Plan de futuro. Dudas transversales

Alesin

New Member
Muy buenas, creo que es la primera vez que escribo en el Foro. Sí que comento en ocasiones en el Blog pero este tema creo que requiere por su extensión este formato. Es largo y tiene muchas aristas. Apelo pues a la sabiduría en los distintos aspectos relacionados, teniendo en cuenta que hay mucho de especulativo en el Plan.

Pero primer expongo el tema.

La cuestión es que desde hace ya varios años tengo entre ceja y ceja un plan de futuro muy simple, a saber, dejar de trabajar a los 55/57 años.

La fórmula, igualmente simple, consiste en ahorrar todo lo que pueda (repito, ahorrar, NO invertir) hasta dicha edad y cuando llegue el momento dejar mi empleo (por tanto causar baja voluntaria) y vivir de mis ahorros hasta la edad (67) en que me pueda jubilar de forma ordinaria.

A estas alturas ya se puede percibir la parte especulativa, obviamente todo este plan en estos momentos se conforma teniendo en cuenta que los CRITERIOS y COMPORTAMIENTOS sean los mismos que existen ahora (esto puede cambiar, lógicamente, y la tendencia, con respecto a uno de ellos, parece ser que beneficiaría más que perjudicaría al mismo, ahora al detalle veremos cual es).

Los puntos a tener en cuenta son muchos, y titulaba "dudas transversales" porque son de diverso ámbito. Desglosemos

LABORAL:
Para este asunto, con la legislación ACTUAL se hace necesario que en el momento de cumplir esos 55/57 tenga cotizados más de 15 años. Check. Actualmente tengo 45 y ya tengo 20 años y medio con lo que en el momento del retiro tendría entre 30 y 33, de sobra para tener derecho pero no llegaría a los 38 que se requiere para jubilarme con 65, sería con 67.
Por otro lado, con la legislación ACTUAL se requiere asimismo haber cotizado al menos 2 años dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación (que hemos dicho que es a los 67, con lo que tendría que trabajar un par de años mínimo a partir de los 52 años. Entra dentro del plan).

MICROECONÓMICO:
Para este asunto, y teniendo en cuenta que es difícil valorar a 10/20 años tantas variables, sí que podemos tomar como punto de partida 2 items que nos ayuden a desarrollar correctamente los acontecimientos.
a) Capacidad anual de ahorro
b) Ánálisis y previsión de gastos anuales a medio/largo plazo

En cuanto al punto a) , se desglosa a su vez en a.1) garantía de ingresos estables. Check y a.2)Garantía (ejem..) de mantener el % de ahorro con respecto a esos ingresos actuales.

El a.2) es el más especulativo porque aunque soy frugal de naturaleza la salud, los imprevistos,... pueden dar al traste, de forma puntual o sostenida, la capacidad de ahorro. Ese punto es insalvable (ha de ser siempre una brecha en el plan) pero como el mismo plan es 100% reversible (basta con no dejar de trabajar si no he podido ahorrar) no es preocupante. Realmente nada es preocupante hasta el momento en que deje el trabajo, es a partir de entonces cuando estamos en el punto sin retorno.

Vamos ahora al punto b). En cuanto a gastos anuales también hay una buena carga especulativa. Sé lo que he gastado en los últimos 10 años con un análisis exhaustivo, y la tendencia es a minorar el gasto, ya que mantengo el mismo modo de vida y cada vez por lógica hay menos gastos (más patrimonio). Lógicamente de 2008 hacia aquí ha habido una situación excepcional y muy ventajosa para el que es poco gastoso y tiene la suerte de ingresos sostenidos. La espada de Damocles de esa Inflacción que tarde o temprano llegará puede generar cambios, pero también es cierto que en ese contexto los ahorradores también veremos mejorar (empeorar es imposible) la rentabilidad de dichos ahorros con lo que espero compense el gasto.

En términos numéricos vamos al turrón. Redondeando y tirando siempre en mi contra (o en contra del plan) se puede decir que manteniendo mi feliz modo de vida necesito 10.000 euros anuales para gastar, del mismo modo con los ingresos actuales ahorro 15.000 euros anuales (mis ingresos netos por tanto son de 25.000 euros anuales). Repito, todo esto es con redondeos burdos, pero siempre en contra del plan. Lo peor que uno puede hacer en un proyecto es engañarse a si mismo, cosa contra la que hay que luchar, y esto lo dicho como consejo para cualquier aspecto económico. Da ánimos, sí, y empuje para seguir adelante y hasta felicidad, pero ojo con sobrevalorar las ventajas y minimizar los inconvenientes.

Retomo el tema económico. Vamos a previsiones numerales.
En estos momentos (45) la hucha del plan tiene 98.000 con lo que (de nuevo tirando en contra) y aunque mi media anual de ahorro es de 15.000 reduzco a 10.000 concluyo que cuando tenga (55) tendría 200.000 en la hucha o 220.000 a los (57). Por tanto tendría el doble de lo necesario para vivir con (previsión actual) 10.000 euros anuales hasta cumplir 67 años.
Soy consciente de que a esas edades lamentablemente habremos de sufrir pérdidas personales lo que en fríos términos económicos suponen herencias pero en cualquier caso entre que no quiero pensar en eso y que minimizaré al máximo cualquier elemento variable no entra ningún patrimonio en el plan que no provenga directamente de mi persona/situación. (Seguiré futilmente intentando que mis progenitores sigan mi consejo de pulirse hasta el último céntimo de lo que con esfuerzo han ganado y cuando se vayan de aquí sea sin un capricho que no hayan cumplido y sin un duro en la cuenta).. bueno me dejo de filosofía, volvamos a lo pragmático y a las DUDAS.


