hipotecas a peor... cuanto tiempo? amortizar o dejar líquido

microbio

New Member
que opinais del empeoramiento de las condiciones en las hipotecas, seguirán durante muchos años (10 o más) o volveremos algún momento donde los bancos se relajen :eek:

Actualmente estoy pagando una hipoteca de la que me faltan 98000 a 23 años con euribor+0,38 y ninguna vinculación, y tengo otra propiedad ya pagada.

Mi intención era vender las 2 propiedades para hacerme una casa a mi gusto, pero viendo el descalabro que va a haber, el futuro precio del suelo y el stock de albañiles , etc... estoy considerando dejar de amortizar las 18000 anuales, y apurar la hipoteca hasta el final, y mientras intentar ahorrar el dinero para en unos año comprar el terreno directamente y poco a poco construir sin hipotecas adicionales que serán sangrantes... (invirtiendo en depositos o similar mientras)

¿Como veis está opción, cuando en practicamente todos los sitios hablan que amortizar es la mejor opción?

PD: contando que no se vaya todo a tomar por cul...
saludos
 

madroño

Well-Known Member
Pues yo haria una cosa, no amortizar de golpe, seguir ahorrando y seguir con los 18.000€ de amortización, ten encuenta que con ese ritmo de amortizacón que seran un minimo de 15.000€ anuales, en unos 6 años te la has cepillado y mientras miraria con mucha tranquilidad el comprar un terreno pero sin hipotecarte de nuevo, osea como hace decadas a "tocateja".:D

Y si lo ves mal,antes de irse todo a tomar por........., ya sabes, amortizas todo y santas pascuas, ese también es mi plan, ya tengo la escopeta cargada para, lo 1º cepillarme la hipoteca de ahora 59.500€ a unos 14 años.

Saludos.
 

neon26

Member
Yo lo que haría sería vender un piso para empezar,aunque viendo como está el tema te va ser difícil venderlo, imaginemos que lo vendes, pues con ese dinero puedes hacer dos cosas

1.- Meterlo en buenos depositos y ahorrar para hacer lo que has dicho....
2.-Comprar el terreno y si te sobra algo meterlos en depositos.

Lo que si que seguiria haciendo es seguir amortizando pero a cuota para tener más dinero para el día y así poder ahorrar cada vez más y más.

No se si me explico.

Pero vaya aquí lo explico perfectamente el porque yo amortizaría a cuota ( en la tercera entrada)
Amortizar a tiempo o a cuota


De todas formas, las hipotecas malas malas estarán hasta que el banco central europeo abra el grifo de nuevo y eso puede ocurrir dentro de unos años, cuantos? no lo saben ni ellos.

Por cierto tu hipoteca, esa tan y tan buena que tienes, has probado de hacer una ampliación de hipoteca y sacar de ahí financiación, pero eso sí que te conserven esas buenas condiciones, que eso te será más difícil de conseguir, pero hay que intentarlo, el no ya lo tienes,hay que ir por el sí.

Salu2 ;)
 
¿Como veis está opción, cuando en practicamente todos los sitios hablan que amortizar es la mejor opción?
Efectivamente en todos sitios hablan de que amortizar es la mejor opción, pero nadie da ninguna razón seria. Con tu hipo e+0,38 eres el rey del mambo. El banco te presta a menos del 2,5% y tu se lo prestas al 4% (sí, hay depósitos en España al 4%, y si no lo puedes pillar, pues siempre te queda el 3,25%, dentro de los requisitos de la Salgado).

Argumento falso: amortiza hasta 9015€ por persona, que así desgravas más. FALSO. Lo que no desgraves hoy, lo harás mañana. ¿Por qué correr si hoy no te interesa económicamente amortizar?
Argumento falso: amortizando te quitas muchos más intereses que lo que ganas con un depósito. FALSO. Simula el depósito los mismos años de la hipo y verás lo que sale.
Argumento falso: así luego, cuando hayas pagado, podrás tener más dinero para comprar cosas. FALSO. Tendrás menos dinero, has perdido pasta (o has dejado de ganarla). Además, has perdido algo muy importante: LIQUIDEZ. Estás usando activos a corto para amortizar deuda a largo. Un desastre empresarialmente hablando.

