Euribor
Euribor hoy: -0,191%
 Media mes: -0,191%

Prima de riesgo: 113,3
IBEX35: 10.171,90 (-0,05%


Hipoteca multidivisa

Visita el nuevo foro sobre la hipoteca multidivisa.

Importante: La parte realmente interesante de esta noticia está en los comentarios de los usuarios, tómatelo con calma, ya que son más de 1000 y en ellos hay intervenciones muy buenas.

Es un tipo de hipoteca bastante especial y complejo ya que se realiza en moneda extranjera lo que nos permite aprovechar los bajos tipos de interés que rigen en ese momento en los mercados de los países respectivos, así como de la debilidad del tipo de cambio de la divisa en cuestión.

Por contra también, tiene el alto riesgo de que se produzcan cambios de tendencia que revaloricen la moneda y conviertan nuestra deuda, al cambio, mucho más cuantiosa. Normalmente el crédito o préstamo multidivisas se hace con divisas estables y con tipos de interés bajos.Por ejemplo: Yen japonés, Franco suizo, dólar USA, dólar australiano, dólar neocelandés, libra esterlina, incluso una parte en euros. De esta forma se reparten los riegos entre las monedas, en el caso de que alguna tuviera un movimiento desfavorable, de todas maneras, se puede suscribir un seguro sobre el riesgo del tipo de cambio, aunque el coste de este seguro viene a reducir sustancialmente las ventajas asociadas a los diferenciales en los tipos de interés.

Esta hipoteca requiere de un asesoriamento más profundo ya que son muchas las variables que entran en juego.
Sin duda una apuesta arriesgada a la par que interesante.

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Escrito por Carlos Lopez el 7 de febrero de 2006 con comentarios no permitidos.

1.958 comentarios

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# 301, Manuel
7 de marzo de 2007, a las 0:30

Necesito saber que voy a realiazr una hipoteca multidivisa cual es la entidad mas ventajosa la estoy pidiendo por 300000 euros.

# 302, lola
7 de marzo de 2007, a las 0:52

Me ofrecen esto.

Hace 3 meses no tenia ni idea de este tipo de hipotecas, con vuestros comentarios y con lo que me lo he currado en los bancos hoy puedo decir que creo que he encontrado una H.Multidivisas con buenas condiciones:

C. apertura 0.2%
Cancelacion Total 0.0%
Cancelacion Parcial 0.0%
Euribor +0.42%

# 303, ¡¡¡¡¡ IMPORTANTE !!!!
7 de marzo de 2007, a las 1:02

Un amigo contrato hace 3 años con el franco suizo , le iba bien y se cambio al yen para beneficiarse mas todavia de las ventajas.
El resultado final es que el Yen bajo mas de lo que se esperaba, aguanto 4 meses y viendo que debia aproximadamente mas de un 20% de su hipoteca (Unos 8 millones creo), opto por pasarse al euro y no saco ningun beneficio puesto que el cambio le supuso euribor + 0.50 que es lo que le ofrecia el mejor banco.
En conclusion perdio mucho dinero.
YO NO LO HARIA, pero si la haceis, ¡¡ SUERTE !!

# 304, Peter
7 de marzo de 2007, a las 3:39

¿Es razonable esto?

Pedir una hipoteca multidivisa libor en yenes de 300.000 euros a 25 años. Tener un fondo de reserva en yenes de 4 años de cuotas (unos 60.000 euros aproximadamente, pero en yenes comprados al precio actual, que es más favorable). Utilizar este fondo de reserva para invertir en un fondo de inversión de renta variable pero de bajo riesgo (que de algo más del 5% de rentabilidad).

Entiendo que el tipo de interés es mucho más dificil que cambie, y que se ponga al 1% el libor en yenes sería una verdadera catastrofe para japón, porque todos los japoneses pagarían el doble en sus cuotas de hipoteca. Y aún así tampoco nos variaría mucho nuestra cuota, que pasaría del 1,25% al 1,75% (si el libor en yenes mensual está al 0,50% y nos cobran un diferencial del 0,75%).

En cambio las fluctuación del cambio de divisa si que es preocupante.
Con esto lo que conseguiríamos es reducir el riesgo por cambio de divisa, que es el más arriesgado. Y si en este periodo 1 euro se pone a 75 yenes, pués más rentabilidad conseguiremos del fondo de inversión, a la vez que no nos afectará en las cuotas que pagamos cada mes de la hipoteca.

Si parece ser que los ciclos son de 4 años de subida y 4 años de bajada, conseguiríamos amortiguar el efecto.

Otro cálculo sería hacer lo mismo a 8 años, pero entonces el fondo de reserva debería ser de 120.000 euros en yenes.

Entiendo que esto solo es posible si no necesitas los 300.000 euros para comprar la vivienda, y puedes destinar 60.000 ó incluso 120.000 euros para el fondo de garantía de 4 u 8 años. Esto pasa en los casos en los que: 1) tengas dinero ahorrado, 2) tengas tu vivienda parcialmente pagada, 3) tengas tu vivienda totalmente pagada y quieras financiación para realizar otras inversiones.

