Revisión préstamo hipotecario BBVA

Lorena

Member
Hola, que tal. Ya hacía tiempo que no escribía unas palabras por aquí, aunque os voy siguiendo a menudo y veo que tiene mucha aceptación este foro.
El tema es que se acerca la revisión de mi préstamo hipotecario, para el próximo mes, y recibí una carta de BBVA recordandome la citada revisión.
Me da a elegir dos opciones:
A) euribor a un año + 0.60* con revisiones semestrales.
B) conjunto de entidades + 0.60* durante 3 años.

* según los productos y/o servicios que Ud. tiene contratados actualmente con BBVA.

Hasta aquí todo correcto, si no fuera porque en revisiones anteriores, la carta era igual a ésta, pero la cifra del diferencial no era 0.60 sino 0.35 ya que se había aplicado los descuentos por tener contratados ciertos productos con BBVA.
La duda que tengo yo es si el diferencial que marcan en las cartas actuales es el que tienes de origen, pero que falta aplicarles los descuentos por los productos contratados.
No se si hay alquien en el mismo caso que yo.
Yo tengo contratado lo mismo que en años anteriores.
La explicación que me dieron en la oficina es que a ese diferencial que viene reflejado en la carta 0.60 hay que descontarle los productos y se me queda en 0.35, si es así pues bien, pero no muy conforme, les llevé la carta del año anterior donde en las opciones a elegir me sale el diferencial 0.35, ya que se ha aplicado los descuentos.
Según en la oficina BBVA, hasta el día 12 de junio, no les sale en el ordenador el diferencial que se me va aplicar en los nuevos periodos, sí que les sale lo que me están aplicando ahora, pero no el próximo, que se renueva en junio y se aplica en julio.
Perdonad por el tocho, pero quería explicarlo lo mejor posible.
A ver si alguien ha estado en el mismo caso.
Saludos.
 

ginlabel

Active Member
Pues no lo se, pero por si acaso no firmes nada si no estas seguro, que conociendo a estos suena a querer colartela.
De todas formas, entiendo que si no dices nada, seguiras como hasta ahora, el problema vendria si quieres cambiar.
Y si pretenden que firmes 0,6 y te fies de palabra en que despues te quitan als bonificaciones, que se fien ellos de palabra de que eso es lo que quieres y no firmais nada (o que se fien de que les vas a devolver todo y rompeis las escrituras)
 

Lorena

Member
Pues no lo se, pero por si acaso no firmes nada si no estas seguro, que conociendo a estos suena a querer colartela.
De todas formas, entiendo que si no dices nada, seguiras como hasta ahora, el problema vendria si quieres cambiar.
Y si pretenden que firmes 0,6 y te fies de palabra en que despues te quitan als bonificaciones, que se fien ellos de palabra de que eso es lo que quieres y no firmais nada (o que se fien de que les vas a devolver todo y rompeis las escrituras)
Si no señalas ninguna opción se renueva con la opción A, siempre ha sido así.
Lo que me cabrea es el diferencial que han puesto, que es como si no tuviera ninguna bonificación, y tengo el máximo.
Lo que estoy ansioso por saber, oficialmente lo sabré a mediados de junio, es si al 0.60 que viene reflejado en la carta, le falta bajar las bonificaciones, con lo que se quedaría en el 0.35 que es lo que estoy pagando hasta ahora.
Porque si me quieren cobrar el 0.60 (es como si no tuviera ningún producto con ellos, y tengo todos los posibles para que se me quede en 0.35),me tocará levantar el hacha de guerra,ya que según las escrituras de la hipoteca, cumplo todo para tener una bonificación de 0.25 quedandose el diferencial definitivo en 0.35
 

