como ya dije hace mucho tiempo, yo no se si Japón esta realmente en crisis o no, pero si esta claro que cuando el yen se aprecia de manera preocupante el BoJ interviene para hacerlo bajar. Y si occidente baja tipos el yen se apreciará necesariamente.
Japón Tiene poco margen, pero si dicen que empezaban a levantar cabeza, un yen alto frenaría ese resurgir de la supuesta crisis. Al fin y al cabo, estuvieron varios años con los tipos al 0%, no? No creo que tengan problemas en volver a dajarlos al 0% si de eso depende su economia.
Para los nuevos que andan un poco confusos,
vamos a ver, interesa entrar cuando el yen esta más “alto”, más apreciado. O sea, cuando te dan “menos” yenes por tus euros: 150,140, 130… Con lo que tu deuda traducida a yenes será menor.
Pero cuando ya estas dentro como yo, es al reves, interesa que el yen este más “bajo”, mas devaluado. O sea, que te den más yenes por tus euros: 150, 160, 170… Con lo que te costará menos pagar la cuota.
La confusión esta en que decimos que el yen “alto” cuando esta, como ahora, por los 160 yenes por 1 euro. En realidad esta bajo, por que te dan muchos yenes por un euro. Esta devaluado (el yen).
Pensadlo bien. En realidad es fácil confundirse. Pero es importante tenerlo claro, muy importante.
El consejo de siempre: coged algun simulador de los que corren por aquí y plantearos escenarios.
Saludos
(demuestra que no eres un robot: 1 eur=…160 yenes, ejejeje. Entre a 161)
Hola a todos
Yo creo que hay algo que te da la MD y ese algo es “distracción”. No sólo el hecho de empezar a estudiar la posibilidad de contrtarla, ni conocerla, ni encontrar condiciones, ni estudiar los pros y los contras, ni los “flecos” que hay que tener presentes…además está el seguimiento de los cambios de los tipos y, como no,la posibilidad de cambiar de divisa.
Hace ya unos días comentaba que antes de cambiar de divisa bueno sería hacer unos números para ver si no es rentable o no y aqui tenemos el comentario de quique:
————————————————————————————-
“Pensar que no todo se soluciona con un “si se aprecia la divisa pues me cambio” como te dicen las empresas que gestionan estas hipotecas. MUCHO CUIDADO CON ESTO , si cambiais con la divisa mas cara que de lo que entrasteis vais a perder en el cambio todo lo que ahorrasteis con las cuotas mensuales. Solo teneis que multiplicar el capital en euros que le pides al banco por 168 si entras con el yen así y despues lo multiplicas por 150 si te sales con la divisa así de apreciada. MIRA TODO LO QUE PALMAS.
Mucho ojo con esto ultimo por favor.”
————————————————————————————–
Y aqui tenemos a gorgijasp (un abrazo) que plantea la posibilidad de pasar al USD.
Todo hay que estudiarlo y para ello porqué no mirar las gráficas de hace un año por ejemplo?
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/index.en.html
Hace un año el USD estaba sobre el 1.32. El yen en 151 y el CHF en 1.60.
y si miramos los tipos el 28 de febrero del 2007 el libor mensual:
USD: 5.32
YEN: 0.70938
CHF: 2.12
Pues nada, para quien quiera “distracción” que haga números y que no se olvide de la diferencia de tipos y el cambio (en estos momentos el USD esta en máximos).
Un saludo
Agustí
*Para Magm: a mi también me parece más cómodo este foro.
es increible llevo estudiando la multidivisa para un proyecto bancario y a dia de hoy no se como entraria si en yen o franco suizo o esperar.
Para ruben:
Tus dudas son normales, pero piensa que si entras ahora en yen 160-161 solo podrias cambiar de divisa cuando estuviese a 170-171 para pegarle un buen pellizco a la hipoteca…y esos precios se dan en pocas ocasiones.
Creo que el yen a 150 no es raro que se de en 2008 y entonces apostarpor él. Y cuando vuelva a valores del 165 pasar a CHF o incluso € y esperar a que vuelva a apreciarse para volver a entrar con él.
No se si me explico. Hay gente que quiere que el yen se deprecie muchisimo y pagar menos en su cuota y por lo tanto no cambiar de moneda(para que cambiar si en ese momento pago menos) te podrías preguntar. Pues vuelvo a repetir: Lo interesante no es pagar menos cuota unos cuantos meses…sino conseguir grandes beneficios con el total del capital pendiente.
No se si me estoy explicando con claridad.
De todas formas esto es una opinion personal y no quiere decir que tenga que ser la mas acertada….pero sinceramente creo que si.
Yo tambien tuve una epoca de perder el culo por entrar en yenes…pero despues de mucho observar creo que no es el momento de entrar conel yen.
Hola a todos
Estoy pendiente de firmar la proxima semana. Seguro, casi seguro, que entro en CHF, pienso igual que Quique. Aunque el ahorro ahora no sea muy importante, esperare lo que haga falta hasta que el JPY me parezca más atractivo. Como dice alguno, esto es a muy, pero que muy largo plazo.
Saludos
Bueno saludos otra vez (jose08100, Agustí,…en fin). Aquí estoy preparando la simulacion para el dolar (a ver que tal sale y los escenarios que planteo…). Para los que dudan en entrar yen/franco. Yo a los precios de hoy casi lo tengo claro:franco. No es tan fácil el planteamiento “entro en francos y despues paso a yen…” por la razon de que (al menos los históricos lo muestran así) si se deprecia el yen lo hace el franco y viceversa con lo que en el cambio de la divisa “palmamos pasta” casi seguro.
Ojo a las noticias macro de hoy para EEUU (influyen mucho en las bolsas y son un indicador sobre si EEUU está en recesion o no, que por otra parte ya hay quien casi ni se plantea que lo estén , la duda es la extension temporal y hasta donde está “pringado” todo el sistema financiero).
Por cierto leo en el economista que se avecina una “guerra por las hipotecas” (¿nos afectará esto a los multidiviseros?). Sabadell quiere captar a clientes ya hipotecados y con solvencia. En fin ya veremos. Abrazos a todos (hoy estamos de fiesta en Andalucía, je,je,)
¡¡¡Increíble me he adelantado al gran Calópez sobre la noticia del economista!!! (perdón calópez…). Por cierto no estoy viendo claro lo del dolar (renta 4 espera que como mucho se ponga a 1.55 ….y despues se apreciará ). Una pena. Ahora que como exista alguien que entro con el dolar a 1.38-1.39 va a triunfar (aunque su pasta pagó en el diferencial de cuotas).
#589, gorgijasp
Hoy estoy especialmente espeso…
Hola chicos,
hace días que no entro pero es que no sé que ha pasado que no entraba en el foro porque no localizaba la última página, sólo me salía la primera de esta última tanda, pero ahora ya os he localizado.
Para los que entramos ya, en breve y dudamos:
a día de hoy creo que en CHF.
El futuro cambio a YEN sólo se daría si el tipo de interés es significativamente más bajo en Japón que en Suiza.
Y claro, tniendo sobre la mesa un futurible de devaluación para amortizar.
No sé nada del constructor… ¿Bahamas?
Publicados ya los datos macro en EEUU (paro semanal, deflactor de precios y PIB). en general mucho peor de lo esperado (información en http://www.carpatos.com).
Para quique:
Quique pienso igual que tu pero tengo 3 millones de euros en cartera de clientes que quieren firmar y esperando esperando se me echan encima cada cliente es un mundo y la gente se cansa de esperar auqnue la espera sea lo mas coherente, creo que entrare en francos suizos le planteare a cada uno la situacion y que cada uno elija.
gracias por este gran foro
Comentario de : http://es.ac-markets.com/noticias-forex/alertas-noticias-divisas.aspx
Pero si bien este panorama es poco alentador para el carry trade, en especial con los cruces del yen, estos han recibido buenas noticias, que le fijan un techo a la divisa nipona. El hecho que las aseguradoras de bonos más importantes, como MBIA y Ambac, no perdieran su calificación AAA por parte de los grandes bancos, hace que las posibilidades de un subprime II sean cada vez más bajas, provocando una vuelta del apetito por monedas de altos tipos de interés.
____________________________________
Bueno, a ver si es verdad….
Hola,
Sobre lo que comentáis del dólar os adjunto un comentario de esta mañana en bolsamanía. Puede que tenga recorrido a corto plazo hasta 1’55 pero esto es muy poquito si tienes que entrar a 1’51… Calculad bien pues puede salir caro.
Un saludo,
“El cruce Euro/Franco suizo baja hasta 1,6033
En el gráfico de una hora vemos como en los tres últimos días mantiene su tendencia bajista de los últimos meses.
Esta divergencia con el resto de cruces importantes del Euro nos podría dar una señal de la sobreventa del Euro y la posición de las manos fuertes anbte la situación actual de los mercados. Mucho cuidado para los que sigan largos en el Euro/Dólar…”
El franco ahora mismo ya en 1.5977, es decir, niveles de diciembre del 2006
Seguimos con la economia americana. Ojo a lo que acaba de comentar Bernake (¿el eterno bombero se ha vuelto loco?). Pongo tantas noticias de EEUU por que nuestros cruces dependen en mucha medida de estos parámetros (por si a alguien no le queda claro).
http://www.serenitymarkets.com/ficha_comentario.asp?sec=9&id=8432
Rul cuanto tiempo…Sí el plan de rescate de las monolines y el que no se cambiara el rating para MBIA parece que dio oxigeno a los mercados pero…a muy corto plazo. Cada vez que leo más opiniones de expertos pienso que EEUU lo tiene muy mal y se acerca peligrosamente a la estanflación (y esto es chunguisísimo). Para juanjo76: efectivamento no me salen las simulaciones con el dolar y en un escenario tan confuso…hay que pensarselo. Además el recorrido bajista parece que tiene un soporte a medio plazo del 1.55. Por cierto me da que hoy el cruce del yen rompe el soporte de los 160 (ya sabemos que esto es bueeeeno para algunos, maaaalo para otros…). saludos
Hola a todos/as,
Hace varios días que no os escribo nada y no es por falta de ganas, llevo unos días bastante liadillo y por otro lado que no se muy bien donde hacerlo si aqui o en el otro lado.
Bueno a lo que quería comentaros, he visto que en estos últimos post se está hablando de los cruces de las divisas y posibles variaciones en un futuro.
Hoy he estado buscando las previsiones para el yen y he visto que Bankinter había publicado sus informes a día de ayer.
Os dejo el link por si quereis consultarlas.
https://broker.bankinter.com/www/es-es/cgi/broker+binarios?secc=ASE3&subs=3DIV&nombre=25-02-08.pdf
Bueno parece que se va recuperando después de las tormentas pasadas, parece ser que viene una época de gafitas de sol pero tened cuidado y no guardeis el paraguas. Que con el yen nunca se sabe.
Por cierto a mi me hacen la revisión el lunes o martes de la semana que viene. Me iria genial que se mantuviese asi o que se deprecie todo lo que quiera. (Yo cuando entré estaba a 161.__ y me aplicaron 163.47).
Bueno chicos/as, me alegro de “charlar” un rato con vosotros y me gustaria deciros que aunque en estos días no os he puesto nada (aunque mis aportaciones no sean mucho) no os olvido y cada noche os leo un poquito.
Ánimo a todos!!!
Un saludo.
Alex
Otro sustito, libor JPY a un mes hoy sube a 0.85, al igual que paso en diciembre, alguien sabe por que?
Juanda, creo que en Diciembre fue por las tensiones crediticias de los mercados. Ahora, no lo sé, podría ser porque a los japos no les interese un yen más bajo en marzo, pero el Libor a 1 año también ha subido bastante, mientras que el trimestral se mantiene plano ( de momento). Pero me gustaría conocer otras opiniones.
Hola a todos y gracias de nuevo por todos los comentarios
Hace tiempo comencé a plantearme pasar mi hipoteca actual (convencional) en una MD y me ayudaron con sus comentarios una serie de foreros, especialmente Agusti, Jose Ramón y David ro. Decidí esperar un tiempo hasta tenerlo claro con el yen y, la verdad, ahora no se si debo seguir esperando (considero que continúo perdiendo dinero todos los meses), o lanzarme finalmente. En estos últimos mensajes parece que todos coinciden en esperar, o meterse en CHf, para cambiarse cuando el yen se aprecie. La verdar, el tema pierde atractivo por los costes del cambio…..
Pregunto, ¿lo estoy entendiendo bien?, ¿esta podría ser la conclusión a fecha de hoy?, y, para nota: ¿es mejor entrar ahora y cambiarse después ó continuar esperando?.
Un saludo y espero poder estar más activo con este tema…..
Hola,
No sé si tendrá mucho que ver con el Libor pero Japón ha anunciado una subida de la inflación de un 0’8%, la mayor en 9 años (el petróleo nos está machacando).
Además la debilidad del dólar (también respecto a su yen) está haciendo “polvo” a las exportadoras. Honda que vende un 50% de su producción a EEUU dice que por cada Yen que se aprecia respecto al dólar, está perdiendo unos 190 millones de $, casi nada…
Toyota también “asustada” ante la perspectiva que los americanos entren de verdad en recesión y no puedan comprarles ni triciclos…
¿Qué pasa? Pues que la bolsa se ha ido a …. y correlativamente se ha apreciado un poco el yen (respecto al euro) y mucho respecto al dólar. Bueno la verdad es que es el dólar el que se deprecia…
Comentario de Cárpatos sobre el €/chf,
Ya hemos comentado en otras ocasiones la muy alta correlación que tiene el cruce del euro frente al franco suizo con las bolsas europeas. Una correlación que no es por casualidad.
Es muy, pero muy frecuente que en banca privada los clientes grandes soliciten casi de forma automática apalancamiento para sus inversiones. Los institucionales hacen lo mismo.
Este apalancamiento tiende a hacerse en monedas de tipos débiles, como el franco suizo. Claro, el punto flaco es que si la moneda del endeudamiento se revaloriza demasiado se ven obligados a cancelar la operación y a anular las posiciones compradas en euros.
Hay otras soluciones como cubrir la divisa con futuros, forward y demás, pero es evidente que muchos cierran el carry trade. En cualquier caso, la correlación a la vista del gráfico que les adjunto es más que evidente.
Por ello, al igual que las bolsas europeas, el cruce estaba en triángulo y dentro de un rango lateral, exactamente igual que las bolsas, pero atención que está rompiendo por debajo. Si esta ruptura se confirmara podría ser un peligroso aviso que quizá podría anticipar que el lateral bursátil tendría más posibilidades de romper por debajo. Den un vistazo al gráfico y téngalo en cuenta próximamente por si acaso.
Por lo demás, en el día de hoy el sectorial bancario vuelve a ser el peor de la jornada, y ahora mismo baja cerca del 0,8%. No hay forma de que este sector clave levante cabeza y mientras no sea así difícil lo tienen los índices. Ayer lo pasó muy mal en Wall Street, tras la afirmación de Bernanke de que pueden venir problemas en los bancos pequeños por su exposición al ladrillo. Aquí en España, nuestros políticos dicen que nuestro sistema bancario es oro molido, pero una cosa es predicar y otra dar trigo.
Comentario de Cárpatos sobre el €/chf,
Ya hemos comentado en otras ocasiones la muy alta correlación que tiene el cruce del euro frente al franco suizo con las bolsas europeas. Una correlación que no es por casualidad.
Es muy, pero muy frecuente que en banca privada los clientes grandes soliciten casi de forma automática apalancamiento para sus inversiones. Los institucionales hacen lo mismo.
Este apalancamiento tiende a hacerse en monedas de tipos débiles, como el franco suizo. Claro, el punto flaco es que si la moneda del endeudamiento se revaloriza demasiado se ven obligados a cancelar la operación y a anular las posiciones compradas en euros.
Hay otras soluciones como cubrir la divisa con futuros, forward y demás, pero es evidente que muchos cierran el carry trade. En cualquier caso, la correlación a la vista del gráfico que les adjunto es más que evidente.
Por ello, al igual que las bolsas europeas, el cruce estaba en triángulo y dentro de un rango lateral, exactamente igual que las bolsas, pero atención que está rompiendo por debajo. Si esta ruptura se confirmara podría ser un peligroso aviso que quizá podría anticipar que el lateral bursátil tendría más posibilidades de romper por debajo. Den un vistazo al gráfico y téngalo en cuenta próximamente por si acaso.
Por lo demás, en el día de hoy el sectorial bancario vuelve a ser el peor de la jornada, y ahora mismo baja cerca del 0,8%. No hay forma de que este sector clave levante cabeza y mientras no sea así difícil lo tienen los índices. Ayer lo pasó muy mal en Wall Street, tras la afirmación de Bernanke de que pueden venir problemas en los bancos pequeños por su exposición al ladrillo. Aquí en España, nuestros políticos dicen que nuestro sistema bancario es oro molido, pero una cosa es predicar y otra dar trigo.
Buenos días a todos
He estado leyendo los comentarios sobre si elegir franco o yen para los que vamos a entrar en breve. Estoy practicamente de acuerdo en que lo mejor de este tipo de hipoteca es entrar cuando la moneda esté alta para después aprovecharnos de la bajada.
Pero también pienso.. porqué no entrar ahora con el yen y esperar que la moneda se revalorice y vuelva a devaluarse.. de todas formas, la cuota en yen es inferior al franco y la hipoteca es de 30 años.. pues en ese tiempo seguro que la moneda se revaloriza y devalúa al menos 3 veces más :)
Lo cierto es que yo aún no lo tengo muy claro porque tan cierto me parece que ahora no es el momento adecuado pa entrar en el yen como que si… nadie ha hablado del libor suizo que está ahora en más de un 2,5%.. y si sigue subiendo? … porque aunque la moneda sea más estable que el yen.. aún quedan un par de años para que el libor yen se ponga a la misma altura que el libor suizo…
Se agradeceren comentarios
Saludos
Trinidad
Pues la subida del Libor mira que es mala noticia :-P…
En fin, El Jueves que viene reunión del BCE y el Viernes del BoJ… A ver que pasa…
para QUIQUE DE ALMERIA:
saludos, soy tambien de almeria y esty estudiando el tema con bankinter, pero mediante madrid en una de sus oficinas.
me interesaria contactar contigo, pues creo que en almeria saben menos de las hmd que algunos politicos de politica.
mi mail es revoltosetearrobahotmailpuntocom
a ver si podemos hablar para aunar opiniones .
saludos
Hola, llevo mucho tiempo leyendo y estudiando la posibilidad de la Hipoteca MD, ahora mismo tengo en diferentes bancos mi caso, y por el momento me lo han aceptado bankinter y deustche bank, dependiendo de en cuanto tasen mi vivienda.
Estoy pensando entrar en Francos porque como decis es mas estable y ahora mismo, no me quiero arriesgar con la supuesta clausula del 10-20%.
Pero desde que llevo mirando este tipo de hipoteca, el franco casi a ido a la par del yen, por lo que si entro en francos para esperar un precio bueno del yen… el franco tambien va a bajar, y digo bajar de 1.60 a 1.55, por ejemplo.
Como veis este punto de vista???
Muchas gracias
Buenas tardes Invitada81
Yo también estoy como tú. Aún no se qué divisa coger. ¿Porqué dices que el franco ha ido a la par del yen? Desde mi punto de vista el yen se ha devaluado más en estos últimos 8 años que el franco. El único inconveniente que le veo al franco es el libor que es mucho más alto que el libor-yen.
Lo cierto es que es una decisión bastante difícil.
Saludillos
Trinidad
A ver si me logro explicar, que hay veces que soy muy mala con mis palabras y mas con todos estos terminos…
Lo que digo, que desde hace un año, he estado estudiando movimientos de monedas y demas, y cada vez que ha bajado el yen lo ha echo el franco (yo digo que baja cuando : 1 euro son 160 yenes, y pasa a valer 155 por ejemplo) no en la misma proporcion, eso esta claro. Entonces si entro en franco para poder luego meterme en el yen a un precio “bueno”, lo que digo, es que el franco tambien bajara y entonces “perdere dinero”. Me he explicado mejor?? Espero que si.
Pero meterme en el yen, con el tema de la clausula del 10-20% me da mucho miedo, porque lo mas seguro es que tenga que meter una segunda garantia para que me den la hipoteca y entonces…. ufff.
Saludos a todos y muchas gracias por vuestros comentarios.
Jeje ahora te he entendido perfectamente. Aha…Si, claro.. ahora estoy de acuerdo contigo. Lo cierto es que en ambos casos hay un riesgo que tenemos que tomar… aunque todos dicen que el yen es más arriesgado que el franco suizo…
Suerte!
Saludos
Trinidad
Bueno, bueno cómo está el patio!!!!!. USDJPY ya ha tocado 103… “mother of the beautiful world” :D :D.
En fin, a abrir los paraguas de nuevo…
No es por liar más a los que quieren entrar, pero ya se apunta una nueva rebaja de la FED de 75 puntos básicos… por tanto, sería “más rentable” entrar en dólares… pero ¿quién tiene valor?…´¿habrá que esperar a que los ponga al 0% como Japón?, ¿Ésto es imposible?, ¿Japón bajará sus tipos?.
……… vaya tela…..
Buenas tardes a todos
Me acaban de pasar las siguientes condiciones y me gustaria saber vuestro parecer.
Tipo – Libor + 0,65%
Divisas – Euro,Dólar USA, Libra Esterlina, Franco Suizo y Yen Japonés
Importe – Máximo 70% del valor de tasación
Plazo – Máximo 30 años
Pago de cuotas – Trimestral
Comisión cambio de divisa – 0,10% sobre el saldo vivo de la hipoteca
Comisión de apertura – 0,75% mínimo 360€
Comisión de cancelación – 0,5% los primeros cinco años y 0,25% a partir de entonces
Fixing – 0,25%
Vinculaciones – Domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de vida.
Es normal la comisión de 0,10% de cambio de divisa??…. y la vinculaciones???
Gracias por vuestros comentarios.
Si antes digo que el libor yen trimestral iba plano todavía, subidón. Pero el mensual y el anual han subido más aún.
1 Mes 0.85125
3 Meses 0.93625
12 Meses 1.08500
Como dice Rul, abrid el paraguas, y el que sienta vértigo y náuseas que no monte, esto es la montaña rusa.
Manuel, no parecen malas esas condiciones, 0,10% de cambio y 0,25% de fixing no es nada malo aino al contrario, aunque tanto seguro parece excesivo ¿ qué banco te ofrece fixing al 0,25%?
Para Manuel 613 ¿es de DB la oferta verdad?. Están bien te lo aseguro. A mi me dan el 0.65 aunque con apertura del 0.5%. Me extraña lo del fixing ya que a mi no me sale ese tan bajo (¿te lo han dado ellos?). En fin…
Yo a lo mio malisimas noticias macro hoy desde EEUU:
1º) No esta claro el plan de rescate de la monoline Ambac. Si esto es asi…agarraos que vienen curvas (una subprime II).-
2º) Muy mal dato del índice de director de compras de Chicago. Peor de lo esperado lo cual indica que EEUU está en recesion o a punto de entrar en ella.-
3º) Ojo a la noticia de que si USD/JPY se pone en la banda de 100-102 puede intervenir el BoJ al rescate del dólar. Si esto es cierto yo, y es opinión personalisima, no veo el yen a 130.-
4º) Dato amcro importantisimo para el lunes en EEUU: el ISM de manufacturas de febrero. Si como se espera baja del 50 desplome bursatil y dato definitivo de que EEUU esta en recesion.
Saludos a todos.-
#616, gorgijasp
Curiosidad, ¿entonces cómo ves el Yen?.
(qué momentos más “divertidos” estos)
En primer lugar deciros que en su día, cuando dije que iba a entrar en yenes, me dijeron que bien, “el mejor tipo de interés, tiene riesgo, pero es que te ahorras un dinero”, pero que aunque era muy arriesgado entrar en dólares, no era descabellado, que la tendencia del dólar era seguir depreciándose frente al euro, sobre todo “si explota la burbuja subrprime, que está revoloteando”. Incluso me hablaron de la Libra: “Está demasiado alta”. El franco en cambio era “mucho menos arriesgado, buen tipo de interés, pero nunca va a ser excesivamente rentable, es muy plano con el euro” Os hablo del mes de Junio 07. Finalmente entré en yen.
He estado jugando con las tablas de tipos, los datos del BCE, y el excel de la BBK que alguien colgó por ahí. Mi ahorro de cuotas respecto a una hipoteca en euros es de aprox. el 33%, y mi deuda si se convirtiese a euros hoy sería aprox. un 5% más. Si hubiese entrado en dólares, hubiese pagado de cuota un 7% más que en euros ( es decir, mucho más que en yenes, como un 40% más), pero mi deuda en euros sería hoy un 10,44% menos que en euros ( es decir, aprox. un 15% menos que la deuda convertida de yenes a euros que hipotéticamente tengo actualmente). Todo esto en 9 meses.
Si lo hago en GBP aún sería más rentable. Para don sabido. Y si falla, a ver cómo se te queda el cuerpo. No sé qué pensaréis, pero los datos están ahí.
Hola a todos,
No se para que digo nada ayer… :-( (Tiempo de gafitas de sol)….
Antes hablo….. antes se aprecia el yen!!!!
Que ha pasado hoy?? Alguien lo sabe??
No creo que haya una diferencia de 2-3 yenes en un día solo por el LIBOR.
Bueno, sacad paraguas, chubasqueros y prendas para el frio que parece que las nubes negras vuelven…. :-(
Un saludo a todos,
Alex
Para Alex #619
Pues lo que ha pasado ha sido que han publicado los datos de inflacción en Japón y ha sido el mas alto en los ultimos 7 u 8 años he oido. Ha sido 0,8%. Que significa inflacción, pues que los tipos suben para controlarla, en este caso fijaros como el Libor del Jpy también ha subido bastante respecto ayer. Y que significa la subida de intereses, pues que la moneda se hace fuerte respecto a sus cruces, como habreis visto hoy.
Saludos
el yen baja a 158.03 sera la tendencia a bajar en marzo¿?
Para Rul (y todos los demás):
Yo no veo el yen a 130 por la sencilla razon de que ya se encargará de intervenir el BoJ en defensa del dolar. ¿A 170 como prevé Bankinter? pues tampoco lo creo ya que los datos de inflacion en Japón aconsejan vigilar tipos…pero la economía japonesa entre crecimiento e inflación apuesta por el crecimiento (con esto no quiero decir que el BoJ sea tan “alocado” como la FED). Yo creo que Japón no va a tocar tipos de momento, ya que espera a ver que ocurre con el petroleo (recesion, menos crecimiento, menos demanda de petroleo, bajada del barril). Por otra parte está la aversión al riesgo que juega en contra de la depreciacion del yen…
Rul, el escenario es tan confuso que ni siquiera los más expertos saben lo que va a ocurrir. Yo personalmente creo que habrá rebote a medio plazo del yen (162-167, como argumentan los de ING) pero claro son suposiciones. Abrazos
Para Quini c,
mi mail es [email protected]
contacta conmigo mediante messenger y te adjunto a mis contactos para comentar con mas fluidez sobre el tema.
Me gustaría comentarte que en bankinter del paseo de almeria estan puestos en el tema y eso me da confianza…a mi me estan haciendo una pretasacion para ver si sale adelante la operacion ya que pido 435.000 euros ya que quiero reunificar dos hipotecas.
en doutche bank del paseo ni me atendió al directora (pasan del tema) y en el resto de bancos y cajas ni p… idea ninguna.
Tan solo la Caixa de C/ Benitagla en Cortijo Grande saben del tema pero condiciones duras 50% tasacion para yen y 80 para CHF (creo que de esta forma te obligan a entrar en CHF ya que saben que la referencia que buscamos es el yen y así ganarse otro tanto con el cambio de divisa), comision de apertura 0,50%, libor+0,75 y lo que me ha echado pa atrás con ellos es cambio de divisa 0,50% (tanto mensual como por cambio de tipo de divisa), si no fuese por esto me hubiese animado con ellos ya que la directora (Mariola) es una chica muy amable y se preocupó bastante de enterarse del tema para darme condiciones.
yen ahora mismo 157.50 cada vez menos
Hola a todos
Hoy primer dia de Marzo:
Libor yen en 0.85 y cambio en 157.45.
Libor CHF en 2.61 y cambio en 1.5802
Ahora nos queda por delante un “mes interesante” (realmente el cierre fiscal de Japón tendrá algo que decir?) y quien dice que Abril no lo será y Mayo, y Junio y …
Tengo por tanto 16 años y 3 meses (acabo la hipoteca en Junio del 2.024) de “entretenimiento”.
Con mis casi cuatro años de MD no creo que pueda ser capaz (lo seré algún dia?) de decir que “tengo una gran experiencia” en la MD, como mucho puedo decir “algo de experiencia”.
Hasta la fecha lo que puedo aportar es que entré con un libor CHF a 0.25 de interés y hoy está a 2.61 y que el precio de entrada fue de 1.5363.
A dia de hoy mi amortización ha sido importante y evidentemente mucho más elevada que en euribor con lo cual ya me doy por satisfecho.
En cuanto a las cuotas, estas han ido variando. Si tomamos desde septiembre:973, 945, 953, 925, 992, 961. Con lo cual en estos 6 meses la media es de 958 euros, siendo la diferencia entre la mayor y menor cuota de 67 euros.
Si lo hacemos en todo el tiempo de la hipoteca la cuota menor que he pagado fue en Octubre del 2.004: 884 euros y la mayor 992: 108 euros de diferencia.
Mi deuda inicial era de 279.100 CHF (a 20 años) y a dia de hoy es de 235.558 CHF- 279.100: 43.631.CHF.
Ahora si me quiero “entrener” puedo coger el capital que me queda y mirar lo que equivale en euros pero el tema está en que al principo lo hacia cada dos x tres hasta que me di cuenta que realmente era sólo por “matar la curiosidad”, porque todavía me quedan muchos años de hipoteca y ésta es en CHF y no en euros.
Como veis tengo tan sólo algo de experiencia y lo que esta me dice es que poco a poco han ido incrementándose mis cuotas pero dentro de unos niveles razonables y que por otro lado corresponden a escenarios que planteé en su dia, y que además los niveles de amortización no están nada mal ya que en euribor serían mucho menores.
Lo que si que tengo siempre es ese “pepito grillo” que fue el que yo quería entrar en yenes (hubiera entrado a 133.50) y el director de la oficina me asustó tanto que en el último momento cambié a CHF.
Esto no es más que una refexión para quienes están en la difícil situación de elegir moneda.
Mi consejo es que la decisión sea vuestra porque nadie puede asegurar nada (post 581 de Quique. Realmente admiro a quienes gestionan MD, porque supongo que lo harán, una vez contratadas. Por cierto Ruben cada persona “es un mundo” y lo que es bueno para uno no simpre lo es para otro ) y que no es mala opción intentar ser “autónomo” lo que implica comenzar por conocer bien la MD.
Espero que “mis números” os puedan servir de referencia para ir aclarando un poco la difícil decisión de entrar en una u otra moneda.
Por cierto si estamos en la estación nunca sabemos si es mejor coger el primer tren o el segundo…pero lo que está claro es que algún dia lo tomaremos porque no nos vamos a quedar siempre esperando (verdad aaxter?)
Un saludo
Agustí
*pido disculpas por la extensión del post.
Hola a todos. Estoy a punto de entrar en una hipoteca multidivisas. Creo que lo tengo claro y entrare en yenes. Casi con seguridad entrare en los primeros 10 días de este mes de marzo, que pienso que se pondrá a niveles del año pasado y será buen momento. Lo único que no tengo claro es con que banco lo voy a realizar. Por un lado tengo Bankinter libor + 0.90 mensual, comisión de apertura 400€, cancelación parcial, total y cambio de divisa 0%. No me permiten tener una cuenta en yenes y por tanto poder comprarlos cuando me interese. Cuota mensual 15€
Por otro lado tengo la bbk que me dan libor + 0,70 trimestral. La apertura seria 0,3%, el cambio de divisa es 0,2%, y si me permiten tener una cuenta en yenes, comprarlos donde quiera y cobrarse de dicha cuenta. Si hay comisión de cancelación total. Cuota trimestral 8€, si se cobran de mi cuenta en yenes 0€.
Con estos datos pienso que seria mejor con Bankinter, pero hay que pensar en el fixing, que si bien es un concepto que nadie piensa te puede hacer la hipoteca muy cara.
Bankinter te pone un fixing de 1,01%, por lo tanto al formalizar la hipoteca te cobra este porcentaje de un tirón (como si fuera una comisión de apertura), sin embargo el bbk no cobra fixing al formalizar la hipoteca y después cobra un 0,2%
Por otro lado tenemos la cuota mensual que también lleva aparejada el fixing, y el cambio de divisa que también lo lleva.
Con esto del fixing y la cuenta paralela apuesto por el bbk. Por favor si hay algo que no cuadra en mis reflexiones decírmelo, estoy apunto de firmar.
Buenos dias a todos:
Acabo de hacer una reclamación a Bankinter por la comisión de cambio de billetes (compra de divisa) cobrada en el momento de constituir mi HMD, basándome en la circular 8/1990 del BE. No entiendo como en algún post alguien ha dicho que se la han aceptado (en tres días). A mi, la contestación (también rápida -1 día-) ha sido que dicha circular se refiere a una Orden de la Presidencia del Gobierno de 5 de mayo de 1994 (BOE nº 112 de 11 de mayo) en la que determina, entre otras circunstancias, que sólo se aplicará a aquellas hipotecas inferiores a 25 millones de pesetas (unos 150000 €). Lo he comprobado y parece que es cierto.
Mi pregunta, por si alguien lo sabe es si dicha cuantía no estará actualizada en alguna normativa posterior (Orden, Decreto, Ley, etc) puesto que hablamos del año 94 y a día de hoy, dicha cantidad parece ridícula si la comparamos con la de entonces.
Gracias a todos y disculpas por la extensión.
Para Pepo y Gorjisab
Las condiciones las he obtenido a traves de un contacto obtenido en este foro que se dedica a la intermediación, el contacto en cuestión es Jose Ramon Huergo y su correo jrhuergo(arroba)sdati.com me parece una persona eficaz a pesar de lo poco que nos conocemos (buena gente).
Para carlos #626
SI quieres, enviame un mail y te cuento. Yo tengo hipoteca MD tanto en Bankinter como en la BBK. En comisiones sale mas costosa Bankinter.
Mi mail es ricardo.jimenez.gutierrez arroba gmail.com, y si quieres también te envio los simuladores si no los tienes ya.
Saludos
Para richardj #629
Te he enviado mi correo electronico pero no se si correctamente ya que no me hace constar el envio, no obstante mi correo es
[email protected]
gracias
Hola a todos. Gracias por compartir vuestras experiencias sobre vuestras hmd. Al fin he resuelto todas mis dudas y … me he quedado con las vuestras.
Mi experiencia, aún previa, es la siguiente: Bankinter me ofrece 70 % sobre tasación, libor Yen + 0 90 €, 200 € de apertura y 0,1 de comisión de cambio(solo para empleados de mi empresa). Sólo falta tasar el piso y firmar. Barclays ofrece libor + 0,65, y 0,2 de comisión de cambio, 0,5 de apertura, pero me dicen que el euro esta demasiado fuerte y me ofrecen una subrogación con todos los gastos a su cargo, pero en euros (euribor + 0,25).
Tengo muchas dudas por la fortaleza del euro, pero creo que una hipoteca de 20 años puede tener muchos altibajos y que a causa del bajo interes de la hipoteca en yens es lo mas rentable a la larga.
No entiendo la razón de tener una cta. en divisas. Me parece mas lógico guardar los ahorros en euros y cuando el cambio sea favorable amortizar. P.e. si en verano te dan mas yens por un euro, es lógico que este sea el momento de amortizar.
Me gustaria recibir vuestras opiniones para saber si mis planteamientos son correctos.
Gracias-
sanmart
PAra 631
Sobre la amortización. Yo la verdad es que hago las dos cosas, intento tener siempre la siguiente cuota trimestral en mi caso comprada al precio que a mi me haya parecido bien, y por otro ladoen Euros ahorro lo que me ahorro respecto a mi anterior hipoteca en euros. Ya veré si con este dinero amortizo, o alguna vez tiro de él, y de momento es como un plan de pensiones, ya que lo tengo puesto en una cuenta de alta rentabilidad. ;-)
Saludos a todos
LA AMORTIZACION CUESTA DINERO
Sobre la posible bajada de tipos en Japón:
http://www.gulf-daily-news.com/Story.asp?Article=210186&Sn=BUSI&IssueID=30347
a pesar de la inflacción. Claro que ha subido, hasta el 0,8% ¡uuuh! ¡qué barbaridad! Pero si aquí la tenemos a mas del 4%
para richardj # 632
gracias por tu opinion pero sigo sin ver claro la utilidad de guardar yens que ya no pueden variar de precio y que no van a tener ningun interes bancario. Mi cuento de la lechera consiste en utilizar una pequeña hipoteca de la Caixa en la que puedo amortizar y disponer de las cantidades amortizadas sin coste alguno y tantas veces como quiera. Cada vez que amortizo me ahorro los intereses correspondientes de la hipoteca y cuando dispongo de ellos para amortizar en yens a un cambio favorable me sale a cuenta. Segun las graficas del cambio Euro/yen los meses de Julio y Agosto suelen ser los mas favorables para amortizar. Si firmo la hipoteca ahora, al cambio aproximado de 159, y en Julio o el mes X esta a 168 y amortizo las cantidades ahorradas estos meses amortizo un 5% mas de lo normal. Y hasta aqui mis cabalas. Si tu o cualquiera de los foristas ve fallos en mi planteamiento ruego me lo digais. Esta hipoteca tiene muchisimas variables que nosotros no podemos controlar.
Hola, ¿ alguien me podria decir si con un sueldo de 2500 euros al mes, dos hijos pequeños y trabajando yo solo `podria hacer una hmd de 180000. (no tengo mas prestamos) ? o por el contrario es mucho riesgo.
Hola Esteban: Hasta lo que yo se, los bancos miran que el 30 % de tu nómina pueda pagar la cuota de la hipoteca, tienen en cuenta tu edad (tu edad actual + los años de la hipoteca no pueden pasar de 70 o 75 años, según el banco). Sobre el riesgo estoy tan pez como tu. Solo se que si uno no te arriesgas no vas a conseguir el piso.
Un saludo
Hola esteban: Mi sueldo es parecido al tuyo y he conseguido una de 277.000. También tengo 2 hijos y mi mujer no trabaja pero percibe una renta. Pero claro, miran más cosas.
Aparte del ratio de endeudamiento que no puede pasar del 40%. (Si eres funcionario calcula todo el neto anual y divides por 12) también miran la tasación del piso y no te dan mas del 65 o 70% según la entidad.
Ojo que te lo calculan en euros. Aunque tu cuota en yenes o francos suizos fuera del 40 si en euro es superior te quedas fuera.
Para Esteban
Ya has visto lo genial que es la gente de este foro y tanto sanamart como Antonio te han comentado perfectamente los requisitos.
Y ahora para que veas “números” con el yen por ejemplo:
200.000 x 158: 31.600.000 de yenes (aunque tu hablas de 180.000 “tiramos largo”)
31.600.000 a 30 años y al 1.60 (libor mensual yen 0.85 + diferencial de 0.75): 110.580 yenes mensuales/156: 708 euros
Si el cambio fuera 150: 110.580/150: 737 euros
Si fuera 160: 961 euros
Si fuera 145: 110.580/762 euros
….
Un saludo
Agustí
Para Esteban
Me he equivocado:
110.580/160: 691 euros y no 961.
110.580/145: 762 euros
Ahora sí
Hola
Tengo un mar de dudas, me están poniendo muchas pegas
Para la HMDV. 200.000 a 25 años dicen que voy justo con
Mis 2400 + 700 al mes con 3 pagas, yo flipo.
Creo que el problema son mis muchos pagos que me hacen ir un poco justo
Y mi actual HP euribor mi banco me la aplaza en dos pagos 30 y 15 de cada mes
Creo que se lo están pensando por este motivo
Ya que de momento no me dicen nada (la están estudiando)
Puede ser este el motivo? Ya que a mí no se me ocurre otro
gracias
Para Pe :intuyo que tienes problemas si es de bankinter?. Hombre con 2400 €/netos y si (creo que así es…) eres funcionario no deberías de tener problemas. Aunque si es cierto que cuando negocié con bankinter me pusieron problemas con el ratio de endeudamiento (que no lo entiendo). De todas formas hay bancos que pueden no ponerte problemas si eres cliente “solvente” (no haber tenido impagos, aparte de tu perfil economico).
Por otra parte el comentario de 634 parece que corrobora mi pensamiento en el sentido de que como se ponga las cosillas un poco mal en Japón estos bajan tipos (con lo que el yen a 130 es que no lo veo vaya…). Saludos
Para #635, sanmart
Holas, respecto a lo de guardar Yenes sin ningún tipo de interes, tienes razón, pero yo no hago eso, como mucho al tener la cuota trimestral, lo que hagoes comprar una letra por delante. Es decir, la siguiente letra me toca pagar el 4 de Abril, para ese día ya tengo Yenes comprados a 165-fixing que compré los últimos días de Diciembre 2007. Como yo entré a 157, pues en el momento que lo vuelva a ver a 160 o por encima de los 157 previo descuento del fixing, compraré para la letra del 4 de Julio. Es simplemente tener comprada una letra al mejor cambio, y no esperar a que sea lo que sea el día de la letra. Así, haciendo esto, estoy 6 meses un poco mas despreocupado.
El otro día quise comprar a 160,6 (ya descontado el fixing), fue el día en que bajo a 157, pero como el banco tiene la cotización del dia anterior y es lo que te aplica, pues quería aprovechar, lo malo es que vi que estaba a 157 a las 14:40, y ya habían cerrado la sucursal, así es que no pude llamar para que me compraran divisa. Eso es lo malo, que puedes perder esas oportunidades.
Saludos
Para gorgijasp
Ok….. Bankinter me pone pegas, pero popular al 80% que no.
Ingresos netos 2400+700= 3100
Todos los pagos al día (hp, pres, etc)
200000 a 25 años la vivienda valor 380000
Y se lo están pensando porque tengo la HP fraccionada
No me lo puedo creer, e dado con un hueso? O esto es normal
En este tipo de HPMV? No me cuadra
Por una hp euribor me ponen la alfombra roja
Para pe: hombre no lo entiendo con esos ingresos como te ponen pegas. Sólo te digo que a mi bankinter con un endeudamiento de 37% y funcionario me dijo que tenía que vincular a mi pareja. Claro ya que no estaba muy decidido con ellos pues fué la puntilla. Es que no entiendo tampoco a los bancos a veces. Aunque yo creo que es por la politica de endurecimiento de condiciones (antes el mundo hipotecario era un coladero, por no decir cachondeo, y ahora estamos en el extremo opuesto). En fin que ellos se lo pierden (yo negociaba con otro banco).
Para gorgijasp:
Que le vamos hacer, seguiremos negociando y luchando por conseguir la HPMDV
Muchas gracias para ti y para todos los que forman este foro.
Gracias a vosotros, los que empezamos con la mdv lo tenemos más facil
Un saludo
Buenos dias!
llevo varios dias leyendo el foro y este es mi primer mensaje. Muchas gracias a todos por la ayuda que indirecta o directamente aportais. Yo despues de mucho valorarlo finalmente me he decidido a contratar una hipoteca multidivisa con Bankinter.
Las condiciones son idénticas a las que habeis descrito en anteriores posts excepto la comisión de apertura que a sanmart (#631) se la han rebajado a 200 euros. Las condiciones que me ofrecen sin entrar en detalles son:
180000 euros a 30 años.
Comisión apertura –> 400 euros
Comisión amortización parc. y total –> 0%
Comisión cambio divisa –> 1 x 1000
Comisión cambio mensual (fixing) –> 1%
Euribor + 0,40
Libor + 0,90
Vinculación seguro de vida + hogar
sanmart, hoy lunes ya he quedado con el banco para fijar dia y hora de firma de la hipoteca. Me podrias decir que oficina te cobra 200 euros de comisión de apertura? Querria presionarles un poco en este tema para ahorrarme lo máximo en la comisión de apertura.
Os animo a que este foro continue igual de bien.
Muchísimas gracias a todos!
Adrián. ([email protected])
Para adrian:
Yo voy a entrar con bankinter porqeu no tengo más remedio pero lo que te han dicho del fixing 1% no es verdad.
Esa es la comisión de cambio. Bankinter mete un fixing que yo he calculado en el 1.71 % tanto cuando entres como al cambio.
Digan lo que digan porque te aplican lo del cambio comprador-vendedor y es alto. Así que a tu letra súmale ese 1.71%.
¿No te han puesto un mínimo mensual por recibo? Porque dos compañeros y yo no hemos tenido narices a hacer que nos quiten eso.
Ya te digo que yo entro porque barclays me puso pegas y bbk me pilla la más cercana a 160 km y no puedo mover a todo el mundo alli para firmar.
Lo del seguro de vida pelealo que puedes evitarlo.
Mapfre es más barata en el seguro de vida para hipotecas si realmente necesitas hacértelo.
Para #626, carlos
He leido tu comentario, y respecto a Bankinter yo te digo que no aceptes si no te permiten abrir una cuenta en yenes. Yo tengo mi HMD con Bankinter, y no sólo tengo una cuenta en yenes, además tengo otra en dolares USA, así que no permitas que te digan que no se puede abrir una cuenta en divisas. Diles que si no te lo permiten, te vas a otra sucursal de Bankinter. Un saludo.
para Manu 627
o quien pueda saberlo
Estoy interesado en la reclamcion por cambio de billetes (compra de divisa) de la que hablas, en mi caso si estoy por debajo de los 150000€, tambien estoy en bankinter, podrias pasarme el texto que les mandaste y la forma de hacerlo.
Muchas gracias.
albergh7.arroba.yahoo.es
¡Hola!
Soy nuevo en el foro pero no en el tema de la multidivisa. Enhorabuena a todos por este espacio magnífico de intercambio.
Yo tengo la HMD con Bankinter. En Francos Suizos, a 1’65 (casi 1’67 con el fixing). No me esperaba este movimiento del CHF tan grande, una vez que descarté los yenes por su vaivén. Ahora está a 1’575. ¿Rebotará? Me mantengo tranquilo, con 30 años, pero sinceramente noe speraba estos sobresaltos tan pronto. Los que entráis ahora creo que tenéis una oportunidad excelente.
Respecto a la primera compra de moneda, reclamé del modo que estáis indicando en el foro en su momento, y me dijeron lo que os han dicho a vosotros, que esa directiva solo es aplicable en cantidades hasta 150.000 euros. Poco más o menos me dijeron que diera las gracias que me hubieran cobrado tan poco.
Saludos amigos.
Para Agusti:
Gracias de nuevo. He cogido tu sutil indirecta y tienes razón (hay que coger el tren…..). A la vista de las condiciones que me están dando, estoy entre Bankinter y Barklays y me inclino por el Yen directamente (ya que me arriesgo…..). Tengo otra duda, sobre algo que seguro se habrá acometido en el foro, pero no lo he visto: ¿Cómo es el tratamiento en la declaración de la renta con las HMD?¿hay diferencias significativas con las convencionales?. Un saludo a todos.
Para #649, Jose Manuel.
Gracias Jose Manuel. Si puedes dime que sucursal te lo permite ya que a mi por mas que insisto en el tema no me lo permiten.
Para Antonio (#648),
gracias por tu respuesta. Me podrias decir que sucursal del Bankinter ofrece este tipo de hipoteca sin vincularse al seguro de vida y/o hogar con ellos y comisión de apertura inferior a 400 euros?
El seguro de vida por 180.000 euros, supone una cuota anual de 385, 29 euros/año, con el seguro al que me obligan a vincularme. ¿Es más económico el seguro de vida de Mapfre?
Respecto a la comisión de cambio de divisa, me ofrecen 1×1000 (con mínimo de 15 euros) y en referencia al fixing me comentaron que es de un 1% (segun ellos). Me creo lo que me dices y seguro que la realidad es otra bien distinta. De que manera has calculado la cifra del 1.71% ??
Un saludo,
Adrián.
Pues sí, pues sí, “coge el paraguas porque va a caer una…” Buffet se retira y nada de comprar bonos municipales a las aseguradoras. Una de “monolines” al caer…
Cárpatos:
“La cancelación del plan para apoyar los bonos municipales es una muy mala noticia. Las implicadas son MBIA, AMBAC y FGIC.”
Al refugio….JPY y CHF
Para Adrian # 647:
Lo siento pero esta comisión de apertura de 200 € es por un acuerdo entre Bankinter y mi empresa Adif (antes RENFE) y la tuve que reclamar en la sucursal de Pl. Tetuan de Barcelona. Antes solo me ofrecian 800 €.
Hola Sanmart #657,
gracias de todas maneras. Yo pertenezco al colectivo de trabajadores de la Generalitat de Cataluña, pero con Bankinter creo que no hay ningun tipo de acuerdo con ellos. Y con los bancos/cajas con los que hay acuerdo, tampoco es ninguna maravilla.
Yo estoy negociando finalmente con una oficina de Bankinter de Madrid que me ha ofrecido mejores condiciones que las que he encontrado en Bankinter en la provincia de Barcelona.
No obstante, me informaré en la oficina de Tetúan de sus condiciones. Gracias!
Adrián.
Para richardj
Nuestros planteamientos son diferentes con respecto a la compra de divisas. Tu tienes revisiones cada tres meses, tienes que hacer una provision de dinero para pagar la cuota y es razonable que cambies lo mejor posible en este periodo de tiempo. Pero mi revisión es mensual y no puede haber muchas variaciones de cambio en un mes.
Para todos:
Parece que, aunque no se la razón, el yen esta haciendo lo mismo que en 2007, o sea menos yens por euro. Alguien podría explicarme porqué, y hasta donde suponeis que puede bajar?, Tengo que firmar en dos semanas y eso es mucha pasta.
Para Adrian
La persona que me atendio en Bankinter de Pl. Tetuan, cuando le reclame lo del convenio Bankinter/Adif, me comento que le habia costado mucho encontrar los datos de este, que ellos estan mas acostumbrados al convenio que tienen con los empleados de la Generalitat (de Catalunya). O sea que si eres empleado de la Generalitat de Catalunya, sí tienes un convenio. Habla con recursos humanos de tu empresa o consulta con la Intranet de la Generalitat. Suerte
Para Adrian #655
Es la sucursal de Jaen donde me lo han ofrecido, eso sí, el seguro de hogar si es obligatorio. El de vida no.
El seguro de mapfre para 277.000 es de 641, puede parecer caro pero solo lo quiero durante un año. Tienen otro que te calculan la cuota y te regalan 5 años. Pregunta en una oficina de mapfre según tu caso y mira si te conviene. Tu precio no está mal. A mi lo que me molesta es que me obliguen a cosas que la ley no obliga.
El fixing de bankinter se calcula asi:
(VALOR DE CAMBIO * 1.015 * 1.002)
Ej: supongamos que está a 160
160 * 1.015 * 1.002 = 162.724 es decir 1.71%
Todavía no lo se a ciencia cierta porque yo hasta dentro de dos semanas no firmo. Lo se por otro que la tiene y así calcula los recibos. Ademas le tienes que sumar los dichosos 15€.
Un saludo.
Qué buena la frase que aparece hoy en AC-MARKETS:
“Octubre es uno de los meses particularmente peligrosos para especular en la bolsa. Los otros son: julio, enero, septiembre, abril, noviembre, mayo, marzo, junio, diciembre, agosto y febrero”. Esta celebre frase, obra del escritor estadounidense Mark Twain”
Vamos, que esta frase es extensiva a ¿Cuál es el mejor mes para entrar en HMD?….
156.79 cambio del yen alguien puede comentar algo. por favor. sera este el mejor mes del año para firmar. sellevara la tendencia a bajar mucho tiempo se recuperara a finales de marzo como el año pasado?¿
Para carlos #654.
Dejame tu correo y te envio la dirección de Bankinter.
Un saludo.
Enseguida firmamos! Entramos en CHF, ya os ire contando como nos va.
Agusti, u otro veterano, le he preguntado directamente al director, hablando claro, a ver cuanto me va a costar la compra de la moneda, y me dice que nada. Me dice que por eje. hoy el “precio comprador … esta a tal …” Yo miraba mi pag. y el la suya, hemos coincidido que estaba por ej.1.5880, y … Se hace el cambio y punto.
Al hacer el cambio al trimestre, me cobran unos 9 €, según el es lo único que me cobran. (Y el 1% que les regale en concepto de apertura).
No lo entiendo, porque todo el mundo habla del precio comprador, precio vendedor, fixing, comisiones … Me cabrea firmar, y no tener claro un punto tan importante como este.
Mañana firmo la compra de la moneda, antes me leere el contrato tranquilamente, a ver si es verdad. Aunque lo dudo, muchisimo.
Saludos a todos.
Pepe, y todos los que estén a punto de entrar. Creo que es muy importante que al menos un dìa antes de la firma pidáis al banco los datos que se van a firmar. No por desconfiar -o si-, pero tb todos somos humanos y podemos equivocarnos. En mi caso:
-Habían puesto moneda inicial yenes cuando eran CHF
-Había puesto euribor + 0’65 para el tramo en euros cuando negociamos euribor+0’50
-Habían puesto plazo 25 años cuando habiamos negociado 30
Este tema produjo un tremendo quebradero de cabeza pq me decía que “bueno, se queda en 25”, a lo que yo contesté que por supuesto con 25 no firmaba. Y era un día antes de la firma.
hola, soy Patricia de Burgos. Hace 1 año me planteé meterme en HMD y , aunque finalmente por ciertas circunstancias no lo hice, ahora he retomado el tema y el foro. He intentado leer el máximo de post del foro, pero es que !cómo ha crecido….! imposible leermelos todos. Agustí tú seguro que me recuerdas
Por lo que he leido las previsiones(ya se que solo son previsiones) es que para meterme en yenes este mes es el mejor momento. Y por otro lado de forma sorprendente con el cambio del franco suizo puede ser también una buena oportunidad entrar en esta moneda.
Lo que ocurre es que estoy un poco verde en las negociaciones con los bancos, vaya que lo acabo de empezar a mirar y de momento lo que me han ofrecido no me parece pero nada interesante. ¿Cómo lo veis? porque todo esto de negociar y mirar y luego que el banco te responda lleva su tiempo…. y entonces va y resulta que ya se me ha psado el buen momento para meterme en HMD.
Hace unos dias (llevo dias lintentando leer todo el foro) leí en unos post que algunos de vosotros había contactado con un intermediador
que no nos cobraba nada a los clientes, que era el banco quien le pagaba y además hablaba de un señor en concreto que era muy amable.Si la persona que escribió esto lllleeis mi post o alguien que me pueda informar por favor contadme algo.
Siento haberme enrollado tanto para ser mi primer pos después de un año, pero agradeceré cualquierayudita.
Muchisimas gracias de antemano a todos
para patricia de burgos: 647100892
trabaja muy bien y no cobra nada todo es super claro.
Hola! foreros, pregunto yo: Cuando hablais de BBK podemos entender que es = a bbk… ?
Otra cosa, siempre se habla de hmd a 30 años y digo yo que eso será siempre en funcion de la edad del solicitante; me explico: los bancos-cajas daran estas siempre a un limite años o es que es independiente el que te concedan la hmd a 30 años tope.
Pregunto, alguien ha conseguido el tope de años de concesion sin que le hayan puesto pegas por la edad…?
Hola Foreros! una preguntita de nada, cuando hablais de BBK podemos entender que es lo mismo que “bbk”. Es por aclarar concepto.
Otra más, siempre se habla de hmd a 30 años, digo yo que esto será en funcion de la edad del solicitante, quiero decir que los bancos-cajas pondrán un limite de años tope, para la concesion de la misma o es que esto es independiente a la edad…? Imagino que esto es para hacer calculos generales o servir de guia…
Un saludo
Hola Patricia
La persona es Jose Ramon
[email protected]
saludos
trinidad
Una curiosidad por si alguien se siente atraído. Yo soy bastante analítico y me llaman la atención esas cosas. Es referente a los “líbores” de los suizos.
La política económica del BNS se centra en el líbor a 3 meses, y ese, desde que se pusieron los tipos al 2’75%, se mueve en un rango muy pequeño. El de 6 y el 12 meses, más o menos igual.
Pero en cambio el de 1 semana y 1 mes (el que nos interesa a los bankinterianos), va dando “viajes”, movimientos oscilantes entre 2’25% y 2’75%. Ha habido un camino al alza que ha alcanzado 2’63% y ahora parece que se emprende el camino a la baja en esa onda, estando hoy en 2’57%.
¿Alguien tiene idea de por qué se dan esos movimientos ondulatorios?
PARA MAGM:
El maximo de años a hipotecar segun ley son hasta los 85 años, algunos bancos tienen la politica interna de hasta los 75 y no tienen porque hipotecarte mas tiempo tienes que tener max de 45 años para hipotecarte hasta los 30 que utilizan de max para la multidivisa.
espero haberte servido de ayuda.
PARA MAGM:
El maximo de años a hipotecar segun ley son hasta los 85 años, algunos bancos tienen la politica interna de hasta los 75 y no tienen porque hipotecarte mas tiempo tienes que tener max de 45 años para hipotecarte hasta los 30 que utilizan de max para la multidivisa.
espero haberte servido de ayuda
Hola os dejo un extensísimo comentario de José Luis Cárpatos, uno de los analistas de bolsa a los que sigue bastante gente de por aquí (incluido yo) pero por si os lo habéis “saltado”. Disculpad el tostón pero considero interesante dar su opinión para que todos veamos dónde estamos metidos o dónde nos podemos meter. De verdad que recomiendo su lectura aunque cueste…
Un saludo,
“Vean esta cita de un artículo publicado por Alberto Acosta en lainsignia.com el 23 de diciembre de 2002. En la misma habla de una de las burbujas ya olvidadas pero que en su momento hizo mucho daño como fue la burbuja de las emisiones de bonos de mediados del siglo XVIII por parte de países latinoamericanos y que causó el pánico financiero de 1873. Al final todo tipo de gente sin escrúpulos intentó aprovecharse de la situación.
“Uno de los casos más notorios fue el de Gregor MacGregor, que fuera oficial del ejército patriota colombiano: este aventurero escocés, que se dedicó después por muchos años a la piratería en el Caribe, negoció en 1820 un tratado con los indios miskitos en Nicaragua, obteniendo el nombramiento honorífico de “príncipe de Poyais”, que le sirvió para estafar, a su retorno a Londres, en 1822, a nombre de este imaginario principado. MacGregor, que regresó hasta con un gran chambelán para presentarse en la corte británica, vendió tierras de “su país” y colocó cerca de 200 mil libras esterlinas en bonos de un empréstito para Poyais; tal era el nivel de corrupción, así como la especulación y las expectativas que se habían creado en el mundo financiero londinense.
Más tarde, ya en la década de los 70 del siglo pasado, entre muchos otros casos de estafa internacional, podemos recordar aquel intento para colocar bonos destinados a la construcción de un ferrocarril, cuyos vagones debían transportar “buques oceánicos” de 1.200 toneladas cada uno de una costa a otra de Honduras”.
Parece por las duras bajadas del mercado de los últimos meses que también teníamos en la economía actual bonos MacGregor (la imagen del artículo corresponde a este personaje), en forma de subprimes. Además los que creíamos más seguros, los bonos municipales de EEUU, amenazan con montar otra peligrosa crisis como esto siga así…
Vean en este enlace donde aparecen varios gráficos, la grave bajada de los bonos municipales, un asunto que me tiene muy preocupado, va a pillar a mucha gente como esto siga así.
http://globaleconomicanalysis.blogspot.com/2008/02/free-fall-in-munis-worst-month-since.html
No pensemos que como estos bonos suenan raros no pueden afectar, también los CDOS respaldados por las subprimes eran raros, y al final hemos tenido que hablar de ellos hasta la saciedad.
Luego en el análisis pausado, hablaremos de dónde buscar valor ante tanto activo MacGregor, el príncipe de Poyais.
Se esperaba una apertura plana cogida con alfileres gracias a que Wall Street consiguiera cerrar más o menos plano a pesar del mal aspecto que tenía todo.
Perro finalmente la subida de las materias primas, o mejor dicho el desmadre en las materias primas, que puede traer otros problemas como luego razonaremos más despacio, disparó los valores de energía, y en general de materiales básicos y compensó un poco las cosas.
El sector financiero no acompañó la recuperación ya que Thornburg Mortgage, una compañía importante de préstamos hipotecarios reconoció que no tenía bastante cash para pagar a sus acreedores. En suma otra importante víctima más de la crisis de crédito. Lo peor de este muy preocupante suceso financiero es que esta empresa trabajaba entre hipotecas buenas, nada de subprimes, y demuestra que el cáncer de la crisis de crédito empieza a no respetar a nadie. El valor se desplomó al cierre más del 50%.
Tampoco fue precisamente favorable el hecho de que Warren Buffett parece que ya no está interesado en los bonos municipales, algo que no me extraña porque este mercado se está desplomando, y además dejó claro que ya se estaba en recesión. Las autoridades no lo van a reconocer hasta que haya pasado, como han hecho siempre, pero es más que evidente que ya se está en recesión.
Las bajadas en los bancos por todos estos asuntos fueron realmente duras y preocupantes.
Se publicaron ventas de varias casas de coches que fueron peor de lo esperado.
Google volvió a bajar junto con otras tecnológicas tras notas negativas de Piper Jaffray.
Un miembro de la FED, Charles Plosser, reconoció que dada la situación los tipos de interés están demasiado bajos en EEUU y debería subir en cuanto los mercados se estabilicen. Desde luego con los tipos así es evidente, que la inflación corre muy grave peligro.
En fin con todo esto, las ganancias duraban poco e iniciábamos un lento pero machacón descenso que ya se mantendría hasta el final.
La situación intradía se ha deteriorado fuertemente tras romper además por debajo el rango lateral que ha durado muchos días. La tendencia a corto es bajista y a medio también, eso es lo que manda y es un suicidio ponerse contra tendencia. Estos son los factores que han complicado el día.
1- Intel está siendo clave en todo esto. Ayer tras el cierre rebajó sus previsiones futuras, el valor baja fuertemente en el fuera de horas y esto ya se ha llevado a las tecnológicas a un desplome importante en Europa, además agravado por la caída de Nokia que también ha sufrido una rebaja de calificación.
2- El mal día de ayer del sector bancario en EEUU y todos los problemas graves que siguen acuciando al sector provocan que los bancos tras una apertura al alza algo rara, se hayan dado la vuelta a la baja.
3- El sector de automoción lo pasa mal igualmente tras unos comentarios pesimistas de Peugeot sobre las ventas de coches en Europa.