Saludos
Peter

# 305, Patricia
7 de marzo de 2007, a las 8:25

Hola Peter, me parece muy interesante lo que comentas del fondo de reserva, pero lo que no entiendo muy bien es lo del fondo de inversión y el siguiente comentario: “Y si en este periodo 1 euro se pone a 75 yenes, pués más rentabilidad conseguiremos del fondo de inversión, a la vez que no nos afectará en las cuotas que pagamos cada mes de la hipoteca”, no entiendo que relación tiene la rentabilidad de un fondo de inversión con que el yen pase a 75.
Podrías explicármelo? Gracias

# 306, martin
7 de marzo de 2007, a las 12:03

Lola podrias decirnos donde conseguiste esas condiciones. Gracias

# 307, Ric
7 de marzo de 2007, a las 13:22

Lo que se dice en el comentario numero 311 denominado ¡¡¡¡IMPORTANTE!!!! es totalmente absurdo . EL Yen no se ha apreciado un 20% desde cada maximo en los ultimos 3 años. Todos los que tienen su hipoteca multidivisa en Yenes desde hace 3 años han sido muy beneficiados por la depreciacion del Yen.

Un saludo,

# 308, Agustí
7 de marzo de 2007, a las 13:22

Genial Peter!
Hola a todos
Como podemos ver este foro nos está ayudando a todos a aprender las posibilidades que tenemos con la multidivisa.
Yo me apunto al planteamiento de Peter que parte de la base de la diferencia de los tipos de interés y dando soluciones al control del cambio que es quizás la parte “más complicada”.
Sin duda que nadie crea que lo sabe todo. Aún nos queda mucho que aprender.
Un saludo
Agustí

# 309, celia
7 de marzo de 2007, a las 14:31

Hola Jordi
Las condiciones que te ponen en barclays son muy buenas. En el cambio de divisa podrias intentar bajar los 9 euros de mínimo, yo lo he conseguido dejar solo en lo que te cuesta el cambio(0.2%), de todas formas si puedes tambien puedes plantearlo de otra manera, ya que te cobran esos 9 euros en cada cambio, en lugar de hacer el cambio mensual puedes comprar moneda para varios meses. De todas formas al firmar la hipoteca el banco solo menciona el tipo de cambio y no pone nada de mínimos, con lo cual yo lo he reclamado y me lo han devuelto y en la segunda cuota ya ni me lo han cobrado.
Suerte y a ver lo que consigues

# 310, celia
7 de marzo de 2007, a las 14:35

Jordi a mi barclays me puso el libor+0.55 para todas las divisas, incluido el euro.

# 311, jordi
7 de marzo de 2007, a las 16:47

hola celia, por lo que veo tu ya tienes la hmd en barclays, estas contenta con su servicio? es que tengo bastante claro que va a ser con ellos, o sea que haciendola en euros te dan el mismo interes que con el yen?
y por ultimo, sabes si hay que tener cuidado a la hora de firmar con alguna clausula que no te comentan?
muchas gracias celia.

# 312, Mónica O.
7 de marzo de 2007, a las 20:06

Hola a todos,
Acabo de aterrizar en este fórum de la Multidivisa porque estoy valorando seriamente subrogarme de mi hipoteca ordinaria actual (estoy finalizando el período de carencia que me dió el BBVA para cambiarme de piso) a un préstamo de este tipo. Agradeceré mucho a quien me indique de primera mano las mejores opciones (veo que la tendencia es aconsejar a Barclays y a Bankinter) y también orientarme por qué divisa es preferible decantarse (que si el franco suizo, aunque el yen parece muy atractivo y siempre puede uno cambiarse,…). He recibido oferta de Libor+0,75 (2,9%), en caso de francos suizos. Muchas grácias anticipadas.

# 313, sergi
7 de marzo de 2007, a las 20:13

Respecto a la aportación de Peter, ¿Hacienda qué pensaría de todo ello? Si compras yenes hoy y estos se revalorizan, ¿Hacienda no querrá su parte del beneficio?

# 314, Peter
7 de marzo de 2007, a las 21:59

Hola Patricia, me preguntabas sobre el comentario anterior que decía “Y si en este periodo 1 euro se pone a 75 yenes, pués más rentabilidad conseguiremos del fondo de inversión, a la vez que no nos afectará en las cuotas que pagamos cada mes de la hipoteca.”

Si, creo que era un poco confuso. La rentabilidad adicional la conseguimos de forma indirecta, no del fondo en si mismo. Es decir, si un fondo te da un 5%, te lo dará tanto si está en euros, en dolares o en yenes. No por el hecho de estar en yenes te dará más % de rentabilidad.

Sin embargo, si está en yenes, lo contrataste a 1 euro = 155 yenes, y en ese periodo de tiempo la divisa ha cambiado a 1 euro = 75 yenes, entonces ese 5% de rentabilidad si lo vas convirtiendo a euros te estará dando el doble. Incluso te puede interesar cancelar total o parcialmente el fondo de inversión y convertirlo a euros, porque te darán el doble de euros que cuando invertiste.