Lorena

Member
Bueno, pues el diferencial que se me queda es 0.40 en vez de 0.35 que tenía hasta ahora. Lo he reclamado en la oficina ese 0.05 de diferencia. A la oficina le contestan los de arriba que ese 0.05 es por el plan de pensiones.
Yo el plan de pensiones lo tengo correcto o así lo entiendo yo leyendo las escrituras, ya que al año meto más de 600 €, que es lo que pone en las escrituras o mínimo 50 € al mes. Yo meto mensualmente 30 €, pero anualmente más de 600.
Estoy esperando nuevas contestaciones a ver donde está el error.
Ese 0.05 de diferencia me supone 1,5 € más al mes, o sea unos 18 € al año.
Vamos, que estoy pensando que a lo mejor me interesa paralizar el plan de pensiones y no ingresar en el plan los 30 euros mensuales que meto en la actualidad, y que le den morcilla a ese 1,5 € y que se fastidien los del banco.
Que pensáis vosotros. Es una buena opción, ya que no supone mucho ese 0.05% más en la letra mensual?
 

frodos10

Member
Esta claro que si ese 0,05 del plan de pensiones lo pone en escrituras y lo has cumplido te lo tienen que rebajar , haz una reclamacion al defensor del cliente , el bbva es de los que mas se allanan ,sicario puede echarte una mano en eso...por otra parte si con las reclamaciones no te lo bajan quitatelo de ahi , para que les vas a regalar tu pasta a esa fabrica de chorizos , que no te mareen los de la oficina , segun lo que expones tu has cumplido tu parte y ellos no , un saludo y ya nos contaras como va el asunto.
 

fitma

Member
el descuento de diferencial yo creo que no ten compensa el tener el dinero secuestrado en un plan de pensiones de escasa rentabilidad.
 

Gonzalo

Super Moderator
el descuento de diferencial yo creo que no ten compensa el tener el dinero secuestrado en un plan de pensiones de escasa rentabilidad...
... nula disponibilidad y alta fiscalidad a la hora de rescatarlo ;) H

Saludos
 

Lorena

Member
Esta claro que si ese 0,05 del plan de pensiones lo pone en escrituras y lo has cumplido te lo tienen que rebajar , haz una reclamacion al defensor del cliente , el bbva es de los que mas se allanan ,sicario puede echarte una mano en eso...por otra parte si con las reclamaciones no te lo bajan quitatelo de ahi , para que les vas a regalar tu pasta a esa fabrica de chorizos , que no te mareen los de la oficina , segun lo que expones tu has cumplido tu parte y ellos no , un saludo y ya nos contaras como va el asunto.
Para hacer una reclamación al defensor del cliente, que se hace en la misma oficina, o a través de una dirección concreta?.
Según las escrituras yo entiendo que cumplo, y el chico de la sucursal, también dice que tengo razón, de ahí que él esté en comunicación con sus superiores para esclarecer lo ocurrido. Pero como no se solvente rápido paralizo el plan de pensiones. De todas formas, cuando se acabe la prestación por desempleo que tengo ahora, llevaba idea de rescatar el plan de pensiones aunque hacienda se lleve un pico.
Creo que si paralizo el plan de pensiones puede que le fastidie más al banco al dejar de ingresar un dinero mensualmente. Seguro que se aclararía el asunto más rapidamente.

Pensáis que merece la pena reclamar y pelear, o pagar ese 1,5 € más al mes de penalización en la letra de la hipoteca que me supone ese 0.05% y dejar de ingresar en el plan de pensiones?. Saludos
 

Lorena

Member
el descuento de diferencial yo creo que no ten compensa el tener el dinero secuestrado en un plan de pensiones de escasa rentabilidad.
Sí, eso es lo que creo yo. Si no se aclara rápido, lo paralizo el plan.
 
1.--Pag 9, último trimestre 2009 Banco de España , BBVA es el Banco que mas se allana.


http://www.bde.es/webbde/Secciones/Publicaciones/InformesBoletinesRevistas/InformeServicioReclamaciones/08/Informe_Primer_Semestre_2009.pdf


2.- CALIFICACION DE RIESGO, RATINGS… (osea la calificación de riesgo de nuestro Banco)

MOODY,S 30/07/2009 AA2 Largo Plazo.
FITCH 12/08/2009 AA – Largo Plazo.