Peligros de mi postura? Que cambie la legislación con carácter retroactivo y te quiten la posibilidad de desgravar. Complicado, pero no imposible.
Otro riesgo: que las cosas den la vuelta muy rápido y los depósitos estén al 1% y la hipo se te ponga al 5%, y claro, como tienes tope para desgravar, pues tengas que esperar algún año para amortizar por completo, no sé si me explico. Entiendo que es algo muy improbable a corto y medio plazo.

Saludos.
 

microbio

New Member
si un poco es ver como va la cosa, ya que para comprar un terreno se que tengo que esperar al menos 3 años para comprar a un precio medio decente, pero como veo que dentro de 3 años si estoy amortizando no tengo "cash", la idea era dejar de amortizar a riesgo de retrasar la desgravación para comprarlo directamente, y es como si me dieran esas condiciones que ya tengo en una hipoteca nueva, que veo que van a ser prohibitivas. Evidentemente si no tuviera ese objetivo amortizaría sin duda.

El tema es, si es mejor tener hipoteca 98000 euros con euribor + 0,38 a 23 años sin vinculaciones , desgravando año a año solo la cuota (dejaría de desgravar este año como ejemplo 18000-(450*12) / 15% = 2000 euros aprox. , tengo los primeros 4500 euros al 20%, la vivienda es de antes de 2006)

O pagar la hipoteca en 5,5 años, desgravando los 98000 (desgravo aprox. 3000 al año) pero luego tener una hipoteca por ejemplo de euribor + 2,5 con vinculaciones de 30 años por 180000 euros por ejemplo, que podría rebajar vendiendo la propiedad, pero eso no me lo asegura nadie como está el asunto.

Gracias por vuestras opiniones.
 

microbio

New Member
Efectivamente en todos sitios hablan de que amortizar es la mejor opción, pero nadie da ninguna razón seria. Con tu hipo e+0,38 eres el rey del mambo. El banco te presta a menos del 2,5% y tu se lo prestas al 4% (sí, hay depósitos en España al 4%, y si no lo puedes pillar, pues siempre te queda el 3,25%, dentro de los requisitos de la Salgado).

Argumento falso: amortiza hasta 9015€ por persona, que así desgravas más. FALSO. Lo que no desgraves hoy, lo harás mañana. ¿Por qué correr si hoy no te interesa económicamente amortizar?
Argumento falso: amortizando te quitas muchos más intereses que lo que ganas con un depósito. FALSO. Simula el depósito los mismos años de la hipo y verás lo que sale.
Argumento falso: así luego, cuando hayas pagado, podrás tener más dinero para comprar cosas. FALSO. Tendrás menos dinero, has perdido pasta (o has dejado de ganarla). Además, has perdido algo muy importante: LIQUIDEZ. Estás usando activos a corto para amortizar deuda a largo. Un desastre empresarialmente hablando.

Peligros de mi postura? Que cambie la legislación con carácter retroactivo y te quiten la posibilidad de desgravar. Complicado, pero no imposible.
Otro riesgo: que las cosas den la vuelta muy rápido y los depósitos estén al 1% y la hipo se te ponga al 5%, y claro, como tienes tope para desgravar, pues tengas que esperar algún año para amortizar por completo, no sé si me explico. Entiendo que es algo muy improbable a corto y medio plazo.

Saludos.
estaba escribiendo el otro post mientras pusiste esto.
Está claro que siempre existe un riesgo, pero estoy de acuerdo en como lo has planteado, ese es mi pensamiento.
 

madroño

Well-Known Member
Puntualizaciónes:

Argumento falso: amortiza hasta 9015€ por persona, que así desgravas más. FALSO. Lo que no desgraves hoy, lo harás mañana. ¿Por qué correr si hoy no te interesa económicamente amortizar?
Esta afirmación por si sola no es cierta.

Lo que no desgraves hoy y te desgraves mañana, se traduce que pagas más interes por eso que no desgravas, con lo cual la desgravación de mañana, que siempre es fija 15% de 9015€ por persona, se la come ese interes por ese capìtal no amortizado que es variable y puede subir ó bajar, calculado y simulado, con diferentes años y amortizaciones parciales vs sin amortizar, siempre palmas "desgravando mañana lo que no amortizas hoy hasta los 9015€ por persona".

Solo juega a tu favor el efecto inflación de lo que no desgravas hoy y desgravas mañana, pero también juega en tu contra que ese efecto inflación se come lo que "siempre puedes amortizar mañana para desgravarte", que además es siempre una cantidad fija.

