Me han dado la hipoteca....

insomner

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Hola, por fin me animo a participar en el foro, llevo leyendolo desde hace unos 8 meses que empezamos mi novia y yo a buscar casa e hipoteca.

Si señores una odisea de 8 meses, primero buscar piso, que o la gente no se bajaba de la burra en el precio, o eran casas de 30 años a reformar sin ascensor, interiores.... etc. Y para colmo la lentitud de los bancos para darte una respuesta nos hizo perder 3 pisos diferentes, frente a gente que contaba con dinero contante y sonante.

Al fin encontramos piso y nos toco buscar hipoteca, Hemos recorrido creo que todos los bancos menos 3 o 4, cajas y bancos que deben su nombre a toda la geografia nacional, madrid, galicia, santander, castilla la mancha....

Al final de los finales me toco viajar 100 km a mi pueblo para que el director del banco santander que conoce a mi familia, al cual su local pertenece a mi casa etc etc nos echara un cable. Y nos lo hecho, nos concedio la hipoteca en 24 horas siempre sujeto a la tasacion claro esta. Lo unico que las condiciones que le habian concecido desde la central eran abusivas, un tipo fijo el primer año al 4% y resto euribor +1,35, aunque sin avales que era lo que buscabamos.

Bueno el primer paso estaba dado ya teniamos hipoteca y si en un futuro teniamos que cambiarnos para mejorar nuestras condiciones ya la cosa seria subrogarse.

A los dos dias, antes de hacer la tasacion y demas nos llamo el chico que nos atendio en otro banco preguntando que que tal nos iba con la hipoteca y tal, que ya tenia los resultados y que nos la habian aceptado con avales. Asi que le digo que aunque las condiciones eran mejores que las del santander, estos nos la habian aprovado sin avales y que lo hariamos con ellos, 5 minutos mas tarde me llamo diciendo que iba a sacarnosla sin avales, que hablaria con riesgos y demas....


Vamos que de que nadie quisiera darnos hipoteca sin avales, o solo el 80% de la compraventa o cosas de esas, en 2 meses, pasamos a tener 2 hipotecas en 2 dias.

Las condiciones de la nueva hipoteca son:

Euribor+1 primer año, euribor +0,4 2º y siguientes(es +0,3 pero hay una condicion que no queremos cumplir y nos sube 0,1).

El resto en general como el santander.

Unicas 2 diferencias entre uno y otro es que en este nuevo banco me ponen un suelo de 2,25 y un techo de 12, una putada lo del suelo pero bueno tb raro sera que se mantenga el euribor por debajo de 1,85 durante mucho tiempo creo yo.

Segunda putada es que para hacerlo sin avales, tengo que pagar un seguro de proteccion de pagos por si me quedo sin trabajo que me cuesta 3150 euros, y me cubre durante 5 años.

En comparacion con el santander, el primer año tendre un 2,41 frente a su 4%, ahi creo yo que ya amortizo los 3150 euros del seguro(pago 3500 euros menos de intereses y amortizo 200 euros mas de capital), y esperemos que no pero nunca viene mal luego para cubrirse las espaldas.

Respecto al diferencial, tendria que llegar y mantenerse el euribor a 0,89 para que me compensase el santander el resto de la hipoteca.

Vosotros que opinais? verdad que merece hacer ese seguro de 3000 euros para obtener estas condiciones?

Que os parecen las condiciones que me ofrece el nuevo banco en general, para los tiempos que corren....?

Por cierto hemos pedido 215.000 euros y la hipoteca con el santander es a 30 años y con el otro banco es a 35.
 
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Quirin

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Hola insommer,

pese a que no das demasiados datos de vuestra situación financiera, que a la postre será la que determine las mejores o peores condiciones que os ofrezcan, pienso que, para los tiempos que corren:

- La hipoteca del santander es bastante miserable.
- La hipoteca del gallego es bastante competitiva.

