Hilo oficial: Discusión general multidivisa

trapaga

Well-Known Member
crainar :D

te corto y pego lo que puse en el post margin call:


analizemos estas clausulas o margin call o como quieras llamarlas.

segun estan redactadas, incurren, en su propia redaccion, en contradicciones.

por ponerte el ejemplo de la mia:

La sustitución de la divisa utilizada no supondrá, en ningún caso, la elevación del importe del préstamo, ni reducción del riesgo en vigor, salvo en caso de amortización, cualquiera que sea la causa, incluida la variación del tipo de cambio........

........de manera que el contravalor en euros o pesetas del capital pendiente de amortizar fuera superior en un 10% al importe de la responsabilidad hipotecaria que por principal corresponde, la prestataria deberá realizar una amortización extraordinaria de capital por el importe en que se cuantifique el referido exceso. En caso de que dicha amortización extraordinaria no se lleve a cabo en el plazo de dos meses contados desde la fecha en el exceso se produzca, e1 Banco estará facultado para llevar a cabo la sustitución de la divisa con tratada por euros.

como veis, la segunda parte contradice la primera. si no pagas el "exceso" POR EL CONTRAVALOR EN EUROS ( es decir variacion del tipo de cambio), te paso a euros ( que es lo maximo que podrian hacer, si sigues pagando no podrian quitarte lo hipotecado, solo que te elevarian el principal y la cuota mensual ), que sera un valor superior al importe del prestamo y que no se puede aumentar, cualquiera que sea la causa, INCLUYENDO LA VARIACION DEL TIPO DE CAMBIO.

por no decir, que tu hipoteca es en YENES, no en EUROS. El préstamo inicialmente queda formalizado en YENES JAPONESES.

hasta aqui lo del otro post.


tenemos que entender, que el lenguaje en el que hablamos es el euro; ganamos en euros y vivimos en un pais cuya moneda oficial es el euro.

ahora bien, el lenguaje de la multidivisa no es el euro, sino la moneda que tu has elegido, en nuestro caso el yen. aunque el banco no quiera, tu le debes yenes y en yenes le has de pagar ( por eso los cambios mensuales, si no tienes una cuenta en yenes por que tu empresa te paga en yenes :p). esa hipoteca que tu tienes en yenes, se le da un contravalor en euros el dia que firmas, y es ese valor el que el banco "no permite" superar por que es calculado sobre la tasacion de tu bien y sus margenes o ganacias de la operacion.

de aqui, que si quieres volver a euros ( que es el lenguaje que entiende el banco ) no dejen nunca que superes ese valor ( tanto si quieres "consolidadar" perdidas o ganancias).

para nada es lo mismo que amortizar. si amortizas, reduces capital pendiente en tu moneda, no depende del cambio ( o si si tienes que cambiar euros por yenes ), es mas, si amortizas en un momento determinado y luego el yen se deprecia mas y decides "consolidarte" en euros, pensarias seguramente que habras hecho el "pringadillo" y si fuese al reves te alegrarias por la de la clausula. :D:D

saludos
 
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crainar

Member
crainar :D

te corto y pego lo que puse en el post margin call:


analizemos estas clausulas o margin call o como quieras llamarlas.

segun estan redactadas, incurren, en su propia redaccion, en contradicciones.

por ponerte el ejemplo de la mia:

La sustitución de la divisa utilizada no supondrá, en ningún caso, la elevación del importe del préstamo, ni reducción del riesgo en vigor, salvo en caso de amortización, cualquiera que sea la causa, incluida la variación del tipo de cambio........

........de manera que el contravalor en euros o pesetas del capital pendiente de amortizar fuera superior en un 10% al importe de la responsabilidad hipotecaria que por principal corresponde, la prestataria deberá realizar una amortización extraordinaria de capital por el importe en que se cuantifique el referido exceso. En caso de que dicha amortización extraordinaria no se lleve a cabo en el plazo de dos meses contados desde la fecha en el exceso se produzca, e1 Banco estará facultado para llevar a cabo la sustitución de la divisa con tratada por euros.

como veis, la segunda parte contradice la primera. si no pagas el "exceso" POR EL CONTRAVALOR EN EUROS ( es decir variacion del tipo de cambio), te paso a euros ( que es lo maximo que podrian hacer, si sigues pagando no podrian quitarte lo hipotecado, solo que te elevarian el principal y la cuota mensual ), que sera un valor superior al importe del prestamo y que no se puede aumentar, cualquiera que sea la causa, INCLUYENDO LA VARIACION DEL TIPO DE CAMBIO.