Otra cosa es amortizar y quitarte liquidez para otras cosas ó ahogarte fincieramente para amortizar hasta el maximo, que puede ser peligroso y no es aconsejable.

Argumento falso: amortizando te quitas muchos más intereses que lo que ganas con un depósito. FALSO. Simula el depósito los mismos años de la hipo y verás lo que sale.
Los depositos hasta hace menos de 6,7 años han estado dando interes muy por debajo del interes de los prestamos hipotecarios ó de la inflación, todavia recuerdo depositos al 1% y los tipos hipotecarios al 3%, osea que esta situación varia bastante, no digamos a lo largo de la vida de un prestamo hipotecario.

La situación actual podra durar, pero no es la habitual de la banca, ya veremos lo que pasa con la situación financiera y con el propio €uro, esperemos que nada pero veremos.
 
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Azul1

New Member
Amortizar puede ser una buena opción o no, yo humildemente he creado una pagina que ayuda un poco en los calculos. El enlace esta en mi firma.

Lo mejor de amortizar es que es una forma 100% segura de ahorrarte los intereses.
Lo peor, en estos momentos si tienes una hipoteca con un interes interesante tienes un tesoro y mantenerte en liquidez con depositos al 3% no es ninguna locura.
 

madroño

Well-Known Member
Un depósito al 3%, es en realidad un depósito al 2,40% y un depósito al 4%, es en realidad un deposito al 3,20%, no olvidemos el mínimo del 19% de intereses para hacienda, eso es lo que hay que contar el neto y no el bruto.

Otra cosa ojo con que entidades se mete en un deposito a un 4%, porque suelen ser entidades con problemas de solvencia y liquidez y eso de que el estado garantiza hasta 100.000€ por persona y entidad................ejem, mejor que no lo tengamos que averiguar nunca.

La desgravación por amortización es un 15% de intereses NETO, eso no lo da ningún deposito y casi ninguna inversión salvo riesgos y es limpio de polvo y paja, además te quitas intereses que para una familia son gastos y ganas tranquilidad.

Me gustaria que alguien diera argumentos serios a favor de no amortizar, hasta el maximo desgravable de 9015€ por persona, con excedentes de capital que no vas a utilizar y que en la mayoría de los casos puedes malinvertir y dilapidar en caprichos que no se necesitan, aunque también puedes invertir bién, pero eso solo se sabe con el paso del tiempo.
 
Última edición:

t_chip

Active Member
Un depósito al 3%, es en realidad un depósito al 2,40% y un depósito al 4%, es en realidad un deposito al 3,20%, no olvidemos el mínimo del 19% de intereses para hacienda, eso es lo que hay que contar el neto y no el bruto.

Otra cosa ojo con que entidades se mete en un deposito a un 4%, porque suelen ser entidades con problemas de solvencia y liquidez y eso de que el estado garantiza hasta 100.000€ por persona y entidad................ejem, mejor que no lo tengamos que averiguar nunca.

La desgravación por amortización es un 15% de intereses NETO, eso no lo da ningún deposito y casi ninguna inversión salvo riesgos y es limpio de polvo y paja, además te quitas intereses que para una familia son gastos y ganas tranquilidad.

Me gustaria que alguien diera argumentos serios a favor de no amortizar, hasta el maximo desgravable de 9015€ por persona, con excedentes de capital que no vas a utilizar y que en la mayoría de los casos puedes malinvertir y dilapidar en caprichos que no se necesitan, aunque también puedes invertir bién, pero eso solo se sabe con el paso del tiempo.

No creo que nadie te pueda dar esos argumentos. Amortizar hasta el máximo desgravable es la mejor inversión que se puede hacer hoy en día.

Mas allá de eso, ya no, pero hasta los 9015 o 18030 segun corresponda....
 

BNG

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Pues yo no estoy de acuerdo con vosotros.

La desgravación va por otra parte. Sólo te desgravas una vez, tú te desgravas hoy y yo mañana.

Si la hipotecas la tienes al 2% y los depósitos están al 3% (NETO), mientras dure esta situación es rentable no amortizar.
 

t_chip

Active Member
Pues yo no estoy de acuerdo con vosotros.

La desgravación va por otra parte. Sólo te desgravas una vez, tú te desgravas hoy y yo mañana.