Así que yo no me comería mucho la cabeza, lo del seguro de protección de pagos es una j0dienda, pero es que así y todo te compensa (y tienes el seguro, que nunca se sabe...) Enhorabuena y a disfrutar de vuestro nuevo piso!!!
 

insomner

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Bueno nuestra situacion fincanciera es:

Ahorro 25-30k euros

Prestamos pendientes: coche 3000 euros, 18 cuotas de 150 y pico

Yo trabajo para el ejercito del aire como civil, 19200 euros brutos anuales.

Mi novia trabaja como enfermera para el hospital, tiene un contrato de 1 tercio de jornada, unos 9000 brutos anuales, el cual complementa con guardias y dias añadidos añadiendo a veces nada a veces hasta 1500 euros mas al mes.

Vamos que los dos trabajamos para papa estado, ninguno de los dos tenemos plaza fija, somos interinos, pero los contratos no tienen fecha limite (depende de cuando vuelvan las personas a las que sustituimos, las cuales por lo menos la mia, no va a volver hasta que se jubile y si conoceis el tema de sanidad, mi novia en cuanto termina un contrato a la semana siguiente ya la estan llamando para otro....)

Hemos pedido el 100% de la compraventa, la tasacion ha rondado los 300000
 

faliqui

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Esta claro que con esos diferenciales te van a sacar un buen pico y por eso están negociando contigo. El suelo del 2,25% no tiene importancia pq con ese diferencial tendría que estar el Euribor por debajo del 1,25% para que te lo aplicasen.

Por otra parte deberías plantearte si es buena idea pedir un préstamo de mas de 200.000€ cuando entre los dos no ingresais de manera regular mas de 2200€ al mes, que si le quitas el coche se queda en 2000€/mes.

Me parece un poco justo y más teniendo en cuenta que no estais fijos...

¡Saludos y suerte!
 

insomner

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Hombre el diferencial del 1% es solo el primer año luego son 0,4.

La cuota ahora mismo calculando al 2,41 e queda en 760 euros.

Teniendo en cuenta tb que al coche le queda menos de año y medio por pagar y que entre los dos MINIMO metemos 2200 euros mensuales como tu has dicho, en cuanto pase ese tiempo nos sobraran unos 1500 para vivir (calculando a ese suelo de 2,25) MINIMO. Ya se que el euribor acabara subiendo, y que esos 1500 pueden quedarse en 1200 facilmente pero tb hay que decir que ese es el MINIMO mensual. Y no vivimos en Madrid, sino en Albacete, que cuesta la mitad todo lo que se haga.

hasta hace nada estabamos de alquiler y poniamos 700 euros cada uno al mes y con eso pagabamos todo (alquiler:610 euros, gtos de agua, luz, gas e internet: unos 120 euros) y viviamos bien (cenas, cine, salidas de fiesta, viajes). Tenemos 28 y 26 años asi que de hijos ni hablar hasta por lo menos un lustro.... jajajaj, asi que por 150 euros mas al mes, mas otros 50 de comunidad, y el recibo de la contribucion que no se cuanto sera, la casa es nuestra.
 
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duduso

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Me permito opinar

Antes que nada, enhorabuena por la próxima compra.

Yo me quedaría claramente con la segunda oferta, porque la primera con ese diferencial tan alto me parece bastante miserable como decía Quirin.

De todas formas, no olvides que vivimos en una época de tipos especialmente bajos y si los "brotes verdes" que parecen verse en USA comienzan a verse en Europa (Alemania y Francia sobre todo) pronto rebotará el euribor hacia arriba.

Suponiendoos unos ingresos asegurados de 2.2000 euros veo que andais un poco justos. He hecho algún cálculo y sin contar el coche, suponiendo esos ingresos:
- ahora vais al 35% de endeudamiento
- si el euribor fuese =2% iríais al 37.59%
- si el euribor fuese =3% iríais al 43.22% (¡¡alarma!!)

Si me lo permites, os recomiendo tres cosas.