Aparento en lo que he escrito (detallado porque os repito que llevo años dándole vueltas al plan) que está todo atado, pero no es para nada así. Tengo varias dudas que no logro aclarar, en varios aspectos:

LABORAL (COTIZACIONES): Mi base de cotización es bastante alta (en eso tengo suerte) en relación a mi salario. Con la legislación actual la base reguladora tiene en cuenta las cotizaciones de los últimos 25 años antes del "hecho causante". Este término me produce confusión, teniendo en cuenta que el plan incluye en principio la baja voluntaria a la edad concreta (digamos 57 años). ¿He de entender que la base reguladora se calcula con las cotizaciones desde ese momento para atrás? o desde 67 años para atrás?. Aparte de que parece que la tendencia futura es que la Base Reguladora se calcule no con 25 años, sino con TODA la vida laboral, me planteo el qué ocurre con los años en los que no cotizo (es una media aritmética entre la base X y 0 (los años que no cotizo)?. En la Sede de la Seguridad Social, haciendo la simulación poniendo 2 periodos, el actual con mi base de cotización hasta que cumpla 57, y otro periodo desde entonces hasta los 67 en desempleo, con baja voluntaria de mi último empleo y sin convenio ni subsidios ni nada, me sale una pensión bastante alta, y no sé si está bien calculado (tendría sentido si el promedio es de los 25 años antes de dejar el curro, no sé si me explico, como veis aquí tengo serias dudas).

ECONÓMICAS: Aunque arriba dije que parto de unos ahorros actuales de 98.000 he de indicar que no es "matemáticamente" cierto, tengo una hipoteca de 37.000 en estos momentos. Lógicamente podría amortizarla y considerar que parto de 61.000 de ahorro, lo que cuadraría igual de cara al plan, pero actualmente con los tipos de interés (que no preveen cambiar sustancialmente a corto plazo) mi TAE es 0% (realmente es -X% pero no me voy a pelear "ahora") porque me apliquen esa devolución porqu.... tendría mucho que debatir ese tema y nos perderíamos), vamos a que pago 0 euros por la hipoteca y la cuota que pago obviamente entra en juego entre mis gastos/ahorro. Quiero decir, que el plan incluye que sigo pagando mi letra hipotecaria mensual (al momento de la baja voluntaria laboral ya estaría liquidada la hipoteca). En cualquier caso si la liquidara (creo que hoy por hoy es perder dinero) lo más que haría sería compensar esa disminución con un ahorro mayor anual (la cuota hipotecaria que ya no pago y que cada mes ahorro). Sea como sea para el plan prefiero centrarme en gastar esos 10.000 al año y ahi dentro está la letra a quitármela y sufrir el riesgo de gastar una parte de ella, no soy tan cuadriculado y podría generar un baile en un plan tan analizado con datos continuos de 10 años de mi vida. SEA COMO SEA ¿qué me aconsejáis a este respecto?

NOTA FINAL: Como veis en ningún momento he metido en la ecuación la INVERSIÓN. Huyo como de la peste de cualquier opción que, aun siendo razonablemente beneficiosa, conlleve un riesgo imprevisto. Prefiero jugar con tipos 0 y asimilar la inflacción con el redondeo en mi contra. NO OBSTANTE, esa posibilidad de Liquidar hipoteca sí o no teniendo en cuenta que me vale para el plan 98.000 a dia de hoy o 61.000 me podría hacer plantear la idea de invertir el equivalente a la cuota mensual en algún producto (en cualquier caso estoy hablando de un total de 37.000 poco a poco hasta 10 años y mantenerlo apalancado durante otros 10 años para hacerlo líquido con 67, un poco como fondo de reserva intocable, pero con un cierto riesgo a cambio de rentabilidad). Opiniones please.

Y ya está, ha sido un tochazo gordo que de alguna forma me ha servido para poner en público esa idea que tanto rumio con el riesgo de poder perder el norte, espero críticas, ideas.. que me pudieran ayudar, si sois tan amables, e incluso ayudar a otras personas que pudieran tener ideas similares si conseguimos entre todos pulirlo hasta la perfección :) . Como sea (llevo ya más de 10 años en este blog) ojalá perdure para ir dando cuenta del progreso otros 10 años más.

Salud!
 

Princesa2

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Raghee Horner de Simpler Futures dice que "las tasas de interés a largo plazo son el próximo gran negocio", mientras que Jim Cramer de Mad Money dice que "hay toneladas de personas que llegan tarde a las tendencias por naturaleza y adoptan una tendencia después de que ya no está en Moda." Al entrar y salir de inversiones a largo plazo como esa, es mucho más probable que pierda su camiseta que si calcula correctamente sus jugadas a corto plazo.
 

Poncho33

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Planear significa elegir, definir opciones frente al futuro, pero también significa proveer los medios necesarios para alcanzarlo ( por ejemplo: recursos financieros, técnicos y humanos). Se trata de trazar con premeditación un mejor camino desde el presente hasta en futuro.
 

jorepas

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Mucha gente está acostumbrada a gastar lo que ingresa y no dedica esfuerzos al ahorro. Craso error. Es importante, por mucho que cuesta, acumular durante meses de menor gasto una cantidad de dinero, por pequeña que sea, para meses en los que los gastos suelen ser mayores: vacaciones, el principio de la temporada escolar de tus hijos o navidades. Por cierto, en esta plataforma comercial meta trader 4 baixar se puede invertir en forex de forma segura.
 
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