Ratings de Fortaleza Financiera – BBVA

3.--ENLACE RECLAMACION ONLINE:

BBVA - Bancos, entidades financieras, credito, productos y servicios BBVA. Adelante


4. RECLAMACION.

Servicio Atención al Cliente del Grupo BBVA
Apartado de Correos 1598
28080 Madrid




Don …. ...
Dni
Calle…….
Telefono……


Estimados señores del departamento de Atención a la Clientela, me dirijo a Vds., por este medio que espero sea el adecuado para que si en su derecho procede, conozca y resuelva la siguiente reclamación, al amparo de lo estipulado en el Reglamento para la defensa del Cliente en España del Grupo BBVA y la Orden ECO/734/2004 de 11 de marzo, sobre los departamento y servicios de atención al cliente de las entidades financieras (publicada en el Boletín Oficial del Estado de 24 de marzo de 2004):

Con fecha ---..-2007… contrate un Préstamo Hipotecario de ………… Euros a ……….. años, a interés variable, con una cuota inicial de …… euros , con número …………..


Con fecha 00-00-2009 se me reviso el tipo de itneres aplicable a mi hipoteca con un interes del ….% dando un total de …. € mensual,

Con fecha .. .. …2010 se me ha vuelto a revisar la misma con un tipo de interés del … %, dando una liquidación mensual de ..,,,,



A la vista de los tipos de interés que actualmente no están repercutiendo en mi Préstamo Hipotecario, ni se me respeta el diferencial pactado en mi escritura del préstamo hipotecario, me intereso en este acto por las condiciones en las que le fue ofertado y concedido el préstamo hipotecario mencionado en año 2007, entre ellos los;

1-INSTRUMENTOS DE COBERTURA DEL RIESGO DE TIPO DE INTERÉS, que comercializa esta Entidad en la fecha de la firma de la escritura
2 -DESGLOSE POR MESES DE LOS INTERESES Y CAPITAL que serán abonados por el cliente a la vida del Préstamo.
3-La TAE del Préstamo a lo largo de los meses, así como identificación del REFERENCIAL utilizado y su DIFERENCIAL.
4-OFERTA VINCULANTE ofrecida al cliente antes de la formalización del préstamo hipotecario
5-COMISION DE APERTURA SUBROGACION y NOVACION en la que se ofreció y formalizó el préstamo identificado.
6- TOPE MAXIMO DE SUBIDA Y BAJADA DEL TIPO DE INTERES.
7-En caso de SUBROGACION a anterior acreedor ( promotora,..) condiciones de anterior préstamo hipotecario ( Tipo de interés, plazo, mínimo y máximo, comisiones, redondeo,..)
8- COMISION DE SUBROGACIÓN, NOVACION, CANCELACIÓN, plasmadas para futuras operaciones.
9- CONVENIO COLECTIVO para los pertenecientes a mi Administración.
10.- Desglos de productos de esta entidad cuya contratación y condiciones de permanencia influyen en la revision del tipo de interes de mi prestamo hipotecario.

En Granada a .. de junio de 2010
 

Lorena

Member
Gracias sicariobueno2 eres un crack, pero parece ser que no la voy a poder utilizar, porque dicen que no tengo razón.

Pues las contestaciones que dan los de arriba, es que no cumplo y que tienen ellos razón; Ellos dicen que tengo que tener unas aportaciones al plan de 50 euros/mes, o aportaciones extraordinarias mínimas de 600 euros en los 12 meses anteriores. Vamos si aportas menos de 50 euros/mes, tienes que hacer una extraordinaria de 600 euros en el año aparte de lo que aportes al mes actualmente.
Yo actualmente estoy aportando 30,05 al mes que suma en 12 meses =360,6 euros + 300 euros adicionales que aporté en diciembre = 660,6 euros en el año. Esto es más de los 600 euros que aportaría si mi cuota fuera de 50 euros/mes.

Os pongo lo que pone en la escritura a ver que opinais vosotros:
PLAN DE PENSIONES:
Deberá ser contratado con la correspondiente entidad gestora perteneciente al Grupo BBVA, y realizarse unas aportaciones mínimas ininterrumpidas de 50 euros/mes durante los seis meses anteriores a cada "periodo de interés", o bien con aportaciones extraordinarias mínimas de 600 euros en los 12 meses anteriores a cada "periodo de interés".

Según los de arriba no cumplo lo que pone en la escritura;Lo que quieren decir es que si aporto 30.05 al mes * 12 meses = 360.6 euros, a esto le falta ahora una aportación extraordinaria mínima de 600 euros, con lo cual, lo que debería aportar en el año son 960.6 euros.