Si la hipotecas la tienes al 2% y los depósitos están al 3% (NETO), mientras dure esta situación es rentable no amortizar.

En parte tienes razón, pero, como ya dijo alguien antes, la desgravación puede desaparecer en cualquier momento, y arriesgarte a perder un 15% neto por la diferencia entre el 2,5% que dejas de pagar al banco si amortizas y el 3,2 neto que recoges de un plazo fijo (la resta es un 0,7) no creo que compense.

Hablamos de poner a plazo fijo cantidades muy bajas (la diferencia entre lo que pagas en tus doce cuotas y los 9015 o 18030 de máxima desgravación) Los intereses al 0.7 neto de esas cifras son alpiste, mientras que el 15% de la desgravación es mucho mayor (15%/ 0.7%=21,4 veces mas beneficio) y sin plazos fijos en los tiempos que corren ni quebraderos de cabeza con "trucos de la foto" ni mandangas.

Por querer apurar al máximo el beneficio te puedes quedar sin nada.

Mas allá de los 18030 euros, ya si que no es interesante amortizar, pero hasta ahí, pienso que si.

Saludos.
 
Última edición:
Un depósito al 3%, es en realidad un depósito al 2,40% y un depósito al 4%, es en realidad un deposito al 3,20%, no olvidemos el mínimo del 19% de intereses para hacienda, eso es lo que hay que contar el neto y no el bruto.
Sí, efectivamente es un 19% menos, que se compensa casi en su totalidad con el 15% más que te desgravarás al pagar los intereses de la hipoteca después (eso nolo has tenido en cuenta). Y la diferencia, es decir, un 4% sobre los intereses, es como el 0,1% anual sobre lo amortizado o no amortizado, vamos, despreciable.
Otra cosa ojo con que entidades se mete en un deposito a un 4%, porque suelen ser entidades con problemas de solvencia y liquidez y eso de que el estado garantiza hasta 100.000€ por persona y entidad................ejem, mejor que no lo tengamos que averiguar nunca.
Y sólo en entidades españolas, ojito con el del Cristiano Ronaldo, que Portugal no está para mucha fiesta.
Efectivamente, está el riesgo de quiebra y el temor de que la garantía de 100k € no sea tal garantía.
La desgravación por amortización es un 15% de intereses NETO, eso no lo da ningún deposito y casi ninguna inversión salvo riesgos y es limpio de polvo y paja, además te quitas intereses que para una familia son gastos y ganas tranquilidad.
El mismo 15% NETO que te llevarás en el futuro cuando lo desgraves, junto con el 15% de esos intereses que no te ahorras, según he comentado antes.
Sobre la tranquilidad y temas subjetivos, no hablo. Sólo hablo de números, y los sentimientos van reñidos con los negocios.
Me gustaria que alguien diera argumentos serios a favor de no amortizar, hasta el maximo desgravable de 9015€ por persona, con excedentes de capital que no vas a utilizar y que en la mayoría de los casos puedes malinvertir y dilapidar en caprichos que no se necesitan, aunque también puedes invertir bién, pero eso solo se sabe con el paso del tiempo.
Chico, si no te parecen serios los argumentos... tú mismo.

Saludos.
 
Puntualizaciónes:

Esta afirmación por si sola no es cierta.

Lo que no desgraves hoy y te desgraves mañana, se traduce que pagas más interes por eso que no desgravas, con lo cual la desgravación de mañana, que siempre es fija 15% de 9015€ por persona, se la come ese interes por ese capìtal no amortizado que es variable y puede subir ó bajar, calculado y simulado, con diferentes años y amortizaciones parciales vs sin amortizar, siempre palmas "desgravando mañana lo que no amortizas hoy hasta los 9015€ por persona".

Solo juega a tu favor el efecto inflación de lo que no desgravas hoy y desgravas mañana, pero también juega en tu contra que ese efecto inflación se come lo que "siempre puedes amortizar mañana para desgravarte", que además es siempre una cantidad fija.

Otra cosa es amortizar y quitarte liquidez para otras cosas ó ahogarte fincieramente para amortizar hasta el maximo, que puede ser peligroso y no es aconsejable.
No estoy de acuerdo. Esos intereses que pagas de más, vienen compensados con creces por los intereses que recibes de los depósitos.