por no decir, que tu hipoteca es en YENES, no en EUROS. El préstamo inicialmente queda formalizado en YENES JAPONESES.

hasta aqui lo del otro post.


tenemos que entender, que el lenguaje en el que hablamos es el euro; ganamos en euros y vivimos en un pais cuya moneda oficial es el euro.

ahora bien, el lenguaje de la multidivisa no es el euro, sino la moneda que tu has elegido, en nuestro caso el yen. aunque el banco no quiera, tu le debes yenes y en yenes le has de pagar ( por eso los cambios mensuales, si no tienes una cuenta en yenes por que tu empresa te paga en yenes :p). esa hipoteca que tu tienes en yenes, se le da un contravalor en euros el dia que firmas, y es ese valor el que el banco "no permite" superar por que es calculado sobre la tasacion de tu bien y sus margenes o ganacias de la operacion.

de aqui, que si quieres volver a euros ( que es el lenguaje que entiende el banco ) no dejen nunca que superes ese valor ( tanto si quieres "consolidadar" perdidas o ganancias).

para nada es lo mismo que amortizar. si amortizas, reduces capital pendiente en tu moneda, no depende del cambio ( o si si tienes que cambiar euros por yenes ), es mas, si amortizas en un momento determinado y luego el yen se deprecia mas y decides "consolidarte" en euros, pensarias seguramente que habras hecho el "pringadillo" y si fuese al reves te alegrarias por la de la clausula. :D:D

saludos


Pero aplicando lo que dices tampoco te dejarian "consolidar" siendo el cambio menos deuda, pues incurririas en la misma norma, no le veo sentido. Tu debes lo que debes en Euros, aunque pagues yenes pues solo cobras en Euros. Si al cambio debes mas Euros los debes de todas todas, ¡Aunqeu no cambies de moneda! pues acabaras pagando en Euros.

Supongamos que el yen se queda de por vida en 130, tu al final pagas esa diferencia de cuando entraste a 150, tanto si pasas a Euros como si no. Por eso no tiene mucho sentido lo que panteas.
 

gorgijasp

Member
Yo lo veo una tonteria...

No sé que pensais vosotros. Se está argumentando constantemente que "hay que garantizar los depositos". ¿Alguien ha calculado cuanto haría falta si, por ejmplo, todos los españolitos nos decidieramos a sacar el dinero de los bancos? ¿lo ha calculado alguien? Cierto: creo que billones. Luego me parece que esto de asegurar los depositos es un gilipollez (perdón),. Es que ya no se sabe que decir.
Otra cosa: vamos que ya me creo yo que con una reunion con Zapatero ya se han solucionado los problemas de liquidez en España (no los soluciona Paulson con p700 y lo soluciona Zapatero con una charla). Me parece que nos estamos volviendo un poco majaras....con perdon.-
 

trapaga

Well-Known Member
crainar :D

¿quien te dice que yo cobro en euros ? ¿ quien le dice al banco que yo cobro en euros ?

alomajo soy un japonesito que vive en españa, que trabaja en una empresa de energias multiples llamada chinlu-chinagua-chingaz y que cobra en yenes.

es el banco, con su lenguaje en euros, el que "traduce" todo a euros y hay esta el "error".

mi hipoteca es en yenes y debo pagarla en yenes ¿ por que sino los cambios ( si tu ganas en euros ) ?

la cuestion es que al traducir mi prestamo en yenes a un valor en euros, entendible para el banco, al ser mi bien hipotecado valorado en euros, si la deuda contraida en yenes se pasa a euros, el valor de mi deuda no puede ser mayor que la "calculada" en el prestamo en euros.

"consolidar" se refiere a pasarte a tu moneda, en la que cobras.

por eso si "consolidas" perdidas, estan no pueden ser mayores que el principal en euros ( moneda lenguaje banco )

si "consolidas" beneficios, siempre estaras por debajo del principal del prestamo en euros ( moneda lenguaje banco )

en el caso del japonesito, nunca "consolidaria" ya que esta en su moneda, le daria igual en principio el cambio, pero si se le pone siempre a 130, mejo que mejo ya que debe cambiar a euros una parte pavivi

saludos :D
 
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gorgijasp

Member
diosss que sangria

El DJ cae mas de un 7%. Esto es un disparate...
 

trapaga

Well-Known Member
precisamente lo de garantizar los depositos es para que no vayamos todos a la vez a pedir NUESTRO dinerito.

si lo hiciesemos, todos, ABSOLUTAMENTE todos catacrack.

si lo que hay que hacer es infundir confianza en el sistema, no liquidez. la cuestion es que el decir que "garantizan" los depositos pretendiendo dar confianza, lo que trasmiten es todo lo contrario, como si dijesen que la cosa esta mal, lo sabemos y papa lo salvara.