Desde el punto de vista de un inversor que dispone de capital para invertir en yenes, todo esto es muy bonito y a todos se nos ponen los ojos de dolar. Pero desde el punto de vista de un hipotecado, que no tiene la posibilidad de crearse un fondo de reserva suficientemente grande, o peor aún, ninguno, es una verdadera catástrofe.

Yo lo comparo a hacer “la travesía del desierto hipotecario”. Si no tienes la suficiente agua entre oasis y oasis, te puedes quedar en el camino. Y es una travesía de 25-30 años, en la que nos encontraremos en esta situación entre 3 y 4 veces, si los periodos entre cada valle (divisa devaluada) son de 8 años.

Igualmente solo es un sistema, yo creo que la solución consiste en entender como funciona todo esto y descubrir más sistemas, como cambiar de divisa, y otras. Una combinación de varios sistemas creo que sería lo ideal.

¿Alguien con una mente creativa se anima a teorizar conmigo?

Gracias Agustí por el enlace para ver las gráficas de evolución de la divisa euro/yen que pusiste en el mensaje 212. Realmente útil. Si pulsais en la opción “Time Scale” y seleccionais “Monthly” vereis mejor la evolución de la divisa euro/yen. Curiosamente te hace también la conversión antes de la existencia del euro, basado en el cambio de la peseta, supongo.

Sergi, ¡Hablas verdad, Hombre Blanco!
Hacienda, nuestro tercer socio. Siempre llevándose su gran trocito del pastel y sin trabajar. Creo haber oido que solo pagas si lo conviertes a euros. ¿Alguien lo sabe?

Por otro lado, el enfoque que quería darle no era el de inversor, sino el de estabilizador de la situación, para amortiguar las oscilaciones de la divisa. En este caso nunca convertirías yenes a euros por muy tentador que fuera, sino que los utilizas para ir pagando cuotas. Además podrías utilizar la rentabilidad obtenida por el fondo de inversión para ir haciendo cancelaciones parciales de capital y así además ir reduciendo la cuota a pagar. Yo creo que la oscilación de la divisa es uno de los puntos más críticos de las hipotecas multidivisa.

Yo estoy convencido que la hipoteca multidivisa es un instrumento genial, pero se tiene que utilizar bien. Por ejemplo, yo recomendaría que si con una hipoteca en euribor pagas 1.200 euros/mes, y con una hipoteca multidivisa en yenes pagas 900 euros/mes, en estos momentos, no adaptes tu vida a 900 euros/mes y te cambies de coche con los 300 euros/mes sobrantes. Es mejor que te apretes el cinturón, inviertas estos 300 euros y otros 100 euros más, mes a mes en el fondo de reserva en yenes, para cuando vengan tiempos peores de 1 euro = 75 yenes. Después te alegrarás de tener un buen fondo reservado. Esto es llenarse las cantiploras de agua antes de hacer “La travesía del desierto hipotecario” © 2007

Saludos
Peter

# 315, Agustí
7 de marzo de 2007, a las 23:56

Hola a todos
Fiajaros lo interesante del tema. Por un lado tenemos el mensaje 311 IMPORTANTE donde la persona que tenía contratada la multidivisa en CHF la cambió hace tres años (justo cuando la contraté yo también en CHF)a yenes.
Ahora mirar la gráfica:
http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=EUR/JPY
Si os dais cuenta a partir del 2004 tanto el yen como el CHF se han ido devaluando. Yo por ejemplo lo cogí a 1.5363 y hoy está a 1.6045. Yo no me cambié al yen y seguí en CHF y me ha ido muy bien porque aún ahora estoy amortizando una cantidad importante de la cuota.
Se me ocurre que la persona en cuestión debió comprar el yen a 133 aprox. y que posiblemente tuvo una “bajada” a 128.50 (aprox) y fue entonces cuando se salió.
En mi modesta opinión no pensó que todo y la ravalorización del yen su cuota era menor que la de euribor y además tampoco analizó la amortización que estaba teniendo. Si se hubiera quedado en el yen ahora tendría una cuota muy baja, habría amortizando una barbaridad y además si quisera cambiarla a euros (tampoco habría razón para ello) su hipoteca se habría reducido considerablemente.
Ahora pensar lo que dice Peter o sea acumulo yenes ahora y ese es el cambio que yo tengo en mi hipoteca.Esto es importante Peter y aún te doy más razón cuando planteas el hech de ajustarse el cinturón y dedicarle un par o tres a la amortización de la hipoteca y no “engordarla alegremente”.
Creo que cada día vamos aprendiendo un poco más y la verdad es que es de lo más gratificante.
Por cierto el yen está en zona de 152.65. Hasta dónde bajará…
Se admiten apuestas…
Un saludo
Agustí

# 316, Willy
8 de marzo de 2007, a las 9:40

La idea del fondo de inversion del que habla Peter existe desde hace mucho tiempo y se llama CARRY TRADE: “El secreto mejor guardado de los grandes inversionistas ”
Basicamente consiste en pedir un credito en la divisa que tenga el tipo mas bajo “Hoy en dia el JPY esta en 0.5%” e invertirlo en otra que tenga el tipo mas alto posible “Hoy en dia el $ neocelances esta al 7.25% “.
Esto explica porque es tan dificil que el G7 no pueda impedir que el JPY siga bajando.
Resumiendo el tema:
Pides un credito al 0.5% y lo inviertes en otro que te da el 7.25%.
Es decir, ganas un 6.75% ¿Quien te da una rentabilidad mayor?….
El que quiera iniciarse en esto que visite:
http://sesiones.spanish.fxstreet.com/2006/11/carry_trade_el_.html
Salu2. Willy.