Los depositos hasta hace menos de 6,7 años han estado dando interes muy por debajo del interes de los prestamos hipotecarios ó de la inflación, todavia recuerdo depositos al 1% y los tipos hipotecarios al 3%, osea que esta situación varia bastante, no digamos a lo largo de la vida de un prestamo hipotecario.

La situación actual podra durar, pero no es la habitual de la banca, ya veremos lo que pasa con la situación financiera y con el propio €uro, esperemos que nada pero veremos.
Efectivamente, llegará el momento en que no compense y haya que cambiar de estrategia. El riesgo es que ese vuelco sea dentro de, por ejemplo, 5 años y sea muy brusco. Entonces, tardarías algún año en ir pasando el dinero del depósito a amortizar la hipo (ya que si te pasas del tope sí que la cagas), y durante ese tiempo palmas pasta.

Saludos.
 
Y, por cierto, si comprasteis antes de 2006, lo "ideal" sería afinar a los primeros 4500€ por persona, que va al 20%...

De todas formas, y ya volviendo a la pregunta inicial del compañero forero, ni de coña dejes una hipo de e+0,38 par ameterte después en una de e+lo_que_les_de_la_gana, con miles de seguros carísimos, planes de pensiones que no venden a nadie, tarjetas, nóminas, etc.

Saludos.
 
Un depósito al 3%, es en realidad un depósito al 2,40% y un depósito al 4%, es en realidad un deposito al 3,20%, no olvidemos el mínimo del 19% de intereses para hacienda, eso es lo que hay que contar el neto y no el bruto.

Otra cosa ojo con que entidades se mete en un deposito a un 4%, porque suelen ser entidades con problemas de solvencia y liquidez y eso de que el estado garantiza hasta 100.000€ por persona y entidad................ejem, mejor que no lo tengamos que averiguar nunca.

La desgravación por amortización es un 15% de intereses NETO, eso no lo da ningún deposito y casi ninguna inversión salvo riesgos y es limpio de polvo y paja, además te quitas intereses que para una familia son gastos y ganas tranquilidad.

Me gustaria que alguien diera argumentos serios a favor de no amortizar, hasta el maximo desgravable de 9015€ por persona, con excedentes de capital que no vas a utilizar y que en la mayoría de los casos puedes malinvertir y dilapidar en caprichos que no se necesitan, aunque también puedes invertir bién, pero eso solo se sabe con el paso del tiempo.

Te las ha dado capirote47 arriba, lo que dice el es claro como el agua, lo que pasa es que las condiciones tal y como el dice deben permanecer inalterables.
Todo el mundo dice que amortizar por encima de los 9015 euros es tirar el dinero, y creo que los tenemos todos claro, pero partiendo de la premisa de que el año que viene vuelvo a tener la desgravación fiscal de los 9015 euros, porque si no, entra en juego el interes que tu consigues en mercado por tu dinero, el que pagas al banco por tu hipoteca y la tasa de inflación, y puede ser mejor o dejarlo en un deposito o amortizar.

Lo que dice el compañero acertadamente es que si eres capaz de conseguir que tu dinero rinda mas que lo pagas por tú hipoteca, pues es beneficioso NO llegar a amortizar los 9015 euros, pues el año que viene y aqui está el tema, vas a tener esa posibilidad de los 9015 euros, y el otro y el otro y el otro, con lo que puedes generar mas dinero, pongamoslo facil para que se vea. Imaginemos que pagas de hipoteca este año 5015 y es el ultimo año y te sobran 4000 euros que ademas con esa cantidad amortizas totalmente la hipoteca, puedes coger esos 4000 amortizar hipoteca te deduces en renta los 9015 y se ha acabado la cruz hipotecaria. La otra opcion es cojo esos 4000 euros y lo invierto en un deposito que me renta un 5% pongamos,el interes de la hipoteca esta al 2,5%, me gano un 2,5% oficioso (esto hay que descontarle lo que se queda hacienda pero algo ganas) y los 4000 que pago este año van en la declaración de la renta beneficiandome de la desgravación pertinente. Si esto lo llevas a mas atras en el tiempo pues es lo mismo.
 

madroño

Well-Known Member
capirote dijo:
Sí, efectivamente es un 19% menos, que se compensa casi en su totalidad con el 15% más que te desgravarás al pagar los intereses de la hipoteca después (eso nolo has tenido en cuenta). Y la diferencia, es decir, un 4% sobre los intereses, es como el 0,1% anual sobre lo amortizado o no amortizado, vamos, despreciable.
Vaya cuentas que has hecho,:confused: un 19% delo los intereses de un 4% ó 3%, que es en realidad un 0,80% ó un 0,60% lo restas del 15% de la desgravación y luego lo compensas según tu en los años venideros?.