¿como dar confianza?, pues quitando a todos los politicos de las finanzas y poniendo a nuestros abuelos, esos si que sabian de recesiones, crisis y pasarlas canutas. nos sacaban del apuro en un plis plas.

:D:D

saludos
 

AMPAMU2

New Member
Hola a todos, es la primera vez que escribo en este foro aunque os sigo hace año y medio, aqui va mi pregunta haber si alguien me puede ayudar.

tengo un ratio de endeudamiento del 65% ¿sabe alguien si con un aval me baja el ratio o no? como va esto del aval?
 

trapaga

Well-Known Member
avalando con otra nomina. :D

dicho de otra manera, que el banco "crea" que la unidad familiar gana mas y que el ratio este sobre el 35-40%, aunque luego realmente te suponga el 65%.

saludos
 

JOSE08100

Active Member
Herramienta

Haciendo calculos mi mujer a sacado la siguiente conclusion en nuestro caso.

Datos a saber cuando entramos:

Entramos 158.0 yenes con fixing 156,50 yenes sin fixing.
deuda 34.500.000 yenes aprox (215.000 €)

Por ejemplo si la semana pasada nos hubieramos pasado a Euros la deuda serían 246.000€ , ahora bien esperamos un mes en euros y el yen se pone a 130, entonces al ponerse en 130 decimos pues ahora entramos a yenes con nuestra nueva deuda, esta pasaria a ser 130*246.000 = 31.900.000 yenes.

Fijaos bien, parecía que hiba a perder dinero en el cambio pero no, en realidad he ganado 2.000.000 de yenes en el cambio. El truco ha estado estar en Euros 1 mes y arriesgar a que se pusiese a 130.

Lo malo de esto, es que no tenemos una bola de cristal que nos diga a cuanto va a estar el yen dentro de 1 mes pero.... viendo lo visto quien sabe.

Si pudiese cambiarme cada dia o cada semana de moneda si lo haría, pero como solo me puedo cambiar el dia 5 de cada mes pues putada.

¿Que os parece?
Eso es Crainar, el problema es que no tenemos esa bola de cristal. Yo me he hecho una pequeña herramienta para calcular ese cambio. Por ejemplo si me cambiara ahora mismo a Francos y al mes siguiente volviera a yenes y durante ese mes se siguiera apreciando un 3% ( se ha apreciado más en el ultimo mes) le sacaria 130 mil yenes, 600 mil en dos meses y 1 millón en tres, no esta mal, no?
Adjunto el archivo por si te sirve y por si lo puedes (podeis mejorar). Sirve para el cambio a euros, a francos y a dólares usa. Saludos
Ver el adjunto 25
 
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cuatrocantos

Active Member
crainar :D

revisate las clausulas de tu hipoteca.

si entraste en yenes por un importe de 215.000 euros al cambio, seguramente te pondran algo asi como que cualquier cambio de moneda, no puede superar lo que por principal pediste, es decir esos 215.000 euros.

si te hubieses cambiado, deberias 245.000 mayor que 215.000 ( que presupongo importe principal de la hipoteca ), por lo que no te hubieran dejado.

bueno, eso suponiendo que te lo pongan, pero es logico que si entras pidiendo una cantidad que es la que garantizas, un cambio no puede hacer que debas mas de esa cantidad que es la que garantizas. sino ¿para que garantizar una cantidad? :D:D

saludos

PD. a los que piensen cambiar por que se esta apreciandose el yen, para luego entrar cuando se deprecie, mas o menos lo que dice simplenorisk, deberan tener en cuenta si su hipoteca se lo permite y su banco se lo admite.
En el planteamiento de Crainar, yo no sé lo que diría el banco, pero si su principal es de 215.000 euros y su claúsula es del 10% de exceso sobre el principal, y con el cambio se fuera a 235.000 euros (215.000*1,1) en lugar de los 245.000 euros que planteáis, creo que el Banco no debería decir "ni pío", pues no sobrepasas la claúsula, aunque tu deuda sea mayor que el principal inicial.

Creo que la claúsula te marca el margen de maniobra en estos casos, pero es una opinión basada en el sentido común, no en la experiencia. ¿Alguién tiene esa experiencia? Es el momento de compartirla!!!
 

ALBERTO M

Member
para Trapaga #161

pones...

........de manera que el contravalor en euros o pesetas del capital pendiente de amortizar fuera superior en un 10% al importe de la responsabilidad hipotecaria que por principal corresponde, la prestataria deberá realizar una amortización extraordinaria de capital por el importe en que se cuantifique el referido exceso...

