Prestamo personal para amortizar hipoteca

[malote]

Hola a todos de nuevo, hace tiempo os comente la opcion de pedir un prestamo personal para amortizar capital, pues al final creo que la idea no es tan descabellada y vereis "mi porque".

Supongamos que tenemos una hipoteca 210000 euros a 35 años y pongamos un euribor medio de todo ese periodo del 3% (algo que todos sabéis que no será así, sino que será más elevado) tendremos una cuota 808,19. A lo largo del año habremos pagado 9698 euros, en mi caso somos dos para la desgravacion máxima que son para 18000, pedimos 8000 euros (para llegar a esos 18000) al banco a pagar en dos años y nos sale una cuota de 370 euros.

Habremos pagado al banco por el prestamo personal 880 euros de intereses, pero si volvemos a calcular la hipoteca despues de haber amortizado ese capital en la deuda hipotecaria nos quedaria una nueva cuota resultante de 777,40. Conseguiremos un ahorra de 33,19 que multiplicado por la vida de la hipoteca sería un ahorro de 13,939 euros. A esto le restamos el prestamo mas los intereses que pedimos para tener este ahorro y tenemos un beneficio a largo plazo de 5059 euros. Si cada dos años efectuamos esta operacion, el resultado será de una ahorro a lo largo de la hipoteca de casi 60000 euros. Lo que quiero analizar ahora es realizar un periodo de amortizar capital y otro amortizar tiempo a ver que resultado me da.

Creo que es una buena si no estoy equivocado.

Saludos a todos

Lo mejor es no pedir el préstamo y hacer una ahorro mensual y pagar al final del año para que de paso entre lo de la desgravación. Solo he hecho un simil.

 

[Don Pimpon]

...sumando peras y manzanas ¿eh?
No puedes comparar los 370 eurapios de letra que vas a tener que pagar con el préstamo personal a 2 años con los 30€ que te ahorras al mes dentro de ¡¡35 años!!
Una cosa es comparar € dentro del mismo año, o de dos o tres años (mal, pero el error no es muy grande) pero sumar el ahorro mensual de 35 años y compararlo con un desembolso que tienes que hacer dentro de los dos próximos años... No, hijo, no.

El dinero no vale siempre igual, ni es lo mismo tener que pagarlo hoy que dentro de 30 años. Podríamos decir, pues, que existen dos fenómenos (relacionados pero razonablemente desacoplados) que invalidan tu cálculo:

1.- La inflación: cuando yo era imberbe, iba al cine por 300 pesetillas. Hoy en día la broma me sale por 9€. Es de esperar que dentro de 35 años, con esos 35€ ya no pagues una entrada de cine (u holocine, o lo que haya para entonces)

2.- El valor actualizado del dinero: No es lo mismo tener 100€ hoy que tenerlos dentro de 1 año, porque aunque ese año fuera el único del mundo en que no hay variación de precios, aún así es molesto tener que esperar para poder gastarme los 100€. Por eso, si tú depositas 100€ en un banco y te comprometes a no tocarlos hasta el año que viene, el banco te paga un interés: cuando lo sacas habrá 103 o 104 € (según vayan los depósitos). Visto desde el otro lado, si tú sabes que vas a cobrar 100€ dentro de un año pero quieres gastar hoy, tendrás que pedir un crédito de menos de 100€, de modo que el principal solicitado + los intereses que pagues sumen los 100€ que cobrarás el año que viene. O sea que que te den 30€ dentro de 35 años equivale a que te den 10€ hoy, supuesto que no haya inflación y un interés del 3% ( si el interés es mayor, menos todavía).

Además, es todo mucho más fácil de ver que mi sesuda explicación:

Antes de pedir el préstamo, debes 210000€ al 3%
Después de pedir el préstamo, debes 202000€ al 3% y 8000€ al 10,5%
Antes de pedir el préstamo pagas 6250€ de intereses el primer año, y 6150€ el segundo
Después de pedir el préstamo pagas 6014+629=6643€ el primer año y 5914+231=6145€ el segundo.
Al final del año 2, sin préstamo, debes 202300€ y tienes 8880€ para amortizar (las letras del préstamo personal), más lo que le hayas podido sacar metiéndolo en depósitos (160€) o mejor aún, amortizando para pillar desgravación (666 el año 1 y 666 el año 2)
Al final del año 2, con préstamo, debes 194593€ y tienes los 1200€ de la desgravación

Si amortizas el resto, el resultado sería:

Sin préstamo-----202300-8880-1332=192088€ de deudas
Con préstamo----194593-1200 = 193393€ de deudas

q.e.d.

 

[Novato]

Bueno, ya te lo ha aclarado Don Pimpón... En realidad estás pagando muchos más intereses, aún teniendo en cuenta que has puesto un interés realmente bajo para el préstamo personal, de un 5,5% anual, cosa que ahora mismo no te va a dar nadie, y menos para una operación tan rocambolesca como esta.

