Manual calculo cuotas y amortizacion parcial

wyxchari

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Manual calculo cuotas y amortizacion parcial entre cuotas

Cálculo de cuotas de hipotecas y amortización parcial en Excel.

=== Cálculo de la cuota (C) siguiente o la que queramos:

- Partimos del interés anual (i), número de cuota anterior (n), número de cuotas totales (N) y capital pendiente (CP):
C = PAGO(i/12;N-n;-CP)
Vemos en Excel que se usa la fórmula PAGO ya predefinida. El interés anual se divide entre 12 meses porque calculamos sólo para un mes. Al número de cuotas totales le restamos el número de la última. El capital pendiente se pone con signo negativo.

- Para calcular la parte de la cuota anterior que es de intereses (Ci):
Ci = CP*i/12
Es el capital pendiente por el interés anual entre 12 meses.

- Para calcular la parte de capital de la cuota que restará al capital pendiente (Cc):
Cc = C - Ci
Es la cuota menos la parte de intereses de la cuota.

=== Amortizando parcialmente dando un dinero antes de la cuota siguiente (Ac):

- Calculamos los intereses (Ai) desde la última cuota hasta el día que amortizamos (d):
Ai = CP*i/12/30*d
Es el capital pendiente por el interés anual entre 12 meses y entre 30 días (interés en 1 día) multiplicado por los días desde la última cuota hasta el día que amortizamos. Por ejemplo: si pagamos las cuotas el 20 de cada mes y amortizamos el día 4 del siguiente, hay que contar los días entre esas 2 fechas pero teniendo en cuenta que hay meses de 28, 30 ó 31 días. Por eso es mejor amortizar en marzo antes de la cuota de marzo, ya que nos ahorramos 2 días de intereses. Pero si tienes un dinero en diciembre, nunca esperes a amortizar en marzo, ya que seguro que te ahorras más intereses amortizando en diciembre que esperando al ahorro de 2 días de febrero.

- Calculamos la cuota a amortizar (A):
A = Ai + Ac
Es la suma de lo que damos para reducir el capital más los intereses pendientes hasta el día de la amortización.

=== Ahora calculamos la primera cuota tras la amortización que será diferente al resto y menor. El resto de cuotas se calcula como cualquier otra normal:

- Primero calculamos los intereses desde el día de la amortización hasta el día de la siguiente cuota (d), teniendo en cuenta el número particular de días de cada mes:
C1i = CP*i/12/30*d
Es el capital pendiente por interés anual entre 12 meses y entre 30 días, multiplicado por el número de días.

- El capital de la cuota se calcula como si fuera una cuota normal mensual del mes corriente a la que se le restan los intereses mensuales:
C1i = PAGO(i/12;N-n;-CP)-CP*i/12

- Calculamos la primera cuota tras la amortización que serían los intereses más el capital de la cuota.
C1 = C1i + C1c

=== Consideraciones finales:
- Si tienes el dinero es mejor amortizar cuanto antes independientemente de los días que tenga cada mes. Reduces más intereses amortizando parcialmente el 2 de enero que esperando a marzo para ahorrarte esos 2 días de febrero.
- Hacienda desgraba un 15% como primera vivienda habitual hasta 9015,00 por declaración. O sea, que si estas casado y la haces por separado te puedes desgrabar hasta 18030,00.
- Suele ser mejor reducir plazo que reducir cuota. Pero si tienes pensado amortizar mucho para quitarte la hipoteca, es mejor bajar cuota durante el año, para así poder amortizar más el 2 de enero de ese mismo año sin pasar de los 18030,00 de la declaración de Hacienda.
- La comisión por amortización parcial no subrogatoria es:
http://www.bde.es/webbde/es/secciones/servicio/reclama/criterios/comis_pres_amr.html

Por cierto, esta comisión también desgraba. Asi que al papel resumen del año que envía el banco con lo que habéis pagado en cuotas y amortizaciones (que coincide con los datos fiscales de Hacienda), hay que sumarle las comisiones por amortización anticipada, el seguro de la vivienda y el seguro de vida.

Adjunto en Excel un ejemplo listo para utilizar.
 

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h3po4

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excelente post wyxchari. Muy interesante.

Una sola cosa: lo que comentas de "- Si tienes el dinero es mejor amortizar cuanto antes independientemente de los días que tenga cada mes. Reduces más intereses amortizando parcialmente el 2 de enero que esperando a marzo para ahorrarte esos 2 días de febrero."

no siempre es así. Depende principalmente del importe a amortizar (a más dinero puede interesar esperar) y de los días de antelación (a mayor tiempo interesa menos esperar)... pero sobre todo depende de si tu hipoteca la calculan de un modo u otro ya que hay una gran variedad de cálculos y el que expones no siempre es el más habitual. Para saber cuál es el correcto hay que mirar las escrituras.

En este post lo explico mejor: http://www.euribor.com.es/foro/hipotecas/4667-amortizacion-parcial-no-es-lo-mismo-amortizar-en-periodos-de-30-31-o-28-dias-ii.html

Como regla general y a falta de más info sí estoy de acuerdo con que hay que amortizar cuanto antes y no esperar al periodo anterior a la cuota de marzo.

Un saludo.
 
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