A ver, no creo que descubra ahora nada nuevo que no se haya descubierto antes o que no se haya escrito, pero se habla de superar el 10% de la RESPONSABILIDAD HIPOTECARIA: En una hipoteca de 200.000 €, la responsabilidad hipotecaria en una HMD son unos 350.000 €. En este caso ¿no debería superar la deuda el 10% de esos 350.000 € (en este caso, si la deuda no supera 385.000 € no se ejecutaría nada, o sea, que sería casi imposible que eso suceda...)

¿es esto una buena noticia o me equivoco?

Gracias.
 

trapaga

Well-Known Member
entra dentro de lo discutible y no soy yo quien la pone sino el banco.

exactamente pone, responsabilidad hipotecaria que por principal corresponde.

dentro de la responsabilidad hipotecaria esta el principal y una serie de porcentajes que se saca el banco de la manga, que si el tanto por ciento de 2 años de hipoteca por tal, que si el tanto por ciento por cual, que si una cantidad por posibles gastos de, etc.

yo entiendo que se refieren al principal del prestamo, no a toda la responsabildad hipotecaria.

ahora bien, defendere hasta la mueeete, que el valor para aplicar la clausula es el total de la responsabildad :D

saludos
 

crainar

Member
Yo creo que esta clausula es un arayada mental para los bancos poder tirar de ella cuando les parezca. Ademas como se dijo hace tiempo creo que la aplicación de esta clausula es bastante dificil, pues lo primero que dice es "El banco se reserva el derecho a..." como bien dice es un derecho que puede usar cuando quiera pero no dice nada de nosotros, ¿Que pintamos nosotros en esa clausula? ¿Podemos alegar algo o simplemente el banco puede usarla a su convenir? y ¿Cuanto es la cantidad que decis son solo los 200.000€ o es todo? Por lógica parece que hacer referencia a lo hipotecado, (en nuestro caso las casas pero...).

Yo creo que haciendo la operacion que comento el banco si dejaria hacerla, siempre y cuando lleves todos los pagos al corriente y vayas sobrado de pelas, ya sabemos que los bancos van así...
 

Oberkorn

Member
Hola a todos, antes de nada felicitaros por vuestros conocimientos y por lo bien que nos habéis hecho entender las multidivisas a los que somos un poco "ineptos".

Mi cuestión es la siguiente: creo que tenemos miedo a este tipo de hipotecas porque lo comparamos constantemente con euros, y creo que es un error, puesto que si adquirimos una deuda en yenes, por ejemplo, debemos X dinero al banco en yenes, no en euros. Si lo comparamos, en base a una depreciación del euro frente al yen, claro que "perdemos" dinero. Pero si vamos a lo práctico, vamos a seguir debiendo los mismos yenes al banco, no?

Ejemplo: Hipoteca 180000€ a 30 años.
Cuota mensual en euros al 5,4%+0.6=6%.... 1.079,00€

En yenes: Hipoteca de 25.200.000,00 yenes (a 140yen/€ compra)
Cuota mensual al libor+0.75= 1,16% ..... 82.918,25 yenes ..... 614€ (a 135yen/€ venta)

Diferencia en euros: 465 €/mes ..... 5.580 €/año.

Ahora voy a suponer que el yen se hace fuerte frente al euro y se pone, por ejemplo, en 190 yen/€. Bueno, no pasa nada, yo sigo con mi hipoteca en yenes:

34.200.000 yenes (a 190yen/€)
Cuota mensual al libor+0.75= 1,16% .... 112.532,26 yenes .... 614€ (a 183yen/€ venta).

Debo más dinero al banco, pero al cambio, sigo pagando lo mismo.

Otra cosa es que suba el libor, si se pone, por ejemplo, en el 1,05%, la cuota saldría 123.016,89 yenes... 672.22€ (a 183yen/€ venta). Al cambio, tampoco es que se note mucho, no?


Decidme en qué me he equivocado, porque si mis cuentas están bien hechas, la cosa no es tan mala como la pintan. Recordemos que es un prestamo a 30 AÑOS!! NO darán vueltas los mercados financieros de aquí a 30 años!
 

QUINTO

Member
Hola a todos, antes de nada felicitaros por vuestros conocimientos y por lo bien que nos habéis hecho entender las multidivisas a los que somos un poco "ineptos".