Te has olvidado que no todas las hipotecas estan al 2%, te has olvidado, que hay mucha gente que tiene diferenciales y suelos altos y lo peor aún se nota que jamas has movido cantidades gordas de una entidad a otra, cosa que yo si hago y se lo de lo que hablo, y con el tiempo de demora que ello conlleva y que una entidad, cuando el deposito cumple , NO TE LO RENUEVA CON EL MISMO INTERES porque ya eres cliente y las ofertas son para nuevos clientes ó clientes nuevos y que además , si tenias en esa entidad 20.000€, por poner un ejemplo por ese dinero te dan un 1% ó 1,5% , menos el 19% de hacienda, solo te dan un 3%,4% por el incremento de saldo, y pierdes un tiempo y dinero en buscar otra entidad, ó en capitalizar cierta cantidad hasta que lo reunes para meterlo en otro depósito, estando el dinero sin rendir, osea que eso de un 3% de interes del deposito que es un 2,40%, hay lapsus de tiempo que no cuentas y se da a lo largo de la vida de una hipoteca, con lo cual ese interes es aún menor, mientras el interes de la hipo va a piñon + la variación del euribor, sin lapsus de tiempo durante toda la vida del prestamo.

Además al mover cantidades de una entidad a otra no todo el mundo sabe lo que es una OTE ú OTF, para que no te cueste comisiones por transferencia.
Si en cambio tienes dinero para amortizar, lo haces en el momento, no necesitas para nada, estar pendiente del saldo que tenias en cierta entidad a cierta fecha , para que te consideren si es dinero nuevo ó no y como digo es un 15% libre de polvo y paja + un 2%, 3% que te quitas de intereses de pagar de hipoteca, que eso es siempre un gasto.

capirote dijo:
Esos intereses que pagas de más, vienen compensados con creces por los intereses que recibes de los depósitos.
¿Estas seguro?, depende que depositos y en que entidad, si pagas un 3% de hipoteca y el deposito te rinde un 3,5% que es un buen rendimiento, menos el 19% de intereses , osea un 2,80% pues va a ser que no + el dinero que no desgravas, pocos depositos hay en entidades Españolas que den el 4%,5% y sean solventes, porque eso también creo que hay que mirarlo sobre todo si metes 80.000€ por poner un ejemplo.

capirote dijo:
El mismo 15% NETO que te llevarás en el futuro cuando lo desgraves, junto con el 15% de esos intereses que no te ahorras, según he comentado antes.
Sobre la tranquilidad y temas subjetivos, no hablo. Sólo hablo de números, y los sentimientos van reñidos con los negocios.
El 15% NETO de esa cantidad fija, te lo llevas ahora que vale más que en el futuro y te ahorras los intereses de hipoteca sobre ese capital amortizado, que solo te lo podria compensar un buen deposito ú otras inversiones.

Una hipoteca es siempre un gasto, que además suele ser variable en el tipo de interes, no estamos hablando de una empresa que necesita liquidez y tiene una estrategia de inversión distinta a un hogar, si los tipos se ponen a un 4% haces un pan con hostias, pues los intereses de los depositos puden ser bastante menores, depende de la liquidez de la banca que remuneren más ó menos.

capirote dijo:
Y, por cierto, si comprasteis antes de 2006, lo "ideal" sería afinar a los primeros 4500€ por persona, que va al 20%.
Va al 20% esos primeros 4500€ ,solo los dos primeros años, el resto de la hipoteca son 15% de 9015€ por persona.

capirote dijo:
Chico, si no te parecen serios los argumentos... tú mismo.
Saludos.
Pues obviamente no, pero a pesar de que estemos en desacuerdo, Saludos igualmente .
 
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madroño

Well-Known Member
Te las ha dado capirote47 arriba, lo que dice el es claro como el agua, lo que pasa es que las condiciones tal y como el dice deben permanecer inalterables.
Todo el mundo dice que amortizar por encima de los 9015 euros es tirar el dinero, y creo que los tenemos todos claro, pero partiendo de la premisa de que el año que viene vuelvo a tener la desgravación fiscal de los 9015 euros, porque si no, entra en juego el interes que tu consigues en mercado por tu dinero, el que pagas al banco por tu hipoteca y la tasa de inflación, y puede ser mejor o dejarlo en un deposito o amortizar.