4- La extraña y fatídica pauta estacional bajista de primeros de marzo, que un año más se ha vuelto a cumplir. Algo real tiene que haber tras la pauta, porque se cumple igual en las tendencias alcistas que en las bajistas.
5- Además, estamos ante una subida de las materias primas totalmente desmadrada y casi sin precedentes históricos desde la crisis inflacionaria de los setenta.
Ayer, en el avión de vuelta desde el curso de Barcelona, por cierto que mando un fuerte abrazo a todos los alumnos, lo he pasado fenomenal, leía el Financial Times que encontré en el aeropuerto, y hacía algunos comentarios muy interesantes a este respecto.
Comentaba que las materias primas han tenido su más fuerte subida mensual en febrero desde la crisis inflacionaria por el petróleo en los setenta. Cuidado con este dato. Y lo que es peor hemos tenido la subida inicial del año más grande de los últimos 100 años. Como ven no es una subida normal.
Las claves que destaca el periódico me parecen muy correctas, el hecho de que muchos especuladores, hartos de los problemas tanto en las bolsas, como en el mundo del crédito se hayan pasado a las materias primas como fuente de rentabilidad, y el tirón de los países emergentes. Todo ello junto con la debilidad del dólar.
El índice de materias primas Reuters/Jefferies CRB sube el 12 % en febrero, su mayor subida mensual desde febrero de 1974. Entre enero y febrero tiene su mayor subida desde 1956, y no de antes, porque antes no existía.
Bernanke dice que no hay peligro con la inflación, pero sinceramente creo que eso es más un deseo que algo con base científica macroeconómica.
Mientras tanto me he recortado otra cosa interesante de este Financial Times que leía ayer.
El pánico entre las manos fuertes se ve muy claro en el hecho de que los inversores se han precipitado sobre los fondos monetarios sin riesgo a una velocidad y por un importe récord. En la semana que terminó el 27 de febrero nuevo récord histórico de compras de estos fondos. Las manos fuertes no quieren nada, quieren cash y esperar.
Es muy importante tener en cuenta que el diferencial entre las notas del tesoro de EEUU a 3 meses y el interbancario a 3 meses Libor, ha crecido hasta 120 puntos básicos, lo cual es cinco veces más elevado de lo normal, según Merril Lynch. Este disparate es reflejo del miedo existente en el mercado.
Conclusión, si las manos fuertes tienen tanto miedo, mucha prudencia, y más si vemos que por análisis técnico la tendencia es bajista a más no poder en el corto y en el medio plazo.
6- Las declaraciones de que Citigroup necesita más capital para salir de problemas. Además Merrill Lynch ha emitido una nota negativa.
7- Los comentarios de Bernanke en el sentido de que va a haber muchos más problemas inmobiliarios, incluídas más operaciones de embargo de viviendas.
Sigue siendo muy interesante controlar el cruce del euro contra el franco porque sigue liderando a las bolsas. Las bolsas parecen seguir a este cruce de divisas, que primero perdió el lateral antes que las bolsas, y lo malo es que ahora ha perdido y por mucho el mínimo de enero, vean en el gráfico adjunto que mal aspecto.
Las bolsas ahora tienen ahí su gran soporte, en los mínimos de enero, si hacen como el euro y el franco y lo rompen, la tendencia de largo plazo se complicaría también. Ese es el soporte mayor de mercado. La resistencia en el antiguo suelo del lateral, por encima se respira algo mientras no sea así, mercado muy bajista.
Vean en este enlace de nuestra web el peligroso aspecto técnico del Dow Jones
http://www.serenitymarkets.com/ficha_comentario.asp?sec=9&id=8736
Y en esta del S&P 500
http://www.serenitymarkets.com/ficha_comentario.asp?sec=9&id=8746
En estos momentos en que hay muchos valores que se han dado un buen batacazo no vendría mal recordar un trabajo de Teun Draaisma/Ben Funnell que hace algo más de un año hicieron un experimento interesante. La búsqueda de acciones de valor, mediante los criterios de Benjamin Graham, en su obra “The Intelligent Investor“, cuya primera edición se remonta a 1950 y a quien se puede considerar como el padre del análisis fundamental. Un análisis, que como se demostró con el excelente e impresionante registro de los fondos de Buffett, mantenido durante años, puede dar frutos brillantes. En la vida no hay que ser talibán de nada, el análisis técnico tiene sus cosas buenas y el fundamental también.
Los analistas de Morgan Stanley proponían usar los criterios de Graham que en sus propias palabras serían:
* valoraciones moderadas (PER<15, P/VC * PER < 22,5).
* una trayectoria de dividendos y beneficios positivos y de crecimiento satisfactorio de beneficios de –como mínimo– diez años.
* un tamaño adecuado
• suficiente solidez financiera.
Los resultados del experimento no pueden ser más interesantes y de nuevo nos demuestra que si uno trabaja duramente buscando valores interesantes que aporten valor y tiene paciencia los frutos son muy buenos, así que, aunque el análisis técnico sea una buena herramienta, no es la única y sería absurdo que renunciáramos a cualquier cosa, la que sea, si nos aporta algo en nuestro duro devenir de especuladores.
Vean en esta cita los resultados de trabajo que merece la pena, no tanto porque se pueda llevar a la practica, porque serían demasiados valores como porque nos da un poco la clave de que las empresas sólidas casi siempre terminan dando buen resultado en el bolsillo:
“Una comprobación retrospectiva espectacular. Nos servimos de los criterios de valor de Benjamin Graham para analizar el mercado año a año desde 1992. En el pasado, estos datos han ofrecido unas claves de inversión muy certeras. Según este método, cada año, el 4,3% (de media) de la capitalización bursátil se habría ajustado a la categoría de valor. Si hubiéramos comprado todos estos títulos anualmente desde 1992 y los hubiéramos mantenido en cartera por un periodo de un año, habríamos batido al mercado en un 7% aproximadamente cada año. Aplicando este método, tan solo hubiéramos registrado un inferior comportamiento relativo muy marcado durante 1998 y 1999, años en los que menos del 1% del mercado revestía el suficiente atractivo de inversión (porcentaje que contrasta con el 2,0% actual).”
En estos momentos de bajadas y nervios, mejor no complicarse mucho, la tendencia es bajista y no hay más que hablar, pero cuando se calmen las cosas sean dentro de dos días, de dos meses o de dos años, habrá que salir con estos criterios en búsqueda del valor, de momento habrá que esperar, porque insisto la tendencia es bajista y no hay que ponerse nunca contra la tendencia.
Cambiando de tema, hoy se está comentando mucho entre los analistas unas estadísticas publicadas en sentimentrader.com. Vean más o menos lo que comentan:
Estudiando el comportamiento del S&P 500 después de 4 meses consecutivos de pérdidas, encontramos una pauta muy aprovechable. Desde 1950 hemos caído durante 4 meses consecutivos 11 veces, pero los resultados más interesantes los encontramos cuando han sido en esos periodos el S&P ha caído, como ahora, al menos el 14%.
Sólo en dos ocasiones, al mes siguiente, tomando el mínimo nos encontramos con perdidas respecto al mínimo de los 4 meses anteriores. La rentabilidad si tomamos el máximo del mes siguiente es de media del 13,2%.
Si tomamos como referencia la evolución de los tres meses siguientes, únicamente hubiese fallado la estrategia en julio del 74. No olvidemos que en este año la tendencia era sumamente bajista y fallaron multitud de estrategias.
Si omitimos el desastroso resultado del 74 vemos que en el peor de los casos habríamos ganado un 2,2% y que la rentabilidad media habría sido del 18,3%.
Un estudio interesante.
Para terminar quisiera volver a hablar de un tema recurrente, y que sigue siendo motivo de consulta de forma constante por parte de los lectores, motivo por el cual lo recordamos de nuevo.
Es un producto que muchos lectores me consultaron antes de esta fuerte subida del yen, y que siempre aconsejé no formalizarlo.
Me refiero a las hipotecas en España formalizadas en yenes japoneses. Era un producto, que duda cabe, atractivo y con sentido, y que cuando está en el mercado es por que en determinados momentos de mercado es beneficiosa, ya que los tipos en Japón están muy bajos, y el yen se veía además muy presionado.
Pero hay que ver lo que pasa en estos días, el euro que llegó a estar altísimo frente al yen está en estrella de la noche y con mala pinta. Ha caído desde el verano más del 7%, por lo tanto si hubiéramos tenido una hipoteca en esa divisa, ahora deberíamos eso al banco, es decir se habría incrementado la deuda en esa cantidad.
Pero el problema es que con las divisas nunca se sabe, y el riesgo divisas es algo a menudo inasumible en una operación de largo plazo. Por ejemplo hay que ver como el 5 de octubre de 1998, el dólar/ yen cierra a 133,97.
Al día siguiente cerró a 130,20.
El día 7 a 122,15.
El día 8 toca 111,67.
Además en agosto estaba a casi 145.
La bajada total y vista en el medio plazo llegó a más del 30%.
Si esto mismo hubiera pasado con el euro en una semana le deberíamos al banco un 17% más de hipoteca por la bajada del yen y en algo más de tiempo nos habríamos encontrado con un 30% más de deuda y eso es mucho. Y lo que es peor esos niveles no se volvieron a ver hasta el año 2002, y llegó a ser peor en los años siguientes por que bajó a 105.
El riesgo divisa es un riesgo incontrolable en el largo plazo, y para una hipoteca puede ser algo muy complicado. Hay que tener en cuenta que el exceso de confianza nos puede llevar a pensar. Bueno, me voy a arriesgar y si la cosa se pone fea cambió la hipoteca. Pero el papeleo que lleva cambiar una hipoteca es complejo, y ya ven en el ejemplo de 1998 lo rápido que puede moverse una divisa, cuando lo vayamos a cambiar sería demasiado tarde. Me sigue pareciendo una mala idea por tanto este tipo de productos, al menos hablando de los particulares, otra cosa son los inversores institucionales.
Resumiendo la sesión, las malas noticias macro que llueven sobre el mercado y que hoy se han visto agudizadas por un mal profit warning de Intel, el reconocimiento de Bernanke de que la crisis hipotecaria puede durar aún mucho y la subida constante de las materias primas, han forzado a que el lateral haya pasado a mejor vida, siendo roto por la parte baja. Los mínimos de enero son ahora el soporte mayor de mercado, un soporte peligroso, muy peligroso. La tendencia es bajista a corto plazo y también a medio plazo y eso es lo único que importa no hay que ponerse contra ella. En estos tiempos difíciles mejor abstenerse de entrar en mercado, no nos coloquen bonos del estilo de los que emitía MacGregor.”
Y sí ,ya sé que habla de hipotecas en yenes y no en multidivisas y que no es lo mismo pero… todavía no he visto ningún comentario de nadie que cambie de divisa asumiendo ciertas pérdidas para evitar mayores esperando siempre a la larga la recuperación (y lo entiendo). Pero puede ser también peligrosa esa actitud también.
Un saludo
Hola Sanmart y Antonio,
gracias por vuestra información. De momento estoy intentando atrasar unos dias la firma con el fin de poder mejorar las condiciones que me ofrecen. Si algun compañero del foro ha conseguido mejorarle a Bankinter la Comisión de apertura de 400 euros o el fixing del 1% (que parece ser que se acerca en realidad a un 1% largo)por cambio de divisa mensual agradeceria enormemente vuestras aportaciones.
Muy interesante el artículo que nos ha colgado Juanjo76 (#676), sobretodo la última parte donde el analista nos da su opinión de la hipoteca en divisas (yenes). Es cierto que no es lo mismo una hipoteca en divisas donde el margen de maniobra pasa por cambiar de hipoteca, a una multidivisas, que facilita el cambio de divisa de una manera más rápida y con menor coste.
Yo llevo varios dias valorando con que divisa entrar, y cada vez me inclino más por el euro. Yo no soy economista, y sinceramente hace poco que me he interesado por las divisas y el mercado de valores.
Por lo que he podido leer y por como veo panorama, actualmente no me veo con el ánimo y porqué no decirlo, con la valentia de arriesgar tanto. Si, ahora el yen está bajo; y es posible que suba; también es cierto que no mucho tiempo atrás tuvo valores todavía más bajos. Si continua bajando… tendria un gran dilema… seguir aguantando o rapidamente cambiar.
Si, es cierto que siempre tendremos dudas de que hacer en cada momento, pero también es cierto que ahora mismo estamos en un momento que cualquier cosa puede pasar y es muy fácil pillarse los dedos.
Desde finales del año pasado el euribor ha adquirido una tendencia a bajar moderadamente pero de forma constante y aunque el interés sigue siendo mucho más alto que el del libor, si sigue esta progresión, mantenerse en el euro tampoco es un disparate.
¿Que opinais? Alguien piensa que entrar en euros en este momento es una buena idea?
Un saludo!
Adrián.
Para Sanmart #631
Me podrías indicar en que sucursal del Barclays te han ofrecido el
Libor + 0,65
Gracias
Hola Adrián
Yo tampoco estoy del todo decidida y también he barajado la opción que comentas. La HMD me parece una hipoteca bastante rentable pero condidero que ahora no es el momento. Yo pensaba hacerla en franco suizo y luego cuando la cosa esté mejor cambiarme al yen pero lo cierto es que tampoco creo que sea una buena idea por el tema del libor suizo ( tiene unos valores bastante altos ). Así que desde mi punto de vista lo más prudente sería empezar en euros y cuando el yen se revalorice, cambiarse entonces y disfrutar de las ventajas que nos ofrece este tipo de hipoteca.
No osbtante, está también la opinión de mi marido y dice que mejor es hacerla en yen porque hasta que se iguale al euribor llevará mínimo un par de años y mientras tanto te estás ahorrando un dinero muy bueno.
Así que aún seguimos con nuestro dilema y creo que nos llevará bastante tiempo ponernos de acuerdo ;)
Un saludo a todos
Trinidad
Muchas gracias Rubén #674 por la aclaración pues efectivamente me aclara informacion que desconocía, imagino que este dato vendrá por lo tanto reflejado, o mejor, respaldado por alguna ley…? ¿ Es facilmente localizable en alguna version de la ley Hipotecaria que tu sepas…? De momento me aclara el porqué a mi siempre me dieron maximo 22 años en BBVA y bbk. En cuanto a lo de la politica interna pienso que esto entonces será un tema dificil de tratar como me sucedió en bbk, que para muchas cosas contestan: …ya si pero esto es lo que hay…
Bueno, pues lo dicho, un abrazo y muchas gracias
Para Trija, Adrian.
Hola, yo estoy tambien como vosotros dos, y mirandolo desde diferentes puntos de vista, todos son correctos, pero si entras en yen, vale que hasta que se iguale pasara mucho, pero y si a los bancos les da por ejecutar la famosa clausula del 10-20%??
El Franco, ahora esta tambien en minimos, pero como decis el libor esta algo, pero no tanto como en euros…
Yo voy a esperar al momento de la firma, que no se cuando sera y tomar una decision, porque de aqui a 1-2-3 meses, nadie sabe que va a pasar…
Un saludo
Para Amos BCN
A la hora de la verdad era libor + 0,75, y 0,5 de comisión de apertura. La sucursal era la de Rda. Universidad (entre Pl. Catalunya y Balmes) en Barcelona. Pedian nómina, seguros, recibos, etc. Espero una oferta de Caixa de Catalunya, pero, por el momento prefiero las condiciones de Bankinter.
Un abrazo
yo tengo que firmar el mes que viene y lo tengo claro, empezare en euros y esperare para entrar en yenes.
De momento no se con la entidad que realizare la hmd, pero debido a la entrada inicial en euros posiblemente sea con bankinter (euribor a 1 mes + 0,45 de diferencial) y libor a 1 es +0,90)nivel de entrada que me planteo para entrar en yen ? la zona 140-145 que fueron zonas de fuerte resistencia en su día y que pienso que puede ser una buena zona de soporte.
Saludos
Hola a todos
Tiempo “desapacible” tenemos en Barcelona (muchísimo viento) pero tampoco en los mercados es “bueno que digamos”:
http://es.ac-markets.com/noticias-forex/alertas-noticias-divisas-2008-03-05.aspx#Alerta%20-%2014:30%20(CET)%20-%20Productividad%20no%20agr%C3%ADcola%20mejor%20a%20lo%20esperado
Un saludo
Agustí
*El USD a 1.5231; el yen a 157.79 y el CHF a 1.5766
Para Adrián, de Trija
Si, claro con lo de la clausula todo se complica aún más. Pero es obligatorio en todos los bancos? Si fuera así, entonces si que habría que meditarlo muchísimo porque un 20% se puede apreciar en menos de 2 años.
Trija
Sobre los tipos y el BCE
http://www.cotizalia.com/cache/2008/03/05/94_bajar_tipos_interes.html
Un saludo
Agustí
Agustí.
Personalmente creo que debemos estar muy atentos en los movimientos a corto, me explico.
No sabemos realmente que pasará, ahora bien, todo apunta a que USA bajará tipos… no sabemos si Japón le seguirá (¡¡¡ójala!!!). ¿Y Europa?… ¿qué hará?, parece ser que todo el mundo opina que debe bajar, menos Trichet…
Ahora bien, a nosotros no nos está afectando “demasiado”, es deci, seguimos desde hace mucho tiempo entre 155-162… Pero si te (os) fijáis es gracias al desplome EURUSD (1,52), pero el par USDJPY (103) ha pegado un bajón importantísimo. Me da la impresión que en cuanto vuelva el carry trade (qué volverá… no sabemos cuándo… la gente necesita arriesgar…) el par USDJPY va a moverse MUY rápido, yo creo que mucho más que el EURUSD. Habrá que buscar el momento que cada uno crea oportuno, o bien para hacer caja, o bien para moverse a algún lado si puede.
Cómo lo véis.
(Insisto, son cutreanálisis personales… y ojito porque la palabra “recesión” se escucha mucho).
Hola,
Soy un recién llegado a la MD, pero en estas semanas he estado leyendo, estudiando, e informándome, sobre todo con vuestra ayuda, y he decidido pasarme a la MD con Bankinter, aún a costa de cancelar y empezar de nuevo ( no me subrogan, pese a mis amenazas).
Aunque sería necesario un eurodesastre para que el cambio no fuese rentable entrando con el yen (ya que en esta divisa el problema no son los tipos de interés), hemos sido conservadores y entraremos en francos suizos.
Evidentemente, el ahorro no es tan espectacular en un principio, pero en 25 años ronda los 40.000 €, en una hipoteca de 200.000 €, lo que es bastante importante.
No obstante, siempre podemos pasarnos al yen cuando tenga unos valores mas apetecibles.
En mi opinión, el pase a la MD , además de una cuestión económica, es una cuestión de carácter personal y familiar, de tenerlo claro, y de aguantar tiempos malos, ya que el cambio de divisa es muy perjudicial al incrementarse el capital.
No se puede pasar 25 años agobiado y mirando el cambio y tipo diariamente.
Por cierto, un tema que no he visto en el foro: Bankinter me dice que en unos meses se podrá endeudar uno en varias divisas a la vez (multidisposición); lo que es superinteresante para los mas miedosos -como yo-, que siempre podemos pasar una parte de la hipoteca a divisas mas arriesgadas.
¿Qué sabéis del tema?
Hola a todas aqui os pongo un comentario de bolsamania donde hacen un breve comentario de nosotros.
El Euro/Yen en la sesión de hoy ha registrado unas ganancias diarias de un +0,99%. Este cruce ha realizado una espectacular figura y media y se ha movido entre los 157,240 de la apertura y los 158,830 del cierre. Ha probado ofertas entre un máximo diario de 159,210 y un mínimo diario de 156,970.
Según nuestros analistas técnicos, hoy miércoles hemos asistido a un rebote importante en el Euro/Yen tras sujetarse en las inmediaciones de los 156, precios que no debería abandonar si queremos ver la continuación de la tendencia alcista que iniciara a mediados de enero. No descartamos que busque atacar la resistencia de los 161,30. El primer nivel de soporte importante lo tenemos en los 154.
El Euro gana posiciones frente al Yen dado que asistimos a una jornada de ganancias en los mercados bursátiles y por tanto una menor aversión al riesgo, como vemos en el VIX y en el Itraxx. En cualquier caso, ante la fuerte volatilidad reinante en los mercados financieros internacionales en los últimos meses, la cautela debe reinar. Les recomendamos observar el gráfico semanal de este cruce. Creemos que realiza una figura triangular de continuación con máximos decrecientes desde el máximo de julio y mínimos crecientes que podría romper de manera violenta en un sentido u otro. Por el momento sigue dando bandazos de impresión, sino que se lo cuenten a nuestros numerosos lectores que tienen hipotecas multidivisa.
Por otro lado comentaros que ya me he decidido por un banco, al final el Deustche bank ya he entregado documentacion ahora el problema es como estara el yen cuando me toque entrar o en que moneda entrar, la pregunta del millon.
Bueno a ver como va la cosa de aqui a un par de semanas, un saludo a todos.
Hola a todos!
si, practicamente todos los que esperamos firmar en breve tenemos una gran duda en que divisa entrar. En referencia a la cláusula del 10 o 20% la oficina de bankinter con la que estoy negociando me ha negado que en el contrato exista esta cláusula u otra que venga a referirse a lo mismo. Yo estaré muy atento a este tema antes de firmar.
¿Como veis al yen respecto al euro? Hoy se ha depreciado casi un 1% llegando a 158,63. ¿Creeis que la tendencia es a la alta? Hay indicios que nos hagan creer que el yen va a devaluarse en dirección a los 165-170 como hace unos dias indicaba el informe de Bankinter?
Estos dias, las variables se están volviendo doblemente variables. Difícil predecir, hasta por los analistas mas profesionales del sector.
Un saludo!
Adrián.
muchas gracias Rubén y Trinidad, ya os iré contando….
Hola a todos
Lo primero agradecer a clopez que podamos seguir con este foro, muchas gracias Carlos.
También agradezco la participación y aportaciones de todos y en este sentido considero que todas son más que importantes ya que de todas aprendemos. Pedir perdón por ser nuevo o por no saber de qué va la MD me hace pensar de que yo no soy absolutamente nadie y que mi experiancia de casi cuatro años no es absolutamente nada y personalmente me reafirmo en mi condición “de pringaillo” que intenta ahorrar en su hipoteca, pero que está “merced” de los mercados.
Que yo sepa no hay nadie que haya nacido “enseñado”, que sea un “iluminado”, y que tenga la verdad absoluta.
Sin duda el comentario de Cárpatos no tiene despedicio y la verdad es que merece la pena leerlo puesto que es una persona experta en la materia y por tanto hay que tenerlo en consideración.
Lo bueno del tema es que después de leerlo a más de cuatro se le quitan las ganas de entrar y a los que ya estamos (yo estoy en CHF pero para el caso es casi lo mismo) se nos pone “la gallina de piel” como decia Cruyff.
Tal como comenta Rul es cierto que hay movimiento en los mercados, pero realmente es para tanto?
Desde el mes de Diciembre no han faltado notícias referentes a que nos encontramos en una crisis financiera como no se veia en mucho tiempo.
Si esto es así todos los que estamos en MD deberíamos estar sufriendo las consecuencias de una manera creo que importante.
En “honor a la verdad” la revalorización del CHF va a hacer que este mes mi cuota sea más cara pero de momento no es “el fin del mundo”.
Por otro lado tenemos a aquellos que entraron en yenes en niveles de 167 y ahí están con una cuota algo más cara pero tampoco para “rasgarse las vestiduras” ya que en la mayoría de los casos con niveles de yen a sobre 110 (+ ó -) igualarían la cuota en euribor (que no la amortización).
A todo esto el euribor ha bajado y ya “suenan campanas” de que el BCE bajará tipos en Junio.
Las bolsas han bajado y ahora parece que se animan y los que pueden entran a estos precios (que según parece son buenos) y los que ya están
tienen la opción de volver a comprar para rebajar el precio de entrada o bien esperar a recuperar al menos parte de lo perdido.
Realmente yo firmaba que esta crisis siguiera así con estos mismos niveles de tipos y de cambios y además con el euribor con perspectivas de que baje puesto que así muchas famílis notarán un alivio en sus cuotas, y esto me parece muy importante.
Como siempre hay que seguir los mercados (yo lo hago cada dia) porque es importante saber “lo que se cuece”, y espero que se sigan “cociendo” los mismo niveles.
Alguien se apunta y firma?
Un saludo
Agustí
*Por cierto Gunti lo de la “multidisposición” me parece de lo más interesante. Haber si ahora les va a interesar potenciar las MD pero minimizando el riesgo a través de la multidisposición?
Para que luego digan que “el mundo no avanza”.
*Patricia es una alegría volver a “verte” por aqui
Mi opinion:
Repito es solo mi opinion, creo que el yen en marzo tendra que rondar el 150 de minimo, veo un buen mes para firmar siempre que no se firme en el max historico los famosos 160-165 firmar en torno a los 150 es ganar dinero en un muy corto plazo aprobechando algun pico de subida sin arriesgar mucho y esperar otra bajada para volver a entrar en el yen, no veo peligro en estos momentos de firmar en yenes si nos fijamos en la historia siempre se han vvido estos momentos siempre existen los mismos comentarios si vemos el foro cuando empezo son las mismas inquietudes que ahora y si nos vamos mas atras pues igual, todo esta en minimizar el riesgo controlar el tipo y eso si jugartela al precio de la moneda que mi modo de ver las cosas es firmar cuanto mas cerca del 150 mejor ya que hay analistas que creen que llegara a 200 este año pues……..si llega triunfamos todos aquellos que firmaron a 150 que no llega pues seguira manteniendose a 160 hasta que le intereses al mercado japones es una potencia plenamente exportadora y controlara su moneda, el tipo es mas facil de controlar los tipos no suben de un dia para otro no es como la moneda, no se puede arruinar a un pais para los japoneses pasar de 0.87 a 1,40 de tipo es como pasar aqui de hoy a 4,39 a 5,90 lo soportaria alguien?¿ pocos , pues alli igual, si el interes sube sera poco a poco y con vistas de cambio prefiero firmar libor a 3 meses y controlar un tipo fijo y ver cada 3 meses como se mueve el tipo.
Es solo mi opinion y soy un multidivisero mas.
firmar unas buenas condiciones es minimizar riesgos.
Hola,
A ver quien me ayuda.
Finalmente mañana firmamos, dia 6.
Entramos con Chf.
Cambio trimestral.
Dicen comisión 0% por cambio de moneda.
Hay un coste trimestral de unos 9 € por el cambio.
Ayer firme la compra de los Chf.
Hoy me dicen que lo compraron a 1,59192, el martes dia 4 de marzo.
Lo gestiono con una oficina de fuera de mi provincia, y las firmas y demas voy a la oficina más cerca que tengo.
Yo miro las graficas de ayer, y no veo 1,59 por ningún lado, sólo veo 1,57, 1,58 …
Alguien me lo puede aclarar.
Me dicen que no me cuesta nada, pero me huele que se estan cobrando una pasta.
Mejor que me entere una vez firmado, porque si no, no firmo.
Saludos
Hola Pepe,
Sólo comentarte que CREO que estás describiendo lo que por este foro se ha llamado “fixing”. Es el precio de compra y luego posterior venta que te da tu entidad de una divisa determinada. Estoy casi seguro que ni en tu oficina lo saben por lo que te dirán que “es el cambio que les aparecía en pantalla”. Es decir “su precio” no se corresponde exactamente con el cambio “real” a la hora concreta en que compraron los francos. De esta forma tu deuda es un “pelín” más alta. Lo hacen TODAS las entidades. Te recomiendo el comentario #520, Alberto.
Agustí, como siempre un gusto “leerte”. Sin embargo, lo de centrarse sólo en una pequeña subida de cuota… no sé, no me convence (desde mi pensamiento de “superpringaillo” de andar por casa). Tu posición es mejor porque entraste a un precio mejor que el actual incluso después de esta crisis. Además el chf ha parado su apreciación mucho antes que tu cambio inicial y que tu posible stop para cambiar de moneda por lo que el “principal” y la “cuota” te siguen siendo ventajosas. Ahora, los que entraron a 167 0 168 (en el yen) no sé si tendrán el mismo “optimismo”. Yo espero que se vaya a 200 y mandemos todos la hipoteca y los intereses a “freir monas”.
Tengo que decidir entre hoy y mañana (si no quiero contratar seguro de cambio claro) si cambio de divisa o no y ya tengo la cabeza “mareada” de razonamientos que son igual de lógicos … e igual de contrapuestos.
Un saludo
Para #691, Adrián
Hola Adrian, pide que te informen sobre la clausula del 10% porque yo estoy negociando con Bankinter y me han confirmado que existe.
Saludos.
Juanjo76 y Agustí.
Es verdad que no nos está afectando tanto la crisis a los Europeos con multidivisa en Yen o en CHF pero a los americanos si.
En Julio el USDYEN estaba a 123 y hoy cerca de 100… Y el USDCHF está en máximos históricos próximos a la paridad 1$ = 1 CHF…
Éstos (los americanos) están pagando un 20-25% de letra más y su principal igual…
Por eso digo, que vistos los tiempos que corren, quizá es el momento de ir planteando números, no vaya a ser que a Europa le de por bajar tipos, el EUR empeice a depreciarse y merezca la pena estar en Euros, aunque sólo sea por salud mental.
(Igualmente soy otro analista cutresalchichero ;-)).
Pues nada, me pongo a hacer análisis cutresalchichero (para que POR FAVOR me corrijáis si no lo véis nada claro).
Tendencias:
Parece que de momento las bolsas están laterales-bajistas a corto-medio plazo (aversión al riesgo=bajada de R. Variable)
Economistas de Royal Bank of Scotland estiman que el cruce Dólar/Yen puede superar la barrera de los 100 por la desaceleración del crecimiento en EE.UU.
Es decir la tendencia a corto $/JPY es hacia 100 (ahora en 103.5)
Parece también que la tendencia a corto €/$ es hacia 1.55 (ahora 1.53) si Trichet y Bernanke no lo remedian (parece ser que por un lado los datos en Eurpoa de momento no le apoyan en una bajada de tipos ni mucho menos y por otro lado los últimos datos de EEUU puede que no apoyen otra bajadita tan drástica de 0’75 allí).
Por tanto si la tendencia $/JPY=100 y €/$=1.55 la tendencia €/JPY debería ser a 155 y no a depreciarse… Si tenemos en cuenta de que estamos a 158.55 y que el cambio que haríamos con fixing incluido se podría ir a 159.45 +- pues ahora no me parece muy alentador el cambio… a la larga puede que esté genial y a la muy larga claramente no (porque Japón se recuperará en 30 años digo yo, subirán tipos y el JPY se apreciará).
Espero comentarios, ya que seguro he dicho un montón de tonterias…
Saludos,
Hola de nuevo.
Un favor para el tema del seguro de cambio dichoso.
Mi oficina de Barclays como que no se aclara además de poner poco interes.
Creo recordar de alguien por aquí que lo habia hecho con ellos. Por favor que me diga en que oficina y de qué manera
Y alguien que lo tenia en el ¿Popular? por unos 50 € para un capital de 300 mil, creo recordar.
Por favor, necesito datos por que no se aclaran.
Mi correo jr.leo ARROBA terra.es
Gracias amigos
Perdón, el anónimo de antes era yo. Que no hizo el registro atuomatico al entrar como de costumbre.
Gracias Agustí, el placer es mio, este foro es increible, hay un montón de gente maravillosa echando un cable a los demás…..
Jose8100
Yo lo tengo con el Popular y no es necesario el seguro de cambio, porque te permiten hacerlo en el momento que quieras, sin tener que esperar al vencimiento de la cuota. Lo mismo para amortizaciones parciales.
Saludos a todos, aunque no escribo,porque no tengo aportaciones interesantes que hacer, os leo con frecuencia.
El Banco Central Europeo (BCE) ha mantenido los tipos de inetrés en 4%, de acuerdo a lo decidido en su última reunión.
Y mañana Japón….
Hola,
Aviso que es un ladrillo de mucho cuidado sacdo de otro foro pero habla en un lenguaje muy “entendible” y fácil de todo lo que nos puede estar pasando y qué leches es eso de la “crisis subprime” de verdad… Para el que le interese:
http://www.nachogiral.com/2008/03/explicacin-la-crisis-financiera-que-nos.html
CRISIS 2007-2008. La historia es la siguiente:
1.Durante años, los tipos de interés vigentes en los mercados financieros internacionales han sido excepcionalmente bajos.
2.Esto ha hecho que los Bancos hayan visto que el negocio se les hacía más pequeño:
a.Daban préstamos a un bajo interés
b.Pagaban algo por los depósitos de los clientes (cero si el depósito está en cuenta corriente y, si además, cobran Comisión de Mantenimiento, pagaban “menos algo”)
c.Pero, con todo, el Margen de Intermediación (“a” menos “b”) decrecía
3.A alguien, entonces, en América, se le ocurrió que los Bancos tenían que hacer dos cosas:
a.Dar préstamos más arriesgados, por los que podrían cobrar más intereses
b.Compensar el bajo Margen aumentando el número de operaciones (1000 x poco es más que 100 x poco)
4.En cuanto a lo primero (créditos más arriesgados), decidieron:
a.Ofrecer hipotecas a un tipo de clientes, los “ninja” (no income, no job, no assets ; o sea, personas sin ingresos fijos, sin empleo fijo, sin propiedades)
b.Cobrarles más intereses, porque había más riesgo
c.Aprovechar el boom inmobiliario que había en el mercado norteamericano
d.Además, llenos de entusiasmo, decidieron conceder créditos hipotecarios por un valor superior al valor de la casa que compraba el ninja, porque, con el citado boom inmobiliario, esa casa, en pocos meses, valdría más que la cantidad dada en préstamo.
e.A este tipo de hipotecas, les llamaron “hipotecas subprime”
i.Se llaman “hipotecas prime” las que tienen poco riesgo de impago. En una escala de clasificación entre 300 y 850 puntos, las hipotecas prime están valoradas entre 850 puntos las mejores y 620 las menos buenas.
ii.Se llaman “hipotecas subprime” las que tienen más riesgo de impago y están valoradas entre 620 las menos buenas y 300, las malas.
f.Además, como la economía americana iba muy bien, el deudor hoy insolvente podría encontrar trabajo y pagar la deuda sin problemas.
g.Este planteamiento fue bien durante algunos años. En esos años, los ninja iban pagando los plazos de la hipoteca y, además, como les habían dado más dinero del que valía su casa, se habían comprado un coche, habían hecho reformas en la casa y se habían ido de vacaciones con la familia. Todo ello, seguramente, a plazos, con el dinero de más que habían cobrado y, en algún caso, con lo que les pagaban en algún empleo o chapuza que habían conseguido.
5.1er. comentario: creo que, hasta aquí, todo está muy claro y también está claro que cualquier persona con sentido común, aunque no sea un especialista financiero, puede pensar que, si algo falla, el batacazo puede ser importante.
6.En cuanto a lo segundo (aumento del número de operaciones):
a.Como los Bancos iban dando muchos préstamos hipotecarios, se les acababa el dinero. La solución fue muy fácil: acudir a Bancos extranjeros para que les prestasen dinero, porque para algo está la globalización. Con ello, el dinero que yo, hoy por la mañana, he ingresado en la Oficina Central de la Caja de Ahorros de San Quirico de Safaja puede estar esa misma tarde en Illinois, porque allí hay un Banco al que mi Caja de Ahorros le ha prestado mi dinero para que se lo preste a un ninja. Por supuesto, el de Illinois no sabe que el dinero le llega desde mi pueblo, y yo no sé que mi dinero, depositado en una entidad seria como es mi Caja de Ahorros, empieza a estar en un cierto riesgo. Tampoco lo sabe el Director de la Oficina de mi Caja, que sabe -y presume- de que trabaja en una Institución seria. Tampoco lo sabe el Presidente de la Caja de Ahorros, que sólo sabe que tiene invertida una parte del dinero de sus inversores en un Banco importante de Estados Unidos.
7.2º comentario: la globalización tiene sus ventajas, pero también sus inconvenientes, y sus peligros. La gente de San Quirico no sabe que está corriendo un riesgo en Estados Unidos y cuando empieza a leer que allí se dan hipotecas subprime, piensa: “¡Qué locuras hacen estos americanos!”
8.Además, resulta que existen las “Normas de Basilea”, que exigen a los Bancos de todo el mundo que tengan un Capital mínimo en relación con sus Activos. Simplificando mucho, el Balance del Banco de Illinois es:
ACTIVO PASIVO
Dinero en Caja Dinero que le han prestado otros Bancos
Créditos concedidos Capital
Reservas
TOTAL X millones X millones
Las Normas de Basilea exigen que el Capital de ese Banco no sea inferior a un determinado porcentaje del Activo. Entonces, si el Banco está pidiendo dinero a otros Bancos y dando muchos créditos, el porcentaje de Capital sobre el Activo de ese Banco baja y no cumple con las citadas Normas de Basilea.
9.Hay que inventar algo nuevo. Y eso nuevo se llama Titulización: el Banco de Illinois “empaqueta” las hipotecas -prime y subprime- en paquetes que se llaman MBS (Mortgage Backed Securities, o sea, Obligaciones garantizadas por hipotecas). O sea, donde antes tenia 1.000 hipotecas “sueltas”, dentro de la Cuenta “Créditos concedidos”, ahora tiene 10 paquetes de 100 hipotecas cada uno, en los que hay de todo, bueno (prime) y malo (subprime), como en la viña del Señor.
10.El Banco de Illinois va y vende rápidamente esos 10 paquetes:
a.¿Dónde va el dinero que obtiene por esos paquetes? Va al Activo, a la Cuenta de “Dinero en Caja”, que aumenta, disminuyendo por el mismo importe la Cuenta “Créditos concedidos”, con lo cual la proporción Capital/Créditos concedidos mejora y el Balance del Banco cumple con las Normas de Basilea.
b.¿Quién compra esos paquetes y además los compra rápidamente para que el Banco de Illnois “limpie” su Balance de forma inmediata? ¡Muy buena pregunta! El Banco de Illinois crea unas entidades filiales, los conduits, que no son Sociedades, sino trusts o fondos, y que, por ello no tienen obligación de consolidar sus Balances con los del Banco matriz. Es decir, de repente, aparecen en el mercado dos tipos de entidades:
i.El Banco de Illinois, con la cara limpia
ii.El Chicago Trust Corporation (o el nombre que le queráis poner), con el siguiente Balance:
ACTIVO PASIVO
Los 10 paquetes de hipotecas Capital:
lo que ha pagado por esos paquetes
11.3er. comentario: Si cualquier persona que trabaja en la Caja de Ahorros de San Quirico, desde el Presidente al Director de la Oficina supiera algo de esto, se buscaría rápidamente otro empleo. Mientras tanto, todos hablan en Expansión de sus inversiones internacionales, de las que ya veis que no tienen la más mínima idea.
12.¿Cómo se financian los conduits? En otras palabras, ¿de dónde sacan dinero para comprar al Banco de Illinois los paquetes de hipotecas? De varios sitios:
a.Mediante créditos de otros Bancos (4º Comentario: La bola sigue haciéndose más grande)
b.Contratando los servicios de Bancos de Inversión que pueden vender esos MBS a Fondos de Inversión, Sociedades de Capital Riesgo, Aseguradoras, Financieras, Sociedades patrimoniales de una familia, etc. (5º Comentario: fijaos que el peligro se nos va acercando, no a España, sino a nuestra familia, porque igual, animado por el Director de la oficina de San Quirico, voy y meto mi dinero en un Fondo de Inversión)
c.Lo que pasa es que, para ser “financieramente correctos”, los conduits o MBS tenían que ser bien calificados por las agencias de rating, que dan calificaciones en función de la solvencia. Estas calificaciones dicen: “a esta empresa, a este Estado, a esta organización se le puede prestar dinero sin riesgo”, o “tengan cuidado con estos otros porque se arriesga usted a que no le paguen”.
d.Incluyo aquí lo que decía el vocablo “Rating” de este Diccionario, para que lo tengáis todo en el mismo bloque:
RATING. Calificación crediticia de una Compañía o una Institución, hecha por una agencia especializada. En España, la agencia líder en este campo es Fitch Ratings.
Los niveles son:
AAA, el máximo
AA
A
BBB
BB
Otros, pero son muy malos
En general:
Un Banco o Caja grande suele tener un rating de AA
Un Banco o Caja mediano, un rating de A
e.Las Agencias de rating otorgaban estas calificaciones o les daban otros nombres, más sofisticados, pero que, al final, dicen lo mismo:
Llamaban:
Investment grade a los MBS que representaban hipotecas prime, o sea, las de menos riesgo (serían las AAA, AA y A)
Mezzanine, a las intermedias (supongo que las BBB y quizá las BB)
Equity a las malas, de alto riesgo, o sea, a las subprime, que, en este tinglado, son las protagonistas
f.Los Bancos de Inversión colocaban fácilmente las mejores (investment grade), a inversores conservadores, y a intereses bajos.
g.Otros gestores de Fondos, Sociedades de Capital Riesgo, etc, más agresivos . pretendían obtener, a toda costa, rentabilidades más altas, entre otras razones porque esos señores cobran el bonus de final de año en función de la rentabilidad obtenida.
h.Problema: ¿Cómo vender MBS de los malos a estos últimos gestores sin que se note excesivamente que están incurriendo en riesgos excesivos?
i.6º Comentario: La cosa se complica y, por supuesto, los de la Caja de Ahorros de San Quirico siguen haciendo declaraciones en Expansión felices y contentos, hablando de la buena marcha de la economía y de la Obra Social que están haciendo.
j.Algunos Bancos de Inversión lograron, de las Agencias de Rating una recalificación (un re-rating, palabro que no existe, pero que sirve para entendernos)
k.El re-rating es un invento para subir el rating de los MBS malos, que consiste en:
i.Estructurarlos en tramos, a los que les llaman tranches, ordenando, de mayor a menor, la probabilidad de un impago, y con el compromiso de priorizar el pago a los menos malos. Es decir:
1.Yo compro un paquete de MBS, en el que me dicen que los tres primeros MBS son relativamente buenos, los tres segundos, muy regulares y los tres terceros, francamente malos. Esto quiere decir que he estructurado el paquete de MBS en tres tranches: el relativamente bueno, el muy regular y el muy malo.
2.Me comprometo a que si no paga nadie del tranche muy malo (o como dicen estos señores, si en el tramo malo incurro en default), pero cobro algo del tranche muy regular y bastante del relativamente bueno, todo irá a pagar las hipotecas del tranche relativamente bueno, con lo que, automáticamente, este tranche podrá ser calificado de AAA.
3.(7º Comentario: En los “Comentarios de Coyuntura Económica del IESE”, de Enero 2008, de los que he sacado la mayor parte de lo que os estoy diciendo, le llaman a esto “magia financiera”)
ii.Para acabar de liar a los de San Quirico, estos MBS ordenados en tranches fueron rebautizados como CDO (Collateralized Debt Obligations, Obligaciones de Deuda Colateralizada), como se les podía haber dado otro nombre exótico.
iii.No contentos con lo anterior, los magos financieros crearon otro producto importante: los CDS (Credit Default Swaps) En este caso, el adquirente, el que compraba los CDO, asumía un riesgo de impago por los CDO que compraba, cobrando más intereses. O sea, compraba el CDO y decía: “si falla, pierdo el dinero. Si no falla, cobro más intereses.”
iv.Siguiendo con los inventos, se creó otro instrumento, el Synthetic CDO, que no he conseguido entender, pero que daba una rentabilidad sorprendentemente elevada.
v.Más aún: los que compraban los Synthetic CDO podían comprarlos mediante créditos bancarios muy baratos. El diferencial entre estos intereses muy baratos y los altos rendimientos del Synthetic hacía extraordinariamente rentable la operación.
13.Al llegar aquí y confiando en que no os hayáis perdido demasiado, quiero recordar una cosa que es posible que se os haya olvidado, dada la complejidad de las operaciones descritas: que todo está basado en que los ninjas pagarán sus hipotecas y que el mercado inmobiliario norteamericano seguirá subiendo.
14.PERO:
a.A principios de 2007, los precios de las viviendas norteamericanas se desplomaron.
b.Muchos de los ninjas se dieron cuenta de que estaban pagando por su casa más de lo que ahora valía y decidieron (o no pudieron) seguir pagando sus hipotecas.
c.Automáticamente, nadie quiso comprar MBS, CDO, CDS, Synthetic CDO y los que ya los tenían no pudieron venderlos.
d.Todo el montaje se fue hundiendo y un día, el Director de la Oficina de San Quirico llamó a un vecino para decirle que bueno, que aquel dinero se había esfumado, o, en el mejor de los casos, había perdido un 60 % de su valor.
e.8º Comentario: Vete ahora a explicar al vecino de San Quirico lo de los ninjas, el Bank de Illinois y el Chicago Trust Corporation. No se le puede explicar por varias razones: la más importante, porque nadie sabe dónde está ese dinero. Y al decir nadie, quiero decir NADIE.
f.Pero las cosas van más allá. Porque nadie -ni ellos- sabe la porquería que tienen los Bancos en los paquetes de hipotecas que compraron, y como nadie lo sabe, los Bancos empiezan a no fiarse unos de otros.
g.Como no se fían, cuando necesitan dinero y van al MERCADO INTERBANCARIO, que es donde los Bancos se prestan dinero unos a otros, o no se lo prestan o se lo prestan caro. El interés a que se prestan dinero los Bancos en el Interbancario es el Euribor (Europe Interbank Offered Rate, o sea, Tasa de Interés ofrecida en el mercado interbancario en Europa), tasa que, como podéis ver en el vocablo EURIBOR A 3 MESES de este Diccionario, ha ido subiendo (ahora está empezando a bajar.)
h.Por tanto, los Bancos ahora no tienen dinero. Consecuencias:
i.No dan créditos
ii.No dan hipotecas, con lo que los Astroc, Renta Corporación, Colonial, etc., lo empiezan a pasar mal, MUY MAL. Y los accionistas que compraron acciones de esas empresas, ven que las cotizaciones de esas Sociedades van cayendo vertiginosamente.
iii.El Euribor a 12 meses, que es el índice de referencia de las hipotecas, ha ido subiendo (v. Vocablo EURIBOR A 12 MESES en este Diccionario), lo que hace que el español medio, que tiene su hipoteca, empieza a sudar para pagar las cuotas mensuales. (Ahora ha empezado a bajar)
iv.Como los Bancos no tienen dinero,
1.Venden sus participaciones en empresas
2.Venden sus edificios
3.Hacen campañas para que metamos dinero, ofreciéndonos mejores condiciones
v.Como la gente empieza a sentirse apretada por el pago de la hipoteca, va menos al Corte Inglés.
vi.Como el Corte Inglés lo nota, compra menos al fabricante de calcetines de Mataró, que tampoco sabía que existían los ninja.
vii.El fabricante de calcetines piensa que, como vende menos calcetines, le empieza a sobrar personal y despide a unos cuantos.
viii.Y esto se refleja en el índice de paro, fundamentalmente en Mataró, donde la gente empieza a comprar menos en las tiendas.
15.Esto es un Diccionario de vocablos. Lo que pasa es que el vocablo “Crisis 2007-2008” es muy serio. El título puede inducir a error, pensando que la crisis se va a acabar en 2008. Ahora viene otra pregunta: “¿Hasta cuándo va a durar esto?
16.Pues muy buena pregunta, también. muy difícil de contestar, por varias razones:
a.Porque se sigue sin conocer la dimensión del problema (las cifras varían de 100.000 a 500.000 millones de dólares)
b.Porque no se sabe quiénes son los afectados. No se sabe si mi Banco, el de toda la vida, Banco serio y con tradición en la zona, tiene mucha porquería en el Activo. Lo malo es que mi Banco tampoco lo sabe.
c.Cuando, en América, las hipotecas no pagadas por los ninja se vayan ejecutando, o sea, los Bancos puedan vender las casas hipotecadas por el precio que sea, algo valdrán los MBS, CDO, CDS y hasta los Synthetic.
d.Mientras tanto, nadie se fía de nadie.
17.9º Comentario:
a.Alguien ha calificado este asunto como “la gran estafa”
b.Otros han dicho que el Crack del 29, comparado con esto, es un juego de niñas en el patio de recreo de un convento de monjas
c.Bastantes, quizá muchos, se han enriquecido con los bonus que han ido cobrando. Ahora, se quedarán sin empleo, pero tendrán el bonus guardado en algún lugar, quizá en un armario blindado, que es posible que sea donde esté más seguro y protegido de otras innovaciones financieras que se le pueden ocurrir a alguien.
d.Las autoridades financieras tienen una gran responsabilidad sobre lo que ha ocurrido. Las Normas de Basilea, teóricamente diseñadas para controlar el sistema, han estimulado la TITULIZACIÓN hasta extremos capaces de oscurecer y complicar enormemente los mercados a los que se pretendía proteger.
e.Los Consejos de Administración de las entidades financieras involucradas en este gran fiasco, tienen una gran responsabilidad, porque no se han enterado de nada. Y ahí incluyo el Consejo de Administración de la Caja de Ahorros de San Quirico.
f.Algunas agencias de rating han sido incompetentes o no independientes respecto a sus clientes, lo cual es muy serio
18.Fin de la historia (por ahora): los principales Bancos Centrales (el Banco Central Europeo, la Reserva Federal norteamericana) han ido inyectando liquidez monetaria para que los Bancos puedan tener dinero.
19.Hay expertos que dicen que sí que hay dinero, pero que lo que no hay es confianza. O sea, que la crisis de liquidez es una auténtica crisis de no fiarse del prójimo.
20.Mientras tanto, los FONDOS SOBERANOS, o sea, los Fondos de inversión creados por Estados con recursos procedentes del superávit en sus cuentas, (procedentes principalmente del petróleo y del gas) como los Fondos de los Emiratos árabes, países asiáticos, Rusia, etc., están comprando participaciones importantes en Bancos americanos para sacarles del atasco en que se han metido.
Hola yo tengo la hipoteca en la Caixa, estoy atrapado de por vida o puedo hacer un cambio a HMD, sin que me cueste un leñon los gastos
Agradezco de antemano vuestros comentarios y posible ayuda.
Gracias.
Jo , Juanjo76 vaya tocho te has montado…pero interesantisimo!!! (aunque no he terminado de leerlo entero, mi pobre vista lo sufre y tengo que descansar…)
Había alguien que auguraba el yen a 150…no lo creo. Veis que tiene un fuerte soporte en los 155 (USD/JPY=102 más o menos). Y a estos niveles se han oido rumores de “intervenciones verbales”. Yo creo que tal como esta la economia en Japón (dependiente de exportaciones y en gran medida a EEUU) los japos no van a dejar el cambio por debajo de 102. A mí no hay quien me quite de la cabeza que Japón baja tipos (aunque sea una medida de coyuntura a muy corto plazo). Pero son suposiciones mías claro. Lo cierto es que con lo que está lloviendo (lo único medio bueno, por decirlo así, a nivel americano es que la peticionde subsidios ha sido mejor de lo esperado y aún así está a niveles horrorosos…) el yen no se aprecie más y fijaros el trabajo que le está costando (además de un mes “apreciador” para el yen como es este).
Por fin la semana que viene firmo. El lunes tengo que decidir divisa y no tengo ni idea que hacer. El franco está muy bien para entrar pero es que si ahora no entro en yenes creo que no lo haré más adelante. Bueno saludos foro (voy a seguir leyendo a Juanjo…)
jorigas estoy contigo el momento es ahora o no se sabe cuando. yo estoy a punto de firmar tambien 300.000 euros
Para Adrián y a aquellos que estén dudosos, de Trija
Buenas tardes Adrián, estoy dándole vueltas a la cabeza sobre la multidivisa y he caido en una idea que ya han comentado algunos foristas: abrir una cuenta paralela en yenes. Como la cuota mensual es inferior a lo que tendríamos que abonar con el euribor, tenemos la ventaja de poder ir ahorrando mensualmente una cantidad muy buena. De esta forma, vas cambiando a yenes todo lo que ahorras y lo guardas en esta cuenta; así tendrás un colchoncito muy bueno cuando la cosa se ponga regularcilla.
Es una ideilla que ya han comentado en el foro y que considero sería ideal para poder aprovecharnos de la multidivisa y a su vez correr el menor riesgo posible – eso si, sin la clausula que comentaste, claro-
No obstante, como soy una pobre ignorante en este tema, agradeceré cualquier comentario adicional.
Muchas gracias a todos.
Trinidad
Juanjo76,
MUY BUENO EL ARTÍCULO :-D.
GRACIAS,
me gustaria saber vuestra opinión sobre que resulta más interesante, un libor mensual o trimestral. gracias.
Hola gorgijasp y Ruben,
finalmente firmo también la semana que viene (viernes probablemente con Bankinter) y como muy tarde un dia antes debo fijar la divisa en la que entro. Chicos…. estoy como vosotros, no parece mal momento para el yen o el franco suizo. Sin embargo cuando mas pienso mas dudo. Aun estoy pensando si entrar en euros y aguantar unos meses.
Juanjo76 (#706), interesantísimo artículo.Me lo he leido entero y me ha sorprendido lo que bancos y otras entidades financieras han llegado a hacer en estos años. Sin palabras.
Venga chicos, que para los que nos toca entrar ahora… debemos estar atentos a los cambios de divisa!
Un saludo,
Adrián.
Para Adrián: Si tu duda está entre franco y euro yo no me lo pensaba (entro en francos). Mi duda es entrar en yen. Mi razonamiento (para mi de peso) es el siguiente: mañana los japos no bajan los tipos…..pero a mí no me quita nadie de la cabeza (a menos que me dé una razon convincente) que a medio plazo japon va a bajar un cuartillo sus tipos…y entonces yen disparao a la baja claro. Entonces las previsiones de bankinter de yen a 170 a lo mejor no sería descabellado. Esta es la comedura de “coco” que tengo en la actualidad. En fin a ver que hago.Abrazos
Hola a todos, y ante todo gracias por la información que gentilmente aportáis al foro.
He leído algo más arriba que se podría “asegurar” en cierto modo una apreciación por ejemplo del yen mediante futuros, o con el mercado de forex ¿alguien lo ha hecho? ¿en qué consiste realmente?.
Por ejemplo, para una hipoteca de 200.000 euros, contratando un nominal de 200.000 € en “corto” (es decir, ganar dinero si baja…), si el euro-yen baja de 160 a 144 (es decir un 10%), ganamos 20.000 € aunque nuestra deuda se incrementa un 10% (compensamos).
Pero por el contrario si el euro-yen sube un 10% (en este caso a 176), nuestra deuda baja un 10 % pero nos toca acoquinar 20.000 € de nuestro bolsillo ¿es así?.
Un saludo y muchas gracias.
Hola alguien sabe q esta pasando con el CHF? En junio hice mi hipoteca en CHF a 1,6556 y ahora de repente le ha dao por ponerse fuerte y esta a 1,57, un 5% a palmar pasta, me supone casi 12000€ ya en el total de la hipoteca.
Como veis el tema?
Saludos.
Para nyc 99
Yo estoy en tu misma situación y después de estudiar bien el tema hemos decidido no hacer una cancelación que sería lo que diferentes personas me dijeron tendría que hacer para contratar una MD (en el foro hay comentarios de gente que ha intentado subrogaciones, pero creo que poca gente con éxito, a lo mejor alguien te puede decir más). Los gastos aproximados para una hipoteca de 200000 euros serían aproximadamente:
Gastos cancelación hipoteca:
Notario- 500
Registro- 385
Gestoría- 200
Cancelación (en mi caso 1%, para hipotecas nuevas comisión por desistimiento máximo 0.5%)- 2000
Total- 3085 €
Gastos apertura nueva hipoteca:
Notario- 670
Registro- 420
Hacienda (ITAJD)- 3125
Gestoría- 250
Comisión apertura- 0
Comisión cambio (0,1%)- 200
Fixing (ponemos un valor medio del 1%)- 2000
Total- 6565 €
Total gastos cancelación y apertura- 9650 € aprox.
Además, te comento las tres razones de peso que nos llevaron a parar la operación de momento, pues seguimos pensando que la MD sigue siendo una operación interesante y vamos a esperar hasta que veamos un momento mejor:
1- El alto coste de la operación
2- La fortaleza actual del euro y el momento de incertidumbre que viven los mercados en general
3- La famosa cláusula por la que los bancos te pueden obligar o a cambiar de moneda si el contravalor en euros excede en un 10% el valor del prestamo inicial o a amortizar la diferencia (creo que es así más o menos). Teniendo en cuenta la volatilidad de monedas como el yen (que por otra parte sería la más interesante para entrar por los tipos, aunque en mi opinión ahora es arriesgado), te quedas un poco a merced del banco y teniendo en cuenta que una comisión por cambio de moneda entre fixing y comisión puede andar por los 2400 € y que los bancos de altruistas no tienen absolutamente nada…. el tema no me inspiraba demasiada confianza aunque me dijeran que nunca la habían ejecutado (tendencia alcista del euro desde el 2001….).
En resumen, ahora estamos estudiando una subrogación a Deutsche Bank con el Euribor + 0,17 ( 0,12 si firmamos un acuerdo de empresa con ellos). Los gastos son menores y preparo el momento de dar el salto a MD si llega…pagando mientras tanto un diferencial 5 décimas más bajo que el que pagamos ahora (0,65).
En cualquier caso, y como ya han dicho algunos de los que más experiencia tienen en este foro como Agustí, Rul o Juanjo 76, al final es una decisión “muy personal” porque ni los mejores directores de banco, ni economistas, ni ministros de economía saben lo que puede pasar mañana (yen a 130 o yen a 170, tipos suben o bajan???). Eso sí, hay que valorar el riesgo de la MD en profundidad y ser consciente de donde se mete uno para mantener la calma en caso de turbulencias y tomar decisiones cuando la ocasión lo requiera….
Espero te valgan estos datos y tomes la mejor decisión. Un saludo y gracias para todos los que formáis parte de este foro y gracias especiales a Agustí, tu análisis y tranquilidad me han aportado un plus a lo largo de este proceso.
Buenos dias
Sólo un momento para darte las gracias Juanjo 76 por el artículo y así de paso reafirmarme en mi condición de “pringaillo”.
Un saludo
Agustí
USD 1.5395. Yen 157.92 y CHF 1.5750.
El Banco de Japon deja los tipos en 0.5
Un saludo
Buenos días a tod@s,
Lo primero decir que ni tengo más experiencia que los demás (en realidad llevo poco en la HMD) ni me considero más que otro “pringaillo” intentando que los peces gordos no me lleven por delante. Ah! y perdón por el ladrillo (tengo tendencia). Me alegra que os haya interesado.
Agustí, cuando ví el artículo también me reafirmo esto (lo de que soy un pringaillo). En fin, que la gente “normal” sólo tenemos un arma y además es “defensiva” y es tratar de adquirir conocimientos y el acceso global a la información (aunque ni siquiera a la mitad naturalmente) . Y este foro lo considero otra herramienta para al menos compartir y ver otros puntos de vista.
En cuanto a lo de los futuros, BERTUS sólo puntualizar que espero domines el asunto. Puntualización: Nunca perderías en la misma proporción si utilizas stops. Es decir si te pones un stop de pérdidas nunca debería llegar a la misma proporción que lo que “ganaras de capital” no sé si me explico. Ahora bien, las manos “fuertes” hacen saltar esos stops manipulando el mercado, ¿cómo?. Empiezo a “vender” grandes cantidades, el mercado se asusta, ventas generalizadas, bajadas saltan los stops “automáticamente y entonces … COMPRAN barato y a subir ¿Quién ha perdido? Los pequeños claro. ¿Te merece la pena contrarrestar un producto con otro si apuestas al contrario en tus dos inversiones? ¿Son caras las comisiones? Miralo bien y haz números.
Tengo más dudas y consideraciones sobre este tema pero es que me queda muuuuy largo el post jeje.
Gorgijasp, naturalmente no te voy a convencer de nada, porque al fin y al cabo tu razonamiento “puede” ser tan acertado como el contrario. Sólo se verá a posteriori. Pero DEBE SER TU DECISIÓN Y “APECHUGAR”. Planteate un escenario, haz números y decide. Lo que si puedo hacer es compartir lo que se dice en los sitios que sigo:
“Japón:
Decisión de tipos del Banco de Japón. Dato: 0,50%. Dato anterior: 0,50%. Previsión: 0,50%.
Como esperaba el consenso del mercado, el BoJ ha decidido mantener inalterados sus tipos de referencia en el 0,50%. El gobernador Fukui ha señalado que la apreciación del Yen tiene efectos positivos y negativos. Lo que ha sido interpretado como que el BoJ deja el camino libre para la apreciación del Yen. El Boletín mensual no ha tenido cambios significativos respecto al anterior. Según la autoridad monetaria nipona, la economía sigue expandiéndose a un ritmo moderado aunque se observa una desaceleración provocada por la caída de la inversión residencial.
Como consecuencia de lo anterior el Yen se ha fortalecido frente a sus principales cruces. El cruce Dólar/Yen se sitúa en 102,400 muy cercano al soporte clave de 101,60. El informe de empleo de esta tarde en los EE.UU. puede hacer saltar dicho nivel clave.”
Después del dato de empleo lo que se espera es bajada de bolsas de nuevo (si el dato es malo claro) si se perforan soportes pues nos iremos a mínimos de Enero y de las subprime todavía sin saber todo…
PERDÓN POR EL LADRILLO
buenos dias , foro!
Juanjo, de tu comentario anterior, ¿ cual sería tu conclusión respecto al yen, se podría pensar en que se va a apreciar o no ? yo en principio quería firmar este mes , en principio, aunque aún lo tengo verde. ¿ O sería mejor esperar…? Ya se que estas preguntas son muy comprometedoras porque nadie sabe lo que va a psar, pero me gustaría conocer tu opinión. POr otro lado aprovechando que igual te encuentro en disposición de contestar a esta superpringadilla te vuelvo a hacer una pregunta que ya he hecho en un pst anterior ¿ qué crrees que es más interesante un libor mensual o trimestral?
gracias de antemano.
Patricia mi respuesta no ha pasado la “censura” ¿clópez? Se resume en que tú debes tomar tu decisión : Si yo tuviera la bola de cristal… Es demasiada responsabilidad decirte nada. Yo me he quedado ahora en € y es muy posible que me equivoque …
Lo siento de verdad
Yo creo que vienen tiempos chungos. Más de los inicialmente previstos. Ojalá el cruce con el CHF no pierda demasiado los papeles. Está más fuerte que el Yen, que en momentos así críticos desde que yo lo miro -pocos meses, cutresalchichero, que nadie me tome en serio- siempre el Yen tomaba la iniciativa (Se ponía 1 CHF=96 yenes, por ejemplo, cuando ahora 1CHF>100 yenes). No se que pasa y no me gusta ni un pelo.
Pero tb creo que después de las depresiones, si uno no se tira por la ventana, vienen las elevaciones.