A no ser que contratara una cuota de 50 euros/mes con lo que la aportación anual sería 600 euros. Esto es menos de lo que yo he aportado en el año anterior 660.6 euros.

Vamos, que las aportaciones que hago mensuales no son extraordinarias.
Los de arriba han contestado a la oficina, como haciéndome un favor, que si mantengo el plan de pensiones, al final del periodo ( 6 meses, ya que es renovación semestral), me devolverán los 9 euros de más que me cobran en estos seis meses por ese 0.05% que no me van a aplicar de bonificación. Parece que es muy dificil rectificarlo de un día para otro, o de una semana para otra. Tengo que esperar 6 meses para luego en diciembre reclamar esos 9 euros. Claro que luego en diciembre cuando lo reclamara la oficina, igual donde ahora dice digo, luego dirá diego o algo así.

Lo que he contestado en la oficina, yo el plan de pensiones no lo he tocado aún,(mañana puede que lo paralice), porqué tengo que pagar esos intereses y luego pedir que me los devuelvan?, cuando lo que pone en el escritura puede dar lugar a confusión según se entienda.
Vamos estoy dandole vueltas a la cabeza, pero creo que no me compensa seguir aportando al plan. Creo que lo voy a paralizar. Creéis que es una buena opción?. O sigo aportando como hasta ahora para reclamarles luego ese dinero cobrado?.

Vosotros que enténdeis que pone en la escritura?.
Saludos y perdón por el tocho.
 
Última edición:

h3po4

Active Member
Lorena, después de leer la cláusula está claro que no cumples. Podrías haberlo hecho invirtiendo el mismo dinero o menos, pero realmente no la has cumplido. Sigo sin entender por qué no explican esto desde el principio y así se dejan de líos posteriores. Solo me cabe una respuesta: la gente no reclama, la gente no pelea por lo que el que tienes en frente no llega a necesitar muchos de los conocimientos que debería de tener.

De todos modos gracias a este post vas a obtener mucho más de lo que te daría el BBVA en el caso de que te hubieran reducido el diferencial un 0,05%... y para todo lo que te queda de hipoteca... ;-)

... te cuento un secreto: ESE PLAN DE PENSIONES NO TE BENEFICIA EN NADA... y el CONJUNTO PLAN DE PENSIONES + REDUCCIÓN DE DIFERENCIAL TAMPOCO TE BENEFICIA EN NADA.

En serio, olvídate de ese tema. Un Plan de Pensiones es algo bastante más complejo de lo que parece cuyo rendimiento se basa en las comisiones que te aplica el banco y en el propio rendimiento de los activos del plan. Supongo que de esto el banco no te habrá explicado mucho... razón por la que no te debiste haber metido de un principio, pero bueno, se puede dejar el mal acontado a los 660€ que has invertido en él y que ya sabes que no vas a recuperar hasta la jubilación.

Un ejemplo de un plan de BBVA (no es de los peores) que me ha tocado bastante de cerca. Rendimiento medio anual 3,60%. Rendimiento real en torno al 5,5%. Comisión del banco 1,80% anual... sobre el capital del plan todos y cada uno de los años que tengas el plan. Y todo esto para un plan de renta fija (rentabilidades esperadas bajas). Está claro quién está poniendo el riesgo y quién se lo está llevando crudo sin arriesgar nada.

Por supuesto existen mil y una variantes y algunos planes incluso tienen unos rendimientos extraordinarios... pero apuesto a ti no te han puesto en uno de ellos. Precisamente porque son parte interesada y ya te están dando un -0,05%.

De todos modos calcula el 0,05% sobre el capital medio del año para saber lo que estás dejando de ahorrarte en la hipo, no apliques directamente la reducción de cuota porque no estarás obteniendo el resultado correcto.

Saludos.
 

Lorena

Member
h3po4, lo que yo entiendo y en diciembre entendía el que me atendió en la oficina, es que las aportaciones podían ser 50 euros/mes, o 600 euros en el año, con lo que cumplía; anteriormente he disfrutado de la máxima bonificación porque años anteriores metía más dinero en el plan cuando llegaba diciembre, pero este año anterior (gracias a este foro que descubrí allá por el mes de mayo del 2009, me he enterado de muchas cosas sobre hipotecas, planes de pensiones, etc,) metí en el plan lo justo que yo y el de la oficina entendíamos que cubría para seguir con la bonificación del plan de pensiones (ya que me quedé en el paro).