# 317, orlando
8 de marzo de 2007, a las 11:29

Hola, A ver si alguien puede explicar algo más sobre la idea de Peter sobre el fonde de reserva en yenes para los neófitos en la materia. Por los comentarios de Willy y Agustí, sería pedir dinero en yenes e invertirlos en un fondo de renta variable en Australia o Nueva Zelanda, o por el contrario lo inviertes en Japón por si se aprecia el yen, tener con que ir pagando las cuotas.
Muchas gracias por responder a las dudas.

# 318, Willy
8 de marzo de 2007, a las 12:48

Sobre el CARRY TRADE:
Lo que he comentado antes no tiene nada que ver con tener un fondo para ir tirando de yenes y pagar la hipoteca.
Es un tema de inversion mas.
Nosotros pedimos yenes para financiar la compra de una casa, eso es una HMD en yenes.
Pero el carry trade seria como si vas a la bolsa de Londres y en la subasta compras una deuda a 1 año en yenes por 10.000.000.000 Yenes.
Esos yenes que obtines a un determinado LIBOR a un año, los transformas a Dolares Neocelandeses y le das orden al operador que los ponga en movimiento, es decir, que saque a subasta una deuda en dolares neocelandeses a un año.
Cuando alguien compra esa deuda al que le deben la pasta es a ti.
Con los ingresos mensuales del prestamo que tu has concedido pagas tu deuda en yenes.
El beneficio es LIBOR 12 meses NZD – LIBOR 12 meses JPY.
Creo que ahora es de + – 7%. sin tener en cuenta los gastos por cambio de divisa de NZD a JPY y las posibles fluctuaciones estre monedas.
Este tipo de operaciones se sule disparar cuando los mercados del CRUDO y de las materias primas estan paraditos.
Salu2. Willy.

# 319, cristina
8 de marzo de 2007, a las 13:57

Hola Agusti
Hace dias que comentaste que tenias unas herramientas, ami tb me interesaria tenerlas.
Si eres tan amable de enviarmelas a holanda7sur@hotmail.com
Gracias

# 320, Agustí
8 de marzo de 2007, a las 15:07

Última hora: el BCE sube tipos al 3.75.
Saludos
Agustí

# 321, imanol
8 de marzo de 2007, a las 16:40

felicidades y gracias por vuestros comentarios a Peter, Agusti y Willy

# 322, Master
8 de marzo de 2007, a las 17:27

Esta mañana he podido ir a diferentes entidades en Albacete a preguntar por este tipo de hipoteca.

Barclays: me han dicho que no tienen ni siquiera el soporte informático para hacerlo. Que es un tipo de hipoteca que sólo hacen en determinadas sucursales de Madrid. Supongo que no será cierto y pasaba de complicarse conmigo

Banco Sabadell: me han dicho que ellos no tienen el producto y sin embargo yo he leído por internet a gente que lo ha hecho con ellos.

Bankinter: estos si me ofrecen la hipoteca, pero en mi opinión con condiciones no muy buenas:

Libor mensual + 1.15 (Le he comentado que conocía casos al 0.75 y me ha dicho que imposible, que menos del 1 es imposible con ellos.
Euribor + 0.55 si me pasa al euro
Cuota mensual de cambio de divisas: 2%, mínimo 15 euros
Comisión para cambiarte de divisa: 2% sobre el principal pendiente
Cancelación parcial: 0.5%
Cancelación total: 1%
Apertura: 500€

Sólo me queda pasarme por el popular, pero visto lo visto, no tengo mucha esperanza.

Sabe alguien si esto puede hacerse por internet o por telefono y se consiguen mejores condiciones? También sé que se hace en B.Valencia, pero de eso no tenemos aquí. ¿Algún sitio más?

Un saludo y muchas gracias por la información

# 323, Agustí
8 de marzo de 2007, a las 18:51

Hola Master
Cada caso es un mundo y lademás las condiciones pueden variar de una a otra zona.
La verdad es que es todo un “periplo” empezar a mirar porque no sabes lo que te vas ha encontrar en cada oficina.
Si te puedo ayudar en algo mi email:
mefagus@hotmail.com
Un saludo
Agustí