Lo que dice el compañero acertadamente es que si eres capaz de conseguir que tu dinero rinda mas que lo pagas por tú hipoteca, pues es beneficioso NO llegar a amortizar los 9015 euros, pues el año que viene y aqui está el tema, vas a tener esa posibilidad de los 9015 euros, y el otro y el otro y el otro, con lo que puedes generar mas dinero, pongamoslo facil para que se vea. Imaginemos que pagas de hipoteca este año 5015 y es el ultimo año y te sobran 4000 euros que ademas con esa cantidad amortizas totalmente la hipoteca, puedes coger esos 4000 amortizar hipoteca te deduces en renta los 9015 y se ha acabado la cruz hipotecaria. La otra opcion es cojo esos 4000 euros y lo invierto en un deposito que me renta un 5% pongamos,el interes de la hipoteca esta al 2,5%, me gano un 2,5% oficioso (esto hay que descontarle lo que se queda hacienda pero algo ganas) y los 4000 que pago este año van en la declaración de la renta beneficiandome de la desgravación pertinente. Si esto lo llevas a mas atras en el tiempo pues es lo mismo.
Pues va aser que no, pero si eso te hace ilusión, pues nada, oye lo dejamos asín.:D

Por cierto, la hipoteca la tengo solo por motivos fiscales, no por necesidad, osea que tengo depósitos e hipo y la cantidad de los depositos es mucho mayor que la hipo.

Creo que nadie discute, si me hubieras leido lo que puse "dinero que te sobre de excedentes sin ahogarte financieramente" y que si eres capaz de sacar mas rendimiento por tu capital que lo maximo que puedas desgravar pues esta más que claro que es mejor invertirlo que desgravarlo, en eso estamos de acuerdo todos, creo yo.

Lo que suele estar bastante claro es que:

Interes de los depositos + desgravación > interes de la hipoteca.

Pero esto otro:

Interes de los depositos > interes de la hipoteca,no es tan ventajoso como lo vendeis, en la mayoria suele ser menor y depende mucho de las circunstancias.

PD:La tasa de inflación también aplicala sobre el 15% que te desgravas el año que viene ó al otro en vez de en este año, osea que cuanto más tardes en desgravarte también esa desgravación se devalua en la misma medida que la deuda hipotecaria, solo que esta puede subir por el tipo de interes.
 
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Vaya cuentas que has hecho,:confused: un 19% delo los intereses de un 4% ó 3%, que es en realidad un 0,80% ó un 0,60% lo restas del 15% de la desgravación y luego lo compensas según tu en los años venideros?.
Por supuesto, los intereses que genere tu hipo y por los cuales vas a pagar, irán en la cuota de la hipo, y te deduces el totalde la cuota, no sólo el capital amortizado. Por eso hablo de un 4% (19-5) de los intereses, vamos, na de na.

Te has olvidado que no todas las hipotecas estan al 2%, te has olvidado, que hay mucha gente que tiene diferenciales y suelos altos y lo peor aún se nota que jamas has movido cantidades gordas de una entidad a otra, cosa que yo si hago y se lo de lo que hablo, y con el tiempo de demora que ello conlleva y que una entidad, cuando el deposito cumple , NO TE LO RENUEVA CON EL MISMO INTERES porque ya eres cliente y las ofertas son para nuevos clientes ó clientes nuevos y que además , si tenias en esa entidad 20.000€, por poner un ejemplo por ese dinero te dan un 1% ó 1,5% , menos el 19% de hacienda, solo te dan un 3%,4% por el incremento de saldo, y pierdes un tiempo y dinero en buscar otra entidad, ó en capitalizar cierta cantidad hasta que lo reunes para meterlo en otro depósito, estando el dinero sin rendir, osea que eso de un 3% de interes del deposito que es un 2,40%, hay lapsus de tiempo que no cuentas y se da a lo largo de la vida de una hipoteca, con lo cual ese interes es aún menor, mientras el interes de la hipo va a piñon + la variación del euribor, sin lapsus de tiempo durante toda la vida del prestamo.
No, no me he olvidado, por supuesto que si tu hipo es de e+0.5%, con suelo del 4%, poca fiesta puedes sacar, pero no era el caso de la pregunta, y tampoco es mi caso.