Cual es la sorpresa cuando recibí la carta de la renovación con la bonificación modificada fallando ese 0.05%.
Ahora veo que la nueva cuota me aumenta el interés sobre la actual en 1,5 euros este primer mes, que a números redondos en un año son unos 18 euros más de intereses (será algo menos, ya que al bajar la amortización todos los meses, bajarán los intereses).

Entiendo que no merece la pena seguir aportando al plan, ya que los intereses que voy a pagar de más por no aportar al plan, no son tantos. Pero quería exponer el tema en este foro, para ver que opinabais, ya que hay mucha gente entendida y encantada de ayudar a la gente para cometer los mínimos errores.

La hipoteca la contraté en el 2008, pero el plan de pensiones que se denomina PPI PROTECCION 2025, lo tengo desde el 2003, aportando a él una cierta cantidad de dinero anualmente, para desgravar, que es lo que te explican en el banco para contratarlo. Lo que no te dicen que cuando los saques tienes que pasar por caja. Lo que no has pasado ahora, lo tendrás que hacer cuando lo rescates, según tengo yo entendido.
No solo hay invertido 660 euros (ésto corresponde a 2009). Desde el 2003 hay invertido unos 12000 euros.
Saludos.
 

fitma

Member
12000 euros que en un deposito al 4 de los que hay ahora, te darían mas dinero y disponibilidad... paralizalo ya, e incluso yo sería mas borde y me lo llevaría a otra entidad, que te haran alguna oferta o incluso puedes aumentar la escasa rentabilidad que tiene.
 

h3po4

Active Member
h3po4, lo que yo entiendo y en diciembre entendía el que me atendió en la oficina, es que las aportaciones podían ser 50 euros/mes, o 600 euros en el año, con lo que cumplía; anteriormente he disfrutado de la máxima bonificación porque años anteriores metía más dinero en el plan cuando llegaba diciembre, pero este año anterior (gracias a este foro que descubrí allá por el mes de mayo del 2009, me he enterado de muchas cosas sobre hipotecas, planes de pensiones, etc,) metí en el plan lo justo que yo y el de la oficina entendíamos que cubría para seguir con la bonificación del plan de pensiones (ya que me quedé en el paro).
supongo que la clave está en el tema de aportaciones ordinarias o extraordinarias y si el hecho de hacer extraordinarias permite no hacer ordinarias (yo de un principio había entendido que éstas eran obligatorias, pero ahora no lo tengo tan claro, quizá no he releído el párrafo adecuado).

En todo caso si el empleado del banco te dijo que valía hacerlo de una forma determinada deberías hacérselo cumplir.

En cualquier caso creo que debes dejar de hacer aportaciones a ese plan. Efectivamente no pagas IRPF al principio pero lo pagas al final. La diferencia entre ambos IRPF es el supuesto beneficio del plan. En fin podría estar escribiendo 10 folios por las dos caras sobre este tema pero en la práctica te digo tres cosas:

- si tu marginal de IRPF no es el 37 o 43% es muy difícil que te merezca la pena. Si cuando te jubiles tienes rentas de alquileres u otros a parte de la pensión es muy difícil que te merezca la pensa. Las reglas pueden cambiar a mejor, o a peor, aunque se han esforzado tanto que ya es difícil.

- ¿que rendimiento TAE tiene tu plan de pensiones? Si no alcanza siquiera el 5-6% estás perdiendo el tiempo. Si tienes menos de 40-45 años y tienes un plan de renta fija (RF) o renta fija mixta estás perdiendo el tiempo (y el dinero), aunque coyunturalmente en estos últimos dos años te haya salido bien, pero te has perdido toda la subida de 2003-2007, con lo que no has ganado casi nada.

- ¿qué comisiones te aplica el banco por gestionar el fondo? Si es superior al 2% o superior al 1% en RF ligeramente superior en RF mixta el que está ganando con tu plan (A RIESGO CERO) es tu banco.