Juanjo76, tu comentario se quedo pendiende de moderación, le fui a dar a “Aprobar” y sin querer le di a “Borrar” :(
Ok Clópez, es que “no creía haber dicho nada” y me he sorprendido.
Ern, tienes razón en todo. Hace un par de días no me acuerdo qué banco recomendó ponerse corto en el € contra el CHF. Pero después de la depresión viene la elevación (ciclos). El tema es pillar la dirección buena para evitar “patatuses” (si existe la palabreja)
#721, patricia
Sobre entrar en una moneda u otra, cómo dice el resto de colegas, se tú misma… Es MUY difícil saber qué es lo mejor…
Sobre LIBOR mensual o trimestral:
El mensual tiene la ventaja de que te deja más poder de maniobra frente al trimestral (tienes 12 oportunidades para cambiar de divisa al año, frente a las 4 del trimestral).
En el mensual podrás cambiarte el mes que desees y aunque tengas seguro de cambio, éste será más rentable en el mensual.
En el mensual, hoy por hoy, pagas menos intereses y por quie el tipo es menor… pero esto puede cambiar (fíjate el tipo en USA a 1 mes y a tres meses).
Un gran foreo desaparecido aquí (Willy) apostaba más por el trimestral o anual incluso, porque algo que está muy bajo, sólo puede subir y por tanto era mejor pillarlo anual…
Yo creo que en 30 años o así, no hay grandísima diferencia… quizá yo me dejaría aconsejar por tu banco… pero vamos ahí están alguna ventajas y desventajas de cada uno. Pregunta si el diferencial que se te aplica es el mismo en ambos casos, si es menor cuánto más largo sea el periodo, yo preferiría el de menor diferencial.
(Y venga a análisis cutres jajajaja, el dolar ya ha roto el 1,54… ¡¡¡¡ LA LECHE !!!!).
Hola a todos
Para Patricia
Como bien dice Juanjo no sé quien (al menos aquellos que nos consideramos del “colectivo de los pringaillos” puede tener el valor de aconsejar la elección de la moneda.
Para mi es una decisón muy personal y la verdad es que a poco que uno siga los mercados debería darse cuenta de que actuar en este tema en función de lo que digan otros es … lo más coherente, en mi humilde opinión, es plantear escenarios y luego, tranquilamente decidir.
En cuanto a qué libor es mejor pues depende como se mire:
Si lo haces mensual, en principio, el interés será más bajo y tendrás las revisiones cada mes (como es mi caso).
Si lo haces trimestral tendrás un mismo interés y cuota en la divisa durante esos tres meses, pero el libor trimestral es algo más caro que el mensual.
Y si lo coges anual tienes el interés más caro pero la ventaja de que tu MD se parecerá más a una “normal” puesto que las revisiones serán cada año con lo cual te garantizas el mismo interés en ese período y la misma cuota en divisa y amortización en todo ese año.
Como ves hay donde elegir y lo más normal es que seas tú quien tome la decisión a partir de lo que a ti te “cuadre más”.
Para Ern
“Por los números todo viene “por culpa de la depreciación del USD:
1.5412 x 1.0205 (USD/CHF): 1.5727.
Lo interesante será ver qué pasará a las 14.30 cuando se dan a conocer los datos de empleo en USA:
http://es.ac-markets.com/
Vamos que parece que habrá “emoción”.
A ver que pasa.
Un saludo a todos
Agustí
Rul hemos escrito a la vez (tu post no aparecia en pantalla)
Un abrazo
Agustí
Para Patricia,
Añado a la info de Rul y Agustí un enlace donde puedes ver la evolución de los diferentes libor en las diferentes divisas
http://www.brokerhipotecario.com/html/historico_tipos-cen.php
Un saludo
Muchas gracias por vuestras respuestas, tengo claro que debo ser yo quien tome la decisión, pero no está mal saber lo que piensan los que están en tu misma situación, gracias a todos.
Acabo de estar en la oficina de Barclays y la persona que me ha atendido (super atenta, por cierto) me ha contado entre otras cosas que en las HMD se paga mucho m´´as de actos jurídicos documentados y además que hay una laguna legislativa en cuanto a las HMD; que quizás venga un dia Hacienda y se le ocurra cobrarnos por esas posibles ganacias a respecto a la hipoteca normal(¿le habré entendido bien?) y que también Hacienda puede un dia decidir cobrarnos actos jurídicos documentados cada vez que cambiemos de divisa y esto supone para una hipóteca de 200000 euros 3.600 euros cada vez que cambiemos de divisa, que de momento hacienda no se mete pero que igual un dia…
De todas formas no aceptaban HMD menores de 200.000 euros y yo solo necesto 120.000
Para Invitada81 (#698),
debo darte la razón. Pedí a la oficina de Bankinter que me aclararan el tema de que en el momento en que el contravalor exceda un 10%, el cliente vendrá obligado a cancelar dicho exceso o ampliar la hipoteca. Así es, esta cláusula existe en la escritura de la hipoteca.
Una razón mas, para vigilar la apreciación de la divisa elegida.
¿Que os parece como ya se ha comentado, el disponer de una cuenta paralela en divisas para ir acumulando capital cuando la divisa esté alta (depreciada) y utilizarlo cuando la divisa se aprecie?
Yo sigo en mis trece… valorando en que entrar (euro, yen o franco suizo). Muchas gracias por vuestras opiniones. Se agradecen muchísimo.
Saludos!
Adrián.
hola buenas tardes a todos los foreros, llevo un tiempo siguiendo el foro y aunque no escriba lo sigo todos los dias desde el primer post. Yo estoy decidido a cambiar mi hipoteca estandar a una MD, todos vuestros comentarios son geniales ayudan mucho a entender todos los riesgos que tiene una HMD.
Mi opinión es que si que tiene sus riesgos pero yo entiendo que tengo una hipoteca con la caixa de 200.000 euros a 30 años y pago unos 1.150 euros, pero en realidad es que cuando acabe de pagar dentro de 30 años habre pagado 420.000 euros y esto es si no suben mas el euribor por lo cual creo que tambien tenemos el mismo riesgo que con una HMD. Es mas si subieran los tipos un poco mas muchas familias no podrian pagar sus hipotecas y empezarian con los embargos etc. No se si me explico bien.
Cuando en el banco me dicen que por 200.000 euros en principio y como esta el mercado ahora mismo pagaria 247.000 euros dentro de 30 años, pero tambien me dicen que podria pagar 350.000 euros es cuando no los entiendo (si me quedo como estoy ahora mismo pagare 420.000 euros lo que me pueda ahorrar bueno es ¿no?).
Estoy deacuerdo que jugamos con el cambio y con los intereses. pero cuando miro los historicos de tipos y veo que en japon tienen muy poca variacion y no es por ser optimista pero creo que no pueden dar un cambio brusco, es como si aki nos subieran los tipos al 12% se cargarian el pais, pues en japon yo creo que es igual, ademas japon como sabemos es un pais que vive de las exportaciones por lo cual ellos controlan el precio del yen mas o menos porque si no muchos paises dejarian de comprar en japon y perderian mucho mas.
Tambien creo que hay que negociar con los bancos hasta el ultimo detalle, porque con una buena negociacion no nos pesaria tanto si hubiera algun momento malo. tambien creo que hay que tener un poco de vista a la hora de entrar, por ejemplo este el yen entre 150 mas o menos.
En fin esta es mi opinion sobre este tema me gustaria que dierais vuestra opinion sobre la mia, yo tambien me considero un “pringaillo”, un saludo a todos los foreros.
Datos de paro en EEUU peor de lo esperado (-60.000). Agarraos que vienen curvas.
Por cierto. Mi mas sincera repulsa por el asesinato del concejal socialista. Como siempre antes del evento mas democratico que tenemos en una sociedad hay una pandilla de impresentables que meten la pata.
Hola a todos,
Con la intención de despejarnos un poco de yenes, francos o euros os paso unos link con unos datos que al menos me parecen curiosos.
http://www.ecb.europa.eu/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-bgn.en.html
http://www.ecb.europa.eu/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-eek.en.html
http://www.ecb.europa.eu/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-ltl.en.html
¿Por que pasa esto con estas monedas en concreto?
Un saludo a todos.
Alex
P.D. Mi más sincero pésame para los familiares y amigos del concejal asesinado en el País Vasco.
Para Patricia y Rul y todos en general de nuevo me uno al club de los humildes y modestos, es solo mi opinion:
Con respecto a los del libor trimestral o mensual yo minimice riesgoa negociando con el banco hacer los cambis de divisa cuando quisiera me refiero a trimestral es cierto que solo tengo posibilidad de 4 cambios al año pero cuando quiero solo tengo que avisar con 10 dias de antelacion como max. asi aseguro mi tipo de interes y letra 3 meses veo la progresion y minimizo riesgos que es de lo que se trata el riesgo completo nunca lo podras evitar pero si podras minimizarlos con estos truquillos que si el banco entra pues……. minimizaste riesgos. Lo de entrar en una moneda o en otra parecera reiterativo pero es mi opinion primero valoro que me ahorro en la letra segundo que me ahorro en el prestamo tercero valoro los riesgos y creo un escenario con lo peor y me pregunto ¿Puedo aguantarlo? Sí, pues sigo adelante. el interes no es lo que nos debe preocupar a mi modo de ver el interes le toca el bolsillo a los japoneses de a pie es para mi lo mas preocupante el precio de la moneda, si estudio esta desde el 2000 y si me pongo a leeer foros desde el 2000 todas son las mismas inquietudes y preguntas es dificil decidir cuando es mejor mes pero… creo que si hubiera firmado en el 2000 teniedo buenos cambios, a dia de hoy me quedaria poco de hipoteca y los escenarios pueden ser iguales hasta el 2016 es….. muy complicado tal y como esta el mundo ahora mismo creado para que todos me entendais que esto se vaya al traste. para mi firmar cuanto mas bajo mejor en estos momentos es para mi lo acertado y aprovechar los picos altos para cambios y los picos cortos o largos para comprar yenes y quitarnos letras en tiempos malos.
Que me gusta leer las opiniones de la gente estoy enganchado como a una telenovela.
Gracias.
Agustí,
Lo que más me alegra es coincidir con tu opinión ;-).
#733, gorgijasp
Se acabaron las curvas gorgijasp la FED inyecta 100 billones de dólares, vamos, hay días que yo no los gano ;-).
A dia de hoy y hablo a dia de hoy a las 16:48 el libor a 1 mes 0.83 el libor a 3 meses 0.85 ¿ es de verdad tanto ahorro este para no asegurarse el tipo durante 3 meses recordemos para mi modo de ver que se trata de minimizar riesgos. la avaricia rompe el saco.
es solo una opinion gracias a todos
Aprovecho la FATAL noticia del asesinato para que pongamos todos los pies en la tierra y seamos capaces de diferenciar de las cosas importantes, de las imprescindibles. Los mercados pueden subir, bajar… pero la pérdida de un ser querido no tiene comparación con NADA…Y ahora sólo se me viene una imagen a la cabeza, son los hijos y la mujer de la víctima.
Evidentemente, ESTO NO ES JUSTO, y mi más sincera repulsa al atentado.
datos del Libor/yen:
Libor 1 Mes 0,86875
Libor 3 Meses 0,98000
Libor 6 Meses 1,03063
Libor 12 Meses 1,11125
http://www.bsmarkets.com/esp/doc/contents/frmainLIBOR.html
Hola a todos
Rul estamos en las mismas: pienso igual que tu. Tu post 738 es lo que es.
Ni inyección de 100 billones, ni cambios, ni “na de na”.
Me tomo un descanso.
Un abrazo
Agustí
Bah…hoy ya no posteo más. Un saludo a todos y vaya “mierda ” (perdón). Nosotros aqui que si yenes, que si francos y ha quedado una familia (una más) rota por unos impresentables.Hoy no tengo más palabras.Saludos
Para Angel 717, comentas que tienes la hipoteca en La Caixa y que los gastos suben lo que has comentado. Dices que valoras subrogar a Deutsche, ¿puedes subrogar siendo hipoteca abierta? yo creo que no, todo el mundo me dice que tengo que cancelar y luego volver a pedir otra con lo cual tienes que pasar por Hacienda y ya no es tan rentable por todos los costes que tienes que asumir.
Comentar algo por favor.
Lo dicho en Hipoteca Abierta pillado de por vida…
Saludos.
Hola a tod@s.
Al fin firmo el martes en CHF , mirando el histórico parece que es un buen momento ” ESPERO ” .
Ya he tomado la decisión de la moneda UFFFF. Que si in formes que si bancos centrales vaya tela , suerte que aquí uno tiene una guía, para no perder el norte .
Gracias a todos por vuestras aportaciones, especialmente Agusti .
ES UNA DESGRACIA QUE UNOS INDESEABLES MANCHEN EL NOMBRE DE EUSKADI Y DE LOS VASCOS.
Un saludo a todos .
Hola a todos.
Aquí comienza mi primer (y espero que no último) POST.
Después de leerme todos los comentarios me habéis convencido entre todos a meterme en una HMD.
Vivo en Valencia y os garantizo que me he recorrido muchos bancos y en los únicos que saben de lo que les estoy hablando son estos Bankinter, Deutche bank, Barcklays y BBK.
Es increíble la falta de preparación del personal de banca, (no quiero generalizar) en el momento que les sacas de Sota, caballo y rey se pierden.
Tengo un cuadro resumen con todas las condiciones y demás.
¿Hay alguien de Valencia, en mi situación?
podriamos copartir información e intentar negociar unas condiciones mejores.
Saludos a todos y gracias.
Buenos días a todos los que haceis posible este maravilloso foro,
Llevo en la sombra muchos meses leyendo y disfrutando de vuestros analisis, consejos y otras informaciones de interes que nos hacen más entendible al profano el mundo de las HMD’s.
Quiero decir que yo ya tuve en el 97 una HMD en CHF, cuya hipoteca cancele, cuando vendí la casa, y solo decirros una cosa a todos, ahora que voy a recibir mi nueva casa, espero firmar una nueva HMD. Si vale de algo mi experiencia como antiguo poseedor (o condenado, segun se mire), de una de estas particulares hipotecas es que si no se tiene temple y cierto desahogo enconomico, esto es, que se pueda afrontar los vaivenes cambiarios y de tipos que sobrevendran en la laaaarga vida de la HMD, mejor será que mediten y contraten una referenciada a euribor.
De todas formas, decirles a los indecisos que cumpliendo perfil economico, puedan padecer de fobia a lo desconocido, que gracias al esfuerzo de los excelentes foreros que nos iluminan con sus analisis diarios (increible aportación), consideren seriamente la posibilidad de meterse, este es mi cosejo y no una recomendación, que conste.
Y lo dicho, muchas gracias a todos por todo.
P.D.: Charlygust, yo tambien soy de Valencia mi correo es septumaquaarrobatiscali.es.
Hola Charlygust y JUan Carlos yo tambien soy de valencia, y lo estoy valorando pero tengo el handicap de que mi hipoteca actual es Hipoteca Abierta de la Caixa, y el tema de todos los gastos me tiro para atras.
Me quiero cambiar mi may es nyc99arrobaozu.es
escribime y hablamos que yo tambien he dado unas cuantas vueltas por bancos y opino lo mismo que tu.
En relación a la hipoteca abierta de la Caixa: no es subrogable con los beneficios de la Ley 2/94. Si bien está configurada como prestamo, la literalidad se refiere a crédito hipotecario, por lo que, en vez de comisión de subrogación, la Caixa te aplicaría la comisión correspondiente a la cancelación pura y dura. Aparte de eso y aunque el notario te otorgase la escritura como si fuera una subrogación, con toda probabilidad el Registrador no la inscribiríaa (por lo menos con amparo a la Ley 2/94, o le aplicará todos los costes arancelarios), motivo por el cual la nueva entidad no se arriesgará a firmar la operación con este tipode problema.
A Gorgisap, Esperanza y Camallot: Por lo que he leido vosotros vais a firmar en breve ¿ seriais tan amables de pasarme la entidad y las condiciones que os han dado ? Yo estoy mirando pero me interesaria firmar este mes , por eso me ayudaria si pudierais echarme un cable los que ya habeis hecho el recorrido…
mi correo es: patricialaindearrobayahoopuntoes.
Hago extensivo este llamamiento a llos demás foreros que tengan las condiciones recientes , ya sabemos todos que esto va cambiando.
Gracias.
He leido en los ps 130 (Dopass) y 139 (Nin) sobre el método francés y alemán a la hora de pagar los intereses , incloso que hay diferncias entre pagar con un interes frances regular que con un interés frances sobre dias naturales sobre un año de 360 dias. Yo de esto no entiendo NADA, ¿alguien nos lo puede explicar? Gracias.
Por cierto Rubén , me gustaria saber si al menos has recibido mis mensajes.
Patrici no te preocupes mañana recibiras noticias de la entidad. ok
ok?¿ bueno mañana no. el lunes.no te preocupes.
el euribor toca cima 4.49 el yen sigue bajando 157.28 me parece demasiado 150 pero creo que en marzo tocara cerca.saludos a todos los hipotecados.
Hola a todos/as
Me sumo al comentario de patricia,
El lunes 10 me reúno en barcleys (barna) para negociar la HPMD
Agradecería a los foristas que hayan negociado con barcleys me puedan
Orientar de las condiciones actuales que ofrecen
Creo que es muy importante ir bien preparado e informado
Cualquier décima nos supone ¡! Una pasta
Mi correo [email protected] o foro
Gracias
Se me olvidaba ¡!!!. Tengo este tes de preguntas, le sumariáis algo?
Preguntas en HMDV
1. Libor mensual, trimestral, semestral o anual y Euribor + ?
2. Te harían subrogación o cancelación de la que ya tienes.Comisión apertura? de amortización parcial? de subrogación? de cancelación?.
3. Hay comisión inicial? (tu la tienes en euros y hay que pasarla a otra moneda) y qué precio – comprador o vendedor – se aplicaría al iniciarla?
4. Comisión de cambio en cada vencimiento. Cuanto?
5. Fixing. Cual es? Lo puedo ver?
6. Comisión por cambiar de moneda?
7. Puedes tener una cuenta paralela en divisas? Qué precio -comprador o vendedor- me aplicaríais si hiciera compras?. Hay comisión?
8. Las amortizaciones las puedes hacer el día que tú quieras? (Para aprovechar un cambio que te sea favorable).
9.Si quiero cambiar de moneda cúal es el procedimiento y con cuanto tiempo tengo que avisar?
Hola a todos!
Estoy aturdido con tanto dato que aportáis.
Mi intención es pasarme a una HMD, pero sigo estando indeciso. No soy una persona muy valiente. A ver:
Me he puesto en contacto con Bankinter y Barclays. Las mejores condiciones son del segundo, aunque cierto es que Bankinter me dice que en cuestión de meses saldrá un nuevo producto (la posibilidad de hacer una HMD en diferentes divisas).
Lo que me asusta de este tipo de hipoteca es una cláusula que dice algo así que si la moneda en cuestión se revaloriza más de un 5% tienes que hacer frente a esos gastos. Este porcentaje se puede tener en días. Os pregunto a vosotros que sois “HMD´s” ¿ se ha llegado a aplicar alguna vez esta cláusula?. Gracias.
Qué es eso del fixing?. Tengo un pequeño lío.
alguien me lo puede explicar.
[email protected]
Estoy mirando bancos para cambiarme a una MD. Actualmente tengo una tradicional en BBVA y les pregunté a ellos si tenían MD (para un amigo), y me dijeron que no, además me las desaconsejaron por “peligrosas” (mi asesor personal) por lo que comencé a mirar en otros sitios. Leo por ahí que BBVA sí las tiene, lo sabe alguien a ciencia cierta? Qué condiciones? Es que me da cosa ir por la oficina y levantar la liebre.
Saludos
Par a Pesca;
Si entras en donde pone ” en el foro ” en azul al final de la pagina en Deja tu comentario encontraras informacion de escrituras ,ofertas recientes de bancos y herramientas que ha recopilado CLOPEZ de todos los foreros que amablemente las han colgado aqui y mucha informacion que a los que empezais os seran muy utiles.
Saludos
Tengo una hipoteca abierta con la Caixa, y en los bancos en los que he mirado la HMd me dicen que tengo que cancelar, no me dejan subrogar y novar, pero esto no es por ley, algun banco si os puede aceptar la subrogación mas novación, pero depende exclusivamente del nuevo banco, ya que hay una ley del 2007, que si lo permite, aunque por supesto lo primero que te dicen en las sucursales es que no, que tienes que cancelar. Yo sigo buscando, si encuentro algun banco que lo haga ya lo comentaré.
Buenas a todos, como muchos otros me animo a escribir después de mucho tiempo leyendo sin parar, sigue siendo incrible la participación en el foro, espero que no decaiga ya que me consta que a muchos nos sirve de gran ayuda toda la informacion que aqui se plantea, !lo que he podido aprender leyendoos!
Solo quería compartir mi próximo cambio a MD, lo haré con el Popular:
Libor/euribor (mensual, trimestral o anual) + 0,40; 30 años; Comisión cambio y divisa 0,15%; posibilidad de cambio de moneda en cualquier momento del mes, lo cual me parece un punto a tener muy en cuenta, te da mucha libertad, y lo peor, el fixing 1%
Intentare luchar por bajar el fixing pero creo que tengo la batalla perdida. Solo me queda decidir si revisión mensual o trimestral, y como no, la moneda. Aunque atento a los comentarios del foro el Yen no es descabellado.
Me gustaría animar a los lectores asiduos a seguir posteando, hay que mantener la viveza del hilo, esto crea adicción,de verdad. Y felicitaros a todos por lo que estais creando: una “comunidad multidivisera” ;)
Por cierto se agradece cualquier tipo de comentario.
Para Dankince, aquí llevas uno.
Estan muy bien esas condiciones. El 1% de fixing no es exagerado (a mi parecer). El cambio de divisa, 0.15% tampoco, supongo que tendrá algún fijo (6 – 9 ó 15 € suele ser lo habitual) no? El diferencial es el mejor del que he oido hablar, con diferencia. Qué % sobre tasación te han puesto? Qué comisión de apertura te han puesto, el 0.5 %?
De Bankinter, el primero que visité ya comentaré algo más adelante cuando me confirmen (o no) algo que ha llegado a mis oidos.
Este lunes me toca precisamente una cita con el Popular, a ver qué me ofrecen. Piensos pedirles esas condiciones como mínimo. Ya os contaré multidiviseros.
Saludos
Buenas a todos, llevo poco tiempo siguiendo vuestros comentarios,me interesaria si algunos de vosotros a llegado hacer una novacion de hipoteca en la kutxa contratada en euribor a MD, pues me interesaria hacerlo si es posible,mi caso es el siguiente le comento al director del banco que otro banco me ofrece unas condiciones mejores que las que tengo con ellos( euribor+0.60), me ofrecen 0.35 con todos los gastos de cambio de hipoteca por cuenta de este banco( ibanesto) le indico que si me la puede mejorar ,pero no pueden llegar a eso lo mas a 0.50 por lo que le planteo la posibilidad de una novacion a HM me indican que lo van a mirar de esto hace 3 semanas ,sigo ala espera alguien a hecho esto en este banco, si es asi espero vuestros comentarios , gracias de antemano.
Para Anónimo #761
En realidad todos los bancos podrían ofrecer la HMD, pero la mayoría no las ofrece por los requisitos que deben cumplir los solicitantes, además de ser un producto que requiere una especial atención. Lo de una novación a HMD, olvídalo porque no se puede. Yo se lo planteé al banco donde quería hacerlo y me dijeron que no se podía que había que cerrar la hipoteca actual y volver a abrirla en MD.
para Dankince: a mi modo de ver las condiciones que te han dado a priori parecen muy buenas , aunque habría que tener en cuenta el resto de cuestiones que te pregunta Albert, ¿de donde es la oficina donde te han dado estas condiciones? Si no tienes inconveniente mi correo es patricialaindearrobayahoopuntoes.
Alguien sabe en qué enlace puedo comparar el progreso a lo largo del tiempo del Libor referenciado al Euro y del Euribor?
Para #731, Adrián.
Yo tengo claro el abrir una cuenta en divisas y en lugar de amortizar comprar divisas en el momento en que me interese, es una buena opcion para no tener “malas rachas”.
Sigo pensando que si cuando tenga que firmar, esta el panorama como ahora, firmare en Francos e incluso en Euros.
Saludos a todos y muchas gracias por la informacion que aportais.
Hola,
teneis problemas al enviar comentarios? Me dice el servidor que el mensaje que envío está ya duplicado y no me lo publica. No hay manera.
Saludos,
Adrián.
Para XIMO (#755):
Agustí, al que des de aquí aprovecho para darle las gracias por sus innumerables y valuosas aportaciones, explica a su modo de entender y también del mío, en que consiste el “fixing” (comentario #44). Es cortito pero suficiente para despejararte algunas dudas. No obstante si sigues buscando en el foro, seguro que encontrarás a otros compañeros que también explican en que consiste el “fixing”.
Después de pasarte horas leyendo en el foro, verás que practicamente se han tocado todos los temas que nos puedan interesar y están muy opinados. Sin embargo, es normal que constantemente vuelvan a aparecer, ya sea porquè nos incorporamos personas nuevas al foro con muchas dudas, o porque el mercado de divisas es hiper dinámico y la oferta en HMD de los diferenteses bancos/cajas es cambiante.
Sobre el Euro: nuevo máximo histórico 1 euro / 1,54 dólares.
Y el euribor vuelve a subir hasta situarse casi al 4,5%.
El yen un poco loco, pero parece ser que con tendencia bajista (apreciarse). ¿De los que firmamos la semana que viene, alguno tiene ya claro en que divisa entrar? Yo personalmente esperaré hasta el final, porque no lo tengo todavía claro.
Hasta pronto,
Adrián.
P.D. Mi mas sentido pésame para la familia del exconcejal asesinado en Mondragón. Que en paz descanse.
Hola
Empiezo esta andadura mdv esta semana que entra.
Ya se que me toca patearme unas cuantas oficinas
En Terrassa (Barna) si algún forista me puede informar
De oficinas qué hayan pateado por esta zona se lo agradecería.
Si me ahorro alguna vuelta turística por las oficinas bancarias
Mejor.
Participo poco ya que todavía estoy un poco verde
Pero os leo todos los días
Es un placer pertenecer a este foro y os doy las gracias
Por vuestra ayuda
Saludos
Hola,
finalmente me ha dejado publicar lo que queria, aunque no va muy fino. Disculpad las molestias.
Adrián.
Para Alberto y los que esten como yo
Cuanto mas leo, mas lío tengo, me he leído el 2, 3, y hasta el mes de febrero del 4 hilo y acabo de empezar a realizar gestiones para la super HMD, la Caixa donde he ido ni siquiera la hacen, Caja Madrid tampoco, Caja España solo 60%tasación, mi primera respuesta positiva es con Bankinter, el director es el que lleva la HMD, dice que no se puede novar, he visto por el foro que estas en la misma situación que yo, te agradecería que me dijeses si Luison te mando por fin la sucursal de Bankinter y condiciones, yo tengo mi hipoteca ahí y no se si me saldría mejor en cuanto a los gastos hacer novación. ¿Podrías echarme una mano por favor? Toy desesperada
Victoria
Para Alberto y los que esten como yo
Cuanto mas leo, mas lío tengo, me he leído el 2, 3, y hasta el mes de febrero del 4 hilo y acabo de empezar a realizar gestiones para la super HMD, la Caixa donde he ido ni siquiera la hacen, Caja Madrid tampoco, Caja España solo 60%tasación, mi primera respuesta positiva es con Bankinter, el director es el que lleva la HMD, dice que no se puede novar, he visto por el foro que estas en la misma situación que yo, te agradecería que me dijeses si Luison te mando por fin la sucursal de Bankinter y condiciones, yo tengo mi hipoteca ahí y no se si me saldría mejor en cuanto a los gastos hacer novación. ¿Podrías echarme una mano por favor? Toy desesperada
Victoria.
Adios PP, adios
Espero que esta derrota nos traiga a una derecha civilizada.
Albert, yo fui al Popular y en un principio no me querían ofrecer la MD, dijeron que no se la ofrecían a cualquier cliente, acto seguido me preguntó que en que trabajaba, ya que dependiendo del gremio al que pertenezcas tienen unas condiciones u otras. Tube suerte y para mi trabajo me dan esas condiciones. Por ejemplo para el trabajo de mi mujer ni siquiera le ofrecen la MD. Por cierto, me ofrecen el 80% de la tasación y comision de apertura 0,5%.
De todas formas Albert yo lo intentaría, nada se pierde ¿no? Mucha suerte
Perdonar en mi primera intervención me falto dar las gracias por las notas, advertencias y sugerencias de todos vosotros, lastima que por mi falta de conocimientos solo os haya leido en el silencio.
Hola chicos,
estoy de vuelta de nuevo.
Sigo sin tener noticias del constructor, cuando miro los pisos están acbados, pero no me llama para firmar (?)
¿Las Caimán?
¿Mónaco?
…
debería haber firmado hace semanas, pero no lo he hecho, de lo cual,… me alegro visto, lo visto.
Os sigo, en cuanto tenga algo que aportar lo haré. Y sigo con bbk, y sigo con el popular.
Pero nada de nada todavía.
Hola a todos,
Para #749, patricia: Lo de que la cuota en sistema francés se incrementa cuando te calculan el pago respecto a los días efectivamente transcurridos en base al año bancario, te lo explico.
Imagina que contratas una hipoteca con pago trimestral ( es un ejemplo, también te lo pueden hacer cuando es pago mensual). Olvida las divisas, pues ( en principio) es igual la divisa en la que se calcule, ya sean euros, dólares, o la que sea.
Firmas hoy 10/03/08. El primer pago será desde el 10/06/08. ¿ Cuántos días transcurren entre estos 2 días? No los voy a contar, imaginemos que son por ejemplo 92. El año bancario tiene 360 días ( en lugar de 365 ó 366 que tiene el año natural) por lo que el “trimestre bancario” son 90 días ( 360/4=90).
Entonces, cuando te aplican la fórmula del “carrete” I=CxRxT/36000, en la que I son los intereses del período, C es el capital pendiente de amortizar, R es el tipo de interés nominal, 36000 es 360 días de un año bancario multiplicado por 100, y T es el tiempo, en T ponen 92/90 ( días naturales/días bancarios), lo cual hace que al multiplicarlo por el capital y el tipo de interés, de un resultado mayor, por tanto algo más de intereses que pagas.
Hay Bancos que en lugar de hacerlo en base trimestral ( p.ej: 92/90, 91/90, 94/90,…) ó mensual ( 31/30, 32/30,…) lo hacen anual ( 365/360) lo cual es algo menos dañino.
Juega a hacer simulaciones, y ten en cuenta que casi todos los bancos que ejercen esta incomprensible práctica cuando la fecha de pago te cae en sábado o festivo, pasan el pago al primer día hábil ( p.ej. el Lunes), es por ello que hablo de hasta 94/90 ó 32/30…evidentemente ningún mes tiene 32 días, aunque para ellos los Bancos parece ser que sí…
Cuando al principio de mi anterior post decía que la divisa en principio no afecta, ese “en principio” quiere decir que si el cambio de divisa respecto al euro te es desfavorable, pues te afecta más. Al que nunca le afecta es al Banco, ellos siempre ganan.
Hola a todos, felicidades a todos por nuestra Democracia.
Bueno al grano grano, en BK si hacen NOVACIONES, ya lo dije en su día, eso sí, tiene que ser tu banco actual, en el que tienes la Hiponormal que es mi caso. Y aunque el ahorro no es total, porque estas Novaciones no están exentas del AJD, si me voy a ahorrar unos 2.500 € de no tener que cancelar.
Repito no se si aceptan o no que se subrrogues con ellos y luego novar la hipoteca a HMD, pero si tienes hiponormal en BK deberían dejaros hacer la Novación.
Mi amigo Santiago y yo firmaremos en breve 2 NOVACIONES con BK, no hemos firmado antes porque lo he estado retrasando para ver el “mercadillo” como iba.
PDT. La oficina está en Madrid, c/ Diego de León
Hola, soy nuevo en el foro y estoy planteándome el hacer una MD en yenes. En mi banco Caixa Cataluña me dejan “novar”, es decir no pagaría la comisión de cancelación, ni cancelación registral. Mi pregunta es, dada la situación de EEUU, es conveniente entrar ya en yenes o esperar a que se defina la situación y ver hasta donde sube el yen y entrar entonces.
Muchas gracias
Hola:
tengo una HMD desde noviembre pasado. Entre en yenes a un cambio de 161,5. ¿Alguien ha considerado si es un buen momento para pasarse directamente a francos suizos? Creo que la relación de cambio entre ambas lo favorece.
Un saludo!
Hola a to@s:
Noticion inportante y bastante alarmante de la web de
http://www.divisas-online.com
El yen por las nubes
Durante los últimos diez años, cada vez que el yen se ha acercado a la zona de los 100 yenes por dólar, el Banco de Japón (BoJ) ha salido a vender yenes en masa, con el fin de mantenerlo débil. Como sabemos, Japón es un país exportador y una moneda fuerte ha jugado históricamente en contra de sus intereses.
Hoy, con el yen cerca de dichos niveles, la situación es otra. Esta vez, los traders en Forex nunca han estado tan convencidos que el BoJ no intervendrá en el mercado de divisas. Lo que sucede, es que si este alienta la venta de yenes para proteger sus exportaciones, Japón podría entrar en un serio conflicto comercial con los Estados Unidos.
Este último cuenta con que el sector exportador, a través del dólar débil, sea la carta que lo salve de una recesión que parece cada vez más inminente. Pero esta vez, la historia parece diferente, ya que Japón exporta cada vez más a Asia y en menor proporción a los Estados Unidos.
Otro factor que hace que los operadores apuesten por la fortaleza de la divisa nipona, son las declaraciones de la semana pasada del saliente gobernador del BoJ, Toshihiko Fukui, que espera que sus sucesores, que tomarán la posta el próximo 19 de marzo, mantengan su actual política restrictiva. Es que la inflación de enero ha crecido a 0.8%, su máximo en nueve años.
Además, el hecho que muchos fondos de cobertura estén obligados a cerrar sus posiciones apalancadas, porque los requerimientos de margen han aumentado, hace que el yen esté ganando terreno frente a las principales divisas. Esta madrugada ha merodeado sus máximos de ocho años frente al billete verde, en la zona de 101.30. A su vez, ha ganado más de 200 pips frente a la libra esterlina y 100 pips frente al aussie.
Si tenemos en cuenta que la FED ha anunciado una inyección de liquidez mayor a la realizada cuando estalló el credit crunch, no es descabellado pensar que los mercados crédito y renta variable aún tienen varios escalones por bajar. Esto no hace otra cosa que seguir volviendo al yen el instrumento más atractivo para cubrir las pérdidas de estos débiles mercados.
¿Que opinais al respecto?????
Menudo panorama no??
Hola.
Desde hace ya casi un año tengo una HMD. Entré en CHF y ahora me está dando un sustito. Cometí el error de no calcular nien la entrada con lo que lo hice a 1.66.
Me gustaría saber en que otro foro o blog puedo engancharme para retomar el tema con personas en mi situación actual.
Gracias.
Jorge
Gracias ÁlvaroBt.
Lo dicho, que no parece muy prudente ahora apostar “contra” el yen. ING ha comentado hoy que en esta misma semana apuesta por ver al yen en 98 respecto al dólar. Pero nunca se sabe… bueno sí se sabe pero cuando nos enteramos suele ser tarde.
Saludos
el yen cae de nuevo, seguimos compañeros acertando en la predicciones, dijeque creia que tocaria los 150 y estoy cada vez mas convencido, bueno un saludo, suerte a todos y enorabuena a los que vayan a firmar este mes en yenes
Hola Ruben,
yo soy uno de los afortunados (¿?¿?¿?) que firma este mes, seguramente finales de esta semana o principios de la que viene. ¿Crees que seguirá bajando el yen? ¿Es de suponer que sobre los 150-155 empezará a depreciarse?
Gracias anticipadas,
Adrián.
Hola a todos los foreros,
El viernes firmo mi hipoteca en francos suizos.
Y os voy contar un poco mi historia, que supongo que será la de muchos no iniciados:
En la vida había oído hablar de la MD, es más, casi no sabía lo que era el Euríbor.
Pues bien, tenía que ampliar mi hipoteca de 108.000 a 200.000 €, por lo que en mi entidad habitual ya me había hecho a la idea de pagar sobre 1.000 € durante 35 años.
Y en esto aparece la MD.
En dos semanas me convierto -y sobre todo gracias a vuestros consejos y links- en un verdadero experto en MD.
Resulta que entrar en yenes es un mundo de color y fantasía, por el que pasar a pagar casi la mitad de cuota mensual; mirando los históricos, solo una verdadera catástrofe podría no compensar el cambio a la MD.
No obstante, y siendo conservadores, entraremos en francos.
Poniéndome en el peor de los casos, con el cambio a 1.40, mínimo (máximo ) histórico, todavía me ahorraría 20.000 € con respecto a la misma hipoteca en euros, con unas cuotas que puedo asimilar sin problema.
Pero es que si la comparo con mi idea original, con el cambio y tipo a día de hoy, resulta que voy a pagar los mismos 1.000 € mensuales, !pero en 25 años!, !10 años menos!.Es decir, !120.000 €!
Yo creo que los cálculos hay que hacerlo a toda la vida de la hipoteca, no a la ganacia inmediata.
En definitiva, creo que la MD es una muy buena opción, mas allá de cuestiones macro o microeconómicas.
El yen es mas arriesgado, pero también pienso que muy mal tendría que ir la cosa para compensar un interés que no llega al 1 % en ningún caso.
Saludos y gracias a todos.
jORGE (#782). Yo estoy como tu. Digiriendo lo que está pasando. Y sin entender pq el Franco suizo se ve tan tan tan tan afectado. ¿Tanto?
para algun entendido por favor:
de cara a la multidivisa hay dos opciones de amortización: A) Método frances, cuota de cap + interés variable ó B) Metodo hamburges, cuota de capital constante e interes variable.
Para Vicky #761 (creo)
No fui a la oficina que me mandó Luisón, fui a otra. Las condiciones que me ofrecieron fue LIBOR +0.90, ausencia de comisiones (por convenio con mi empresa) y EURIBOR +0.45 si se volvía al euro. Después me he enterado que esa ausencia de comisiones, no es tal. Es un eufemismo, se trata de una cuota que le llaman cuota adicional o algo parecido de 15 €, a la que en mi pueblo le llaman comisión. Entregué la documentación para estudio el día 26/02/08 y todavía estoy esperando que me llamen, y me confirmen si soy susceptible de ser multidiviso. (Han pasado casi 15 días). Lo más seguro es que no la haga alli. Estoy esperando que me llamen del Popular para ver qué condiciones me ofrecen. Los de esta oficina de Bankinter me parecen poco serios.
Una pregunta, que veo es un tanto recurrente, si tuvierais que firmar ahora cómo lo haríais en CHF o JPY, Francos Suizos o Yenes?
Saludos foro, Antetodo perdón pues alguien puso su correo para que enviara condiciones de DB pero no encuentro su post. Las publico:
Tasación:(70% Impepinable).-
Libor trimestral +0.7 (se puede conseguir el 0.65).-
Cambio de divisa: 0.1 sin minimo.-
Cancelacion total/parcial: 0.5/0.-
Apertura:0.5
Tarjetas, cuenta normal/divisa gratis (esta última no me la ha puesto por escrito pero me lo ha dicho clarito).-
Sistema amortización: francés/hamburgués (he elegido hamburgues o sea alemán).
Hoy he decidido la divisa……………….YEN (espero no haber metido pata).
Sobre la divisa (creo que ha sido Rubén). Cierto es que ahora Japón exporta más a China que antes….pero comentarios hay de todos los tipos. En Cárpatos se comenta hoy que si toca 100 el BoJ interviene y no le veo descabellado. Aunque si es cierto que cada vez veo menos problable que Japón baje tipos (aquí me he equivocado). Lo cierto es que segun las noticias de hoy yo creo que nos esperan noticias interesantes sobretodo a los que piensan entrar. Yo cierro el cambio el miercoles pero como se me ponga a 155 lo aseguro. Bueno pues ya tengo el “parto de la burra” a ver que tal me sale. Ah no tengo (segun minuta) el 10-20% de la célebre clausula (es lo que me ha inclinado por el yen de forma definitiva). Un saludo
Para Patricia ,
Yo lo hago con Deustcheu tengo libor a tres meses mas 0.65, comis. de cambio 0.1 comis. de apertura 0.60, cancelacion parcial 0 y total segun ley. no mantenimiento de cuentas ni tarjetas, si domiciliacion de nomina, seguro y vida. Creo que no se me olvida nada, cualquier duda me preguntas estoy esperando tasacion y cierre de la operacion. Espero que en lo que tarde no se deprecie el yen .
un saludo
para algun entendido por favor:
de cara a la multidivisa hay dos opciones de amortización: A) Método frances, cuota de cap + interés variable ó B) Metodo hamburges, cuota de capital constante e interes variable.
+0
Gracias NIN, ahora ya tengo claro lo que e s el sistema francés, pero ¿en qué consiste el hamburgués?Gracias Gorgijasp, creo que te refieres a mi, yo te pedí las condiciones, en lo que todavía no me he aclardo bien es cómo funciona lo del seguro de cambio al que tú te refieres. Y gracias Esperanza por contestarme. Os falta decirme el fixing y si os cobran la comisión inicial por cambio de moneda(por ahí he leido que no es compatible con cobrar la c. apertura)¿Os dejan tener una cuenta paralela en divisas?¿Podeis cambiar de moneda el dia que querais? ¿Y amortizar?
Mi correo: patricialaindearrobayahoopuntoes
Esta mañana he estado en tres entidades distintas informándome sobre la HMD. En la primera me han dicho que no las ofrecían porque “no daban más que problemas”, en la segunda me han atendido muy bien y han quedado en darme las condiciones definitivas en 1 o 2 dias, en la tercera….Entro en el banco como siempre con cara de estar enterada en qué cosiste esto , pero a medida que la persona que me ha atendido hablaba(y a pesar de ser muy atenta y amable) yo ya no sabía si es que yo no tenía ni idea del tema o era ella la que no se aclaraba o…. además me hablaba de una serie de comiciones que nunca había oido en este foro: comisión de disposición, me hizo un lio con lo del seguro de cambio que según ella era obligatorio y que era del 0.25 más tres euros fijos, Libor+ 0.85 y si te psas a euros el diferencial se pacta en ese momento (esto es lo que dijo????) y si te pasas a euros ya no puedes volver a cambiar a ninguna otra moneda.Le he dicho directamente que no me interesaban las condiciones, me ha contestado que sabe que otras entidades no son claras con las comisiones y te las encuentras después….Por cierto Agustí esto me ha ocurrido en la entidad con la que tu tienes la MD. ¿sabes algo de esto?
A modo de curiosidad, quería comentar un curioso y útil gadget que me acabo de encontrar en internet, se trata de un indicador a tiempo real del cambio de divisa. Se puede elegir el par que se desee, de las habituales, JPY, CHF, USD, EUR, etc, y está muy bien si quieres estar al día del cambio sin tener que entrar en páginas ni nada. En los 15 minutos que lo tengo puesto ya ha oscilado : – )
Hay que instalar google desktop desde esta dirección:
http://desktop.google.com/es/
Dará la opción de instalar una barra lateral de gadgets (como el Windows Vista). Para añadir éste, hay que hacer click con el botón dcho sobre esta barra y añadir gadgets, seleccionar idioma inglés, en finanzas elegid el gadget que se llama “Foreign-Exchange rate display”.
Por defecto viene USD/JPY, pero se puede cambiar facilmente a EUR/JPY. Vereis lo útil que resulta. A lo mejor alguien lo conocía ya, pero yo no, y me gustaría compartirlo con todos los foreros.
Saludos!
Buenas,
pues yo finalmente la firmo con Bankinter. Veo que las condiciones de Deutsche Bank son mejores pero ya tengo todos los trámites demasiado avanzados (estudio, tasación, etc.) como para hacer cambios ahora; sobretodo viendo el cambio favorable que está experimentando el yen estos dias.
Yo a falta de confirmar la divisa en la que entro, estoy tanteando el dia de la firma, que no se alargará más de una semana.
Ciao!
Adrián.
Pensareis que soy idiota, pero mi primer error fue acudir a Bankinter sin tener ni idea, con lo cual ahora tengo unas condiciones que ni siquiera yo entiendo.
Te cuento …. necesitaba hacer una ampliación de la hipoteca, que tengo desde hace 7 años con BK, a €+0.65, e intentando conseguir un menor diferencial, el director me hablo de la HMD, fui a tres o cuatro bancos pero sin exito y me fui a ver al director, me lo explico + o – , pero ahora me doy cuenta que no tengo ni idea porque aunque os he leído mucho en el foro, (incluso lo imprimo y subrayo cosas) pues cuando fui al BK, me faltaban demasiados conocimientos para entender lo que escribió en la hoja de papel y algo tan importante como la comisión de cambio ahora no se si pone 5, o 0,5 con un mínimo de 0,2 por mil o 2 por mil, lo único que entiendo es apertura(536 €), subrogación 0,5, diferencial 0,90 libor 1mes, para 134.000€. A partir de ahora me llevare la lista de preguntas del post 753, y a ver si con vuestra ayuda pues progreso un poco.
No quiero volver a BK hasta que no controle el tema, lo que pasa es que voy contra corriente, he firmado ya cto arras y necesito la pasta.
Bueno perdonar por el rollo, pero no quería ser descortés, si digo que no se las condiciones que me dieron, AHORA SUPONGO QUE ME CREEIS,
gracias Luison, probare en Diego de leon
Vicky
gracias, Albert, seguimos en contacto
A ver Patricia:
Métodos de amortizacion: conviene coger (bajo mi punto de vista) el aleman ya que amortizas más rapidamente capital (aunque en las primeras cuotas del prestamo pagues un poco más). Más o menos en mitad de la vida del prestamo tienes amortizado la mitad de lo que pides (cosa que no pasa con el francés).
DB: tiene el problema que no puedes cambiar de divisa en el momento que quieras (que yo sepa menos ppoular, ninguno lo acepta). Existe la posibilidad de contratar algo que llaman pnd o algo así pero no es más que asegurar la moneda a una fecha (en este caso el vencimiento de la cuota).
Seguro de cambio: DB no te cobra nada en teoria…lo que te da es un precio a una fecha cierta (por ejemplo la fecha de la firma) de modo que por ejemplo yo digo mañana “oye dame precio del yen para el viernes que firmo”. Ellos cogen y, supon que el yen esta en 155, El precio que te dan ellos no es 155 sino algo más (es lo que cobran ellos).-
FixinG en mi opinión no sirve de mucho decir que el fixing es 1% o 0.5%, ya que el cambio comprador/vendedor de la moneda es el que le figura a ellos por pantalla (su intranet). De hecho yo lo he calculado algunas veces y nunca me da el mismo porcentaje. De todas formas creo que está por debajo del Bankinter y de Barclays (t por encima de BBK). Pero no te lo puedo asegurar.
Cuenta en divisas: es condicion para tener la hipoteca. Gratuita (en nuestro caso).
Comisión inicial. En principio creo que no me la cobran. Si me la cobran pues reclamo y punto.
Por cierto. No sé a qué banco has ido pero las condiciones que te han dado no son buenas (bajo mi punto de vista). Espero haberte ayudado. No te lo he mandado por mail por que no entiendo bien cual es tu correo. te dejo el mio por si necesitas algo jmphernandez arroba terra punto es
yen/dolar de mierda…. aguanta aguanta !!!
joder, que venimos del mes pasado de 112
joer…
Para #798, Vicky
Hola Vicky, intentare ayudarte dentro de mis conocimientos, bk, suele ofrecer las siguientes condiciones
apertura 400 euros
libor mensual+0,90 o +1 segun negocies
euribor mensual 0,45 o +0,60
comisión de cambio 0,1% mínimo 15 euros
cancelación total y parcial 0%
Estas son como sus condiciones estrella, no suelen bajar de ellas
Me ha parecido entenderte que tienes una hipoteca con ellos, yo que tu, lucharia si tienes de esa hipoteca cancelación 0%, que te permitan a no cancelar el prestamo registralmente, ya que eso lo suelen autorizar
Si ya eres cliente suelen tardar poco en la tramitacion de la hipoteca
un saludo
Esto…. perdonarme si pregunto una tontería, pero he estado una semana desconectado y tengo una duda que necesita un por qué.
Hace cosa de una semana el Libor Yen a 1 mes estaba a 0,68% y hoy está al 0,88%. ¿alguien sabe POR QUÉ?.
¿Se tratará de una subida puntual para el més de Marzo que ayude a los bancos japoneses a llegar a su cifra de beneficio anual?
En fin, ahí dejo esa consulta. Recordar que no solo varía de forma violenta el tipo de cambio, también hay que mantener vigilado el tipo de interés.
P.D. AL LORO CON LAS COMISIONES DE LOS BANCOS. EL BARCLAYS ME SIGUE COBRANDO 0,40eur POR CADA APUNTE QUE SE HACE EN MI CUENTA. COMISION QUE NUNCA ME COMENTARON EN LAS NEGOCIACIONES.
BARCLAYS = LADRONES
Buenos días,
Llevo ya semanas leyendoos (fundamental), pero hasta ahora no había intervenido. Os comento las condiciones que me da BBK en Madrid:
– LIBOR 3 meses +0,7 y EURIBOR 0,5
– Comision apertura 0,2
– Comision cambio 0,2 mínimo 6 euros (no hay comision cambio inicial)
– Amortizacion parcial de el 20% del total del préstamo gratuita.
Una cosa que me ha llamado la atención al hacer la simulación con ellos es la disparidad del tipo de interés según la entidad. Me explico mientras que en Bk me decían que el LIBOR a 3 meses del yen era de 0,85, en la BBK me dicen que es 0,99 (día 4 de marzo) y luego voy a BSmarkets una web del banco SAbadell y aparece 0,98.
Podeis decirme a qué se debe esta variación? HAy algún tipo de comisión ahí?
Otra cosa, a la hora de darte el tipo de interés de la operación cogen el libor del día, del período anterior (en mi caso 3 meses) porque yo cada vez que miro aparece un número diferente. Me tiene intrigado porque si es tan cambiante,¿ la cuota cambiará también período a período ( y no solo entonces por el tipo de cambio)?. Igual estoy diciendo tonterías, pero me tiene intrigadísimo.
Muchas gracias a todos.
Sí, sí merece la pena (y mucho) tirarse horas pegado al ordenata leyendos vuestros comentarios!
Buenos días,
Llevo ya semanas leyendoos (fundamental), pero hasta ahora no había intervenido. Os comento las condiciones que me da BBK en Madrid:
– LIBOR 3 meses +0,7 y EURIBOR 0,5
– Comision apertura 0,2
– Comision cambio 0,2 mínimo 6 euros (no hay comision cambio inicial)
– Amortizacion parcial de el 20% del total del préstamo gratuita.
Una cosa que me ha llamado la atención al hacer la simulación con ellos es la disparidad del tipo de interés según la entidad. Me explico mientras que en Bk me decían que el LIBOR a 3 meses del yen era de 0,85, en la BBK me dicen que es 0,99 (día 4 de marzo) y luego voy a BSmarkets una web del banco SAbadell y aparece 0,98.
Podeis decirme a qué se debe esta variación? HAy algún tipo de comisión ahí?
Otra cosa, a la hora de darte el tipo de interés de la operación cogen el libor del día, del período anterior (en mi caso 3 meses) porque yo cada vez que miro aparece un número diferente. Me tiene intrigado porque si es tan cambiante,¿ la cuota cambiará también período a período ( y no solo entonces por el tipo de cambio)?. Igual estoy diciendo tonterías, pero me tiene intrigadísimo.
Muchas gracias a todos.
Sí, sí merece la pena (y mucho) tirarse horas pegado al ordenata leyendos vuestros comentarios!
Luis
Hola forofos:
Pues no sé lo que hará el BoJ y Europa. Pero está claro que el petróleo es el que manda, con un barril de crudo a 107$, no queda otra que el Yen y € se aprecien respecto al dolar para no disparar MUCHO más la inflación y no tener que subir tipos drásticamente, con lo que los ciudadanos de a pie de uno y otro lado (Japón y Europa respectivamente) lo pasaríamos MUY mal.
De momento la cosa no está “muy mal” a pesar de todo lo que se ha apreciado el Yen respecto al dolar, el dolar se deprecia respecto al € a velocidad de vértigo también…
Sólo una cosa para los que vayáis a entrar… no sé que es mejor ahora, si entrar en dolar o en CHF, hacer números… porque USA parece que lo está pasando mal… (aunque esta posibilidad es para los “muy valientes”) y yo no lo soy…
Para #759 Dankince
Me animo a escribir después de mucho tiempo informándome y a punto de entrar en la MD.
Necesito el 80% del valor de tasación y hasta ahora solo me lo ofrece Caixa Catalunya,
Como comentabas Dankince, en el Popular te ofrecen
– 80% del valor de tasación;
– Libor/euribor (mensual, trimestral o anual) + 0,40;
– 30 años;
– Comisión cambio y divisa 0,15%;
– posibilidad de cambio de moneda en cualquier momento del mes.
¿Me puedes comentar en que oficina te ofrecen esas condiciones?
En los proximos días voy a ir a una oficina del Popular y querría saber si puedo achucharles un poco.
Si hoy entrara en la MD, lo haría en francos suizos, que está en el valor de máxima apreciación respecto al euro del último año y medio: 1,569 francos /euro.
Gracias a todos por vuestros comentarios.
Para Gorgijasp 791 y Esperanza 792
¿Podéis decirme en que oficinas os están dando esas condiciones en DB? ¿Sabéis el fixing que cobran y si cobran fixing inicial? Si preferís, éste es mi email [email protected]
Muchas gracias. Saludos a todos
Para Jose Manuel de Terrassa
Yo hice la HMD en diciembre con BK. Si quieres condiciones -las expuse muuuuchos posts atrás- y demás datos escribeme a daranmi arroba yahoo.es.
Salu2
para Albert que en su post 796 hablaba del gachet de google de la divisa.jeje ciertamente curioso, ya lo he instalado y creo que es muy util, asi de este modo no tengo que andar todos los dias metiendome en la pagian de Bankinter para ver a como esta el cambio ese dia.
De donde se suipone que sacara esta gente el valor de referencia para ser colocado??
Entendemos que sera como el que dice a tiempo real no?
Un saludo
para algun entendido por favor:
de cara a la multidivisa hay dos opciones de amortización: A) Método frances, cuota de cap + interés variable ó B) Metodo hamburges, cuota de capipara algun entendido por favor:
de cara a la multidivisa hay dos opciones de amortización: A) Método frances, cuota de cap + interés variable ó B) Metodo hamburges, cuota de capital constante e interes variable.
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tal constante e interes variable.
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Para #809, Cachycuela.
Perdona que te pregunte, dices que te metes en la pagina de bankinter a ver el cambio, el otro dia, cuando estuve cerrando los flecos para contratar la hipoteca, me hablaron de que publican el cambio medio comprador y el cambio medio vendedor en la pagina, pero no lo localizo, tu sabes donde esta?
Muchas gracias.
Muy Buenas a to@s, excelente blog,largo e interesante y vivo, hay expert@s en forex, lo cual es formidable.
Pregunto, se plantean estrategias ante las HMD? si contemplamos nuestra HMD que esta dentro del mercado forex, y sujeta a los movimientos laterales del mismo, se pueden plantear estrategias dentro del contexto?
Ejem:
entrar el la HMD en USD, y buscar un par que nos de beneficios, es decir contemplar la HMD como si estuviésemos en el mercado forex, no es lo mismo pero se parecen.
Lo mejor es tener el libor mes a mes, y el fixin mas bajo posible, es preferible un diferencial del 0,90 pero el fixin mas bajo, que un diferencial del 0.75 pero con mas caro fixin.
En bankinter no se ven si no estas registrado como cliente y te dan las claves.
Si entramos el el JPY a 157 (camb vendedor) y nos interesa cambiar a CHF para consolidar amortización, que tenemos que salir del yen a 172 para no perder por el fixin ?
Saludos a tod@s
Hola a todos………..pregunta para expertos………..
Entro la semana que viene………. y ahora me ha surgido una duda…….
yenes o francos suizos, esta claro que el yen tiene peor cambio pero mejor tipo, y la diferencia de amortizacion sobre el principal es en mi caso 200 euros
Que opinais??
un saludo
Para Javier #806.
La oficina del Popular a la que fui fue a la de mi pueblo en Madrid, pero sacaron las condiciones directamante de la base de datos del banco, no tenia pinta de ser condiciones especiales. Como ya dije tienen una particular forma de trabajar y ofrecen condiciones segun el gremio donde trabajes. De todas formas te animo a que les apretes, nunca se sabe.
Entre el yen y el franco yo entraría en Francos ya que el yen tiene que bajar respecto al euro, mientras que el que el franco suizo, al menos, ya ha hecho recorrido a la baja.
Esto te lo digo si analizo los gráficos semanales de ambas divisas, aunque desde luego, lo ideal es entrar en euros y más adelante se verá más claro.
Yo al menos nunca me endeudaría en una divisa que actualmente no para de apreciarse.
Es una opinión solamente.
Hola a tod@s .
Hoy he firmado mi HMD con el Popular de Esplugues de Llobregat, hemos entrado en CHF , y me han aplicado el cambio comprador , ósea FIXING .
Ahora tengo la duda de si reclamar ese fixing del primer cambio , porque en mi caso no ha habido comisión de apertura . Me pareció entender que esa circular dice que todos los gastos tienen que estar incluidos en la comisión de apertura . Lo que yo no se si puedo reclamar ese fixing si no hay C apertura . , teniendo en cuenta mi HMD no supera los 150000 E , parece que se podria recalmar ¿ no?
Un saludo a tod@s .
Os dejo mi correo es camallol arroba hotmail . es
Pd. las condiciones , aunque dicen en la oficina que ahora no aceptan mas HMD .
libor + 0,65 ( anual )
com opoert. 0
c. estudio 0
cancelación parcial 0
Subrogación 0.5
c.cambio de divisa: 0,20 % min 6 E
Vinculaciones :
Nomina
Tarjetas
Seguro de hogar
Haber si alguien puede ayudarme y explicarme la diferencia entre amortizacion tipo frances o hamburgues que me supongo que sera aleman.
Gracias.
Hola, que es mejor libor a un mes o a tres, ya se que a un mes es mas bajo pero tambien tiene mayor volatilidad no??
que opinais??un saludo
clopez: has cambiado el link del acceso a este foro y creía que estaba roto…
ha pasado de: http://www.euribor.com.es/hipoteca-multidivisa-iv/
a: http://www.euribor.com.es/hipoteca-multidivisa/hipoteca-multidivisa-iv/
Vaya… yo que lo tenía en mis favoritos…
#812, Leon:
Sobre tu comentario:
“…preferible un diferencial del 0,90 pero el fixin mas bajo, que un diferencial del 0.75 pero con mas caro fixin.”
No estoy de acuerdo… (vamos que quizá esté equivocado). Pero vamos, lo mejor este tener un diferencial lo más bajo posible para pagar menos intereses SIN DUDARLO, ¿qué pasa? que ahora el LIBOR a 1 mes está menor que el de tres meses, pero esto puede cambiar en el tiempo (ver LIBOR USD).
Así que a la pregunta ¿qué es mejor elegir mensual o trimestral?, Definitivamente hay teorías para todos los casos.
:-D
Cómo está el tema:
Inyección de liquidez por parte de la FED: Vuelta al carry trade (y como yo pensaba), la caída del Yen es mucho más rápida que la apreciación del dolar, así que ¡¡¡OJO!!! que puede que si hay carry trade durante una semanita el Yen puede depreciarse mucho y algunos pueden aprovechar para hacer caja, antes de que el río vuelva a su cauce. (las ganas de hacer dinero en poco tiempo llama la atención a todo el mundo, sea broker o no…).
PERO… NO HA SIDO SUFICIENTE, y ya se espera un recorte de 75 puntos básicos por parte de la FED, así que el mundo vuelve a tiritar (y ya vamos por la quicuagésima vez :-P). Los Japos ya han dicho que esto es MUY malo para su económia (fuente: http://www.fxstreet.es/noticias/noticias-forex/articulo.aspx?StoryId=f14f467f-c686-4119-9375-459ba1f9cb57). Así que a ver si es verdad y se animan a bajar tipos…
En fin, que hacen con nosotros lo que quieren…
(n-ésimo análisis cutresalchichero).
COMENTARIO PERSONAL (INSISTO, PERSSONAL) SOBRE ¿EN QUE ENTRO EN CHF o EN YEN?:
(Hoy estoy que lo tiro, jajaja).
Sin duda alguna la mejor divisa para entrar es…. …. …. … tachán, tachán…. …. la divisa en la cual ganes el dinero. Es decir, si ganas Euros, pues Euros, si ganas Yenes, pues Yenes. ¿Porqué?, porque no vas a tener el efecto del tipo de cambio.
Entrar en Multidivisa es estar vendido, no hay una moneda mejor o peor que otra (y si no mirar lo que ha pasado con dolar, chf y yen estos meses atrás). NO PODEMOS LUCHAR contra corriente y pensar que vamos a ser tan listos de descubrir cual va a ser el mejor momento para entrar y en que divisa (salvo que te llames George Bush y puedas mover el mundo a tu gusto ;-)).
Si uno entra en HMD con el fin de especular y ahorrarse unos eurillos cada mes pensando que en 30 años se va a ahorrar en la hipoteca nosecuantosmileuros va de cu**. Porque los tiempos malos llegarán.
Lo que si que puede hacer uno con una HMD es aprovechar tipos bajos, para amortizar cuanta más divisa mejor en poco tiempo. Por ejemplo, si piensas que vas a ganar la primitiva en breve o vas a heredar dinero pronto…, puedes entrar aquí y disminuir tu principal tan rápido cómo sea posible, haciendo amortizaciones anticipadas) mientras tus letras son inferiores que en euribor.
Nadie va a recomendar una moneda u otra, es muy personal, pero estar seguros que si lo hacéis en Euros, no os confundís. ¡¡¡¡ Ahhhhh !!!! ¿qué entonces no podéis pagar la casa que queréis o que os habéis comprado?, pues comprar una más barata o esperar mejor momento.
Algunos de los que estamos aquí lo que analizamos son tendencias, pero NADA MÁS y yo personalmente en cuanto pueda (si puedo algún día) me vuelvo a Euros a la voz de “jarrrrllllll” (como diche chiquito :-D, :-D). Si vemos que la tendencia puede ser muy chunga, pues probablemente buscaremos entre todos un medio para evitarla… espero, y de paso nos enteramos de claúsulas abusivas que imponen los bancos, etc.