# 324, morgan
8 de marzo de 2007, a las 19:39

Hola a todos:
Muchas gracias por las muy interesantes informaciones que he podido ir leyendo aquí. He estado estudiando a fondo el tema de la escritura notarial de la hipoteca md y quería volver a un comentario que hizo aquí Lukas y al que respondí. Efectivamente los Bancos aplican una claúsula por la que te obligan ( al menos eso firmas ante Notario) a ampliar garantías o a entregar el exceso sobre el 120% o 125% del capital inicial contratado en caso de que, por fluctuaciones de los tipos de cambio, el contravalor en euros del capital pendiente de amortizar superee esa cifra. Tal como andan de devalñuados yen y chf no parece nada extraordinario que se pudiera dar ese caso, con lo que además de deber más que al principio tendrías que hacer frente a un pago importante o aportar más bienes como garantía. Esa claúsula me inclina por no firmar (al menos en la situación actual) la hmd. ¿Está esa estipulación en vuestras escrituras de hipoteca? ¿qué pensáis?
Un saludo

# 325, ADONAY
8 de marzo de 2007, a las 22:19

hola Pedro gracias por la información, pero yo soy de la Palmas(canarias) y en el Bankinter de akí me ha ofrecido otra cosa ej
libor mensual +1 no negociable
euribor +0.50
comisión de cambio 0.2% y mínimo 15 €
cambio de moneda 0.2%
comision de apertura 1% negociable
cancelación parcial 0% y total 1%
por cierto en otro bankinter me ofrecían otra cosa diferente… así cada sucursal es un mundo.

en Banco Popular las condiones son:
libor + 0.75
euribor +0.75
apertura 0.90%
cancelación parcial y total 0%
comision de cambio 0.15% minimo 9€ o 12€ depende
cambio de moneda 0.15%

ke opinais…. por cierto gracias a ti tb Agusti por los comentarios y soy de canarias

# 326, Juan Carlos
8 de marzo de 2007, a las 22:52

Hola Agustí, y a todos:

Os confirmo que me ofertan lo siguiente:

BARCLAYS
Libor+0,5. / Euribor+0,5
Comisión de apertura: 0,25%
Comisión de cancelación parcial: exento.
Comisión de cancelación total:1%
Comisión de cambio;0,20%

Actualmente tengo BANKINTER (contraté en julio pasado), con las siguientes condiciones:
Libor+1 / Euribor+0,35.
Comisión de apertura: 0,5%
Comisión de cancelación parcial: exento.
Comisión de cancelación total:exento
Comisión de cambio;0,20% (mínimo 3€).

Me indican que no es posible la subrogación, con lo cual, en gastos me calculan entre 8.000 y 9.000€, para cancelar y abrir nueva hipoteca.

Obviamente pierdo si en un futuro, por alguna razón, conviene cambiarse a euros, aunque solo perdería en un 0,15%, sin embargo, gano un 0,5% en el diferencial del libor (en el mínimo prácticamente no me ahorraría, porque tengo unos 300.000€ a 30 años, lo que supondría mas o menos unos 1.200€/mes, 2,4€ de comisión.

En cuanto al fixing que aplican, es la primera vez que lo oigo.

El préstamo es en Francos Suizos y creo que seguiría igual (así no tengo gastos de primer cambio, al cancelar en la misma moneda).

También me debería saber si me podría beneficiar de la nueva Ley Hipotecaria que está pendiente.

Resumiendo, aumentaría la deuda en 9.000€ y pagaría al mes unos 70€ menos de lo que pago ahora…., ¿creeis que merece la pena?

# 327, Agustí
8 de marzo de 2007, a las 23:40

Hola Juan Carlos
Yo dudo que no se puedan subrogar las multidivsas. Intentaré informarme bien y ya te comento.
Todo y contando que te gastaras esos 9.000 euros (que lo dudo) 70×12 : 840 x30 años: 25.200 – 9.000: 16.200 euros menos (me los das a mi?).
Yo no me lo pensaría ni un momento. Pero no tengas prisa y espera a confirmar lo de la subrogación y por qué no la nueva ley hipotecaria.
Un saludo
Agustí
Por cierto Juan Carlos en que oficina o zona te han dicho que no se puede subrogar?

mi email:
mefagus@hotmail.com

# 328, ernst
9 de marzo de 2007, a las 8:48

Juan Carlos, ¿en que sucursal de Barclays te ofrecen esas condiciones?. Yo también quiero pedir la misma cantidad que tú a los mismos años.

Como te ha demostrado Agustí ni te lo plantees, cuando esté algo más claro lo de la nueva ley hipotecaria te cambias.

Lo único que tienes que ver es el fixing, ya que no sé si Bankinter tiene, pero Barclays si que tiene casi seguro. Creo que Agustí te puede ayudar mejor en estos temas, que yo estoy un poco pez.

un saludo y gracias a todos por intentar hacerme ahorrar más dinero que el Currufú!