Si en este momento no tienes ni idea de todos estos datos... es triste, pero has estado perdiendo el tiempo durante todos estos años. Si has ganado algo con el plan ha sido de carambola, pero en serio, no creo que el banco haya sido tan condescendiente con alguien sin experiencia en el tema.

Tiene toda su lógica: tú vas a firmar una hipoteca y bastante tienes con eso. El plan de pensiones no pinta nada y en ese momento no tienes tiempo ni ganas de entrar en detalle. Además, nadie se plantea que existen mil y un tipos de plan de pensiones. Firmas el que te ponen delante. ERROR.

... y si encima la hipoteca no mejora en gran medida con el producto pues lo mejor pasar de él... y como muy acertadamente dice Fitma, pasarlo a otro logar (qué mala eres!!!)

Los únicos que conozco que no tienen intereses cruzados (seguro que hay muchos más, claro) son los de Bestinver (por supuesto nada de Bancos/cajas). Si tienes tiempo habla con ellos y míralo en detalle. Lo mismo puedes hacer algo con ese capital y te puede dar un rendimiento adecuado a futuro.

Respecto a tu tema y por lo que infiero de tus datos solo te quedan 36.000€ por pagar. La cantidad a reclamar es de 18€ por lo que tu único estímulo va a ser tener la razón así que tú sabrás si debes seguir la reclamación o no. Todo dependerá de lo que te vaya a costar la gestión (teléfono, transporte...) pero si no tiene coste pues bueno... Ya sabes también que en determinadas condiciones de paro continuado puedes acceder al dinero del Plan de Pensiones. Si llega ese momento, Dios no lo quiera, podría ser una buena oportunidad para sacarlo con un coste por IRPF muy bajo o incluso cero.

Saludos.
 
Última edición:

Lorena

Member
Bueno, referente a rentabilidades, comisiones del banco, etc, no tengo ni idea. Cada 6 meses me mandan una carta con los datos del plan, aportaciones, saldos, importes consolidados, etc.

La contestación que le dieron los superiores al empleado, es que si mantengo el plan de pensiones igual que está ahora, cuando pase este semestre (en diciembre), me devolverán los 9 euros de más que me van a cobrar en este semestre próximo. Ahora bien, para los próximos semestre para cumplir, debería cambiar el índice de aportación mensual a 50 euros/mes, o hacer una aportación extra mínima de 600 euros si mensualmente aporto 30,05 euros como hasta ahora.
Pero claro, la duda es según las escrituras quién tiene razón. Según ellos, la tienen ellos (faltaría más). Según yo pensaba que la tenía yo, pero ahora pienso leyendo el párrafo de la escritura una y otra vez (lo puse en un post de por arriba), que puede dar lugar a confusión.

Como estoy viendo que la bonificación (0.05%), supone poco interés 1,5 euros/mes (algo menos, pero lo redondee), estoy viendo claro el parar el plan. Aún no he ido (como ya se han cobrado la cuota el día 30, y aunque vaya hoy a paralizarlo, no me la van a devolver), pero voy a ir esta próxima semana.

Respecto a sacarlo si se está en el paro, hay una condición y es que no tengas derecho a prestación. Actualmente estoy cobrando el paro, cuando se me acabe, si no tengo derecho a subsidio y sigo en el paro, la idea es sacar el plan de pensiones, aunque tenga que tributar. Lo que no se si al sacarlo (sin llegar a la edad de jubilación), te darían los importes consolidados a la fecha de vencimiento o sólo hasta la fecha actual, o solalmente las aportaciones efectuadas. Ésta última supongo que no será.
Venga saludos.
 

h3po4

Active Member
Respecto a sacarlo si se está en el paro, hay una condición y es que no tengas derecho a prestación. Actualmente estoy cobrando el paro, cuando se me acabe, si no tengo derecho a subsidio y sigo en el paro, la idea es sacar el plan de pensiones, aunque tenga que tributar. Lo que no se si al sacarlo (sin llegar a la edad de jubilación), te darían los importes consolidados a la fecha de vencimiento o sólo hasta la fecha actual, o solalmente las aportaciones efectuadas. Ésta última supongo que no será.
Venga saludos.
sí, por eso te decía algo así como "en el peor de los casos".