Además, ¿para qué quieres financiar a corto una operación a largo plazo como la compra de una casa? Lo veo como una forma de vivir ahogado dos años, más otros dos, más otros dos... Es decir, si lo puedes pagar, es que lo puedes ahorrar!!!!!!!!! Pues amortízalo cuando lo hayas ahorrado a 0% de interés... Sólo habrás pagado por ello el interés de la hipoteca (durante ese tiempo que has estado ahorrándolo), que SIEMPRE será menor que el de un préstamo personal.

En definitiva, una idea de bombero...

 

[madroño]

Un prestamo de 8000€ al 5% no te lo va a dar nadie, lo más bajo que he visto ahora mismo no se si es un 10%, de ahí para arriba, con ahorros en el banco me han ofrecido un 13 % / 14% con comisión de apertura incluida.

Por otro lado la cuenta de la vieja que has hecho no la veo por ningún lado, ya que si pides 8000€ supongamos al 5,5%, siendo muy, pero que muy benevolos, tienes que amortizar ese dinero que son 370€ mensuales al 5,5% en vez de al 3%, cuota que podrias emplear en amortizar hipoteca al 3%, en esos 5 años, como es menor capital, hasta amortizarias más de 8.000€ ,que se calcula igualmente a lo largo de la vida del prestamo.

Por otro lado, llegar al tope de la desgravación fiscal de los 18.000€ te valdria el primer año que amortizas, el resto estarias igual.

Jamas te va interesar pedir una parte del prestamo hipotecario a un interes mayor para amortizar capital de una hipoteca que siempre va a estar a un interes menor.

Si quieres llegar al tope fiscal, aumenta el capital a amortizar cada mes de cuota, ya que si lo haces con el prestamo personal ese capital lo vas a tener que poner igualmente, pero encima a mucho mayor interes.

Note lo tomes a mal pero la idea me parece hacer un pan con ostias.

 

[Don Pimpon]

Nenes, esas cuentas...
8000€ en 24 cuotas de 370€ es un interés del 10,5%, no del 5,5%

 

[MireiaQ]

euribor medio de todo ese periodo del 3% (algo que todos sabéis que no será así, sino que será más elevado)

Con lo del euribor en verdad no te alejas tanto porque la media aritmética del euribor histórico es de 3,156%.

Saludos!!

 

[JIM1976]

Con lo del euribor en verdad no te alejas tanto porque la media aritmética del euribor histórico es de 3,156%.

Saludos!!

+ diferencial, + vinculaciones, etc... 3,156% se queda muy corto.

 

[Novato]

Nenes, esas cuentas...
8000€ en 24 cuotas de 370€ es un interés del 10,5%, no del 5,5%

Es correcto, es un 10,25%

 

[Novato]

Retirado...

 

[madroño]

Nenes, esas cuentas...
8000€ en 24 cuotas de 370€ es un interés del 10,5%, no del 5,5%

Sinceramente no me he metido a hacer las cuentas de que tipo de interes sale y los plazos que són, el 5,5% lo lei en otro post y lo cole por error, pero de por si, la idea de pedir un prestamo para amortizar cuota hipotecaria, me parece bastante peregrina para perder el tiempo en cuentas.

Además al 5,5%, nadie da en estos tiempos prestamos personales, con lo cual dicho tipo lo descarto desde el principio.

De todas formas el se echa las cuentas de pedir 8000€ cada 2 años para llegar entre ambos a 18.000€ el primer año de cada 2 años, osea 1350€ por barba, imagino que por que amortiza 10.000€ anuales y cuenta con la fiscalidad del 15% de esos 8.000€ de diferencia 1.200€ el primer año, no el segundo, ojo que no son mis cuentas, son las de malote.

Pero no cuenta que esos 370€ al 10,3% que pagaria de cuota al mes por el prestamo personal en 2 años, amortizando directamente esos 370€ de capital en la hipoteca cada mes , amortizaria 4.440€ cada año, osea 8.880€ en dos años en vez de 8.000€, con el 15% de desgravación fiscal de esos 4.440€, són 666€ cada año, osea 1.332€ cada dos años en vez de 1.200€ , que le repercutirian un poco mejor a lo largo de la vida del prestamo.

Como digo pedir un prestamo personal a más interes para amortizar cuota hipotecaria a menos interes me parece hacer un pan con ostias y estaría perdiendo cerca de 850€ cada dos años con esas cuentas que se hace.

 

[Don Pimpon]

Por descontado, de hecho mi ladrillo inicial viene a decir precisamente eso...
...otra cosa es que te dé pereza leer mis ladrillos (comprensible)
saludos