# 329, Willy
9 de marzo de 2007, a las 9:10

Sobre la claúsula del incremento en un 10% del capital inicial contratado:
Hay que leer un poquito mas lo que se firma!!!!!!.
Es verdad que esta clausula está, pero tambien dice que tienes un mes para regular esta situación, por tanto, si durante ese mes se produce un dia un cambio favorable, es decir, que tu saldo de pendiente no supere ese 10%, vuelves a tener otros 30 dias de margen.
Por otra parte, los bancos no son tontos, son como los de media….mark.
A ellos lo que les interesa es que tu pagues todos los meses tus cuotas y que si es posible ni se te ocurra hacer una amortización parcial del capital porque sino pierden pasta, bueno mejor dicho, ganan menos pasta.
Esta clausura es una garantia que se ponen pero no quiere decir que la hagan efectiva, porque vuelvo a repetirlo.
QUIEREN QUE SIGAS PAGANDO TUS CUOTAS, y si ven que tu situación economica va bien pues ellos tambien.
Esta clausura seguro que la aplican si ven que la pasta media que tienes en la cuenta en la que te cargan las cuotas cada vez esta mas baja y se puede producir un impago.

Vamos con un caso practico,
si te obligan a hacer la amortización anticipada para regular la situación tu puedes decir, OK. pues amortizo lo que dices pero quiero que me recalcules el número de cuotas pendientes al nuevo pendiente para reducir la duración del prestamo y segir pagando la misma cantidad de cuota mensual.
Es decir, van a ganar menos pasta por los intereses, se reduce el plazo del prestamo.
Sólo teneis que hacer un cuadro de amortización de un prestamo a 10 años y la misma pasta a 20.
Entonces VEREIS lo que quiero decir.

SOBRE LA SUBROGACIÓN DE UNA HMD.
Por lo que me explicaron en su dia, no se si me tomaron el pelo, no es posible hacer una subrogación de una hipoteca en EUROS a una HMD porque el Banco de España no lo permite porque varia la divisa del prestamo, es decir, si esta en EUROS la pasta esta y se queda en EUROPA, pero si esta en otra moneda hay que financiarse fuera de EUROPA y eso obliga a comprar moneda extranjera.
Por otra parte, la pasta para cualquier hipoteca sale del propio BANCO de ESPAÑA, es decir, la pasta que debes de tu hipoteca a quien realmente se la debes es al Banco de España que es el que la adelanto.
COÑO si al final como el Banco de España somos todos nos estamos debiendo la pasta a nosotros mismos ;-)

Salu2. Willy.

# 330, JULIO
9 de marzo de 2007, a las 9:16

hola ADONAY, yo tb soy de Las Palmas.
A mi en la red de oficinas de Bankinter me ofrecian condiciones parecidas a las tuyas, sin embargo, a traves de banca telefonica y para nuevos clientes las condiciones eran las siguientes:
Apertura 0.20%
Libor mes +0.75 Euribor mes+0.50
Amortizacion total y parcial 0
cambio divisa 0.15 minimo 6E
80% tasasacion a 30 años
Al final consegui una oferta mejor con barclays (todavia no he firmado, espero hacerlo a final de este mes)
las condiciones barclays son:
Apertura 0.2%
libor mes +0.65 euribor mes +0.65
cancelacion parcial 0
cancelacion total 1%
cambio divisa 0.15 sin minimo
80% tasacion 30 años
El hecho de decidirme por barclays es sobre todo por el tipo de cambio, ya q el diferencial con el tipo de cambio publicado por el BDE es mucho menor q el de bankinter

# 331, marta
9 de marzo de 2007, a las 12:03

Hola a todos.
Gracias por vuestras explicaciones. Me han venido de perlas para entender algo más de este tipo de crédito.
Firmo a finales de este mes un CMD con Bankinter en el que pido 205.000 euros a 30 años con las siguientes condiciones:
Libor+0.90, euribor+0,55
comisión de apertura 1% (ahí duele)
comisiones de cancelación total y parcial 0%
comisión cambio 2×1000, mínimo 6euros
obligada a seguro del hogar y vida renovables al año.
No se si conviene hacerlo en yenes ¿que pensais?

Agustí: por favor,¿ podrías pasarme a mi también las herramientas?
mi correo: machidelgado@telefonica.net

Muchas gracias de antemano.

# 332, celia
9 de marzo de 2007, a las 13:49

Hola Jordi
Yo firmé con barclays el 29 de diciembre por lo que hasta ahora he pagado solo dos cuotas. Mis condiciones están puestas en el foro en algún post por esas fechas pero te confirmo de todas formas:
apertura= 0.4%
– libor + 0.55 (mensual) El mismo diferencial si me cambio al euro.
– cancelación parcial = 0
– cancelación total= 1 (no importa en el caso de amortizaciones se amortiza todo el capital menos 1 cuota y ese 1% solo podrían aplicarlo a ese capital).
– comisión cambiomoneda mensual cambio = 0.2 sin ningún mínimo (esto tuve que negociarlo y como no venía en la hipoteca me lo devolvieron, ahora tengo precisamente que hablar de nuevo con ellos porque ayer me llegó el recibo de las previsiones de este mes y me lo han vuelto a cobrar)
– cambio de moneda= 0.2

Ahora tienes que enterarte también de que tipo de fixing te van a aplicar porque a mi me dijeron que ninguno y si me lo han cobrado.
Suerte y ya contarás que tal

# 333, MARTIN
9 de marzo de 2007, a las 16:28

hola. Intento desde hace 2 semanas encontrar condiciones como las de Juan Carlos en distintas entidades, pero no las consigo. Soy de Madrid. ¿ Podriais decirme alguna sucursal que las ofrezca interesantes?.