El plan tiene una cotización diaria, como las acciones. Así mismo con tus aportaciones has ido comprando un número X de participaciones de dicho plan, un número con no menos de 4 o 5 decimales, por cierto. En el momento de sacarlo, normalmente al de unos pocos días después de solicitarlo, te darán el importe corresp. al número de participaciones que tengas (que lo conoces) y a la cotización del día en el que se hace efectiva la operación (que ese depende de los mercados financieros, pero en unos pocos dias normalmente se mueve poco, y además es impredecible). Así mismo supongo que te apliquen una retención para Hacienda, que creo que no debería suponer más allá del 5% en el peor de los casos, aunque lo más posible es que con 12.000€ no llegues al mínimo y no te retengan nada.

Lo de la fecha de vencimiento no lo he entendido muy bien, y por lo que puedes ver un par de post más abajo parece que tiene miga. Tendrás que verlo con cuidado.

Lo que me aseguraría es de no aportar ni un euro más (indep. de que te devuelvan los 9€ o no)... sobre todo porque todavía no sabes las comisiones que se está llevando BBVA ni el rendimiento TAE, básico en cualquier inversión de este tipo.

Saludos.
 
Última edición:

h3po4

Active Member
BBVA Protección 2025, PPI

aunque no soy un experto en planes de pensiones (ni lo quiero ser), por lo que alguna de las cosas que te diga puede ser inexacta, he tratado de ver un poco la información que aparece sobre tu plan.

Resumen: nada sorprendente. Allá va.

Tus amigos de BBVA te están cobrando una comisión de gestión (+ depósito) del 2,30%, algo realmente exagerado para un plan como el que tienes y especialmente con los rendimientos que tienen.

Según la info que he visto es un plan más enfocado a la RV y también dice que es un "garantizado". No estoy seguro de lo que significa esto último aunque mucho me temo que lo que te garantizan es un rendimiento lo más bajo posible.

Una tal ¡¡¡Lorena!!! ;) lo explica así, por lo que estate atenta porque es posible que si el rendimiento es negativo tengas algún derecho a que te devuelvan lo aportado.
BBVA Pensiones | Seguros de Vida y pensiones


"Este es un Plan de Pensiones del Sistema Individual integrado en el fondo de pensiones Garantizado BBVA Veintiocho, F.P.
Presenta una Gestión activa de la cartera que se amolda a partir de las perspectivas del mercado y del tiempo hasta el vencimiento de la garantía.
La Garantía es del 100% de todas las aportaciones que se realizan y de las revalorizaciones que el Plan consiga de manera trimestral, según garantía externa al Plan otorgada por BBVA."


Aquí tienes más info sobre rendimientos,


Plan de pensiones BBVA PROTECCION 2025 P.P. | Yahoo! Finanzas


aunque depend. del % de RV que tenga haya tenido en los últimos meses (y si es RV Europea o Española) podría haber bajado bastante. A fecha de mar-2010 la rentabilidad anual durante los últimos 3 años es del -5,16%, que es pésima en comparación con la de su categoría (+0,27%). En el resto de plazos el rendimiento también es peor que el de los planes equivalentes.

Así que no es de extrañar que la valoración que dan al Plan es de "Muy malo" (1 sobre 5)

También tienes esto, pero está menos actualizado:
http://www.google.com/url?sa=t&source=web&cd=3&ved=0CCEQFjAC&url=http://www.bbvafondos.com/BBVAGESTION/doc/N3236_TA2009093001.pdf&ei=bg4uTMjQIMWAlAeS8JziCg&usg=AFQjCNE_s5dABi4E8srQO6g0Xiq4e3u2NQ&sig2=vGoegkugaajn3m8Cw52s7Q

... aunque sí dicen que la exposición a RV era mucho menor en Otoño de 2009, lo que no tengo muy claro es si antes o después de la gran caída.

En resumen:

- aquí el único que gana dinero es el BBVA, en concreto no menos del 2,3% que te están cobrando anualmente (250€ en estos momentos).
- Como verás, los 9 o 18€ que te ahorras en la hipoteca es una limosna en comparación con lo que está ganando contigo.
- Esto no sería un problema si el plan diera rendimientos, que no es el caso.
- Salte en cuanto puedas y a ver si tienes suerte y recuperas lo invertido.