- No perdais la cabeza poniendoos un palacio. Amueblearlo bien pero lo más barato que podais, siempre hay tienpo para comprar.

- Aprovechar estos momentos de cuotas más bajas por el valor del euribor para intentar ahorrar. Lo que ahorreis invertirlo primero en eliminar el préstamo del coche y luego en amortizar anticipadamente la hipoteca sobre cuota. Así, si luego sube el Euribor, al deber menos capital, la subida se os hará menos dura. O sea que ese viajecito por los fiordos noruegos que espere un tiempecillo a que consigais dominar a la bestia (hipoteca)

- Y si es posible que tu chica, vía ingresos extra, vaya ganando un poco más de dinerito, pues buscad una fórmula para irlo ahorrando e invirtiendo en el punto 2

Un saludo. Suerte
 

Quirin

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Hola,

por los datos que pones de vuestra situación, me parece que el Banco Gallego os está dando unas condiciones que no os dará otro banco ni de coña: 100% del valor de compra, sin avales, 0.4 de diferencial... cógela antes de que se echen atrás.

Haz caso a dudoso, intentad amortizar capital con todo lo que vayáis ahorrando, ya que vais un pelín justos... Deberías de ver en cuánto se te queda la letra con un euribor al 5% (no es ningún disparate) y si seríais capaz de pagarla.

Por otra parte, también creo que en vuestros trabajos deberíais de ir a mejor, así que ánimo y suerte con vuestra decisión.
 

faliqui

Member
Hombre el diferencial del 1% es solo el primer año luego son 0,4.

La cuota ahora mismo calculando al 2,41 e queda en 760 euros.

Teniendo en cuenta tb que al coche le queda menos de año y medio por pagar y que entre los dos MINIMO metemos 2200 euros mensuales como tu has dicho, en cuanto pase ese tiempo nos sobraran unos 1500 para vivir (calculando a ese suelo de 2,25) MINIMO. Ya se que el euribor acabara subiendo, y que esos 1500 pueden quedarse en 1200 facilmente pero tb hay que decir que ese es el MINIMO mensual. Y no vivimos en Madrid, sino en Albacete, que cuesta la mitad todo lo que se haga.

hasta hace nada estabamos de alquiler y poniamos 700 euros cada uno al mes y con eso pagabamos todo (alquiler:610 euros, gtos de agua, luz, gas e internet: unos 120 euros) y viviamos bien (cenas, cine, salidas de fiesta, viajes). Tenemos 28 y 26 años asi que de hijos ni hablar hasta por lo menos un lustro.... jajajaj, asi que por 150 euros mas al mes, mas otros 50 de comunidad, y el recibo de la contribucion que no se cuanto sera, la casa es nuestra.
Hombre, evidentemente con un diferencial al 2,41% no tendrás problemas. El problema viene cuando echas números con un Euribor como el que teníamos el año pasado, en torno al 5% (con lo cual estamos hablando de un endeudamiento de mas del 50%).

En ese caso la hipoteca subiría a 1200€, así que ponte en los dos casos: el Euribor como el actual y el que puede venir a medio plazo.

Si vais amortizando no tendreis problemas, porque como se suele decir los 5 primeros años son los peores...

Saludos y suerte !!
 

insomner

Member
Muchas gracias por las respuestas y consejos.

Por supuesto esperamos poder amortizar unos 10000 euros anuales ademas de las cuotas de la hipoteca (siempre y cuando se mantenga el euribor claro, bueno esperamos aportar unos 16-20.000 anuales en total, de amortizado y intereses), ahora que no tenemos ni hijos, ni otros gastos, solo el coche que por supuesto se pagara con las proximas extras, tp dije que teniamos un segundo coche ya pagado, y ambos coches tienen menos de 4 años asi que de aqui a 6-7 años excepto vivir, no esperamos ningun gasto adiccional.

Y si aunque mi novia tenga solo fijos 800 euros al mes, en los dos ultimos años cotizo 24 y 27000 euros.... hacer cuentas.
 
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