# 334, Agustí
9 de marzo de 2007, a las 16:59

Hola Martin
Fíjate en el tema. En Barclays Juan Carlos tiene un 0.50, Celia un 0.55, si llamas a banca telefonica te pueden ofrecer, de entrada, libor + 3%. Como ves cada caso es un mundo, todo y dentro de la misma entidad.
Tus condiciones dependerán de tu caso particular. Es así.
No sé cuales son tus condiciones pero si me las dices igual puedo mirar si las que me ha comentado algún otro forista son igual que las tuyas y decirte algo de donde las han conseguido. No sé.
Un saludo
Agustí
Para cualquier cosa que necesites mi email:
mefagus@hotmail.com

# 335, MANU
9 de marzo de 2007, a las 18:12

Juan Carlos,
en qué sucursales te han dado esas condiciones.

salludos

# 336, ADONAY
9 de marzo de 2007, a las 19:15

hola julio, en ke Barclays te han ofrecido esas condiciones en las palmas,¿sería cuentión de ir a preguntar?.
son muy buenas condiciones pero lo único ke no me gusta es el euribor 0.65, siempre hay ke pensar si algún día te kieres pasar al euro…

# 337, ricard
9 de marzo de 2007, a las 21:36

Hola a todos, viendo las condiciones que vamos publicando creo que cada vez se pueden mejorar mas las condiciones. Las mias son con el Banco de Valencia y son:

Apertura 0,5
Libor trimestral +0,6
Euribor trimestral +0,5
Comision cambio moneda 0,2 x 1000 maximo 3 euros
Exento cambio de moneda
0% cancelacion parcial
1% cancelacion total

Las de Barclays parecen que pueden ser algo mejores en algunos aspectos, en fin estoy negociando ya el prestamo y no se que hacer. Me preocupa el cambio de moneda que no me tomen el pelo con el fixing mas porcentaje de compra y venta!!!

En fin, veremos que pasa!!!

Yo creo que lo hare en yenes y comprare unos 10000 euros en yenes para tenerlos como inversion o para pagar en epocas de apreciacion, pero creo que las fluctuaciones no nos han de importar mucho sabiendo que si sube volvera a bajar!!!

En fin, ya me contareis!!!

Salu2
ketal44@ya.com

# 338, Agustí
9 de marzo de 2007, a las 22:16

Hola Julio
Según dices en tu post :
“El hecho de decidirme por barclays es sobre todo por el tipo de cambio, ya q el diferencial con el tipo de cambio publicado por el BDE es mucho menor q el de bankinter”.
Julio, pregunta bien en Barclays cual es el fixing (o comisión de cambio) que aplican. Al igual que Bankinter TODAS LAS ENTIDADES aplican una comisión sobre el cierre diario del BCE.
Ya me cuentas.
Un saludo
Agustí

# 339, jesus
9 de marzo de 2007, a las 22:33

hola a todos y felicidades por los comentarios.
tengo una duda y pido ayuda:
en el 2003, contrate una hmd de 160.000 euros con el yen a 128.. En este momento esta a 154, he echado cuentas ( ya que quiero vender el piso dentro de un año) y si cambio el prestamo a euros mi deuda en euros bajaria considerablemente, ya que al cambio deberia 112.000 euros de capital . Pero mi duda es la siguiente, el banco como calcularia las nuevas cuotas???.
si alguien me lo puede aclarar.
muchas gracias
jigt10@terra.es

# 340, Xavier
10 de marzo de 2007, a las 16:45

Hola a todos:

Me llamo Xavier .
Este foro nos ayuda a todos a mejorar nuestra economía doméstica delante de los colosos bancarios con quienes siempre somos simples hormiguitas.

Gracias a todos vuestros maravillosos comentarios estoy negociando cambiar mi hipoteca a HMD . El capital pendiente que tengo son 106.000 € y aún 17 años de los 20. He comenzado a negociar con dos bancos y me surgen unas preguntitas:
– ¿Alguién tiene otra divisa diferente que el yen o el franco suizo?
Principalmente estoy interesado en conocer si alguien tiene la corona estona o el lat letón debido a que mi empresa va a comenzar negocios en los Bálticos y yo podría acceder a tener remuneración en esas divisas
– Creo que en mi caso los puntos más importantes en la negociación son:
…baja comisión de apertura (dado que cancelo una y abriré HMD)
…comisión cambio divisa 0
…comisión cancelación parcial 0
…en caso de cambio a euro euribor + 0.5
…y fixing lo más ajustado al BCE
el resto de comisiones los negociaré pero considero que no influiran tanto en la gestión y costes de mi hipoteca. ¿Estoy en lo cierto? ¿O voy mal encaminado? Sobre todo es para ir a tiro certero con los bancos.