... y esto apuesto que vale para cualquier plan de pensiones que vaya ligado a una hipoteca, ya sea como vinculación para obtener un diferencial excelente o para reducir en un 0,XX% el diferencial inicial que te ofrece el banco. También vale para cualquier plan de pensiones de esos que te devuelven el Y% si lo cambias de entidad.

Saludos.
 

h3po4

Active Member
completo el tema de los garantizados, que por casualidad me he encontrado una información interesante. La incluyo porque habla del tema que comentas de vencimientos, que por lo que parece puede ser importante.

extraído de: Los ahorradores más conservadores sufren importantes pérdidas por la crisis de la deuda - Cotizalia.com

"Mención aparte merecen los garantizados. Estos productos, como su nombre indica, garantizan el capital invertido -y a veces una rentabilidad mínima- pero sólo a su vencimiento, que suele ser al cabo de varios años. Pero si el partícipe quiere salirse antes, además de pagar una comisión de reembolso por hacerlo, rescata el dinero al valor liquidativo de cada momento, con pérdidas si éste ha bajado como en la actualidad. Los garantizados se construyen con la compra de bonos, normalmente de cupón cero (pagan los intereses al principio descontándolos del precio de compra) y con los intereses se compra una opción que permite replicar la rentabilidad del activo al que se referencian: acciones, índices, bonos, materias primas, etc. Por tanto, una caída del precio de esos bonos hace caer su valor liquidativo.

La popularidad de estos productos siempre ha sido muy alta en nuestro país por el perfile eminentemente conservador del ahorrador español y por su escasa cultura financiera."

"La idea es no comprar los productos que le interesan al banco o caja en cada momento, sino los más adecuados para él. El ejemplo que pone todo el mundo son los garantizados, en los que la gestora no hace nada una vez construida la estructura pero cobra comisiones de gestión todos los años como si lo hiciera. Un producto muy rentable para el banco y que ata durante años al partícipe, pero del que muy poca gente sale contento"

Saludos.
 

Lorena

Member
Pues no serás un experto, pero creo que te falta poco. La verdad es que gracias a estos post, me estoy enterando de muchas cosas, y veo otras más claras, que hasta ahora ni había visto.

A raíz de estos post, he estado mirando los últimos informes que me manda el banco, y entre otros datos pone lo siguiente en relación a lo que preguntabas anteriormente, aunque ya lo has deducido anteriormente:

*Comisión de gestión: 1,90%
*Comisión de depósito: 0,40%

El total será el 2.30% que has encontrado tú y que parece ser que es así.

Pone en el informe debajo de estas comisiones, otro dato que es el siguiente y que varía de un informe a otro:

*Gastos totales del fondo imputables al Plan (1): 2,07%

(1) Se incluyen los siguientes conceptos: Comisión de gestión y de depósito, servicios exteriores, amortización de gastos de establecimiento.

2,07%. Esta cantidad, no se de donde saldrá, ya que no coincide con la suma de las comisiones expuesta, y es muy variable en relación con informes de semestres anteriores.

Otros datos correspondientes a este informe son:

Rentabilidad del plan:
*Último ejercicio: 5,02%
*Acumulado año: 5,02%
*3 años TAE: -2,02%
*5 años TAE: 2,55%

Claro, lo bueno sería poder sacar el importe del plan, pero no se puede, o de momento no me van a dejar.
Sí que podría pasarlo a otra entidad, pero todas las entidades manejan infinidad de planes de pensiones, y como no entiendo mucho, pues igual me salgo de málaga y me meto en malagón.

De momento lo voy a paralizar, voy a dejar de hacer aportaciones, cosa que haré el mismo día que se cobran la letra de la hipoteca.
Pero como pueda sacarlo o cuando pueda sacarlo, lo rescato, pero de momento creo que no puede ser.

Otra cosa es cuando pueda rescatarlo si me darán las aportaciones acumuladas, o el saldo actual (quiero entender que son las aportaciones + la rentabilidad que ha generado), porque el importe consolidado será a fecha de vencimiento y en estos momentos es superior al saldo actual.
Saludos.
 
Arriba