¿Porqué entonces estoy en HMD?, que bonita pregunta… pues es una larga historia… que seguramente no es el lugar de contarla.
Ahora bien, tengo que reconocer que MOLA UN TACO conversar con todos lo que estáis aquí y dáis vuestra opinión.
Ale, y ahora abro el paraguas jejejeje.
Como soy el primero en contestarte Rul, Agua va………. ja, ja, ja, ja,
Nada Rul, una opinión muy sensata, lógico y muy respetable. Yo no estoy en MD todavía, espero estarlo en un futuro. Coincido contigo en casi todo. Mi idea es aprovechar el viento favorable y en cuanto venga una tendencia chunga, amarrategui total, me vuelvo al euro. Si mientras tanto me he quitado unos cuantos kilillos de encima mejor que mejor. Si los vientos favorables duran años, mejor que mejor.
Rul, interesante tu comentario, entonces lo mejor es negociar el euribor como max al 0.40 de diferencial, y las divisas al 0.75 o 0.60, de modo que si retornamos al € no nos pillemos los dedos.
Se presentan buenos escenarios para entrar al yen,
Cuidado con el bankinter y negociar los 15,02 de comisión de cambio, y en vez de un libor +0.90 un libor + 0,75
OJO el popular te clavan un libor a un año, y esta en el 1,112 el yen mas el 0.75 = 1.862, Hay !!! espero que el yen se ponga en niveles de 155, sera difícil, jejeje
Saludos a tod@s
La verdad que estoy al borde de un ataque de nervios, tengo la sensacion de que el mercado es una bomba a punto de explotar …y yo que vienen a tasar mañana y que me esta entrando el canguel…. entrar en euros para mi no me merece la pena pagaria mas que ahora porque el libor a tres meses esta muy alto y hacer este tipo de hipoteca vale una pasta. Y por otra parte me acuerdo de un post anterior en el que decia lo mejor es tirarse a la pisciana y pensar que te estas ahorrando un dinerito todo los meses y vas a poder amortizar mas y antes y aguantar los chaparrones que el mercado es ciclico, no?.Pero si que es una decisión muy pero que muy dificil.
Bueno animo a todos los que como yo estan a punto de entrar y no saben que hacer y un saludo para todos.
Ejem…..saludos a todos. Hoy me han dado el cambio para mi hipo. 159.2 Yenes por euro. me acorde del Bernake y de toda su familia ayer.tanta inyección para el muerto no sé en que va a quedar la cosa. Yo soy de los que piensan que esto es pan para hoy y mucha hambre para mañana (de hecho hoy las bolsas en wall street otra vez a la baja). Creo que la cosa se pondrá chungusíma. Yo la hipo la considero a largo plazo y por muy mal que se pongan las cosas (y ahora están muy mal) creo que aguantaré el chaparron. Lo que me inclinó a entrar en yen es que no tengo la clausula del 10% famosa sino hubiera entrado en francos. En fin que firmo el viernes. Yo segurié por aquí por que este foro es impresionante. Lástima no ver a Willy, TAMA y otros que al firmar ya no postean.
Amigo RUL como tú dices esto va por barrios. Lo cierto es que no me explico como con la que está cayendo el yen no se ha puesto en 150 al menos. Tiene un fuerte soporte en los 155, ahora como lo rompa…veremos. Un saludo a todos.
#826, gorgijasp:
Hey gorgijasp, las cosas ahora están superbien. Tipos por debajo del 1% y el Yen en torno a los 155-160. Ya verás “que risa” cuando los tipos se pongan al 2% (simplemente) y el cambio a 140… Entonces estaremos mal… salvo que…. …. hayamos hecho los deberes y hayamos amortizado muy rápido principal.
(Hoy estoy en contra del mundo jejejeje).
Rul, estas cachondo hoy eh!!
Me gusta. Me gusta que haya buen humor también. A veces me he sorprendido leyendo con ansiedad. Como buscando desesperadamente en vuestros post el definitivo, ¡ya está! ¡salvado! ejeje.
No, para nada. Que si, que es una operación a largo plazo y si uno ha hecho bien los numeros creo que tiene los riesgos controlados.
#826, gorgijasp
Mi cambio de 161.33 en noviembre pasado. Tu un poco menos.
Si el libor se pusiera al 2% y el cambio a 140 como dice Rul, todavía pagaría sobre 120 euros menos de lo que pagaba antes.
Así que como tu dice creo que puedo aguantar el chaparrón, si es uqe llega de verdad por hasta ahora han sido unas gotas.
Y como dice Esperanza y Albert, el mercado es cíclico, aprovechar los vientos favorables mientras duren y ir ahorrando parte del ahorro para los malos tiempos. Y amortizar más rápido por su un día hay que volver al euro, o al franco, o al dolar.
Entre en noviembre, con los tres pagos que he hecho hasta ahora me he ahorrado 760 euros. Creo que no esta mal. A una media (baja) de 230 eur/mes, durante unos 4 ó 5 años con estas condiciones me sale un ahorro de casi 14.000 eur. Estos números ya los puse por aquí hace tiempo.
Necesito un libor de 3% y un cambio de sobre 125 par igualar mi cuota anterior en euribor. Son mis cálculos.
En fin.
Rul , me estas acojon….(!Y yo que no digo palabrotas, pero es que con esta te hago una descripción real) Ya sé que has dicho que el motivo por el que entraste en MD es una historia larga para contarla aquí, pero una curiosidad: ¿en qué moneda entraste o estás y con qué cambio?
Jose: ¿Tú con qué entidad firmaste y con qué condiciones?
Hoy estás sembrao Rul, je,je…pero ese escenario es posible. En mi caso con mis simulaciones la cuota seria asumible. Es lo que hay que tener en cuenta con este producto. No hay que dejarse guiar por la bondad de la cuota y sobretodo saber donde nos metemos. Para Patricia. No es cuestion de acoj…es realidad. Mira como está el panorama mundial. La cuestión está en el barril de petroleo (se está especulando con las commodities y entre ellos el petroleo). Y si el barril se pone en 120 €? pues los tipos subirán y las monedas, por regla general se apreciarán. Y este escenario lo tenemos que contamplar. Esperanza mañana voy a DB para ver como me ha quedado el tema al final. Hablamos ¿vale?. Tranquila y mira que el yen se está poniendo ahora mejor de nuevo para entrar (ya tenemos intereses encontrados, a mí ya me interesa que se deprecie…). Abrazos a todos
PAra Leon 824…yo entre con el diferencial de 0,90+ libor y por lo que veo algunos habeis conseguido reducirlo al 0,75..ole ole ole…me parece fabuloso, ademas comentas lo de los 15 euros de cambio,,puedes explicarlo, si te refieres a los 15 euros que se lleva Bankinger ademas sobre la letra una vez hecho el cambio de ese mes o el que te cobra cada vez que quieras cambiar de moneda?
Un saludo
PAra Leon en el post 812, pues si te soy sincero lo miro mas para saber la referencia y me hago a la idea de a lo que marca en la pagina de BAnkinter sumarle un puntito mas que seria mi cambio, pero no, no se donde estaria lo que me preguntas.
Un saludo
Pues Rul, debo decir aquello de “quien bien te quiere… te hará llorar”, pues eso. Que el$/JPY casi ha tocado los 100 (ahora en 100.22) y el €/$ casi ha tocado los 156… (no sé quién me dijo que no lo veía, yo tampoco porque no tengo tanta capacidad de análisis como para vaticinar “records a futuro”, por eso “engullo” los análisis de los demás (ahora fiate del de bankinter claro, ¿se le podría demandar? aunque sólo fuera por “lince” jeje)
La inyección ha sido como el que se rasca cuando tiene “sarpullido”. Que te alivia al principio pero dura muy poco y a continuación parece que te pica más… Y rascandote no te curas el sarpullido. Y TENEMOS UNA ENFERMEDAD=CRISIS NO UN GRANITO.
¿Y cómo se cura? Pues nada ,que vaya alguno de los aquí interesados y les diga a los bancos y a los “grandes inversores” que “confíen” en los otros, que no pasa nada, que se dejen el dinero… PORQUE HAY DINERO PERO NO SE LO DEJAN (EGOISTAS)
Hay “hedge funds”(muuuuuucha pasta) que están tiritando y ya veremos si aguantan. Se rumorea que un gran banco ha estado al borde de “estirar la pata” (analizad el por qué el gobierno americano se queda con algunos préstamos de los “ninja” y por qué uno de esos grandes bancos ha salido ya 4 veces a desmentir que se vaya a morir inminentemente).
Vamos que el sector financiero está que lo tira… y nos va a tirar a los demás. El que se pone ahora contracorriente es que los tiene “cuadraos” (o tiene información privilegiada).
Los pececillos (nosotros no somos más que plancton) no se ponen nunca contra tendencia. Sí, hay que aprovechar las alzas y ponerse un límite en ganancias y en pérdidas e ir cambiando (¿es caro? más caro sale quedarse aguantando en máximos cuando el tema cae y cae ya que el “lexatín” está por las nubes). Y ahora saco el paraguas…
Un saludo
#824, Leon
Lo mejor, sin duda alguna, es negociar el diferencial más bajo y las comisiones más bajas que puedas.
#828, JOSE08100
Llevas razón en cuanto a los cálculos que haces sobre a cuanto se tiene que poner el LIBOR y el cambio para pagar lo mismo que con Euribor, pero recuerda, que de la misma manera que varía el tipo en Japón puede variar en Europa, y se podría dar la paradoja de tener tipos muy próximos ¿o no? (quizá es una tontería lo que digo, o es poco o nada probabable que Europa tenga tipos como Japón…
#829, patricia
Entré en Noviembre de 2006 en CHF, el LIBOR subió TANTo que ya no aguantaba más la letra, así que en Agosto de 2007 me quise cambiar a Yen aprovechando lo del inicio de las Subprime y pillando el Yen bajito… pero… oh fracaso, no tenía seguro de cambio y no pude asegurar el cambio, así que hice el cambio en Septiembre de 2007 a Yen, pillándolo mal, requetemal, pero quizá estoy más contento por que pago mucho menos de letra…
Cuando tuve que entrar, no me atreví a hacerlo en Yen por que estaba en máximos (150)… fijaros lo que ha llovido después…
#834, Juanjo76
Pues sí, Juanjo76, ¡¡¡¡ como se está poniedo el patio !!!!!. La verdad es que el mercado está loco.
De todas maneras los analistas de Bankinter, aún no han fallado, ellos esperan que se ponga a 175 (creo) en Dic 08… y aún quedan muchso meses…
Lógicamente va a haber movimientos estas semanas SEGURO en los bancos centrales, esta situación no es buena para nadie, pero mucho menos para los Japos (por mucho que digan…) debe haber empresas que van a peder MUCHOS MILLONES con el USDJPY así, por tanto se presionará de alguna manera…
A ver si a los americanos les va a dar por poner los tipos al 0% y nos tenemos que ir todos corriendo a endeudarnos en dólares ;-).
(Hoy parece que estoy más calmado… creo).
Hola me gustaria saber si el bbva hace HMD
Para Esperanza
Ya lo has dicho claramente: escoger la moneda es una decisión muy dificil.
Cierto es que parece que uno lo tiene asumido cuando empieza a hacer números, plantear escenarios…pero cuando llega el momento parece que nada de eso sirva. En mi opinión es esto precisamente lo que nos debe tranquilizar.
No estaría mal no olvidar el motivo por el cual nos decidimos a contratar la Md: ahorrarnos todo lo posible en nuestra hipoteca.
Y el principio básico es el creer que siempre habrá un diferencia de tipos de interés más bajos en Japón y Suiza (esencialmente), com también tenemos claro que nadie sabe lo que pasará en el futuro pero hasta el momento ha sido así y por eso la hemos (o vamos) contratado.
Asimismo somos conscientes de que estamos asumiendo un riesgo pero de hecho tampoco son bondades las que tenemos en el euribor, con lo cual estamos dispuestos a asumir ese riesgo pero sabiendo que tenemos algunos recursos para minimizarlos y ahí está el “hacer los deberes” o amortizar, comprar moneda al precio que nos interese y por qué no cambiar de moneda. Sin olvidar que también me puedo pasar al euro y “santas pascuas”.
Yo también recuerdo que quería entrar en yenes (estaba a 133.50) y que el director me asustó y en el último momento cambié a CHF (entré a 1.5363) y de ello aprendí que lo mejor era que yo tomara mis propias decisiones.
Pero ya te digo que, todo y teniendolo claro, recuerdo “el sudor frío” cuando el Notario me dijo: “sabe usted lo que está contratando?””. Y no te cuento la cara de mi mujer.
Toda una experiencia.
Ojalá que pudiera decirte lo que va a hacer el yen o el chf, pero hay alguién que pueda decirlo?
Casi que lo mejor es pensar que habrá épocas más favorables que otras y que las monedas se moveran en un rango más o menos a mi favor pero que posiblemente al final lo que cuenta es que el cambio medio sea razonable.
Un saludo
Agustí
Creo que a veces nos olvidamos que nuestra hipoteca durará 15, 20, o más años; así que durante este tiempo, todo puede ocurrir…en yen, franco, o euro.
Lo importante es tener tranquilidad para los momentos malos y aguantarlos, y ese es la respuesta para elegir una divisa u otra: yen, mas riesgos, ganancias y pérdidas; franco, mas estabilidad y menos beneficios y perjuicios.
Ahora depende de cada uno… y de quien le rodea.
Yo, que firmo mañana, empiezo en francos, por si a alguien le vale. Todavía no tengo el temple para el yen, aunque no conozco a nadie que se haya arrepentido de entrar en esa moneda (claro está que en estos años se ha ido depreciando).
No obstante, estoy en desacuerdo con un compañero anterior, entrar en euros no lo entiendo, pues la diferencia de tipos siempre va estar a favor del franco, que es donde está la diferencia. Claro que si es una nueva hipoteca, siempre hay tiempo de cambiar…
Saludos
#830, patricia
Yo la hice con Barclays.
Libor +0,65
C. cambio: 0,2 (min. 9€)
Aper. 0,5
Parcial: 0
Total: 1
Eran condiciones pactadas en septiembre y que me respetaron, luego las endurecieron.
Finalmente solo me forzaron al seguro de vida (30 eur/mes para 100 mil euros). El de desempleo lo pude evitar.
La oferta era tambien comisiones 0 en cuentas, targetas, cuenta divisas, etc. Insisti hasta la saciedad que me lo dieran por escrito y que lo hicieran automático. Al final me dieron unas hojas (por fax, por mail no podía) con con todo de códigos internos ininteligibles para nadie que es el resultado de la automatización del proceso.
El trato es para toda la vida de la hipoteca, pero claro que no me lo podía prometer ahora. Con lo que les hice reconocer, de palabra claro, que no cumplieron su oferta. Yo se lo constante por escrito mediante mail para que conste para el futuro. Siempre podré decir que me lo prometieron que no cumplieron y que me lo reconocieron de palabra y que se negaron por escrito. Aunque quizás nunca me sirva para nada.
Además les dejarle claro por mi parte que si un día me cobran comisiones, estaré en la libertad moral (la real ya la tienes) de cancelar el seguro de vida.
Eso son mis datos y mi historia resumida
Para distender: ¿Rajoy se va o no se va al final? :-)
agusti puedes explicarme las amortizaciones de tipoo frances o hamburgues que me supongo sera el aleman, agusti o cualquier otro compañero que sepa explicarlo. gracias a todos.
Para Ruben
Sobre el método francés y hambuergués mira aquí:
http://www.abcbolsa.com/calculo_de_un_prestamo_excel.htm
http://hipotecasydepositos.com/sistema-de-amortizacion-frances-vs-aleman/
Un saludo
Agustí
Para Rube:
Yo mañana hago la MD en sistema aleman. Básicamente la diferencia con el frances es que pagas menos intereses a lo largo de la vida del prestamo y amortizas más capital (bueno no exactamente, me explico si te hipotecas por 20 años pues cuando pase 10 años has amortizado la mitad del principal de la deuda) Esto no ocurre con el frances. Desventaja: que al principio de vida de hipoteca la cuota es mas alta (pagas más intereses).
Otro punto interesante: supon (mala politica seria en una MD) que cuando pasa 7 años tienes que cambiar de hipoteca. Los gastos son menores en una con el sistema aleman que con el sistema frances ya que el saldo por amortizar en el aleman es menor que en el frances.
Hoy estoy irritado por que no tengo ni idea la operacion que me ha realizado el del banco. veremos mañana…ya os contaré. Ojo con los Hedge funds (si esto no peta por algun lado ….y ahora los americanos subiendo por unos comentarios de Standar and Poors (ya es que se agarran a cualquier cosa…aunque creo que es un simple rebote). Abrazos
Gracias a los dos, me pongo a estudiar el tema
Hola compis, sobre lo del sistema Aleman, Frances, Hamburgues etc., esto es elegible por uno mismo o por el contrario te lo impone la entidad bancaria y si es asi, se puede negociar?
Suerte gorgijasp #842 que te sea favorable.
Saludos.
Estudiado esta gracias por todo.
Gracias Jorge y agusti, siempre los animos son buenos, asi que me queda el sudor frio en el notario y la cara de mi marido no se que es peor jajjajja.
Bueno pues hoy han tasado asi que para la semana que viene tendre ya confirmacion de la operacion y con la semana santa en medio para final de mes firmando, espero que el yen se ponga en un buen nivel, aunque quien sabe …….
Un saludo a todos
Yo pregunto ….siguen las tensiones en el interbancario ¿nos enfrentamos ante una “trampa de liquidez”? Tiene toda la pinta….
#847, gorgijasp
No entiendo, qué quieres decir con trampa de liquidez?.
Hola Amigos :-D
Interesante comentario en http://es.ac-markets.com/noticias-forex/alertas-noticias-divisas.aspx
….Con este panorama, un nuevo tema comienza a estar en boca de todos: la intervención de los bancos centrales. Parece que se está viviendo un revival de estás prácticas, ya que el BCE y el Banco de Japón (BoJ) están siendo fuertemente presionados por la fortaleza de sus divisas.
De hecho, ayer el secretario del Tesoro americano Henry Paulson declaró que apoya un dólar fuerte, contemplando el malestar de Trichet y el ministro de finanzas nipón fukushiro Nukaga. La última vez que los países del G-7 decidieron actuar en conjunto, fue para fortalecer al euro, en Septiembre de 2000.
¿De qué depende la intervención del BoJ?
Con las caídas bursátiles que ha habido desde mediados del año pasado, el yen se viene fortaleciendo en forma continua frente al billete verde. Ahora, el cruce USD/JPY (dólar frente al yen) merodea el nivel psicológico de los 100.00 yenes por dólar. No sólo a nivel técnico es de gran relevancia, sino también a nivel fundamental. Este soporte nos hace repasar la historia contemporánea monetaria de Japón.
Como ha sido comentado al principio de la semana en la Alerta, el Banco de Japón (BoJ) es el indiscutido experto para intervenir una moneda. En los últimos diez años ha realizado tres intervenciones satisfactoriamente. La primera en 1998, donde se vio obligado a realizar una compra masiva de yenes, ya el USD/JPY navegaba la zona de los 150 yenes por dólar. Las siguientes fueron en el 2000 y 2004, momentos en que el major se negociaba en 100.00 yenes por billete verde.
Los operadores que sostienen que la intervención es inevitable, se basan en que los exportadores toleran al dólar negociándose entre los 106 y 113 yenes. Pero más abajo de los 106, pierden gran competitividad exportando a China, su socio comercial más grande. Con Estados Unidos al borde de la recesión, Japón sería mucho menos competitivo con su otro socio comercial. Esto provocaría que la nación del Sol Naciente, sufra una recesión más severa que la de Tío Sam.
Reducir el coste del dinero no sería viable, ya que es del 0.5%, el más bajo dentro del G7. Una baja del mismo no cambiaría la historia, más con la inflación más alta en nueve años. A su vez, las posiciones largas en yenes son las más altas desde 2004, justo antes de ser intervenido.
Mientras los que sostienen que para la venta de yenes por parte del BoJ falta un poco más, se basan en el contexto político nipón. Su gobernador, Toshihiko Fukui, pasará la posta el próximo miércoles, junto con los dos subdirectores de la entidad.
Su sucesor depende de lo que decida el parlamento, que está totalmente dividido. La cámara baja apoya a Muto, pero la alta se opone rotundamente a este candidato. Mientras tanto, entre que esto se decida (que puede llevar más de lo previsto), la intervención quedaría pospuesta. Quién sabe hasta cuándo. …
_______________________________________________
Y ahora yo me pregunto:
¿Convendría que USA cogiera PULMONÍA para que Japón entrara en coma profundo?. ¿Nos conformamos con un constipado?. ¿Viviríamos muy mal el resto del mundo con USA constipada?. De verdad que no lo sé…
Ahora bien, si Japón tiene muy fortalecida su divisa y los bancos centrales tienen que intervenir, esto en principio es una buena noticia… sobre todo que bajen los tipos en Japón…
Del artículo se deduce que cada país se tiene que dedicar a lo que se dedica, los Americanos aganar pasta con el petróleo, los cubanos a vivir del turismo, los alemanes de vender coches, los japonenes de vivir de la exportación gracias a su moneda devaluada y sus bajos tipos y los españoles…. a bailar el chikichiki jajajaja.
Muy bueno el artículo anterior. En resumidas cuentas y para los que queremos entrar ahora, sería bueno entrar con 156-158, dado que el yen tendría que empezar a depreciarse (hasta los 175 que dice Bankinter) o es mejor esperar a que se estabilice la situación económica y que probablemente se aprecie aún más.
Seguro que muchos agradeceremos que alguien nos conteste.
Gracias
Hola, ¿alguien me puede proporcionar dónde puedo ver el cruce CHF/JPY?
Muy interesante el foro.
Gracias por vuestras aportaciones.
Para Rul:
En economía la trampa de liquidez es aquella situacion en la que por mucho que se aumente la oferta monetaria (este caso con la FED) los tipos de interés no varian (se hace rígido). Es una situacion Keynesiana.
Comentario 849: esto es lo que me hacia pensar a mi que japón bajaría sus tipos. No tiene casi otra opción (en la practica vender yenes contra dolares por ejemplo es una bajada de tipos, ya que se supone que el libor yen bajaría). Pero el problema esta en el precio del barril de petroleo y por lo tanto en la inflación. Con lo cual bajada de tipos a corto plazo creo que no.Por otra parte excepto la inflacion los datos macro no están tan mal. Por mí que pongan los tipos a -10 (ahora que he entrado a 159 con fixing y todo). Me acordaré del “mister helicopter” los 25 años que me quedan de hipo (por un día no he conseguido un cambio que buscaba hace tiempo…). No me han puesto la clausula del 10% y una pregunta ¿no recogen de forma expresa la comision de cambio de divisa del 0.1 para el pago de cuotas me lo pueden exigir o me pueden poner lo que les de la gana?. Esto se me ha escapado y leyendo despues he caido. Por ciero curiosa forma de expresar que el sistema de amortizacion es el alemán, mediante la formula. En fin. saludos
#852, gorgijasp
Muchas gracias :-D
En tu pregunta si te refieres al fixing, pueden hacer lo que les salga de ahí mismo (si es que no lo has pactado), yo no lo hice por que no sabía tantas cosas como hoy…
Y si te refieres al cambio de divisa total… pues si no han puesto nada… quizá no te pueden cobrar nada entonces… pero vamos fíjate bien.
#851 Rafa
http://www.fxstreet.es/graficos/divisas-tiempo-real/
http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=CHF/JPY
gorgijasp
Cuando firmé la hipo, al ver que no se hacía mención a las comisiones de cancelación, preguntamos mi banquero y yo, el notario dijo que si no hay mención a una comisión es porque no existe.
Gracias por vuestros análisis “cutresalchicheros” ;) , ya quisiera yo…
Saludos a todos.
Para Rul. Aparece la comision por cambio de divisa “que será del 0.1% sobre el capital pendiente”. Pero no me aparece nada del 0.1% sobre el cambio de divisa para el pago de cuotas. A eso me referia.Saludos
Muchas gracias RosaNa.
Si no es mucho abusar, un enlace para ver como evolucionó el cambio CHF / JPY los últimos años.
Yo tengo mi hipoteca en CHF desde el 2005 y me estoy planteando cambiar a Yenes.
Un saludo.
Para rafa: En resúmen ¿cómo te ha ido con el Yen desde el 2005?. Has de tener en cuenta que el yen y el franco suizo van de la mano ya que son monedas de carry trade. ten cuidado con no “pringar pasta” con el cambio (yo llevo horas y ya pringo, pero bueno….el corage que me da es que tanto buscar el 155 y una vez que firmo…toma a 155, estoy un poco sembrao).
Para rafa: En resúmen ¿cómo te ha ido con el Yen desde el 2005?. Has de tener en cuenta que el yen y el franco suizo van de la mano ya que son monedas de carry trade. ten cuidado con no “pringar pasta” con el cambio (yo llevo horas y ya pringo, pero bueno….el coraje que me da es que tanto buscar el 155 y una vez que firmo…toma a 155, estoy un poco sembrao).
caguen to !!!
pero… que coj… pasa con el p… usd/jpy
a 99,01 hoy viernes noche !!!!
Para gorgijasp: creo que no me has entendido, mi hipoteca es en francos suizos, y es posible que cambie a yenes.
Por eso quiero ver el historial del cruze CHF / JPY. Con el franco suizo me ha ido bastante bien, pero se puede mejorar, por eso estoy pensando en estar unos meses en Yenes, entrar y salir….. especular, vamos.
Albertin….tranqui, tranqui que veras como interviene el BoJJJJJJ, jo,jo,jo ¡vaya leche nos estamos pegando ¿eh?! no quiero ni verlo. Y encima lo de Bearns y este es de los gordos. Me da que esto va a dar un pifostio que ya veremos “aonde” vamos a llegar ya….
Para Rafa…si he vuelto a releer tu post. Bueno pues eso que suelen ir parejos. ten en cuenta que son pares de cambios cruzados a ver si te van a cobrar doble la comision por cambio de divisa. Abrazos
Para #861, gorgijasp
A ver que tal salimos de esta,
a ver si volvemos a ver ese usd/jpy por encima de 100
buf, encima quedará la bajada de tipos de usa,
la polla…
Para gorgijasp: estoy esperando a que el yen se revalorice más para entrar. sólo hay un cambio, CHF a Yen, así que sólo hay esa comisión, no se pasa por el Euro, de ahí mi interés en ese cruce.
Buenos dias a todos
Lo primero: gracias Rul, es genial:
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“Del artículo se deduce que cada país se tiene que dedicar a lo que se dedica, los Americanos aganar pasta con el petróleo, los cubanos a vivir del turismo, los alemanes de vender coches, los japonenes de vivir de la exportación gracias a su moneda devaluada y sus bajos tipos y los españoles…. a bailar el chikichiki jajajaja.”
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No dudes que es de agradecer un comentario divertido que nos alegre como al menos a mi me ha pasado.
Ayer el usd/yen cerró a 0.9020 y el eur/usd a 1.5670. Realmente me sorprenden estos niveles y haber qué pasa a partir de ahora.
Parece ser que mientras persista la devaluación del usd tanto el eur/yen como el eur/chf se van a mantener apreciados, lo que representa una buena buena notícia para los que vayan a entrar ahora, aunque no lo es tanto para aquellos que estamos dentro ya que nuestra cuota es más cara.
El tema está en que seguimos siendo unos “pringaillos” y estamos a merced de los “vaivenes” de los mercados. Las malas notícias se suceden y a uno no se le puede quedar el cuerpo indiferente ante comentarios tales como “estamos en una de las mayores crisis financieras”.
De momento esta gran crisis me está afectando relativamente porque más o menos los tipos se mantienen y en cuanto a los cambios todo y la revalorización del chf estamos en unos niveles aceptables (un poco más devaluados estaria mejor lógicamente).
Si estamos immersos en una gran crisis y este es el mayor efecto que puede tener sobre mi MD la verdad es que yo firmaba para que siguiera así.
La cuestión es que seguimos siendo “unos pringaillos” y no sabemos qué va a suceder aunque me da a mi que a nadie le interesa que esta situación se alargue mucho más y que todo vuelva a unos niveles algo más normales.
De hecho hay algo que lo confirma de forma “irrefutable”:
“Ya está aqui la primavera”. Si lo dice el Corte Inglés hay que creerselo porque ellos tienen la verdad absoluta y claro está que todo no dura eternamente…O sí?
Un saludo
Agustí
Para Rafa
Aqui puedes mirar también la evolución del yen y los cierres de los útimos meses:
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-jpy.en.html
Agustí (jo se me olvido contestarte al mail). Yo la verdad es que no entiendo muy bien lo que me han hecho en mi banco (por más que miro y remiro). A ver el lunes que voy otra vez qué me dicen. Por lo visto se está escriturando muchas HMD. Agustí, yo sigo, ¿si en la escritura no me han puesto comision cambio de divisa para el pago de cuotas, es que lo tengo o no lo tengo? Sólo me ponen comision del 0.1% para el cambio de divisa “sobre el principal pendiente de amortizar”.
Para rafa…pues yo en estos dos dias hacia numeros e intentaba cambiar a este tipo del 155. Yo creo que habrá algun tipo de intervencion (verbal, o de otra forma). Para los Japos este cambio es “insoportable”. Yo sigo pensando que el verdadero peligro esta en la inflacion que ata de pies y manos a los bancos centrales.Como el barril se ponga a 120 si que lo vamos a flipar. Estoy con Agustí si esta es una señora crisis y estamos como estamos…pues cuando vengan tiempos mejores a hacer los deberes (esto es fundamental)
Para gorgijasp: Si sólo te ponen “comisión del 0.1% para cambio de divisa sobre el principal…” quiere decir que el cambio que teharán de divisa será un 0.1% más alto que en el momento que hagas el cambio. Ellos dicen que no es comisión.
Por los artículos que leo por la red, hay opiniones para todos los gustos. El Yen puede ponerse a 150 según opinión de algunos, para luego subir hasta 175/180. Yo creo que hay que esperar un poco más y ver que pasa. Si sigue apreciándose hay que esperar, si se acerca a 160 hay que entrar. Es mi opinión. Yo pude entrar a 135, y no lo hice por seguir la “opinión de los expertos”, así que ahora leo y sigo mi intuición. Este tipo de hipoteca no es para ponerse nervioso, es para hacer las cosas con cabeza, y no buscar grandes pelotazos, que no existen.
Hola a todos y muchas gracias por vuestras aportaciones.
Ya lo tengo todo a punto con Banco de Valencia (0’5 apertura, 0 comision cambio divisa, libor trimestral + 0’75) y estoy decidido a entrar en yenes… seguramente.
Mi “problema” es que tengo desde ayer la tasación y todo aprobado en el banco pero no hay forma de firmar nada antes del día 25: aquí empiezan hoy las fallas y, justo cuando acaban, estamos en el jueves santo. Por lo que a saber en qué niveles estará el cambio yen de aquí a 10 días.
En alguna ocasión he leído a alguien que decía haber pactado o asegurado el cambio antes de una fecha determinada. Tengo claro que eso se puede hacer antes de un vencimiento (por cierto, en banco valencia no me cobrarán nada por ello), pero ¿sabéis si es posible pactar un tipo de cambio antes de firmar? Es decir, yo quisiera asegurarme el cambio actual (155,16) para cuando tenga que firmar, que será el día 25-26.
Como supongo que no será posible, os planteo otra duda: estos días festivos en gran parte del mundo, ¿hay también “vacaciones” para los cambios de divisas o todo puede cambiar tanto como ha pasado en la última semana? O sea, alguien se atrevería a decirme aquello de “tranquilo, que pocos cambios habrá en el cambio yen en esta semana porque es semana santa y podrás firmar el día 26 alrededor de lo que hay ahora” ¿Quizás me espera una semana de Pasión, viendo bajar el yen sin poder hacer nada para coger un cambio favorable para firmar?
Un saludo y gracias de nuevo.
Hola cento,
Quizas me hayas leido a mi decir lo de fijar el cambio antes de firmar. En la BBK lo hacen, y se llama seguro de cambio, que sirve tanto para antes de entrar como para cuando estás dentro y te quieres cambiar a otra moneda.
Pregunta en Banco de Valencia, deberían poder hacertelo. En la BBK te cuesta un 1 por mil de lo que te vayas a hipotecar.
Saludos
Buenas tardes amigos soy de los que piensan que el yen llegara a 150 este mes no creo que baje de ahi porque ya se perderian muchos intereses y no creo que estemos ante una situacion de crisis que deba creocuparnos este mes es un mes de bajadas en jàpon en toda su historia de asegurar el cambio antes de firmar no conozco ninguna entidad que lo haga pero lo voy a intentar negociar para toda mi cartera la verdad que seria un pelotazo asegurar este 155,16 aunque pienso que bajara mas sobre el 150 y eses si sera el gran momento para entrar y de aqui a 8 meses hacer los deberes segun bankinter cerrara el año a 200 y segun otros a 175 si logramos entrar cerca de los 155 hagan cuentas si se pusiera a 175. un saludo a todos.
Buenas tardes amigos soy de los que piensan que el yen llegara a 150 este mes no creo que baje de ahi porque ya se perderian muchos intereses y no creo que estemos ante una situacion de crisis que deba creocuparnos este mes es un mes de bajadas en jàpon en toda su historia de asegurar el cambio antes de firmar no conozco ninguna entidad que lo haga pero lo voy a intentar negociar para toda mi cartera la verdad que seria un pelotazo asegurar este 155,16 aunque pienso que bajara mas sobre el 150 y eses si sera el gran momento para entrar y de aqui a 8 meses hacer los deberes segun bankinter cerrara el año a 200 y segun otros a 175 si logramos entrar cerca de los 155 hagan cuentas si se pusiera a 175. un saludo a todos.,
#867, Rafa
Dices que entrastes a 135. Osea que hicistes tu HMD entre 2003 y 2005, no?
enhorabuena entonces! A ti te la sopla bastante esta crisis. Si como dice Agusti, estamos dentro de una gran crisis y este es el mayor efecto que vamos a tener, yo también firmaba.
Pero para que te llegue a ti, el descalabro ha de ser fenomenal.
Vamos digo yo, visto lo visto y la alarma generalizada cada vez mayor.
Y si a final año se pone a 175 ó más, puedes dar un buen golpe haciendo caja.
Yo por mi parte entre en noviembre pasado a 161. Así que mientras antes se arregle el tema mejor.
!chaval, te debes unas cañas como mínimo! ;-)
Saludos
Buenas tardes a todos!
He inspeccionado el pack HMD (1.3) y es realmente valioso.
Para Rul:
Felicidades por cómo has implementado tu hoja de excel. La encuentro muy interesante, sin desmerecer a las realizadas por los demás compañeros del foro.
Rul por favor, ponte en contacto conmigo a través de [email protected] porque hay algunos campos protegidos (ej. variación en el tipo de cambio); haver si se pudiera modificar.
Gracias de antemano.
El miércoles firmo y probablemente el lunes, máximo martes, fije la divisa con la que quiero entrar. Esperaré a ver la tendencia del yen y el chf comenzando la semena.
En cuanto al euribor, está a fecha de hoy, 14 de marzo, al 4,607%, sin dejar de subir en las últimas 3-4 semanas. A quien le revisen este índice mensualmente, se le ha incrementado en un mes una media de 40 euros la letra, si no voy equivocado.
Un saludo a todos!
Adrián.
Para Jose08100: no has leido bien. Tengo mi MD en CHF, lo que digo es que pude haber entrado con el Yen a 135 (sí, en marzo del 2005) y no lo hice siguiendo el consejo de los “expertos”, me refiero a directores de bancos (en plural). Por eso digo que tampoco hay que creerse todo lo que te cuenten por ahí. En este foro mismo hay más información que en muchas oficinas de banco, por lo menos la información suficiente para que cada uno se haga su composición de lugar.
Lástima Rafa. Pero tienes razón, muchos directores de banco no tineen ni idea en realidad. Sabe mucho más gente de este foro, esta claro.
#873, Adrián
podrias poner el link del pack HMD (1.3) por favor?
O cualquier otro que lo tenga
gracias
Buenas gente,
Llevo varios meses siguiendoos en silencio, leyendo los tropecientos comentarios escritos hasta el momento. Muchas gracias a todos por el tiempo invertido en esto.
Por cierto, estoy a vueltas con una HMD en la BBK, con condiciones, creo, muy similares a las que ya habeis comentado. Me han ofrecido Libor (3 meses) + 0,7 y EURIBOR +0,5. Existe la posibilidad de LIBOR +0,6, pero sería también aplicable al EURIBOR y de momento me he decidido por la primera opción, aunque firmo a final de mes.
Y totalmente de acuerdo con lo de “pringadillo” que varios habeis expuesto en repetidas ocasiones. De hecho, tengo una pregunta de auténtico “pringadillo” que me tiene en ascuas. Ninguna web donde miro el tipo de cambio, tiene la misma cifra y no sé dónde está la diferencia. Por ejemplo:
– Web del BCE: tc Euro/Yen 157,07 (spot)
– Web Bsmarkets (banco sabadell): 155,21 (venta), 155,28 (compra)
– web de AVAFX: 155,15 (venta), 155,19 (compra)
– web FXstreet: 155,3 (spot)
Por qué la cifra del BCE es la más alta?
Y algo similar ocurre cuando miro los tipos LIBOR a 3 meses. De hecho, cuando estaba negociando con varios bancos (BBK, Barclays y Bankinter), todos me daban cifras diferentes.
Espero que me podais echar una mano. Que no lo entiendo.
Muchas gracias de nuevo. Sois mi libro de cabecera.
Hola JOSE08100,
por fin he encontrado el link donde os lo podeis descargar. He tenido que volver al foro de meses atrás y finalmente he dado con el link del servidor donde se encuentra.
http://www.megaupload.com/?d=5RN5LCZR
Creo que no hay una versión más actualizada de este fichero; si me equivoco, rectificarme.
A continuación os pongo el link a la perspectiva macroeconómica del més de marzo, publicado por analistas de bankinter. Se desprende que la cosa todavía no ha tocado fondo.
https://broker.bankinter.com/www/es-es/cgi/broker+asesoramiento?secc=ASES&subs=NRID#
Ahhh, el barril de petróleo por encima de los 110 dólares.
¿Sabeis que están empezando a hacer los que tienen una subprime en USA? Los que ya no son capaces de hacer frente a los pagos, algunos han decidido marcharse del país; otros están quemando sus casas para poder cobrar el seguro.
http://www.cadenaser.com/sociedad/articulo/pago-hipoteca-quemo-casa/csrcsrpor/20080315csrcsrsoc_3/Tes
Ya empiezan a aparecer las primeras cifras del descubierto probocado por las subrimes:
14/03/2008
Ayer: “Crudo hasta el informe de S&P”
La sorprendente caída del consumo en los EEUU en febrero se sumó a la incertidumbre tras la imposibilidad de refinanciación de Carlyle. Tras unos buenos inventarios, el crudo siguió sin reaccionar en el sentido esperado y marcó nuevos máximos. En este entorno, las bolsas europeas aprovecharon para continuar sus caídas, que se fueron moderando según fue transcurriendo la sesión. El español fue el índice menos perjudicado ayer gracias a los rumores de posibles operaciones en el sector energético. Los bonos salieron perjudicados finalizando la rtbdad. de los alemanes y norteamericanos 10A en el 3,76% y 3,50% respectivamente tras darse la vuelta Wall-Street al publicarse un informe de S&P evaluando los costes de la crisis subprime en 285B$ lo que querría decir que la peor parte ya ha pasado (188B$ en costes reconocidos actualmente). El dólar se mantuvo más bien estable durante toda la sesión europea al borde de 1,560 para sobrepasar los 1.562 en la sesión asiática.
Fuente: Análisis Bankinter
¿Alguno de vosotros que firme la semana que viene? Si es así, me gustaría intercambiar impresiones en la divisa en la que podemos entrar.
Un saludo para todos!
Adrián.
hola a todos ;
hola goro , estoi mirando HMD, el lunes voy a BBK a que me digan condiciones .
me puedes decir que te ofrecen en la comision de apertura , de can
celacion parcial y total , de cambio de moneda ….
un saludo
Para Rull
Si no te importa pasarme a mi tambien el codigo de desbloqueo te lo agradeceria, te dejo mi email [email protected].
Bueno, bueno a ver que pasa esta semana si todo va bien firmare la ultima semana del mes ya que esta es fiesta, va a ser una semana muy interesante y encima me voy a una casa rural se supone de relax y no voy a tener conexion a internet, que guay asi que Jorge si ocurre algo interesante me mandas un msm pero solo si es bueno, porfa.. jajajaj.
Hola a todos!
Solo quería compartir una pequeña “anecdota” que tube ayer cuando fui al Popular a hablar con la directora sobre los detalles de mi MD. Ella abrió el tema de la moneda con esta frase “bueno, en CHF no?” me sorprendió con la seguridad con la que lo dijo, yo la contesté que no estaba seguro, y esto la sorprendió bastante. Luego reconoció que compañeros suyos siguen firmando MD en Yenes, que unas tres a la semana son en Yenes. Luego también reconoció la posible accion del Boj y todo eso que aqui comentamos…
Conclusión: Que los mismo directores de bancos estan en las mismas que nosotros, no saben, no se pringan…
P.D. También hizo un comentario interesante sobre el CHF “se le tiene como una moneda refugio, pero muchas veces se abusa de ella, en estos momentos de crisis todo el mundo va al Franco y eso puede hacer que el Franco se caiga…” Ahí lo dejo ;)
Para #878, Adrián
Yo creo que firmaré el miercoles, y supongo que el cambio de la moneda sea el correspondiente al lunes, al 99 % entrare en yenes y el motivo que me inclina a ello es el siguiente, haciendo la comparativa de yenes o francos, se me plantea esta situación en yenes letra 785 euros, de los cuales 470 son de amortizacion, en francos letra 985 euros, de los cuales 350 son amortización.
Con mis numeros (si es que lo he hecho correctamente) en francos pago 200 euros mas al mes y amortizo 210 menos.
Por otro lado y teniendo en cuenta el lado de la seguridad, para pagar lo que pago con mi actual hipoteca, se tendría que dar la situaciones para el yen de libor mensual del 2 % y una valor del yen de 135, y francamente me parece una situacion poco probable
Ademas reduzco mi actual hipoteca en 8 años que ya es reducir o al menos eso pienso yo
Pero, insisto y como se ha dicho aqui en infinidad de ocasiones, CADA UNO DEBE DECIR QUE EN QUE MONEDA ENTRA Y TOMAR SUS PROPIAS DECISIONES, lo que unicamente se dan o así lo entiendo yo son experiencias de los compañeros del foro
Para todos
Os pongo esta situacion, si el lunes decides y por tanto el banco compra la divisa, para el miercoles, si se elige antes de una hora te cogerán el cambio de viernes no o te cogen el del lunes??. Sabeis que hora es esa?? Yo firmo con bk
Para Rul
Te importaria decirme la clave para desproteger tu hoja de calculo.
Gracias.
cacitopARROBAhotmail.com
un saludo y gracias a todos
Me pregunto si no se podría negociar con el Banco dividir la hipoteca temporalmente. Me explico: Yo entré con BBK en yen a 165, y en este momento está en 154. Si para el próximo pago negocio con ellos “dividir” la hipoteca en 2, y continuar un 50% en yenes y el otro 50% en dólares, estaría asegurándome ( salvo batacazo tremendo del euro) que lo que pudiera perder por un lado lo ganaría por otro, quedando la cosa más o menos en tablas y minimizando riesgos.
Posteriormente cuando se clarificara la tendencia de las divisas, convertir todo a una de ellas ( preferible yenes, por supuesto, que tiene un libor más bajo).
Esta idea me ha surgido porque antes de final de mes pago la próxima cuota trimestral ( momento de un posible cambio de divisa en bbk) y he estado valorando la posibilidad de cambiar a dólares, pero lo veo muy arriesgado. Pero el mix de divisas tendría mucho menos riesgo, ¿ qué os parece? ¿ sería viable, aunque en la escritura no se especifique esta posibilidad?
Gracias a todos por este estupendo foro, como decís, la información que hay aquí no tiene precio ( o sí lo tendría).
“Buenos dias” a todos
Como cada dia hoy tenemos un “nuevo dia” y cosas si que están pasando.
Al menos en las divisas el “tema está interesante”:
USD/YEN ha tocado zona de 0.95 y ahora está en zona de 0.97.
El eur/yen ha tenido un mínimo en 152.02 y ahora está en 153.13.
CHF mínimo en 1.5342 y ahora está en 1.5491.
EUR/USD máximo en 1.5902 y en estos momentos 1.5798.
Y atención al precio del petróleo (que para mi es la madre del cordero) en 111$.
A la vista del “panorama” como buen “pringaillo” uno se va a “dar una vuelta” para ver qué dicen los expertos y se encuentra cosas como estas:
http://www.cotizalia.com/cache/2008/03/11/44_crisis_financiera.html
O como estás:
http://www.cincodias.com/articulo/economia/Fed/rebaja/tipos/banca/comercial/aliviar/crisis/financiera/cdseco/20080317cdscdseco_1/Tes/
Y estas:
http://www.expansion.com/edicion/exp/mercados/es/desarrollo/1101109.html
Y en cuanto al “arranque” de las bolsas:
http://www.expansion.com/
Pero lo mejor de todo es que siempre tenemos la posibildad de irnos a una casa rural como Esperanza (felices vacaciones) y estar desconectados de todo y vivir con toda tranquilidad porque posiblemente el mundo no no se acabe ni hoy, ni mañana ni pasado mañana.
Así haciendo un análisis de la situación con toda la credibilidad que uno puede dar desde su condición de “pringaillo” uno puede pensar (que por cierto es de las pocas cosas gratuitas que uno puede hacer) que el hecho de que la economia mundial sea cada vez más global implica que las variaciones en los mercados se deben de producir dentro de unos limites sostenibles para los “pringaillos” que somos al fin y al cabo los que hemos de “tirar palante” los mercados.
Que posiblemente estemos en una época en la que los bancos centrales están “más unidos” y al “tanto” para actuar de manera conjunta para que todo siga por unos cauces más o menos normales ya que situaciones de inestabilidad como la actual no deberían de mantenerse durante mucho tiempo porque no son beneficiosas para nadie.
Y ya puestos a pensar como el Corte Inglés dice que ya ha llegado la primavera, a lo mejor resulta que empieza el buen tiempo y esta semana la FED baja los tipos, el BCE en verano y entonces las cosas vuelven a ser un poco más normales.
Pero de momento lo que tenemos es realmente todavía no ha llegado la primavera (oficialmente empieza el dia 21 de marzo) y habrá que esperar a ver si realmente esto se cumple y por supuesto que lo que más deseo es que el petróleo empiece a bajar porque bajo mi punto de vista tiene mucho que ver en todo el “panorama”.
Mientras tanto tenemos la opción de seguir nuestro particular “via crucis”, obervando los mercados, haciendo especulaciones desde nuestra condición de “pringaillos” o porqué no, irnos a una casa rural y desconectarnos de todo este panorama.
Con la confianza de que el “mundo no se acaba mañana”. Que así sea porque como bien dicen la ESPERANZA es lo último que se pierde.
Un saludo
Agustí
Vaya como esta el temita… el yen ha llegado a estar a 152, ahora se mueve por 153. Enhorabuena a los que esteis a punto de entrar, vais a tener suerte
Para Rul
Yo tambien te agradeceria si me facilitases el codigo de desbloqueo
mi email es [email protected]
Lunes “Santo”?
http://www.elconfidencial.com/portada/indice.html
http://es.ac-markets.com/noticias-forex/alertas-noticias-divisas-2008-03-17.aspx#Alerta%20-%2010:35%20(CET)%20-%20Desplome%20del%20d%C3%B3lar,%20tras%20recorte%20de%20la%20tasa%20de%20descuento%20de%20la%20FED
Yen a 152
Un saludo
Agustí
Será por información?
http://es.ac-markets.com/noticias-forex/alertas-noticias-divisas-2008-03-17.aspx#Alerta%20-%2013:35%20(CET)%20-%20Refugio%20m%C3%A1s%20que%20nunca
un saludo
Agustí
Para Rul.
Pues nada Rul, que te agradecería me enviaraas a mi tambien el código.gracias “[email protected]”
Os comento a todos los “pringaillos” sin los cuales no me hubiese embarcado en esta intrépida e interante aventura.
Estoy en el punto 2 (negociación con los bancos) y finalmente me quedo con dos opciones: bbk y barclays… Os comento y a ver que me recomedais.
c.apertura: 0,25 y 0,50 bbk y barc respectivamente.
revision: trimestral, mensual
diferencial: 0,70 y 0,75
c.cambio : 0,2 ambos
Con esto en principio me iba a decnatar con el barclays…pero…
y la madre del cordero fixing: 0,15 (minimo 6 al trimestre! la bbk) y 1% minimo 9 euros al mes el barclays…
y aqui viene mi duda, en el cambio mensual me ahorro 5 euros con la bbk. Y a cambio tengo un libor más alto Trimestral) pero con un diferencial menor…. ¿que os parece??
Decir que entraré en yenes, por el margen de maniobra que tengo con respecto el euribor. (se tendría que apreciar a 110 para igualarme en mi letra actual).. ahhh ningúno de os dos, me quita la clausula del 15%…. los dos me dicen que no se aplica ( no me creo nada…) pero que no me la quitan.
¿que os parece?? Gracias a todos por lo que nos enseñais!
Hola a todos
Pues la verdad es que esto de estar de vacaciones no está mal y sobretodo en un día en el cual los mercados están especialmente revueltos.
Mirando y mirando he visto estos comentarios que me parecen interesantes y en los que se habla de un posible suelo del S&P 500, de escenas de pánico y de qué pasaría ante una acción coordinada de los Bancos Centrales para “salvar” al dólar:
http://www.bolsacava.com/
Un saludo
Agustí
*El que no se “entretiene” es porque no quiere.
Para mismamente
Haz números. Fíjate en la amortización de ambos casos y la cuota mensual, a partir de aqui la decisión debería ser tuya.
Hola Agustí,
Me gustaría saber qué ha dicho hoy José Luis Cava después de lo de Bear Sterns, a ver si también lo había descontado el mercado… (Pío pío que yo no he “sío”).
En fin, como son gratis… (los análisis me refiero)
La verdad es que se están aproximando niveles “interesantes” para entrar (me refiero a JPY y CHF), siempre y cuando no salga otro “muerto” de los gordos porque entonces caerá de nuevo fuerte todo y ahí sí que entrarán los bancos centrales a sujetar el dólar(o desaparecerá literalmente).
Lehman Brothers y UBS están siendo señalados por el mercado (como lo estuvo Bear Sterns) y claro, con los antecedentes pues “acongoja”. Además el broker más grande del mundo, MF Global, se desploma el ¡80%! ahí es nada, ante el miedo de que Bear contagie a otras instituciones.
Mañana bajadita de la Fed, veremos cómo se lo toman nuestras divisas.
Saludos
Para mismamente, para no llevarte después sorpresas, que ambos bancos te hagan las cuentas totales. Es decir, sobre un mismo capital, a un mismo tipo de interés, qué cuota te dicen uno y otro. Respecto al fixing, el 0,15% de bbk era hace muchos meses ( ahora es 0,5%) salvo que hayan cambiado por cómo andan los mercados financieros ( que lo consulten con Internacional y te lo aseguren, o den por escrito. Que no mola nada descubrir después que puede ser que te han intentado engañar). Respecto a la cláusula, bbk antes era el 10% y barclays el 20%. ¿ ahora los 2 el 15%? siendo así, la cosa está muy igualada.
A mi entender:
– Puntos fuertes de barclays: posibilidad de cambio de divisa mensual y Libor mensual ( normalmente algo más bajo, aunque también más variable).
– Puntos débiles de barclays: mira vinculaciones, hablan por ahí de 0,40 euros POR APUNTE, y otras lindezas.
– Puntos fuertes de bbk: menor apertura, menor fixing, mejor diferencial al menos en principio, cuentas sin comisiones si se negocia.
– Puntos débiles de bbk: Posibilidad de cambio trimestral, cláusula del 10% ( me retracto si te dicen 15%), y cuando te hagan los números del pago de la cuota mira a ver si te cuadra con lo que tú pensabas.
Respecto a mi comentario en #883, dicen que bankinter va a lanzar un producto “MULTIDIVISAS-DIVIDIDAS”, en línea a lo que pregunto. Si alguien se entera de algo y nos lo pone, o me quiere dejar su opinión sobre mi planteamiento, pues agradecido.
Para Juanjo
Qué razón tienes: los análisis son gratis.
Para mi lo interesante es ver la opiniones que los medios y los analistas tienen de la situación porque considero que es una oportunidad más para aprender e ir siendo capaz de “construir” tu propio criterio.
Creo que el momento que estamos viviendo es uno de los más “intersantes?” y que nos puede dar una buena experiencia. Otra cosa es ser coherente con los comentarios y saber analizar las cuestiones en su justa medida, no obstante todo es experiencia y bajo mi punto d evista es lo que cuenta.
Como bien dices mañana también tendremos un dia “interesante,? Movidito? Emocionante? Acongojante? …”
Pues vaya usted a saber…espero que al final esta semana sea más “Santa” que lo que parece que va a ser.
Mientras tanto aqui estamos los “pringaillos penitentes”, “viéndolas venir”.
Un abrazo
Agustí
UNA COSA QUE NO TENGO CLARA:
Ya he intentado sacar alguna conclusión en otras ocasiones, sin exito, en este foro sobre un aspecto que creo que es importante.
Siempre que se habla de HMD en yenes, se comenta que se amortiza 80% de capital y 20% de intereses, para el CHF se habla de 50% y 50%.
La duda es la siguiente:
Si te aplican sistema de amortización frances o aleman todo lo anterior pierde su veracidad puesto que amortizas igual que cualquier otra hipoteca en €. Me equivoco?
¡¡¡POR FAVOR QUE ALGUIEN ACLARE ESTE TEMA!!!
Exactamente, QUIQUE. Es amortización igual, en fancés y alemán en hmd, respecto a francés y alemán en una hipoteca normal. La única diferencia es el tipo de interés. Basándonos en el sistema francés, p.ej. con un libor yen del 0,90% más un diferencial de 0,60% tienes un tipo de interés del 1,50%, que calculado a 20 años te puede dar aprox. ese 80%-20%, de amortización-intereses y a 30 años quizá un 67%-33%. Con una hipoteca convencional en euros, si tienes un euribor de 4,60% + 0,25% de diferencial la amortización es mucho menor ( un 30% a 30 años, al inicio), y el interés más alto ( un 70% a 30 años, al inicio). Es por el tipo de interés, no por el tipo de hipoteca.
Para Pepo:
Muchisimas gracias, por muchas vueltas que le daba no lo comprendía.
Aprovecho vuestra amabilidad para plantearos otra duda:
¿Conocéis algun banco que hago HMD sobre locales comerciales?
En mi caso tengo 2 hipotecas, una sobre mi vivienda y otra sobre el local donde tengo un negocio (aparte de mi profesion habitual). Aunque la tasación de mi vivienda me daría justo para las dos cosas me da un poco de rollo mezclarlas ya que para solicitar la HMD me piden tanto nominas de nuestros trabajos como balances de empresa, etc. Me gustaría hacer una sobre la casa y otra sobre el local a nombre de la S.L. que tenemos creada para el negocio. No sé, para no mezclar ambas cosas.
Que opinais?
Hola a todos:
No sé si alguien podrá ayudarme. Tengo una HMD en CHF desde octubre 2006 en BK (entré a 1,58). Pregunté hace un tiempo si era posible cambiar directamente de CHF a JPY y me dijeron que no. Que tenía que pasar por EUR, con lo cual tengo que hacer un doble cambio con doble comisión 0,2% y lo peor de todo, el famoso fixing aplicado doblemente (al pasar de CHF a EUR y de EUR a JPY).
¿ Sabe alguien si esto se puede negociar o tratar de alguna manera con BK o mejor aún, si en esta entidad han hecho un cambio directo?
En definitiva si puedo conseguir el cambio directo.
Por otro lado, sabe alguien teniendo en cuenta como entré en su momento (eur/chf=1,58) si sería interesante cambiar en estos momentos a JPY??.
Gracias a todos y enhorabuena por este foro. Sin él, a algunos nos la meterían doblada en muchos sitios.
Hola muy buenas:
LLevo mucho tiempo leyendo este foro y aunque me da un poco de miedo voy a ir a probar a los bancos a ver que me cuentan.
Por eso queria saber a vuestro juzgar cual es la mejor entidad en Madrid para hacer una HMD tanto en apertura, cancelaciones,libor, fixing, cambio… y tambien el trato personal que den los bancos.
Muchas gracias y un saludo
Hola a todos
Hoy parece que de momento las “aguas bajan tranquilas” pero a ver cómo bajan esta tarde cuando en teoría la FED rebaje los tipos.
Un detalle interesante es ver el libor anual del USD el lunes :
SESION 17/03/2008 18:00
Libor 1 Mes 2,55875
Libor 3 Meses 2,57875
Libor 6 Meses 2,36625
Libor 12 Meses 2,17813
Y cómo estaba el viernes pasado:
Libor USA 1M 2,775 14/03/2008
Libor USA 3M 2,7638 14/03/2008
Libor USA 6M 2,6713 14/03/2008
Libor USA 1A 2,5125 14/03/2008
En estos momentos tenemos:
Eur/USD: 1.5825. EUR/YEN: 153.95. CHF: 1.5563.
Para Manu
Sobre Bk no puedo ayudarte ya que yo la tengo en sabadellatlántico y respecto al tema de cambiar de divisa en principio si entraste a 1.58 si “vendieras” ahora aumentarías tu principal porque si tenemos que en estos momentos el CHF está 1.5563 – 1% (aprox) del fixing el precio sería de 1.5407.
No obstante todo depende de tu estrategia y si te interesa cambiar a yen con lo cual lo normal sería que hicieras números para comprobar si realmente el precio de entrada en yenes te resulta adecuado.
Para Willy (me has recordado a un buen forista, que por cierto sería genial que volviera).
No sé exactamente a qué te refieres cuando comentas tener “miedo”, si te refieres al hecho de no conocer la MD ya te digo yo que nadie nace enseñado y que es cuestión de “ponerse las pilas” y no te preocupes que aqui encontrarás la colaboración de todos los foristas y yo el primero (mefagusarrobahotmail.com). En cuanto a la mejor entidad es muy relativo ya que dependerá de manera importante con el gestor que te encuentres y tu situación personal determinarán las condiciones que puedas conseguir.
Es cuestión de tener paciencia e ir mirando.
Un saludo
Agustí
Hola a todos,
Os sigo desde hace tiempo, me sirve para aprender y para ir tomando nota para cuando me cambie a HMD.
ME ha parecido correctísimos aunque muy largos los artículos que dejo Juanjo76. El de carpatos#676 y después el de Giral#706.
Por supuesto agradezco todos los datos y enlaces, cuestionarios que nos deja Agusti, sin ellos nos costaría a todos entender un poco más esto. Y te mereces esas vacaciones disfruta por lo que no las tenemos.
yo también soy un pringaillo que intenta entender todo esto, y por ello aunque no tiene mucho que ver con HMD pero si con los bancos, tipos, etc.
Lo he encontrado en este blog, aunque después buscándolo en google ha aparecido por muchos otros sitios, vosotros decidís por donde pero me debo al blog que en el que lo he visto. http://blog.financiacionamedida.com/hoy-he-insertado-el-video-dinerodeuda/
el vídeo dura unos 40 minutos, en estas vacaciones podréis verlo sin problema, yo lo vi hoy y todavía tuve tiempo de leer algunas entradas de este blog multidiviso. Espero os guste y que nos ayude a pasar de ser pringaillos a pringaos. Advierto que pueden dar ganas de vomitar, en sentido figurado, y de salir a la calle a quemar bancos pero es lo que hay y no queda de otra. He buscado el texto de vídeo para insertarlo pero no lo encuentro y creo que seria mucho mas largo que los de juanjo76. Bueno ya me diréis si lo habéis visto y que pensáis. Adios y buena suerte
Buenas de nuevo:
Aguntin, no es miedo de no saber sino de a ver como evolucionan las divisas y en que se pueden ver afectadas. Me gustaría agustin que me dieras tu un buen banco para ir a negociar y cuales son las mejores condiciones que ofrecen, en plan apertura,cancelaciones el libor mas el diferencial que den( no dispongo de mucho tiempo asi que si me dijeran alñgunos en concreto pues os lo agradeceria eternamente) y que sea en Madrid x favovr.Y por último una pregunta que seguro que sabeis pero yo no xd … Es el metodo aleman mejor? al parecer si porque amortizas capital mucho mas rapido no?
Muchas gracias y un saludo
Hola
Para quique 896
Yo tengo exactamente tu situación y voy a firmar en 20 días con BBVA.Ellos tienen mi hipoteca particular y la de mi local,y en ambos casos,voy a hacer una novación,en las condiciones que ellos quieren,más o menos,pero que aún así me sale más rentable que mantenerla en euros o que cancelarla e irme a otra entidad
Hola a todos los foreros:
Hay una cosa que no entiendo y me gustaria que alguien me la explicara es sobre la clausula del 10% no lo acabo de entender, gracias por adelantado con todas vuestras explicaciones lo tengo todo claro, lo que no quiero es que cuando negocie con el banco me pillen en algo que no sepa y me pongan en duda.
Con el banco que estoy gestionando mi HMD primero me estan mirando si es viable la operacion ( que por cierto ponen muchas pegas )y luego negociamos las condiciones.
Muchas gracias y un saludo.
Por fin pude aprovechar el cambio de ayer y contratar un seguro de cambio con el que asegurarme 152,76 con fixing incluido para firmar la HMD el día 26 con el banco de valencia. No me han cobrado nada por el seguro de cambio, tal como me dijeron.
Gracias a richardj que me dio la idea de pedir ese seguro de cambio “antes de firmar” porque creo que he hecho una muy buena operación a pesar de las fiestas. En principio, en el banco, me decían que no se podía hacer sin haber firmado nada todavía, pero al final accedieron. A saber qué puede pasar a partir de esta tarde, pero de momento -en 24h- el yen a vuelto a 155… ¿cuánto dinero he “ganado” ya sin ni siquiera haber firmado?
¡Cómo cambian las cosas! Llevo tres meses “rezando” para que el yen suba y ahora me toca “rezar” para que baje… menos mal que no creo en dioses.
Hola a todos y para Willy especialmente
Sinceramente creo que “el momento” que estamos viviendo es muy positivo porque la situación, en principio, parece ser ciertamente “problemática” y de ello podemos obener una buena experiencia que nos ayude en nuestro “peregrinaje” por la MD.
De entrada hoy se está viendo recorridos de cierta importancia y así vemos que el yen ha tenido un mínimo en 152.49 y un máximo en 155.35. Y el CHF mínimo en 1.5444 y máximo en 1.5628.