Mi cuestión es la siguiente: creo que tenemos miedo a este tipo de hipotecas porque lo comparamos constantemente con euros, y creo que es un error, puesto que si adquirimos una deuda en yenes, por ejemplo, debemos X dinero al banco en yenes, no en euros. Si lo comparamos, en base a una depreciación del euro frente al yen, claro que "perdemos" dinero. Pero si vamos a lo práctico, vamos a seguir debiendo los mismos yenes al banco, no?

Ejemplo: Hipoteca 180000€ a 30 años.
Cuota mensual en euros al 5,4%+0.6=6%.... 1.079,00€

En yenes: Hipoteca de 25.200.000,00 yenes (a 140yen/€ compra)
Cuota mensual al libor+0.75= 1,16% ..... 82.918,25 yenes ..... 614€ (a 135yen/€ venta)

Diferencia en euros: 465 €/mes ..... 5.580 €/año.

Ahora voy a suponer que el yen se hace fuerte frente al euro y se pone, por ejemplo, en 190 yen/€. Bueno, no pasa nada, yo sigo con mi hipoteca en yenes:

34.200.000 yenes (a 190yen/€)
Cuota mensual al libor+0.75= 1,16% .... 112.532,26 yenes .... 614€ (a 183yen/€ venta).

Debo más dinero al banco, pero al cambio, sigo pagando lo mismo.

Otra cosa es que suba el libor, si se pone, por ejemplo, en el 1,05%, la cuota saldría 123.016,89 yenes... 672.22€ (a 183yen/€ venta). Al cambio, tampoco es que se note mucho, no?


Decidme en qué me he equivocado, porque si mis cuentas están bien hechas, la cosa no es tan mala como la pintan. Recordemos que es un prestamo a 30 AÑOS!! NO darán vueltas los mercados financieros de aquí a 30 años!

Creo que hay un error ya que si compras a 140 €-/yen y se pone en 190 €/yen, no debes más sino menos jajaj mucho menos.


Hipoteca 180000€ .-----140 -----------25.200.000,00 yenes
Tienes 25.200.000,00 yenes --------190------132.631 €

BENEFICIO O AMORTIZACIÓN: 180.000 € - 132.631 = 47.368 €

sigue siendo buen negocio, claro está siempre que se situe en 190, pero si no llega a tanto siempre que supere tus 140 estaría bastante bien si decidieras cambiarte no???
 

Oberkorn

Member
Efectivamente, me he equivocado, es al revés.

Sin embargo, vuelves a comparar, y ¿para qué? Sigues debiendo lo mismo al banco EN YENES!! Si al cambio te sale peor pasarlo a euros, pues lo dejas en yenes los 30 años si hace falta.

Creo que no lo tengo muy claro, voy a darle otro par de vueltas y ahora vuelvo.
 

Oberkorn

Member
Me parece que ya lo he pillado. Voy a ponerme en el caso malo:

Me hipoteco 34.200.000 yenes (190yenes/euro) ........ 112.532,26 yenes al mes ...... 614€ (a 183yen/euro venta)

Ahora el yen se hace fuerte y se pone en 100 yen/euro venta:

Yo tengo que pagar al banco cada mes 112.532,26 yenes, que son .... 1.125,32€ (a 100yen/euro venta).

Pagaría más al mes, precisamente porque debo lo mismo en yenes, y ahora los yenes valen más.

Ya lo he pillado. Pues sí que es un riesgo...
 

borpa

Member
Pero la cuota no es la misma todos los meses, varía en función del libor y el cambio cada mes.
 

QUINTO

Member
Efectivamente, me he equivocado, es al revés.

Sin embargo, vuelves a comparar, y ¿para qué? Sigues debiendo lo mismo al banco EN YENES!! Si al cambio te sale peor pasarlo a euros, pues lo dejas en yenes los 30 años si hace falta.

Creo que no lo tengo muy claro, voy a darle otro par de vueltas y ahora vuelvo.
Vuelvo a comparar por que hay mil opciones, una de ellas es volver a salir de los yenes y esperar a que vuelva a bajar ahorrando esos 40.000, o puedes dejarlo y seguir pagando la cuota.

Eso es ya a gusto del consumidor en este caso tu.. ENHORABUENA POR LA ENTRADA A 140
 

QUINTO

Member
Efectivamente, me he equivocado, es al revés.

Sin embargo, vuelves a comparar, y ¿para qué? Sigues debiendo lo mismo al banco EN YENES!! Si al cambio te sale peor pasarlo a euros, pues lo dejas en yenes los 30 años si hace falta.

Creo que no lo tengo muy claro, voy a darle otro par de vueltas y ahora vuelvo.
Además digo más SI TU DEBES "X" EN YENES Y LO PASAS A EUROS, no debes lo mismo debes 40.000 euros menos, es más evidente así...
 
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