De momento estoy negociando con Banco de Sabadell

Por favor Agustí si me puedes pasar las herramientas por email te estaré muy agradecido. Mi email xavifire@gmail.com

Saludos

# 341, avutarda
11 de marzo de 2007, a las 10:03

Hola a todos, ¡menudo foro!, llevo varios días empollando.
Acabo de cancelar mi hipoteca multidivisa con Bankinter y como quiero comprar casa nueva me dispongo a estudiar cómo esta el mercado y contratar otra. Me estáis sirviendo de mucha ayuda. Gracias a tods.
Intervengo para aportar mi granito de arena: el simulador de hipotecas multidivisa:
http://www.brokerhipotecario.com/html/simulador-cen.php
imagino que no tiene en cuenta el cambio fixing
También el histórico de cambios:
http://www.brokerhipotecario.com/html/historico_cambios-cen.php
un saludo

# 342, avutarda
11 de marzo de 2007, a las 10:09

Por favor Agustí si me puedes pasar las herramientas por email te estaré muy agradecida. Mi email avutarda00@mixmail.com
Gracias

# 343, JULIO
12 de marzo de 2007, a las 9:30

Agusti:

Efectivamente, barclays tb aplican fixing. Yo a lo q me referia era a que el diferencial con el tipo de cambio publicado por el BCE era menor.

El dia q pregunte, los tipos eran los siguientes:

Moneda Yen
BCE: 157.68
bankinter: 159.26
barclays:.158.15

Yo todavia no he firmado, Pero seria bueno q las personas q ya han firmado, cuando les cargaran la cuota pusieran q tipo de cambio les aplico el banco para asi poder compararlo con el publicado con el BCE, y asi hacernos una idea del fixing aplica cada banco

# 344, Agustí
12 de marzo de 2007, a las 9:54

Hola Julio
Gracias por la información. Pero fíjate que no lo podemos tener claro porque no sabemos si el precio de ambas entidades corresponde al mismo día o al dia anterior ya que normalmente el cierre se produce del BCE a las 14.h.
Entonces tenemos la duda de que si preguntaste durante la mañana si aplicaban sobre el cierre del dia anterior que según he mirado en el mes de febrero cerró dos dias a 157.68 el dia 8 y el 27. Siendo el cierre del dia 7 de 156.74 y el 26 de 158.70.
Posiblemente pueda corresponder al dia 6.
Seguro que al final lo sabremos.
Saludos y nuevamente gracias por la información
Agustí
Para ver la evolución de los precios:
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-jpy.en.html

# 345, Robin14
12 de marzo de 2007, a las 10:39

Hola,
he ido al Bankinter para informarme sobre la HMD en yenes y me han dicho que ahora mismo es muy peligroso hacerlo con esta moneda, incluso que no les dejan hacerla por la situación del yen en este momento. Me han propuesto el franco suizo por encima de todo y no sé hasta qué punto puede ser cierto que haya tanto peligro como ellos dicen con el yen o si realmente será una treta de ellos para venderme el franco suizo porque a ellos les interese más. Necesito vuestra ayuda para que me aconsejeis si realmente es tan peligroso hacer un HMD en yenes en este momento?.
Muchas gracias. Saludos.

# 346, Agustí
12 de marzo de 2007, a las 10:46

Hola Robin 14
Lo mejor es que hagas tus números. Plantear diferentes escenarios y después hacer la valoración podría ser lo más correcto.
Si quieres que te pase “herramientas” para hacerlo me lo dices que te ayudo encantado.
Un saludo
Agustí

mi correo:
mefagus@hotmail.com

# 347, JULIO
12 de marzo de 2007, a las 11:10

Hola Agusti

La informacion sobre tipos de cambio la pedi el dia 9de febrero a ambas entidades. De todas formas lo dicho, a ver si los q ya han firmado ponen los tipos de cambio aplicados por su entidades para poder comparar mejor ( si no estoy eqivocado el banco te compra la divisa 2 dias antes de cargarte la cuota en cuenta corriente,asi q ese sera el dia q habra q mirar el tipo pubicado por el BCE para poder compararlo con el aplicado por el banco)

# 348, Robin14
12 de marzo de 2007, a las 12:46

Hola Agustí,
puedes enviarme las herramientas a mi correo:
inmahi@yahoo.com

Muchas gracias y saludos.

# 349, juan antonio
12 de marzo de 2007, a las 14:26

hola agusti, estaria interesado en tus herramientas, mi correo es j.a.olivares@gmail.com

tambien me gustaria saber tu opinion, ¿que moneda seria la mejor para abrir una HMD ahora mismo?
un saludo y gracias

# 350, Agustí
12 de marzo de 2007, a las 15:50

Hola Juan Carlos
Para escoger la moneda para abrir mi multidivisa en estos momentos lo que haría sería plantear diferentes escenarios y ver cual de ellos me resulta más coherente y entonces decidir con objetividad.
Ya sé que no te he respondido a tu pregunta pero es que yo sólo soy un simple “multidivisero” que no sabe como van a evolucionar ni los tipos de interés ni los tipos de cambio y que en ningún momento tengo la capacidad para influir en una decisión tan importante.
Porque al final de cuentas la “letra” de la hipoteca la tendrás que pagar tu y no yo.
Espero que lo entiendas aunque ya sabes que para cualquier cosa que necesites estoy a tu disposición.

Un saludo
Agustí