Pero esto es hasta el momento porque a las 19.15 cuando la FED se pronuncie sobre los tipos de interés vaya usted a saber los recorridos que tendremos.
Para ver el “espectáculo” (mirar los comentarios de http://es.ac-markets.com/: “Alcalinas esta tarde”) podemos tomar muchas webs y en ésta se puede ver muy claro la rápidez de los movimientos de los diferentes pares:
http://www.fxstreet.es/cotizaciones/monedas-tiempo-real/
Yo sigo en “mis trece” de que toda experiencia es poca para nosotros “los pringaillos-peregrinos-multidiviseros” porque, en mi humilde opinión , lo que deberíamos intentar es tener nuestro propio criterio y con ello Willy te comento que quizás la mejor manera de conocer o mejor “intentar saber algo” de la evolución de las divisas es estar lo más informados posible y seguir los mercados puntualmente, si bien todo y con eso yo creo que sería un atrevimiento decir que sabemos del tema.
Creo que lo más correcto es primero conocer esta hipoteca, seguir los mercados, plantear escenarios y luego decidir si te interesa contratrala o no pero ya te digo por propia experiencia que uno nunca las tiene “todas”
En cuanto a las mejores condiciones creo que actualmente ya no es sólo eso sino conseguir que te la concedan dada las exigencias de las entidades y por supuesto el encontrar alguien que “hable tu mismo idioma” y que sea un buen gestor (pásame un email y te comento alguna referencia de otros foristas).
Por lo demás felicidades CENTO por haber conseguido entrar al precio que querías, porque a mi entender esta es otra cuestión a la cual uno debaría hacerse a la idea y es que no resulta nada fácil entrar al precio que nosotros desearíamos y por tanto no estaria de más plantear los escenarios en un rango amplio de la moneda (como por ejemplo 152 – 165) y ver si nos “cuadra” los números).
Creo que ya me estoy extendiendo demasiado. Por cierto CENTO yo tambien le daria las gracias a Richradj (sin duda un “tipo genial”).
Un saludo
Agustí
Para Agustí
Casi e terminado la turne bancaria
Después de visitar y negociar con infinidad de directores
E llegado a la conclusión que quitando a los cuatro habituales
El resto parece que no saben de que les estoy ablando,
O se hacen los locos
Soy cliente del sabadellatlantico, y a mi asesor le tuve que explicar
Con detalle lo que era la HMDV ¡! No tenia ni idea, estaba pajarito
Esto me hace pensar que cuando un banco se hace el sordo
No lo promociona, pone todas las pegas del mundo y un poco mas
Es fácil deducir que el producto es muy bueno para nosotros.
Decididamente voy por la HMDV solo me queda esperar el momento
O mejor mis sensaciones, ya que nadie tiene una bola de cristal. Verdad?
Es un placer volver a estar aquí de nuevo con vosotros
(Gracias por tu empujoncito me ha sido de mucha ayuda)
Saludos
para #904, Cento
hola, ¿me puedes explicar como funciona eso del seguro de cambio?
yo estoy a escasos días de entrar en yenes y no sabia nada que se podia asegurar el cambio antes de firmar la escritura, ¿me lo puedes explicar por favor? dame todos los detalles posible, estoy muy interesado. MUCHAS GRACIAS
saludos.
Enhorabuena Cento yo pense hacer lo mismo antes de irme el jueves y asegurarme el cambio y …… se le ha ocurrido al director irse de vacances toda la semana que oportuno. Bueno asi que me lo tomo con filosofia y esperanza de que la semana que viene pueda entrar a un buen cambio ya que no me queda otra, que fastidio espero que no se deprecie mucho la moneda y espere a que entre.
Enhorabuena a todos los que estais aprovechando el viento favorable (revalorización del JPY) para entrar. ¿Podeis explicar qué es exactamente eso del seguro del cambio?, como funciona, si tú aseguras un determinado cambio, cuanto te cobran por asegurarlo y cuanto te pagan si sube/baja.
Estoy siendo mirado con lupa por BK para ver si cumplo los requisitos y espero en breve poder entrar en HMD, así que me interesa bastante.
Como comentaba hace unos minutos, está uno en pleno peregrinaje a conseguir unas condiciones dignas para HMD, de momento estoy siendo mirado con “lupa” por BK (estoy en estudio), y así llevo un tiempo. Mientras tanto me gustaría saber de oficinas, sobre todo en Madrid, más que nada para ir sobre seguro y acortar en la medida de lo posible el peregrinaje, o BK se pone “tonto”, así que agradecería muchísimo a los que habeis firmado hace poco o vais a firmar próximamente, referencias de oficinas. Ya he mirado algunas que me pasó el gran Agusti.
Mi correo es manalmuroarrobagmailpuntocom, escrito como debe ser.
Gracias por anticipado.
En mi caso con el DCH no vale nada el seguro, y funciona imagina que ayer hubiera estado el director y le pido me asegure el cambio de hoy para la firma que sera la semana que viene (supongo) ellos me dan un precio de la divisa que normalmente es un poquito mas alto que el de la cotizacion del dia y nada el dia de la firma me hacen el cambio de euros a yenes por el cambio asegurado que podria haber sido pues 153 pj., lo mismo funciona si quieres cambiar de divisa en un momento dado, no se si me he explicado bien .
El yen depre… le podria pedir daños y perjuicios.
HOLA:
POR FAVOR EN 15 DIAS FIRMO MI HMD SABE ALGUIEN SI EL BBVA TIENE SEGURO DE CAMBIO??????????????????
GRACIAS
Lo del seguro de cambio antes de firmar ha consistido en darle la vara al director hasta conseguir que lo gestione. Luego ha sido muy fácil: he firmado un documento en el que el banco me informa del cambio que me aplicará el día 26 (cuando firmo la hipoteca), tomando como referencia el cambio de ayer lunes (a las 12h, 152,76). Cuando llegue el día 26, esté a como esté el yen, me aplicarán el cambio pactado. No me ha costado un euro (en banco de valencia; hay bancos que sí que lo cobran) y se puede hacer también cada vez que viene un pago de cuota. Yo creo que todos los bancos tienen esa posibilidad, pero algunos solamente se lo permiten a algunos clientes. Por ejemplo, en mi banco, la primera respuesta fue que eso solamente se hacía a las empresas.
Un saludo.
Estoy viendo que hay varios “colegas” que están negociando con BBVA.
Me podeis decir que condiciones os dan, yo tengo hipoteca con ellos y me dicen que no entran en estas operaciones.
Otra cosilla.
En bankinter almeria me dicen que no hacen sistema amortizacion aleman…solo frances.
Alguien a firmado con bankinter con el sistema alemán?
Gracias.
Hola, soy nuevo en esto. Tal como esta el dolar ahora. No seria interesante una hipoteca multidivisa en dolares??
Soy un hipotecado que intenta cubrirse las espaldas con la evolucion incierta del euribor.
Gracias
Felicidades a Cento. Eres mi héroe, y no sabes como te envidio. ¡¡¡Haber entrado con seguro de cambio gratis por debajo de 153, SÍ SEÑOR!!! El rey del mambo, enhorabuena!! En fin, esperemos que para todos vaya bien, si para mí va bien, para tí irá muy bien, y para el que entró hace 4 años en 135, la leche ya, oiga.
En fin, yo creo que quedan muchas turbulencias aún en las próximas semanas y meses, debido al resfriado americano, que empieza a ser vírico tirando a neumonía contagiosa, pero es sólo una opinión.
Para josep: en diciembre ya pensé yo en cambiar mi hipoteca de yenes a dólares y anduve haciendo mis cuentas. Es una maniobra muy arriesgada, aunque si lo hubiese hecho, aun pagando durante un trimeste un tipo de interés más alto hubiese reducido como en un 6% el capital. El riesgo es tremendo, el dolar está muy depreciado ( se ha depreciado más de un 20% en un par de años). Puede depreciarse más, pero…¿ y si ocurre al contrario a partir de ahora? El euro y el dolar cotizan directos entre sí , lo cual incrementa el riesgo. Si alguien tiene otra opinión, encantado de escucharle.
Hola a todos Para Esperanza
Esperanza, la verdad es que no me gustaría ser el director en cuestión y estar delante de ti en estos momentos…ya que ciertamente te doy la razón en que hay una cierta diferencia de entrar a 153 que no en los 156.81 en los que está ahora mismo.
Es por ello que no está de más contemplar escenarios de rangos un poco amplios como ya comentaba antes (como 152 – 164) para que al menos podamos hacernos una idea si estamos dispuestos a entrar en estos últimos niveles no sea que llegue el dia de la compra de la divisa y el precio haya variado y ya no se ajuste a “nuestros números”.
Si alguien no ha visto el movimiento que ha habido justo a las 19.15 cuando el anuncio de la FED sobre los tipos aqui podeis verlo (a mi me parece interesante pero pero no quiere decir que para otro también lo sea) :
http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=EUR/JPY
De momento, después del anuncio, el yen y el CHF se han ido para arriba y el eur/USD para abajo y por ende las bolsas americanas se han “disparado” hacia arriba.
Ahora a ver si realmente “ha llegado la primavera…” como dice el Corte Inglés, aunque el “hombre del tiempo” ha anunciado que se espera un empeoramiento del tiempo para los próximos dias.
Quién tendrá razón? Pues ya lo iremos viendo sin perder nuestra condición de “GRANDES pringaillos- penitentes que SOMOS TODOS los MD’s”.
Un saludo
Agustí
Intervengo muy poco, pero lo leo casi todos los días. Llevaba desde septiembre con la hmd posicionado en euros y hoy he pedido cambio de divisa a CHF (voy de tranquilo y suave). Creo que con todo lo que he leido y visto, incluido el recorrido de las bolsas, puede ser un buen momento para entrar. Razones:
– el mercado dice que las bolsas han sufrido una buena corrección, comienzan a aparecer gangas y cuando las bolsas suben, las monedas usadas para carry trade se deprecian.
– tanto el franco suizo como el yen están en revalorizaciones máximas con respecto al dólar, por lo que el único camino que les queda a estas monedas es devaluarse con respecto al dólar y aunque también se revalorice el euro respecto al dólar, creo que pesará más la vuelta al carry trade.
– cuando el dólar se revalorice, el barril de petróleo bajará y aliviará la tensión internacional.
– si USA entra o está a punto de entrar en recesión, todo el mundo entrará o estará a punto de entrar en recesión (USA siempre va delante de los demás) con lo cual las fuerzas y las monedas volverán a su equilibrio.
– y la última razón y la más convincente para mí es que después de esperar desde septiembre a entrar en una de las monedas, tengo tanta ilusión de que la moneda se devalúe que no soy capaz de ver ni una sola razón por la que la jugada me salga mal.
Son los comentarios de un casi primerizo.
Saludos y suerte
Quique, en BBVA de Burgos me dijeron que no ofrecían este tipo de hipótecas, yo le dije que sabía que BBVA las ofrecía y me contestaron que depende de demarcaciones. Por si te sirve…
Buenos dias a todos,llevo varios meses planteandome la HMD y la verdad no se realmente en que momento entrar.
Doy las gracias a todos los que aportan informacion en este foro tanto de experiencias personales como de profesionales.
Me gustaria que alguien me indacara donde conseguir esa famosa hoja de excel del amigo willy porque el vinculo no funciona o por lo menos a mi no me va.Muchas gracias
Para josep,
Sobre el tema de entrar en dólares en tu HMD viendo los tiempos que corren, imagino que lo piensas por que la FED no hace más que bajar y bajar el tipo de interes. Pero en una HMD no solo tienes que vigilar esta parte, además tienes que ver a como está el cambio entre divisas y valorar posibles escenarios en este sentido. Bajo mi punto de vista, entrar ahora en dólares sería como entrar en Yenes a un cambio de 1EUR=180JPY (más o menos).
Lo que quiero decir es que la cosa ya no debería poder ir a mucho más, creo que tiene muy poquito recorrido al alza y muchísimo a la baja, aunque lo mismo pensaba cuando pasó de 1,30 hace poco más de un año.
Si quisiera entrar en USD para aprovechar la entrada de tipos, yo esperaría a que el cambio USD/EUR recuperara posiciones más normales, porque si entro ahora y pasado un año se recuperan de la crisis, mi capital inicial podría verse incrementado un 20% de repente.
Está claro que nadie tiene una bolita mágica, pero no debemos ignorar las probabilidades. Como Agusti bien dice, hay que informarse, leer opiniones, ver históricos y estar informado de los acontecimientos y noticias que vayan surgiendo.
Por cierto: A parte de ser un “pringaillo multidivisero” SOY UNO DE ESOS “GILIPOLLAS” A LOS QUE EL BARCLAYS COBRA UNA COMISIÓN DE 0,40EUR POR APUNTE. Es decir, me cobran 0,40eur POR CADA MOVIMIENTO QUE SE PRODUZCA EN MI CUENTA (si pago con la tarjeta en tiendas, peajes, gasolineras, saco de un cajero dinero, me hago una transferencia por internet, domicilio un pago, etc. Menos sacar en efectivo por ventanilla por todo lo demás 0,40eur. Lo cual supone para un uso normal otros 7 y 8eur más al mes (en cristiano unas 1300pts de las de antes) y no tengo ni cartilla. Una lindeza que me “colaron” y que nadie me mencionó cuando negocié mi HMD. ESTAROS AL LORO.
Buenos dias a todos
El lunes todo era “catastrófico”, ayer todo eran “bondades”, y mañana…
Lo que tenemos son anuncios “a bombo y platillo” de las notícias pero en el fondo las cosas no han variado mucho, así podemos ver que el yen se fue a 157 y ahora en pocas horas ha pasado de zona de 155 a 154 (tendrá algo que ver el cierre fiscal en Japón?).
A todo esto tenemos que las bolsas están “que si sí que si no…” con lo cual ha seguir “viéndolas venir” en nuestro “via crucis” particular aunque afortunadamente, de momento, parece que podemos estar relativamente tranquilos puesto que los Bancos Centrales no están para que se nos derrumbe el sistema financiero mundial (como estamos en Semana Santa me da que acabo de tener una iluminación divina para atreveme a decir cosas que corresponden a los verdaderos especialistas).
Cambiando de tema, Josep yo opino igual que PEPO y Puchi, el riesgo es bastante elevado y creo que nuestra obligación es reducirlo al máximo (ya tenemos bastante) y ciertamente el usd está muy devaluado con lo cual el riesgo es significativamente mayor. Mira estás gráficas y piensa que el tipo d einterés en USA de aqui a un tiempo podría empezar a subir (hace “cuatro dias” estaba en el 5%):
http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=EUR/JPY
Pero lógicamente tu eres libre de tomar tu propio decisión.
Esto mismo ha hecho Arsenio y a mi me parece genial.
Arsenio creo que no se trata de ser ni “primerizo” ni de tener “algo de experiencia” (poca cosa es la verdad),creo que se trata de actuar con sentido común en base a nuestros planteamientos y a ver quién te dice a ti que los tuyos no son correctos.
Para mi lo importante es que sigues tu propio criterio y ya ves que tus argumentos son del todo lógicos y sensatos con lo cual las posibilidades de equivocarte siempre serán menores (alguien podría garantizarte algo mejor?).
JORDAN creo que el ejemplo de Arsenio es suficiente ilustrativo y espero que te sirva de ayuda, piensa que en MD tienes al menos la ventaja de poder escoger diferentes monedas y plantear escenarios en cada una de ellas es posiblemente lo más correcto. (por cierto si no consigues el excel de Willy me lo dices: mefagusarrobahotmail.com).
Un saludo
Agustí
*Perdón por el “ladrillazo”
hola muy buenas:
yo queria saber si las condicones que me han dado son buenas para entrar en 2 semanas:
Apertura:entre 0,5 y 1 a negociar
Cancelacion total:0,5
cancelacion parcial:0
Libor+0,65 o 0,75 mensual a negociar y depende de la situacion de la persona, me han dixo
cambio 0,2
y no me han dixo nada de fixing ni otras cosas, ni seguros ni tarjetas
a ver si me podiais decir si son buenas condiciones y si llegará el yen en 20 días al 150 o 152?
Muchas gracias por adelantedo y un saludo
Para Willy
Mira lo que dice Puchi en el post anterior:” Está claro que nadie tiene una bolita mágica, ”
Yo pienso igual que él pero quizás haya quien sí que lo sepa y te pueda decir si llegará a estos niveles. Lamento no poder ayudarte en este tema.
En cuanto a las condiciones tal y como está el “panorama” hay que valorar las cosas en su justa medida y a mi lo primero es el hecho de que todo y las condiciones cada vez más exigentes tengas la opción de poder contratarla. Eso ya es un “éxito”.
Ahora cabría valorar el diferencial y “visto lo visto” a mi me parece que esta bien o aquello que algunos dicen “dentro de mercado”.
Y por último algo que a mi me parece fundamental y es el hecho de que deberías intentar aclarar las “lagunas” o lo que es lo mismo si realmente es el 0.65 ó el 0.75. La comisión de apertura si es una o la otra, La fidelización: seguros, tarjetas, comisiones…
Por los tiempos que “vivimos”, “lo suyo” es tener las condiciones en firme y por escrito que luego pasa lo que pasa “donde dije Diego dije digo”.
Así es como yo le veo pero no olvides nunca que deberías intentar valorar las cosas por ti mismo, porque al fin y al cabo es a ti a quien le tienen que “cuadrar los números”.
Un saludo
Agustí
Buenas de nuevo:
Esta claro que nadie va a saber lo que va a pasar ni a mañana… y menos en divisas o en bolsa.
intentaré cerrar en 0,5 la apertura y libor +0,65 libor sin vinculaciones y que me lo den por escrito.
Muchas gracias por los consejos y seguir asi que ayudais a mucha gente con este gran complejo mundo de las divisas.
un saludo y seguiré participando y leyendo vuestras opiniones.
Por partes: ¿algun forero que tenga su HMD con Db me puede decir como releches hacen los cambios trimestrales?. El director, un poco perdido en este tema, no me lo sabe decir (a estas alturas). Me comento que se podia realizar por internet y claro alucine en colores porque me daba mucho margen de maniobra. Hoy me ha dicho que no. Que tengo que hacerlo a través de oficina y que el sistema no permite “coger”las cuotas de tu cuenta en euros y pasarlas a yenes al cambio que te marque dos dias antes. Es un lio vaya por que ahora a ver como me aplican lo del 0.1% (en teoria sin minimo).-
Despues de ayer las bolsas a lo suyo. Otra vez con caidas. Hay rumores que un banco ingles va a caer y hay otro fondo pringado. Una pregunta con mal pensamiento ¿no creeis que es muy raro los resultados de JP, Lehman y Sachs? Habrá maquillaje de cuentas al estilo EnRon? ufff que mal me huele todo esto.
Hola a todos Jorge si hay un banco ingles por ahi pringao a ver si se puede esperar a dar la noticia cuando el director de mi sucursal venga de vacances, porque no tengo manera de asegurar cambios. Asi que espero que al menos se mantenga la cosa asi o se aprecie.
A mi tambien me resulta raro que las bolsas y las divisas esten reaccionando asi y no hayan subido.
Os dejo noticia de Japon aunque me imagino que muchos ya la habran visto.
El Gobierno de Japón rebajó por segundo mes consecutivo su valoración del estado de su economía en marzo por el estancamiento en el gasto del capital y la producción industrial, mientras el consumo privado se ralentiza.
“Parece haberse producido una pausa en la recuperación económica”, dijo el Gabinete oficial en su último informe publicado este miércoles. En su evaluación anterior de la coyuntura económica de febrero aludía a una moderación en el ritmo de recuperación.
Para Willy “junior” (a Willy padre también lo hecho de menos).
Las condiciones están bien, pero tan importante o más que el tipo de interés aplicado o las comisiones de “escaparate” es que negocies unas buenas condiciones para realizar el cambio de divisas. Por ejemplo que tengas un seguro de cambio para que puedas hacer como Cento y aprovecharte de un repunte en las divisas. En mi caso (Barclays) si me quiero cambiar de divisas tengo que notificarlo con un mínimo de 20días antes del día en que se cobran la cuota (en mi caso los 16 de cada mes) y cruzar los dedos, porque a partir de ese día y con 20 más por delante, el cambio que me aplicarán lo quiera o no será el del día de pago de la cuota.
Para que todo el mundo lo entienda (y por favor corregirme si me equivoco), pondré un ejemplo:
• Si hubiera tomado la decisión de cambiar de JPY a EUR el 28-feb previendo una recuperación al alza viendo que se había roto la resistencia de los 160, habría ido a comunicarlo en el banco y 20 días después me habría tirado de los pelos con el cambio a 153. (Entré en Nov-07 a 163).
Como véis es importante poder fijar el tipo de cambio en el momento o en su defecto reducir al máximo el número de días mínimos para notificar del mismo.
Lo del fixing no te compliques demasiado la vida con ello porque no es más que la holgura entre precio comprador y precio vendedor para divisas del banco y el precio establecido por el BCE. Aquí un histórico.
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-jpy.en.html
Eso si, te aseguro que todos los bancos y cajas lo tienen. Si quieres saber cual es solo tienes que preguntarle al banco su precio comprador y vendedor de la divisa concreta que te interese para ese día y lo comparas con el publicado en el link anterior. Ese margen que se queda el banco es el fixing. Ah, y si alguna vez no recuerdas cual de los 2 valores aplica el banco a la hora de pagar tu cuota mensual o a la hora de cambiar de divisa, es muy sencillo aplicarán EL QUE SEA MÁS DESFAVORABLE.
A pesar de todas estas vicisitudes y complicaciones (yo lo llamo entretenimientos), en 4 meses me he ahorrado 1270eur con respecto a lo que habría pagado con la mejor hipoteca ordinaria que encontré (euribor +0,18%). Todo eso en año de crisis. ¡uy que miedo!.
Felicidades a los Papis y los Pepes.
Para Gorgigasp:
Haciendo uso de tu ofrecimiento te mandé un mensaje que temo no hayas recibido, pero me gustaria contactar contigo, si tú no tienes inconveniente te reenvion el mensaje.
Para el foro: Después de un largo recorrido por entidades y demás te das cuenta que hay muy poca gente en los bancos que domine el tema de la HMD. En unos te dicen que no la tienen porque “No funciona bien” pero no te saben explicar más, o sea respuesta del no tengo ni idea y a ver qué le cuento…., en otros sitios les cuentas casi tú más que ellos a ti, y lo último que me ha ocurrido.. encuentro una persona muy amable que parecía entender de qué iba la HMD,según él ha hecho muchas a muchos clientes y cuando voy hoy con preguntas concretas……primero le noté incómodo , eludiendo la respuesta….para acabar confesando que no lo sabía y que lo tenía que preguntar.¿A vosotros os ha pasado lo mismo? porque yo ya me estoy desesperando un poquito.
Según “Goldman Sachs” (uno de los más importantes analistas financieros del mundo) prevé recortes en los tipos de interés en Japón, para el próximo mes de abril dada la situación financiera internacional.
Os adjunto noticia.
Saludos,
Reuters (América Latina) 19 mar. 08
GOLDMAN SACHS VE RECORTE DE TASAS EN JAPÓN PARA ABRIL
TOKIO (Reuters) – El Banco de Japón recortaría las tasas de interés a fines de abril debido a los crecientes riesgos que enfrenta la economía, el fuerte ajuste en las condiciones financieras y por las expectativas de más rebajas en el costo del dinero en Estados Unidos, dijo Goldman Sachs el miércoles.
Una disputa política sobre quién presidirá el Banco de Japón tras la salida este miércoles del gobernador Toshihiko Fukui, no evitaría que el banco central rebaje su tasa clave en 25 puntos básicos a 0,25 por ciento, dijo en un informe el economista jefe de Goldman en Japón, Tetsufumi Yamakawa.
“La turbulencia que rodea el cambio de liderazgo del Banco de Japón no impediría el cambio en la política,” sostuvo Yamakawa.
En 0,5 por ciento, las tasas de interés en Japón ya se encuentran cerca de su piso, pero según Goldman pareciera que el el país hubiera estado en recesión desde el último trimestre del año pasado, en medio de una desaceleración en Estados Unidos y un alza abrupta del yen, lo que suma motivos para una flexibilización de la política monetaria.
La mayoría de los participantes del mercado espera que el Banco de Japón mantenga las tasas de interés estables por el resto del año.
Aunque el yen ha subido hasta un 30 por ciento frente al dólar desde mediados de año, Yamakawa dijo que las autoridades de Japón, un importante exportador, se abstendrían de intervenir para frenar la escalada de la moneda.
Según “Goldman Sachs” (uno de los más importantes analistas financieros del mundo) prevé recortes en los tipos de interés en Japón, para el próximo mes de abril dada la situación financiera internacional.
Buena noticia.
Os adjunto noticia.
Saludos,
Reuters (América Latina) 19 mar. 08
GOLDMAN SACHS VE RECORTE DE TASAS EN JAPÓN PARA ABRIL
TOKIO (Reuters) – El Banco de Japón recortaría las tasas de interés a fines de abril debido a los crecientes riesgos que enfrenta la economía, el fuerte ajuste en las condiciones financieras y por las expectativas de más rebajas en el costo del dinero en Estados Unidos, dijo Goldman Sachs el miércoles.
Una disputa política sobre quién presidirá el Banco de Japón tras la salida este miércoles del gobernador Toshihiko Fukui, no evitaría que el banco central rebaje su tasa clave en 25 puntos básicos a 0,25 por ciento, dijo en un informe el economista jefe de Goldman en Japón, Tetsufumi Yamakawa.
“La turbulencia que rodea el cambio de liderazgo del Banco de Japón no impediría el cambio en la política,” sostuvo Yamakawa.
En 0,5 por ciento, las tasas de interés en Japón ya se encuentran cerca de su piso, pero según Goldman pareciera que el el país hubiera estado en recesión desde el último trimestre del año pasado, en medio de una desaceleración en Estados Unidos y un alza abrupta del yen, lo que suma motivos para una flexibilización de la política monetaria.
La mayoría de los participantes del mercado espera que el Banco de Japón mantenga las tasas de interés estables por el resto del año.
Aunque el yen ha subido hasta un 30 por ciento frente al dólar desde mediados de año, Yamakawa dijo que las autoridades de Japón, un importante exportador, se abstendrían de intervenir para frenar la escalada de la moneda.
#920, Arsenio
Muy buen post, si señor. Muy buenos y robustos razonamientos. Es un ejemplo para los que lo estan pensando de como hay que madurar el tema.
Sobre todo el último punto. Muy positivo. Te sale del corazón.
Suerte compañero!
#922 JORDAN
entra “en el foro” que hay en el cuadro “deja tu comentario” y luego en Hipoteca Multidivisa y ahí tienes de todo: simuladores, escrituras, gráficos de cambio, etc.
Más facil, aquí tienes el link:
http://www.euribor.com.es/foro/?forumaction=showforum&forum=2
saludos
Sobre los comentarios de Sachs sobre bajada de tipos en Japón puessss…hombre hace tiempo que pensaba yo que a medio plazo bajarian tipos (un cuartillo). Pero como está la inflacion y el barril cada de vez lo veo menos. Bien es cierto que las cifras macro en Japón y los datos adelantados no son nada buenos (son muy dependientes de EEUU, y estos estan en recesion sin lugar a dudas). Pero tambien es cierto que están sustituyendo exportaciones americanas por las de Asia (China sobretodo). Hombre si baja pues para mi buenisimo (aunque yo creo que como siga asi el yen alguna intervencion hacen). Yo para los que estan a punto de entrar intentaba asegurar en los valores en los que están ahora (con un director que no se vaya de vacaciones ¿eh? Cati, es broma tu lo sabes…).
Yo vuelvo a preguntar ¿alguien que tenga la hipo con DB o que esté negociando que le hayan dicho como cambiar la divisa para el pago de cuotas?. Bueno abrazos a todos. Para Patricia he contestado a tu mail (siento no haberlo visto antes pero es que estoy liadisisisimo).
Una pregunta para los que tienen ya una HMD. Cuando decidís cambiar de divisa, ¿podéis elegir el día y valor, o tiene que ser en un día concreto fijado por la escritura de constitución de la hipoteca?
Hola buenos dias a todos, quisiera hacer algunas preguntas sobre la compra de divisa
1.- ¿Se puede comprar divisa al Banco de España?
2.- ¿Cuando compras divisas, hasta que hora supuestamente se supone que la puedes comprar, el Banco de España, cierra a las 14:15 según su pagina web, pero por ejemplo, que hora de cambio tiene BKT?
3.- ¿Esa hora de cambio aparece en las escrituras del prestamo?
A ver os comento y me decis vosotros como es la operativa en vuestro banco para el cambio de divisas. En DB puedo comprar la divisa en cualquier momento segun parece pero…….no lo puedes hacer a través de internet sino bien a través de mi oficina bien via telefonica. Esto tiene un inconveniente y es que tengo que estar constantemente viendo cambios para comprar divisas ¿y si me voy de vacaciones? ¿y si el director de mi oficina se va y viene un petardo?. El caso es que segun parece no me cogen dos dias antes la cantidad que sea de euros y me la convierte a yenes al cambio que sea. Esto no fue lo que me dijo antes de firmar y claro para mi ahora es un problema..¿como me aplican el 0.1 sin minimo?. Son preguntas que por ahora no me la sabe responder.
En el banco de españa ya no se pueden comprar divisas. En teoria con mi banco tengo hasta dos dias antes a las 11 mañana para la compra de divisas para amortizar. Bueno a ver alguien que tenga en bankinter o barclays a similares (si puede ser DB mejor) como va lo del cambio de moneda por que ya tengo un lio que no veas.
Hola a todos/as los foreros. Soy muy nuevo en esto y el tema de la HMD me interesa mucho. Me gustaria que alguien me respondiese a dos preguntas.
1.- ¿ Alguien conoce alguna sucursal en Barcelona que haga buenas condiciones en HMD? ¿Me podria enviar el contacto y las condiciones (Si no es mucho problema) de su HMD ?
2.- Yo se que es un foro solo de HMD y sus variantes, pero.. ¿Alguien se arriesgaria a comprar dolares en divisas para despues venderlas? ¿ Como veis vosotros el tema?
Muchas gracias a todos los foreros de HMD ya que solo leyendo el foro me estoy convirtiendo en un experto. Como dice mi padre “LA INFORMACION ES PODER”.
[email protected]
Para Cento y Agusti #904 y #905
Me habeis sacado los colores con tantos alagos y agradecimientos…no hacia falta, lo hago con gusto y cuando puedo. Me alegro un montón Cento que hayas entrado a ese precio. Yo llevo un año con el Yen y entré a 157, y en este año ya tengo en mi cuenta 3500€ mas que si estuviera con euros. Y gracias a ti Agustí, que con tu “clever” planteamiento de la MD me abriste los ojos, porque ya era Multidivisero pero con la hipoteca de mi padre y en CHF no en JPY.
Para #940 gorgijasp
Pues yo estoy en BBK, y lo que hago es consultar en su Web la cotización de la divisa y si me interesa el precio, llamo por telefono y compro. Pero lo bueno es que el cambio que yo veo es el que cerro el día anterior, así es que si cuando lo consulto, veo que está subiendo el Eur respecto al Yen, pues me espero al día siguiente para llamar a la BBK y pedir que me compre porque se de antemano que será mejor cambio, y también puede ocurrir todo lo contrario, que este bajando en el intradia, y yo utilizo el cambio del día anterior que es el que me van a aplicar por lo que pone en su Web. Ya lo he hecho un par de veces, y creo que NIN también.
Saludos
Yo soy otro hipotecado en BBK, y como dice richardj, me veo el precio de la divisa y compro cuando creo que se pone a tiro. En diciembre compré por adelantado algo más de la cuota trimestral de marzo, sobre los 164. Si hubiera esperado 3 días más, lo hubiese hecho a 166. Pero como dicen por ahí, en Bolsa la última pela que la gane otro, y como hubo un repunte del yen, fui a la oficina sobre las 10:30 ( entre las 11 y las 12 creo que ya ponen el cambio del día) y compré sobre el precio del día anterior que era mejor.
En este momento la cosa ha cambiado, me veo que la cuota de Junio la compraré en Junio. En fin, ya veremos que pasa.
Buenas tardes a todos y todas!!!!
Tengo mo HMD desde junio 07 y dudé si entrar en yenes o en CHF. La verdad es que los bancos y cajas se inclinan y te inclinan más por el CHF. En fín, pq será????
Estoy contenta ya que pago menos de 180 euros/mes que con el euro. La tengo en Barclays y sí es cierto que te cobran por todo aunque se puede negociar. Yo peleé y tengo 0 de comisiones por apunte, gestiones y demás. Tengo las comisiones propias de la hipteca.
Además el dinerillo de mis ahorrillos, lo pongo a plazos semanales y por internet dan el 3,75 además de esos mensuales al 10% y trimestrales al 7% para dinero nuevo.
Con lo que obtengo tengo para el fixing mensual , comisión de compra de divisa y…… a veces para darme algún capritxito. Así que estos consejillos es fácil que le sirvan a alguien.
Un saludo y buena s.santa
Respecto al comentario 931 de puchi, de acuerdo en todo, pero no en esto: “Lo del fixing no te compliques demasiado la vida con ello porque no es más que la holgura entre precio comprador y precio vendedor para divisas del banco y el precio establecido por el BCE.” En la BBK al menos no funciona así: El precio establecido por el BCE es el precio de las 14:00 horas en Forex, y la BBK calcula su precio entre las 11 y las 12 horas. Por tanto ( al menos en el caso BBK) el fixing es la holgura entre precio comprador y precio vendedor para divisas del banco y el precio en FOREX a una hora determinada del día. El dato del BCE, es sólo una referencia, ya que en 2 horas se puede apreciar o depreciar una divisa bastante…¡ sobre todo en estos tiempos que corren!
Gracias a todos (PEPO, Richardj…) entonces entiendo que en vuestros bancos tambpoco os cogen la cantidad que sea de euros y cambiarlas a divisas? ¿Teneis que llamar el dia que os convenga y cambiar de euros a la divisa que sea? Es asi?. Es que este sistema en caso de ser como os comento, es un poco “enreversado” e informaticamente no es complicado hacerlo bien . Me extraña que los bancos no operen así (que bajo mi punto de vista es lo logico). Si veo el cambio a tiro…compro divisa. En caso contrario, si no tengo saldo suficiente, cógeme los euros que sean necesarios de mi cuenta y cambiamela a divisa. Por lo menos yo lo veo asi no se que pensaréis. Abrazos
Hola Multidiviseros,
Es la primera vez que entro, pero quiero comentaros mi caso porque creo que juego en desventaja con vosotros ya que yo no tengo una hipoteca MD sinó una en Divisas.
Esto evidentemente no me lo explicó mi Banco del que no voy a decir el nombre porque por lo que se, son pocas las hipotecas de este tipo que han hecho y seguro me conocen, porque les he dado la paliza hasta punto que cuando me ven bufan. Evidentemente tengo que plantearme la relación con este banco, pero de momento debo aclarar mi situación, informarme y luego actuar.
En 2005 prácticamente me “obligaron” a contratar esta hipoteca de 300.000 € en divisas (CHF) porque era la mitad de la compra de una vivienda y sólo me hacían la hipoteca puente en € si aceptaba esta, supongo que querían hacer hipotecas de este tipo porque estaban de moda.
BIen no estaba en condiciones de discutir, entré con un cambio de 154 CHF por euro, pero:
1.- No puedo cambiar a € más que una vez y si lo hago no puedo volver a divisas
2.- No me hacen seguro de cambio si no es para pasarse a € únicamente y sólo hasta la amortización que es trimestral.
3.- No ofrecen ningún tutelaje, después de 2 años de darles “la paliza para que me asesoraran” su respuesta fué que me asesorara en internet que era lo que ellos miraban. Eso para nosotros particulares me parece lógico pero para un banco me parece patético y irresponsable.
Puedo comprobar, sin temor a equivocarme, que en este foro teneís más idea de hipotecas en divisas que mi propio banco, por eso os pido ayuda, casi desesperadamente.
Después de lo visto, sólo le veo la perspectiva de pasarme a € cuanto antes, pero sin perder mucho dinero, porque las comisiones de cambio són elevadas y pasar a € implica que me apliquen el sistema de amortización francés.
No sé, estoy hecha un lio, si en octubre me hubiera pasado a € lo hubiera hecho a 1,68 CHF por €, pero ni me aconsejaron ni tienen ni p. idea.
Estoy muy preocupada, podría alguien aconsejarme que es lo que se podría hacer en estos casos? Ellos no tienen ni idea de la hipoteca que tengo, la conozco más yo que ellos. Además está tan liada que no hay banco que la vea clara para subrogar.
Además en mi caso las cuotas son muy elevadas y no se si la voy a poder aguantar mucho tiempo. Alguien sabe si las cuotas son más bajas en una hipoteca tradicional?. Es realmente “poco arriesgado” el CHF o debo preocuparme mucho.
Saludos y gracias por toda la ayuda que me podaís prestar.
Hola “preocupada”
Realmente situaciones como la tuya es la que uno no desearía que nunca sucedieran y por ello este impagable foro donde intentamos entre todos ayudarnos en todo aquello que nos sea posible y para mi lo mas importante es estar informados y saber qué es lo que firmamos y dónde nos metemos.
Sobre tus preguntas:
Es poco arriesgado el CHF?
De entrada yo también tengo CHF contratada en Junio del 2004 y cierto es que las cuotas se han ido manteniendo más o menos pero también lo es que el libor CHF ha subido y además está habiendo una revalorización con lo cual mis cuotas se han incrementado. No sé si puedo decir que no hay riesgo en el CHf pero de momento los movimientos que ha tenido bajo mi punto de vista no han sido demasiado importantes siendo en mi caso asumible pero la cuestión es si lo son para ti con lo cual la percepción del riesgo puede ser diferente.
Después está el tema de si uno debe preocuparse mucho…
Yo no sé quién podría responderte a esta cuestión ya que para ello tendríamos que saber qué van a hacer los tipos y los cambio y esto es más que complicado. No sé quién podria decirte lo que van a hacer pero yo desde luego que no. Lo que sí podemos es estar permanentemente informados para ver “más o menos” por donde va a ir la “cosa”.
Sobre si las cuotas son más bajas que en una tradicional en principio es por lo que hemos contratado nuestra MD y lógicamente el interés más bajo hace que tu cuota sea más baja, prueba a hacer una simulación y verás la diferencia, que aunque en CHF sea menor que en yenes la hay.
Soluciones?
No sé si las hay. Si lo he entendido bien tienes dificultad para pagar en CHF pero si pasas a euros aún será más cara la cuota y por tanto no sería una buena solución ya que al menos estás amortizando más y logicamente pagas menos, por tanto no entiendo que la solución sea pasar a euros. Yo creo que es mejor quedarse como estás.
Otra posibilidad sería hacer números y plantear escenarios con el yen y si te cuadran, al menos intentar novar pasando a MD y cambiar de moneda.
Si no hubiera la posibilidad de novar pues tendrías que aguantar o bien tomar una decisión más “dástrica” que podría ser esperar una cierta devaluación del CHF, pasar a euros (por lo menos reducir algo la deuda gracias a la devaluación) y empezar en una nueva entidad, si bien tendrías primero que conseguir una oferta y hacer números sobre el coste del cambio de hipoteca.
Entiendo que no estás nada satisfecha con tu hipoteca pero piensa que al menos estás pagando menos y amortizando más que en euribor y que en otra entidad sería exactamente lo mismo (si estuvieras en CHF claro).
Por otro lado has de pensar que lo del tutelaje no suele hacerse (yo no conozco a nadie que se lo hagan aunque con esto no quiero decir que no se haga) y del seguro de cambio en mi entidad ni me he atrevido a preguntarlo…
No sé, a veces “más vale malo conocido que bueno por conocer” porque tampoco creas que lo que hay “por ahi” es para “tirar cohetes…”, pero si realmente el problema es la dificultad de pagar la cuota en CHF no lo vas a solucionar en otra entidad.
Un saludo
Agustí
Para preocupada:
1º) estás segura que tu hipoteca es en Divisas y no en MD? A lo mejor estoy haciendo una simplicidad pero lee la escritura por si acaso…
2º) En caso que sea en divisa, piensa como ha dicho Agustí que pagas menos en una MD que en una normal (y en teoria el franco es menos volátil que el yen por ejemplo).-
3º) Yo en estos momentos no me pasaría en tu situacion, a euros porque por los datos que das aunque ganarías algo pero pagarías mas en euros.-
4º) Una solucion sería intentar novar. Sé que BBK hacen novaciones. Todo es cuestion de hechar numeros. Lo que no entiendo es cómo ahora se te hace la cuota cuesta arriba ( a no ser que tu situacion economica haya cambiado).
5º) Yo soy de los “radicales” en el sentido de que si un banco me la juega me voy de él (claro está siempre que pueda y no “palme” dinero).-
En fin que para lo que quieras y podamos ayudarte pues estoy seguro que lo haremos encantados. Un saludo
Hola a todos!
de forma directa lo que os explico a continuación poco tiene que ver con la hipoteca multidivisa, pero para los que seais de Cataluña os puede interesar.
Cuando os escribí mi último post, estaba a punto de firmar mi hmd; Sin embargo se planteó un problema con la tasación, en mi caso estaba exageradamente inflada y al no tener el problema del 70% para concederme el préstamo me quejé a la tasadora.
En Cataluña, al escriturar hacienda tiene en cuenta lo siguiente:
El valor de la escritura debe ser el MÁXIMO entre
1) Valor catastral x coeficiente correctivo
2) 80% del valor de la tasación
En mi caso, el valor de la tasación superaba en mas del doble el valor catastral x coeficiente correctivo. He de decir que el coeficiente correctivo para mi ciudad, ha sido revisado en el 2006 con lo que no está desfasado.
Con esto lo que os quiero decir, es que las tasadoras homologadas están tan acostumbradas durante estos últimos años a inflar los precios para alcanzar el famoso 80%, que cuando la cosa se ha estancado e incluso han bajado los precios de las viviendas porque el precio de mercado se está ajustando a la realidad, estas empresas todavía continuan con el chip de los últimos años y no se bajan del burro.
Fui a Hacienda a explicarles la historia y no se creian, mostrándoles las características descritas en la tasación del piso, que lo hubiesen valorado tan alto.
Ya sabemos que hay ciertos impuestos que van en función del valor de escritura. Escriturar por un valor superior al que debe ser, supone pagar mas de trasmisiones patrimoniales, etc…
Si el valor de mercado a dia de hoy es distinto al de hace un par de años, que se lo miren y se ajusten a la realidad. Es por este motivo que me están haciendo una segunda tasación que estoy seguro será bastante inferior y que reflejará mucho mejor la situación actual.
A todo esto y disculpar por el rollo, en un principio firmo la semana que viene. Parece ser que he desaprovechado una buena oportunidad, porque me tocaba comprar la divisa este lunes pasado (la firma era el miércoles), cuando el yen por ejemplo estaba a 152; No obstante no hay que vivir de las lamentaciones. Si cuando toque entrar parece un buen momento relativo pues lo aprovecharemos; sinó a esperar que 30 años son mucho años.
Llevo un par de dias sin revisar tipos y cambios y estoy intrigado….
Un saludo para todos!
Adrián.
Para 947 preocupada y el resto
Estoy seguro que su hipoteca es en divisa y no en multidivisa, y creo que también se de que entidad habla, porque yo estuve hace un par de semanas pidiendo información para una cuñada y un primo, y me han ofrecido lo mismo (Caja España?). Como bien dice preocupada, parece ser que su producto es muy cerrado, pero me han comentado que están trabajando para adaptarlo a los tiempos. Si es así, mi cuñada y primo harán la hipoteca MD con ellos, tienen buenas condiciones a excepción de que ahora mismo no es Multi sino Bidivisa (la que elijas y el Euro, y solo permiten un cambio a lo largo de la vida del prestamo, y este es a Euros).
Os mantendré informados de lo que me ofrecen finalmente, han quedado en llamarme a la vuelta de vacaciones de semana santa.
Saludos
En primer lugar daros las gracias por este magnifico foro. Sin duda, es una arma afilada en la garganta del director de mi próxima -espero- oficina multidivisoria. Supongo que, como tantos otros, un día hace poco me llego a través de un buzoneo una atenta cartita de Bankinter exponiendome las bondades de la Multidivisa.
Yo conocía este producto, pero la escalada del Euribor me ha hecho -por una vez- leer la propaganda. Así llegué a vuestro foro y la verdad es que me he inyectado en vena una dosis importante de HMD por lo que, ahora, por lo menos la entiendo. Además estoy de acuerdo en que creo saber ya gracias a todos vosotros bastante más que los propios directores de las sucursales donde he preguntado, los cuales con una larga cambiada te dicen que, todo eso, lo lleva un compañero que está tomando café. Se les alegra la cara cuando le pides que, entonces, te remitan un correo con las condiciones de la Hmd.
Creo que, en general, no tienen mucho interes en formalizar esta clase de hipotecas y hasta cierto punto resulta lógico pues el beneficio para el banco es menor. Creo que, con cierto conocimiento, el director de turno puede comprobar como especificamente le estas reclamando ese producto concreto y que, evidentemente, no te va a poder encasquetar otro tipo de hipoteca.
Lo cierto es que estoy convencido de que, aun con los riesgos que conllevan, la ventaja a esta fecha es notoria y sobre todo viendo como se infla el euribor. Estoy de acuerdo en que hay que intentar ver la situación a largo plazo y la ventaja a corto plazo y ello es, sin duda, que voy a pagar unos 250 € menos de hipoteca, euros que me vienen al pelo pues es la mitad de lo que pago en guarderías de los niños. TEngo experiencia familiar pues un tio mío hizo la hipoteca en su día en yenes (hace más de 10 años) y me dijo que ahorró entre 4 y 5 kilos hasta que se volvió a euros con el yen a 135 por que se decía que ya no podía bajar más.
Gracias de nuevo a todos y os pondré en antecedentes de las negociaciones.
PD. He leido, y me ha extrañado no ver ningún comentario en el foro, que en las debidas condiciones de cambio, incluso contando con las comisiones y haciendo sucesivos cambios en determinado orden, se podría ver reducido el capital pendiente..¿Alguien sabe al go de esto??.
Hola preocupada:
Creo que si quieres los mejores consejos de los especialistas de este foro debes aportar mas datos: diferencial, libor a cuantos meses, comisión por la compra de divisa y si tienes mínimo, penalizacion por subrogación a otro banco, por cancelación total o parcial y todos los datos que puedas aportar leyendo la escritura de la hipoteca.
Yo no tengo experiencia en hmd pero si en hipoteca en euros y despues de 8 años apenas he amortizado capital. No creo que te interese pasar al Euro y al Euribor.
Por lo que he visto hasta ahora también creo que es mejor que te quedes como estas o busques una hmd en yens, pero tienes que hacer cuentas y ver si lo que vas a ahorrarte por un lado lo vas a perder por otro.
Piensa que la gente de este foro emite opiniones desinteresadas y no se puede decir lo mismo de los empledados de los bancos, que estan obligados a vender sus productos a cualquier precio.
Muchas gracias a todos los que me habeís contestado. Creo que Richard tiene razón y lo mío debe ser una Bidivisa, por eso debo tener mucho cuidado antes de pasarme a Euros porque allí me quedo si me paso,sólo puedo hacerlo una vez.
La verdad es que me engañaron y la escritura la vi cuando la firmé, no coincidía demasiado con lo hablado pero en aquel momento y con un constructor que tiene las llaves de tu casa y que si no firmas pierdes la paga y señal, que haces?, pues el primo como yo.
La razón de no poder pagar las cuotas es que hace dos años yo pagaba 3000 euros cada 3 meses, ahora voy por los 4.500 cada tres meses y además debo casi más que al principio de la hipoteca en euros, en francos evidentemente sí que debo menos.
Haciendo simulaciones en el mismo banco por internet, por el mismo dinero pagaría unos 1200-1300 € mes, ahora pago unos 1500-1600 €, eso es posible o creeis que mi banco no acaba de decir toda la verdad en las simulaciones por internet.
Además hice una amortización de 20000 € que ya he absorvido y sigo debiendo como si no la hubiera hecho, en el banco me aconsejaron mal, debería haber reducido al menos tiempo, porque el capital no lo he amortizado.
En fin, os agradezco mucho no estar tan preocupada como antes, como mínimo porque veo que no estoy sola y que me ayudareís.
Sí lo voy a hacer, voy a mirar bien mi escritura, que dice exactamente, aunque ya recuerdo algo:
Libor + 1
Comisión cancelación parcial o total 1 %
Comisión cambio 3 no se si por 100 0 por 1000 creo que por 1000
Sólo puedo pasar una vez a Euros y se convierte en hipoteca normal.
Debo avisar del cambio una semana antes de cada vencimiento (trimestral) si no no puedo cambiar de moneda.
Además la comisión de cambio sólo la hacen hasta la siguiente amortización y para pasar a euros o no la hacen.
En fin, me ha llamado la atención de lo que decía uno de vosotros. Si pudiera subrogar mi hipoteca y convertirla en multidivisa, siempre podría pasarme a euros cuando me conviniera y seguir manteniendo el sistema de amortización 50-50% que es lo que más valoro de mi hipoteca.
Os parecería buena solución? yo no estoy en contra de la multidivisa, pero sí de mi “rara” hipoteca en divisas. Me decíais que BBK lo hacía, algún otro banco o caja creeis que me lo haría, es que soy de Catalunya y no sé si este banco lo voy a encontrar por aquí.
Saludos y gracias a todos, habeís creado algo que hacía mucha falta, un foro imprescindible para los “desamparados” de la multidivisa. Un beso muy fuerte para todos.
Hola multidiviseros,
llevo varios dias trasteando la hoja de cálculo de Rül. Como dije la encuentro muy útil, pero se me ha pasado por la cabeza mejorar algunos aspectos y para ello se necesitan conocimientos de programación.
Aquí va mi propuesta, a los multidiviseros informáticos.
Como lo normal es consultar el cambio de divisa y el tipo de interés con frecuencia, si la própia hoja de cálculo la actualiza en tiempo real nos facilitaría mucho el trabajo.
Esto se puede conseguir, mediante programación con web services. Hay varios servidores disponibles que ofrecen el valor de las divisas en tiempo real y se puede consultar a traves de ficheros WSDL (SOAP), (basados en XML). Yo particularmente no tengo conocimientos de Visual Basic y Excel se basa en este lenguaje.
No creo que sea muy complicado. Si hay algun compañero que pueda echar una mano, yo ya he encontrado varios servidores que ofrecen este tipo de servicios de forma gratuita.
Si consiguiéramos implementarlo, incluso podriamos tener una gráfica con la fluctuación de las 3-4 divisas principales en la misma hoja de cálculo; de esta manera tendriamos toda la información actualizada al minuto en excel.
No obstante, a la espera de algun colaborador, seguiré indagando.
Saludos,
Adrián.
Hola Preocupada:
Por los datos que das el cambio del año 2005 era de 1,54 y ahora es 1,56 mas o menos, en teoria es algo parecido. Lo que cambia y bastante es el Libor, era de 0,75 + 1 del diferencial, o sea 1,75. Actualmente el Libor es 2,82 + 1 del diferencial = 3,82, bastante diferencia. Pero yo estoy pagando Euribor anual + 0,75 =5,54. Tu misma puedes comparar lo que te pasaria si cambias a euros. Si tu banco te dice que saldrias ganando, desconfia. Yo lo veo muy claro pero no entiendo como puedes deber mas dinero que antes si el cambio no te ha sido desfavorable. Investiga y pide al banco que te haga un listado de la amortización de tu hipoteca desde 2005.
Suerte.
pARA gorjijasp: En BBK se puede comprar divisa ( lo que te ha contado richardj y yo) y puedes comprar el importe que quieras, como si quieres comprar de golpe 25.000 euros, o esperar a que te quiten el importe de la cuota de la cuenta en euros, 2 días antes de la fecha de pago ( al precio que ellos tengan la divisa ese día, claro). Tanto en una cosa como en otra a mí me cobran un 0,2% con mínimo de 6 €. Saludos.
Para “preocupada”
La verdad es que no me acaban de cuadrar deltodo los números puesto que el hecho de que hicieras una amortización de 20.000 euros deberías de notar una rebaja de la cuota. A “grosso modo” a mi me sale una ucota de unos 1.200 euros al cambio actual si bien los números son muy relativos puestto que no conocemos el capital pendiente. Tal y como dice sanmart la amortización que has tenido en estos años es muy importante.
Otra solución seria intentar que te rebajasen el diferencial del 1%. Yo lo haría porque el “no” ya lo tienes. En caso contrario te podrías plantear la posibilidad de cambiar de entidad para pasar a MD y conseguir un diferencial más bajo pero antes deberías hacer números para ver si realmente te sería rentable.
Si entras en la web de BBK verás que hay una oficina en Barcelona ciudad
No obstante puedes mirar en más entidades: Caixa Catalunya, Bankinter, Banco de Valencia, Popular, Barclays..
Si ves que no encuentras oficinas donde las hagan me lo dices que puedo mirar de ayudarte. mefagusarrobahotmail.com
Un saludo
Agustí
Para Forgo
Además de beneficiarte de un interés más bajo, de poder amortizar con el ahorro de la hipoteca en euribor, de comprar divisa cuando a ti te interese también tenemos la posibilidad de entrar por ejemplo en Yenes a 153, salir en 165 y volver a entrar en 153 con lo cual reducirias ru principal. Y lo mismo para el CHF.
El “problema” es que tu entidad te permita hacer el cambio el dia que tu quieras y no haber de esperar al vencimiento de la cuota ya sea mensual o trimestral porque se puede dar que como normalmente has de avisar con 4 dias de antelación en esos días haya variado el cambio y entonces te “pilles los dedos”.
Si miras bien se comentó es te tema en el foro hacia un tiempo. Este tema del cambio de divisa resulta interesante pero hay que mirarlo “con cariño” y si nuestra estrategia quiere contemplar esta posibilidad entonces habría que valorar la entidad que nos garantice el poder hacerlo.
Un saludo
Agustí
Para Agustí:
He leido lo que le dices a Forgo sobre lo de entrar en Yens a 153, salir a 165 y volver a entrar a 153. No entiendo que ocurre con el principal de la hipoteca entre las fechas que cambias a 165 y 153. Tienes que hacer hipoteca nueva, con sus gastos?. Yo tengo planeado amortizar todo lo que pueda en Julio/Agosto, cuando el yen suele estar mas bajo, pero aún seria mejor si hay algún sistema, tal vez seguro de cambio, que permitiera jugar con esas diferencias con todo el principal. Te agradecería me comentases o me indicases donde puedo encontrar información sobre el tema.
Para todos:
Voy a firmar la hmd en 2 o 3 semanas con la Caixa de Catalunya. He desechado Barclays por vuestros comentarios sobre lo que te cobran por cada apunte en tu cta. y si no te explican esto, puede haber otras cosas que no te explican. La C. Catalunya me ofrece sistema alemán, cuota trimestral, diferencial + 0,85 o + 0,80, ya veremos; cambio a yens del principal sin comisión, resto 0,3 sin mínimo y 0,5 comisión de apertura. Seguro cambio gratis (sólo fixing) y cta. en yens sin comisiones. Lo principal es que han puesto mucho interes y que no quieren dar la sensación que te estan haciendo un favor.
Para “Preocupada” y todos
Hola chicos, hace tiempo que no escribo nada para el foro (soy “Juanjo”, no “Juanjo 76”, ¿ok? aunque ambos por lo que veo estamos por la HMD)
Preocupada: si tu hipotca es de “pasta” pongamos 200.000€, que no se te olvide una cosa: tú eres la cliente, y tú eres a quien los bancos buscan. Creo que debee plantearte tu situación con serenidad. Tomarte un tiempo libre para “despejar ansiedades” y tratar de que tu situación (problema) sea una palanca que pueda incluso hacer que tu situación mejore. Para ello, debes de aunar todos los conocimientos que has adquirido acerca de este producto y negociar con tu actual entidad bancaria acerca de una mejoría en tus condiciones. El irte de esta entidad es una alternativa, no lo dudes, y para ello, debes ya ir viendo también qué pueden ofrecerte otras entidades bancarias para hacerse con tu hipoteca (que en el fondo es lo que todos buscan, seguro)
Todo pasa por una bajada de la cuota que puede ser por cambiar el producto o aumentar el nº de años de la hipoteca. Como todo movimiento tiene unos gastos, puede incluso darse el caso de que haya alguna entidad que “corra” con los gastos, con tal de que les lleves la hipoteca a ellos.
O bien pasar a €, pero con un interés más bajo (ej: + 0,25) y a 40 años, tu cuota baja claro, que es lo que buscas. Si lo obtienes, quizás un mero aumento bajo del gasto pueda ser incluido en la misma hipoteca. Entonces, y sólo entonces, – ejemplo -, podrías salvar esta situación complicada y en el futuro, ver la posibilidad de pasarte a HMD cundo haya una apreciación de las divisas. Otra opción sería hacer una hipoteca en€ con interés bajo con posibilidad de pasar a HMD u otras divisas en el futuro.
Si aumentas el plazo, la cuota te baja, pero ojo, sólo sería una opción por un tiempo , puesto que pasarías luego a HMD; no se trata de pagar el doble de lo que cuesta el piso, claro, por eso nos acogemos a la HMD, pero en un caso complicado, puede, y sólo digo, puede, ser una opción.
Si una nueva entidad quiere hacerse con tu hipoteca, que se lo curre. Te quieren todos, no lo dudes.
Ojo, que “consejos doy y para mi no tengo”, no quiereo decir que puedas hacer esto, sino sólo son una sreflexiones “al viento”, que diría el poeta…
Hace tiempo que no aporto nada al foro, aunque tengo un “impass” y el constructor no me llama, no sé que ha pasado pero tenía que estar firmada la hipoteca hace un mes y no sé nada de él por ahora. Todo ello, me ha venido bien porqu se han apreciado las monedas ,pero no sé
Las Caimán, este está en las Caimán, no sé….
Nos vemos guys.
Hola Agustí,
Ojalá pagara sólo 1200 al mes, pero la última cuota fué de 4.450 € trimestral.
Me quedan por pagar 403.700 CHF a 32 años (a más años, debería pagar también menos cuota. La comisión de cambio es el 3 % ya lo he comprovado.
Amortizé la última vez 1900 € y 2500 € de intereses, más o menos, así que no amortizo tampoco al 50 %. yo no sé que método és si Alemán, Francés o Tomameelpelo, pero ya no entiendo nada.
Si simulo una hipoteca en € me salen entre 1200 y 1300 €, pero yo estoy pagando 4400 cada tres meses.
Yo tampoco lo entiendo. Tu lo entiendes?
Gracias nuevamente por tu ayuda. Un saludo
Hola!
Rül, que hace mas de una semana que está desaparecido! Haver si das señales de vida.
Sobre lo que os comenté de su hoja de cálculo, ya he hecho progresos, al abrir el excel ya actualiza de forma automática los valores de cambio del chf, jpy y usd. Sin embargo no he encontrado todavía un servidor que facilite a través de web services los tipos de interés (Euribor y Libor). No es problemático, pues varía con mucha menos frecuencia que los cruces de divisa.
Hay una cosilla que os queria preguntar ¿El sábado y domingo no actualizan los valores de las divisas? Imagino que se siguen apreciando y depreciando unas divisas respecto de otras, pero durante el fin de semana no se publican estos valores?
Un saludo para todos!
Adrián.
Para Adrian,
Sí que hay cambio de divisas los fines de semana, yo siempre uso la web del economista:
http://www.eleconomista.es/cruce/EURCHF
http://www.eleconomista.es/cruce/EURJPY
se actualiza a diario.
Saludos
Hola ghaber,
muchas gracias por los links;
¿Estas seguro que el valor de 153.20 es de hoy sábado? Es extraño que el BCE por ejemplo tenga el mismo valor de 153.20 y ponga que la fecha de actualización es del dia 20/03.
Hasta pronto,
Adrián.
Para gorjijasp, por aclarar temas: si en la cuenta de divisas se te queda un remanente, p.ej. de 60.000 yenes y tu cuota son 400.000, el banco ( al menos bbk lo hace así) te quitará de la cuenta de euros 340.000 a la hora de pagar la letra. No sé si con esto ya me explico en todo…
ejem…quiero decir, no te quitarán 340.000 € sino los euros correspondientes al valor en euros en ese momento de 340.000 yenes ( fixing del 0,5% incluido), ejem…creo haberme explicado… ;-)
Aparte te cobran el 0,2% de comisión de cambio, que cobran igualmente al comprar tú la divisa o al comprarla ellos porque no tengas yenes en la cuenta de yenes, es lo lógico
Agustí, muchas gracias por tu comentario. Creo que me expliqué mal. Lo que había leido es que haciendo sucesivos cambios en poco espacio temporal y en determinada forma (supongo que en un orden determinado de cambio de moneda entre varias monedas) cabría la posibilidad de ver reducido el principal o lo que sería lo mismo invertida una cantidad de dinero tener un beneficio de cambio que fuera lo suficientemente cuantioso que compensase las comisiones de cambio). Lo cierto es que me extraño cuando lo vi, dado que entiendo que el “mercado de divisas” no permitiría algo de eso.
Adrián, animo. Me parece una pasada eso que has implementado en la hoja de calculo…
Por cierto, mi mujer, que para estas cosas es más echada “pa´lante”, me ha dicho que si acabamos haciendolo me prohibirá mirar continuamente la cotización del yen o de lo que toque, y que debemos de mirarlo a 25 años vista ..
Por último, me he dado cuenta de otra ventaja notoria pra el caso de tener que volver al euro y es que, además de que el diferencial sería más pequeño del que me aplican, la referencia al euribor a un mes suele ser entre 0.30 y 0.50 más barata que el anual, lo que es mucha diferencia…
Y gracias a todos de nuevo..
Buenas noches
A vueltas con el seguro de cambio famoso. Barclays no tiene ni p.. idea, o no quieren tenerla, al menos en mi oficina.
Me dicen que se traata de compra de divisa, que hay que poner fecha, que solo sirve para 1 año o año y medio…. Todo muy, como que no sabe bien que esta diciendo.
Cuando le muestro el documento que les firme donde digo que estoy al tanto de los riegos y que me han informado (ellos) de la posibilidad de asegurarlo mediante seguro de cambio, se le queda cara de poker.
¿qué significa esto pues? ¿que puedo asegurar qué y como? Total que vuelve a preguntar y que me dirá algo. Osea otros dos meses, ya lo veo.
Por que le digo como lo hacen en Bankinter (gracias a Rul) pero ni idea.
Por eso, por favor, necesito si alguno de vosotros ha hecho la famosa Linea de Seguro de Cambio en BARCLAYS que me de datos: oficina, contacto, etc. Si me puede pasar el contrato o documento ya sería genial (quitando los datos por supuesto).