En cuanto a lo de los depósitos los plazos y la renovación, depende de la entidad. INGs y cosas del estilo (que la verdad es que me gustan poco) no renuevan y es poco plazo, pero vamos, que yo los suelo hacer a 1 año y si luego no mola lo que hay, pierdo un par de días en la transferencia (o 5/7 en caso de OTE).

Además al mover cantidades de una entidad a otra no todo el mundo sabe lo que es una OTE ú OTF, para que no te cueste comisiones por transferencia.
Si en cambio tienes dinero para amortizar, lo haces en el momento, no necesitas para nada, estar pendiente del saldo que tenias en cierta entidad a cierta fecha , para que te consideren si es dinero nuevo ó no y como digo es un 15% libre de polvo y paja + un 2%, 3% que te quitas de intereses de pagar de hipoteca, que eso es siempre un gasto.
Lo del cambio de entidad es totalmente cierto, pero si alguien no sabe lo que es una OTE, nosotros se lo explicamos. Además, las rentabilidades altas muchas veces se consiguen en bancos online, que suelen tener transferencias gratuitas (mucho menor tiempo).

¿Estas seguro?, depende que depositos y en que entidad, si pagas un 3% de hipoteca y el deposito te rinde un 3,5% que es un buen rendimiento, menos el 19% de intereses , osea un 2,80% pues va a ser que no + el dinero que no desgravas, pocos depositos hay en entidades Españolas que den el 4%,5% y sean solventes, porque eso también creo que hay que mirarlo sobre todo si metes 80.000€ por poner un ejemplo.
Te recuerdo lo de antes, que no tienes en cuenta el 15% de devolución sobre los intereses de más (o incluso el 20%).


El 15% NETO de esa cantidad fija, te lo llevas ahora que vale más que en el futuro y te ahorras los intereses de hipoteca sobre ese capital amortizado, que solo te lo podria compensar un buen deposito ú otras inversiones.

Una hipoteca es siempre un gasto, que además suele ser variable en el tipo de interes, no estamos hablando de una empresa que necesita liquidez y tiene una estrategia de inversión distinta a un hogar, si los tipos se ponen a un 4% haces un pan con hostias, pues los intereses de los depositos puden ser bastante menores, depende de la liquidez de la banca que remuneren más ó menos.
Efectivamente, cuando la tortilla de la vuelta, se acabó. Y era uno de los riesgos de los que hablaba, que luego tardes tiempo en poder amortizar dentro del margen de desgravación, ojito con eso, según el margen que te quede y tu capacidad de ahorro.



Va al 20% esos primeros 4500€ ,solo los dos primeros años, el resto de la hipoteca son 15% de 9015€ por persona.
Incorrecto, 25% 2 años y 20% resto del tiempo. Pero si el riesgo de perder el 15% es muy peregrino, el riesgo de que se acabe la compensación fiscal de las comras anteriores a 2006 es más real, un par de cambios más y en algún momento se la pueden comer.

Pues obviamente no, pero a pesar de que estemos en desacuerdo, Saludos igualmente .
Eh, no te equivoques. Si no te parecen serios mis argumentos, pues chico, creo que tienes poco criterio para ver por lo menos la seriedad en unos argumentos (que pueden estar equivocados, pero en los que reconozco sus debilidades y riesgos, lo cual los hace más serios). Pero incluso estando en desacuerdo, creo que la discusión en estos temas es positiva y luego que cada uno elija lo que hace. Lo que me joden y siempre me han jodido son las afirmaciones categóricas de "esto está claro que es así", sin dar razones, como muchas veces he leído. Me recuerda a la frase "lo que está claro, es que bajar, no van a bajar".
Pero el confrontar ideas, opiniones, etc. es positivo, por lo que no te engañes, no me saludes "igualmente" como si te hubiera atacado.

Saludos.
 
PD:La tasa de inflación también aplicala sobre el 15% que te desgravas el año que viene ó al otro en vez de en este año, osea que cuanto más tardes en desgravarte también esa desgravación se devalua en la misma medida que la deuda hipotecaria, solo que esta puede subir por el tipo de interes.
No entréis en la inflación, que efectivamente afecta a todo (deudas, intereses, depósitos, impuestos y rentabilidades), por lo que nos olvidamos de ella, en la comparación no afecta.
 
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