Si no, ya no se si conseguiré que me lo hagan
Gracias y un saludo a todos
¿Alguien sabe si Bankinter hace seguro de cambio y como funciona?
¿Alguien que tenga la MD en Bankinter ha podido elegir el día de cambio?
Gracias.
Para “preocupada”
No sé que método de cálculo utilizan pero según esta calculadora:
http://www.basefinanciera.com/finanzas/publico/tudinero/calculadoras/calrentafija.php
403.700 a 32 años y al 3.83667 a mi me sale una cuota de 1.827 CHD/1.54: 1.186 euros.
Quizás deberías pedir que te lo explicaran y atención a las palabras de Juanjo: tu eres el cliente y mereces una atención que no sumisión.
Para sanmart
Imagina que tu entras en yenes a 153 y que se pone a 167 en ese momento puedes tener la opción de cambiar de divisa y pasar a euros o chf y esperar a que baje a 153 para volver a entrar con lo cual reucirías tu principal. Para ello no has de hacer nada más que quedarte en esamoneda durante el tiempo que te interese y lógicamente pagando al interés que tenga esa moneda.
Otra cosa es que puedas hacer los cambios cuando tú quieras y que realmente el yen suba a 167 y uego baje a 153. Eso sería genial y ya te digo que nos apuntaríamos todos.
En cuanto al seguro de cambio yo no lo he contratado nunca pero si otros foritas como Richardj. Ya verás como te lo explicarán.
Un saludo
Agustí
Richardj, tu estas con BBK y tienes seguro de cambio según tengo entendido.
Por favor explica como como funciona. Aunque es posible que ya lo hayas explicado, perdona.
Gracias
Hey torpedos!!!!.
ya he vuelto de vacaciones!!!!.
Veo que el foro está muy animado :-D.
Después del chaparrón que nos estña cayendo :-P… Noto con gran entusiasmo el reclamo de la password de la hoja de cálculo :-D.
Pues ahí va: “hmd”, le puse clave para que no se estropearan las fórmulas y la gente sólo tocara lo que debiera y para que apareciera el logo (me hacía ilu jajaja). En fin, pero ahora a mejorarlo.
Agustí: Has echado el resto esta semana eh!!!!. Un abrazo.
Preocupada: A vre si tengo tiempo y yo también te respondo.
Willy (): Encantando de verte, pero al ver ese nick creí ver la luz de nuevo… espero que dentro de poco tambiñen la veamis contigo. ;-).
Y si después de la que nos está cayendo pensáis que tenemos control sobre la hmd, ¡¡¡¡enhorabuena!!!! y que me lo explique jajaja.
Bueno, besos y abrazos. :-D.
Adrián,
Perdona que me equivoqué en los links, uso los del economista porque me gusta más y de paso leo las noticias pero el cambio de los fines de semana lo puedes consultar en:
http://www.bolsamania.com/cotizaciones/divisasDetalle.php?cod_fininfo=40978756
http://www.bolsamania.com/cotizaciones/divisasDetalle.php?cod_fininfo=40978392
SAludos
Hola Agustí:
Lo he cogido. Supongo que los cambios de divisas supondran el 1% del fixing cada vez, o sea el 2 % si cambio de yens a euros, pero no se si se pueden cambiar directamente de yens a chf sin pasar por el euro, lo que incrementaria el precio. Me parece que la opcion del seguro de cambio y de cambio de moneda viene a ser lo mismo. En el primer caso lo hace el Banco por su cuenta y en el segundo lo haces tú.
Si sale la ocasión probare los dos sistemas y sobre la práctica veré que es lo mas interesante. Con 20 años por delante, con vuestras reflexiones y un control imaginativo de la hmd se pueden hacer muchas cosas. Seguro que me voy a entretener mucho.
Gracias.
hola foro
para adrian.Haber si me podias pasar la hoja de excel ,que si he entendido bien se actualiza sola.Este es mi correo [email protected] o me podias decir si esta colgada en algun sitio.- Gracias
Para todos:
en el Popular, (con quien aún no h firmado porque lo mío ya va a parecer “La Paz de Los Pirineos” al ritmo que va esto…claro, que el “quid” de la cuestión va a ser quien va a ser España y quien va a ser Francia, je, je..) el seguro de cambio es asi:
el cliente (u sea, un servidor) puede contratar un seguro de cambio para una fecha a un valor concreto.
Si llega esa fecha pueden suceder dos cosas:
1ª.- que la divisa tenga un precio más devaluado, y entonces, hago uso del valor contratado en el seguro , o
2ª.- la divisa se ha aprecioado aún más, que el valor “pactado” en ese seguro, con lo cual, compro la divisa en el”mercado” porque tiene un precio más barato que el que yo me suponía al contratar el seguro para ese día.
Ejemplo:
contrato un seguro para el día 10 de abril, con un cambio de €/YEN de 152,40.
el 10 de abril firmo mi hmd, pero me encuentro con que el cambio está a 151,29 (je, je, ya me gustaría)
entonces he hecho el “pringao” al pagar un seguro, porque resulta que voy a comprar la divisa “en el mercado” porque está más apreciada que es lo que me interesa.
Si el 10 de abril, el cambio hubiera estado a más de 152, 40 hubiera hecho uso del seguro de cambio y la entidad bancaria me hubiera tenido que coger el cambio asegurado y no el del mercado para firmar mi hmd.
no sé si ….
Cuestión importante: el valor del seguro que va desde gratis hasta un mínimo coste por entidades. Hay diferencias también acerca de este producto, pero el multidivisero debe de CONOCER ESTE PRODUCTO ANTES, Y DURANTE su aventura inter/intra- bancaria.
besos para ellas.
abrazos para ellos.
Sigo igual: mi constructor, missing….¿alguna idea?
Hola a todos!
Para ghaber:
gracias por el link a bolsamania; estos valores si que están actualizados.
Para Rül:
hace una semana por puro aburrimiento me dió por probar diferentes contraseñas para desproteger la hoja; la tercera o cuarta palabra que introduje fue “hmd”; Suponia que no seria una contraseña compleja, y que lo habrias protegido mínimamente para que no la tocaran manazas como yo. Gracias, es una hoja que tiene lo que realmente nos hace falta. Aprovechando el aburrimiento de hace una semana me dió por mejorar alguna cosilla, como obtener de forma automática al iniciar la hoja, los valores a tiempo real de las divisas. La cosa parece que funciona.
Para pabe:
Estaria encantado de facilitaros la hoja de Rül con esta pequeña mejora. Pero dejadme unos dias que acabe de probarlo porque no os quiero pasar algo que no esté testado.
No obstante, si algun programador la quiere para manipularla yo se la paso en seguida.
Engaaaa!!! Saluditos.
Adrián.
Hola alguien me pasa la famosa hoja y como funciona
[email protected]
Gracias
Otra de análisis salchichero. Espero me lo refutéis los expertos. Yo por supuesto no lo soy. Gracias a todos.
-Con la rebaja de tipos de la FED se ponen por debajo de los del franco suizo. ¿Debería, entonces, afectarse ahora por la aversión al riesgo más el dolar que el franco suizo? En resumen, ¿Debería estar el CHF más “libre” tras esa decisión de la FED, pudiendo desvincularse más del yen, como muchos queremos?
yo tengo la HMD en francos suizos y pienso en la cabeza en cambiar a yenes, pero quisiera que el Yen/CHF estuviera al menos por debajo de 95.
¿Cómo lo véis?
Si creéis que digo chorradillas no dejéis de decirlo. Iintento ir creando, como tanto se dice en esta maravilla de foro, criterio e ideas propias.
perdón se ha duplicado el mensaqje
Para Preocupada: En lo que cuentas no hay muchos datos, por lo que creo no termino de entenderlo bien. Algo me falla, o es que el Banco te estaría estafando. Por lo que cuentas, yo no me andaría con tantos remilgos con ellos, que te expliquen todo perfectamente, estás en tu derecho. Eso de “ahí viene la pesada de la hipoteca en divisas”, ¡¡sólo faltaba eso!!, ¡¡ si ellos están cobrando de un negocio que desarrollaron ellos!!. Y si saben que escribes aquí y contra ellos, y es con razón, que les den. Si realmente están jugando tan sucio, es para ponerles una denuncia ante el Banco de España. O incluso en una comisaría de Policía. Yo creo que lo mejor es que te dirijas a un experto, le enseñes la escritura y todos los documentos, y a partir de ahí tomar una acción, si el experto no te desdice y no estás equivocada en lo que piensas. Sin tener todos los datos, es muy difícil poder dar un “diagnóstico”
Para Adrián y ghaber: Las oscilaciones de las divisas en fin de semana son mínimas y no relevantes.
Normalmente en http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=EUR/JPY paran el viernes noche y comienzan el domingo noche, dan un pequeño salto de los pocos pips que haya cambiado el asunto en la gráfica y ya está.
Deseando estoy de ver ese fichero de Rul mejorado. Gracias!!
Seguro de Cambio (en BBK)
Vamos a ver si me explico bien, el seguro de cambio en la bbk es una forma de:
1. Asegurar un cambio antes de firmar la hipoteca y no estar pendiente durante ese tiempo de 10, 20 días antes de la firma, si sube o baja la divisa que nos interesa. Esta opción es buena para todos aquellos que estais esperando a una depreciación del euro para decidiros a entrar, claro que cuando os habeis decidido vuelve a apreciarse, habeis perdido esa ventaja, lo cual puedes asegurar con esta opción en la BBK.
2. Asegurar un cambio de divisa en cualquier momento antes de que cumpla la cuota trimestral. Es decir, yo tengo libor trimestral y pago la cuota cada tres meses, durante estos 3 meses puedo pedir un seguro de cambio al valor que mas me interese para que justo el día que me toque pagar, se haga efectivo. Esto quiere decir que si he hecho el seguro de cambio, en la siguiente cuota cambio de divisa.
El coste en ambos casos del seguro de cambio es de un 1 por mil, es decir para una hipoteca de 200.000€, serían unos 200€.
Después hay otras entidades que tienen seguros para el cambio o algo así como Bankinter, pero que lo que hacen es asegurar la fluctuación o algo así de la divisa,
y lo que haces es pagar mas dinero mensualmente, que al final pierdes la ventaja de la multidivisa porque pagarias lo mismo que en una hipoteca en euros. Eso es lo que a mi me explicaron en Bankinter, pero no se exactamente como funciona porque eso me lo
dijeron hace casi 2 años. Este verano pasado, cambiamos la divisa de CHF a JPY en Bankinter y les pregunté por el seguro de cambio tal y como lo tiene la BBK, pero tuve la mala suerte de que fue en AGosto, y los que estaban en la sucursal eran unos incompetentes que apenas sabían lo que era una multidivisa, y hasta que no llego la
directora de vacaciones, no me atendieron, así es que ya fue tarde e hice coincidir el cambio con la cuota mensual.
Saludos
Richard
Hola a todos y todas de nuevo,
Pepo, justamente esto es lo que estoy buscando, pero no es fáci. no soy de Barcelona ciudad y no tengo ni idea de donde puedo encontrar un experto que realmente lo sea, lo llevo buscando ya hace tiempo, si alguien sabe de alguna empresa o profesional bueno en el tema por Barcelona, por favor, decirme los datos. Pepo, que datos más necesitas por favor? dímelo y te los facilito para que me sigas ayudando si quieres, por favor.
Agustí, llevo dos años intentando que me lo expliquen, pero siempre me atiende una chica que no tiene ni idea, pero tampoco mucha menos que el director de la Oficina, se limitan a llamar por teléfono y preguntar lo que no se puede hablar con una llamada y claro, no responden nada, sólo que está bien. Voy a llamar directamente a la Central del banco y pedir por atención al cliente, exigiré que me atienda alguien de “extrangero” que es como ellos le llaman a su departamento y si no ya me suicido directamente, porque cambiar de banco me puede salir muy caro y otra cosa es que me acepten la operación.
La semana que viene que tengo fiesta, voy a mirar de ir al BBk a ver que me dicen, pero no tengo mucha fe en ello.
Saludos y hasta pronto.
Para richardj,
Gracias por los consejitos sobre BBK. Una pregunta, ¿dónde aparecen los tipos de cambio publicados en la web de BBK? Llevo un rato mirando y no los encuentro.
Muchas gracias de antemano.
Buenas a todos
Llevo varias semanas leyendome todos los mensajes y la verdad es que me han ayudado mucho. Muchas gracias a todos.
Tengo un par de dudas a ver si alguno me las pudiera aclarar porque en el banco no tienen mucha idea:
1.Les he comentado la posibilidad de subrogarme a la hipoteca del constructor, hacer otra subrogacion al banco que me interesa(bbk) y luego novar, segun la directora, el importe total me saldria igual que cancelar la hipoteca y abrirla en multidivisa directamente. Alguno de los que lo hayais hecho me podria facilitar esos numeros?, porque no he leido nada al respecto, segun su gestoria hay una partida de unos 6000 euros que no me acuerdo bien comos e llamaba pero era como una especie de garantia [email protected]
2.El tema del seguro de cambio, alguna experiencia mas en bbk, lo digo porque a mi no me han dado la posibilidad esa de fijar el cambio semanas antes dde la firma, solo 3 dias.
Un saludo y muchas gracias
Hola, que tal estos dias?
Yo estupendamente hasta que he llegado y no veas la que tengo liada en la casa, que he estado de obra y esta todo asqueroso me entran ganas de marcharme otra vez.
Bueno queria preguntaros que ha pasado estos dias el yen callendo, el euro tambien y creo que no ha habido noticias malas o si? alguien me puede explicar que esta pasando, si tiene explicacion claro. Porque yo pensaba que despues de bajar tipos la Fed el yen se iba (se depre..) pero no, que esta pasando?.
Un saludo a todos y a los de Cadiz decirles que tienen una sierra preciosa.
Para Luis 984, para ver las cotizaciones de divisas tienes que ser cliente de bbk, acabo de mirarlo porque no estaba seguro y es así. Una vez entras con usuario y contraseña, arriba en Información, aparece la opción divisas, y luego las opciones billetes y divisas, pulsas divisas y ya lo tienes. Para tu información, a día de hoy ( entiendo que referenciado al pasado Jueves) están así en el yen:
YEN JAPONES 154,076550 – 152,543450
Si tienes dudas de cuál es comprador y cual es vendedor, el que te interesa siempre es el peor de los dos.´
Como se puede ver aquí, el fixing es de los más bajos del mercado. Esto y el seguro de cambio, si realmente es fácil de hacer con ellos que yo aún no lo sé, son sus puntos fuertes. También tienen sus puntos débiles, pero en fin, eso ya es otra historia.
Para todos:
Ultimas noticias, hoy por la noche en El economista (es un poco largo pero creo que ilustrativo del momento actual…):
“La desconfianza en EEUU aviva las caídas del dólar: nuevos máximos para el euro, el petróleo y el oro”.
“El dólar ha reaccionado con fuertes caídas a la nueva medida de emergencia de la Reserva Federal (Fed) de bajar su tasa de descuento. El euro ha marcado un nuevo máximo histórico 1,5904 dólares y el yen japonés ha subido hasta niveles que no alcanzaba frente a la divisa estadounidense desde 1995. Esto ha provocado nuevos record en el petróleo y el oro.”
“La divisa norteamericana está pagando estos días el deterioro de la situación económica en Estados Unidos. “El malestar y la sensación de inseguridad del mercado respecto a la economía norteamericana es lo que afecta al dólar”, explicó Masaki Fukui, economista de cambios de Mizuho Corporate Bank. “El descenso de la tasa de descuento por la Fed sólo sirve para subrayar que la crisis es muy seria”, añadió.
El dólar se desplomaba en Asia ante un empeoramiento de la crisis financiera estadounidense que resultó en la compra de Bear Stearns por parte de JPMorgan Chase. La Reserva Federal, además, adoptó más medidas de emergencia para cortar la crisis financiera, reduciendo el tipo de descuento y creando una nueva financiación para los principales bancos de inversión.
El dólar cayó hoy hasta un mínimo de 95,76 yen
Última noticia
OCDE: EEUU está estancada, Europa y Japón moderarán el crecimiento
El nivel más bajo desde el 15 de agosto de 1995.
Materias primas al alza
El desplome de la moneda norteamericana ha tenido su repercusión en las materias primas que cotizan en dólares. Así el precio del petróleo tipo West Texas, de referencia en EEUU, alcanzó un nuevo récord de 111,80 dólares el barril, tras haber llegado por primera vez al nivel histórico de 111 dólares el viernes pasado en Nueva York.
Pero las cotizaciones del petróleo han sufrido un brusco cambio de dirección a media sesión y han comenzado a caer con fuerza. El punto de inflexión ha sido la publicación de nuevos y malos datos sobre la situación económica de EEUU que hace temer por un descenso importante en la demanda mundial de crudo. Y es que al mediodía se conoció que el índice Empire State, que mide la actividad de la industria manufacturera en el Estado de Nueva York, cayó a un mínimo histórico.
Por su parte, el oro ha alcanzado hoy los 1.031,97 dólares la onza después de que el viernes llegara a los 1.007 dólares y que el jueves superara por primera vez en su historia el nivel de los 1.000 dólares.
El metal dorado, considerado como un activo de refugio contra la inflación y en momentos de problemas políticos y financieros, ha ganado más de un 20 por ciento en el 2008 y un 32 por ciento en el 2007.
Y “a lo nuestro”, y con todo lo que está cayendo, pues esto queda así:
1€ vale…:
Dolares = 1,5453
Yenes =153,7150
Libras Esterlinas= 0,7787
Francos suizos= 1,5582
A ver la apertura y el cierre de los mercados mañana, aunque está cayendo una muy gorda y las divisas parece que mantienen unas paridades bastante estables. Chicos, que las cosas cambien bruscamente no deben interesar a los peces gordos, sino que me lo expliqen.
Tanto mejor para los que estáis y ya habéis entrado.
bueno muchachos…
tamos de vuelta,
a ver si nos recuperamos …
parece que morgan y lehman no han hecho que la cosa fuese trágica.
Vamos a ver si nos recuperamos y estabilizamos por encima de 160
a ver si ese usd/jpy va para arriba, ya parece que los japos… pueden volver a bajar tipos y dejarlos en 0,25%
Suerte, para todos.
Por cierto,
los del CHF también se han pegado un pequeño batacazo
similar… al del yen
de 1.65 a 1,55
1 abrazo
Preocupada, de tu comentario: “Ojalá pagara sólo 1200 al mes, pero la última cuota fué de 4.450 € trimestral.
Me quedan por pagar 403.700 CHF a 32 años (a más años, debería pagar también menos cuota. La comisión de cambio es el 3 % ya lo he comprovado.
Amortizé la última vez 1900 € y 2500 € de intereses, más o menos, así que no amortizo tampoco al 50 %. yo no sé que método és si Alemán, Francés o Tomameelpelo, pero ya no entiendo nada.
Si simulo una hipoteca en € me salen entre 1200 y 1300 €, pero yo estoy pagando 4400 cada tres meses.”
1. Opino lo mismo que Agustí, para ese importe a 32 años: “403.700 a 32 años y al 3.83667 a mi me sale una cuota de 1.827 CHD/1.54: 1.186 euros”. Por tanto, sólo me cabe pensar que te salga tanto a pagar porque sea sistema de amortización alemán, pero tú no dices que tengas ese sistema, ¿no? En el sistema alemán amortizas todos los meses lo mismo y el interés es decreciente, por lo que los primeros años pagas más pero amortizando más también. En cualquier caso, no conozco bien el sistema hamburgués, yo siempre he pagado mis préstamos con el francés. O eso, o te están cobrando más de un Libor+1%, o tiene algo que ver con lo que has mencionado de la hipoteca puente ( que estén sumando dos capitales), sin más datos no lo sé, pero es que los números no me cuadran. Si cuadraría en cambio que con el sistema francés al tipo del 3,83667%, pagarías aprox. 70-71% de intereses ( piensa que es a 32 años). En http://www.euribor.com.es/foro/ tienes simuladores en excel donde lo puedes ver.
2. Te recomiendo que acudas en primer lugar a tu oficina, y les digas que necesitas que te lo expliquen bien bien, con pelos y señales, que necesitas te den esa “clase magistral”, que tú vas a apuntar con papel y bolígrafo. Si no lo hacen, yo creo que debes poner una reclamación en Atención al Cliente o el Defensor del Cliente de ese Banco. Si eso tampoco fuese suficiente, consulta con http://www.ausbanc.com. Consigue su teléfono y habla con ellos.
3. Una comisión de cambio del 3% ( y no del 0,3%) creo que podría denunciarse en el Banco de España como abusiva y usurera, pero de eso no estoy seguro. En cualquier caso, llama al B. de España y pregúntalo. También puedes hacer la gestión a través de AUSBANC.
4. Intenta subrogar en otro sitio, ya sé que es difícil, pero yo no desistiría…
Y que sepas que aquí nos tienes, tienes gente estupenda como Agustí, Rul, Juanjo, richardj, etc., y te podríamos ayudar algo, pero los datos que das no parecen suficientes.
#989, Albertin, ojalá hubiese algo de cierto en lo que dices, pero no veo que el USD vaya a ir fuerte contra el yen, y caso de hacerlo no creo que más fuerte que respecto al euro. Estabilizar por encima de 160 en los proximos meses ahora mismo lo veo una quimera.
De momento, me sigue pareciendo que hay -ahora- una relación inversa entre los movimientos del dólar y del franco suizo. El Dólar ha “suplantado” la función del franco suizo.
A ver esos estudiosos, que den su opinión. ¿Es pura casualidad? Si no lo es, los tipos en USa van a estar mucho tiempo por debajo que los de Suiza, por lo que marcaría una tendencia y podría ser importante.
Muchas gracias PEPO. Ya que estamos, cuáles son los puntos débiles del BBK? Yo he estado de procesión por varios bancos y al final me ha convencido la BBK (en Madrid). En esta sucursal sí saben de lo que hablan y, bueno, creo que han sido flexibles a la hora de negociar.
Un saludo a todos.
Hola a todos, quiero haceros una pregunta ¿sabeis si se puede comprar la divisa en el Banco de España?
Me explico si tienes una hmd en francos suizos, y resulta que quieres comprar francos para ir pagando mensualmente las letras. Eso es posible?
un saludo
Para cacitop: ya conteste en un post anterior que en el banco de españa no es posible comprar divisas (antes por lo visto si se podia).-
Buenos dias!
Una preguntita, a ver quien me puede ayudar sobre una duda que tengo hace tiempo sobre la tasacion de mi futura vivienda.
tengo que pedir un prestamo para 1ª residencia de obra nueva en la playa y su precio de venta es de 249.000 €( iva incluido), el prestamo de la promotora es de 173.700 €, de principal, la total responsabilidad es de 243.614,25 € y el precio de subasta es de 217.180 € estos valores son de Septiembre de 2.006. La pregunta es la siguiente:
A fecha de Julio de 2.008 el valor de subasta habra aumentado o seguira siendo el mismo? Necesito que suba al menos hasta 300.000 €
ya que quiero que me den 200.000-€ (porque en un prestamo multidivisa solo dan el 70% de tasacion o pueden dar mas?
Muchas gracias y espero vuestra respuesta!!
hola muy buenas de nuevo:
He encontrado unas condiciones atraves de un amigo que creo que estan muy bien pero quiero que me deis vuestra opinión
-Apertura— 0,5 o 0,75
-cancelacion parcial y total— la nueva que es por ley
-Libor trimestral +0, 70
-euribor de 0+75
-ni seguros, ni domicializar la nómina…
-cambio de divisa de 2*1000 mínimo de 6 euros
-cambio de compra de divisa que se le aplica del 0,15 159 yenes pues sería 159,24
-seguro de cambio de 1*1000
Yo creo que está bin pero a ver que me decias vosotros :D
un saludo y gracias a t2
Gracias PEPO. Yo tambien he presntado y alos papeles para el estudio de riesgo de la bbk y el barclays. Voy a andar justo con el 65% de la tasacion con barclays y si parece que voy a llegar al 70% de la bbk. Las condiciones que me dan son buenas, el trato regular pero bueno…. Me podeis habalar de los puntos debiles de la bbk???
tengo libor+0,75, 0,25% de apertura, revision timestral, Comis cambio. 0,2 (minimo 6 euros al trimestre) y fixing 0,15. En un par de días me contestan para 180000 euros. Vinculando nominas y seguro de hogar.
Teneis constancia de “cosas raras” ??? como coste por apuntes o demás lindezas???
Gracias a todos. Desde hace 5 semanas que empecé a leeros y estoy en el punto final…para firmar a la que ya! voy a entrar en yenes, ya que pese a la volatibilidad, se tiene que poner a 110 para equoararmen a los 1000 lereles quie pago ahora.
Lo dicho gracias a todos..
Estoy en el proceso de hacer hacer un cambio de la hipoteca que tengo en la actualidad en Euros con DB a multidivisa, he encontrado vuestro foro que me esta resultando interesantisimo.
El DB me ha ofrecido un producto Hipoteca multidivisa, no he visto en este foro ningun comentario sobre el DB, ¿alguien tiene experiencia?. He habaldo con Bankinter, ma acercare a BBVA, BBK y Barcleys. ¿me dejo alguno inmportante?.
Por último teniendo en cuenta que la constituire en los próximos dos meses, ¿teneis alguan sugerencia de divisas interesantes?
Gracias, Tiempo
Para Tiempo #1000
je,je…¿de broma, no?
(es broma)
Estoy igual que tú. Básicmante hay, ahora mismo y entre los multidiviseros distintas opciones:
1ª.- yen: mayor riesgo, (hay medios de minimizarlo) amortización de capital en porcentajes elevados desde la primera cuota y tipos muy bajos, que incluso pueden bajar. Pero el yen oscila mucho (aqui las palabras “mucho” , son respecto de las otras divisas, claro), se aprecia y devalúa en un intervalo más amplio por lo que el perfil es de más riesgo, pero también de una mejor operación para el comprador, claro. El yen es diríamos, la divisa en la que todos quisiéramos entrar y permanecer durante toda la vida del préstamo. Los tipos son muy bajos y ahí está el ahorro…sería fácil si la paridad se mantuviera en unos límites.
2ª,. CHF, franco suizo, menos riesgo, interés algo mayor, menor que el del euribor, y oscilaciones menores a la baja o a la alta respecto al yen. Es una moneda que permite ahorro pero menos que la moneda japonesa. Actualmente está en valores atractivos para entrar, en valores “medios” históricamente (desde 1998), no como el yen, a pesar de sus apreciciones últimas. El problema del HF es que su tendencia respecto del € es prácticamente como la del yen , aunque con menores osilaciones. O sea, si el CHF se aprecia, el yen también.
3ª.- Lo ideal, es, no la moneda, sino las dos condciones que la moneda debe de cumplir para ser “buena divisa”: paridad apreciada (valores apreciados o sea que con € compres poca divisa) y que su interés sea muy bajo. Por ejemplo, si hoy el interés (libor) CHF fuera de 1.25 sería fenomenal con la paridad actual o si el yen estuviera a 130 pues sería una excelente paridad manteniendo l interés que esta moneda tiene, pero claro todo esto son deseos
…Todos queremos más….
4º.- en dos meses hay que decidir ¿no? pero en dos meses, hay tiempo por delante. Una opción es el seguro de cambio para el CHF en valores actuales por si acaso, pero no es descabellado que ambas monedas se aprecien (yen y chf) con la que está cayendo respecto del €.
Yo, el $ ni me lo planteo porque aunque su interé s va a bajar en los próximos meses /años, la paridad está muy devaluada y no lo veo claro. Otra opción es, sin duda, pero entrar más variables
Yo entro en unas semanas (espero, es que no sé nada de mi constructor hace dos meses, ya tenía de hecho que haber firmado…) y si la cosa se queda como está es probable el CHF, pero como tengo tiempo, a esperar. Hombre si el yen “baja” ( se aprecia, entendámonos) a niveles considerables, el yen, pero veo los valores desde 1998, y sigue estando alto, aún con 152,8…
Ten en cuenta que mis consideraciones son a vuela pluma, luego están los cálculos concretos de cada uno, los escenarios precisos por valores, y la situación de cada uno (por ejemplo, el disponer de liquidez o no)
Estamos igual.
Pero si doy con la bolita, os lo digo.
Cuidaros, que esto es sólo dinero.
Nos vemos.
Para Luis y Mismamente: Como punto débil de bbk ( y otros) me refería fundamentalmente a la posibilidad limitada del cambio trimestral. De acuerdo que con el seguro de cambio ya es otra cosa, pero la verdad es que en la sucursal me hablaron de ello antes de hacer la hmd, pero después nunca me lo han sabido explicar bien. De hecho, lo que sé sobre ello es por lo comentado aquí por richardj. Si lo del seguro de cambio es fácil de hacer y no surjen pegas a la hora de hacerlo cuando sea necesario, aunque sea trimestral el pago y el cambio, ya no es tan diferente al cambio mensual, incluso parece mejor que barclays que parece que no saben o no contestan sobre ese tema y sólo puedes cambiar en una fercha concreta del mes. Mi recomendación es que os lo expliquen bien, y, si lo hacen, estaría bien ampliáseis lo dicho por richardj, pues os lo agradeceremos los que estamos ya y los que quieran entrar. En todo caso, sigue siendo una desventaja frente al Popular, que según dicen los que la tienen ahí, dicen que se puede cambiar de divisa cualquier día si ningún tipo de seguro de cambio. ¿ será verdad? Porque claro, si el Popular tiene sus pegas en cuanto a diferencial de intereses y fixing más alto, por algún lado lo tienen que contrarrestar, con lo que puede ser que así sea.
Lo que parece claro es que todos tienen sus ventajas y sus inconvenientes. Yo en general con bbk estoy contento, no me cobran comisiones de mantenimiento ni por tarjetas, sólo me obligaron a un razonable seguro de hogar, aunque eso sí alguna sorpresilla me llevé:
– Al principio me hablaban de fixing de 0,15% y luego realmente era del 0,50%,
– El cálculo de cuotas sale aprox. un 0,05% más alto que con las calculadoras de internet ( NIN lo cuenta en #776) y es así.
– Al Libor+diferencial en las revisiones adicionan otro pequeño gasto ( aprox. un 0,025%), que además está sin cuantificar en la minuta, y que hasta que no lo lees varias veces te pasa desapercibido.
Lo que no tengo claro es que estas “pequeñas trampas” no las tengan también otros ( me refiero al segundo y tercer punto). De hecho yo creo que aprenden unos de otros y se van copiando las minutas para obtener más beneficio en un producto minoritario que beneficia al cliente cuando paga menos, y se sale del estándar de hipoteca al Euribor ( es decir, les genera en las sucursales algo más de trabajo y recursos en Formación).
Yo creo que en general a la Banca les falta claridad, porque piensan que si son claros desde el principio pueden perder un cliente, y creo que eso sólo ocurre con los tontos. Los clientes mínimamente normales lo que prefieren es la verdad. Y cuando la verdad se razona, es difícil que una persona normal no lo entienda, y por tanto no lo van a perder como cliente. Pero pareciese como si los Bancos en general se sumiesen en un “para que le engañen por ahí ya le engaño yo”. Y así va el sector bancario con tanta picaresca ( y el país).
Mis disculpas por semejante tostón. Good night.
Hola buenos dias a todos. Primero daros la enhorabuena a todos por este hilo fantastico llevo meses siguiendos y he aprendido mucho, la verdad.
Yo hasta septiembre no me dan las llaves y no tengo que hacer la hipoteca pero me voy moviendo. He ido a unos cuantos (Caixa Catalunya, Barclays y Bancaja).
En el primero todo muy bien, conozco al director (esto es muy bueno), me la aconseja las condiciones supongo que las podria mejorar.
En el segundo pues las condiciones, las que poneis mucho. pero no me convence. entre el seguro obligatorio, 65%…
En el tercero el director me dijo que no me la iba hacer y eso nada mas sentarme para hablar e informarme, estaba obsesionado con si volvia a euros que la deuda subía y que si podria pagar esa subida. No creo que sean las formas adecuadas de un director pero bueno estan en su derecho y asi conseguira muchos clientes, esperemos que no sean asi en todas las sucursales.
Tengo que ir a mas bancos tengo la lista y son como 15 el que mas me interesaria es La Caixa que la de toda la vida, pero no la hace que le vamos a hacer.
Bueno mi interes es, mi hipoteca la tendria que hacer con el BBVA, me gustaria saber si alguien la tiene ahi y saber condiciones en barcelona. Hoy voy a ver que me dicen (porque he leido que si que la hacen no??
cual es la prevision del yen de aki a septiembre? unos dices que se apreciara pero a final de año se devaluara segun bankinter, no se la verdad lo que hago aora es seguir mas o menos el yen y cuando me queden 2 meses pues haber si interesa o no claro, lo suyo es que se apreciara y luego lo contrrario.
Bueno perdonad el toston por ser el primer comentario jeje
Muchas gracias y saludos a todos
¡Que ritmo que tiene este foro!. ¿Alguien con tiempo ha pensado en coger toda la información, contrastarla para verificarla y escribir una especia de “guia para tu HIPOTECA MULTIDIVISA”?. Yo se de unos cuantos que pagarían por una guía así que resolviera todas las dudas que se puedan plantear y que de orientación sobre como proceder con los bancos a la hora de negociar, comprar divisas, hacer amortizaciones, etc. Todo está aquí, la mayoría de las cosas repetidas demasiadas veces lo cual hace el foro larguísimo y a veces un poco lioso. La verdad que sería de agradecer una guía que recoja toda la información que sea verídica de forma ordenada.
Por otro lado.
Para #944 ARANTXA (o cualquiera que me pueda ayudar).
La próxima semana me reúno con el director de mi sucursal de Barclays para hablar de la comisión por apunte que me están cobrando.
· Nuestras armas son llevarnos todos los meses el dinero a otro banco, y si podemos porque no venga especificado en ningún contrato que nos obligue a lo contrario, llevarnos también las nóminas y domiciliaciones.
· Las armas (o mas bien el argumento) del director de mi sucursal es que “esa comisión se la cobran a todo el mundo, incluso a él mismo, que no se la puede quitar a nadie” además añade que “de que viven los bancos si no es de las comisiones que cobran a sus clientes”.
OS PIDO POR FAVOR: Que si alguno tenéis vuestra HMD en el Barclays y no os cobran comisiones por mantenimiento de cuenta ni por apunte, que por favor me indicáis la dirección de vuestra sucursal del Barclays y si puede ser el nombre de su director.
Creo que si le doy en las narices al director de mi sucursal con esta información podré desmontar su estrategia.
mi mail:
puchi_aso”arroba”hotmail.com
Gracias y a seguir ahorrando.
Para Puchi:
Yo tengo mi hmd en BBK, pero fui a informarme a Barclays y me dijeron que no me cobrarían ni cuotas de mantenimiento (creo recordar que 10€ por trimestre era lo habitual), ni comisión por apunte (que normalmente cobraban 0.40).
Ahora no me acuerdo del nombre de la persona que me atendió, pero era la oficina de Diego de León en Madrid.
Para todos:
Firmé mi hipoteca hace menos de un mes con BBK y ya me ha dado el primer susto. Recibí un estracto del banco según el cual se supone que debía la primera cuota trimestral (unos 1800€) y que el interés de demora que cobraban era del 19%. Cogí corriendo las escrituras de la hipoteca y ví que ponía que la primera cuota sería 3 meses después de la firma (y no en el mismo momento) y además que si 2 días antes del vto. no había yenes en la cuenta, tirarían de la de euros para cambiar la divisa suficiente para hacer frente a la cuota.
Llamé al banco, pero el director se había ido de semana santa y el que me atendió me dijo que no sabía, que me lo miraría. El jueves por la tarde me pasaré por allí y espero que todo haya sido un error. De todas formas si podéis confirmarme lo que yo digo os lo agradecería:
– la primera cuota es a los 3 meses de la firma.
– Si a la fecha de vto. de la cuota no tengo yenes, pero sí euros, ellos me hacen el cambio, sin necesidad de tener que haber avisado yo antes.
Muchas gracias a todos y felicidades por el foro.
dOLAR a la baja (Cerca de 1’56)
Yen a la baja (>156)
Franco suizo no se mueve.
Dólar sustituye al CHF en ser la moneda que va a la par del yen.
Y el franco suizo, ¿dónde va?
Hola a todos
Sin duda una maravilla de foro. Las gracias? Para clopez por hacer que sea “técnicamente posible” y a todos por la magnifica participación, donde TODAS las aportaciones son importantes.
Más cosas. Juanjo, tienes toda la razón del mundo: esto es sólo dinero y en cuanto a tus reflexiones me parecen de lo más coherente y cómo bien dices le toca a cada uno decidir por si mismo en base a su situación personal y a su interpretación del tema.
Yo sigo con la mía de aprender cada dia de los mercados a sabiendas de que todo es muy relativo y que uno no sabe a ciencia cierta lo que pasará mañana, o pasado, o el año que viene, o el otro…
Pero si nos ponemos a analizar vemos que desde Diciembre tanto yen como CHF se han revalorizado. Todo ello, en principio a causa de una de las mayores crisis financieras. Ahora parece ser que ya es de verdad primavera que la crisis se aleja y que debería llegar el buen tiempo y por supuesto el cierre fiscal en Japón (final de Marzo).
Tenemos un año para ver qué evolución siguen los mercados y qué pasará en el primer trimestre del 2009. Lo que nos podría ser de ayuda para estudiar estrategias como “salir” en Diciembre y volver a entrar en el primer trimestre del año. Paciencia y a seguir controlando.
Y es que no es un secreto que los MD’s estamos siempre con esa incertidumbre de los cambios y de los tipos y que “levante la mano” aquel que piense que esto cambiará algún dia.
No obstante yo destacaría que después de lo que ha estado lloviendo (parará?) hemos “capeado” el temporal, a mi entender, bastante bien. Quienes querían entrar han podido hacerlo a un precio “posiblemente bueno” y los que ya estamos hemos visto un aumento en nuestras cuotas pero, bajo mi punto de vista, razonable y si esto ha servido para que estos nuevos MD’s se hayan favorecido pues ya no hay nada que decir.
Visto lo visto, quizás podríamos pensar que realmente existe una cierta “estabilidad” en lo mercados y que posiblemente los BC’s están por la “labor” y que palabras de algunos dirigentes como “los excesivos movimientos en los cambios no interesan a la economía mundial” tengan un sentido real, o que los niveles de tipos de interés son una “cuestión de Estado” y que mucho más a arriba van a ser difíciles de ver…
En fin que bueno es ser paciente, ver las cosas con relativa tranquilidad, no perder la calma, y como bien dice Juanjo “esto es sólo dinero”.
Ahora le toca a cada uno llevarlo lo mejor posible y ser consicente de que la nubes vienen y se van y vuelven a volver…
Un saludo
Agustí
Agustí, que sensible y cuidadoso eres con el lenguaje. Te gusta ser y pensar siempre en positivo, y eres generoso ofreciendo tu trabajo a los demás. Me gusta tu estilo.
Yo soy menos optimista enjuiciando la situación. Creo que es difícil y peligrosa, dudosa. Aunque sea primavera, todo 2008 y 2009 apuntan a ser de crisis, manifestándose de uno u otro modo. Quien se haya metido hasta las cejas en una multidivisa sin seguir los criterios básicos, como, “no metas en multidivisa lo que quieras vender”, o
“asegúrate de que puedes pagar en euros”, estará sufriendo. Y puede seguir sufriendo.
Ojalá tu reflexión tan calmada y positiva esté justificada dentro de unos meses. Quiero creer a Bankinter en su previsión de que a finales de 2008 el yen a 175 y el franco suizo sobre 1’70. Pero no lo veo. Creo que mantienen ese discurso con pinzas para no asumir que se han equivocado, rezando y esperando. Y para no desanimar a los muchos multidiviseros que estamos -como yo- con ellos. Los futuros del Yen a 12 meses lo sitúan en 150 y al franco suizo en 1’55.
No lo veo. Ellos saben mucho más y ojalá sea como dicen.
Para #1005, marina
Efectivamente, en la bbk es como dices. Yo la tengo en BBk y fué así.
– la primera cuota es a los 3 meses de la firma.
– Si a la fecha de vto. de la cuota no tengo yenes, pero sí euros, ellos me hacen el cambio, sin necesidad de tener que haber avisado yo antes.
Hola buenas tardes a todos.
Acabo de venir del BBVA donde tengo que hacer supuestamente la hipoteca a la entrega de llaves. Mi sorpresa son la condiciones:
libor: +1,5%
apertura: 1%
revision semestral: libor +1,5%
y el tipo de cambio ni idea
en pocas palabras me ha dicho que no quieren hacerlas por eso estas condiciones de locura y encima me dice que no se puede novar tendria que cancelar la supuesta hipoteca de la constructora y abrir una nueva.
en definitiva que todos los bancos son unos ladrones y hay que buscar el que menos de robe.
Bueno me queda ir mirando bancos
saludos a todos
Hola a todos:
Soy nuevo en esto y me gustaría que se me aclarase que es el fissing.
Gracias de antemano
Bueno, pues ya tengo tiempo para leeros.
Preocupada: La verdad es que tu hipoteca no es de lo mejor… pero bueno, he leído todos tus post y algunos de los que te han respondido :-D así que poco nuevo te puedo contar.
Sólo una cosa, mira el diferencial que te aplican en € por si realmente te interesa cambiar y vete cuanto antes a una oficina de consumo estatal y pregunta si puediera ser abusivo lo que han hecho contigo….
El Santander ahora ofrece la posibilidad de cambiar la hipoteca con ellos si llevas 6 años o más de hipoteca en otra entidad sin costes (aunque creo que no es tu caso).
Agustí: Lo que comentas en el último post está guay… ahora el problema es que yo no voy a tener valor de salir de Yen en Dic y volver a Yen en Marzo… (creo)… pero bueno ya veremos…
Y según AC-MARKETS, parece que el EUR empieza a tomar posiciones como moneda de referencia en vez del dolar (YO NO ME LO CREO), por tanto, tampoco me creo que el dolar se convierta en una divisa de carry-trade en vez de el CHF.
Para mi hay una cosa muy importante, y son “las tradiciones”, me explico, alguién que es fontanero, no cambia de repente a ser cocinero, es decir, le va a faltar experiencia y confianza del mercado laboral, pues esto es lo mismo. Un broker andará con los pies de plomo al invertir en dolar para hacer carry-trade, seguramente prefiera lo seguro, es decir, el CHF. En este sentido desde mi análisis cutresalchichero no estoy de acuerdo con Ern. Para mi creo que es una opción meterse en dólares en vez de en CHF, pero la bomba de relojería es brutal, pues USA puede pegar el puñetazo en la mesa en el momento que desee y dejarte en pañales en un segundo.
Probablemente un americano arriesgado que tenga valor y pasta, le interesaría endeudase en EUR (a pesar de los tipos y la paridad), por que su menda algún día se apreciará (aunque sea un 10%) y los tipos en europa bajarán, aunque sea un 1%, pues ambas cosas están “altas”, no se cuanto, pero están más altas que nunca…
El día que la FED ponga los tipos al 0% a ver si somos capaces entre todos de convencernos para correr como locos a endeudarnos en dólares y reducir capital a mucha velocidad.
Siguiendo con AC-MARKETS, dice que la FED no descarta otra bajada de tipos, aunque sea pequeña, rezemos por ello a ver si se apuntan al carro todos los bancos centrales (BoJ y BCE) aunque si éste último no lo hace… quizá fuese mejor para nosotros los multidiviseros…
Los movimientos a realizar en esto de la MD, es como lanzar torear en las ventas, o sales por la puerta grande o vas directo a enfermería.
Hola muy buenas a todos y felicidades por este fantástico foro de multidivisa:
Queria comentaros que yo voy a firmar mi hipoteca en breves por un conocido y las opciones que me han dado han sido estas:
Barclays:
-apertura:0,7
-Libor +0,70 mensual
-sin seguros, ni comisiones por apunte ni comisión mensual
-cambio de divisa del 2 por 1000
-cancelacion parcial: 0 hasta el 20 % del capital restante
-cancelacion total : 0,5 % del capital restante
-euribor +45
-cambio de divisa: me han dicho que entre 10 y 20 euros
BBK:
-Apertura: 0,6
-Libor +0,70 trimestral
-Seguro de hogar y puede que de vida
-Cambio de divisa del 2 por 1000 minimo 6 euros
-Un diferencial del 0,15 al cambio de la compra de la divisa
-seguro de cambio de 1 por 1000
-euribor +75
No se cual escoger proque cada uno tiene sus ventajas pero seguramente la de barclays…si me podeis ayudar, pero lo tengo bastante claro, creo? xd jeje
Muchas gracias y haceis una gran labor
Hola a todos, despues de las vacances del director de mi oficina llevo intentado asegurar el cambio desde el lunes y no hay manera encima me dice que le falta algunos detalles y que estan agobiados de trabajo, en fin la verdad es que me entran unas ganas de darle un pequeño puntapie en el culo y decirle vamos a ver tu no te enteras de que es una HMD y que es muy importante cotizacion de entrada en fin seguire dandole la lata a ver si no se me va mucho el cambio.
Esperanza:
De que entidad bancaria hablamos?. Te puedes personar físicamente?.
Yo te recomendaría, que te presentaras allí. Qué les explicaras lo que has firmado, que les expliques LA PASTA que estás perdiendo cada día. Si aún así no te hacen caso, les dices con toda tranquilidad que “justo ahora que mi oficina de trabajo la cambian de lugar, estoy pensando en cambiar las posiciones del banco justo enfrente que tienes una oficina que te pilla más a mano” (ya se que es un farol).
Si aún así no tragan, pues nos dices la entidad seguro que hay algún forero que te ayuda diciñendote una surcusal. INMEDIATAMENTE TE CAMBIAS y por tanto el director de tu oficina habrá descubierto que no era un farol ;-)… Al fin y al cabo no te cuesta NADA, para tí es transparente aunque se cambie el número de cuenta (pero todo seguirá igual que antes, puesto que no cambias de entidad).
(No lances el farol de cambiarte de entidad, que eso si que es un farol, pues no vas a poder… a no ser que te toque la primitiva y puedas pagar lso costes de cambio de hipoteca. Claro que si te toca la Primitiva tampoco tendrás hipoteca ;-)).
En fin, suerte y cuenta que aquí nos ayudamos.
Y LO QUE HE CONTADO NO ES COÑA. Yo he cambiado de posiciones 2 veces y no ha pasado NADA.
Hola chico/as, ya soy un multidivisero……. quisiera agradeceros publicamente a todos la ayuda que me habéis prestado, ahora pienso en ayudar yo a los demás
Así que estaré atento a vuestras dudas y las que pueda atender estaré encantado.
un saludo a todos
PARA TOMAS
Hola Tomás,
yo estoy a punto de firmar con Barclays en Madrid. Libor mes (tanto euro como otra divisa) + 0,75, el resto igual. Me puedes decir en qué oficina de barclays te hacen +0,7 y euribor +0,45%.
Alguien sabe cuál es la influencia del cierre fiscal en Japón (en marzo) sobre esta divisa?
Tomás, mi dirección es ca_sfer arroba yahoo.fr
Buenas noches a todos ¿sabría alguien decirme dónde podemos ver los tipos del LIBOR de cada moneda a 1, 3, 6 y 12 meses? (link).
Hasta hace poco lo miraba en la página de brokerhipotecario.com, pero desde el 12-3 no aparecen los nuevos tipos, ni del yen, ni chf, ni nada…
Muchas gracias.
Hola, hace poco conocí el producto de la hipoteca multidivisa y, sin duda, este es el lugar en el que mejor, más completa y, sobre todo, más sincera y desinteresada información se da y eso es de agradecer.
Mañana comienza mi ‘tournee’ por Bankinter, Deutsche Bank y Barclays a escuchar sus ofertas.
Me encuentro en una situación compleja, voy a comprar una casa y estoy pendiente de la venta del piso.
Mi idea era usar la HMD como una especie de hipoteca puente con carencia, así en el ‘hipotetico’ momento que venda esperaría a que el cambio fuera favorable para intentar amortizar y ahorrar un buen pellizco.
Pero tanto riesgo y aparente volatilidad a corto/medio plazo me asusta, aunque puedo pagar el importe en euros, creo que vale la pena correr el riesgo en un HMD.
¿Algún consejo? Muchas Gracias de antemano.
Para Bertus
El historico:
http://www.bba.org.uk/bba/jsp/polopoly.jsp?d=141&a=627
Diario:
http://www.bsmarkets.com/esp/doc/opetesoreria.htm?menuid=34188&language=es
http://markets.ft.com/ft/markets/researchArchive.asp?report=MNY&cat=BR
(En este “clika” el dia que te interesa).
Un saludo
Agustí
Hola a todos
Ern, estoy de acuerdo contigo en que nadie debe contratar la MD sin tener pleno conocimiento, ya que como bien dices el tema no es simplemente me ahorro un dinero y a “vivir que son dos dias”. Antes hay que hacer números, plantear escenarios, analizar lo pros y los contras y finalmente decidir.
En cuanto al futuro nadie sabe lo que pasará, eso lo tenemos claro, pero no está de más analizar el presente que es lo único seguro que conocemos y de paso poder “vivir de alguna realidad”.
En este sentido yo considero importante valorar que todo y la gran incertidunbre de los mercados no nos hemos visto afectados de manera importante. Otra cosa es lo que pasará pero de momento creo que es positivo ir aprendiendo de la experiencia del dia a dia, pero sin olvidar y descuidar, al menos en mi caso, la clara pertenencia al colectivo de “pringaillos”.
Rul sabes que muchos comentarios en este foro giran al entorno de la posibilidad de cambiar de divisa y también sabes que no es nada fácil hacerlo, pero si alguien tiene la intención de hacerlo bueno será que tenga algunos referentes para estudiar el tema.
Otra cosa es finalmente llevarlo a cabo.
Por lo demás ánimo M.Villa en tu “pregrinación” por las oficinas y no estaría de más que te llevaras un buen saco de paciencia, y de verdad toda la suerte del mundo, porque últimamente vuelve a “resurgir” un tema que ya se ha comentado en anteriores ocasiones y que no es más que el desconocimento de esta hipoteca en muchas oficinas y ni que decir de “cosas que pasan ” como en el caso de Esperanza, de Preocupada o de algún otro al que le cambian las condiciones dos semanas antes de firmar.
Lo dicho: suerte.
Un saludo
Agustí
*Yen a 156.23 y CHF a 1.5720
¿Sabéis si en Bankinter para cambiar de divisa (por ejemplo de chf a yenes) hay que “pasar por el euro”, con el doble cobro de fixing, o es un cambio directo teniendo en cuenta cambio vendedor de chf-cambio comprador de yenes?
Gracias.
#1022, Ern
Yo hice ese cambio y me dijeron que pasaba por €, pero luego al ver el apunte no fue así…
Gracias Rul.
O sea, que si la cotización en el momento del cambio fuera chf/yen=100,
y la deuda de 100.000 chf’s, por poner un ejemplo,
la nueva deuda debería ser de
10.000.000 yenes + 1% (aprox) fixing=10.100.000 yenes.
¿He hecho la cuenta correctamente o se me ha quedado algo por el camino?
#1025, Ern
Cierto, en Bankinter sería:
chf/yen=100
Deuda = 100.000 CHF
Fixing = 1,02%
Resultado en YEN = 100.000 * 100 * 1,02% = 10.200.000 Yen.
Vamos, a mí me lo hicieron así… pero insisto, antes me decía que se pasaba por €…
Tengo una hmd en francos suizos, ¿Creeis que es un buen momento para cambiar a yenes japoneses? He leído en algunos informes que es probable que al final de año el euroyen esté a 175, momento en el que volveré al franco. ¿Qué opinais? Saludos y gracias por leerme.
Para ern: yo cuando negocie con bankinter (no la tengo con ellos) les comente que si tenian que pasar por € me dijeron que si pero solo te cobran una vez las comisiones (el otro cambio te lo consideran exento).
Otra cosa…¿bajada de tipos en Japón? leed este comentario en el economista:
http://www.eleconomista.es/flash/noticias/433586/03/08/Japon-el-superavit-comercial-crecio-un-09-en-febrero.html
Se vé que las exportaciones a las economias emergentes están haciedo efecto sustitutivo con respecto a las americanas…abrazos
Para Rob74, #1027, y pidiendo opiniones a los demás
Yo pienso que debería bajar la cotización chf/yen para ver viable ese cambio, ponerse 1chf=95 yenes aprox. Pero no parece que eso tenga visos de ocurrir.
Esto es como todo, muchas veces el que arriesga gana.
Para #1018, casfer
Buenos días:
Yo lo he conseguido através de un colaborar en una empresa que se dedican a esto, yo creo que las condiciones son buenas y lo haré con ellos…si quieres ponerte en contacto con él, contestame de nuevo en el foro y te doy el numero o el correo.
Muchas gracias por el foro que es perfecto para la gente.
Un saludo
Vengo del notario de firmar mi HMD. Al final, todo según lo previsto sin sorpresas desagradables. A los que estéis a punto de firmar, os recomiendo que pidáis la escritura para leerla en casa antes de estar ante el notario. Yo encontré ayer un error que si no hubiera tenido tiempo para leer tranquilamente, es posible que se hubiera colado: se trataba de la comisión por compra de divisa (para cada cuota), en el que
aparecía un redactado “estándard” que hubiera permitido al banco cobrarme comisiones por comprar yenes, cuando yo pacté con ellos la ausencia total de ellas. Se ha solucionado.
Por otra parte, me aparece la famosa cláusula del cambio de paridad con el euro que tanto ha preocupado a algunos co-multidiviseros. En mi caso, solamente se aplicaría cuando la diferencia de paridad suponga superar en un 20% la deuda inicial, en cuyo caso tendría que pasarme a euros o pagar la cantidad que supere ese 20%. No sé si me explico: mi hipoteca es de 20500000yen, que equivalen hoy a 165000eur (1eur=152.76yen). Si algún día el valor del yen provoca que les deba al banco más de 198000eur, yo me tengo que hacer cargo de la cifra que supere esos 198mil o pasarme a euros. Como véis, para que eso pase tendría que revalorizarse un 20% el yen YA, porque a medida que yo voy amortizando capital es necesario que el yen se revalorice más del 20% para que mi deuda supere los 198000. ¿Se entiende? O sea, que me parece bastante difícil que eso pase o, al menos, que no lo veamos venir con tiempo.
Finalmente, os comento el tema del seguro de cambio: el banco de valencia lo llama “seguro de cambio de exportación – operación de compra de divisas a plazo” y me supuso firmar un contrato de “compra a futuro de divisas” con las condiciones que ya expuse en el foro: fijar cambio del día 17/3 para la firma de escritura del hoy y sin comisiones.
En otras oficinas del banco de valencia me habían dicho que eso del seguro de cambio no lo tenían, por lo que es importante recordar que no solamente hay que encontrar la entidad que os haga una buena oferta, sino la oficina de esa entidad que tenga experiencia y sepa de qué va esto.
En el caso de los valencianos, os recomiendo la oficina del banco de valencia de cardenal benlloch/av.puerto. Además de hacerme la mejor oferta, su director tiene mucha experiencia en el tema y conoce muy bien el producto.
Al igual que cacitop, os agradezco a todos la ayuda recibida a lo largo de estos tres meses que he estado leyendo el foro y me ofrezco a ayudar a quien tenga dudas o necesite más información. Eso sí, al menos hay que pedir a los que hacen preguntas que se lean una buena parte de los posts (no digo todos, aunque yo lo he hecho) antes de exponer su duda.
Un saludo.
Siguen los nubarrones sobre el Euribor. El BCE deja claro que mientras exista inflación no baja los tipos.
Os adjunto noticia.
Saludos,
TRICHET DEJA CLARO QUE BCE NO BAJARÁ TIPOS DADA LA EVOLUCIÓN DE LA INFLACIÓN
El presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean-Claude Trichet, dejó hoy claro que esta institución no va a rebajar los tipos de interés en la zona euro, dado el repunte de la inflación y la persistencia a medio plazo de riesgos en este ámbito.
En una comparecencia ante el Parlamento Europeo, Trichet aludió a la elevada incertidumbre en torno al crecimiento y, aunque consideró que la economía de la eurozona cuenta con fundamentos sólidos, advirtió de que todavía ‘no hemos dejado atrás lo peor’ de la crisis financiera.
Pero insistió en que, a la hora de aplicar la política monetaria, el BCE no debe tener en cuenta más criterios que el objetivo de lograr a medio plazo la estabilidad de precios.
Consideró que el actual nivel de los tipos de interés -que el pasado día 6 el Consejo de Gobierno del Banco mantuvo en el 4 por ciento- es el adecuado para garantizar la consecución de ese objetivo.
Trichet atribuyó el reciente repunte de la inflación en la eurozona al encarecimiento de la energía y los alimentos y vaticinó que se mantendrá por encima del 2 por ciento la mayor parte de 2008.
Además, agregó, existen riesgos ‘al alza’, por la posible subida adicional de los productos energéticos y agrícolas, avances salariales mayores de lo previsto, aumentos de precios en sectores con poca competencia y subidas de impuestos indirectos y precios administrados.
Insistió en la importancia de evitar efectos de ‘segunda ronda’ de la inflación y se mostró especialmente contrario a la indexación de los salarios al IPC.
Respecto a la situación económica, Trichet explicó que el crecimiento se está moderando, pero continúa, e hizo hincapié en la solidez de la economía de la eurozona y en que no tiene desequilibrios significativos.
Destacó el dinamismo de la inversión y la buena marcha del empleo y consideró que el consumo seguirá impulsando el crecimiento en Europa.
No obstante, admitió que, debido al efecto de las turbulencias financieras, la incertidumbre sigue siendo ‘inusualmente elevada’.
‘La corrección en los mercados continúa’, señaló Trichet, quien añadió que, probablemente, todavía ‘no hemos dejado atrás lo peor’ de la crisis.
Consideró fundamental, para limitar la incertidumbre, que las entidades financieras informen, cuanto antes y en detalle, sobre su exposición a los activos afectados por la crisis y sobre el volumen exacto de sus pérdidas.
En este contexto, el presidente del BCE advirtió de que los grandes bancos de la eurozona pueden ser los más afectados, en sus resultados, por la caída de la actividad en los mercados de créditos estructurados y la tendencia generalizada a asumir menos riesgos y por el mayor coste de la financiación.
Trichet consideró que los mercados ya están reflejando estas menores expectativas de rentabilidad de la gran banca e incidió, en cualquier caso, en que el sector bancario europeo goza de una posición fuerte para afrontar la desaceleración.
También se refirió al papel de las agencias de calificación de riesgos -cuya tardanza en alertar de los problemas asociados a las hipotecas de ‘alto riesgo’ generó dudas sobre su fiabilidad e independencia- y les instó a eliminar cualquier conflicto de interés en su actividad y a ampliar el alcance de la información que facilitan a los inversores.
El presidente del BCE se mostró partidario de la autoregulación, pero reseñó que si estas entidades no logran dotarse de un código de funcionamiento adecuado, será necesaria una iniciativa política.
Asimismo, incidió en que los supervisores tienen que garantizar que las entidades cuentan con reservas de capital adecuadas para cubrir sus riesgos y apostó por una adaptación de la legislación actual que tenga en cuenta la aparición de nuevos instrumentos financieros.
Durante su intervención en la Eurocámara, Trichet reiteró, por último, que la volatilidad excesiva de las divisas no contribuye al crecimiento y reconoció su preocupación por los movimientos bruscos en los tipos de cambio.
Terra Actualidad – EFE 26 mar. 08
Para TOMAS
Tomás, sí que me interesa. No es mucha la diferencia pero el diferencial distinto para euribor sí que me gusta y 0,05% menos de diferencial tampoco es para descpreciarlo. Ya me van a hacer la tasación esta semana y voy a firmar dentro de poco, así que si puedo apretar un pelín más…
mi correo es ca_sfer arroba yahoo punto fr
Gracias por tu ayuda
hola
Se terminaron las vacaciones, !!que pena
vuelta al curro
lo mejor,me lo encuentro todo como lo deje hace una semana
yen,che, % que maravilla tenia mono
saludos a todos
Muchas graciasRull, pero ya le he amenazado incluso que si se me dispara el cambio se queda con la hipoteca pero parece que no surge efecto, es el Deustche y encima solo hay esa oficina en Córdoba de donde soy, hoy sigo sin poder asegurar porque segun el, falta el ultimo filtro que encima depende de una asesoria y me cuenta que si hubiesemos asegurado hoy y firmado escrituras el dia 2 me hubiese dado un cambio de 156.6. De verdad que no se de que va este tio, porque vamos, esto es una tortura y encima me cuenta eso cuando por otro lado me esta diciendo que no se puede. De verdad pa……..En fin espero como todos los dias que no se deprecie y pueda coger un buen cambio.
Un saludo a todos y mil gracias.
Hola a todos!
Lo primero transmitiros mi alegría por haber encontrado este foro y toda la información que vais aportando unos y otros y que llevo escudriñando unos días. Algunos posts se merecen un premio en macroeconomía y operaciones bursátiles y de financiación…!
Después de mucho leer y releer los posts voy comprendiendo poco a poco el funcionamiento de la HMD, aunque también cuanto más leo más cuenta me doy de lo poquito que sé y de todas las variables que hay que tener en cuenta… Qué susto!
Bueno, lanzado a la búsqueda de las famosas mejores condiciones HMD, de momento, las que más me convencen son las de Banco Popular (en Valencia). Me ofrecen para un préstamo de 350.000 Euros:
LIBOR a un año + 0’75% (aunque podría decidir mensual o trimestral si lo prefiero)
EURIBOR + 0’75% (si paso a Euros).
Cambio divisa = 0’15% (mínimo 5 euros). Según los cálculos que he hecho, para la cuota media que me resultaría a tipo de hoy, el cambio al 0’15% sería de aprox. 3 Euros, por lo que me cargan 2 más!
En cuanto al fixing, por lo que he visto, la diferencia entre el tipo vendedor – comprador que manejan es de aprox. 1’8% (no he apuntado el dato del tipo de cambio a fecha de hoy).
Préstamo a 30 años.
Máximo: 80% de la tasación
Cancelación total – parcial = 0%
Comisión apertura = 0’5%
Sin gastos de estudio.
Posibilidad de apertura de cuenta en divisas.
Amortización en cualquier momento con un preaviso de 2 – 4 días.
Posibilidad de apertura cuenta divisas.
Qué os parecen las condiciones? Aunque creía tener claro que lo mejor es el LIBOR mensual para poder tener capacidad de maniobra en caso de ser necesario un cambio, al ofrecerme la posibilidad de amortización en cualquier momento (con los 2 a 4 días necesarios –según me dice-), me he quedado un poco descolocado respecto a qué tipo de plazo para el LIBOR sería más conveniente elegir …. No sé si después de tanto leer tengo las ideas algo embotadas.
Aparentemente, el LIBOR a un año me garantizaría mayor estabilidad en caso de subidas inesperadas en los tipos… aunque me privaría de las bajadas. Parece que es inminente un recorte en los tipos en Japón cuando intervenga el BoJ, según lo que vengo leyendo en el foro (que ojalá tenga lugar en las 2-3 semanitas que duraría la tramitación), pero no sé que es mejor. La postura es más conservadora pero pienso por otra parte que la HMD no es para cambiar cada vez que haya un vaivén en los tipos y cotizaciones y habrá que aguantar determinados chaparrones a lo largo de los 30 años y no correr despavorido cada vez que la cosa se mueva a mal (lo que conllevaría en los costes de cambio de divisa) –salvo situaciones catastróficas-. De esta forma, pudiendo cancelar a corto plazo, parece que tener un LIBOR a 1 mes hace la cosa más inestable (y cuánto pueden bajar los tipos?). Por otra parte, evidentemente, el LIBOR a 1 mes pese a ser más inestable también es bastante más barato…
Para que os hagáis una idea, a fecha de hoy:
LIBOR a 1 mes: 0.851
LIBOR a 3 meses: 0.961
LIBOR a 1 año: 1.108
Lo dicho, que tengo un lío fenomenal… qué me recomendáis???
Otros puntos a negociar entiendo que serían:
– En lugar de fijar el yen en tipo vendedor hacerlo en tipo medio.
– Posibilidad de pago de cuotas trimestrales, no mensuales.
– Alguien ha conseguido un cambio de divisa sin comisión?
Qué os parecen las condiciones?
Alguien tiene experiencia con el Banco Popular en Valencia? Posibilidad de mejora de las condiciones? Temas a negocias? Alguna recomendación?
Un saludo y felicidades a todos los “pringadillos”! Espero unirme pronto y bien a vosotros!
#1035, ESPERANZA
Es que con lo que has amenazado, quizá es un farol algo más claro…
Pero una cosa, tú puedes tener las posiciones en el DB de España que tu quieras, me explico, aquí creo que hay más gente que tiene hipoteca en DB y seguro que algunos directores son algo menos paquetes. Diles que te piras a otra sucursal dónde tiene el dinero tu prima en el DB de Torrelodones y que la atienden bien.
Llamas por teléfono a esa sucursal y te informas del trato. Y este no es una farol…
para #1023, Ern
En BKT, para cambiar de divisas pasan por el euro, solo te cobran una comisión de cambio de divisa, pero el fixing te lo cobran dos veces, a menos que lo negocies, es decir:
Si tu tienes una hipoteca de 20.000.000 yenes y el cambio de hoy es:
cambio de comprador:154,4103
cambio de vendedor:157,5297
tendras que convertir tu deuda a euros con el cambio de comprador es decir 20.000.000/154,4103 = 129.525,034 EUROS
luego para pasar a francos suizos, por ejemplo, se usa el cambio de vendedor
cambio de comprador:1,553805
cambio de vendedor:1,585195
por tanto tu deuda en francos es:
129.525,034x 158,5195=205.322,443 francos suizos
Como has podido comprobar el fixing es doble, lo que no es doble es la comisión de cambio
un saludo y espero habertelo aclarado
Alguien me puede decir como puedo saber el tipo de interes libor01 a las once de la mañana??
gracias
!Mi caaaaassssaaaaaaaaaa….!
(E.T.)
Posdata: ¿Dónde está mi constructor?
Hola a todos, me estreno en el blog, llevo leyendo este tema unas semanas con paciencia, es muy extenso, con idea de que hasta final de año no comprariamos vivienda, pero esta semana hemos visto una que nos podria interesar por lo que voy a acelerar por si acaso. Tengo un par de dudas genericas antes de empezar mi turne por los bancos:
La primera es de principiantes, con mi ejemplo lo explico mejor. Mi intención es hacer una hipoteca de 140000€, sale mas o menos con el euribor 745€ al mes, de los que 170 es de capital y el resto son intereses(esta claro que va subiendo el capital, pero poquito a poco). En yenes a 155 el cambio, salen 78804 yenes, que con el mismo cambio serian 508€, de los que amortizo 290. Para que se me iguale la cuota en euros el cambio tendria que estar sobre los 106, cosa que creo que en poco tiempo sera dificil que pase, aun asi amortizaria siempre mas capital. Esto son calculos sin contar comisiones y manteniendo fijo el libor. Entonces mi duda es si hago la hipoteca en yenes aunque se aprecie la moneda y en euros deba mas pasta, solo me afecta en las cuotas no?, o tb al hacer las revisiones del interes, se revisa el cambio y se actualiza lo que se debe en euros. No se si me explico, he leido bastante pero es una duda tan simple que no la he visto por ningun sitio. Se habla de que en un momento dado puedes deber bastante mas…, pero si no la cambias de yenes debes lo mismo, pero en yenes, otra cosa es el pago que al hacer el cambio de euros si nos afecta. Esto cuando no se tiene intencion de cambiar de moneda por supuesto.
La segunda es si alguien de Salamanca tiene o esta mirando un HMD, si me puede decir algo general para estar sobreaviso sobre las entidades, luego cada uno debe luchar por lo suyo, pero siempre unos comentarios generales vienen de fabula.
Bueno despues de tanto rollo deciros que aunque nadie me conteste los momentos tan gratificantes que entre todos nos haceis pasar a los novatos no os los podeis imaginar. El aprender algo tan enrevesado y de especialistas de esta manera me satisface tanto como el posible ahorro en mi economia. Gracias, nos vemos y saludos.
Hola a todos, yo soy de esos que me he leido todos, repito todos los comentarios dados en este blog.
Fantasticos todos. De unos se aprenden, otros preguntan lo que tu mismo muchas veces no te atreves a preguntar y otros te recuerdan tus inicios en este mundillo de la HMD.
A Juliet comentario 1036 decirle que yo tambien soy de Valencia y estoy en su misma fase de busqueda de banco.
Ya me he recorrrido más de 10 y tengo anotadas todas sus respuestas a mis preguntas. Las condiciones que tienes son buenas, pero hay que apretar más y más.
Si quieres te invito a compartir nuestros datos. mi correo es GUSMORNINGarrobaHOTMAIL.COM.
Un saludo a todos.
Esta invitación (de mi comentario anterior) la hago tambien extensiva a todos los valencianos que esten buscando HMD.
Varios ya se han puesto en contacto conmigo y en cuanto termine mi tour de banco en banco, compartiré mi cuadrante de condiciones con todos ellos.
Imaginais la cara que se le puede quedar a un director de banco si por ejemplo 4 ó 5 multidiviseros nos sentasemos a hablar con él y negociar, además con la leccion aprendida con todo lo que hemos aprendido en este Blog.
Puede ser un momento memorable…. o quizás es solo un sueño.
Buenas noches a todos y a seguir soñando.
Hola a todos despues de mas de un año decidiendo si, si o no al final creo que en breve entrare con HMD.
Algo que me alegra es que despues de tanto tiempo el buen clima en este foro sigue patente, saludos a todos de nuevo
1036 Juliet,
Lo de las amortizaciones anticipadas es cierto que hay que bancos que solo te permiten realizarlas cuando te coincidan con el vto. de la cuota, pero yo creo que tu en cualquier momento que dispongas de liquidez puedes comprar divisa (cambio favorable) y justo cuando llegue tu cuota vas y amortizas.
En otro sentido yo opino que siempre es mejor un revision mensual ya que te va a permitir si es necesario cambiar de moneda (si pinta mal), lo ideal es lo del B. Popular que te permite cambiar cuando tu decidas,
Hola a todos,
yo también soy nuvo en esto de las MD, yla verdad es que este foro me ha ayudado muchisimo en aclarame montones de dudas, que ni siquiera en los bancos nos resuelven. Yo tengo una hipoteca de 217000 euros en otro banco y creo que voy a cancelar y abrir una en MD. Puede parecer una locura a simple vista ya que los gastos de cancelación y constitución de nueva son elevadillos, pero si miro a largo plazo el ahorro de intereses es muy grande .
Mi idea es hacerla en francos, ya que lo veo bastante más estable que el yen, y sus variaciones en 8 años han sido de un 15% arriba o abajo.
De todas maneras sigo con bastantes dudas que me gustaria me resolvierais
Os comento las condiciones que me da bankinter, a ver si me dais vuestra opinion:
LIBOR a un mes + 0’90%
EURIBOR + 0’33% (si paso a Euros).
Cambio divisa = 0’1% (mínimo 15 euros). Préstamo a 30 años.
Máximo: 70% de la tasación
Cancelación total – parcial = 0%
Comisión apertura = 200 € fikjos
Sin gastos de estudio.
Posibilidad de apertura de cuenta en divisas.
Amortización en cualquier momento con un preaviso de 2 – 4 días.
Otro tema que me confunde(como la noche…) , cuando leo comentarios vuestrossobre la amortización y el ahorro en un momento determinado si el franco (pe)jemplo se sigue depreciando…. Según veo me podría ahorrar capital (indpendientemente del ahorro del tipo de interes), en los siguientes casos.
1) si por ejemplo abro el prestamo con cambio a 1,54 CHF, y el franco se sigue deprenciando (opor ejemplo llega a 1,65), si en ese momento me vuelvo a pasar a euros, el capital se me reduce sensiblemente. Aqui podría esperar a que se revalorizara, y volver a pasar , y realizar la misma operación ¿Es correcto?.
2) en el caso anterior, el CHF se sigue devaluando y tengo un dinerillo ahorrado e euros, Amortizo capital. Tambien ahorraria???.
3) Por último, si compro yenes a un buen precio (el yen fuerte) y los vendo muy devaluados, generaria una buena plusvalia.
En fin esas son unas cuantas dudas que os dejo a ver si alguien me las
aclara. Muchas gracias a todos los que desinteresadamente gastais un rato de vuestro tiempo en ayudar a estos pringadillos como yo.
Saludos
Buenos días a todos(ladrillo al canto),
Lo primero daros las gracias a todos los que estáis en este impresionante foro todos los días enseñanado(y aprendiendo también) sin ánimo de lucro. Mención especial a Agustí(sin desmerecer a nadie), que lleva desde el primer día ayudándonos a todos incluso personalmente por e-mail. También a clopez por hacer que sea posible este foro.
Hace 1 año que no escribo en este foro, por problemas con internet estuve 3 meses sin leeros y luego he tenido que ir leyendo todo el foro entre trabajo y trabajo, y hoy he terminado de leer todo al completo.
Os voy a exponer mis opiniones y las condiciones que he conseguido:
En unos días me hipoteco en HMD y ya tengo todo aprobado y en marcha con la BBK. Intentaré hablar con ellos para ver si os puedo conseguir a mas personas las mismas condiciones(me respetan unas que me dieron en Septiembre, supongo que ahora habrán empeorado)
Yo las considero “aceptables” dentro de como andan las cosas ahora mismo.Cuando empecé hace 11 meses a ir a bancos el diferencial que nos daban era el LIBOR +0,5, y ahora por menos de 0,75 es muy dificil encontrar nada.
Estas son las de la BBK(Avda.General 18, en Barajas(Madrid)):
-PLAZO MÁXIMO 30 AÑOS
-Hasta el 70% del precio de compra del piso, no de la tasación.
-Libor trimestral de la divisa + 0,65 (Si fuese moneda Euro, el diferencial sería 0,50 sobre el Euribor trimestral correspondiente)
-Comisión de apertura: 0,25%
-Comisión por cambio de divisa trimestral: 0,20 por cambio, con mínimo de 6 €
-Compensación por desistimiento:
*Parcial: hasta el 20% del principal anual sin ningún tipo de comisión.
0,50% sobre lo que exceda del 20% los primeros 5 años.
0,25% sobre lo que exceda del 20% a partir del 6º año.
*Total: 0,50% sobre el capital pendiente los primeros 5 años.
0,25% sobre el capital pendiente a partir del 6º año.
-Vinculaciones(sobre 2 titulares en el préstamo): nóminas, seguro hogar, tarjetas y seguro de vida (min 75.000€, sólamente es necesario contratar un seguro).
No me gustó mucho lo de las vinculaciones, pero el seguro de vida para 1 de los 2 titulares suponen en nuestro caso 119€ al año(tenemos 27 años), por lo que no es un gran desembolso.
Tenía aceptada la operación con otras 2 entidades al libor +0,75(Barclays y Popular), pero tardaron mas de 1 mes en contestarme desde que les dí la documentación y me pareció por ello mas seria la BBK.
En cuanto a la moneda estoy tramitándolo en Yen, pero puede que entre en €uros, dependiendo de como anden las cosas cuando sepa la fecha exacta de firma. Me encanta leer las opiniones de todos, sobre todo las que indican que el Yen no va a revalorizarse y el Libor a bajar, pero a mí me gusta no pillarme los dedos y os pego unas noticias que pueden que haga que entre en €uros:
Estas son mis opiniones, de un currito normal, no de un economista, y seguro que están equivocadísimas, pero para eso está este foro:
http://www.eleconomista.es/flash/noticias/436506/03/08/Japon-el-indice-Nikkei-pierde-un-08-por-el-miedo-a-la-economia-de-EEUU.html
Según la noticia entiendo que cuando la economía en EEUU baja, el Nikkei también baja y todo apunta a que siga haciéndolo, según los expertos.
Lo que vengo observando a diario este último mes es que cuando el Nikkei acaba en negativo, el Yen se revaloriza con respecto al €uro, por lo que si EEUU va a ir bajando, el Yen se va a ir revalorizando poco a poco con respecto al €uro(repito, seguro que me equivoco, pero es posible que sea así).
Hoy es el primer día que observo que el Yen no se revaloriza con respecto al €uro, y supongo que será por lo que dice en la siguiente noticia:
http://www.expansion.com/edicion/exp/mercados/divisas/es/desarrollo/1104389.html
Esta última noticia acabaría con mi planteamiento anterior, pero la siguiente noticia indica que el Nikkei acabó en números rojos por la firmeza del Yen, por lo que me volvería a dar la razón(creo yo):
http://www.expansion.com/edicion/exp/mercados/es/desarrollo/1104743.html
Bueno, la conclusión que saco es que hay unas tendencias normales(si el Nikkei baja el Yen se revaloriza), pero que a veces se rompe del todo por algún factor(el €uro muy fuerte).
Por último quería haceros una consulta, por si la sabéis vosotros. Es sobre las desgravaciones fiscales. Si al final del año tienes un dinero ahorrado, y ese dinero lo usas para quitarte años de hipoteca(ójala), ¿ese dinero usado para quitarte años te desgrava?.
Os lo pongo con un ejemplo, por si no me he explicado bien: En Diciembre tengo 6000€ ahorrados, y me quiero quitar capital o años.
-Si me quito capital si que tengo entendido que esos 6000€ me desgravarían(suponiendo que estoy entre los límites de degravación de 9015€).
-Si me quito, por ejemplo, 1 año de hipoteca, ¿esos 6000€ que he puesto me desgravarían?
Bueno, ya acabé el ladrillazo este.
Muchas gracias y un saludo a todos
Buenas,
te respondo y lanzo una pregunta relacionada.
Yo antes tenía una hipoteca normal de EURIBOR+diferencial, ¿que hacía yo en Diciembre de cada año? pues sumaba lo que había pagado en letras desde enero a diciembre, por ejemplo, si pagaba 600€ de letra, pues 600€ x 12 meses = 7200€, como bien indicas el límite está en 9015€ y ese es el tope por el que puedes desgrabar, pues que hacía yo? amortización parcial de capital para superar los 9015€ pero no mucho más, es decir, si hacía una amortización de 3000€, lo máximo que desgrabas son el 15% de los 9015€ porque los superas, si haces una amortización parcial en diciembre de 6000€, lo que vas a desgrabar es el 15% de los 9015€… no más, y si no haces la amortización parcial y lo que has pagado en cuotas no llega a ese límite, lo que desgrabas sería el 15% de lo que has pagado durante el año fiscal. Espero contestar tu pregunta, aunque si estoy equivocado que alguien me corrija.
Ahora mi duda,…yo esa hipoteca ya la cancelé porque vendí ese piso y ahora he comprado otro…he realizado la HMD con Bankinter y ahí estamos en la lucha, mi duda a ver si alguien ayuda es similar a la tuya… yo tengo contratado el LIBOR+0,9 y cada mes pago el mínimo establecido por hacer el cambio de divisa en 15€, es decir, cada mes pago: CUOTA+15€.
Las cuentas a fin de año, ¿como serían?
9015€ – CUOTAS del año
o
9015€ – CUOTAS del año – 15€ * 12 meses
tampoco me voy a arriesgar por 180€ a no superar los 9015€ a fin de año, pero más que nada es curiosidad por saber si esa cuota que nos clavan mensualmente desgrava o eso es dinerito pal banco que queda fuera de lo que es la inversión de la hipoteca.
Gracias y un saludo.
Tomás, a mi tambien me interesa:
naitronet “arroba” gmail.com
Un saludo
Hola muy buenas
Yo les doy vuestro correo electrico y el se pondrá en contacto con vosotros, para naitro y casfer
Un saludo y muy buen forito
buenas:
DE acuredo, yo le facilito tu correo a el para que se ponga en contacto contigo
un saludo
#1049 Tomás
¿Correo eléctrico? DIoss míooooo, ¿DARÁ la corriente?
Bueno, perdonar la estupidez. Pero me ha hecho gracia lo de correo eléctrico.
Una pregunta para el pozo de sabiduría general. ¿Creéis que las subidas súbitas de los “líbores” y “euríbores” de estos últimos días se deben en gran parte al efecto “fin de trimestre”, como ocurrió en Diciembre con fin de año -en ese caso se debe esperar que una vez pasada la semana se tranquilicen los valores- o en cambio es más por efecto de la crisis y de los nervios entre los bancos para prestarse dinero, que no se fían ni de su sombra?
Si fuera más lo primero que lo segundo, sería algo más puntual. Si fuera más lo segundo que lo primero, sewría un efecto más permanente -y más peligroso-.
Gracias a todos.
Yo tengo una HMD en CHF,
quiero valorar la posibilidad de cambiar a YENES, pero la verdad es que ahí ya me pierdo un poco
¿alguién que controle me puede comentar cuando sería bueno hacer un cambio?
Lo que está claro es que de momento mi deuda aumentaria un 1,2% (contando con que me apliquen el Fixing una vez), pero es posible que me convenga por el LIBOR de YEN (bastante más bajo), ya que el LIBOR del CHF está cada vez más alto.
Ahora mismo me quedan por pagar: 248.600 CHF
Entré en junio de 2007 por 252.000 CHF con un cambio EUR/CHF de 1,669
una ayudita pease!
Yo tengo una HMD en CHF,
quiero valorar la posibilidad de cambiar a YENES, pero la verdad es que ahí ya me pierdo un poco
¿alguién que controle me puede comentar cuando sería bueno hacer un cambio?
Lo que está claro es que de momento mi deuda aumentaria un 1,2% (contando con que me apliquen el Fixing una vez), pero es posible que me convenga por el LIBOR de YEN (bastante más bajo), ya que el LIBOR del CHF está cada vez más alto.
Ahora mismo me quedan por pagar: 248.600 CHF
Entré en junio de 2007 por 252.000 CHF con un cambio EUR/CHF de 1,669
Ahora mismo me quedan por pagar: 248.600 CHF
Entré en junio de 2007 por 252.000 CHF con un cambio EUR/CHF de 1,669
una ayudita pease!
Para #1046, ernst, en mi opinión el análisis que haces es bueno, aunque supongo que intervienen otros muchos factores. Uno de ellos y principal, el precio del petróleo. Si éste sube, el yen y el euro se revalorizan frente al dólar y el yen lo hace en mayor medida.
( el anónimo de antes era mío).
Y, para #1039, cacitop, libor01 es una página de pago de Reuters, pero te valen otras gratuitas ya comentadas aquí para ver la referencia Libor si miras unas horas después o al día siguiente. Lee el mensaje: #428, JOSE08100. Os recomiendo usar: Edición > Buscar > Poner la palabra. Así se llega muchas veces antes, muchas cosas ya están escritas.
Por cierto,
ahora mismo debo más de lo que debía al principio de la hipoteca.
¿podremos meter en la declaracion esas minusvalías y asi reducir las pérdidas?
¿cómo?
he visto “en el foro” que si, pero no tengo ni idea
Hola buenas tardes.
Ayer me fui de procesion de bancos y la verdad que con la leccion aprendida con esta fabuloso hilo.
Soy de barcelona y tambien me interesaria compartir en los bancos de las mejores condiciones. Ayer entre en: BBK, Bankinter, Banc Sabadell, DB, Banco Popular, Santader(no tenia ni idea). Las condiciones las pondre luego porque ahora me voy a trabajar y no me da tiempo. Pero las mejores opciones son BBk y bankinter. Lo malo de BBk que solo hay una oficina en Barcelona y en Bankinter fui a 2 y condiciones diferentes. Habra que ir a mas a ver que condiciones.
Ante todo decir son muy amables en el BBk, bankinter y banc sabadell (zona Passeig de Gràcia con Mayor de Gràcia)
Luego pongo las condiciones de todos los bancos, espero ayudar y que me ayuden en la busqueda por Barcelona.
Tengo la misma duda y pienso lo mismo que #1041jesuluc. A ver si alguien me lo puede corroborar.
Muchas gracias
Hola a todos,
Ernst, sobre el alza que está teniendo el libor (principalmente en el euro) creo que “lo peor está todavía por llegar” y no son palabras mías… por desgracia. La tensión del interbancario es una cosa seria… Los bancos no se prestan € y si lo hacen “se lo cobran caro”. ¿Por qué? ¿Quién está “pillado”? Ese es el tema en mi opinión “cutresalchichera” claro (¿hay fans de Arús por aquí? jeje)
Parece ser que se da por sentado por muchos analistas que se ha tocado suelo (es decir, que lo peor ya ha pasado), pero yo no dejo de leer noticias inquietantes sobre bancos, aseguradoras,… y los datos macro son MALOS. Otra cosa es que los esperaran peores y la gente se lo tome como buenas noticias y “todos para arriba”. Hoy no hay miedo.
Puede ocurrir que subidas no respaldadas por los datos (sino por un “ataque de euforia”) vengan seguidas de desplomes… Y donde había euforia se pase al miedo. O puede que no y ya todos somos buenos, felices y “Amo a Laaauuuraaaa…” :)
Raúl, ¿has tenido pérdidas reales o virtuales? Porque si no has cambiado de divisa debes menos CFH que al comienzo y no tienes ninguna minusvalía que desgrabar. Lo otro es “matrix” no sé si me explico hasta que llegue el banco de turno y ejecute la maldita cláusula del 10 o 20% y entonces depertaremos. Casi que prefiero seguir “durmiendo”.
saludos
Para pamoga (#1045):
Hola, ¿en que oficina de Bankinter has conseguido esas condiciones? Te estaría muy agradecido que me lo comentaras, ya sea a través del foro o en mi correo electrónico: [email protected]
Muchas gracias.
Adrián.
Hola a todos, soy nueva en el foro. Estoy pensando en hacerme una hipoteca multidivisa, le estoy mirando en bankinter, y las condiciones son euribor + 0,45, y libor + 0.90 mensual, comisiones 0 exceptuando la apertura de la linea de cambio 400 euros, cambio de todo el préstamo a la divisa 0,01, y cambio mensual, 0,02, sin mínimos, seguro de hogar obligatorio por ley, y de vida sin vincular al préstamo obligatorio el primer año, luego lo puedo quitar, que os parece???. Me han dicho de todas formas que ahora no es el momento de entrar ni en yenes ni en francos, así que he pensado como ya he visto por aquí que sugerís algunos empezar con euros y cambiarme mas adelante, algun consejillo de los gurús del foro?? gracias de antemano.
Hola a todos:
Estoy a punto de entrar en la hmd (dentro de unas dos semanas) y se me ocurre una pregunta, quizas ingenua que, a lo mejor alguien de los veteranos me puede contestar. Se puede comprar divisa por internet a traves de Forex o cualquier otra entidad parecida., haciendo el pago a traves de la cta. en euros de tu entidad bancaria y que te coloque la divisa en la cta de divisa de la misma entidad? Si eso fuera posible, representaria saltarse los fixing y pagar solo el coste del broker o sea hacer lo que hacen los bancos por nosotros.
Buenas a todos,
parece que para los que estamos en el JPY va bien la cosa, Libor bajando y EUR/JPY subiendo, a ver si sigue así que aunque tengo yenes para pagar la letra del 4 de Abril, lo que me interesa es que el libor sea el mas bajo para el día 1…con un poco de suerte se me queda en 1,54% o menos (libor + 0,60 tengo)
Saludos
Para 1061#
Lo siento pero en el mercado forex no compras divisas, lo que haces es apuestar a que sube el Par EUR/JPY (ponerse largo o comprar) o apuestas a que baja el Par EUR/JPY( ponerse corto o vender que lo llaman). Un simil sería la bolsa, tu apuestas tus euros y te dan acciones, pero cuando te sales te dan el valor de tus acciones, no los jamones de campofrio, o los telefonos de telefónica ;-).
Saludos
Hola a todos los foreros HMD.
Me gustaria saber si alguien puede aclararme, donde miro el libor actual de las monedas?
El cambio de divisas exacto de cada dia y su evolucion?
Y si alguien es de Barcelona o alrededores y me dice las condiciones de su banco?
Y la pregunta mas importante ¿Estais contentos con vuestros bancos o son todos unos piratas? ¿Ha alguien le han explicado muy bien en que consisten las HMD? Me da la impresion que los bancos intentan meterte goles por las escuadras¡¡¡¡
Muchas gracias a todos los foreros.
[email protected]
Para richardj: Ya que hablas del Libor+diferencial a pagar en bbk, si miro en la página http://markets.ft.com/ft/markets/researchArchive.asp?report=MNY&cat=BR y ( como dice Agustí) “clicko” en el día de hoy 27/03, el Libor trimestral que pone es 0,94625.
Imaginemos que ese fuese el Libor del día 1 de Abril que es cuando a tí te calculan el tipo de interés a aplicar para el próximo vencimiento trimestral ( por lo que dices, el 4 de Julio), la pregunta es: ¿ El tipo de interés que te aplicarían sería 0,94625+0,60 tanto para el cálculo de intereses como para el cálculo del capital a amortizar? ¿ O para el cálculo de intereses te suben un poco ese tipo de interés? ( Cuando digo un poco digo 0,025% aproximadamente)
No sé si me he explicado bien, en cualquier caso, gracias por tu ayuda.
Hola chicos aqui sigo con el calbario, sin poder asegurar y hoy el director no se ha puesto ni al telefono asi que el raspapolvo se lo ha llevado un señor muy simpatico pero lo siento por el porque yo no estoy de muy buen humor, al que le he dicho que yo no puedo estar perdiendo dinero diariamente si la operacion no tiene ningun problema, en fin, encima opciones no tengo muchas, irme a otro banco con lo que se pueden tranquilizzar las aguas y el cambio dispararse en el trascurso del papeleo o no hacer la multidivisa que tampoco puedo porque necesito un dinerito de mas que he pedido, asi que nada. Si alguien tiene otra posible solucion que no haya visto por el cabreo que tengo aceptaria concejos .
Por otro lado os dejo noticia de Japon que pinta sino me equivoco bajada de tipos a ver los expertos.
TOKIO (Thomson Financial) – El segundo gobernador del Banco de Japón (BoJ), Masaaki Shirakawa, quien fue nombrado recientemente por el gobierno japonés, dijo el martes que la economía nipona está ahora expuesta a una mayor incertidumbre y riesgos a la baja.
Pero también prometió impedir que esos riesgos dañen a la recuperación gradual de la economía.
En una sesión parlamentaria, Shirakawa dijo que ahora quiere evaluar el potencial de subida y los posibles riesgos a la baja “desde un ángulo mayor” y tomar decisiones “apropiadas y flexibles” para lograr un crecimiento sostenido bajo un entorno de precios estable.
El gobernador dijo que el banco central no debería centrarse en los mercados económicos y financieros a corto plazo, sino también examinar las necesidades a largo plazo, mencionando el impacto negativo de la enorme variación de los precios de los activos en la economía durante la crisis de créditos y su impacto en la economía de EEUU.
Hola pichinas32:
Tienes razón todos los bancos son unos piratas y hay que ir bien informados. Yo voy a firmar la hmd en 2 o 3 semanas con la Caixa de Catalunya. He desechado Barclays por los comentarios sobre lo que te cobran por cada apunte en tu cta. y si no te explican esto, puede haber otras cosas que no te explican. La C. Catalunya de la calle Girona cerca de Ausias March me ofrece sistema alemán, cuota trimestral, diferencial + 0,85 o + 0,80, ya veremos; cambio a yens del principal sin comisión, resto 0,3 sin mínimo y 0,5 comisión de apertura. Seguro cambio gratis (sólo fixing) y cta. en yens sin comisiones. Lo principal es que han puesto mucho interés y que no quieren dar la sensación que te están haciendo un favor. El Bankinter de Pl. Tetuán tampoco esta mal.
Si quieres saber mas sobre las hmd leete todos los mensajes, vale la pena.
Suerte
#1047, Benyi
Los 15€ es en concepto de comisión y no de amortización… así que no lo puedes tener en cuenta para los 9015€.
#1051, Ern
Parece ser que la subída del Euribor es fruto de la desconfianza entre los bancos…
Lo del Libor Yen, parece ser que es para controlar inflación…
Con lo que cada caso es un mundo.
#1054, Anónimo
Con lo que explicas del petróleo, no es necesariamente así… aunque es una forma de no disparar la inflación en la UE y en Japón.
#1066, ESPERANZA
Mándales un burofax solicitando el seguro de cambio. Es una manera de constatar que has solicitado que se haga efectivo.
Después, creo que existe una confederación de cajas y Bancos en España dónde puedes plasmar tus quejas, pregunta en una oficina de consumo.
Y hoy a la cama que llevo un día muy malo :-P.
Hola a todos,
Contestando a Raúl #1053, yo también tengo la HMD en CHF y también estaba barajando la posibilidad de pasar a yenes. El franco suizo se ha revalorizado bastante estos dos últimos meses y la escalada del libor de la última semana es de traca.
He leído comentarios de foristas que apuntaban a un yen a 140, lo que significa que los que estamos en CHF, si queremos cambiar, debiéramos aguantar un poco y ver qué pasa.
La mayoría de los que participáis en el foro estáis en yenes, pero quisiera animar a los “franco-suizos” a dar un paso al frente y comentar un poco cómo ven la situación; sobre todo aquéllos de vosotros que llevéis más tiempo con la HMD. ¿Agustí? ¿Algún otro?
¿Qué opinión os merece el pasar a yenes? Y que conste que no deseo que se revalorezca el yen. ¡Ojalá se desplomasen las dos monedas y permaneciesen así varias décadas! Pero todos debemos hacernos nuestra composición de lugar en función de las circunstancias.
Gracias a todos.
José Luis
Hola para Juliet, yo tambien soy de valencia, me puedes decir en que oficina te han dado esas condiciones?
[email protected]
Los bancos se estan dando cuenta del movimiento de este tipo de hipotecas y como no son tontos estan endureciendo condiciones, a este paso veremos que pasa….
Saludos a todos
Buen trabajo amigos.
Para Jose Luis, #1069
Yo estoy en CHF y estoy “cabreao” con ellos. O conmigo. O con el mundo. Se está traicionando el principio por el cual yo no tuve duda de que la divisa fueran CHF cuando empecé enm Sept. Digamos que, dentro de los multidiviseros salchicheros, yo siempre me he considerado muy moderado. RENUNCIABA a los movimientos bruscos del Yen, sabiendo que su tipo es y será inferior, por la teórica estabilidad del CHF. Y la crisis de Agosto me daba la razón, o el argumento: El Yen se puso a 151 y el CHF no bajó -no subió, mejor dicho- de 1’62.
O sea, quería alinearme en el punto moderado, evitando sustos. Si la cosa va bien, me alegraré aunque el yen seguro que “alarga” más esa bondad, pero si la cosa va mal, quiero intentar evitar a toda costa esa brusquedad.
La realidad es que el yen, por los motivos que sean, opino que se está comportanto mejor que el CHF, con lo que toda mi teoría se ha ido a pique. Eso me hace ver con buenos ojos un cambio a yenes, pero, a mi juicio, cambiar ahora a yenes es ASUMIR PALMAR MUCHA PASTA ESPERANDO UN FUTURO MEJOR. Y el futuro nadie lo sabe.
Yo no cambiaré, según pienso hoy, hasta que el cambio CHF/Yen no se ponga en 95. Y más sabiendo que tendré que pagar doble fixing.
Jose Luis :
Yo estaba planteandome entrar en yenes, por lo que me interesa si me puedes ampliar más el comentario de que se ve el yen a 140, las previsiones de Bankinter (nunca se sabe ) es que a finales de año se ponga a 170/180. ¿Para cuándo hipoteticamente se veria ese 140?
Gracias de antemeno por contestarme.-
Para Arsenio:
Me gustaria nos comentases qué gastos te ha acarreado el cambio de divisa, yo quiero meterme en HMD, y lo último que me han comentado en algunas entidades es que ahora se va a tributar por cada cambio de divisa, o sea que hacienda se nos va a llevar el 1% cada vez que hagamos un cambio de divisa y eso es mucho dinero. Y esto me lo han contado en entidades como Barclays, El Popular, LA Kutxa y Caja Vital de Vitoria, en las demás ni me lo han mencionado pero si esto ocurre será igual para todas. El chico del popular, majísimo, se ha puesto en contacto con su asesoria jurídica y supongo que en breve me podrá decir algo más. Cuando así sea lo publucaré en el foro para que lo sepamos todos.Por favor me seria de mucha ayuda que tú que acabas de cambiar de divisa me contestases. UN saludo.
Para #1065, PEPO
Pues lo del 0,025% añadido a los datos que comentas, según NIN que se ha preocupado por este tema es así. Es decir, sería un 0,94625+0,60+0,025=1,57%. Ya os contaré la semana que viene cuando me llegue el informe del banco cuanto me van a aplicar.
Saludos
a HMD. Quiero cambiar la mia que es normal, en euros y pasar a francos suizos pero me da pánico a que se dé un cambio de divisa brutal y el capital principal se multiplique.
En mi banco me han dicho que si la moneda de revaloriza un 10%, me pueden obligar a pagar esa subida, del 10% de mi capital princital, lo cual te hunde en la miseria para el resto de los años de hipoteca.
¿A vosotros tb os han puesto esa condición?
Bankinter publica sus informes de Marzo y va reculando en su entusiasmo. Y es que lo que no puede ser -o no parece ser- no puede ser -o no parece ser- por mucho que quiera animar a sus multidiviseros como yo.
Para finales de 2008, estima CHF en rango 1’60-1’65 (antes 1’65-1’70).
Y Yen a 160 (antes 170, antes antes 175).
Perdonar por el mensaje anterior, pues me ha cortado el principio donde os saludaba.
Soy nueva en el foro y estoy muy atenta a vuestros comentarios que me parecen mucho más lógicos e interesantes que los del banco.
Gracias a todos por compartir con los nuevos y, en mi caso ignorantes, temas y datos sobre la HMD
Para richardj 983
Comentas lo relativo al seguro de cambio en bbk, bueno yo estoy en negociaciones con ellos y o bien lo que tu dices no es correcto o me estan engañando. Lo que me dicen es que ese seguro tiene un coste tal y como dices del 1 por mil, ahora bien el cambio que te apliquen en el momento que tu les digas no es el tipo de cambio usual con su fixing, sino otro “El tipo de cambio de compra de divisa a plazo lo fija el mercado de divisas”, asi que al final segun me dice la directora no compensa.
Como no me lo creo le he pedido que me de un ejemplo con datos reales en un dia concreto del tipo de cambio “usual” y el de aplazo.
En cuanto a las condiciones que os dan, hay que apretar lo digo porque estan ofreciendo libor trimestral+0,6
Alguien que haya subrogado+novacion y me pueda dar una idea de gastos?
Ciao
#1069, Jose Luis
José Luis, yo empecé en CHF y tras las subidas de LIBOR no me quedó otra que huir hacia adelante (no muy bueno idea, en general) y pasar a Yen… De momento, bien, quizá más contento pues pago MUCHO menos cada mes.
No sé si es un buen momento para cambiarse… como siempre se dice, cada uno tiene que hacer sus números…
Sobre el análisis de Bankinter… pues bueno habrá que ver que pasa… Lo que si que nos queda claro es que para ellos es fácil, adecúan sus previsiones al entorno en el que nos movemos… Si que habla de una apreciación puntual, pero que no debería ser la tónica.
Para Ern, José Luis y Raul:
yo estoy en la misma situación que vosotros. Llevo cerca de ocho años con una hipoteca multidivisa y he cambiado de moneda sólo en dos ocasiones.
Empecé en 2001 en yenes a 110, hasta 135.
En 2003 cambié a USD , de 112 a 130,
y por último en 2005 hice el último cambio a CHF, a 1,55.
Como veis, me ha resultado rentable, pero me podía haber ahorrado los cambios de moneda, ya que si hubiera seguido endeudado en yenes o dólares me habría resultado más rentable que cambiarme a francos.
Con esto os quiero decir, que si tienes un euro infravalorado, como pasaba hace 6 u 8 años, la HMD es negocio casi seguro. Si la contratas ahora, con un euro sobrevalorado, tienes bastantes menos posibilidades de que la cosa salga bien.
En los últimos meses, viendo la subida del CHF me he planteado el pasarme a yenes, pero a estos precios la cosa me da vértigo. Si el yen estuviese a 140, posiblemente lo haría, pero cerca de los 160 (cuando el máximo histórico hace más de 15 años está sobre los 185)
creo que no merece la pena arriesgarse.
Otra cosa, echad un vistazo a este documento:
http://www.leap2020.eu/EL-GEAB-N-23-esta-disponible!-Crisis-sistemica-global-Finales-de-2008-Quiebra-de-los-fondos-de-pension_a1436.html?PHPSESSID=aabfadfe44618cb4d6fea38cc52a7b2e
¿alguien se atreve a pasarse a dólares USA?
Saludos
Hola a todos, soy nuevo por aquí y despues de tanto leer, solo encuentro un problema que me gustaría me dijerais si es como pienso:
Cuando se formaliza la HMD te la hacen al cambio del día (por ej. 157) o sea que si pides 180.000€x157=28.260.000 Yenes, pero si el € se pega un batacazo contra el Yen y pasa a un cambio de por ej. 140 (que no creo que fuese muy raro que ocurriera), si quisieramos recular y volver a € esos 28.260.000Yenes/140=201.857€. Por lo que deberíamos mas de lo que inicialmente ¿no? (claro está que no he contado el capital que nos habríamos quitado entre un cambio y otro, y que este ejemplo es muy drastico) pero sería así ¿no?
Gracias a todos
exactamente, Miguelon23,
sólo que tienes que tener en cuenta que si esto ocurre , por ejemplo, en el espacio de un año, y en una hipoteca a 25 años, habrías pagado aproximadamente unos 450.000 yenes en intereses y 930.000 yenes en capital, por lo que el cálculo sería de
28.260.000 – 930.000 = 27,330.000 yenes equivalentes a 195.200 € aproximadamente
En ese mismo espacio de un año, en una hipoteca convencional en euros te habrías quitado cerca de 4.000 € de capital, con lo que deberías unos 176.000 €
Claro que, igual que el yen se puede apreciar, también se puede depreciar. Eso no lo sabe (casi) nadie, y menos ninguno de nosotros.
Saludos
Gracias por la aclaración.
Total, que esto es una lotería, mientras vaya todo bien, contentos de lo que nos ahorramos, pero como se tuerza mucho… sales bien trasquilado.
Al final la conclusión que saco, es que si empieza a depreciarse el € es mejor apechugar con ahorrarte menos dinero, yo he calculado que para el Libor actual, se me igualaria la cuota mensual con la que tengo en € si el cambio bajase de 157 a 105 y cambiar de divisa a 120 p.ej. sería una catastrofe, ¿no creeis?
Perdonad que sea tan pesimista, pero es que con este tipo de operaciones nos jugamos mucho.
Un saludo
para Rul,
ya que tu estabas en CHF y ahora estas en Yenes.
¿nos podrias dar una clase magistral de como realizan las entidades el cambio? ¿que fixing y comision te aplican?
Yo soy de Bankinter y tu?
#1084, Raul
La verdad es que magistral no creo, pero si puedo contar mi experiencia.
Yo estoy en Bankinter, cuando quise cambiar, cómo no tenía seguro de cambio entonces, me tuve que aguantar con el que me tocó en el cambio de letra :-P. ELLOS ASEGURAN que de CHF a JPY pasas por €, pero cuando luego recibes el justificante en casa (o en la web) no es así, lo hacen directamente contra YEN… aunque aquí hay un forero que asegura lo contrario. Pero vamos me lo creo también por que en esta entidad hacen lo que les sale de ahí mismo…
Y nada, ya está, a pagar tu deuda en Yenes…
El fixing es del 1,0202% y la comisión la que pactaste en su momento, se suelen mover en el 1 por mil o 2 por mil. Si trabajas en BAkinter no te cuesta nada…
Hola a todos!
Para Rul:
he visto en tu hoja que por mucho que varie el cambio de devisa la cuota mensual a pagar en euros en cada una de las divisas se mantiene constante. Esto es así porque el principal cada vez que hay actualizamos el cambio de divisa, también se acaba modificando. No se si me explico.
A esto le veo un problema. Si queremos semana a semana, o mes a mes ver la diferencia real de las cuotas en euros que debemos pagar con cada una de las divisas, deberiamos tener en cuenta 3 variables:
1) Interés del tipo (libor/euribor)
2) Cambio de la divisa (euro/chf/jpy/usd)
3) El Principal que nos falta por devolverle al banco
El interés y el cambio irán fluctuando durante los x años que nos dure nuestra hipoteca. S
Hola a todos!
Para Rul:
he visto en tu hoja que por mucho que varie el cambio de devisa la cuota mensual a pagar en euros en cada una de las divisas se mantiene constante. Esto es así porque el Principal cada vez que se actualiza el cambio de divisa, también se actualiza. No se si me explico.
A esto le veo un problema. Si queremos mes a mes ver la diferencia real de la cuota en euros que debemos pagar con cada una de las divisas respecto al euro, deberiamos tener en cuenta 3 variables:
1) Interés del tipo (libor/euribor)
2) Cambio de la divisa (euro/chf/jpy/usd)
3) El Principal que nos falta por devolverle al banco
El interés y el cambio irán fluctuando durante los x años que nos dure nuestra hipoteca. Sin embargo, la estrategia a seguir que veo yo para ver finalmente toda la información que necesitamos en la hoja de cálculo, es:
Una vez firmada la hipoteca obtener el principal en la divisa en que hemos firmado. Este valor no se deberá modificar en base a la variación del tipo de interés que lo hace continuamente, sino únicamente restar del principal inicial la cantidad que mes a mes hemos amortizado (devuelto al banco). De esta manera, sabremos lo que nos ahorramos de cuota mensual respecto al euro y por tanto, el ahorro total de las diferentes divisas respecto al euro al vencimiento de la hipoteca.
La hoja de cálculo podria a cada letra pagada (cada mes), generar la nueva situación de la hipoteca, por ejemplo la cuota mensual que toca a pagar, desglosando intereses + amortización del principal, y descontando esta última cantidad mes a mes (a cada letra mensual que pagamos) del principal total que nos queda por amortizar.
Rul, tomando como una buena referencia tu hoja, se puede lograr una nueva hoja con información añadida que nos de aquellos datos que nos interesan de la forma mas veraz posible. Esto implica actualización automática del cambio de divisa (ya lo he conseguido implementar) y calcular las nuevas condiciones en base a la situación actual de nuestra hipoteca, y no de los valores originales que habian el dia de la firma de la misma.
Finalmente, el apartado de hipótesis (si se aprecia o deprecia la divisa) lo encuentro muy interesante, pero también seria sobre valores actuales de nuestra hipoteca y no iniciales.
Esto lo pensé anoche, después de estar todo el dia trabajando y es posible que esté equivocado, pero por eso queria conocer tu/vuestras opiniones y entre todos hacer una herramienta realmente útil.
P.D: Sorry por el tostonazo de mensaje.
Un saludo a todos!
Adrián.
Para 1078
Pues es como dice la bbk, porque utilizan una formula en funcion del tiempo. Es decir, que si vas a firmar en 15 dias y hoy está el Yen a 157,5, quizas te compren a 157,6, vamos que para compra de divisa a plazos de dias apenas se nota la diferencia, y merece la pena, porque como verás los movimientos intradiarios son mucho mas que eso.
Saludos
Hola a todos,
Yara #1072, no te puedo ampliar lo del yen a 140 porque lo leí hace semanas (juraría que en este foro) pero no me lo imprimí; simplemente se me quedó el dato grabado. Pero vete tú a saber si realmente se pone a 140… A este paso, al que veo a 140 es al franco suizo… y no quiero ser agorero…
De todos modos, sería bueno que posteáramos cualquier noticia que leyéramos al respecto. Parece que somos unos cuantos los que sufrimos con el CHF y estamos pensando en cambiar…
Rul #1085: a nosotros nos hacen el cambio CHF-yen sin pasar por el euro. ¿Sabes dónde mirar el cruce CHF-yen? ¿Lo sabe alguien?
Gracias
Buenas a todos. Bueno pues ya casi casi está con bbk LIbor +0,70.
La cuestion es que esta mañana me he pasao por la oficina ( en torrejon de ardoz. madrid) y he de decir que aparte de que no me atienden nada bien…(si conoceis alguna oficina del bbk por la zona del corredor del henares, con buen trato os lo agradezco)…le he pedido que me explique bien la clusula de apreciación del 10%.
Se me han puesto los pelos de punta. El resumen es que para mi hipoteca de redondeando 180000 si firmasemos hoy a 156 el cambio del yen, con una apreciación del 10%, que se pusiese en la nada descabellada cantidad de 142 el yen. Pues en la excritura pone y me lo ha enseñado que el banco me puede reclamar los 18000 euros de diferencia!!!!
Le he explicado que ese supuesto de apreciación está contemplado y supone un incremento de 60 euros escasos en la letra. Y que por supuesto no supone un gran desembolso y que se puede afrontar hasta una apreciación del 40%.
Pues su respuesta me ha dicho que son lentejas, que no se puede hacer nada, que esa clausula está, y que si me gusta bien y que si no ya se donde esta la puerta. Lo he flipado, ya que ya le he dejado documentación para el estudio…y estba todo aprobado. Le he dicho que esa clausula es motivo suficiente para no hacer la hmd y que dice que lo siente…sin darme otra alternativa..
Luego me dice que eso está ahí, que no se suele aplicar pero que si quieren, pueden hacerlo….
que opinais??
#1087, Adrián
Lo de que si cambias el cambio la cuota es la misma en €, y debe ser así… y también es cierto que los tipos y los cambios se actualizan diariamente y por tanto TODO es dinámico, lo que pasa es que yo hice esta herramienta para darme un orden de magnitud del problema…
El principal lo puedes linkar con otra hoja dónde tengas el principal que te queda. Y los tipos y libores actuializarlos automáticamente como has hecho :-D… TODA MEJORA BIENVENIDA SEA :-D. Gracias.
Si te puedo ayuda me dices :-D.
#1089, José Luis
El cambio CHF/YEN lo puedes consultar en cualquier web de finanzas, por ejemplo en:
http://spanish.fxstreet.com/cotizaciones/monedas-tiempo-real/
http://finance.yahoo.com/charts#chart1:symbol=chfjpy=x;range=1d;indicator=volume;charttype=line;crosshair=on;logscale=on;source=
Para #1090, MISMAMENTE, pues decirte que a mí me pasó lo mismo, y por lo que he leído en algunos comentarios del foro, a otros también. La cláusula está ahí, y pueden o no pueden aplicarla. Evidentemente hay más riesgo al principio, cuando la deuda es mayor. Yo al final firmé, y en 165, no en 157, así que cuando llegue a 148 ya estaré por encima de ese 10%. Ya te contaré. :-( Mi opinión es que ellos son los primeros que dicen que esto es una operación a muy largo plazo, así que si ven que tu economía está saneada y la cosa no pinta muy mal, yo creo que no la aplicarán. Yo he llegado a oir que ni siquiera saben de los efectos legales de esa cláusula. Dicen que la cláusla del Barclays es del 20%. Por un lado, mucho mejor. Por otro, si al pasar el 10%, luego pasa un 12%, y luego un 14%, y dices no cambio a euros porque palmo mucha pasta y no puedo asumir la letra, y al final pasa el 20%…si tienes problemas para dar un 10% imagínate para dar un 20%… En cualquier caso, es tu decisión.
pARA MISMAMENTE:
HE estado preguntando lo de la clausula esta mañana en la Caixa Cataluña ( es del 5% ), y me han comentado lo mismo que a ti, salvo que no esnecesario que oagases esos 18000 euros, sino que puedes salirte a euros y a la semana, mes o lo que quieras volver a tu moneda, de esta manera no tienes que soltar la pasta pero aumentas el principal de la hipoteca…
Pero por supesto que al banco no le interesa reclamarte esa clausula, que no conoce ningun caso en el que se haya hecho y bla,bla,bla; pero que de las escrituras de la hipoteca no se puede quitar.
Asique tienen razon son lentejas y habrá que tomarlas…
gracias pepo. Tengo claro que es mi decision, pero el tema es que no depende de si se puede afrontar o no la letra con el incremento del 10%. Por supuesto que si, ahora pago casi 1000 euritos y con hmd 625… con lo que ese no es el problema. Así se lo he hecho ver al bbk, y su repuesta es…”que por supuesto que se puede afrontar mensualmente esa subida, la cuestión es que es al banco, al que no le interesa tener un aumento de deuda totral del 10%, ya que sobrepasaría el 80% de la cobertura de tasación. No se si me explico. Ekl problema es que son ellos los que dicen que no les interesa esa operación de tener como “contrapartida” el valor de la casa frente a ese aunemto del 10%.
en fin, no se cómo acabará, ya que me hace pensarmelo muy mucho…
continuará.
#1062, richardj:
Gracias por contestar, y sí, es como dice NIN, al menos en mi caso. Otra cosa: Hablas de que pagas el 4 de abril y el libor que te tienen en cuenta es el del día 1? ¿ No sería el del día 2? A mí me ponen el de 2 días antes… Un saludo.
Para todos: lo del sistema hamburgués es un poco gilipollez, no??? Si estás en francés, pagas los mismos intereses la primera cuota. Lo que pagas de más ( que se paga más, no os engañen), lo estás pagando en amortización. Si en el francés, das orden al banco de amortizar en cada cuota lo que amortizarías en alemán, ya tienes un sistema alemán o hamburgés, y los intereses en 2ª y sucesivas cuotas, también pagarías lo mismo que en hamburgués. Si incrementas un poco la amortización, ya tienes un “sistema hamburgués a tu medida”. Con la ventaja de que en francés, si para una o varias cuotas no te viene bien amortizar porque andas pillado, pagas menos. Y además, en francés puedes amortizar en tiempo cuando te interese más. ¡ Es que no veo las bondades del sistema alemán por ningún lado!
MISMAMENTE, por eso te decía que el mayor problema es al principio. Además de que al principio es más difícil disponer de ese 10%, puedes deber casi el 70% de la tasación, por lo que un incremento en deuda del 10%… En ese sentido yo estoy algo más tranquilo, pedí como el 60% de tasación.
Noticias de hoy: El Gobierno prevé en 2008 una reducción del precio de la vivienda del 8%.
No quiero “acongojarte” ni mucho menos. El que no se mete, no sale. Te deseo en cualquier caso que quedes agusto con tu elección. Y suerte a todos. Un saludo.
!hola a todos!
Rul: acabo de leer en tu pos que tú también has hecho cambio de divisa. ¿Ha sido este año? Estoy muy interesada en que alguien que haya hecho cambio de divisa me cuente los gastos exactos o alguien que sepa algo del tema de que ahora hacienda nos va a cobrar con cada cmbio de divisa un 1%
.Para todos , os escribo de forma literal un trozo de una noticia de la revista NEGOCIO de fecha 24/03/2008, o sea de ESTA MISMA SEMANA:
“No obstante, estos no son los únicos riesgos de las hipótecas multidivisa. Las entidades que las ofertan ofrecen la opción de cambiar de moneda de referencia en función de la periocidad de las cuotas, mensual o trimestral, mediante el pago de una comisión. Sin embargo, el riesgo está en la tributación de dichos cambios de divisa.
En teoria, cada variación de la moneda se ha de escriturar y tributar al 1% del préstamo que queda por pagar (Ver NEGOCIO del 14 de diciembre). Sin embargo, los clientes suelen llegar a acuerdos internos con el banco para no pagar por los cambios, lo que a su vez es un arma de doble filo ya que ese documento interno no tiene validez legal y Hacienda podría reclamar los pagos.”
En barclays, Caja Vital, Kutxa y el Popular me han hablado de este tema , en los demás entidades ni lo han mencionado, en alguna me han dicho que eso no va a ser así……….¿QUIEN TIENE RAZÓN’?
EL 1% ES MUCHA PASTA…..!
#1097, Yara
Pues fue el año pasado…
veremos a ver que pasa en la declaración… pero en principio me dijeron que no afectaría…
Bankinter rebaja su valoracion con respecto al €/YEN
El Euroyen agota su tendencia alcista.-
En las últimas semanas hemos presenciado una apreciación
notable del yen frente al dólar. La agresividad de la Fed en su
política monetaria expansiva está pasando factura a su divisa.
En su cruce con el euro, el yen también se ha fortalecido, pero
sólo temporalmente. No obstante, observamos cierto
agotamiento en la tendencia depreciatoria del yen, por lo que
hemos revisado sustancialmente nuestra previsión para final de
año. Así, pensamos que el yen cotizará dentro del rango
155/165 a finales de este año, por lo que fijamos la estimación a
diciembre de 2008 en el punto central de dicho rango: 160.
Estos niveles son compatibles con un euro/dólar en torno a 1,60
y un dólar/yen alrededor de 100. Para diciembre 2009
mantendríamos la estimación de 165 yenes por euro.
Así, mientas el diferencial de tipos sigue favoreciendo al euro (e
incluso podría aumentar si el Banco de Japón decidiera recortar
los tipos antes que el BCE), pensamos que la situación en los
mercados todavía no está resuelta y que puede tardar en
normalizarse completamente. En nuestra opinión, el yen
debería debilitarse con respecto a los niveles actuales (156) pero
mientras la incertidumbre perdure y la volatilidad siga alta (VIX
por encima de 18), no creemos que el yen pueda depreciarse
hasta niveles de 175 sino más bien hasta 160.
Una apreciación significativa del yen parece poco probable desde
un punto de vista estructural o de largo plazo, pero el riesgo de
que pueda producirse de forma transitoria por causa de algún
evento puntual (G7, caída de bolsas, etc.) no es despreciable y
debe ser tenida en cuenta.
Hola Rul,
pues si. Agradecería muy muy mucho tu ayuda y la de cualquier compañero que aporte ideas para ampliar la hoja. Pásame tu mail si es posible y comentamos que se podria añadir y/o modificar para darle el máximo sentido a la hoja de cálculo. La verdad es que tengo varias ideas pero no acabo de ver la mejor manera de hacerlo.
Mi mail y msn es: [email protected]
Gracias de antemano.
Adrián.
PARA PUCHI 1278
Buenas noches,
pelea las comisiones que puedes hacerlo y no es un mal banco ya que si tienes ahorrillos, puedes ponerlos a plazos cortos o largos según lo vayas necesitanddo y a buen interés-
10% mensual, 7% trimestral y hasta semanal al 3,65 %. Yo además tenfo con ellos una cuenta remunerada al 3,5 %. No es que tenga muchos ahorros pero como estoy haciendo obras, que parecen las del Escorial, saco mensualmente un dinerillo.
yo teno cero en todo, excepto en la HMD. La oficina donde lo he realizado es en Gran Vía de Bilbao. A mi tb me pidieron esas comisiones de 10 euros x trimestre y 0.40 por apunte.
Yo les comenté que han de tratar bien a los que nos quejamos y solicitamos cosas ya que otros clientes no pelean, supongo que es por estar contentos. Así dan el placer a 2.
Consíguelo que tu puedes.
Un saludo
Hola a todos
Comentaba Jose Luís en el post 1069 (a este paso pronto nos vamos al V hilo) sobre qué opinamos sobre la situación del CHF tanto en la subida del libor como en la revalorización de la moneda aquellos que estamos en CHF.
Pues yo tengo varias cosas. Y empezaría recordando a aquel director de la oficina que me “asustó” tanto con el yen que en el último momento le hice caso y cambié a CHF (hubiera entrado en yen a 133.50 en junio del 2.004).
Por otro lado como me “quité” 8 años de hipoteca pensé que bueno, ya me he ahorrado bastante (unos 14.000.000 millones de las antiguas pts) y si entro en CHF lo seguiré haciendo y es casi seguro que siempre pagaré menos que en euribor. Esto hasta el momento sigue siendo así.
En Junio “cumpliré” 4 años de MD en CHF y la verdad es que la amortización ha sido muy importante. Pero está claro que la subida del libor CHF y la revaloriación de la moneda ha supuesto un incremento en mi cuota y aquí está el tema: siempre queremos más (en este caso pagar menos) y por tanto la idea de cambiar a yenes me “ronda”.
Hay un tema importante bajo mi punto de vista y es el hecho de que aquellos que están en euribor y pasasn a MD y especialmente a yenes se encuentran con una diferencia de tipos muy importante pero esta diferencia se acorta con aquellos que estamos en CHF con lo cual en principio hemos de hacer números para intentar entrar lo más abajo posible y yo creo que en tantos años tiempo habrá.
Pero cabe la posibilidad de que en el corto plazo esto no se produzca con lo cual una opción que estoy “estudiando” es la de esperar a reducir suficiente el principal para entrar en yenes con la menor principal posible. Que vendría a ser algo así como estar la primera mitad de la hipoteca en CHF y la otra mitad en yenes.
De momento, todo y la subida sigo siendo “fiel a mi planteamiento inicial” pero lo bueno de esta hipoteca (tiene cosas buenas?) es que te puedes pasar el dia pensando y no acabas nunca.
Y puestos a pensar, cuando uno ve las lógicas preocupaciones por tener en cuenta la famosa cláusula, el conocer el ahorro exacto gracias a la tabla excel, la posible tributación del cambio de divisa, el coste de las comisiones de cambio, el recorrido que tendrá el yen o el CHF…y tantas otras cosas, uno se pregunta por qué estamos metidos o por qué nos queremos meter con todo lo que hay de complicado?
Pues quizás por sea al principio básico de la mD: la diferencia de los tipos de interés. Y esperemos que sea siempre así.
Porque en mi modesta opinión esta es la”madre del cordero”.
Un saludo
Agustí
*pido perdón por el “ladrilazo”
#1101, Arantxa
yo tambien estoy con Barclays, Yo tambien consegui comisiones cero. Pero lo que no he conseguido todavia es que me informen sobre el seguro de cambio famoso. ¿Tu tienes algo?
La pregunta es nuevamente para todos: ¿alguien tiene el seguro de cambio con Barclays hecho?
Saludos
Para mismamente. Pues un banco que me trata borde lo mando a la playa (esto siendo muy,muy,muy cortes…). Por cierto para el resto de foreros antiguos ¿la bbk de alcalá de henares no es con quien cerro la operacion TAMA?. A mi la bbk como dije en alguna ocasion me da un yuyu que no veas (pero que no cunda el pánico ¿eh? por favor ),pero todos los bancos son iguales.
Por otra parte…la pasta que cobrarán los analistos de bankinter para afirmar ahora que el yen no va a estar en 175. En este foro estos valores ya se pusieron en duda hace mucho tiempo. De todas formas tampoco, y es otra opinión “cutresalchichera” (vas a tener que patentar la palabra Juanjo…) veo el yen a 140.
Por otra parte la inflacion en japón en 1% y la tasa de paro ha subido a 3.9. Todo parece indicar en efecto que puede haber bajada de tipos en abril. En este sentido a ver que pasa con yen
El presidente del Bundesbank y miembro del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE), Axel Weber, reiteró hoy que el instituto emisor de la eurozona está listo para actuar si fuera necesario para garantizar el cumplimiento de su mandato de mantener la estabilidad de precios. Esta declaración es una vuelta de tuerca a las últimas palabras de Trichet, que dejó bien claro que no bajará el precio del dinero.
En un discurso pronunciado en el transcurso de una conferencia celebrada en Luxemburgo, Weber mostró su creciente preocupación por los actuales niveles de inflación por encima del 3%, lo que calificó de “alarmante”, y que de acuerdo con las últimas proyecciones del BCE, sólo se moderarán gradualmente a partir de la segunda mitad del año, pero que se mantendrá muy por encima del objetivo del 2%.
En concreto, el miembro del BCE apuntó que la tasa media de inflación para 2008 se situará entre el 2,6% y el 3,2% y reiteró la voluntad de la institución de evitar la materialización de efectos de segunda ronda.
“No sólo la actual presión sobre los precios está causando una elevada preocupación, sino que ante un moderado, aunque en principio sostenido crecimiento económico y la continuada y fuerte expansión de la oferta monetaria, hay riesgos alcistas a medio plazo para la estabilidad de los precios”, dijo.
“En los meses venideros vigilaremos muy de cerca el curso de los acontecimientos para actuar si fuera necesario en cumplimiento de nuestro mandato de garantizar la estabilidad de precios”, advirtió Weber, quien subrayó que la actual política monetaria del BCE está al servicios del anclaje de las expectativas de inflación en este periodo de turbulencia.
Sí esto es así, la apreciacion del euro es más que probable .
Saludos
Para 1090# Mismamente
Yo tengo la HMD en la BBK de Coslada y son mas amables. En la de San Fernando no me gusta el director. Lo malo es que si te han fichado en la BBK de torrejón, los de otras sucursales no te van a atender por politica interna. Para que te pudieran atender, tienes que decir al de torrejón que gracias por todo, pero que ya tienes la hipoteca concedida en otra entidad. Según me comentó la chica de mi BBK, si un cliente (mejor dicho potencial cliente al que has hecho la ficha) se va de tu sucursal, tienen obligación de darle de baja de sus sistemas.
Saludos
Para Mismamente: por si te sirve a mi me comentaron en la Kutxa que tenian un acuerdo entre Kutxa, Caja Vital de Vitoria y BBK en cuanto a las condiciones que ofrecian en las HMD. Pero que la Kutxa ya hacia un mes y medio que no las ofrecia. Pero como esto va por regiones igual en tu provincia sí encuentras o bien una Kutxa o una Caja Vital que te pueda ofrecer las mismas condiciones que la BBk.
gracias richardj y al resto…
Miraré en coslada a ver que me cuentan y ver por dónde me salen….
Richardj si estas por la zona te dejo mi correo y si quieres podemos comentar más cosas en privado. Yo soy de torrejon.”[email protected]”
A ver que me dicen el lunes.
saludos y a disfrutar del fin de semana
Hola a tod@s.
Llevo ya tiempo interesado en todo esto de las HMD y he estado leyendo varios dias los mensajes del foro (Por cierto gracias a todos, he aprendido bastante).
Tengo pensado firmar una HMD en los proximos meses, asi que os agradeceria muchísmo que me dieseis un repaso general de todo lo que necesito saber antes de ir a preguntar a los bancos ( entidades financieras mas ventajosas, divisa a elegir, tipos….)
Por cierto soy de Valencia por si hay alguna oficina recomendada.
Muchas gracias
Para #1097, Yara
Yo he hecho dos cambios de divisa en 2003 y 2005, y en bankinter “sólo” me han cobrado 300 € de comisión por cada operación. En cuanto a lo del 1%, no había oído nada hasta que lo han comentado en este foro.
Para #1102, Agustí
Estoy en tu misma situación. Cambié de JPY a CHF a principios de 2005 y estoy sopesando pasarme a francos. En mi opinión, lo más sensato en este momento son tres opciones:
1. pasarse a euros y esperar unos años a que la moneda única se deprecie,
2. quedarse en CHF. Por lógica, tanto su apreciación como su depreciación no pueden ser demasiado exageradas y las pérdidas, si las hubiere, serían limitadas.
3. pasarse a JPY si se aprecia hasta un precio conveniente para entrar. Yo estoy dispuesto a entrar sobre 153-154, con objetivo en 170, y si baja de 150 en el cierre de un més, doy la operación por fracasada y me paso a EUR o CHF.
Otra opción que todavía no he visto que nadie la haya comentado son los dólares de Honh Kong (HKD), que tiene un tipo de interés de alrededor del 2,5 %. ¿Alguién puede comentar algo sobre ésta divisa?
Saludos a todos
Buenas tardes he estado desconectado algunos dias tengo una cuestion en los simuladores con los que nos movemos el de Rul v2 no se si podra leerme no me deja aumentar los cambios en las monedas no me deja tocar la apreciacion o depreciacion de la moneda para ver los cambios esta fijo en 7 y ni sube ni baja alguien lo tiene bien para pasarmelo?¿ [email protected]
gracias
para RUL
Buenas tardes he estado desconectado algunos dias tengo una cuestion en los simuladores con los que nos movemos el de Rul v2 no se si podra leerme no me deja aumentar los cambios en las monedas no me deja tocar la apreciacion o depreciacion de la moneda para ver los cambios esta fijo en 7 y ni sube ni baja alguien lo tiene bien para pasarmelo?¿ [email protected]
gracias
Para Ruben (#1112),
te he enviado la hoja de Rul con los botones habilitados.
Saludos!
Adrián.
#1102, Agustí
Muy bien dicho :-D. Me ha gustado mucho el post :-).
Adrián, gracias por mandarle el fichero a Rubén :-D.
Para #1110, josema: sobre tu comentario “los dólares de Honh Kong (HKD), que tiene un tipo de interés de alrededor del 2,5 %”, pero…¿ en tu escritura pone que se permite cambiar a algo que no sea USD, GBP, EUR, JPY, CHF??? En la mía (bbk) no, y bankinter, barclays, y popular, me dijeron lo mismo en las negociaciones. Si en la escritura se habla de unas divisas concretas ¿ realmente se podría pasar la MD a otras?
Para Adrián, Rul, Rubén: ¿ váis a colgar la v.2 de ese fichero en algún sitio? Gracias.
Hola a Tod@s.
Como siempre interesantes todos los comentarios.
Menudos lumbreras los analistas de bankinter que de 170 ahora pasan a decir que el yen en Diciembre estará como mucho a 160.
Por otra parte deciros que Gente de Valencia, nos estamos intentando, poner en contacto por correo electronico. Somos los próximos “pringaillos” (con todo el respeto) que vamos a entrar en HMD, dentro de poco. La finalidad es intentar intercambiar condiciones y demás.
De momento ya se han puesto en contacto unas 4 personas.
Todo el que quiera que me mande su correo y empezamos a intercambiar datos y sucursales, seguro que nos ahorramos tiempo y quizás quien sabe …. lo mismo conseguimos la SUPEROFERTA.
Mi correo es: [email protected]
gracias y un saludo a todos.
Un producto como la HMD es una alternativa para los ‘arriesgados’ y para los ‘desesperados’. Me encuentro en este segundo caso.
Hace un año señalé una nueva casa y puse en venta la mía. Ha pasado el año, se acaba el plazo y, obviamente, no he vendido. Las opciones son perder la alta señal o ‘echarle narices’ y quedarme con las dos.
Para quedarme con las dos necesito doble garantía. Una hipoteca en euros supondría una cuota muy alta (asumible con dolor) y una HMD excesivo riesgo (las dos casas en juego).
La opción por la que he optado es hipotecar la nueva con HMD y la vieja rehipotecarla en euros (y ponerla en alquiler).
En Bankinter me ofrecen una HMD ‘algo carilla’ pero tiene la principal ventaja de que, a partir de mayo, puedo repartir el principal en distintas monedas y eso me parece muy interesante.
Aprovecho de vuestros conocimientos y amabilidad para consultaros qué opinión os merece esta operación. ¿Veis alguna pega en este razonamiento?
Hola compañeros!
finalmente firmo este miércoles y mañana debo decidir en que divisa entro. Tuve la posibilidad de haber comprado la divisa cuando el yen estaba a 152.5, pero por un problema con la tasación se tuvo que aplazar.
Aunque sólo han pasado unos dias, la situación a cambiado bastante. El yen se ha apreciado rápidamente y algunos análisis indican que lo seguirá haciendo pero con un recorrido alcista mucho mas corto de lo esperado. Por tanto entrar ahora mismo en yenes lo veo mas arriesgado.
Es cierto que como dice Agustí, mientras el libor yen tenga ese “bajo” interés es una buena oportunidad de amortizar capital respecto al euro.
Sobre el chf, parece que va a la par del yen pero con una variación mas controlada. En una semana se ha apreciado considerablemente y algunos analistas auguran un comportamiento similar; seguirá depreciándose pero no mucho mas.
De las divisas que mas conocemos que siguen de forma mas clara una tendencia alcista respecto al euro, yo destaco la libra inglesa y el dólar americado. Hace tiempo que se cree que el dólar no se puede depreciar mas respecto al euro y sin embargo no para de hacerlo. Sobre la libra inglesa no hemos hablado demasiado; también es cierto que si los bancos no trabajan con ella, deja de ser interesante para nosotros.
Sobre este aspecto, los que tengais la HMD con Bankinter, las únicas divisas que se pueden manejar son el EUR-CHF-YJP-USD ?????
Hace una semana tenia en mente entrar en euros, y ahora esa idea coge mas valor. ¿Qué pensais vosotros? ¿Alguien que firme proximamente y tenga decidida la divisa de entrada?
PEPO (#1115),
ponte en contacto conmigo ( [email protected] ) y con el permiso de Rul, te la paso.
Saludos!
Para #1115, PEPO,
Yo hice el préstamo con Bankinter en 2001en yenes y en mi escritura no hace referencia a ninguna divisa concreta. Te transcribo literalmente mi escritura:
“La parte prestataria podrá, al vencimiento de cada periodo de amortización (un més), sustituir una divisa por otra de las cotizadas en España, valorándose a estos efectos la divisa anterior al cambio vendedor o cambio alto y la que se introduce al comprador o cambio bajo. Igualmente podrá traducirse a pesetas. La sustitución afectará al saldo pendiente del préstamo, de forma que en todo momento deberá estar dispuesto en una sola divisa”.
Hasta el momento he cambiado de JPY a USD y CHF, o sea divisas normales, pero creo que no tengo ningún problema en pasarme a cualquier otra, incluyendo algunas bastante más exóticas que el dólar de Hong Kong. Es decir, que en mi escritura no hay ninguna cláusula que me impida pasarme a kunas croatas o rupias indomesias…
Por lo que veo, hay muchas HMD que no permiten una canasta tan amplia de divisas. Normalmente, esto no es demasiado importante, porque la mayoría de las divisas tienen unos tipos de interés más altos que el yen o el franco, pero no está mal tener la posibilidad de poder cambiar.
Un saludo
Buenas tardes a todos:
Llevo varios días leyendo el foro y contemplando la posibilidad de cancelar mi hipoteca en Euros y hacer una HMD, a pesar de los gastos que esto conlleva, pero para ello todavía necesito hacer números.Alguien me podría decir dónde se encuentra el famoso fichero de excel creado por vosotros o si alguien me lo podría enviar por e-mail?
Un saludo y gracias.
[email protected]
Hola muy buenas tardes a todos:
Lo primero daros las gracias a todos por la informacion y asi poder sacar un poco mas de partido a este tipo de hipotecas.
Hace un mes que leo el foro y me habeis ayudado a entenderla y a abrirnos los ojos. En aproximadamente un mes abriremos la hipoteca y seguramente entremos en yenes (esperaremos aver la evolucion de ste mes).
Me gustaria que alguien me pasara esa famosa y necesaria tabla de excell para plantearme distintos escenarios. Y asi poder sacar mis propios numeros. Mi correo es [email protected]–
Os doy las gracias de antemano. Un saludo
PARA ADRIAN:
primero gracias por el archivo y segundo por lo que preguntas en que firmaria firmo la semana que viene junto a 12 clientes en yen las explicaciones son sencillas y para tontos pero son muy validas menos letra mas amortizacion si el yen sigue mayor a 155 esperare a que este en 153 mas o menos y cambiare cuando llegue a ese 160 tan engañoso sino seguire amortizando y esperando nuestra oportunidad .
gracias
#1118, Adrián, muchas gracias. En cuanto tenga otro ratito libre te envío el correo.
Respecto a lo que dices de la libra esterlina, yo creo que los Bancos sí trabajan con ella. El mío desde luego sí. El problema es el tipo de interés tan alto que tiene.
Hola Ruben,
muchas gracias por tu opinión. Si quieres entrar por debajo de 155 (a mi también me gustaría) como lo harás? ¿Esperarás hasta que baje? ¿Pillarás un seguro de cambio? Yo tengo ya fecha de firma y me estoy planteando si es conveniente aplazarla con el fin de lograr que el yen se aprecie. No obstante, lleva ya unos dias depreciándose.
Aparte de la rectificación de los analistas de Bankinter que han corregido el valor de yen a finales de año, sabeis si hay algun otro análisis “serio” que saquen la misma conclusión? (160 vs 170).
Lo que si que han comentado desde el propio banco central europeo es que no piensan tocar a corto plaza el tipo de interés (euribor) para que no se les descontrole la inflación; esto tiene a su vez el riesgo que en poco tiempo la tasa de morosidad en España se va a disparar, pensando que pueda alcanzar un 4%. Ahora mismo estamos por debajo de la media europea, pero se cree que pasaremos a estar por encima en un corto plazo de tiempo.
Venga compis! Un abrazo.
Adrián.
Para Ruben del comentario 1122.
hola Ruben me llama la atención el comentario que haces de que firmaras junto a 12 personas más. Por lo que entiendo que en total habeis solicitado 13 HMD.
¿HAn sido todas con el mismo banco?
¿Como os habeis organizado?
¿El banco os ha dado mejores condiciones por ser 13?
Te hago todas estas preguntas por que en Valencia estamos intentando hacer lo mismo y sería interesante saber de vuestra experiencia.
Te dejo mi correo por si prefieres contestarme allí.
[email protected]
Un saludo y gracias de antemano.
Hola Charlygust,
#1125, charlygust
Esta semana voy a empezar a negociar con el de Banco Popular y dejar el tema más o menos encarrilado. Te he escrito pero no he recibido respuestas. Agradecería me hagas llegar la recopilación de condiciones que tienes de Valencia para poder apretarle. Sondearé también la posibilidad de presentarle varias operaciones y qué estarían dispuestos a ofrecer. Qué tiempos para otorgar la HMD tenéis vosotros? Un saludo!
#1070, nyc99
Nyc, te paso datos esta misma semana en cuanto me reuna, aún hay cositas que el del B. Popular me dice que sí pero “que tiene que confirmar”.
Bueno,
Pues a pesar de ir contracorriente con los análisis de mucha gente (hasta los analistas “cutres” de Bankinter se empiezan a bajar del burro) me reafirmo que aquí sobre el JPY (ahora que parece que se revaloriza algo incluso para ponermelo más difícil :)) .
No veo esos 170 o 165 a corto-medio plazo. Me parece “impres-ionante” que se cambie una “predicción objetivo” en nada menos que 10 puntos (con la pasta que supone esto) en poco menos de un mes por parte de analistas de un banco. Para eso también las hago yo y pongo “el cazo”. Y es que las “predicciones” son eso. Luego viene la realidad y lo desmonta todo.
Entrar en JPY a 156 con un objetivo de 160 no lo veo… por favor haced cuentas. Comisiones de cambio, fixing y posición de ambas divisas. Tenemos un euro fuerte y un yen que parece tiene poco margen de depreciación y a un tipo de interés sin margen de bajada (en mi opinión claro).
Naturalmente es mi opinión que puede estar tan equivocada como la que aportaba Bankinter hace 2 semanas. Que cada uno eche cuentas.
Yo sólo veo ahora operaciones “especulativas” a corto plazo con esta moneda pero la tendencia no es la que era el año pasado (de 155 a 165) según mi cutresalchichera opinión.
Saludos
Hola Juanjo76,
entonces la pregunta del millón, ¿Si tu firmaras hoy por qué divisa te decantarias?
Adrián.
Toma BUENA noticia para los Yeneros ;-).
“BOJ injects record funds to calm FY-end jump in rates”.
The BOJ supplied 3.0 trillion yen ….
Fuente : http://www.reuters.com/article/bondsNews/idUST3885920080331
TRES TRILLONES, alguien sabe escribir eso?. Es decir:
3.000.000.000.000.0000.000 Yen (algo así).
Madre del amor hermoso (Mother of the beuatiful love).
Y todo esto con el objetivo de que los tipos (rates) no se disparen y bajan solitos.
Buena noticia, esto tiene la pinta de que quiere decir que el BoJ hace un esfuerzo por no bajar sus tipos actuales al 0,5%. Así que con un poquito de suerte y un sustillo más en USA, los Japos decidan bajar sus tipos de nuevo.
Análisis cutersalchichero: No veo al Yen apreciándose… es más para mi que deberíamos volver a niveles de 160-165.
Ale.
Para #1129, Rul
quítale ceros a tu cifra. Es una inyección más de liquidez en el sistema de las muchas que ha habido últimamente: alrededor de 30.000 millones de USD.
Puedes leer la noticia en español aquí:
http://www.periodistadigital.com/ultima_hora/object.php?o=873646
Saludos
#1130, josema
Alguna de las dos fuentes está mal, SIN DUDA ALGUNA. Reuters dice 3 trillones y la agencia EFE dice 3 billones. O sea:
Reuters: 3.000.000.000.000.000.000 de Yenes.
EFE: 3.000.000.000.000 de Yenes.
La verdad es que es muy distinto… a ver quien se lleva el gato al agua.
Y en AcMarkets ya hablan de bajar tipos. (BIEN, BIEN, BIEN). veremos lo que pasa…
______________________________
Banco de Japón, hacia la bajada de tipos
Entre la crisis crediticia de Inglaterra y las posibles pérdidas que algunos importantes bancos podrían estar presentando a causa de este desorden, los operadores han vuelto esta mañana a refugiarse masivamente en la divisa nipona. Pero no sólo la aversión al riesgo mueve al yen, sino también la situación macroeconómica de Japón.
Por una parte, la inflación en la economía del Sol Naciente ha ascendido a sus máximo de diez años, situándose en 1.0% en el mes de febrero. Esto ha sido justificado por los altos costes en energía y alimentos. Si se los excluyera, la inflación habría caído -0.1% en ese mes. Por otra, el mercado laboral comienza a mostrar más debilidad, a medida que trepa al 3.9% en el mes de febrero, impactando negativamente en la confianza y el gasto del consumidor.
Por lo tanto, el Banco de Japón (BoJ) tiene más razones para bajar los tipos de interés y evitar una nueva intervención para estimular a su economía.
Las cifras conocidas esta madrugada confirman esta tendencia. El índice de gestores de compra nipón del sector manufacturero, fiel reflejo de la economía, se ha situado por debajo de los 50 puntos, mostrando sus primeras señales de contracción. A su vez, la producción industrial de febrero ha caído -1.2%.
La madrugada del martes será clave para conocer la encuesta Tankan, que refleja el sentimiento de los negocios en Japón. Naturalmente, con el yen por las nubes no se espera un resultado positivo, lo que presionará al BoJ a seguir teniendo la divisa con menor tipo de interés dentro del G-7, reduciéndolos en 0.25% hasta los 25 puntos básicos.
_______________________________
En fin, buenas noticias en cualquier caso, a los Japos se le dispara la inflación (1%) que ya es una barbaridad para ellos y mirad que decisión toman. Está claro que o no les interesa revitalizar su economía o les interesa ir “piano” “piano” para salir de esa economía “estancada”.
Ale.
Amigos, una pregunta más ligerita.
Hasta hace unos días al entrar en
http://www.fxstreet.es/cotizaciones/monedas-tiempo-real
veía los cambios en tiempo real de las divisas. Ahora accedo a la página igual pero no veo los movimientos en tiempo real, se me queda la “foto” de cuando me conecté. ¿Os pasa a vosotros igual? ¿Tengo que cambiar algo en las opciones de java del navegador? Me conecto con I. Explorer.
Hola, alguien me puede enviar el fichero, para empezar a entender un poco todo esto, gracias y saludos a todos
Para #1131, Rul
la explicación es que ellos hablan de trillones y billones anglosajones y nosotros de trillones y billones españoles, que son diferentes
1 billion americano = 1,000.000.000, o sea 1.000 millones
1 billón español = 1,000.000.000.000 = 1 millón de millones
1 trillion americano = 1,000.000.000.000 = 1 billón español
1 trillón español = 1,000.000.000.000.000.000 = 1 millón de billones (o sea la hostia)
Por otra parte, estupenda la bajada de tipos en Japón, aunque están tan bajos que estamos hablando de un cuarto de punto o medio punto a lo sumo, con lo que se notará poco en la cuota de la hipoteca. Lo principal es que no suban, y en eso parece que vamos por el buen camino.
Otra cuestión es si el yen se apreciará con respecto al euro o no. De nada vale ahorrarte unos euros en tu cuota mensual o trimestral y luego palmar varias decenas de miles por una apreciación del yen.
Sobre este tema, ¿alguien podría aportar algún análisis o previsión
que haya encontrado por la red y que considere interesante para todos nosotros?
Gracias y un saludo
#1134, josema
MUCHAS GRACIAS POR LA ACLARACIÓN.
Pero la que te va a caer va a ser chica ;-) jajajaja. ES BROMA!!!!.
Pero es que no estoy de acuerdo con lo que dices de “…De nada vale ahorrarte unos euros en tu cuota mensual o trimestral (debido a bajada de tipos) y luego palmar varias decenas de miles por una apreciación del yen…”, pero nada, nada.
Si se bajan tipos, amortizas más principal, con lo que tú “número” de la deuda o cantidad en divisa disminuye más rápidamente mes a mes. Es cierto lo que dices, que quizá una cosa con otra (bajada de tipos y apreciación de moneda) haga que nuestra letra se quede tal cual, pero tu principal no. Con lo que yo firmo AHORA MISMO tipos al 0% y Yen a 140 aunque mi principal suba… (esto lo digo alegremente por que no ha pasado aún ;-P).
Ahora bien, si bajan tipos, si enchufan Yenes y yenes… lo lógico es que el Yen se depreciara más (digo, “lo lógico”, y todos entendemos aquí que no hay nada lógico…) con lo que ¡¡¡QUÉ BAJEN TIPOS!!!.
(Vaya por delante josema, que este post va de buen rollo y te tengo, os tengo, profundísimo respeto a todos, no en vano me has aclarado lo de los billones y trillones…).
MUCHAS GRACIAS.
#1132, Ern
Cierto, no me va a mi tampoco.
#1135, Rul
Gracias por tus comentarios. A mi modo de ver, la gente que nos metemos en estos berenjenales de HMD pretendemos tres cosas:
1. pagar menos cuota mensual que nuestros amigos
2. quitarnos más capital en cada recibo que ellos
3. ser tiburones de las finanzas y reducir nuestra hipoteca gracias a las apreciaciones y depreciaciones de las divisas.
Estas tres cosas se reducen a una: ser los más listos del barrio.
Para esto, el yen es y ha sido nuestro mayor aliado. Todo se lo debemos a la burbuja inmobiliaria de los ochenta que dejó la economía nipona maltrecha y con deflación estructural. Quince años después del crack todavía no se han recuperado del todo y tienen unos niveles de inflación y unos tipos de interés ridículos si los comparamos con cualquier otra economía grande.
Los que se metieron en HMD en los años noventa, cuando era un producto que casi nadie conocía, tuvieron unos tipos de interés infinitamente más bajos que los que entonces había en España (8-10%), pero les salió mal la jugada porque entonces existía la peseta y sufrimos nada menos que tres devaluaciones, con lo que los que contrataron HMD les salió el tiro por la culata.
Aquellos que los hicieron hace unos pocos años, ya con el euro (sin peligro de devaluaciones), con tipos de interés tan bajos como los de ahora y con un yen sobrevaluado ( ha llegado a estar en el año 2000 a 90 yenes por euro) han hecho el negocio de su vida.
Hoy en día, el euro da vértigo. Sólo podemos jugar con los tipos de interés (que no es poco), porque no podemos esperar que la carrera alcista del euro continúe eternamente. Es decir, a mi modo de ver, alguien que entre hoy en una HMD tiene menos probabilidades de que el yen se deprecie que de lo contrario, La espiral alcista del euro puede durar un año o dos más, pero al final, todo lo que sube baja, y si sube mucho, pues entonces bajará mucho.
Con todo esto, quiero decir, que en este momento hay que andar con pies de plomo, y tener mucho cuidado, porque las alegrías se pueden convertir en lágrimas si no sopesamos mucho las decisiones que tomemos. Es posible que dentro de unos años todo vuelva a ser tan “fácil” como hace 6 u 8 años, pero hasta que llegue ese momento hay que intentar sobrevivir.
Vuelvo a insistir en una petición que hice unos post más arriba: ¿Hay alguien que sepa algo sobre el dólar de Hong Kong como alternativa al yen (tiene unos tipos del 1,5% aprox.)?
Saludos
#1129, Rul
ejejeje, mother of the beautiful love es, hablando en plata (speaking in silver), madre del amor hermoso, jaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaa
#1137, josema
Absolutamente de acuerdo contigo Josema :-D. Pero, ¿a qué llamamos “niveles razonables del Euros, o del Yen o del dolar?. Esa es una de las claves… porque este producto siempre ha sido una incógnita, los que firmaron hace 8 años, también eran “locos”…
Sobre lo del dolar de Hong Kong, ni idea… sorry.
Hola buenas noches a todos aqui sigo con mi suplicio, sin poder asegurar y sin saber cuando, y el yen depreciandose, con una tasacion que esta desde el lunes de semana santa vamos que no me puedo creer que una operacion sin ningun problema y solicitando menos del 50% de tasacion este tardando tanto, no se que pasa, Rull ante la amenaza de que si sube p0r encima de 157 el yen no hay operacion contestacion del director, un poco chulito, nena tu haces lo que quieras, vamos de cuadros me quede. Asi que hoy he llamado a Jose Ramon que fue el quien me consiguio las condiciones con Dch y le explicado lo que esta pasando y que me buscase otra entidad, pero el me ha dicho que mañana hablaria con central en Madrid y me llamaria, que no se creia lo de este señor, voy a ver si puedo cerrar operacion con Madrid y pasar de este tio, porque vaya tela necesita un …..olbrams como el anuncio.
Parece que EEUU va a tomar medidas cuando se estabilice el mercado para que no vuelva a pasar lo de las suprime, pero habra que ver si se estabiliza, esperemos.
Un saludito a todos.
Os dejo noticia Banco Japon
Hoy conocíamos como el banco nipón Mizuho reduce sus previsiones del cruce Dólar/Yen hasta 93 a finales de 2008 por las previsibles bajadas de tipos de la FED hasta el 1,5% para hacer frente a la recesión.
Esperanza, pasa del DB. Son unos mentirosos, a un amigo mío le han mentido con el sistema de amortización hamburgués para venderle la moto.”Con la misma cuota ( mentira) amortizas más” le han dicho. No tienen ni p… idea ( en general) de las MD, y te intentan atrapar como cliente con cualquier cosa. Prueba en otros lo del seguro de cambio ( bbk, por ejemplo, que no me puedo creer que no estén por el sur).
Saludos.
Para Josema # 1137, no hay duda de que llevas tu parte de razón, como en todo siempre hay un riesgo a valorar, pero te expongo mi caso y dime si eres tan amable lo que opinas al respecto:
Acabo de firmar HMD a 23 años en yenes(cambio: 154,90 /libor + 0,65). En mi caso me ahorro para una hipoteca de 225.000 euros ya incluyendo gastos, casi 400 euros mensuales.
El EURO/YEN tendría que bajar a 108 para pagar lo mismo que ahora(ya lo sé, suponiendo que no varíe ni el euribor ni el libor del yen…).
¿cuántos años tendrían que pasar para que llegue a 108 el euro/yen? y aunque eso suceda ..¿cuánto dinero me habría ahorrado en ese tiempo….? creo que bastante….
Es cierto que todo es muy hipotético, porque los tipos de interés en Japón al 0,50 no estarán eternamente así, pero tampoco el euribor, vamos, que tiene el mismo riesgo de que suba el libor yen que de que suba el euribor ¿no crees?
Un abrazo a todo el foro…
Para Ern y Rul
Yo utilizo Mozilla y ningún problema para ver los cambios en tiempo real.
Hoy ya se ha acabado el cierre fiscal en japón en teoría ahora el yen no tendría tantos motivos para depreciarse .Qué hará? Bueno sería seguir los recorridos como tampoco está de más mirar el CHF que en estos momentos sigue suficientemente revalorizado (1.5670) en estos momentos.
Otro detalle es que el libor mensual del yen a bajado desde el dia 17 de 0.85 a 0.74 que ha cerrado hoy.
Una cosa más. Hace tiempo que insisto en que ya no sólo es importante conseguir que te concedan la MD, ni unas buenas condiciones creo que deberíamos valorar muy seriamente el hecho de encontrar un buen profesional.
Y desgraciadamente, muchos no hay (ánimo Esperanza).
Un saludo
Agustí
Para charlygust
Comentario 1125
Me encantaría ponerme en contacto con vosotros. Yo también soy de Valencia y estoy pidiendo ofertas a diferentes bancos. Si necesitais a “uno” más contad.
Mi correo es [email protected]
Perdón quería decir “apreciarse” (el yen claro).
Agustí
En cualquier caso, Esperanza, no te quemes tanto con el seguro de cambio: El yen está ahora más cerca de resistencia que de soporte principal. Más cerca de 159 que de 152. ¿ Dónde es más fácil que esté dentro de 2 semanas? ¿ Y de 3? ¿ Cuándo vas a firmar? ¿ VES MUY POR ENCIMA DE 157 AL YEN PARA CUANDO VAYAS A FIRMAR? Yo en 152 hubiese firmado seguro de cambio, pero ¿¿¿Ahora???
Hola a tod@s
Gracias por vuestros comentarios que arrojan algo de luz a esta ignorancia personal.
Solo responder a un comentario sobre un fallo en la pagina que creo que casi todos usamos para ver los cambios de moneda en tiempo real, a mi m está dando un error de java. Supongo que es un problema de la pagina.
Un saludo
adny
Hola a todos despues de mucho tiempo sin escribir por aqui. Os doy mi opinion modesta sobre la HMD. Yo tuve la mala suerte de firmar con yenes y el cambio a 168, miedo me dio. Abri una cuenta en yenes y compre yenes a 166,5 para si se apreciaba, como asi ha sido, poder rebajar algo mi cuota. Pronto hara un año y si antes pagaba mas de 1500 euros ahora con algo mas de dinero hipotecado no llego a los 1150, resumiendo, cada mes me ahorro 400 euros. Con el tema de los yenes cambiados a 166,5 llevo 4 meses pagando de la cuenta y ya se me va a acabar pero de momento cada mes me he ahorrado entre 70 y 80 euros con esa maniobra.
Dicho todo este rollo, me refiero a que nunca encontraremos un momento idoneo para entrar, que fluctuara arriba y abajo, que tendremos sensaciones de miedo y alegria segun vayan los cambios y tipos pero creo que siempre sera beneficioso.
Yo firme en Barclays de avda. Madrid en Barcelona, con Dolors, lo lei aqui y me ha ido de maravilla, luego mas tarde tres amigos mios tambien han firmado alli y estan contentos, no siempre la misma entidad da las mismas condiciones en diferentes sucursales, yo mire en 3 sucursales Barclays en Barcelona y en cada una eran diferentes.
Encantado de seguir leyendo a nombres como Agusti (salutacions company), NIN, Dopass (com va?) y demas de mi epoca y agradecer los nuevos posts de todos los que dedicais vuestro tiempo y sabiduria altruistamente a la ayuda de todos. MUCHAS GRACIAS!!!
Adrián,
Perdona por no responder antes pero a veces hasta tengo que trabajar :) y me distraigo de lo verdaderamente importante. ¿En qué moneda entraría? No te puedo responder. Lo siento pero es demasiada responsabilidad pensar que alguien se vaya a fiar de lo que pienso “en voz alta”. Eso para los de bankinter que les pagan por ello. Lo siento.
Sólo te puedo decir que yo entré en € en su momento con un yen a 165 aprox. y que subió hasta 168 semanas después (si mal no recuerdo).
Josema, estoy con tu planteamiento aunque claro, las respuestas que te han dado son también “coherentes” (con los planteamientos de cada uno). ¿El dólar de Hong Kong? A mi no me dejaron incluir más que las divisas habituales (€,$,CHF,JPY y Libra) por lo que no me he “informado”. Sorry
Una última cosa, BERTUS no es necesariamente verdad que la posibilidad de subidas o bajadas de tipos sean las mismas en Europa, Japón o EEUU. “Mi lógica” me dice que el nivel de los tipos no es el mismo por lo que el margen de maniobra no es el mismo tampoco y los efectos de una posible subida o bajada no pueden ser tampoco los mismos en las diferentes zonas.
A todo esto la inflación en Europa se dispara y los datos en Japón peor de los esperado (el Tankan). Osea todo parece contradecir mi postura. ¿Tocaremos tipos? ¿Cómo afectará?
¿Qué pasará cuando la inflación se atempere? ¿Cómo va el consumo en Europa? ¿Y en Japón?
Saludos a tod@s los multidiviser@s y ya sabéis: “From lost to the river” o “De perdidos al río”.
Japón Tankan.
La confianza empresarial nipona se sitúa en su nivel más bajo de los últimos cuatro años
La confianza empresarial japonesa entre diciembre y marzo bajó siete puntos y fue el más bajo de los ultimos cuatro años, por la incertidumbre derivada de la crisis crediticia en Estados Unidos. Según informó hoy el Banco de Japón (BOJ) en su influyente informe Tankan, el Índice de Confianza Empresarial de las grandes empresas manufactureras, tradicionalmente el punto fuerte de Japón, descendió en el primer trimestre del año siete puntos, de los 19 a los 11 puntos.
Según dice bloomberg, este mal dato del tankan acrecienta la opinión de una bajada de tipos por parte del BOJ.
es la primer vez que escribo, tengo una hipoteca multidivisa menor de 25millones de pesetas y me cobraron comision de apertura, fixing y gastos por cambio de moneda. he leido que hay una ley que lo prohibe y me gustarías saber cual es y si alguien lo hubiese reclamado, que me enviase un modelo de reclamación.
gracias
antes he solicitado un modelo de reclamación por cobro de fixing y cambio de moneda en hipotecas menores de 25 millones de pesetas, pero no he dejado mi correo.
mi correo es [email protected].
agradecería que me lo enviase alguien que ya lo hubiese hecho
Para JOSE08100
Dices que tienes comisiones cero con Barclays, me podrías decir cuáles?
Yo de momento tengo apertura 0,5%, libor + 0,75 y cambio 0,2. Hace mucho que firmaste? Cancel parcial 0% y total 1%.
Gracias
Para Tomas,
Estoy a punto de firmar con Barclays, y me urge un poco el tema de conseguir el diferencial a 0,7 con euribor +0,5 (era así, no?). Podrías decirme cuál es tu contacto si es posible? Te recuerdo mi dirección ca_sfer arroba yahoo punto fr. Muchas gracias
Para Charlygust
Hola soy yolanda de valencia tambien,esta semana quiero ir a varios bancos incluido el mío que es el Santander,si quieres intercambiamos información,de todos modos les comentaré tambien que somos varios los que queremos a ver qué condiciones nos dejarían,tengo una hermana que también está interesada.
Hola buenas tardes a todos y gracias por es foro genial. Me gustaria contactar con gente de barcelona para comparar condiciones de los bancos de barcelona sobre la hmd. Yo tengo que hacer la hipoteca en septiembre mas o menos pero tengo que ir mirandomela ya por si la moscas. Me he recorrido unos cuantos bancos. decirme algo y nos ponemos en contacto para compartir opiniones. Muchas gracias a todos espero juntarnos.
Hola a todos. Primero decir que este foro es la hostia lo engancha, le dedico todos los dias una hora.
Os planteo mi duda.
Yo tendré que firmar más o menos por marzo del 2009 que será la entrega del piso, el promotor ya tiene una hipo en Caixa Catalunya que será en € y yo quisiera plantear la idea de una HMD tambien en Caixa Catalunya, ¿Qué és lo que economicamente me interesaria hacer? ¿Novar? ¿Cancelar? ¿Subrrogar?.
Gracias y ánimo.
Hola a todos
Parece que llega la primavera y con ella el buen tiempo. Y digo parece puesto que ya sabemos que con el cambio climático cualquier dia te cae una buena…
De momento parece (otra vez parece) que las “cosas están más tranquilas”:
La FEd quiere ponerse a controlar el sistema:
http://www.expansion.com/edicion/exp/mercados/es/desarrollo/1106486.html
La bolsa subiendo.
El dólar bajando y yen y chf subiendo…
Se acabó el “año fiscal en Japón”…
Los BC’s inyectando liquidez…
Pues eso. Que un poco de tranquilidad no va mal.
Haber lo que dura.
Un saludo
Agustí
*Oscar, mucha suerte en la búsqueda pero piensa que las entidades actualmente se miran cada caso con “lupa” y esto hace que sea dificil que sea “lo mismo para todos”.
Hola! Alguien por favor puede explicar los distintos metodos de amortizacion que ofrecen las entidades bancaria? Que es eso del metodo hamburgues? Yo creia que todos los bancos ofrecian el sitema frances que es el mas rentable para ellos! Muchas gracias.
Saludos,
Luis
Hola a todos os cuento siguiente capitulo de mi odisea en HMD, me he puesto en contacto con Jose Ramon que es el gestor que muchos aqui en el foro conocen y le he comentado lo que me estaba pasando, asi que se ha puesto en contacto con Madrid y al parecer segun ellos es problema de una gestora que es quien les lleva ahora los temas de hipoteca y encima me pusieron documentacion encima de la mia y bueno …..casi traspapelado toda documentacion, asi que van a intentar que firme el jueves y darme un cambio de la semana pasada, a ver como termina la cosa.
Otra cosa alguien que me diga ademas de en brokerhipotecario donde puedo ver historicos de cambios porque en esta pga. no vienen los cambios de todos los dias.
Sobre el metodo hamburgues es un sistema que si yo no lo he entendido mal amortizas mas capital pero la cuota no es la misma que en el frances es un poco mas alta. Ventaja que pj en una hipoteca a 25 años a los 5 años habras amortizado mas capital en le hamburgues que en el frances y llegara un momento en que tu cuota bajara porque tendras mas capital amortizado, lo chungo es que en la cuota no notas tanta diferencia con la cuota en eur. pj. yo con el frances y en yen tenia una diferencia de casi 300 euros mientras con el aleman o hamburgues creo que van a ser de unos 150, digo creo porque los simuladores son todos en metodo frances o al menos yo no tengo ninguno en aleman.
Perdonar si me he extendido demasiado.
Un saludo a todos
Buenas tardes.
Yo tengo una hipoteca multidivisas con Bankinter y no me dejan tener una cuenta en yenes para poder comprarlos cuando yo quiera y pagar la cuota mensual de esa cuenta cuando me interese.
¿Alguno de vosotros que este en Bankinter lo esta haciendo?. Me podrias decir que sucursal.
gracias
Para luis.irlanda
http://www.abcbolsa.com/calculo_de_un_prestamo_excel.htm
http://hipotecasydepositos.com/sistema-de-amortizacion-frances-vs-aleman/
Para Esperanza
Si te sirve:
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/index.en.html
http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=EUR/JPY
Un saludo
Agustí
Para Esperanza ( o quien lo sepa) ¿Cual es el fixinf del DB? ¿ Y del banco popular?
Alguien que ya tenga su hipóteca en el DB ¿me podriais explicar cómo se hace para comprar divisa el dia que tú quieras?Es que no me lo han explicado demasiado bien. Mi idea es la siguiente, corregidme por favor si me equivoco:voy mirando la página del banco europeo, me da el cambio al que está HOY el yen o la moneda que elija, entonces si me interesa llamo hoy mismo a mi entidad y les digo que quiero comprar tantos yenes, el cambio será el que YO HE VISTO despues de que el DB le aplique el fixing.
#1149, ricard
Ricard yo también firme con Barclays allá pro noviembre. Estoy de detrás de ellos por el tema del seguro de cambio pero no hay manera.
¿tu sabes algo? ¿lo tienes? Te agradecería al info que puedas
#1155, casfer
Comisones cero en las cuentas y las targetas. Las de la hipoteca creo que no se libra nadie.
Firme a finales de noviembre con las comisones que daban en septiembre: Libor +0.65, par. 0, total 1, cambio 0.2% min.. 9 euros, aper. 0.5
Para #1158, JMNFA
Yo estoy en una situación parecida a la tuya pero me lo entregan en Junio de este año.
Tienes que hacer una nueva hipoteca si la que quieres es una multidivisa. Si la hicieras en euros seria una subrrogación si te acojes a las condiciones del promotor o una novación si las varias.
Para #1162, carlos
Carlos, yo tengo la hmd en bkt y tengo cuenta en divisas, asi que aprieta, o abrela en otra sucursal
Un saludo
Agusti,
Recuerdo el último comentario que hice sobre buen tiempo y gafitas de sol.. Al día siguiente cayo un tormentazo de mil pares de webs.
De momento parece que tienes razón y durante un tiempo veremos el sol, yo me conformaba si se queda así durante un tiempo.
Ojala que Japón baje sus tipos también pero si lo pienso bien prefiero un yen por encima de los 165. Al menos el capital se ve bastante reducido. A día de hoy el mio todavía está 10000 eurillos mas del inicial.
Ya veremos a ver que pasa…
Un saludo a todos y gracias por hacerlo así de bien todos los días.
Agustí pfv enviame un correo a [email protected]. (si no te importa claro)
Gracias y un saludo a todos/as.
Buenas noches.
Para todos los Valencianos. He encontrado un Barclays muy interesante. Es practicamente lo que ofrecen las mejores sucursales pero con una gran oferta. No tiene la cláusula ni del 5, ni del 10 ni del 20%. Es inexistente.
Es la sucursal de la Plaza del Ayuntamiento.
Suerte.
Creo que firmaré con ellos
01/04/08
el yen a 158
hacía donde vamos…?
los de dentro…??
los de fuera …??
Esperanza,
Mira a ver si te sirve esta también.
http://markets.ft.com/ft/markets/researchArchive.asp?report=MNY&cat=BR
Por cierto, buenos días a todo el mundo y ánimo que ya es miercoles!!
Un saludo.
Alex
Para Jesus #1153
En su momento me respondió Manu #652 a esta misma cuestion.
Rul,
tanto el yen como el dolar USA están mucho más cerca de sus mínimos históricos que de los máximos, en relación con el euro. Por lo tanto, por lógica tienen más posibilidades de apreciarse que de depreciarse. Dicho esto, como no es una ciencia exacta, nadie sabe lo que va a pasar y por lo tanto nada impide que el yen llega a sus mínimos históricos alrededor de 190 o incluso lo supere. Yo personalmente me largaría del yen si llegara a colocarse por encima de 170 o si bajase de 150.
Bertus,
el problema no está sólo en la cotización o en los tipos de interés, sino en la combinación de los dos. Eso es lo que hace estos productos potencialmente peligrosos. Pese a todo considero que es la mejor opción tanto antes como ahora para poder tener una vivienda. Pese a que no hayas entrado en el mejor momento, tampoco tiene porque ser el peor. Yo tengo una HMD actualmente en CHF y estoy pensando en pasarme a yenes si se produce un cruce adecuado JPY/CHF, y en este momento los 154,90 a los que has entrado no están mal.
Dicho de otro modo, si yo tuviera que constituir una hipoteca en este momento, lo haría con una HMD y seguramente en yenes, así que no creo que estés haciendo ninguna tontería, pero sí hay que tener en cuenta el riesgo potencial que tienen.
#1158, JMNFA
Si quieres tener una HMD tienes que rechazar la del promotor y constituirla nueva. La pena es que subrogándote te ahorras la tasación. la comision de apertura, parte de los impuestos y de los gastos de escritura y notario, etc., pero esto es lo que hay.
#1161, ESPERANZA
Para ver históricos de cambios
http://www.oanda.com/convert/fxhistory
#1162, carlos
yo tengo HMD en bankinter con cuenta en cada una de las divisas que he utilizado hasta ahora: CHF, USD y JPY, sin ningún tipo de gasto por tenerlas abiertas. En su momento hice la HMD en la agencia de la calle Orense, 4 de Madrid.
Otra cosa, he encontrado una hoja excel para calcular la hipoteca. Me imagino que ya habrá aparecido en otros post, pero en cualquier caso os la pongo:
http://www.mejores-opiniones.es/hipotecas/hipoteca-multidivisa-yenes/Hipoteca-multidivisas.xls
y para los que tengais problemas en ver las cotizaciones en tiempo real con java, entrad en
http://www.oanda.com/
allí abrid la ventana que sale en “Real Time Currency Rates” y os aparecerán los principales cruces.
Saludos
Alex, en qué entraste y cuando para haberse incrementado esos 10.000 €. hiciste algún cambio? la experiencia de los que ya la teneis es la ayuda de los que queremos tenerla y por eso me interesaría, si no te importa, nos explicases tu caso…
Gracias y un saludo a todos.
PD. me acaba de remitir un correo la directora de sucursal de la BBK en Coruña diciendome que esta entidad ha decidido dejar de comercializar hmd por los riesgos que conlleva y por que muchas personas han visto aumentada su hipoteca….(me suena a farolillo pero…)
Muy buenas, he estado echando un vistazo a las ofertas que os han echo vuestras entidades bancarias y he de comentaros que os puedo conseguir unas condiciones bastante mejores y un servicio mucho más personalizado.
Somos una empresa que nos dedicamos a la intermediación bancaria, y firmamos todas nuestras hipoteca en multidivisa, ofreciendo a nuestros clientes un seguimiento mensual de la situación economica, por lo que cada mes pueden decidir mantenerse en la divisa que tienen o cambiar a otra ya que pueda ser más interesante.
Por otro lado, he de comentaros que gracias al gran volumen de negocio que ofertamos a nuestras entidades bancarias, podemos ofertaros condiciones que no podeis conseguir de ninguna otra manera, un diferencial de tan solo 0.65% y 12 cambios de moneda totalmente gratuitos.
Si quereis más información o un estudio personalizado no teneis mas que enviarnos un mail y nos pondremos en contacto con vosotros. También deciros que todos estos servicios, en caso de llegar a firmar la operación, llevan una comision mínima del 1% + IVA, porcentaje con el que tendreis abonados todos los servicios, tanto intermediación como mantenimiento y seguimiento de vuestra futura hipoteca.
Un saludo.
[email protected]
Muy buenas, he estado echando un vistazo a las ofertas que os han echo vuestras entidades bancarias y he de comentaros que os puedo conseguir unas condiciones bastante mejores y un servicio mucho más personalizado.
Somos una empresa que nos dedicamos a la intermediación bancaria, y firmamos todas nuestras hipoteca en multidivisa, ofreciendo a nuestros clientes un seguimiento mensual de la situación economica, por lo que cada mes pueden decidir mantenerse en la divisa que tienen o cambiar a otra ya que pueda ser más interesante.
Por otro lado, he de comentaros que gracias al gran volumen de negocio que ofertamos a nuestras entidades bancarias, podemos ofertaros condiciones que no podeis conseguir de ninguna otra manera, un diferencial de tan solo 0.65% y 12 cambios de moneda totalmente gratuitos.
Si quereis más información o un estudio personalizado no teneis mas que enviarnos un mail y nos pondremos en contacto con vosotros. También deciros que todos estos servicios, en caso de llegar a firmar la operación, llevan una comision mínima del 1% + IVA, porcentaje con el que tendreis abonados todos los servicios, tanto intermediación como mantenimiento y seguimiento de vuestra futura hipoteca.
Un saludo.
[email protected]
Buenas, he estado echando un vistazo a las ofertas que os han echo vuestras entidades bancarias y he de comentaros que os puedo conseguir unas condiciones bastante mejores y un servicio mucho más personalizado.
Somos una empresa que nos dedicamos a la intermediación bancaria, y firmamos todas nuestras hipoteca en multidivisa, ofreciendo a nuestros clientes un seguimiento mensual de la situación economica, por lo que cada mes pueden decidir mantenerse en la divisa que tienen o cambiar a otra ya que pueda ser más interesante.
Por otro lado, he de comentaros que gracias al gran volumen de negocio que ofertamos a nuestras entidades bancarias, podemos ofertaros condiciones que no podeis conseguir de ninguna otra manera, un diferencial de tan solo 0.65% y 12 cambios de moneda totalmente gratuitos.
Si quereis más información o un estudio personalizado no teneis mas que enviarnos un mail y nos pondremos en contacto con vosotros. También deciros que todos estos servicios, en caso de llegar a firmar la operación, llevan una comision mínima del 1% + IVA, porcentaje con el que tendreis abonados todos los servicios, tanto intermediación como mantenimiento y seguimiento de vuestra futura hipoteca.
Un saludo.
[email protected]
En corriente alcista, nuevamente mejor comportamiento del yen que del franco suizo. 1’583 por 159’6.
Libor suizo a un mes (bankinterianos) invierte la tendencia de subida con la que llevaba semanas. Pasa de 2’73% a 2’69%. Esperemos que el cambio de tendencia dure tb unas semanitas y como mínimo como mínimo se ponga por debajo del 2’5%.
#1175, josema
Cuando te preguntaba que es “lo normal”, me refería a si realmente crees que ahora es una buena époco para la MD, y como muy bien respondes, estamos en máximos históricos. Pero, fíjate, si estuvieras en el año 2006 hubieras firmado con Yen a 150? (Fíjate, era record de los últimos 5 años), pues yo no me atreví por eso, por que estaba más alta que nunca 150!!!. ¡¡ qué locura !!, hoy en este foro TODO el mundo sueña con coger un 150 en el cambio…
Ya no te digo si en vez de hablar del año 2006 hablamos del 2000…
Y esto es así, la bola de cristal no la tenemos nadie, pero tus palabras son MUY acertadas, el EUR está muy apreciado, y por tanto: ¡¡¡ PRECACUCIÓN !!!.
Por eso mismo, yo creo que unos tipos bajitos, bajitos, ayudan a amortizar más rápido, aunque nuestro principal corra el riesgo de transformarse en algo temeroso para nosotros. Así, de todas las combinanciones que se pueden dar, confiemos en que aunque se ponga a 130, los tipos no se disparen por encima del 3%…
Otra cosa,
Otro pensamiento cutresalchichero que yo tenía: La aversión al riesgo y el hacer dinero fácil por los traders es superior a lo imaginable. Fijaros, en cuanto el “buen tiempo” aparece, el carry trade empieza y el USD/JPY vuela más rápido que el EUR/USD, y por tanto más contentos estamos con el cruce EUR/JPY. Por tanto, ojo a mi cutreanálisis (fruto de una sensación… es decir lógica nula). Cómo el carry trade pierda el miedo, a mi me da que el cruce EUR/JPY se dispara y habrá que estar atentos a ver si hacemos caja o no… PERO INSISTO, el carry trade tiene que volver… que no ha vuelto na de na.
Para los comerciales que aparecen en el foro:
De paso que obtenéis clientes, os podríais marcar unas predicciones vuestras, o unas recomendaciones ;-). ¿Cómo lo véis?.
Y hoy me han mandado esto por mail y me ha hecho gracia :-).
http://es.youtube.com/watch?v=IC_fLUvm16A
Hola a todos. En principio firmo mañana con el Banco de Valencia. Estoy muy cabreado porque me dijeron que me aplicarian el cambio de dos dias antes a la firma(de palabra), y ahora resulta que dicen que no, que son dos dias para el cambio de moneda mensual pero que para la firma es el dia antes, con lo que no es lo mismo entrar a 157,5 que a 160. Mi pregunta es ¿hay alguien que haya firmado con el banco de valencia que me pueda aclarar si fue el cambio de un dia antes el que le aplicaron o el de dos dias? Si alguien más puede aportarme luz se lo agradeceria mucho. Ando nervioso y esto pensando en cancelar la operación incluso. Saludos a todos
Gracias por contestarme.
Os queria preguntar si ademas de poder tener cuentas en otras divisas, ademas podeis comprar la moneda donde querais y lo que es mas importante, si la cuota mensual podeis pagarla desde vuestra cuenta de divisas.
A mi si me dejan tener cuenta en otras divisas pero no puedo realizar las demas operaciones.
Gracias
Hola:
ya lo pregunté hace unos días, pero viendo el par yen/chf (101.19) actual: ¿no os parece un buen momento para salir del yen y pasarse al chf, con vistas a entrar de nuevo en el yen cuando se revalorice respecto al euro?
Un saludo!
Muchas gracias Agusti por la contestacion. Ya lo tengo mucho mas claro.
Alguien ha conseguido que una sucursal le ofrezca subrrogacion en la entidad de la misma hipoteca y luego novacion a multidivisa? Supondria ahorro de AJD. Alguien me comento que era posible pero pregunte en Bankinter y Barclys y me dijeron que imposible. Gracias,
Luis
#1182, Rul
me has pillado!!!. Efectivamente, no habría tenido “huevos” de entrar en 2006. Es más, entré en 2001 en JPY a 108 y me pasé a USD cuando estaba alrededor de 135, porque me daba miedo un yen “tan bajo”. Y posteriormente, salí de USD a poco más de 1,30 porque no creía que el dólar pudiera caer más….
En cuanto a lo del carry trade, efectivamente, cuando las aguas se calman aparecen los piratas, pero mucho me temo que la crisis global no ha hecho más que empezar y en cuanto haya otro gran banco en dificultades o un fondo de pensiones que se venga abajo, los operadores volveran a meterse en las monedas refugio y volveremos a ver como se aprecian el JPY y el CHF.
Esto puede ser una buena oportunidad para entrar y salir e ir reduciendo capital. En el momento en que el JPY se haya depreciado porque no haya habido malas noticias en unas semanas (como parece que sucede ahora) nos salimos del JPY y en cuanto suceda el próximo golpe de la crisis y el yen se aprecie, pues nos volvemos a posicionar en yenes, y así sucesivamente
¿Hay algún valiente?
Para #1184, carlos. Siento no poder decirte si mis cuentas en divisas son operativas porque nunca he comprado divisas para amortizar capital. Simplemente las tengo ahí de adorno.
Saludos
Gracias Agusti por la contestacion. Ahora lo tengo mas claro.
Alguien ha conseguido que su banco le haga una subrrogacion a la entidas en hipoteca normal y luego una novacion a multidivisa? Asi te ahorras AJD. Un amigo me comento que era posible pero luego preguntandolo en Barclays y Bankinter me dijeron que no era posible. Gracias.
Un saludo a todos,
Luis
Hola Luis.
No creo que nadie haya conseguido subrrogación y novación a multidivisa. El motivo es muy sencillo, ganan menos dinero ya que no te cobran comisión de apertura y encima tienen que mantenerte el margen que tengas en tu actual hipoteca, por lo que si tienes un euribor más 0,40 obviamente a ellos no les compensa ponerte ese margen en una MD, porque en realidad con MD tienen más riesgo.
Yo trabajo como intermediario financiero con todas las entidades que se dedican a MD y a no ser que sea un familiar del director o algo por el estilo…
Un saludo.
Para Josema: veo que en tu planteamiento no has contemplado lo del tema de que quiz´s hacienda empiece a tributar por cada cambio de divisa.
MARCOS: tú que entiendes de esto, ¿ qué nos puedes contar del tema?
Buenas noticias por fin si Dios quiere firmamos mañana yen 157,42, muchas gracias a todos por vuestras contestaciones me dan el cambio que os he puesto, asi que me uno al club de los sufridores aunque empiezo bien con yen a 160, ahora cambio de postura y espero que siga depreciandose.
Gracias tambien a Jose Ramon que ha presionado en Madrid porque sino creo que todavia estariamos esperando para firmar.
Un saludo a todos y mil gracias a todos.
Saludos a todos foro!!! La vin cuanta gente nueva no? Perdonadme si no escribo bien pero lo hago desde Praga y no he podido resitir la tentacion de meterme en el foro (estoy de viaje de novios je,je).
Aquí sigo las noticias a traves de Bloomberg y he visto que los futuros sobre el bund en japón han bajado descontando una bajada de tipos en el pais japones. Parece todo más tranquilo pero no lo veo claro.
hay muchas cuestiones sobre la fiscalidad de la HMD. Yo creo que temor el necesario. Ya lo pregunto ciertamente mejor y os lo digo pero en principio ya lo comente en un post lo de este tema (si han dicho algo del 1% es ITPyAJD triibuto cedido a las CCAA y bajo mi opinión medianament formada en este tema, no hay personal suficiente ni las CCAA tienen hoy por hoy mecanismos de control sobre este tema).
Esperanza al final con quien firmas? Yo ya a los cambios gano un poco y estoy más contento si cabe je, je. Alguien preguntaba como iba lo del cambio de divisas en DB. Pues que yo sepa te tienes que encargar tu de seguir tu hipoteca y cambiar cuando te convenga. No cogen de forma automatica euros de tu cuenta y la convierten a la divisa que sea. Bueno que me voy. Saludos a todos y seguimos si puedo manana. Abrazos
#1188 luis.irlanda
Sí que se puede hacer, no depende de las entidades pero sí de las oficinas. Yo lo planteé, estaban dispuestos a hacerlo (sin mediar parentesco ni amistad) y lo habían hecho ya en ocasiones anteriores. Al final me decidí a hacer hipo nueva porque andaba justa de tiempo.
Existen algunos problemas y es que al presentar tu banco la oferta el de tu constructor la iguale, con lo cual te fastidian. Si no se iguala la oferta y subrogas, al novar hacienda te puede exigir el pago de AJD, y eso sucede dependiendo de la comunidad, según tengo entendido.
Saludos
Rosa
Hola Forgo y todos,
No hay problema claro que te explico mi caso:
Antes de nada lo de los 10 mil eurillos es algo que va variando en función del tipo de cambio y la deuda es algo virtual.
Yo entre en Diciembre del 2007 a un cambio de 163, 47.
De momento no he realizado ningún cambio y no tengo intención de realizarlo hasta que lleguen tiempos mejores.
Se puede decir que entre en la parte alta de la rueda y lo mas normal es que bajara. El día que llegue a niveles interesantes no descarto contratar un seguro de cambio y cambiar de moneda, siempre y cuando la amortización que haya realizado sea considerable.
Es lo que tiene este tipo de hipos, como bien decía Agustí hace un tiempo ” Una buena bolsa de palomitas para ver una buena pelicula de Alfred Hitchkov”. (O algo así parecido)
Espero no haberos aburrido mucho con mi historia.
Buenas noches a todos/as.
ALex
Hola a todos. En principio firmo mañana con el Banco de Valencia.Me dijeron que me aplicarian el cambio de dos dias antes a la firma(de palabra), y ahora resulta que dicen que no, que para la firma se aplica el cambio del dia antes, con lo que no es lo mismo entrar a 157,5 que a 160yens. Mi pregunta es ¿hay alguien que haya firmado con el banco de valencia que me pueda aclarar si fue el cambio de un dia antes el que le aplicaron o el de dos dias? Si alguien más puede aportarme luz se lo agradeceria mucho. En las otras entidades aplican lo de los dos dias antes? Ando nervioso y esto pensando en cancelar la operación incluso. Saludos a todos
Jorge lo hago con Dch no me interesaba marcharme a estas alturas ya que ademas las condiciones han empeorado muchisimo segun me dijo Jose Ramon.
Para la persona que pregunta lo de el cambio, es como dice Jorge te encargas tu de hacer el cambio de divisa antes de que llegue el pago trimestral y sino tienes yenes te cascan demora.
#1195, Eladio
Yo el Banco de Valencia no lo conozco pero si te puedo decir que todos los casos que conozco la compra de la divisa se realiza 2 días antes.
No se, habla con ellos… parece raro.
1196, ESPERANZA
A mi no me pusieron ninguna pega en abrir una cuenta en multidivisas, en la cual puedes comprar cualquier divisa que cotize en el mercado español. Lo único que tengo que estar pendiente es de avisar al banco unos días antes para que sepan de donde tienen que hacer el cargo.
Alex
1196, ESPERANZA
Perdona Esperanza, no me había dado cuenta que estabais hablando de DB. Yo mi caso es en Caixa Catalunya.
Por cierto.. Bienvenida al club y felicidades por tu tan esperada firma.
Para #481, carlos, lo que dices de FIXING, bankinter 0% ,BBK 0% no es cierto. La verdad es Bankinter 1,1% ( aprox.), BBK 0,5%. Y es cierto, no lo llaman fixing, suelen llamarlo “margen de cambio”.
En cuanto a lo que decís de la cuenta en divisas: Comprando la divisa trimestralmente y mirando cuándo la compras, es mucho mejor que esperar a que te pasen el recibo por la cuenta en euros. Cuando compras tú, vigilas el precio. Aun con crisis crediticia quien haya comprado controlando los cambios es difícil que haya comprado yenes en el último año a menos de 160. Yo he comprado 3 veces y siempre por encima de 163. Saludos.
Hola a todos,
uno mas que se une al club célebre de los endeudados. He firmado hoy con Bankinter, entrando en yenes tras pensármelo mucho. El cambio… el de hace un par de días. Ahora a controlar los cruces y a amortizar el máximo capital para que nos cosan a intereses.
Y uno que ya está a dentro…. ruega a dios todo poderoso
Libor jpy no subas!
Cruce eur/jpy no te aprecies! (y si no es mucho pedir…depréciate)
Amén!
Para josema, gracias por tus opiniones y aportaciones, al igual que Agustí, gorgijasp, Rul, Juanjo, Juanjo76, Ern, cacitop, etc…
¡Soys todos unos cracks! Sentía la necesidad de decirlo.
Saludos y bona nit!
Adrián.
felicidades por entrar
Para #1184, carlos
Si se puede pagar desde la cuenta en divisas.
Parece ser que a lo largo de este mes se va a poder comprar directamente mediante internet.
Si tu pagas con tu divisa, entonces no te cobran el 0,1 % de comisión de cambio (con el minimo que tengas pactado), eso te lo ahorras
Yo todavia no he comprado, voy a ver si espero a poder comprarlos por internet y luego ya iremos viendo otras posibilidades
¿Sabe alguien donde se puede comprar? ¿Incluso en otras entidades? ¿Precios o comisiones de compra?
Un saludo a todos………y gracias por estar ahí, todas las noches…….. cumplo con los deberes ……leyendo el foro
la leche¡¡¡¡ perdon pero es que mirar la hora 2:00 y mañana firmaba en yenes pero me pasaron el borrador y me hecho para atras. Ahora ya tengo la cabeza como un bombon…
MI PREGUNTILLA ES SI ES BUEN MOMENTO AHORA PARA ENTRAR EN YENES…..estoy mas perdido que Marco buscando a su madre.
Se que me tendria que haber puesto las pilas antes pero lo he hecho al reves primero entro…asumo riego … y despues empollo.
Me a pillado el toro..HECHARME UNA MANO POR FAVOR
Yo tengo una sensación tonta. No es que sea salchichera, como decís mucho aquí, sino que es una auténtica tontada. Pero la verdad es que este foro es tan acogedor y anima tanto que bueno, ahí va.
Es como si el cruce euro/chf fuera una especie de indicativo de en qué punto de la crisis global estamos. Recuerdo que estaba subiendo el franco suizo, sobre 1’62 o así, ya estábamos empezando a mosquearnos, y de buenas a primeras, sin grandes noticias negativas, empezó a perder referencias, a subir, a subir, se puso por encima de 1’6, comportándose peor que el yen, fulminando los soportes, sin que teóricamente hubiera noticias que lo justificaran, al menos tanto. Y después, catacroc, lunes negro y todo el mogollón. A 1’62 le consulté a mi “experto” de Bankinter, que sabe la milésima parte menos que el que menos sabe de este foro, sobre si salir de CHF pensando en volver a cogerlo después más alto por si seguía la tendencia. Y me vino a decir “¿Pero tu estás tonto o es que estás tonto?”.
Ahora hay un tímido intento de revalorizar. El yen, que se deja llevar rápido por las cosas, halaaaaa, a revalorizar sin medida, ya está casi en 161. Y en cambio, el CHF, un poco, pero casi parao, comportándose de nuevo peor que el yen. Es como el hijo prudente, que no se deja llevar, que no se vuelve loco por irse de juerga y que mira al futuro. Y en cambio el yen, es un “viva la vida”, que está todo el día juerga/resaca, juerga/resacón, o, si se da bien, juerga/juerga/juerga, o si se deprime porque no liga, resaca/resaca/resaca.
En fin, finish de la gilipollez. Como creo que queda crisis para rato, el yen seguirá con sus parrandas y resacas, pero no creo que el franco suizo (a los que queremos que se deprecie, porque ya estamos dentro) nos de muchas alegrías. Aunque bueno, al menos la alegría es la negación de la tristeza. Verlo en 1’58 es la negación de verlo por debajo (por encima, realmente) de 1’54, perdiendo referencias otra vez.
CONTINUAMOS EN:
http://www.euribor.com.es/hipoteca-multidivisa-v/
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